JP2005115597A - カード管理システムおよびカード情報の管理方法 - Google Patents
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Abstract
カードの紛失やカード情報の盗難に有効に対処できるカード管理システムを提供する。
【解決手段】
複数の金融機関で利用できる複数のカードに関する情報をサーバとデータベースを用いて管理する方法において、データベースには、ユーザ毎に設定されたユーザID又はパスワードのような識別情報に対応して、カード番号とカードの状態を含むカード情報を登録し、サーバは、ユーザの操作により端末から送信された識別情報に関連して正当なユーザであるかの照合を行い、正当なユーザにより該端末から指定されたカードの状態を有効に変更し、一定時間経過後には自動的に無効に変更するようにデータベースのカード情報を更新する。
【選択図】 図1
Description
更にインターネットを利用したネット販売において、クレジットカードにより物品の購入決済を行う機会も増えてきている。この場合にはカードそのものがなくても取引き操作ができるので、カード番号や有効期限、ユーザの誕生日、住所、電話番号といった比較的秘匿性の低い個人情報を入手することにより、成りすましが出来てしまう恐れがある。
本発明の目的は、通常時はカードを無効状態にしておき、ユーザからの要求によりカードの状態を有効にし、以後一定時間そのカードが利用できるカードの利用に関する斬新な手法、システムを提供することにある。
サーバは、時計機能を用いて現在時刻とデータベースに格納された時間帯又は有効時間の関係を計算して、時間帯又は有効時間の間のみそのカードの状態を有効とし、それ以外では無効とするようにデータベースのカードに関する状態を変更する。
好ましくは、前記サーバ及びデータベースは、ネットワークに接続されたカード管理サービス会社が所有する。この場合、カード管理サービス会社は、ネットワークを介してユーザの端末と金融機関を接続し、金融機関へのカードに関する手続きを行うカード情報の管理センタとして機能する。
また他の例では、前記サーバ及びデータベースは、ネットワークに接続された金融機関が有する。更に他の例では、前記サーバ及びデータベースは、ネットワークに接続された与信機関が有する。
このネットワークシステムは、カード管理サービス会社(以下単にサービス会社という)1と、ユーザ端末2と、カードの発行・登録/削除・決済を行う金融機関3を含み、これらがインターネットのようなネットワーク、公衆網、専用網等の通信手段を介して接続されて構成される。サービス会社1とユーザ端末2は例えば公衆網やインターネット等のネットワーク4で接続されており、カード管理サービス会社1と金融機関3との間は、セキュリティを考慮して専用線やVPN等のセキュアな回線で接続される。
カードの利用条件に関しては、図示した以外にもユーザに提供されるサービスによって色々な例がある。例えば、何時から何時までの様に時刻を設定する手法や、時刻のみを指定する手法等、色々なやり方があるが、その例については、図14にも示し、後述する。
この例ではクレジット会社のフォーマットの一例を示す。カード情報3120は基本的にはユーザがクレジット会社31と契約を行ったときに契約書に記入した情報のほぼ全てを含み、16桁のカード番号、氏名、生年月日、住所、電話番号、有効/無効フラグ、入会日、解約日、4桁の暗証番号、カードの有効期限を示す情報である。通常カードによる取引きが正規に行なわれるときはフラグは有効“1”であるが、カードによる取引きを止める又は止めているときには無効“0”となる。
(B)はサービスメニュー画面402を示し、この画面にはカードの管理サービスメニューの一覧が表示される。管理サービスメニューの一覧には、カード状態変更4021、利用設定変更4022、カード追加・削除4023が含まれる。
(D)はカード状態確認画面404を示し、各カードの状態とその状態を変更する選択キーが表示される。例えば、画面403で「有効にする」を選択すると、その変更確認のための「OK」キーが設けられる。
(E)は同じくカード状態確認画面405であり、カードの状態を現在「有効」から「無効」に変更するための画面を示している。
(G)は一括利用設定変更画面502を示す。この画面は、利用設定変更画面(F)で「一括変更」を選択した場合に遷移して表示される画面である。複数毎のカードの状態を一括して変更する場合に便利である。
(H)はカード毎の設定変更画面503を示す。この画面は、利用設定変更画面(F)で「****カードの変更」を選択したとき、もしくは各カードの状態変更画面(D)で「有効時間の変更」を選択した場合に遷移して表示される。
(J)は新規カード追加登録画面602を示す。この画面は、カード追加削除画面(I)で「新規カード追加登録」が選択された場合に遷移して表示される。
(K)は削除カード選択画面603を示し、カード追加削除画面(I)で「カード削除」が選択された場合に遷移して表示される。
(L)はカード削除確認画面604を示し、削除カード選択画面(K)で、カード管理サービスから削除したい任意のカードが選択された場合に表示される。この例ではAAAAカードが削除対象として選択されている。
前提として、ユーザは既にサービス会社1と契約を済ませ、サービスを受け得る状況にあり、サービス会社1からID及びパスワードが付与されている。カード管理データベース12には、管理を依頼すべき複数のカード情報が登録されている場合がある。サービス会社1から受けるサービスには、例えばユーザがあるカードを追加、削除したい場合、及びカードの状態を有効に変更したい場合等がある。尚、以下の処理は管理サーバ11内の記憶装置(図示せず)に記憶されたプログラムを実行することにより行われる。
サービスメニュー画面402からカード状態変更4021が選択されると(800)、サービス会社のカード管理DB12のテーブル120からは当該ユーザの現在のカード状態に関する情報が読み出され(801)、カード状態確認画面403の表示としてユーザの携帯電話21に送信される(802)。ユーザは携帯電話に表示されるカード状態確認画面403から状態を変更したいカードを選択する(803)。その選択カードの情報はサービス会社1へ送信され、サービス会社1からはカード状態の変更画面404の表示がユーザの携帯電話21に送信される(805)。
ユーザは変更画面404から、状態を変更すべき対象のカード及び有効時間を入力し、その状態を確認する(806)。状態の変更には、例えば通常の状態である「無効」から「有効」に変更する場合(画面404)や、既に「有効」状態のものを「無効」に変更する場合(画面405)がある。尚、カードの状態を「有効」から「無効」に変更する場合には、有効時間の設定は不要である。
このように入力された選択カードの変更情報はサービス会社1へ送信される(807)。
これによりユーザにより選択された変更処理は終了したので、状態変更完了画面の表示がユーザの携帯電話に送信され(814)、このサービスを終了する(815)。
ユーザによって有効時間が設定されている場合(808)、サーバ11の時計機能は有効時間のタイムアウトカウントを開始する(900)。この場合、まず現在の時刻を求め(901)、次にテーブル120から、対象のカードの利用条件設定情報127に設定された有効時間が読み出される(902)。そして、現在時刻に設定時間を加算して、状態変更時刻の算出を行う(903)。この状態変更時刻は、「有効」状態にあるカードの状態を「無効」状態に変更すべき時刻を指定している。
この処理により、ユーザにより一旦設定されたカードの有効状態は、設定時間が過ぎると自動的に無効状態に戻ることが理解される。
利用設定変更が選択されると(1000)、サーバ11からは利用設定変更画面の表示が送信される(1001)。携帯電話21には、利用設定変更画面501が表示され、ユーザはその画面から変更モードを選択できる(1002)。選択モードには、一括変更のモード5011と、カード一枚ずつの個別変更モード5012がある。
一括変更モードが選択されると、その選択がサービス会社1へ送信される(1003)。サーバ11は、テーブル120から当該ユーザの全てのカード名124を読み出し(1004)、一括設定変更画面の表示を送信する(1005)。
このように入力された状態の変更(1006)、及び有効時間の変更(1007)は、変更データとしてサービス会社1へ送信される(1008)。サーバ11はそれを受信すると、テーブル120の対象カードの状態125を一様に設定変更する(1009)。そして携帯電話へは変更の完了通知を送信して(1017)、処理を終わる(1018)。
携帯電話には、個別設定変更画面503が表示される。そこで、ユーザは選択したAAAAカードについて、通常状態を「有効」状態へ変更すること(1013)、及び有効時間の変更114を設定する(1014)。その変更データはサービス会社1へ送信される(1015)。サーバ11はテーブル120の該当するカードの状態125および利用条件設定情報127の有効時間の設定を変更する(1016)。この変更処理が終わると、ユーザの携帯電話へ変更完了通知を送信し(1017)、終了する(1018)。
追加・削除が選択される(1100)と、追加・削除画面の表示が送信され(1101)、携帯電話21にはカード追加・削除画面601が表示される。ユーザはこの画面から新規カードの追加登録6011、又は削除6012を選択できる(1102)。
(A)は、カードの状態変更時の状況を示す。
通常、カードの状態は無効であるが、ユーザの要求によりカードの状態が無効から有効に変更されると、金融機関に対してカードの利用が可能となる。
有効時間内にユーザがカードを用いて、カード取扱店補で商品を購入したり、サービスを受けた場合、或いは金融機関の現金支払機(ATM)等で現金の引出しを行った場合には(1201)、店舗等は金融機関に対してカードの利用確認を行う(1202)。この確認は、金融機関がカードの状態を登録したDB例えば312を参照して、対象のカードのフラグが有効か否かをチェックすることにより行われる(1203)。このチェックの結果、有効時間内にフラグは「有効」となっているので、店舗等と金融機関との間で支払手続きを行い(1204)、処理を完了する(1205)。
明細表や通帳には、カードによる取引き以外に、電気や水道、ガス料金、インターネット接続料金の様にユーザが予め口座から定期的に引き落されることを了承している取引きもある。そこで、有効時間内におけるカードの利用取引きと、有効時間とは関係しない取引きとを区別して明細票に印字しておけば、ユーザはカードによる取引きが一層分かり易くなり、サービスの向上につながる。例えば、図14にクレジット会社からの明細票を示すように、カードを利用して百貨店で商品を購入した場合などには、上記したカードの有効期間における取引きなので、「*」が印字装置で印字されている。これに対して、インターネット接続料や携帯電話サービス利用料などの欄には、このマークが印字されない。
不正ユーザが拾得したカードを用いて、或いはカードの情報を盗用して店舗等でカードを使用した場合(1301)、店舗等は金融機関にカードの利用確認を行う(1302)。金融機関では例えばDB312の当該カードの状態情報を確認する。通常時は、フラグが「無効」になっているので(1303)、店舗等にはカードの利用不可が通知される(1304)。これにより、不正ユーザに対しては、カードの取り扱いを不可する(1305)。これにより正当なユーザの保護ができる。
この例では、利用条件設定情報127に設定される情報の種類が、図2に示すものと相違する。すなわち図15では、項目として、曜日及び時間帯に関する情報が設定される。曜日の設定は、カードの利用日、即ちカードを有効にする日を曜日に応じて変更する。また時間帯は、ユーザが有効時間の開始時刻と終了時刻を任意に指定でき、その指定された時間帯がテーブル120に登録される。図16にその設定画面の例(404´)、及び確認画面の例(405´)が示される。
図2の例で設定された有効時間は、ユーザの要求により設定された時点から即タイムアウトのカウントが開始されたが、図15の例においては、有効時間の開始時刻と終了時刻は、ユーザの要求時点と関係無く任意に予め設定できる。例えば、今日18時から21時まで居酒屋で飲食することが予め分かっていれば、会社への通勤時に及び支払い予定時間帯を予想して、支払い予定カードをその時間帯に有効にするように設定しておくことができる。例えば、飲酒した後ではカードの有効化の手続きも面倒になったり、操作ミスも発生しがちであるので、図15による時間帯の設定例は有効であろう。
開始時刻及び終了時刻の比較チェックを行い、 開始時刻 ≦ 現在時刻 ≦ 終了時刻
の関係にある場合のみカードの状態を有効に変更するように処理する。その他の処理は前述と同様である。
しかしながら、変形例では、上記したサービス会社の機能を各金融機関に持たせるようにしてもよい。この場合、ユーザはカードの利用を希望する金融機関に対して、カードの利用の度に、図7〜11で説明した処理を行うことになり、前述したような各金融機関とサービス会社1との間の通信の必要は無くなる。勿論、各金融機関は、自らの機関のカードに関して、図2、或いは図14に示すようなテーブルの情報を有することになる。
多数のカードを所有するユーザでも、日常的に利用するカードは、用途や目的に応じて限定されているようである。そのため、カードの利用の度に、金融機関に上述の手続きを取ることは、サービス会社1に対して取る手続きと同様であり、さほど面倒ではないであろう。
3:金融機関、 4:ネットワーク
11、311、321、341:サーバ、
12,312,322,332,342:DB、
120:カード情報テーブル。
Claims (20)
- カードの利用に関して、少なくともカード番号とユーザに固有なユーザ識別情報とカードの状態を示す情報を含むカード情報を登録する金融データベースと、該データベースに格納されるカード情報の処理を行う複数の金融機関のサーバと、ユーザ毎に付与されたユーザ識別情報とユーザにより指定された金融機関のカード番号とカードの状態を含むカード情報を記憶するカード管理データベース、該複数の金融機関のサーバと接続され、かつ該カード管理データベースに格納されるカード情報の処理を行うカード管理サーバと、通信手段を介して該カード管理サーバに接続されるユーザ用の端末を含むシステムであって、
該端末は、ユーザにより入力されるユーザ識別情報と、カード管理データベースに登録されているカード情報の、有効にすべき情報を該カード管理サーバに送信し、
該カード管理サーバは、該端末から送られた該ユーザ識別情報をチェックして正当なユーザであることを確認したら、該ユーザにより指定されたカードの状態を有効とし、かつ関係する金融機関のサーバに対してカード番号とカードを有効にする旨の情報を送信し、
該情報を受信した金融機関のサーバは、該金融データベースに対して、該カード管理サーバから送られてきたカード番号に対応するカードの状態を有効とするように変更することを特徴とするカード管理システム。 - 前記端末は、ユーザの操作により情報を入力する入力部、及び情報を表示する表示部を備える携帯電話、パーソナルコンピュータ、携帯端末のいずれかを含むことを特徴とする請求項1項記載のカード管理システムにおいて使用される端末。
- 請求項1項記載のカード管理システムにおいて使用される金融機関のデータベース。
- 金融機関で利用できる複数のカードに関する情報をサーバとデータベースを用いて管理する方法において、
該データベースには、ユーザ毎に設定されたユーザ識別情報に対応して、カード番号とカードの状態を含むカード情報を登録し、
該サーバは、ユーザの端末から送信されるユーザ識別情報に関連して正当なユーザであるかの照合を行い、かつ
ユーザにより端末から指定されたカードの状態を一定時間有効に変更するように該データベースのカード情報を変更することを特徴とするカード情報の管理方法。 - 前記サーバは、ユーザの端末から送信される、ユーザにより選択されたカードの状態を有効にする時間帯に関する情報を受信して、該受信した時間帯に関する情報を該カード番号に対応させて該データベースに格納し、かつ、
前記サーバは、時計機能を用いて現在時刻と該データベースに格納された時間帯の関係を計算して、該時間帯の間のみ該カードの状態を有効とし、それ以外では無効とするように該データベースのカードに関する状態を変更することを特徴とする請求項4記載のカード情報の管理方法。 - 該サーバは、ユーザの端末から送信される、ユーザにより選択されたカードの状態を有効にすべき時間に関する情報を受信して、該受信した時間に関する情報をカード番号に対応して該データベースに格納し、かつ、
前記サーバは、時計機能を用いて現在時刻と該データベースに格納された有効時間との関係を計算して、有効時間の間のみ該カードの状態を有効とし、それ以外では無効とするように該データベースのカードに関する状態を変更することを特徴とする請求項4記載のカード情報の管理方法。 - 各金融機関は、カードの利用に関して、カード番号とユーザに固有な識別情報とカードの状態を示す情報を含むカード情報を登録する金融データベースと、該データベースに格納されるカード情報の処理を行うサーバを有し、
カード情報管理用の前記サーバは、該データベースのカード情報を有効に変更した場合、
指定されたカードに関係する金融機関のサーバに対して、カード番号を指定してカードの状態を無効から有効にするための情報を送信することを特徴とする請求項4乃至6のいずれかに記載のカード情報の管理方法。 - カード情報管理用の前記サーバは、該端末から送信されるユーザにより指定されたカードの選択、カード情報の削除、カード情報の追加のための情報を受信し、
受信した情報に従って、該データベースに登録されているカード情報を削除し、新たなカード情報を追加し、又は選択されたカードの状態情報を有効にするための処理を行うことを特徴とする請求項4乃至7のいずれかに記載のカード情報の管理方法。 - カード情報管理用の前記サーバ及びデータベースは、ネットワークに接続されたカード管理サービス会社が有することを特徴とする請求項4記載のカード情報の管理方法。
- カード情報管理用の前記サーバ及びデータベースは、ネットワークに接続された金融機関が有することを特徴とする請求項4記載のカード情報の管理方法。
- ネットワークに接続された与信機関は、カードの利用に関して、カード番号とユーザに固有な識別情報とカードの状態を示す情報を含むカード情報を登録する与信データベースと、該データベースに格納されるカード情報の処理を行うサーバを有し、
カード情報管理用の前記サーバは、該データベースのカード情報を有効に変更した場合、与信機関のサーバに対して、該カード番号を指定してカードの状態を無効から有効にするための情報を送信することを特徴とする請求項4記載のカード情報の管理方法。 - カード情報管理用の前記サーバ及びデータベースは、ネットワークに接続された与信機関が有することを特徴とする請求項4記載のカード情報の管理方法。
- 前記請求項4記載の方法の利用に用いられるユーザにより使用される端末。
- ネットワークを介して、ユーザの端末と、カードによる取引きを許可する複数の金融機関と接続され、ユーザからの指示に従って金融機関に対してカードに関する手続きを行うカード情報の管理センタにおいて、
ユーザに対して予め付与されたユーザ固有の識別情報と、該ユーザ識別情報に対応してカード番号とカードの状態を示す情報を含むカード情報を登録するデータベースと、
該データベースのカード情報を処理するサーバを有し、
該サーバは、該端末から送信されるユーザ識別情報と該データベースに登録されたユーザ識別情報を照合し、この照合の結果に応じて、カード情報に関連するサービスを行うために該データベースに登録されているカード情報を該ユーザの端末に送信し、
該端末から送られる情報を受信し、ユーザにより指定されたカード番号に対応して該データベースに登録されたカードの状態を有効とするように変更し、かつ該カードに関係する金融機関に対してカード番号とカードを有効にするための情報を送信することを特徴とするカード管理センタ。 - ユーザとの間で契約に基づいて予めパスワードが設定されており、該サーバは端末から送信されたパスワードをチェックして、その結果適合する場合にのみ該端末に対してカード情報を送信することを特徴とする請求項14項記載のカード管理センタ。
- 該データベースには、ユーザIDに対応して、更にユーザ毎に設定されたパスワードと、ユーザが予め登録を希望したカード名と、ユーザと金融機関との間で設定されたカード取引きに際して使用される暗証番号が登録され、
前記サーバは、ユーザIDの照合を行った後、該データベースに登録されているパスワードと端末から送られるパスワードを照合し、その結果適合したら、該ユーザIDに関連するカード名、カード番号、カードの状態情報を含むカード情報を該端末へ送信し、
該端末から要求があった場合、ユーザにより選択されたカードに対応する該データベースのカードの状態を有効にするように変更し、かつ関連する金融機関に対してカード番号とカードの使用を有効に変更する情報を送信することを特徴とする請求項14項記載のカード管理センタ。 - カードのユーザが使用する端末とネットワークを介して接続し、ユーザのカード情報を管理するカード管理システムにおいて、
金融機関が発行したカードに関するカード情報をユーザに固有な識別情報に関連付けて登録するデータベースと、該データベースに登録されるカード情報に関する処理を行うサーバを有し、該サーバは、
該ユーザの端末から送られて来る要求を受け、識別情報の照合により許可されたユーザに対して、カード情報をユーザの端末に送信し、
許可されたユーザの端末から送られて来る、ユーザにより指示されたカードの選択と該カードを有効にするための情報を受信し、
選択された該カードに関して、該データベースに登録されているカード情報を有効状態に変更し、
該カードの状態が有効の場合のみ、金融機関はカードによる決済処理を有効として処理することを特徴とするカード管理システム。 - ネットワークを利用してカードによる取引きを管理する方法において、
ユーザのカード情報をユーザに固有な識別情報に対応付けて登録するデータベースを用意するステップと、
ユーザの端末からネットワークを介して送られる、カードの状態を無効から有効にするための要求をサーバで受け付けるステップと、
ユーザの識別情報を用いて正当なユーザからの要求であるかをサーバでチェックするステップと、
該チェックの結果、正当なユーザからの要求である場合、該データベースに登録されている、選択されたカードの状態を一定時間有効に変更するステップと、
カードによる取引きに際して、該カードの有効性の状態を確認するステップと、
該カードが有効な期間のみ該カードによる取引きを有効にするステップと、
該有効な期間の経過後は、該データベースの該カードの状態を無効に変更するステップと、
を有することを特徴とするカードの取引き管理方法。 - ユーザの端末からの要求は、カードを選択して該カードを有効状態にすること、及び有効期間を算出するための時間帯、又は時間に関する情報を含むことを特徴とする請求項18記載のカードの取引き管理方法。
- カードの利用者に対して、金融機関から発行される明細票には、カードの有効処理の指定を行った場合のカードによる支払いと、その指定を行わない支払いとが区別できるように符号を付して印字されることを特徴とする請求項1,4、14,17,18のいずれかに記載のシステムまたは方法。
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