DE10039572A1

DE10039572A1 - Verfahren zur Überprüfung von Zahlungsvorgängen mit Kreditkarten

Info

Publication number: DE10039572A1
Application number: DE10039572A
Authority: DE
Inventors: Michael Rinschen
Original assignee: Deutsche Telekom AG
Current assignee: Deutsche Telekom AG
Priority date: 2000-08-09
Filing date: 2000-08-09
Publication date: 2002-03-28
Also published as: WO2002013147A2; WO2002013147A3

Abstract

Schäden durch unbefugte Benutzung von Kreditkarten lassen sich um so wirksamer einschränken, je eher der Kreditkarteninhaber eine unbefugte Benutzung dem Karteninstitut anzeigt. Bekannte Verfahren für eine Überprüfung zur Aufbewahrung der Kreditkarte bzw. zur Identifizierung des Benutzers haben sich in der Praxis nicht wirkungsvoll durchgesetzt. Konten-Sperrkarten wie auch eine angezeigte Kontensperrung sind vom Zeitfaktor der Registrierung einer unbefugten Benutzung abhängig. Die vorliegende Erfindung stellt ein Verfahren vor, mit dem die Zahlungsvorgänge mit Kreditkarte so quasi zeitgleich mit der Buchung durch den Kreditkarteninhaber kontrolliert werden können. Das Verfahren benutzt den für den Mobilfunk bekannten "Short-Message-Service" (SMS), so dass die Zahlungsvorgänge dem Kreditkarteninhaber auf dem Display seines Mobilfunkgerätes ohne Verzögerung angezeigt werden. Ein Transfercenter im Mobilfunknetz arbeitet mit den Karteninstituten zusammen und sendet die Daten von den Zahlungsvorgängen als SMS-Nachricht zu den Mobilfunkgeräten der Kreditkarteninhaber. Eine Anwendung des Verfahrens im Festnetz ist analog möglich, soweit ein dem SMS ähnlicher Dienst zur Verfügung steht.

Description

Technische Beschreibung

Die Erfindung betrifft ein Verfahren, mit dem Schadensfälle bei Kreditkarten durch eine unbefugte Benutzung eingeschränkt werden können.

Kreditkartenunternehmen haben weltweit jährlich Millionenschäden durch die unbefugte Nutzung von Kreditkarten. Allein Eurocard/Mastercard hat über eine dreistellige Millionenhöhe an Zahlungsausfällen pro Jahr durch den Missbrauch von Kreditkarten. Der Grund liegt darin, dass nach unseren Recherchen die Zeit zwischen Missbrauch und Auffälligkeit beim Geschädigten sehr groß ist und damit dem Täter, der diese Karte missbräuchlich benutzt, ein gewisser Zeitraum zur Verfügung steht, um Geschäfte über diese Kreditkarte zu tätigen bzw. den Magnetstreifen widerrechtlich zu kopieren.

Stand der Technik

Heute werden Kreditkartenzahlungen als auch Bankkartenzahlungen (ec-Karten) durch Zahlungsterminals "on the fly" mit Großrechnersystemen verbunden und dort abgeglichen, so dass Veränderungen auf dem Kreditkartenkonto kurzzeitig nach dem Zahlungsprozess nachweisbar sind.

Zur Vermeidung des Missbrauchs von Kreditkarten sind derzeit verschiedene Verfahren und Systeme bekannt. Zum Beispiel eine Aufbewahrungseinrichtung für die Kreditkarte mit Warnsignalsystem, das sich akustisch bemerkbar macht, wenn die Kreditkarte nach einer bestimmten Zeit nicht in das Aufbewahrungsbehältnis zurückkehrt (siehe DE 42 37 924), hilft dem Eigentümer den Verlust seiner schon nach kurzer Zeit festzustellen. Bekannt sind auch Verfahren, bei denen der Prozess der Geldbewegung erst nach Identifizierung der Benutzerperson ausgelöst wird, sei es durch personenbezogene Sprachfrequenzdaten, die ein Prüfrechner mit der gespeicherten Spracherkennung für den Kreditkarteneigentümer vergleicht (siehe DE 42 31 937) oder durch Fingerabdruck, mit dem die Kreditkarte ausgestattet wird und ein mit Fingerabdruckkeser ausgestattetes Kreditkartenlesegerät einen Vergleich mit dem gespeicherten Fingerabdruck für den Inhaber der Kreditkarte auslöst (siehe DE 44 47 435).

Der Schaden durch Verlust und unbefugte Benutzung einer Kreditkarte kann auch dadurch eingeschränkt werden, dass für die Kreditkarte auch eine Konten-Sperrkarte existiert, die der Eigentümer sofort nach Feststellen des Verlustes zur Anwendung bringt und das Kreditkartenkonto sperrt (siehe DE 36 12 507).

Aufgabenstellung und technische Lösung

Die Erfindung stellt sich die Aufgabe, ein Sicherheitssystem anzubieten, mit dem eine Begrenzung des Schadens durch unbefugte Benutzung einer Kreditkarte gegenüber den bekannten Lösungen wesentlich erhöht wird.

Die Aufgabe wird dadurch gelöst, dass dem Kreditkarteninhaber alle Zahlungsvorgänge, die mit seiner Kreditkarte erfolgen, so quasi zeitgleich mit der Buchung beim Karteninstitut auf seinem Mobilfunktelefon oder einer anderen geeigneten Telekommunikationsein richtung angezeigt werden. Für die Übertragung der Information zum Kreditkarteninhaber wird der für den Mobilfunk zur Verfügung stehende Kurzmitteilungsdienst "Short- Message-Service" (SMS) angewendet. Ein Transfercenter im Mobilfunknetz erhält die Daten zu den Zahlungsvorgängen vom Kreditkarteninstitut und formiert daraus die SMS- Sendungen an den Mobilfunkteilnehmer. Die Daten zum Zahlungsvorgang betreffen die Angaben zu Betrag, Datum, Uhrzeit, Ort der Zahlung und Händler. Bei bestimmten Netzbetreibern, z. B. D1-Netz der Deutschen Telekom AG, kann jede Händler-lokalisation einer Zelle im Netz zugeordnet werden, so dass als Parameter eine Zellen ID für den Händler zur Verfügung steht.

Die technische Lösung umfasst folgende Verfahrensschritte (siehe Fig. 1):

- Bei Auslösung eines Zahlungsvorganges mit Kreditkarte werden die Zahlungsdaten zum Karteninstitut übertragen (Stand der Technik).
- Beim Karteninstitut wird ein verschlüsselter Datensatz (Z) zu den Kunden- und Zahlungsdaten generiert und zum SMS-Transfercenter übertragen.
- In einer Vergleichseinheit werden die Kundendaten aus dem Datensatz (Z) mit den gespeicherten verschlüsselten Kundendaten (Datensatz K) verglichen und bei Übereinstimmung die SMS-Zieladresse bestimmt.
- Aus den Zahlungsdaten wird der Datensatz (S) generiert und an die SMS-Zieladresse gesendet. Auch wird der Datensatz (S) - ergänzt durch die Händlerzellen ID - zum Callcenter für Reklamationen beim Karteninstitut übertragen.
- Im Display seines Mobilfunktelefones werden dem Kreditkarteninhaber die Daten zu den Zahlungsvorgängen mit seiner Kreditkarte angezeigt.
- Der Kunde erkennt den Zahlungsvorgang als richtig und löscht den Datensatz.
- Der Kunde erkennt eine unbefugte Benutzung seiner Kreditkarte und reklamiert beim Callcenter des Karteninstituts.
- Callcenter registriert Rufnummer des Reklamierenden und prüft seine lokale Position in Bezug zum Händler, bei dem der reklamierte Zahlungsvorgang ausgelöst wurde. Bestätigt sich eine unbefugte Benutzung der Kreditkarte, werden sofort Maßnahmen Schutz vor weiterem Missbrauch eingeleitet.

Ausführungsbeispiel

Die Kreditkartenunternehmen arbeiten zusammen mit einem Mobilfunkbetreiber, z. B. der Deutschen Telekom AG, in diesem Falle mit der Tochter DeTeMobil, um "on the fly" Zahlungsvorgänge per SMS an den Handyempfänger auszusenden. Das heißt, die Deutsche Telekom AG/T-Mobil richtet ein Transfercenter ein, wo Kreditkarteninformationen auf SMS-Sendungen für D1-Teilnehmer umgesetzt werden.

Im Falle eines Zahlungsvorganges erfolgt fast zeitgleich mit dem Verifizieren der Computersysteme eine Nachricht auf das Handy des Teilnehmers in Form einer SMS- Information. Die Nachricht beinhaltet zum Beispiel, dass ein Zahlungsvorgang am 15.03.00 in Bonn bei der Fa. Christ durchgeführt worden ist, und das Konto mit 550,- DM belastet wurde. Hat der Empfänger diese Zahlung getätigt, so hat er eine Kontrolle über die erfolgte Zahlung. Hat er diese Zahlung nicht getätigt, wird er informiert, dass eine unbefugte Benutzung seiner Kreditkarte erfolgt ist und kann sich sofort mit seinem Kreditkarten institut (Nummer ist unter Kurzwahl einprogrammiert) in Verbindung setzen bzw. sich über die Auskunft der T-Mobil (2555) sofort verbinden lassen.

Das Callcenter kann außer der Rufnummer gleichzeitig auch einen Parameter Zellen ID regenerieren und diesen mit der Zellen ID des Händlers vergleichen, so dass eine Zusatzinformation zum Aufenthalt des Reklamierenden in Bezug zum Händler zur Verfügung steht. Ruft der Kunde beispielsweise aus der gleichen oder einer benachbarten Zelle an, dann scheint etwas nicht zu stimmen.

Soweit ein dem SMS-Dienst ähnlicher Dienst für das Festnetz zur Verfügung steht, kann das Verfahren analog auch im Festnetz angewendet werden. Eine Benachrichtigung über e-Mail oder "Unified Messaging Service" ist ebenfalls denkbar. Ist der Kreditkarteninhaber nicht erreichbar, werden die Daten zu den Zahlungsvorgängen mit seiner Kreditkarte in der eingerichteten Box abgelegt und können dort abgerufen werden. Die Mobilbox für das Mobilfunkgerät speichert die Daten, auch wenn das Mobiltelefon ausgeschaltet ist.

Claims

1. Verfahren zur Überprüfung von Zahlungsvorgängen mit Kreditkarten, dadurch gekennzeichnet,
dass die Zahlungsvorgänge zeitgleich mit der Buchung beim Karteninstitut dem Kreditkarteninhaber auf dem Display seines Mobilfunkgerätes oder einer anderen Telekommunikationseinrichtung angezeigt werden,
dass dafür die beim Karteninstitut verfügbaren Daten zu den Zahlungsvorgängen in einem Transfercenter in eine SMS-Nachricht (Short-Message-Service) umgesetzt und zum Mobilfunkgerät oder einer anderen Telekommunikationseinrichtung des Kreditkarteninhabers gesendet werden, und
dass die im Display des Mobilfunkgerätes oder einer anderen Telekommunikationsein richtung angezeigten Daten zu den Zahlungsvorgängen durch den Kreditkarteninhaber geprüft werden, so dass bei unbefugter Benutzung der Kreditkarte bereits nach kurzer Zeit Maßnahmen zur Begrenzung des Schadens eingeleitet werden können.

2. Verfahren nach Anspruch 1, dadurch gekennzeichnet, dass die Daten zu den Zahlungs vorgängen mindestens die Angaben Betrag, Datum, Uhrzeit, Ort der Zahlung und Händler ID umfassen.

3. Verfahren nach Anspruch 1 und 2, dadurch gekennzeichnet, dass die Daten zu den Zahlungsvorgängen zusammen mit den Kundendaten in einem verschlüsselten Datensatz vom Karteninstitut zum Transfercenter übertragen werden (111), dass die Kundendaten im Transfercenter mit einem gespeicherten verschlüsselten Kundendatensatz verglichen werden und bei Übereinstimmung die SMS-Zieladresse bestimmt wird (114), dass die Daten zu den Zahlungsvorgängen als SMS-Nachricht zum Kunden gesendet werden (116), dass die Daten zu den Zahlungsvorgängen gleichzeitig auch zum Callcenter für Reklamationen übertragen werden und dafür durch eine Händlerzellen ID ergänzt werden, und dass bei Reklamationen Rufnummer und Zellen ID des Reklamierenden im Callcenter registriert (120) und zur Prüfung der Identität von Reklamierenden und Kreditkarteninhaber verwendet werden.

4. Verfahren nach Anspruch 1 bis 3, dadurch gekennzeichnet, dass das Verfahren analog auch im Festnetz angewendet werden kann, soweit ein dem SMS ähnlicher Dienst wie z. B. Unified Messaging Service für das Festnetz zur Verfügung steht.