JP4871358B2 - 信頼できる第三者機関を通じて金融取引のセキュリティを向上させる方法およびシステム - Google Patents

Description

本願は、本明細書に参照により組み込まれる２００５年７月２７日出願の米国仮特許出願６０／７０２，９５５号の出願日の利益を主張するものである。

本発明は、広くネットワーク上での金融取引に関し、特に、信頼できる第三者機関を通じての金融取引のセキュリティ向上に関する。

インターネットの利用は、長年にわたって急速に増加してきた。特に、安全な金融取引の分野において著しい成長を見せている。このような取引には、例えば、消費者と売り手などの二者間での購入、および資金もしくはその他の価値の高い商品を銀行などの金融機関に預けるまたは引き出す単独取引が含まれてよい。取引には、さらに、姓名、ｅメールアドレスの変更、ログイン情報の変更、などのアカウント情報の操作の要求が含まれてもよい。

取引は、以下に説明する音声認証をさらに必要とする取引において、既知の身元を調整することができてもよい。

消費者と売り手など、取引にかかわる当事者が２つある場合、売り手は支払いを受けることを確認することを望み、買い手は自己の金融情報が知られる可能性のある関係者の数を減らすことを望む。双方にとっての金融取引を改善するために、二者間の仲介人すなわちクライアントの代わりに資金または商品を保持する信頼できる代理人としての独立したサービスを提供する多数の第三者機関が現れた。ＰａｙＰａｌ、ＶＩＳＡＮｅｔ、ウエスタンユニオン、そのほかは、このようなサービス提供機関の例であり、安全な金融取引サービスを顧客（例えば、買い手、売り手、および／または資産所有者）に対して提供する。これらのサービスまたはサービス提供機関は、決済システムとしても知られている。

こうしたサービス提供機関は、消費者に決済システムのアカウントを作成することを要求することが多い。これは通常、氏名、住所、ｅメールアドレスなどの個人情報の提供を含む。さらに、こうした決済システムは、アカウントホルダにクレジットカードまたは銀行口座を教えることを義務づけてその銀行口座またはクレジットカードに預金または請求するなどして、さまざまな方法で新規のアカウントホルダの身元を確認しようとすることが多い。その後、決済システムは、アカウントホルダと同一人物であると推定される銀行口座の名義人またはクレジットカードの使用者に対して、アカウントホルダの身元確認のために預金または請求額を証明するよう求める。銀行がアカウントホルダの身元を確認するため、決済システムはこのプロセスを通して合理的にアカウントホルダの身元を確認することができる。このような確認システムの１つに、参照により本願に組み込まれる同時係属中の２００４年２月６日出願の米国特許出願第１０／４８６，０２６号に記載されるものがある。アカウントホルダの身元が確認されると、アカウントホルダは決済システムを通じて支払いを開始または受け取ることができる。

これらおよびその他のサービス提供機関は、ネットワーク上での安全な金融取引のための多数の有用な機能を有するものの、多くの課題が残されている。例えば、取引を行う当事者（例えば、購入取引における買い手）の身元を確認するセキュリティ機能が数多くあるにもかかわらず、このようなネットワークベースの取引において身元詐称および消費者詐欺が問題として残っている。アカウントホルダの身元が無事に確認されたとしても、決済要求を開始する買い手の身元を確認して買い手が真にアカウントホルダであるのかどうかを判断することはやはり難しい。例えば、別人の身元やクレジットカード情報などを用いて購入を行うことは簡単である。さらに、パスワードで保護されたアカウントでは、消費者の脆弱性や無知を食い物にするフィッシング技術など、さまざまな方法で不正ユーザがパスワードを取得することができ、不正な取引に用いられている。

こうした決済システムは、さらに消費者詐欺に悩まされている。多くの決済システムでは、消費者は売り手から購入したあとで取引の承認について異議を唱えることができる。多くの決済システムの資金源がクレジットカードであり、これは非常に利用者本位であるため、決済システムは、購入資金が決済システムによって売り手または別の関係者に渡ってしまったとしても、消費者に返さなければならないことがある。ネットワークベースの取引では、売り手または決済システムが購入を承認していないという消費者の主張に対抗することは難しいことが多い。そのため、売り手および／または決済システムは、取引について財務上の損失をこうむることになる。

決済システムでは、複数の国の通貨を含む金融取引において、さらに問題が生じる。複数の通貨の換算は、取引の一方または双方の当事者にとって、また信頼できる決済システムにとって、問題となりうる。一方または双方の当事者による対価の交換は、為替問題および信頼できる第三者サービス提供機関または決済システムによる換算のタイミングにより過少支払または過剰請求となることがある。

クレジットカード会社または銀行などの第三者処理機関が取引に関与する場合にも、さらに問題が存在する。多くの場合、クレジットカード会社は、取引の性質をカテゴリー化して記載するために、ある種の取引を「コード化する」ことを義務付けている。クレジットカード会社は、システムの取引のたった１つがある種の指定に合致すれば、決済ネットワーク全体を明確に「コード化する」取引とすることになる。この結果、その決済ネットワークにおける全ての取引が、単一の取引によって定義されるものとして、間違って示されることになる。これにより、取引が別のタイプに「コード化」される場合には決済システムの取引コストが高くなる。

さらに、クレジットカード会社は、資金を決済システムに移転する取引は、完了した購入ではなくキャッシング・サービスとみなす。これにより、クレジットカード会社は、クレジットカード会社は取引における「アームスレングス」の利益を有するため、合法的に買い手と売り手との間の二次取引に対する正当な裁判管轄を主張することができる。そのため、クレジットカード会社または第三者処理機関は自らの利益を守るために機能することとなるが、これは決済システムおよび／または売り手の利益と対立することが多い。

上述より、ネットワークベースの安全な金融取引におけるユーザビリティとセキュリティの向上に対する持続的な需要が存在することは明らかである。

本発明は、取引のセキュリティを向上させ、取引のリスクの負荷をシフトさせ、国際取引の柔軟性を向上させるネットワークベースの安全な金融取引の方法とシステムを提供することにより、先行する安全なネットワークベースの金融取引のシステムおよび方法を改善するものである。

本発明の一様態において、決済システムは、消費者の取引に対する権限を確認するための合理的に確認された声紋のデーターベースを構築してもよい。この方法は、消費者から、価値の高い資産を消費者アカウントから売り手へ移転する決済要求を受信するステップを含む。この方法は、さらに、消費者から決済要求についての音声認証を受信するステップを含む。音声認証は、その後声紋にデジタル処理されて決済要求とともにデーターベースに記録される。音声認証の受信に応えて、決済システムは消費者に対する決済要求を完了させ、価値の高い資産をアカウントから売り手へと移転する。そして、声紋は、続いてアカウントから支払いを行う消費者の身元の確認に用いられる。

本発明の別の様態は、金またはその他の貴金属などの世界的に価値の高い商品により担保されたクレジットをその他の当事者間で移転する信頼できる第三者機関を含む。このような商品価値の移転は、世界的に価値の高いものとして実質的に全ての主権者により認められた資産を表す。

本発明の別の様態は、リバース・ファイアウォールを用いた決済システムと通信を行う方法を含む。リバース・ファイアウォールは、機密情報の送出を監視する。この方法は、消費者に対してクライアントアプリケーションへのプラグインモジュールのダウンロードを要求するステップを含む。決済システムからクライアントアプリケーションに対して、消費者の暗証番号、ユーザの氏名、パスワードなどのログイン情報が割り当てられて与えられる。このログイン情報は、その後のクライアントアプリケーションと決済システムの間の通信で用いられる。このプラグインモジュールは、ログイン情報を用いてのクライアントアプリケーションからの通信にクライアントアプリケーションが使用するポートを監視する。プラグインモジュールは、ログイン情報を用いてのクライアントアプリケーションからの通信が決済システムの認証されたサーバに向けたものであるかどうかを判断する。プラグインモジュールは、さらに、通信が認証されていないサーバに向けたものである場合には、ログイン情報を用いてのクライアントアプリケーションからの通信を止める。

本発明の別の様態は、売り手との取引を完了した複数の消費者から収集した当該売り手についての信頼性格付けを与える決済システムを含む。そして、この信頼性格付けは、その売り手との取引を完了するかどうかの判断するために消費者候補に与えられてもよい。この方法は、消費者から売り手に向けた決済システムでの決済要求を受信するステップを含む。この決済システムは、さらに、決済要求を完了し、消費者からその売り手に関する取引格付けを受信する。消費者からの取引格付けの受信に応じて、決済システムは消費者に対してアカウントリベートを発行する。そして、この取引格付けは、売り手の信頼性格付けに統合され、消費者候補またはその他の関係者に提供されてもよい。

本発明の別の様態は、決済システムの動作方法を含む。この方法は、消費者にアカウント設定を要求するステップを含む。この方法は、さらに、消費者に、第三者処理機関を利用して資金をアカウントに移転する取引の開始を可能とするステップを含む。この方法は、さらに、消費者から取引の音声認証を受信するステップを含む。この方法は、さらに、音声認証を声紋にデジタル処理してこの声紋を取引と関連付けて記録することを含む。

本発明は、以下に説明するその他の例示的実施形態を含んでもよい。

本発明の一様態は、決済システムにおいて合理的に確認された声紋のデーターベースを構築する方法であって、消費者からの価値の高い資産をアカウントから売り手へ移転する第１の決済要求を受信し、上記消費者からの上記第１の決済要求に対する第１の音声認証を受信し、上記第１の音声認証を声紋へデジタル処理し、上記声紋を上記第１の決済要求とともに上記データーベースへ記録し、上記消費者についての上記第１の決済要求を完了して上記価値の高い資産の上記アカウントから上記売り手へ移転する。

好ましくは、この方法は上記声紋に対する信頼性格付けを生成し、上記信頼性格付けは、上記声紋が上記アカウントのアカウントホルダのものでありかつ上記消費者が上記アカウントホルダである可能性を表すスコアからなる。

好ましくは、この方法は、上記声紋に対する信頼性格付けであって、上記信頼性格付けが上記声紋が上記アカウントのアカウントホルダのものでありかつ上記消費者が上記アカウントホルダである可能性を表すスコアからなる、信頼性格付けを生成し、上記アカウントホルダが所定の期間内に上記第１の決済要求に異議を唱えない場合に上記声紋の上記信頼性格付けを調整する。

好ましくは、この方法は、上記声紋に対する信頼性格付けであって、上記信頼性格付けが上記声紋が上記アカウントのアカウントホルダのものでありかつ上記消費者が上記アカウントホルダである可能性を表すスコアからなる、信頼性格付けを生成し、上記アカウントホルダが完了した決済要求の数に基づいて上記声紋の上記信頼性格付けを調整する。

好ましくは、この方法は、上記声紋に対する信頼性格付けであって、上記信頼性格付けが上記声紋が上記アカウントのアカウントホルダのものでありかつ上記消費者が上記アカウントホルダである可能性を表すスコアからなる、信頼性格付けを生成し、上記第１の決済要求の金額に基づいて上記声紋の上記信頼性格付けを調整する。

好ましくは、この方法は、上記声紋に対する信頼性格付けであって、上記信頼性格付けが上記声紋が上記アカウントのアカウントホルダのものでありかつ上記消費者が上記アカウントホルダである可能性を表すスコアからなる、信頼性格付けを生成し、以前の決済要求と上記第１の決済要求との間の経過時間に基づいて上記声紋の上記信頼性格付けを調整する。

好ましくは、この方法は、上記声紋に対する信頼性格付けであって、上記信頼性格付けが上記声紋が上記アカウントのアカウントホルダのものでありかつ上記消費者が上記アカウントホルダである可能性を表すスコアからなる、信頼性格付けを生成し、上記信頼性格付けに基づいて上記消費者の取引限度を引き上げる。

好ましくは、この方法は、上記アカウントホルダが上記第１の決済要求に異議を唱えない場合に、上記声紋を上記アカウントのアカウントホルダのものとしてマークし、上記消費者が上記アカウントホルダであると判断する。

好ましくは、この方法は、上記アカウントホルダが上記第１の決済要求に異議を唱える場合に、上記声紋を上記アカウントのアカウントホルダのものではないとしてマークし、上記消費者が上記アカウントホルダではないと判断する。

好ましくは、上記価値の高い資産はソブリンエンティティである。

好ましくは、上記ソブリンエンティティは金Ａｕである。

好ましくは、上記価値の高い資産は信用通貨であり、信用通貨はそれぞれ通貨の額面を表す。

好ましくは、この方法は、資金の移転の商品のリースへの変換と、上記消費者が上記商品の額面を用いて上記第１の決済要求を開始できるようにするステップとを含む。

好ましくは、この方法は、上記消費者にクライアントアプリケーションへのプラグインモジュールのダウンロードを要求し、ログイン情報を割り当て、上記ログイン情報を上記クライアントアプリケーションに与え、続くクライアントアプリケーションと決済システムの間の通信において上記ログイン情報を用い、上記ログイン情報を用いた通信について上記クライアントアプリケーションが使用するポートを監視し、ログイン情報を用いてのクライアントアプリケーションからの通信が決済システムの認証されたサーバに向けられているかどうかを判断し、上記通信が認証されていないサーバに向けられテイル場合に上記ログイン情報を用いてのクライアントアプリケーションからの通信を停止する。

本発明の別の様態は、合理的に認証された声紋のデーターベースを構築する決済システムであって、上記決済システムは、消費者からの価値の高い資産をアカウントから売り手へ移転する第１の決済要求を受信し、さらに上記消費者からの上記第１の決済要求についての第１の音声認証を受信するよう構成されたインターフェースシステムと、上記インターフェースシステムに連結され、上記第１の音声認証を声紋にデジタル処理してさらに上記消費者に対する上記第１の決済要求を完了し上記価値の高い資産を上記アカウントから上記売り手に移転するよう構成された処理システムと、上記処理システムに連結され、上記声紋を上記第１の決済要求とともに上記データーベースに記録するよう構成された記録媒体とを備える。

好ましくは、上記価値の高い資産はソブリンエンティティである。

好ましくは、上記ソブリンエンティティは金Ａｕである。

好ましくは、上記価値の高い資産は信用通貨であり、信用通貨はそれぞれ通貨の額面を表す。

好ましくは、上記決済システムは、上記インターフェースシステムに通信可能に連結されたクライアントアプリケーションを備え、上記クライアントアプリケーションは、上記インターフェースシステムからログイン情報を受信するよう構成され、上記インターフェースシステムとのその後の通信において上記ログイン情報を用いるよう構成され、さらに上記ログイン情報を用いた通信について上記クライアントアプリケーションが使用するポートを監視するよう構成され、さらに上記通信が上記インターフェースシステムに向けたものでない場合には上記ログイン情報を用いた通信を停止するよう構成される。

図１〜１３および以下の説明は、本発明の具体的な例示的実施形態を示し、本発明の作成方法および使用方法を当業者に教示するものである。発明の原理を教示するために、本発明の従来の様態には簡略化または省略されるものがある。当業者には、これらの実施形態の変形例が本発明の範囲に含まれることは言うまでも無い。当業者には、以下に説明する特徴を組み合わせて本発明の複数の変形例を作り出すことができることは言うまでも無い。結果として、本発明は以下に説明する具体的な実施形態に限定されるものではなく、特許請求の範囲およびその等価物によってのみ限定されるものである。

本明細書において、決済システムとは、消費者またはユーザがネットワークに申し込んでアカウント初期資金を入金することができる任意のシステムまたはネットワークである。例えば、決済システムは、消費者に、ウェブサイト、ＷＡＰ、ＦＡＸ、電話、などを通して、自身の姓名、ｅメールアドレスなど基本的な個人情報を提供することによりアカウントを登録するよう要求してもよい。アカウントの最初の預金は、例えば、クレジットカードからまたは決済システムで銀行口座から消費者アカウントへの資金の移転によるものであってもよい。さらに、アカウントの初期資金調達は、消費者が売り手に対する決済要求を開始する前であってもよく、決済要求と同時であってもよく、決済要求の開始後であってもよい。

本明細書において、消費者とは、決済システムでの第二者（「売り手」）に向けられた決済を開始する当事者である。本明細書において、売り手はとは、決済システムで当事者（「消費者」）からの支払いを受ける当事者である。決済システム上の通常の取引では、別の当事者（「消費者」）が販売者または別の当事者（「売り手」）から購入を行うステップが含まれる。しかしながら、決済システムの取引には当事者間の買い手／売り手関係が含まれないものもあることは当業者には認識される。

図１は、本発明の例示的実施形態の決済システムにおいて合理的に確認された声紋のデーターベースを構築する方法１００を示すフローチャートである。方法１００のステップは、全てを網羅しているわけではなく、示されていないその他のステップを含んでもよい。

ステップ１０２において、消費者からの売り手への価値の高い資産の移転を指示する決済要求が決済システムにより受信される。この価値の高い資産は、例えば、特定の広く認められているある国の通貨、金Ａｕ、その他の貴金属、ソブリンエンティティ、ある種の財産などの、価値を含んだ商品であってもよい。ソブリンエンティティは、米国などの主権国家によって規制および支持されるものではない資産である。

さらに、この価値の高い資産は信用通貨であってもよく、通貨クレジットが特定の通貨に関する特定の金額を有する。例えば、米国の消費者は米ドルで通貨クレジットを購入することができる。通貨クレジットは、Ｘ米ドル、Ｙイギリスポンドの金額を有してもよい。この金額ＸおよびＹは、通常の異なる通貨間の為替により引き起こされる相場の大きな変動を最小限にするために、決済システムによって設定されてもよい。後日、消費者は英国の売り手に支払いをするよう選択をすることができ、売り手は消費者が為替を心配する必要がないように通貨クレジットで価格を表示してもよい。

ステップ１０４において、決済システムは、決済要求についての音声認証を受信する。例えば、決済システムは、消費者に対して、ある電話番号に電話をかけて取引の承認を宣言するよう指示してもよい。ウェブベースのシステムでは、この通話は、ＶＯＩＰシステムまたはその他の決済システムに接続された通信ネットワークを介して指示されてもよい。

ステップ１０６において、決済システムは、音声認証を声紋にデジタル処理してもよい。このデジタル処理は、音声認証の記録の音声ファイルへの保存を含んでもよい。

ステップ１０８において、決済システムは、声紋を取引と関連づけてデーターベースに記録する。例えば、声紋ファイルを対応する取引番号とともに保存してもよい。

ステップ１１０において、決済システムは、決済要求を完了して価値の高い資産を売り手に移転する。

声紋が取り込まれると、決済システムは、身元管理の改善と金融取引詐欺の低減に声紋を用いてもよい。もっとも単純なレベルでは、声紋を要求するプロセスは、アカウントホルダに最初に最小限の心理的コミットメントを吹き込むものである。声紋には、後でアカウントホルダが再生するためにアクセスすることができる。例えば、ウェブベースの決済システムは、アカウントホルダが自身の口約束を思い出すことができるように対応する音声認証へのリンクを表示してもよい。加えて、声紋は、消費者が承認する取引のクレジットカード会社などの第三者処理機関に対して証明を提供するために用いられてもよい。

さらに、声紋は、消費者が本当にアカウントホルダであるかどうかを判断するために、後の取引の音声認証の声紋との較に用いられてもよい。決済システムは、声紋がアカウントのアカウントホルダのものであり消費者がアカウントホルダである可能性を判断するために、信頼性格付けを用いてもよい。信頼性格付けは、時間、取引頻度、取引額、取引種、購入履歴、などのさまざまなヒューリスティックな要因に基づいて定義され調整されてもよい。信頼性格付けが上昇すると、決済システムは、声紋がアカウントホルダのものであると合理的に判断し、アカウントホルダがより高い額の資金または価値の高い資産を移転することができるようになるなどの調整をアカウントに対して行ってもよい。

図７は、本発明の例示的実施形態において声紋の信頼性格付けを生成する方法７００を示すフローチャートである。方法７００のステップは、全てを網羅しているわけではなく、示されていないその他のステップを含んでもよい。

ステップ７０２において、決済システムは声紋の信頼性格付けを生成する。信頼性格付けは、声紋がアカウントのアカウントホルダのものであり消費者がアカウントホルダである可能性を表すスコアからなる。

ステップ７０４において、アカウントホルダが所定の期間内に決済要求に異議を唱えない場合、信頼性格付けは調整されてもよい。多くの決済システムでは、消費者が所定の期間（すなわち支払猶予期間）内に取引に異議を申し立てることができるようにしている。例えば、支払猶予期間が９０日であり、アカウントホルダが支払猶予期間を過ぎても取引に異議を唱えなかった場合、決済システムは、合理的な確実性を持って、取引がアカウントホルダにより承認され、取り込まれた消費者声紋がアカウントホルダを表すものと判断してもよい。そうではなく、取引が承認されたものではなかった場合、アカウントホルダはおそらく取引に異議を唱えたはずである。したがって、決済システムは、声紋がアカウントホルダを表すという合理的な確実性を捕らえるために声紋の信頼性格付けを上昇させてもよい。

ステップ７０６において、信頼性格付けは、アカウントホルダが完了した決済要求の数に基づいて、調整されてもよい。例えば、アカウントホルダが非常に多数の取引に異議を唱えることなく完了している場合、決済システムは、取引がアカウントホルダにより承認されており、取り込まれた消費者声紋はアカウントホルダを表すものであることを合理的な確実性をもって判断してもよい。したがって、決済システムは、声紋がアカウントホルダを表すという合理的な確実性を捕らえるために声紋の信頼性格付けを上昇させてもよい。

ステップ７０８において、信頼性格付けは、決済要求の金額に基づいて、調整されてもよい。例えば、決済要求が高額を示しアカウントホルダがその取引に異議を申し立てない場合、決済システムは、取引がアカウントホルダにより承認されており、取り込まれた消費者声紋はアカウントホルダを表すものであることを合理的な確実性をもって判断してもよい。したがって、決済システムは、声紋がアカウントホルダを表すという合理的な確実性を捕らえるために声紋の信頼性格付けを上昇させてもよい。

ステップ７１０において、信頼性格付けは、前回の決済要求と今回の決済要求との間の経過時間に基づいて、調整されてもよい。統計分析では、アカウントホルダの前回の取引からの時間が長いほど、取引が承認されていない可能性が高くなることが示されるかもしれない。したがって、アカウントホルダは次第に「信頼性が無い」としてカテゴリ化されることになる。この逆の場合には、より「信頼性がある」アカウントを示唆することになる。

対照的に、統計分析では、アカウントホルダの前回の取引からの時間が長いほど、取引が承認されたものである可能性が高くなることが示されるかもしれない。したがって、アカウントホルダは次第に「信頼性がある」としてカテゴリ化されることになる。この逆の場合には、より「信頼性が無い」アカウントを示唆することになる。

ステップ７１２において、決済システムは、信頼性格付けに基づいて消費者の取引限度を引き上げてもよい。例えば、決済システムは、新規アカウントに対する初期取引限度を有していてもよく、信頼性格付けが所定の閾値に達すると、取引限度がより高額のドルまで引き上げられてもよい。

また、アカウントホルダが決済要求に異議を唱えたかどうかによって、声紋に信頼性があるまたは信頼性が無いとがマークされていてもよい。図８は、発明の例示的実施形態において声紋の信用性または信頼性格付けを判断する方法８００を示すフローチャートである。方法８００のステップは、全てを網羅しているわけではなく、示されていないその他のステップを含んでもよい。

ステップ８０２において、決済システムは、アカウントホルダが決済要求に異議を唱えたかどうかを判断する。例えば、取引に対する異議申し立て支払猶予期間の満了に続いて判断ステップが発生してもよい。

決済要求に異議が唱えられていない場合、ステップ８０４で決済システムは声紋を本物であるとマークしてもよい。決済要求に異議が唱えられている場合、ステップ８０８で決済システムは声紋を偽物であるとマークしてもよい。

支払いに異議を申し立てる場合、ステップ８１０で、アカウントホルダにさらに声紋が提供されて再生される。例えば、アカウントホルダは取引のことを忘れてしまっているかもしれず、声紋の再生がアカウントホルダに思い出させ、異議申し立てを取り消すことにするかもしれない。声紋にアカウントホルダが取り込まれていない場合、アカウントホルダはその声紋にある承認されていない関係者を特定して刑事告発などをすることができるかもしれない。あるいは、決済要求に異議が申し立てられていなくても、ステップ８０６で、アカウントホルダに声紋が提供されてもよい。

異議申し立てが未解決の場合、ステップ８１２で、声紋は取引がアカウントホルダに承認された証拠としてクレジットカード会社などの第三者処理機関に提供される。そして、第三者処理機関は、声紋を用いて、取引を無効にして資金をアカウントホルダに返還するべきか、または異議申し立てを拒絶して決済システムおよび／または売り手に資金を保持させるべきかを判断する。

「信用性がある」または本物の声紋を用いて、声紋と関連付けて確立された信頼性格付け、またはその後の取引での２次的に取り込んだ音声認証と前回取り込んだ声紋との比較に基づいてその後の取引を承認または拒絶してもよい。音声認証技術により、２つの音声サンプルを比較して音声サンプルが同一人物によって話されたものである可能性を判断することができる。図９は、発明の例示的実施形態における声紋に基づいてその後の取引を承認する方法９００を示すフローチャートである。方法９００のステップは、全てを網羅しているわけではなく、示されていないその他のステップを含んでもよい。

ステップ９０２において、決済システムは第２の決済要求を消費者から受信する。決済要求プロセスは、消費者に音声認証の提供を要求してもよい。例えば、消費者はある電話番号に電話をかけて音声認証を提供するよう要求されてもよい。

ステップ９０４において、決済システムは、消費者からかかってきた電話番号を判断する。例えば、かかってきた電話番号は、発信者番号通知から決済システムが判断してもよい。

ステップ９０６において、決済システムは、かかってきた電話番号が記録されたアカウントホルダの電話番号と一致するかどうかを判断する。例えば、記録された電話番号は決済システム登録時にアカウントホルダにより提供されてもよく、決済システムは全ての音声認証がそのアカウントの登録された記録された電話番号からかかってくるよう要求してもよい。

かかってきた電話番号が記録された電話番号と一致しない場合、ステップ９１６で、決済システムは、消費者には決済要求を完了する権限がないと判断し、決済要求を拒絶してもよい。

かかってきた電話番号が記録された電話番号と一致する場合、ステップ９０８で、決済システムは、消費者からの第２の決済要求についての音声認証を受信してもよい。

ステップ９１０において、決済システムは、音声認証技術を用いて第２の音声認証が声紋に類似しているかどうかを判断する。音声認証は、声道の身体的特徴やその調和振動数および共鳴周波数などの人の声を取り込み、これを、登録プロセスまたは前回の取引の際など、前回生成された記録された声紋と比較する。

第２の音声認証が声紋に類似でない場合、ステップ９１８で、決済システムは、消費者には第２の決済要求を完了する権限がないと判断し、ステップ９２０で第２の決済要求を拒絶してもよい。

第２の音声認証が声紋に類似する場合、ステップ９１２で、決済システムは、消費者には第２の決済要求を完了する権限があると判断し、ステップ９１４で第２の決済要求を完了してもよい。１人の人間が話す２つの音声サンプルが同一であることはありえないため、決済システムは、声紋と第２の音声認証とが同一であり第２の音声認証は録音であると判断してもよい。声紋が録音である場合、決済システムは、消費者には第２の決済要求を完了する権限がないと判断してよい。

あるいは、決済システムがアカウントについて本物でない声紋を保持している場合、第２の音声認証を本物でない声紋と比較して、第２の音声認証が本物でないかどうか判断してもよい。音声認証技術を用いることにより、本物でない声紋と第２の音声認証が同一または類似である場合、決済システムは、第２の音声認証もまた本物ではないと判断し、決済要求を拒絶してもよい。

音声認証において取引番号や日時などの動的情報を要求して認証することにより、決済システムは、権限のない消費者がアカウントホルダの音声録音を用いて取引を完了することを最小限にまたは排除することができる。図１０は、本発明の例示的実施形態において音声認証を声紋にデジタル処理をする方法１０００を示すフローチャートである。図１０は、方法１００のステップ１０６をさらに説明するものである。方法１０００のステップは、全てを網羅しているわけではなく、示されていないその他のステップを含んでもよい。

ステップ１００２において、決済システムは、音声認証を、身元宣言（例えば「私の名前はＪａｎｅ Ｄｏｅです」）、取引番号または承認セグメント（例えば「取引番号１２３４５６を承認します」）、および決済要求日時（例えば「２００６年１月１日１２：００ＡＭ」）に分割する。

音声認識技術を用いることにより、ステップ１００４で、決済システムは、身元宣言、取引番号、日時をデジタル表示に変換する。

ステップ１００６において、決済システムは、取引のデジタル表示が正しいかどうかを判断する。例えば、決済システムは、身元宣言がアカウントホルダの氏名に一致するかどうかを判断してもよい。決済システムは、さらに、取引番号についての取引番号が正しいかどうかを判断してもよい。取引番号は、各取引に固有である。さらに、決済システムは、消費者が話す日時が正しいかどうかを判断してもよい。タイムゾーンが異なる場合には、決済システムは、話された日時をアカウントホルダの登録住所のタイムゾーンと比較してもよい。

デジタル表示が正しい場合には、決済システムは、音声認証は事前に録音されたアカウントホルダの音声のコピーではないと合理的に判断してもよく、ステップ１００８で、消費者には第１の決済要求を完了する権限があると判断してよい。

デジタル表示が正しくない場合には、決済システムは、音声認証は事前に録音されたアカウントホルダの音声のコピーであるまたは消費者は正しい情報を知らないと合理的に判断してもよく、ステップ１０１０で、消費者には第１の決済要求を完了する権限がないと判断してよい。

図１１は、本発明の例示的実施形態における決済システムの動作方法１１００を示すフローチャートである。方法１１００のステップは、全てを網羅しているわけではなく、示されていないその他のステップを含んでもよい。

ステップ１１０２において、消費者はアカウントの設定を要求される。これは、消費者による氏名、住所、ｅメールアドレスなどの個人情報の提供が含まれてもよい。

ステップ１１０４において、消費者は第三者処理機関を利用して資金をアカウントに移転するために取引を開始できるようになる。例えば、消費者はクレジットカードを用いて決まった額の通貨クレジットまたは金を決済システムで購入してもよい。

ステップ１１０６において、決済システムは消費者からの取引の音声認証を受信する。音声認証は、方法１００で説明した音声認証に類似のものであってよい。音声認証は、例えば、決済システムが消費者のクレジットカードにある金額を請求することを承認してもよい。

ステップ１１０８において、決済システムは音声認証を声紋にデジタル処理する。このデジタル処理プロセスは、方法１００に説明したとおりである。

ステップ１１１０において、声紋は取引と関連付けて記録される。例えば、決済システムのウェブサイトは、クレジットカードによるアカウントへ資金を入れる初期取引を表示してもよく、リンクで声紋の音声ファイルをポイントしてもよい。方法８００の技術を用いて、声紋は本物であると判断され、決済システムでのその後の取引の認証に用いることができる。

犯罪者は、さまざまな技術を用いてアカウントホルダの決済システム上のアカウントのユーザの氏名、パスワード、または暗証番号を所得しようとする。こうした情報を取得するための技術の中で非常に一般的なものの１つに、ｅメールによるフィッシング詐欺があり、アカウントホルダは、アカウントホルダにあるウェブサイトにログインするよう指示する、決済システムから送られてきたものらしく見えるｅメールを受け取る。普通、こうしたフィッシング詐欺のｅメールは、アカウントホルダに対してそのアカウントに問題がありすぐに修正する必要があると警告する。アカウントホルダをウェブページに導くリンクは決済システムのウェブサイトのように見えるかもしれないが、決済システムの一部ではない。アカウントホルダがこの偽物のサーバにログインしようとすると、アカウントホルダはうかつにも自身のユーザ氏名および／またはパスワードを犯罪者に提供することになり、犯罪者は今やアカウントホルダのアカウントにアクセスすることができ、そのアクセスによりアカウントホルダのアカウントから権限の無い取引を行うことができる。

図２は、本発明の例示的実施形態においてリバース・ファイアウォールを用いて決済システムと通信する方法２００を示すフローチャートである。方法２００のステップは、全てを網羅しているわけではなく、示されていないその他のステップを含んでもよい。リバース・ファイアウォールは、アカウントホルダが自身の個人の身元をこうした偽物のサイトに提供することを止める機能を有し、身元詐称およびその他の犯罪活動を最小限にまたは排除するものである。

ステップ２０２において、消費者は、クライアントアプリケーションへのプラグインモジュールのダウンロードを要求される。例えば、クライアントアプリケーションは家庭のコンピュータにインストールされたウェブブラウザであってもよい。プラグインモジュールは、クライアントアプリケーション用のリバース・ファイアウォールからなる。このプラグインモジュールは、消費者のコンピュータ上にインストールされたシステムトレイアプリケーションであってもよい。

ステップ２０４において、決済システムは、暗証番号（ＰＩＮ）、ｅメールアドレス、ユーザの氏名、パスワードなどのログイン情報を消費者に割り当てる。クライアントアプリケーションは、決済システムとの通信にログイン情報を用いて決済システムに対して消費者の識別と認証を行う。決済システムは、登録時、プラグインモジュールのダウンロード時、ログイン時などに、ログイン情報をクライアントアプリケーションに割り当ててもよい。

ステップ２０６において、決済システムは、ログイン情報をクライアントアプリケーションに与える。例えば、ログイン情報はプラグインモジュールのダウンロード時に与えられてもよく、またクライアントアプリケーションがはじめて決済システムに接続したときなどに与えられてもよい。あるいは、消費者が決済システムにログインするごとに、新しいログイン情報番号が割り当てられてもよい。

ステップ２０８において、クライアントアプリケーションと決済システムの間の通信でログイン情報が用いられる。例えば、消費者は、クライアントアプリケーションを介してアクセスできるウェブサイトを通じて、決済システムにおいて売り手に対する決済要求を開始してもよい。ログイン情報は、消費者の認証のために、クライアントアプリケーションにより決済システムに提供されてもよい。

ステップ２１０において、プラグインモジュールは、クライアントアプリケーションがログイン情報を用いた通信に使用するポートを監視する。リバース・ファイアウォールは、ログイン情報番号を含むクライアントアプリケーションからの通信を検出する「スニファ」である。

ステップ２１２において、プラグインモジュールは、ログイン情報を用いてのクライアントアプリケーションからの通信が決済システムに向けられているかどうかを判断する。例えば、プラグインモジュールは、ドメインネームまたはＩＰアドレスと関連づけた決済システムの認証されたサーバのリストを持っていてもよい。

ログイン情報を用いた通信が認証されたサーバに向けられている場合、ステップ２１６で通信は許可される。そうではなく、通信が認証されていないサーバに向けられている場合、ステップ２１４で通信は停止する。例えば、通信は保持またはバッファされてもよく、ユーザには通常環境下での通信の続行および／または許可の選択肢つきで「警告」が提示されてもよい。

プラグインモジュールは、さらにセキュリティ対応を追加するために更新されてもよい。このような更新は、ログイン情報の更新、リバース・ファイアウォールの更新、認証されたサーバーリストの更新などを含んでもよい。図５は、本発明の例示的実施形態においてリバース・ファイアウォールを用いて決済システムと通信する方法５００を示すフローチャートである。方法５００のステップは、全てを網羅しているわけではなく、示されていないその他のステップを含んでもよい。

ステップ５０２において、決済システムは、プラグインモジュールを更新して認証されたサーバのリストを修正する。ステップ５０４において、決済システムは、アカウントホルダに対する新しいログイン情報を割り当てる。ステップ５０６において、新しいログイン情報がクライアントアプリケーションに与えられる。ステップ５０８において、プラグインモジュールはクライアントアプリケーションのログイン情報を更新する。

プラグインモジュールは、さらに、決済システムがアカウントホルダについての微小支払を処理することができるようにするために用いられてもよい。微小支払とは、２．００ドル未満の額の支払いである。図６は、本発明の例示的実施形態において微小支払のために決済システムと通信する方法６００を示すフローチャートである。方法６００のステップは、全てを網羅しているわけではなく、示されていないその他のステップを含んでもよい。

ステップ６０２において、消費者は、クライアントアプリケーション内の販売者のサーバへのハイパーリンクを開くことができる。このハイパーリンクは、オンライン資産の記載を含んで消費者に対して資産の額面を提供してもよい。販売者が金銭的価値を請求したいと望む各ハイパーリンクは、販売者により額面指示のタグが付けられる。消費者は、ハイパーリンクをオープンする前または後に決済システムにログインすることが求められる。

ステップ６０４において、ハイパーリンクのオープンに応えて、販売者のサーバから決済システムへの決済要求が開始される。消費者はクライアントプラグインを通じてトラックされることができ、消費者の識別情報が販売者のサーバに渡される。販売者のサーバーは識別情報を用いて決済システムへの決済要求を開始する。

ステップ６０６において、決済システムは、消費者のアカウントと販売者のサーバのアカウントの間で資金を交換する。

ステップ６０８において、クライアントアプリケーションと販売者のサーバの間でオンライン資産が交換される。オンライン資産は、販売者により消費者対して購入にたいして提供されるウェブページまたはその他のデジタルファイルである。サーバサイド微小支払モジュールは、ウェブページまたはオンライン資産が公開される前に書き換えまたは転換することができる。転換はメニューバの追加を含んでもよい。微小支払活動は消費者の残高のクレジットまたは引き落としに関すものであるので、メニューバは、全ての微小支払活動、およびオンライン資産が購入されるごとに消費者に対して微小引き落としプロセスを示すあらゆる情報を消費者にはっきりと示すために機能してもよい。

消費者のアカウントと販売者のサーバのアカウントの間での資金の交換は、金などの価値の高い資産で行われてもよい。決済システムは、消費者が通貨を用いて価値の高い資産を購入して売り手に対して価値の高い資産で支払いを行うことができるようにし、売り手が価値の高い資産を通貨に変換して支払いを引き出すことができるようにする。図１２は、本発明の例示的実施形態における資金移転の方法１２００を示すフローチャートである。方法１２００のステップは、全てを網羅しているわけではなく、示されていないその他のステップを含んでもよい。

ステップ１２０２において、決済システムは、資金の移転を価値の高い資産の額面に変換する。例えば、価値の高い資産が金であれば、消費者はＸオンスの金を＄Ｙ／オンスで購入することができる。消費者は、その後、金のオンスで格付けされる購入を行ってもよい。

ステップ１２０４において、消費者は、価値の高い資産を用いて売り手に対する支払いを開始することができる。例えば、価値の高い資産は＄１０／オンスの価値があると格付けされる金であってもよい。購入が＄５０であれば、消費者は金５オンスで支払いを開始することになる。

ステップ１２０６において、売り手に対して価値の高い資産の額面で支払われる。先の例では、売り手は金５オンスを受け取ることになる。

ステップ１２０８において、売り手は、支払いを価値の高い資産の額面から通貨の額面に変換してもよい。先の例では、売り手は金５オンスを＄１０／オンスで売り、支払いとして＄５０を受け取ってもよい。

インターネット上で購入を行う際、消費者は、知らない売り手からの購入を渋ることが多い。しかしながら、売り手または経営者が長い間積み上げてきたビジネスの信頼性格付けが消費者の心配を軽減することがある。例えば、取引履歴が利用できるのであれば、１００または１０００の取引がうまくまとまった売り手は、この売り手からより購入したいと望む消費者に対して大変信用性があるように見えてもよい。図３は、本発明の例示的実施形態における決済システムにおいて売り手の信頼性格付けを判断する方法３００を示すフローチャートである。方法３００のステップは、全てを網羅しているわけではなく、示されていないその他のステップを含んでもよい。

ステップ３０２において、決済システムは、消費者から売り手に対する要求を受信する。ステップ３０４において、決済システムは決済要求を完了する。決済要求は、消費者のアカウントから売り手のアカウントへの資金の移転を含んでもよい。

ステップ３０６において、決済システムは消費者から売り手に対する取引格付けを受信する。例えば、決済システムは、消費者にウェブページを提供、または消費者にｅメールで取引格付けを問い合わせることができる。取引格付けは、単に満足または不満足格付けであってもよく、または取引のさまざまな局面を格付けする一連の質問を含んでもよい。

ステップ３０８において、決済システムは、取引格付けの受信に応えて消費者にアカウントリベートを発行する。アカウントリベートは、取引格付けを完了した消費者に対するインセンティブである。

ステップ３１０において、消費者候補またはその他の関係者への売り手の信頼性格付けに取引格付けが与えられる。例えば、決済システムは、取引履歴の消費者により与えられた取引格付けから計算された信頼性格付けを含む売り手についての取引履歴を与えてもよい。さらに、取引履歴は、各取引について個別の取引格付けを含んでもよい。信頼性格付けから、消費者候補はその売り手から購入するかどうかを決定することができる。

信頼性格付けは、複数の取引について複数の消費者から与えられた取引格付けの平均または合計として計算されてもよい。例えば、売り手は肯定的な取引ごとに１ポイント、否定的な取引ごとに１ポイント受け取ってもよい。信頼性格付けは、ポイントの合計であってもよい。あるいは、信頼性格付けは、異なる消費者による複数の格付けの平均であってもよい。図４は、本発明の例示的実施形態における決済システムにおいて売り手の信頼性格付けを判断する方法４００を示すフローチャートである。方法４００のステップは、全てを網羅しているわけではなく、示されていないその他のステップを含んでもよい。

ステップ４０２において、決済システムは消費者に売り手の少なくとも１つの属性についての取引に基づく数値格付け問い合わせる。属性の例として、顧客サポート、商品の梱包、商品の状態、発送の速度、などが含まれてもよい。例えば、問い合わせは消費者に１〜５の尺度で各属性に格付けをつけるように依頼するフォームを提供してもよい。

ステップ４０４において、決済システムは売り手の信頼性格付けの数値スコアを判断する。例えば、信頼性格付けの各属性は取引格付けを行う複数の消費者からの数値スコアに基づいて計算されてもよい。例えば、属性格付けが顧客サービスについて１〜５の尺度で表しており、５人の消費者がそれぞれ売り手を３、４、４、２、５と格付けした場合、売り手の信頼性格付けは３．６となる。

ステップ４０６において、決済システムは、信頼性格付けに基づいて売り手の取引手数料を調整してもよい。例えば、売り手が異議申し立て履歴または消費者との問題の履歴を有している場合、決済システムは取引手数料を引き上げて売り手により決済システムにかかる追加コストをカバーしてもよい。逆に、消費者との問題の履歴の少ない売り手に対する取引手数料を引き下げて、売り手により決済システムにかかるコストの低さを反映してもよい。

図１３に、本発明の例示的実施形態における決済システムにおいて合理的に確認された声紋のデーターベースを構築する決済システム１３００を示す。決済システム１３００は、消費者１３０８からの価値の高い資産をアカウントから売り手１３１０に移転する第１の決済要求を受信するように構成されたインターフェースシステム１３０２を含む。インターフェースシステム１３０２は、さらに、第１の決済要求についての第１の音声認証を消費者１３０８から受信するよう構成されている。インターフェースシステム１３０２に連結された処理システム１３０４は、第１の音声認証を声紋にデジタル処理し、消費者１３０８についての第１の決済要求を完了して価値の高い資産をアカウントから売り手１３１０に移転するよう構成されている。処理システム１３０４に連結された記録媒体１３０６は、声紋を第１の決済要求と関連付けてデーターベースに記録するよう構成されている。

決済システム１３００は、単一のサーバであってもよく、分散型サーバのネットワークであってもよく、通信ネットワークに連結されていてもよい。決済システム１３００は、さらに、インターフェースシステム１３０２に通信可能に連結され、ログイン情報をインターフェースシステム１３０２から受信するよう構成されたクライアントアプリケーション１３１２を含んでもよい。クライアントアプリケーション１３１２は、さらに、インターフェースシステム１３０２とのその後の通信でログイン情報を用いるよう構成される。クライアントアプリケーション１３1２は、さらに、クライアントアプリケーションがログイン情報を用いた通信に使用するポートを監視するよう構成され、通信がインターフェースシステムに向けられていない場合にログイン情報を用いた通信を止めるよう構成されている。決済システム１３００は、消費者１３０８に対して、決済システム１３００にアクセスするパーソナルコンピューターまたはその他の通信機器にクライアントアプリケーション１３１２をインストールするよう要求してもよい。

特定の実施形態を本明細書に説明したが、本発明の範囲はこれら特定の実施形態に限定されるものではない。本発明の範囲は特許請求の範囲とその等価物によって定義されるものである。

すべての図面において、同じ参照番号は、同じ要素を示す。
本発明の例示的実施形態にかかる決済システムにおける合理的に認証された声紋のデーターベースを構築する方法をフローチャートである。 本発明の例示的実施形態におけるリバース・ファイアウォールを用いた決済システムを含む通信方法を示すフローチャートである。 本発明の例示的実施形態における決済システムにおける売り手の信頼性格付を決める方法を示すフローチャートである。 本発明の例示的実施形態における決済システムにおける売り手の信頼性格付けを定める方法を示したフローチャートである。 本発明の例示的実施形態におけるリバース・ファイアウォールを使った決済システムにおける通信方法を示したフローチャートである。 本発明の例示的実施形態における微小支払いの為の決済システムに関する通信方法を示したフローチャートである。 本発明の例示的実施形態における声紋に関する信頼性格付けを作成する方法を示したフローチャートである。 本発明の例示的実施形態における声紋の信用性または信頼性格付けを決めるための方法を示したフローチャートである。 本発明の例示的実施形態における声紋に関するその次の処理を承認する方法を示したフローチャートである。 本発明の例示的実施形態における声紋に音声認証をデジタル化して埋め込む方法を示したフローチャートである。 本発明の例示的実施形態における決済システムを操作する方法を示したフローチャートである。 本発明の例示的実施形態における資金を送る方法を示したフローチャートである。 本発明の例示的実施形態における決済システムにおける合理的に照合された声紋のデーターベースを構築するための決済システムを示したブロック図である。

Claims (1)

1. 決済システムにおいて合理的に確認された声紋のデーターベースを構築する方法であって、
   前記決済システムは、
   消費者からの最初の決済要求であって価値の高い資産を消費者のアカウントから売り手へ移転する要求である第１の決済要求を受信するステップと、
   前記消費者からの前記第１の決済要求に対する第１の音声認証を受信するステップと、
   前記第１の音声認証を声紋へデジタル処理するステップと、
   前記声紋を前記第１の決済要求とともに前記データーベースへ記録するステップと、
   前記音声認証の受信に応えて、前記消費者に対する前記第１の決済要求を完了させ、前記価値の高い資産の前記アカウントから前記売り手への移転を実行するステップと、
   前記声紋が前記アカウントのアカウントホルダのものでありかつ前記消費者が前記アカウントホルダである可能性を表すスコアからなる、信頼性格付けを生成するステップと、
   前記アカウントホルダが所定の期間内に前記第１の決済要求に異議を唱えない場合に前記声紋の前記信頼性格付けを調整するステップと、を有し、
   前記声紋は、前記第１の決済要求の承認及び前記消費者からの次回以降の第２の決済要求における第２の音声認証に利用されるものであることを特徴とする方法。

Images