CN111915425A - 一种贷款审批方法、装置、设备及存储介质 - Google Patents

一种贷款审批方法、装置、设备及存储介质 Download PDF

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CN111915425A CN202010761627.4A CN202010761627A CN111915425A CN 111915425 A CN111915425 A CN 111915425A CN 202010761627 A CN202010761627 A CN 202010761627A CN 111915425 A CN111915425 A CN 111915425A
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Abstract

本发明实施例公开了一种贷款审批方法、装置、设备及存储介质，该方法包括：通过外部信息采集接口和/或内部信息采集接口，获取贷款对象的纳税信用信息和资产信息，并将纳税信用信息传输至税信计算模块，将资产信息传输至评估审核模块；通过税信计算模块处理所述纳税信用信息，得到贷款对象的税信指数，并将税信指数输出至评估审核模块；其中，税信指数包括纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数中的至少一种；通过评估审核模块对税信指数和资产信息进行综合评估，并为评估通过的贷款对象进行签约放款。本发明实施例的方案解决了现有贷款审批流程导致资产相对薄弱的小型企业或个人贷款难的问题，为贷款审批提供了一种新思路。

Description

一种贷款审批方法、装置、设备及存储介质
技术领域
本发明实施例涉及数据处理技术领域，尤其涉及一种贷款审批方法、装置、设备及存储介质。
背景技术
随着金融经济的发展，越来越多的企业和个人会选择向金融机构申请贷款，来解决***的问题。目前，现有的贷款审批方法通常是根据贷款对象的资产信息，如企业或个人的金融资产、抵押物品或收入等来衡量贷款对象申请的贷款是否审批通过。但是，对于资产相对薄弱的小型企业或个人，很难通过现有贷款审批方法的审核，从而存在资产相对薄弱的小型企业或个人贷款较难的问题，亟需改进。
发明内容
本发明实施例提供了一种贷款审批方法、装置、设备及存储介质，以优化贷款审批方案。
第一方面，本发明实施例提供了一种贷款审批方法，该方法包括：
通过外部信息采集接口和/或内部信息采集接口，获取贷款对象的纳税信用信息和资产信息，并将所述纳税信用信息传输至税信计算模块，将所述资产信息传输至评估审核模块；
通过所述税信计算模块处理所述纳税信用信息，得到所述贷款对象的税信指数，并将所述税信指数输出至所述评估审核模块；其中，所述税信指数包括纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数中的至少一种；
通过所述评估审核模块对所述税信指数和所述资产信息进行综合评估，并为评估通过的贷款对象进行签约放款。
第二方面，本发明实施例还提供了一种贷款审批装置，该装置包括：
信息采集模块，用于通过外部信息采集接口和/或内部信息采集接口，获取贷款对象的纳税信用信息和资产信息，并将所述纳税信用信息传输至税信计算模块，将所述资产信息传输至评估审核模块；
所述税信计算模块，用于处理所述纳税信用信息，得到所述贷款对象的税信指数，并将所述税信指数输出至所述评估审核模块；其中，所述税信指数包括纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数中的至少一种；
所述评估审核模块，用于对所述税信指数和所述资产信息进行综合评估，并为评估通过的贷款对象进行签约放款。
第三方面，本发明实施例还提供了一种设备，该设备包括：
一个或多个处理器；
存储器，用于存储一个或多个程序；
当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现如本发明任意实施例所述的贷款审批方法。
第四方面，本发明实施例还提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现如本发明任意实施例所述的贷款审批方法。
本发明实施例的技术方案，根据采集的贷款对象的纳税信用信息和资产信息，统计分析贷款对象的税信指数，即纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数中的至少一种，并对贷款对象的税信指数和资产信息进行综合评估，为评估通过的贷款对象进行签约放款。本发明实施例的技术方案，综合税信指数和资产信息多维度考虑，来确定是否为贷款对象进行签约放款，对于资产相对薄弱的小型企业或个人，即使其资产信息不是很富有，也可以通过较高的税信指数，成功申请贷款，很好的解决了现有贷款审批流程导致资产相对薄弱的小型企业或个人存在贷款难的问题，为贷款审批提供了一种新思路。
附图说明
图1是本发明实施例一提供的一种贷款审批方法的流程图；
图2是本发明实施例二提供的一种贷款审批方法的流程图；
图3A是本发明实施例三提供的一种贷款审批方法的流程图；
图3B是本发明实施例三提供的一种贷款审批流程示意图；
图4是本发明实施例四提供的一种贷款审批装置的结构框图；
图5是本发明实施例五提供的一种设备的结构示意图。
具体实施方式
下面结合附图和实施例对本发明作进一步的详细说明。可以理解的是，此处所描述的具体实施例仅仅用于解释本发明，而非对本发明的限定。另外还需要说明的是，为了便于描述，附图中仅示出了与本发明相关的部分而非全部结构。
实施例一
图1为本发明实施例一提供的一种贷款审批方法的流程图，本实施例可适用于对贷款对象进行贷款审批的情况，尤其适用于对资产相对薄弱的贷款对象(如小型企业)进行贷款审批的情况。该方法可以由贷款审批装置或设备来执行，该装置可以采用软件和/或硬件的方式实现。可选的，本发明实施例中的设备可以是安装应用程序客户端的智能设备，如可以是智能手机、平板电脑、笔记本电脑、车载终端以及可穿戴设备等。
可选的，如图1所示，该方法具体包括如下步骤：
S101，通过外部信息采集接口和/或内部信息采集接口，获取贷款对象的纳税信用信息和资产信息，并将纳税信用信息传输至税信计算模块，将资产信息传输至评估审核模块。
其中，本发明实施例中的贷款对象可以是任意需要向金融机构申请贷款的对象，如可以是企业，还可以是个人等。优选的，该贷款对象为资产薄弱的企业和/或个人。例如，没有太多市场资源和企业背景，资产相对薄弱的小企业或个人。
可选的，本发明实施例中贷款对象的资产信息可以是贷款对象所拥有的金融资产、押品、收入等表征贷款对象财务状况的相关信息。贷款对象的纳税信用信息可以包括：贷款对象的纳税指数、纳税次数、负债指数、担保指数、存款指数、AUM指数、贷记卡额度使用指数和消费指数等。其中，纳税指数可以是根据贷款对象最近一段时间(如近一年)的纳税税种、纳税金额等评估得到。纳税次数可以是贷款对象最近一段时间(如近一年)纳税的次数。负债指数可以是根据贷款对象当前的负债情况评估得到。担保指数可以是根据贷款对象当前对外担保情况评估得到。存款指数可以是根据贷款对象最近一段时间(如近一年)的存款情况评估得到。AUM指数是用来衡量贷款对象对应企业最近一段时间(如近一年)的资产管理业务规模的指标，AUM越大，说明企业的在行业内地位越强。贷记卡额度使用指数是根据贷款对象最近一段时间(如近一年)使用贷记卡的情况评估得到。消费指数是根据贷款对象最近一段时间(如近一年)的消费情况评估得到。
可选的，本发明实施例中，贷款对象的纳税信用信息和资产信息可以是贷款对象申请贷款时提供的，还可以是从相关部门或者第三方服务商处获取。若贷款对象在申请贷款时向贷款***上传了纳税信用信息和资产信息，则此时可以是通过贷款***的内部信息采集接口获取用户上传的纳税信用信息和资产信息；若贷款对象没有上传纳税信用信息和资产信息，则可以是通过外部信息采集接口，如相关部门或第三方服务商提供的接口，获取用户上传的纳税信用信息和资产信息。还可以是一部分信息(即纳税信用信息和资产信息)是通过外部采集接口获取，另一部分信息是通过内部信息采集接口获取等。对此本实施例不进行限定。
可选的，本发明实施例在获取到贷款对象的纳税信用信息和资产信息后，需要将纳税信用信息传输至用于计算税信指数的税信计算模块，并将资产信息传输至用于进行贷款审核的评估审核模块。
S102，通过税信计算模块处理纳税信用信息，得到贷款对象的税信指数，并将税信指数输出至评估审核模块。
其中，本发明实施例中的税信指数可以是贷款对象的信用评价指标。该税信指数可以包括纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数中的至少一种。其中，纳税特征指数是表征贷款对象纳税情况的相关指数；基本特征指数是表征贷款对象存款情况的相关指数；交易特征指数是表征贷款对象收入、担保、负债等情况的相关指数；信用特征指数是表征贷款对象信用状况的相关指数。
可选的，本发明实施例可以通过税信计算模块对S101获取的纳税信用信息，即纳税指数、纳税次数、负债指数、担保指数、存款指数、AUM指数、贷记卡额度使用指数和消费指数等，进行统计分析处理，得到贷款对象的税信指数。具体的，税信计算模块可以是将获取的纳税信用信息输入到预先训练好的能够预测税信指数的神经网络模型中，该网络模型就会基于训练时的算法，对输入的纳税信用信息进行分析，得到贷款对象的税信指数；还可以是按照预设的计算规则，对获取的纳税信用信息计算计算处理，得到贷款对象的税信指数。税信计算模块具体如何对纳税信用信息进行计算，得到贷款对象的税信指数的过程将在后续实施例进行详细介绍。
S103通过评估审核模块对税信指数和资产信息进行综合评估，并为评估通过的贷款对象进行签约放款。
可选的，本发明实施例通过评估审核模块对税信指数和资产信息进行综合评估的过程可以是对税信指数和资产信息进行评分，根据评分结果，来确定本次评估是否通过，进而为评估通过的各贷款对象进行签约放款。具体可以包括以下三个子步骤：
S1031评估贷款对象的税信指数，确定税信指数评分值；
具体的，本子步骤评估贷款对象的税信指数，确定该税信指数对应的评分值(即税信指数评分值)时，可以是将税信指数中包含的各子指数(即纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数中的至少一种)对应的数值进行求和，得到税信数值评分值。还可以是预先为税信指数中包含的各子指数设置对应的权重系数，此时对各子指数的数值进行加权求和，得到税信数值评分值。例如，税信指数评分值的计算公式为：税信指数评分值＝纳税特征指数×纳税特征指数系数+基本特征指数×基本特征指数系数+交易特征指数×交易特征指数系数+信用特征指数×信用特征指数。还可以采用其他方式评估税信指数，确定税信指数评分值，对此本实施例不进行限定。
S1032评估贷款对象的资产信息，确定资产评分值；
具体的，本子步骤评估贷款对象的资产信息，确定资产评分值时，可以是对贷款对象的资产信息进行评估，确定贷款对象的资产总额，然后根据预先设置的资产总额与资产评分之间的对应关系，来确定贷款对象的资产总额对应的资产评分值。其中，资产总额与资产评分之间的对应关系可以是通过表格、公式等方式表示。
S1033根据税信指数评分值和资产评分值，确定综合评估结果，并为评估通过的贷款对象进行签约放款。
可选的，本发明实施例中的综合评估结果为本次评估是否通过的评估结果。根据税信指数评分值和资产评分值，确定综合评估结果的方式有很多，对此本实施例不进行限定。例如，可实施方式一、分别判断税信指数评分值是否满足税信评分阈值，判断资产评分值是否满足资产评分阈值，如果两者都满足，则本次的综合评估结果为通过，此时可以为本次评估的税信指数和资产信息对应的贷款对象执行签约放款等后续操作。
可实施方式二、根据税信指数评分值和资产评分值，确定贷款对象的综合评分值；将该综合评分值输入到评分卡中，得到评分卡输出的综合评估结果。具体的，可以将税信指数评分值和资产评分值进行求和(或加权求和)，得到贷款对象的综合评分值，然后贷款对象的综合评分值输入到评分卡中，以使评分卡确定综合评分值是否满足贷款审批要求，进而给出审批是否通过的综合评估结果，若本次的综合评估结果为通过，则此时可以为本次评估的税信指数和资产信息对应的贷款对象执行签约放款等后续操作。可选的，该方式中，若通过加权求和的方式来确定贷款对象的综合评分，为了保证一些拥有良好缴税记录但资产相对薄弱的小企业或个人也可以申请成功，可以设置税信指数评分值的权重值高于资产评分值。
可选的，本发明实施例优选通过评估审核模块对税信指数和资产信息进行综合评分，得到贷款对象的综合评分值；并将该综合评分值输入到评分卡中，得到综合评估结果，即通过执行S1031、S1032和S1033中的可实施方式二，来确定综合评估结果。
本发明实施例的贷款审批方法，根据采集的贷款对象的纳税信用信息和资产信息，统计分析贷款对象的税信指数，即纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数中的至少一种，并对贷款对象的税信指数和资产信息进行综合评估，为评估通过的贷款对象进行签约放款。本发明实施例的技术方案，综合税信指数和资产信息多维度考虑，来确定是否为贷款对象进行签约放款，对于资产相对薄弱的小型企业或个人即使其资产信息不是很富有，也可以通过较高的税信指数，成功申请贷款，很好的解决了现有贷款审批流程导致资产相对薄弱的小型企业或个人存在贷款难的问题，为贷款审批提供了一种新思路。
实施例二
图2为本发明实施例二提供的一种贷款审批方法的流程图。本实施例在上述实施例的基础上，进行了进一步的优化，具体给出了对所述纳税信用信息进行统计分析，得到所述贷款对象的税信指数具体情况介绍。具体的，如图2所示，该方法具体包括如下步骤：
S201，通过外部信息采集接口和/或内部信息采集接口，获取贷款对象的纳税信用信息和资产信息，并将纳税信用信息传输至税信计算模块，将资产信息传输至评估审核模块。
S202，通过税信计算模块对纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数、负债指数、担保指数和贷款申请金额进行统计分析，得到贷款对象的纳税特征指数。
可选的，本实施例的纳税特征指数是通过纳税税种指数、纳税总额增长率、纳税总额覆盖率和纳税质量频率这四个方面来衡量的，具体的确定方式包括如下四个子步骤：
S2021，对纳税信用信息中的纳税指数和纳税次数进行统计分析，得到纳税税种指数和纳税总额增长率。具体的，纳税税种指数表征的是税种数量和税种质量，可以按照公式I1＝m1(a，b)计算得到。其中，I1为纳税税种指数；m1为纳税税种指数计算函数；a和b分别为贷款对象的纳税指数和纳税次数。
纳税总额增长率表征的是贷款申请在预设时段内的总额增量，纳税总额为各税务部门的各类税种的缴税总额。可以按照公式I2＝m2(a，b)计算得到。其中，I2为纳税总额增长率；m2为纳税总额增长率计算函数；a和b分别为贷款对象的纳税指数和纳税次数。
S2022，对纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数、负债指数、担保指数和贷款申请金额进行统计分析，得到纳税总额覆盖率。具体的，纳税总额覆盖率可以按照公式I3＝m3(a，b，c，d)×α+β×θ计算得到。其中，I3为纳税总额覆盖率；m3为纳税总额覆盖率计算函数；a为贷款对象的纳税指数；b为贷款对象的纳税次数；c为贷款对象的负债指数；d为贷款对象的担保指数；θ为贷款对象的贷款申请金额；α和β分别为贷款对象相关指数和申请金额的权重值。
S2023，对纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数和担保指数进行统计分析，得到纳税质量频率。具体的，纳税质量频率可以按照公式I4＝m4(a，b，d)计算得到。其中，I4为纳税质量频率；m4为纳税质量频率计算函数；a为贷款对象的纳税指数；b为贷款对象的纳税次数；d为贷款对象的担保指数。
S2024，对纳税税种指数、纳税总额增长率、纳税总额覆盖率和纳税质量频率进行整体分析，确定贷款对象的纳税特征指数。具体的，纳税特征指数可以是将上述S2021-S2023计算出的纳税税种指数、纳税总额增长率、纳税总额覆盖率和纳税质量频率直接求和，得到纳税特征指数；还可以是分别为纳税税种指数、纳税总额增长率、纳税总额覆盖率和纳税质量频率设置对应的权重系数，并将这四个指数的加权求和结果作为纳税特征指数。
S203，通过税信计算模块对纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数和存款指数进行统计分析，得到贷款对象的基本特征指数。
可选的，本实施例的基本特征指数是通过贷款对象存款信息、存款变动比以及有效发放工资的基本信息来衡量的，具体的确定方式包括如下两个子步骤：
S2031，对纳税信用信息中的纳税次数和存款指数进行统计分析，得到贷款对象存款变动比。具体的，贷款对象存款变动比可以按照公式X＝m5(b，e)计算得到。其中，X为贷款对象存款变动比；m5为贷款对象存款变动比计算函数；b为贷款对象的纳税次数；e为贷款对象的存款指数。
S2032，对纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数、存款指数，以及贷款对象存款变动比进行整体分析，得到贷款对象的基本特征指数。具体的，基本特征指数可以按照公式J＝m6(X，a，b，e)计算得到。其中，J为基本特征指数；m6为基本特征指数计算函数；a为贷款对象的纳税指数；b为贷款对象的纳税次数；e为贷款对象的存款指数。
S204，通过税信计算模块对纳税信用信息中的纳税次数、负债指数、担保指数、存款指数和资产管理规模AUM指数进行统计分析，到贷款对象的交易特征指数。
可选的，交易特征指数是通过贷款对象综合收入偿债比和贷款对象资产贷款覆盖率衡量的，具体的确定方式包括如下三个子步骤：
S2041，对纳税信用信息中的纳税次数、负债指数、担保指数、存款指数进行统计分析，得到贷款对象综合收入偿债比。具体的，贷款对象综合收入偿债比可以按照公式K1＝m7(b，c，d，e)计算得到。其中，K1为贷款对象综合收入偿债比；m7为贷款对象综合收入偿债比计算函数；b为贷款对象的纳税次数；c为贷款对象的负债指数；d为贷款对象的担保指数；e为贷款对象的存款指数。
S2042，对纳税信用信息中的纳税次数、担保指数、存款指数和AUM指数进行统计分析，得到贷款对象资产贷款覆盖率。具体的，贷款对象资产贷款覆盖率可以按照公式K2＝m8(b，d，e，f)计算得到。其中，K2为贷款对象资产贷款覆盖率；m8为贷款对象资产贷款覆盖率计算函数；b为贷款对象的纳税次数；d为贷款对象的担保指数；e为贷款对象的存款指数；f为贷款对象的AUM指数。
S2043，对贷款对象综合收入偿债比和贷款对象资产贷款覆盖率进行整体分析，得到贷款对象的交易特征指数。具体的交易特征指数可以按照公式K＝m9(K1,K2)计算得到。其中K为交易特征指数；K1为贷款对象综合收入偿债比；K2为贷款对象资产贷款覆盖率。
S205，通过税信计算模块对纳税信用信息中的纳税次数、贷记卡额度使用指数和消费指数进行统计分析，到贷款对象的信用特征指数。
可选的，信用特征指数是通过贷款对象的信用状况来衡量，具体可以按照公式L＝m10(b，g，h)计算得到。其中，L为信用特征指数；m10为信用特征指数计算函数；b为贷款对象的纳税次数；g为贷款对象的贷记卡额度使用指数；h为贷款对象的消费指数。
S206，通过评估审核模块对税信指数和资产信息进行综合评估，并为评估通过的贷款对象进行签约放款。
其中，本步骤中的税信指数即为S202-S205确定出的纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数中的至少一个，相应的，上述S202-S205的操作可至少执行一个。
本发明实施例的贷款审批方法，通过对贷款对象的纳税指数、纳税次数、负债指数、担保指数、存款指数、AUM指数、贷记卡额度使用指数和消费指数，计算贷款对象的税信指数中的纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数，进而根据计算出来的这四类税信指数确定税信指数，根据该税信指数和贷款对象的资产信息，来综合评估贷款审批是否可以通过的评估结果，并为评估通过的贷款对象进行签约放款。本发明实施例的方案，采用8种不同的指标来计算税信指数，使得该税信指数能够更好的衡量出资产薄弱，但税信记录较好的贷款对象，进而帮助其通过贷款审批。以优化贷款审批方案。
实施例三
图3A是本发明实施例三提供的一种贷款审批方法的流程图；图3B是本发明实施例三提供的一种贷款审批流程示意图，本实施例在上述各实施例的基础上，进行了进一步的优化，给出了一种贷款审批方法的优选实例，如图3A-3B所示，该方法具体包括如下步骤：
S301，通过额度授信模块根据贷款对象的资产信息，为贷款对象进行额度预授信。
可选的，当贷款对象申请贷款后，金融机构通常需要根据贷款对象的资产信息来评估贷款对象的资产总额，贷款对象的资产总额决定了其是否有能力来偿还贷款，所以本发明实施例可以通过额度授信模块根据贷款对象的资产总额的多少来为贷款对象进行贷款额度预授信。例如，如果贷款对象的资产总额越多，其可以授信的贷款额度就越高。
示例性的，图3B示出了当贷款对象为资产薄弱的小型企业时，对应的贷款审批流程。如图3B所示，小型企业在需要进行贷款时，需要授权企业主来申请贷款，此时授权的企业主就是申请贷款的小型企业的连带责任担保人。企业主在向金融机构申请贷款后，金融机构进行贷款审批的电子设备中的额度授信模块会先根据企业主及该小型企业的资产信息，对小型企业的本次贷款申请进行额度预授信。
S302，通过信息检查模块对贷款对象进行内控名单检查和/或征信检查，若通过，则执行S303，若不通过，则执行S309。
其中，内控名单可以是金融机构内部控制贷款申请对象的名单，例如，可以是禁止贷款的黑名单；也可以是允许贷款的白名单等。
可选的，本步骤可以通过信息检查模块对贷款对象进行内控名单检查，具体的可以是将贷款对象与内控名单进行比对，判断贷款对象是否符合内控名单对应的申请要求，例如，若经检查，贷款对象已经被列入到黑名单中，则该贷款对象的内控名单检查不通过，若贷款对象不在黑名单中，则该贷款对象的内控名单检查通过。本步骤对贷款对象进行征信检查可以是查看贷款对象的信用信息是否良好，例如，可以是通过信息检查模块线上调用第三方征信查询机构来检查贷款对象的征信情况；还可以是通过信息检查模块线下核实贷款对象提供的相关信用证明信息，以对贷款对象进行征信检查。若经检查，贷款对象的信用信息良好，则征信检查通过，否则不通过。可选的，在本发明实施例中，对贷款对象的内控名单检查和征信检查可以只执行一个，也可以都执行，若内控名单检查和征信检查都执行时，只有两种检查都通过才执行S303的操作，否则，执行S309的操作。
示例性的，如图3B所示，额度授信模块在为贷款对象进行额度预授信后，可以由信息检查模块先对本次申请贷款的小型企业和企业主都进行内控名单检查，若内控名单检查不通过，则执行S309针对贷款对象的贷款申请拒绝放款。若通过内控名单检查，再继续对贷款对象进行征信检查。再进行征信检查时，需要进行企业主的个人征信和小型企业的企业征信两个维度的检查，如果两个维度的检查都通过，则继续通过审批规则库进行后续S303的前置审批环节，如果企业主和小型企业的征信检查中任一方没有通过，则说明征信检查不通过，执行S309针对贷款对象的贷款申请拒绝放款。
S303，通过缴税记录判断模块判断贷款对象的缴税记录是否正常，若是，则执行S304，若否，则执行S309。
可选的，本步骤通过缴税记录判断模块判断贷款对象的缴税记录是否正常可以是查看贷款对象最近一段时间(如两年内)的诚信缴税记录，若贷款对象每个月都有对应的缴税记录，则其缴税记录正常；还可以是查看贷款对象是否存在税务部门依法认定的严重失信行为，如果不存在，则说明其缴税记录正常；还可以是查看贷款对象最近的纳税信用等级评定结果是否为优，若是，则说明其缴税记录正常。可选的，纳税信用等级评定可以是通过第三方机构进行评定。在本发明实施例中，若贷款对象的缴税记录正常，则说明该贷款对象具有良好的缴税记录，可以执行S304进入后续贷款审批环节；若贷款对象的缴税记录不正常，则说明贷款对象的缴税记录较差，此时执行S309针对贷款对象的贷款申请拒绝放款。
示例性的，本步骤判断贷款对象的缴税记录是否正常的操作对应的是图3B中的前置审批环节，如果前置审批环节通过后，在进行后续税信审批和资产审批环节，如果审批不通过，直接执行S309的操作。
S304，若贷款对象的缴税记录正常，则通过外部信息采集接口和/或内部信息采集接口，获取贷款对象的纳税信用信息和资产信息，并将纳税信用信息传输至税信计算模块，将资产信息传输至评估审核模块。
S305，通过税信计算模块处理纳税信用信息，得到贷款对象的税信指数，并将税信指数输出至评估审核模块。
其中，税信指数包括纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数中的至少一种。
S306，通过评估审核模块对税信指数和资产信息进行综合评估，得到综合评估结果。
可选的，如表1所示，对税信指数进行评估得到的税信指数评分值的大小，对应不同的税信等级。本实施例可以是在评估审核模块对税信指数进行评估，得到贷款对象的税信指数评分值后，结合表1，判断贷款对象的税信指数评分值对应的税信指数等级是否达到预设等级要求。
表1税信指数评价体系等级表
Figure BDA0002613242950000131
示例性的，评估审核模块对税信指数进行评估对应的是图3B审批规则库中的税信审批环节，在按照上述实施例介绍的方法根据小型企业的税信指数，确定其对应的税信指数评分值之后，判断该税信指数评分值否处于等级T1-T8之间，若不是，则税信审批不通过，直接执行S309的操作。否则说明审批规则库中的税信审批通过，继续执行图3B审批规则库中的资产审批环节对应的评估贷款对象的资产信息的环节，在按照上述实施例介绍的方法根据小型企业的资产信息，确定其对应的资产评分值之后，同样也可以判断该资产评分值是否满足资产评分阈值，若不满足，则说明资产审批不通过，直接执行S309的操作。否则说明审批规则库中的资产审批通过，继续执行后续根据税信指数评分值和资产评分值，确定贷款对象的综合评分值，并将综合评分值输入到评分卡中，由评分卡输出最终的综合评估结果。
S307，通过评估审核模块判断综合评估结果是否通过，若是，则执行S308；若否，则执行S309。
S308，通过评估审核模块针对贷款对象的贷款申请签约放款。
S309，通过评估审核模块针对贷款对象的贷款申请拒绝放款。
可选的，在本发明实施例中，如果贷款审批没有通过，即针对贷款对象的贷款申请拒绝放款后，还可以继续对该贷款对象进行监测预警。
需要说明的是，本发明实施例还可以根据实际情况，在审批规则库中增加其他审批规则，对此本实施例不进行限定。
本发明实施例的贷款审批方法给出了一种针对资产相对较弱的贷款对象的贷款审批方法，该方法采用税信指数来量化评价贷款对象的信用，能够更加精准的识别具有良好信用能力的贷款对象，对现有的基于资产信息进行授权审批的方案进行了优化，使得资产相对薄弱的小型企业或个人也可以通过较高的税信指数评分，成功申请贷款，很好的解决了现有贷款审批流程导致资产相对薄弱的小型企业或个人存在贷款难的问题。为贷款审批提供了一种新思路。
实施例四
图4为本发明实施例四提供的一种贷款审批装置的结构框图。该装置可用于对贷款对象进行贷款审批的情况，尤其适用于对资产相对薄弱的贷款对象(如小型企业)进行贷款审批的情况。该装置可执行本发明上述任意实施例所提供的贷款审批方法，具体执行方法相应的功能模块和有益效果。如图4所示，该装置包括：
信息采集模块401，用于通过外部信息采集接口和/或内部信息采集接口，获取贷款对象的纳税信用信息和资产信息，并将所述纳税信用信息传输至税信计算模块402，将所述资产信息传输至评估审核模块403；
所述税信计算模块402，用于处理所述纳税信用信息，得到所述贷款对象的税信指数，并将所述税信指数输出至所述评估审核模块403；其中，所述税信指数包括纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数中的至少一种；
所述评估审核模块403，用于对所述税信指数和所述资产信息进行综合评估，并为评估通过的贷款对象进行签约放款。
本发明实施例的贷款审批装置，根据采集的贷款对象的纳税信用信息和资产信息，统计分析贷款对象的税信指数，即纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数中的至少一种，并对贷款对象的税信指数和资产信息进行综合评估，为评估通过的贷款对象进行签约放款。本发明实施例的技术方案，综合税信指数和资产信息多维度考虑，来确定是否为贷款对象进行签约放款，对于资产相对薄弱的小型企业或个人即使其资产信息不是很富有，也可以通过较高的税信指数，成功申请贷款，很好的解决了现有贷款审批流程导致资产相对薄弱的小型企业或个人存在贷款难的问题，为贷款审批提供了一种新思路。
进一步的，所述税信计算模块402具体包括以下至少一个单元：
纳税特征确定单元，用于对所述纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数、负债指数、担保指数和贷款申请金额进行统计分析，得到所述贷款对象的纳税特征指数；
基本特征确定单元，用于对所述纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数和存款指数进行统计分析，得到所述贷款对象的基本特征指数；
交易特征确定单元，用于对所述纳税信用信息中的纳税次数、负债指数、担保指数、存款指数和资产管理规模AUM指数进行统计分析，到所述贷款对象的交易特征指数；
信用特征确定单元，用于对所述纳税信用信息中的纳税次数、贷记卡额度使用指数和消费指数进行统计分析，到所述贷款对象的信用特征指数。
进一步的，所述纳税特征确定单元具体用于：
对所述纳税信用信息中的纳税指数和纳税次数进行统计分析，得到纳税税种指数和纳税总额增长率；
对所述纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数、负债指数、担保指数和贷款申请金额进行统计分析，得到纳税总额覆盖率；
对所述纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数和担保指数进行统计分析，得到纳税质量频率；
对所述纳税税种指数、所述纳税总额增长率、所述纳税总额覆盖率和所述纳税质量频率进行整体分析，确定所述贷款对象的纳税特征指数。
进一步的，所述基本特征确定单元具体用于：
对所述纳税信用信息中的纳税次数和存款指数进行统计分析，得到贷款对象存款变动比；
对所述纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数、存款指数，以及所述贷款对象存款变动比进行整体分析，得到所述贷款对象的基本特征指数。
进一步的，所述交易特征确定单元具体用于：
对所述纳税信用信息中的纳税次数、负债指数、担保指数、存款指数进行统计分析，得到贷款对象综合收入偿债比；
对所述纳税信用信息中的纳税次数、担保指数、存款指数和AUM指数进行统计分析，得到贷款对象资产贷款覆盖率；
对所述贷款对象综合收入偿债比和所述贷款对象资产贷款覆盖率进行整体分析，得到所述贷款对象的交易特征指数。
进一步的，所述评估审核模块403在对所述税信指数和所述资产信息进行综合评估时，具体用于：
对所述税信指数和所述资产信息进行综合评分，得到所述贷款对象的综合评分值，并将所述综合评分值输入到评分卡中，得到综合评估结果。
进一步的，所述信息采集模块401具体用于：
若所述贷款对象的缴税记录正常，则通过外部信息采集接口和/或内部信息采集接口，获取贷款对象的纳税信用信息和资产信息。
进一步的，所述装置还包括：
额度授信模块，用于根据贷款对象的资产信息，为所述贷款对象进行额度预授信。
进一步的，所述装置还包括：
信息检查模块，用于对所述贷款对象进行内控名单检查和/或征信检查。
进一步的，所述贷款对象为资产薄弱的企业和/或个人。
实施例五
图5为本发明实施例五提供的一种设备的结构示意图，图5示出了适于用来实现本发明实施例实施方式的示例性设备的框图。图5显示的设备仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。该设备典型可以是智能手机、平板电脑、笔记本电脑、车载终端以及可穿戴设备等。
如图5所示，设备500以通用计算设备的形式表现。设备500的组件可以包括但不限于：一个或者多个处理器516，存储器528，连接不同***组件(包括存储器528和处理器516)的总线518。
总线518表示几类总线结构中的一种或多种，包括存储器总线或者存储器控制器，***总线，图形加速端口，处理器或者使用多种总线结构中的任意总线结构的局域总线。举例来说，这些体系结构包括但不限于工业标准体系结构(ISA)总线，微通道体系结构(MAC)总线，增强型ISA总线、视频电子标准协会(VESA)局域总线以及***组件互连(PCI)总线。
设备500典型地包括多种计算机***可读介质。这些介质可以是任何能够被设备500访问的可用介质，包括易失性和非易失性介质，可移动的和不可移动的介质。
存储器528可以包括易失性存储器形式的计算机***可读介质，例如随机存取存储器(RAM)530和/或高速缓存存储器532。设备500可以进一步包括其它可移动/不可移动的、易失性/非易失性计算机***存储介质。仅作为举例，存储***534可以用于读写不可移动的、非易失性磁介质(图5未显示，通常称为“硬盘驱动器”)。尽管图5中未示出，可以提供用于对可移动非易失性磁盘(例如“软盘”)读写的磁盘驱动器，以及对可移动非易失性光盘(例如CD-ROM,DVD-ROM或者其它光介质)读写的光盘驱动器。在这些情况下，每个驱动器可以通过一个或者多个数据介质接口与总线518相连。存储器528可以包括至少一个程序产品，该程序产品具有一组(例如至少一个)程序模块，这些程序模块被配置以执行本发明实施例各实施例的功能。
具有一组(至少一个)程序模块542的程序/实用工具540，可以存储在例如存储器528中，这样的程序模块542包括但不限于操作***、一个或者多个应用程序、其它程序模块以及程序数据，这些示例中的每一个或某种组合中可能包括网络环境的实现。程序模块542通常执行本发明实施例所描述的实施例中的功能和/或方法。
设备500也可以与一个或多个外部设备514(例如键盘、指向设备、显示器524等)通信，还可与一个或者多个使得用户能与该设备500交互的设备通信，和/或与使得该设备500能与一个或多个其它计算设备进行通信的任何设备(例如网卡，调制解调器等等)通信。这种通信可以通过输入/输出(I/O)接口522进行。并且，设备500还可以通过网络适配器520与一个或者多个网络(例如局域网(LAN)，广域网(WAN)和/或公共网络，例如因特网)通信。如图5所示，网络适配器520通过总线518与设备500的其它模块通信。应当明白，尽管图5中未示出，可以结合设备500使用其它硬件和/或软件模块，包括但不限于：微代码、设备驱动器、冗余处理单元、外部磁盘驱动阵列、RAID***、磁带驱动器以及数据备份存储***等。
处理器516通过运行存储在存储器528中的程序，从而执行各种功能应用以及数据处理，例如实现本发明任一实施例所提供的贷款审批方法。
实施例六
本发明实施例六还提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序(或称为计算机可执行指令)，该程序被处理器执行时可以用于执行本发明上述任一实施例所提供的贷款审批方法。
本发明实施例的计算机存储介质，可以采用一个或多个计算机可读的介质的任意组合。计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质。计算机可读存储介质例如可以是——但不限于——电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的***、装置或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子(非穷举的列表)包括：具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本文件中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行***、装置或者器件使用或者与其结合使用。
计算机可读的信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了计算机可读的程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。计算机可读的信号介质还可以是计算机可读存储介质以外的任何计算机可读介质，该计算机可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行***、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。
计算机可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括——但不限于无线、电线、光缆、RF等等，或者上述的任意合适的组合。
可以以一种或多种程序设计语言或其组合来编写用于执行本发明实施例操作的计算机程序代码，所述程序设计语言包括面向对象的程序设计语言—诸如Java、Smalltalk、C++，还包括常规的过程式程序设计语言—诸如”C”语言或类似的程序设计语言。程序代码可以完全地在用户计算机上执行、部分地在用户计算机上执行、作为一个独立的软件包执行、部分在用户计算机上部分在远程计算机上执行、或者完全在远程计算机或服务器上执行。在涉及远程计算机的情形中，远程计算机可以通过任意种类的网络——包括局域网(LAN)或广域网(WAN)—连接到用户计算机，或者，可以连接到外部计算机(例如利用因特网服务提供商来通过因特网连接)。
注意，上述仅为本发明的较佳实施例及所运用技术原理。本领域技术人员会理解，本发明不限于这里所述的特定实施例，对本领域技术人员来说能够进行各种明显的变化、重新调整和替代而不会脱离本发明的保护范围。因此，虽然通过以上实施例对本发明实施例进行了较为详细的说明，但是本发明实施例不仅仅限于以上实施例，在不脱离本发明构思的情况下，还可以包括更多其他等效实施例，而本发明的范围由所附的权利要求范围决定。

Claims (13)

1.一种贷款审批方法，其特征在于，所述方法包括：
通过外部信息采集接口和/或内部信息采集接口，获取贷款对象的纳税信用信息和资产信息，并将所述纳税信用信息传输至税信计算模块，将所述资产信息传输至评估审核模块；
通过所述税信计算模块处理所述纳税信用信息，得到所述贷款对象的税信指数，并将所述税信指数输出至所述评估审核模块；其中，所述税信指数包括纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数中的至少一种；
通过所述评估审核模块对所述税信指数和所述资产信息进行综合评估，并为评估通过的贷款对象进行签约放款。
2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，通过所述税信计算模块处理所述纳税信用信息，得到所述贷款对象的税信指数，包括如下至少一种：
通过所述税信计算模块对所述纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数、负债指数、担保指数和贷款申请金额进行统计分析，得到所述贷款对象的纳税特征指数；
通过所述税信计算模块对所述纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数和存款指数进行统计分析，得到所述贷款对象的基本特征指数；
通过所述税信计算模块对所述纳税信用信息中的纳税次数、负债指数、担保指数、存款指数和资产管理规模AUM指数进行统计分析，到所述贷款对象的交易特征指数；
通过所述税信计算模块对所述纳税信用信息中的纳税次数、贷记卡额度使用指数和消费指数进行统计分析，到所述贷款对象的信用特征指数。
3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，通过所述税信计算模块对所述纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数、负债指数、担保指数和贷款申请金额进行统计分析，得到所述贷款对象的纳税特征指数，包括：
对所述纳税信用信息中的纳税指数和纳税次数进行统计分析，得到纳税税种指数和纳税总额增长率；
对所述纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数、负债指数、担保指数和贷款申请金额进行统计分析，得到纳税总额覆盖率；
对所述纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数和担保指数进行统计分析，得到纳税质量频率；
对所述纳税税种指数、所述纳税总额增长率、所述纳税总额覆盖率和所述纳税质量频率进行整体分析，确定所述贷款对象的纳税特征指数。
4.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，通过所述税信计算模块对所述纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数和存款指数进行统计分析，得到所述贷款对象的基本特征指数，包括：
对所述纳税信用信息中的纳税次数和存款指数进行统计分析，得到贷款对象存款变动比；
对所述纳税信用信息中的纳税指数、纳税次数、存款指数，以及所述贷款对象存款变动比进行整体分析，得到所述贷款对象的基本特征指数。
5.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，通过所述税信计算模块对所述纳税信用信息中的纳税次数、负债指数、担保指数、存款指数和资产管理规模AUM指数进行统计分析，到所述贷款对象的交易特征指数，包括：
对所述纳税信用信息中的纳税次数、负债指数、担保指数、存款指数进行统计分析，得到贷款对象综合收入偿债比；
对所述纳税信用信息中的纳税次数、担保指数、存款指数和AUM指数进行统计分析，得到贷款对象资产贷款覆盖率；
对所述贷款对象综合收入偿债比和所述贷款对象资产贷款覆盖率进行整体分析，得到所述贷款对象的交易特征指数。
6.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，通过所述评估审核模块对所述税信指数和所述资产信息进行综合评估，包括：
通过所述评估审核模块对所述税信指数和所述资产信息进行综合评分，得到所述贷款对象的综合评分值，并将所述综合评分值输入到评分卡中，得到综合评估结果。
7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，通过外部信息采集接口和/或内部信息采集接口，获取贷款对象的纳税信用信息和资产信息，包括：
若所述贷款对象的缴税记录正常，则通过外部信息采集接口和/或内部信息采集接口，获取贷款对象的纳税信用信息和资产信息。
8.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括：
通过额度授信模块根据贷款对象的资产信息，为所述贷款对象进行额度预授信。
9.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括：
通过信息检查模块对所述贷款对象进行内控名单检查和/或征信检查。
10.根据权利要求1-9中任一项所述的方法，其特征在于，所述贷款对象为资产薄弱的企业和/或个人。
11.一种贷款审批装置，其特征在于，所述装置包括：
信息采集模块，用于通过外部信息采集接口和/或内部信息采集接口，获取贷款对象的纳税信用信息和资产信息，并将所述纳税信用信息传输至税信计算模块，将所述资产信息传输至评估审核模块；
所述税信计算模块，用于处理所述纳税信用信息，得到所述贷款对象的税信指数，并将所述税信指数输出至所述评估审核模块；其中，所述税信指数包括纳税特征指数、基本特征指数、交易特征指数和信用特征指数中的至少一种；
所述评估审核模块，用于对所述税信指数和所述资产信息进行综合评估，并为评估通过的贷款对象进行签约放款。
12.一种设备，其特征在于，所述设备包括：
一个或多个处理器；
存储器，用于存储一个或多个程序；
当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现如权利要求1-10中任一所述的贷款审批方法。
13.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，该程序被处理器执行时实现如权利要求1-10中任一所述的贷款审批方法。
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