JP2001283296A - Ｉｃカードを用いたオフライン現金引出し方法、現金引出端末、プログラム記録媒体およびキャッシングサービス提供方法 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 利用者が、銀行（又はローン提供会社）のホ
ストコンピュータと接続することなく、オフラインで現
金を引出すことを可能とすること。 【解決手段】 端末４１０を通じて、利用者の銀行口座
（与信金額）から適当な金額の電子マネーをＩＣカード
８００に予め格納しておき、現金が必要になった時には
ＩＣカード８００を端末４１０に挿入し、引出額を入力
して引出要求をすることにより、端末４１０内でその引
出額情報を蓄積デバイスに蓄積するとともにＩＣカード
８００の電子マネーから引出額を減額し、その後、端末
４１０から引出額相当の現金を排出する。商店でその排
出した現金を回収するため、蓄積デバイスに格納されて
いる引出額情報を銀行へ送り換金要求して、引出額だけ
商店の口座の預金を増額してもらう。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】この発明は、ホストコンピュ
ータにより管理された預金、与信情報などを、ＩＣカー
ドを用いて現金に換金するオフライン現金引出し方法、
現金引出端末、プログラム記録媒体およびキャッシング
サービス提供方法に関する。なお、以下において、キャ
ッシングサービスとは現金引出しおよび現金借入れのい
づれかまたは両方の場合を含むサービスを指すものとす
る。

【０００２】

【従来の技術】従来の現金払い出し装置（ＡＴＭ（Ａｕ
ｔｏｍａｔｅｄ Ｔｅｌｌｅｒ Ｍａｃｈｉｎｅ），Ｃ
Ｄ（Ｃａｓｈ Ｄｉｓｐｅｎｓｅｒ））は、磁気ストラ
イプが付けられたキャッシュカードを用いて金融機関の
勘定系のホストコンピュータに直接アクセスし、暗証番
号を入力して本人確認してから口座の預金残高を減算し
た後、それと同額の現金を払い出していた。この場合、
金融機関内に設置されているホストコンピュータの預金
情報を、引出しの都度減算する必要があるため、通信費
用がかかるばかりか、ホストコンピュータが稼働してい
ない深夜帯では現金を引き出せなかった。

【０００３】また従来の現金貸出端末は、磁気ストライ
プが付けられたクレジットカードを用いてローン提供会
社（信販会社・クレジット会社等の消費者信用会社）の
ホストコンピュータに直接アクセスし、暗証番号を入力
して本人確認してから、利用者の与信限度額の範囲内で
現金貸出端末（ＣＤ，ＡＴＭ）から現金を貸出してい
た。この場合、ローン提供会社内に設置されているホス
トコンピュータに借出しの都度アクセスし、本人確認、
与信情報との照合を行う必要があるため、同様に通信費
用がかかるばかりか、ホストコンピュータや現金貸出端
末（ＣＤ，ＡＴＭ）が稼働していない深夜や早朝には借
り出しが受けられなかった。

【０００４】

【発明が解決しようとする課題】この発明の目的は、Ａ
ＴＭ・ＣＤ利用の通信コストを削減するとともに、金融
機関、ローン提供会社などの金融サービス会社の営業店
以外の一般の商店においても電子マネー（現金の価値に
相当する利用可能な価値を表す数値情報）と引き換えに
現金の引出し、貸出しを効率的に行うことを可能とする
オフライン現金引出し方法、現金引出端末、プログラム
記録媒体およびキャッシングサービス提供方法を提供す
ることにある。

【０００５】

【課題を解決するための手段】この発明では、あらかじ
め金融サービス会社のホストコンピュータ内の口座情報
から格納要求のあった金額と同額の預金残高を減算する
か利用できないようにホールドしてそれと同額の電子マ
ネー、あるいは与信限度内の金額の電子マネーを利用者
のＩＣカード内に一旦格納し、現金引出しの都度、利用
者が現金化したい金額と同額の電子マネーを利用者のＩ
Ｃカードから現金引出端末の価値情報蓄積デバイスに移
転させた後、同額の現金を引出せるようにする。

【０００６】この現金の引出しは現金が自動的に排出さ
れる場合と、店員が例えばＰＯＳレジ（売り場の金銭登
録機）内にある売上金の中から現金を取り出して利用者
へ渡す場合とがある。価値情報蓄積デバイスは別のＩＣ
カードであってもよい。不正使用を防ぐために、ＩＣカ
ードを現金引出し端末に装着すると、ハードディスク等
の価値情報管理ファイルに登録されている不正ＩＣカー
ドの識別情報（ＩＤ）と照合し、そのリストに該当する
ものがあれば、現金の引出しは行わない。

【０００７】商店では適当な時期に、排出した現金に相
当する金額を回収するため、価値情報蓄積デバイス内に
蓄積されている全ての電子マネーを商店の契約銀行に換
金するように要求して、その商店の口座の預金金額を換
金要求のあった電子マネー相当の金額だけ増加入金して
もらう。

【０００８】従来、銀行預金の引出しは、銀行の店舗内
や一部店舗外に設置されたＡＴＭ・ＣＤからのみ可能で
あった。この場合、ＡＴＭ・ＣＤと銀行のホストコンピ
ュータはオンラインで結ばれ、引出し要求額がホストコ
ンピュータに記録された預金残高よりも少額の場合、預
金残高から引出し要求額を減額すると同時に、引出し要
求額と同額の現金をＡＴＭ・ＣＤから払い出す。銀行の
ホストコンピュータは１日に一度バッチ処理を行う必要
があることから、２１時以降はサービスを休止する。代
替のホストコンピュータを設置して、２４時間現金引出
しサービスを提供している銀行もあるが、多くの銀行で
は夜間、休日は現金の引出しができない。また、多額の
現金を保管し、無人店舗でもサービスを提供するＡＴＭ
・ＣＤの設置は高いセキュリティを確保する必要がある
ため、その設置・運用コストは大きい。

【０００９】クレジットカードや銀行のローンカード
で、現金を借り入れる（キャッシングまたはローン）場
合も同様に、ＡＴＭ・ＣＤとローン提供会社のホストコ
ンピュータはオンラインで結ばれており、ホストコンピ
ュータではカード所有者の借り入れ状況を常時管理し、
借り入れ要求がある度に、借り入れ要求額と与信限度額
を比較し、前者が後者よりも少額ないし同額の場合にの
み、借り入れ要求額と同額の現金をＡＴＭ・ＣＤから払
い出す。ローン提供会社のホストコンピュータは、深夜
や休日にはバッチ処理の必要から休止するため、その時
間帯にはローンの借り入れができない不便がある。ま
た、ＡＴＭ・ＣＤの設置・運用コストは、上記現金引出
しの場合と同様に大きい。

【００１０】ＡＴＭ・ＣＤの設置・運用コストが大きい
ため、ＡＴＭ・ＣＤの設置台数・場所には採算の観点か
ら限界がある。欧米においては、スーパーなど売上現金
を常に保有する小売店のレジ端末と銀行のホストコンピ
ュータをオンラインで結び預金残高の範囲内で、あるい
は一定限度額以内ではオフライン（＝銀行が利用者に与
信）で、買い物をした場合にキャッシュカードで支払い
ができるデビットカードが普及しており、これを利用し
て支払いだけでなく、銀行預金をレジ端末から引き出す
ことができる。例えば、小売店で３０ドルの買い物をし
たときに、レジ端末を通じて預金残高から１００ドルの
減額の指示を行い（店員が行なう）、３０ドルは小売店
の口座に振り替えられ、残りの７０ドルはレジ端末の売
上現金の中から、カード所有者に払出される。これによ
り、銀行のキャッシュカード所有者は、小売店のレジ端
末やオフラインの引出し端末から、ＡＴＭ・ＣＤと同じ
ように自分の預金口座から現金を引き出すこと（以下、
キャッシュアウト）が可能になる。日本でも、キャッシ
ュカードで支払いができるオンライン型のデビットカー
ドサービスが１９９９年から始まったが、銀行法上の制
約から、小売店でのキャッシュアウトは現時点では認め
られていない。

【００１１】デビットカードを用いてキャッシュアウト
を実現する上での課題は上記の法的な問題だけでなく、
コスト負担の問題が解決される必要がある。仮に金融当
局が小売店でのキャッシュアウトを認めたとしても、ト
ランザクションの都度の通信コスト及びトランザクショ
ンが増えた場合のホストコンピュータの増設コストの負
担が問題となる。ＡＴＭ・ＣＤでの現金引出しと異な
り、毎日行くスーパーなどの小売店で現金が引き出せる
ようになると、一回当りの引出し金額はＡＴＭ・ＣＤで
の引出し額よりも少額となり、引出し件数は従来のＡＴ
Ｍ・ＣＤのトランザクション件数よりも大幅に増加する
と予想される。この場合、トランザクションの都度の通
信コストや銀行のホストコンピュータの増設コストの負
担はサービス提供上大きな問題となる。

【００１２】本発明に基づく現金引出しサービスは小売
店でのキャッシュアウトのコスト負担の問題を解消する
とともに、現在は銀行法上の制約から認められていない
小売店でのキャッシュアウトをＩＣカードに格納された
電子マネーあるいは価値情報を媒介させることで実現し
ようとするものである。本発明では、銀行のホストコン
ピュータが行っているカード所有者の口座情報管理の一
部をＩＣカード上で行うため、現金引出し要求とそれに
基づく現金の払い出し指示は、ＩＣカードとＩＣカード
リーダーライター間のやりとりのみで完結し（オフライ
ン）、引出し要求の都度、銀行のホストコンピュータに
アクセスし、ホストコンピュータを作動させる必要がな
い。従って、小売店での現金引出し要求件数が増えたと
しても通信コストは増加せず、銀行のホストコンピュー
タの増設もしないで済むため、コスト削減効果は極めて
大きい。また、現在は認められていない小売店でのキャ
ッシュアウトが、現金との交換が認められている銀行発
行の電子マネーを介在させることで可能となる点も本サ
ービスの特徴である。

【００１３】

【発明の実施の形態】以下、本発明の実施の形態とし
て、銀行のプリペイド型の電子マネーを発行してＩＣカ
ード内に格納し現金を引出す場合について、図面を参照
して詳細に説明する。ここで電子マネーとは、現金の価
値に相当する利用可能な価値を表す数値情報を意味す
る。

【００１４】本実施形態のオフライン現金引出しサービ
スは、図１、図２に示すように利用者契約銀行１００
と、商店契約銀行２００と、電子マネー発行管理センタ
ー３００と商店４００と利用者５００との間で行われ
る。本実施形態では、利用者５００が利用者契約銀行１
００のホストコンピュータ１１０の預金と引き換えに現
金を引き出す取引を行う。

【００１５】利用者契約銀行１００および商店契約銀行
２００には、図４に示すホストコンピュータ（勘定系シ
ステム）１１０が設けられると共に、利用者契約銀行１
００には図６に示すＩＣカード発行装置７００が設けら
れ、電子マネー発行管理センター３００には、図７に示
す電子マネー発行管理装置３１０が設けられ、商店４０
０には図１、図８に示す現金引出端末４１０、または図
２、図９に示す電子マネーチャージ端末４２０と、図３
に示すオフライン現金引出装置４４０を含んだ図２に示
す電子マネー対応ＰＯＳレジ４３０が設けられる。

【００１６】ホストコンピュータ１１０と、電子マネー
発行管理装置３１０と、現金引出端末４１０または電子
マネーチャージ端末４２０と電子マネー対応ＰＯＳレジ
４３０は、通信回線で結ばれており、相互に通信可能で
ある。

【００１７】各装置について詳細に説明する前に、この
オフライン現金引出しサービスの概要を説明する。ま
ず、図２に示すように、利用者５００は電子マネーチャ
ージ端末４２０にＩＣカード８００を挿入し所望のチャ
ージ額を入力して、利用者契約銀行１００のホストコン
ピュータ１１０内の利用者５００の口座の預金高から振
出し金額（チャージ額）を減額し、あるいは格納要求の
あったチャージ額と同額の預金高を利用できないように
ホールドし、電子マネー発行管理センター３００で生成
された同額の電子マネーをＩＣカード８００に格納して
おく。その後、利用者５００が現金を引出したい場合
は、図１および図２に示すように、利用者５００がＩＣ
カード８００を現金引出端末４１０または電子マネー対
応ＰＯＳレジ４３０に挿入し、引出額を入力すると、そ
の引出額相当の電子マネーが現金引出端末４１０または
電子マネー対応ＰＯＳレジ４３０内の価値情報蓄積デバ
イスに蓄積されると共にＩＣカード８００内の電子マネ
ーが引出額だけ減額された後、現金引出端末４１０の場
合はその引出額の現金が排出され、電子マネー対応ＰＯ
Ｓレジ４３０の場合は店員が電子マネー対応ＰＯＳレジ
４３０内の売上金から引出額相当の現金を取り出して利
用者５００に渡す。

【００１８】このようにして利用者５００は銀行のホス
トコンピュータ１１０と通信することなく、オフライン
で、ＩＣカード８００内の電子マネーがなくなるまで何
回でも現金を引出すことができる。

【００１９】この現金の引出しは商店４００が銀行１０
０になりかわって行うものであるので、商店４００は利
用者５００が引出した現金に相当する金銭を銀行から回
収する必要がある。この回収は価値情報蓄積デバイス４
１６、４４４（図８、図３）に蓄積されている複数の電
子マネーについてまとめて、銀行に対して換金要求を行
い、それら電子マネーに相当する金額だけ、商店の口座
の預金高を増額してもらうことによりなされる。

【００２０】次にこのようなオフライン現金引出しサー
ビスを行うために用いられる各装置を説明する。

【００２１】（１）ホストコンピュータ１１０ ホストコンピュータ１１０は、利用者及び商店の預金を
管理するシステムであり、図４に示すように預金情報管
理部６１０と制御部６２０から構成される。銀行（１０
０又は２００）自身の口座は別段口座と呼ばれ、預金情
報の一部を構成する。

【００２２】利用者が銀行に口座開設申込を行うと、預
金情報管理部６１０の預金ファイル６３０（銀行番号、
店舗番号、口座種別、口座番号、口座名義と預金額のカ
ラムから構成される）に預金用の口座を作成するととも
に、利用者が預金を引き出せるように預金通帳及びキャ
ッシュカードを発行する。利用者が預金を行うと預金情
報管理部６１０は制御部６２０を通じて、利用者の預金
額のカラムに預金額を書き込む。なお、この預金情報管
理部６１０は、口座が存在するか否かをチェックする機
能も有する。

【００２３】銀行が電子マネーを発行する場合には、あ
らかじめ銀行は預金情報（預金ファイル６３０）をもと
に、利用者の預金情報が暗号化され記録されたＩＣカー
ドをＩＣカード発行装置７００により利用者に発行す
る。

【００２４】利用者から電子マネーチャージ端末４２０
を通じて利用者契約銀行１００に対してＩＣカード８０
０に電子マネーをチャージする要求があると、預金情報
管理部６１０は制御部６２０を通じて預金ファイル６３
０内の該当の口座番号の預金額を参照し、利用者から正
しい暗証番号が入力されたことを以って正当な利用者で
あることを確認して、チャージ要求金額（電子マネーの
額）をその預金額から減算するように預金ファイル６３
０に書き込む。さらに、預金情報管理部６１０は別段口
座ファイル６４０にチャージした利用者の口座番号など
の口座情報及びチャージ金額を書き込むとともに、これ
が正常に書き込まれた旨の情報を通信回線を通じて電子
マネーチャージ端末４２０に返送することにより、ＩＣ
カード８００にチャージ要求金額相当の電子マネーが書
き込まれる。

【００２５】なお、現金引出端末４１０の場合は、利用
者から現金引出端末４１０を介してチャージ要求がある
と、上記と同じ流れによりＩＣカード８００に電子マネ
ーが書き込まれた後、現金引出要求額と同額の電子マネ
ーが利用者のＩＣカード８００から現金引出端末４１０
内の価値情報管理部４１２（図８）へ自動的に移転さ
れ、現金管理部４１４から現金が排出されるとともに、
ＩＣカード８００の電子マネーから排出された現金分の
金額が減算される。

【００２６】さらに、商店４００から商店契約銀行２０
０に対して、排出した現金に相当した金額を回収するた
めの電子マネーの換金要求が電子マネー発行管理センタ
ー３００を介してなされると、そのホストコンピュータ
１１０の預金情報管理部６１０は制御部６２０を通じ
て、電子マネー発行管理センター３００から換金要求の
あった電子マネーが正当な電子マネー（二重使用でな
い）であることを確認した情報を受信した上で、換金要
求のあった電子マネーの口座情報をもとに利用者契約銀
行１００の別段口座から相当する預金情報及びチャージ
金額を商店契約銀行２００の別段口座に移転し、その商
店契約銀行２００の別段口座の対応する情報から換金要
求金額を減算し、商店の預金に加算する。

【００２７】（２）ＩＣカード８００ ＩＣカード８００は、電子マネー情報を格納する媒体で
あり、図５に示すように、ＩＣカードを一意に識別する
ＩＣカードＩＤ８１０、利用者口座情報８２０（銀行番
号、店舗番号、口座種別、口座番号、口座名義）、電子
マネーを発行した銀行の暗号、発行日時、利用者の暗
号、チャージ額を含んだ電子マネー情報８３０から構成
されるテーブルをファイルとして格納する。

【００２８】（３）ＩＣカード発行装置７００ ＩＣカード発行装置７００は、ＩＣカード８００の発行
を行うものであり、図６に示すように、利用者情報部７
１０、ＩＣカード制御部７２０及びＩＣカードリーダー
ライター７３０から構成される。銀行が利用者から電子
マネー利用申込を受けると、利用者情報部７１０がその
利用者の預金情報を基に利用者情報ファイル７４０を作
成し、ＩＣカード制御部７２０がこの情報を基にＩＣカ
ードＩＤ８１０、利用者口座情報８２０および電子マネ
ー情報８３０の格納部を有するＩＣカード８００をＩＣ
カードリーダーライター７３０より発行し、ＩＣカード
発行情報（ＩＣカードＩＤ、発行日）をＩＣカード発行
情報ファイル７５０に記録する。

【００２９】（４）電子マネー発行管理装置３１０ 電子マネー発行管理装置３１０は、電子マネー発行管理
センター３００に設けられ、電子マネー情報を生成し、
異常情報、不正使用を管理するもので、図７に示すよう
に電子マネー発行部３１１、送受信部３１２及び不正管
理部３１３から構成される。

【００３０】電子マネーチャージ端末４２０を介して利
用者からの電子マネーチャージ要求があると、電子マネ
ー発行部３１１は、利用者契約銀行１００において正常
にその利用者の利用可能価値情報を記録している預金フ
ァイル６３０からその利用者の利用可能価値情報を受取
り、電子マネーを生成して、通信回線を通じて電子マネ
ーチャージ端末４２０に送信することにより、電子マネ
ーが利用者のＩＣカード８００に書き込まれるようにす
ると共に電子マネー発行情報ファイル３１４にＩＣカー
ドＩＤ、発行日などの電子マネー発行情報をファイルす
る。

【００３１】また、商店から回収のための電子マネーの
換金要求があると、不正管理部３１３は価値情報蓄積デ
バイス４１６、４４４（図８、図３）から通信回線を通
じて電子マネーを受取り、二重使用チェックを行ったう
えで正当な電子マネーであることが確認できると、商店
契約銀行２００へ換金額を送信して商店の口座の預金高
をその換金額だけ増加するように指示を出す。

【００３２】電子マネーをコピーする等の不正使用があ
ると、電子マネー発行情報を確認して不正な電子マネー
である旨を不正情報管理ファイル３１５に記憶すると共
に現金引出端末４１０などに出力し、不正利用されたＩ
Ｃカード８００の電子マネー情報８３０を使用不能にす
ることなどによりＩＣカード８００を使用不能とする。
なおこの不正ＩＣカードＩＤの登録は、オンラインで即
時に行ってもよいが、定期的に行ってもよい。また通信
回線と接続されていないオフライン端末に関しては、不
正ＩＣカードＩＤのリストを記録したＲＯＭを商店に定
期的にとどける。

【００３３】（５）電子マネーチャージ端末４２０ 電子マネーチャージ端末４２０は、ＩＣカード８００に
電子マネーをチャージする装置であり、図９に示すよう
にＩＣカード８００の記録情報の読み込み・書込みを行
うＩＣカードリーダーライター４２１、送受信部４２２
及びＩＣカードの不正をチェックする価値情報管理部４
２３から構成される。

【００３４】ＩＣカード８００に電子マネーをチャージ
する要求が入力されると、ＩＣカードリーダーライター
４２１に挿入されたＩＣカード８００からＩＣカードリ
ーダーライター４２１がＩＣカードＩＤ、利用者口座情
報、電子マネー情報を読み込み、価値情報管理部４２３
が不正ＩＣカードＩＤを含んだ価値情報管理ファイル４
２４を読み込み、ＩＣカード８００の不正使用をチェッ
クする。不正使用でなければ、読み込まれた利用者口座
情報と入力されたチャージ額及び暗証番号を送受信部４
２２を通じて利用者契約銀行１００のホストコンピュー
タ１１０に送信し、そのホストコンピュータ１１０から
の正常な応答を受けると、図５の形式でＩＣカード８０
０に電子マネーをチャージする。

【００３５】（６）現金引出端末４１０ 現金引出端末４１０は、ＩＣカード８００の電子マネー
の移動やＩＣカード８００を用いた現金の払い出しを行
う装置であり、図８に示すようにＩＣカードリーダーラ
イター４１１、価値情報管理部４１２、送受信部４１３
及び現金管理部４１４から構成される。つまりこの現金
引出端末４１０は、図９の電子マネーチャージ端末４２
０に現金管理部４１４を加えた装置である。

【００３６】図１０は、この現金引出端末４１０の動作
を示す。現金引出の要求が入力されると、ＩＣカードリ
ーダーライター４１１がＩＣカード８００に記録された
ＩＣカードＩＤと電子マネー情報、および入力された引
出要求金額を読み込み（Ｓ１）、価値情報管理部４１２
が価値情報管理ファイル４１５を読み込む（Ｓ２）。そ
の読み込んだ価値情報管理ファイル４１５の示す不正Ｉ
ＣカードＩＤにより不正をチェックしてＯＫであれば
（Ｓ３）、価値情報管理部４１２は、入力された引出要
求金額と電子マネーのチャージ額を比較して（Ｓ４）、
引出要求金額が電子マネーのチャージ額以下であれば、
ＩＣカード８００内の電子マネーの金額から引出要求金
額に相当する金額を減額するとともに（Ｓ５）、価値情
報蓄積デバイス４１６にこれに相当する払い出し金額情
報を書き込む（Ｓ６）。現金管理部４１４は、払い出し
金額情報が書き込まれた旨を価値情報管理部４１２から
受取ると払い出し金額に相当する現金を排出する（Ｓ
７）。価値情報管理部４１２は、排出現金相当の金額を
回収するための商店からの換金要求に基づき、価値情報
蓄積デバイス４１６に蓄積された電子マネー（払い出し
金額情報）を電子マネー発行管理センター３００を経由
して商店契約銀行２００に送信する。

【００３７】（７）オフライン現金引出装置４４０ オフライン現金引出装置４４０は、図８の現金引出端末
４１０から送受信部４１３を除いた装置であり、図３に
示すようにＩＣカードリーダーライター４４１、価値情
報管理部４４２及び現金管理部４４３から構成される。
ＩＣカード８００がＩＣカードリーダーライター４４１
に挿入され、かつ払い出し要求と払い出し金額が入力さ
れると、価値情報管理部４４２は価値情報管理ファイル
４４５を参照して不正ＩＣカードＩＤと一致するかを調
べ、不正でなければ、払い出し金額を価値情報蓄積デバ
イス４４４に格納すると共に、相当額をＩＣカード８０
０の電子マネー情報から減額し、その後、払い出し指示
を現金管理部４４３に出して現金管理部４４３から払い
出し金額相当の現金を排出する。価値情報管理ファイル
４４５は不正ＩＣカードＩＤのリストが記録された例え
ばＣＤ−ＲＯＭであり、電子マネー発行管理センター３
００から定期的に受取り交換して用いる。

【００３８】（８）電子マネー対応ＰＯＳレジ４３０ 電子マネー対応ＰＯＳレジ４３０は、コンビニ等の商店
の店舗内に設置された送受信部を有するＰＯＳレジに、
図３のオフライン現金引出装置４４０を加えたものであ
る。ＩＣカードを用いてオフラインでの現金払い出しを
することも可能とする。

【００３９】次にチャージと払い出し一体型のオフライ
ン現金引出しサービスを行うための手順を図１を参照し
て説明する。

【００４０】（１）口座開設 利用者５００は利用者契約銀行１００に口座を開設す
る。利用者契約銀行１００では、ホストコンピュータ１
１０に利用者口座が登録される。

【００４１】（２）ＩＣカード発行・管理 利用者５００は利用者契約銀行１００に電子マネー利用
申込を行う。利用者契約銀行１００は、ＩＣカード発行
装置７００を用いて、ＩＣカード８００を発行する。な
お、電子マネー発行管理センター３００では不正使用の
ＩＣカードがあると、電子マネー発行管理装置３１０を
用いて、不正使用のＩＣカードＩＤを登録すると共にそ
の不正ＩＣカードＩＤのリストを商店４００の現金引出
端末等に通信回線を用いて送信、あるいは郵送などで配
布する。

【００４２】（３）電子マネーチャージ 利用者５００が現金引出端末４１０を用いて、ＩＣカー
ド８００に電子マネーのチャージを要求する。現金引出
端末４１０は、ＩＣカード８００が不正なものであるか
どうかのチェックを行い、不正なものでなければ、利用
者契約銀行１００のホストコンピュータ１１０に指示し
て利用者口座からチャージ要求金額を差し引いて、別段
口座へ振替える、あるいはチャージ要求金額と同額の預
金高を利用できないようにホールドするようにする。ホ
ストコンピュータ１１０は振替え又はホールドした金額
の情報を電子マネー発行管理センター３００に送信して
電子マネーを生成し、これを現金引出端末４１０へ送ら
せ、現金引出端末４１０がＩＣカード８００にチャージ
金額等を書き込んで電子マネーを格納する。この書込み
作業は電子マネーチャージ端末４２０を用いて行うこと
も可能である。

【００４３】（４）現金引出 このようにチャージされたＩＣカード８００を所持した
利用者５００は、現金の引出が必要になった時に、現金
引出端末４１０を用いてＩＣカード８００の電子マネー
を現金引出端末４１０内の価値情報蓄積デバイス４１６
に移転することにより、ＩＣカード８００のチャージ金
額の範囲内で現金を引き出すことができる。

【００４４】（５）還流・入金 商店４００は利用者５００に払い出した現金に相当する
金額の回収を適当な時に行う。価値情報蓄積デバイス４
１６に蓄積された電子マネーは、現金引出端末４１０か
ら電子マネー発行管理センター３００に送信され、ここ
で二重使用チェックを受けて正当な電子マネーであるこ
とを確認した上で、商店契約銀行２００で別段口座から
商店口座に入金が行われる。

【００４５】一方、チャージと払い出し分離型のオフラ
イン現金引出しサービスを行う場合は、図２に示すよう
にチャージは電子マネーチャージ端末４２０で行ってお
く必要がある。現金引出しはオフライン現金引出装置４
４０を含んだ電子マネー対応ＰＯＳレジ４３０で行う。
この場合はオフライン現金引出装置４４０から現金を自
動的に排出してもよいし、店員が電子マネー対応ＰＯＳ
レジ４３０に表示された払い出し額を見て、電子マネー
対応ＰＯＳレジ４３０内から払い出し額分の現金を取り
出して利用者５００に渡してもよい。また換金は、オフ
ライン現金引出装置４４０から価値情報蓄積デバイス４
４４を取り出して電子マネー発行管理センター３００へ
届けて行うことにしてもよいし、電子マネー対応ＰＯＳ
レジ４３０から通信により前記一体型の場合と同様に行
うことにしてもよい。なお、不正ＩＣカードＩＤリスト
を記録した価値情報管理ファイル４４５は例えばＣＤ−
ＲＯＭの形で提供され、必要時に新しいものと交換でき
るようになっている。

【００４６】次に、金銭的価値として預金の代わりにロ
ーンを利用する場合の実施形態について説明する。

【００４７】この場合の、上述した図１、図２に対応す
るシステム構成例を図１１、図１２にそれぞれ対応する
部分に同一記号を付けて示す。この場合の現金引出しサ
ービスは、利用者の契約ローン提供会社（クレジットカ
ード会社等）９００と利用者契約銀行１００と商店契約
銀行２００と電子マネー発行管理センター３００と焦点
４００と利用者５００の間で行われる。この実施形態で
は、ローン提供会社９００が発行したポストペイド型の
電子マネーと引き換えに商店４００の現金を貸し出す取
引を行う。

【００４８】ローン提供会社９００には図１３に示すホ
ストコンピュータ９１０が設けられ、利用者契約銀行１
００および商店契約銀行２００には、図４に示すホスト
コンピュータ（勘定系システム）１１０が設けられる。
また、ローン提供会社９００にはＩＣカード発行装置７
００が設けられ、電子マネー発行管理センター３００に
は、電子マネー発行管理装置３１０が設けられ、商店４
００には現金引出端末４１０、または電子マネーチャー
ジ端末４２０と、オフライン現金引出装置４４０を含ん
だ電子マネー対応ＰＯＳレジ４３０が設けられる。

【００４９】ローン提供会社９００のホストコンピュー
タ９１０、電子マネー発行管理装置３１０、現金引出端
末４１０または電子マネーチャージ端末４２０と電子マ
ネー対応ＰＯＳレジ４３０は、通信回線で結ばれてお
り、相互に通信可能である。

【００５０】ローン提供会社９００のホストコンピュー
タ９１０は、利用者のローンを管理するシステムであ
り、図１３に示すようにローン情報管理部９１１と制御
部９１２から構成される。利用者がローン提供会社９０
０に与信開設申込を行うと、ローン情報管理部９１１の
個人情報ファイル９１３（振替限度額（与信限度額）、
ＩＣカードＩＤ、振替用情報（銀行番号、店舗番号、口
座種別、口座番号、口座名義）とローン金額のカラムか
ら構成される）にローン用の口座を作成するとともに、
利用者がローンを受けることができるようにローン通帳
及びローンカード又はクレジットカードを発行する。利
用者がローンの提供を受けるとローン情報管理部９１１
は制御部９１２を通じて、利用者のローン金額のカラム
にローン金額を書き込む。なお、ローン情報管理部９１
１は、ローン口座が存在するか否かをチェックする機能
も有する。

【００５１】ローン提供会社９００が電子マネーを発行
する場合には、あらかじめローン提供会社９００は与信
限度、ローン金額などの個人情報ファイル９１３の情報
をもとに、利用者のローン情報が暗号化され記録された
ＩＣカードを利用者に発行する。

【００５２】利用者から電子マネーチャージ端末４２０
を通じてローン提供会社９００に対してＩＣカード８０
０に電子マネーをチャージする要求があると、ローン情
報管理部９１１は制御部９１２を通じて個人情報ファイ
ル９１３内の該当する口座番号の与信限度額を参照し、
利用者から正しい暗証番号が入力されたことを以って正
当な利用者であることを確認して、チャージ要求金額
（電子マネーの額）をその与信限度額から減算するよう
に個人情報ファイル９１３に書き込む。さらに、ローン
情報管理部９１１は振替情報ファイル９１４にチャージ
した利用者のＩＣカードＩＤ、チャージ金額（振替額）
を書き込むとともに、これが正常に書き込まれた旨の情
報を通信回線を通じて、電子マネーチャージ端末４２０
に返送することにより、ＩＣカード８００にチャージ金
額相当の電子マネーが書き込まれる。

【００５３】なお、現金引出端末４１０の場合は、利用
者から現金引出端末４１０を介してチャージ要求がある
と、上記と同じ流れによりＩＣカード８００に電子マネ
ーが書き込まれた後、利用者のＩＣカード８００から現
金引出端末４１０内の価値情報管理部４１２（図８）へ
自動的に電子マネーが移転され、現金管理部４１４から
現金が排出されるとともに、ＩＣカード８００の電子マ
ネーから排出された現金分の金額が減算される。

【００５４】図１４に、この現金引出端末４１０による
現金引出においての処理を示す。この場合の処理は図１
０に示したのと同様に、ＩＣカード８００からのＩＣカ
ードＩＤと電子マネー情報の読み込み及び入力された引
出要求金額の読み込みが行われ（Ｓ１）、価値情報管理
ファイル４１５が読み出され（Ｓ２）、その読み出した
価値情報管理ファイルの示す不正ＩＣカードＩＤにより
ＩＣカード８００が不正であるかが調べられ（Ｓ３）、
入力された引出要求金額とＩＣカード８００内の電子マ
ネーのチャージ額とが比較され（Ｓ４）、引出要求金額
が電子マネーのチャージ額以下であればＩＣカード８０
０内の電子マネーの金額から引出要求金額に相当する金
額が減額され（Ｓ５）、価値情報蓄積デバイス４１６に
これに相当する払い出し金額情報が書き込まれ（Ｓ
６）、払い出し金額に相当する現金が排出される（Ｓ
７）。

【００５５】この実施形態ではステップＳ４において、
引出要求金額がＩＣカード８００内の電子マネーのチャ
ージ額以下でなければ、価値情報管理部４１２は、自動
的にローン提供会社９００のホストコンピュータ９１０
に送受信部４２２を通じてアクセスしてＩＣカード８０
０内のＩＣカードＩＤ、利用者口座番号などを送信し
て、電子マネーをチャージする要求をする（Ｓ８）。ホ
ストコンピュータ９１０はそのチャージ要求を受ける
と、通常のチャージ要求と同様に個人情報ファイル９１
３内の該当する口座番号のその与信限度額を参照し、そ
の時点でのローン可能残高（与信限度額から既に引出さ
れた現金のうちローン提供会社に報告があった金額でま
だ利用者の銀行の預金口座から引き落としがなされてい
ないあるいは入金されていない金額を減額した金額）の
電子マネーを、その現金引出端末４１０に電子マネー発
行管理装置３１０を介して送る。現金引出端末４１０は
電子マネーチャージ要求に対する電子マネーを受信する
と、その電子マネーをＩＣカード８００内に格納してス
テップＳ５に移る（Ｓ９）。この場合のステップＳ５で
は、例えば新たな電子マネーの格納前にＩＣカード８０
０に残っていた電子マネーの金額をＷ_１ とし、新たに
格納された電子マネーの金額から金額Ｗ_２ を減額す
る。ただしＷ_１ とＷ_２ の和が引出要求額である。

【００５６】このように引出要求額に対し、ＩＣカード
内の電子マネーが引出要求額より不足している場合は、
電子マネーが自動的にチャージされるようにすることに
より、利用者はＩＣカード８００内の電子マネーの金額
を管理する必要がなく、意識して電子マネーをチャージ
する操作も必要としなくなるため、利便性が向上する。

【００５７】なお電子マネーを自動的にチャージした際
に、その電子マネーの金額をＩＣカード内の電子マネー
の金額に加算した電子マネーを作るようにしてもよい。

【００５８】さらに、商店４００から商店契約銀行２０
０に対して、排出した現金に相当した金額を回収のた
め、電子マネーの換金要求が電子マネー発行管理センタ
ー３００を介してあると、そのホストコンピュータの預
金情報管理部６１０は制御部６２０を通じて、電子マネ
ー発行管理センター３００から換金要求のあった電子マ
ネーが正当な価値情報（二重使用でない）であることを
確認した情報を受信した上で、商店契約銀行２００で換
金要求のあった電子マネーと同額の預金額をローン提供
会社９００の契約銀行のローン提供会社の口座から引き
落し、商店契約銀行２００の商店の預金に加算する。ロ
ーン提供会社９００の契約銀行と商店契約銀行２００と
は同一でも別でもよい。

【００５９】従って、この実施形態では、利用者５００
は電子マネーチャージ端末４２０にＩＣカードを挿入
し、ローン提供会社９００のホストコンピュータ９１０
で利用者の本人確認、与信情報との照合をしたあと、利
用者の与信限度額の範囲内で電子マネー発行管理センタ
ー３００で生成された電子マネーをＩＣカード８００に
格納しておく。利用者が現金を引出したい場合は、ＩＣ
カードを現金引出端末４１０または電子マネー対応ＰＯ
Ｓレジ４３０に挿入し、引出額を入力すると先に説明し
た実施形態の場合と同様に不正ＩＣカードであるか否か
を調べ、不正ＩＣカードでなければその引出額相当の電
子マネーを引出額だけ減額した後、現金引出端末４１０
の場合はその引出額の現金が排出され、ＰＯＳレジ４３
０の場合は店員がＰＯＳレジ４３０内の売上金から引出
し額の現金を取り出して利用者へ渡す。このようにして
利用者は、ローン提供会社９００のホストコンピュータ
９１０と通信することなく、オフラインで、ＩＣカード
８００内の電子マネーがなくなるまで何回でも現金を引
出すことができる。

【００６０】従来においては、利用者が引出要求額をロ
ーン提供会社から借りる場合に、その都度ローン提供会
社のホストコンピュータに問い合わせ、その利用者の口
座番号の情報を検索して、貸出が可能かを調べる必要が
あった。しかし本実施形態例によれば、ＩＣカード８０
０内の電子マネーがなくなるまでは、ローン提供会社の
ホストコンピュータとの問い合わせ通信を行うことな
く、何回でも現金を引き出すことができ、通信コスト、
ローン提供会社の運営コストを大幅に削減することがで
きる。

【００６１】この現金の貸出しは商店４００がローン提
供会社９００になりかわって行なうものであるので、商
店４００は利用者が引出した現金に相当する金銭をロー
ン提供会社９００から回収する必要がある。この回収は
価値情報蓄積デバイス４１６，４４４に蓄積されている
複数の電子マネーの換金要求を商店契約銀行２００に対
して、電子マネー発行管理センター３００を介して行う
ことによりなされる。商店契約銀行２００のホストコン
ピュータの預金情報管理部６１０は制御部６２０を通じ
て、電子マネー発行管理センター３００から換金要求の
あった電子マネーが正当なものであることを確認した情
報を受信した上で、電子マネーの口座情報をもとにロー
ン提供会社９００の振替情報ファイル９１４から対応す
るＩＣカードＩＤ、振替額（チャージ金額）を商店契約
銀行２００のローン会社用別段口座に移転し、その商店
契約銀行２００のローン会社用別段口座の対応する情報
から換金要求金額を減算し、商店の預金を加算する。

【００６２】この商店における電子マネーの現金化の情
報は現金化の都度ないしは１日または複数日分をまとめ
て、電子マネー発行管理センター３００を通してローン
提供会社９００に通知される。よってローン提供会社は
発行した電子マネーのうちいくらが現金化されたかを利
用者別に管理することができる。

【００６３】利用者５００はこのようにローン提供会社
９００からポストペイド型電子マネーをＩＣカード８０
０に受けて、現金を引出すことができるが、その返済は
次のようになされる。ＩＣカード８００に電子マネーを
チャージしてから、一定期間経過した後に、ローン提供
会社９００はその利用者の契約銀行１００に対し、その
利用者の口座の預金からチャージした電子マネーと同額
を引き落とし、その金額をローン提供会社９００の口座
預金を増額させる。この返金は、チャージした電子マネ
ー中の現金化した金額だけを、利用者の預金からローン
提供会社の預金に移動させるようにしてもよい。これは
電子マネー中の一部でも現金化されると、前述したよう
にその情報が電子マネー発行管理センター３００を通じ
てローン提供会社９００に通知され、電子マネーの情報
にはＩＣカードのＩＤなども含まれており、ローン提供
会社９００では、発行した各電子マネーのうちいくら現
金化されたかを利用者別に管理でき、この現金化した金
額を電子マネー発行から一定期間経過後に利用者の預金
から引き落とすことができる。返済方法としては、利用
者が、ローン提供会社９００に振込により、あるいは現
金を持参して行ってもよい。

【００６４】ローン提供会社としては信販会社、クレジ
ット会社などの消費者信用会社以外に預金取扱銀行、信
託銀行、証券投資委託会社、保険会社、住宅金融会社、
投資育成会社、証券金融会社などであってもよい。ま
た、電子マネーをＩＣカードにチャージすることを可能
とする金銭的価値としては、預金、ローンの他、手形、
証券、質権などにもとづき、電子マネーをＩＣカードに
チャージして、現金を商店などで任意の時間で引出すこ
とができるようにすることもできる。

【００６５】なお、先の説明から理解されるようにこの
明細書でいう「電子マネー」とは、チャージされた電子
マネーと同額の預金がチャージと同時に口座から引落さ
れる場合（プリペイド型）と、チャージされた電子マネ
ーと同額の預金が口座からチャージと同時には引落され
ないで、商品の購入に使用されたり現金化された分だ
け、一定期間後に口座から引落される場合（ポストペイ
ド型）の両方を含んでいる。

【００６６】

【発明の効果】以上述べたようにこの発明によれば、Ｉ
Ｃカードに電子マネーが存在する間は、金融サービス会
社のホストコンピュータにアクセスすることなく、商店
などの現金引出端末から何度でも現金を引き出せるた
め、通信コストおよび設備コストの大幅な削減を図るこ
とが可能である。

【００６７】また金融サービス会社のホストコンピュー
タの稼働時間に左右されることなく、現金を引出すこと
ができるため利用者の利便性が大幅に向上する。

【００６８】さらにＩＣカードに格納された電子マネー
を対価として現金を払い出すことは、現金が入ったＡＴ
ＭやＣＤを設置しなくても現金を保有する一般の商店で
も実現可能であるため、極めて低コストで現金払い出し
（キャッシング）サービスが可能となる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の一実施形態に基づく、預金を電子マネ
ー化する場合のオフライン現金引出しサービスを実現す
るためのシステム構成例と処理の流れを示す図。

【図２】本発明の一実施形態に基づく、預金を電子マネ
ー化する場合のオフライン現金引出サービスを実現する
ための他のシステム構成例と処理の流れを示す図。

【図３】図２に示すシステムにおける電子マネー対応Ｐ
ＯＳレジ内に設けられるオフライン現金引出装置の機能
構成を示すブロック図。

【図４】図１および図２に示す本発明の一実施形態にお
ける銀行の預金管理を行うホストコンピュータの機能構
成を示すブロック図。

【図５】図１および図２に示す本発明の一実施形態にお
けるＩＣカードの記憶情報の一例を示す図。

【図６】図１および図２に示す本発明の一実施形態にお
けるＩＣカード発行装置の機能構成を示すブロック図。

【図７】図２に示す本発明の一実施形態における電子マ
ネー発行管理装置の機能構成を示すブロック図。

【図８】図１に示す本発明の一実施形態における現金引
出端末の機能構成を示すブロック図。

【図９】図２に示す本発明の一実施形態における電子マ
ネーチャージ端末の機能構成を示すブロック図。

【図１０】図１および図２に示す本発明の一実施形態に
おける現金引出端末または現金引出装置の処理の流れを
示すフローチャート。

【図１１】本発明の他の実施形態に基づく、ローンを電
子マネー化する場合のオフライン現金引出しサービスを
実現するためのシステム構成例と処理の流れを示す図。

【図１２】本発明の他の実施形態に基づく、ローンを電
子マネー化する場合のオフライン現金引出しサービスを
実現するための他のシステム構成例と処理の流れを示す
図。

【図１３】図１１および図１２に示す本発明の他の実施
形態におけるローン提供会社のホストコンピュータの機
能構成を示すブロック図。

【図１４】図１１および図１２に示す本発明の他の実施
形態における現金引出端末または現金引出装置の処理の
流れを示すフローチャート。

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号 ＦＩ テーマコート゛(参考） Ｇ０７Ｆ 7/12 Ｇ０７Ｆ 7/08 Ｌ Ｇ０７Ｇ 1/12 ３２１ Ｃ Ｆターム(参考） 3E040 AA03 CA11 CA16 CB01 CB04 CB08 DA01 3E042 CC02 DA10 3E044 CA06 FA20 5B055 BB10 BB19 CA05 CB01 CB08 CB09 CC16 EE03 FA01 JJ05 KK05 KK07 KK09 KK13 KK16 KK18

Claims (26)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 金融サービス会社のホストコンピュータ
   内に管理されている利用者に関する情報が示す利用者が
   利用可能な金額以内の金額に相当する電子マネーを利用
   者のＩＣカード内に一旦格納しておき、 利用者が現金の引出しのために、金融サービス会社に属
   さない一般の商店に設置された現金引出端末に利用者の
   ＩＣカードを装着して現金化したい引出金額を入力する
   と、現金引出端末が金融サービス会社のホストコンピュ
   ータと通信することなくオフライン処理で該引出金額と
   同額の電子マネーを該利用者のＩＣカードから現金引出
   端末内の価値情報蓄積デバイスに移転し、その後該引出
   金額と同額の現金を払い出すことを特徴とするオフフラ
   イン現金引出し方法。
2. 【請求項２】 前記現金引出端末は不正ＩＣカードのＩ
   Ｄのリストを蓄積した価値情報管理部を有し、現金引出
   端末に装着されたＩＣカードが不正ＩＣカードであるか
   否かを該不正ＩＣカードのＩＤのリストを参照して調
   べ、装着されたＩＣカードが不正ＩＣカードでない場合
   に、前記引出金額と同額の現金を払い出す処理を行うこ
   とを特徴とする請求項１記載のオフライン現金引出し方
   法。
3. 【請求項３】 前記利用者がチャージ端末にＩＣカード
   を装着してＩＣカードへの電子マネーの格納要求をする
   と、金融サービス会社のホストコンピュータが利用者か
   ら要求された金額を電子マネー発行管理装置へ通知し、 電子マネー発行管理装置はホストコンピュータから通知
   された該要求された金額と同額の電子マネーを生成して
   チャージ端末へ送ると共に、生成した電子マネーについ
   て発行先のＩＣカードのＩＤと発行日を含む電子マネー
   発行情報を電子マネー発行情報ファイルに書き込み、 チャージ端末は電子マネー発行管理装置から受信した電
   子マネーをチャージ端末に装着されているＩＣカードに
   格納することを特徴とする請求項１又は２記載のオフラ
   イン現金引出し方法。
4. 【請求項４】 前記引出金額と同額の現金の払い出し
   は、現金引出端末から現金を自動的に排出させることに
   より行うことを特徴とする請求項１乃至３のいづれかに
   記載のオフライン現金引出し方法。
5. 【請求項５】 前記引出現金額と同額の現金の払い出し
   は、現金引出端末から人手で現金を取り出して利用者へ
   渡すことにより行うことを特徴とする請求項１乃至３の
   いづれかに記載のオフライン現金引出し方法。
6. 【請求項６】 前記価値情報蓄積デバイスに蓄積されて
   いる電子マネーを換金するために、前記商店は換金を該
   商店の契約金融機関に指示し、該契約金融機関は該価値
   情報蓄積デバイスに蓄積されている電子マネーと同額の
   金額を該商店の口座に入金することを特徴とする請求項
   １乃至５のいづれかに記載のオフライン現金引出し方
   法。
7. 【請求項７】 前記商店は前記契約金融機関への換金の
   指示を電子マネー発行管理装置を通じて行い、 電子マネー発行管理装置は各電子マネーが二重使用であ
   るか否かを調べ、二重使用である電子マネーの発行先の
   ＩＣカードのＩＤを不正ＩＣカードのＩＤのリストに登
   録し、二重使用でない電子マネーと同額の金額の入金を
   契約金融機関に指示することを特徴とする請求項６記載
   のオフライン現金引出し方法。
8. 【請求項８】 前記金融サービス会社は銀行であり、前
   記利用者に関する情報は利用者の預金口座情報であり、
   前記利用者の利用可能な金銭的価値は利用者の預金残高
   であって、利用者からのＩＣカードへの電子マネーの格
   納要求に対し金融サービス会社のホストコンピュータは
   利用者の預金口座情報が示す利用者の預金残高から要求
   された金額を減算または要求された金額と同額の預金高
   を利用できないようにホールドし、要求された金額と同
   額の電子マネーを利用者のＩＣカードに格納することを
   特徴とする請求項１乃至７のいづれかに記載のオフライ
   ン現金引出し方法。
9. 【請求項９】 前記金融サービス会社はローン提供会社
   であり、前記利用者に関する情報は利用者のローン口座
   情報であり、前記利用者が利用可能な金額は利用者に対
   する与信限度額であることを特徴とする請求項１乃至７
   のいづれかに記載のオフライン現金引出し方法。
10. 【請求項１０】 前記現金引出端末は、前記引出金額と
    ＩＣカード内の電子マネーの金額とを比較し、引出金額
    がＩＣカード内の電子マネーの金額以下でなければ、前
    記ローン提供会社のホストコンピュータに電子マネーの
    チャージを自動的に要求し、 該電子マネーのチャージの要求を受信したローン提供会
    社のホストコンピュータは該利用者に対する与信限度額
    に相当する電子マネーを電子マネー発行管理装置を介し
    て現金引出端末へ送信し、 現金引出端末は受信した電子マネーをＩＣカードに格納
    し、その後ＩＣカードから価値情報蓄積デバイスへの電
    子マネーの移転を行うことを特徴とする請求項９記載の
    オフライン現金引出し方法。
11. 【請求項１１】 前記ローン提供会社は利用者のＩＣカ
    ード内に電子マネーを格納してから一定期間経過後に、
    格納した電子マネーと同額の預金を、その利用者の預金
    口座から引き落とすことを特徴とする請求項９又は１０
    記載のオフライン現金引出し方法。
12. 【請求項１２】 前記ローン提供会社は、利用者のＩＣ
    カード内に電子マネーを格納してから一定期間経過後
    に、格納した電子マネーのうち現金化されたものの金額
    を、該利用者の預金口座から引き落とすことを特徴とす
    る請求項９又は１０記載のオフライン現金引出し方法。
13. 【請求項１３】 前記利用者のＩＣカード内に電子マネ
    ーを格納してから一定期間経過後に、該利用者は格納し
    た電子マネーと同額又は格納した電子マネーのうち現金
    化されたものの金額をローン提供会社に返済することを
    特徴とする請求項９又は１０記載のオフライン現金引出
    し方法。
14. 【請求項１４】 装着されたＩＣカードに格納された電
    子マネーの情報に対し読み書きを行うＩＣカードリーダ
    ーライターと、 ＩＣカードから移転された電子マネーを蓄積する価値情
    報蓄積デバイスと、 ＩＣカードの利用者により入力された引出金額に相当す
    る電子マネーをＩＣカードから価値情報蓄積デバイスに
    移転すると共にＩＣカード内の電子マネーから引出金額
    相当の電子マネーを減額するようにＩＣカードリーダー
    ライターに指示し、引出金額と同額の現金の払い出しを
    指示する価値情報管理部と、 を具備することを特徴とする現金引出端末。
15. 【請求項１５】 前記価値情報管理部から引出金額相当
    の現金の払い出しの指示を受けて、引出金額相当の現金
    を排出する現金管理部を更に具備することを特徴とする
    請求項１４記載の現金引出端末。
16. 【請求項１６】 前記価値情報管理部は、入力された引
    出金額がＩＣカード内の電子マネーの金額以下であるか
    否かを判定し、引出金額が電子マネーの金額以下でなけ
    れば、通信回線を介して金融サービス会社と通信してＩ
    Ｃカードへの与信限度額相当の電子マネーのチャージを
    自動的に要求し、該要求に対して通信回線を介して受信
    した電子マネーをＩＣカード内に格納するようにＩＣカ
    ードリーダーライターに指示することを特徴とする請求
    項１４又は１５記載の現金引出端末。
17. 【請求項１７】 前記価値情報管理部は、不正ＩＣカー
    ドのＩＤのリストを蓄積し、ＩＣカードリーダーライタ
    ーに装着されたＩＣカードが不正ＩＣカードか否かを不
    正ＩＣカードのＩＤのリストを参照して調べ、不正ＩＣ
    カードでない場合に前記引出金額と同額の現金の払い出
    しを指示する処理を行う、 ことを特徴とする請求項１４乃至１６のいづれかに記載
    の現金引出端末。
18. 【請求項１８】 前記価値情報管理部は、利用者により
    入力された電子マネーチャージ要求を通信回線を介して
    金融サービス会社へ転送し、該電子マネーチャージ要求
    に対して通信回線を介して受信した電子マネーをＩＣカ
    ードに書き込むようにＩＣカードリーダーライターに指
    示することを特徴とする請求項１４乃至１７のいづれか
    に記載の現金引出端末。
19. 【請求項１９】 価値情報蓄積デバイスは、取外し自在
    とされていることを特徴とする請求項１４乃至１８のい
    づれかに記載の現金引出端末。
20. 【請求項２０】 利用者による現金の引出し要求が入力
    されると、装着されたＩＣカードに格納された電子マネ
    ーの情報を読み出す処理と、 利用者により入力された引出金額に相当する電子マネー
    をＩＣカードから価値情報蓄積デバイスに移転し蓄積す
    る処理と、 ＩＣカード内の電子マネーから引出金額相当の電子マネ
    ーを減額する処理と、引出金額と同額の現金を払い出す
    処理と、 を現金引出端末のコンピュータに実行させるプログラム
    を記録した記録媒体。
21. 【請求項２１】 前記プログラムは、装着されたＩＣカ
    ードが不正ＩＣカードか否かを不正ＩＣカードのＩＤの
    リストを参照して調べ、不正ＩＣカードでない場合に、
    前記蓄積する処理、前記減額する処理、および前記払い
    出す処理を現金引出端末のコンピュータに実行させるこ
    とを特徴とする請求項２０記載の記録媒体。
22. 【請求項２２】 前記プログラムは、入力された引出金
    額がＩＣカード内の電子マネーの金額以下であるか否か
    を判定し、引出金額が電子マネーの金額以下でなけれ
    ば、通信回線を介して金融サービス会社と通信してＩＣ
    カードへの与信限度額相当の電子マネーのチャージを自
    動的に要求し、該要求に対して通信回線を介して受信し
    た電子マネーをＩＣカード内に格納することを特徴とす
    る請求項２０記載の記録媒体。
23. 【請求項２３】 金融サービス会社のホストコンピュー
    タ内に管理されている利用者に関する情報が示す利用者
    が利用可能な金額以内の金額に相当する電子マネーを格
    納したＩＣカードを利用者に発行し、 金融サービス会社に属さない一般の商店に、ＩＣカード
    に格納された電子マネーを現金化して払い出す現金引出
    端末を設置し、 利用者が現金の引出しのために、現金引出端末に利用者
    のＩＣカードを装着して現金化したい引出金額を入力す
    ると、現金引出端末が金融サービス会社のホストコンピ
    ュータと通信することなくオフライン処理で該引出金額
    と同額の電子マネーを利用者のＩＣカードから現金化
    し、該引出金額と同額の現金を払い出し、 前記商店が現金引出端末により現金化された電子マネー
    の換金を該商店の契約金融機関に指示すると、該契約金
    融機関が該現金化された電子マネーと同額の金額を該商
    店の口座に入金することにより、利用者が金融サービス
    会社に属さない一般の商店においてＩＣカードを用いて
    随時商品の購入を伴わずにキャッシングのみ出来るよう
    にすることを特徴とするキャッシングサービス提供方
    法。
24. 【請求項２４】 前記金融サービス会社は銀行であり、
    前記利用者に関する情報は利用者の預金口座情報であ
    り、前記利用者の利用可能な金銭的価値は利用者の預金
    残高であって、利用者からのＩＣカードへの電子マネー
    の格納要求に対し金融サービス会社のホストコンピュー
    タは利用者の預金口座情報が示す利用者の預金残高から
    要求された金額を減算または要求された金額と同額の預
    金高を利用できないようにホールドし、要求された金額
    と同額の電子マネーを利用者のＩＣカードに格納するこ
    とを特徴とする請求項２３記載のキャッシングサービス
    提供方法。
25. 【請求項２５】 前記金融サービス会社はローン提供会
    社であり、前記利用者に関する情報は利用者のローン口
    座情報であり、前記利用者が利用可能な金額は利用者に
    対する与信限度額であることを特徴とする請求項２３記
    載のキャッシングサービス提供方法。
26. 【請求項２６】 前記現金引出端末は、前記引出金額と
    ＩＣカード内の電子マネーの金額とを比較し、引出金額
    がＩＣカード内の電子マネーの金額以下でなければ、自
    動的に前記ローン提供会社のホストコンピュータに電子
    マネーのチャージを要求して該利用者に対する与信限度
    額に相当する電子マネーをＩＣカードに格納した上で、
    ＩＣカードに格納された電子マネーの現金化を行うこと
    を特徴とする請求項２５記載のキャッシングサービス提
    供方法。