JP3459376B2

JP3459376B2 - 携帯電話機能を備えたモバイル端末を用いた電子金融取引システム、電子クレジットカードシステム、電子個品割賦システム及び電子マネーシステム

Info

Publication number: JP3459376B2
Application number: JP12177599A
Authority: JP
Inventors: 島久慈寺
Original assignee: 株式会社ネットバンクサービス
Priority date: 1999-04-28
Filing date: 1999-04-28
Publication date: 2003-10-20
Anticipated expiration: 2019-04-28
Also published as: JP2000311209A

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、携帯電話の機能を
備えたモバイル端末（高度の処理能力を備えた携帯電話
を含む）を用いた電子金融取引システム、電子クレジッ
トカードシステム、電子個品割賦システム、電子マネー
システムに関する。

【０００２】

【従来の技術】電子金融取引システム電子金融取引システムとは、電子データのやり取りのみ
で、利用者の口座から他の口座へ振込、振替預金、残高
照会等を行うシステムである。

【０００３】原理的には、電子金融取引システムは、利
用者が金融機関に通信を求め、何らかの本人認証処理の
後、本人の要求により、その人の口座に対して金額の操
作をするものである。

【０００４】この電子金融取引システムの技術分野にお
いては、データの漏洩、特に、利用者の口座番号、暗証
番号等（これらの情報を本明細書では「金融関連情報」
と呼ぶ。）が第三者に知られるのを防止することが非常
に重要になる。

【０００５】従来の電子金融取引システムは、電子金融
取引端末と金融機関の処理システムとを専用線で結び、
一対一で電子データをやり取りすることにより、本人認
証と、金融取引処理等を行っていた。専用線を使用する
ことにより、電子金融取引によって金融関連情報が外部
に漏洩することが防止される。

【０００６】これに対して、最近は携帯電話を使用する
電子金融取引システムも実現されている。

【０００７】この携帯電話を使用する電子金融取引シス
テムは、携帯電話通信網の信頼性に立脚している。

【０００８】携帯電話による通信は、送受信する相手の
確認、通信チャンネルの保持、通信内容の暗号化等の独
自の技術を有し、通信のセキュリティを高度に保持して
いる。上記携帯電話を使用する電子金融取引システム
は、この携帯電話通信網の信頼性を前提としている。す
なわち、上記携帯電話を使用する電子金融取引システム
は、携帯電話による通信は外部に漏洩することはないと
して、電子金融取引に際して金融関連情報を携帯電話通
信網上でやり取りしている。

【０００９】電子クレジットカードシステム電子クレジットカードシステムとは、売買する当事者間
で、利用するカードと、利用額、カード会社の承認とそ
の承認番号等を、電子的なデータのやり取りによって授
受し、商取引を完了するシステムである。

【００１０】本願発明の電子クレジットカードシステム
は、後述する「携帯電話機能を備えたモバイル端末」を
クレジットカードとして使用するものである。すなわ
ち、本願発明は、無線を利用するものであり、かつ、イ
ンターネット等のセキュリティ信頼度があまり高くない
媒体を利用できるものである。

【００１１】本願出願人が知る限り、従来このような電
子クレジットカードシステムは存在していなかった。そ
のため、ここでは従来のクレジットカードによる商取引
について概略説明する。

【００１２】従来のクレジットカードによる商取引は、
カード会社が独自に発行したクレジットカードと、カー
ドリーダーと呼ばれる端末と、電話回線または専用線を
利用する。

【００１３】従来のクレジットカード商取引では、カー
ド加盟店の代金支払請求に対して、利用者がクレジット
カードを提出する。加盟店は、カードリーダーによって
カード上のカード番号を読み取り、請求金額とともに電
話回線または専用線を介してカード会社に送信する。こ
のカード利用の要求に対して、カード会社は、利用者の
利用限度額等を調べ、利用してよいと判断した場合に
「承認番号」という承認のデータを加盟店のカードリー
ダーに返送する。加盟店は、上記「承認番号」を受け取
ることを条件に、カード利用者の支払のサインをもら
い、商品を渡す。

【００１４】実際の料金の決済については、後にカード
会社が加盟店に支払い、カード利用者がカード会社に支
払うことになる。

【００１５】この従来のクレジットカードによる商取引
は、専用線または比較的信頼度が高い電話回線を利用す
ることにより、カード情報の漏洩を防止している。

【００１６】電子個品割賦システム電子個品割賦システムとは、個々の商品についていわゆ
る分割払いをする場合に、電子データのやり取りにより
信用販売会社と顧客との間で個品割賦契約を結べるよう
にしたシステムである。

【００１７】本願発明の電子個品割賦システムも、前述
した電子クレジットカードシステムと同様に、「携帯電
話機能を備えたモバイル端末」を利用するものであり、
本願出願人が知る限り、従来このようなシステムは存在
していなかった。そのため、ここでは従来の個品割賦に
よる商取引について概略説明する。

【００１８】従来の個品割賦商取引は、Ｆａｘ、電話等
の既存の通信ツールを利用し、原始的な方法によって信
用販売会社（以下、信販会社と略称する）と顧客の間で
契約を結んでいた。

【００１９】たとえば、ある商品を顧客が分割払いの方
法で購入しようと決心した場合に、販売店は顧客に所定
の用紙に個品割賦契約のための種々のデータを記入させ
る。

【００２０】顧客が用紙に記入した後、販売店はＦａｘ
によって用紙に記入されたデータを信販会社に送信す
る。信販会社では、受信したデータに基づいて顧客の信
用調査を行い、個品割賦契約の可否を判断する。

【００２１】信販会社が個品割賦契約を結んでよいと判
断した場合には、信販会社が電話等により本人の意思を
確認するとともに、販売店に商品の引き渡しを承認する
連絡をする。これにより、商品が顧客に渡り、後は顧客
が契約に基づき信販会社に対して料金の分割払いをする
ようになる。

【００２２】この従来の個品割賦商取引は、顧客の信用
調査を各信販会社が独自に行い、契約実務を販売店が代
行する、という形をとる。実際に契約当事者となる信販
会社と顧客は、電話等の別の通信メディアによって互い
に相手の意思を確認していた。

【００２３】電子マネーシステム電子マネーシステムとは、商取引において実際に貨幣を
やり取りすることなく、金額の電子データをやり取りす
るシステムである。

【００２４】従来から、電子マネーシステムは種々提案
されている。

【００２５】現在、もっとも広く実用化されているシス
テムは、ＩＣカードを用いるものである。このシステム
では、財布に所定額の貨幣を入れておくように予めＩＣ
カードに所定額の電子マネーを記憶させておく。ＩＣカ
ードに電子マネーを記憶させる際には、金融機関の処理
システムとＩＣカードとが交信し、金融機関の処理シス
テムはＩＣカードを識別し、電子マネーにＩＣカード所
有者の口座の識別データを付して発行する。

【００２６】上記ＩＣカードを利用して電子マネーを使
用する場合には、販売店のＩＣカードリーダーにＩＣカ
ードを挿入し、ＩＣカードリーダーとＩＣカードの通信
により、販売店側はＩＣカード所有者名義の電子マネー
を受領し、ＩＣカード側は販売店側に支払った額だけ金
額が減少する。

【００２７】後に、販売店側は金融機関に対して決済を
要求し、金融機関の処理システムは、販売店が受領した
電子マネーだけＩＣカード所有者の口座から引き落と
し、販売店に要求金額を支払う。

【００２８】上述したことから明らかなように、従来の
電子マネーシステムは、金融機関の処理システムとＩＣ
カード、あるいは販売店のＩＣカードリーダーとＩＣカ
ードの間で、ＩＣカード所有者の認証を行うものであ
る。

【００２９】この方法によれば、ＩＣカードとＩＣカー
ドリーダーが至近距離で直接交信するので、電子マネー
所有者の金融関連情報が外部に漏れる可能性が低くな
る。

【００３０】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、上記各
従来のシステムは以下のような解決すべき課題を有す
る。

【００３１】電子金融取引システム携帯電話を用いた従来の電子金融取引システムは、上述
したごとく携帯電話通信網の信頼性を前提にして、利用
者の金融関連情報を携帯電話通信網上でやり取りする。

【００３２】しかし、利用者の暗証番号や口座番号等の
重要な金融関連情報は、携帯電話通信網といえども広く
開かれている通信網上で流通させるべきではない。

【００３３】また、最近は通信の手段としてインターネ
ットを利用する携帯電話やモバイル端末が多くなってい
る。インターネットは、広く共通の通信媒体としてきわ
めて便利であり、かつ、将来的に通信として用途が非常
に広がる可能性があるからである。

【００３４】一方、インターネットは、データが他人の
ネットワークを通り過ぎる性質のものであるので、デー
タのセキュリティの信頼性が高くない。

【００３５】しかし、上記データのセキュリティの問題
を克服できれば、インターネットを利用した電子金融取
引システムは、携帯電話通信網と比較できないほど利用
の可能性が広がる。

【００３６】そこで、本願発明の解決しようとする課題
は、重要な金融関連情報を通信網上で流通させることな
く、携帯可能な情報機器を使用して電子金融取引を行う
ことができるシステムを開発することにある。これによ
り、インターネットのようなデータセキュリティの信頼
性は低いがきわめて便利な通信媒体を利用できる電子金
融取引システムを提供する。

【００３７】電子クレジットカードシステム従来のクレジットカードによる商取引は、電話回線や専
用線を使用してカード番号等のカード情報を通信してい
た。

【００３８】しかし、クレジットカードによる商取引の
形態と要求は、色々なビジネスの場に広がっている。例
えば、通信販売の場合、クレジットカードを利用したい
顧客が広く存在する一方、それらの顧客の要求に応えた
い加盟店も広く存在する。

【００３９】これに対して、従来のクレジットカードに
よる商取引の方法では、専用線や電話回線で直接結ばれ
ていないような遠隔地間の商取引には不向きであった。

【００４０】これは、通信回線からカード情報が漏洩す
るおそれがあることと、対面取引でない場合は、取引相
手を直接確認できないため、他人になりすました不正取
引を防止することが困難だからである。

【００４１】そこで、本願発明の解決しようとする課題
は、カード情報の漏洩や、他人になりすました不正なク
レジットカードの利用を防止し、遠隔地間で安全なクレ
ジットカードによる商取引を可能にする電子クレジット
カードシステムわ提供することにある。

【００４２】電子個品割賦システム従来の個品割賦商取引は、迅速な処理が困難であった。

【００４３】上述したごとく従来の個品割賦商取引は、
販売店が信販会社に代わって顧客と個品割賦契約を結
ぶ。信販会社は、販売店からＦａｘ等の通信手段によっ
て送られてくるデータに基づいての独自の情報によって
顧客の信用調査を行う。信用調査後、契約を結ぶ段階で
は、信販会社から電話等により顧客の意思等を確認す
る。

【００４４】しかし、個品割賦契約のためのデータの記
入や、信販会社での信用調査や、電話による本人確認等
は、それぞれかなり時間を要し、個品割賦契約が完了す
るまでに長時間を要していた。

【００４５】また、顧客の信用調査は、個々の信販会社
が独自の情報に基づいて行っていたので、同一の顧客に
ついて各信販会社が同様の調査を重複して行っていた。

【００４６】このため、すでにクレジットカード会社に
蓄積していた顧客情報を各信販会社で有効利用すれば、
顧客の信用調査が迅速に行え、かつ、信頼性の高い信用
調査が期待できる。

【００４７】そこで、本願発明の解決しようとする課題
は、迅速に個品割賦契約を結べ、かつ、顧客情報を有効
利用して効率が高い顧客信用調査を行えるようにした電
子個品割賦システムを提供することにある。

【００４８】電子マネーシステム従来の電子マネーシステムは、ＩＣカードを利用するた
め、ＩＣカードとＩＣカードリーダーのシステム設備を
必要とする。このＩＣカードとＩＣカードリーダーは、
広く電子マネーを使用できるようにするためには数多く
設置する必要がある。したがって、全体的にはかなり費
用がかかる設備となる。

【００４９】また、上記ＩＣカードとＩＣカードリーダ
ーは、電子マネーのための専用システムとなることも、
投資効率を低下させている。

【００５０】また、ＩＣカードを使用する電子マネーシ
ステムは電子マネーの発行、戻し等が便利でない点もあ
る。

【００５１】これは、ＩＣカードは至近距離で交信する
ため、電子マネーの発行や戻しをするために金融機関の
処理システムに直接挿入する必要がある。このことは、
電子マネーの利便性を少なからず損なう。これに対し
て、電子的なデータのやり取りで、電子マネーの発行、
戻しができる技術の開発が待たれていた。

【００５２】そこで、本願発明が解決しようとする課題
は、既存の設備を利用でき、投資効率が高く、かつ、安
全で便利な電子マネーシステムを提供することにある。

【００５３】

【課題を解決するための手段】本発明に係る電子金融取
引システムは、モバイル端末から金融取引種別と必要な
取引金額とモバイル端末識別データとを含む金融取引一
次データを受信し、当該モバイル端末識別データが示す
モバイル端末と確認交信を行い、真の金融取引要求であ
ることを確認した場合に、ユーザーの金融関連情報を記
憶管理する金融関連情報データベースから当該モバイル
端末のユーザーの金融関連情報を検索し、これを前記金
融取引一次データに付加して金融取引二次データを生成
し、前記金融取引二次データを専用回線を通じて金融機
関システムに送信して金融取引の処理を行わせるモバイ
ルセンターを有することを特徴とするものである。本発
明に係る電子金融取引システムは、ユーザーの要求によ
り金融取引メニューを表示し、金融取引種別と必要な取
引金額とを入力させ、入力されたデータにモバイル端末
識別データを付加して金融取引一次データを生成し、モ
バイルセンターに送信して前記金融取引一次データに当
該モバイル端末識別データに対応する金融関連情報を付
加して金融取引二次データを生成させ、前記金融取引二
次データを専用回線を通じて金融機関システムに送信さ
せるモバイル端末を有することを特徴とするものであ
る。本発明に係る電子クレジットカードシステムは、モ
バイル端末から加盟店コード、金額、支払い方法、商品
コード、請求書コードを含む購買データとモバイル端末
識別データを含むカード利用一次データを受信し、前記
カード利用一次データから登録ユーザーと登録加盟店で
あることを確認し、各ユーザーのカード情報を記憶管理
するカード情報データベースと前記モバイル端末識別デ
ータから当該モバイル端末のカード情報を取得し、これ
を前記カード利用一次データに付加してカード利用二次
データを生成し、前記カード利用二次データを専用回線
を通じてカード会社システムに送信してカード利用の承
認の処理を行わせるモバイルセンターを有することを特
徴とするものである。本発明に係る電子クレジットカー
ドシステムは、電子商取引端末から加盟店コード、金
額、支払い方法、商品コード、請求書コードを含む購買
データとモバイル端末識別データを含むカード利用一次
データを受信し、前記カード利用一次データから登録ユ
ーザーと登録加盟店であることを確認し、各ユーザーの
カード情報を記憶管理するカード情報データベースと前
記モバイル端末識別データから当該モバイル端末のカー
ド情報を取得し、これを前記カード利用一次データに付
加してカード利用二次データを生成し、前記カード利用
二次データを専用回線を通じてカード会社システムに送
信してカード利用の承認の処理を行わせるモバイルセン
ターを有することを特徴とするものである。本発明に係
る電子クレジットカードシステムは、ユーザーの要求に
よりカード利用のための入力画面を表示させ、ユーザー
に加盟店コード、金額、支払い方法、商品コード、請求
書コードを含む購買データを入力させ、前記購買データ
にモバイル端末識別データを付加してカード利用一次デ
ータを生成し、モバイルセンターに送信して前記カード
利用一次データにモバイル端末識別データに対応するカ
ード情報を付加させてカード利用二次データを生成さ
せ、前記カード利用二次データを専用回線を通じてカー
ド会社システムに送信させるモバイル端末を有すること
を特徴とするものである。本発明に係る電子クレジット
カードシステムは、電子クレジットカード利用の要求が
あったときに、加盟店販売員に加盟店コード、金額、支
払い方法、商品コード、請求書コードを含む購買データ
を入力させ、その購買データをモバイル端末に送信し、
前記モバイル端末にユーザー確認入力を要求させ、ユー
ザーの確認の入力があった場合に前記購買データにモバ
イル端末識別データを付加させてカード利用一次データ
を生成させ、モバイルセンターに送信させ、モバイルセ
ンターに前記カード利用一次データにモバイル端末識別
データに対応するカード情報を付加させてカード利用二
次データを生成させ、前記カード利用二次データを専用
回線を通じてカード会社システムに送信してカード利用
の承認の処理を行わせる電子商取引端末を有することを
特徴とするものである。本発明に係る電子クレジットカ
ードシステムは、電子クレジットカード利用の要求があ
ったときに、加盟店販売員に加盟店コード、金額、支払
い方法、商品コード、請求書コードの少なくとも一部を
含む購買データを入力させ、その購買データをモバイル
端末に送信し、前記モバイル端末にユーザーの確認入力
を要求させ、ユーザーの確認の入力があった場合に前記
購買データにモバイル端末識別データを付加させてカー
ド利用一次データを生成させ、生成された前記カード利
用一次データを受信し、加盟店販売員に確認の入力と購
買データに残りの部分がある場合の残りの部分の購買デ
ータを入力させてモバイルセンターに送信し、前記モバ
イルセンターに前記カード利用一次データにモバイル端
末識別データに対応するカード情報を付加させてカード
利用二次データを生成させ、前記カード利用二次データ
を専用回線を通じてカード会社システムに送信してカー
ド利用の承認の処理を行わせる電子商取引端末を有する
ことを特徴とするものである。本発明に係る電子個品割
賦システムは、電子商取引端末から加盟店コード、金
額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買デ
ータとモバイル端末識別データを含む個品割賦一次デー
タを受信し、前記個品割賦一次データから当該モバイル
端末のカード情報を検索し、これを前記個品割賦一次デ
ータに付加して個品割賦二次データを生成し、この個品
割賦二次データをカード会社システムに送信し、前記カ
ード会社システムに前記個品割賦二次データに含まれて
いるカード情報に対応する顧客情報を検索させ、この顧
客情報と前記個品割賦二次データのカード情報を入れ替
えさせて個品割賦三次データを生成させてこれを信販会
社システムに送信させ、前記信販会社システムに契約の
可否を判断させ、個品割賦契約が可能と判断した場合に
契約データを作成させ、この契約データを受信して前記
電子商取引端末に送信し、前記電子商取引端末に個品割
賦の契約書を出力させるモバイルセンターを有すること
を特徴とするものである。本発明に係る電子個品割賦シ
ステムは、電子商取引端末から加盟店コード、金額、支
払方法、商品コード、請求書コードを含む購買データと
モバイル端末識別データを含む個品割賦一次データを受
信して顧客情報センターに転送し、前記顧客情報センタ
ーに前記モバイル端末識別データに対応する顧客情報を
検索させ、この顧客情報を前記個品割賦一次データに付
加させて個品割賦二次データを生成させ、その個品割賦
二次データを信販会社システムに送信させ、前記信販会
社システムに契約の可否を判断させ、個品割賦契約が可
能と判断した場合に契約データを作成させ、この契約デ
ータを受信して前記電子商取引端末に送信し、前記電子
商取引端末に個品割賦の契約書を出力させるモバイルセ
ンターを有することを特徴とするものである。本発明に
係る電子個品割賦システムは、電子商取引端末から加盟
店コード、金額、支払方法、商品コード、請求書コード
の少なくとも一部を含む購買データを受信し、前記購買
データを表示してユーザーに個品割賦契約に必要なデー
タを入力させ、ユーザーの入力が完了した場合にモバイ
ル端末識別データを付加して個品割賦一次データを生成
し、これを前記電子商取引端末に返送するモバイル端末
を有することを特徴とするものである。本発明に係る個
品割賦システムは、加盟店コード、金額、支払方法、商
品コード、請求書コードを含む購買データとモバイル端
末識別データとカード情報を含む個品割賦二次データを
受信し、前記個品割賦二次データに含まれているカード
情報に対応する顧客情報を検索し、前記顧客情報と前記
個品割賦二次データのカード情報とを入れ替えて個品割
賦三次データを生成し、この個品割賦三次データを信販
会社システムに送信するカード会社システムを有するこ
とを特徴とするものである。本発明に係る個品割賦シス
テムは、加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、
請求書コードを含む購買データとモバイル端末識別デー
タを含む個品割賦一次データを受信し、前記モバイル端
末識別データに対応する顧客情報を検索し、この顧客情
報を前記個品割賦一次データに付加して個品割賦二次デ
ータを生成し、この個品割賦二次データを信販会社シス
テムに送信する顧客情報センターを有することを特徴と
するものである。本発明に係る電子マネーシステムは、
無作為に所定の認証情報生成アルゴリズムを選択し、前
記認証情報生成アルゴリズムを用いてモバイル端末の電
話番号またはモバイル端末識別データから各モバイル端
末に対応する個別の認証情報を生成し、前記認証情報を
各モバイル端末に配信し、前記認証情報生成アルゴリズ
ムを前記電子商取引端末に配信するモバイルセンターを
有することを特徴とするものである。本発明に係る電子
マネーシステムは、モバイル端末から金額とモバイル端
末識別データを含む電子マネー発行要求一次データを受
信し、前記モバイル端末識別データによりユーザーの金
融関連情報を記憶管理する金融関連情報データベースか
ら当該モバイル端末のユーザーの金融関連情報を検索
し、前記電子マネー発行要求一次データに付加して電子
マネー発行要求二次データを生成し、前記電子マネー発
行要求二次データを専用回線を通じて金融機関システム
に送信し、前記金融機関システムに電子マネー発行番号
と電子マネー発行額を送信させるモバイルセンターを有
することを特徴とするものである。本発明に係る電子マ
ネーシステムは、電子商取引端末から加盟店コード、金
額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買デ
ータの少なくとも一部を受信し、前記購買データを表示
してユーザーに確認の入力を行わせ、ユーザーの確認の
入力があった場合に前記購買データに、所定の認証情報
生成アルゴリズムを用いてそのモバイル端末の電話番号
あるいはモバイル端末識別データから算出された認証情
報とそのモバイル端末の電話番号あるいはモバイル端末
識別データを付加して電子マネー支払データとして前記
電子商取引端末に送信するモバイル端末を有することを
特徴とするものである。本発明に係る電子マネーシステ
ムは、モバイル端末に加盟店コード、金額、支払方法、
商品コード、請求書コードを含む購買データの少なくと
も一部を送信し、前記モバイル端末から前記購買データ
と、所定の認証情報生成アルゴリズムを用いてそのモバ
イル端末の電話番号あるいはモバイル端末識別データか
ら算出された認証情報とそのモバイル端末の電話番号あ
るいはモバイル端末識別データとを有する電子マネー支
払データを受信し、前記認証情報生成アルゴリズムを用
いて受信したモバイル端末の電話番号あるいはモバイル
端末識別データから認証情報を試算し、前記試算した認
証情報と受信した電子マネー支払データ中の認証情報と
を照合する電子商取引端末を有することを特徴とするも
のである。

【００５４】

【発明の実施の形態】次に、本発明による「携帯電話機
能を備えたモバイル端末を用いた電子金融取引システ
ム、電子クレジットカードシステム、電子個品割賦シス
テム及び電子マネーシステム」の実施形態について願書
に添付した図面を用いて以下に説明する。

【００５５】１．電子金融取引システム１．１システムの全体構成図１に本願発明に係る電子金融取引システムの構成とそ
の処理の流れを示す。

【００５６】図１に示すように、本願発明の電子金融取
引システム１は、モバイル端末２と、モバイルセンター
３と、金融機関システム４と、コールセンター５とから
なる。これらのシステムは、電子金融取引を行う当事者
のシステムとして以下に述べる種々の処理を行い、相互
にデータ通信しながら全体として電子金融取引を支障な
く完了するものである。

【００５７】モバイル端末２は、携帯電話としての機能
と情報処理端末としての機能を兼ね備えた携帯可能な情
報機器である。モバイル端末２は、携帯電話として携帯
電話通信網を利用して他の電話と通話するための諸装置
を有している。一方、情報処理端末として情報処理のた
めの入力手段、出力手段、表示装置、記憶処理装置等を
有している。これらの携帯電話としての諸装置と情報処
理装置としての諸装置は可能な限り兼用されているのが
好ましい。

【００５８】たとえば、図１には、モバイル端末２の一
形態例を示しているが、この例示されたモバイル端末２
は、本体上に表示装置と入力装置とを兼ねたタッチパネ
ルが設けられており、このタッチパネルは、携帯電話と
して使用するときはダイヤル入力画面を表示し、情報処
理端末として使用するときは入力画面や出力画面を表示
する。また、本体内部には、携帯電話としてのデータ処
理と、情報処理端末としてのデータ処理とを行う処理装
置、記憶装置等が収納されている。

【００５９】モバイル端末２は、本願発明においてその
処理により、電子金融取引の端末、クレジットカード、
電子個品割賦の端末、電子マネーを入れる入れ物とな
る。

【００６０】モバイルセンター３は、通信網６を通じて
モバイル端末２と通信可能に構成された情報処理のため
のシステムを備えた設備である。

【００６１】通信網６は、携帯電話通信網、公衆回線
網、インターネット等を含む概念である。電話しての通
信は携帯電話通信網を利用するが、本願発明による電子
金融取引システムの利点を生かすためには、モバイル端
末２とモバイルセンター３間は携帯電話通信網、公衆回
線網、インターネットのいずれも利用する。

【００６２】なお、モバイルセンター３は、事業設備効
率を考えると携帯電話事業者であることが好ましいが、
以下に述べる諸処理をする限り携帯電話事業者でなくと
もよい。

【００６３】金融機関システム４は、金融機関に備え付
けの情報処理システムである。ここで、金融機関とは、
たとえば、銀行、郵便局、クレジットカード会社、信販
会社等である。

【００６４】本発明では、複数の金融機関システム４に
わたる電子金融取引を一つのモバイルセンター３によっ
て集中処理することができる。

【００６５】金融機関システム４は、通信回線７により
モバイルセンター３と通信可能に接続されている。通信
回線７は、専用回線、公衆回線、無線等を問わない。し
かし、後述するように通信回線７は、重要なデータを流
通させるものであるので、セキュリティ信頼性が高いも
の、一般的には専用線からなるのが好ましい。

【００６６】コールセンター５は、モバイルセンター３
とシステム的に連結され、モバイル端末２と電話連絡可
能な有人設備である。

【００６７】１．２モバイル端末、モバイルセンタ
ー、金融機関システムの内部構成次に、モバイル端末２、モバイルセンター３、金融機関
システム４、の内部構成について以下に説明する。

【００６８】モバイル端末２は、金融取引要求手段８
と、金融取引確認手段９と、日別認証情報管理手段１０
と、帰否メッセージ手段１１と、モバイル側入力手段１
２と、モバイル側通信手段１３と、モバイル側表示手段
１４と、モバイル側記憶装置１５とを有している。モバ
イル側記憶装置１５は、金融取引データ記憶手段１６
と、日別認証情報記憶手段１７を有している。

【００６９】金融取引要求手段８は、ユーザーが電子金
融取引を開始するための処理手段である。具体的な処理
については後述する。

【００７０】金融取引確認手段９は、電子金融取引の実
績をユーザーが確認するための手段である。具体的処理
については後述する。

【００７１】日別認証情報管理手段１０は、日毎に配信
されるユーザーの認証情報を管理するための手段であ
る。具体的処理については後述する。なお、日別認証情
報の配信を行わない場合は、日別認証情報管理手段１０
は省略することができる。

【００７２】帰否メッセージ手段１１は、モバイル端末
２が充電器に戻った場合、あるいは逆に、充電器に戻ら
ない場合に、戻りメッセージ、あるいは、不戻りメッセ
ージ（これらをまとめて帰否メッセージという）を自動
発信する手段である。モバイル端末２の帰否確認をしな
い場合は、帰否メッセージ手段１１は省略することがで
きる。

【００７３】以上の金融取引要求手段８、金融取引確認
手段９、日別認証情報管理手段１０、帰否メッセージ手
段１１は、モバイル端末２の処理装置が有する手段であ
る。

【００７４】モバイル側入力手段１２は、電話や電子金
融取引を行う際に入力するための手段である。

【００７５】モバイル側通信手段１３は、モバイル端末
２に備えられた通信手段である。モバイル側通信手段１
３は好ましくは、携帯電話としての通信手段と、情報処
理端末としての通信手段を兼ねたものである。

【００７６】モバイル側表示手段１４は、モバイル端末
２に備えられた表示手段である。モバイル側表示手段１
４は、携帯電話として通話相手等を表示し、情報処理端
末として種々の画面やメッセージを表示する。

【００７７】モバイル側記憶装置１５は、モバイル端末
２に備えられた記憶装置である。モバイル側記憶装置１
５は、携帯電話として電話番号等を記憶する他、情報処
理端末として種々のデータを記憶する。

【００７８】モバイル側記憶装置１５が、ユーザーの電
子金融取引の実績データを記憶する手段として機能する
場合は、金融取引データ記憶手段１６となる。また、後
述する日別認証を記憶する場合は、日別認証情報記憶手
段１７となる。日別認証を配信しない場合は、日別認証
情報記憶手段１７を省略することができる。

【００７９】以上がモバイル端末２の構成であったが、
次にモバイルセンター３の構成について説明する。

【００８０】モバイルセンター３は、センター側通信手
段１８と、金融取引中継手段１９と、金融取引データ配
信手段２０と、金融取引認証手段２１と、日別認証手段
２２と、高額取引警告手段２３と、帰否メッセージ送信
手段２４と、センター側記憶装置２５とを有している。
センター側記憶装置２５は、金融関連情報データベース
２６と、金融取引データベース２７と、プロファイルデ
ータベース２８と、日別認証情報データベース２９とを
有している。なお、図１においては「データベース」を
「ＤＢ」と省略して表示する。

【００８１】センター側通信手段１８は、モバイルセン
ター３に備えられた通信手段である。センター側通信手
段１８は、通信網６または通信回線７を介してモバイル
端末２と金融機関システム４と通信することができる手
段である。

【００８２】金融取引中継手段１９は、モバイル端末２
から金融取引の要求があった場合に、その金融取引要求
を金融機関システム４に中継し、あるいは電子金融取引
に関連して金融機関システム４からのメッセージやデー
タをモバイル端末２に中継する手段である。金融取引中
継手段１９の具体的処理については後述する。

【００８３】金融取引データ配信手段２０は、金融機関
システム４から受け取った各ユーザーの電子金融取引の
実績データを各ユーザーのモバイル端末２に配信する手
段である。この金融取引データ配信手段２０の具体的処
理は後述する。

【００８４】なお、金融取引データ配信手段２０は、電
子金融取引の実績データを別の形で確認するようにした
場合には、省略することができる。

【００８５】金融取引認証手段２１は、モバイル端末２
から電子金融取引の要求があった場合に、その電子金融
取引の要求が正規のユーザーからの要求か否かをチェッ
クする手段である。本願発明の一実施形態では、「プロ
ファイルデータ」と呼ばれる情報によって本人認証を行
うが、この処理については後述する。

【００８６】金融取引認証手段２１は、セキュリティ信
頼性を念のために向上させるためのものであるので、シ
ステム構成によってはこれを省略することができる。

【００８７】日別認証手段２２は、日毎に異なる認証情
報を生成、配信して、電子金融取引の要求があった場合
にはその日別認証情報によって正規ユーザーからの要求
か否かを判断する手段である。

【００８８】日別認証手段２２も、セキュリティ信頼性
を上げるための念のための手段であるので、システム構
成によってはこれを省略することができる。日別認証手
段２２の具体的な処理については後述する。

【００８９】高額取引警告手段２３は、認証の処理によ
っては正規ユーザーからの電子金融取引の要求と判断さ
れても、一定の限度額を超える電子金融取引の要求があ
った場合に、コールセンター５により本人に直接確認さ
せるための手段である。高額取引警告手段２３は、機械
処理に加えて人間による本人確認をするための手段であ
る。機械処理に加えて人間による本人確認をすることに
より、より電子金融取引の安全性を高めることができ
る。この高額取引警告手段２３の具体的処理は後述す
る。

【００９０】帰否メッセージ送信手段２４は、モバイル
端末２から帰否メッセージを受信した場合に、それをユ
ーザー登録のメールアドレスに自動的に送信する手段で
ある。

【００９１】モバイル端末２は充電を必要とし、かつ、
通常充電器は所有者の自宅にあることから、充電がない
場合はモバイル端末２が紛失した可能性が高いので、そ
のことを他のメディアによってモバイル端末所有者に知
らせるものである。この帰否メッセージ送信手段２４に
よる具体的な処理は後述する。

【００９２】なお、帰否メッセージ送信手段２４は、万
一モバイル端末２を紛失した場合に備えた手段であっ
て、電子金融取引等の本願の主要部に付加するものであ
る。したがって、システム構成により帰否メッセージ送
信手段２４を省略することができる。

【００９３】センター側記憶装置２５は、モバイルセン
ター３に備えられた記憶装置である。通常、モバイルセ
ンター３は、大がかりな記憶装置を備えることができ、
このセンター側記憶装置２５も種々のデータベースを記
憶することができる。本実施形態による電子金融取引シ
ステム１では、金融関連情報データベース２６、金融取
引データベース２７、プロファイルデータベース２８、
日別認証情報データベース２９がセンター側記憶装置２
５に記憶されている。

【００９４】金融関連情報データベース２６は、ユーザ
ーの金融関連情報を記憶管理するデータベースである。
「金融関連情報」は、上記口座番号や暗証番号やクレジ
ットカードにおけるカード番号等の情報であって、金融
機関があるユーザーの金融取引を許可するのに必要な情
報をいうものとする。以下、本明細書において同じであ
る。

【００９５】金融取引データベース２７は、ユーザーの
電子金融取引の実績データを記憶管理するデータベース
である。電子金融取引データは、金融機関システム４か
ら一定期間ごとにモバイルセンター３に送られ、金融取
引データベース２７に格納される。金融取引データベー
ス２７は、電子金融取引の実績データを別の形で確認す
るようにした場合には、省略することができる。

【００９６】プロファイルデータベース２８は、上述し
た本人認証をするためのプロファイルデータを記憶管理
するデータベースである。プロファイルデータは予めユ
ーザーにより一ユーザーにつき複数個登録される。プロ
ファイルデータによって本人認証しないシステムの場合
は、プロファイルデータベース２８を省略することがで
きる。

【００９７】日別認証情報データベース２９は、上述し
た日別認証手段２２によって生成された日別認証情報を
記憶管理するデータベースである。日別認証情報データ
ベース２９は、日別認証情報による認証を行わないシス
テムである場合は、省略することができる。

【００９８】以上はモバイルセンター３の構成であった
が、次に金融機関システム４の構成について説明する。

【００９９】金融機関システム４は、金融機関側通信手
段３０と、金融取引処理手段３１と、金融取引データ送
信手段３２と、金融取引側記憶装置３３とを有してい
る。金融取引側記憶装置３３は、金融データベース３４
を有している。

【０１００】金融機関側通信手段３０は、金融機関シス
テム４に備えられた通信手段である。金融機関側通信手
段３０は、通信回線７によってモバイルセンター３のセ
ンター側通信手段１８と通信可能に構成されている。

【０１０１】金融取引処理手段３１は、ユーザーの金融
取引要求がモバイルセンター３から中継されて来た場合
に、その金融取引の処理を実行する手段である。

【０１０２】金融取引データ送信手段３２は、ユーザー
の電子金融取引の実績データを送信する手段である。な
お、この金融取引データ送信手段３２は、電子金融取引
実績データを本実施形態と別の方法によってユーザーに
知らせる場合には省略することができる。

【０１０３】金融取引側記憶装置３３は、金融機関シス
テム４に備えられた記憶装置である。この金融取引側記
憶装置３３は、主にユーザーの口座残高等の金融データ
を管理する金融データベース３４を記憶している。

【０１０４】以上が本実施形態のモバイル端末、モバイ
ルセンター、金融機関システムの内部構成の説明であっ
た。

【０１０５】１．３電子金融取引システム１による処
理の流れ次に、本実施形態の電子金融取引システム１による電子
金融取引の処理流れについて以下に説明する。

【０１０６】図２に電子金融取引システム１の全体的な
処理の流れを示す。

【０１０７】電子金融取引システム１による処理は、モ
バイル端末２による金融取引一次データの生成・送信、
モバイルセンター３による金融取引二次データ（金融取
引一次データに金融関連情報を付加したものを電子金融
二次データと呼ぶ）の生成・送信、金融機関システムに
よる金融取引の処理からなる一連の処理（Ｓ１００〜Ｓ
３００）が中心となる。

【０１０８】上記Ｓ１００〜Ｓ３００の処理に対して、
取引の安全性を向上させる金融取引実績確認処理（Ｓ４
００〜Ｓ６００）、プロファイル認証処理（Ｓ７００〜
Ｓ９００）、日別認証処理（Ｓ１０００〜Ｓ１２０
０）、高額取引確認処理（Ｓ１３００，Ｓ１４００）、
帰否確認処理（Ｓ１５００，Ｓ１６００）がシステムの
構成により必要によって適宜付加される。

【０１０９】１．３．１基本的な電子金融取引システ
ムの処理（Ｓ１００〜Ｓ３００）基本的な電子金融取引システムの処理では、最初にモバ
イル端末２において、電子金融取引に際して、「金融取
引一次データ」を生成する（Ｓ１００）。なおここで、
「金融取引一次データ」とは、金融取引の種別と額と自
分の電話番号あるいはモバイル端末識別データ等の第三
者にとって無価値のデータをいう。

【０１１０】次に、「金融取引一次データ」を受信した
モバイルセンター３においては、確認交信の後に「金融
取引一次データ」に本人の金融関連情報を付加して「金
融取引二次データ」を生成する（Ｓ２００）。金融取引
二次データは金融関連情報を含んでいるのでセキュリテ
ィを高度に保持する必要がある。生成した「金融取引二
次データ」は金融機関システム４に送信される。

【０１１１】なお、モバイルセンター３は、金融取引二
次データを生成する前に、金融取引一次データに含まれ
ているモバイル端末識別データのモバイル端末に対して
確認の交信を行う。

【０１１２】金融取引二次データを受信した金融機関シ
ステム４においては、金融取引二次データに含まれる情
報に基づいて金融取引の処理を実行する（Ｓ３００）。

【０１１３】上記処理について以下に図１を参照してさ
らに詳細に説明する。

【０１１４】電子金融取引を開始するときは、ユーザー
（モバイル端末２の所有者）が所定の操作により金融取
引要求手段８を起動する。

【０１１５】起動した金融取引要求手段８は、モバイル
側表示手段１４に金融取引メニューを表示させる（Ｓ１
１０）。この金融取引メニューにより、ユーザーは金融
取引種別と必要な取引金額とをモバイル側入力手段によ
って入力することになる（Ｓ１２０）。

【０１１６】次に、金融取引要求手段８は、入力された
金融取引種別と必要な取引金額等のデータにモバイル端
末識別データを付加して金融取引一次データを生成し、
これをモバイル側通信手段１３によりモバイルセンター
３に送信する（Ｓ１３０）。

【０１１７】金融取引一次データを受信したモバイルセ
ンター３においては、金融取引中継手段１９がセンター
側通信手段１８をして金融取引一次データに含まれてい
るモバイル端末識別データのモバイル端末に送信してそ
のモバイル端末から金融取引の要求が発せられているこ
とを確認する（Ｓ１４０）。

【０１１８】この確認交信は、モバイルセンター３側か
ら金融取引要求をしたモバイル端末２に送信を開始する
ので、例えばコンピュータを用いてモバイルセンター３
にアクセスし、他人になりすまして金融取引を要求する
ような不正行為を防止することができる。

【０１１９】確認交信は、モバイル端末２とモバイルセ
ンター３の通信プロトコルの一つとして行うこともでき
る。あるいは、通信の内容をモバイルセンター３に一旦
保持し、モバイルセンター３からモバイル端末２に対し
てアクセスすることもできる。また、モバイルセンター
３からの確認交信は、モバイル端末２から金融取引要求
と異なる通信ルートによっても行うことができる。例え
ば、携帯電話通信網を介して別ルートによって正規ユー
ザーに交信を求めても良い。

【０１２０】金融取引中継手段１９は、上記確認交信に
よって電子金融取引の要求が真であることが確認された
ことを条件に、金融関連情報データベース２６にアクセ
スし（Ｓ１５０）、当該モバイル端末２のユーザーの金
融関連情報を検索し、金融取引一次データに検索した金
融関連情報を付加して金融取引二次データを生成する。

【０１２１】次に、金融取引中継手段１９は、上記生成
した金融取引二次データをセンター側通信手段１８によ
り、通信回線７を介して金融機関システム４に送信する
（Ｓ１６０）。

【０１２２】通信回線７は、上述したとおり、専用線等
のセキュリティ信頼性が高い回線であるので、ユーザー
の金融関連情報が外部に漏れることはない。

【０１２３】上記金融取引二次データを受信した金融機
関システム４では、金融取引処理手段３１が金融取引二
次データに基づいて金融データベース３４にアクセス
し、ユーザーの口座について振込、振替、照会等の金融
取引の処理を行う（Ｓ１７０）。

【０１２４】以上により、電子金融取引の主要な処理が
完了する。必要により、金融取引処理後、金融機関シス
テム４からモバイルセンター３を介してモバイル端末２
に取引の結果を送信することができる。

【０１２５】本電子金融取引システム１によれば、モバ
イル端末２からモバイルセンター３へ送信されるデータ
の内容は、モバイル端末２の番号や識別データ、金融取
引の種類、金額等の盗用の対象とならない金融取引一次
データである。一方、盗用の対象となり得る金融関連情
報は、モバイルセンター３と金融機関システム４間でセ
キュリティ信頼性がきわめて高い通信回線７によって送
受信される。コンピュータ等を用いて他人になりすまし
て金融取引一次データを送信しても、モバイルセンター
３から正規ユーザーへの確認交信により、登録されたユ
ーザーのみが金融取引を行うことができる。

【０１２６】これにより、きわめて信頼性が高い電子金
融取引システムを実現することができる。

【０１２７】また、金融取引一次データが盗用の対象と
ならないデータであるために、インターネット等の開か
れた通信網６を利用することができる。これにより、モ
バイル端末２の使用範囲は携帯電話通信網に限られるこ
となく、どこにおいてももっとも接続が簡単な通信網を
利用することができるようになる。

【０１２８】これにより、きわめて利用範囲が広く、便
利な電子金融取引システムを実現することができる。

【０１２９】１．３．２金融取引実績確認処理次に、金融取引実績確認処理（Ｓ４００〜Ｓ６００，図
２）について説明する。

【０１３０】金融取引実績確認処理は、一定期間ごとに
それまで行われた金融取引の実績データをユーザーに送
信し、ユーザーの確認の便利を図るとともに、不正な使
用を早期に発見するようにした処理である。この金融取
引実績確認処理は、前述した通り、基本の電子金融取引
処理（Ｓ１００〜Ｓ３００）に付加されるものである。

【０１３１】金融取引実績確認処理では、金融機関シス
テム４が、一定時間ごとに自分の処理した金融取引の実
績データをモバイルセンター３に送信する（Ｓ４０
０）。各金融機関システム４から金融取引実績データを
受信したモバイルセンター３は、ユーザーごとに金融取
引実績データを配信する（Ｓ５００）。上記金融取引実
績データを受信したモバイル端末２では、ユーザーが所
定の操作により、自分の金融取引の実績データを確認す
る（Ｓ６００）。

【０１３２】上記処理について以下に図１を参照してさ
らに詳細に説明する。

【０１３３】金融取引実績確認処理では、金融機関シス
テム４の金融取引データ送信手段３２が、一定時間ごと
に、それまで自分が処理した電子金融取引の実績データ
を金融機関側通信手段３０によりモバイルセンター３に
送信する（Ｓ４１０）。

【０１３４】各金融機関システム４から金融取引実績デ
ータを受信したモバイルセンター３においては、金融取
引データベース２７により金融取引実績データを記憶管
理する（Ｓ４２０）。

【０１３５】金融取引データ配信手段２０は、一定時間
ごとに、金融取引データベース２７にアクセスし、金融
取引の実績データを各ユーザーごとに抽出整理し、金融
取引データとして各ユーザーに配信する（Ｓ４３０）。

【０１３６】上記処理により、各ユーザーごとに異なる
複数の金融機関を利用する場合においても、金融取引デ
ータ配信手段２０の処理により、各ユーザーごとにまと
められ、ユーザーのモバイル端末２に送信される。ユー
ザーにとって見れば、従来複数の金融機関からまちまち
な様式と方法で取引実績データが送られてくる場合に比
べて、自分のすべての金融取引の実績を一目で確認する
ことができる利点を有する。

【０１３７】上記金融取引データを受信したモバイル端
末２においては、金融取引データを金融取引確認手段９
に格納する（Ｓ４４０）。この金融取引データの格納
は、表示されずに格納される。金融取引データのプライ
バシーを保護するためである。

【０１３８】金融取引データを見る時は、ユーザーの所
定の操作により、金融取引確認手段９が、金融取引デー
タ記憶手段１６にアクセスしてデータを取り出し、モバ
イル側表示手段１４により表示する（Ｓ４５０）。

【０１３９】上記金融取引データを表示するための「所
定の操作」は、パスワード等の公知の本人認証処理を含
むことができる。

【０１４０】以上が金融取引実績確認処理の流れであ
る。

【０１４１】この金融取引実績データの確認は、「一定
時間ごとに」行うことができるが、毎日、取引があった
都度、毎週等、任意に定めることができる。

【０１４２】１．３．３プロファイル認証処理次にプロファイル認証処理（Ｓ７００〜Ｓ９００）につ
いて説明する。

【０１４３】プロファイル認証処理は、上記基本処理の
確認交信がモバイル端末２とは別個のコンピュータによ
る他人になりすます行為を防止するものであるのに対
し、モバイル端末２を不正に入手した者の不正行為を防
止する処理である。

【０１４４】このプロファイル認証処理では、予めモバ
イルセンター３において、正規ユーザーの「プロファイ
ルデータ」を登録する。プロファイルデータとは、例え
ば、正規ユーザーの年齢、誕生日、家族の誕生日等の任
意の属性データである。登録プロファイルデータは複数
個登録する。

【０１４５】この処理によれば、電子金融取引の要求を
受けたモバイルセンター３が、具体的な処理を開始する
前に、該当するユーザーの登録プロファイルデータから
任意のプロファイルデータを選択して質問データを作成
し、モバイル端末２に送信する（Ｓ７００，図２）。

【０１４６】質問データを受けたモバイル端末２におい
ては、ユーザーに回答データを入力させ、これをモバイ
ルセンター３に返送する（Ｓ８００，図２）。

【０１４７】上記回答データを受信したモバイルセンタ
ー３では、回答データと登録プロファイルデータの照合
を行い、正規のユーザーであることを確認することを条
件に次の処理を開始する（Ｓ９００，図２）。

【０１４８】以下、図１を用いてプロファイル認証処理
を説明する。

【０１４９】プロファイル認証処理を行うには、予めユ
ーザーが任意に用意したプロファイルデータを複数プロ
ファイルデータベース２８に登録する。

【０１５０】任意のユーザーから、電子金融取引の要求
があった場合に、モバイルセンター３において金融取引
認証手段２１が、プロファイルデータベース２８にアク
セスし、当該ユーザーの登録プロファイルデータから一
部のプロファイルデータを無作為に選択し、それらのプ
ロファイルデータを答えさせる質問データを作成する
（Ｓ７１０）。金融取引認証手段２１は、これらの質問
データをセンター側通信手段１８により金融取引を要求
したモバイル端末２に送信する（Ｓ７２０）。

【０１５１】上記質問データを受信したモバイル端末２
では、金融取引要求手段８がモバイル側表示手段１４に
より質問データを表示させ、ユーザーにモバイル側入力
手段１２により回答データを入力するように要求する
（Ｓ７３０）。

【０１５２】ユーザーがモバイル側入力手段１２によ
り、回答データを入力すると、金融取引要求手段８はモ
バイル側通信手段１３により回答データをモバイルセン
ター３に送信する（Ｓ７４０）。

【０１５３】前記回答データを受信したモバイルセンタ
ー３では、金融取引認証手段２１が回答データと登録プ
ロファイルデータの照合を行い、一致した場合に金融取
引要求が真である信号を金融取引中継手段１９に送信す
る（Ｓ７５０）。

【０１５４】金融取引中継手段１９は、金融取引認証手
段２１から金融取引要求が真であるという信号を受けた
ことを条件に、上述した金融取引二次データを生成す
る。

【０１５５】以上がプロファイル認証処理の流れであ
る。

【０１５６】このプロファイル認証処理によれば、モバ
イル端末２が第三者によって使用された場合にも、正規
のモバイル端末２の所有者でなければ正しいプロファイ
ルデータの回答データを入力する事ができず、結局、他
人になりすまして金融取引を行うことができない。

【０１５７】一方、正規のユーザーであれば、プロファ
イルデータは、すでにユーザーが記憶しているものに対
する質問の形で問われるので、忘れることが少なく、容
易かつ確実に電子金融取引の処理を行うことができるの
である。

【０１５８】１．３．４日別認証処理次に日別認証処理（Ｓ１０００〜Ｓ１０００，図２）に
ついて説明する。

【０１５９】日別認証処理は、正規ユーザーに日毎に異
なる認証情報を配信することにより、不正な使用を防止
するようにしたものである。

【０１６０】この日別認証処理では、モバイルセンター
３が日毎に、かつ、ユーザーごとに異なる認証情報（日
別認証情報）を生成し、各ユーザーに配信する（Ｓ１０
００，図２）。

【０１６１】上記日別認証情報をモバイル端末２が受信
し、電子金融取引の要求に日別認証情報を添付する（Ｓ
１１００，図２）。

【０１６２】モバイルセンター３では、電子金融取引の
要求に対して、日別認証情報を照合することにより、正
規のユーザーによる電子金融取引の要求か否かをチェッ
クする（Ｓ１２００，図２）。

【０１６３】以下、図１を参照して上記日別認証処理に
ついて説明する。

【０１６４】日別認証処理では、モバイルセンター３に
おいて、日別認証手段２２がモバイル端末２ごとに、か
つ、日ごとに異なる日別認証情報を生成し、日別認証情
報データベース２９に記憶させるとともに（Ｓ１０１
０）、センター側通信手段１８を介して各モバイル端末
２に特有の日別認証情報を配信する（Ｓ１０２０）。

【０１６５】日別認証情報を受信したモバイル端末２に
おいては、日別認証情報記憶手段１７により一旦日別認
証情報を記憶しておく（Ｓ１０３０）。

【０１６６】日別認証情報管理手段１０は、ユーザーが
金融取引の要求をした際には、日別認証情報記憶手段１
７から日別認証情報を取得し、これを金融取引一次デー
タに付加してこれをモバイル側通信手段１３によりモバ
イルセンター３に送信する（Ｓ１０４０）。

【０１６７】上記日別認証情報を付加した金融取引一次
データを受信したモバイルセンター３では、金融取引認
証手段２１が金融取引一次データから日別認証情報とモ
バイル識別信号とを取り出し、日別認証情報データベー
ス２９にアクセスして日別認証情報の照合を行う（Ｓ１
０５０）。

【０１６８】この結果、日別認証情報とモバイル端末識
別信号が正しく対応する場合には、日別認証手段２２は
金融取引中継手段１９に金融取引が真である信号を送信
する（Ｓ１０６０）。

【０１６９】金融取引中継手段１９は、日別認証手段２
２から金融取引が真である信号を受信することを条件に
すでに説明したように金融取引二次データを生成する。

【０１７０】この日別認証処理は、主にコンピュータに
よる他人になりすましての電子金融取引を防止するため
のものである。日ごとに各モバイル端末２の認証情報が
変化することにより、他人になりすますことがより困難
になり、なりすましを効果的に防止することができる。

【０１７１】１．３．５高額取引確認処理次に高額取引確認処理（Ｓ１３００〜Ｓ１４００，図
２）について説明する。

【０１７２】高額取引確認処理では、モバイルセンター
３において、電子金融取引の額を常時チェックし、一定
額を超える高額の取引である場合にこれを検知して、高
額取引である旨とともに当該取引要求を特定する情報を
コールセンター５に出力する（Ｓ１３００，図２）。

【０１７３】この高額取引のメッセージを受信したコー
ルセンター５は、電話により直接本人に確認する（Ｓ１
４００，図２）。

【０１７４】上記処理について以下に図１を参照して説
明する。

【０１７５】モバイルセンター３では、高額取引警告手
段２３が各金融取引要求の取引額を監視し、一定額を超
える金融取引の要求については要求の内容とその金融取
引を要求したモバイル端末２を特定する情報とをコール
センター５の表示装置画面に出力する（Ｓ１３１０）。

【０１７６】このメッセージを受けたコールセンター５
は、その金融取引を要求したモバイル端末２に対して電
話により金融取引の確認を行う（Ｓ１３２０）。ユーザ
ーは、モバイル端末２のモバイル側通信手段１３を介し
てコールセンター５のオペレータと対話して金融取引の
要求を確認する。

【０１７７】この高額取引確認処理は、システムによる
不正使用防止に人間による検証を加えたものである。シ
ステムによる不正使用防止は、巧妙な認証情報の盗用に
よって破られる可能性があることは経験上の事実であ
る。これに対して、人間の対話による不正防止は、不正
をする者にとっては質の異なる困難さを有する。

【０１７８】高額取引確認処理は、上記人間による検証
の利点に注目し、コールセンター５のオペレータとユー
ザーとの対話により、より確実に不正を防止するもので
ある。

【０１７９】１．３．６帰否確認処理次に帰否確認処理（Ｓ１５００，Ｓ１６００，図２）に
ついて説明する。

【０１８０】帰否確認処理は、モバイル端末２が定期的
に充電されなければならないことに注目したモバイル端
末２の紛失防止処理である。

【０１８１】モバイル端末２は所定の充電器によって定
期的に充電されなければならなず、かつ、通常その充電
器はユーザーの自宅にあるものである。

【０１８２】帰否確認処理は、モバイル端末２が、充電
器に戻った場合には戻りメッセージ、一定時間にわたっ
て充電されていない場合には不戻りメッセージを自分の
識別データを付して自動送信する（Ｓ１５００）。

【０１８３】この戻りメッセージ、あるいは不戻りメッ
セージ（帰否メッセージ）を受信したモバイルセンター
３では、当該モバイル端末２のユーザーの登録メールア
ドレスに帰否メッセージを自動送信する（Ｓ１６０
０）。

【０１８４】これによりユーザーは、モバイル端末２が
充電器に戻ったこと、あるいは逆にモバイル端末２が充
電器に戻っていないことを知ることができる。

【０１８５】以下、図１を用いて、帰否確認処理につい
て説明する。

【０１８６】帰否確認処理によれば、モバイル端末２の
帰否メッセージ手段１１が、充電の有無を検知し、帰否
メッセージをモバイルセンター３に対して自動送信する
（Ｓ１５１０）。通常、不戻りメッセージの発信の基準
は２４時間とするが、この一定時間は適宜変更でき、ま
た、ユーザーが自由に設定できるようにしても良い。

【０１８７】モバイル端末２から帰否メッセージを受信
したモバイルセンター３では、帰否メッセージ送信手段
２４が、当該モバイル端末２のユーザーの登録メールア
ドレスに帰否メッセージを送信する（Ｓ１５２０）。

【０１８８】この帰否メッセージの送信は、好ましくは
電子メールの形で行われる。

【０１８９】ユーザーの登録メールアドレスは、モバイ
ルセンター３に記憶されていても良いし、また、上記モ
バイル端末２からの帰否メッセージの内部に包含されて
いても良い。ユーザーの登録メールアドレスがモバイル
センター３に記憶される場合は、図示しないが、センタ
ー側記憶装置２５にユーザーのメールアドレスのテーブ
ルまたはリストを記憶するようにする。

【０１９０】また、モバイルセンター３において、不戻
りの場合の帰否メッセージのみを検出し、不戻りの場合
にそのモバイル端末２所有者にのみ不戻りメッセージを
送信するようにしてもよい。

【０１９１】以上の帰否確認処理によれば、モバイル端
末２が充電器の設置場所、通常はユーザーの自宅に戻っ
た場合、あるいは、戻らない場合には、そのことをユー
ザーのコンピュータに電子メール形で通知することによ
り、モバイル端末２の紛失をモバイル端末２のシステム
のみに頼らず、異なるメディアによって多重的にモバイ
ル端末２の紛失を防止・検知するようにすることができ
る。

【０１９２】これにより、万一モバイル端末２が紛失し
た場合には、いち早く紛失の事実を知ることができ、不
正使用を防止することができるのである。

【０１９３】２．電子クレジットカードシステム次に電子クレジットカードシステムについて説明する。

【０１９４】２．１システムの全体構成図３に本発明による電子クレジットカードシステムの一
実施形態の全体構成とその処理の流れを示す。

【０１９５】図３において、本実施形態の電子クレジッ
トカードシステム４０は、モバイル端末４１と、モバイ
ルセンター４２と、カード会社システム４３と、電子商
取引端末４４とからなる。これらのシステムは、電子ク
レジットカードによる取引を行う当事者のシステムとし
て以下に述べる種々の処理を行い、相互にデータ通信を
行いながら全体として電子クレジットカードによる取引
を行うものである。

【０１９６】モバイル端末４１は、電子金融取引システ
ムで使用するものと同様の携帯電話としての機能と情報
処理端末としての機能を兼ね備えた携帯可能な情報機器
である。すなわち、モバイル端末４１は、携帯電話とし
て携帯電話通信網を利用して他の電話と通話するための
諸装置を有している一方、情報処理端末として情報処理
のための入力手段、出力手段、表示装置、記憶処理装置
等を有している。

【０１９７】このモバイル端末４１は、通常のクレジッ
トカードと同様に、電子クレジットカードシステムにお
いて「クレジットカード」として使用される。

【０１９８】モバイルセンター４２は、電子金融取引シ
ステムのモバイルセンターと同様のものであって、通信
網６を通じてモバイル端末２と通信可能に構成された情
報処理システムである。モバイルセンター４２は、携帯
電話事業者であってもよく、携帯電話の事業者と独立の
業者からなっていても良い。

【０１９９】通信網６は、電子金融取引システムと同様
のものである。

【０２００】カード会社システム４３は、クレジットカ
ード会社に備え付けの情報処理システムである。なお、
本電子クレジットカードシステム４０では、複数のカー
ド会社システム４３のクレジットカードの決済を同一シ
ステム内で処理することができる。

【０２０１】電子商取引端末４４は、クレジットカード
の加盟店に備え付けの端末であって、モバイル端末４１
およびモバイルセンター４２と交信可能であり、かつ、
それ自体で情報処理が可能な情報処理機器である。モバ
イル端末４１との交信は、電子商取引端末４４とモバイ
ル端末４１とが直接的に交信してもよく、また、通信網
６を介して交信を行っても良い。

【０２０２】なお、電子商取引端末４４は、モバイル端
末４１およびモバイルセンター４２と交信可能であり、
かつ、それ自体で情報処理が可能な情報処理機器である
限り、どんなものでも良い。例えば、電子商取引端末４
４は、物理的にモバイル端末と同一のもの、すなわち
「高度の処理機能を有する携帯電話」でも良い。

【０２０３】２．２モバイル端末、モバイルセンタ
ー、カード会社システム、電子商取引端末の内部構成２．２．１モバイル端末モバイル端末４１は、カード取引要求手段４５と、カー
ド利用確認手段４６と、帰否発信手段４７と、モバイル
側入力手段４８と、モバイル側通信手段４９と、モバイ
ル側表示手段５０と、モバイル側記憶装置５１とを有し
ている。モバイル側記憶装置５１は、さらにカード利用
データ記憶手段５２と、カード利用実績記憶手段５３と
を有している。

【０２０４】カード取引要求手段４５は、電子クレジッ
トカードによる取引を要求する手段である。

【０２０５】カード利用確認手段４６は、電子クレジッ
トカードによる取引の実績を確認する手段である。電子
クレジットカードによる取引を、事後的にユーザーによ
って確認し、あるいはモバイルセンター３側の記録とモ
バイル端末２の記録を自動的に照合することにより、不
正や間違いをいち早く発見するための手段である。

【０２０６】帰否メッセージ手段４７は、モバイル端末
２が充電器の場所に戻った場合、あるいは逆に、充電器
の場所に戻らない場合に、モバイル端末２から帰否メッ
セージを自動発信する手段である。この帰否メッセージ
は、モバイルセンター３によりユーザーの登録メールア
ドレスに自動転送される。

【０２０７】モバイル側入力手段４８は、モバイル端末
２に備えられた入力手段である。通常、モバイル端末２
は携帯電話として使用されるので、モバイル側入力手段
４８は、携帯電話の番号入力手段を兼ねるのが好まし
い。

【０２０８】モバイル側通信手段４９は、モバイル端末
２に備えられた通信手段である。モバイル端末２は、携
帯電話としての機能も有するので、モバイル側通信手段
４９は携帯電話としての通信手段を兼ねるのが好まし
い。

【０２０９】モバイル側表示手段５０は、モバイル端末
２に備えられた表示手段である。モバイル側表示手段５
０も、モバイル端末２の携帯電話としての表示手段を兼
ねるのが好ましい。

【０２１０】モバイル側記憶装置５１は、モバイル端末
２に備えられた記憶装置である。モバイル側記憶装置５
１は、本願発明の電子クレジットカードの端末としての
記憶装置と、携帯電話の電話番号等を記憶する記憶装置
を兼ねるのが好ましい。

【０２１１】カード利用データ記憶手段５２は、カード
会社システム４３に記録され、モバイルセンター３によ
って配信された各モバイル端末２の取引実績データを格
納する手段である。

【０２１２】カード利用実績記憶手段５３は、各モバイ
ル端末４１が自分の取引の実績を記憶しておく手段であ
る。このモバイル端末２の自分の取引実績はカード会社
システム４３の記録との照合に使用される。

【０２１３】２．２．２モバイルセンターモバイルセンター４２は、センター側通信手段５４と、
カード利用要求中継手段５５と、カード利用データ配信
手段５６と、帰否メッセージ送信手段５７と、センター
側記憶装置５８とを有している。センター側記憶装置５
８はさらに、カード情報データベース５９（図３におい
てデータベースをＤＢと略称する。以下同じ。）と、加
盟店データベース６０と、カード利用データベース６１
とを有している。

【０２１４】センター側通信手段５４は、モバイルセン
ター４２に備えられた通信手段である。

【０２１５】カード利用要求中継手段５５は、モバイル
端末２から電子クレジットカードによる取引の要求があ
った場合にその要求をカード会社システム４３に中継す
る手段である。

【０２１６】カード利用データ配信手段５６は、カード
会社システム４３から受信した電子クレジットカードの
利用の実績データを各モバイル端末２に配信する手段で
ある。

【０２１７】帰否メッセージ送信手段５７は、モバイル
端末４１から帰否メッセージを受信した場合にその帰否
メッセージを当該もモバイル端末所有者の登録メールア
ドレスに送信する手段である。

【０２１８】センター側記憶装置５８は、モバイルセン
ター４２に備えられた記憶装置である。

【０２１９】カード情報データベース５９は、各ユーザ
ーのカード番号を最低限含み、必要に応じてユーザーに
関する他の登録情報を記憶管理するデータベースであ
る。

【０２２０】加盟店データベース６０は、加盟店情報、
たとえば加盟店識別データ等を含む情報を記憶管理する
データベースである。

【０２２１】カード利用データベース６１は、カード会
社システム４３から受信した各モバイル端末２の電子ク
レジットカードによる取引の実績データを記憶管理する
データベースである。

【０２２２】２．２．３カード会社システムカード会社システム４３は、カード会社側通信手段６２
と、カード取引処理手段６３と、カード利用データ送信
手段６４と、カード会社側記憶装置６５とを有してい
る。カード会社側記憶装置６５は、顧客データべース６
６を有している。

【０２２３】カード会社側通信手段６２は、クレジット
カード会社に備えられた通信手段である。

【０２２４】カード取引処理手段６３は、電子クレジッ
トカードによる取引の要求を受けた場合にクレジットカ
ードの利用可否の判断、顧客に対する決済のための処理
を行う手段である。

【０２２５】カード利用データ送信手段６４は、各クレ
ジットカード会社のクレジットカードの利用実績データ
を送信する手段である。

【０２２６】カード会社側記憶装置６５は、クレジット
カード会社に備えられた記憶装置である。

【０２２７】顧客データべース６６は、各顧客の利用限
度額、既利用額、支払状況、支払実績、属性情報等を記
憶管理するデータベースである。

【０２２８】２．２．４電子商取引端末電子商取引端末４４は、電子商取引処理手段６７と、出
力手段６８と、電子商取引端末側入力手段６９と、電子
商取引端末側表示手段７０と、電子商取引端末側通信手
段７１と、電子商取引端末側記憶手段７２とを有してい
る。

【０２２９】電子商取引処理手段６７は、電子クレジッ
トカード等による商取引の処理をするための手段であ
る。

【０２３０】出力手段６８は、電子商取引の利用控えや
後述する個品割賦の契約書等を出力するための手段であ
る。なお、この出力手段６８は、店頭備え付けの電子商
取引端末４４を想定した場合の電子商取引端末４４が備
えることが好ましい手段であるが、電子商取引端末４４
が高度な処理機能を有する携帯電話である場合には、こ
れを省略しても良い。

【０２３１】電子商取引端末側入力手段６９は、電子商
取引端末４４に備えられた入力手段である。

【０２３２】電子商取引端末側表示手段７０は、電子商
取引端末４４に備えられた表示手段である。

【０２３３】電子商取引端末側通信手段７１は、電子商
取引端末４４に備えられた通信手段である。この電子商
取引端末側通信手段７１は、前述したとおり、モバイル
端末４１とモバイルセンター４２と交信可能であり、モ
バイル端末４１とは直接・間接交信可能な通信手段であ
る。

【０２３４】電子商取引端末側記憶手段７２は、電子商
取引端末４４に備えられた記憶手段である。

【０２３５】２．３電子クレジットカードシステム４
０による処理の流れ２．３．１遠隔地間の電子クレジットカードによる商
取引の処理の流れ図４に遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の
処理の流れを示す。

【０２３６】「遠隔地間の電子クレジットカードによる
商取引の処理」は、クレジットカード加盟店とクレジッ
トカードを使用する者が対面しないで取り引きする処理
である。例えば、通信販売等である。なお、従来、クレ
ジットカードを使用する場合は、原則として、取引をす
る者が互いに対面して取引をしていた。一部、コンピュ
ータ通信販売でクレジットカードを利用した支払方法が
実用化されているが、それらはユーザーのカード番号を
通信網上に流す点で本願発明のものとは全く相違する。

【０２３７】本願発明による「遠隔地間の電子クレジッ
トカードによる商取引の処理」では、図４に示すとお
り、最初に加盟店が加盟店コード、請求金額、支払方
法、商品コード、請求書コード（これらをまとめて購買
データと呼ぶ）を記載した請求書あるいは電子データを
モバイル端末４１のユーザーに送付する（Ｓ２００
０）。この請求書の送付とともに、顧客の信用度により
商品の発送をすることもできる。

【０２３８】次に、上記請求書または請求書の電子デー
タを受け取ったユーザーは、購買データを確認し、モバ
イル端末４１により、購買データに承諾の印としてモバ
イル端末識別データを付加したデータを生成・送信する
（Ｓ２１００）。この購買データにモバイル端末識別デ
ータを付加したデータを「カード利用一次データ」とい
う。「カード利用一次データ」は、モバイルセンター４
２に送信される。

【０２３９】上記「カード利用一次データ」を受領した
モバイルセンター４２では、取引をしようとするユーザ
ーと加盟店がともに正規の登録者であることを確認し、
「カード利用一次データ」にユーザーのカード番号を付
加してカード会社システム４３に送信する（Ｓ２２０
０）。この「カード利用一次データ」にユーザーのカー
ド番号を付加したデータを「カード利用二次データ」と
いう。

【０２４０】上記「カード利用二次データ」を受領した
カード会社システム４３では、カード番号等により、当
該ユーザーのカード利用の可否を判断し、カード利用を
承認する場合は、承認番号を付してカード利用承認デー
タを生成し、モバイルセンター４２に送信する（Ｓ２３
００）。

【０２４１】上記「カード利用承認データ」を受信した
モバイルセンター４２は、その加盟店、必要によりユー
ザーに送信する（Ｓ２４００）。

【０２４２】上記カード利用承認データを受け取った加
盟店は、そのカード利用承認データにより、事後的にカ
ード会社システム４３に対して決済を求めることができ
る（Ｓ２５００）。また、商品が未引き渡しの場合は、
商品の発送等をする。

【０２４３】以上が取引当事者から見た電子クレジット
カードによる商取引の処理の流れであったが、次に各取
引当事者のシステムにおける詳細な処理の流れについて
説明する。

【０２４４】なお、この「遠隔地間の電子クレジットカ
ードによる商取引の処理」では、加盟店は、電子商取引
端末４４を有していない場合でも行うことができる。電
子商取引端末４４を有する場合には、顧客への購買デー
タの送信、モバイルセンター４２からのカード利用承認
データの受信等を電子的に行うことができる。電子商取
引端末４４がない場合には、上記データのやり取りは他
の情報伝達媒体、たとえは郵便、電話、ｆａｘ等による
ことができる。

【０２４５】図５は、「遠隔地間の電子クレジットカー
ドによる商取引」の各当事者のシステムにおける処理の
流れを示している。

【０２４６】遠隔地間の電子クレジットカードによる商
取引の処理では、顧客から通信等により注文があった場
合に、加盟店から加盟店コード、金額、支払方法、商品
コード、請求書コードを含む購買データを顧客に送る。

【０２４７】顧客は、支払を決定したときは、モバイル
端末４１を操作してカード取引要求手段４５を起動す
る。

【０２４８】カード取引要求手段４５は、モバイル側表
示手段５０により、購買データの入力画面を表示し、モ
バイル側入力手段４８によりユーザーに必要な購買デー
タの入力と、カードによる支払を承諾する承諾の入力と
を求める。

【０２４９】上記カード取引要求手段４５の処理によ
り、モバイル端末４１にユーザーのカードによる支払の
承諾の入力と、購買データとが入力される（Ｓ２１１
０）。

【０２５０】なお、購買データを電子データの形でモバ
イル端末４１に送信できる場合は、ユーザーによる購買
データの入力を省略でき、ユーザーはカードの支払を承
諾する入力のみを行えばよいことになる。

【０２５１】カード取引要求手段４５は、上記ユーザー
の承諾の入力と、購買データの入力とを条件に、購買デ
ータにモバイル端末識別データを付加してカード利用一
次データを生成し、これをモバイル側通信手段４９によ
りモバイルセンター４２に送信する（Ｓ２１２０）。

【０２５２】なお、カード利用一次データは、カード番
号等の盗用の対象となる情報を含んでいないので、イン
ターネット等のオープンな通信網６を介して送信するこ
とができる。

【０２５３】モバイルセンター４２では、センター側通
信手段５４により上記カード利用一次データを受信す
る。このカード利用一次データの受信により、カード利
用要求中継手段５５が起動する（Ｓ２２１０）。

【０２５４】カード利用要求中継手段５５は、カード情
報データベース５９と、加盟店データベース６０とにア
クセスし、電子クレジットカードによる支払側と請求側
の双方が正規の登録ユーザーと登録加盟店であることを
確認する（Ｓ２２２０）。

【０２５５】このように、正規の登録ユーザーと登録加
盟店間の取引であることを確認するのは、不正な取引を
未然に防止するためである。

【０２５６】上記ユーザーと加盟店の正規性を確認した
後、カード利用要求中継手段５５は、カード情報データ
ベース５９にアクセスし、当該モバイル端末４１のユー
ザーのカード番号を取得し、これをカード取引一次デー
タに付加してカード取引二次データを生成する。カード
利用要求中継手段５５は、生成したカード取引二次デー
タをセンター側通信手段５４によりカード会社システム
４３に送信する（Ｓ２２３０）。

【０２５７】なお、このカード取引二次データは、ユー
ザーのカード番号等の重要な情報を含んでいるので、セ
キュリティ信頼度が高い通信回線７により送信する。

【０２５８】カード会社システム４３では、カード会社
側通信手段６２により上記カード取引二次データを受信
し、この受信によりカード取引処理手段６３が起動する
（Ｓ２３１０）。

【０２５９】カード取引処理手段６３は、顧客データべ
ース６６にアクセスし、当該ユーザーのカード利用限度
額、支払状況等のデータを取得し、そのユーザーのカー
ド利用の可否を判断する（Ｓ２３２０）。

【０２６０】当該ユーザーによるカード利用が可能な場
合には、カード取引処理手段６３は、承認番号を付与し
てカード利用承認データを生成する（Ｓ２３３０）。こ
の利用承認データは、カード会社側通信手段６２によっ
てモバイルセンター４２に送信される。

【０２６１】上記カード利用承認データを受信したモバ
イルセンター４２では、カード利用要求中継手段５５
が、そのカード利用承認データを加盟店に送信する（Ｓ
２４１０）。必要な場合には、カード利用が承認された
旨の情報がモバイルセンター４２からモバイル端末４１
にも送信される（Ｓ２４２０）。

【０２６２】上記カード利用承認データを入手した加盟
店は、事後的にそのカード利用承認データによりカード
会社システム４３に決済を求めることができる。

【０２６３】以上が「遠隔地間の電子クレジットカード
による商取引の処理」である。この処理によれば、遠隔
地間の商取引でクレジットカードを利用することができ
るようになる。また、遠隔地間でクレジットカードを利
用するにも拘わらず、重要なカード番号等のカード情報
は、通信網上を流れることがないので、きわめて安全な
電子商取引を実現することができる。

【０２６４】２．３．１．１確認交信の処理上記「遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の
処理」には、さらに取引の安全性を向上させるために、
数種の処理を付加することができる。

【０２６５】その一つとして「確認交信」の処理があ
る。

【０２６６】この「確認交信」の処理は、電子金融取引
システムにおける確認交信の処理と同様のものである。
すなわち、あるモバイル端末４１から電子クレジットカ
ードによる取引要求、すなわちカード利用一次データを
受信した場合に、モバイルセンター４２は、カード利用
二次データを生成する前に、モバイルセンター４２側か
ら当該要求を発したモバイル端末４１に対して確認の交
信を行うのである（Ｓ２４３０）。

【０２６７】この処理は、モバイルセンター４２のカー
ド利用要求中継手段５５によって行われる。カード利用
要求中継手段５５は、カード利用一次データから要求を
発したモバイル端末４１のモバイル端末識別データを読
み取り、そのモバイル端末識別データが示すところのモ
バイル端末４１に対して交信を求め、真に当該モバイル
端末４１が電子クレジットカードによる取引を要求した
ことを確認する。

【０２６８】確認交信により、他人になりすまして電子
クレジットカードを不正に利用することを防止すること
ができる。

【０２６９】２．３．１．２取引実績確認処理上記「遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の
処理」に「カード取引実績確認処理」を付加することが
できる。この「カード取引実績確認処理」について図５
を用いて説明する。

【０２７０】「カード取引実績確認処理」では、カード
会社システム４３のカード取引処理手段６３が、一定時
間ごとに自分が処理した電子クレジットカード取引のデ
ータ（「カード利用データ」という）をモバイルセンタ
ー４２に送信する（Ｓ２６００）。カード会社システム
４３が処理した電子クレジットカード取引のデータは、
顧客データべース６６の更新データから検索することも
可能であり、また、別段の処理リストをカード会社側記
憶装置６５に格納することも可能である。

【０２７１】上記カード利用データを受信したモバイル
センター４２においては、それらのカード利用データを
カード利用データベース６１に格納する（Ｓ２６１
０）。

【０２７２】カード利用データ配信手段５６は、一定時
間ごとに、カード利用データベース６１にアクセスし、
カード利用データを各ユーザーごとに整理し、センター
側通信手段５４によって各ユーザーごとに整理したカー
ド利用データを配信する（Ｓ２６２０）。

【０２７３】上記カード利用データを受信したモバイル
端末４１では、データの内容を表示することなく、カー
ド利用データ記憶手段５２にカード利用データを格納す
る（Ｓ２６３０）。

【０２７４】ユーザーが自分のカード利用データを見た
い場合には、カード利用確認手段４６を起動し、カード
利用確認手段４６はユーザーに所定の操作を要求し、操
作が正しい場合にカード利用データ記憶手段５２からカ
ード利用データを取り出し、モバイル側表示手段５０に
表示させる（Ｓ２６４０）。

【０２７５】このカード利用データを見ることにより、
ユーザーは自分が実際に行った電子クレジットカードに
よる取引と、クレジットカード会社に残っている自分名
義の電子クレジットカード取引とを照合でき、これによ
って、万一、他人が自分名義で電子クレジットカード取
引を行った場合にこれをいち早く発見することができ
る。

【０２７６】このカード利用データの配信は、２４時間
ごとに行うのが好ましい。

【０２７７】なお、カード利用確認手段４６がユーザー
に所定の操作を要求し、操作が正しいことを条件にカー
ド利用データを表示するのは、カード利用実績データの
プライバシーを守るためである。一定の操作は任意の公
知のパスワード入力等とすることができる。

【０２７８】２．３．１．３もう一つの取引実績確認
処理上記ステップＳ２６１０〜Ｓ２６４０の取引実績確認処
理は、ユーザーが自分でカード利用データを参照し、自
分の記憶や利用控えと照合するが、以下に説明する取引
実績確認処理は、モバイル端末４１が自分の電子クレジ
ットカード取引を記憶し、これとクレジットカード会社
から送信されたカード利用データとを自動照合する処理
である。

【０２７９】この取引実績確認処理によれば、モバイル
端末４１はカード利用実績記憶手段５３を有し、カード
利用実績記憶手段５３は、常時そのモバイル端末４１が
行った電子クレジットカード取引を記録する（Ｓ２６５
０）。

【０２８０】カード会社システム４３からモバイルセン
ター４２を経て、カード利用データが送信され、カード
利用データ記憶手段５２に格納されるまでの処理（Ｓ２
６１０〜Ｓ２６３０）は２．３．１．１の処理と全く同
様である。

【０２８１】次に、カード利用確認手段４６は、一定時
間ごとにあるいはカード利用データを受信するごとに、
カード利用実績記憶手段５３とカード利用データ記憶手
段５２に記憶された電子クレジットカードの利用実績を
照合し、照合結果をモバイル側表示手段５０によって表
示するのである（Ｓ２６６０）。

【０２８２】本取引実績確認処理によれば、ユーザーが
自分の記憶や利用控えと照合する必要がなく、確実かつ
簡便な処理をすることができる。また、照合結果に異常
があった場合にのみ表示するようにすることもできる。

【０２８３】２．３．１．４帰否確認処理上記「遠隔地間の電子クレジットカードによる商取引の
処理」にはモバイル端末４１の「帰否確認処理」を付け
加えることができる。

【０２８４】この「帰否確認処理」は、上述した電子金
融取引システムにおける帰否確認処理と同様のものであ
る。

【０２８５】すなわち、モバイル端末４１は、充電され
たこと、あるいは一定時間にわたって充電されていない
ことを検知し、それぞれ戻りメッセージ、あるいは不戻
りメッセージ（戻りメッセージと不戻りメッセージをま
とめて帰否メッセージという）をモバイルセンター４２
に自動送信する（Ｓ２６７０）。

【０２８６】上記帰否メッセージを受信したモバイルセ
ンター４２においては、帰否メッセージ送信手段５７が
ユーザーの登録メールアドレスに上記帰否メッセージを
自動送信する（Ｓ２６８０）。

【０２８７】なお、登録メールアドレスは、モバイルセ
ンター４２のセンター側記憶装置５８により記憶管理す
るようにしても良いし、帰否メッセージの内部で指定で
きるようにすることもできる。

【０２８８】また、モバイルセンター４２において、不
戻りメッセージのみを検知し、当該モバイル端末４１所
有者の登録メールアドレスに不戻りメッセージを送信す
るようにしても良い。

【０２８９】以上で、「遠隔地間の電子クレジットカー
ドによる商取引の処理」の説明を終了する。

【０２９０】次に、取引当事者間の距離に拘わらず、加
盟店に備えられた電子商取引端末４４とモバイル端末４
１とを交信させて電子クレジットカードによる取引を行
う処理（以下、「電子商取引端末とモバイル端末を用い
た電子クレジットカード商取引処理」という）について
説明する。

【０２９１】２．３．２電子商取引端末とモバイル端
末を用いた電子クレジットカード商取引処理電子商取引端末とモバイル端末間で交信を行う電子クレ
ジットカード商取引処理では、（１）電子商取引端末、
モバイル端末、モバイルセンター、カード会社システム
の順で行う電子クレジットカード取引と、（２）電子商
取引端末、モバイル端末、電子商取引端末、モバイルセ
ンター、カード会社システムの順で行う電子クレジット
カード取引とがある。

【０２９２】２．３．２．１電子商取引端末、モバイ
ル端末、モバイルセンター、カード会社システムの順で
行う電子クレジットカード取引の処理図６に上記電子クレジットカード取引の概略の処理の流
れを示す。

【０２９３】図６に示すとおり、本処理では、加盟店と
モバイル端末ユーザーとの間で取引の合意が成立する
と、電子商取引端末４４において請求金額、商品コード
等の購買データを生成してモバイル端末４１に送信する
（Ｓ３０００）。

【０２９４】上記購買データを受信したモバイル端末４
１では、購買データを表示し、ユーザーに確認の入力を
求める。

【０２９５】ユーザーが、購買データの内容に同意して
確認の入力すると、モバイル端末４１では購買データに
モバイル端末識別データを付加してカード利用一次デー
タとしてモバイルセンター４２に送信する（Ｓ３１０
０）。

【０２９６】カード利用一次データを受信したモバイル
センター４２では、カード利用一次データにより当該取
引の当事者であるモバイル端末ユーザーと加盟店が、正
規のユーザーと加盟店であることを確認し、カード利用
一次データにユーザーのカード番号を付加してカード利
用二次データを生成し、カード会社システム４３に送信
する（Ｓ３２００）。

【０２９７】上記カード利用二次データを受信したカー
ド会社システム４３では、カード利用の可否を判断し、
カード利用が可能な場合に承認番号を付与し、カード利
用承認データを生成し、モバイルセンター４２に返送す
る（Ｓ３３００）。

【０２９８】上記カード利用承認データを受信したモバ
イルセンター４２は、そのカード利用承認データを電子
商取引端末４４、必要によりモバイル端末４１に送信す
る（Ｓ３４００）。

【０２９９】上記カード利用承認データを受信したユー
ザーとクレジットカード加盟店間では、クレジットカー
ドの利用がクレジット会社によって承認されたので、商
品の引き渡しを行い、その取引を終了する（Ｓ３５０
０）。クレジットカード加盟店は、事後的にクレジット
カード会社に対して決済を求めることができる。

【０３００】次に、上記処理における各当事者のシステ
ムの処理の実際について、図７を用いて説明する。

【０３０１】顧客（モバイル端末４１のユーザー）から
電子クレジットカードの利用の要求があったときは、電
子商取引端末４４では電子商取引処理手段６７が、電子
商取引端末側表示手段７０に購買データの入力画面を表
示させ（Ｓ３０１０）、加盟店販売員に電子商取引端末
側入力手段６９により加盟店コード、金額、支払方法、
商品コード、請求書コードを含む購買データを入力させ
る（Ｓ３０２０）。購買データが入力されると、電子商
取引処理手段６７は電子商取引端末側通信手段７１によ
りこの購買データをモバイル端末４１に送信する（Ｓ３
０３０）。

【０３０２】上記購買データを受信したモバイル端末４
１では、カード取引要求手段４５がモバイル側表示手段
５０に購買データを表示させ（Ｓ３１１０）、ユーザー
に確認の入力を要求する。

【０３０３】ユーザーがモバイル側入力手段４８により
確認の入力をすると（Ｓ３１２０）、カード取引要求手
段４５は、購買データに当該モバイル端末４１の識別デ
ータを付加してカード利用一次データを生成し、これを
モバイル側通信手段４９によりモバイルセンター４２に
送信する（Ｓ３１３０）。

【０３０４】上記カード利用一次データを受信したモバ
イルセンター４２では、カード利用要求中継手段５５
が、加盟店データベース６０にアクセスし、加盟店コー
ドから当該加盟店が登録加盟店であることを確認し（Ｓ
３２１０）、登録加盟店である場合にカード情報データ
ベース５９にアクセスして当該モバイル端末のカード情
報を検索し、これをカード利用一次データに付加してカ
ード利用二次データを生成する（Ｓ３２２０）。次に、
カード利用要求中継手段５５は、カード利用二次データ
をセンター側通信手段５４によりカード会社システム４
３に送信する（Ｓ３２３０）。

【０３０５】上記カード利用二次データを受信したカー
ド会社システム４３では、カード取引処理手段６３が、
顧客データべース６６にアクセスしカード利用の可否を
判断し、カード利用が可能な場合には承認番号を付与し
てカード利用承認データを生成する（Ｓ３３１０）。

【０３０６】カード取引処理手段６３は、カード利用承
認データを発行する際は、ユーザーの利用を顧客データ
べース６６に記録する等、必要な処理を行う。

【０３０７】カード取引処理手段６３は、上記生成した
カード利用承認データをカード会社側通信手段６２によ
りモバイルセンター４２に送信する（Ｓ３３２０）。

【０３０８】上記カード利用承認データを受信したモバ
イルセンター４２では、カード利用要求中継手段５５が
センター側通信手段５４によりカード利用承認データを
電子商取引端末４４、及び必要な場合にモバイル端末４
１に送信する（Ｓ３４１０）。

【０３０９】上記カード利用承認データを受領すること
により、加盟店は代金の支払がクレジットカード会社に
よって保証されたので、商品をユーザーに引き渡し、顧
客との間の取引を完了する。

【０３１０】また、加盟店は、カード利用承認データに
より事後的にカード会社に対して決済を要求することが
できる。

【０３１１】以上の処理は、購買データが電子商取引端
末４４から直接モバイル端末４１に送信され、モバイル
端末４１に確認の入力をすることだけで、安全かつ迅速
に電子クレジットカードによる商取引を行うことができ
る。

【０３１２】また、この処理によれば、モバイル端末４
１と電子商取引端末４４が距離的に近い場合も遠い場合
も、関係なく電子クレジットカードによる商取引を行う
ことができるので、その応用範囲が極めて広範である利
点を有する。

【０３１３】以上がクレジットカード加盟備え付けの電
子商取引端末を使用する電子クレジットカード取引の処
理であって、電子商取引端末、モバイル端末、モバイル
センター、カード会社システムの順で行う電子クレジッ
トカード取引の処理の流れである。

【０３１４】次に、同じく電子商取引端末を使用するも
のであって、電子商取引端末、モバイル端末、電子商取
引端末、モバイルセンター、カード会社システムの順で
行う電子クレジットカード取引の処理について説明す
る。

【０３１５】２．３．２．２電子商取引端末、モバイ
ル端末、電子商取引端末、モバイルセンター、カード会
社システムの順で行う電子クレジットカード取引の処理この処理は、電子商取引端末からモバイル端末に購買デ
ータの少なくとも一部を送信し、モバイル端末の確認入
力後、そのモバイル端末識別データを含めて購買データ
を電子商取引端末に再び送信する点で２．３．２．１の
処理と異なる。モバイルセンターからカード会社にカー
ド利用要求を中継し、カード会社システムからモバイル
センターを介してカード利用承認データを電子商取引端
末に送信するまでの処理は、２．３．２．１と同じであ
る。

【０３１６】図８にこの処理の概略の流れを示す。

【０３１７】図８に示すように、この処理では、電子ク
レジットカードによる取引の要求があったときは、電子
商取引端末４４で加盟店コード、金額、支払い方法、商
品コード、請求書コードの少なくとも一部を含む購買デ
ータを入力し、これをモバイル端末４１に送信する（Ｓ
４０００）。

【０３１８】ここで、「購買データの少なくとも一部を
入力する」ようにしたのは、購買データの中には営業上
の秘密に関する情報を含む場合を考慮したものである。
例えば、商品の原価、入手ルート等である。一方、モバ
イル端末４１に送信する購買データは、少なくとも顧客
が自分の支払うべき値段、購入する商品、加盟店等を確
認するに足るものでなければならない。

【０３１９】上記購買データを受信したモバイル端末４
１では、購買データを表示し、ユーザーに確認の入力を
要求し、確認の入力があった場合には購買データにモバ
イル端末識別データを付加してカード利用一次データと
して電子商取引端末４４に返送する（Ｓ４１００）。

【０３２０】上記カード利用一次データを受信した電子
商取引端末４４では、ユーザーの確認入力を確認し、購
買データに未入力のデータがある場合はそれを入力し、
完全なカード利用一次データとしてモバイルセンター４
２に送信する（Ｓ４２００）。

【０３２１】上記カード利用一次データを受信したモバ
イルセンター４２では、加盟店・ユーザーを確認後、カ
ード利用一次データに当該モバイル端末４１のカード番
号を付加し、カード利用二次データとしてカード会社シ
ステム４３に送信する（Ｓ４３００）。

【０３２２】上記カード利用二次データを受信したカー
ド会社システム４３では、カード利用の可否を判断し、
カード利用が可能な場合は承認番号を付与し、カード利
用承認データを生成し、モバイルセンター４２に返送す
る（Ｓ４４００）。

【０３２３】上記カード利用承認データを受信したモバ
イルセンター４２は、そのカード利用承認データを電子
商取引端末４４、必要によりモバイル端末４１に送信す
る（Ｓ４５００）。

【０３２４】上記カード利用承認データを受信したユー
ザーとクレジットカード加盟店間では、商品の引き渡し
を行い、その取引を終了する。クレジットカード加盟店
は、事後的にクレジットカード会社に対して決済を求め
ることができる（Ｓ４６００）。

【０３２５】次に、上記処理における各当事者のシステ
ムの処理の実際について、図９を用いて説明する。

【０３２６】顧客（モバイル端末４１のユーザー）から
電子クレジットカードの利用の要求があったときは、電
子商取引端末４４では電子商取引処理手段６７が、電子
商取引端末側表示手段７０に購買データの入力画面を表
示させ（Ｓ４０１０）、加盟店販売員に電子商取引端末
側入力手段６９により加盟店コード、金額、支払方法、
商品コード、請求書コードの少なくとも一部を含む購買
データを入力させる（Ｓ４０２０）。購買データが入力
されると、電子商取引処理手段６７は電子商取引端末側
通信手段７１によりこの購買データをモバイル端末４１
に送信する（Ｓ４０３０）。

【０３２７】上記購買データを受信したモバイル端末４
１では、カード取引要求手段４５がモバイル側表示手段
５０に購買データを表示させ（Ｓ４１１０）、ユーザー
に確認の入力を要求する。

【０３２８】ユーザーがモバイル側入力手段４８により
確認の入力をすると（Ｓ４１２０）、カード取引要求手
段４５は、購買データに当該モバイル端末４１の識別デ
ータを付加してカード利用一次データを生成し、これを
モバイル側通信手段４９によりモバイルセンター４２に
送信する（Ｓ４１３０）。

【０３２９】上記カード利用一次データを受信した電子
商取引端末４４では、電子商取引処理手段６７が、電子
商取引端末側表示手段７０により受信したカード利用一
次データを表示させ、加盟店販売員に確認の入力と購買
データに残りの部分がある場合はにその残りの部分の購
買データの入力とを要求する（Ｓ４２１０）。

【０３３０】ユーザーが電子商取引端末側入力手段６９
により確認の入力等をした場合は（Ｓ４２２０）、電子
商取引処理手段６７は、電子商取引端末側通信手段７１
によりカード利用一次データをモバイルセンター４２に
送信する（Ｓ４２３０）。

【０３３１】上記カード利用一次データを受信したモバ
イルセンター４２では、カード利用要求中継手段５５
が、加盟店データベース６０にアクセスし、加盟店コー
ドから当該加盟店が登録加盟店であることを確認し（Ｓ
４３１０）、登録加盟店である場合にカード情報データ
ベース５９にアクセスして当該モバイル端末のカード情
報を検索し、これをカード利用一次データに付加してカ
ード利用二次データを生成する（Ｓ４３２０）。

【０３３２】次に、カード利用要求中継手段５５は、カ
ード利用二次データをセンター側通信手段５４によりカ
ード会社システム４３に送信する（Ｓ４３３０）。

【０３３３】上記カード利用二次データを受信したカー
ド会社システム４３では、カード取引処理手段６３が、
顧客データべース６６にアクセスしカード利用の可否を
判断し、カード利用が可能な場合には承認番号を付与し
てカード利用承認データを生成する（Ｓ４４１０）。

【０３３４】カード取引処理手段６３は、カード利用承
認データを発行する際は、ユーザーの利用を顧客データ
べース６６に記録する等、必要な処理を行う。

【０３３５】カード取引処理手段６３は、上記生成した
カード利用承認データをカード会社側通信手段６２によ
りモバイルセンター４２に送信する（Ｓ４４２０）。

【０３３６】上記カード利用承認データを受信したモバ
イルセンター４２では、カード利用要求中継手段５５が
センター側通信手段５４によりカード利用承認データを
電子商取引端末４４、及び必要な場合にモバイル端末４
１に送信する（Ｓ４５１０）。

【０３３７】上記カード利用承認データを受領すること
により、加盟店は代金の支払がクレジットカード会社に
よって保証されたことを確認でき、商品をユーザーに引
き渡し、顧客との間の取引を完了する。

【０３３８】また、事後的に加盟店は、カード利用承認
データによりカード会社に対して決済を要求することが
できる。

【０３３９】以上が電子商取引端末４４を使用する電子
クレジットカードによる商取引であって、電子商取引端
末、モバイル端末、電子商取引端末、モバイルセンタ
ー、カード会社システムの順で行う処理であった。

【０３４０】この処理によれば、モバイル端末４１に送
信する購買データは、顧客が承認するのに足りる最小限
のデータのみとすることができる。また、顧客（モバイ
ル端末４１のユーザー）からカード利用一次データが返
送されることにより、加盟店側で顧客の確認や、商品の
原価、入手先等の情報を付加してモバイルセンター４２
に送ることができる。

【０３４１】上記電子商取引端末とモバイル端末間で交
信を行う電子クレジットカード商取引処理では、２．
３．２．１「電子商取引端末、モバイル端末、モバイル
センター、カード会社システムの順で行う電子クレジッ
トカード取引」、２．３．２．２「電子商取引端末、モ
バイル端末、電子商取引端末、モバイルセンター、カー
ド会社システムの順で行う電子クレジットカード取引」
のいずれも、２．３．１．１〜２．３．１．４の確認交
信の処理、取引実績確認処理、帰否確認処理を付加する
ことができる。確認交信の処理、取引実績確認処理、帰
否確認処理については、電子商取引端末がない場合のシ
ステムと全く同様であるので、ここでの重複する説明を
省略する。

【０３４２】３．電子個品割賦システム次にモバイル端末と電子商取引端末とを用いた電子個品
割賦システムについて説明する。

【０３４３】３．１カード会社から信販会社へ顧客情
報を供与する形態の電子個品割賦システム図１０に本願発明による個品割賦システムの一実施形態
の構成とその処理の流れを示す。本実施形態による個品
割賦システムは、カード会社が自社にある顧客情報を信
販会社に供与する形態のシステムであり、後述する各カ
ード会社の顧客情報を集中管理する顧客情報センターか
ら顧客情報を信販会社に供与する形態と相違するもので
ある。

【０３４４】図１０に示すように、本実施形態による電
子個品割賦システム８０は、このシステムを利用する当
事者のシステムとしてモバイル端末８１、モバイルセン
ター８２、カード会社システム８３、信販会社システム
８４、電子商取引端末８５がある。

【０３４５】モバイル端末８１は、携帯電話機能を備
え、一定の情報処理能力を有する携帯可能な情報処理機
器である。

【０３４６】電子商取引端末８５は、モバイル端末８１
と通信可能に構成された加盟店に備え付けの電子商取引
用の情報処理機器である。

【０３４７】モバイルセンター８２は、モバイル端末８
１及び電子商取引端末８５と通信可能に構成され、情報
処理能力を備えた設備である。

【０３４８】カード会社システム８３は、クレジットカ
ード会社に備えられ、モバイルセンター８２と通信可能
に構成された情報処理システムである。

【０３４９】信販会社システム８４は、信販会社に備え
られ、カード会社システム８３と通信可能に構成された
情報処理システムである。

【０３５０】モバイル端末８１は、個品割賦要求手段８
６と、モバイル側通信手段８７と、モバイル側表示手段
８８と、モバイル側入力手段８９とを有している。

【０３５１】個品割賦要求手段８６は、顧客が個品割賦
を利用しようとするときにその要求を処理する手段であ
る。

【０３５２】モバイル側通信手段８７は、モバイル端末
８１に備えられた通信手段である。

【０３５３】モバイル側表示手段８８は、モバイル端末
８１に備えられた表示手段である。

【０３５４】モバイル側入力手段８９は、モバイル端末
８１に備えられた入力手段である。

【０３５５】モバイルセンター８２は、センター側通信
手段９０と、個品割賦要求中継手段９１と、センター側
記憶装置９２とを有している。センター側記憶装置９２
は、カード情報データベース９３を有している。

【０３５６】センター側通信手段９０は、モバイルセン
ター８２に備えられた通信手段である。

【０３５７】個品割賦要求中継手段９１は、モバイル端
末８１が発した個品割賦要求にそのモバイル端末所有者
のカード番号を付してカード会社システム８３に中継す
る手段である。

【０３５８】センター側記憶装置９２は、モバイルセン
ター８２に備えられた記憶装置である。

【０３５９】カード情報データベース９３は、各モバイ
ル端末８１の所有者のカード番号等のカード関連情報を
記憶管理するデータベースである。

【０３６０】カード会社システム８３は、カード会社側
通信手段９４と、カード会社側記憶装置９５と、個品割
賦要求処理手段９６とを有している。カード会社側記憶
装置９５は、顧客データべース９７を有している。

【０３６１】カード会社側通信手段９４は、カード会社
システム８３に備えられた通信手段である。

【０３６２】カード会社側記憶装置９５は、カード会社
システム８３に備えられた記憶装置である。

【０３６３】個品割賦要求処理手段９６は、個品割賦要
求にその要求を発したユーザーの顧客情報を付して信販
会社システム８４に送信する手段である。

【０３６４】顧客データべース９７は、顧客の支払状況
等の情報を含む顧客情報を記憶管理するデータベースで
ある。

【０３６５】信販会社システム８４は、信販会社側通信
手段９８と、個品割賦契約手段９９と、信販会社側記憶
装置１００とを有している。信販会社側記憶装置１００
は、契約データベース１０１と、信販顧客データベース
１０２とを有している。

【０３６６】電子商取引端末８５は、電子個品割賦処理
手段１０３と、電子商取引端末側入力手段１０４と、電
子商取引端末側表示手段１０５と、電子商取引端末側通
信手段１０６と、出力手段１０７と、電子商取引端末側
記憶手段１０８とを有している。

【０３６７】信販会社側通信手段９８は、信販会社シス
テム８４に備えられた通信手段である。

【０３６８】個品割賦契約手段９９は、顧客の信用を調
査し、個品割賦契約を結ぶ場合にその処理を行う手段で
ある。

【０３６９】信販会社側記憶装置１００は、信販会社シ
ステム８４に備えられた記憶装置である。

【０３７０】契約データベース１０１は、個品割賦契約
を記憶管理するデータベースである。

【０３７１】信販顧客データベース１０２は、信販会社
が独自に有している個品割賦関係の顧客情報を記憶管理
するデータベースである。

【０３７２】電子商取引端末８５は、電子個品割賦処理
手段１０３と、電子商取引端末側入力手段１０４と、電
子商取引端末側表示手段１０５と、電子商取引端末側通
信手段１０６と、出力手段１０７と、電子商取引端末側
記憶手段１０８とを有している。

【０３７３】電子個品割賦処理手段１０３は、顧客から
電子商取引による個品割賦契約の要求があった場合に、
顧客のモバイル端末８１やモバイルセンター８２と交信
をして顧客と信販会社間の個品割賦契約の締結を支援す
る処理を行う手段である。

【０３７４】電子商取引端末側入力手段１０４は、電子
商取引端末８５に備えられた入力手段である。

【０３７５】電子商取引端末側表示手段１０５は、電子
商取引端末８５に備えられた表示手段である。

【０３７６】電子商取引端末側通信手段１０６は、電子
商取引端末８５に備えられた通信手段府である。

【０３７７】出力手段１０７は、信販会社が個品割賦契
約を結ぶことに同意した場合に、個品割賦契約書を出力
する手段である。

【０３７８】なお、理解容易のため、出力手段１０７は
電子商取引端末８５のプリンタのように説明するが、出
力手段１０７は電子商取引端末８５に内蔵されたプリン
タに限られない。すなわち、プリンタは電子商取引端末
８５と独立分離した装置出会ってもよく、その場合、電
子商取引端末８５側の出力手段はプリンタに電子データ
を出力する手段をいう。このように、出力手段１０７
は、プリンタとプリンタに電子データを出力する手段を
含めたものでもよく、プリンタに電子データを出力する
手段のみをいうものでも良い。

【０３７９】電子商取引端末側記憶手段１０８は、電子
商取引端末８５に備えられた記憶手段である。

【０３８０】次に、この電子個品割賦システム８０によ
る処理の流れについて説明する。

【０３８１】図１１に電子個品割賦システム８０による
電子個品割賦処理の概略の流れを示す。

【０３８２】図１１に示すように、電子個品割賦システ
ム８０によれば、商取引において顧客（モバイル端末８
１のユーザー）が個品割賦による代金支払いを要求した
場合に、加盟店販売員は、加盟店備え付けの電子商取引
端末８５に、その商品の購買データの少なくとも一部を
入力し、これをユーザーが有しているモバイル端末８１
に送信する（Ｓ５０００）。

【０３８３】上記購買データを受信したモバイル端末８
１では、ユーザーが当該購買データを確認後、個品割賦
契約に必要なデータの入力する。この個品割賦契約に必
要なデータが入力されると、モバイル端末８１はモバイ
ル端末識別データを付加して個品割賦一次データとして
電子商取引端末８５に送信する（Ｓ５１００）。

【０３８４】上記個品割賦一次データを受信した電子商
取引端末８５では、その個品割賦一次データを表示し、
加盟店販売員がユーザー等を確認し、購買データに未入
力のデータがある場合には残りの購買データを入力し、
完全な個品割賦一次データをモバイルセンター８２に送
信する（Ｓ５２００）。

【０３８５】上記個品割賦一次データを受信したモバイ
ルセンター８２では、取引しようとしている加盟店・ユ
ーザーが正規の加盟店・ユーザーであることを確認し、
個品割賦一次データにユーザーのクレジットカードの番
号を付加し、個品割賦二次データとしてカード会社シス
テム８３に送信する（Ｓ５３００）。

【０３８６】上記個品割賦二次データを受信したカード
会社システム８３では、カード番号に対応する顧客情報
を検索し、個品割賦二次データのカード番号を顧客情報
に入れ替えて個品割賦三次データを生成し、これを信販
会社システム８４に送信する。

【０３８７】上記個品割賦三次データを受信した信販会
社システム８４では、カード会社が提供した顧客情報に
基づき、必要により独自の顧客情報をも参酌し、顧客の
信用調査を行う。この結果、信販会社がそのユーザーと
個品割賦契約を結ぶことに同意する場合は、信販会社シ
ステム８４は、契約書を作成するための契約データをモ
バイルセンター８２に送信するとともに、自分のシステ
ムに契約の事実を記録する（Ｓ５５００）。

【０３８８】上記契約データを受信したモバイルセンタ
ー８２は、その契約データを加盟店の電子商取引端末８
５に転送する（Ｓ５６００）。

【０３８９】上記契約データを受信した電子商取引端末
８５は、その出力手段１０７により契約書を出力する
（Ｓ５７００）。

【０３９０】上記個品割賦契約書はユーザーに渡され、
ここで正式に契約に捺印等され、ユーザーと信販会社と
の間で個品割賦契約が成立し、加盟店は商品をユーザー
に渡し、事後的に信販会社に決済を求めることができる
（Ｓ５８００）。

【０３９１】次に、図１０に戻って上記処理の詳細につ
いて説明する。

【０３９２】最初に、顧客（モバイル端末８１のユーザ
ー）から電子個品割賦による商品代金の支払の要求があ
った場合に、加盟店販売員は電子商取引端末８５を操作
して電子個品割賦処理手段１０３を起動させる。起動し
た電子個品割賦処理手段１０３は、電子商取引端末側表
示手段１０５に購買データ入力画面を表示させ、加盟店
販売員に加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、
請求書コードの少なくとも一部を含む購買データを入力
させる（Ｓ５０１０）。

【０３９３】加盟店販売員が、電子商取引端末側入力手
段１０４により、上記購買データを入力したときは（Ｓ
５０２０）、電子個品割賦処理手段１０３は電子商取引
端末側通信手段１０６によりこれをユーザー所有のモバ
イル端末８１に送信する（Ｓ５０３０）。

【０３９４】上記購買データを受信したモバイル端末８
１では、個品割賦要求手段８６が、モバイル側表示手段
８８により受信した購買データを表示し、ユーザーに確
認と個品割賦契約に必要なデータの入力とを要求する
（Ｓ５１１０）。

【０３９５】ユーザーが個品割賦契約に必要なデータを
入力した場合（好ましくはこのデータの入力はユーザー
による確認入力を兼ねる）は（Ｓ５１２０）、個品割賦
要求手段８６は、購買データ、ユーザーが入力したデー
タにモバイル端末識別データを付加して、これを個品割
賦一次データとして電子商取引端末８５に返送する（Ｓ
５１３０）。

【０３９６】上記個品割賦一次データを受信した電子商
取引端末８５では、電子個品割賦処理手段１０３が電子
商取引端末側表示手段１０５により個品割賦一次データ
表示し、加盟店販売員に、確認の入力と購買データに未
入力の部分がある場合にはその未入力部分の入力を要求
する（Ｓ５２１０）。

【０３９７】加盟店販売員が、電子商取引端末側入力手
段１０４により、上記購買データ、確認の入力を行った
場合には（Ｓ５２２０）、電子個品割賦処理手段１０３
は、完全な個品割賦一次データをモバイルセンター８２
に送信する（Ｓ５２３０）。

【０３９８】上記個品割賦一次データを受信したモバイ
ルセンター８２では、個品割賦要求中継手段９１が、取
引をしようとするユーザーと加盟店が正規のユーザー及
び加盟店であることをユーザー・加盟店リスト等により
確認した後に（Ｓ５３１０）、カード情報データベース
９３にアクセスし、該当するモバイル端末所有者のカー
ド情報を検索し（Ｓ５３２０）、これを個品割賦一次デ
ータに付加して個品割賦要求二次データを生成し、これ
をカード会社システム８３に送信する（Ｓ５３３０）。

【０３９９】上記個品割賦二次データを受信したカード
会社システム８３では、個品割賦要求処理手段９６が、
顧客データべース９７にアクセスし、個品割賦二次デー
タに含まれているカード情報に対応する顧客情報を検索
し、これを個品割賦二次データのカード情報と入れ替え
て個品割賦三次データを生成する（Ｓ５４１０）。個品
割賦要求処理手段９６は、生成した個品割賦三次データ
をカード会社側通信手段９４により、信販会社システム
８４に送信する（Ｓ５４２０）。

【０４００】上記個品割賦三次データを受信した信販会
社システム８４では、個品割賦契約手段９９が、カード
会社システム８３が供給した個品割賦三次データ中の顧
客情報に基づいて顧客の信用調査（個品割賦契約の可否
の判断）を行う（Ｓ５５１０）。また、必要により、個
品割賦契約手段９９は信販顧客データベース１０２にも
アクセスし、自社の顧客情報に基づいて信用調査を行う
（Ｓ５５２０）。

【０４０１】この結果個品割賦契約が可能と判断した場
合には、個品割賦契約手段９９は、契約データを作成し
て、契約データベース１０１に記録するとともに（Ｓ５
５３０）、信販会社側通信手段９８により契約データを
モバイルセンター８２に送信する（Ｓ５５４０）。

【０４０２】上記契約データを受信したモバイルセンタ
ー８２では、個品割賦要求中継手段９１が、センター側
通信手段９０により、契約データを電子商取引端末８５
に送信する（Ｓ５６１０）。

【０４０３】上記契約データを受信した電子商取引端末
８５では、電子個品割賦処理手段１０３が、出力手段１
０７により、契約データを個品割賦契約書として出力す
る（Ｓ５７１０）。

【０４０４】この契約書により、ユーザー（モバイル端
末所有者）が確認・押印し、ユーザーと信販会社との間
で個品割賦契約が結ばれる。加盟店は、商品をユーザー
に渡し、事後的に信販会社に対して決済を求めることが
できる。

【０４０５】以上が電子個品割賦システム８０による個
品割賦取引の処理である。この電子個品割賦システム８
０による処理は、個品割賦契約を極めて迅速に完了する
ことができる利点を有する。

【０４０６】すなわち、この電子個品割賦システム８０
による電子個品割賦処理では、顧客の信用調査に必要な
データは大部分カード会社システム８３に格納されてい
るので、店頭で顧客が記入するデータが極めて少なくて
済む。このため、顧客が契約書にデータを記入する時間
が大幅に短縮される。

【０４０７】また、カード会社システム８３が供給する
顧客情報は、詳細かつ信頼性が高いので、信販会社はカ
ード会社の顧客情報を利用して信用調査の時間を大幅に
短縮することができる。

【０４０８】さらに、この電子個品割賦システム８０に
よる電子個品割賦処理では、加盟店販売員の入力から契
約書の出力まで、データが情報処理機器間でやり取りさ
れ、滞ることなく極めて迅速に契約書を出力することが
できる。

【０４０９】またこの電子個品割賦システム８０による
電子個品割賦処理は、インターネット等の比較的オープ
ンな通信網を利用するのにも拘わらず、極めて安全に情
報をやり取りできる利点を有する。

【０４１０】これは、カード番号等のカード情報はモバ
イルセンター８２に、クレジットカードの顧客情報はカ
ード会社システム８３に分散して格納されていることに
よる。

【０４１１】すなわち、個品割賦一次データには、盗用
の対象となるカード情報等が含まれていないので、イン
ターネット上で第三者に傍受された場合にも、ユーザー
は不利益を被ることがない。また、モバイルセンター８
２はモバイル端末８１に対応するカード情報のみを有し
ている。本システムでは、カード情報のみによって直接
取引することができないので、これによってもユーザー
の不利益を防止することができる。

【０４１２】さらに、信販会社に送られる個品割賦三次
データには、カード番号等の情報が削除されているの
で、信販会社を介してユーザーのカード番号等が外部に
漏れることもない。

【０４１３】以上により、電子個品割賦システム８０に
よれば、盗用の対象となる完全なデータが通信網上を流
通しないので、本質的に安全な取引を行うことができる
のである。この安全性により、本電子個品割賦システム
８０は、インターネット等の便利な通信網を利用でき、
これによって極めて広範な用途を有する個品割賦システ
ムを実現することができる。

【０４１４】なお、この電子個品割賦システム８０に
も、前に説明した電子金融取引システムや電子クレジッ
トカードシステムのように、確認交信の処理、取引実績
確認の処理、帰否確認の処理等を付加することができ
る。これらの処理は、前述したものと同様に行うことが
できるので、ここでは重複する説明を省略する。

【０４１５】３．２顧客情報センターから信販会社へ
顧客情報を供与する形態の電子個品割賦システム次に、個品割賦契約の審査に必要な顧客情報を顧客情報
センターが信販会社に供与する個品割賦システムについ
て説明する。

【０４１６】図１２に本願発明による個品割賦システム
の一実施形態の構成とその処理の流れを示す。本実施形
態による個品割賦システムは、各クレジットカード会社
の顧客情報を顧客情報センターが集中管理し、顧客情報
センターが顧客情報を信販会社に供与するものである。
なお、理解容易のために図１０と同一部分について同一
の符号を付して説明を省略する。

【０４１７】図１２に示すように、本実施形態による個
品割賦システム１１０は、このシステムを利用する当事
者のシステムとしてモバイル端末８１、モバイルセンタ
ー８２、信販会社システム８４、電子商取引端末８５、
顧客情報センター１１１がある。

【０４１８】モバイル端末８１、モバイルセンター８
２、信販会社システム８４、電子商取引端末８５は、電
子個品割賦システム８０のものと同一であり、その内部
構成も同一である。ただし、モバイルセンター８２は、
カード情報データベース９３を備える必要がなく、同カ
ード情報データベース９３は顧客情報センター１１１に
備えられる。

【０４１９】顧客情報センター１１１は、本システムに
合意するクレジットカード会社が顧客情報を提供し、こ
れらの顧客情報を集中的に管理する中立・公正な機関で
ある。

【０４２０】顧客情報センター１１１は、顧客情報セン
ター側通信手段１１２と、個品割賦要求処理手段１１３
と、顧客情報センター側記憶装置１１４とを有してい
る。顧客情報センター側記憶装置１１４は、顧客データ
ベース１１５と、カード情報データベース１１６とを有
している。

【０４２１】顧客情報センター側通信手段１１２は、顧
客情報センター１１１に備えられた通信手段である。

【０４２２】個品割賦要求処理手段１１３は、電子個品
割賦による取引の要求を受けたときにその要求を発した
ユーザーの顧客情報を信販会社システム８４に提供する
手段である。

【０４２３】顧客情報センター側記憶装置１１４は、顧
客情報センター１１１に備えられた記憶装置である。

【０４２４】顧客データベース１１５は、合意するクレ
ジットカード会社から情報提供を受け、顧客の情報を集
中的に記憶管理するデータベースである。

【０４２５】カード情報データベース１１６は、各モバ
イル端末所有者のカード情報を記憶管理するデータベー
スである。

【０４２６】次に、この個品割賦システム１１０による
処理の流れについて説明する。

【０４２７】図１３に個品割賦システム１１０による電
子個品割賦の処理の概略の流れを示す。

【０４２８】個品割賦システム１１０による処理におい
て、電子商取引端末８５による購買データの送信（Ｓ６
０００）、モバイル端末８１による個品割賦一次データ
の生成・返信（Ｓ６１００）、電子商取引端末８５から
モバイルセンター８２への個品割賦一次データの送信
（Ｓ６２００）までは、電子個品割賦システム８０によ
る処理（図１１）と同一である。

【０４２９】ステップＳ６２００において電子商取引端
末８５が生成した個品割賦一次データを受信したモバイ
ルセンター８２は、システムの構成によりモバイルセン
ター８２でユーザーと加盟店の登録を確認する場合は、
正規のユーザーと加盟店であることを確認し、個品割賦
一次データを転送する（Ｓ６３００）。

【０４３０】上記個品割賦一次データを受信した顧客情
報センター１１１では、個品割賦一次データに要求を発
したモバイル端末所有者の顧客情報を付加して個品割賦
二次データを生成し、これを信販会社システム８４に送
信する（Ｓ６４００）。

【０４３１】上記個品割賦二次データを受信した信販会
社システム８４では、顧客情報センターが提供した顧客
情報に基づいて顧客の信用調査を行い、必要により独自
の顧客情報をも参酌し、顧客の信用調査を行う。この結
果、信販会社がそのユーザーと個品割賦契約を結ぶこと
に同意する場合は、信販会社システム８４は、契約書を
作成するための契約データをモバイルセンター８２に送
信するとともに、自分のシステムに契約の事実を記録す
る（Ｓ６５００）。

【０４３２】上記契約データを受信したモバイルセンタ
ー８２は、その契約データを加盟店の電子商取引端末８
５に転送する（Ｓ６６００）。

【０４３３】上記契約データを受信した電子商取引端末
８５は、その出力手段１０７により契約書を出力する
（Ｓ６７００）。

【０４３４】上記個品割賦契約書はユーザーに渡され、
ここで正式に契約に捺印等され、ユーザーと信販会社と
の間で個品割賦契約が成立し、加盟店は商品をユーザー
に渡し、事後的に信販会社に決済を求めることができる
（Ｓ６８００）。

【０４３５】次に、図１２に戻って上記処理の詳細につ
いて説明する。

【０４３６】最初に、顧客（モバイル端末８１のユーザ
ー）から電子個品割賦による商品代金の支払の要求があ
った場合に、加盟店販売員は電子商取引端末８５を操作
して電子個品割賦処理手段１０３を起動させる。起動し
た電子個品割賦処理手段１０３は、電子商取引端末側表
示手段１０５に購買データ入力画面を表示させ、加盟店
販売員に加盟店コード、金額、支払方法、商品コード、
請求書コードの少なくとも一部を含む購買データを入力
させる（Ｓ６０１０）。

【０４３７】加盟店販売員が、電子商取引端末側入力手
段１０４により、上記購買データを入力したときは（Ｓ
６０２０）、電子個品割賦処理手段１０３は電子商取引
端末側通信手段１０６によりこれをユーザー所有のモバ
イル端末８１に送信する（Ｓ６０３０）。

【０４３８】上記購買データを受信したモバイル端末８
１では、個品割賦要求手段８６が、モバイル側表示手段
８８により受信した購買データを表示し、ユーザーに確
認と個品割賦契約に必要なデータの入力とを要求する
（Ｓ６１１０）。

【０４３９】ユーザーが個品割賦契約に必要なデータを
入力した場合（好ましくはこのデータの入力はユーザー
による確認入力を兼ねる）は（Ｓ６１２０）、個品割賦
要求手段８６は、購買データ、ユーザーが入力したデー
タにモバイル端末識別データを付加して、これを個品割
賦一次データとして電子商取引端末８５に返送する（Ｓ
６１３０）。

【０４４０】上記個品割賦一次データを受信した電子商
取引端末８５では、電子個品割賦処理手段１０３が電子
商取引端末側表示手段１０５により個品割賦一次データ
表示し、加盟店販売員に、確認の入力と購買データに未
入力の部分がある場合にはその未入力部分の入力を要求
する（Ｓ６２１０）。

【０４４１】加盟店販売員が、電子商取引端末側入力手
段１０４により、上記購買データ、確認の入力を行った
場合には（Ｓ６２２０）、電子個品割賦処理手段１０３
は、完全な個品割賦一次データをモバイルセンター８２
に送信する（Ｓ６２３０）。

【０４４２】上記個品割賦一次データを受信したモバイ
ルセンター８２では、個品割賦要求中継手段９１が、取
引をしようとするユーザーと加盟店が正規のユーザー及
び加盟店であることをユーザー・加盟店リスト等により
確認した後に（Ｓ６３１０）、個品割賦一次データを顧
客情報センター１１１に転送する（Ｓ６３３０）。

【０４４３】なお、上記ユーザーと加盟店が正規の登録
ユーザー、登録加盟店であることの確認は顧客情報セン
ター１１１において行うこともできる。

【０４４４】上記個品割賦二次データを受信した顧客情
報センター１１１では、個品割賦要求処理手段１１３
が、顧客データベース１１５とカード情報データベース
１１６とにアクセスし、対応する顧客情報を検索し、こ
れを個品割賦一次データに付加して個品割賦二次データ
を生成する（Ｓ６４１０）。個品割賦要求処理手段９６
は、生成した個品割賦二次データを顧客情報センター側
通信手段１１２により、信販会社システム８４に送信す
る（Ｓ６４２０）。

【０４４５】上記個品割賦二次データを受信した信販会
社システム８４では、個品割賦契約手段９９が、顧客情
報センター１１１が供給した顧客情報に基づいて顧客の
信用調査（個品割賦契約の可否の判断）を行う（Ｓ６５
１０）。また、必要により、個品割賦契約手段９９は信
販顧客データベース１０２にもアクセスし、自社の顧客
情報に基づいて信用調査を行う（Ｓ６５２０）。

【０４４６】この結果個品割賦契約が可能と判断した場
合には、個品割賦契約手段９９は、契約データを作成し
て、契約データベース１０１に記録するとともに（Ｓ６
５３０）、信販会社側通信手段９８により契約データを
モバイルセンター８２に送信する（Ｓ６５４０）。

【０４４７】上記契約データを受信したモバイルセンタ
ー８２では、個品割賦要求中継手段９１が、センター側
通信手段９０により、契約データを電子商取引端末８５
に送信する（Ｓ６６１０）。

【０４４８】上記契約データを受信した電子商取引端末
８５では、電子個品割賦処理手段１０３が、出力手段１
０７により、契約データを個品割賦契約書として出力す
る（Ｓ６７１０）。

【０４４９】この契約書により、ユーザー（モバイル端
末所有者）が確認・押印し、ユーザーと信販会社との間
で個品割賦契約が結ばれる。加盟店は、商品をユーザー
に渡し、事後的に信販会社に対して決済を求めることが
できる。

【０４５０】以上が顧客情報センター１１１が顧客情報
を供与する場合の電子個品割賦処理である。

【０４５１】この処理によれば、３．１のカード会社か
ら信販会社へ顧客情報を供与する形態の電子個品割賦シ
ステムの利点をすべて有するほか、以下の利点を有す
る。

【０４５２】個品割賦システム１１０によれば、各カー
ド会社が自社の顧客情報を個別に信販会社システム８４
に提供する場合に比べて、一つの顧客情報センター１１
１から直接信販会社システム８４に顧客情報が送信され
るので、全体として通信効率が高い。

【０４５３】また、各クレジットカード会社の顧客情報
を集中管理するので、記憶装置等ハードウェアの利用効
率も高い。

【０４５４】さらに、このように単一の顧客情報センタ
ー１１１から顧客情報を提供することにより、顧客情報
の平準化、標準化を図ることもできる。このように顧客
情報が平準化・標準化されることにより、顧客情報の信
頼性が高まる効果も生じることになる。

【０４５５】以上で電子個品割賦システムについての説
明を終了する。次に、電子マネーシステムについて説明
する。

【０４５６】４．電子マネーシステム４．１電子マネーシステムの構成図１４に本願発明による電子マネーシステムの構成と処
理の流れを示す。

【０４５７】電子マネーシステム１２０は、このシステ
ムを利用する当事者のシステムとして、モバイル端末１
２１、電子商取引端末１２２、モバイルセンター１２
３、金融機関システム１２４とを有している。

【０４５８】モバイル端末１２１は、電子マネー利用者
が所持する情報処理機器である。モバイル端末１２１
は、携帯電話機能を備え、かつ、ある程度の情報処理が
可能で携帯可能なものである。モバイル端末１２１は、
電子マネーシステムにおいては電子マネーの入れ物、い
わば「財布」に相当するものである。

【０４５９】電子商取引端末１２２は、この電子マネー
システムを利用する加盟店に備え付けの情報処理端末で
ある。この電子商取引端末１２２は、モバイル端末１２
１と通信可能に構成されている。電子商取引端末１２２
は、好ましくは本願発明による電子クレジットカードシ
ステムや電子個品割賦システムの電子商取引端末と兼用
する。

【０４６０】モバイルセンター１２３は、モバイル端末
１２１と電子商取引端末１２２と通信可能に構成された
情報処理システムである。モバイルセンター１２３は、
携帯電話事業者の中継局と同一のものでもよく、携帯電
話事業者と別個のシステムでも良い。

【０４６１】金融機関システム１２４は、電子マネーを
発行する金融機関の情報処理システムである。ここで、
金融機関とは、カード会社、銀行その他電子マネーを発
行する事業者である。

【０４６２】モバイル端末１２１は、電子マネー発行要
求手段１２５、電子マネー支払手段１２６、電子マネー
戻し手段１２７、モバイル側入力手段１２８、モバイル
側通信手段１２９、モバイル側表示手段１３０、モバイ
ル側記憶手段１３１を有している。

【０４６３】電子マネー発行要求手段１２５は、電子マ
ネーを利用するのに先立ち、一定額の電子マネーを金融
機関から発行してもらう手段である。

【０４６４】電子マネー支払手段１２６は、加盟店に支
払うための処理手段である。

【０４６５】電子マネー戻し手段１２７は、使い残した
電子マネーを金融機関に戻すための手段である。

【０４６６】モバイル側入力手段１２８は、モバイル端
末１２１に備えられた入力手段である。好ましくは、モ
バイル側入力手段１２８は、携帯電話の入力手段と兼用
する。

【０４６７】モバイル側通信手段１２９は、モバイル端
末１２１に備えられた通信手段である。モバイル側通信
手段１２９は、携帯電話の通信手段と兼ねるのが好まし
い。

【０４６８】モバイル側表示手段１３０は、モバイル端
末１２１に備えられた表示手段である。このモバイル側
表示手段１３０も、携帯電話の表示手段と兼ねるのが好
ましい。

【０４６９】モバイル側記憶手段１３１は、モバイル端
末１２１に備えられた記憶手段である。モバイル側記憶
手段１３１も、携帯電話の電話番号等を記憶する手段と
兼用するのが好ましい。

【０４７０】なお、モバイル端末１２１は、必要により
帰否メッセージ手段を有しているようにする。

【０４７１】電子商取引端末１２２は、電子マネー請求
手段１３２、認証手段１３３、電子マネー決済要求手段
１３４、電子商取引端末側入力手段１３５、電子商取引
端末側表示手段１３６、電子商取引端末側通信手段１３
７、電子商取引端末側記憶手段１３８を有している。

【０４７２】電子マネー請求手段１３２は、加盟店が顧
客から電子マネーを請求する際にその処理を行う手段で
ある。

【０４７３】認証手段１３３は、正しいユーザーの電子
マネーであることを認証するため処理手段である。

【０４７４】電子マネー決済要求手段１３４は、顧客か
ら支払を受けた電子マネーを金融機関に対して決済を求
める手段である。

【０４７５】電子商取引端末側入力手段１３５は、電子
商取引端末１２２に備えられた入力手段である。

【０４７６】電子商取引端末側表示手段１３６は、電子
商取引端末１２２に備えられた表示手段である。

【０４７７】電子商取引端末側通信手段１３７は、電子
商取引端末１２２に備えられた通信手段である。

【０４７８】電子商取引端末側記憶手段１３８は、電子
商取引端末１２２に備えられた記憶手段である。

【０４７９】モバイルセンター１２３は、センター側通
信手段１３９、電子マネー発行要求中継手段１４０、電
子マネー決済要求中継手段１４１、電子マネー戻し中継
手段１４２、認証情報配信手段１４３、センター側記憶
装置１４４を有している。

【０４８０】センター側記憶装置１４４は、金融関連情
報データベース１４５、電子マネー発行データベース１
４６を有している。

【０４８１】センター側通信手段１３９は、モバイルセ
ンター１２３に備えられた通信手段である。

【０４８２】電子マネー発行要求中継手段１４０は、ユ
ーザーから発せられた電子マネー発行の要求を金融機関
に中継する処理手段である。

【０４８３】電子マネー決済要求中継手段１４１は、加
盟店から電子マネーの決済を要求するメッセージを金融
機関に中継する手段である。

【０４８４】電子マネー戻し中継手段１４２は、ユーザ
ーが使い残した電子マネーを金融機関に戻すメッセージ
を金融機関に中継する手段である。

【０４８５】認証情報配信手段１４３は、正規のユーザ
ーであることを加盟店が認証するための情報をユーザー
および加盟店に配信する手段である。

【０４８６】センター側記憶装置１４４は、モバイルセ
ンター１２３に備えられた記憶装置である。

【０４８７】金融関連情報データベース１４５は、ユー
ザーの口座番号、暗証番号、パスワード、カード番号等
の金融関連情報を記憶管理するデータベースである。

【０４８８】電子マネー発行データベース１４６は、電
子マネー発行番号、発行元金融機関、発行先モバイル端
末を記憶管理するデータベースである。

【０４８９】なお、モバイルセンター１２３は、必要に
より、引きメッセージ送信手段を有していても良い。

【０４９０】金融機関システム１２４は、金融機関側通
信手段１４７、電子マネー発行処理手段１４８、電子マ
ネー収支チェック手段１４９、電子マネー決済処理手段
１５０、金融機関側記憶装置１５１を有している。金融
機関側記憶装置１５１は、顧客データベース１５２と、
電子マネーデータベース１５３とを有している。

【０４９１】４．２電子マネーシステムの処理次にこの電子マネーシステム１２０の処理について説明
する。

【０４９２】最初に、概略の処理の流れについて説明す
る。

【０４９３】図１５に電子マネーシステム１２０の概略
の処理の流れを示す。

【０４９４】図１５に示すように、電子マネーシステム
１２０によれば、最初に、モバイルセンター１２３から
モバイル端末１２１と電子商取引端末１２２へ、それぞ
れ認証情報と認証情報生成アルゴリズムを配信する。こ
の認証情報と認証情報生成アルゴリズムは、電子商取引
において、取引相手が正規のユーザーあるいは加盟店で
あることを確認するために使用されるものである。

【０４９５】上記認証情報と認証情報生成アルゴリズム
は、好ましくは毎日更新される。

【０４９６】次に、電子マネーを使用しようとするモバ
イル端末１２１に対して、金融機関システム１２４から
発行番号とともに所定額の電子マネーが発行される。こ
の発行された電子マネーはモバイル端末１２１に記憶さ
れ、使用に供される。

【０４９７】次に、モバイル端末１２１と電子商取引端
末１２２との間で電子マネーが商取引に使用される。使
用に際しては、電子商取引端末１２２は上記認証情報と
認証情報生成アルゴリズムを使用して電子マネーが正規
の金融機関から正規のモバイル端末１２１に発行された
ものを確認する。

【０４９８】次に、このように使用された電子マネー
は、電子商取引端末１２２からは受領した電子マネー、
モバイル端末１２１からは使用残の電子マネーがそれぞ
れ発行元の金融機関に送信される。

【０４９９】金融機関システム１２４は、上記加盟店に
よって受領された電子マネーとモバイル端末１２１の使
用残の電子マネーの照合が行われ、電子マネーの使用が
健全であることを確認する。

【０５００】以上が本電子マネーシステムの概略の処理
であったが、次に、上記処理が実際に各システムでどの
ように処理されるかについて、図１４に戻って説明す
る。

【０５０１】最初に、認証情報と認証情報生成アルゴリ
ズムの配信について説明する。

【０５０２】図１４において、モバイルセンター１２３
の認証情報配信手段１４３は、電子マネー処理の開始前
に、無作為に所定の認証情報生成アルゴリズムを選択
し、この認証情報生成アルゴリズムによって各モバイル
端末の電話番号またはモバイル端末識別データに対応す
る個別の認証情報を生成する。認証情報配信手段１４３
は、センター側通信手段１３９により生成した認証情報
を各モバイル端末１２１に、認証情報生成アルゴリズム
を各電子商取引端末１２２にそれぞれ配信する（Ｓ７０
１０）。

【０５０３】なお、認証情報生成アルゴリズムは、各モ
バイル端末１２１の識別データ（電話番号あるいは特有
のモバイル端末識別データ）を入力とすると、一義的に
定まる特定の認証情報を出力するものである。認証情報
生成アルゴリズムは好ましくは所定の計算式であるが、
モバイル端末識別データと認証情報の対応テーブルであ
ってもよい。

【０５０４】モバイル端末１２１は、受信した認証情報
をモバイル側記憶手段１３１に記憶し、電子商取引端末
１２２は、認証情報生成アルゴリズムを電子商取引端末
側記憶手段１３８に記憶する。

【０５０５】次に、電子マネーの発行について説明す
る。

【０５０６】モバイル端末１２１は、電子マネーの発行
を要求する際には、電子マネー発行要求手段１２５によ
り、電子マネー発行の要求を発する。電子マネー発行要
求手段１２５は、起動するとモバイル側表示手段１３０
に電子マネー発行要求画面を表示させ（Ｓ７０２０）、
ユーザーに電子マネーの金額を含む電子マネー発行要求
一次データを入力させる。

【０５０７】電子マネー発行要求一次データとは、要求
する電子マネーの額、自己のモバイル端末識別データ等
を含み、金融関連情報を含まないデータである。つま
り、電子マネー発行要求一次データは、盗用する価値が
ないために盗用の対象とならないデータである。

【０５０８】ユーザーがモバイル側入力手段１２８によ
って金額等を入力すると（Ｓ７０３０）、電子マネー発
行要求手段１２５は、上記電子マネー発行要求一次デー
タをモバイル側通信手段１２９によりモバイルセンター
１２３に送信する（Ｓ７０４０）。

【０５０９】上記電子マネー発行要求一次データを受信
したモバイルセンター１２３では、電子マネー発行要求
中継手段１４０が、金融関連情報データベース１４５か
ら当該電子マネー発行要求を発信したモバイル端末１２
１のカード番号等の金融関連情報を取得し、電子マネー
発行要求一次データに付加して電子マネー発行要求二次
データを生成し、これをセンター側通信手段１３９によ
り金融機関システムに送信する（Ｓ７０５０）。

【０５１０】上記電子マネー発行要求二次データを受信
した金融機関システム１２４においては、電子マネー発
行処理手段１４８が、電子マネーデータベース１５３に
アクセスし、電子マネー発行番号と電子マネー発行額を
電子マネーデータベース１５３に記録するとともに（Ｓ
７０６０）、金融機関側通信手段１４７によりモバイル
センター１２３に返送する（Ｓ７０７０）。

【０５１１】上記電子マネー発行番号と電子マネー発行
額を受信したモバイルセンター１２３においては、電子
マネー発行要求中継手段１４０が、電子マネー発行番号
と発行元金融機関と発行先モバイル端末とを電子マネー
発行データベース１４６に記録するとともに（Ｓ７０８
０）、電子マネー発行番号と電子マネー発行額をセンタ
ー側通信手段１３９により当該電子マネー発行要求を発
信したモバイル端末１２１に送信する（Ｓ７０９０）。

【０５１２】上記電子マネー発行番号と電子マネー発行
額を受信したモバイル端末１２１においては、電子マネ
ー発行番号と電子マネー発行額をモバイル側記憶手段１
３１により記憶する（Ｓ７１００）。

【０５１３】以上の準備の下、電子マネーによる支払の
要求があったときに、電子商取引端末１２２は、電子マ
ネー請求手段１３２を起動する。電子マネー請求手段１
３２は、電子商取引端末側表示手段１３６に電子マネー
請求画面を表示させ（Ｓ７１１０）、加盟店販売員に電
子商取引端末側入力手段１３５により加盟店コード、金
額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買デ
ータの少なくとも一部を入力させ（Ｓ７１２０）、この
購買データを電子商取引端末側通信手段１３７によりモ
バイル端末１２１に送信する（Ｓ７１３０）。

【０５１４】なお、上記購買データは、金額のみとする
ことができる。

【０５１５】上記購買データを受信したモバイル端末１
２１においては、電子マネー支払手段１２６が、モバイ
ル側表示手段１３０により購買データを表示してユーザ
ーに確認の入力を要求し（Ｓ７１４０）、ユーザーの確
認の入力があった場合に（Ｓ７１５０）購買データに認
証情報とモバイル端末電話番号あるいはモバイル端末識
別データを付加して電子マネー支払データとして電子商
取引端末１２２に返送する（Ｓ７１６０）。

【０５１６】上記電子マネー支払データを受信した電子
商取引端末１２２においては、認証手段１３３が、受信
した電子マネー支払データ中のモバイル端末電話番号あ
るいはモバイル端末識別データを使用して認証情報生成
アルゴリズムにより当該モバイル端末の認証情報を試算
し、試算した認証情報と受信した電子マネー支払データ
中の認証情報を照合する（Ｓ７１７０）。

【０５１７】上記試算した認証情報と受信した電子マネ
ー支払データ中の認証情報が一致した場合に、認証手段
１３３は電子商取引端末側表示手段１３６により電子マ
ネーが真であるメッセージを表示し（Ｓ７１８０）、受
領した電子マネーの額を電子マネー発行番号とともに電
子商取引端末側記憶手段により記憶する（Ｓ７１９
０）。

【０５１８】電子商取引端末１２２は、一定時間あるい
は電子商取引端末の所定の操作により電子マネー決済要
求手段１３４が起動し、電子商取引端末側記憶手段１３
８に記憶された受領電子マネーとそれらの電子マネー発
行番号をモバイルセンター１２３に送信する（Ｓ７２０
０）。

【０５１９】上記受領電子マネーとそれらの電子マネー
発行番号を受領したモバイルセンター１２３において
は、電子マネー決済要求中継手段１４１が、電子マネー
発行データベース１４６にアクセスし、各電子マネー発
行番号に基づき発行元金融機関を検索し（Ｓ７２１
０）、センター側通信手段１３９により各発行元金融機
関システムに決済要求のあった電子マネーの額とそれら
の電子マネー発行番号とを送信する（Ｓ７２２０）。

【０５２０】上記決済要求のあった電子マネーの額とそ
れらの電子マネー発行番号とを受信した金融機関システ
ム１２４においては、電子マネー収支チェック手段１４
９が、電子マネーデータベースにアクセスし、電子マネ
ー発行番号について発行額を超える電子マネーの使用の
有無をチェックする（Ｓ７２３０）。

【０５２１】発行額を超える電子マネーの使用があった
場合には、電子マネー収支チェック手段１４９は、金融
機関側通信手段１４７により不正使用メッセージをモバ
イルセンター１２３に送信する（Ｓ７２４０）。発行額
を超えない電子マネーの決済要求である場合には、電子
マネー決済処理手段１５０が、顧客データベース１５２
にアクセスし、各ユーザーの口座について決済処理を行
う（Ｓ７２５０）。

【０５２２】上記不正使用メッセージを受信した場合の
モバイルセンター１２３においては、認証情報配信手段
１４３が、それまで使用していた認証情報生成アルゴリ
ズムと認証情報とを廃止し、新たに生成した認証情報生
成アルゴリズムと認証情報を各電子商取引端末１２２と
各モバイル端末１２１に配信する（Ｓ７２６０）。

【０５２３】以上が電子マネーシステム１２０の処理の
流れである。

【０５２４】この電子マネーシステム１２０によれば、
ユーザーが電子マネーの発行を要求する際に、ユーザー
の金融関連情報が通信網６上を流通しないので、ユーザ
ーの金融関連情報が外部に漏れることがない。

【０５２５】また、モバイルセンター１２３が所定の時
間ごとに更新する認証情報により、ユーザーと加盟店間
では、互いに正規に本システムを利用する者であること
を確認できる。これにより、他人の電子マネーの盗用を
ほぼ完全に防止することができる。

【０５２６】また、仮に、他人になりすまして電子マネ
ーを使用した場合でも、金融機関システム１２４におい
て、随時使用された電子マネーの金額と決済を請求され
た電子マネーの金額の照合を行うので、不正があった場
合には、迅速に認証情報等を更新するので、被害の拡大
を確実に防止することができる。

【０５２７】

【発明の効果】以上の説明から明らかなように、本発明
による「電子金融取引システム」によれば、盗用の対象
となるユーザーの金融関連情報がオープンネットワーク
である通信網上を流通しないので、極めて安全性・信頼
性が高い電子金融取引システムを実現することができ
る。

【０５２８】また、取引の要求に対してモバイルセンタ
ー側からモバイル端末に対して確認交信を行うので、コ
ンピュータ等による他人のなりすましを防止することが
できる。これに加え、プロファイルデータによる認証を
するので、モバイル端末を盗用した場合でも、ユーザー
本人以外の使用を防止することができる。

【０５２９】さらに、高額取引に対しては、コールセン
ターから人間による確認を行うので、他人になりすまし
ての不正使用を防止することができる。

【０５３０】このように、この電子金融取引システム
は、通信手段によらずに本質的に安全であることによ
り、インターネット等いかなる種類の通信網も利用でき
る。このため、インターネット等のオープンな通信手段
を利用して広範な範囲で極めて便利な電子金融取引シス
テムを実現することができる。

【０５３１】本発明の電子クレジットカードシステムに
よれば、カード番号等の盗用の対象となるカード情報が
通信網上を流通しない。また、確認交信、日別認証等の
処理により、上記電子金融取引システム同様に、本質的
に極めて安全である。したがって、電子金融取引システ
ムと同様に、安全かつ広範な範囲で使用可能な電子クレ
ジットかシードシステムを実現することができる。

【０５３２】このように本発明の電子クレジットかシー
ドシステムは、不正な使用を確実に排除することができ
るので、通信販売等の遠隔地間の商取引でも、クレジッ
トカードの利用が可能となり、種々の取引形態を可能に
することができる。

【０５３３】本発明の電子個品割賦システムによれば、
上記電子金融取引システムや電子クレジットかシードシ
ステムと同様に、不正使用を排除し、極めて安全かつ便
利な個品割賦システムを実現することができる。

【０５３４】また、本願発明の電子個品割賦システム
は、クレジットカード会社の顧客情報を信販会社が利用
することができるので、極めて迅速な個品割賦取引を行
うことができる。すなわち、従来は顧客が個品割賦契約
を結ぶ際の信用調査に必要なデータをすべて記入し、こ
れをＦａｘ等により各信販会社に送信し、各信販会社で
は受信したＦａｘに基づいて独自に顧客の信用調査を行
っていた場合に比べ、顧客のデータ記入の時間が省略さ
れる。また、信販会社においては、多くの場合クレジッ
トカード会社の顧客情報をそのまま用いて信用調査でき
るので、信用調査にかかる時間も大幅に短縮することが
できる。さらに、信販会社が個品割賦契約を結ぶことに
同意した場合には、電子商取引端末から直ちに契約書を
出力できるので、契約者作成の手間もいらない。

【０５３５】以上により、信頼性の高い顧客信用調査に
基づき、迅速な個品割賦契約を行うことができる電子個
品割賦システムを実現することができる。

【０５３６】本発明の電子マネーシステムによれば、上
記電子金融取引システムや電子クレジットカードシステ
ム等と同様にユーザーの金融関連情報が通信網上を流通
することがない。また、認証情報や金融機関での照合等
により、極めて安全性が高い。

【０５３７】また、本発明の電子マネーシステムは、上
記電子金融取引システムや電子クレジットカードシステ
ム等と同一のハードウェアを利用でき、従来ＩＣカード
やＩＣカードリーダー等の特別な設備を必要とする電子
マネーシステムと異なり、新たな設備投資を必要とする
ことがなく、極めて設備効率が高い電子マネーシステム
を実現することができるのである。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の「電子金融取引システム」の構成と処
理の流れを示したブロック図。

【図２】本発明の「電子金融取引システム」の全体の処
理の概略の流れを示した流れ図。

【図３】本発明による電子クレジットカードシステムの
構成のみを示した図。

【図４】モバイル端末のみを利用する場合の本発明によ
る電子クレジットカードシステムの処理の流れを示した
流れ図。

【図５】モバイル端末のみを利用する場合の本発明によ
る電子クレジットカードシステム構成と処理の流れを示
したブロック図。

【図６】モバイル端末と電子商取引端末の交信により電
子クレジットカードによる商取引をする場合の処理の流
れを示した流れ図。

【図７】モバイル端末と電子商取引端末の交信により電
子クレジットカードによる商取引をする場合の電子クレ
ジットカードシステムの構成と処理の流れを示したブロ
ック図。

【図８】モバイル端末と電子商取引端末の交信により電
子クレジットカードによる商取引をする場合であって、
ユーザーの確認入力後加盟店で再度確認するようにした
場合の処理の流れを示した流れ図。

【図９】モバイル端末と電子商取引端末の交信により電
子クレジットカードによる商取引をする場合であって、
ユーザーの確認入力後加盟店で再度確認するようにした
場合の電子クレジットカードシステムの構成と処理の流
れを示したブロック図。

【図１０】クレジットカード会社から信販会社に顧客情
報を提供するようにした本発明の電子個品割賦システム
の構成と処理の流れを示したブロック図。

【図１１】クレジットカード会社から信販会社に顧客情
報を提供するようにした本発明の電子個品割賦システム
の処理の流れを示した流れ図。

【図１２】顧客情報センターから信販会社に顧客情報を
提供するようにした本発明の電子個品割賦システムの構
成と処理の流れを示したブロック図。

【図１３】顧客情報センターから信販会社に顧客情報を
提供するようにした本発明の電子個品割賦システムの処
理の流れを示した流れ図。

【図１４】本発明の電子マネーシステムの構成と処理の
流れを示したブロック図。

【図１５】本発明の電子マネーシステムの処理の流れを
示したブロック図。

【符号の説明】

１電子金融取引システム２モバイル端末３モバイルセンター４金融機関システム５コールセンター６通信網７通信回線８金融取引要求手段９金融取引確認手段１０日別認証情報管理手段１１不戻り警告手段１２モバイル側入力手段１３モバイル側通信手段１４モバイル側表示手段１５モバイル側記憶装置１６金融取引データ記憶手段１７日別認証情報記憶手段１８センター側通信手段１９金融取引中継手段２０金融取引データ配信手段２１金融取引認証手段２２日別認証手段２３高額取引警告手段２４不戻りメッセージ送信手段２５センター側記憶装置２６金融関連情報データベース２７金融取引データベース２８プロファイルデータベース２９日別認証情報データベース３０金融機関側通信手段３１金融取引処理手段３２金融取引データ送信手段３３金融取引側記憶装置３４金融データベース４０電子クレジットカードシステム４１モバイル端末４２モバイルセンター４３カード会社システム４４電子商取引端末４５カード取引要求手段４６カード利用確認手段４７帰否発信手段４８モバイル側入力手段４９モバイル側通信手段５０モバイル側表示手段５１モバイル側記憶装置５２カード利用データ記憶手段５３カード利用実績記憶手段５４センター側通信手段５５カード利用要求中継手段５６カード利用データ配信手段５７帰否メッセージ送信手段５８センター側記憶装置５９カード情報データベース６０加盟店データベース６１カード利用データベース６２カード会社側通信手段６３カード取引処理手段６４カード利用データ送信手段６５カード会社側記憶装置６６顧客データべース６７電子商取引処理手段６８出力手段６９電子商取引端末側入力手段７０電子商取引端末側表示手段７１電子商取引端末側通信手段７２電子商取引端末側記憶手段８０電子個品割賦システム８１モバイル端末８２モバイルセンター８３カード会社システム８４信販会社システム８５電子商取引端末８６個品割賦要求手段８７モバイル側通信手段８８モバイル側表示手段８９モバイル側入力手段９０センター側通信手段９１個品割賦要求中継手段９２センター側記憶装置９３カード情報データベース９４カード会社側通信手段９５カード会社側記憶装置９６個品割賦要求処理手段９７顧客データべース９８信販会社側通信手段９９個品割賦契約手段１００信販会社側記憶装置１０１契約データベース１０２信販顧客データベース１０３電子個品割賦処理手段１０４電子商取引端末側入力手段１０５電子商取引端末側表示手段１０６電子商取引端末側通信手段１０７出力手段１０８電子商取引端末側記憶手段１１０個品割賦システム１１１顧客情報センター１１２顧客情報センター側通信手段１１３個品割賦要求処理手段１１４顧客情報センター側記憶装置１１５顧客データベース１１６カード情報データベース１２０電子マネーシステム１２１モバイル端末１２２電子商取引端末１２３モバイルセンター１２４金融機関システム１２５電子マネー発行要求手段１２６電子マネー支払手段１２７電子マネー戻し手段１２８モバイル側入力手段１２９モバイル側通信手段１３０モバイル側表示手段１３１モバイル側記憶手段１３２電子マネー請求手段１３３認証手段１３４電子マネー決済要求手段１３５電子商取引端末側入力手段１３６電子商取引端末側表示手段１３７電子商取引端末側通信手段１３８電子商取引端末側記憶手段１３９センター側通信手段１４０電子マネー発行要求中継手段１４１電子マネー決済要求中継手段１４２電子マネー戻し中継手段１４３認証情報配信手段１４４センター側記憶装置１４５金融関連情報データベース１４６電子マネー発行データベース１４７金融機関側通信手段１４８電子マネー発行処理手段１４９電子マネー収支チェック手段１５０電子マネー決済処理手段１５１金融機関側記憶装置１５２顧客データベース１５３電子マネーデータベース

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号ＦＩＧ０９Ｃ 1/00 ６６０Ｇ０９Ｃ 1/00 ６６０Ｂ６６０ＣＨ０４Ｑ 7/38 Ｈ０４Ｂ 7/26 １０９Ｍ

Claims

(57)【特許請求の範囲】

【請求項１】モバイル端末から金融取引種別と必要な取
引金額とモバイル端末識別データとを含む金融取引一次
データを受信し、当該モバイル端末識別データが示すモ
バイル端末と確認交信を行い、真の金融取引要求である
ことを確認した場合に、ユーザーの金融関連情報を記憶
管理する金融関連情報データベースから当該モバイル端
末のユーザーの金融関連情報を検索し、これを前記金融
取引一次データに付加して金融取引二次データを生成
し、前記金融取引二次データを専用回線を通じて金融機
関システムに送信して金融取引の処理を行わせるモバイ
ルセンターを有することを特徴とする電子金融取引シス
テム。
【請求項２】前記モバイルセンターは、少なくとも一つ
の金融機関システムからユーザーの金融取引データを受
信し、ユーザーごとに前記金融取引データを整理し、前
記金融取引データを各モバイル端末に配信することを特
徴とする請求項１に記載の電子金融取引システム。
【請求項３】前記モバイルセンターは、モバイル端末か
ら金融取引の要求を受けると、ユーザー認証のためのプ
ロファイルデータを記憶したプロファイルデータベース
から金融取引要求をしたモバイル端末のユーザーのプロ
ファイルデータを検索し、無作為に選択した一部のプロ
ファイルデータについての質問データを前記モバイル端
末に送信し、前記モバイル端末から回答データを受信
し、前記回答データとプロファイルデータの照合を行う
ことを特徴とする請求項１または２に記載の電子金融取
引システム。
【請求項４】前記モバイルセンターは、モバイル端末ご
とに、かつ、日ごとに異なる日別認証情報を生成し、日
別認証情報データベースに記憶させるとともに、各モバ
イル端末に配信し、金融取引の処理に際して、モバイル端末から前記日別認
証情報を付加した金融取引一次データを受信し、前記金
融取引一次データから日別認証情報とモバイル端末識別
信号とを取り出し、前記日別認証情報データベースにア
クセスして日別認証情報の照合を行うことを特徴とする
請求項１ないし３のいずれかに記載の電子金融取引シス
テム。
【請求項５】前記モバイルセンターは、金融取引の額が
一定値を超えた場合にコールセンターの表示装置画面上
に金融取引の内容を表示することを特徴とする請求項１
ないし４のいずれかに記載の電子金融取引システム。
【請求項６】ユーザーの要求により金融取引メニューを
表示し、金融取引種別と必要な取引金額とを入力させ、
入力されたデータにモバイル端末識別データを付加して
金融取引一次データを生成し、モバイルセンターに送信
して前記金融取引一次データに当該モバイル端末識別デ
ータに対応する金融関連情報を付加して金融取引二次デ
ータを生成させ、前記金融取引二次データを専用回線を
通じて金融機関システムに送信させるモバイル端末を有
することを特徴とする電子金融取引システム。
【請求項７】前記モバイル端末は、前記モバイルセンタ
ーからプロファイルデータについての質問データを受信
し、ユーザーが入力した回答データを前記モバイルセン
ターに送信して照合させることを特徴とする請求項６に
記載の電子金融取引システム。
【請求項８】前記モバイル端末は、前記モバイルセンタ
ーからモバイル端末ごとに、かつ、日ごとに異なる日別
認証情報を受信し、金融取引に際して前記日別認証情報
を前記金融取引一次データに付加して前記モバイルセン
ターに送信して照合させることを特徴とする請求項６ま
たは７に記載の電子金融取引システム。
【請求項９】前記モバイル端末は、充電されたことを検
知し、あるいは、一定時間にわたって充電されていない
ことを検知し、帰否メッセージを前記モバイルセンター
に自動送信することを特徴とする請求項６ないし８のい
ずれかに記載の電子金融取引システム。
【請求項１０】モバイル端末から金融取引種別と必要な
取引金額とモバイル端末識別データを含む金融取引一次
データをモバイルセンターに送信する工程と、前記モバイルセンターが、受信した前記金融取引一次デ
ータに含まれるモバイル端末識別データに示すモバイル
端末と確認交信を行う工程と、前記金融取引一次データのモバイル端末識別データに対
応する金融関連情報を検索し、これを前記金融取引一次
データに付加して金融取引二次データを生成し、前記モ
バイルセンターから専用回線を通じて金融機関システム
に送信する工程と、前記金融機関システムが受信した金融取引二次データに
基づいて金融取引のデータ処理を行う工程と、を有する
ことを特徴とする電子金融取引方法。
【請求項１１】モバイル端末から加盟店コード、金額、
支払い方法、商品コード、請求書コードを含む購買デー
タとモバイル端末識別データを含むカード利用一次デー
タを受信し、前記カード利用一次データから登録ユーザ
ーと登録加盟店であることを確認し、各ユーザーのカー
ド情報を記憶管理するカード情報データベースと前記モ
バイル端末識別データから当該モバイル端末のカード情
報を取得し、これを前記カード利用一次データに付加し
てカード利用二次データを生成し、前記カード利用二次
データを専用回線を通じてカード会社システムに送信し
てカード利用の承認の処理を行わせるモバイルセンター
を有することを特徴とする電子クレジットカードシステ
ム。
【請求項１２】電子商取引端末から加盟店コード、金
額、支払い方法、商品コード、請求書コードを含む購買
データとモバイル端末識別データを含むカード利用一次
データを受信し、前記カード利用一次データから登録ユ
ーザーと登録加盟店であることを確認し、各ユーザーの
カード情報を記憶管理するカード情報データベースと前
記モバイル端末識別データから当該モバイル端末のカー
ド情報を取得し、これを前記カード利用一次データに付
加してカード利用二次データを生成し、前記カード利用
二次データを専用回線を通じてカード会社システムに送
信してカード利用の承認の処理を行わせるモバイルセン
ターを有することを特徴とする電子クレジットカードシ
ステム。
【請求項１３】前記モバイルセンターは、前記カード会
社システムからユーザーのカード利用データを受信して
各モバイル端末に送信することを特徴とする請求項１１
または１２に記載の電子クレジットカードシステム。
【請求項１４】前記モバイルセンターは、少なくとも一
つのカード会社システムからユーザーのカード利用デー
タを受信し、ユーザーごとに前記カード利用データを整
理して各モバイル端末に送信することを特徴とする請求
項１１ないし１３のいずれかに記載の電子クレジットカ
ードシステム。
【請求項１５】前記モバイルセンターは、カード利用一
次データを受信すると、そのカード利用一次データのモ
バイル端末識別データに示すモバイル端末と確認交信を
行い、真のカード利用要求である場合にカード利用二次
データの生成処理を行うことを特徴とする請求項１１な
いし１４のいずれかに記載の電子クレジットカードシス
テム。
【請求項１６】前記モバイルセンターは、カード利用一
次データを受信すると、ユーザー認証のためのプロファ
イルデータを記憶したプロファイルデータベースからカ
ード利用一次データのモバイル端末識別データに示すモ
バイル端末のユーザーのプロファイルデータを検索し、
無作為に選択した一部のプロファイルデータについて質
問データを生成して前記モバイル端末に送信し、前記モ
バイル端末から回答データを受信し、前記回答データと
プロファイルデータの照合を行うことを特徴とする請求
項１１ないし１４のいずれかに記載の電子クレジットカ
ードシステム。
【請求項１７】前記モバイルセンターは、モバイル端末
ごとに、かつ、日ごとに異なる日別認証情報を生成し、
日別認証情報データベースに記憶させるとともに、各モ
バイル端末に配信し、電子クレジットカードの利用に際して、モバイル端末ま
たは電子商取引端末から前記日別認証情報を付加したカ
ード利用一次データを受信し、前記カード利用一次デー
タから日別認証情報とモバイル端末識別信号とを取り出
し、前記日別認証情報データベースにアクセスして日別
認証情報の照合を行うことを特徴とする請求項１１ない
し１４のいずれかに記載の電子クレジットカードシステ
ム。
【請求項１８】前記モバイルセンターは、カード利用の
額が一定値を超えた場合にコールセンターの表示装置画
面上にカード利用の内容を表示することを特徴とする請
求項１１ないし１７のいずれかに記載の電子クレジット
カードシステム。
【請求項１９】ユーザーの要求によりカード利用のため
の入力画面を表示させ、ユーザーに加盟店コード、金
額、支払い方法、商品コード、請求書コードを含む購買
データを入力させ、前記購買データにモバイル端末識別
データを付加してカード利用一次データを生成し、モバ
イルセンターに送信して前記カード利用一次データにモ
バイル端末識別データに対応するカード情報を付加させ
てカード利用二次データを生成させ、前記カード利用二
次データを専用回線を通じてカード会社システムに送信
させるモバイル端末を有することを特徴とする電子クレ
ジットカードシステム。
【請求項２０】前記モバイル端末は、充電されたことを
検知し、あるいは、一定時間にわたって充電されていな
いことを検知し、帰否メッセージを前記モバイルセンタ
ーに自動送信することを特徴とする請求項１９に記載の
電子クレジットカードシステム。
【請求項２１】電子クレジットカード利用の要求があっ
たときに、加盟店販売員に加盟店コード、金額、支払い
方法、商品コード、請求書コードを含む購買データを入
力させ、その購買データをモバイル端末に送信し、前記
モバイル端末にユーザー確認入力を要求させ、ユーザー
の確認の入力があった場合に前記購買データにモバイル
端末識別データを付加させてカード利用一次データを生
成させ、モバイルセンターに送信させ、モバイルセンタ
ーに前記カード利用一次データにモバイル端末識別デー
タに対応するカード情報を付加させてカード利用二次デ
ータを生成させ、前記カード利用二次データを専用回線
を通じてカード会社システムに送信してカード利用の承
認の処理を行わせる電子商取引端末を有することを特徴
とする電子クレジットカードシステム。
【請求項２２】電子クレジットカード利用の要求があっ
たときに、加盟店販売員に加盟店コード、金額、支払い
方法、商品コード、請求書コードの少なくとも一部を含
む購買データを入力させ、その購買データをモバイル端
末に送信し、前記モバイル端末にユーザーの確認入力を
要求させ、ユーザーの確認の入力があった場合に前記購
買データにモバイル端末識別データを付加させてカード
利用一次データを生成させ、生成された前記カード利用
一次データを受信し、加盟店販売員に確認の入力と購買
データに残りの部分がある場合の残りの部分の購買デー
タを入力させてモバイルセンターに送信し、前記モバイ
ルセンターに前記カード利用一次データにモバイル端末
識別データに対応するカード情報を付加させてカード利
用二次データを生成させ、前記カード利用二次データを
専用回線を通じてカード会社システムに送信してカード
利用の承認の処理を行わせる電子商取引端末を有するこ
とを特徴とする電子クレジットカードシステム。
【請求項２３】モバイル端末から加盟店コード、金額、
支払い方法、商品コード、請求書コードを含む購買デー
タとモバイル端末識別データを含むカード利用一次デー
タをモバイルセンターに送信する工程と、前記モバイルセンターが前記カード利用一次データによ
り登録ユーザーと登録加盟店であることを確認した後
に、前記カード利用一次データのモバイル端末識別デー
タに対応するカード情報を取得し、これを前記カード利
用一次データに付加してカード利用二次データを生成
し、このカード利用二次データを専用回線を通じてカー
ド会社システムに送信する工程と、前記カード会社システムが、カード利用の可否を判断
し、カード利用が可能な場合にカード利用承認データを
作成し、このカード利用承認データを前記モバイルセン
ターに送信する工程と、前記カード利用承認データを受信したモバイルセンター
が、前記カード利用承認データを前記加盟店および必要
な場合に前記モバイル端末に送信する工程と、を有する
ことを特徴とする電子クレジットカードの処理方法。
【請求項２４】電子商取引端末から加盟店コード、金
額、支払い方法、商品コード、請求書コードを含む購買
データをモバイル端末に送信する工程と、前記購買データを受信したモバイル端末がユーザーに確
認入力を行わせ、前記購買データにモバイル端末識別デ
ータを付加してカード利用一次データを生成し、このカ
ード利用一次データをモバイルセンターに送信する工程
と、前記カード利用一次データを受信したモバイルセンター
が、前記カード利用一次データにより登録ユーザーと登
録加盟店であることを確認した後に、前記カード利用一
次データのモバイル端末識別データに対応するカード情
報を取得し、これを前記カード利用一次データに付加し
てカード利用二次データを生成し、このカード利用二次
データを専用回線を通じてカード会社システムに送信す
る工程と、前記カード会社システムが、カード利用の可否を判断
し、カード利用が可能な場合にカード利用承認データを
作成し、このカード利用承認データを前記モバイルセン
ターに送信する工程と、前記カード利用承認データを受信したモバイルセンター
が、前記カード利用承認データを前記加盟店および必要
な場合に前記モバイル端末に送信する工程と、を有する
ことを特徴とする電子クレジットカードの処理方法。
【請求項２５】電子商取引端末から加盟店コード、金
額、支払い方法、商品コード、請求書コードの少なくと
も一部を含む購買データをモバイル端末に送信する工程
と、前記購買データを受信したモバイル端末がユーザーに確
認入力を行わせ、前記購買データにモバイル端末識別デ
ータを付加してカード利用一次データを生成して前記電
子商取引端末に返送する工程と、前記カード利用一次データを受信した前記電子商取引端
末が、加盟店販売員に確認の入力と購買データに残りの
部分がある場合にはその残りの部分の購買データの入力
とを行わせ、そのカード利用一次データをモバイルセン
ターに送信する工程と、前記カード利用一次データを受信したモバイルセンター
が、前記カード利用一次データにより登録ユーザーと登
録加盟店であることを確認した後に、前記カード利用一
次データのモバイル端末識別データに対応するカード情
報を取得し、これを前記カード利用一次データに付加し
てカード利用二次データを生成し、このカード利用二次
データを専用回線を通じてカード会社システムに送信す
る工程と、前記カード会社システムが、カード利用の可否を判断
し、カード利用が可能な場合にカード利用承認データを
作成し、このカード利用承認データを前記モバイルセン
ターに送信する工程と、前記カード利用承認データを受信したモバイルセンター
が、前記カード利用承認データを前記加盟店および必要
な場合に前記モバイル端末に送信する工程と、を有する
ことを特徴とする電子クレジットカードの処理方法。
【請求項２６】電子商取引端末から加盟店コード、金
額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買デ
ータとモバイル端末識別データを含む個品割賦一次デー
タを受信し、前記個品割賦一次データから当該モバイル
端末のカード情報を検索し、これを前記個品割賦一次デ
ータに付加して個品割賦二次データを生成し、この個品
割賦二次データをカード会社システムに送信し、前記カ
ード会社システムに前記個品割賦二次データに含まれて
いるカード情報に対応する顧客情報を検索させ、この顧
客情報と前記個品割賦二次データのカード情報を入れ替
えさせて個品割賦三次データを生成させてこれを信販会
社システムに送信させ、前記信販会社システムに契約の
可否を判断させ、個品割賦契約が可能と判断した場合に
契約データを作成させ、この契約データを受信して前記
電子商取引端末に送信し、前記電子商取引端末に個品割
賦の契約書を出力させるモバイルセンターを有すること
を特徴とする電子個品割賦システム。
【請求項２７】電子商取引端末から加盟店コード、金
額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買デ
ータとモバイル端末識別データを含む個品割賦一次デー
タを受信して顧客情報センターに転送し、前記顧客情報
センターに前記モバイル端末識別データに対応する顧客
情報を検索させ、この顧客情報を前記個品割賦一次デー
タに付加させて個品割賦二次データを生成させ、その個
品割賦二次データを信販会社システムに送信させ、前記
信販会社システムに契約の可否を判断させ、個品割賦契
約が可能と判断した場合に契約データを作成させ、この
契約データを受信して前記電子商取引端末に送信し、前
記電子商取引端末に個品割賦の契約書を出力させるモバ
イルセンターを有することを特徴とする電子個品割賦シ
ステム。
【請求項２８】前記モバイルセンターは、個品割賦一次
データを受信すると、その個品割賦一次データのモバイ
ル端末識別データに示すモバイル端末と確認交信を行う
ことを特徴とする請求項２６または２７に記載の電子個
品割賦システム。
【請求項２９】前記モバイルセンターは、個品割賦一次
データを受信すると、ユーザー認証のためのプロファイ
ルデータを記憶したプロファイルデータベースから個品
割賦一次データのモバイル端末識別データに示すモバイ
ル端末のユーザーのプロファイルデータを検索し、無作
為に選択した一部のプロファイルデータについての質問
データを生成して前記モバイル端末に送信し、前記モバ
イル端末から回答データを受信し、前記回答データとプ
ロファイルデータの照合を行うことを特徴とする請求項
２６または２７に記載の電子個品割賦システム。
【請求項３０】前記モバイルセンターは、モバイル端末
ごとに、かつ、日ごとに異なる日別認証情報を生成し、
日別認証情報データベースに記憶させるとともに、各モ
バイル端末に配信し、電子商取引端末から前記日別認証情報を付加した個品割
賦一次データを受信すると、前記個品割賦一次データか
ら日別認証情報とモバイル端末識別信号とを取り出し、
前記日別認証情報データベースにアクセスして日別認証
情報の照合を行うことを特徴とする請求項２６または２
７に記載の電子個品割賦システム。
【請求項３１】電子商取引端末から加盟店コード、金
額、支払方法、商品コード、請求書コードの少なくとも
一部を含む購買データを受信し、前記購買データを表示
してユーザーに個品割賦契約に必要なデータを入力さ
せ、ユーザーの入力が完了した場合にモバイル端末識別
データを付加して個品割賦一次データを生成し、これを
前記電子商取引端末に返送するモバイル端末を有するこ
とを特徴とする電子個品割賦システム。
【請求項３２】加盟店コード、金額、支払方法、商品コ
ード、請求書コードを含む購買データとモバイル端末識
別データとカード情報を含む個品割賦二次データを受信
し、前記個品割賦二次データに含まれているカード情報
に対応する顧客情報を検索し、前記顧客情報と前記個品
割賦二次データのカード情報とを入れ替えて個品割賦三
次データを生成し、この個品割賦三次データを信販会社
システムに送信するカード会社システムを有することを
特徴とする電子個品割賦システム。
【請求項３３】加盟店コード、金額、支払方法、商品コ
ード、請求書コードを含む購買データとモバイル端末識
別データを含む個品割賦一次データを受信し、前記モバ
イル端末識別データに対応する顧客情報を検索し、この
顧客情報を前記個品割賦一次データに付加して個品割賦
二次データを生成し、この個品割賦二次データを信販会
社システムに送信する顧客情報センターを有することを
特徴とする電子個品割賦システム。
【請求項３４】電子商取引端末から加盟店コード、金
額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買デ
ータの少なくとも一部をモバイル端末に送信する工程
と、前記購買データを受信したモバイル端末がユーザーに個
品割賦契約に必要なデータを入力させ、ユーザーの入力
が完了した場合にモバイル端末識別データを付加して個
品割賦一次データを生成してこれを前記電子商取引端末
に返送する工程と、前記個品割賦一次データを受信した電子商取引端末が、
加盟店販売員に確認の入力と購買データに残りの部分が
ある場合にはその残りの部分の購買データの入力を行わ
せ、その個品割賦一次データをモバイルセンターに送信
する工程と、前記個品割賦一次データを受信したモバイルセンター
が、前記個品割賦一次データのモバイル端末識別データ
に対応するカード情報を取得し、このカード情報を前記
個品割賦一次データに付加して個品割賦二次データを生
成し、この個品割賦二次データをカード会社システムに
送信する工程と、前記個品割賦二次データを受信した前記カード会社シス
テムが、前記個品割賦二次データに含まれているカード
情報に対応する顧客情報を検索し、前記個品割賦二次デ
ータのカード情報と前記顧客情報とを入れ替えて個品割
賦三次データを生成し、この個品割賦三次データを信販
会社システムに送信する工程と、前記個品割賦三次データを受信した信販会社システム
が、契約の可否を判断し、個品割賦契約が可能と判断し
た場合に契約データを作成し、前記契約データを送信す
る工程と、を有することを特徴とする電子個品割賦の処
理方法。
【請求項３５】電子商取引端末から加盟店コード、金
額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買デ
ータの少なくとも一部をモバイル端末に送信する工程
と、前記購買データを受信したモバイル端末がユーザーに個
品割賦契約に必要なデータを入力させ、ユーザーの入力
が完了した場合にモバイル端末識別データを付加して個
品割賦一次データを生成してこれを前記電子商取引端末
に返送する工程と、前記個品割賦一次データを受信した電子商取引端末が、
加盟店販売員に確認の入力と購買データに残りの部分が
ある場合にはその残りの部分の購買データの入力を行わ
せ、その個品割賦一次データをモバイルセンターに送信
する工程と、前記個品割賦一次データを受信したモバイルセンター
が、前記個品割賦一次データを顧客情報センターに転送
する工程と、前記個品割賦一次データを受信した顧客情報センター
が、前記モバイル端末識別データに対応する顧客情報を
取得し、この顧客情報を前記個品割賦一次データに付加
して個品割賦二次データを生成し、この個品割賦二次デ
ータを信販会社システムに送信する工程と、前記個品割賦二次データを受信した信販会社システム
が、契約の可否を判断し、個品割賦契約が可能と判断し
た場合に契約データを作成し、前記契約データを送信す
る工程と、を有することを特徴とする電子個品割賦の処
理方法。
【請求項３６】無作為に所定の認証情報生成アルゴリズ
ムを選択し、前記認証情報生成アルゴリズムを用いてモ
バイル端末の電話番号またはモバイル端末識別データか
ら各モバイル端末に対応する個別の認証情報を生成し、
前記認証情報を各モバイル端末に配信し、前記認証情報
生成アルゴリズムを前記電子商取引端末に配信するモバ
イルセンターを有することを特徴とする電子マネーシス
テム。
【請求項３７】前記モバイルセンターは、必要に応じて
それまでに使用していた認証情報生成アルゴリズムと認
証情報とを廃止し、新たに生成した認証情報生成アルゴ
リズムと認証情報を各電子商取引端末と各モバイル端末
に配信する、ことを特徴とする請求項３６に記載の電子
マネーシステム。
【請求項３８】モバイル端末から金額とモバイル端末識
別データを含む電子マネー発行要求一次データを受信
し、前記モバイル端末識別データによりユーザーの金融
関連情報を記憶管理する金融関連情報データベースから
当該モバイル端末のユーザーの金融関連情報を検索し、
前記電子マネー発行要求一次データに付加して電子マネ
ー発行要求二次データを生成し、前記電子マネー発行要
求二次データを専用回線を通じて金融機関システムに送
信し、前記金融機関システムに電子マネー発行番号と電
子マネー発行額を送信させるモバイルセンターを有する
ことを特徴とする電子マネーシステム。
【請求項３９】電子商取引端末から加盟店コード、金
額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買デ
ータの少なくとも一部を受信し、前記購買データを表示
してユーザーに確認の入力を行わせ、ユーザーの確認の
入力があった場合に前記購買データに、所定の認証情報
生成アルゴリズムを用いてそのモバイル端末の電話番号
あるいはモバイル端末識別データから算出された認証情
報とそのモバイル端末の電話番号あるいはモバイル端末
識別データを付加して電子マネー支払データとして前記
電子商取引端末に送信するモバイル端末を有することを
特徴とする電子マネーシステム。
【請求項４０】モバイル端末に加盟店コード、金額、支
払方法、商品コード、請求書コードを含む購買データの
少なくとも一部を送信し、前記モバイル端末から前記購
買データと、所定の認証情報生成アルゴリズムを用いて
そのモバイル端末の電話番号あるいはモバイル端末識別
データから算出された認証情報とそのモバイル端末の電
話番号あるいはモバイル端末識別データとを有する電子
マネー支払データを受信し、前記認証情報生成アルゴリ
ズムを用いて受信したモバイル端末の電話番号あるいは
モバイル端末識別データから認証情報を試算し、前記試
算した認証情報と受信した電子マネー支払データ中の認
証情報とを照合する電子商取引端末を有することを特徴
とする電子マネーシステム。
【請求項４１】モバイルセンターが無作為に所定の認証
情報生成アルゴリズムを選択し、前記認証情報生成アル
ゴリズムを用いてモバイル端末の電話番号またはモバイ
ル端末識別データから各モバイル端末に対応する個別の
認証情報を生成し、前記認証情報を各モバイル端末に配
信し、前記認証情報生成アルゴリズムを前記電子商取引
端末に配信する工程を有することを特徴とする電子マネ
ーシステムの処理方法。
【請求項４２】電子商取引端末から加盟店コード、金
額、支払方法、商品コード、請求書コードを含む購買デ
ータの少なくとも一部をモバイル端末に送信する工程
と、前記購買データの少なくとも一部を受信した前記モバイ
ル端末が、ユーザーに確認入力を行わせ、ユーザーの確
認の入力があった場合に前記購買データに所定の認証情
報生成アルゴリズムを用いてそのモバイル端末の電話番
号あるいはモバイル端末識別データから算出された認証
情報とそのモバイル端末の電話番号あるいはモバイル端
末識別データとを付加した電子マネー支払データを前記
電子商取引端末に返送する工程と、前記電子マネー支払データを受信した前記電子商取引端
末が、前記認証情報生成アルゴリズムを用いて受信した
モバイル端末の電話番号あるいはモバイル端末識別デー
タから認証情報を試算し、前記試算した認証情報と受信
した電子マネー支払データ中の認証情報とを照合する工
程と、を有することを特徴とする電子マネーシステムの
処理方法。
【請求項４３】モバイル端末から金額とモバイル端末識
別データを含む電子マネー発行要求一次データをモバイ
ルセンターに送信する工程と、前記電子マネー発行要求一次データを受信したモバイル
センターが、前記モバイル端末識別データによりユーザ
ーの金融関連情報を記憶管理する金融関連情報データベ
ースから当該モバイル端末のユーザーの金融関連情報を
検索し、前記電子マネー発行要求一次データに付加して
電子マネー発行要求二次データを生成し、前記電子マネ
ー発行要求二次データを専用回線を通じて金融機関シス
テムに送信し、前記金融機関システムに電子マネー発行
番号と電子マネー発行額を送信させる工程とを有するこ
とを特徴とする電子マネーシステムの処理方法。
【請求項４４】金融機関システムから電子マネー発行番
号と電子マネー発行額をモバイルセンターに送信する工
程と、前記電子マネー発行番号と電子マネー発行額を受信した
モバイルセンターが、前記電子マネー発行番号と発行元
金融機関と発行先モバイル端末とを前記電子マネー発行
データベースに記録するとともに、前記電子マネー発行
番号と電子マネー発行額を当該発行先モバイル端末に送
信する工程と、電子商取引端末から受領した電子マネーとそれらの電子
マネー発行番号を前記モバイルセンターに送信する工程
と、前記受領電子マネーとそれらの電子マネー発行番号を受
信した前記モバイルセンターが、各電子マネー発行番号
に基づき発行元金融機関を検索し、各発行元金融機関シ
ステムに決済要求のあった電子マネーの額とそれらの電
子マネー発行番号とを送信する工程と、を有することを
特徴とする電子マネーシステムの処理方法。