CN1842813A - 便利在线付费的***和方法 - Google Patents

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CN1842813A CNA2004800246434A CN200480024643A CN1842813A CN 1842813 A CN1842813 A CN 1842813A CN A2004800246434 A CNA2004800246434 A CN A2004800246434A CN 200480024643 A CN200480024643 A CN 200480024643A CN 1842813 A CN1842813 A CN 1842813A
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亚历山大·格林伯格
迈克尔·康托罗维奇
科林·雷伯恩
马克·蔡赞
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Ewise Systems Pty Ltd
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Abstract

本发明涉及用于便利在线付费，特别是在因特网上经由商家网站购买的商品或服务的在线付费的***和方法。该***使能来自金融机构的现有顾客账户的付费，但不要求用户提供***细节。经由诸如因特网银行网站之类的金融机构应用实时地执行从顾客账户到商家账户的付费。提供了一个经由商家网站而启动并随后将顾客计算机连接到具有到顾客计算机账户的访问权限的接口。顾客随后可以直接向金融机构输入付费细节以便对商家直接进行交易的付费。

Description

便利在线付费的***和方法
技术领域
本发明涉及用于便利在线付费的***和方法，尤其涉及但不仅限于(exclusively)用于便利经由基于网络的商家网站购买的商品和/或服务的在线付费的***和方法。
背景技术
对于用户接受(uptake)在线购物的一个主要障碍在于和向商家网站(merchant sites)提供诸如信用***之类的付费细节相关的安全缺失或感觉上(perceived)的安全缺失。根据与在线购物相关的调查表明，顾客是如此的不愿意向商家提供***或借记卡(debit card)细节，以致大约在25％到75％之间的顾客在没有完成购物的情况下放弃了他们的“购物篮”。
除了顾客在他们的***细节上对商家不信任外，还有很多其它原因导致不能完成购物。这些原因包括并非所有的在线消费者都有***，以及，对于那些有***的顾客，可能已经达到了他们的信用的限额。
已知对于诸如公共设施帐单之类的帐单的在线付费以及对于定期付费存在顾客启动的直接借记(debit)，但是该网站需要在先的来自用户的持续的授权，通常通过下线机制来组织。没有这种明确的授权的任何第三方，例如商家都不能从顾客访问该资金。这种安排是费时的，并且也不便于设置。无论如何，顾客都极不愿意给第三方授权来访问他们的资金(funds)并且存在对于欺诈的担心和取消这种授权的难度。
当前，没有能够在从商家启动的在线产品交易期间，使能从顾客的通常账户，诸如银行账户向商家的账户进行直接付费的机制。
这些困难使得引起在线商品吸收(uptake)的低比率。
发明内容
根据第一方面，本发明提供了一种用于便利在线产品交易的在线付费的***，包括接口装置，其被配置成通过商家网站来启动以及被配置成提供到金融机构应用的连接，以使能经由金融机构应用到商家账户的付费的处理。
“在线付费”指的是在网络连接上启动的任何付费。“在线产品交易”指的是在网络连接上发生的关于产品的任何交易。网络可以是任何计算***或电话网络。“计算***网络”包括任何计算设备的网络。“计算设备”包括传统计算机、PC、膝上计算机和诸如移动电话、个人数字助理之类的移动通信设备以及任何可连接到网络的计算***。
“产品交易”是关于任何产品的交易，其可以包括商品和/或服务。
“商家网站”是可连接到网络以通过该网络向顾客提供用于销售的产品的计算***所提供的计算机网站。“金融机构应用”可以包括由诸如银行或其它帐户提供机构(authority)之类的金融机构所操作的任何应用。金融机构应用通常是由可连接到网络以使得该金融机构应用可用的金融机构计算***提供的。
在其上发生在线产品交易的典型计算机网络是因特网。因特网提供很多能够由顾客浏览的商家网站，以使得顾客能够确定他们是否希望购买产品。然而，本发明并不局限于仅仅在因特网上的应用。其可应用于任何计算机网络，在所述计算机网络中，在线销售产品并且所述计算机网络具有连接到金融机构***的设施(facility)。
最好，接口装置使得付费能够“实时”进行。这最好使得付费能在产品交易期间发生。
付费可以经由任何存储的值的方法，例如，金钱、忠诚度分数等来进行。
最好，接口装置被配置成通过操作顾客计算***的顾客经由商家网站来启动。
最好，接口装置被配置成产生到商家***的关于付费已经发生的确认。最好，该确认使得商家***能够完成产品交易。最好，该***被配置成建立到金融机构计算***的连接，用于产生关于该付费已发生的确认。最好该连接建立在商家网站和金融机构计算***之间。最好该连接是安全连接。这有利地避免欺诈性地产生付费确认，因此减少了欺诈的机会并且向商家保证该确认是由金融机构计算***产生的。
最好，接口装置被配置成获取交易的细节并将这些细节提供给金融机构应用以使能付费。最好，交易细节包括付费金额。最好，交易细节包括可能需要用来识别该交易的信息。例如，交易细节可能包括商家账户标识符。
在一个实施例中，接口装置被配置成和已知的先前存在的金融机构应用接口。这些包括由所谓“因特网银行”网站提供的金融机构应用。
金融机构应用通常要求输入安全手段(security means)来使得操作能够执行诸如顾客(其可能持有该金融机构账户)到第三方账户的付费：在一个优选实施例中，接口装置将顾客的计算***接口到金融机构应用以使得便利在商家网站交易的顾客能够输入他们的安全手段(其可以是密码，PIN或任何其它类型的安全手段)。
在一个替代实施例中，用于便利在线付费的***包括代理应用，其被配置成自动向机构应用输入安全手段。代理应用最好被配置成从顾客计算***获取安全手段，该安全手段存储在可通过顾客计算***的存储位置中。最好，安全手段以加密形式存储。代理应用最好被配置成获取用于顾客的加密的安全手段的加密密钥，以使能对安全手段的解密。代理应用可以以与申请人的、于2002年2月14日提交的待审国际专利申请第PCT/AU02/00150号中描述的有效内容代理类似的方式来操作。该文档的内容的公开结合于此作为参考。
该***最好被配置成存储交易的交易细节的记录。
该***最好还包括被配置成存储交易的交易细节的数据库。该数据库可以是商家和/或顾客可以访问的，以使得他们能够监控他们已经通过该***执行的交易的历史。
最好，本发明的该***可以被用于便利从顾客的借记或信用账户到商家的指定账户的交易的付费。
在至少一个优选实施例中，本发明的***提供了下面的优点，访问商家网站和希望购买产品的顾客可以“实时”为该产品付费。在优选实施例中，该接口装置将顾客***连接到指定的金融机构应用，该金融机构应用使得顾客(在接口装置的控制下)能够进行从顾客账户(例如标准的在线可用支票账户)到指定的商家账户的付费。该***随后向商家确认已付费从而交易可以进行(例如可以授权产品的递送)，如上所述，在一个实施例中，在商家网站和金融机构计算***之间建立安全连接，用于确认已经向商家进行了付费。
至少在该优选实施例中，在正进行付费的顾客的控制下执行交易付费。顾客除了关于他们通过金融机构应用经常交易(deal with)的金融机构的信息外，不需要向任何其它第三方提供任何安全手段(诸如***信息、账户标识信息等)。不需要向用户不信任的商家提供任何密码或***信息。而商家反过来享有在递送其产品之前了解付费已经发生的轻松感觉(comfort)。
根据第二方面，本发明提供了一种用于便利在顾客和商家之间的交易的在线付费的方法，包括下列步骤，在交易期间，经由在线商家网站，访问金融应用和使得该金融应用可用，以使能从顾客账户到商家账户的付费。
最好，该方法还包括操作该金融应用来进行付费的步骤。
根据第三方面，本发明还提供一种计算机程序，其被配置成控制计算***以实现根据本发明的第一方面的***。
根据第四方面，本发明提供一种计算机可读介质，其提供根据本发明的第三方面的计算机程序。
根据本发明的第五方面，本发明提供一种用于便利产品交易的在线付费的***，包括：接口装置，其被配置成经由商家网站来启动以及被配置成提供到付费装置的连接，以使能向商家账户付费的处理。
最好，该接口装置被配置成将访问商家网站的顾客计算机连接到付费装置，从而顾客计算机能够启动付费。
最好，该付费装置由金融机构网站提供。
本发明的再一个方面可以涉及诸如账单和对等付费(peer to peer payment)之类的交易的在线付费。
根据本发明的第六方面，本发明提供了一种用于便利在线付费的***，该***包括接口装置，其被配置成经由***消息启动并被配置成提供到付费装置的连接，以使能付费的处理。
***消息可以是任何能够经由网络传输的消息。
最好，***消息是电子邮件消息。
因此，在优选实施例中，一方可以向另一方发送电子邮件消息，电子邮件消息向另一方指示付费的需求。例如，电子邮件消息可以包括公共设施服务的账单。电子邮件最好包括一个链接，其被使能以将该另一方连接到付费装置，诸如通过商家网站，以使能响应于该消息的付费。
根据本发明的第七方面，本发明提供了一种用于便利在线付费的方法，包括步骤：使用***消息启动用于交易的付费，以链接交易付费者的计算设备到付费装置来使能付费的处理。
根据本发明的第八方面，本发明提供了一种计算机程序，包括用于控制计算***来实现根据本发明的第六方面的***的指令。
根据第九方面，本发明提供了一种计算机可读介质，其提供根据本发明的第八方面的程序。
附图说明
参照附图，通过下列对仅作为示例的本发明的实施例的详细说明，本发明的特征和优点将会变得更加明显，其中
图1是用于图解根据本发明的一个实施例的***的操作的示意图；
图2到图7是用于图解本发明的一个实施例的操作的示例计算机屏幕显示；
图8是图解根据本发明的一个实施例的、可能产生的交易数据记录的示例计算机屏幕显示；以及
图9是图解根据本发明的一个实施例的处理的流程图。
具体实施方式
现在将参照附图说明根据本发明的一个实施例的***和方法。
本发明的这个实施例的***和方法便利在线交易。“在线交易”指的是在任何网络上发生的任何交易。在下面的描述中使用的示例网络是因特网。本发明可以应用在任何网络环境中，并且不局限于因特网上的应用。
本实施例的***包括后面将要图示和详细说明的接口装置，该接口装置在这个例子中由经由适当的通信装置3连接到因特网2的适当的服务器计算***1实现。在这个例子中的接口装置包括由服务器计算机1配置来以在网络上可用的软件。
图1中还图示了商家计算***4。该商家计算***4可以包括任何适当类型的服务器计算***4，所述服务器计算***4被配置成在因特网2上提供(serve)网页5，以便提供一个例如可以提供用于销售的产品的商家网站。在图示中示出了一个单一的商家***4。这仅仅作为被配置成连接到因特网2的很多现存商家计算***的一个图示性(illustrative)例子。本发明可以通过任何合适的商家***来实现，并且可能将要在很多商家***上实现。商家***4被配置成提供网页5，以便提供一个网站，经由该网站可以访问产品(包括商品和/或服务)的信息并且经由该网站可以以已知的方式来购买产品。根据本发明的这个实施例，商家计算***4还被配置成和由***1提供的接口装置一起操作。
在图1中还示出了顾客计算***6。顾客计算***6可以包括任何适当的计算***，所述计算***包括适当的软件和硬件，并且在这个示范实施例中被图示为包括计算机7、显示器8、硬盘9和鼠标10的PC。
用户计算***6包括被配置成使得计算***6能够在因特网上2浏览或访问网页(例如由商家***4提供的网页5)的浏览器或其它软件11，所述浏览器是已知的。
在图1中，示出了三个顾客计算***6。这仅仅是用于图示的目的。如所周知，存在很多被配置成连接到诸如因特网之类的网络的顾客计算***，因此，例如，顾客能够浏览各种商家网站(以及其它网页)以便选择用于购买的产品。本发明的这个实施例可以为很多顾客计算***和很多顾客而实现。
传统上，当顾客访问因特网来观看一个商家网站时，他们的浏览器打开适当的网页并且用户研究(study)该网页并且选择适当的产品(经由“购物篮”)以便购买。为了继续进行购物，顾客必须随后向商家网站提供付费的细节。这在大多数情况下通常是通过提供***细节来完成的。如上所述，很多人不愿意向商家网站提供他们的***细节。
大多数顾客在诸如银行等的金融机构中持有账户。大多数金融机构提供在线可用的服务。这些服务可能包括对顾客的账户记录的访问。它们还可能包括使得顾客能够直接从他们的账户对第三方进行付费的设施(facility)。例如，金融机构可以提供在线金融应用，该在线金融应用使得顾客能够直接从他们的账户对第三方进行付费，其中所述第三方的账户细节或者第三方的某些账户标识被提供给所述应用。第三方的账户细节或者标识可能包括账户号、第三方持有账户的金融机构以及其它所需的细节。
在图1中，图示了金融机构的服务器计算***12。金融机构服务器计算***12被配置成向因特网2提供网页13。网页13可以使能金融机构的运行以允许对顾客账户记录的访问并且进行转帐，以及其它功能。这些应用是已知的。
在附图中仅图示了单个金融机构服务器计算机12。应当理解可以有很多金融机构被配置成提供用于便利金融应用的网页。本发明可以在很多这类金融机构应用中找到用途，并且为了说明目的而仅仅示出单个服务器计算机12。
本发明的这个实施例的***包括接口装置，其在这个实施例中是以由服务器计算***1提供的软件应用的形式出现的。该接口装置操作以连接到由金融服务器计算机12所提供的金融机构应用，以使能向与该商家***相关的商家的账户的付费。
在本实施例中，本发明的***1还包括交易记录数据库15，其用于存储经由***1发生的交易的记录以及还包括存储用于对加密的顾客安全手段解密的解密密钥的解密密钥数据库16，并且将在后面详细说明。本发明的***1可以由任何适当的计算硬件和软件来实现。虽然数据库15和16被分离地示出，但是它们可以由组合的硬件/软件来实现。
顾客计算***6还可以包括数字保险箱(digital safe)17形式的软件以及“有效内容代理”引擎18。这些功能将在后面详细描述。
现在将通过参照图4到图7的示例计算机屏幕显示、以图示示例的方式来说明本发明的实施例的操作。示例屏幕显示具有MICROSOFT工具栏(toolbar)布局和“视觉和感觉(look and feel)”的示例屏幕显示。本发明不局限于这种格式，任何适当的格式都可以被使用。请注意，当品牌名称和商标在图中被示出时，它们仅仅是为了示例的目的而毫无用来限制本发明的意思。
图2到图7所示的示例计算机屏幕是将出现在顾客***6的显示器8上的显示。
参照附图，顾客计算机6访问由商家计算***4所支持的网页5提供的商家网站。在图示中，该商家网站提供对数字视频盘(DVD)的销售。顾客浏览该商家网站并且可以选择一个或多个要购买的DVD。顾客随后进入该商家网站上的“付费”页面，在图2中图示了付费页面20。该付费页面显示商家品牌名称21(在这里是Price Buster DVD(pty)有限公司)。付费页面20还引导22顾客来选择一种付费方法。在付费页面20上可用的付费方法包括通过***23支付的传统付费方法。其还包括经由根据本发明的一个实施例的付费***和方法来对商家付费的选项24。付费方法24被贴上品牌名称“eWise Pay 3P”25。这仅仅是一个品牌名称。可以使用任何品牌名称或任何其它对于付费方法的指定。下拉菜单26可用于选择便利向商家付费的金融机构应用。
该页还包括“开账单者代码”27、“金额”28和交易“参考号”29。这些信息的部分或全部可以显示在或不显示在页面20上。例如，在替代实施例中，可以不示出开账单者代码27，而是将其存储并从数据库中检索。
金额28是顾客需要付费给商家的金额。
图3是付费页面20的另一个视图，示出了下拉菜单26的细节。在此可清楚看出顾客有多个金融机构应用(在此为4个)可用于选择。注意可以提供任何数量的金融机构应用用于选择。这将取决于本发明可授权使用的金融机构应用的个数，并且还取决于可用的金融机构应用的个数。
顾客选择金融机构应用26之一以用于向商家付费(顾客通常会选择他们持有账户的金融机构的金融机构应用)。该选择启动本发明的***1的操作。***1提供“付费网关”显示30(图4)。该付费网关显示30在用户计算机6上的一个单独的浏览器窗口中打开(注意它也可以在同一浏览器窗口中打开)。网页30由根据本发明的***1提供。注意付费网关显示30显示布置***的金融机构的品牌31。是否显示该品牌是可选的。
还可以在付费网关显示30的页面上显示其它信息。图4所示出的是“商家名称”32、“参考号”33和付费金额34。“所付金额”信息包括将发生的付费的类型，在这个特定的例子中是直接借记(direct debit)。注意更多的或者作为替代的信息可以按照需要被包括在付费网关网页30上。
在这个实施例中，***1利用软件代理形式的软件应用，以便向所选择的金融机构应用提供一个接口。一旦通过选择付费方法24和选择金融机构应用而启动了***1，则软件代理导航因特网2以对金融机构***12和由金融机构***提供的网站13进行定位。软件代理随后将顾客计算机6连接到金融机构的网站，以便顾客能够连接到该金融机构应用。在这个实施例中，代理应用还被配置成从商家***中提取付费细节并将这些付费细节提供给金融机构应用。
当代理应用导航到金融机构***12时，适当的网页13被提供给顾客计算机6。图5示出了由一个特定的金融机构应用提供的“顾客签到”页35。该页包括某些信息(该信息将取决于被访问的金融机构应用)以及要求输入安全手段(security means)以便使得能够对金融机构应用进行访问的“顾客签到”部分36。应当注意该金融机构应用是预先存在的应用。本发明的这个实施例的代理应用将顾客计算机6自动接口到该预先存在的金融机构应用，而除了要求顾客从商家网站选择要导航到的金融机构应用之外不要求顾客的任何操作。注意图5仅仅给出了金融机构应用的一个例子，并且本发明可以用于任何的金融机构应用。
处理中的下一步骤是顾客向顾客签到部分输入他们的安全手段。在这个例子中，该安全手段包括顾客号37和密码38。该安全手段可以包括任何类型的安全手段，取决于由金融机构应用要求的安全手段。
注意，在此后说明的一个替代实施例中，本发明的***可以自动向该金融机构应用提供安全手段。然而，在图示的实施例中，顾客自己提供安全手段。
不向商家网站提供安全手段。而是顾客直接向金融机构应用提供安全手段。这是令顾客做起来感到自在(comfortable)的事情。因此，商家没有可能(potential)经由金融机构应用而非法访问顾客的账户。经由金融机构应用对商家的付费是在顾客的控制下并且是和商家***分离的。
一旦输入了安全手段，金融机构应用操作以使能到商家的付费。代理应用自动导航该网站到适当的网页。参照图6，页40由金融机构***12提供给顾客计算机6。在这个例子中，页40使能从顾客在该金融机构拥有的账户到商家的账户(可以是同一个金融机构或者是另一个金融机构)的付费细节的输入。在这个例子中，页40包括诸如包括账户“从…付费”41、“付费人姓名”42、该付费是用于什么的“描述”43之类的信息。页40还包括和商家付费细节相关的信息，包括商家的“账户名称”44、包括在这个例子中的当前识别信息“BSB号”45和“账户号”46。还包括“描述”47，其在这种情况下是在商家网站中显示为附图标记29而在付费网关中显示为附图标记33并且其到本发明的***1的交易的参考号。该信息还包括将要付费的“金额”。
在本发明的这个实施例中，如上所述，代理应用从商家网站获取付费细节。它还可以从或是商家网站或是顾客计算机或是***数据库获取付费人的细节。在所示的例子中，由代理应用获得的细节被自动输入到金融机构应用中。这些细节包括付费人姓名42、物品的描述43、商家的账户名称44、BSB号45、账户号46、描述47以及账户48。把这些细节自动输入到金融机构应用中的一个好处在于它们将是准确的而不会有任何顾客错误的可能。传统上，顾客将经由用户终端6输入这些细节，这经常导致错误。代理应用被配置成获取特定的金融机构应用相关的细节。代理应用因此通过首先检测在商家网站选择了哪家金融机构并随后从该商家网站和(如果需要的话)从顾客计算***6获取它所知道的该金融机构应用所需的细节来进行操作。
注意顾客41的账户可以基于由顾客计算机提供的信息由顾客选择或者可以基于由顾客计算机提供的信息由代理应用来自动选择。
注意当该页和其它的页完全是由代理来自动运行时，它们可能不会可视地显示给用户。
随着付费细节的提交和由付费给商家的金融机构应用进行的处理，本发明的***1产生“收到付费”页50。(图7)。该页和开始的付费网关页30类似。其包括进一步的细节。然而，具体来说其包括进行付费的日期和时间51。其确认52进行了的付费的金额和日期。其在收据53上提供信息，所述收据53由***1提供给商家***4。其还包括某些进一步的参考信息54，该参考信息提供用于付费的账户的细节和代理从金融机构网站自动提取的金融机构收据号。商家因此接收到用于交易的所需资金的、到他们的账户的支付的正式收据。他们因此可以在轻松地了解他们已经被付费的前提下组织向顾客的产品的递送。在一个实施例中，***执行一个处理来减少或避免向商家提供欺诈收据的可能。在这个实施例中，顾客***6在金融机构***12发出收据页50之前将相关对话信息传送给商家服务器4。商家***4随后或是直接使用金融机构***12或是经由顾客***6建立起自己的加密套接字协议层(SSL)对话，提供在金融机构***12和商家***4之间的端到端的SSL对话。SSL通信是已知的。顾客和金融机构***12的现有对话可以维持。由于商家***4具有和金融机构***12的直接SSL对话，所以能够向商家担保他们正在接收的收据信息是由金融机构提供的而不是由欺诈进程，例如欺诈顾客***提供的。
在商家***4和金融机构***12之间的附加/替代通信信道的建立不要求顾客向商家***4公开他们任何的授权细节。
在一个实施例中，付费确认的细节可以由金融机构来数字化地签名。其中，金融机构数字化地签署付费确认，本发明的***1在通知商家前使该签名生效来保证其合法性。
注意，提供了“返回商家”按钮55用于顾客回到商家网站。
图8是可以经由商家***4观看的示例计算机显示屏幕并且示出了存储在***1的数据库15中的交易记录的记录页60。***1向商家***4提供页60，所以商家能够观看经由***1发生的交易的交易记录。
该记录可以以任何方便的形式表示在页60上。在这个例子中，该记录包括诸如“开账单者代码”61、“开账单者姓名”62、“参考号”63、“付帐方式”64、“注释”70、“所付金额”66、“付费日期”和“收据号”68之类的信息。
还可以由顾客计算机服务器提供记录用于访问，所以顾客能够观看他们经由***1支付的交易。
在上述的实施例中，期望顾客记得并输入他们自己的安全手段以使能对金融应用的访问(图5)。在一个替代实施例中，在申请人的共同待审未决(co-pending)国际申请第PCT/AU02/00150号中公开的技术可以被采用来使得代理应用能够自动获得顾客的安全手段和将它们输入到该金融机构应用中。
参照图1，在这个替代实施例中，顾客计算机6包括具有数字保险箱(digital safe)17和ACA或“有效内容代理”引擎18的软件。数字保险箱17以加密的形式(使用任何合适的加密技术)存储用户的安全手段，用于使得能够进入该金融机构应用。本发明***1的数据库16存储用于对在数字保险箱17中的加密的安全手段解密的解密密钥。
在操作中，实现到金融机构应用的接口的代理应用还被配置成从顾客计算机6的数字保险箱17获取安全手段17。其通过首先确定顾客计算机的标识，随后从数据库16获取被配置成解密在数字保险箱17中的加密代码的解密密钥来进行。作为注册处理的部分，顾客将要使他们的安全手段，诸如密码，由***1加密，并且需要被提供密码，以使能代理应用对于存储在加密密钥数据库16中的用户计算机6的解密密钥16的访问。可以要求顾客向网关输入密码，以便代理应用随后能从数字保险箱17自动获取用于该金融机构应用的安全手段。
ACA引擎18确定该代理应用是否是对该金融机构应用来说正确的代理应用以及是否其被授权来为了数字保险箱17而访问顾客计算机6。可以向代理应用提供ACA引擎能用于认可(authorisation)的数字证书。ACA引擎随后在其使能该代理应用来访问数字保险箱17和解密用于特定金融应用的必需安全手段时执行该代理应用。在用户被期望向金融机构应用输入他们的安全手段的阶段(图5)，这是由代理应用自动输入的。处理的其余部分和上述的实施例中的相同。注意一旦由代理应用解密了安全手段，则该解密密钥被丢弃并且必须被再次从解密数据库16中获取以用于今后的操作。
图9给出了上述的实施例的操作的概貌流程图。在步骤70，顾客访问商家网站。在步骤71，本发明的***操作并且付费网关被顾客计算机拜访(calledup onto)。在步骤72，网关执行代理应用的操作，在步骤73，代理应用将用户计算机连接到已经被选择的金融机构应用。在步骤74，或是用户或是代理向金融机构应用输入安全手段和付费细节。在步骤75，金融应用处理付费。在步骤76，代理提供付费的确认给商家网站并在数据库中存储交易记录。如上所讨论的，对于商家网站的付费的确认可以通过在商家***和金融机构***之间的安全连接来进行。
上述的对于实施例的说明示出了本发明的一个特定的实现。本发明并不局限于这个特定的实现并且可以以多种不同的方式来实现。例如，所述的代理应用自动在金融机构网站填入付费信息。而并不需要如此。在一个替代实施例中，代理应用仅仅是将顾客连接到金融机构应用并且顾客填入细节。代理随后提取该收据并通知商家完成的付费。本发明的一个优点在于该接口装置可以适用于和任何先前存在的金融机构应用接口。因此从已经存在很多能够使得用户能够对第三方付费的金融机构应用的事实可以得到好处。本发明并不局限于用于先前存在的金融机构应用。然而，金融机构应用例如可以专门被设计用来用于本发明的***和方法。显然，本发明还可以用于被设计来作为本发明的实现的后续的金融机构应用。
在附图中图示的计算机显示页被与一个特定形式的说明实施例相关来描述。本发明并不局限于该形式。任何适当的形式或格式都可以用于本发明。而且，和特定实施例中所示的信息不同的信息可以被使用和被图示在用于本发明的页中。
在上述的优选实施例的说明中，假定利用本发明的顾客将从他们自己的计算***访问商家网站。然而，本发明并不局限于此。存在着顾客从任何可连接到网络的计算***进行访问的可能。
在上述的优选实施例中，***的代理应用和其它部件是由适当硬件所支持的适当软件所实现的。任何能实现本发明的软件/硬件混合都落在本发明的范围之中。
在上述的实施例中，金融机构***提供可以经由因特网访问的网站。本发明并不局限于用于经由因特网网站提供到它们的应用的访问的金融机构。本发明可以使用其他从网络到金融机构的连接方法。例如，本发明的***1在某些情况下可以具有到金融机构的直接连接，该直接连接是在需要到金融机构应用的连接时实现的。而且，网络并不局限于因特网。本发明可以在任何适当的网络上实现。
通常，本发明提供被配置成连接到付费装置的接口装置，从而对商家账户付费的处理能够被执行。在此，在至少一个优选实施例中，不需要由顾客向商家提供任何安全手段。
在上述的实施例中，顾客账户是一个借记账户。本发明并不局限用于借记账户。该帐户可以是任何类型的账户。例如，该账户可以是***账户，并且可以向金融机构应用提供***细节以便把金额计入商家账户(credit tothe merchant)。
在本发明的一个变形中，不要求顾客首先访问商家网站可以便利在线付费。在这个变形中，可以便利对等付费并且可以便利帐单付费。实现和上述的与本发明的第一实施例相关的实现类似。然而，不是经由商家网站启动付费，而是经由***消息来启动付费。该***消息可以是电子邮件消息。顾客接收该电子邮件消息，并且该电子邮件消息包含到诸如附图4描述的***网关的链接。在此的区别在于该链接在该电子邮件中而不是在商家网站。但除此之外操作是类似的。可以从电子邮件或***数据库中提取关于将要被付费的人的细节。
将要被付费的人可以是任何人，其可以是例如发送公用设施账单的公用设施(utility)提供商。其也可以是仅仅要求从付费者付费到他们的账户的其它人。
对于本领域的熟练技术人员来说，显然，修改和变动是在本发明的范围中的。

Claims (48)

1.一种用于便利在顾客和商家之间的在线产品交易的在线付费的***，包括：接口装置，其被配置成经由商家网站启动，以及被配置成提供到金融机构应用的连接，以使得能够经由该金融机构应用处理到商家账户的付费。
2.如权利要求1所述的***，其中所述接口装置被配置成使得该付费能实时进行。
3.如权利要求2所述的***，其中所述接口装置被配置成使得付费能够在产品交易期间发生。
4.如权利要求1、2或3所述的***，其中所述接口装置被配置成经由访问商家网站的顾客计算***来启动。
5.如在先任何一个权利要求所述的***，其中，所述接口装置被配置成向商家***产生对付费已发生的确认。
6.如权利要求5所述的***，其中所述***被配置成提供在金融机构应用和商家***之间的安全连接，用于产生对付费已发生的确认。
7.如在先任何一个权利要求所述的***，其中，该接口装置被配置成获取交易细节和向该金融机构应用提供所述细节以便利付费。
8.如权利要求7所述的***，其中所述交易细节包括付费金额。
9.如权利要求7或权利要求8所述的***，其中，所述交易细节包括商家账户标识符。
10.如在先的任何一个权利要求所述的***，其中，所述金融机构应用是已知的、先前存在的金融机构应用。
11.如在先的任何一个权利要求所述的***，其中，该金融机构应用要求输入安全手段来使得付费的处理能够进行，并且该接口装置被配置成使得顾客能够经由顾客计算***来输入该安全手段。
12.如权利要求1至10中任何一个权利要求所述的***，其中，所述金融机构应用要求输入安全手段以使得付费的处理能够进行，并且其中所述接口装置被配置成获取该安全手段并将其输入到该金融机构应用。
13.如权利要求12所述的***，其中所述安全手段通过顾客计算机***可访问并且接口装置被安排来经由该顾客计算***获取该安全装置。
14.如权利要求13所述的***，其中所述安全手段被以加密形式存储，并且其中所述接口装置被配置成对加密的安全手段解密。
15.如权利要求14所述的***，该***包括用于存储用于对加密的安全手段解密的解密密钥的存储装置。
16.如在先的任何一个权利要求所述的***，还包括被配置成存储交易的交易细节的数据库。
17.如权利要求16所述的***，其中所述数据库被配置成可由商家***访问来使得商家能够获取和他们相关的交易的细节。
18.如权利要求16或权利要求17所述的***，其中所述数据库被配置成可由顾客计算***访问以使得顾客能够获取和他们相关的交易的细节。
19.如在先的任何一个权利要求所述的***，其中所述接口装置是软件代理。
20.一种用于便利在顾客和商家之间的交易的在线付费的方法，包括下列步骤：在交易期间，经由在线商家网站，访问金融机构应用并使得该金融机构应用可用，以便使得能够从顾客的账户向商家的账户进行付费。
21.如权利要求20所述的方法，还包括操作所述金融机构应用以进行付费的步骤。
22.如权利要求21所述的方法，其中在产品交易期间发生进行付费的步骤。
23.如权利要求20、21或22所述的方法，还包括向商家提供对付费已进行的确认。
24.如权利要求23所述的方法，其中向商家提供付费已经进行的确认的步骤包括在所述金融机构应用和所述商家网站之间建立安全连接的步骤。
25.如权利要求20到24中任何一个所述的方法，还包括获取交易细节和向所述金融机构应用输入该交易细节的步骤。
26.如权利要求25所述的方法，其中所述交易细节包括付费金额。
27.如权利要求25或26所述的方法，其中所述交易细节包括商家交易标识符。
28.如权利要求20到27中任何一个所述的方法，其中所述金融机构应用要求在能够进行付费前进行安全手段的输入，该方法还包括从顾客计算***获取安全手段并且将所述安全手段输入到所述金融机构应用的步骤。
29.如权利要求28所述的方法，其中所述安全手段以加密形式存储，并且该方法还包括解密所述安全手段的步骤。
30.如权利要求29所述的方法，其中所述解密密钥存储在远程数据库中，并且所述方法还包括在解密加密的安全手段前获取所述解密密钥的步骤。
31.如权利要求20至30中任何一个所述的方法，还包括将付费的交易记录存储在数据库中的步骤，其中所述交易记录可由商家和/或顾客访问。
32.如权利要求20到31中任何一个所述的方法，包括使用软件代理来实现方法步骤的步骤。
33.一种计算机程序，被配置成提供指令，以控制计算***实现根据权利要求1至19中任何一个所述的***。
34.一种提供根据权利要求33的计算机程序的计算机可读介质。
35.一种用于便利产品交易的在线付费的***，包括接口装置，其被配置成经由商家网站启动以及被配置成提供到付费装置的连接，以使得能够处理到商家账户的付费。
36.一种包括用于控制计算机来实现根据权利要求35的***的指令的计算机程序。
37.一种提供根据权利要求36所述的计算机程序的计算机可读介质。
38.一种用于便利在顾客和商家之间的交易的在线付费方法，包括提供根据权利要求1至19中任何一个所述的***并且操作该***来便利交易付费的步骤。
39.一种用于便利在线付费的***，所述***包括接口装置，其被配置成经由***消息来启动以及被配置成向付费装置提供连接以使能付费的处理。
40.如权利要求39所述的***，其中所述***消息是电子邮件消息。
41.如权利要求39或权利要求40所述的***，其中所述***包括链接以便使能到付费装置的连接。
42.如权利要求39至41中任何一个所述的***，其中所述付费装置是到用于便利付费的金融机构应用的连接。
43.一种用于便利在线付费的方法，包括以下步骤：使用启动对交易付费的***消息，将交易付费者的计算设备链接到付费装置以使能付费的处理。
44.如权利要求43所述的方法，其中所述***消息是电子邮件消息。
45.如权利要求43或权利要求44所述的方法，其中所述***消息包括到付费装置的链接。
46.如权利要求43至45中任何一个所述的方法，其中所述付费装置是到用于处理付费的金融机构应用的连接。
47.一种包括用于控制计算***来实现根据权利要求39至47中任何一个的***的指令的计算机程序。
48.一种提供根据权利要求47所述的程序的计算机可读介质。
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