JP2002366864A - 電子マネーシステム、情報処理装置および方法、プログラム、並びに記録媒体 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 加盟店が買い物額を回収できなくなるのを防
止するとともに、ユーザが、ネットワークを介して確実
に買い物をすることができるようにする。 【解決手段】 ユーザ端末２−１は、インターネット１
を介して加盟店端末４―１にアクセスし、商品を購入す
る。加盟店端末４−１は、インターネット１を介して決
済装置７に、ユーザ端末２−１のユーザのe-Wallet２４
のデータベース２５に記憶されている電子マネーの残高
を照会する。決済装置７は、残高が買い物額より大きい
場合、買い物額の分を減算して残高を更新する。残高が
買い物額より小さい場合、そのユーザの与信レベルに応
じた貸し越し額が残高に加算され、その合計額が買い物
額より大きければ、決済が行われる。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、電子マネーシステ
ム、情報処理装置および方法、プログラム、並びに記録
媒体に関し、特に、ネットワークを介して、商品をより
確実に購入することができるようにした電子マネーシス
テム、情報処理装置および方法、プログラム、並びに記
録媒体に関する。

【０００２】

【従来の技術】最近、インターネットが普及し、多くの
ユーザが、インターネットを介して、各種の商品、サー
ビスを購入することが一般的に行われるようになってき
た。なお、本明細書において、商品には、通常の所謂商
品の他、サービスも含まれる。

【０００３】インターネットを介して商品を購入する場
合における決済方法としては、クレジットカードやネッ
トワーク型電子マネーが知られている。

【０００４】ネットワーク型電子マネーとしては、Cybe
r Cash社のCyber Coin，Digi Cash社のecash, Compaq社
のMillicentが知られている（いずれもサービスマー
ク）。この場合、ユーザは、専用の電子財布ソフトをコ
ンピュータに予めインストールしておき、自分のクレジ
ットカードや提携銀行の銀行口座などから使用する分の
金額情報を電子財布ソフトで管理する。ユーザがオンラ
インショップで買い物をする場合、電子財布ソフトがシ
ョップに対し、入金を通知し、電子財布ソフトで管理し
ている金額情報を、購入金額分だけ減算する。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、従来の
ネットワーク型電子マネーシステムにおいては、電子財
布ソフト内で管理される金額情報の限度でしかユーザは
買い物を行うことができない。その結果、例えば、電子
財布内の金額情報が、購入しようとする商品の購入金額
より少ない場合、そのままでは購入できないため、ユー
ザは、不足分の金額を電子財布内に充填する操作を一旦
行った後でなければ、商品を購入することができない課
題があった。

【０００６】従って、商品を購入する意志があるユーザ
に対して、余分な負担を強いることになり、それが原因
で、ユーザが購入を諦めてしまうことがあった。このこ
とは、各ユーザが商品を確実に購入するチャンスを奪う
原因となるばかりでなく、商品を販売する販売側にとっ
ても、商品を販売するチャンスを失うことになり、結果
的に、電子商品取引の普及の阻害の一因となる。

【０００７】本発明は、このような状況に鑑みてなされ
たものであり、各ユーザが商品を確実に購入することが
できるようにし、また、商品の販売者が商品を販売する
チャンスを逃がすことを抑制することにより、強いて
は、電子商品取引の普及を促すことができるようにする
ものである。

【０００８】さらにまた、本発明は、商品の販売者が購
入金額を確実に回収することができるようにするもので
ある。

【０００９】

【課題を解決するための手段】本発明の電子マネーシス
テムは、第１の他の情報処理装置は、ネットワークを介
して第２の情報処理装置にアクセスして、商品の購入を
要求し、第２の情報処理装置は、第１の情報処理装置か
らネットワークを介して商品の購入の申し込みを受けた
とき、商品の価格に対する、ユーザが保持する電子マネ
ーの残高を、ネットワークを介して第３の情報処理装置
に照会し、第３の情報処理装置は、第２の情報処理装置
から残高の照会を受けた場合、管理しているユーザの残
高を確認し、残高が商品の価格に満たないことが確認さ
れた場合、第３の情報処理装置は、与信処理を行い、そ
の与信処理の結果に基づく金額を、ユーザの残高に加算
する処理を行うことを特徴とする。

【００１０】本発明の情報処理装置は、ネットワークを
介して所定の商品を購入するユーザの電子マネーを管理
する管理手段と、管理手段により管理されているユーザ
の電子マネーの残高が、商品の購入金額に満たない場
合、与信処理を行い、その与信処理の結果に基づく与信
金額を、ユーザの残高に加算する加算手段とを備えるこ
とを特徴とする。

【００１１】前記与信処理を行うための与信情報を記憶
する記憶手段をさらに備え、加算手段は、記憶手段に記
憶されている与信情報に基づいて与信処理を行うことが
できる。

【００１２】前記加算手段は、与信処理の結果に基づい
てユーザをランク付けし、ランクに基づいて前記与信金
額を決定することができる。

【００１３】前記ネットワークを介して与信サーバにア
クセスして与信処理を要求する要求手段をさらに備え、
加算手段は、要求手段による要求に従って行われた与信
サーバによる与信結果に基づいて与信処理を行うことが
できる。

【００１４】前記管理手段は、ユーザの電子マネーの残
高を決済番号と関連づけて管理し、与信金額を、決済番
号に基づいて決済することができる。

【００１５】前記管理手段は、決済番号として、ユーザ
のクレジットカードのカード番号を管理することができ
る。

【００１６】前記管理手段は、決済番号として、ユーザ
の金融機関の口座番号を管理することができる。

【００１７】前記購入金額に対する、ユーザの電子マネ
ーの残高の照会を、他の情報処理装置から、ネットワー
クを介して受け付ける受け付け手段をさらに備え、加算
手段は、受け付け手段により受け付けられた残高の照会
に基づいて、加算処理を行うことができる。

【００１８】本発明の情報処理方法は、ネットワークを
介して所定の商品を購入するユーザの電子マネーを管理
する管理ステップと、管理ステップの処理により管理さ
れているユーザの電子マネーの残高が、商品の購入金額
に満たない場合、与信処理を行い、その与信処理の結果
に基づく与信金額を、ユーザの残高に加算する加算ステ
ップとを含むことを特徴とする。

【００１９】前記与信処理を行うための与信情報を記憶
する記憶ステップをさらに含み、加算ステップは、記憶
ステップの処理で記憶されている与信情報に基づいて与
信処理を行うことができる。

【００２０】前記加算ステップの処理は、与信処理の結
果に基づいてユーザをランク付けし、ランクに基づいて
与信金額を決定することができる。

【００２１】前記ネットワークを介して与信サーバにア
クセスして与信処理を要求する要求ステップをさらに含
み、加算ステップの処理では、要求ステップの処理によ
る要求に従って行われた与信サーバによる与信結果に基
づいて与信処理を行うことができる。

【００２２】前記管理ステップの処理では、ユーザの電
子マネーの残高を決済番号と関連づけて管理し、与信金
額を、決済番号に基づいて決済することができる。

【００２３】前記管理ステップの処理では、決済番号と
して、ユーザのクレジットカードのカード番号を管理す
ることができる。

【００２４】前記管理ステップの処理では、決済番号と
して、ユーザの金融機関の口座番号を管理することがで
きる。

【００２５】前記購入金額に対する、ユーザの電子マネ
ーの残高の照会を、他の情報処理装置から、ネットワー
クを介して受け付ける受け付けステップをさらに含み、
加算ステップの処理では、受け付けステップの処理によ
り受け付けられた残高の照会に基づいて、加算処理を行
うことができる。

【００２６】本発明のプログラムは、ネットワークを介
して他の情報処理装置と接続される情報処理装置のプロ
グラムであって、ネットワークを介して所定の商品を購
入するユーザの電子マネーを管理する管理ステップと、
管理ステップの処理により管理されているユーザの電子
マネーの残高が、商品の購入金額に満たない場合、与信
処理を行い、その与信処理の結果に基づく与信金額を、
ユーザの残高に加算する加算ステップとをコンピュータ
に実行させる。

【００２７】前記与信処理を行うための与信情報を記憶
する記憶ステップをさらに含み、加算ステップは、記憶
ステップの処理で記憶されている与信情報に基づいて与
信処理を行うことができる。

【００２８】前記加算ステップの処理は、与信処理の結
果に基づいてユーザをランク付けし、ランクに基づいて
与信金額を決定することができる。

【００２９】前記ネットワークを介して与信サーバにア
クセスして与信処理を要求する要求ステップをさらに含
み、加算ステップの処理では、要求ステップの処理によ
る要求に従って行われた与信サーバによる与信結果に基
づいて与信処理を行うことができる。

【００３０】前記管理ステップの処理では、ユーザの電
子マネーの残高を決済番号と関連づけて管理し、与信金
額を、決済番号に基づいて決済することができる。

【００３１】前記管理ステップの処理では、決済番号と
して、ユーザのクレジットカードのカード番号を管理す
ることができる。

【００３２】前記管理ステップの処理では、決済番号と
して、ユーザの金融機関の口座番号を管理することがで
きる。

【００３３】前記購入金額に対する、ユーザの電子マネ
ーの残高の照会を、他の情報処理装置から、ネットワー
クを介して受け付ける受け付けステップをさらに含み、
加算ステップの処理では、受け付けステップの処理によ
り受け付けられた残高の照会に基づいて、加算処理を行
うことができる。

【００３４】本発明の記録媒体のプログラムは、ネット
ワークを介して他の情報処理装置と接続される情報処理
装置のプログラムであって、ネットワークを介して所定
の商品を購入するユーザの電子マネーを管理する管理ス
テップと、管理ステップの処理により管理されているユ
ーザの電子マネーの残高が、商品の購入金額に満たない
場合、与信処理を行い、その与信処理の結果に基づく与
信金額を、ユーザの残高に加算する加算ステップとを含
むことを特徴とする。

【００３５】本発明の電子マネーシステム、情報処理装
置および方法、プログラム、並びに記録媒体において
は、管理されているユーザの電子マネーの残高が、商品
の購入金額に満たない場合、与信処理が行なわれ、その
与信処理の結果に基づく与信金額が、ユーザの残高に加
算される。

【００３６】

【発明の実施の形態】図１は、本発明が適用される電子
マネーシステムの構成を表している。このシステムにお
いては、インターネット１に任意の数（この例の場合、
２台）のユーザ端末２−１，２−２が接続されている。
また、インターネット１には、ユーザ端末２−１，２−
２がアクセスして商品を購入する任意の数（この例の場
合、３台）の加盟店端末４−１乃至４−３が接続されて
いる。

【００３７】この他、インターネット１には、ユーザに
カードを発行しているカード会社が管理する任意の数
（この例の場合、２台）のカード会社管理装置５−１，
５−２や、インターネット１を介して各種の情報を提供
するクリアリングハウス６、並びにユーザ２−１，２−
２が有する銀行の銀行口座を管理する銀行口座管理装置
３−１，３−２も接続されている。

【００３８】インターネット１には、さらに決済装置７
が接続されている。この決済装置７においては、ファイ
ヤウォールとして機能するマネーゲート１１を介して、
決済メニュー（ソフトウエア）１２が接続されている。
決済メニュー１２は、D/e-SCOTT２１，Debit２２，Edy
２３，並びにe-Wallet２４（いずれもソフトウエア）を
有している。マネーゲート１１は、インターネット１か
らの入力を、その内容に対応して、D/e-SCOTT２１，Deb
it２２，Edy２３，並びにe-Wallet２４のいずれかに接
続する。

【００３９】D/e-SCOTT（商標）２１は、電子商取引、
通信販売等における面倒な与信業務や請求業務等のクレ
ジットカード売り上げ処理をサポートする処理を行う。
Debit２２は、デビットカードを使用するユーザの銀行
口座から買い物額を引き落とし、販売者の銀行口座に振
り込む手続を、ユーザが商品を購入したとき、直ちに行
う。

【００４０】Edy（商標）２３は、エディカードを管理
し、ユーザが自分自身の銀行口座から引き出した金額を
そのエディカードに記憶させる。ユーザがそのエディカ
ードを使用して、販売店で買い物をしたとき、Edy２３
は、その販売店の端末を介して、エディカードを読み取
り、そこに記憶されている金額から、買い物額に相当す
る分を減額し、その分を、販売者の電子マネーの口座に
加算する処理を行う。これにより、エディカードのユー
ザは、エディカードに記憶されている分だけ買い物をす
ることができる。

【００４１】エディカードから減額された買い物額に対
応する金額（販売者の電子マネーの口座に加算された値
に対応する金額）は、販売者の銀行口座に振り込まれ
る。

【００４２】e-Wallet（商標）２４は、内蔵するデータ
ベース２５に、各ユーザのプリペイド分の金額を記憶す
る。そして、各ユーザが、インターネット１を介して、
加盟店端末４−１乃至４−３から所定の商品を購入した
とき、その買い物代金をプリペイド分から減額する。

【００４３】決済装置７は、顧客データベース１３を有
し、この顧客データベース１３に各ユーザと加盟店の詳
細な情報を記憶する。

【００４４】図２は、決算装置７の構成を表している。
図２において、CPU（Central Processing Unit）４１
は、ROM（Read Only Memory）４２に記憶されている
プログラム、または記憶部４８からRAM（Random Acces
s Memory）４３にロードされたプログラムに従って各
種の処理を実行する。RAM４３にはまた、CPU４１が各種
の処理を実行する上において必要なデータなども適宜記
憶される。

【００４５】CPU４１、ROM４２、およびRAM４３は、バ
ス４４を介して相互に接続されている。このバス４４に
はまた、入出力インタフェース４５も接続されている。

【００４６】入出力インタフェース４５には、キーボー
ド、マウスなどよりなる入力部４６、CRT、LCDなどより
なるディスプレイ、並びにスピーカなどよりなる出力部
４７、ハードディスクなどより構成される記憶部４８、
モデム、ターミナルアダプタなどより構成される通信部
４９が接続されている。通信部４９は、インターネット
１を含むネットワークを介しての通信処理を行う。

【００４７】入出力インタフェース４５にはまた、必要
に応じてドライブ５０が接続され、磁気ディスク７１、
光ディスク７２、光磁気ディスク７３、或いは半導体メ
モリ７４などが適宜装着され、それらから読み出された
コンピュータプログラムが、必要に応じて記憶部４８に
インストールされる。

【００４８】図３は、加盟店端末４（以下、加盟店端末
４−１乃至４−３を個々に区別する必要がない場合、単
に加盟店端末４と称する）の構成を表している。そのCP
U１４１乃至半導体メモリ１７４は、図２の決済装置７
におけるCPU４１乃至半導体メモリ７４等の対応する名
称の各部と対応する機能を有するものであるので、その
説明は省略する。

【００４９】同様に、図４は、ユーザ端末２（以下、ユ
ーザ端末２−１，２−２を個々に区別する必要がない場
合、単にユーザ端末２と称する）の構成を表している。
そのCPU２４１乃至半導体メモリ２７４も、図２の決済
装置７のCPU４１乃至半導体メモリ７４のうちの対応す
る名称の部分と対応する機能を有しているので、その説
明は省略する。

【００５０】ユーザ端末２には、カードリーダ２５１が
設けられている。カードリーダ２５１は、非接触型ICカ
ード２６１に内蔵されているメモリから、そこに記録さ
れているデータ（媒体埋め込み番号とカード会社IDを含
む）を読み出す。このカードリーダと非接触ICカード２
６１は、Edy２３による電子マネーを利用するとき使用
される。

【００５１】次に、図１のシステムにおけるe-Walletを
利用して、ユーザが、インターネット１上で商品を購入
する場合の動作について、図５乃至図１０のフローチャ
ートを参照して説明する。なお、図５は、ユーザ端末２
の処理を、図６は、加盟店端末４の処理を、図７は、決
済装置７の処理を、それぞれ個別に表している。

【００５２】これに対して、図８乃至図１０は、ユーザ
端末２、加盟店端末４、および決済装置７のそれぞれの
処理の時間的変化と、各装置の各処理の他の装置の処理
との相対的関係が判り易いように示している。図８は、
残高が買い物額以上の場合の処理を表している。これに
対して、図９と図１０は、残高が買い物額より少ない場
合の処理を表しており、そのうちの図９は、与信がOKの
場合の処理を表し、図１０は、与信がOKでない場合(NG
の場合)の処理を表している。

【００５３】以下、図５乃至図７を参照して、ユーザ端
末２、加盟店端末４、および決済装置７の処理につい
て、個別に説明するが、これらの装置の相互の処理の関
係は、図８乃至図１０の対応するステップを参照するこ
とで、容易に理解することが可能である。

【００５４】ユーザ端末２のCPU２４１は、入力部２４
６がユーザにより操作され、加盟店端末４―２乃至４−
３のうちの所定の加盟店端末に対するアクセスが指令さ
れたとき、通信部２４９を制御し、指定された加盟店端
末４に対して、インターネット１を介してアクセスさせ
る。図６を参照して後述するように、このアクセスを受
けたとき、加盟店端末４は、商品の画像データを送信し
てくる（図６および図８のステップＳ２２）。

【００５５】そこで、ステップＳ２において、ユーザ端
末２のCPU２４１は、インターネット１を介して、加盟
店端末４から送信されてきた画像データを、通信部２４
９により受信させると、それを出力部２４７を構成する
表示部に出力し、表示させる。これにより、例えば、図
１１に示されるような商品の写真、商品コード、商品の
名称、説明、並びに金額等が表示される。この例におい
ては、商品は、「熊のぬいぐるみ」とされ、その商品コ
ードは「Ｂ−１００」とされ、その価格（買い物額）は
「６０００円」とされている。

【００５６】ユーザは、この表示を見て、その商品を購
入するか否かを判断する。購入するとき、ユーザは、入
力部２４６を構成するマウスを操作して、購入ボタン８
１をクリックする。

【００５７】そこで、ステップＳ３において、CPU２４
１は、ユーザから購入が指示されたか否か、すなわち、
購入ボタン８１が操作されたか否かを判定し、購入ボタ
ン８１が操作されていないと判定された場合、処理を終
了させる。

【００５８】これに対して、購入ボタン８１が操作さ
れ、購入が指示されたと判定された場合、ステップＳ４
に進み、CPU２４１は、加盟店端末４に対して、購入申
し込み信号を出力する。この信号の送信に対応して、加
盟店端末４は、支払方法選択画面を送信してくる（図６
と図８のステップＳ２４）。

【００５９】そこで、ステップＳ５において、CPU２４
１は、通信部２４９を介して、加盟店端末４から支払方
法選択画面のデータを受信すると、これを出力部２４７
の表示部に出力し、表示させる。これにより、例えば、
図１２に示されるようなウインドウ９１が表示される。

【００６０】この図１２の表示例においては、ウインド
ウ９１に、購入する商品の数を入力する入力欄９１Ａ
と、購入する商品の購入金額を支払う方法を指定する欄
９１Ｂが表示されている。ユーザは、入力部２４６を操
作して、入力欄９１Ａに必要な個数を入力し、また、欄
９１Ｂに表示されている支払方法の中から、自分自身が
希望する支払方法を選択する。E-Wallet２４を使用する
場合、ユーザは、「電子マネー」の支払方法を選択する
ことになる。

【００６１】そこで、CPU２４１は、ステップＳ６にお
いて、ユーザの指令に基づいて、電子マネーが選択され
たとき、通信部２４９を制御して、これを加盟店端末４
に通知させる。この通知に基づいて、後述するように、
加盟店端末４は、決済装置７が提供するe-Wallet２４の
電子マネーに基づく、決済処理を取り扱う会社（管理会
社）の一覧のデータを送信してくる（図６と図８のステ
ップＳ２６）。

【００６２】そこで、ステップＳ７において、CPU２４
１は、この管理会社のリストのデータを受信すると、出
力部２４７の表示部にこれを出力し、表示させる。

【００６３】このようにして、例えば、図１３に示され
るような電子マネー取扱会社の一覧が表示される。図１
３の例においては、Ａ社乃至Ｄ社の４社が表示されてい
る。ユーザは、この表示された会社の中から、自分自身
がインターネット１上の取引に使用する電子マネーを管
理している会社（いまの例の場合、決済装置７を運用す
る会社）を選択する。この選択も、入力部２４６を操作
することで行われる。

【００６４】この選択が行われると（図１３における会
社選択とOKボタンの押下が行われると）、ステップＳ８
において、CPU２４１は、選択された会社を決済装置７
に通知する。なお、OKボタンの押下は、選択された会社
（Ａ社）の特定情報をパラメータに含むURLを生成し、
そのURL情報に基づき、Ａ社の決済装置上で管理されて
いる決済画面へダイレクションを行う。

【００６５】決済装置７は、この通知に基づいて、パス
ワード入力画面をユーザ端末２に送信してくる（図７と
図８のステップＳ５１，５２）。

【００６６】そこで、ステップＳ９において、CPU２４
１は、ステップＳ８の処理で指定した会社の装置（この
例の場合、決済装置７）から送信されてきた本人確認の
ためのパスワード入力画面のデータを受信すると、これ
を出力部２４７の表示部に出力し、表示させる。これに
より、例えば、図１４に示されるようなパスワード入力
画面が表示される。なお、この図１４の表示例において
は、パスワードの他、会員番号を入力する欄が設けられ
ている。

【００６７】ユーザは、この入力画面の各欄に、会員番
号とパスワードを入力部２４６を操作して、入力する。

【００６８】そこで、CPU２４１は、ステップＳ１０に
おいて、入力された会員番号とパスワードのデータを取
り込むと、これを決済装置７に通知する。

【００６９】決済装置７は、この通知に対応してパスワ
ードが正当なものであるか否かを認証し、正しいもので
あるとの判断結果が得られた場合には、そのユーザの電
子マネーの残高を読み取り、それを送信してくる（図７
と図８のステップＳ５５）。

【００７０】そこで、ステップＳ１１において、CPU２
４１は、決済装置７から送信されてきた残高を受信する
と、これを出力部２４７の表示部に出力し、表示させ
る。これにより、例えば、図１５に示されるような画像
が表示される。

【００７１】図１５の表示例においては、会員番号１０
１のＸさんの電子マネーの残高が「５０２５円」とさ
れ、購入する商品は、商品コードＢ１００の商品とさ
れ、その買い物額は６０００円であるとされている。さ
らに、この場合、買い物額（６０００円）が、電子マネ
ーの残高（５０２５円）より大きいので、「９７５円不
足です」とのメッセージも表示されている。そして、さ
らにこの表示例においては、「購入しますか」のメッセ
ージと、それに応答するためのYESボタンとNOボタンが
表示されている。

【００７２】ユーザは、いま自分自身が保持している電
子マネーの残高が、買い物額に満たないことを、この表
示から知ることができ、それでも商品を購入するか否か
を判断し、購入する場合には、YESボタンを操作し、購
入しない場合には、NOボタンを操作することになる。

【００７３】そこで、ステップＳ１２において、CPU２
４１は、購入が指示されたか否か（YESボタンが操作さ
れたか否か）を判定し、操作されていない場合(NOボタ
ンが操作された場合)、処理を終了させる。

【００７４】これに対して、購入が指示されたと判定さ
れた場合(YESボタンが操作されたと判定された場合)、
ステップＳ１３に進み、CPU２４１は、決済装置７に対
して商品の購入を通知する。なお、図１１の購入ボタン
８１を押したことにより、購入意志があるものとみなし
て、図１５の確認画面の表示を省略して、与信処理を行
うことも可能である。

【００７５】決済装置７は、この購入通知を受信する
と、そのユーザの電子マネーの残高が買い物額以上であ
るか否かを判定し、買い物額以上である場合には、OK電
文を加盟店端末４に送信する（図７と図８のステップＳ
５９）。

【００７６】また、決済装置７は、残高が買い物額より
少ない場合には、与信処理を行い、与信がOKの場合に
は、やはりOK電文を加盟店端末４に送信する（図７と図
９のステップＳ５９）。

【００７７】加盟店端末４は、このようなOK電文を受信
したとき、商品の配送処理を実行するとともに、ユーザ
端末２にメッセージを送信してくる（図６、図８、およ
び図９のステップＳ２９）。

【００７８】そこで、ステップＳ１４において、CPU１
４１は、この通知を加盟店端末４から受信すると、これ
を出力部１４７の表示部に出力し、表示させる。

【００７９】これに対して、決済装置７は、残高が買い
物額より少なく、かつ、与信処理がNGである場合（貸し
越し額が０円であるか、あるいは、０円でないにして
も、貸し越し額に残高を加算した額が、買い物額より少
ない場合）には、加盟店端末４にNG電文を送信する（図
７と図１０のステップＳ７０）。

【００８０】加盟店端末４は、決済装置７からNG電文を
受信すると、販売拒否処理を実行し（図６と図１０のス
テップＳ３１）、対応するメッセージを送信してくる。

【００８１】CPU１４１は、ステップＳ１４において、
このメッセージを受信すると、出力部１４７の表示部に
出力し、表示させる。

【００８２】商品を購入することができた場合、そのメ
ッセージ（図６、図８、および図９のステップＳ２９の
処理で発生されたメッセージ）は、例えば、「商品購入
ありがとうございました。商品は直ちに配送します。」
等とされる。

【００８３】これに対して、商品を購入することができ
なかった場合、例えば、「e-Walletの額が不足していま
すので、商品を購入することができません。」のような
メッセージ（図６と図１０のステップＳ３１の処理で送
信されたメッセージ）が表示される。

【００８４】従って、このようなメッセージから、ユー
ザは、商品を購入することができたか否かを判断するこ
とができる。

【００８５】次に、図６のフローチャートを参照して、
図５のユーザ端末２の処理に対応して実行される加盟店
端末４の処理について説明する。

【００８６】ステップＳ２１において、加盟店端末４の
CPU１４１は、ユーザ端末２からのアクセス（図５のス
テップＳ１の処理に基づくアクセス）を受け付けると、
ステップＳ２２において、アクセスに対応してユーザか
ら指定された商品の画像データを、記憶部１４８から読
み出し、通信部１４９からインターネット１を介して、
ユーザ端末２に送信させる。上述したように、このよう
にして、送信された画像データがユーザ端末２に受信さ
れ、表示される（図５と図８のステップＳ２、および図
１１）。

【００８７】そして、上述したように、ユーザが購入を
申し込むと、その申し込み信号が、ユーザ端末２から送
信されてくる（図５と図８のステップＳ４）。そこで、
ステップＳ２３にいおいて、CPU１４１は、ユーザ端末
２から購入の申し込みがあったか否かを判定する。購入
の申し込みがない場合には、処理は終了される。

【００８８】これに対して、購入の申し込みがあった場
合には、ステップＳ２４に進み、CPU１４１は、記憶部
１４８に記憶されている支払方法選択画面のデータを読
み出し、通信部１４９を介して、ユーザ端末２に送信さ
せる。この画像データがユーザ端末２において受信さ
れ、上述したように、表示される（図５と図８のステッ
プＳ５、図１２）。

【００８９】この表示に対応して、上述したように、ユ
ーザ端末２から電子マネーを選択する信号が送信されて
くる。

【００９０】そこで、ステップＳ２５において、CPU１
４１は、ユーザ端末２からの選択信号を受信すると、ス
テップＳ２６において、記憶部１４８に記憶されている
電子マネーを取り扱う会社の一覧データを読み出し、こ
れをユーザ端末２に送信する。これにより、ユーザ端末
２に、例えば、図１３に示されるような画像が表示され
る（図５と図８のステップＳ７）。

【００９１】ユーザは、この電子マネー取り扱い会社の
一覧から、１つの会社を選択し、決済装置７に通知する
（図５と図８のステップＳ８）。

【００９２】図１６は、この場合の電文の例を表してい
る。この例においては、使用する決済情報として、電子
マネーが選択されたこと、買い物額が６０００円である
こと、並びに商品コードがＢ１００であることが記述さ
れている。

【００９３】この電文（残高照会）に対応して、決済装
置７は、ユーザ端末２に対してパスワードの入力を求
め、そのパスワードに基づいて、本人の認証処理を実行
する（図７と図８のステップＳ５３，Ｓ５４）。

【００９４】そして、決済装置７は、ユーザが本人であ
ることが確認されたとき、そのユーザの残高を読み取
り、残高をユーザ端末２に送信する（図７と図８のステ
ップＳ５５）。ユーザがその残高を見て、商品の購入を
通知してきたとき（図５と図８のステップＳ１３）、決
済装置７は、残高が買い物額以上である場合、または残
高と貸し越し額の合計が買い物額以上である場合、OK電
文を加盟店端末４に送信してくる（図７、図８、および
図９のステップＳ５９）。また、決済装置７は、残高が
買い物額より少ない場合には、貸し越し額が０円である
か、貸し越し額と残高の合計が買い物額より少ない場合
には、NG電文を加盟店端末４に送信してくる（図７と図
１０のステップＳ７０）

【００９５】そこで、ステップＳ２７において、CPU１
４１は、通信部１４９を介して決済装置７から送信され
てきた電文を受信する。そして、ステップＳ２８におい
て、CPU１４１は、ステップＳ２７の処理で受信した電
文がOK電文であるか否か、すなわち、買い物を許容する
電文であるか否かを判定する。

【００９６】上述したように、そのユーザが、e-Wallet
２４に保持するプリペイド額の残高が、買い物額より大
きい場合、または買い物額より小さくても、その残高と
与信額との合計が買い物額より大きい場合、OK電文が送
信されてくる（図７、図８、および図９のステップＳ５
９）。

【００９７】OK電文が受信された場合には、ステップＳ
２９に進み、CPU１４１は上述したように、「ありがと
うございました。商品を速やかに発送します。」のよう
なメッセージを生成し、通信部１４９からユーザ端末２
に送信させる。また、CPU１４１は、通信部１４９を介
して所定の配送センタに要求し、対応する商品の配送を
依頼する。

【００９８】その後、ステップＳ３０において、CPU１
４１は、予め設定されている所定日に、決済装置７から
買い物額に対応する金額の送金を受ける。より正確に
は、決済装置７は、この買い物額に対応する電子マネー
を、ユーザの口座から加盟店端末４の口座に移動させる
ので（図７、図８、図９のステップＳ６１）、その分の
金額の送金を受ける。

【００９９】もちろん、具体的には、加盟店端末４が受
信できるのは、決済装置７による決済の手数料が減算さ
れた分となる。

【０１００】また、上記した買い物額には、消費税も含
まれている。

【０１０１】一方、ステップＳ２８において、受信した
電文がOK電文ではないと判定された場合（図７と図１０
のステップＳ７０の処理で生成されたNG電文であるとさ
れた場合）、ステップＳ３１に進み、CPU１４１は、販
売拒否処理を実行する。すなわち、CPU１４１は、例え
ば、「e-Walletの残高が不足していますので、商品を購
入することができません。」のようなメッセージを生成
し、ユーザ端末２に送信する。

【０１０２】次に、図７のフローチャートを参照して、
図５のユーザ端末２と図６の加盟店端末４の処理に対応
して実行される決済装置７の処理について説明する。

【０１０３】ステップＳ５１において、決済装置７のCP
U４１は、加盟店端末４からの残高照会（図６と図８の
ステップＳ２８の処理に基づく照会）を受け付けると、
ステップＳ５２において、記憶部４８に記憶されている
ユーザを確認するパスワードの入力画面のデータを読み
出し、ユーザ端末２に送信させる。

【０１０４】ユーザは、この入力画面に対応して、パス
ワードと会員番号を入力し、送信してくる（図５と図８
のステップＳ１０）。

【０１０５】そこで、ステップＳ５３において、CPU４
１は、ユーザ端末２からのパスワードと会員番号を受信
すると、ステップＳ５４において、そのパスワードと会
員番号が、記憶部４８への顧客データベース１３中に記
憶されているパスワードと会員番号に一致するか否かを
判定し、一致する場合には、本人（真のユーザ）である
と判定する。

【０１０６】すなわち、図１７に示されるように、顧客
データベース１３には、各ユーザの会員番号、パスワー
ド、氏名、カナ氏名、生年月日、電話番号、郵便番号、
住所、カード番号、カードの有効期限、ユーザが有する
銀行口座の銀行コード、銀行の支店コード、口座種別、
口座番号、名義人、請求データといった情報、並びに引
き落とし日等の情報、決済に使用するのがクレジットカ
ードであるのか、銀行口座であるのか、といった情報を
記憶している。

【０１０７】図１７の例では、会員番号が１０１，１０
２，１０３の会員の顧客情報が示されている。例えば、
受信された会員番号とパスワードが、それぞれ、「１０
１」と「YA１２３４５」であれば、本人であると判定さ
れる。

【０１０８】パスワードと会員番号に基づく認証処理の
結果、ユーザが本人であると判定された場合、ステップ
Ｓ５５において、CPU４１は、そのユーザの電子マネー
の残高をデータベース２５から読み取り、これをユーザ
端末２に送信する。

【０１０９】データベース２５には、図１８に示される
ように、顧客データベース１３に登録されている会員
（ユーザ端末２のユーザ）の会員番号、残高、並びに与
信レベルが記憶されている。

【０１１０】図１８の例の場合、会員番号１０１のユー
ザの残高は５０２５円、与信レベルはＢ、会員番号１０
２のユーザの残高は３０００円、与信レベルはＣ、会員
番号１０３のユーザの残高は１００００円、与信レベル
はＡとされている。

【０１１１】ステップＳ５５の処理で送信される情報に
は、図１５を参照して説明したように、そのユーザの現
在の残高（５０２５円）、買い物額（６０００円）が含
まれ、この情報に基づいて、ユーザが最終的にその商品
を購入するか否かを通知してくる（図５と図８のステッ
プＳ１３）。

【０１１２】そこで、ステップＳ５６において、CPU４
１は、ユーザ端末２から購入申し込みを受けたか否かを
判定し、購入申し込みを受けていない場合には、処理を
終了させる。

【０１１３】これに対して、購入申し込みを受けた場合
には、ステップＳ５７に進み、CPU４１は、ステップＳ
５５の処理で読み出された残高が、ステップＳ５１の処
理で受け付けられた買い物額と等しいか、またはそれよ
り大きいか否かを判定する。

【０１１４】例えば、いま、会員番号１０３のユーザが
買い物額６０００円の商品を購入するものとする。この
場合、残高（１００００円）（図１８）は買い物額（６
０００円）より大きいので、ステップＳ５８に進み、CP
U４１は、会員番号１０３のユーザの残高１００００円
から、買い物額６０００円を減算した値４０００円を、
新たな残高として、会員番号１０３のユーザの残高に記
録させる（図１８の残高１００００円を残高４０００円
に更新させる）。

【０１１５】そして、ステップＳ５９において、CPU４
１は、OK電文（決済が正しく行われたことを表す電文）
を生成し、通信部４９を制御して、インターネット１を
介して加盟店端末２に送信させる。

【０１１６】ステップＳ６０において、CPU４１は、買
い物額（６０００円）を請求データとして、顧客データ
ベース１３のそのユーザの請求データの欄に書き込み、
記憶させる。

【０１１７】その後、ステップＳ６１において、CPU４
１は、請求データとして記憶したユーザの電子マネー
を、加盟店端末４口座に移動する。加盟店端末４の口座
は、データベース２５に設けられている（勿論、決定装
置７の外部に設けてもよい）。

【０１１８】これに対して、例えば、会員番号１０１の
ユーザが６０００円の買い物額の商品を購入すると、こ
のユーザの残高は、５０２５円（図１８）であるので、
ステップＳ５７において、残高（５０２５円）は、買い
物額（６０００円）より大きくないと判定される。この
場合、ステップＳ６２に進み、CPU４１は、与信処理を
自分自身で実行するか否かを判定する。与信処理を自分
自身で実行しない場合には、ステップＳ６３に進み、CP
U４１は、通信部４９を介して、与信サーバ（例えば、
そのユーザのクレジットカードを発行しているクレジッ
トカード会社のカード会社管理装置５）に与信を依頼す
る。カード会社管理装置５は、この与信の依頼に基づい
て、与信処理を実行すると、その結果を通知してくる。

【０１１９】そこで、ステップＳ６４において、CPU４
１は、カード会社管理装置５からの与信結果を受信す
る。その与信結果には、与信レベルが含まれており、CP
U４１は、その与信レベルに基づいて、その後、ステッ
プＳ６６の処理を実行する。

【０１２０】一方、ステップＳ６２において、CPU４１
は、与信処理を自分自身で実行すると判定した場合、ス
テップＳ６５に進み、与信レベルのテーブル２６からそ
のユーザの貸し越し額を読み出す。

【０１２１】すなわち、与信レベルのテーブル２６に
は、図１９に示されるように、各ユーザの与信レベル
（図１８）に対応して、貸し越し額が記載されている。
図１９の例の場合、与信レベルＡのユーザの貸し越し額
は３００００円、与信レベルＢのユーザの貸し越し額は
５０００円、与信レベルＣのユーザの貸し越し額は０円
（すなわち、プリペイド分のみ）と規定されている。

【０１２２】図１８に示されるように、会員番号１０１
のユーザの与信レベルはＢである。従って、図１９から
そのユーザの貸し越し額が５０００円となる。

【０１２３】ステップＳ６６において、CPU４１は、ス
テップＳ６５で読み出された貸し越し額が０円であるか
否か、すなわち、貸し越しが認められないユーザである
か否かを判定する。貸し越し額が０円でない場合には、
ステップＳ６７に進み、CPU４１は、その貸し越し額を
残高に加算する演算を行う。会員番号１０１のユーザの
与信レベルＢに基づいて、貸し越し額が５０００円とな
るので、いまの場合、貸し越し額と残高の合計値は、１
００２５円（＝５０２５＋５０００）となる。

【０１２４】ステップＳ６８において、CPU４１は、ス
テップＳ６７で演算された貸し越し額と残高の合計値
が、買い物額と等しいか、またはそれより大きいか否か
を判定する。貸し越し額と残高の合計値が買い物額と等
しいか、またはそれより大きい場合には、ステップＳ６
９に進み、CPU４１は、ステップＳ６７の処理で決定し
た貸し越し額を、そのユーザに対する自分自身の売上と
して記憶させる。この記憶された額は、ユーザが指定し
た口座（クレジットカード、金融機関の口座など）か
ら、所定のタイミング（クレジットカードの場合、所定
の引き落とし日、debit決済対応の金融機関の口座の場
合、即時）で引き落とされる。

【０１２５】なお、ステップＳ６９の処理は、ステップ
Ｓ６６とＳ６７の間、または、ステップＳ６７とＳ６８
の間に挿入するようにしてもよい。この場合、ユーザが
途中で購入処理をキャンセルし、ユーザが最終的に商品
を購入しなくても、ユーザに対して貸し越しが行われ
る。

【０１２６】その後、ステップＳ５８に戻り、それ以降
の処理が実行される。

【０１２７】すなわち、ステップＳ５８において、CPU
４１は、残高から買い物額を減算した値を新しい残高と
して更新する。その結果、いまの場合、４０２５円が残
高とされる。ステップＳ５９でOK電文が生成され、加盟
店端末４に送信される。

【０１２８】ステップＳ６０において、CPU４１は、買
い物額（いまの例の場合、６０００円）を請求データと
して、そのユーザの顧客データベース１３の請求データ
欄に記憶させる。

【０１２９】その後、ステップＳ６１において、上述し
た場合と同様に、請求データ分の電子マネーが、加盟店
端末４の口座に移動される。

【０１３０】ステップＳ６６において、貸し越し額が０
円であると判定された場合、並びにステップＳ６８にお
いて、貸し越し額に残高を加算した額が買い物額より小
さいと判定された場合、ステップＳ７０に進み、CPU７
２は、NG電文を生成し、加盟店端末４に送信する。

【０１３１】例えば、会員番号１０２のユーザが、６０
００円の買い物額の商品を購入しようとしている場合、
このユーザの残高は３０００円（図１８）であるから、
ステップＳ５７において、NO（残高不足）の判定が行わ
れる。そして、この会員番号１０２のユーザの与信レベ
ルはＣであるから（図１８）、その貸し越し額は、０と
なる（図１９）。

【０１３２】そこで、この場合には、ステップＳ６６に
おいて、YESの判定が行われ、ステップＳ７０の処理が
実行される。

【０１３３】また、例えば、会員番号１０１のユーザが
買い物額２００００円の商品を購入しようとした場合
に、貸し越し額と残高の合計は、１００２５円であるの
に対して買い物額は２００００円であるから、ステップ
Ｓ６８において、NOの判定が行われ、ステップＳ７０の
処理が実行される。

【０１３４】すなわち、CPU４１は、例えば、「e-Walle
tの額が不足していますので、商品を購入することがで
きません。」のNG電文を生成し、加盟店端末４に送信す
る。

【０１３５】従って、この場合には、上述したように、
加盟店端末４において、販売拒否処理が実行されるため
（図６と図１０のステップＳ３１）、そのユーザは、商
品を購入することができないことになる。

【０１３６】なお、各ユーザの与信レベルは、各ユーザ
の信用状態を所定の周期で、事前に調査して、予め設定
登録されたものである。

【０１３７】以上においては、加盟店端末４が決済装置
７に対して残高照会を行うようにしたが、ユーザ端末２
から決済装置７に対して残高照会を直接行わせるように
することも可能である。

【０１３８】上述した一連の処理は、ハードウエアによ
り実行させることもできるが、ソフトウエアにより実行
させることもできる。一連の処理をソフトウエアにより
実行させる場合には、そのソフトウエアを構成するプロ
グラムが、専用のハードウエアに組み込まれているコン
ピュータ、または、各種のプログラムをインストールす
ることで、各種の機能を実行することが可能な、例えば
汎用のパーソナルコンピュータなどに、ネットワークや
記録媒体からインストールされる。

【０１３９】この記録媒体は、図２乃至図４に示される
ように、装置本体とは別に、ユーザにプログラムを提供
するために配布される、プログラムが記録されている磁
気ディスク７１，１７１，２７１（フロッピディスクを
含む）、光ディスク７２，１７２，２７２（CD-ROM(Com
pact Disk-Read Only Memory),DVD(Digital Versatile
Disk)を含む）、光磁気ディスク７３，１７３，２７３
（ＭＤ（Mini-Disk）を含む）、もしくは半導体メモリ
７４，１７４，２７４などよりなるパッケージメディア
により構成されるだけでなく、装置本体に予め組み込ま
れた状態でユーザに提供される、プログラムが記録され
ているROM４２，１４２，２４２や、記憶部４８，１４
８，２４８に含まれるハードディスクなどで構成され
る。

【０１４０】なお、本明細書において、記録媒体に記録
されるプログラムを記述するステップは、記載された順
序に沿って時系列的に行われる処理はもちろん、必ずし
も時系列的に処理されなくとも、並列的あるいは個別に
実行される処理をも含むものである。

【０１４１】また、本明細書において、システムとは、
複数の装置により構成される装置全体を表すものであ
る。また、商品には、通常の有体物だけでなく、オーデ
ィオやビデオのコンテンツの他、各種のサービスも含ま
れる。さらに、インターネット１以外のネットワークを
介して商品を購入するシステムにおいても本発明は適用
が可能である。

【０１４２】

【発明の効果】以上のごとく本発明の電子マネーシステ
ム、情報処理装置および方法、プログラム、並びに記録
媒体によれば、管理されているユーザの電子マネーの残
高が、商品の購入金額に満たない場合、与信処理を行
い、その与信処理の結果に基づく与信金額を、ユーザの
残高に加算するようにしたので、ユーザは商品を確実に
購入することが可能となるとともに、商品の販売者は、
商品を販売するチャンスを逃すことが抑制され、かつ、
購入金額の回収ができなくなるようなことが抑制され
る。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明を適用した電子マネーシステムの構成を
示す図である。

【図２】図１の決済装置の構成を示すブロック図であ
る。

【図３】図１の加盟店端末の構成を示すブロック図であ
る。

【図４】図１のユーザ端末の構成を示すブロック図であ
る。

【図５】図１のユーザ端末の処理を説明するフローチャ
ートである。

【図６】図１の加盟店端末の処理を説明するフローチャ
ートである。

【図７】図１の決済装置の処理を説明するフローチャー
トである。

【図８】図１のユーザ端末、加盟店端末、および決済装
置の処理の関係を示すアローチャートである。

【図９】図１のユーザ端末、加盟店端末、および決済装
置の処理の関係を示すアローチャートである。

【図１０】図１のユーザ端末、加盟店端末、および決済
装置の処理の関係を示すアローチャートである。

【図１１】図５のステップＳ２の処理における表示例を
示す図である。

【図１２】図５のステップＳ５の処理における表示例を
示す図である。

【図１３】図５のステップＳ７の処理における表示例を
示す図である。

【図１４】図５のステップＳ９の処理における表示例を
示す図である。

【図１５】図５のステップＳ１１の処理における表示例
を示す図である。

【図１６】図６のステップＳ２８において、送信される
電文の例を示す図である。

【図１７】図１の顧客データベース１３の内容の例を示
す図である。

【図１８】図１のデータベース２５の内容の例を示す図
である。

【図１９】図１の与信レベルのテーブルの例を示す図で
ある。

【符号の説明】

１ インターネット， ２−１，２−２ユーザ端末，
３−１，３―２ 銀行口座管理装置， ４−１乃至４−
３ 加盟店端末， ５−１，５−２ カード会社管理装
置， ６ クリアリングハウス， ７ 決済装置， １
２ 決済メニュー， １３ 顧客データベース， ２４
e-Wallet， ２５ データベース，２６ 与信レベル
のテーブル

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号 ＦＩ テーマコート゛(参考） Ｇ０６Ｋ 19/00 Ｇ０６Ｋ 19/00 Ｑ (72)発明者 菅沼 麻樹 東京都港区南青山１丁目１番１号 株式会 社ソニーファイナンスインターナショナル 内 Ｆターム(参考） 5B035 AA13 BB09 BC00 CA23 5B058 CA15 KA31 KA33 YA01 YA20

Claims (26)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 ネットワークを介して商品を購入するユ
   ーザの第１の情報処理装置、前記ユーザに前記ネットワ
   ークを介して前記商品を販売する第２の情報処理装置、
   および前記ユーザの電子マネーを管理する第３の情報処
   理装置からなる電子マネーシステムにおいて、 前記第１の他の情報処理装置は、前記ネットワークを介
   して前記第２の情報処理装置にアクセスして、前記商品
   の購入を要求し、 前記第２の情報処理装置は、前記第１の情報処理装置か
   ら前記ネットワークを介して前記商品の購入の申し込み
   を受けたとき、前記商品の価格に対する、前記ユーザが
   保持する電子マネーの残高を、前記ネットワークを介し
   て前記第３の情報処理装置に照会し、 前記第３の情報処理装置は、前記第２の情報処理装置か
   ら前記残高の照会を受けた場合、管理している前記ユー
   ザの残高を確認し、 前記残高が前記商品の価格に満たないことが確認された
   場合、前記第３の情報処理装置は、与信処理を行い、そ
   の与信処理の結果に基づく金額を、前記ユーザの残高に
   加算する処理を行うことを特徴とする電子マネーシステ
   ム。
2. 【請求項２】 ネットワークを介して他の情報処理装置
   と接続される情報処理装置において、 前記ネットワークを介して所定の商品を購入するユーザ
   の電子マネーを管理する管理手段と、 前記管理手段により管理されている前記ユーザの電子マ
   ネーの残高が、前記商品の購入金額に満たない場合、与
   信処理を行い、その与信処理の結果に基づく与信金額
   を、前記ユーザの残高に加算する加算手段とを備えるこ
   とを特徴とする情報処理装置。
3. 【請求項３】 前記与信処理を行うための与信情報を記
   憶する記憶手段をさらに備え、 前記加算手段は、前記記憶手段に記憶されている前記与
   信情報に基づいて与信処理を行うことを特徴とする請求
   項２に記載の情報処理装置。
4. 【請求項４】 前記加算手段は、前記与信処理の結果に
   基づいて前記ユーザをランク付けし、前記ランクに基づ
   いて前記与信金額を決定することを特徴とする請求項３
   に記載の情報処理装置。
5. 【請求項５】 前記ネットワークを介して与信サーバに
   アクセスして与信処理を要求する要求手段をさらに備
   え、 前記加算手段は、前記要求手段による要求に従って行わ
   れた前記与信サーバによる与信結果に基づいて与信処理
   を行うことを特徴とする請求項２に記載の情報処理装
   置。
6. 【請求項６】 前記管理手段は、前記ユーザの電子マネ
   ーの残高を決済番号と関連づけて管理し、前記与信金額
   を、前記決済番号に基づいて決済することを特徴とする
   請求項２に記載の情報処理装置。
7. 【請求項７】 前記管理手段は、前記決済番号として、
   前記ユーザのクレジットカードのカード番号を管理する
   ことを特徴とする請求項６に記載の情報処理装置。
8. 【請求項８】 前記管理手段は、前記決済番号として、
   前記ユーザの金融機関の口座番号を管理することを特徴
   とする請求項６に記載の情報処理装置。
9. 【請求項９】 前記購入金額に対する、前記ユーザの前
   記電子マネーの残高の照会を、前記他の情報処理装置か
   ら、前記ネットワークを介して受け付ける受け付け手段
   をさらに備え、 前記加算手段は、前記受け付け手段により受け付けられ
   た前記残高の照会に基づいて、前記加算処理を行うこと
   を特徴とする請求項２に記載の情報処理装置。
10. 【請求項１０】 ネットワークを介して他の情報処理装
    置と接続される情報処理装置の情報処理方法において、 前記ネットワークを介して所定の商品を購入するユーザ
    の電子マネーを管理する管理ステップと、 前記管理ステップの処理により管理されている前記ユー
    ザの電子マネーの残高が、前記商品の購入金額に満たな
    い場合、与信処理を行い、その与信処理の結果に基づく
    与信金額を、前記ユーザの残高に加算する加算ステップ
    とを含むことを特徴とする情報処理方法。
11. 【請求項１１】 前記与信処理を行うための与信情報を
    記憶する記憶ステップをさらに含み、 前記加算ステップは、前記記憶ステップの処理で記憶さ
    れている前記与信情報に基づいて与信処理を行うことを
    特徴とする請求項１０に記載の情報処理方法。
12. 【請求項１２】 前記加算ステップの処理は、前記与信
    処理の結果に基づいて前記ユーザをランク付けし、前記
    ランクに基づいて前記与信金額を決定することを特徴と
    する請求項１１に記載の情報処理方法。
13. 【請求項１３】 前記ネットワークを介して与信サーバ
    にアクセスして与信処理を要求する要求ステップをさら
    に含み、 前記加算ステップの処理では、前記要求ステップの処理
    による要求に従って行われた前記与信サーバによる与信
    結果に基づいて与信処理を行うことを特徴とする請求項
    １０に記載の情報処理方法。
14. 【請求項１４】 前記管理ステップの処理では、前記ユ
    ーザの電子マネーの残高を決済番号とを関連づけて管理
    し、前記与信金額を、前記決済番号に基づいて決済する
    ことを特徴とする請求項１０に記載の情報処理方法。
15. 【請求項１５】 前記管理ステップの処理では、前記決
    済番号として、前記ユーザのクレジットカードのカード
    番号を管理することを特徴とする請求項１４に記載の情
    報処理方法。
16. 【請求項１６】 前記管理ステップの処理では、前記決
    済番号として、前記ユーザの金融機関の口座番号を管理
    することを特徴とする請求項１４に記載の情報処理方
    法。
17. 【請求項１７】 前記購入金額に対する、前記ユーザの
    前記電子マネーの残高の照会を、前記他の情報処理装置
    から、前記ネットワークを介して受け付ける受け付けス
    テップをさらに含み、 前記加算ステップの処理では、前記受け付けステップの
    処理により受け付けられた前記残高の照会に基づいて、
    前記加算処理を行うことを特徴とする請求項１０に記載
    の情報処理方法。
18. 【請求項１８】 ネットワークを介して他の情報処理装
    置と接続される情報処理装置のプログラムであって、 前記ネットワークを介して所定の商品を購入するユーザ
    の電子マネーを管理する管理ステップと、 前記管理ステップの処理により管理されている前記ユー
    ザの電子マネーの残高が、前記商品の購入金額に満たな
    い場合、与信処理を行い、その与信処理の結果に基づく
    与信金額を、前記ユーザの残高に加算する加算ステップ
    とをコンピュータに実行させるプログラム。
19. 【請求項１９】 前記与信処理を行うための与信情報を
    記憶する記憶ステップをさらに含み、 前記加算ステップは、前記記憶ステップの処理で記憶さ
    れている前記与信情報に基づいて与信処理を行うことを
    特徴とする請求項１８に記載のプログラム。
20. 【請求項２０】 前記加算ステップの処理は、前記与信
    処理の結果に基づいて前記ユーザをランク付けし、前記
    ランクに基づいて前記与信金額を決定することを特徴と
    する請求項１９に記載のプログラム。
21. 【請求項２１】 前記ネットワークを介して与信サーバ
    にアクセスして与信処理を要求する要求ステップをさら
    に含み、 前記加算ステップの処理では、前記要求ステップの処理
    による要求に従って行われた前記与信サーバによる与信
    結果に基づいて与信処理を行うことを特徴とする請求項
    １８に記載のプログラム。
22. 【請求項２２】 前記管理ステップの処理では、前記ユ
    ーザの電子マネーの残高を決済番号と関連づけて管理
    し、前記与信金額を、前記決済番号に基づいて決済する
    ことを特徴とする請求項１８に記載のプログラム。
23. 【請求項２３】 前記管理ステップの処理では、前記決
    済番号として、前記ユーザのクレジットカードのカード
    番号を管理することを特徴とする請求項２２に記載のプ
    ログラム。
24. 【請求項２４】 前記管理ステップの処理では、前記決
    済番号として、前記ユーザの金融機関の口座番号を管理
    することを特徴とする請求項２２に記載のプログラム。
25. 【請求項２５】 前記購入金額に対する、前記ユーザの
    前記電子マネーの残高の照会を、前記他の情報処理装置
    から、前記ネットワークを介して受け付ける受け付けス
    テップをさらに含み、 前記加算ステップの処理では、前記受け付けステップの
    処理により受け付けられた前記残高の照会に基づいて、
    前記加算処理を行うことを特徴とする請求項１８に記載
    のプログラム。
26. 【請求項２６】 ネットワークを介して他の情報処理装
    置と接続される情報処理装置のプログラムであって、 前記ネットワークを介して所定の商品を購入するユーザ
    の電子マネーを管理する管理ステップと、 前記管理ステップの処理により管理されている前記ユー
    ザの電子マネーの残高が、前記商品の購入金額に満たな
    い場合、与信処理を行い、その与信処理の結果に基づく
    与信金額を、前記ユーザの残高に加算する加算ステップ
    とを含むことを特徴とするコンピュータが読み取り可能
    なプログラムが記録されている記録媒体。