JP2018500631A - 決済サービス提供システム及び方法 - Google Patents

Abstract

本発明は、カードリーダーインフラとユーザー携帯端末を活用するツーチャンネル認証方式の決済サービス提供システム及び方法に関する。また、本発明の一面による決済サービス提供システムは、ＭＩＮカード情報を受信し、取引承認要求信号を生成して転送する加盟店ＰＯＳ端末及び取引承認要求信号が転送されてユーザー携帯端末へ取引認証要求信号を転送し、ユーザー携帯端末の入力信号から取引認証が完了した場合、承認要求情報を金融機関サーバに転送するサーバを含むことを特徴とする。【選択図】図１

Description

本発明は、カードリーダーインフラとユーザー携帯端末を活用するツーチャンネル（２-ｃｈａｎｎｅｌ）認証方式の決済サービス提供システム及び方法に関する。

従来技術によるカードリーダーインフラを活用したカード決済サービスを提供技術は、カード加盟店の端末（ＰＯＳ、Ｐｏｉｎｔ Ｏｎ Ｓａｌｅｓ端末）がユーザーのクレジットカードまたはデビットカードをリーディング（Ｒｅａｄｉｎｇ）し、これに対する承認要求をカード会社または金融機関に転送する方式を採用している。

しかし、従来技術によると、カード加盟店の端末またはサーバからカード情報の流出問題が発生する恐れがあり、カード加盟店とカード会社とのネットワーク上におけるハッキングなどでカード情報の流出によるカード誤用の恐れが大きいという問題がある。また、カード会社サーバそのものがハッキングされる場合、ユーザーのカード情報が流出される可能性が大きい問題がある。

これらの問題点を解決するために、加盟店で実物カード情報を使用せずに決済が行われるようにする逆方向決済方式が提案されている。

従来技術による逆方向決済方式は、決済を希望する顧客がカード情報を加盟店に伝達するのではなく、加盟店が決済を希望する顧客の携帯電話へ決済情報を伝達し、決済者は自身の携帯電話から金融機関または決済サービス会社に決済承認を要求する方式で決済が行われる。

このような従来技術の逆方向決済方式によると、カード情報を加盟店に直接伝達しないので、加盟店端末または加盟店とカード会社とのネットワークに対するハッキングから安全なところがあり、携帯電話に実物カード金融情報を保存しないことによって携帯電話へのハッキングの危険からも安全な面がある。また、実物金融情報を使用しないので、金融会社サーバへのハッキングでカード情報が流出されるとしても、カード誤用を防止することが可能になる。

加盟店の端末から決済要求情報を決済者の携帯電話へプッシュ（Ｐｕｓｈ）または伝達する方式では、販売者の端末で決済者の携帯電話番号を入力したり、決済者の携帯電話番号をバーコードの形で伝達して、当該携帯電話番号へ決済情報を伝達する方式と、請求者が自身の携帯電話にＮＦＣ方式またはＱＲコードなどの方式で加盟店端末から決済情報を読み込む方式とがある。

しかし、従来技術によって決済者が加盟店の店員に携帯電話番号を教えるにはプライバシー侵害の恐れがさらに発生する問題がある。

本発明は上記した従来技術の問題点を解決するためのものであって、本発明の目的は加盟店端末（カードリーダーインフラ）を利用して、ユーザーの携帯する端末で決済承認を行うことが可能な決済サービス提供システム及び方法を提供する。

本発明の一面による決済サービス提供システムは、ＭＩＮカード情報を受信し、取引承認要求信号を生成して転送する加盟店ＰＯＳ端末及び取引承認要求信号が転送されてユーザーの携帯端末へ取引認証要求信号を転送し、ユーザーの携帯端末の入力信号から取引認証が完了した場合、承認要求情報を金融機関サーバに転送するサーバを含むことを特徴とする。

本発明の他面による決済サービス提供方法は、決済サービス提供システムのサーバが加盟店ＰＯＳ端末からユーザーのＭＩＮカード情報を受信し、ＭＩＮカード情報及び当該取引情報を含む取引承認要求信号を受信するステップと、受信した取引承認要求信号に応じて取引認証要求信号を転送するステップ及び取引認証要求信号に対応して入力されたユーザー入力信号から承認要求情報を生成し、これを転送するステップと、を含むことを特徴とする。

本発明に係る決済サービス提供システム及び方法は、実物カード情報に対して送受信せず、ユーザーの携帯端末番号情報または個人識別カード番号であるＭＩＮカード情報のみを送受信し、当該取引情報に対してユーザーの携帯端末からカード選択情報及びパスワード情報が入力されて取引を承認するため、ネットワークまたはサーバへのハッキングに因って発生されるカード情報流出事故を防止できるという効果がある。

本発明に係る決済サービス提供システム及び方法は、ユーザーのクレジットカード情報及び当該取引情報を送受信し、これに対する取引認証を行うので、第３者によるクレジットカードの不正使用を防止する効果がある。

本発明の効果は上記に言及したものに限定されず、言及されていない他の効果は以下の記載から当業者に明確に理解することができるであろう。

本発明の実施形態によるＭＩＮカードを利用した決済サービス提供システムを示す例示図である。 本発明の実施形態によるコイルループ方式を利用した決済サービス提供システムを示す例示図である。 本発明の実施形態によるクレジットカードを利用した決済サービス提供システムを示す例示図である。 本発明の実施形態による決済サービス提供方法を示すフローチャートである。 本発明の実施形態によるＭＩＮカードを利用した決済サービス提供方法の過程を示すフローチャートである。 本発明の実施形態によるＭＩＮカードを利用した決済サービス提供方法の過程を示すフローチャートである。

本発明の利点及び特徴、そしてそれらを達成する方法は添付される図面と共に詳細に後述されている実施形態を参照すれば明確になるであろう。しかし、本発明は、以下に開示される実施形態に限定されるものではなく、様々な形態で表されるものであり、単に本実施形態は本発明の開示が完全になるようにし、本発明の属する技術分野において通常の知識を持つ者に発明の範疇を容易に理解できるように提供されるものであり、本発明は請求項の記載によって定義される。一方、本明細書に使用される用語は、実施形態を説明するためのものであって、本発明を制限するものではない。本明細書において、単数形は文句で特に言及しない限り、複数形も含む。本明細書に使用される“含む（ｃｏｍｐｒｉｓｅｓ、ｃｏｍｐｒｉｓｉｎｇ）”は、言及された構成要素、ステップ、動作、及び／または素子以外の複数の他の構成要素、ステップ、動作、及び／または素子の存在または追加を排除しない。

以下、図面を参照しながら、本発明の望ましい実施形態を詳細に説明する。

本発明は、ユーザーが加盟店に自身の携帯端末番号を直接教えなくても、自身の携帯端末を利用して決済情報への承認を可能にするツーチャンネル（２-ｃｈａｎｎｅｌ）認証方式を利用した決済サービス提供システム及び方法に関するものであって、以下ではユーザーのＭＩＮカード情報（ユーザーの携帯端末番号情報または個人識別カード番号）を利用した実施形態について説明する。

図１は、本発明の実施形態に係るＭＩＮカードを利用した決済サービス提供システムを示す例示図である。

図１に示すように、本発明の実施形態に係るＭＩＮカードを利用した決済サービス提供システムは、ＭＩＮカード情報であるユーザーカード情報を受信し、取引承認要求信号を転送する加盟店ＰＯＳ端末２００及び取引承認要求信号が転送されてユーザー携帯端末５００に取引認証要求信号を転送し、ユーザー携帯端末５００の入力信号から取引認証が完了した場合、承認要求情報を金融機関サーバ４００へ転送するサーバ３００を含む。

一例として、ユーザーカード１１０はＭＩＮカードであって、ユーザー携帯端末５００の電話番号情報を含む。加盟店ＰＯＳ端末２００は、このようなＭＩＮカード１１０から受信したユーザー携帯端末番号に当該取引情報を付加して取引承認要求信号を生成し、これをサーバ３００に転送する。

図１では、プラスチック実物カードであるユーザーカード１１０を使用する例を示したが、他の例として図２のように、加盟店ＰＯＳ端末２００が、コイルループ方式を利用してユーザー携帯端末５００に保存されたＭＩＮカード情報を受信することもまた可能である。

つまり、ユーザー携帯端末５００は、既保存されたＭＩＮカード情報を磁場に生成して転送し、加盟店ＰＯＳ端末２００のマグネチックリーディング部は磁場を受信してＭＩＮカード情報を受信する。

ＭＩＮカード情報は、ユーザー携帯端末番号情報または個人識別カード番号であって、代表的にはメンバーシップカード番号またはＩＤカード番号であることが望ましい。

個人識別カード番号が伝達された場合には、サーバや他の認証サーバに既保存された個人識別カード番号に該当する情報を利用してユーザー携帯端末の電話番号を取得する。

加盟店ＰＯＳ端末２００は、金額情報、割賦情報及び加盟店情報である当該取引情報を含んで取引承認要求信号をサーバ３００に転送する。

また、サーバ３００は、加盟店ＰＯＳ端末２００から取引承認要求信号が転送され、これに対する取引認証を要求するヴァンサーバ３１０及びヴァンサーバ３１０から受信した取引認証要求に応じて、当該取引情報を含む取引認証要求信号をユーザー携帯端末５００に転送するするモバイルヴァンサーバ３２０を含む。

つまり、モバイルヴァンサーバ３２０は、ヴァンサーバ３１０から取引認証要求信号を受信して、これをユーザー携帯端末５００に転送し、これに対する応答としてユーザー携帯端末５００に入力された取引確認パスワード（ＰＩＮ）が転送される。

ユーザー携帯端末５００は、受信した取引承認要求信号によるポップアップメッセージを介して取引認証実行を確認し、クレジットカード、デビットカード及び携帯電話小額決済のうち少なくともいずれか一つの決済手段を選択し、当該決済手段に対するパスワード情報が入力される。つまり、ユーザー携帯端末５００は、取引認証要求信号を受信した場合、ユーザー入力信号を介して複数のカードのうち当該取引情報に対して取引するカードを選択し、選択したカードに対してパスワードが入力されることによって、当該取引情報への認証を行う。

本発明の実施形態に係るサーバ３００は、ユーザー携帯端末５００から転送された決済手段及びパスワードを利用して承認要求情報を生成し、これを金融機関サーバ４００に転送する。また、サーバ３００は、承認完了に応じて金融機関サーバ４００から転送された承認応答情報を加盟店ＰＯＳ端末２００に伝達する。

このような本発明の実施形態に係るＭＩＮカードを利用した決済サービス提供システムは、実物カード情報に対して送受信せず、当該取引情報に対してユーザー携帯端末５００からカード選択情報及びパスワード情報が入力されて、取引を承認する一連の過程を行うことになるので、ネットワークハッキングまたはサーバハッキングに因るカード情報の流出を防止することができる。

また、加盟店ＰＯＳ端末２００は、入力されたＭＩＮカード情報をヴァンサーバ３１０に転送し、このようなＭＩＮカード情報（ユーザー携帯端末の電話番号）は、加盟店ＰＯＳ端末２００に示されないので、ユーザーの個人プライバシーの保護が可能になる。

図３は、本発明の他の実施形態に係るクレジットカードを利用した決済サービス提供システムを示す例示図である。

図３に示すように、本発明の他の実施形態に係るクレジットカードを利用した決済サービス提供システムは、ユーザーカード情報を受信し、取引承認要求信号を転送する加盟店ＰＯＳ端末２００及び取引承認要求信号が転送されてユーザー携帯端末５００に取引認証要求信号を転送し、ユーザー携帯端末５００の入力信号から取引認証が完了した場合、承認要求情報を金融機関サーバ４００に転送するモバイル認証サーバ４２０を含む。

ユーザーカード１２０は一般的なクレジットカードであって、加盟店ＰＯＳ端末２００は前記クレジットカード１２０から受信したクレジットカード情報と、金額情報、割賦情報及び加盟店情報に対する取引情報を含む取引承認要求信号をヴァンサーバ３１０に転送する。

ヴァンサーバ３１０は、加盟店ＰＯＳ端末２００からの取引承認要求信号が転送され、これに対する承認要求を金融機関サーバ４００に転送し、金融機関サーバ４００は既取得したデーターベース内でクレジットカード情報とマッチングされるユーザー携帯端末の電話番号を抽出して、当該取引に対する認証要求コマンド信号をモバイル認証サーバ４２０に転送する。

モバイル認証サーバ４２０は、これらの認証要求コマンド信号に応じて、ユーザー携帯端末の電話番号にクレジットカード情報、当該取引情報を転送して取引認証を要求し、ユーザー携帯端末５００から転送されたパスワード（ＰＩＮ）情報を含む承認要求情報を金融機関サーバ４００に転送する。

モバイル認証サーバ４２０は、プラスチッククレジットカードのカード情報を利用してモバイル認証を行うサーバであって、カード会社、カード会社の委託を受けた仲介会社、または金融機関の運営するサーバである。

即ち、本発明の実施形態に係るクレジットカードを利用した決済サービス提供システムの加盟店端末２００は、ユーザーから直接携帯電話番号が入力されず、クレジットカード情報及び当該取引情報のみを転送するので、ユーザーの個人情報に該当する携帯電話番号の流出を防止する効果がある。

また、本発明の実施形態に係るクレジットカードを利用した決済サービス提供システムのユーザー携帯端末５００は、ユーザーのクレジットカード情報及びこれを利用して決済をしようとする当該取引情報が伝達され、これに対する取引認証を行うので、第３者によるクレジットカードの不正使用を防止する効果がある。

この方法は、クレジットカードだけでなく銀行のデビットカード、チェックカード、プリペイドカード、ギフトカードなどの金融サービスカードに適用される。

即ち、本発明の実施形態に係る決済サービス提供システムは、取引認証を要求するユーザーの銀行デビットカード、チェックカード、プリペイドカード、ギフトカードなどの金融サービスカードの情報及びこれらの金融サービスカードを利用して決済をしようとする当該取引情報が伝達され、これに対する取引認証を行う。

図４は、本発明の実施形態に係る決済サービスの提供方法を示すフローチャートである。

本発明の実施形態に係る決済サービスの提供方法は、ユーザのＭＩＮカード情報及び当該取引情報を含む取引承認要求信号を受信するステップ（Ｓ１００）と、受信した取引承認要求信号に応じて取引認証要求信号を転送するステップ（Ｓ２００）及び取引認証が行われるかどうかを判断して（Ｓ３００）、取引認証が行われる場合はユーザー入力信号から承認要求情報を生成し、これを転送するステップ（Ｓ４００）を含む。

ステップＳ１００では、加盟店ＰＯＳ端末がプラスチック実物カードであるＭＩＮカードを読み込んで認識したり、コイルループ方式を利用してユーザー携帯端末から認識した前記ユーザーのＭＩＮカード情報を受信する。

また、ユーザーのＭＩＮカード情報は、ユーザー携帯端末番号情報または個人識別カード番号であるもので、個人識別カード番号はＭＩＮカード情報にユーザー携帯端末番号情報が含まれていない場合は、これをマッチングして照会するための媒介情報に該当する。

一実施形態として、ステップＳ１００は、ＭＩＮカードから取得したユーザー携帯端末番号情報と金額情報、割賦情報及び加盟店情報を持つ当該取引情報を含む取引承認要求信号を受信し、ステップＳ３００で当該取引情報に対する決済手段情報及び当該決済手段に対するパスワード情報が入力される場合、ステップＳ４００はこれを利用して承認要求情報を生成し、これを転送する。

他の実施形態として、ステップＳ１００でクレジットカードリーディング（Ｒｅａｄｉｎｇ）からクレジットカード情報を含む取引承認要求信号を受信する場合、ステップＳ２００は、クレジットカード情報及び当該取引情報を含む取引認証要求信号を転送し、ステップＳ４００は取引認証要求信号に応答して取得する当該クレジットカードのパスワード情報を含む承認要求情報を生成して、これを転送する。

図５ａ及び図５ｂは、本発明の実施形態に係るＭＩＮカードを利用した決済サービス提供方法の過程を示すフローチャートである。

加盟店ＰＯＳ端末２００は、ユーザーから伝達されたＭＩＮカード情報（ユーザ携帯端末の電話番号または個人識別カード番号）をリーディングし（Ｓ１０）、当該取引情報に対する決済要求情報を転送する（Ｓ１１）。

ステップＳ１０でリーディングする方式としては、プラスチック実物カードであるＭＩＮカードを読み込む方式またはコイルループ方式が利用される。

コイルループ方式による場合、ユーザー携帯端末５００は既保存されたＭＩＮカード情報を磁場に生成して転送し、加盟店ＰＯＳ端末２００のマグネチックリーディング部は磁場を受信してＭＩＮカード情報を受信する。

前記決済要求情報が転送されたモバイルヴァンサーバ３２０は、当該決済要求情報を保存し、取引ＩＤ（ＴＩＤ、Ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ ＩＤ）を生成し（Ｓ１２）、当該ユーザー端末５００の電話番号に決済要求情報をプッシュ（ＰＵＳＨ）報知でユーザー端末に転送する（Ｓ１３）。

上述した個人識別カード番号がＭＩＮカード情報として入力される場合には、サーバまたは認証サーバに既保存されたＤＢとマッチングして、当該ユーザーの携帯端末番号を照会し、当該ユーザー端末５００の電話番号に決済要求情報を転送する。

ユーザー端末５００は、決済アプリを駆動してＩＤ及びパスワード入力を利用して接続認証を行い（Ｓ１４）、モバイルヴァンサーバ３２０と決済要求情報及び必要情報を交換する。

つまり、ユーザー端末５００は当該取引情報に対して決済を希望する手段情報（クレジットカード、デビットカード、携帯電話小額決済）を受信し、選択された決済手段に対するパスワードが入力され（Ｓ１６）、これに対する承認要求をモバイルヴァンサーバ３２０を介してヴァンサーバ３１０に転送する（Ｓ１７）。

ヴァンサーバ３１０は、承認要求に対する承認電文を生成して（Ｓ１８）、承認要求電文を金融機関サーバ４００に転送する（Ｓ１９）。

金融機関サーバ４００で当該取引に対する承認が処理された場合（Ｓ２０）、ヴァンサーバ３１０は、金融機関サーバ４００からの承認結果を返信して（Ｓ２１）、承認結果をモバイルヴァンサーバ３２０、ユーザー端末５００及び加盟店端末２００に通知し（Ｓ２２、Ｓ２３、Ｓ２４）、承認結果をヴァンサーバのデーターベース内に登録及び保存する（Ｓ２５）。

これまで本発明の実施形態を中心に説明した。本発明の属する技術分野において通常の知識を持つ者は、本発明が本発明の本質的な特性から外さない範囲内で変形された形で具現されることを理解できるであろう。よって、開示された実施形態は限定的な観点ではなく、説明的な観点から考慮されなければならない。本発明の範囲は、上述した説明ではなく特許請求の範囲に示されており、それと同等の範囲内にある全ての差は、本発明に含まれるものと解釈されなければならない。

１１０…ユーザーカード、２００…加盟店ＰＯＳ端末、３００…サーバ、３１０…ヴァンサーバ、３２０…モバイルヴァンサーバ、４００…金融機関サーバ、４２０…モバイル認証サーバ、５００…ユーザー携帯端末

Claims (11)

1. ＭＩＮカード情報を受信し、取引承認要求信号を生成して転送する加盟店ＰＯＳ端末と、及び
   前記取引承認要求信号が転送されてユーザー携帯端末に取引認証要求信号を転送し、前記ユーザ携帯端末の入力信号から取引認証が完了した場合、承認要求情報を金融機関サーバに転送するサーバ
   を含む決済サービス提供システム。
2. 前記加盟店ＰＯＳ端末はプラスチック実物カードであるＭＩＮカードを読み込んで前記ＭＩＮカード情報を受信したり、前記ユーザー携帯端末に保存されたＭＩＮカード情報をコイルループ方式を利用して受信する請求項１に記載の決済サービス提供システム。
3. 前記加盟店ＰＯＳ端末は、ユーザー携帯端末番号情報または個人識別カード番号である前記ＭＩＮカード情報と当該取引情報を含む取引承認要求信号を転送する請求項１に記載の決済サービス提供システム。
4. 前記個人識別カード番号は、前記ＭＩＮ情報に前記ユーザー携帯端末番号情報が含まれていない場合、既保存された前記ユーザーの携帯端末番号情報とマッチングするための媒介情報として、メンバーシップカード番号またはＩＤカード番号である請求項３に記載の決済サービス提供システム。
5. 当該取引情報は、金額情報、割賦情報及び加盟店情報を含む請求項３に記載の決済サービス提供システム。
6. 前記サーバは前記取引承認要求信号が転送され、これに対する取引認証を要求するヴァンサーバ及び前記ヴァンサーバから受信した取引認証要求に応じて当該取引情報を含む取引認証要求信号を前記ユーザー携帯端末に転送するモバイルヴァンサーバを含む請求項３に記載の決済サービス提供システム。
7. 前記サーバは前記ユーザー携帯端末から転送された決済手段情報及びパスワードを利用して承認要求情報を生成し、これを前記金融機関サーバに転送する請求項３に記載の決済サービス提供システム。
8. （ａ）決済サービス提供システムのサーバは、加盟店ＰＯＳ端末からユーザーのＭＩＮカード情報を受信し、前記ＭＩＮカード情報及び当該取引情報を含む取引承認要求信号を受信するステップと、
   （ｂ）前記受信した取引承認要求信号に応じて取引認証要求信号を転送するステップと、及び
   （ｃ）前記取引認証要求信号に対応して入力されたユーザー入力信号から承認要求情報を生成し、これを転送するステップ
   を含む決済サービス提供方法。
9. 前記（ａ）ステップは、前記加盟店ＰＯＳ端末がプラスチック実物カードであるＭＩＮカードを読み込んで認識したり、コイルループ方式を利用してユーザー携帯端末から認識した前記ユーザーのＭＩＮカード情報を受信する請求項８に記載の決済サービス提供方法。
10. 前記（a）ステップは、前記ユーザー携帯端末番号情報または個人識別カード番号である前記ＭＩＮカード情報と、金額情報、割賦情報及び加盟店情報である当該取引情報を含む取引承認要求信号を受信する請求項８に記載の決済サービス提供方法。
11. 前記（ｃ）ステップは、ユーザー入力信号からカード選択情報及びカードパスワード情報を含む承認要求情報を生成し、これを転送する請求項９に記載の決済サービス提供方法。