JP2004062623A

JP2004062623A - Withdrawal and transfer system

Info

Publication number: JP2004062623A
Application number: JP2002221516A
Authority: JP
Inventors: Osamu Yamashita; 山下　修
Original assignee: Oki Electric Industry Co Ltd
Current assignee: Oki Electric Industry Co Ltd
Priority date: 2002-07-30
Filing date: 2002-07-30
Publication date: 2004-02-26

Abstract

<P>PROBLEM TO BE SOLVED: To facilitate, save effort at and eliminate trouble in account management while offering the same convenience and safety as the opening of a plurality of accounts. <P>SOLUTION: A withdrawal and transfer system has a user account 11 having a main account and sub accounts for receiving automatic transfers from the main account, automatic transfer recording means for recording automatic transfer information about the automatic transfers, and information providing means for providing the automatic transfer information for the nominee of the user account 11. A withdrawal or transfer from the user account 11 is from the sub accounts. The information providing means provide information about the withdrawal or transfer from the user account 11 as well as the automatic transfer information. <P>COPYRIGHT: (C)2004,JPO

Description

【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、引落振替システムに関するものである。
【０００２】
【従来の技術】
従来、銀行、信用金庫等の金融機関の引落振替システムにおいて、利用者は、同一の金融機関に複数の口座を開設し、それぞれの口座から、ＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｉｃ　Ｔｅｌｌｅｒ　Ｍａｃｈｉｎｅ）を利用して現金の引落をしたり、同一の金融機関又は他の金融機関の他人の口座への振替をしたりすることができるようになっている。
【０００３】
図２は従来の引落振替システムの構成を示す図である。
【０００４】
図において、１１１ａは利用者がＡ銀行に開設した第１の口座、１１１ｂは前記利用者がＡ銀行に開設した第２の口座であり、Ａ銀行のホストコンピュータ等に構築されたＡ銀行システム１１０内に設定されている。また、１４１ａ及び１４１ｂは、利用者が現金の引落等の金融取引を行うための端末としてのＡＴＭであり、ＡＴＭネットワーク１４２を介して、Ａ銀行システム１１０に接続されている。なお、ＡＴＭ１４１ａとＡＴＭ１４１ｂとは、同一のものであってもよい。
【０００５】
また、１１２ａは他の利用者によってＡ銀行に開設された口座、１１２ｂは更に他の利用者によってＡ銀行に開設された口座であり、ともに、Ａ銀行システム１１０内に設定されている。さらに、１２１は前記Ａ銀行とは異なる金融機関であるＢ銀行に開設された口座であり、Ｂ銀行のホストコンピュータ等に構築されたＢ銀行システム１２０内に設定されている。また、１３１は更に異なる金融機関であるＣ銀行に開設された口座であり、Ｃ銀行のホストコンピュータ等に構築されたＣ銀行システム１３０内に設定されている。なお、前記Ａ銀行システム１１０と、Ｂ銀行システム１２０及びＣ銀行システム１３０とは、銀行間ネットワーク１４３を介して接続されている。
【０００６】
この場合、前記利用者は、図に示されるように、ＡＴＭ１４１ａ又はＡＴＭ１４１ｂを使用して、Ａ銀行システム１１０内に設定されている第１の口座１１１ａ又は第２の口座１１１ｂから現金の引落を行うようになっている。そして、前記利用者は、同じＡ銀行システム１１０内に設定されている他の利用者口座１１２ａ、又は、Ｂ銀行システム１２０内に設定されている口座１２１に振替を行う場合には、第１の口座１１１ａから振替を行うようになっている。また、同じＡ銀行システム１１０内に設定されている更に他の利用者口座１１２ｂ、又は、Ｃ銀行システム１３０内に設定されている口座１３１に振替を行う場合には、第２の口座１１１ｂから振替を行うようになっている。
【０００７】
このように、利用者は、一つの銀行内に複数の口座を開設して、それぞれの口座から、現金の引落を行ったり、振替を行ったりすることができるようになっている。そのため、前記複数の口座を用途に応じて使い分けることができる。
【０００８】
例えば、一つの口座を公共料金の払い込み、家賃支払等の生活に必須の費目の支払いのために使用し、他の一つの口座を娯楽や遊興のような不要不急の費目の支払いのために使用することによって、不注意によって不要不急の費目の支払いが予定を超えた場合であっても、必須の費目の支払いに必要な金額が不足してしまうことがない。
【０００９】
また、預金通帳やキャッシュカードを紛失したり、盗難された場合であって、万が一悪意のある者が一つの口座から現金の引落や振替を行ったような場合でも、被害が他の口座に及ぶことを防止することができるので、被害の範囲を抑制することができ、安全性を高めることができる。
【００１０】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、前記従来の引落振替システムにおいては、利用者は複数の口座の残高を、それぞれ個別に管理しなければならず、また、引落、振替、預入、振込等の金融取引もそれぞれの口座において個別に処理しなければならず、極めて煩わしいものであった。
【００１１】
特に、複数の口座から定期的に定額の振替が行われるような場合、それぞれの口座の残高が、常に振替額以上になるように、バランスを保つ必要がある。このため、利用者は、常時複数の口座をチェックして管理する必要があり、手間がかかり、煩わしく感じてしまう。
【００１２】
本発明は、前記従来の引落振替システムの問題点を解決して、複数の口座を開設した場合と同様の利便性と安全性を享受しながら、口座の管理が容易で、手間がかからず、また、煩わしく感じることのない引落振替システムを提供することを目的とする。
【００１３】
【課題を解決するための手段】
そのために、本発明の引落振替システムにおいては、メイン口座、及び、該メイン口座から自動振替が行われるサブ口座を備える利用者口座と、前記自動振替に関する自動振替情報を記録する自動振替記録手段と、前記自動振替情報を前記利用者口座の名義人に提供する情報提供手段とを有し、前記利用者口座からの引落又は振替は前記サブ口座から行われ、前記情報提供手段は、前記利用者口座からの引落又は振替に関する情報とともに前記自動振替情報を提供する。
【００１４】
本発明の他の引落振替システムにおいては、さらに、一つのサブ口座に対し、一又は複数のメイン口座を登録し、かつ、優先度を指定することができる手段を有する。
【００１５】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記サブ口座への振込を可能とし、前記サブ口座に残高を保持させる手段を有する。
【００１６】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記メイン口座から定期的に定額を前記サブ口座に自動振替させる手段を有する。
【００１７】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記メイン口座から前記サブ口座への自動振替を制御する手段を有する。
【００１８】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記サブ口座の利用を一時的に抑制する手段を有する。
【００１９】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記サブ口座の利用期間を設定することができる手段を有する。
【００２０】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記サブ口座からの一回あたりの振替額の上限を設定することができる手段を有する。
【００２１】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記サブ口座からの引落の際の暗証番号を振替の申込人によって設定することができる手段を有する。
【００２２】
本発明の金融取引端末においては、メイン口座、及び、該メイン口座から自動振替が行われるサブ口座を備える利用者口座と、前記自動振替に関する自動振替情報を記録する自動振替記録手段と、前記自動振替情報を前記利用者口座の名義人に提供する情報提供手段とを有する引落振替システムに接続され、前記利用者口座からの引落又は振替を前記サブ口座に行わせ、前記利用者口座からの引落又は振替に関する情報とともに前記自動振替情報を前記情報提供手段から取得する。　本発明の他の金融取引端末においては、さらに、前記名義人が、前記利用者口座を使用した金融取引を行うことができる。
【００２３】
本発明の更に他の金融取引端末においては、さらに、引落処理の要求信号を前記引落振替システムに送信すると、対応するサブ口座から引落がなされる。
【００２４】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の実施の形態について図面を参照しながら詳細に説明する。
図１は本発明の第１の実施の形態における引落振替システムの構成を示す図である。
【００２５】
図において、１１は金融機関としてのＡという銀行のコンピュータシステム内に構築された銀行システムとしてのＡ銀行システム１０内に設定されている利用者口座であり、利用者がＡ銀行に開設した口座に１対１に対応している。ここで、前記利用者は、金融機関に自己の口座を開設し、該口座を使用して、預入、引落、振替、振込、定期預金設定、残高照会、入出金明細書入手等の各種金融に関するサービスを利用する者であり、個人、法人、営利企業、公益団体等いかなる者であってもよい。また、前記金融機関は、銀行、信用金庫、郵便局等のいかなるものであってもよいが、本実施の形態においては、銀行である場合について説明する。
【００２６】
そして、前記Ａ銀行システム１０は、Ａ銀行に配設されるホストコンピュータ等から成るコンピュータシステム内に構築され、前記Ａ銀行に開設されている口座のそれぞれに対応する利用者口座が前記Ａ銀行システム１０内に設定されている。なお、前記コンピュータシステムは、大型の汎（はん）用コンピュータのような単独のコンピュータによって構成されるものであってもよいし、分散型サーバのように複数のコンピュータを有機的に結合したものであってもよいし、大型のコンピュータ内に構築される複数のシステムの中の一つであってもよい。そして、前記Ａ銀行システム１０は、それぞれの口座について、各種金融に関する処理を実行し、また、該処理の結果を記録する電子的な通帳又は記録簿としても機能する。
【００２７】
例えば、ある利用者からＡ銀行に対して各種金融に関するサービスの要求があった場合、Ａ銀行システム１０は、前記利用者口座１１を使用して前記各種金融に関する処理を実行し、該処理についての金額、預入元、振替先等の情報を前記利用者の口座について記録するようになっている。
【００２８】
また、２１は金融取引端末としてのＡＴＭであり、Ａ銀行の支店等に配設されている。そして、利用者口座１１の名義人としての利用者は、ＡＴＭ２１を操作して、現金の預入や引落、振込、振替等の各種金融取引を行うことができる。なお、ＡＴＭ２１に代えて、コンビニエンスストア等に配設されたＫＩＯＳＫ端末等を使用することもできる。ここで、前記ＡＴＭ２１は、ＡＴＭネットワーク２２を介して、Ａ銀行システム１０に接続されている。そして、前記利用者がＡＴＭ２１を使用して要求した金融に関する処理は、ＡＴＭネットワーク２２を介して、Ａ銀行システム１０に送信され、実行され、記録される。なお、前記ＡＴＭネットワーク２２は、有線又は無線の公衆通信回線網、専用通信回線網、インターネット、イントラネット、ＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ　Ａｒｅａ　Ｎｅｔｗｏｒｋ）、ＷＡＮ（Ｗｉｄｅ　Ａｒｅａ　Ｎｅｔｗｏｒｋ）、ＶＰＮ（Ｖｉｒｔｕａｌ　Ｐｒｉｖａｔｅ　Ｎｅｔｗｏｒｋ）、衛星通信回線網等いかなる通信回線網であってもよく、これらを適宜組み合わせたものであってもよい。
【００２９】
さらに、３０は、Ａ銀行とは異なるＢという銀行のコンピュータシステム内に構築されたＢ銀行システムであり、４０は、Ａ銀行ともＢ銀行とも異なるＣという銀行のコンピュータシステム内に構築されたＣ銀行システムである。なお、Ｂ銀行システム３０及びＣ銀行システム４０は、前記Ａ銀行システム１０と同様のものであるので、その説明を省略する。
【００３０】
また、前記Ａ銀行システム１０、Ｂ銀行システム３０及びＣ銀行システム４０は、銀行間ネットワーク２３を介して、相互に接続され、銀行間の金融取引を行うことができるようになっている。なお、前記銀行間ネットワーク２３は、有線又は無線の公衆通信回線網、専用通信回線網、インターネット、イントラネット、ＬＡＮ、ＷＡＮ、ＶＰＮ、衛星通信回線網等いかなる通信回線網であってもよく、これらを適宜組み合わせたものであってもよい。
【００３１】
そして、前記利用者口座１１は、複数に分割された分割口座を有し、該分割口座の中のいくつかがメイン口座として設定され、他の分割口座がサブ口座として設定される。ここで、前記メイン口座は、預入や振込による利用者口座１１への入金を受け入れる口座として機能し、サブ口座は、それぞれ、メイン口座からの自動振替機能を備え、メイン口座からサブ口座のそれぞれに自動的に振替が行われるようになっている。すなわち、預入や振込によって、サブ口座に直接入金されることがないようになっている。また、サブ口座には、それぞれ、費目や要件が割り当てられている。例えば、ＡＴＭ２１に対する引落処理、他の口座への振替等が、それぞれのサブ口座に割り当てられている。そして、本実施の形態において、前記利用者口座１１は、図に示されるように、メイン口座ａｍ及びサブ口座ａｓ１〜ａｓ５を有し、メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ１〜ａｓ５のそれぞれに自動的に振替が行われる。
【００３２】
また、１４は前記利用者口座１１に対応する口座情報管理テーブルであり、Ａ銀行システム１０内に設定されている。ここで、前記口座情報管理テーブル１４は、前記分割口座のそれぞれとメイン口座との関連を記録したり、検索したりするための情報を格納するテーブルである。そして、前記口座情報管理テーブル１４は、図に示されるように、分割口座を示す縦列と対応するメイン口座を示す縦列とから成る。前記分割口座を示す縦列には分割口座の名称が格納され、メイン口座を示す縦列には、前記分割口座のそれぞれに対応するメイン口座の名称が格納されている。なお、本実施の形態においては、メイン口座が一つだけなので、メイン口座を示す縦列には、同一のメイン口座の名称、すなわち、ａｍが格納されている。また、最下段に示されるように、分割口座の名称がメイン口座の名称と同一の場合には、当該分割口座がメイン口座であることを表している。
【００３３】
さらに、１５は自動振替記録手段としての自動振替記録ファイルであり、メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ１〜ａｓ５への自動振替が発生したことを記録し、例えば、自動振替の行われた日付、金額、どのサブ口座へ自動振替が行われたか等の情報、すなわち、自動振替情報を記録する。また、Ａ銀行システム１０は、図示されない情報提供手段を有し、前記自動振替情報を前記利用者口座１１の名義人としての利用者に提供する。例えば、利用者がＡＴＭ２１を操作して、通帳に記帳する時に、前記自動振替情報の全部又は一部も記帳されるようになっている。
【００３４】
そして、１６ａ及び１６ｂは、他の利用者がＡ銀行に開設した口座に対応してＡ銀行システム１０内に設定されている口座であり、所有者の名義の異なる口座である。また、３１及び４１は、Ｂ銀行及びＣ銀行に開設した口座に対応して、それぞれ、Ｂ銀行システム３０内及びＣ銀行システム４０内に設定されている口座である。そして、前記利用者口座１１から前記口座１６ａ、１６ｂ、３１及び４１のそれぞれへ、振替を行うことができるようになっている。なお、前記口座１６ａ、１６ｂ、３１及び４１の構成は、いかなるものであってもよく、例えば、前記利用者口座１１と同様のものであってもよい。
【００３５】
次に、前記構成の引落振替システムの動作について説明する。
【００３６】
まず、現金の引落処理を行う場合、利用者口座１１の名義人である利用者は、ＡＴＭ２１を操作して、所望の金額、例えば、Ｘ円の現金を引き落とす。なお、前記ＡＴＭ２１の操作方法は、通常のものであるので、その説明を省略する。この場合、引落処理の要求信号をＡＴＭ２１から受け付けると、Ａ銀行システム１０は、利用者口座１１において、ＡＴＭ２１へ金額Ｘ円を引き落とすための処理を行うために割り当てられているサブ口座を特定する。この場合、サブ口座ａｓ５がＡＴＭ２１に対する引落処理を行うために割り当てられているものとする。
【００３７】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、口座情報管理テーブル１４を参照して、前記サブ口座ａｓ５に対応するメイン口座としてのメイン口座ａｍを特定し、該メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ５へ金額Ｘ円だけ自動振替を行う。そして、前記Ａ銀行システム１０は、メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ５へ金額Ｘ円だけ自動振替が発生したことを自動振替記録ファイル１５に記録する。
【００３８】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、サブ口座ａｓ５から金額Ｘ円を引き落す処理を行い、ＡＴＭネットワーク２２を経由してＡＴＭ２１へ引落完了通知を送信する。また、Ａ銀行システム１０の図示されない情報提供手段は、メイン口座ａｍに対応する通帳記入を行う際に、引落された金額Ｘ円とともに、「サブ口座ａｓ５から実施された」旨を記入する。これにより、前記自動振替情報の全部又は一部が記帳され、利用者に提供される。
【００３９】
次に、振替をする場合の動作について説明する。まず、家賃支払やクレジットカード利用における支払などのための振替を行う場合、利用者口座１１の名義人である利用者は、家賃支払やクレジットカード利用における支払などの用途毎に割り当てられたサブ口座としてのサブ口座ａｓ１から口座１６ａへ所定の金額、例えば、Ｙ円の振替手続を行う。すると、Ａ銀行システム１０は、サブ口座ａｓ１から口座１６ａへの振替処理を開始する。
【００４０】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、口座情報管理テーブル１４を参照して、前記サブ口座ａｓ１に対応するメイン口座としてのメイン口座ａｍを特定し、該メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ１へ金額Ｙ円だけ自動振替を行う。そして、前記Ａ銀行システム１０は、メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ１へ金額Ｙ円だけ自動振替が発生したことを自動振替記録ファイル１５に記録する。
【００４１】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、サブ口座ａｓ１から口座１６ａへ金額Ｙ円だけ振替処理を行う。また、Ａ銀行システム１０の図示されない情報提供手段は、メイン口座ａｍに対応する通帳に記入を行う際に、振替先及び振替金額Ｙ円とともに、「サブ口座ａｓ１から実施された」旨を記入する。これにより、前記自動振替情報の全部又は一部が記帳され、利用者に提供される。
【００４２】
このように、本実施の形態においては、利用者口座１１は、複数に分割された分割口座を有し、該分割口座の中のいくつかがメイン口座として設定され、他の分割口座がサブ口座として設定される。そして、サブ口座には、それぞれ、費目や要件が割り当てられ、例えば、ＡＴＭ２１に対する引落処理、他の口座への振替等が、それぞれのサブ口座に割り当てられている。
【００４３】
そのため、前記利用者は、費目や要件毎にどの用途で利用されたかを明確に把握することができる。また、万が一悪意のある者によって口座情報が悪用された場合であっても、費目や要件が割り当てられたサブ口座が明確なので、悪用されたサブ口座を特定することによって、口座情報の漏洩（えい）元を明確にすることができる。
【００４４】
次に、本発明の第２の実施の形態について説明する。なお、第１の実施の形態と同じ構造を有するものについては、同じ符号を付与することによってその説明を省略する。
【００４５】
図３は本発明の第２の実施の形態における銀行システムの構成を示す図である。
【００４６】
本実施の形態において、利用者口座１１は、図に示されるように、複数のメイン口座として第１のメイン口座ａｍ１及び第２のメイン口座ａｍ２を有している。そして、第１のメイン口座ａｍ１からサブ口座ａｓ１〜ａｓ３及びａｓ５のそれぞれに自動的に振替が行われ、第２のメイン口座ａｍ２からサブ口座ａｓ１、ａｓ３及びａｓ４のそれぞれに自動的に振替が行われるようになっている。なお、前記第１のメイン口座ａｍ１及び第２のメイン口座ａｍ２は、「従来の技術」において説明した同一の利用者の二つの口座である第１の口座１１１ａ及び第２の口座１１１ｂに相当するものである。
【００４７】
また、口座情報管理テーブル１４は、図３に示されるように、分割口座を示す縦列と対応するメイン口座を示す縦列とから成るが、本実施の形態においては、メイン口座を示す縦列が複数に分割され、メイン口座１を示す縦列とメイン口座２を示す縦列とから成っている。ここで、メイン口座１を示す縦列には、分割口座のそれぞれに対応するメイン口座の中で優先順位の最も高いメイン口座の名称が格納され、メイン口座２を示す縦列には、分割口座のそれぞれに対応するメイン口座の中で優先順位の２番目に高いメイン口座の名称が格納されている。
【００４８】
これにより、例えば、サブ口座ａｓ１に対応するメイン口座は、第１のメイン口座ａｍ１及び第２のメイン口座ａｍ２であるが、第１のメイン口座ａｍ１の優先順位の方が第２のメイン口座ａｍ２よりも高いことが分かる。そのため、サブ口座ａｓ１への振替は、まず、第１のメイン口座ａｍ１から行われ、振替金額が不足した場合に、第２のメイン口座ａｍ２から不足分の金額の振替がサブ口座ａｓ１へ行われることが分かる。同様に、サブ口座ａｓ３に対応するメイン口座は、第１のメイン口座ａｍ１及び第２のメイン口座ａｍ２であるが、第２のメイン口座ａｍ２の優先順位の方が第１のメイン口座ａｍ１よりも高いので、サブ口座ａｓ３への振替は、まず、第２のメイン口座ａｍ２から行われ、振替金額が不足した場合に、第１のメイン口座ａｍ１から不足分の金額の振替がサブ口座ａｓ３へ行われることが分かる。
【００４９】
なお、Ａ銀行システム１０におけるその他の点の構成、及び、ＡＴＭ２１、Ｂ銀行システム３０、Ｃ銀行システム４０等の構成に関しては、前記第１の実施の形態と同様であるので、説明を省略する。
【００５０】
次に、前記構成の引落振替システムの動作について説明する。
【００５１】
本実施の形態において、引落及び振替の動作については、第１の実施の形態と同様に行われるので、説明を省略し、ここでは、一回の振替の際に一つのサブ口座に対して、第１のメイン口座ａｍ１及び第２のメイン口座ａｍ２から自動振替が行われる例について説明する。
【００５２】
この場合、サブ口座ａｓ１から口座１６ａへ所定の金額Ｘ円を振り替えるものとして、第１のメイン口座ａｍ１の残高がＸ円より少ないＹ円（Ｙ＜Ｘ）であるとし、第２のメイン口座ａｍ２の残高がＸ円とＹ円との差額よりも多いＺ円（Ｚ＞（Ｘ−Ｙ））であるとする。
【００５３】
まず、家賃支払やクレジットカード利用における支払などのための振替手続をする場合、利用者口座１１の名義人である利用者は、家賃支払やクレジットカード利用における支払などの用途毎に割り当てられたサブ口座としてのサブ口座ａｓ１から口座１６ａへ所定の金額、例えば、Ｘ円の振替手続を行う。すると、Ａ銀行システム１０は、サブ口座ａｓ１から口座１６ａへの振替手続を開始する。
【００５４】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、口座情報管理テーブル１４を参照して、前記サブ口座ａｓ１に対応する優先順位の最も高いメイン口座１としての第１のメイン口座ａｍ１を特定し、該第１のメイン口座ａｍ１からサブ口座ａｓ１へ自動振替を行う。この場合、第１のメイン口座ａｍ１の残高がＸ円より少ないＹ円であるので、該第１のメイン口座ａｍ１からサブ口座ａｓ１へＹ円だけ自動振替を行う。そして、前記Ａ銀行システム１０は、第１のメイン口座ａｍ１からサブ口座ａｓ１へ金額Ｙ円だけ自動振替が発生したことを自動振替記録ファイル１５に記録する。
【００５５】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、口座情報管理テーブル１４を参照して、前記サブ口座ａｓ１に対応する優先順位の２番目に高いメイン口座２としての第２のメイン口座ａｍ２を特定し、該第２のメイン口座ａｍ２からサブ口座ａｓ１へ自動振替を行う。この場合、第１のメイン口座ａｍ１からＹ円がサブ口座ａｓ１へ振替済みであるので、第２のメイン口座ａｍ２からサブ口座ａｓ１へ差額分、すなわち、（Ｘ−Ｙ）円だけ自動振替を行う。そして、前記Ａ銀行システム１０は、第２のメイン口座ａｍ２からサブ口座ａｓ１へ金額（Ｘ−Ｙ）円だけ自動振替が発生したことを自動振替記録ファイル１５に記録する。
【００５６】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、サブ口座ａｓ１から口座１６ａへ金額Ｘ円だけ振替処理を行う。また、Ａ銀行システム１０は、第１のメイン口座ａｍ１に対応する通帳に記入を行う際に、振替先及び振替金額Ｙ円とともに、「サブ口座ａｓ１から実施された」旨を記入する。さらに、Ａ銀行システム１０は、第２のメイン口座ａｍ２に対応する通帳に記入を行う際に、振替先及び振替金額（Ｘ−Ｙ）円とともに、「サブ口座ａｓ１から実施された」旨を記入する。なお、引落の場合も同様である。
【００５７】
このように、本実施の形態においては、利用者口座１１に複数のメイン口座が設定されている。
【００５８】
そのため、利用者は、「従来の技術」において説明したようなシステムにおいて複数の口座を有している場合でも、本実施の形態における引落振替システムにスムーズに移行することができる。
【００５９】
また、複数のメイン口座を費目や要件が割り当てられたサブ口座に対応させることができるので、サブ口座が使いやすくなる。
【００６０】
さらに、サブ口座に対して複数のメイン口座が対応するように設定することによって、一つのメイン口座の残高が不足している場合でも、サブ口座から振替等の処理を行うことができるので、メイン口座の残高管理が容易となり、手間がかからず、煩わしく感じることがない。
【００６１】
次に、本発明の第３の実施の形態について説明する。なお、第１の実施の形態と同じ構造を有するものについては、同じ符号を付与することによってその説明を省略する。
【００６２】
図４は本発明の第３の実施の形態における口座情報管理テーブルの構成を示す図である。
【００６３】
本実施の形態において、口座情報管理テーブル１４の構成、及び、サブ口座ａｓ１〜ａｓ５に加えてサブ口座ａｓ６を有する点において第１の実施の形態と相違する。また、本実施の形態における引落振替システムは、一つのサブ口座に対し、一又は複数のメイン口座を登録し、かつ、優先度を指定することができる手段、サブ口座への振込を可能とし、該サブ口座に残高を保持させる手段、メイン口座から定期的に定額をサブ口座に自動振替させる手段、メイン口座からサブ口座への自動振替を制御する手段、サブ口座の利用を一時的に抑制する手段、サブ口座の利用期間を設定することができる手段、サブ口座からの一回あたりの振替額の上限を設定することができる手段、及び、サブ口座からの引落の際の暗証番号を振替の申込人によって設定することができる手段を有する。なお、その他の引落振替システムの構成は第１の実施の形態と同様であるので図１を援用して説明する。
【００６４】
そして、口座情報管理テーブル１４は、図４に示されるように、分割口座を示す縦列及び対応するメイン口座を示す縦列に加えて、振込可否を示す縦列、定期振替を示す縦列、自動振替可否を示す縦列、使用可否を示す縦列、有効期限を示す縦列、上限金額を示す縦列、及び、暗証番号を示す縦列を備える。
【００６５】
ここで、振込可否は、該当する分割口座に振込を認めるか否かの設定を示している。不可が設定された場合、前記第１及び第２の実施の形態におけるサブ口座と同様に、利用者は該当する分割口座に振込をすることができず、メイン口座から分割口座のそれぞれに自動的に振替が行われるだけである。すなわち、前記分割口座は、引落及び振替の場合に、引落及び振込処理の中間的な口座として機能するだけである。これに対して、図４に示されるサブ口座ａｓ２及びａｓ３のように、可が設定された場合、利用者は該当する分割口座に振込をすることができる。
【００６６】
また、定期振替を設定する分割口座に対しては、定期振替を示す縦列に振替の期間と金額が設定され、定期振替を設定しない分割口座に対しては、図４において（−）で示されるように、何の設定もなされない。これにより、対応するメイン口座から、定期的に所定の金額が該当する分割口座に振り替えられる。図４に示されるサブ口座ａｓ２の場合、メイン口座ａｍから毎月１００００円が振り替えられる。
【００６７】
さらに、自動振替可否は、メイン口座から該当する分割口座に自動振替することを認めるか否かの設定を示している。図４に示されるサブ口座ａｓ３のように、不可が設定された場合、該当する分割口座にはメイン口座から自動振替が行われない。
【００６８】
そして、使用可否は、該当する分割口座を使用することを認めるか否かの設定を示している。図４に示されるサブ口座ａｓ４のように、不可が設定された場合、利用者は該当する分割口座を使用して金融取引を行うことができない。また、可が設定された場合、利用者は該当する分割口座を使用して引落、振替等の金融取引を行うことができる。
【００６９】
そして、有効期限を設定する分割口座に対しては、有効期限を示す縦列に分割口座を有効とする期限の初日と終日とが設定され、有効期限を設定しない分割口座に対しては、図４において（−）で示されるように、何の設定もなされない。図４に示されるサブ口座ａｓ５の場合、２００１年１月１日から２００１年１２月３１日までが有効期限である。
【００７０】
また、上限金額を設定する分割口座に対しては、上限金額を示す縦列に金額が設定され、上限金額を設定しない分割口座に対しては、図４において（−）で示されるように、何の設定もなされない。これにより、該当する分割口座から一回当たりに引落や振替を行うことができる上限金額が規定される。図４に示されるサブ口座ａｓ５の場合、回当たりに引落や振替を行うことができる金額の上限は１０００００円である。
【００７１】
さらに、暗証番号を設定する分割口座に対しては、暗証番号を示す縦列に暗証番号が設定され、該暗証番号を設定しない分割口座に対しては、図４において（−）で示されるように、何の設定もなされない。この場合、暗証番号は、分割口座の名義人としての利用者ではなく、該当する分割口座から振替が行われる相手先、すなわち、振替の申込人によって設定される。図４に示されるサブ口座ａｓ６及びメイン口座ａｍの場合、振替を行う場合に暗証番号１２３４及び５６７８を入力する必要がある。
【００７２】
次に、前記構成の引落振替システムの動作について説明する。
【００７３】
ここでは、サブ口座ａｓ１〜ａｓ６のそれぞれの動作について説明する。なお、サブ口座ａｓ１の動作については、第１の実施の形態と同様であるので説明を省略する。
【００７４】
まず、サブ口座ａｓ２の動作について説明する。図４に示されるように、サブ口座ａｓ２には、メイン口座ａｍから毎月１日に１００００円ずつ振込が行われている。そして、該振込みが３ヶ月で三回行われ、残高が３００００円であるとする。ここで、前記サブ口座ａｓ２から図示されない口座Ｖに５００００の振替が発生した場合、第１の実施の形態において説明されたように、メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ２へ自動振替が行われる。この場合、自動振替の金額は、口座Ｖへの振替額とサブ口座ａｓ２の残高との差額、２００００円である。そして、自動振替額２００００円と残高３００００円とを合わせた５００００円の振替がサブ口座ａｓ２から口座Ｖへ行われる。
【００７５】
この場合、口座Ｖへの振替額が２００００円であるとすると、サブ口座ａｓ２の残高よりも少額であるので、メイン口座ａｍからの自動振替は行われず、サブ口座ａｓ２から口座Ｖに２００００円の振込が行われる。その結果、サブ口座ａｓ２の残高は１００００円になる。なお、引落を行う際にも同様の動作が行われる。
【００７６】
次に、サブ口座ａｓ３の動作について説明する。ここで、サブ口座ａｓ３には３００００円の振込がなされているとする。そして、前記サブ口座ａｓ３から図示されない口座Ｖに５００００円の振替が発生した場合、前記サブ口座ａｓ３の残高が３００００円であり、図４に示されるように、メイン口座ａｍからの自動振替は認められていないため、振替金額が不足し、前記口座Ｖへの振替を行うことはできない。なお、前記サブ口座ａｓ３から口座Ｖへの振替金額が２００００円である場合には、振替金額が足りているので、サブ口座ａｓ３から口座Ｖに２００００円の振替が行われ、前記サブ口座ａｓ３の残高は１００００円になる。また、引落を行う際にも同様の動作が行われる。
【００７７】
次ぎに、サブ口座ａｓ４の動作について説明する。この場合、図４に示されるように、使用不可が設定されているので、前記サブ口座ａｓ４からの引落及び振込を行うことはできない。
【００７８】
次に、個人サブ口座ａｓ５の動作について説明する。ここで、該サブ口座ａｓ５には、図４に示されるように、有効期限及び上限金額が設定されている。そのため、２００１年１月１日から２００１年１２月３１日までの期間であり、かつ、１００００円以内であれば、第１の実施の形態において説明されたように、サブ口座ａｓ５から振替を行うことができる。しかし、有効期限外、又は、金額が１００００円を超えている場合は、振替を行うことはできない。なお、引落を行う際にも同様の動作が行われる。
【００７９】
次に、サブ口座ａｓ６の動作について説明する。該サブ口座ａｓ６から前記口座Ｖへの振替手続を行う場合、前記口座Ｖの名義人は、図４に示されるような暗証番号をあらかじめ登録する。その後の振替の動作は、第１の実施の形態と同様であるので説明を省略する。なお、引落を行う場合、必要となる暗証番号は、メイン口座ａｍの暗証番号ではなく、サブ口座ａｓ６の暗証番号が使用される。
【００８０】
このように、本実施の形態において、引落振替システムは、第１の実施の形態における効果に加え、次のような効果を奏する。すなわち、振込可否を設定することによって、特定の用途毎に割り当てられたサブ口座を利用する場合、前記特定の用途専用の資金を確保することができる。
【００８１】
また、定期振替を設定することによって、前記特定の用途専用の資金が定期的に確保され、また、定額の資金が必要となる場合にも、資金を自動的に確保することができる。
【００８２】
そして、自動振替可否を設定することによって、サブ口座から予定以上の金額の引落及び振替を防止することができる。
【００８３】
また、使用可否を設定することによって、万が一悪意のある者によってサブ口座が悪用された可能性を認識した場合に、他のサブ口座に影響を与えることなく、一時的に、悪用されたサブ口座の使用を停止させ、被害の拡大を防止することができる。
【００８４】
そして、有効期限を設定することによって、旅行中のように利用者が不在の期間の引落や、年間を通しての会費の支払など、一定期間のみ有効なサブ口座を設定し、不必要なサブ口座を無効にして、危険度を下げることができる。
【００８５】
また、上限金額を設定することによって、万が一悪意のある者によってサブ口座が悪用された場合であっても、被害の拡大を防止することができる。
【００８６】
そして、暗証番号を設定することによって、万が一悪意のある者によってサブ口座が悪用された場合に、該サブ口座から引落及び振替する相手が、意図的に情報を悪用したことを明確にすることができる。
【００８７】
なお、本発明の実施の形態においては、金融機関の口座を利用する場合について説明したが、本発明はクレジットカード等あらゆる決済機能に適用することができる。
【００８８】
また、本発明は前記実施の形態に限定されるものではなく、本発明の趣旨に基づいて種々変形させることが可能であり、それらを本発明の範囲から排除するものではない。
【００８９】
【発明の効果】
以上詳細に説明したように、本発明によれば、複数の口座を開設した場合と同様の利便性と安全性を享受しながら、口座の管理が容易で、手間がかからず、また、煩わしく感じることがない。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の第１の実施の形態における引落振替システムの構成を示す図である。
【図２】従来の引落振替システムの構成を示す図である。
【図３】本発明の第２の実施の形態における銀行システムの構成を示す図である。
【図４】本発明の第３の実施の形態における口座情報管理テーブルの構成を示す図である。
【符号の説明】
１１　　利用者口座
１５　　自動振替記録ファイル
２１　　ＡＴＭ[0001]
TECHNICAL FIELD OF THE INVENTION
The present invention relates to a withdrawal transfer system.
[0002]
[Prior art]
2. Description of the Related Art Conventionally, in a debit transfer system of a financial institution such as a bank or a shinkin bank, a user opens a plurality of accounts at the same financial institution, and from each account, uses an ATM (Automatic Teller Machine) to transfer cash. Or transfer to another account of the same financial institution or another financial institution.
[0003]
FIG. 2 is a diagram showing a configuration of a conventional withdrawal transfer system.
[0004]
In the figure, reference numeral 111a denotes a first account opened by the user at Bank A, and 111b denotes a second account opened by the user at Bank A. The A bank system 110 constructed on the host computer of Bank A and the like. Is set within. Further, 141a and 141b are ATMs as terminals for the user to perform financial transactions such as cash withdrawal, and are connected to the A bank system 110 via the ATM network 142. Note that the ATM 141a and the ATM 141b may be the same.
[0005]
Reference numeral 112a denotes an account opened by another user at Bank A, and 112b denotes an account opened by another user at Bank A, both of which are set in the Bank A system 110. Further, reference numeral 121 denotes an account opened in Bank B, which is a financial institution different from Bank A, and is set in the Bank B system 120 constructed in the host computer of Bank B and the like. Reference numeral 131 denotes an account opened in a different financial institution, Bank C, which is set in the bank C system 130 constructed in the host computer of Bank C, and the like. The A bank system 110, the B bank system 120 and the C bank system 130 are connected via an interbank network 143.
[0006]
In this case, as shown in the figure, the user uses ATM 141a or ATM 141b to withdraw cash from the first account 111a or the second account 111b set in the A bank system 110. It has become. Then, when the user transfers to another user account 112a set in the same A bank system 110 or to the account 121 set in the B bank system 120, the first The transfer is made from the account 111a. In addition, when a transfer is made to another user account 112b set in the same bank A system 110 or an account 131 set in the bank C system 130, the transfer is made from the second account 111b. It is supposed to do.
[0007]
As described above, a user can open a plurality of accounts in one bank, and can debit or transfer cash from each account. Therefore, the plurality of accounts can be properly used according to the purpose.
[0008]
For example, one account may be used for paying utility bills, paying rent, etc., and another account may be used for paying for unnecessary urgent expenses such as entertainment and entertainment. By using, even if the payment of unnecessary and urgent expenses exceeds care due to carelessness, the amount of money required for payment of essential expenses does not run short.
[0009]
In addition, if the bankbook or cash card is lost or stolen, even if a malicious person withdraws or transfers cash from one account, the damage will be spread to other accounts Can be prevented, the range of damage can be suppressed, and safety can be improved.
[0010]
[Problems to be solved by the invention]
However, in the conventional debit transfer system, the user must individually manage the balances of a plurality of accounts, and financial transactions such as debit, transfer, deposit, and transfer must be individually performed in each account. And it was extremely troublesome.
[0011]
In particular, when a fixed amount is regularly transferred from a plurality of accounts, it is necessary to maintain a balance so that the balance of each account always exceeds the amount of the transfer. For this reason, the user needs to constantly check and manage a plurality of accounts, which is troublesome and cumbersome.
[0012]
The present invention solves the problems of the conventional debit transfer system, and enjoys the same convenience and security as in the case where a plurality of accounts are opened. It is another object of the present invention to provide a withdrawal transfer system that does not cause annoyance.
[0013]
[Means for Solving the Problems]
Therefore, in the withdrawal transfer system of the present invention, a main account, a user account including a sub-account in which automatic transfer is performed from the main account, and an automatic transfer recording unit that records automatic transfer information related to the automatic transfer. Information providing means for providing the automatic transfer information to the holder of the user account, wherein debit or transfer from the user account is performed from the sub-account, and the information providing means comprises: The automatic transfer information is provided together with information on debit or transfer from an account.
[0014]
Another withdrawal transfer system of the present invention further includes means for registering one or more main accounts for one sub-account and specifying a priority.
[0015]
In still another debit transfer system of the present invention, there is further provided a means for enabling a transfer to the sub-account and for holding the balance in the sub-account.
[0016]
In still another withdrawal transfer system of the present invention, there is further provided a means for automatically transferring a fixed amount from the main account to the sub-account periodically.
[0017]
In still another withdrawal transfer system of the present invention, there is further provided a means for controlling automatic transfer from the main account to the sub account.
[0018]
In still another debit transfer system of the present invention, there is further provided a means for temporarily suppressing the use of the sub-account.
[0019]
In still another debit transfer system of the present invention, there is further provided a means for setting a use period of the sub-account.
[0020]
In still another debit transfer system of the present invention, there is further provided a means for setting an upper limit of a transfer amount per transfer from the sub-account.
[0021]
In still another debit transfer system of the present invention, the debit transfer system further includes a means for setting a password at the time of debit from the sub-account by the transfer applicant.
[0022]
In the financial transaction terminal of the present invention, a user account including a main account, and a sub-account in which automatic transfer is performed from the main account, an automatic transfer recording unit that records automatic transfer information related to the automatic transfer, Connected to a withdrawal transfer system having information providing means for providing transfer information to the holder of the user account, causing the sub-account to be debited or transferred from the user account, and debited from the user account Alternatively, the automatic transfer information is acquired from the information providing unit together with the information regarding the transfer. In another financial transaction terminal of the present invention, the holder can further perform a financial transaction using the user account.
[0023]
In still another financial transaction terminal of the present invention, when a request signal for withdrawal processing is transmitted to the withdrawal transfer system, the withdrawal is made from the corresponding sub-account.
[0024]
BEST MODE FOR CARRYING OUT THE INVENTION
Hereinafter, embodiments of the present invention will be described in detail with reference to the drawings.
FIG. 1 is a diagram showing the configuration of the withdrawal transfer system according to the first embodiment of the present invention.
[0025]
In the figure, reference numeral 11 denotes a user account set in a bank A system 10 as a bank system constructed in a computer system of a bank A as a financial institution. They correspond one-to-one. Here, the user opens his / her own account at a financial institution and uses the account to perform various financing operations such as deposit, withdrawal, transfer, transfer, time deposit setting, balance inquiry, and obtaining a deposit / withdrawal statement. It is a person who uses the service, and may be any person such as an individual, a corporation, a for-profit company, and a public interest organization. Further, the financial institution may be any one of a bank, a shinkin bank, a post office, and the like. In the present embodiment, a case where the financial institution is a bank will be described.
[0026]
The bank A system 10 is constructed in a computer system including a host computer and the like provided in the bank A, and a user account corresponding to each account opened in the bank A is stored in the bank A system. 10 is set. The computer system may be configured by a single computer such as a large-scale general-purpose computer, or may be a system in which a plurality of computers are organically coupled such as a distributed server. Or one of a plurality of systems built in a large computer. The A bank system 10 executes various financial processes for each account, and also functions as an electronic passbook or record book for recording the results of the processes.
[0027]
For example, when a certain user requests a service related to various financial services to Bank A, the A bank system 10 executes the processing related to the various financial services using the user account 11, and executes the processing related to the various financial services. Information such as the amount of money, depositor, transfer destination, etc. is recorded for the user's account.
[0028]
Reference numeral 21 denotes an ATM as a financial transaction terminal, which is provided at a branch of Bank A or the like. The user as the holder of the user account 11 can operate the ATM 21 to perform various financial transactions such as cash deposit, withdrawal, transfer, and transfer. Note that a KIOSK terminal or the like provided in a convenience store or the like can be used instead of the ATM 21. Here, the ATM 21 is connected to the A bank system 10 via the ATM network 22. Then, the processing related to finance requested by the user using the ATM 21 is transmitted to the A bank system 10 via the ATM network 22, executed, and recorded. The ATM network 22 includes a wired or wireless public communication network, a dedicated communication network, the Internet, an intranet, a LAN (Local Area Network), a WAN (Wide Area Network), a VPN (Virtual Private Network), and a satellite communication network. Any communication line network such as a network may be used, or a combination of these may be used.
[0029]
Further, reference numeral 30 denotes a bank B system constructed in a computer system of bank B different from bank A, and numeral 40 denotes a bank C constructed in a computer system of bank C different from both bank A and bank B System. Note that the B bank system 30 and the C bank system 40 are the same as the A bank system 10, and a description thereof will be omitted.
[0030]
The A bank system 10, the B bank system 30, and the C bank system 40 are connected to each other via an interbank network 23 so that financial transactions between banks can be performed. The interbank network 23 may be any communication network such as a wired or wireless public communication network, a dedicated communication network, the Internet, an intranet, a LAN, a WAN, a VPN, and a satellite communication network. They may be appropriately combined.
[0031]
The user account 11 has a plurality of split accounts, some of which are set as main accounts, and other split accounts are set as sub-accounts. Here, the main account functions as an account that accepts deposits and transfers to the user account 11, and the sub-accounts each have an automatic transfer function from the main account. The transfer is made automatically. In other words, no deposit or transfer is directly made to the sub-account. Also, each sub-account is assigned an expense item and a requirement. For example, debit processing for the ATM 21, transfer to another account, and the like are assigned to each sub-account. In the present embodiment, the user account 11 has a main account am and sub-accounts as1 to as5, as shown in the figure, and is automatically transferred from the main account am to each of the sub-accounts as1 to as5. A transfer is made.
[0032]
An account information management table 14 corresponding to the user account 11 is set in the A bank system 10. Here, the account information management table 14 is a table that stores information for recording and searching for the relationship between each of the divided accounts and the main account. As shown in the figure, the account information management table 14 includes a column indicating a divided account and a column indicating a corresponding main account. The column indicating the split account stores the name of the split account, and the column indicating the main account stores the name of the main account corresponding to each of the split accounts. In this embodiment, since there is only one main account, the column of the main account stores the name of the same main account, that is, am. Also, as shown at the bottom, when the name of the split account is the same as the name of the main account, it indicates that the split account is the main account.
[0033]
Reference numeral 15 denotes an automatic transfer recording file as automatic transfer recording means, which records that an automatic transfer from the main account am to the sub-accounts as1 to as5 has occurred. For example, the date, amount, Information such as to which sub-account the automatic transfer was performed, that is, the automatic transfer information is recorded. Further, the A bank system 10 has an information providing unit (not shown), and provides the automatic transfer information to the user as the holder of the user account 11. For example, when the user operates the ATM 21 to record in the passbook, all or part of the automatic transfer information is also recorded.
[0034]
16a and 16b are accounts set in the A-bank system 10 corresponding to accounts opened by other users at the A-bank, and have different owner names. 31 and 41 are accounts set in the B bank system 30 and the C bank system 40, respectively, corresponding to the accounts opened in the B bank and the C bank. Then, a transfer can be made from the user account 11 to each of the accounts 16a, 16b, 31 and 41. The configuration of the accounts 16a, 16b, 31 and 41 may be any, for example, the same as the user account 11.
[0035]
Next, the operation of the withdrawal transfer system having the above configuration will be described.
[0036]
First, when performing cash withdrawal processing, the user who is the holder of the user account 11 operates the ATM 21 to withdraw a desired amount of cash, for example, X yen. Since the operation method of the ATM 21 is a normal operation method, the description is omitted. In this case, when the request signal of the debit processing is received from the ATM 21, the A bank system 10 specifies the sub-account allocated to the user account 11 for performing the processing for debiting the amount X of yen to the ATM 21. In this case, it is assumed that the sub-account as5 has been allocated to perform the withdrawal processing for the ATM 21.
[0037]
Subsequently, the A bank system 10 refers to the account information management table 14 to specify a main account am as a main account corresponding to the sub account as5, and transfers the amount X from the main account am to the sub account as5. Perform automatic transfer only. Then, the A bank system 10 records in the automatic transfer record file 15 that the automatic transfer has occurred from the main account am to the sub account as5 by the amount X yen.
[0038]
Subsequently, the bank A system 10 performs a process of withdrawing the amount X from the sub-account as5, and transmits a withdrawal completion notification to the ATM 21 via the ATM network 22. In addition, the information providing means (not shown) of the A bank system 10 fills in the passbook corresponding to the main account am and the fact that "it was executed from the sub account as5" along with the deducted amount X yen. As a result, all or part of the automatic transfer information is recorded and provided to the user.
[0039]
Next, an operation when a transfer is performed will be described. First, in the case of making a transfer for rent payment or payment in the use of a credit card, the user who is the holder of the user account 11 must use the sub-account allocated for each use such as rent payment and payment in the credit card use. A predetermined amount of money, for example, Y yen, is transferred from the sub account as1 to the account 16a. Then, the A bank system 10 starts a transfer process from the sub account as1 to the account 16a.
[0040]
Subsequently, the A bank system 10 refers to the account information management table 14 to specify a main account am as a main account corresponding to the sub account as1, and transfers the amount Y from the main account am to the sub account as1. Perform automatic transfer only. Then, the A bank system 10 records in the automatic transfer record file 15 that the automatic transfer has occurred from the main account am to the sub account as1 by the amount of Y yen.
[0041]
Subsequently, the bank A system 10 performs a transfer process from the sub-account as1 to the account 16a by an amount of Y yen. Further, the information providing means (not shown) of the A bank system 10 fills in the passbook corresponding to the main account am and the fact that "it was executed from the sub-account as1" along with the transfer destination and the transfer amount Y yen. . As a result, all or part of the automatic transfer information is recorded and provided to the user.
[0042]
As described above, in the present embodiment, the user account 11 has a plurality of divided accounts, some of which are set as main accounts, and other divided accounts are sub-accounts. Is set as Expense items and requirements are assigned to the respective sub-accounts. For example, debit processing for the ATM 21, transfer to another account, and the like are assigned to the respective sub-accounts.
[0043]
For this reason, the user can clearly understand which application is used for each expense item or requirement. Further, even if the account information is abused by a malicious person, the sub-accounts to which the cost items and requirements are assigned are clear, so by identifying the abused sub-account, the leakage of the account information can be prevented. ) The origin can be clarified.
[0044]
Next, a second embodiment of the present invention will be described. In addition, about what has the same structure as 1st Embodiment, the description is abbreviate | omitted by attaching the same code | symbol.
[0045]
FIG. 3 is a diagram showing a configuration of a bank system according to the second embodiment of the present invention.
[0046]
In the present embodiment, as shown in the figure, the user account 11 has a first main account am1 and a second main account am2 as a plurality of main accounts. Then, the transfer is automatically performed from the first main account am1 to each of the sub-accounts as1 to as3 and as5, and the transfer is automatically performed from the second main account am2 to each of the sub-accounts as1, as3, and as4. It has become to be. Note that the first main account am1 and the second main account am2 correspond to the first account 111a and the second account 111b, which are two accounts of the same user described in “Prior Art”. Things.
[0047]
Further, as shown in FIG. 3, the account information management table 14 includes a column indicating a divided account and a column indicating a corresponding main account. In the present embodiment, however, a plurality of columns indicating a main account are provided. It is divided into a column indicating main account 1 and a column indicating main account 2. Here, the column indicating the main account 1 stores the name of the main account having the highest priority among the main accounts corresponding to each of the split accounts, and the column indicating the main account 2 stores the name of each of the split accounts. The name of the main account having the second highest priority among the main accounts corresponding to is stored.
[0048]
Thus, for example, the main accounts corresponding to the sub-account as1 are the first main account am1 and the second main account am2, but the priority order of the first main account am1 is higher than the second main account am2. It turns out that it is higher. Therefore, the transfer to the sub account as1 is first performed from the first main account am1, and when the transfer amount is insufficient, the transfer of the shortage amount from the second main account am2 is performed to the sub account as1. You can see that. Similarly, the main accounts corresponding to the sub-account as3 are the first main account am1 and the second main account am2, but the priority order of the second main account am2 is higher than that of the first main account am1. Since the transfer amount is high, the transfer to the sub-account as3 is first performed from the second main account am2, and when the transfer amount is insufficient, the transfer of the insufficient amount from the first main account am1 to the sub-account as3. I understand that
[0049]
The configuration of the other points in the A bank system 10 and the configurations of the ATM 21, the B bank system 30, the C bank system 40, and the like are the same as those in the first embodiment, and thus the description is omitted.
[0050]
Next, the operation of the withdrawal transfer system having the above configuration will be described.
[0051]
In the present embodiment, the operations of withdrawal and transfer are performed in the same manner as in the first embodiment, and a description thereof will be omitted. In this case, for one sub-account in one transfer, An example in which automatic transfer is performed from the first main account am1 and the second main account am2 will be described.
[0052]
In this case, assuming that the predetermined amount X yen is transferred from the sub account as1 to the account 16a, the balance of the first main account am1 is Y yen (Y <X) smaller than X yen, and the second main account am2 Is more than Z yen (Z> (XY)) larger than the difference between X yen and Y yen.
[0053]
First, when performing a transfer procedure for rent payment or payment using a credit card, the user who is the holder of the user account 11 is assigned a sub-assignment for each use such as rent payment or payment using a credit card. A predetermined amount of money, for example, X yen, is transferred from the sub-account as1 as an account to the account 16a. Then, the A bank system 10 starts a transfer procedure from the sub account as1 to the account 16a.
[0054]
Subsequently, the A bank system 10 refers to the account information management table 14 to identify the first main account am1 as the main account 1 having the highest priority corresponding to the sub account as1, and to specify the first main account am1. Is automatically transferred from the main account am1 to the sub account as1. In this case, since the balance of the first main account am1 is Y yen smaller than X yen, automatic transfer is performed from the first main account am1 to the sub account as1 by Y yen. Then, the A bank system 10 records in the automatic transfer record file 15 that the automatic transfer has occurred from the first main account am1 to the sub account as1 by the amount of Y yen.
[0055]
Subsequently, the A bank system 10 refers to the account information management table 14 to identify a second main account am2 as the second highest priority main account 2 corresponding to the sub-account as1. Automatic transfer is performed from the second main account am2 to the sub account as1. In this case, since the Y yen has been transferred from the first main account am1 to the sub account as1, the automatic transfer is performed by the difference amount from the second main account am2 to the sub account as1, that is, (X−Y) yen. . Then, the A bank system 10 records in the automatic transfer record file 15 that the automatic transfer has occurred from the second main account am2 to the sub-account as1 by the amount (XY) yen.
[0056]
Subsequently, the bank A system 10 performs a transfer process from the sub-account as1 to the account 16a by the amount X yen. In addition, when filling in the passbook corresponding to the first main account am1, the A bank system 10 fills in "transfer from the sub-account as1" along with the transfer destination and the transfer amount Y yen. Further, when filling in the passbook corresponding to the second main account am2, the A bank system 10 fills in "transfer from the sub-account as1" with the transfer destination and the transfer amount (XY) yen. I do. The same applies to the case of withdrawal.
[0057]
Thus, in the present embodiment, a plurality of main accounts are set in the user account 11.
[0058]
Therefore, even if the user has a plurality of accounts in the system as described in “Prior Art”, the user can smoothly transition to the debit transfer system in the present embodiment.
[0059]
Further, since a plurality of main accounts can be made to correspond to sub accounts to which expenses and requirements are assigned, sub accounts are easy to use.
[0060]
Furthermore, by setting a plurality of main accounts to correspond to the sub-account, even if the balance of one main account is insufficient, it is possible to perform processing such as transfer from the sub-account. The balance management of the account is facilitated, and there is no hassle and no troublesome feeling.
[0061]
Next, a third embodiment of the present invention will be described. In addition, about what has the same structure as 1st Embodiment, the description is abbreviate | omitted by attaching the same code | symbol.
[0062]
FIG. 4 is a diagram showing a configuration of an account information management table according to the third embodiment of the present invention.
[0063]
This embodiment is different from the first embodiment in the configuration of the account information management table 14 and in having a sub-account as6 in addition to the sub-accounts as1 to as5. In addition, the withdrawal transfer system in the present embodiment enables one or a plurality of main accounts to be registered for one sub-account, and means for specifying a priority, and enables transfer to the sub-account, Means for holding the balance in the sub-account, means for automatically transferring a fixed amount from the main account to the sub-account periodically, means for controlling automatic transfer from the main account to the sub-account, and temporarily suppressing the use of the sub-account Means, means for setting the period of use of the sub-account, means for setting the maximum amount of transfer per transfer from the sub-account, and transfer of the security code at the time of withdrawal from the sub-account It has means that can be set by the applicant. Since the other structures of the withdrawal transfer system are the same as those of the first embodiment, the description will be made with reference to FIG.
[0064]
Then, as shown in FIG. 4, the account information management table 14 includes a column indicating a divided account and a column indicating a corresponding main account, a column indicating whether transfer is permitted, a column indicating periodic transfer, and a column indicating automatic transfer. The column includes a column indicating the use, a column indicating the availability, a column indicating the expiration date, a column indicating the maximum amount of money, and a column indicating the personal identification number.
[0065]
Here, the transfer permission / prohibition indicates whether or not the transfer is permitted to the corresponding split account. When the refusal is set, the user cannot transfer money to the corresponding split account as in the case of the sub-accounts in the first and second embodiments, and the user is automatically transferred from the main account to each of the split accounts. Only the transfer is made. That is, the split account only functions as an intermediate account in the debit and transfer process in the case of debit and transfer. On the other hand, when permission is set as in the sub-accounts as2 and as3 shown in FIG. 4, the user can transfer money to the corresponding split account.
[0066]
In addition, for the split account for which the periodic transfer is set, the transfer period and the amount are set in the column indicating the periodic transfer, and for the split account for which the periodic transfer is not set, it is indicated by (-) in FIG. No settings are made. As a result, a predetermined amount is periodically transferred from the corresponding main account to the corresponding split account. In the case of the sub-account as2 shown in FIG. 4, 10,000 yen is transferred every month from the main account am.
[0067]
Further, whether or not automatic transfer is permitted indicates a setting as to whether or not to permit automatic transfer from the main account to the corresponding split account. When the disabling is set as in the sub-account as3 shown in FIG. 4, automatic transfer from the main account is not performed to the corresponding divided account.
[0068]
The availability indicates whether or not the use of the corresponding split account is permitted. When the prohibition is set as in the sub-account as4 shown in FIG. 4, the user cannot perform a financial transaction using the corresponding split account. When the permission is set, the user can perform financial transactions such as withdrawal and transfer using the corresponding split account.
[0069]
For the split account for which the expiration date is set, the first date and the end date of the expiration date for which the split account is valid are set in the column indicating the expiration date. No settings are made as indicated by (-). In the case of the sub-account as5 shown in FIG. 4, the expiration date is from January 1, 2001 to December 31, 2001.
[0070]
In addition, for the split account for which the upper limit is set, the amount is set in a column indicating the upper limit, and for the split account for which the upper limit is not set, as shown by (-) in FIG. Is not set. Thereby, the upper limit amount of money that can be withdrawn or transferred from the corresponding split account at one time is specified. In the case of the sub-account as5 shown in FIG. 4, the upper limit of the amount of money that can be debited or transferred per transaction is 100,000 yen.
[0071]
Further, a password is set in a column indicating a password for a divided account for which a password is set, and for a divided account for which a password is not set, as shown by (-) in FIG. No settings are made. In this case, the personal identification number is set not by the user as the holder of the split account, but by the destination to which the transfer is made from the corresponding split account, that is, by the transfer applicant. In the case of the sub-account as6 and the main account am shown in FIG. 4, it is necessary to input the passwords 1234 and 5678 when performing the transfer.
[0072]
Next, the operation of the withdrawal transfer system having the above configuration will be described.
[0073]
Here, the operation of each of the sub-accounts as1 to as6 will be described. The operation of the sub-account as1 is the same as in the first embodiment, and a description thereof will not be repeated.
[0074]
First, the operation of the sub account as2 will be described. As shown in FIG. 4, a transfer of 10,000 yen is made to the sub-account as2 from the main account am on the first day of each month. Then, it is assumed that the transfer is performed three times in three months and the balance is 30,000 yen. Here, when 50,000 transfer occurs from the sub-account as2 to the account V (not shown), the automatic transfer from the main account am to the sub-account as2 is performed as described in the first embodiment. In this case, the amount of the automatic transfer is 20,000 yen, which is the difference between the transfer amount to the account V and the balance of the sub-account as2. Then, a transfer of 50,000 yen, which is the sum of the automatic transfer amount of 20,000 yen and the balance of 30,000 yen, is made from sub-account as2 to account V.
[0075]
In this case, assuming that the transfer amount to account V is 20,000 yen, since the balance is smaller than the balance of sub account as2, automatic transfer from main account am is not performed, and 20,000 yen is transferred from sub account as2 to account V. A transfer is made. As a result, the balance of the sub-account as2 is 10,000 yen. The same operation is performed when withdrawing.
[0076]
Next, the operation of the sub-account as3 will be described. Here, it is assumed that 30,000 yen has been transferred to the sub account as3. When a transfer of 50,000 yen from the sub-account as3 to the account V (not shown) occurs, the balance of the sub-account as3 is 30,000 yen, and automatic transfer from the main account am is permitted as shown in FIG. Since the transfer has not been made, the transfer amount is insufficient, and transfer to the account V cannot be performed. When the transfer amount from the sub-account as3 to the account V is 20,000 yen, the transfer amount is sufficient, so the transfer of 20,000 yen from the sub-account as3 to the account V is performed, and The balance becomes 10,000 yen. The same operation is performed when a withdrawal is made.
[0077]
Next, the operation of the sub account as4 will be described. In this case, as shown in FIG. 4, since the use is disabled, the debit and transfer from the sub-account as4 cannot be performed.
[0078]
Next, the operation of the personal sub-account as5 will be described. Here, as shown in FIG. 4, an expiration date and an upper limit are set for the sub-account as5. Therefore, if the period is from January 1, 2001 to December 31, 2001, and is within 10,000 yen, the transfer is performed from the sub-account as5 as described in the first embodiment. be able to. However, if the expiration date is not reached or the amount exceeds 10,000 yen, the transfer cannot be performed. The same operation is performed when withdrawing.
[0079]
Next, the operation of the sub account as6 will be described. When performing the transfer procedure from the sub-account as6 to the account V, the holder of the account V registers in advance a password as shown in FIG. Subsequent transfer operations are the same as in the first embodiment, and a description thereof will be omitted. In the case of withdrawal, the required password is not the password of the main account am but the password of the sub-account as6.
[0080]
As described above, in the present embodiment, the debit transfer system has the following effects in addition to the effects in the first embodiment. In other words, by setting the transfer permission / prohibition, in the case of using the sub-account allocated for each specific use, it is possible to secure funds dedicated to the specific use.
[0081]
Further, by setting the periodic transfer, the fund dedicated to the specific use is regularly secured, and even when a fixed amount of fund is required, the fund can be secured automatically.
[0082]
By setting whether or not automatic transfer is possible, it is possible to prevent a withdrawal or transfer of a larger amount than expected from the sub-account.
[0083]
In addition, by setting whether or not a sub-account can be abused by a malicious person, the sub-account that has been abused temporarily without affecting other sub-accounts. Can be stopped to prevent the spread of damage.
[0084]
By setting an expiration date, sub-accounts that are valid only for a certain period of time, such as withdrawal of a user's absence during travel or payment of membership fees throughout the year, are set up, and unnecessary Can be disabled to reduce the risk.
[0085]
Further, by setting the upper limit amount, even if a sub-account is misused by a malicious person, it is possible to prevent the damage from spreading.
[0086]
And, by setting a password, it is possible to clarify that, in the unlikely event that a sub-account is misused by a malicious person, the person who debits and transfers from the sub-account intentionally misused the information. it can.
[0087]
In the embodiment of the present invention, a case where an account of a financial institution is used has been described. However, the present invention can be applied to all settlement functions such as a credit card.
[0088]
In addition, the present invention is not limited to the above-described embodiment, and can be variously modified based on the gist of the present invention, and they are not excluded from the scope of the present invention.
[0089]
【The invention's effect】
As described in detail above, according to the present invention, while enjoying the same convenience and security as in the case of opening a plurality of accounts, account management is easy, hassle-free, and bothersome. I can't feel it.
[Brief description of the drawings]
FIG. 1 is a diagram illustrating a configuration of a withdrawal transfer system according to a first embodiment of the present invention.
FIG. 2 is a diagram showing a configuration of a conventional withdrawal transfer system.
FIG. 3 is a diagram showing a configuration of a bank system according to a second embodiment of the present invention.
FIG. 4 is a diagram showing a configuration of an account information management table according to a third embodiment of the present invention.
[Explanation of symbols]
11 User account
15 Automatic transfer record file
21 ATM

Claims

（ａ）メイン口座、及び、該メイン口座から自動振替が行われるサブ口座を備える利用者口座と、
（ｂ）前記自動振替に関する自動振替情報を記録する自動振替記録手段と、
（ｃ）前記自動振替情報を前記利用者口座の名義人に提供する情報提供手段とを有し、
（ｄ）前記利用者口座からの引落又は振替は前記サブ口座から行われ、
（ｅ）前記情報提供手段は、前記利用者口座からの引落又は振替に関する情報とともに前記自動振替情報を提供することを特徴とする引落振替システム。(A) a user account including a main account and a sub-account in which automatic transfer is performed from the main account;
(B) automatic transfer recording means for recording automatic transfer information relating to the automatic transfer,
(C) information providing means for providing the automatic transfer information to a holder of the user account,
(D) Debit or transfer from the user account is made from the sub account,
(E) The withdrawal transfer system, wherein the information providing means provides the automatic transfer information together with information on debit or transfer from the user account.

一つのサブ口座に対し、一又は複数のメイン口座を登録し、かつ、優先度を指定することができる手段を有する請求項１に記載の引落振替システム。2. The debit transfer system according to claim 1, further comprising means for registering one or a plurality of main accounts for one sub-account and designating a priority.

前記サブ口座への振込を可能とし、前記サブ口座に残高を保持させる手段を有する請求項１又は２に記載の引落振替システム。The debit transfer system according to claim 1 or 2, further comprising means for enabling a transfer to the sub-account and holding a balance in the sub-account.

前記メイン口座から定期的に定額を前記サブ口座に自動振替させる手段を有する請求項１〜３のいずれか１項に記載の引落振替システム。The debit transfer system according to any one of claims 1 to 3, further comprising means for automatically transferring a fixed amount from the main account to the sub-account periodically.

前記メイン口座から前記サブ口座への自動振替を制御する手段を有する請求項１〜４のいずれか１項に記載の引落振替システム。The debit transfer system according to any one of claims 1 to 4, further comprising means for controlling automatic transfer from the main account to the sub account.

前記サブ口座の利用を一時的に抑制する手段を有する請求項１〜５のいずれか１項に記載の引落振替システム。The debit transfer system according to any one of claims 1 to 5, further comprising means for temporarily suppressing use of the sub-account.

前記サブ口座の利用期間を設定することができる手段を有する請求項１〜６のいずれか１項に記載の引落振替システム。The debit transfer system according to any one of claims 1 to 6, further comprising means for setting a use period of the sub-account.

前記サブ口座からの一回あたりの振替額の上限を設定することができる手段を有する請求項１〜７のいずれか１項に記載の引落振替システム。The withdrawal transfer system according to any one of claims 1 to 7, further comprising means for setting an upper limit of a transfer amount per transfer from the sub-account.

前記サブ口座からの引落の際の暗証番号を振替の申込人によって設定することができる手段を有する請求項１〜８のいずれか１項に記載の引落振替システム。The debit transfer system according to any one of claims 1 to 8, further comprising: means for setting a personal identification number at the time of debit from the sub-account by a transfer applicant.

（ａ）メイン口座、及び、該メイン口座から自動振替が行われるサブ口座を備える利用者口座と、
（ｂ）前記自動振替に関する自動振替情報を記録する自動振替記録手段と、
（ｃ）前記自動振替情報を前記利用者口座の名義人に提供する情報提供手段とを有する引落振替システムに接続され、
（ｄ）前記利用者口座からの引落又は振替を前記サブ口座に行わせ、
（ｅ）前記利用者口座からの引落又は振替に関する情報とともに前記自動振替情報を前記情報提供手段から取得することを特徴とする金融取引端末。(A) a user account including a main account and a sub-account in which automatic transfer is performed from the main account;
(B) automatic transfer recording means for recording automatic transfer information relating to the automatic transfer,
(C) connected to a debit transfer system having information providing means for providing the automatic transfer information to the holder of the user account;
(D) having the sub-account be debited or transferred from the user account,
(E) A financial transaction terminal, wherein the automatic transfer information is acquired from the information providing means together with information on debit or transfer from the user account.

前記名義人が、前記利用者口座を使用した金融取引を行うことができる請求項１０に記載の金融取引端末。The financial transaction terminal according to claim 10, wherein the holder can perform a financial transaction using the user account.

引落処理の要求信号を前記引落振替システムに送信すると、対応するサブ口座から引落がなされる請求項１０又は１１に記載の金融取引端末。The financial transaction terminal according to claim 10, wherein when a request signal for withdrawal processing is transmitted to the withdrawal transfer system, a withdrawal is made from a corresponding sub-account.