CN112819461A - 一种基于区块链的资金管理和精准风控方法 - Google Patents

一种基于区块链的资金管理和精准风控方法 Download PDF

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Abstract

本发明公开了一种基于区块链的资金管理和精准风控方法，所述方法如下：由政府有关部门主导建立联盟链，并帮助对象农户在链上开通一个区块链账户；通过在区块链上发行数字加密通证惠农券替代现金或银行卡，利用点对点交易特性，从政府主导的一个或多个账户直接发放至每个农户区块链账户中，用户使用数字钱包管理和使用惠农券；本发明的有益效果是：通过开放的区块链平台，增加了政府公信力，更能充分调动社会力量参与；对于银行，可以明显降低涉农金融运营成本，使金融更普惠，通过区块链补充增信，获得涉农的“长尾客户”，增加银行收入，大量现金的后置结算，使得钱留在银行帐的时间更长，有效缓解“钱荒”问题。

Description

一种基于区块链的资金管理和精准风控方法
技术领域
本发明属于资金管理和风控技术领域，具体涉及一种基于区块链的资金管理和精准风控方法。
背景技术
目前政府、企业中拨付专项资金的场景十分普遍。常见的资金使用方法是：财政部联合农业部、办等相关部门，依据某年度财政预算计划，设立今年度专项资金，通过省、市、县多级财政层层下发，直至发放到农户手中，也有通过给农户开通专用银行卡，直接通过银行转账实现发放。
在技术实现上，多半采用中心化管理***。即在财政设立一个专门的数据库，随之开发一套拨款记账***。每次拨款前在***内发起一个拨款流程，审批通过后，使用电子银行操作转账，由财政的中心账户拨付至一个专用二级账户，再由该账户向每个农户的银行卡(或某下级财政部门的专有账户)转账，转账成功后，结束支出过程。在管理上每半年由各级主管部门上报工作进展和资金使用情况，汇总信息登记录入管理***，并与数据库中的数据进行比对分析。这种模式在实际应用中，常出现以下问题：
1)由于资金在传递过程中，需要经手多个中间环节，造成发放不及时、金额数目不对，甚至出现截流和发放不到位的问题；
2)资金流动过程中无法实时监管，需要逐级上报汇总并事后总结报告，造成监管不及时和覆盖面不足；
3)缺乏账目公开机制，资金的使用无法实时公布，账目即使公开也缺乏说服力和公信力，也无法防止资金不恰当使用或无故浪费；
4)常见的金融风险控制手段无效，因为传统金融风控模型是基于用户画像，而农户及农业生产经营相关活动的信息化程度低、数据少，用户画像无法完成；
5)对资金使用的过程无法跟踪，出现问题无法及时追查，也无法知道工作覆盖面的薄弱环节和盲点；
6)农户获得现金后，不一定全部投入生产，经常会挪作他用，比如修房、婚嫁、子女上学、偿贷、医疗等，造成专项资金无法产生应有价值。
区块链技术由于去中心化、分布式账本而具备很好的理论优势，利用区块链技术实现专项资金的拨付及管理可以有效解决上述问题，为此我们提出一种基于区块链的资金管理和精准风控方法。
发明内容
本发明的目的在于提供一种基于区块链的资金管理和精准风控方法，使用区块链上发行代币(惠农券)，限制流通路径，并跟踪所有交易的方式，实现对涉农专项资金的精确发放和监管。可以有效弥补使用大数据平台管理的时效差、数据不准确、交易细节无法获取的弊端，是革命性的全新解决方案。设立单方向单路径回收惠农券，而一般的区块链技术发行代币，往往忽略或没有设计回收环节，从而无法实现资金监管的闭环。
引入交易动作风控模型，通过对还未发生但必要的交易动作设立报警条件，在缺失动作时产生报警，进一步触发后续处理行为。过往技术往往对已经发生或正在发生的信息数据设立报警条件，在已经产生的数据流中遍历比对，从而产生告警。这种预设数据结果而不断遍历是否缺失的方法，是一种全新的交易风控方法。
为实现上述目的，本发明提供如下技术方案：一种基于区块链的资金管理和精准风控方法，所述方法如下：
步骤一：由政府有关部门主导建立联盟链，并帮助对象农户在链上开通一个区块链账户；
步骤二：通过在区块链上发行数字加密通证惠农券替代现金或银行卡，利用点对点交易特性，从政府主导的一个或多个账户直接发放至每个农户区块链账户中，用户使用数字钱包管理和使用惠农券；
步骤三：农经站、商业网点经过官方认证，在区块链上开通数字钱包，用于接收惠农券；
步骤四：农户手中的数字钱包，可以在农经站、商业网点进行支付，换取所需的种子、化肥、农药、农机服务；
步骤五：当地银行网点加入该联盟链，使用数字钱包可查看审阅公开的区块链账本；银行使用数字钱包回收农经站、商业网点持有的惠农券，并兑付给商家现金；
步骤六：银行将自己钱包内回收的惠农券转账至财政部门专管账户，财政部门收到后向该银行拨付资金。
作为本发明的一种优选的技术方案，农户之间的电子钱包无法相互转账。作为本发明的一种优选的技术方案，商业网点的电子钱包无法向农户电子钱包内转账。
作为本发明的一种优选的技术方案，惠农券每年发行一代新的数字加密货币，当年度未使用的惠农券在下一年度发行后失效。
作为本发明的一种优选的技术方案，利用区块链上交易实时记录在账簿上，并且账簿可由任意一个节点读取的特性，对实时交易数据进行发掘分析，通过预设交易模型建立风控体系。
作为本发明的一种优选的技术方案，还包括报警模块，该报警模块用于对异常数据进行风控报警。
作为本发明的一种优选的技术方案，所述风控报警的方式为短信或邮箱。
作为本发明的一种优选的技术方案，所述步骤四中，农户手中的数字钱包以手机APP形式或芯片卡形式存在，可以在农经站、商业网点进行扫码支付或刷卡支付惠农券，换取所需的种子、化肥、农药、农机服务。
与现有技术相比，本发明的有益效果是：
(1)政府实时掌控资金花销、交易用途，并实现精准记账、分析数据，产生的账本可以被相关部门或认证过的机构查询，公开透明，通过预设的生产模型的不断更新，快速调整涉农资金中分配的比例，更快的调节金融杠杆，使得涉农经济不断细化，通过开放的区块链平台，增加了政府公信力，更能充分调动社会力量参与；
(2)对于银行，可以明显降低涉农金融运营成本，使金融更普惠，通过区块链补充增信，获得涉农的“长尾客户”，增加银行收入，大量现金的后置结算，使得钱留在银行帐的时间更长，有效缓解“钱荒”问题；
(3)涉农企业可以更精准的获客，通过定向投放广告促进营销，通过信用证提高***流动速率和利用率，企业可以有效降低成本、提高收入，区块链帮助企业打开账本，信息化程度更高，使得大量真实交易信息及时传递给金融机构，方便企业获得融资贷款；
(4)农户通过区块链钱包拿钱更快，购买物品、获取信息更便利了，对生产投入怎么花钱更精细化更准确；
(5)通过设计的报警模块，便于对异常数据以短信或邮箱的方式进行风控报警，便于政府相关管理人员进行线下回访干预。
附图说明
图1为本发明的流程图；
图2为本发明的区块链钱包扩展图。
具体实施方式
下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
请参阅图1和图2，本发明提供一种技术方案：一种基于区块链的资金管理和精准风控方法，包括如下步骤：
步骤一：由政府有关部门主导建立联盟链，并帮助对象农户在链上开通一个区块链账户；
步骤二：通过在区块链上发行数字加密通证惠农券替代现金或银行卡，利用点对点交易特性，从政府主导的一个或多个账户直接发放至每个农户区块链账户中，用户使用数字钱包管理和使用惠农券；
步骤三：农经站、商业网点经过官方认证，在区块链上开通数字钱包，用于接收惠农券；
步骤四：农户手中的数字钱包以手机APP形式或芯片卡形式存在，可以在农经站、商业网点进行扫码支付或刷卡支付惠农券，换取所需的种子、化肥、农药、农机服务；
步骤五：当地银行网点加入该联盟链，使用数字钱包可查看审阅公开的区块链账本；当农经站、商业网点持惠农券来到银行柜面后，银行使用数字钱包回收并兑付给商家现金；
步骤六：银行将自己钱包内回收的惠农券转账至财政部门专管账户，财政部门收到后向该银行拨付资金，财政部门回收到的惠农券，与财政支出的现金完全一致。
本实施例中，优选的，未避免出现联合诈骗或资金的不当流通，农户之间的电子钱包限制不能相互转账。
本实施例中，优选的，商业网点的电子钱包无法向农户电子钱包内转账。
本实施例中，优选的，惠农券每年发行一代新的数字加密货币，当年度未使用的惠农券在下一年度发行后失效。
本实施例中，优选的，针对风险控制的难题，利用区块链上交易实时记录在账簿上，并且账簿可由任意一个节点读取的特性，对实时交易数据进行发掘分析，通过预设交易模型建立风控体系；如某小麦种植户发生购买养猪用药的交易时，触发风控报警，通知到相关管理人员进行线下回访干预，再如西瓜种植户截止至5月底，仍未发生购买育苗的交易，则触发风控报警。
本实施例中，优选的，还包括报警模块，该报警模块用于对异常数据进行风控报警，风控报警的方式为短信或邮箱。
政府通过交易数据的实时汇总，可以有效掌握当地资金使用情况，哪些商品在哪个地区是热销的，相应售价如何，是否需要政府干预市场进行调节。
在现金流通方面，由于现金只会流通到商户层面，这样就适用当下成熟的银行对企业的风控管理模式，而不需要再对农户本身进行风控，大大减少金融业成本。
新农主体、农户和地方政府、基层单位均无法接触到现金，保证了发放的及时到位，而现金兑换至截止到农经站和农商网点，从而确保现金真实流入农业生产环节。
被发放者(例如农户)之间禁止流动惠农券，农户只能单向支付给农经站，农经站不能反向将惠农券给农户，从而杜绝了联合诈骗的可能。
所有通证交易被记录在区块链账本上，被链上所有节点实时监控，根据农业生产模型，提前输入***内可能发生的交易行为，行为未发生或发生动作不符合预设，则发出报警通知管理员。
可以将所有收到惠农券的企业，拉至一个链上平台，相互之间打开账本，利用时间差和金额差，撮合资金需求，实现企业共享经济。
区块链钱包可以继续扩展很多其他功能，方便更好的为农户服务。
尽管已经示出和描述了本发明的实施例，对于本领域的普通技术人员而言，可以理解在不脱离本发明的原理和精神的情况下可以对这些实施例进行多种变化、修改、替换和变型，本发明的范围由所附权利要求及其等同物限定。

Claims (8)

1.一种基于区块链的资金管理和精准风控方法，其特征在于：所述方法如下：
步骤一：由政府有关部门主导建立联盟链，并帮助对象农户在链上开通一个区块链账户；
步骤二：通过在区块链上发行数字加密通证惠农券替代现金或银行卡，利用点对点交易特性，从政府主导的一个或多个账户直接发放至每个农户区块链账户中，用户使用数字钱包管理和使用惠农券；
步骤三：农经站、商业网点经过官方认证，在区块链上开通数字钱包，用于接收惠农券；
步骤四：农户手中的数字钱包，可以在农经站、商业网点进行支付，换取所需的种子、化肥、农药、农机服务；
步骤五：当地银行网点加入该联盟链，使用数字钱包可查看审阅公开的区块链账本；银行使用数字钱包回收农经站、商业网点持有的惠农券，并兑付给商家现金；
步骤六：银行将自己钱包内回收的惠农券转账至财政部门专管账户，财政部门收到后向该银行拨付资金。
2.根据权利要求1所述的一种基于区块链的资金管理和精准风控方法，其特征在于：农户之间的电子钱包无法相互转账。
3.根据权利要求1所述的一种基于区块链的资金管理和精准风控方法，其特征在于：商业网点的电子钱包无法向农户电子钱包内转账。
4.根据权利要求1所述的一种基于区块链的资金管理和精准风控方法，其特征在于：惠农券每年发行一代新的数字加密货币，当年度未使用的惠农券在下一年度发行后失效。
5.根据权利要求1所述的一种基于区块链的资金管理和精准风控方法，其特征在于：利用区块链上交易实时记录在账簿上，并且账簿可由任意一个节点读取的特性，对实时交易数据进行发掘分析，通过预设交易模型建立风控体系。
6.根据权利要求5所述的一种基于区块链的资金管理和精准风控方法，其特征在于：还包括报警模块，该报警模块用于对异常数据进行风控报警。
7.根据权利要求6所述的一种基于区块链的资金管理和精准风控方法，其特征在于：所述风控报警的方式为短信或邮箱。
8.根据权利要求1所述的一种基于区块链的资金管理和精准风控方法，其特征在于：所述步骤四中，农户手中的数字钱包以手机APP形式或芯片卡形式存在，可以在农经站、商业网点进行扫码支付或刷卡支付惠农券，换取所需的种子、化肥、农药、农机服务。
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