JP2002015255A - Settlement system suitable for dealings between mutually unacquainited persons by electronic bank - Google Patents

Abstract

PROBLEM TO BE SOLVED: To provide a settlement system by an electronic bank which allows persons who have not met each other before in network society to have dealings more smoothly at ease. SOLUTION: When a user performs payment, the electronic bank transfers the money from an account of the user to a payment account of a user and actual payment is completed at a dealer's request.

Description

【発明の詳細な説明】DETAILED DESCRIPTION OF THE INVENTION

【０００１】[0001]

【産業上の利用分野】この発明は、電子バンクを利用し
た決済方式について、その請求と支払の流れおよび電子
バンクの処理方式に関するものです。BACKGROUND OF THE INVENTION 1. Field of the Invention The present invention relates to a payment method using an electronic bank, a flow of billing and payment, and a processing method of the electronic bank.

【０００２】[0002]

【従来の技術】従来、下記の決済方式が用いられてい
る。 （１）現金支払方式 この方式では、ユーザと業者との対面が必要になり、利
用される場面が限定されてしまう。特に、インターネッ
トによる販売などのシステムには現実的ではないと思わ
れる。 （２）銀行または郵便局またはコンビニエンスストアを
利用した振込方式 この方式では、地域的な限定性（日本国内にのみ）があ
ると認めざるを得ない。また、大抵の場合、業者の都合
により、支払期限を設けられたりする場合が多く、ユー
ザと業者の両方にとっては不便を感じることは少なくな
い（一例として、支払期限が過ぎてユーザからの入金確
認ができない限りでは、業者が再発行をしなければなら
ないことになってしまう）。この方式のもうひとつの欠
点としては、ユーザの支払が先なのか、業者のサービス
・商品提供が先なのかのどちらにしても、リスクを負う
ことになると考えられることである。 （３）代金引換方式 この方式では、商品の発送側にとって、実際の発注に対
する金額的な保証が薄いため、かなりのリスクを負うこ
とになりかねない。 （４）口座より自動引落方式 信頼できる業者にしか適用できない支払の方式なので、
一般業者にはユーザにとってはやはり不安な面が残る。
また、引越しなどの事情により、口座の閉鎖に起因する
引落不能や払戻しなどの不便さも考えられる。 （５）クレジットカード方式 この方式では、サービス・商品の対価として、利用した
その場でサインをするならまだ安心できるが、相手が見
えないところに番号を教えるにはかなりの危険性が伴
う。上記の諸方式では、いずれも既存の金融サービスが
提供している枠組みの中で考案および実現されたもの
で、ネット化へ進む社会がもたらす新たなビジネスのや
りかたやより安心より便利とのニーズまでには、上記に
示されたようにほど遠いと言わざるを得ない。2. Description of the Related Art Conventionally, the following settlement methods have been used. (1) Cash payment method In this method, a face-to-face meeting between the user and the trader is required, and the usage scene is limited. In particular, it seems unrealistic for systems such as Internet sales. (2) Transfer method using a bank, post office or convenience store In this method, it must be admitted that there is a regional limitation (only in Japan). Also, in most cases, payment terms are often set for the convenience of the trader, and it is not uncommon for both the user and the trader to feel inconvenience. If this is not possible, the trader will have to reissue). Another drawback of this method is that it will be at risk whether the user pays first or the service / commodity provided by the trader first. (3) Cash-on-delivery method In this method, a considerable amount of risk may be imposed on the sending side of the product because the amount of money guaranteed for the actual order is low. (4) Automatic debit method from account Since it is a payment method applicable only to reliable companies,
General users still have anxious aspects for users.
In addition, due to circumstances such as moving, there may be inconveniences such as inability to withdraw or refund due to account closure. (5) Credit card method In this method, it is still safe to sign for the service or product used on the spot, but there is considerable danger in giving the number where the other party cannot see. All of the above schemes were devised and realized within the framework provided by existing financial services, and include the need for new ways of doing business and the need for more security and more convenience brought by a society that is moving toward the Internet. Is far from being as shown above.

【０００３】[0003]

【発明が解決しょうとする課題】ネット化社会において
お互い顔合わせのない者同士間の取引が増えることが予
想され、本発明では、それに適したより安心、より便利
な決済方法を発明したのである。つまり、商品を入手す
るまでに支払ってしまうとのユーザ側の不安感と入金し
てくれるかどうかの業者側の不安感をうまく解決できる
方法を考案したわけである。また、その決済方式に基づ
き、ユーザと業者とが、電子バンクとのインターフェー
スを電子化（デジタル）的に持つことが可能になり、周
辺機器を開発されることにより、料金の決済がより安心
より使いやすくなることが期待できる。It is anticipated that transactions between persons who do not meet each other will increase in a networked society, and the present invention has invented a more secure and more convenient settlement method suitable for such transactions. In other words, a method has been devised that can effectively solve the user's anxiety about paying by the time the product is obtained and the dealer's anxiety about whether or not to make a payment. In addition, based on the settlement method, it becomes possible for the user and the trader to have an electronic (digital) interface with the electronic bank, and by developing peripheral devices, the settlement of charges will be more secure. It can be expected to be easy to use.

【０００４】[0004]

【課題を解決するための手段】以下それを説明すると、 （イ）請求通知（業者⇒ユーザ） サービスまたは商品の提供者（以下業者と称する）が請
求及び支払の内容の要約を請求データ（注１）として利
用者または購入者（以下にユーザと称する）に開示す
る。開示された請求データの情報は、使用される道具に
より、業者からユーザへデータ送信するか、または、ユ
ーザがデータを取込むかのいずれも考えられる。 注１：請求データには、業者の銀行名、口座番号、業者
の連絡先、ユーザの利用金額、利用明細（単価、利用数
量、利用日時等）、支払期限などの情報が含まれる。 （ロ）支払意思表示（ユーザ⇒電子バンク） ユーザが請求データを確認したのち、自分の個人情報
（注２）および支払方式情報を加えた上、電子バンクに
送信し、支払意思を表示する。電子バンクでは、支払金
額を一旦ユーザの口座からユーザの支払口座に振替し、
支払を待機させておく。 注２：個人情報には、自分の支払銀行名、口座番号、暗
証番号、住所、電話番号などの情報が含まれる。 （ハ）支払請求（業者⇒電子バンク）または、支払意思
通知（電子バンク⇒業者） 業者が提供したサービスまたは商品の対価として、電子
バンクに支払請求を行う。商品をすでにユーザに提供済
みの場合、ユーザからもらってきたサイン（またはハン
コ）を法律的な根拠として支払請求の正当性を裏付け
る。商品をこれから発送しようとした場合、業者が支払
請求を行うことで、実際の支払は行われないが、ユーザ
の支払意思を確認することができるため、業者にとって
リスクを回避することができる。ユーザの支払意思が表
示された時、電子バンクサービスの一環として、業者に
情報（支払意思表示した金額、商品内容、ユーザの住
所、電話番号など）を自動的に通知することができるオ
プションとして提供すればよいであろう。 （ニ）支払（電子バンク⇒業者） 電子バンク内では、業者からの支払請求とユーザからの
支払意思表示と照合し、一致した場合のみ、すみやかに
支払作業が行われる。[Means for Solving the Problems] The following is a description of this. (A) Notification of billing (trader ⇒ user) The provider of the service or product (hereinafter referred to as “trader”) summarizes the contents of the billing and payment with billing data (Note The information is disclosed to a user or a purchaser (hereinafter referred to as a user) as 1). Depending on the tool used, the information of the disclosed billing data may be either transmitted from the merchant to the user or the user may import the data. Note 1: The billing data includes information such as the bank name of the dealer, account number, contact information of the dealer, the user's usage amount, usage details (unit price, usage quantity, usage date and time), payment deadline, and the like. (B) Indication of payment intention (user => electronic bank) After the user confirms the billing data, the user adds his / her personal information (Note 2) and payment method information and sends it to the electronic bank to display the intention to pay. In the electronic bank, the payment amount is once transferred from the user's account to the user's payment account,
Keep payment waiting. Note 2: Personal information includes information such as your paying bank name, account number, personal identification number, address, and telephone number. (C) Payment request (trader to electronic bank) or notice of willingness to pay (electronic bank to vendor) Make a payment request to the electronic bank in consideration of the services or products provided by the distributor. If the product has already been provided to the user, the signature (or stamp) given by the user is used as a legal basis to support the legitimacy of the payment request. If the merchandise is about to be sent out, the merchant makes a payment request, but the actual payment is not made, but the user's willingness to pay can be confirmed, so that the risk can be avoided for the merchant. When the user's willingness to pay is displayed, as an option of the electronic bank service, an option is provided to automatically notify the information (such as the amount of the intention to pay, product details, user address, telephone number, etc.) to the merchant I should do it. (D) Payment (from an electronic bank to a provider) In an electronic bank, a payment request from a provider is compared with a user's intention to pay, and payment is promptly made only when they match.

【０００５】[0005]

【作用と実施例】上記の手順を踏まえて、電子バンクを
利用した料金決済方式では、ユーザと業者の両方にとっ
て、便利かつより安心できる。次に、例をあげて説明す
る。[Operation and Embodiment] Based on the above procedure, the toll settlement method using the electronic bank is convenient and safer for both the user and the trader. Next, an example will be described.

【０００６】第１例 インターネット販売時の決済方法 インターネットにより、商品を検索し、購入を決定した
場合、ホームページにより提示されている請求データ
（振込先、数量、金額、支払期限など）を控える。その
請求データに、ユーザの個人情報（口座番号、暗証番号
など）と支払方式（条件支払）を加え、電子バンクに通
知する。そこまでは、ユーザにとってはなんの不安も生
じない。なぜなら、実際の商品が届いて、サインかハン
コを押さない限りでは、実際の支払いは行われないの
だ。今度、ユーザの支払意思があることが業者に行届
き、業者が安心して商品を準備し、ユーザの指定した場
所に商品を発送する。ユーザからもらってきたサインか
ハンコで電子バンクに料金支払を請求する。この例で
は、インターネットによって取引が行われた場合、ユー
ザと業者が持っている不安（お互いの信用への不安）を
このような決済方式で解除できることを示している。First Example Settlement Method at the Time of Internet Sales When a product is searched for on the Internet and a purchase is decided, the billing data (transfer destination, quantity, amount, payment deadline, etc.) presented on the homepage is recorded. The user's personal information (account number, password, etc.) and payment method (conditional payment) are added to the billing data, and the electronic bank is notified. Until then, there is no worry for the user. This is because the actual payment will not be made unless the actual goods arrive and you press the sign or stamp. This time, the trader is notified that the user is willing to pay, and the trader prepares the product with peace of mind and ships the product to the location specified by the user. Request the payment to the electronic bank with the signature or stamp given by the user. This example shows that, when a transaction is made via the Internet, the anxiety that the user and the trader have (anxiety about each other's trust) can be released by such a settlement method.

【０００７】第２例 公共料金の支払方法 この例では、分かりやすいため、電話料金の支払方式を
取上げている。電話会社が１０日に先月利用分の請求デ
ータをユーザの決済機器（機能を拡張した携帯端末か、
電子決済対応のパソコンかなど）に送信する。ユーザが
電話会社が持つ口座番号に対し、あらかじめ設定してい
た支払方式が無条件支払であるため、支払期限（例え
ば、２５日）が過ぎると、ユーザの確認なしにでも支払
意思表示が自動的に電子バンクのほうに送付される。月
末に、電話会社が電子バンクに対し、電話料金を請求す
ると、料金がユーザの口座から電話会社のほうに落ち
る。もし、ユーザの口座に残高不足が発生した場合、支
払意思表示データを送信した後、電子バンクより警告メ
ッセージが返ってくる。決済機器には、請求データの明
細が残っているので（保存空間が不足する場合を除
く）、プリンターに出して詳しくみることも可能であ
る。携帯型の決済機器の開発が成功すれば、ユーザがど
こでもいつでも料金の支払確認や支払うことなどが可能
になるため、その便利さはいうまでもない。Second example Public utility bill payment method In this example, a telephone bill payment method is adopted for easy understanding. On the 10th, the telephone company added the billing data used last month to the user's payment device (mobile terminal with enhanced functions,
To a computer that supports electronic payments). Because the payment method set in advance for the account number of the telephone company by the user is unconditional payment, after the payment deadline (for example, 25 days) has passed, the willingness to pay is automatically displayed without the user's confirmation. Will be sent to the electronic bank. At the end of the month, when the telephone company charges the electronic bank for telephone charges, the charges fall from the user's account to the telephone company. If a shortage occurs in the user's account, a warning message is returned from the electronic bank after transmitting the payment intention indicating data. Since the details of the billing data remain in the payment device (except when the storage space is insufficient), it is possible to output the details to a printer. If the development of a portable payment device succeeds, the user will be able to confirm and pay the fee at any time and anywhere, so that it goes without saying that the convenience is obvious.

【０００８】[0008]

【発明の効果】なお以上の例において、このようなサー
ビスを提供する電子バンクを利用することで、お互い顔
合わせの無いような取引（例：インターネットにおいて
行われる取引）がよりスムーズにより安心に進行できる
ものと考えられる。また、電子バンクとの出入りインタ
ーフェースは、デジタルであるため、これに合わせた周
辺機器の開発により、より安心より使いやすい電子決済
ができるものと考えられる。In the above example, by using an electronic bank that provides such a service, a transaction (for example, a transaction performed on the Internet) that does not meet each other can proceed more smoothly and safely. It is considered something. In addition, since the interface for entering and exiting the electronic bank is digital, it is expected that the development of peripheral devices corresponding to this will enable more secure and easier-to-use electronic payment.

【図面の簡単な説明】[Brief description of the drawings]

【図１】本発明の支払と請求の流れ図FIG. 1 is a flowchart of payment and billing of the present invention.

【図２】電子バンクにおける口座の管理方法図FIG. 2 is a diagram showing an account management method in an electronic bank.

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号 ＦＩ テーマコート゛(参考） Ｇ０７Ｆ 19/00 Ｇ０７Ｄ 9/00 ４７６ ──────────────────────────────────────────────────続 き Continued on the front page (51) Int.Cl. ⁷ Identification symbol FI Theme coat ゛ (Reference) G07F 19/00 G07D 9/00 476

Claims (3)

【特許請求の範囲】[Claims] 【請求項１】支払と請求のタイミング関係 サービスの利用者または商品の購入者（以下、ユーザと
称する）が電子バンク（通常のバンクと区別するため、
電子バンクと称する）に教えている情報（振込先の銀行
名、口座番号、金額、自分の口座番号、住所、電話番
号、支払条件など）は、ユーザの支払意思表示のみであ
り、実際の支払はまだ起きない。実際の支払が行われる
タイミングは、サービスまたは商品の提供者（以下、業
者と称する）が請求を電子バンクに要求した時に、ユー
ザの支払意思表示があれば、行われる（支払が行われる
条件については、「請求項２」を参照）。1. A timing relationship between payment and billing A user of a service or a purchaser of a product (hereinafter, referred to as a user) is an electronic bank (in order to distinguish it from a normal bank,
The information (e.g., bank name, account number, amount, own account number, address, telephone number, payment terms, etc.) provided to the electronic bank is only an indication of the user's willingness to pay. Does not happen yet. The actual payment is made when a service or product provider (hereinafter, referred to as a trader) requests a charge from the electronic bank, if there is an indication of the user's willingness to pay (for the conditions under which the payment is made). Refer to claim 2). 【請求項２】ユーザが指定する支払条件 ユーザが支払意思表示時指定する支払条件には、無条件
支払と条件支払（承認支払）がある。無条件支払と指定
された場合、業者が請求する時に、請求金額、振込先銀
行、口座番号等の情報がユーザが表示した意思と一致す
れば、無条件にユーザの指定した口座から引落される。
条件支払と指定された場合、業者が請求する時に、ユー
ザのサインかハンコが必要となる（法律的な根拠と照合
に利用される可能性があるため）。2. Payment terms specified by the user Payment terms specified by the user at the time of payment intention indication include unconditional payment and conditional payment (approval payment). If specified as unconditional payment, if the information such as billing amount, bank of transfer, account number, etc. matches the intention displayed by the user at the time of billing by the trader, it will be unconditionally deducted from the account specified by the user .
If it is designated as a conditional payment, a user's signature or stamp will be required when the merchant makes a request (because it may be used for legal basis and verification). 【請求項３】電子バンクによるユーザ口座の管理方法 電子バンクでは、ユーザ毎に口座（実口座）と支払口座
（仮口座）の二つを設けて管理する。ユーザからの支払
意思表示を受けた際、口座から支払金額を引いて、支払
口座に一旦支払う。支払ったかのように見せ付けるだけ
であり、実際の業者への支払ではない。業者から金額の
請求が来た時に、支払口座から業者へ支払が実際に行わ
れる。ユーザによる入金、出金などの操作は、実口座に
対して行われ、支払口座に入金または出金操作はできな
い。残高照会は、実口座と支払口座の明細別および合計
が表示される。請求が来ない場合、支払口座から実口座
にその分の金額が戻される。戻されるタイミングは、タ
イムアウト（ＴＩＭＥＯＵＴ、電子バンクの運用方針に
より設定される値であり、一般的に一ヶ月が普通）か業
者から電子バンクへの申入れ（請求放棄）かのいずれか
である。3. A method for managing a user account using an electronic bank In an electronic bank, an account (actual account) and a payment account (temporary account) are provided and managed for each user. When receiving the payment intention indication from the user, the payment amount is subtracted from the account and the payment account is once paid. It only makes it appear as if it was paid, not payment to the actual merchant. When an amount is requested from the merchant, payment is actually made from the payment account to the merchant. Operations such as deposit and withdrawal by the user are performed on the real account, and deposit and withdrawal operations cannot be performed on the payment account. In the balance inquiry, the details of the actual account and the payment account and the total are displayed. If no charge is received, the corresponding amount is returned from the payment account to the real account. The return timing is either a timeout (TIMEOUT, a value set according to the operation policy of the electronic bank, generally one month is normal) or an application from the trader to the electronic bank (disclaimer of the charge).