JP2006344047A - Credit server in financial institution, credit system and program - Google Patents
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Abstract
Description
本発明は、途上与信審査を行なうための与信サーバ、および、該与信サーバを備えた与信システムに関する。 The present invention relates to a credit server for performing a credit examination on the way, and a credit system including the credit server.
従来、銀行等の金融機関において、金融機関が提供するローンやクレジットカードに関連した金融商品の契約申込者であるユーザについて与信審査を行なう際には、金融機関が保有するサーバ（以降、「与信サーバ」という）に入力された申込情報（ユーザを特定するためのユーザ特定情報を含む）が、保証会社が保有する与信審査用のサーバ（以降、「保証会社側サーバ」という）に通知される。そして、保証会社側サーバでは、通知された情報に基づき、ユーザに対する与信内容を決定し、その内容を与信サーバに通知する処理を行なっていた。 Conventionally, in a financial institution such as a bank, when a credit examination is performed on a user who is a contract applicant for a financial product related to a loan or a credit card provided by the financial institution, a server (hereinafter referred to as “credit”) held by the financial institution. The application information (including user identification information for identifying the user) entered in the “server” is notified to the credit review server held by the guarantee company (hereinafter referred to as “guarantor company server”). . Then, the guarantee company side server performs processing for determining the credit contents for the user based on the notified information and notifying the credit server of the contents.
この種の技術としては、ローン諾否についての与信審査を行うもの（特許文献１参照）など種々の技術が提案されている。
ところで、金融機関がクレジットカードやカードローンに関連した金融商品に基づくサービスを既契約者であるユーザに継続的かつ安全に提供し続けるには、時間経過に伴うユーザの信用力の変化を見定めるための審査である途上与信審査を適切に実行することが必要となる。 By the way, in order for financial institutions to continue to provide services based on financial products related to credit cards and card loans to users who are already contracted, it is necessary to identify changes in users' creditworthiness over time. It is necessary to appropriately execute the on-going credit screening, which is the screening of
上記のような与信サーバ、保証会社側サーバを備えたシステムを前提とした場合、従来、途上与信審査を行なう上で想定される構成は、例えば、次の通りのものであった。
すなわち、まず、このシステムでは、与信サーバが有する記憶部に金融商品の既契約者である全ユーザのユーザ特定情報が予め記憶される。与信サーバは、所定期間毎に（例えば、数ヶ月毎に）上記記憶部に記憶された全ユーザのユーザ特定情報を保証会社側サーバに送信する処理を行なう。一方、保証会社側サーバは、与信サーバから受信した全ユーザ特定情報に基づき、情報が登録されたデータベースを備えた情報センタが保有するサーバ（以降、「情報センタ側サーバ」という）に、全ユーザの情報の送信願いを示す情報の通知を行なう。保証会社側サーバは、この通知の後、情報センタ側サーバから全ユーザの情報を受信し、この受信した情報に基づき、全ユーザに関する途上与信審査を行なう。そして、与信サーバでは、このようにして実行された途上与信審査の結果を示す審査情報の通知を保証会社側サーバから受け、この審査情報の内容に沿った与信管理情報（変更後の与信限度額を示す情報を含む）の記憶部への登録を行なう。
Assuming a system including the credit server and the guarantee company server as described above, conventionally, for example, the following configuration is assumed for conducting the credit assessment on the way.
That is, in this system, first, user specifying information of all users who are already contractors of financial products is stored in advance in a storage unit of the credit server. The credit server performs a process of transmitting the user specifying information of all users stored in the storage unit to the guarantee company server every predetermined period (for example, every several months). On the other hand, the guarantor server is based on all user identification information received from the credit server, and all users are assigned to a server held by the information center (hereinafter referred to as “information center server”) having a database in which information is registered. Information indicating the desire to transmit the information is sent. After this notification, the guarantee company side server receives information on all users from the information center side server, and based on the received information, performs a credit examination on the way for all users. Then, the credit server receives the notification of the examination information indicating the result of the ongoing credit examination performed in this way from the guarantee company side server, and the credit management information in accordance with the contents of the examination information (the credit limit after change) Is registered in the storage unit.
しかし、上記構成では、常に、定期的に、情報センタ側サーバから全ユーザの情報の送信を受けた上で、途上与信審査が実行されるため、情報を取得するために保証会社や金融機関が負担する情報センタへ支払う情報料金が莫大になる、という問題があった。 However, in the above-described configuration, the credit card review is performed on the basis of the transmission of information of all users from the information center side server on a regular basis. There was a problem that the information fee paid to the information center to be borne becomes enormous.
このような問題を回避するための方法としては、例えば、途上与信審査の実行頻度を低くすることなどが考えられるが、倒産傾向（債務不履行に陥る傾向）の発見時期が遅延する可能性が高く、このような方法は問題の抜本的解決になるものとは言えない。 As a method for avoiding such a problem, for example, it may be possible to reduce the execution frequency of the credit examination on the way, but there is a high possibility that the discovery time of the bankruptcy tendency (the tendency to default) will be delayed. Such a method is not a fundamental solution to the problem.
本発明は、このような課題を解決するためになされたものであり、その目的は、情報センタ側サーバに問い合わせる顧客数（情報の送信願いを行なう対象となるユーザの数）を低減しつつも、途上与信審査を精度良く実行することを可能にする技術を提供することである。 The present invention has been made to solve such a problem, and its purpose is to reduce the number of customers inquiring to the information center server (the number of users who are subject to requests for information transmission). It is to provide a technology that makes it possible to execute the credit examination on the way with high accuracy.
上記課題を解決するためになされた本発明の与信サーバは、金融機関が提供する金融商品の既契約者であるユーザに関する途上与信審査を行なうよう構成された、金融機関における与信サーバである。 The credit server of the present invention, which has been made to solve the above-mentioned problems, is a credit server in a financial institution that is configured to perform an on-the-go credit review for a user who is a contractant of a financial product provided by a financial institution.
この与信サーバは、前記ユーザを特定するためのユーザ特定情報、および、前記金融機関側で予め設定された前記ユーザに関する信用度を示す第１審査情報を記憶する記憶手段と、前記記憶手段に記憶された情報に基づく制御処理を実行する制御手段と、を備える。 The credit server stores user specifying information for specifying the user and first examination information indicating a degree of credit relating to the user set in advance on the financial institution side, and is stored in the storage unit. Control means for executing control processing based on the information.
そして、制御手段は、保証会社側で予め定めた前記ユーザに関する信用度を示す第２審査情報の前記与信サーバに対する通知を行なう保証会社側サーバに対して、前記記憶手段に記憶された前記ユーザ特定情報、および、前記第１審査情報を通知する情報通知手段を備える。 And a control means is the said user specific information memorize | stored in the said memory | storage means with respect to the guarantee company side server which notifies with respect to the said credit server of the 2nd examination information which shows the reliability regarding the said user predetermined by the guarantee company side And information notifying means for notifying the first examination information.
本発明によれば、保証会社側サーバが、情報通知手段により通知された第１審査情報に基づき、情報センタ側サーバから受信する情報の量を低減させる処理を実行することが可能になる。 According to the present invention, it becomes possible for the guarantee company side server to execute processing for reducing the amount of information received from the information center side server based on the first examination information notified by the information notification means.
具体的には、例えば、保証会社側サーバは、情報通知手段により通知された第１審査情報に基づき、第１審査情報の対象者たるユーザの信用度が予め定めた基準よりも高いか否かの判断をすることが可能となる。 Specifically, for example, the guarantee company side server determines whether or not the credibility of the user who is the subject of the first examination information is higher than a predetermined standard based on the first examination information notified by the information notification means. Judgment can be made.
この処理において、第１審査情報の対象者たるユーザの信用度が予め定めた基準よりも高くないと保証会社側サーバが判断した場合（換言すれば、当該ユーザと取引を継続する際のリスクがあると判断した場合）には、保証会社側サーバが、当該ユーザに関する情報を情報センタ側サーバから受信し、該受信した情報を用いて第２審査情報の作成を行ない、該第２審査情報の与信サーバへの通知を行なう、といった処理を行なってもよい。 In this process, when the guarantee company server determines that the creditworthiness of the user who is the subject of the first examination information is not higher than a predetermined standard (in other words, there is a risk of continuing a transaction with the user) When the guarantee company side server receives the information on the user from the information center side server, the second examination information is created using the received information, and the credit of the second examination information is obtained. Processing such as notification to the server may be performed.
一方、この処理において、第１審査情報の対象者たるユーザの信用度が予め定めた基準よりも高いと保証会社側サーバが判断した場合（換言すれば、当該ユーザと取引を継続する際のリスクが低リスクであると判断した場合）には、保証会社側サーバが、例えば、次のような処理を実行することが可能となる。 On the other hand, in this process, when the guarantee company server determines that the creditworthiness of the user who is the subject of the first examination information is higher than a predetermined standard (in other words, there is a risk of continuing the transaction with the user). When it is determined that the risk is low), the guarantee company server can execute the following processing, for example.
例えば、保証会社側サーバは、保証会社側サーバが有する記憶部に記憶された情報だけに基づいて第２審査情報の作成を行ない、該第２審査情報の与信サーバへの通知を行なうことが可能となる。また、あるいは、保証会社側サーバは、与信サーバから受信した第１審査情報をそのまま第２審査情報として与信サーバに通知することが可能となる。 For example, the guarantee company server can create the second examination information based only on the information stored in the storage unit of the guarantee company server, and can notify the credit server of the second examination information. It becomes. Alternatively, the guarantee company side server can notify the credit server of the first examination information received from the credit server as the second examination information as it is.
このように情報センタ側サーバから受信される情報に基づかずに第２審査情報の作成および通知が実行される場合には、このような処理が実行される分だけ、情報センタ側サーバから受信する情報の量が低減される。そのため、情報を取得するために金融機関や保証会社が負担する金銭的負担が軽減される。 As described above, when the creation and notification of the second examination information is executed without being based on the information received from the information center side server, the second examination information is received from the information center side server for the amount of such processing. The amount of information is reduced. As a result, the financial burden imposed on the financial institution or the guarantee company to acquire the information is reduced.
しかも、このように情報センタ側サーバから受信される情報に基づかずに第２審査情報の作成および通知が実行されるか否かは、金融機関側で予め設定された第１審査情報に基づいて決定される。 Moreover, whether or not the creation and notification of the second examination information is executed without being based on the information received from the information center side server is based on the first examination information set in advance on the financial institution side. It is determined.
従って、本発明によれば、ユーザに関する途上与信審査を、金融機関側における特有の事情や独自の判断基準などが反映された適切な運用にて実行することが可能になる。
なお、上記のうち「ユーザ特定情報」は、ユーザを特定するための情報である限り、特定のものには限定されないが、例えば、ユーザが個人の場合には、ユーザの名前，生年月日，年齢，勤務先などの個人を特定可能な情報が考えられる一方、ユーザが法人などの団体の場合には、団体名称，事業規模，売り上げなどの団体を特定可能な情報が考えられる。
Therefore, according to the present invention, it is possible to perform the on-the-job credit examination regarding the user in an appropriate operation reflecting the specific circumstances on the financial institution side or the original judgment criteria.
The “user identification information” is not limited to specific information as long as it is information for identifying the user. For example, when the user is an individual, the user name, date of birth, While information that can identify an individual such as age and place of work can be considered, when the user is a group such as a corporation, information that can identify a group such as the group name, business scale, and sales can be considered.
また、審査情報（第１審査情報や第２審査情報）は、ユーザに関する信用度を示す情報である限り、特定のものには限定されないが、例えば、ローンの金額，クレジットカードにおける限度額，倒産率（後述），倒産格付けのうち少なくとも１つを示す情報が考えられる。 Further, the examination information (first examination information and second examination information) is not limited to specific information as long as it is information indicating the creditworthiness regarding the user. For example, the amount of loan, the limit amount in the credit card, the bankruptcy rate, etc. (Described later), information indicating at least one of bankruptcy ratings can be considered.
ここで、本発明の与信サーバにおける制御手段は、予め定めた時期が到来したか否かを判断する時期判断手段を備えていてもよい。
そして、この場合、前記情報通知手段は、前記時期判断手段により前記予め定めた時期が到来したと判断された場合に、前記保証会社側サーバに対する前記ユーザ特定情報、および、前記第１審査情報の通知を行なうものであることが望ましい。
Here, the control means in the credit server of the present invention may include a time determining means for determining whether or not a predetermined time has come.
In this case, the information notifying means determines that the user specifying information for the guarantor server and the first examination information when the time determining means determines that the predetermined time has arrived. It is desirable to provide notification.
このようにすれば、予め定めた時期が到来する毎に途上与信審査を行なうことが可能となる。
また、本発明の与信サーバにおける制御手段は、前記記憶手段に記憶された前記ユーザ特定情報に基づき、前記ユーザに関する途上与信審査を行なうべきか否かを判断する是非判断手段を備えていてもよい。
In this way, it is possible to perform a credit examination on the way each time a predetermined time comes.
Further, the control means in the credit server of the present invention may comprise means for determining whether or not to perform an on-the-go credit review for the user based on the user specifying information stored in the storage means. .
そして、この場合、前記情報通知手段は、前記是非判断手段により前記ユーザに関する途上与信審査を行なうべきと判断された場合に、前記保証会社側サーバに対する前記ユーザ特定情報、および、前記第１審査情報の通知を行なうものであることが望ましい。 In this case, the information notifying means determines that the user specifying information for the guarantor-side server and the first examination information when the judgment means decides that an ongoing credit examination regarding the user should be performed. It is desirable that the notification is made.
このようにすれば、例えば、是非判断手段による判断基準を金融機関における特有な事情や独自の判断基準を反映させたものに設定しておくことで、金融機関側の判断基準によって、各ユーザに関する途上与信審査を行なうべきか否かを決定できる。 In this way, for example, by setting the judgment criteria by the judgment means to reflect the special circumstances of the financial institution and the original judgment criteria, It is possible to decide whether or not to conduct a credit examination on the way.
また、例えば、金融機関側で金融商品に関する契約を解約すべきユーザに関して、是非判断手段により途上与信審査を行なうべきでないと判断されるよう構成された場合、情報通知手段による無用な通知が行われることを防止できる上、無用な通知に基づく保証会社側サーバでの処理負担を軽減することができる。 In addition, for example, when it is determined that a user who should cancel a contract related to a financial product on the financial institution side should not perform an ongoing credit examination by the judging means, an unnecessary notice is given by the information notifying means. In addition, the processing burden on the guarantee company server based on unnecessary notification can be reduced.
なお、是非判断手段の具体的構成については特定のものに限定されないが、例えば、途上与信審査を行なうべきでないユーザを特定するための解約対象者特定情報を予め記憶手段に記憶させておき、ユーザ特定情報に含まれる情報が解約対象者特定情報に含まれる情報と一致するか否かを判断するものとして是非判断手段を構成しても良い。 Note that the specific configuration of the determination means is not limited to a specific one, but for example, cancellation target person specifying information for specifying a user who should not be subject to credit review on the way is stored in the storage means in advance, and the user The determination means may be configured to determine whether the information included in the specific information matches the information included in the cancellation target person specifying information.
この場合、是非判断手段は、ユーザ特定情報に含まれる情報が解約対象者特定情報に含まれる情報と一致すると判断した場合に、当該ユーザ特定情報にて特定されるユーザに関する途上与信審査を行なうべきでないと判断する一方、ユーザ特定情報に含まれる情報が解約対象者特定情報に含まれる情報と不一致であると判断した場合に、当該ユーザ特定情報にて特定されるユーザに関する途上与信審査を行なうべきである判断するよう構成されていることが望ましい。 In this case, when it is determined that the information included in the user identification information matches the information included in the cancellation target person identification information, the determination means should perform an on-going credit examination regarding the user specified by the user identification information. On the other hand, if it is determined that the information included in the user identification information is inconsistent with the information included in the cancellation target person identification information, an on-going credit examination regarding the user identified by the user identification information should be performed. It is desirable to be configured to determine that
上記のように与信サーバが是非判断手段を有している場合、与信サーバにおける制御手段は、前記是非判断手段により前記ユーザに関する途上与信審査を行なうべきでないと判断された場合に、前記金融商品に関する前記金融機関と前記ユーザとの間の契約を解約すべき旨を示す解約情報を前記ユーザに関連付けて前記記憶手段に記憶する解約情報設定手段を備えているとよい。 As described above, when the credit server has a determination means, the control means in the credit server relates to the financial product when it is determined by the right determination means that the on-going credit examination for the user should not be performed. It is preferable to include cancellation information setting means for storing cancellation information indicating that the contract between the financial institution and the user should be canceled in the storage means in association with the user.
このようにすれば、記憶手段に記憶された解約情報に基づき、解約情報の対象者であるユーザに対する解約情報の通知（通信回線網を介した通知等）を容易に実行することができる。 In this way, based on the cancellation information stored in the storage means, it is possible to easily execute cancellation information notification (such as notification via a communication line network) to the user who is the target of the cancellation information.
一方、本発明の与信サーバにおける制御手段は、前記ユーザの借入金残高が０より大であることを示す情報が前記記憶手段に記憶されているか否かを判断する残高有無判断手段を備えていてもよい。 On the other hand, the control means in the credit server of the present invention may comprise a balance presence / absence judging means for judging whether or not information indicating that the user's borrowing balance is larger than 0 is stored in the storage means. Good.
そして、この場合、前記情報通知手段は、前記残高有無判断手段により前記ユーザの借入金残高が０より大であることを示す情報が前記記憶手段に記憶されていると判断された場合に、前記保証会社側サーバに対する前記ユーザ特定情報、および、前記第１審査情報の通知を行なうものであることが望ましい。 In this case, when the information notifying means determines that the information indicating that the user's loan balance is greater than 0 is stored in the storage means by the balance presence / absence determining means, the guarantee means It is desirable to notify the user specifying information and the first examination information to the company server.
このようにすれば、ユーザの借入金残高が０より大である状況という、当該ユーザに関する途上与信審査を実行する実益がある場合において、効果的に途上与信審査を行なうことが可能になる。 In this way, in the case where there is an actual benefit of executing the on-going credit screening related to the user, such as the situation where the user's loan balance is greater than 0, the on-going credit screening can be effectively performed.
なお、ここでいう「借入金残高」は、特定の態様に限定されないが、例えば、予め定めた期間内の取引により生じた、借入金（カードローンによるもの等）、クレジットカード未決済額、のうち少なくとも一方の合計額、を含む概念である。 The “loan balance” here is not limited to a specific aspect, but for example, at least of borrowings (such as those due to card loans) and credit card unsettled amounts generated by transactions within a predetermined period. It is a concept including the total amount of one.
本発明に与信サーバにおいては、途上与信審査を適切に行なうため、例えば、前記第１審査情報は、前記ユーザが前記金融商品に関連した前記金融機関との取引において債務不履行に至る確率として前記金融機関側で予め設定された第１倒産率を含むことが望ましい。また、前記第２審査情報は、前記ユーザが前記金融商品に関連した前記金融機関との取引において債務不履行に至る確率として前記保証会社側で予め定めた第２倒産率を含むことが望ましい。 In the credit server according to the present invention, in order to appropriately perform on-the-spot credit screening, for example, the first screening information is the probability that the user will default on a transaction with the financial institution related to the financial product. It is desirable to include a first bankruptcy rate preset on the engine side. The second examination information preferably includes a second bankruptcy rate predetermined on the guarantor side as a probability that the user will default on a transaction with the financial institution related to the financial product.
そして、上記のように第２審査情報が第２倒産率を含むものである場合において、本発明の与信サーバにおける制御手段は、前記保証会社側サーバから前記第２審査情報の通知を受けた際に、前記第２審査情報に含まれる前記第２倒産率を、前記金融機関側で予め設定された補正パラメータを用いてなる予め定めたモデルに基づいて補正して、倒産率補正値を得る、倒産率補正手段を備えていてもよい。 And when the 2nd examination information contains the 2nd bankruptcy rate as mentioned above, when the control means in the credit server of the present invention receives the notice of the 2nd examination information from the guarantee company side server, A bankruptcy rate obtained by correcting the second bankruptcy rate included in the second examination information based on a predetermined model using a correction parameter preset on the financial institution side to obtain a bankruptcy rate correction value Correction means may be provided.
この場合、保証会社側サーバから通知される第２倒産率は、金融機関側において定められたパラメータである「補正パラメータ」によって補正されて、倒産率補正値が算出されることになる。 In this case, the second bankruptcy rate notified from the guarantor server is corrected by the “correction parameter” that is a parameter determined on the financial institution side, and the bankruptcy rate correction value is calculated.
よって、この場合には、金融機関側における特有の事情や独自の判断基準などを反映させた値として「補正パラメータ」を設定しておくことで、第２倒産率を金融機関側の条件に適合した値（倒産率補正値）に加工可能となる。 Therefore, in this case, by setting the “correction parameter” as a value that reflects the specific circumstances on the financial institution side or original judgment criteria, the second bankruptcy rate is adapted to the conditions on the financial institution side. It becomes possible to process the value (bankrupt rate correction value).
なお、このように、保証会社側サーバで設定された第２倒産率に、金融機関側における特有の事情や独自の判断基準などを反映させることができることは、保証会社側サーバで第２倒産率の設定処理を含む途上与信審査を行う際に用いられる独自の基準や情報などを、金融機関側，つまり本発明の与信サーバにて取得できないような事情がある場合において特に有効といえる。 Note that the second bankruptcy rate at the guarantor server can be reflected in the second bankruptcy rate set at the guarantor server as described above. This is particularly effective when there is a situation in which the original standards and information used when conducting an on-the-shelf credit examination including the setting process of the above cannot be acquired by the financial institution, that is, the credit server of the present invention.
ここで、本発明の与信サーバが、倒産率補正手段を備えた場合においては、前記補正パラメータは、予め定めた事象が起きる確率を示す値として前記金融機関側で予め設定されたものであってもよい。 Here, in the case where the credit server of the present invention includes bankruptcy rate correction means, the correction parameter is set in advance by the financial institution as a value indicating the probability of occurrence of a predetermined event. Also good.
そして、この場合、前記倒産率補正手段は、下記モデル
γ＝α／（α＋（１−α）×（１−β）／β）
（但し、γ：倒産率補正値（理論倒産率）、α：第２倒産率（モデル算出値、つまり、予め定められたモデルに基づき算出された倒産率（モデル算出の倒産率））、β：補正パラメータ）
に基づき、前記倒産率補正値を得るものであることが望ましい。
In this case, the bankruptcy rate correcting means is the following model: γ = α / (α + (1-α) × (1-β) / β)
(Where, γ: bankruptcy rate correction value (theoretical bankruptcy rate), α: second bankruptcy rate (model calculated value, ie bankruptcy rate calculated based on a predetermined model (bankruptcy rate calculated by model)), β : Correction parameter)
Based on the above, it is desirable to obtain the bankruptcy rate correction value.
この場合、倒産率補正手段が倒産率補正値を得る上で用いるモデルはベイズの定理を応用したものである。
よって、この場合には、「補正パラメータ」によって設定される状況下（予め定めた事象が起きる確率がβである状況下）において、ユーザが金融商品に関連した金融機関との取引で債務不履行に至る確率（条件付き確率）を「倒産率補正値」として適切に算出することができる。
In this case, the model used by the bankruptcy rate correction means to obtain the bankruptcy rate correction value is an application of Bayes' theorem.
Therefore, in this case, the user defaults on a transaction with a financial institution related to the financial product under the situation set by the “correction parameter” (the situation where the probability of a predetermined event occurring is β). The probability of reaching (conditional probability) can be appropriately calculated as the “bankruptcy rate correction value”.
なお、上記において、補正パラメータβは、金融機関側の事情に応じて種々の態様にて設定可能であるが、例えば、金融機関側で予め定めた事象により平均的なユーザが債務不履行に至る確率を示す値として予め定めた予想平均倒産率（平均倒産率）であってもよいし、日経平均株価や失業率などの数値に基づいて多変量解析で予測したもの（倒産率等の確率）であってもよいし、シンクタンクが発表する予測倒産率でもよいし、金融機関側が予め定めたその他の事象が起きる確率であってもよい。 In the above, the correction parameter β can be set in various manners depending on the circumstances on the financial institution side. For example, the probability that an average user will default on an event due to a predetermined event on the financial institution side. Predicted average bankruptcy rate (average bankruptcy rate) may be used as a value to indicate, or it is predicted by multivariate analysis based on numerical values such as the Nikkei average stock price and unemployment rate (probability of bankruptcy rate etc.) It may be the predicted bankruptcy rate announced by the think tank, or the probability of occurrence of another event predetermined by the financial institution.
また、上記モデルは、下記数式に基づいて導き出されたものである。 Further, the model is derived based on the following mathematical formula.
この数式において、予め定められたモデル構築時の倒産率と非倒産率が同じ場合，つまりサンプル倒産率（サンプル時の倒産率）が５０％の場合を想定すると、理論的な倒産率（理論倒産率）が上記モデルで示された数式として導き出される。 In this formula, assuming that the bankruptcy rate at the time of model construction and the non-bankruptcy rate are the same, that is, assuming that the sample bankruptcy rate (the bankruptcy rate at the time of the sample) is 50%, the theoretical bankruptcy rate (theoretical bankruptcy rate) Rate) is derived as the mathematical formula shown in the above model.
一方、上記のように第１審査情報が第１倒産率を含むものである場合、本発明の与信サーバにおいて、前記記憶手段には、前記金融機関側で予め設定された前記金融機関と前記ユーザとの取引状況を示す取引情報（口座取引情報など）が前記ユーザに関連付けて記憶されていてもよい。 On the other hand, when the first examination information includes the first bankruptcy rate as described above, in the credit server of the present invention, the storage means includes the financial institution set in advance on the financial institution side and the user. Transaction information (account transaction information or the like) indicating the transaction status may be stored in association with the user.
そして、この場合、本発明の与信サーバにおける制御手段は、前記取引情報と前記ユーザ特定情報とのうち少なくとも一方に基づいて、前記第１倒産率の設定および前記記憶手段への記憶を行なう第１倒産率設定手段を備えていてもよい。 In this case, the control means in the credit server of the present invention sets the first bankruptcy rate and stores it in the storage means based on at least one of the transaction information and the user specifying information. Bankruptcy rate setting means may be provided.
このようにすれば、上記の取引情報とユーザ特定情報とのうちの少なくとも一方に対応した適切な値として第１倒産率の設定等を行なうことが可能となる。
本発明の与信サーバが、倒産率補正手段を備えた場合、前記記憶手段には、前記金融機関側で予め設定された前記金融機関と前記ユーザとの取引状況を示す取引情報が前記ユーザに関連付けて記憶されていてもよい。
If it does in this way, it will become possible to set the 1st bankruptcy rate etc. as an appropriate value corresponding to at least one of the above-mentioned transaction information and user specific information.
When the credit server of the present invention includes bankruptcy rate correction means, the storage means associates the transaction information indicating the transaction status between the financial institution and the user preset on the financial institution side with the user. May be stored.
この場合、前記倒産率補正手段は、前記取引情報と前記ユーザ特定情報とのうち少なくとも一方を用いてなる予め定めたモデルに基づいて前記倒産率補正値を更に補正して、倒産率追加補正値を得るものであってもよい。 In this case, the bankruptcy rate correction means further corrects the bankruptcy rate correction value based on a predetermined model using at least one of the transaction information and the user specifying information, and then adds a bankruptcy rate additional correction value. May be obtained.
このようにすれば、上記の取引情報とユーザ特定情報とのうちの少なくとも一方に対応した適切な値として倒産率追加補正値を得ることが可能となる。
なお、上記において、第１倒産率設定手段によって第１倒産率を得る具体的方法や、倒産率補正手段によって倒産率補正値に基づき倒産率追加補正値を得る具体的方法としては、種々考えられる。
In this way, it is possible to obtain the bankruptcy rate additional correction value as an appropriate value corresponding to at least one of the transaction information and the user specifying information.
In the above, there are various specific methods for obtaining the first bankruptcy rate by the first bankruptcy rate setting unit and for obtaining the bankruptcy rate additional correction value based on the bankruptcy rate correction value by the bankruptcy rate correction unit. .
例えば、コックスの比例ハザードモデルを用いた生存時間分析法（特開２００４−３３４７３７等参照）、決定木、記憶ベース推論、サポートベクターマシン、判別分析、共分散分による計算法などが考えられる。 For example, a survival time analysis method using Cox's proportional hazard model (see JP 2004-334737 A), decision tree, memory-based reasoning, support vector machine, discriminant analysis, calculation method using covariance, etc.
ここで、上記のように倒産率追加補正値が得られる場合、本発明の与信サーバにおける前記記憶手段には、前記保証会社側サーバから通知された前記第２倒産率を含む前記第２審査情報と、前記倒産率補正手段による処理によって得られた値（倒産率補正値または倒産率追加補正値）とが記憶されるとよい。 Here, when the bankruptcy rate additional correction value is obtained as described above, the storage means in the credit server of the present invention includes the second examination information including the second bankruptcy rate notified from the guarantee company server. And a value (a bankruptcy rate correction value or a bankruptcy rate additional correction value) obtained by the processing by the bankruptcy rate correction means may be stored.
このようにすれば、例えば、記憶手段に記憶された第２審査情報（第２倒産率）と、倒産率補正手段による処理によって得られた値（倒産率補正値または倒産率追加補正値）と、が与信サーバでのポートフォリオ管理において有効に活用可能になる。 In this way, for example, the second examination information (second bankruptcy rate) stored in the storage unit, and the value obtained by the processing by the bankruptcy rate correction unit (the bankruptcy rate correction value or the bankruptcy rate additional correction value) Can be effectively used in portfolio management on a credit server.
また、このように第２審査情報と倒産率追加補正値とが記憶手段に記憶される場合においては、本発明の与信サーバにおける制御手段は、前記保証会社側サーバに対して、前記記憶手段に記憶された前記倒産率補正手段による処理によって得られた値（倒産率補正値または倒産率追加補正値）を通知する結果通知手段を備えているとよい。 In addition, when the second examination information and the bankruptcy rate additional correction value are stored in the storage unit in this way, the control unit in the credit server of the present invention stores the storage unit in the storage unit. It is preferable to provide a result notification means for notifying the stored value (the bankruptcy rate correction value or the bankruptcy rate additional correction value) obtained by the stored processing by the bankruptcy rate correction means.
このようにすれば、例えば、倒産率補正手段による処理によって得られた値（倒産率補正値または倒産率追加補正値）が保証会社側サーバでのポートフォリオ管理において有効に活用可能になる。 In this way, for example, the value (bankruptcy rate correction value or bankruptcy rate additional correction value) obtained by the processing by the bankruptcy rate correction means can be effectively used in portfolio management on the guarantee company server.
以上説明した与信サーバについては、上述の各態様において、該各態様の構成要素である手段の全てを備える１の装置として構成されていてもよいが、２以上の装置が連携して動作するシステムとして構成されていてもよい。この後者のシステムにおいては、例えば、記憶手段、情報通知手段、期間経過判断手段、是非判断手段、解約情報設定手段、残高有無判断手段、倒産率補正手段、第１倒産率設定手段、結果通知手段が２以上の装置に分配して設けられる。 The credit server described above may be configured as one apparatus including all of the means that are constituent elements of each aspect in each aspect described above, but a system in which two or more apparatuses operate in cooperation with each other. It may be configured as. In this latter system, for example, storage means, information notification means, period elapsed judgment means, right or wrong judgment means, cancellation information setting means, balance presence / absence judgment means, bankruptcy rate correction means, first bankruptcy rate setting means, result notification means Are distributed to two or more devices.
一方、本発明の与信システムは、上記の様々な態様の与信サーバのうちのいずれかと、上記の保証会社側サーバとを有している。
このように構成された与信システムによれば、上記の様々な態様の与信サーバのうちのいずれかにより得られるのと同様の作用・効果を得ることができる。
On the other hand, the credit system of the present invention includes any one of the above-described various types of credit servers and the guarantee company side server.
According to the credit system configured as described above, it is possible to obtain the same operations and effects as those obtained by any one of the various aspects of the credit server.
本発明の与信システムは、情報が登録されたデータベースを備えた情報センタ側サーバを更に有していてもよい。
この場合、前記保証会社側サーバは、前記情報通知手段により通知された前記第１審査情報に基づき、前記第１審査情報の対象者たる前記ユーザについての情報を前記情報センタ側サーバから取得するための要請を前記情報センタ側サーバに対して行なうべきか否かを判断する要請判断手段と、前記要請判断手段により前記要請を行なうべきと判断された場合に、前記情報通知手段により通知された前記ユーザ特定情報に基づいて前記要請を示す情報を作成し、前記情報センタ側サーバに通知する要請手段と、を備えているとよい。
The credit system of the present invention may further include an information center side server having a database in which information is registered.
In this case, the guarantee company side server acquires information about the user who is a subject of the first examination information from the information center side server based on the first examination information notified by the information notification unit. Request determining means for determining whether or not to make the request to the information center side server, and when the request determining means determines that the request should be made, the information notifying means notified by the information notifying means Requesting means for creating information indicating the request based on user identification information and notifying the information center side server may be provided.
このようにすれば、要請判断手段によって第１審査情報の対象者たるユーザについての情報を情報センタ側サーバから取得するための要請を情報センタ側サーバに対して行なうべきと判断された場合にだけ、情報センタ側サーバから第１審査情報の対象者たるユーザについての情報が取得される。 In this way, only when it is determined by the request determination means that a request for acquiring information about the user who is the subject of the first examination information from the information center server should be made to the information center server. Information about the user who is the subject of the first examination information is acquired from the information center server.
よって、例えば、情報センタ側サーバから全ユーザについての情報が取得される場合に比べ、情報センタ側サーバから取得される情報の量が適切に低減される。よって、情報を取得するために金融機関および保証会社が負担する金銭的負担が効果的に軽減されるという効果が得られる。 Therefore, for example, the amount of information acquired from the information center server is appropriately reduced as compared with the case where information about all users is acquired from the information center server. Therefore, the effect that the financial burden which a financial institution and a guarantee company bear in order to acquire information is reduced effectively.
なお、上記のうちいずれかの与信サーバにおける制御手段は、コンピュータを機能させるプログラムとして実現できる。また、上記の与信システムにおける要請判断手段、要請手段は、コンピュータを機能させるプログラムとして実現できる。 Note that the control means in any of the above-described credit servers can be realized as a program that causes a computer to function. The request determination means and the request means in the credit system can be realized as a program that causes a computer to function.
そして、このようなプログラムの場合、例えば、フレキシブルディスク、光磁気ディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、ハードディスク、ＲＯＭ、ＲＡＭ等のコンピュータが読み取り可能な記録媒体に記録し、必要に応じてコンピュータにロードして起動することにより用いることができる。また、ネットワークを介してロードして起動することにより用いることもできる。 In the case of such a program, for example, the program is recorded on a computer-readable recording medium such as a flexible disk, a magneto-optical disk, a CD-ROM, a hard disk, a ROM, and a RAM, and is loaded into the computer and started as necessary. Can be used. It can also be used by loading and starting up via a network.
以下に本発明の実施形態を図面と共に説明する。
１．全体構成
与信システム１は、図１に示すように、金融機関の所有するサーバ（以降、「金融サーバ」という）１０、保証会社の所有するサーバ（以降、「保証サーバ」という）２０、情報センタの所有するサーバ（以降、「情報サーバ」という）３０などからなる。この与信システム１においては、金融サーバ１０および保証サーバ２０、保証サーバ２０および情報サーバ３０がそれぞれネットワーク（例えば、専用回線やＶＰＮ）を介してデータ通信可能に接続されている。
Embodiments of the present invention will be described below with reference to the drawings.
1. Overall Configuration The
金融サーバ１０は、周知のコンピュータシステムからなるものである。金融サーバ１０は、ユーザ特定情報、第１審査情報、口座取引情報などがユーザ毎に登録されたデータベース１２を有している。
The
ここで、上記「ユーザ特定情報」とは、金融機関が提供するクレジットカードやカードローンに関連した金融商品の既契約者であるユーザを特定するための情報である。本実施形態では、上記「ユーザ特定情報」は、例えば、ユーザが個人の場合には、ユーザの名前，生年月日，年齢，勤務先などの個人を特定可能な情報を含む一方、ユーザが法人などの団体の場合には、団体名称，事業規模，売り上げなどの団体を特定可能な情報を含む。但し、ユーザを特定するためのコード情報が金融機関、保証会社、情報センタにおいて共有されている場合には、上記「ユーザ特定情報」は、このようなコード情報であってもよい。 Here, the above-mentioned “user specifying information” is information for specifying a user who is an existing contractor of a financial product related to a credit card or a card loan provided by a financial institution. In the present embodiment, for example, when the user is an individual, the “user specifying information” includes information that can specify an individual such as the user's name, date of birth, age, and workplace, while the user is a corporation. In the case of an organization such as the above, information that can identify the organization such as the organization name, business scale, and sales is included. However, when the code information for specifying the user is shared by the financial institution, the guarantee company, and the information center, the “user specifying information” may be such code information.
上記「第１審査情報」とは、金融機関側で予め設定されたユーザに関する信用度を示す情報である。本実施形態では、上記「第１審査情報」は、ユーザが上記金融商品に関連した金融機関との取引において債務不履行に至る確率として金融機関側で予め設定された第１倒産率を少なくとも含む。但し、第１倒産率は、後述のｓ１５０の処理により作成され、データベース１２に登録される。
The “first examination information” is information indicating the credit quality related to the user set in advance on the financial institution side. In the present embodiment, the “first examination information” includes at least a first bankruptcy rate preset on the financial institution side as a probability that a user will default on a transaction with a financial institution related to the financial product. However, the first bankruptcy rate is created by the processing of s150 described later and registered in the
また、上記「口座取引情報」とは、金融機関側で予め設定された金融機関とユーザとの取引状況を示す情報である。本実施形態において、上記「口座取引情報」は、予め定めた期間（例えば、１月の期間）の末日（月末日等）現在における口座残高、借入金額および借入回数、返済金額および返済回数等のローンおよびクレジットの口座情報と、顧客と金融機関の当該ローンおよびクレジット以外の口座取引、例えば普通預金の取引額、公共料金の口座振替の数、手数料、口座振替回数および取引額、定期貯金の取引額を含む。ユーザの上記予め定めた期間末日現在の借入金残高が０より大きい場合にその旨を示す情報を「口座取引情報」が含んでいてもよい。 The “account transaction information” is information indicating a transaction status between a financial institution and a user preset on the financial institution side. In the present embodiment, the “account transaction information” includes the account balance, the borrowing amount and the borrowing count, the repayment amount and the repayment count, etc. as of the last day of the predetermined period (for example, the month of January). Loan and credit account information and account transactions other than the loan and credit of the customer and financial institution, for example, savings transaction amount, utility bill transfer number, fee, number of transfers and transaction amount, regular savings transaction Including the forehead. The “account transaction information” may include information indicating that the borrowing balance as of the end of the predetermined period of the user is greater than 0, indicating that fact.
金融サーバ１０は、後述のように、予め定めた時期が到来する度（例えば月末時点毎）に、ユーザが金融機関と契約している金融商品に関連した途上与信審査を行なうよう構成されている。
As will be described later, the
保証サーバ２０は、周知のコンピュータシステムからなるものであり、保証会社において管理している所定のユーザに関する顧客情報が登録されたデータベース２２を有している。ここでいう「顧客情報」は、本実施形態では、金融サーバ１０におけるユーザ特定情報に対応する情報の他、ユーザ毎に異なる予め定めた期間（例えば、１月の期間）の末日現在における残高、借入金額および借入回数等の過去の時系列データのうち保証会社が把握しているもの、を含むものである。すなわち、ここでいう「顧客情報」の内容は、保証会社独自のものである。
The
保証サーバ２０は、金融サーバ１０からユーザ特定情報と第１審査情報の通知を受けた際に、後述のように、途上与信審査に用いられる第２審査情報等を作成して金融サーバ１０に通知する処理を実施するように構成されている。この作成・通知の処理は、必要に応じて情報サーバ３０と連携して実施される。
When the
なお、上記「第２審査情報」とは、保証会社側で予め設定されたユーザに関する信用度を示す情報である。本実施形態では、上記「第２審査情報」は、ユーザが上記金融商品に関連した金融機関との取引において債務不履行に至る確率として保証会社側で予め設定された第２倒産率を少なくとも含む。 The “second examination information” is information indicating the degree of trust regarding the user set in advance on the guarantee company side. In the present embodiment, the “second examination information” includes at least a second bankruptcy rate preset on the guarantor side as a probability that a user will default on a transaction with a financial institution related to the financial product.
情報サーバ３０は、周知のコンピュータシステムからなるものであり、情報センタにおいて管理している所定のユーザに関する情報が登録されたデータベース３２を有している。ここでいう「情報センタにおいて管理している所定のユーザに関する情報」は、本実施形態では、金融サーバ１０におけるユーザ特定情報に対応する情報である。すなわち、ここでいう「情報センタにおいて管理している所定のユーザに関する情報」の内容は、情報センタ独自のものである。
The
情報サーバ３０は、保証サーバ２０から後述する情報取得のための要請通知を受けた際に、後述するように、この要請通知（問合せ通知）に係る、情報センタにおいて管理している所定のユーザに関する情報を保証サーバ２０に返信する処理を実施するように構成されている。
２．各サーバによる処理
ここで、各サーバにより実行される処理を図２に基づいて説明する。
When the
2. Processing by Each Server Here, processing executed by each server will be described with reference to FIG.
なお、以下では、１のユーザに関する途上与信審査が実行される際の処理として各サーバの処理を説明する。しかし、以下で説明する処理を複数のユーザに関する途上与信審査のため同時並行的に実施する運用も当然可能である。 In addition, below, the process of each server is demonstrated as a process at the time of the halfway credit examination regarding 1 user being performed. However, it is of course possible to perform an operation in which the processing described below is performed in parallel for the on-going credit screening for a plurality of users.
はじめに、金融サーバ１０が、予め定めた時期（例えば、月末）が到来したか否かを判断する（ｓ１１０）。金融サーバ１０は、ｓ１１０で否定判断がされている間は（ｓ１１０：ＮＯ）、待機する処理を実行し、肯定判断された際には（ｓ１１０：ＹＥＳ）、ｓ１２０の処理を実行する。
First, the
ｓ１２０では、金融サーバ１０は、途上与信審査の対象であるユーザのユーザ特定情報に基づき、当該ユーザに関する途上与信審査を行なうべきか否かを金融機関側の基準でチェックする（ｓ１２０、図１の矢印（ａ）参照）。
In s120, the
ここでは、金融サーバ１０が備える記憶部（本実施形態では、ハードディスク）に記憶された、金融機関側の基準により途上与信審査を実行すべきでないユーザまたは団体を特定するための情報（例えば、ユーザの名前，団体名称等が登録された解約対象者特定情報）に含まれる情報に当該ユーザのユーザ特定情報に含まれる情報が一致するか否かの検索処理を実行する。
Here, information (for example, a user) that is stored in a storage unit (hard disk in the present embodiment) included in the
そして、一致すると判断された場合（すなわち、当該ユーザが解約対象者特定情報に含まれるユーザであると判断された場合、ｓ１２０：ＮＯ）、金融サーバ１０は、上記金融商品に関する金融機関と当該ユーザとの間の契約を解約すべき旨を示す解約情報を当該ユーザに関連付けてデータベース１２に記憶する処理を行ない（ｓ１３０、図１の矢印（ｂ）参照）、当該ユーザに関する途上与信審査のための処理を終了する。なお、この場合には、当該ユーザに関連付けた解約情報の保証サーバ２０への送信処理を金融サーバ１０が行なってもよい。このようにすれば、保証会社側で当該ユーザに関する保証契約を解約する処理を円滑に行なうことが可能になる。
When it is determined that they match (that is, when the user is determined to be a user included in the cancellation target person specifying information, s120: NO), the
一方、不一致であると判断された場合（すなわち、当該ユーザが解約対象者特定情報に含まれるユーザではないと判断された場合、ｓ１２０：ＹＥＳ）、金融サーバ１０は、当該ユーザの予め定めた期間末日現在の借入金残高（本実施形態では、カードローンによる借入金額、クレジットカード未決済額の合計）が０より大であるか否かをデータベース１２に登録された取引情報に基づき判断する（ｓ１４０、図１の矢印（ａ）参照）。
On the other hand, when it is determined that they do not match (that is, when it is determined that the user is not a user included in the cancellation target person specifying information, s120: YES), the
そして、ｓ１４０で否定判断した場合には（ｓ１４０：ＮＯ）、金融サーバ１０は、当該ユーザに関する途上与信審査のための処理を終了する一方、ｓ１４０で肯定判断した場合には（ｓ１４０：ＹＥＳ）、金融サーバ１０は、第１審査情報の作成処理を実行する（ｓ１５０）。
If a negative determination is made in s140 (s140: NO), the
ｓ１５０では、金融サーバ１０は、データベース１２に登録された当該ユーザの口座取引情報（普通預金の取引額、クレジットの決済回数および金額、カードローンの取引額、公共料金の口座振替の数、手数料、口座振替回数および取引額、定期貯金の取引額等の上述した情報）とユーザ特定情報（性別、年齢、住居形態、住所変更等の上述した情報）に基づいて、当該ユーザに関する第１倒産率の設定、および、当該第１倒産率のデータベース１２への記憶を行なう（図１の矢印（ａ）参照）。本実施形態では、生存時間分析法を用いて第１倒産率の設定（計算）が行なわれる。なお、生存時間分析以外に、決定木、主成分分析、ニューラルネットワーク、サポートベクターマシン、記憶ベース推論等を使用して、第１倒産率の設定が行なわれてもよい。
In s150, the
次に、金融サーバ１０は、データベース１２に登録された当該ユーザのユーザ特定情報と第１審査情報をネットワークを介して保証サーバ２０に送信する（ｓ１６０、図１の矢印（ｃ）参照）。
Next, the
こうして、ユーザ特定情報と第１審査情報を保証サーバ２０に送信した金融サーバ１０は、保証サーバ２０からの返信（後述の第２審査情報または解約情報の受信）を受けるまで待機する（ｓ１７０：ＮＯ）。
Thus, the
一方、保証サーバ２０は、ユーザ特定情報と第１審査情報が金融サーバ１０から送信されてくるまで待機している（ｓ３１０：ＮＯ）。
保証サーバ２０は、ユーザ特定情報と第１審査情報を受信した際（ｓ３１０：ＹＥＳ）、これらの情報を内蔵メモリ（本実施形態においては、キャッシュメモリ）に記憶させた後、こうして記憶させた情報に基づいて、その情報に対応するユーザに対して途上与信審査を実行すべきか否かを保証会社側の基準でチェックする（ｓ３２０）。
On the other hand, the
When the
ここでは、保証サーバ２０が備える記憶部（本実施形態では、ハードディスク）に記憶された、保証会社側の基準により途上与信審査を実行すべきでないユーザまたは団体を特定するための情報（例えば、ユーザの名前，団体名称等が登録された解約対象者特定情報）に含まれる情報に当該ユーザのユーザ特定情報に含まれる情報が一致するか否かの検索処理を実行する。
Here, information (for example, a user) stored in a storage unit (hard disk in the present embodiment) included in the
そして、一致すると判断された場合（すなわち、当該ユーザが解約対象者特定情報に含まれるユーザであると判断された場合、ｓ３２０：ＮＯ）、保証サーバ２０は、ｓ３１０にて受信した情報に対する返信情報としての、上記金融商品に関する金融機関と当該ユーザとの間の契約を解約すべき旨を示す保証解約情報を、当該ユーザに関連付けた状態で、ネットワークを介して金融サーバ１０に送信する処理を行ない（ｓ３３０、図１の矢印（ｄ）参照）、当該ユーザに関する途上与信審査のための処理を終了する。
If it is determined that they match (that is, if it is determined that the user is a user included in the cancellation target person specifying information, s320: NO), the
一方、不一致であると判断された場合（すなわち、当該ユーザが解約対象者特定情報に含まれるユーザではないと判断された場合、ｓ３２０：ＹＥＳ）、保証サーバ２０は、ｓ３４０の処理を実行する。
On the other hand, when it is determined that there is a mismatch (that is, when it is determined that the user is not a user included in the cancellation target person specifying information, s320: YES), the
ｓ３４０では、保証サーバ２０は、金融サーバ１０から受信した第１審査情報に基づき、情報センタにおいて管理されている当該ユーザについての情報を情報サーバ３０から取得するための要請通知を情報サーバ３０に対して行なうか否か判断する。
In s340, the
具体的には、保証サーバ２０は、まず、例えば、第１審査情報に含まれる第１倒産率に基づき、当該ユーザの信用度が予め定めた基準よりも高いか否か（例えば、第１倒産率が予め定めた数値よりも小さいか否か）を判断する。
Specifically, the
そして、保証サーバ２０が、当該ユーザの信用度が予め定めた基準よりも高いと判断した場合（例えば、第１倒産率が予め定めた数値よりも小さく、低リスクであると判断した場合）には、保証サーバ２０は、上記要請通知を行なわないと判断して（ｓ３４０：ＮＯ）、ｓ３８０の処理を行なう。
When the
一方、保証サーバ２０が、当該ユーザの信用度が予め定めた基準よりも高くないと判断した場合（例えば、第１倒産率が予め定めた数値以上であり、リスクがあると判断した場合）には、保証サーバ２０は、上記要請通知を行なうべきと判断して（ｓ３４０：ＹＥＳ）、ｓ３５０の処理を行なう。
On the other hand, when the
保証サーバ２０は、ｓ３５０では、上記要請通知を示す情報（例えば、データベース２２に登録された顧客情報に含まれる当該ユーザのユーザ特定情報相当の情報）をネットワークを介して情報サーバ３０に送信する（図１の矢印（ｅ）参照）。
In s350, the
こうして、上記要請通知を示す情報を情報サーバ３０に送信した保証サーバ２０は、情報サーバ３０からの返信（情報センタにおいて管理している所定のユーザに関する情報の受信）を受けるまで待機する（ｓ３６０：ＮＯ）。
In this way, the
一方、情報サーバ３０は、上記要請通知を示す情報が保証サーバ２０から送信されてくるまで待機している（ｓ５１０：ＮＯ）。
情報サーバ３０は、上記要請通知を示す情報を受信した際（ｓ５１０：ＹＥＳ）、受信した上記要請通知を示す情報で特定されるユーザの情報をデータベース３２から読み出す（ｓ５２０、図１の矢印（ｆ）参照）。
On the other hand, the
When the
こうして、データベース３２から情報を読み出したら、情報サーバ３０は、ｓ５１０にて受信した情報に対する返信として、ｓ５２０で読み出した情報を、保証サーバ２０に対して送信する（ｓ５３０、図１の矢印（ｈ）参照）。
When the information is read from the
この後、情報サーバ３０は、上記のような要請通知を示す情報が保証サーバ２０から送信されてくる毎に、ｓ５１０以降の処理を行う。
こうして、情報サーバ３０からの返信を受けた保証サーバ２０は（ｓ３６０：ＹＥＳ）、情報サーバ３０から受信した情報とデータベース２２に登録された顧客情報とに基づいて、当該ユーザに関する第２倒産率の設定、および、当該第２倒産率のデータベース２２への記憶を行なう（ｓ３７０、図１の矢印（ｉ）、（ｊ）参照）。本実施形態では、生存時間分析法を用いて第２倒産率の設定（計算）が行なわれる。なお、生存時間分析以外に、決定木、主成分分析、ニューラルネットワーク、サポートベクターマシン、記憶ベース推論等を使用して、第２倒産率の設定が行なわれてもよい。
Thereafter, the
In this way, the
一方、ｓ３８０では、保証サーバ２０は、データベース２２に登録された顧客情報だけに基づいて、当該ユーザに関する第２倒産率の設定、および、当該第２倒産率のデータベース２２への記憶を行なう（図１の矢印（ｉ）、（ｊ）参照）。本実施形態では、ｓ３８０の場合も、生存時間分析法を用いて第２倒産率の設定（計算）が行なわれる。なお、生存時間分析以外に、決定木、主成分分析、ニューラルネットワーク、サポートベクターマシン、記憶ベース推論等を使用して、第２倒産率の設定が行なわれてもよい。
On the other hand, in s380, the
ｓ３７０またはｓ３８０で第２倒産率（第２審査情報）の設定が行なわれると、処理がｓ３９０に移行する。
ｓ３９０では、保証サーバ２０は、第２倒産率を含む第２審査情報をネットワークを介して金融サーバ１０に送信する処理を行なう（ｓ３９０、図１の矢印（ｄ）参照）。
When the second bankruptcy rate (second examination information) is set in s370 or s380, the process proceeds to s390.
In s390, the
こうして第２審査情報を金融サーバ１０に送信した保証サーバ２０は、金融サーバ１０からの返信（後述の倒産率追加補正値、途上与信審査の結果（利用限度額等）や、補正パラメータ（予想平均倒産率β）の受信）を受けるまで待機する（ｓ４００：ＮＯ）。
The
一方、保証サーバ２０から第２審査情報または保証解約情報を受信した金融サーバ１０は（ｓ１７０：ＹＥＳ）、保証サーバ２０から受信した情報が保証解約情報であるか否かの判断を行なう（ｓ１８０）。
On the other hand, the
そして、ｓ１８０で肯定判断した場合（ｓ１８０：ＹＥＳ）、金融サーバ１０は、解約情報をユーザに関連付けてデータベース１２に記憶する処理を行ない（ｓ１３０、図１の矢印（ｂ）参照）、当該ユーザに関する途上与信審査のための処理を終了する。
Then, when an affirmative determination is made in s180 (s180: YES), the
一方、ｓ１８０で否定判断した場合（ｓ１８０：ＮＯ）、金融サーバ１０は、受信した第２審査情報を内蔵メモリ（本実施形態においては、キャッシュメモリ）に記憶させた後、こうして記憶させた第２審査情報に含まれる第２倒産率を、金融機関側において予め定めた補正パラメータを用いてなる予め定めたモデルに基づいて補正する（ｓ１９０）。
On the other hand, when a negative determination is made in s180 (s180: NO), the
ここでは、第２倒産率を、金融機関側で予め定めた事象により平均的なユーザが債務不履行に至る確率を示す値として予め定めた予想平均倒産率β（補正パラメータ）に基づいて補正する。 Here, the second bankruptcy rate is corrected based on an expected average bankruptcy rate β (correction parameter) that is predetermined as a value indicating a probability that an average user will default on an event due to a predetermined event on the financial institution side.
具体的には、第２審査情報に含まれる第２倒産率αを、ベイズの定理を応用して導き出された下記モデル
γ＝α／（α＋（１−α）×（１−β）／β）
（但し、γ：倒産率補正値（理論倒産率）、α：第２倒産率（モデル算出値）、β：補正パラメータ）
に基づいて補正して、倒産率補正値を算出する処理を行なう。なお、上記モデルは、予め定められたモデルの構築時の倒産率と非倒産率が同じ場合（サンプル倒産率が５０％の場合）に成り立つ。
Specifically, the following bankruptcy rate α included in the second examination information is derived by applying Bayes' theorem: γ = α / (α + (1-α) × (1-β) / β )
(Where γ: bankruptcy rate correction value (theoretical bankruptcy rate), α: second bankruptcy rate (model calculated value), β: correction parameter)
Based on the above, a process for calculating a bankruptcy rate correction value is performed. The above model is established when the bankruptcy rate at the time of building a predetermined model is the same as the non-bankruptcy rate (when the sample bankruptcy rate is 50%).
上記モデルにより、補正パラメータβによって設定される状況下（金融機関側で予め定めた事象により平均的なユーザが債務不履行に至る確率がβである状況下）において、ユーザが金融商品に関連した金融機関との取引で債務不履行に至る確率（条件付き確率）が「倒産率補正値」として適切に算出される。 According to the above model, in the situation set by the correction parameter β (in the situation where the probability that an average user will default on an event due to a predetermined event on the financial institution side is β), the financial condition related to the financial product by the user The probability (conditional probability) of defaulting on a transaction with an institution is appropriately calculated as the “bankruptcy rate correction value”.
なお、この処理に用いられる予想平均倒産率βは、あらかじめ記憶部（本実施形態においては、ハードディスク）にパラメータとして記憶されたものであり、ここでは、この記憶部から読み出されたうえで、補正に用いられる。 Note that the expected average bankruptcy rate β used in this process is stored in advance as a parameter in the storage unit (hard disk in the present embodiment), and here, after being read from this storage unit, Used for correction.
次に、金融サーバ１０は、ｓ１９０で算出された倒産率補正値を、データベース１２に登録されたユーザの口座取引情報に基づいて、更に補正して、当該ユーザに関する倒産率追加補正値を得る処理を行なう（ｓ２００）。本実施形態では、ｓ２００の補正演算に生存時間分析法が用いられる。なお、生存時間分析以外に、決定木、主成分分析、ニューラルネットワーク、サポートベクターマシン、記憶ベース推論等を使用して、倒産率追加補正値を得る処理が行なわれてもよい。
Next, the
また、ｓ２００での補正演算の具体的態様については特定のものに限定されないが、例えば、データベース１２に登録されたユーザの口座取引情報で示される内容が予め定められた条件に適合しない場合となっている場合に、倒産率追加補正値が元の値（倒産率補正値）よりも大きくなるよう（すなわち、倒産率が高く見積もられるよう）、倒産率追加補正値を算出する、といったものであってもよい。
In addition, the specific mode of the correction calculation in s200 is not limited to a specific one. For example, the content indicated by the user's account transaction information registered in the
また、データベース１２に登録されたユーザの口座取引情報に含まれる各情報を、所定の変数変換方法（例えば、対数変換、全体を等分（例えば、１０等分や１６等分）するカテゴリ変換、ＣＳ変換（例えば、特開２００４−３３４７３７号公報参照）など）にてそれぞれ変換し、こうして変換した口座取引情報とｓ２００にて算出した倒産率補正値とを説明変数にした回帰分析（ロジスティック回帰）を行うことで求められた倒産率Ａを、ベイズの式を用いて補正することで、倒産率追加補正値を求めてもよい。この場合において倒産率Ａを補正する際に用いるベイズの式は、上述したのと同様のモデルを示す式「γ＝α／（α＋（１−α）×（１−β）／β）」である。倒産率追加補正値は、当然ながら、この式中のγに相当する値として算出される。また、倒産率Ａはこの式中のαの箇所に適用される。さらに、この場合、この式中のβ（補正パラメータ）として用いられる値は、上述した予想平均倒産率とは異なる基準に基づいて定められた値（金融機関側が予め定めた値）である。なお、上記の回帰分析には、ロジスティク回帰に限らず、ニューラルネットワーク、サポートベクターマシン、記憶ベース推論などを用いることとしてもよい。
In addition, each information included in the account transaction information of the user registered in the
そして、続くｓ２１０では、金融サーバ１０は、ｓ２００で算出された倒産率追加補正値に基づきユーザに関する途上与信審査の結果設定を行なう。
具体的には、ｓ２１０では、例えば、倒産率追加補正値を用いて、金融期間側で予め定めた基準に基づき、ユーザが契約している金融商品（クレジットカード、カードローン等）の利用限度額の設定（算出）処理等が行なわれる。
In subsequent s210, the
Specifically, in s210, for example, the limit on the use of financial products (credit cards, card loans, etc.) with which the user has contracted based on criteria predetermined on the financial period side using the bankruptcy rate additional correction value, for example. Is set (calculated).
次に、金融サーバ１０は、第２審査情報、倒産率追加補正値、および、ｓ２１０で設定した途上与信審査の結果（利用限度額等）を、ユーザに関連付けてデータベース１２に記憶する処理を行なう（ｓ２２０、図１の矢印（ｂ）参照）。
Next, the
そして、金融サーバ１０は、データベース１２に記憶された倒産率追加補正値、途上与信審査の結果（利用限度額等）や、補正パラメータ（予想平均倒産率β）をネットワークを介して保証サーバ２０に送信する（ｓ２３０、図１の矢印（ｃ）参照）。
Then, the
この後、金融サーバ１０は、再びｓ１１０以降の処理を実行する。
一方、金融サーバ１０から倒産率追加補正値、途上与信審査の結果（利用限度額等）や、補正パラメータ（予想平均倒産率β）といったデータを受信した保証サーバ２０は（ｓ４００：ＹＥＳ）、これらのデータをデータベース２２に記憶する処理を行なう（ｓ４１０、図１の矢印（ｊ）参照）。
Thereafter, the
On the other hand, the
この後、保証サーバ２０は、再びｓ３１０以降の処理を実行する。
３．作用，効果
このように構成された与信システム１においては、途上与信審査の際に金融サーバ１０から保証サーバ２０に送信される情報に第１審査情報が含まれている（ｓ１６０）。よって、保証サーバ２０が、情報サーバ３０から受信する情報の量を低減させる処理を実行することが可能になる。
Thereafter, the
3. Operation and Effect In the
つまり、本実施形態では、保証サーバ２０が、金融サーバ１０から受信した第１審査情報に基づき、当該ユーザについての情報を情報サーバ３０から取得するための要請通知を情報サーバ３０に対して行なうか否かを判断し（ｓ３４０）、要請通知を行なうと判断した場合にだけ（ｓ３４０：ＹＥＳ）、情報サーバ３０から第１審査情報の対象者たるユーザについての情報を取得する（ｓ３６０：ＹＥＳ）。
That is, in the present embodiment, whether the
よって、例えば、途上与信審査の対象たる全ユーザについての情報が情報サーバ３０から取得される場合に比べ、情報サーバ３０から取得される情報の量が適切に低減される。よって、情報サーバ３０から情報を取得するために金融機関や保証会社が負担する金銭的負担が効果的に軽減されるという効果が得られる。
Therefore, for example, the amount of information acquired from the
また、本実施形態では、情報サーバ３０から情報が取得されない場合には（ｓ３４０：ＮＯ）、このような情報に基づかずに第２審査情報の作成および通知が実行される（ｓ３８０、ｓ３９０）。そして、本実施形態では、このように情報サーバ３０から受信される情報に基づかずに第２審査情報の作成および通知が実行されるか否かが、金融機関側で予め設定された第１審査情報に基づいて決定される（ｓ３４０）。
In the present embodiment, when the information is not acquired from the information server 30 (s340: NO), the creation and notification of the second examination information is executed without being based on such information (s380, s390). In the present embodiment, whether or not the creation and notification of the second examination information is executed without being based on the information received from the
従って、本実施形態によれば、ユーザに関する途上与信審査を、金融機関側における特有の事情や独自の判断基準などが反映された第１審査情報を用いた適切な運用にて実行することが可能になる。 Therefore, according to the present embodiment, it is possible to perform an on-the-job credit examination regarding the user by an appropriate operation using the first examination information that reflects unique circumstances on the financial institution side or unique judgment criteria. become.
また、本実施形態では、ｓ１１０で予め定めた時期が到来したと判断された場合にだけ（ｓ１１０：ＹＥＳ）、ｓ１２０以降の途上与信審査に必要な処理が実行される。
よって、本実施形態によれば、予め定めた時期が到来する毎に途上与信審査を適切に行なうことが可能となる。
Further, in the present embodiment, only when it is determined that a predetermined time has arrived in s110 (s110: YES), processing necessary for the on-going credit examination after s120 is executed.
Therefore, according to the present embodiment, it is possible to appropriately perform the credit examination on the way each time a predetermined time comes.
また、本実施形態では、金融サーバ１０が、途上与信審査の対象であるユーザのユーザ特定情報を用いて、登録された解約対象者特定情報に基づき、当該ユーザに関する途上与信審査を行なうべきか否かを金融機関側の基準でチェックできる（ｓ１２０、ｓ１３０）。
Also, in the present embodiment, whether or not the
よって、金融商品に関する契約を解約すべきユーザに関するユーザ特定情報と第１審査情報を保証サーバ２０に通知する無用な処理が行われることを防止できる上、当該無用な処理に基づく保証サーバ２０での処理負担を軽減することができる。
Therefore, it is possible to prevent unnecessary processing for notifying the
また、ｓ１２０でユーザに関する途上与信審査を行なうべきでないと判断された場合には（ｓ１２０：ＮＯ）、データベース１２に対して解約情報の登録が行なわれるので（ｓ１３０）、解約情報の対象者であるユーザに対する解約情報の通知（通信回線網を介した通知等）を容易に実行することができる。 Also, if it is determined in s120 that the in-progress credit examination regarding the user should not be performed (s120: NO), the cancellation information is registered in the database 12 (s130), so that the user is the target of the cancellation information. It is possible to easily execute cancellation information notification (such as notification via a communication line network) to the user.
また、本実施形態では、ユーザの予め定めた期間末日現在の借入金残高が０より大であると判断された場合に（ｓ１４０：ＹＥＳ）、ｓ１５０以降の途上与信審査に必要な処理が実行される。 Further, in this embodiment, when it is determined that the borrowing balance as of the end of the predetermined period of the user is greater than 0 (s140: YES), processing necessary for mid-term credit examination after s150 is executed. .
よって、ユーザの借入金残高が０より大である状況という、当該ユーザに関する途上与信審査を実行する実益がある場合において、効果的に途上与信審査を行なうことが可能になる。 Therefore, in the case where there is an actual benefit of executing the on-going credit screening regarding the user, such as the situation where the user's loan balance is greater than 0, the on-going credit screening can be effectively performed.
また、本実施形態では、金融サーバ１０が、保証サーバ２０から受信した第２倒産率を金融機関側において予め定めた補正パラメータを用いてなる予め定めたモデルに基づいて補正する（ｓ１９０）。
In the present embodiment, the
よって、本実施形態によれば、金融機関側における特有の事情や独自の判断基準などを反映させた値として「補正パラメータ」を設定しておくことで、第２倒産率を金融機関側の条件に適合した値（倒産率補正値）に加工可能となる。 Therefore, according to the present embodiment, by setting the “correction parameter” as a value that reflects the unique circumstances on the financial institution side or unique judgment criteria, the second bankruptcy rate is set to the condition on the financial institution side. It becomes possible to process to a value (bankrupt rate correction value) suitable for
しかも、本実施形態では、ベイズの定理を応用したモデルを用いて第２倒産率の補正を行なうことから、補正パラメータβによって設定される状況下において、ユーザが金融商品に関連した金融機関との取引で債務不履行に至る確率（条件付き確率）が「倒産率補正値」として適切に算出される。 In addition, in the present embodiment, the second bankruptcy rate is corrected using a model that applies Bayes' theorem, so that, in the situation set by the correction parameter β, the user can interact with the financial institution related to the financial product. Probability of defaulting in transactions (conditional probability) is appropriately calculated as the “bankruptcy rate correction value”.
また、倒産率補正値は、データベース１２に登録されたユーザの取引情報に基づいて、更に補正して、当該ユーザに関する倒産率追加補正値とされる（ｓ２００）。そして、ユーザの途上与信審査は、この倒産率追加補正値に基づいて実行される（ｓ２１０）。
Further, the bankruptcy rate correction value is further corrected based on the user transaction information registered in the
よって、本実施形態によれば、補正パラメータのみならず取引情報が反映された金融機関独自の適切な途上与信審査を実行することが可能になる。
さらに、金融サーバ１０のデータベース１２には倒産率追加補正値と第２審査情報の両方が登録される（ｓ２２０）。また、保証サーバ２０のデータベース２２には、金融サーバ１０で実施された途上与信審査の内容を示す倒産率追加補正値、途上与信審査の結果（利用限度額等）や、補正パラメータ（予想平均倒産率β）といったデータが登録される（ｓ４１０）。
Therefore, according to the present embodiment, it is possible to execute an appropriate in-progress credit examination unique to a financial institution reflecting transaction information as well as correction parameters.
Furthermore, both the bankruptcy rate additional correction value and the second examination information are registered in the
よって、本実施形態によれば、金融サーバ１０のデータベース１２と保証サーバ２０のデータベース２２に登録されたこれらの情報（データ）に基づいて、金融機関と保証会社の双方が効果的なポートフォリオ管理を実施することが可能となる。
４．変形例
以上、本発明の実施の形態について説明したが、本発明は、上記実施形態に何ら限定されることはなく、本発明の技術的範囲に属する限り種々の形態をとり得ることはいうまでもない。
Therefore, according to the present embodiment, based on these information (data) registered in the
4). The embodiment of the present invention has been described above. However, the present invention is not limited to the above-described embodiment, and various forms can be taken as long as they belong to the technical scope of the present invention. Nor.
例えば、上記実施形態においては、ローン（カードローン）、クレジットカードといった金融商品に関する途上与信審査を実行するシステムとして与信システム１が構成された場合を例示したが、中小企業融資や小規模事業用融資といった金融商品に関する途上与信審査にも上記システムの構成は適用できる。
For example, in the above-described embodiment, the case where the
また、上記実施形態においては、金融サーバ１０が第２倒産率を補正するために用いるモデルとして、ベイズの定理を応用して導き出した変換モデルを用いた構成を例示した。しかし、第２倒産率を補正するために用いる変換モデルとしては、この他のモデルを用いるようにしてもよい。例えば、サンプル比率に基づく変換モデルを用いることが考えられる。
Moreover, in the said embodiment, the structure using the conversion model derived | led-out which applied the Bayes' theorem as a model which the
但し、サンプル比率に基づく変換モデルを用いる場合には、統計的に問題が生じる。例えば、実際の倒産率が２％であるときにモデルのサンプリング倒産率50％でモデル作成をしたとする。モデルから算出値100％の倒産率を得たとすると、サンプル比率に基づいて2/50倍で変換した場合にわずか４％にしかならず、倒産傾向が薄れてしまう。ベイズの定理を用いると、モデル算出値100％は変換後も100％になり、この不都合な点が解決できる。またベイズの定理を応用した上記変換モデルを使えば、変換後の倒産率の平均がβ：補正パラメータ（予想平均倒産率）に収束できる。
５．本発明との対応関係
以上説明した実施形態において、金融サーバ１０は、本発明における与信サーバに相当し、保証サーバ２０および情報サーバ３０は、本発明における保証会社側サーバおよび情報センタ側サーバに相当し、データベース１２は本発明における記憶手段に相当する。
However, a statistical problem arises when a conversion model based on the sample ratio is used. For example, suppose that a model is created with a sample bankruptcy rate of 50% when the actual bankruptcy rate is 2%. If the bankruptcy rate of the calculated value 100% is obtained from the model, it becomes only 4% when converted by 2/50 times based on the sample ratio, and the bankruptcy tendency fades. Using Bayes' theorem, the model calculated value of 100% becomes 100% even after conversion, and this inconvenience can be solved. Moreover, if the above conversion model applying Bayes' theorem is used, the average of the bankruptcy rate after conversion can be converged to β: a correction parameter (expected average bankruptcy rate).
5. Correspondence with the Present Invention In the embodiment described above, the
また、本実施形態では、図２のｓ１１０が時期判断手段としての処理としての処理に相当し、ｓ１２０が是非判断手段としての処理に相当し、ｓ１３０が解約情報設定手段としての処理に相当し、ｓ１４０が残高有無判断手段としての処理に相当し、ｓ１５０が第１倒産率設定手段としての処理に相当し、ｓ１６０が情報通知手段としての処理に相当し、ｓ１９０，ｓ２００が倒産率補正手段としての処理に相当し、ｓ２３０が結果通知手段としての処理に相当し、ｓ３４０が要請判断手段としての処理に相当し、ｓ３５０が要請手段としての処理に相当する。 Further, in the present embodiment, s110 in FIG. 2 corresponds to the processing as the timing determination means, s120 corresponds to the processing as the determination means, s130 corresponds to the processing as the cancellation information setting means, s140 corresponds to processing as a balance presence / absence determination unit, s150 corresponds to processing as a first bankruptcy rate setting unit, s160 corresponds to processing as an information notification unit, and s190 and s200 serve as bankruptcy rate correction units. It corresponds to processing, s230 corresponds to processing as a result notification means, s340 corresponds to processing as request determination means, and s350 corresponds to processing as request means.
１…与信システム、１０…金融サーバ、１２…データベース、２０…保証サーバ、２２…データベース、３０…情報サーバ、３２…データベース
DESCRIPTION OF
Claims (10)
前記ユーザを特定するためのユーザ特定情報、および、前記金融機関側で予め設定された前記ユーザに関する信用度を示す第１審査情報を記憶する記憶手段と、
前記記憶手段に記憶された情報に基づく制御処理を実行する制御手段と、
を備え、
前記制御手段は、
保証会社側で予め定めた前記ユーザに関する信用度を示す第２審査情報の前記与信サーバに対する通知を行なう保証会社側サーバに対して、前記記憶手段に記憶された前記ユーザ特定情報、および、前記第１審査情報を通知する情報通知手段を備えたことを特徴とする金融機関における与信サーバ。 A credit server at a financial institution configured to perform an on-the-shelf credit review for a user who is an existing contractor of a financial product provided by the financial institution,
Storage means for storing user specifying information for specifying the user, and first examination information indicating a degree of credit relating to the user set in advance on the financial institution side;
Control means for executing a control process based on information stored in the storage means;
With
The control means includes
The user specifying information stored in the storage means, and the first identification information stored in the storage means, for the guarantee company server that notifies the credit server of the second examination information indicating the reliability related to the user predetermined by the guarantee company. A credit server in a financial institution comprising information notifying means for notifying examination information.
前記情報通知手段は、前記是非判断手段により前記ユーザに関する途上与信審査を行なうべきと判断された場合に、前記保証会社側サーバに対する前記ユーザ特定情報、および、前記第１審査情報の通知を行なうことを特徴とする請求項１に記載の与信サーバ。 The control means includes a judgment means for judging whether or not to perform an in-progress credit examination based on the user specifying information stored in the storage means,
The information notifying means notifies the user specifying information and the first examination information to the guarantor server when it is judged by the judgment means that the credit assessment regarding the user should be conducted. The credit server according to claim 1, wherein:
前記情報通知手段は、前記残高有無判断手段により前記ユーザの借入金残高が０より大であることを示す情報が前記記憶手段に記憶されていると判断された場合に、前記保証会社側サーバに対する前記ユーザ特定情報、および、前記第１審査情報の通知を行なうことを特徴とする請求項１〜３のいずれかに記載の与信サーバ。 The control means comprises a balance presence / absence judging means for judging whether or not information indicating that the user's borrowing balance is larger than 0 is stored in the storage means,
The information notifying unit determines that the information indicating that the user's borrowing balance is greater than 0 is stored in the storage unit by the balance presence / absence determining unit when the information to the guarantee company side server is stored. The credit server according to any one of claims 1 to 3, wherein notification of user identification information and the first examination information is performed.
前記第２審査情報は、前記ユーザが前記金融商品に関連した前記金融機関との取引において債務不履行に至る確率として前記保証会社側で予め定めた第２倒産率を含むことを特徴とする請求項１〜４のいずれかに記載の与信サーバ。 The first examination information includes a first bankruptcy rate preset on the financial institution side as a probability that the user will default on a transaction with the financial institution related to the financial product,
The second examination information includes a second bankruptcy rate predetermined by the guarantor as a probability that the user will default on a transaction with the financial institution related to the financial product. The credit server in any one of 1-4.
Priority Applications (1)
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