EP2174281A2 - Virtuelle prepaid- oder kreditkarte und verfahren und system zur bereitstellung einer solchen und zum elektronischen zahlungsverkehr - Google Patents

Virtuelle prepaid- oder kreditkarte und verfahren und system zur bereitstellung einer solchen und zum elektronischen zahlungsverkehr

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EP2174281A2
EP2174281A2 EP08773592A EP08773592A EP2174281A2 EP 2174281 A2 EP2174281 A2 EP 2174281A2 EP 08773592 A EP08773592 A EP 08773592A EP 08773592 A EP08773592 A EP 08773592A EP 2174281 A2 EP2174281 A2 EP 2174281A2
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EP
European Patent Office
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record
payment
server
data
electronic
Prior art date
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Withdrawn
Application number
EP08773592A
Other languages
English (en)
French (fr)
Inventor
Marc Mumm
Rajasekharan Kuppuswamy
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VOICETRUST ESERVICES CANADA Inc
Original Assignee
Voicecash IP GmbH
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Filing date
Publication date
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Withdrawn legal-status Critical Current

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    • G06Q20/4014—Identity check for transactions

Definitions

  • a virtual credit or prepaid card as claimed in any one of the preceding claims, wherein the record defining it comprises at least one datum related to the underlying registration procedure including an assessment of biometric features of the authorized person.
  • a method for using a virtual credit or prepaid card according to one of claims 1 to 5 for electronic payment wherein payment instructions as electronic messages from the telecommunication terminal of the holder to a gateway of an authorization system server sent, reviewed and processed by the holder and forwarded to a payee designated by the holder in response to a positive result.
  • the check in the authorization system server includes examining a provisioning frame record generated in response to an upfront payment to a system account by the owner at a payment service server, in particular one first sub-step of checking the existence of a disposition frame and, in response thereto, a second sub-step of comparing an existing disposition frame with a payment amount specified in the message by the holder.
  • check in the authorization system server comprises an authentication of the sender of the payment instruction, in particular with current detection and comparison of biometric features with biometric features stored during the registration procedure.
  • processing a payment instruction in the authorization system server transmits a payment control record to a payment server for controlling an electronic transfer of a payment amount specified in the message to a system account or system external account of the payee.
  • a system for providing a virtual credit or prepaid card comprising: a payment server which stores and processes a user's credit card or up-front payment data and electronic system accounts; like payment path data for electronic transactions from / to non-system accounts, an authorization system server that stores and processes user authentication data, in particular including user biometric data, a map data set generating device that communicates with both the payment server and the authorization system; Server for forming the data set that defines the virtual credit card, and a data record transmission device for transmitting the cost data record via a telecommunications network, in particular a mobile radio network, to a telecommunication terminal connected to the network.
  • system account database comprises an electronic coverage system account to which the system accounts are connected by internal control signal lines.
  • An arrangement for electronic payment transactions comprising a system according to any one of claims 20 to 23, wherein the authorization system server is adapted to check, process and, where appropriate, forward electronic messages sent by the telecommunications terminals to cardholders includes an examination of the user authentication data and the processing includes the generation and transmission of tax records for the electronic transfer of payment activated, or the mobile phones to which the virtual credit / prepaid card is sent, as shown in Fig. 2.
  • FIG. 3 The default flowcharts of Figs. 3 and 4 show the process of web registration and voice enrollment (Fig. 3) and use of the service (Fig. 4). See also Figures 5 and 6 for further details regarding the enrollment and verification process.
  • the following data must be provided by users to register for the virtual prepaid / credit card. Part of the data (username, password, phone number %) will later be used to identify and verify the user, and some of the data (bank account or credit card details) will be required to handle the money.
  • Bank details bank account details and / or credit card details
  • the user can choose which charging method he wants to use.
  • the user can use either a virtual prepaid card or a virtual credit card.
  • a virtual prepaid card means that the amount of the virtual card is prepaid. The amount is only available if the money is paid.
  • the user can use a normal virtual credit card. This means that the virtual credit card has the same characteristics as a regular credit card and the user does not have to pay in advance.
  • the user After a successful first registration step, the user receives an SMS sent to his / her mobile phone with a PIN and a telephone number to complete the voice-based enrollment to use the service directly from the mobile phone, not web-based. This guarantees that the user can register for the voice-based service whenever he wishes to do so.
  • FIG. 1 A detailed enrollment procedure is shown in FIG. 1
  • the user always registers with a default number.
  • the mobile phone associated with this number acts as a means of transport for the virtual credit card, through which the user receives an SMS with the virtual details.
  • the default number the user also executes the voice-based enrollment.
  • the user will receive an E-Maii on their e-mail account with an activation code to validate the new mobile phone numbers. After clicking on the code, the user is redirected to a website to activate the new mobile phone number.
  • New numbers can be added to the existing and registered default number without the need to verify a new number. This can either be added to the user's website and account and saved, or it must be typed each time the user wants to activate a virtual card.
  • the user To activate a new virtual credit card online, the user must log in to their account online. After logging into his account, the user can activate a new virtual card based on the stored data of the physical credit card or the bank account. Optionally, the user can choose to activate a virtual prepaid card or a virtual credit card. This may depend on the chosen payment method as well as the preferences of the user.
  • the user must choose what amount he wants to bring to the prepaid card, or for what amount he wants to activate the credit card.
  • the user can also choose the expiration date of the credit / prepaid card.
  • the user has to choose if he / she wants to send the virtual credit card to the default mobile phone number or another registered mobile phone number.
  • the user can enter a new mobile phone number without authorizing the new number.
  • the virtual card on the mobile phone can be used for any type of transaction with an online merchant, as long as the payment does not exceed the amount activated or added to the card.
  • the user To activate a virtual card from the mobile phone, the user must call a dedicated number from somewhere where he has mobile network coverage. After calling the number, the user must identify and authenticate using voice-based authentication.
  • the MS-ISDN of the user is checked. It is compared to an existing database and the user is identified. Optionally, the user must enter a user ID or user code using the DTMF method or voice recognition.
  • the user If the user is identified, he must follow a prompt / response procedure for authentication.
  • the system will provide different numbers that the user must repeat to authenticate.
  • the user must enter a shared secret via DTMF for a first authentication step.
  • the user After successful voice-based authentication, the user is provided with the most options, as in the web-based activation scenario.
  • the user has to enter the desired amount via DTMF for which he wants to activate the virtual card and confirm the amount.
  • the user can change the amount from a list of available amounts using DTMF or speech recognition.
  • a virtual card number is generated and sent to the user via SMS.
  • Text messages in SMS format are also the means for executing payment transactions and for charging the virtual prepaid card or even physical pre-paid cards, in a currently preferred embodiment of the system.
  • the central server of the system also referred to here as an authorization system server, an SMS gateway assigned as a message interface. It is noted that in addition to the long-established shipping of SMS in mobile networks and the shipping of similar messages in fixed networks is now technically possible and established, so that the mentioned gateway will be designed as an interface to wired TK networks.
  • An essential security feature of the proposed method and system in a preferred embodiment is an authentication step executed by callback to the sender of a transaction request.
  • the callback can be done on the same channel on which a transaction requesting electronic message was sent (ie in a mobile SMS about the same mobile network), but it can also be targeted in special cases another channel (such as the landline or a Data network connection).
  • the above-mentioned or other known authentication mechanisms are used, and logically, a user-friendly menu navigation is presented within the scope of the recall mentioned in order to record the required data.
  • a smooth and high user acceptance oriented system operation is also the sending of suitable confirmation messages (preferably also by SMS), either to the customer of a prepaid card charge or both to the client and to the payee of an electronic transfer.
  • suitable confirmation messages preferably also by SMS

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Abstract

Virtuelle Prepaid- oder Kreditkarte, als Datensatz, frei von einem physischen Substrat, wobei die Daten dazu ausgebildet sind, einen Inhaber zu autorisieren, der in ihrem Besitz ist, für ein Produkt oder einen Dienst zu zahlen, insbesondere im Rahmen einer Online-Transaktion, oder Bargeld zu erhalten, wobei der Datensatz auf der Basis eines Kreditkartenkontos oder einer Vorab-Zahlung auf ein Systemkonto und im Ansprechen auf ein im Ergebnis einer Registrierungsprozedur des Inhabers ausgegebenes Steuersignal erzeugt wird, wobei der Datensatz an einem Telekommunikations-Endgerät, insbesondere einem Mobiltelefon, des registrierten Inhabers zur Anzeige und zum Versenden verfügbar ist.

Description

Virtuelle Prepaid- oder Kreditkarte und Verfahren und System zur Bereitstellung einer solchen und zum elektronischen Zahlungsverkehr
Beschreibung
Diese Erfindung betrifft eine virtuelle Kreditkarte (d.h. einen Datensatz, der alle relevante Information einer physischen Kreditkarte enthält, z.B. eine Kreditkartennummer, ein Ablaufdatum, einen zweiten Sicherheitscode = CVV2..., und der mindestens bis zu einem vorbestimmten Grade deren Funktionen hat) und ein Verfahren und ein System zur Bereitstellung einer solchen virtuellen Kreditkarte.
Obgleich heute Kreditkarten weit verbreitet sind und im Internet genutzt werden, sind mit dieser Nutzung viele Bedenken, Beschränkungen und offene Fragen verbunden.
Die wachsende Anzahl von Kreditkartenbetrügereien, Phishing- und Pharming- Attacken schränkt die Bereitschaft von Kunden zur Nutzung von Kreditkarten sowohl online als auch offline ein. Mehr und mehr Nutzer sind nicht gewillt, ihre Kreditkarteninformation auf Websites einzugeben, weil sie befürchten, Opfer von ID- und Kreditkartenbetrug zu werden. Diebe würden unmittelbaren Zugriff zu ihrem Kreditkartenkonto haben, wobei der Betrug auf das Kreditlimit der Karte beschränkt ist.
Neben Online-Betrug, der nach Eingabe von Kreditkartendetails online vorkommen kann, können Karten außerdem verloren gehen, gestohlen werden, oder es können andere Arten von Betrug geschehen. Dies ist ein allgemeiner Nachteil solcher Arten physischer Karten, der seit langem bekannt ist, dem aber bisher nicht befriedigend beizukommen war. 5. Virtuelle Kredit- oder Prepaidkarte nach einem der vorangehenden Ansprüche, wobei der diese definierende Datensatz mindestens ein sich auf die zugrunde liegende Registrierungsprozedur, die eine Bewertung biometrischer Merkmale der autorisierten Person einschließt, beziehendes Datum umfasst.
6. Verfahren zur Herstellung einer virtuellen Kredit- Prepaidkarte, als Datensatz, frei von einem physischen Substrat, wobei die Daten dazu ausgebildet sind, einen Inhaber zu autorisieren, der in ihrem Besitz ist, für ein Produkt oder einen Dienst zu zahlen, insbesondere im Rahmen einer Online- Transaktion, oder Bargeld zu erhalten, wobei das Verfahren die Auswertung von Kreditkarten-Kontendaten oder Vorab-Zahlungsdaten und eine Registrierungsprozedur, um den Datensatz zu bilden, und weiter die Übertragung des Datensatzes an ein Telekommunikations-Endgerät des registrierten Inhabers, insbesondere über ein Mobilfunknetz, einschließt.
7. Verfahren nach Anspruch 6, wobei die Registrierungsprozedur eine Auswertung biometrischer Merkmale des Inhabers, insbesondere seines Stimmprofils, einschließt.
8. Verfahren nach Anspruch 6 oder 7, wobei mindestens ein die Art und/oder das Ergebnis der Registrierungsprozedur kennzeichnendes Datum in den Datensatz eingefügt wird.
9. Verfahren nach einem der Ansprüche 6 bis 8, wobei eine eindeutige Endgerät-Kennung des Telekommunikations-Endgerätes des Inhabers erfasst und in den autorisierenden Datensatz eingefügt wird.
10. Verfahren zur Nutzung einer virtuellen Kredit- oder Prepaidkarte nach einem der Ansprüche 1 bis 5 zum elektronischen Zahlungsverkehr, wobei Zahlungsanweisungen als elektronische Nachrichten vom Telekommunikations- Endgerät des Inhabers an ein Gateway eines Autorisierungssystem-Servers versandt, von diesem geprüft und bearbeitet und im Ansprechen auf ein positives Prüfungsergebnis an einen vom Inhaber bestimmten Zahlungsempfänger weitergeleitet werden.
11. Verfahren nach Anspruch 10, wobei der Versand als elektronische Nachricht an ein Daten- oder Telekommunikations-Endgerät des Zahlungsempfängers erfolgt.
12. Verfahren nach Anspruch 10 oder 11, wobei die Prüfung im Autorisierungs- system-Server die Prüfung eines Verfügungsrahmen-Datensatzes einschließt, welcher im Ansprechen auf eine Vorab-Zahlung auf ein Systemkonto durch den Inhaber in einem Zahlungsverkehrs-Server erzeugt wird, insbesondere einen ersten Teilschritt der Prüfung des Vorhandensein eines Verfügungsrahmens und, im Ansprechen hierauf, einen zweiten Teilschritt des Vergleichs eines vorhandenen Verfügungsrahmens mit einem in der Nachricht vom Inhaber spezifizierten Zahlungsbetrag.
13. Verfahren nach einem der Ansprüche 10 bis 12, wobei die Prüfung im Auto- risierungssystem-Server eine Authentifizierung des Absenders der Zahlungsanweisung, insbesondere mit aktueller Erfassung und Vergleich biometrischer Merkmale mit während der Registrierungsprozedur gespeicherten biometrischen Merkmalen, umfasst.
14. Verfahren nach Anspruch 13, wobei zur Authentifizierung, insbesondere Erfassung der biometrischen Merkmale, im Ansprechen auf den Empfang der elektronischen Nachricht durch den Autorisierungssystem-Server ein Rückruf beim sendenden Telekommunikations-Endgerät und die Ausgabe einer Menüführung auf diesem ausgeführt wird.
15. Verfahren nach Anspruch 14, wobei zur Erfassung eines aktuellen Stimmprofils im Rahmen der Menüführung auf dem Telekommunikations-Endgerät nachzusprechende Ziffern, Textteile oder dergleichen angezeigt und die nachgesprochenen Ziffern, Textteile oder dergleichen akustisch erfasst wer- den und beim Autorisierungssystem-Server aus diesen ein aktuelles Stimmprofil errechnet wird.
16. Verfahren nach einem der Ansprüche 10 bis 15, wobei die Bearbeitung einer Zahlungsanweisung im Autorisierungssystem-Server die Übermittlung eines Zahlungs-Steuerdatensatzes an einen Zahlungsverkehrs-Server zur Steuerung eines elektronischen Übertrages eines in der Nachricht spezifizierten Zahlungsbetrages auf ein Systemkonto oder system-externes Konto des Zahlungsempfängers einschließt.
17. Verfahren nach einem der Ansprüche 10 bis 16, wobei zur Aufladung der Prepaidkarte mit einem vorbestimmten Betrag eine elektronische Nachricht vom Telekommunikations-Endgerät des Inhabers an ein Gateway eines Auto- risierungssystem-Servers versandt und die empfangene Nachricht im Server geprüft und bearbeitet und im Ansprechen auf ein positives Prüfungsergebnis ein Auflade-Steuerdatensatz an einen Zahlungsverkehrs-Server übermittelt wird, wodurch der Aufladungsbetrag auf das Systemkonto des Karteninhabers transferiert wird.
18. Verfahren nach einem der Ansprüche 10 bis 17, wobei die vom der Inhaber abgesandte und/oder die an den bestimmten Zahlungsempfänger weitergeleitete elektronische Nachricht das SMS-Format hat.
19. Verfahren nach Anspruch 18, wobei die Erstellung der elektronischen Nachricht im SMS-Format unter Benutzung von systemintern erzeugten Templates und die Bearbeitung empfangener SMS im Autorisierungssystem-Server unter Erkennung und Vergleich darin enthaltener Templates erfolgt.
20. System zur Bereitstellung einer virtuellen Kredit- oder Prepaidkarte nach einem der Ansprüche 1 bis 5, wobei das System aufweist: einen Zahlungsverkehrs-Server, der Kreditkarten- oder Vorab-Zahlungsdaten eines Nutzers speichert und verarbeitet und elektronische Systemkonten so- wie Zahlungswegdaten für elektronische Transaktionen von/auf systern- externen Konten speichert, einen Autorisierungssystem-Server, der Nutzerauthentisierungsdaten, insbesondere einschließlich biometrischer Daten des Nutzers, speichert und verarbeitet, eine Kartendatensatz-Erzeugungseinrichtung, die sowohl mit dem Zahlungsverkehrs-Server als auch dem Autorisierungssystem-Server zur Bildung des Datensatzes, der die virtuelle Kreditkarte definiert, und eine Datensatz-Übertragungseinrichtung zum Übertragen des Kostendatensatzes über ein Telekommunikationsnetz, insbesondere ein Mobilfunknetz, an ein mit dem Netz verbundenes Telekommunikationsendgerät.
21. System nach Anspruch 20, wobei dem Zahlungsverkehrs-Server eine Systemkonten-Datenbasis zugeordnet ist, die jeweils einen registrierten Inhaber einer virtuellen Kredit- oder Prepaidkarte zugeordnete elektronische Systemkonten umfasst.
22. System nach Anspruch 21, wobei die Systemkonto-Datenbasis ein elektronisches Deckungs-Systemkonto aufweist, mit dem die Systemkonten durch interne Steuersignalleitungen verbunden sind.
23. System nach einem der Ansprüche 20 bis 22, wobei die Datensatz- Übertragungseinrichtung als SMS-Gateway zum Übertragen des Kartendatensatzes im SMS-Format ausgebildet ist.
24. Anordnung für den elektronischen Zahlungsverkehr, mit einem System nach einem der Ansprüche 20 bis 23, wobei der Autorisierungssystem-Server dazu ausgebildet ist, von den Telekommunikations-Endgeräten von Karteninhabern versandte elektronische Nachrichten zu prüfen, zu bearbeiten und gegebenenfalls weiterzuleiten, wobei die Prüfung eine Prüfung der Nutzerauthentisierungsdaten einschließt und die Bearbeitung die Erzeugung und Ü- bermittlung von Steuerdatensätzen zum elektronischen Übertrag von Zah- aktiviert werden, bzw. die Mobiltelefone, zu denen die virtuelle Kredit-/Prepaid- Karte gesandt wird, wie in Fig. 2 dargestellt.
Die Default-Flussdiagramme von Fig. 3 und 4 zeigen den Ablauf der Web- Registrierung und des Voice-Enrolment (Fig. 3) und die Nutzung des Dienstes (Fig. 4). Siehe auch die Figuren 5 und 6 für weitere Einzelheiten bezüglich des Enrol- ment- und Verifizierungsprozesses.
Zur Nutzung der virtuellen Prepaid-/Kreditkarte muss sich der Nutzer auf einer de- dizierten Website registrieren. Während der Registrierung muss der Nutzer verschiedene Daten liefern. Die Web-Registrierung ist für alle Nutzer obligatorisch, die den Dienst nutzen wollen. Die stimmbasierte Registrierung/Authentifizierung ist ein zusätzliches Merkmal, welches die Nutzer zur Nutzung des Dienstes vom Mobiltelefon aus befähigt. Bezüglich der Details der stimmbasierten Authentifizie- rungsprozeduren und -Systeme, die im Rahmen der vorliegenden Erfindung nutzbar sind, verweisen wir auf EP 1 172 770 Bl oder EP 1 172 771 Bl, sowie auf verschiedene unveröffentlichte deutsche Patentanmeldungen der Anmelderin.
Web-Registrierung :
Die folgenden Daten sind durch die Nutzer bereitzustellen, um sich für die virtuelle Prepaid-/Kreditkarte zu registrieren. Ein Teil der Daten (Nutzername, Passwort, Telefonnummer...) wird später zur Identifizierung und Verifizierung des Nutzers verwendet, und ein Teil der Daten (Bankkonto oder Kreditkartendetails) ist erforderlich zur Handhabung des Geldes.
-> Login-Daten: Nutzername und Passwort
-> Persönliche Daten: Name, Adresse, Geburtsdatum
-> Default-Mobilrufnummer
-> Bankdetails: Bankkontendetails und/oder Kreditkartendetails
Option: Der Nutzer kann wählen, welches Aufladeverfahren er benutzen möchte. Der Nutzer kann entweder eine virtuelle Prepaidkarte oder eine virtuelle Kreditkarte benutzen. Eine virtuelle Prepaidkarte bedeutet, dass der Betrag der virtuellen Karte vorbezahlt wird. Der Betrag ist nur nutzbar, wenn das Geld bezahlt ist. Optional kann der Nutzer eine normale virtuelle Kreditkarte benutzen . Dies bedeutet, dass die virtuelle Kreditkarte die gleichen Eigenschaften wie eine normale Kreditkarte hat und der Nutzer nicht vorab zahlen muss.
Stimmbasierte Registrierung
Nach einem erfolgreichen ersten Registrierungsschritt erhält der Nutzer/die Nutzerin eine an sein/ihr Mobiltelefon gesandte SMS mit einer PIN und einer Telefonnummer zur Vervollständigung des stimmbasierten Enrolment zur Nutzung des Dienstes direkt vom Mobiltelefon aus, nicht web-basiert. Dies garantiert, dass der Nutzer sich für den stimmbasierten Dienst registrieren bzw. enrolen kann, wann immer er dies zu tun wünscht.
Eine detaillierte Enrolment-Prozedur ist in Fig. 5 dargestellt.
Hinzufügung zusätzlicher Mobilrufnummern
Der Nutzer registriert sich immer mit einer Default-Nummer. Das mit dieser Nummer verknüpfte Mobiltelefon dient als Transportmittel für die virtuelle Kreditkarte, über das der Nutzer eine SMS mit den virtuellen Details erhält. Mit der Default- Nummer führt der Nutzer auch das stimmbasierte Enrolment aus. Im Falle der Hinzufügung einer neuen, zusätzlichen Nummer zur Ermächtigung von Kindern, Ehefrauen/Ehemännern oder anderen Personen gibt es verschiedene Optionen:
Option 1 :
Nach Hinzufügung einer neuen Mobilrufnummer sendet das System eine SMS mit einem Bestätigungs-Code an die Mobilrufnummer des Default-Nutzers, um zu bestätigen, dass die neue Nummer korrekt hinzugefügt ist und kein Betrug auftreten kann. Option 2:
Zu Bestätigungszwecken erhält der Nutzer eine E-Maii auf seinen E-Mail-Account mit einem Aktivierungscode, um die neuen Mobilrufnummern gültig zu machen. Nach Anklicken des Codes wird der Nutzer auf eine Website umgeleitet, um die neue Mobilrufnummer zu aktivieren.
Option 3:
Neue Nummern können zur existierenden und registrierten Default-Nummer hinzugefügt werden, ohne dass es einer Verifizierung einer neuen Nummer bedarf. Diese kann entweder auf der Website und dem Account des Nutzers hinzugefügt und gespeichert werden, oder sie muss jedes Mal eingetippt werden, wenn der Nutzer eine virtuelle Karte aktivieren will.
Option 4:
Die zusätzliche Mobilrufnummer muss jedes Mal eingegeben werden, wenn der
Nutzer die virtuelle Kreditkarte an eine andere Mobilrufnummer senden will.
Eine Erläuterung der Nutzung oder der Aktivierungsprozedur der virtuellen Karte wird nachfolgend gegeben, wobei die beiden Basisszenarien, das web-basierte oder das mobiltelefon-basierte Szenario, betrachtet werden.
Web-basiertes Szenario
Um eine neue virtuelle Kreditkarte online zu aktivieren, muss sich der Nutzer online auf seinem Account einloggen. Nach dem Einloggen auf seinem Account kann der Nutzer eine neue virtuelle Karte basierend auf den gespeicherten Daten der physischen Kreditkarte oder des Bankkontos aktivieren. Optional kann der Nutzer wählen, ob er eine virtuelle Prepaidkarte oder ein virtuelle Kreditkarte aktivieren möchte. Dies kann von dem gewählten Zahlungsverfahren ebenso wie von den Vorlieben des Nutzers abhängen.
Als nächsten Schritt muss der Nutzer wählen, welchen Betrag er auf die Prepaidkarte bringen will, bzw. für welchen Betrag er die Kreditkarte aktivieren will. Optional kann der Nutzer auch das Ablaufdatum der Kredit-/Prepaid-Karte wählen. Der Nutzer/die Nutzerin hat zu wählen, ob er/sie die virtuelle Kreditkarte an die Default-Mobilrufnummer oder eine andere registrierte Mobilrufnummer senden will . Optional kann der Nutzer eine neue Mobilrufnummer eingeben, ohne die neue Nummer zu autorisieren. Sobald der Nutzer die Aktivierung der virtuellen Karte eingeleitet hat, wird eine virtuelle Kartennummer erzeugt und per SMS an den Nutzer gesandt.
Die virtuelle Karte auf dem Mobiltelefon kann für jede Art von Transaktion bei einem Onlinehändler genutzt werden, so lange die Zahlung nicht den aktivierten oder auf die Karte gebrachten Betrag überschreitet.
Mobiltelefon-basiertes Szenario
Um eine virtuelle Karte vom Mobiltelefon aus zu aktivieren, muss der Nutzer von irgendwoher, wo er Mobilnetzabdeckung hat, eine dedizierte Nummer anrufen. Nach Anrufen der Nummer muss sich der Nutzer unter Nutzung der stimmbasierten Authentifizierung identifizieren und authentisieren.
Zur Identifizierung wird die MS-ISDN des Nutzers geprüft. Sie wird mit einer existierenden Datenbasis verglichen, und der Nutzer wird identifiziert. Optional muss der Nutzer eine Nutzer-ID oder einen Nutzercode unter Einsatz des DTMF-Verfah- rens oder der Spracherkennung eingeben.
Wenn der Nutzer identifiziert ist, muss er einer Aufforderungs-/Antwort-Prozedur zur Authentifizierung folgen. Das System wird verschiedene Zahlen bereitstellen, die der Nutzer wiederholen muss, um sich zu authentisieren. Optional muss der Nutzer ein gemeinsames Geheimnis (shared secret) per DTMF für einen ersten Au- thentisierungsschritt eingeben.
Nach erfolgreicher stimmbasierter Authentifizierung wird der Nutzer mit den meisten Optionen wie beim web-basierten Aktivierungs-Szenario versorgt. Der Nutzer muss per DTMF den gewünschten Betrag eintippen, für den er die virtuelle Karte aktivieren will, und den Betrag bestätigen. Optional kann der Nutzer den Betrag aus einer Liste verfügbarer Beträge unter Nutzung von DTMF oder der Spracherkennung auswählen.
Wenn der Nutzer die Aktivierung der virtuellen Karte initiiert hat, wird eine virtuelle Kartennummer erzeugt und per SMS an den Nutzer gesandt.
Textnachrichten im SMS-Format sind in einer aus derzeitiger Sicht bevorzugten Ausführung des Systems auch die Mittel zur Ausführung von Zahlungsvorgängen sowie zur Aufladung der virtuellen Prepaidkarte oder sogar von physischen Pre- paidkarten. Zu ihrer Verarbeitung ist dem Zentralserver des Systems, hier auch als Autorisierungssystem-Server bezeichnet, ein SMS-Gateway als Nachrichtenschnittstelle zugeordnet. Es wird angemerkt, dass neben dem seit langem etablierten Versand von SMS in Mobilfunknetzen mittlerweile auch der Versand ähnlicher Nachrichten in Festnetzen technisch möglich und etabliert ist, so dass das erwähnte Gateway auch als Schnittstelle zu leitungsgebundenen TK-Netzen ausgebildet sein wird.
Sinnvollerweise sind im vorgeschlagenen System verschiedene Standarttypen von SMS oder Bausteinen (templates) für solche vorgegeben, die zur Ausführung bestimmter Vorgänge (Aktivierung der Karte, Aufladung, Zahlungsanweisungen) benutzt werden und nach Empfang beim Server-Gateway mit geringem Verarbeitungsaufwand und daher besonders schnell in Steuerdatensätze zur Auslösung verschiedener elektronischer Transaktionen beim Zahlungsverkehrsserver umgesetzt werden können.
Ein wesentliches Sicherheitsmerkmal des vorgeschlagenen Verfahrens und Systems in einer bevorzugten Ausführung besteht in einem per Rückruf an den Absender eines Transaktions-Auftrages ausgeführten Authentifizierungsschritt. Der Rückruf kann dabei auf dem gleichen Kanal erfolgen, auf dem die eine Transaktion beauftragende elektronische Nachricht versandt wurde (also bei einer Mobilfunk-SMS etwa über das gleiche Mobilfunknetz), es kann aber in Sonderfällen auch gezielt ein anderer Kanal (etwa das Festnetz oder eine Datennetzverbindung) gewählt werden. Zur Authentifizierung des Transaktions-Auftraggebers werden die weiter oben erwähnten oder sonstige bekannte Authentifizierungsmechanismen genutzt, und sinnvollerweise wird im Rahmen des erwähnten Rückrufes dann eine nutzer- freundiiche Menüführung präsentiert, um die benötigten Daten zu erfassen.
Bedeutsam für einen reibungslosen und auf hohe Nutzerakzeptanz orientierten Systembetrieb ist auch der Versand geeigneter Bestätigungsnachrichten (bevorzugt ebenfalls per SMS), sei es an den Auftraggeber einer Prepaidkarten-Aufladung oder sowohl an den Auftraggeber als auch an den Zahlungsempfänger einer elektronischen Überweisung.
Die Ausführung der Erfindung ist nicht auf die oben beschriebenen Beispiele und hervorgehobenen Aspekte beschränkt, sondern ebenso in einer Vielzahl von Abwandlungen möglich, die im Rahmen fachgemäßen Handelns liegen.

Claims

Patentansprüche
1. Virtuelle Prepaid- oder Kreditkarte, als Datensatz, frei von einem physischen Substrat, wobei die Daten dazu ausgebildet sind, einen Inhaber zu autorisieren, der in ihrem Besitz ist, für ein Produkt oder einen Dienst zu zahlen, insbesondere im Rahmen einer Online-Transaktion, oder Bargeld zu erhalten, wobei der Datensatz auf der Basis eines Kreditkartenkontos oder einer Vorab-Zahlung auf ein Systemkonto und im Ansprechen auf ein im Ergebnis einer Registrierungsprozedur des Inhabers ausgegebenes Steuersignal erzeugt wird, wobei der Datensatz an einem Telekommunikations-Endgerät, insbesondere einem Mobiltelefon, des registrierten Inhabers zur Anzeige und zum Versenden verfügbar ist.
2. Virtuelle Kredit- oder Prepaidkarte nach Anspruch 1, wobei dem diese definierenden Datensatz ein Verfügungsrahmen-Datensatz zugeordnet ist, der durch ein an das Telekommunikations-Endgerät gesendetes Steuersignal veränderbar ist.
3. Virtuelle Kredit- oder Prepaidkarte nach Anspruch 1 oder 2, wobei eine eindeutige Endgerät-Kennung des Telekommunikations-Endgerätes, insbesondere MSISDN des Mobiltelefons, Teil des die Kredit- bzw. Prepaidkarte definierenden Datensatzes ist.
4. Virtuelle Kredit- oder Prepaidkarte nach Anspruch 3, wobei die Endgerät- Kennung, insbesondere MSISDN, eine Empfangs- und Sendeadresse sämtlicher die Nutzung der Karte betreffenden Nachrichten an den und/oder von dem Inhaber der Karte bestimmt.
5. Virtuelle Kredit- oder Prepaidkarte nach einem der vorangehenden Ansprüche, wobei der diese definierende Datensatz mindestens ein sich auf die zugrunde liegende Registrierungsprozedur, die eine Bewertung biometrischer Merkmale der autorisierten Person einschließt, beziehendes Datum umfasst.
6. Verfahren zur Herstellung einer virtuellen Kredit- Prepaidkarte, als Datensatz, frei von einem physischen Substrat, wobei die Daten dazu ausgebildet sind, einen Inhaber zu autorisieren, der in ihrem Besitz ist, für ein Produkt oder einen Dienst zu zahlen, insbesondere im Rahmen einer Online- Transaktion, oder Bargeld zu erhalten, wobei das Verfahren die Auswertung von Kreditkarten-Kontendaten oder Vorab-Zahlungsdaten und eine Registrierungsprozedur, um den Datensatz zu bilden, und weiter die Übertragung des Datensatzes an ein Telekommunikations-Endgerät des registrierten Inhabers, insbesondere über ein Mobilfunknetz, einschließt.
7. Verfahren nach Anspruch 6, wobei die Authentifizierungsprozedur eine Auswertung biometrischer Merkmale des Inhabers, insbesondere seines Stimmprofils, einschließt.
8. Verfahren nach Anspruch 6 oder 7, wobei mindestens ein die Art und/oder das Ergebnis der Authentifizierungsprozedur kennzeichnendes Datum in den Datensatz eingefügt wird.
9. Verfahren nach einem der Ansprüche 6 bis 8, wobei eine eindeutige Endgerät-Kennung des Telekommunikations-Endgerätes des Inhabers erfasst und in den autorisierenden Datensatz eingefügt wird.
10. Verfahren zur Nutzung einer virtuellen Kredit- oder Prepaidkarte nach einem der Ansprüche 1 bis 5 zum elektronischen Zahlungsverkehr, wobei Zahlungsanweisungen als elektronische Nachrichten vom Telekommunikations- Endgerät des Inhabers an ein Gateway eines Autorisierungssystem-Servers versandt, von diesem geprüft und bearbeitet und im Ansprechen auf ein positives Prüfungsergebnis an einen vom Inhaber bestimmten Zahlungsempfänger weitergeleitet werden.
11. Verfahren nach Anspruch 10, wobei die Weiterleitung als elektronische Nachricht an ein Daten- oder Telekommunikations-Endgerät des Zahlungsempfängers erfolgt.
12. Verfahren nach Anspruch 10 oder 11, wobei die Prüfung im Autorisierungs- system-Server die Prüfung eines Verfügungsrahmen-Datensatzes einschließt, welcher im Ansprechen auf eine Vorab-Zahlung auf ein Systemkonto durch den Inhaber in einem Zahlungsverkehrs-Server erzeugt wird, insbesondere einen ersten Teilschritt der Prüfung des Vorhandensein eines Verfügungsrahmens und, im Ansprechen hierauf, einen zweiten Teilschritt des Vergleichs eines vorhandenen Verfügungsrahmens mit einem in der Nachricht vom Inhaber spezifizierten Zahlungsbetrag.
13. Verfahren nach einem der Ansprüche 10 bis 12, wobei die Prüfung im Auto- risierungssystem-Server eine Authentifizierung des Absenders der Zahlungsanweisung, insbesondere mit aktueller Erfassung und Vergleich biometrischer Merkmale mit während der Registrierungsprozedur gespeicherten biometrischen Merkmalen, umfasst.
14. Verfahren nach Anspruch 13, wobei zur Authentifizierung, insbesondere Erfassung der biometrischen Merkmale, im Ansprechen auf den Empfang der elektronischen Nachricht durch den Autorisierungssystem-Server ein Rückruf beim sendenden Telekommunikations-Endgerät und die Ausgabe einer Menüführung auf diesem ausgeführt wird.
15. Verfahren nach Anspruch 14, wobei zur Erfassung eines aktuellen Stimmprofils im Rahmen der Menüführung auf dem Telekommunikations-Endgerät nachzusprechende Ziffern, Textteile oder dergleichen angezeigt und die nachgesprochenen Ziffern, Textteile oder dergleichen akustisch erfasst werden und beim Autorisierungssystem-Server aus diesen ein aktuelles Stimmprofil errechnet wird.
16. Verfahren nach einem der Ansprüche 10 bis 18, wobei die Bearbeitung einer Zahlungsanweisung im Autorisierungssystem-Server die Übermittlung eines Zahlungs-Steuerdatensatzes an einen Zahlungsverkehrs-Server zur Steuerung eines elektronischen Übertrages eines in der Nachricht spezifizierten Zahlungsbetrages auf ein Systemkonto oder system-externes Konto des Zahlungsempfängers einschließt.
17. Verfahren nach einem der Ansprüche 10 bis 16, wobei zur Aufladung der Prepaidkarte mit einem vorbestimmten Betrag eine elektronische Nachricht vom Telekommunikations-Endgerät des Inhabers an ein Gateway eines Auto- risierungssystem-Servers versandt und die empfangene Nachricht im Server geprüft und bearbeitet und im Ansprechen auf ein positives Prüfungsergebnis ein Auflade-Steuerdatensatz an einen Zahlungsverkehrs-Server übermittelt wird, wodurch der Aufladungsbetrag auf das Systemkonto des Karteninhabers transferiert wird.
18. Verfahren nach einem der Ansprüche 10 bis 17, wobei die vom der Inhaber abgesandte und/oder die an den bestimmten Zahlungsempfänger weitergeleitete elektronische Nachricht das SMS-Format hat.
19. Verfahren nach Anspruch 18, wobei die Erstellung der elektronischen Nachricht im SMS-Format unter Benutzung von systemintern erzeugten Templates und die Bearbeitung empfangener SMS im Autorisierungssystem-Server unter Erkennung und Vergleich darin enthaltener Templates erfolgt.
20. System zur Bereitstellung einer virtuellen Kredit- oder Prepaidkarte nach einem der Ansprüche 1 bis 5, wobei das System aufweist: einen Zahlungsverkehrs-Server, der Kreditkarten- oder Vorab-Zahlungsdaten eines Nutzers speichert und verarbeitet und elektronische Systemkonten sowie Zahlungsendungen für elektronische Transaktionen von/auf systemexternen Konten speichert, einen Autorisierungssystem-Server, der Nutzerauthentisierungsdaten, insbesondere einschließlich biometrischer Daten des Nutzers, speichert und verarbeitet, eine Kartendatensatz-Erzeugungseinrichtung, die sowohl mit dem Zahlungsverkehrs-Server als auch dem Autorisierungssystem-Server zur Bildung des Datensatzes, der die virtuelle Kreditkarte definiert, und eine Datensatz-Übertragungseinrichtung zum Übertragen des Kostendatensatzes über ein Telekommunikationsnetz, insbesondere ein Mobilfunknetz, an ein mit dem Netz verbundenes Telekommunikationsendgerät.
21. System nach Anspruch 20, wobei dem Zahlungsverkehrs-Server eine Systemkonten-Datenbasis zugeordnet ist, die jeweils einen registrierten Inhaber einer virtuellen Kredit- oder Prepaidkarte zugeordnete elektronische Systemkonten umfasst.
22. System nach Anspruch 21, wobei die Systemkonto-Datenbasis ein elektronisches Deckungs-Systemkonto aufweist, mit dem die Systemkonten durch interne Steuersignalleitungen verbunden sind.
23. System nach einem der Ansprüche 20 bis 22, wobei die Datensatz- Übertragungseinrichtung als SMS-Gateway zum Übertragen des Kartendatensatzes im SMS-Format ausgebildet ist.
24. Anordnung für den elektronischen Zahlungsverkehr, mit einem System nach einem der Ansprüche 20 bis 23, wobei der Autorisierungssystem-Server dazu ausgebildet ist, von den Telekommunikations-Endgeräten von Karteninhabern versandte elektronische Nachrichten zu prüfen, zu bearbeiten und gegebenenfalls weiterzuleiten, wobei die Prüfung eine Prüfung der Nutzerau- thentisierungsdaten einschließt und die Bearbeitung die Erzeugung und Ü- bermittlung von Steuerdatensätzen zum elektronischen Übertrag von Zahlungsbeträgen auf/von den Zahlungsverkehrs-Server verwaltete\n Systemkonten einschließt.
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