CN103180867A - 使用记账方的支付平台来支付顾客账单的***和方法 - Google Patents

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Abstract

本发明涉及向在货物或服务的提供方处预先存在的顾客账户提供支付的***和方法，该方法便于顾客、货物或服务的提供方以及处理方。所述方法包括例如以下步骤：从所述顾客接收金额、所述顾客的识别信息、以及足以识别所述提供方和所述顾客的预先存在的账户的信息；访问所述提供方的支付平台；确定为了向所述顾客账户提供支付所述提供方需要的信息；传输为了向所述顾客账户提供支付所述提供方需要的信息；以及向所述顾客账户提供金额。

Description

使用记账方的支付平台来支付顾客账单的***和方法
相关申请
本申请是于2009年9月22日提交的美国专利申请序号12/564,474(以引用的方式将其全文并入本文中)的部分继续申请，美国专利申请序号12/564,474进而是于2007年2月7日提交的美国专利申请序号11/672,082(以引用的方式将其全文并入本文中)的继续申请，美国专利申请序号11/672,082进而基于于2007年1月16日提交的美国临时专利申请60/885,044(以引用的方式将其全文并入本文中)。
技术领域
本发明总体上涉及用于使用第三方记账方或定向收款方来支付顾客账单的***和方法。具体地，本发明涉及避免典型支付渠道且代之以使用收款方自己的支付平台的***和方法。
背景技术
存在大量的账单支付程序和计划，其范围从与顾客的财务账户相关联的反复支付计划到由大多数主要银行机构提供的在线账单支付。这种账单支付***通常专注于没有银行账户的人口部分，且可以比现有方法(例如，汇票或西联)提供更高效和廉价的支付账单的方法。
由支付处理方维护和操作的很多账单支付***要求顾客输入与要支付的账户相关的信息，并要求顾客向支付处理方提供资金。支付处理方一般通过传统方法(通常是金额转账)来支付由顾客所识别的账单。这种金额转账通常通过使用记账汇总方(billing aggregator)来实现。记账汇总方一般从一个公司收集记账记录，并向另一记账***通知该记录。通常如果顾客使用账单支付处理方“A”向其电力公司支付账单，则交易通常如下所述：(i)顾客向支付处理方“A”支付钱(货币)；(ii)支付处理方“A”支付记账汇总方(例如，RPS、Checkfree)；(iii)记账汇总方支付该电力公司。
尽管该过程对于记账汇总方提供的结算中心能力而言通常是有用的，但其涉及了额外的金额转账及其伴随的所有费用(fee)、成本、收费(charge)和风险。
因此，需要回避记账汇总方的***。然而，为了避免大多数记账汇总方提供的连接，必须维护和/或访问收款方(或要支付的货物或服务的提供方)的支付平台的某个链接。越来越多的提供方开始维护其自己的支付平台(通常由顾客经由互联网来访问)，作为接受支付的附加手段。因此，需要可以能够避免使用记账汇总方且代之以直接访问提供方或收款方的支付平台的***。
除了记账汇总方的缺陷之外，大多数账单支付***还要求顾客以特定方式对账单支付账户进行拨款-通常在账户建立或支付时使用现金来拨款。在假定存在储值卡的无处不在的特性的情况下，采用储值卡作为支付选项的账单支付***是令人期望的。然而，应当理解：很多提供方或收款方可以不接受储值-特别是与封闭式***相关的储值。因此，需要维护通常接受来自顾客的封闭式储值但是向提供方或收款方提供开放式储值(例如，预付费Visa借记***)的***和方法。
发明内容
本发明的各方案可以包括一种向在货物或服务的提供方处预先存在的顾客账户提供支付的方法，所述方法方便了顾客、货物或服务的提供方以及处理方，所述方法包括：从所述顾客接收金额、所述顾客的识别信息、以及足以识别所述提供方和所述顾客的预先存在的账户的信息；访问所述提供方的支付平台；确定为了向所述顾客账户提供支付而由所述提供方需要的信息；传输为了向所述顾客账户提供支付而由所述提供方需要的信息；以及向所述顾客账户提供金额。
本发明的其他方案可以包括一种向在货物或服务的提供方处预先存在的顾客账户提供支付的方法，所述方法方便了顾客、货物或服务的提供方以及处理方，所述方法包括：从所述顾客接收金额、包括所述顾客的姓名和地址在内的所述顾客的识别信息、以及包括所述预先存在的顾客账户的账号在内的足以识别所述提供方和所述顾客的预先存在的账户的信息；对要支付给在所述提供方处预先存在的顾客账户的数量的识别；由所述处理器，并经由互联网，访问所述提供方的支付网站；查询所述支付网站，以确定用于进行支付的由所述提供方所需的信息；所述提供方代替所述顾客采取行动，并向所述支付网站输入从所述顾客接收的识别信息；确定所述提供方是否接受具有从所述顾客接收到的金额的形式的支付；当确定所述提供方接受具有从所述顾客接收到的金额的形式的支付时，将从所述顾客接收到的金额向所述提供方转让；当确定所述提供方不接受具有从所述顾客接收到的金额的形式的支付时，生成虚拟预付费借记***，并向所述提供方转让所述虚拟预付费借记***；以及向所述顾客提供对支付的确认。
本发明的其他方案可以包括一种用于向顾客在货物或服务的提供方处预先存在的顾客账户提供支付的处理方，所述处理方与所述顾客和所述提供方选择性通信，所述处理方包括：顾客接口，提供在所述处理方和所述顾客之间的可选择通信，所述顾客接口被配置为从所述顾客接收金额、包括所述顾客的姓名和地址在内的所述顾客的识别信息、包括所述预先存在的顾客账户的账号在内的足以识别所述提供方和所述顾客的预先存在的账户的信息；以及对要支付给在所述提供方处预先存在的顾客账户的数量的识别；提供方接口，在所述处理方和所述提供方之间提供可选择通信，所述提供方接口被配置为：访问所述提供方的支付平台或网站；以及向所述提供方的支付平台或网站提供信息；网络数据提取模块，与所述提供方接口通信，所述网络数据提取模块被配置为：确定用于进行支付的由所述提供方所需的信息；处理模块，与所述顾客接口、所述提供方接口、以及所述网络数据提取模块通信，所述处理模块被配置为：向所述支付平台或网站输入从所述顾客接收的识别信息；向所述支付平台或往网站提供金额。
通过结合附图对本发明进行的以下描述，这些和其它方案将变得显而易见，然而可以在不脱离本发明的新颖概念的精神和范围的情况下实现变化和修改。
附图说明
通过阅读以下具体实施方式以及附图可以更加完全地理解本发明，在附图中，相似的附图标记用于指代相似的元素。附图示出了特定说明性实施例，且可以帮助理解以下具体实施方式。在详细解释本发明的任何实施例之前，应当理解：本发明不限于其对以下描述中阐述的或在附图中示出的组件的构造和布置的细节的应用。应当理解所描绘的实施例是示例性的，且不以任何方式限制本发明的整体范围。此外，还应当理解：本文使用的措辞和术语用于描述的目的，且不应被视为是限制性的。具体实施方式将参考以下附图，在附图中：
图1示出了根据本发明的一些实施例的便于使用记账方的支付平台来支付顾客账单的方法。
图2示出了根据本发明的一些实施例的便于使用记账方的支付平台来支付顾客账单的方法。
图3示出了根据本发明的一些实施例的便于使用记账方的支付平台来支付顾客账单的方法。
图4示出了根据本发明的一些实施例的作为便于使用记账方的支付平台来支付顾客账单的方法的一部分的、确定由记账方接受的拨款选项的过程。
图5示出了根据本发明的一些实施例的便于使用记账方的支付平台来支付顾客账单的方法。
图6示出了根据本发明的一些实施例的便于使用记账方的支付平台来支付顾客账单的***。
图7示出了根据本发明的一些实施例的便于使用记账方的支付平台来支付顾客账单的***。
在详细解释本发明的任何实施例之前，应当理解：本发明不限于其对以下描述中阐述的或在附图中示出的组件的构造和布置的细节的应用。本发明能够具有其他实施例且能够以各种方式来实行或执行。此外，应当理解本文使用的措辞和术语用于描述的目的，且不应被视为是限制性的。
具体实施方式
提供在本描述中例示的内容，以帮助对参照附图公开的各个示例实施例的全面理解。因此，本领域普通技术人员将意识到：可以在不脱离所要求保护的本发明的精神和范围的情况下对本文所述的示例实施例进行各种改变和修改。为了清楚和简洁，省略了对众所周知功能和构造的描述。此外，如本文所使用的，单数形式可被解释为复数，且备选地，可以将任何复数形式的术语解释为单数形式。以“S”开头的附图标记(例如，S100)指示了步骤。
总体上，本发明涉及用于进行账单支付程序的***和方法。具体地，本发明涉及账单支付程序，其中，顾客向处理方提供各种个人和账户识别信息，以及处理方(代表该顾客)使用记账方的支付平台(例如，支付网页)来提供直接支付。本文讨论的***和方法还规定了处理方接受储值作为支付(包括封闭式储值，例如Wal-Mart礼品卡)，同时向记账方提供虚拟预付费借记卡(例如，Visa品牌借记***)作为支付。
参见图1，现在将讨论根据本发明的一些实施例的支付账单的方法10。图1所示方法总体上在顾客、处理器、和记账方之间提供方便。
顾客可以是使用账单支付***和方法来进行支付的任何一方。尽管下面的讨论可能介绍进行支付的那方与负债方或将从支付中受益的那方是同一方，但并不一定是这种情况。换言之，本文提出的账单支付***和方法提供了用于向在货物或服务的提供方处预先存在的顾客账户提供支付的手段。然而，可以想到：向预先存在的账户提供支付的“顾客”与拥有预先存在的账户或以其他方式从预先存在的账户受益的那方可以不是相一方。这种情况的示例可以是：对孩子或家属名下持有的账户进行支付的家长。
处理方是从顾客接收通信并与记账方(或更具体地，记账方的支付平台或网站)交互的一方。尽管下面的讨论可以将处理方介绍为分离的中间***，但是可以想到：处理方可以与一个或多个记账方相关联，或可以与零售商或商家相关联或是零售商或商家的一部分。
记账方是持有预先存在的顾客账户的一方。一般而言，记账方可以是货物或服务的提供方；然而，可以存在提供方的记账和收款侧可被外包给分离的不相关的一方的很多实例。本发明旨在也涵盖该场景，且因此术语“记账方”和“货物或服务的提供方”预期是相关的。“记账方”可以是“货物或服务的提供方”，但是“货物或服务的提供方”不一定是“记账方”。
下面可以将顾客、处理方、和记账方之间的通信讨论为好像这种通信是直接的。然而，可以预期：这种通信可能需要附加的各方或设备。例如，顾客可以经由互联网、电话(例如，交互式语音识别(IVR)***、消息***(例如，短消息***(SMS)或媒体消息***(MMS))、在各种电子设备上运行的应用或小应用、销售点终端或设备，或经由商家通信与处理方交互。在使用中间设备或中间方的情况下(例如，使用商家或商家位置处的销售点设备)，结算可以发生在中间方和处理方之间确立的正常循环上。在这种情况下，可以存在处理方已进行了支付但是尚未从顾客收款的时间段。
顾客与处理方通信的示例还可以包括大量的通信信道。例如，顾客可以向处理方登记，并经由第一信道(例如，互联网)提供一些初始信息，然后可以经由第二信道(例如，在商家处的道内(in-lane)交易期间，经由商家销售点设备以及商家至处理方的通信链路)请求支付账单。
图1在非常基本的意义上(包括三个(3)步骤)表示了本发明的一些实施例。首先，在S110，处理方从顾客接收各种信息，包括例如(i)个人识别信息；(ii)记账方账户信息；以及(iii)资金账户信息。
个人识别信息可以包括为了向顾客账户进行支付记账方所需的信息。例如，个人识别信息可以包括：顾客的姓名、地址、生日、登录信息、以及密码信息。
记账方信息可以包括足以让处理方识别特定记账方和在记账方处的特定账户的信息。例如，记账方账户信息可以包括：记账方的标识和预先存在的顾客账户的账号。在一些情况下，且根据本发明的一些实施例，记账方账户信息可以是与特定设备相关联的信息，该特定设备进而与账户相关联。例如，记账方账户信息可以包括电子设备的电话号码。这种电话号码可以足以确定提供方和顾客在提供方处的账号。
资金账户信息可以包括用于对账户支付交易进行拨款的信息，或金额本身。资金账户信息可以包括：财务账户信息(例如，支票账户信息)、储值账户信息(例如，储值账号)、或可以从其提取金额用于支付的任何其他类型的账户信息。
注意：“储值”通常指代具有关联账户的标记，该关联账户其中存有金额。因此，可以将提供储值账号(例如，在预付费Visa借记卡或Wal-Mart礼品卡上的账号)视为转让金额。如本领域普通技术人员将理解的：可以将“储值”限定为“开放式(open-loop)”或“封闭式(closed-loop)”。例如，“封闭式”储值一般可以由有限数目的各方来赎回，在第一示例中通常由发行或提供储值的一方(或其代表)来限制。例如，Wal-Mart礼品卡是封闭式储值卡，因为仅可以在Wal-Mart对其进行赎回，且不能在其他地方使用。应当将预付费Visa、MasterCard、Discover、或American Express储值卡视为“开放式”。尽管这种金额仅可以在接受Visa、MasterCard、Discover、或AmericanExpress的位置处赎回，但是赎回位置与发行或提供储值的一方不绑定。
在S120，处理方可以直接访问记账方的支付平台，且可以提供为了进行支付记账方所需的信息。例如，可以要求处理方提供顾客的姓名、地址、和/或账号。
在S130，处理方可以向记账方的支付平台提供支付。例如，在一些实施例中，处理方可以便于从顾客识别出的资金账户向记账方的金额的直接转账(减去任何适用的费用或税费)。在本发明的一些实施例中，处理方可以用从顾客接收一种格式的金额，并可以将该接收到的金额兑换为具有记账方接受的格式的金额。例如，顾客可以向处理方提供封闭式储值，且处理方可以使用开放式储值来支付记账方。
如可以根据图1所示的方法10看到的，处理方处于顾客的立场上，并直接进行与记账方的账单支付交易。根据本发明的一些实施例的方法和***对于顾客可能是有益且有利的，因为账单支付***可以进行与多个记账方的大量交易。例如，处理方可以保存个人识别信息。处理方可以保存在多个记账方处的大量记账方账户信息。因此，通过在顾客和处理方之间的单次交易，可以进行将来对多个记账方的账单支付交易。此外，由于处理方与记账方直接作用，与在遵循传统支付技术的情况下(例如，发送支票或利用记账汇总方)相比，对顾客账户的支付可以更快进行通知。
图2示出了根据本发明的一些实施例的便于使用记账方的支付平台来支付顾客账单的方法20。图2所示方法将该方法的登记部分(从顾客向处理方提供信息)与该方法的支付部分(从顾客向处理方提供金额，以支付账单)加以分割。
在210，处理方可以从顾客接收(i)个人识别信息；以及(ii)记账方账户信息。如上所述，可以用任何方式以及经由任何信道从顾客接收该信息。
在S220，处理方可以从顾客那接收资金。该步骤S220可以包括对实际资金的接收，或对其中可以找到实际资金或金额的账户信息的接收。注意到：在S210和S220之间可以经过相当大的时间段，且在S210和S220中，顾客和处理方之间的通信信道不需要相同。
在S230，处理方可以访问记账方的支付平台。根据本发明的一些实施例，支付平台可以是互联网网站，通过该互联网网站，顾客可以向他或她在记账方的账户进行支付。
在S240，处理方可以确定为了对顾客账户进行支付记账方所需的信息。可以用任何方式来确定和收集该信息。根据本发明的一些实施例，可以通过使用网络查询(web-scraping)、网络收获(web-harvesting)、或网络数据提取程序或模块来收集该信息。网络查询、网络收获或网络数据提取时从特定网站自动收集和提取信息的过程，一般使用计算机软件。通常地，这种软件程序对人类浏览网站进行仿真。网络查询模块一般收集无结构的网络内容并将其转换为可以存储和分析的有结构数据。根据本发明的一些实施例，可以经由与记账方的支付平台的应用编程接口(API)来直接收集该信息。
在250，处理方可以向记账方的支付平台提供所需信息。在一些实施例中，这可以包括向网页上的所请求字段***恰当的信息(例如，向字段“姓名”***顾客的姓名，或向字段“账号”***顾客的账号)。在一些实施例中，支付平台可以初次时要求多个信息，但是对于将来的交易可以向顾客仅要求登录和密码。在这种情况下，要么处理方建立登录和密码，要么处理方在S210中从顾客接收预先存在的登录和密码。在一些实施例中，可以按所请求的方式来布置支付处理方所要求的信息，并经由例如API向支付平台直接发送该信息。
在S260，处理方可以向支付平台提供金额或金额的标记。例如，如果顾客已向处理方提供了银行账户信息，处理方可以方便从顾客的银行账户向支付平台转账。如果顾客已以支付平台不接受的格式(例如，封闭式礼品卡形式)向处理方提供了金额，则处理方可以将该接收到的金额兑换为支付平台接受的金额。例如，在一些实施例中，处理方可以接收具有一种格式的金额，但是可以以生成的开放式虚拟预付费借记***的形式向支付平台提供支付。作为非限制性示例，顾客可以经由Wal-Mart礼品卡向处理方提供支付；然后处理方可以创建虚拟预付费Visa借记卡，向该虚拟预付费Visa借记卡划拨刚好等于向记账方支付的数量的拨款，并向记账方提供该虚拟预付费Visa借记卡账号。
作为附注，开放式虚拟预付费借记***的生成和提供可以具有附加或附带的优点。例如，在Visa品牌储值卡的情况下，当赎回这种储值卡时，可以使得发行该储值卡的一方有权获得兑换费。兑换费是在接收方使用卡网络(例如，Visa和MasterCard)接受支付时接收方的银行(或获取银行)向发行银行支付的费用。通常，发行银行从其向获取银行支付的数量中扣除兑换费。该兑换费可以变化，但是通常约为交易金额的1.5％～2.0％。由于处理方是发行银行，将交易的成本减少兑换费的数量。该兑换费可以用作给处理方的报酬，以进行支付交易，或可以用来通过减少兑换费或提供抵消报酬(offseting payment)来提升与各个记账方的关系。
在S270，处理方可以向顾客发送对支付的确认。该确认可以经由任何通信信道，且可以与从顾客接收到的支付指令具有相同的格式(但这不是必须的)。在根据本发明的一些实施例中，可以经由SMS、MMS、电子邮件、应用通知、在社交网络页面上的消息、电话呼叫、寻呼、传真、或任何其他通信来发送该确认。
根据图3，现在将讨论根据本发明的一些实施例的便于使用记账方的支付平台来支付顾客账单的方法30。在S305，顾客可以向处理方提供信息，例如(i)个人识别信息；(ii)记账方账户信息；以及(iii)资金账户信息。
在S310，处理方可以接收在S305中发送的来自顾客的信息，且可以验证该信息有效且资金账户具有正确的资金(即，具有与其相关联的金额)。
在S315，处理方可以基于从顾客接收到的信息来识别记账方，且可以访问记账方的支付平台(例如，允许接收付款并将之应用到顾客账户的记账方的网站)。
在S320，处理方可以确定向记账方提供支付所需的信息，例如通过使用网络查询、网络收获或网络数据提取程序。
在S325，处理方可以用恰当的格式向支付平台提供恰当的信息。例如，处理方可以用空白字段来填写基于网络的表单，或可以基于支付平台已知的API来组装传输。
在S330，处理方可以确定应从顾客付给记账方的数量。该确定可以基于从支付平台接收到的信息，例如经由通信或通过在网页上通知的应付数量且处理方再次利用网络查询、网络收获或网络数据提取程序的服务。
在S335，处理方可以确定顾客提供(或与顾客识别的账户相关联)的资金数量是否大于等于应付给记账方的数量。在确定资金数量不足时，交易可以终止，或处理方可以向顾客通知该不足，并要么请求附加资金源，要么请求减少支付给记账方的数量。
在确定资金数量充足时，处理方可以从资金账户中扣除应付给记账方的数量(或顾客指示的任何其他数量)、以及任何适用的费用、收费或税费。在S345，处理方可以向记账方的支付平台提供支付。在S350，处理方可以向顾客确认进行过支付，且可以向顾客通知最终的支付数量。
处理方在S345向支付平台提供的金额的形式可以不是在S305处从顾客接收到的金额的相同形式。参见图4，现在将讨论根据本发明的一些实施例的作为便于使用记账方的支付平台来支付顾客账单的方法的一部分的确定记账方40接受的拨款选项的过程。
在S410，处理方可以确定记账方和/或记账方的支付平台所接受的拨款选项的类型。例如，一些记账方可以接收直接账户转账，而其他记账方可以仅接受具有Visa或MasterCard格式的支付。一些记账方可以接受一些形式的封闭式储值(例如，可以用Best Buy礼品卡来进行对Best Buy授信额度的支付)，而其他记账方可以不接受任何封闭式储值。
在S420，如果许可，处理方可以方便从顾客的账户(例如，诸如支票账户之类的财务账户)向支付平台的直接金额转账。
如果支付平台不接受金额的直接转账，或不接受具有顾客提供的格式的金额，则处理方可能需要兑换所提交的金额。在S430，处理方可以从顾客识别的资金源扣除恰当数量的金额。该数量可以包括支付的数量加上任何适用的费用或税费。
适用的费用或税费可以基于若干因素。可以存在发起或建立费；可以存在与每个账户、每个记账方、和/或每个支付交易相关联的服务费。可以存在在要求金额兑换时适用的费用。适用的税费可以基于多个因素，包括(但不限于)：与顾客账户相关联的位置；支付请求的发起位置(例如，发起计算机位置(由ISP来确定)、发起销售点设备或位置、接收到电话发起的支付交易的交换机的位置等等)、处理方的位置、以及提供方的位置。
在S440，处理方可以生成虚拟开放式预付费储值卡或借记卡，例如Visa品牌的预付费借记卡。处理方可以用支付交易的精确数量对虚拟开放式预付费储值卡或借记卡进行拨款。
在S450，处理方可以向支付平台提供虚拟开放式预付费储值卡或借记卡的账号(例如，虚拟***)。在S460，处理方可以接收对支付平台接收到资金的确认。
参见图5，现在将讨论根据本发明的一些实施例的便于使用记账方的支付平台来支付顾客账单的方法50。在S510，顾客可以向处理方提供信息。这种信息可以包括：个人识别信息(例如，姓名、地址等)、记账方账户信息(例如，记账方的名称、顾客的账号)。可选地，在S511，顾客可以向处理方提供要为将来支付而使用的财务账户信息。例如，顾客可以在S511提供足以识别和访问顾客的支票账户的信息。
在S520，处理方可以接收信息，并验证该信息是否有效，以及是否足以访问所识别的记账方的支付平台并进行支付交易。例如，作为S521，基于对记账方的识别，处理方可以咨询数据库或其他记录，以确定记账方要求什么信息。备选地，在S522，处理方可以访问记账方的支付平台并在S523确定用于进行支付交易的由记账方所需的信息。该确定可以经由网络查询、网络收获、或网络数据提取程序或模块来进行。
在S524，处理方可以对从顾客接收到的信息和进行与支付平台的支付交易所需的信息进行比较。如果在S525接收到的信息充足，则过程可以继续。如果接收到的信息不足，则在S526，可以向顾客请求更多信息，且处理过程返回S520。
可以在该过程中包括附加可选步骤。例如，在S527，处理方可以在支付平台处创建顾客支付账户。S527可以包括创建(或指派)登录和/或密码。顾客支付账户可以避免需要为了将来的交易不断地重新输入各种信息。在S528，处理方可以向顾客通知顾客支付账户，且可以向顾客提供为了访问而需要的登录和/或密码。
在S530，处理方可以从顾客接收支付账单的请求。该请求可以包括对顾客希望支付的特定记账方的识别。在可选步骤S531，处理方可以访问记账方的支付平台，并确定顾客亏欠和/或应付给记账方的数量。在可选步骤S532，处理方可以向顾客通知该数量。
在S540，处理方可以从顾客接收对要支付给记账方的金额的数量的指示。如果顾客在S511中未提供与财务账户相关的信息，或如果顾客选择不使用这种财务账户作为资金源，在S541，处理方可以从顾客接收金额或金额的标记。
在S550，处理方可以确定从顾客或由顾客识别出的资金源或财务账户接收到的金额是否大于等于在S540中从顾客接收到的指示的支付数量。如果接收到的金额不足，或资金源或财务账户未具有充足数量的金额，在S551，可以向顾客通知该不足，且过程可以返回S540，其中，顾客提供对要支付给记账方的金额的数量的新的指示。
在S560，如果接收到的数量金额充足，或资金源或财务账户具有充足数量的金额，则处理方可以确定支付平台是否接受具有由顾客提供给处理方的格式的金额。如果支付平台不接受具有由顾客提供给处理方的格式的金额，则处理方可以生成虚拟开放式预付费储值或借记***，其具有要支付给记账方的支付的数量(或与该数量相关联)。
在S570，从处理方向记账方的支付平台转账该金额。该金额可以具有由顾客提供给提供方的格式，或可以具有虚拟开放式预付费储值或借记***的格式。
在S580，处理方可以向顾客提供对进行过支付交易的确认。可以经由任何通信信道来发送该确认，且该确认可以具有任何格式。
参见图6，现在将讨论根据本发明的一些实施例的便于使用记账方的支付平台来支付顾客账单的***60。总体上，***60包括：一个或多个顾客610、处理方620、以及记账方的一个或多个支付平台630。一个或多个顾客610可以通过通信信道615的任何变种与处理方620通信，例如(但不限于)：互联网、交互式语音识别(IVR)***、消息(例如，SMS或MMS)、在电子设备上运行的应用或小应用、来自信息亭、销售点设备、终端、或位置的通信等等。
处理方620可以包括：顾客接口621、记账方接口622、处理模块623、网络数据提取模块624、金额兑换模块625、以及数据库626。顾客接口可以处理与一个或多个顾客的所有对内和对外通信。由于每个顾客610可以使用不同的通信信道615，顾客通信接口621可以统一识别与不同顾客的不同通信信道的多个接口。
顾客接口621可以提供在处理方和顾客之间的可选择通信，且可以被配置为：从顾客接收金额、顾客的识别信息、足以识别提供方和顾客的预先存在的账户的信息、以及对在提供方处预先存在的顾客账户进行支付的数量的识别。
记账方接口622可以处理与一个或多个记账方和支付平台630的所有对内和对外通信。由于每个记账方630可以要求不同的通信属性(例如，一些记账方可以经由API接受通信和支付交易；其他记账方可以要求经由特定网站或基于网络的支付形式的通信和支付交易)，记账方接口622可以统一识别与多个记账方的多个接口。
记账方接口可以提供在处理方和提供方之间的可选择通信，其被配置为：访问提供方的支付平台或网站，以及向提供方的支付平台或网站提供信息。
处理模块623可以与处理方620的每个组件通信，包括：顾客接口621、记账方接口622、网络数据提取模块624、金额兑换模块625、以及数据库626。处理模块可以被配置为执行所有所需确定和计算。例如，处理模块624可以被配置为：至少将从顾客接收到的识别信息向支付平台或网站输入，以及向支付平台或网站提供金额。
网络数据提取模块624可以被配置为：确定用于进行支付的由记账方所需的信息。这可以通过查询支付平台的网页并确定需要什么信息以及在何处恰当***这种信息来进行。
金额兑换模块625可以提供用于接受具有由顾客提供的第一格式的金额，并将其兑换为具有记账方或支付平台接受的第二格式的金额(减去任何适用的费用或税费)的手段。例如，金额兑换模块625可以接受封闭式储值，并将其兑换为虚拟开放式储值或借记卡。
数据库626可以耦合到处理模块623，且可以存储从顾客接收到的信息，且还可以存储与在记账方处预先存在的顾客账户相关的信息。例如，如果确立或使用具有特定登录和密码信息的顾客支付账户，数据库可以在与特定记账方和特定顾客相关联的记录中存储所需的登录和密码信息。数据库还可以存储过去的交易信息，其可以用于记录保持目的或用于重复或周期支付。
参见图7，现在将讨论根据本发明的一些实施例的便于使用记账方的支付平台来支付顾客账单的***70。总体上，***70包括：一个或多个顾客710、处理方720、一个或多个记账方730、以及一个或多个财务机构740。一个或多个顾客710可以通过通信信道715的任何变种与处理方720通信，例如(但不限于)：互联网、交互式语音识别(IVR)***、消息(例如，SMS或MMS)、在电子设备上运行的应用或小应用、来自信息亭、销售点设备、终端、或位置的通信等等。
一个或多个记账方730可以包括向一个或多个顾客710销售货物或服务的提供方，或可以包括与货物或服务的提供方分离的执行提供方的记账功能或代表提供方执行记账功能的实体。一个或多个财务机构740可以包括以下财务机构：其中，一个或多个顾客710具有可以用于向一个或多个记账方730进行支付的财务账户。
处理方720包括：顾客接口721、记账方接口722、资金源接口723、处理模块724、网络数据提取模块725、网络应用模块726、金额兑换模块727、虚拟预付费借记卡生成器728以及数据库729。
顾客接口721可以处理与一个或多个顾客710的所有对内和对外通信。由于每个顾客710可以使用不同的通信信道715，顾客通信接口721可以统一识别与不同顾客的不同通信信道的多个接口。
顾客接口721可以提供在处理方和顾客之间的可选择通信，且可以被配置为：从顾客接收金额、顾客的识别信息、足以识别提供方和顾客的预先存在的账户的信息、以及对在提供方处预先存在的顾客账户进行支付的数量的识别。
记账方接口722可以处理与一个或多个记账方和支付平台730的所有对内和对外通信。由于每个记账方730可以要求不同的通信属性(例如，一些记账方可以经由API接受通信和支付交易；其他记账方可以要求经由特定网站或基于网络的支付形式的通信和支付交易)，记账方接口722可以统一识别与多个记账方的多个接口。
记账方接口722可以提供在处理方720和提供方或记账方730之间的可选择通信，其被配置为：访问记账方或提供方的支付平台或网站，以及向记账方或提供方的支付平台或网站提供信息。
资金源接口723可以处理与一个或多个资金源的所有对内和对外通信。由于每个资金源740可以要求不同的通信属性(例如，一些资金源(如财务机构)可以要求增加安全性或授权)，资金源接口723可以统一识别与多个资金源的多个接口。
处理模块724可以与处理方720的所有其他组件通信。处理模块724可以执行进行支付交易所必需的所有确定，如图1～5及其所附讨论所阐述的。
网络数据提取模块725可以被配置为：确定用于进行支付的由记账方所需的信息。这可以通过查询支付平台的网页并确定需要什么信息以及在何处恰当***这种信息来进行。
网络应用模块726可以与记账方的支付平台网站交互，且可以用于向各种记账方支付平台***之中或之上的恰当字段、栏、或输入区域中***正确信息。换言之，网络应用模块726可以识别提供方支付平台所请求的每一条信息，根据从顾客接收到的识别信息来确定恰当的信息，以及响应于提供方支付平台所请求的每条信息来提供恰当的信息。这可以包括自动填写在线表单。
金额兑换模块727可以提供用于接受具有由顾客提供的第一格式的金额，并将其兑换为具有记账方或支付平台接受的第二格式的金额(减去任何适用的费用或税费)的手段。当要将从顾客接收到的金额兑换为虚拟开放式储值或借记卡时，金额兑换模块727可以与虚拟预付费借记卡生成器728交互。虚拟预付费借记卡生成器728可以生成可由记账方接受的具有等于要向记账方支付的数量的虚拟借记卡(例如，Visa或MasterCard品牌预付费借记卡)。
数据库729可以耦合到处理模块724，且可以存储从顾客接收到的信息，且还可以存储与在记账方处预先存在的顾客账户相关的信息。例如，如果确立或使用具有特定登录和密码信息的顾客支付账户，数据库可以在与特定记账方和特定顾客相关联的记录中存储所需的登录和密码信息。数据库还可以存储过去的交易信息，其可以用于记录保持目的或用于重复或周期性支付。
应该理解：本文所示和所述的本发明的具体实施例仅是示例性的。在不脱离本发明的精神和范围的情况下，本领域技术人员将能够进行各种变化、改变、替换和等价。例如，处理方可以由财务机构、资金源、商家、或记账方来维护或管理。因此，预期将本文所述和附图所示的所有主题仅视为是说明性的，且不是限制性的，且本发明的范围仅由所附权利要求来确定。

Claims (35)

1.一种向在货物或服务的提供方处预先存在的顾客账户提供支付的方法，所述方法方便了顾客、货物或服务的提供方以及处理方，所述方法包括：
从所述顾客接收：
金额；
所述顾客的识别信息；以及
足以识别所述提供方和所述顾客的预先存在的账户的信息；访问所述提供方的支付平台；
确定为了向所述顾客账户提供支付所述提供方所需的信息；
传输为了向所述顾客账户提供支付所述提供方所需的信息；以及
向所述顾客账户提供金额。
2.根据权利要求1所述的方法，其中，经由从以下各项构成的组中选择的方式来接收金额、所述顾客的识别信息、以及足以识别所述提供方和所述顾客的预先存在的账户的信息：互联网、自动语音识别(IVR)***、经由短消息服务(SMS)发送的消息、经由媒体消息服务(MMS)发送的消息、在移动设备上运行的应用、信息亭、销售点设备、以及商家位置。
3.根据权利要求1所述的方法，其中，从所述顾客接收金额包括：访问储值账户。
4.根据权利要求3所述的方法，其中，所述储值账户是封闭式储值账户。
5.根据权利要求1所述的方法，其中，从所述顾客接收金额包括：由所述顾客向销售点设备进行支付，以及所述处理方在稍后时间与所述销售点设备结算。
6.根据权利要求1所述的方法，其中，所述顾客的识别信息包括：对所述顾客账户进行支付所述提供方所需的信息。
7.根据权利要求6所述的方法，其中，所述识别信息包括登录信息和密码。
8.根据权利要求1所述的方法，其中，足以识别所述提供方和所述顾客的预先存在的账户的信息包括：账号。
9.根据权利要求1所述的方法，其中，足以识别所述提供方和所述顾客的预先存在的账户的信息包括：与在所述提供方处的所述顾客的账户相关联的标记。
10.根据权利要求9所述的方法，其中，所述标记包括电话号码。
11.根据权利要求1所述的方法，其中，访问所述提供方的支付平台的步骤是经由互联网实现的。
12.根据权利要求1所述的方法，其中，访问所述提供方的支付平台的步骤包括：访问由所述提供方维护的或与所述提供方相关联的支付网页。
13.根据权利要求1所述的方法，其中，确定为了向所述顾客账户提供支付所述提供方所需的信息的步骤是通过所述处理方执行的网络查询或网络数据提取程序来实现的。
14.根据权利要求1所述的方法，其中，确定为了向所述顾客账户提供支付所述提供方所需的信息的步骤包括：确定为了向顾客账户进行支付所述提供方所需的具体信息。
15.根据权利要求1所述的方法，其中，传输为了向所述顾客账户提供支付所述提供方所需的信息的步骤包括：将接收自所述顾客的识别信息***所述提供方的支付平台。
16.根据权利要求1所述的方法，其中，传输为了向所述顾客账户提供支付所述提供方所需的信息的步骤包括：
识别所述提供方支付平台所请求的每条信息；
根据接收自所述顾客的识别信息来确定恰当信息；
响应于所述提供方支付平台所请求的每条信息，提供所述恰当信息。
17.根据权利要求16所述的方法，其中，传输所述提供方需要的信息的步骤包括：自动填写在线表单。
18.根据权利要求1所述的方法，其中，向所述顾客账户提供金额的步骤包括：向在所述提供方处的所述顾客账户发送从所述顾客接收到的金额。
19.根据权利要求18所述的方法，其中，向所述顾客账户提供的金额是从接收自所述顾客的金额中扣除适用费用和税费之后的剩余部分。
20.根据权利要求19所述的方法，其中，在销售点设备处从所述顾客接收金额，以及基于从由以下各项构成的组中选择的一个或多个因素来计算适用费用和税费：与所述顾客账户相关联的位置；所述销售点设备的位置；所述处理方的位置；以及所述提供方的位置。
21.根据权利要求1所述的方法，其中，向所述顾客账户提供金额的步骤包括：生成虚拟预付费借记***，并向所述提供商的支付平台提供所述虚拟预付费借记***。
22.根据权利要求21所述的方法，其中，所述虚拟预付费借记***具有等于要支付给所述提供方的数量的资金。
23.一种向在货物或服务的提供方处预先存在的顾客账户提供支付的方法，所述方法方便了顾客、货物或服务的提供方以及处理方，所述方法包括：
从所述顾客接收
金额；
包括所述顾客的姓名和地址在内的所述顾客的识别信息；以及
包括所述预先存在的顾客账户的账号在内的足以识别所述提供方和所述顾客的预先存在的账户的信息；
对要支付给在所述提供方处预先存在的顾客账户的支付数量的标识；
由所述处理方经由互联网访问所述提供方的支付网站；
查询所述支付网站，以确定为了进行支付所述提供方所需的信息；
所述提供方代替所述顾客采取行动，并向所述支付网站输入接收自所述顾客的识别信息；
确定所述提供方是否接受具有从所述顾客接收到的金额的形式的支付；
当确定所述提供方接受具有从所述顾客接收到的金额的形式的支付时，将从所述顾客接收到的金额传送给所述提供方；
当确定所述提供方不接受具有从所述顾客接收到的金额的形式的支付时，生成虚拟预付费借记***，并将所述虚拟预付费借记***传送给所述提供方；
向所述顾客提供对支付的确认。
24.根据权利要求23所述的方法，其中，经由从以下各项构成的组中选择的方式来接收金额、所述顾客的识别信息、以及足以识别所述提供方和所述顾客的预先存在的账户的信息：互联网、自动语音识别(IVR)***、经由短消息服务(SMS)发送的消息、经由媒体消息服务(MMS)发送的消息、在移动设备上运行的应用、信息亭、销售点设备、以及商家位置。
25.根据权利要求23所述的方法，其中，从所述顾客接收金额包括：由所述顾客向销售点设备进行支付，以及所述处理方在稍后时间与所述销售点设备结算。
26.根据权利要求23所述的方法，其中，从所述顾客接收金额包括：访问储值账户。
27.根据权利要求26所述的方法，其中，所述储值账户是封闭式储值账户。
28.根据权利要求27所述的方法，其中，从所述顾客接收金额包括：由所述顾客在商家处使用仅能由所述商家赎回的封闭式储值卡来进行支付。
29.一种用于向在货物或服务的提供方处预先存在的顾客账户提供支付的处理方，所述处理方选择性地与所述顾客和所述提供方通信，所述处理方包括：
顾客接口，提供在所述处理方和所述顾客之间的能够选择的通信，所述顾客接口被配置为从所述顾客接收：
金额；
包括所述顾客的姓名和地址在内的所述顾客的识别信息；以及
包括所述预先存在的顾客账户的账号在内的足以识别所述提供方和所述顾客的预先存在的账户的信息；
对要支付给在所述提供方处预先存在的顾客账户的支付数量的标识；
提供方接口，在所述处理方和所述提供方之间提供能够选择的通信，所述提供方接口被配置为：
访问所述提供方的支付平台或网站；以及
向所述提供方的支付平台或网站提供信息；
网络数据提取模块，与所述提供方接口通信，所述网络数据提取模块被配置为：确定为了进行支付所述提供方所需的信息；
处理模块，与所述顾客接口、所述提供方接口、以及所述网络数据提取模块通信，所述处理模块被配置为：
向所述支付平台或网站输入接收自所述顾客的识别信息；
向所述支付平台或网站提供金额。
30.根据权利要求29所述的***，其中，所述处理模块还被配置为：
确定所述提供方是否接受具有从所述顾客接收到的金额的形式的支付；
当确定所述提供方接受具有从所述顾客接收到的金额的形式的支付时，将从所述顾客接收到的金额传送给所述提供方；
当确定所述提供方不接受具有从所述顾客接收到的金额的形式的支付时，生成虚拟预付费借记***，并将所述虚拟预付费借记***传送给所述提供方。
31.根据权利要求29所述的***，还包括：
金额兑换模块，被配置为：从所述顾客接受具有特定币值的金额，扣除适用费用或税费，以及将剩余金额兑换为所述提供方的支付平台或网站接受的币值。
32.根据权利要求29所述的***，还包括：
虚拟预付费借记卡生成器，被配置为：生成具有关联账户的预付费借记***，所述关联账户具有要支付给所述预先存在的顾客账户的支付数量的资金。
33.根据权利要求29所述的***，还包括：
财务账户接口，提供在所述处理方和所述顾客的财务账户之间的能够选择的通信，所述财务账户接口被配置为向所述处理方转账。
34.根据权利要求29所述的***，其中，所述顾客接口经由从以下各项构成的组中选择的方式提供与所述顾客的通信：互联网、自动语音识别(IVR)***、经由短消息服务(SMS)发送的消息、经由媒体消息服务(MMS)发送的消息、在移动设备上运行的应用、信息亭、销售点设备、以及商家位置。
35.根据权利要求29所述的***，其中，所述顾客接口还被配置为：在已成功进行对所述预先存在的顾客账户的支付之后，向所述顾客提供对支付的确认。
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