CN108805690A - 用于比较和推荐合适的借款业务的***和方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种自动借款申请处理***。借款申请处理***包括数据库和借款处理器，数据库用于维护出借人数据库和客户财务状况数据库，借款处理器用于处理客户借款申请请求。***从不同的渠道合作伙伴接收借款申请请求，如不动产代理机构、车辆经销商、借款代理机构、开发商等等。借款处理器根据存储在数据库中一个或更多个出借人项目处理已接收的包括客户/借款人信息的请求，并且决定了针对了至少一个借款请求的评分。***与符合一个或更多个出借人定义的阈值标准的、已经确认过的借款评分进行比较，并基于此生成借款资格状态报告。借款资格报告包含关于可能的、合格的出借人的信息，出借人可根据提供的信息向客户/借款人发放借款。

Description

用于比较和推荐合适的借款业务的***和方法

技术领域

本发明涉及金融交易和类似的处理***，特别涉及一种用于处理来自不同用户的借款申请请求、并基于合格标准的施行来推荐借款业务的统一的***、机制和方法。

背景技术

当可能的借款人想要获得借款，例如但不局限于：个人借款、用于融资购房、购车、购船、购买珠宝或其他实质性购买的借款，可能的借款人通常需要填写一个表格或者更多个各类的表格来构成借款申请。输入在表格上的信息可能是大量的，并且可包括如账户记录、账户结余、借款结余等机密性的财务信息。该信息随后通过手动进行评估或者利用基于计算机的***的辅助来进行评估。在处理过程中，所述信息可由几个人审核并且以各种手写或打印格式呈现。因此，随着信息的传播，保密性就成了难题，并且当更多的人涉及评估处理时，出现人为错误的可能性便会增加。这种人为错误可能导致信息被误读或曲解，错误信息被输入计算机中，甚至该信息与其他借款人的文件相混淆。并且，评估处理可能会慢和冗长。

为了减少可能的错误和加快借款申请的评估，已经开发了自动化的借款评估***。比如，于1993年8月24颁布给琼斯等人的美国专利No.5,239,462公开了一种用于自动确定潜在借款人的核准状态的方法和装置。但是，该***仍需要使用编码输入表格式的、准备好的借款申请。而且，该***依靠传真发送该编码输入表格，易受扫描错误和数据传输错误的影响。另外，在通过传真传输发送后，该输入表必须被第二次机械扫描。于1988年4月5颁布给吉尔等人的美国专利No.4,736,294公开了用来管理车辆融资的数据处理方法和装置。同样地，该***需要使用申请表格。另外，该***没有完全自动化，并且，在评估处理中提供复印件打印输出。

此外，上述***和方法没有一种能够选择特定出借人，或执行借款的完整的评估和批准，同时向出借人和请求人直接转发确认。而且，上述***没有一种使用针对不同类型借款请求的借款批准的阈值标准。换句话说，上述***没有一种提供有助于获取精确的结果的、其自身全面的合格标准。

因此，存在对于能够消除上述与现有技术有关的问题的客户资格评估***和借款批准***的需求，以及存在对于提供一种用于针对不同类型的借款申请进行借款请求处理的统一的***的需求。

发明内容

本发明的目的在于提供一种借款处理***，该借款处理***包括数据库以及借款处理器。该数据库包括：出借人数据库，用于存储一个或更多个借款计划，所述借款计划与一个或更多个可能的出借人相关联，每一个所述借款计划与一组借款核准条件相关联；以及客户数据库，用于维护客户财务状况历史。该借款处理器与所述数据库耦接，所述借款处理器从优选的渠道合作伙伴接收客户借款申请请求，识别与借款申请请求相关联的借款计划，根据与借款计划相关联的借款核准条件(rule)处理借款请求信息和客户财务状况信息，针对客户借款申请请求生成还债率(DSR)评分，为每一个客户生成信用评分，并且确定每一个客户的担保质量。每一个出借人具有用来确定客户资格和用来向用户提供借款的各自的一组条件。每个客户的还债率(DSR)评分、信用评分和担保质量经过每一个出借人的阈值表以确定可分配给客户的借款的最高额。

本发明的另一个目的在于提供一种借款处理***，该借款处理***包括数据库以及借款处理器。所述数据库包括：出借人数据库，用于存储一个或更多个借款计划，所述借款计划与一个或更多个可能的出借人相关联，每一个所述借款计划与一组借款核准条件相关联；以及客户数据库，用于维护客户财务状况历史。所述借款处理器与所述数据库耦接，所述借款处理器从优选的渠道合作伙伴接收客户借款申请请求，识别与所述借款申请请求相关联的借款计划，根据与所述借款计划相关联的借款核准条件处理借款请求信息和客户财务状况信息，针对所述客户借款申请请求生成信用评分，将所述信用评分与一个或多个出借人借款批准阈值进行比较，提供针对与所述用户借款申请请求相关联的所述信用评分的出借人资格结果信息，其中所述发送借款文件包括通过电子邮件、传真、网络和与网络耦接的打印机其中之一向客户发送借款文件。

本发明的其他目的在于提供一种借款批准方法，该包括以下步骤：从优选的渠道合作伙伴接收客户借款申请请求，根据与出借人相关联的一个或更多个预先配置的借款批准条件处理借款申请请求，其中预先配制的条件至少包括收入识别条件、债务识别条件和担保黑名单识别条件，针对客户借款申请请求生成还债率(DSR)评分，将还债率(DSR)与预先配制的一个或更多个与出借人相关联的还债率(DSR)阈值进行比较，以及提供针对与客户借款申请请求相关联的所述DSR值的借款资格结果信息。

本发明的其他目的在于提供一种用来存储计算机指令的非易失性计算机可读存储介质，所述计算机指令当由一个或更多个处理器执行以处理借款申请请求时，包括以下步骤：从优选的渠道合作伙伴接收客户借款申请请求；识别与所述借款申请请求相关联的借款计划；根据与所述借款计划相关联的借款核准条件处理借款请求信息和客户财务状况信息；针对所述客户借款申请请求生成信用评分；将所述信用评分与一个或多个出借人借款批准阈值进行比较；以及提供针对与所述用户借款申请请求相关联的所述信用评分的出借人资格结果信息。

本发明的其他目的在于提供本发明的实施例，可能会有一个或更多个客户/借款人，且可能有一个或更多个出借人。因此，借款人与出借人的比例可以是多比一、一比一、一比多、或多比多。

附图说明

以下将参照所附附图更完整地描述本发明，在附图中示出了本发明的部分实施例。但是，本发明不应解释为限于在此陈述的实施例。而是，提供部分实施例以使得本公开深入且完整，并且向本领域技术人员完全传达本发明技术领域的范围。在本文中，相似的附图标记表示相似的元件。

图1是根据本发明的一个实施例的借款处理***架构的示意图；

图2例示了根据本发明的一个实施例的、不同实体之间的借款请求处理流程；

图3例示了根据本发明的一个实施例的借款***的不同模块；以及

图4是根据本发明的另一个实施例的借款处理***架构的示意图。

具体实施方式

将参照附图对本发明进行更详细的描述。

图1是根据本发明的一个实施例的借款处理***架构的示意图。本发明的借款平台100包括借款处理***101、出借人102和渠道合作伙伴103。借款请求处理***101包括存储器数据1012，存储器数据1012被分为两个子模块：出借人数据库和客户财务状况数据库。出借人数据库用于存储由不同出借人/银行家指定的一个或更多个借款计划指令，用于根据预先定义的条件来处理借款请求。所述客户财务状况数据库用于维护客户财务状况历史，其包括具有机密性的各类信用与借记交易、账户记录、账户结余、借款余额、收入类型、账户类型、信用历史、交易、净收益值、或者债务等。借款处理***101通过网站界面与渠道合作伙伴103通信。网络服务器104在用户终端提供基于网络的界面。在一些其他的实施例中，本发明的借款平台100与具有用户界面的移动应用相关联，该用户界面允许用户与借款处理***101、出借人102和渠道合作伙伴103交互。用户可以从用户的电子通信设备启动移动应用，该电子通信设备例如是智能手机、平板电脑或任何其他智能设备，包括智能可穿戴设备。移动应用允许用户通过该移动应用的用户界面向借款处理***101提供借款请求信息，以利用出借人102和渠道合作伙伴103验证该信息，来确定用户的借款资格。此外，借款资格结果信息经由移动应用的用户界面显示。网络服务器1013通过基于网络浏览器的应用在用户终端11、12、13和14提供基于网络的应用界面。其可以是计算机终端的网页应用的形式或移动终端的移动应用界面的形式。用户为各借款申请选择优选的渠道合作伙伴103。本发明提供了为不同的渠道合作伙伴103工作的、独特的***。根据本发明的实施例，渠道合作伙伴103可以为向客户提供特定类型的借款申请的不动产代理公司、开发商、车辆经销商、教育机构、保险代理机构、数字渠道、银行、和经纪行(broker firm)等。所有申请请求在***平台101处被接收并由借款处理器1011处理。借款处理器1011处理通过渠道合作伙伴从用户终端接收的借款申请请求。申请表包含用户详情，这些详情由借款处理器根据存储在出借人数据库1012中的借款计划进行处理。在存储器处的出借人数据库1012包含一个或更多个与借款申请请求类型和银行类型相关联的这种借款计划。对于来自渠道合作伙伴的每个接收到的借款申请请求，借款处理器确定合适的借款计划并根据借款计划来处理存储在数据库1012中的客户信息和客户财务状况信息，用于生成客户信用评分。客户信用评分针对特定类型的借款申请请求、定义了用于不同的出借人的客户资格。客户可以通过用于特定出借人的所有标准，或者可能未通过用于类似的另一银行业者的标准。将客户信用评分与由不同的出借人定义的一个或更多个阈值进行比较，且基于此生成状态报告。该报告包含用于向不同出借人报告的客户资格。该报告被发回至客户终端和合格的出借人、银行、金融机构。

图2例示了根据本发明的一个实施例的在不同实体之间的借款请求处理200流程。在步骤201，借款申请请求通过渠道合作伙伴担保，在该步骤中客户\借款人按照其需要选择借款类型，并且通过网络接入口填写申请表格。申请可以是家庭借款请求、个人借款请求、教育借款请求、对保险借款的请求、黄金借款请求、对共有基金借款的请求、对股份借款的请求、车辆借款请求、企业借款请求、微型借款请求和透支请求。由借款人在申请表上填写的信息包括例如联系方式、资格、雇佣类型、担保物细节、所谋求物品的细节(details ofproduct being sought)、证明文件和各类报告等客户信息。在步骤202，在步骤201提供的所有细节被本发明的借款通道合作伙伴***(loan street partner system)接收。这里，根据存储在存储器中的批准条件，***对申请以及关于客户的其他财务状况数据进行处理。在步骤202，***生成包含客户分数的报告，该客户分数从对于申请表格中的用户信息的分析中得出。在步骤203中，将客户\借款人评分与不同的出借人/银行/金融机构的接受标准进行比较，该接受标准包括针对每个实体的阈值分数。对于那些出借人，在客户评分符合出借人定义的阈值的情况下，相应地将客户状态报告标记为通过、未通过、或临界。在步骤204，该报告被发送回客户\借款人以及合格的出借人。出借人向合格的客户\借款人提供对于导引控制板(leads dashboard)的接入。

图3示出根据本发明的一个实施例的借款***300的不同模块。本发明的***300包括不动产渠道合作伙伴模块301、客户关系管理(CRM)模块302、借款资格核查模块303和履行合作者模块(出借人)304。不动产渠道合作伙伴模块301向客户\借款人提供对于本发明的***的接入，并以网页界面的形式提供***接入，以移动应用的形式提供移动接入。从而，不动产代理公司可以查阅其客户不同类型的借款申请，如最大借款限额检查、按揭借款申请、住房借款等。另外，还提供了对于其客户下线(client referral)及返点的更新。客户关系管理(CRM)模块302由客户服务代理使用并且允许他们输入客户\借款人的申请细节，如申请人/担保人的个人信息、联系方式、收入、债务、资本净值、证明文件、资格证明、信用历史、雇佣类型、足以进行评估的担保物细节、所谋求物品的细节、所提供的证明文件，可将案件分配给各类出借人并且接收状态更新和各类报告。借款资格核查模块303包括用来执行当前***的特定任务的四个其他功能模块。借款资格核查模块303包括出借人DSR识别配置器、出借人DSR阈值配置器、担保黑名单配置器、和组合评估模块。出借人DSR识别配置器允许对于每个出借人如何处理申请信息的可量化部分(如每一个客户收入类型的权重)进行配置。出借人DSR阈值配置器允许基于多种可量化的和主观的标准为每个出借人产品进行最大偿还限额的多种配置。组合评估模块基于借款申请信息提供接入，向每一个出借人输出指示性结果，借款是否可以被批准(通过、压线通过、压线未通过、未通过)以及银行为申请可以允许提供的最大借款限额。

图4是根据本发明实施例的借款处理***架构的示意图。本发明的***400包括信息数据库401和网站服务器(未示出)，用于向出借人和借款人提供网络接入，以提交借款申请。数据库401将针对每一个出借人的、预先配置的条件和公式存储在存储器中。所存储的信息还包括CCRIS信息、CTOS信息、CBS信息等。存储在数据库存储器中的预先配置的条件和公式包括例如收入识别，债务识别，基于任意贷款申请细节(例如收入栏、教育、证明文件、资本净值)的、针对每种物品的最大的DSR阈值表，担保黑名单识别。基于这些公式和标准，计算一个或多个其他参数以确定针对每一个出借人的、借款人的借款资格标准。在步骤402、在接收到针对借款申请的请求时，***400开始处理。在接收到申请表中的针对借款的请求时，在申请表中包括包括用户预先定义的信息，***基于专用于出借人的预先配置的收入识别4031和债务识别4032公式/规则以及出借人特定净收入值来评估接收到的信息，在步骤4041生成并给出净债务值。在步骤4041，针对每一个出借人，计算特定偿债率(DSR)值。在步骤4033，确定针对每一个出借人的产品的、预先配置的最大DSR阈值表，该预配置的DSR阈值表基于任意的借款申请细节(例如，收入档次、学历、证件、资本净值)。将该表与从步骤4041接收到的、所计算的DSR进行比较。在4033计算比较结果，以确定出借人特定借款资格值。将该出借人特定借款资格值提供给步骤4042。在步骤4034，将针对每一个出借人的、预先配置的担保黑名单识别条件应用于用户提供的数据，并且将担保黑名单结果发送至步骤4042。在步骤4042，生成组合的评估值，并且基于此，将各个结果发送给每个银行。该结果信息包括通过、压线通过、压线未通过、未通过、以及针对来自个人的每个借款申请请求的最大借款限额。

例如使用冠词等对所要求保护元件以单数形式进行的描述不应被解释为将这些元件限制为单数。

如本领域技术人员可以容易理解地，在不脱离本发明的基本特征的情况下，可容易地以其他特定形式形成本发明。因此，本实施例被认为仅仅是示例性地而非限制性地。本发明的范围由权利要求书而非前面地说明书指出，因此，所有在本专利范围内的改变都属于本专利的保护范围。

Claims (9)

1.一种借款处理***，包括：

数据库，所述数据库包括:

出借人数据库，用于存储一个或更多个借款计划，所述借款计划与一个或更多个可能的出借人相关联，每一个所述借款计划与一组借款核准条件相关联；以及

客户数据库，用于维护客户财务状况历史；以及

借款处理器，与所述数据库耦接，其中所述借款处理器包括一个或更多个硬件处理器，所述硬件处理器可操作为：从优选的渠道合作伙伴接收客户借款申请请求；识别与所述借款申请请求相关联的借款计划；根据与所述借款计划相关联的借款核准条件处理借款请求信息和客户财务状况信息；以及针对所述客户借款申请请求生成信用评分。

2.根据权利要求1所述的***，其中所述可能的出借人包括银行、金融机构、和借款供应商其中之一。

3.根据权利要求1所述的***，其中所述渠道合作伙伴包括不动产代理公司、开发商、车辆经销商、教育机构、保险代理机构和经纪行至少其中之一。

4.根据权利要求1所述的***，其中所述客户借款申请请求包括家庭借款请求、个人借款请求、教育借款请求、对保险借款的请求、黄金借款请求、对共有基金借款的请求、对股份借款的请求、车辆借款请求、企业借款请求、微型借款请求和透支请求其中之一。

5.根据权利要求1所述的***，其中所述借款计划与借款的类型相关联，其中，所述借款的类型与所述借款申请请求相关联。

6.根据权利要求1所述的***，其中所述借款申请请求包括联系方式、资格证明、雇佣类型、担保物细节、所谋求物品的细节、证明文件和各类报告中的一个或更多个。

7.根据权利要求1所述的***，其中所述至少一个数据库包括关于客户/借款人的征信机构信息。

8.根据权利要求1所述的***，其中所述客户财务状况信息包括客户信用历史、交易、收入净值、债务。

9.根据权利要求1所述的***，其中接收客户借款请求信息包括通过网络接收借款信息。