JP5988583B2 - 電子取引を実行するための、ディスプレイとアプリケーションとを含むポータブルオブジェクト - Google Patents
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Description
特に、本発明は、チップカード、USBキー等の保護されたポータブルオブジェクトによる、支払い等の安全な電子取引の実行に適用される。支払いは、支払い端末によって、ローカルでもよく、又は、取引業者のサイト及びサーバ、又は、遠隔又はローカルの関連する処理ユニットと関連して、インターネット上でのオンラインであってもよい。好ましい実施形態において、オブジェクトは、チップカードの形態である。
そのようなポータブルオブジェクトとしては、特に、取引残高、金額の内容、又は、OTP(ワンタイムパスワード)番号を表示するチップカードが知られている。そのようなカードは、自立型で、電池と、OTPの生成を実行するためのボタンとを有してもよい。いくつかのカードでは、英数字の情報を提示するためのOLED型のディスプレイを含むものもある。
アップル社のiPhone等の個人補助デバイス及び電話機(PDA電話機)等のポータブル通信装置もまた知られている。
チップカード及び磁気ストライプ付きのチップカードを読み込み、電子取引を実行できる銀行端末もまた知られている。そのような端末はトロイの木馬に感染しやすく、ユーザに対して十分な保障とセキュリティを提供できない。
しかし、より多くのデータを入力する必要があるため、オンライン取引は店での取引に比べてより複雑である。
本発明によれば、ポータブルオブジェクトは、取引のために有用なデータの内の少なくともいくつかを表示出来るインタラクティブ画面を備える。したがって、ユーザによって入力されたデータは信頼できるポータブルオブジェクトから信頼できる処理ユニット、特にオブジェクトを発行又は認定する機構へ直接送信される。同様に、信頼できる処理ユニットから送信されたデータは、直接、ポータブルオブジェクトによって受信され、オブジェクトの制御のもとに信頼されて提示される。
画面上でユーザによって入力されたデータは、安全なグラフィカルコントローラ、及び/又は、安全なコントローラを備える及び/又はセキュリティ作業を使用するチップによって、受信され、復号化される。
したがって、例えば、接触感知のインタラクティブディスプレイは、チップカードと処理ユニットとの間で直接取引が実行されることを可能にする。それにより、不正攻撃はより難しくなり、安全性が向上する。適用可能な場合、特に暗号化された、安全な通信プロトコルはオブジェクトのプロセッサと処理ユニットとの間で共有される。
カードの場合、図に示した出願人の透明なリーダ、又は、カード又はオブジェクトを覆わない無線リーダを使用することで、インタラクティブ画面が位置するオブジェクトの表面は、目に見え、かつアクセス可能になる。
ポータブルオブジェクトは、遠隔ユニットとの通信を確立できる、及び/又は、遠隔処理ユニットから来る情報を表示できる、通信手段を備える。
ポータブルオブジェクトは、画面を経由して、ユーザと直接インタラクトできる。
ポータブルオブジェクトは、画面に表示されるゾーンでのインタラクションによる承認及び/又は確認のために遠隔ユニットから来る取引のデータを表示するためのプログラム又はプロトコルを備える。
ポータブルオブジェクトは、少なくとも1つの支払い方法を表示し、画面に表示されたゾーンでのインタラクションによって選択された方法を送信するためのプログラム又はプロトコルを備える。
ポータブルオブジェクトは、PINコードを入力するための少なくとも1つのキーパッドを表示し、画面に表示されたゾーンとのインタラクションによって選択されたPINコードを照合のために送信するためのプログラムを備える。
ポータブルオブジェクトは、少なくとも1つの書き込みゾーンを表示することができ、画面とのインタラクションによって書き込みを入力するためのパラメータを照合のために送信することができるプログラムを備える。
当該システムは、リーダの通信場所に設置された場合に、インタラクティブディスプレイがユーザから使用可能(アクセス可能)で目に見えるようにカードに対して設計されたカードリーダを備える。
また、本発明によれば、購入/取引が店で行われても、インターネットを経由してオンラインで行われても、取引業者が自身の金融機関又は安全な支払いゲートウェイの識別情報を取得すると、インターネットを経由するすべての支払いシステムを集合させることができる。さらに、当該方法は電話回線費用のかからないインターネットに基づく取引方法に基づく。
本発明の重要な利点は、購入者及び支払い方法の識別情報は、ユーザと発行銀行のみに知られるということである。支払いゲートウェイと取引業者に知られる情報は、発行銀行と取引の金額の確認のみである。
特にある口座に十分な額がない場合、顧客は、同一の取引に対して1つ以上の支払い方法を利用することができる。
変形の実施例によれば、オブジェクトは、端末と通信することなく、独立モードでそれ自体によって機能してもよい。特に、内部メモリの参照、又はOTP番号の生成の機能、他の入力又はバックアップ機能、又は計算機として機能するように構成されてもよい。
特に、カードのセキュリティ及び携帯性、及び、プリペイド又はロイヤルティカード等の他の類似する利用のためには、チップカード型が好ましい。
本発明の特徴によれば、ディスプレイは双方向的である。画面の双方向性は、画面の裏側に配置、又は画面に結合された、好ましくは可塑性の、圧力センサ又は、容量、抵抗、又は磁気等のセンサによって得られる。
この例においては、指、スタイラス、ペン等の他の関連する器具の接触を感知するディスプレイを使用することが望ましい。
ディスプレイは、カードの表面部分の約1/3又は1/2に当たり、カードがコネクタに挿入された場合でも見えるように、モジュールの遠隔ゾーンを備える。
有利な点として、カードと関連するコネクタC/Lは、ユーザがインタラクティブディスプレイとインタラクトできるように、構造的に構成されている。ここで、リーダは、貝の縁のように波打ったV字型のアーム11、12を備える(図2)。したがって、ディスプレイはコネクタのケースによって覆われていない。リーダはまた、カードに関して、カードのインタラクティブディスプレイが、リーダ内の通信位置に配置された時に、ユーザからアクセス可能で、見えるようにしておくように構成される。
しかし、ディスプレイは、この表面のほぼ全体又は全体を覆ってもよい。電子的接点を備えるコネクタはディスプレイと同じ面に位置することが望ましいが、表面部分を確保するために反対の面に配置されてもよい。
オブジェクトは、画面を経由して、ユーザと直接インタラクトすることができる。
この例において、電子手段は、第1標準チップカードマイクロコントローラ6を備える。第1標準チップカードマイクロコントローラ6は、チップカードのマイクロコントローラの第2シリアルポートへの接続I/O2によって、少なくとも感知画面及び/又はグラフィック画面の第2マイクロコントローラ7に接続されている。第1ポートは、特にISO7812−2型接触によって通信するために使用される。第2マイクロコントローラ7はアドレスデコーダ又はインターフェース8、9によって2つの層をそれぞれ制御する。
可能であれば、上記の全ての機能は単一のコンポーネントに統合されてもよい。又は、可塑性の基板上に、特にエッチング、又はスクリーン印刷、又はインクジェット等の電子的トラックによってコンポーネントが接続されるマルチ・コンポーネントチップカード技術によって、チップカードのプラスチック本体10に配置され、埋め込まれたいくつかのコンポーネントによって提供されてもよい。
ユーザと、画面とセキュリティコンポーネントとの間のインタラクションは、直接的又は間接的に行われる。この例では、データは、グラフィック及び/又はタッチコントローラ7を経由してセキュリティコンポーネント6に行く。グラフィック及び/又はタッチコントローラ7も保護されていてもよい。
データはセキュリティコンポーネントに直接入るか、可能であれば、好ましくは保護されているコンポーネントを通る。例えば、チップの差し替えを避けるために、2つのコンポーネントの間に相互又は相補認証の手続きが存在してもよい。
画面上での選択は、マイクロコントローラ7によって感知され、解読又は解釈される。例えば、ユーザに知られ、マイクロコントローラ7によって共有されているロジックにしたがって、光学的に打ち込まれたPINコードは、マイクロコントローラによって推測される。マイクロコントローラ7は、推測された信号を、PINコードを示すデータに光学的に置き換える。
次に、これらのデータは同じ安全なコンポーネント内で比較される。あるいは、比較のために、又は、外部装置(銀行サーバ)に送信して事前に記録されたPINコードと比較するために、別の安全なコンポーネント6に送信される。
PINコードを示すデータは、可能であれば、セキュリティ機構(暗号化等)を使用して、コンポーネント7に伝達される。
他の特徴によれば、ポータブルオブジェクトは、遠隔処理ユニットとの通信を確立する、及び/又は、遠隔処理ユニットから来る情報を表示することのできる通信手段を備える。カードは特に、端末を経由して直接又は間接的にインターネット上での通信を確立するための手段を備える。この例では、インターネットIPプロトコルは、端末に統合され、直接通信は端末によってインターネット上で利用可能である。後者は、ネットワークとカードとの間の物理的通信インターフェースのみを実装することによって、透過的になるか、又は、モデムとして動作する。
他の特徴によれば、カードは、画面上に表示されたゾーンでのインタラクションによる承認及び/又は確認のために遠隔ユニットから来る取引のデータを表示するためのプログラム又はプロトコルP4を備える。
他の特徴によれば、カードは、少なくとも1つの支払い方法の表示、及び画面上に表示されたゾーン上でのインタラクションによって選択された方法の送信のためのプログラム又はプロトコルP5を備える。
照合は、公的な遠隔サーバ(銀行など)によって行われることが望ましいが、より従来的な方法によって、カード内で実行されてもよい。後者の場合、端末は、カードからの応答、又は取引を行うための証明書を受信する。カードは、銀行に送信する前の事前認証のために、PIN自体を認証することが望ましい。銀行と同期したPINの変更の処理のためのソフトウェアもオプションとして考えられることに留意されたい。
当該方法は、ユーザへの取引にとって有用な情報の全て又はいくつかを提示する表示ステップ、及び/又は、ユーザのインタラクション及び/又は認証のステップを使用する。これらの動作は本発明のインタラクティブディスプレイによって行なわれることが望ましいが、本発明によれば、このインタラクティブディスプレイを、少なくとも表示ステップと安全なインタラクションのステップの全部又は一部を実行するために使用することができる。したがって、例えば、金額の確認、及び/又は、方法の選択は常に、カードのキーパッド以外のキーパッドによって実行されてもよい。さまざまなステップとインタラクションがカードとシステム(PC画面、PCキーボード、又はPOS端末のディスプレイのキーパッド)の間に分散されてもよい。
取引の間、又はそれ以前に、ユーザが、自身のカードを端末に接続された適合されたコネクタに挿入すると、取引に必要なデータと操作がカードとネットワークの間で実行される。ユーザは、販売業者サイトから送信又は伝達され、PCの画面に表示されるメッセージによって、スーパーマーケットのレジでのように、カードを挿入するように案内されてもよい。
ユーザはカードを挿入し、カードはPCによって検知され、端末接続部を経由してカードとネットワークの間で直接通信が行われるようになる。逆の場合、通信をカードに中継する論理及び物理インターフェースであるPCを経由して通信が行われてもよい。
これは、カードと顧客の発行銀行との間の安全な通信C5である。通信C5の確立については、後述する。
次に、支払い自体は以下の方法で行われる。
ステップ100で、取引業者サイトが、カードへの取引のデータ、例えば$12.50の金額を銀行に伝えると(特に以下で説明される、支払いゲートウェイ16への支払いのための要求を介して)、銀行は、この情報の金額を、注文にリンクされたデータとして表示されるべき金額を含むカードに対する表示コマンドによって表示する。
質問「続行」及び二つの応答「はい」「いいえ」は、感知画面の内部又は感知画面に対向する二つの別個のインタラクティブウィンドウに、先述のコマンドと同じコマンドによって銀行の主導で、又は、先行するコマンドの受信によってトリガされるこれらの質問を表示できるプログラムを備えるカードの主導で表示される。
銀行は、例えば、電子財布、デビットカード、クレジットカード又はロイヤルティポイントクレジットカードからなる、支払い方法を選択するためのメニューを、カードに表示又は伝達する。これらの選択肢は、画面に対向するインタラクティブ層のインタラクティブゾーンE1、E2、E3、E4それぞれに表示される。
代替案として、ユーザに提示される支払いの選択肢のリストをあらかじめ備え、応答「はい」の選択に応答して、カードのマイクロコントローラによって実行される適切なアプリケーションプログラムによってカード自体を作動させるカードが主導してもよい。
選択されると、ロイヤルティポイントゾーンは取引業者サイトによって検出され、インタラクティブキーとともにPINコード入力キーパッドが返信される。キーパッドは、スクランブル化又は暗号化されており、カードで解読されることが望ましい。
代替案として、ユーザの知っているシーケンスに従ってそれぞれの画面で随意に修正されるPINコードを表示するプログラムによって、カードがPINコードの表示を主導してもよい。
代替案として、カード自体がPINコードを受信し、確認した後、好ましくは暗号化形式で、又は関連の証明書とともに、肯定的な確認の結果を銀行に伝達してもよい。
代替案として、カードは内部でPINコードを確認し、好ましくは暗号化形式で、入力されたPINコードの比較の肯定的な結果を、顧客の銀行に伝達する。顧客の銀行は、ローカルで解読し、支払いを開始する。
次に、支払い確認メッセージが顧客の銀行と支払いゲートウェイとの間で行われる。支払いゲートウェイは、これを取引業者のサーバに知らせ(接続C6、C7を参照)、顧客の銀行から取引業者の銀行への送金と取引の終了が実行される。
簡略化のために、支払いゲートウェイは、認証機関としても動作する。
オンライン取引のために、支払い端末はインターネット接続を介して接続されたPCであってもよい。
返金の場合には、発行銀行のサーバと借方銀行のサーバは入れ替わる。
取引業者サーバ15は、一方で受取銀行18と、他方で支払いゲートウェイ16と通信する関係にある。支払いゲートウェイ16は、一方で顧客の銀行17と、他方で取引業者の銀行18と通信する関係にある。
C1:TSL/SSL型等の安全な通信C1が、取引業者サーバ15と支払いゲートウェイ16との間で確立される。
C2:取引の金額、サーバの識別、発行銀行の識別及び受取銀行のサーバの識別は暗号化され、支払いゲートウェイの公開鍵を使用して、支払いゲートウェイ16に送信される。
C3:TSL/SSL型等の安全な通信C3が、支払いゲートウェイ16と発行銀行17の取引業者サーバとの間で確立される。
C4:TSL/SSL型等の安全な通信C4が、取引業者サーバ15と受取銀行18のサーバとの間で確立される。
C5:TSL/SSL型等の安全な通信C5が、発行銀行とカードとの間で確立され(詳細については以下を参照)、引き出しの確認が支払いゲートウェイと取引業者サーバを介して、又はPCを介して直接、支払いゲートウェイに戻される。
C6:TSL/SSL型等の安全な通信C6が、受取銀行と取引業者のカードとの間で確立され、入金の確認が支払いゲートウェイに戻される。
C7:取引確認番号が取引業者に戻される(そして、結果的に顧客のカードにも戻される)。
IDcc=顧客カードの識別子
CERTca=認証会社が発行した証明書
CERTcc=顧客カードの証明書(有効期限)とPukcc=顧客カードの公開鍵
PrKcc=顧客カードの秘密鍵の一部(P、Q、PQ、DP指数及びDQ指数)
SkCC=発行銀行と共有された顧客カードの秘密鍵
銀行(又は同等のサーバ)は、カードに対する証明書を生成する手段、又は、カードから受信した証明書を確認する手段を備える。
他の又は補足的な特徴によれば、カードとカードを発行する銀行との間で安全な接続が確立すると、後者は、カードの表示可能なインターフェースを介して、利用可能なさまざまな支払いの形式を提供できる。
カードは、適用可能な場合には、カードと銀行との間で通信が確立されるとトリガされる、銀行に関する別のプロトコル及びコマンドのセットを備える。リーダは、カードからのコマンド及びデータをカプセル化又は非カプセル化する。逆もまた同様である。
Claims (11)
- セキュリティ機能を有するセキュリティコンポーネント(6、7)とインタラクティブディスプレイ(4、5)とを備えるインテリジェントポータブルオブジェクト(1)であって、
前記インタラクティブディスプレイ(4、5)を介して、前記セキュリティコンポーネント(6、7)の直接又は間接的な制御のもとに、銀行等の遠隔ユニットと直接的な双方向取引を可能とし、
前記セキュリティコンポーネント(6、7)は、
PINコードを入力するための少なくとも1つのインタラクティブキーパッドを表示し、ユーザによって前記インタラクティブディスプレイに表示されるゾーンとのインタラクションによって選択された前記PINコードを照合のためにセキュリティ化して送信するためのプログラム(P6)及び/又は、
少なくとも1つの書き込みゾーンを表示し、ユーザと前記インタラクティブディスプレイのインタラクションによる書き込みの入力パラメータを照合のためにセキュリティ化して送信するための静的及び/又は動的文字認証プログラム、又は、バイオメトリック入力プログラム(P7)を備え、
前記インテリジェントポータブルオブジェクト(1)は、前記遠隔ユニット(17)と通信する端末(PC)に接続され、PINコード及び/又はバイオメトリックデータを直接に入力され、
前記PINコード及び/又はバイオメトリックデータを前記セキュリティコンポーネント(6,7)により照合することにより取引を許可して前記遠隔ユニットに送信し、
前記取引に有用な情報を前記遠隔ユニット(17)から前記端末(PC)を介して受信し、前記情報を前記インタラクティブディスプレイ(4,5)に表示させ、
前記インテリジェントポータブルオブジェクト(1)は、前記遠隔ユニット(17)と直接通信するために、少なくとも1つの通信プロトコル及び/又はコマンドのセットを前記遠隔ユニット(17)と共有することを特徴とするインテリジェントポータブルオブジェクト。 - チップカードを備える、又は、チップカードを構成することを特徴とする請求項1に記載のポータブルオブジェクト。
- 前記インテリジェントポータブルオブジェクト(1)が、さらに、生体及び/又は指紋センサと結合され、前記セキュリティコンポーネント(6、7)が、さらに、前記生体及び/又は指紋センサからのデータを照合のために送信するプログラムを備えることを特徴とする請求項1に記載のポータブルオブジェクト。
- 端末(PC)との通信のためのインターフェースを備えることを特徴とする請求項1乃至3のいずれか1項に記載のポータブルオブジェクト。
- 遠隔処理ユニット(15、16、17)との通信を確立することのできる、及び/又は、前記遠隔処理ユニットからの情報を表示することのできる、物理的及び/又はプログラム化された通信手段(P2、P3)を備えることを特徴とする請求項1乃至4のいずれか1項に記載のポータブルオブジェクト。
- 前記インタラクティブディスプレイ上に表示されるゾーンでのインタラクションによってユーザによって承認及び/又は確認を行うための前記遠隔ユニットからの取引のデータを表示するためのプログラム又はプロトコル(P4)を備えることを特徴とする請求項1乃至5のいずれか1項に記載のポータブルオブジェクト。
- 少なくとも1つの支払い方法を表示し、前記インタラクティブディスプレイ上に表示されるゾーンでユーザのインタラクションによって選択された方法を送信するためのプログラム又はプロトコル(P5)を備えることを特徴とする請求項1乃至6のいずれか1項に記載のポータブルオブジェクト。
- 遠隔処理ユニット(15、16、17)とポータブルオブジェクト(1)との間で双方向性のデータ交換を含む電子取引を実行するための方法であって、前記方法は、
前記ポータブルオブジェクトとして請求項1乃至7のいずれか1項に記載のポータブルオブジェクトを使用し、
前記電子取引のためにユーザにとって有用な情報の全て又はいくつかの表示と前記ユーザとのインタラクションとを前記ポータブルオブジェクトの前記インタラクティブディスプレイを介して実行することを特徴とする方法。 - 遠隔処理ユニットとポータブルオブジェクトとを含み、前記遠隔処理ユニットと前記ポータブルオブジェクトとの間で双方向性のデータ交換を含む電子取引を実行するためのシステムであって、
前記ポータブルオブジェクトとして請求項1乃至7のいずれか1項に記載のポータブルオブジェクトを使用し、
前記電子取引のためにユーザにとって有用な情報の全て又はいくつかの表示と前記ユーザとのインタラクションとを前記ポータブルオブジェクトの前記インタラクティブディスプレイを介して実行することを特徴とするシステム。 - 前記遠隔処理ユニットは、
前記インタラクティブディスプレイ上で入力されたデータを、直接又は前記ポータブルオブジェクトによる処理又は照合の後に、表示及び/又は回復させる通信プロトコル及び/又はコマンドのセットを、前記ポータブルオブジェクトに対して実行することを特徴とする請求項9に記載のシステム。 - 前記インタラクティブディスプレイがユーザからアクセス可能で目に見えるように前記ポータブルオブジェクトを挿入可能に設計されたカードリーダを更に備えることを特徴とする請求項9又は10のいずれかに記載のシステム。
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