CN112102075A - 一种n+n模式的供应链金融生态*** - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种N+N模式的供应链金融生态***。该***包括客户端和服务器，客户端可供用户注册为商户和供应商角色，可使用在多种业务场景，金融机构把传统民间赊账行为挖掘为金融机构信贷新业务，不挤兑金融机构现有信贷业务；金融机构在授信放款上风险可控；***为金融机构促成大量有效客户，以及稳定的存款沉淀和营业收入的优点，商户贷款零利率、增加商户资金的流动性；减少与供应商因赊销形成的应收账款产生的摩擦问题；防止商户因多出的流动资金而产生冲动消费行为的优点。对供应商具有解决供应商资金紧张问题；及时拿到货款，减少因赊账而导致的坏账，并减少账款纠纷；帮助供应商实现薄利多销，扩大产业规模等优点。

Description

一种N+N模式的供应链金融生态***

技术领域

本发明涉及N+N模式的供应链金融生态***领域，具体涉及一种N+N模式的供应链金融生态***。

背景技术

供应链金融是金融机构信贷业务的一个专业领域，也是中小微商户的一种融资渠道。供应链金融已然成为金融机构等金融机构破解中小企业融资难题的重要手段。

目前，国内外金融机构都纷纷参与到提供供应链金融服务的业务当中，成为供应链金融最主要的参与者，为供应链的企业提供融资服务，并成为金融机构创新服务内容、拓展服务对象的重要抓手。企业通过赊账销售已成为最主要的销售方式，供应链上游的商户普遍承受着现金流紧张的压力，迫切需要找到较为便捷的资金来源。

供应链金融生态平台是将金融机构大零售业务，通过科学场景设计及资源整合，打造成不同的供应链金融应用场景。零售业务是金融机构拓展的痛点，因为零售业务小而散，拓展业务的收益与投入的成本性价比不高，并且金融机构在零售业务的信息化科技化投入不大，业务慢慢被社会互联网金融机构、小贷公司抢占，因此金融机构应加大在零售业务的信息化、科学化、智能化方面的投入。

传统供应链主要是以核心企业为主的上下游供应链“1+N”关系，目前社会上中小企业上下游之间存在大量赊账情况。另外，近来年经济下行，大家贷款意愿普遍不高，有偿还能力的人或企业不愿意贷款，缩小投入，而有贷款意愿的人金融机构又不敢贷。打造供应链金融平台***，将小微商户与供应商、金融机构紧密结合，将客户发展成金融机构有效客户，以此形成以金融机构为核心的供应链金融生态运营体系。

发明内容

本发明的目的是针对现有技术存在的不足，提供一种N+N模式的供应链金融生态***。

为实现上述目的，本发明提供了一种N+N模式的供应链金融生态***，包括客户端和服务器；

所述客户端用于供用户录入注册信息，并用于供用户选择角色和录入相应的角色信息，所述角色包括商户和供应商，所述角色信息包括用户个人信息、商铺信息和金融机构账户信息；

所述服务器包括风控单元、客户管理单元、黑名单管理单元、贷款管理单元和交易管理单元，所述风控单元基于用户录入的注册信息、角色信息和大数据对用户的欺诈风险和综合实力进行量化考量，并根据考量结果决定是否予以准入，所述客户管理单元用以对平台商户和供应商进行统一管理，所述黑名单管理单元用以对产生异常或失信行为的商户和供应商进行管理并入库黑名单，所述贷款管理单元用于对予以准入的商户进行授信准入，在签订贷款合同和用户承诺书后授信额度生效；

所述客户端还用以供商户通过扫描供应商的交易码发起交易，并生成交易请求信息，所述风控单元根据交易请求信息进行交易风控分析，如交易风控分析通过，则用户通过客户端输入支付密码，所述交易管理单元根据交易请求信息和支付信息进行清算，交易涉及的金额以受托商户的账户金融机构支付的方式支付给供应商账户，如交易风控分析未通过，则禁止进行交易；

所述客户端还用以供商户查询当前已用贷款金额和执行提前还款操作，并用以供供应商查询交易记录，所述金融机构在贷款到期时自动发起批扣，所述贷款管理单元根据提前还款操作和金融机构发起的批扣完成还款。

进一步的，所述交易请求信息包括商户和供应商的商铺信息，所述风控单元通过商铺信息来判断参与交易的商户和供应商是否为已注册准入的商户和供应商，是，则允许进行下一步交易操作，否则禁止进行交易。

进一步的，所述交易请求信息还包括交易时间、交易金额和交易地点及范围，所述风控单元基于以往的交易时间、交易金额和交易地点及范围分析交易规律，所述风控单元根据交易规律生成交易风控阈值，且其根据当前交易的交易时间、交易金额和交易地点及范围生成交易风险值，如交易风险值超出交易风控阈值，则禁止进行交易。

进一步的，所述服务器还包括预警单元，所述预警单元用以将超出交易风控阈值的交易的记录发送至指定的监管人员。

进一步的，所述交易管理单元关联有内部账户，其在清算时将交易金额按设定比例提取费用，所述交易管理单元将提取费用汇至内部账户，并将扣除提取费用的交易金额汇至供应商的账户；所述贷款管理单元还用以根据已用贷款金额计算待还利息，所述待还利息由内部账户补贴至商户的账户。

进一步的，所述风控单元还用以设定还款逾期阈值，预警单元还用以将催款信息发推送至商户的客户端，并将超出还款逾期阈值的商户信息发送至指定的监管人员。

进一步的，所述交易管理单元还用以将控制生效的授信额度反馈至客户端进行显示，并根据交易结果更新授信额度的余额，且将更新后的授信额度的余额反馈至客户端进行显示。

进一步的，所述交易码包括由交易管理单元为供应商注册形成的交易动态码。

进一步的，所述服务器还包括黑名单管理单元，所述黑名单管理单元用以对产生异常或失信行为的商户和供应商进行管理并入库黑名单。

有益效果：本发明可使用在多种业务场景，实现“无核心企业”的“N+N”全新供应链模式，即：一个商户可向多个供应商采购，一个供应商可向多个商户供货，不像以往传统供应链***通过核心企业及其上下游来构建1+N的供应链***，该***通过对该行业的商户端和供应商端来构建多对多的供应链关系，彼此间没有一一对应的供应关系，类似于一种B2B的业态关系，突破了传统供应链核心企业与上下游企业一一对应的供应链关系。其通过商品贸易流通来获取价值，通过金融业务来扩大业务范围并对金融业务进补贴。本发明对于金融机构方、商户和供应商均具有较大的优点，具体如下：

对金融机构有以下优点：

（1）把传统民间赊账行为挖掘为金融机构新业务，不挤兑金融机构现有信贷业务；

（2）金融机构在授信放款上风险可控；

（3）***为金融机构促成大量有效账户，以及稳定的存款沉淀和营业收入。

对中小微商户有以下优点：

（1）增加商户资金的流动性；

（2）减少与供应商因赊销形成的应收账款产生的摩擦问题；

（3）专款专用，防止商户因多出的流动资金而产生冲动消费行为。

对供应商有以下优点：

（1）T+0供应商资金到账服务，解决供应商资金紧张问题，供应商可实时收到货款；

（2）供应商及时拿到货款，减少因赊账而导致的坏账，并减少账款纠纷；

（3）帮助供应商实现薄利多销，扩大产业规模。

附图说明

图1是本发明实施例的N+N模式的供应链金融生态***的授信流程示意图；

图2是本发明实施例的N+N模式的供应链金融生态***的用信流程示意图；

图3是本发明实施例的N+N模式的供应链金融生态***的还款流程示意图。

具体实施方式

下面结合附图和具体实施例，进一步阐明本发明，本实施例在以本发明技术方案为前提下进行实施，应理解这些实施例仅用于说明本发明而不用于限制本发明的范围。

结合图1至3，本发明实施例提供了一种N+N模式的供应链金融生态***，包括客户端和服务器。

参见图1，其中，客户端用于供用户执行进件操作，进件操作可由地推人员进行引流，用户可通过扫描地推人员提供的收单码或自行下载客户端APP，然后进行进件操作，进件包括录入注册信息，一般采用手机号注册，通过客户端接收服务器下发至手机号的验证码后即可以进入下一环节。进件操作还包括选择角色和录入相应的角色信息，其中，角色包括商户（购买方）和供应商（供货方），需要说明的是，如果当某一用户即为商户，又同时是供应商的话，需要采用一个手机号分别注册成商户和供应商。角色信息包括用户个人信息、商铺信息和金融机构账户信息，金融机构包括银行等单位。用户个人信息包括身份证号和姓名等，并通过上传身份证图像和人脸信息进行核实，用户个人信息还包括其紧急联系人的信息。商铺信息包括店铺名称、负责人姓名、营业地址和经营年限，并通过上传营业执照进行核实。

服务器包用以根据进件操作输入的信息进行线上授信，具体的，服务器括风控单元、客户管理单元、贷款管理单元和交易管理单元。其中，风控单元基于用户录入的注册信息、角色信息和大数据对用户的欺诈风险和综合实力进行量化考量。具体的，包括行内预准入拦截以及征信查询和准入拦截，根据注册信息可判断该注册手机号是否实名制。根据角色信息可以确定用户的年龄、用户的身份证与商铺的法人是否一致和商铺是否真实等。此外还可对金融机构账户信息进行四要素验证等，如注册信息和角色信息均符合要求，则可通过大数据可以进行行内预准入拦截，行内预准入拦截的项目可以包括以下项目：

1.涉诉信息拦截

2.公安不良信息拦截

3.信贷***黑名单拦截

4.申请人在行内有担保逾期、欠息行为拦截

5.申请人在行内担保有借新还旧或展期拦截

6.在行内有未结清的逾期、欠息、借新还旧或展期贷款拦截

7.在行内有非质押或非按揭的未结清业务

8.红色预警客户拦截

9.年龄小于20周岁或大于57岁拦截

10.我行受限制人员名单拦截

需要说明的是，以上预准入拦截的项目可以根据实际需要进行灵活配置，如用户的大数据中没有涉及以上项目，可以进一步进行征信查询和准入拦截，例如，可以将查询出有以下问题的用户予以拦截：

1.近一年征信查询记录次数超过5次、

2.近半年征信查询记录次数超过3次

3.贷款已核销，贷款余额大于0

4.对外担保余额大于400000

5.***最长逾期月数大于等于2

6.有五级分类为非正常的贷款

7.近六个月卡均用信与总授信额度占比大于0.9

8.呆账笔数大于0

9.贷款当前逾期金额大于0

10.失信人员被执行记录次数大于0

11.***当前逾期金额大于0元

12.有五级分类为非正常的对外担保

13.各类逾期记录连续逾期次数超过2次

14、申请人在4家(含）行以上有贷款余额

15、各类逾期记录累计超过3次

16、所有贷款余额和***使用额度之和大于2000000元

以上注册信息和角色信息复合要求，且大数据中无相应的拦截项目，风控单元则予以准入，否则不允许准入。需要说明的是，以上拦截项目及其参数可以根据实际需要进行灵活选择和配置。

客户管理单元用以对平台商户和供应商进行统一管理，平台商户和供应商即为已经予以准入的商户和供应商。

所述贷款管理单元用于对予以准入的商户进行授信准入，在签订贷款合同和用户承诺书后授信额度生效。需要说明的是，测算授信额度可以一直是一个定额，也可以根据后期使用情况进行变动。

参见图2，服务器还可以对客户端发起的交易进行交易监测，用户可以通过客户端扫描供应商的交易码发起交易，交易码包括由交易管理单元为供应商注册形成的交易动态码。客户端生成交易请求信息并发送至服务器，风控单元根据交易请求信息进行交易风控分析，如交易风控分析通过，则用户通过客户端输入支付密码。交易管理单元根据交易请求信息和支付信息进行清算，交易涉及的金额以受托商户的账户金融机构支付的方式支付给供应商账户，具体的，交易涉及的金额由商户的账户金融机构先放款至商户的账户，再进一步将交易涉及的金额支付至供应商账户。由此，商户即可将从金融机构贷款根据实际支出支付给相应的供应商，商户无法挪用贷款，从而实现专款专用。如交易风控分析未通过，则禁止进行交易。需要说明的是，如果交易涉及的金额大于剩余的授信余额时，交易也是禁止进行的。

参见图3，商户还可以通过客户端查询当前已用贷款金额和执行提前还款操作，供应商可以通过客户端查询交易记录，贷款管理单元根据提前还款操作完成还款。金融机构也可对每笔贷款设定自动还款信息，自动还款信息包括自动还款日期等，当到达设定的自动还款日期时，金融机构自动发起批扣，贷款管理单元根据金融机构发起的批扣完成还款，如商户的账户上有足够的存款，则直接进行扣除还款。

本发明实施例的交易请求信息包括商户和供应商的商铺信息，风控单元通过商铺信息来判断参与交易的商户和供应商是否为已注册准入的商户和供应商，是，则允许进行下一步交易操作，否则禁止进行交易。

为进一步对交易进行风险把控，本发明实施例的交易请求信息还包括交易时间、交易金额和交易地点及范围，风控单元基于以往的交易时间、交易金额和交易地点及范围分析交易规律，风控单元根据交易规律生成交易风控阈值，并根据当前交易信息生成交易风险值，如当前交易风险值超出交易风控阈值，则禁止进行交易。如某商户以往的交易规律是一般在凌晨5-6点在某个地点采购某些供应商的商品，一般在该时间段内总的交易金额出2000至3000元，突然某天的交易时间偏离以往的交时间或交易地点或交易金额过大，如在凌晨2点在其它未去过的地点交易8000元，当超出交易风控阈值时，就不允许交易，避免贷款被恶意作为其它用途使用。具体配置可根据实际需要进行设置，一般来说，交易时间、交易金额和交易地点及范围与交易规律偏差越大，风险值越高。

服务器还包括预警单元，预警单元用以将超出交易风控阈值的交易的记录发送至指定的监管人员。发送方式可以是通过短信发送至监管人员的手机上，监管人员可以是金融机构内相关的客户经理，对于这些产生预警的商户可由客户经理上门核实情况。

交易管理单元还关联有内部账户，内部账户即***开发方的账户，交易管理单元将交易金额按设定比例提取费用，例如按照2%进行提取，提取费用作为使用本***的服务费，由此，交易金额就分为两部分，一部分为交易金额扣除提取费用的部分，另一部分为提取费用，交易管理单元并将提取费用汇至内部账户，并将扣除提取费用的部分汇至经销商的账户。在还款时，贷款管理单元还用以根据已用贷款金额计算待还利息，待还利息由内部账户补贴至商户的账户。 然后贷款管理单元将待还的已用贷款金额和待还利息一同完成还款操作。

风控单元还用以设定还款逾期阈值，当出现贷款逾期未还时，预警单元还用以将催款信息发推送至商户的客户端，以提醒商户及时还款，此外预警单元还将超出还款逾期阈值的商户信息发送至指定的监管人员，由监管人员进行实地调查和催收。此外，若商户出现逾期未还情况，也可立即冻结商户的授信额度，无法继续使用，待客户归还后，再释放该额度。

在使用期间，服务器会实时进行用信处理，例如对用信额度进行监测、用信风控和用信记录等。为了便于使商户清楚的知道自己的授信额度，交易管理单元还用以将控制生效的授信额度反馈至客户端进行显示，交易管理单元还根据交易结果更新授信额度的余额，且将更新后的授信额度的余额反馈至客户端进行显示。

服务器还包括黑名单管理单元，黑名单管理单元用以对产生异常或失信行为的商户和供应商进行管理并入库黑名单，对于被列入黑名单的商户和供应商，将无法继续使用其贷款和收款的功能。

交易管理模块还用以根据完成的交易生成交易账单，同样，金融机构也会根据实际完成的交易生成实际交易账单，服务器还可以包括账单核对模块，账单核对模块用于获取交易管理模块生成的交易账单和实际交易账单进行比对，可以按照如日或月对总账或每笔账进行比对，对于出现问题的账单，则提示人工进行核实。

该供应链的业务模式可实现多样化、多种业务场景，如餐饮供应链场景、货车加油供应链场景、美业供应链场景、家装供应链场景等。本发明对于金融机构方、商户和供应商均具有较大的优点。

对金融机构有以下优点：

（1）把传统民间赊账行为挖掘为金融机构新业务，不挤兑金融机构现有信贷业务；

（2）金融机构在授信放款上风险可控；

（3）***为金融机构催成大量有效账户，以及稳定的存款沉淀和营业收入。

对中小微商户有以下优点：

（1）增加商户资金的流动性；

（2）减少与供应商因赊销形成的应收账款产生的摩擦问题；

（3）专款专用，防止商户因多出的流动资金而产生冲动消费行为。

对供应商有以下优点：

（1）T+0供应商资金到账服务，解决供应商资金紧张问题，供应商可实时收到贷款；

（2）减少因赊账而导致的坏账，并减少账款纠纷；

（3）帮助供应商实现薄利多销，扩大产业规模。

由此可见，本发明通过科学设计和资源整合，打造多种零售供应链金融生态场景，将民间隐性贷款需求挖掘出来，通过场景化用款，保证专款专用，让金融机构敢放贷款。同时通过场景设计和资源整合，在运营时可通过平台收取供应商一定的服务费来贴补贷款利息、贷款人免付利息、金融机构正常收息的多赢局面。

以上所述仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，其它未具体描述的部分，属于现有技术或公知常识。在不脱离本发明原理的前提下，还可以做出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本发明的保护范围。

Claims (9)

1.一种N+N模式的供应链金融生态***，其特征在于，包括客户端和服务器；

所述客户端用于供用户录入注册信息，并用于供用户选择角色和录入相应的角色信息，所述角色包括商户和供应商，所述角色信息包括用户个人信息、商铺信息和金融机构账户信息；

所述服务器包括风控单元、客户管理单元、贷款管理单元和交易管理单元，所述风控单元基于用户录入的注册信息、角色信息和大数据对用户的欺诈风险和综合实力进行量化考量，并根据考量结果决定是否予以准入，所述客户管理单元用以对平台商户和供应商进行统一管理，所述贷款管理单元用于对予以准入的商户进行授信准入，在签订贷款合同和用户承诺书后授信额度生效；

所述客户端还用以供商户通过扫描供应商的交易码发起交易，并生成交易请求信息，所述风控单元根据交易请求信息进行交易风控分析，如交易风控分析通过，则用户通过客户端输入支付密码，所述交易管理单元根据交易请求信息和支付信息进行清算，交易涉及的金额以受托商户的账户金融机构支付的方式支付给供应商账户，如交易风控分析未通过，则禁止进行交易；

所述客户端还用以供商户查询当前已用贷款金额和执行提前还款操作，并用以供供应商查询交易记录，所述金融机构在贷款到期时自动发起批扣，所述贷款管理单元根据提前还款操作和金融机构发起的批扣完成还款。

2.根据权利要求1所述的N+N模式的供应链金融生态***，其特征在于，所述交易请求信息包括商户和供应商的商铺信息，所述风控单元通过商铺信息来判断参与交易的商户和供应商是否为已注册准入的商户和供应商，是，则允许进行下一步交易操作，否则禁止进行交易。

3.根据权利要求2所述的N+N模式的供应链金融生态***，其特征在于，所述交易请求信息还包括交易时间、交易金额和交易地点及范围，所述风控单元基于以往的交易时间、交易金额和交易地点及范围分析交易规律，所述风控单元根据交易规律生成交易风控阈值，且其根据当前交易的交易时间、交易金额和交易地点及范围生成交易风险值，如交易风险值超出交易风控阈值，则禁止进行交易。

4.根据权利要求3所述的N+N模式的供应链金融生态***，其特征在于，所述服务器还包括预警单元，所述预警单元用以将超出交易风控阈值的交易的记录发送至指定的监管人员。

5.根据权利要求3所述的N+N模式的供应链金融生态***，其特征在于，所述交易管理单元关联有内部账户，其在清算时将交易金额按设定比例提取费用，所述交易管理单元将提取费用汇至内部账户，并将扣除提取费用的交易金额汇至供应商的账户；所述贷款管理单元还用以根据已用贷款金额计算待还利息，所述待还利息由内部账户补贴至商户的账户。

6.根据权利要求4所述的N+N模式的供应链金融生态***，其特征在于，所述风控单元还用以设定还款逾期阈值，预警单元还用以将催款信息发推送至商户的客户端，并将超出还款逾期阈值的商户信息发送至指定的监管人员。

7.根据权利要求1所述的N+N模式的供应链金融生态***，其特征在于，所述交易管理单元还用以将控制生效的授信额度反馈至客户端进行显示，并根据交易结果更新授信额度的余额，且将更新后的授信额度的余额反馈至客户端进行显示。

8.根据权利要求1所述的N+N模式的供应链金融生态***，其特征在于，所述交易码包括由交易管理单元为供应商注册形成的交易动态码。

9.根据权利要求1所述的N+N模式的供应链金融生态***，其特征在于，所述服务器还包括黑名单管理单元，所述黑名单管理单元用以对产生异常或失信行为的商户和供应商进行管理并入库黑名单。

Images