CN111062619A - 商户识别方法、装置、电子设备及存储介质 - Google Patents

Abstract

本说明书提供一种商户识别方法。该方法包括：接收用户的支付请求，从上述支付请求中提取商户标识；根据提取的商户标识从历史交易数据中提取包含上述商户标识的至少一条交易记录；获取上述至少一条交易记录包含的至少一个用户标识；分别确定上述至少一个用户标识所对应用户的风险属性；根据上述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定上述商户标识所对应商户的风险属性；以及在上述风险属性满足预设条件时向所述商户标识对应的收单站点反馈风险提示消息，其中，上述风险提示消息中携带上述商户标识以及上述商户标识所对应商户的风险属性。本说明书还提供了实现商户识别的装置、电子设备以及计算机可读存储介质。

Description

商户识别方法、装置、电子设备及存储介质

技术领域

本说明书涉及数据处理技术领域，尤其涉及一种商户识别方法、装置、电子设备以及计算机可读存储介质。

背景技术

随着全球化业务的不断成长，海外业务的逐渐扩展，全球支付的需求应运而生。然而，在全球支付的应用中，收单站点和发卡站点的分离将导致风险控制的难度的增加。具体地，发卡站点通常指的是用户注册支付业务应用账号的站点，其上通常存储有与用户相关的信息；收单站点通常指的是商户入驻并签约代理收单的业务站点，其上通常存储有与商户相关的信息。而在全球支付的应用场景下，收单站点和发卡站点通常位于不同的国家或地区，因受到数据保护的限制，收单站点通常无法获得海外用户的信息，而发卡站点通常无法获得海外商户的信息，从而导致风险控制难度增大。

发明内容

有鉴于此，本说明书的实施例提出了一种商户识别方法，可以在发卡站点从用户信息的维度发现风险较高的商户并通知对应的收单站点，辅助收单站点进行对商户的风险控制。

本说明书实施例提出的商户识别方法可以包括：接收用户的支付请求，从所述支付请求中提取商户标识；根据所述商户标识从历史交易数据中提取包含所述商户标识的至少一条交易记录；获取所述至少一条交易记录包含的至少一个用户标识；分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性；根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定所述商户标识所对应商户的风险属性；以及在所述风险属性满足预设条件时向所述商户标识对应的收单站点反馈风险提示消息；其中，所述风险提示消息中携带所述商户标识。

其中，上述分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性可以包括：分别针对每个用户标识，提取所述用户标识所对应用户的风险标签；根据所提取的风险标签确定所述用户的风险属性。

其中，上述分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性可以包括：分别根据所述至少一条交易记录确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性。

其中，上述分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性可以包括：分别针对每个用户标识，从历史交易数据中提取包含所述用户标识的至少一条第二交易记录；以及根据所述至少一条第二交易记录确定所述用户的风险属性。

其中，上述分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性可以包括：分别针对每个用户标识，提取所述用户标识所对应用户的风险标签；如果已提取到风险标签，则根据所提取的风险标签确定所述用户的风险属性；以及如果没有提取到风险标签，则从历史交易数据中提取包含所述用户标识的至少一条第二交易记录；并根据所述至少一条第二交易记录确定所述用户的风险属性。

其中，上述根据所述至少一条第二交易记录确定所述用户的风险属性可以包括：根据所述至少一条第二交易记录包含的商户标识、交易金额、交易地理位置信息、交易时间信息中的一项或者多项，利用预先确定的风险控制策略对所述用户标识对应的用户进行风险评估，确定所述用户的风险属性。

其中，上述根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定所述商户标识所对应商户的风险属性可以包括：确定所述至少一个用户标识所对应用户的数量为第一用户数；根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定所述至少一个用户标识所对应用户中风险高用户的数量为第二用户数；确定所述第二用户数与所述第一用户数的比值，作为风险用户比例；在所述风险用户比例超过预先确定的第一阈值时，确定所述商户标识所对应商户的风险属性为风险高。

其中，上述预设条件可以包括：上述商户标识所对应商户的风险属性为风险高。

其中，上述根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定所述商户标识所对应商户的风险属性可以进一步包括：在所述比值未超过预先确定的第一阈值且超过预先确定的第二阈值时，确定所述商户标识所对应商户的风险属性为风险存疑。

其中，上述预设条件可以包括：所述商户标识所对应商户的风险属性为风险高或风险存疑；以及风险提示消息中进一步携带所述商户标识所对应商户的风险属性。

其中，上述方法进一步可以包括：分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险类型；根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险类型确定所述商户标识所对应商户的风险类型；以及在所述风险提示消息中携带所述商户标识所对应商户的风险类型。

本说明书实施例还提出了一种商户识别装置，该装置可以包括：

商户标识提取模块，用于接收用户的支付请求，并从所述支付请求中提取商户标识；

商户交易记录提取模块，用于根据所述商户标识从历史交易数据中提取包含所述商户标识的至少一条交易记录；

相关用户标识获取模块，用于获取所述至少一条交易记录包含的至少一个用户标识；

用户风险评估模块，用于分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性；

商户风险评估模块，用于根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定所述商户标识所对应商户的风险属性；以及

商户风险报告模块，用于在所述风险属性满足预设条件时向所述商户标识对应的收单站点反馈风险提示消息；其中，所述风险提示消息中携带所述商户标识。

其中，上述用户风险评估模块可以包括：

用户风险标签提取单元，用于分别针对每个用户标识，提取所述用户标识所对应用户的风险标签；

用户风险属性确定单元，用于根据所提取的风险标签确定所述用户的风险属性。

其中，上述用户风险评估模块用于分别根据所述至少一条交易记录确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性。

其中，上述用户风险评估模块可以包括：

用户交易记录提取单元，用于分别针对每个用户标识，从历史交易数据中提取包含所述用户标识的至少一条第二交易记录；以及

用户风险评估单元，用于根据所述至少一条第二交易记录确定所述用户的风险属性。

其中，上述用户风险评估模块可以包括：

用户风险标签提取单元，用于分别针对每个用户标识，提取所述用户标识所对应用户的风险标签；

用户风险属性确定单元，用于如果已提取到风险标签，则根据所提取的风险标签确定所述用户的风险属性；以及如果没有提取到风险标签，则从历史交易数据中提取包含所述用户标识的至少一条第二交易记录；并根据所述至少一条第二交易记录确定所述用户的风险属性。

其中，上述用户风险属性确定单元根据所述至少一条第二交易记录包含的商户标识、交易金额、地址位置信息、时间信息中的一项或者多项，利用预先确定的风险控制策略对所述用户标识对应的用户进行风险评估，确定所述用户的风险属性。

其中，上述商户风险评估模块可以包括：

第一用户数确定单元，用于确定所述至少一个用户标识所对应用户的数量为第一用户数；

第二用户数确定单元，用于根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定所述至少一个用户标识所对应用户中风险高用户的数量为第二用户数；

风险用户比例确定单元，用于确定所述第二用户数与所述第一用户数的比值，作为风险用户比例；

商户风险评估单元，用于在所述风险用户比例超过预先确定的第一阈值时，确定所述商户标识所对应商户的风险属性为风险高。

其中，上述商户风险报告模块用于在所述商户的风险属性为风险高时向所述商户标识对应的收单站点反馈风险提示消息。

其中，上述商户风险评估单元进一步用于在所述风险用户比例未超过预先确定的第一阈值且超过预先确定的第二阈值时，确定所述商户标识所对应商户的风险属性为风险存疑。

其中，上述商户风险报告模块用于在所述商户的风险属性为风险高或风险存疑时向所述商户标识对应的收单站点反馈风险提示消息；其中，所述风险提示消息中进一步携带所述商户标识所对应商户的风险属性。

其中，上述用户风险评估模块进一步用于分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险类型；

所述商户风险评估模块进一步用于根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险类型确定所述商户标识所对应商户的风险类型；以及

所述商户风险报告模块进一步用于在所述风险属性满足预设条件时向所述商户标识所对应的收单站点反馈风险提示消息；其中，所述风险提示消息中进一步携带所述商户标识所对应商户的风险类型。

本说明书的实施例还公开了一种电子设备，可以包括：存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现上述商户识别方法。

本说明书的实施例还公开了一种非暂态计算机可读存储介质，所述非暂态计算机可读存储介质存储计算机指令，所述计算机指令用于使所述计算机执行上述商户识别方法。

由此可以看出，通过上述商户识别方法和商户识别装置，在收到用户的支付请求后，发卡站点可以利用与该支付请求中的商户标识相关联的用户的信息对商户进行一定程度的风险评估，确定该商户的风险属性，并在风险属性满足预设条件的情况下，向该商户标识对应的收单站点发送风险提示消息，从而辅助收单站点对商户进行风险控制。也即，本说明书的方案可以结合发卡站点的识别能力，提高收单站点的风险防控能力，从而提高收单站点发现风险高商户的效率，尽可能提早并快速地挽回资金损失。

附图说明

为了更清楚地说明本说明书实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本说明书的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本说明书实施例所述商户识别方法所应用***100的结构示意图；

图2为本说明书实施例所述商户识别方法的流程示意图；

图3为本说明书实施例所述的根据至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定商户标识所对应商户的风险属性的方法流程示意图；以及

图4为本说明书实施例所述的商户识别装置400的结构示意图。

具体实施方式

为使本说明书的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实施例，并参照附图，对本说明书进一步详细说明。

需要说明的是，除非另外定义，本说明书实施例使用的技术术语或者科学术语应当为本公开所属领域内具有一般技能的人士所理解的通常意义。本公开中使用的“第一”、“第二”以及类似的词语并不表示任何顺序、数量或者重要性，而只是用来区分不同的组成部分。“包括”或者“包含”等类似的词语意指出现该词前面的元件或者物件涵盖出现在该词后面列举的元件或者物件及其等同，而不排除其他元件或者物件。“连接”或者“相连”等类似的词语并非限定于物理的或者机械的连接，而是可以包括电性的连接，不管是直接的还是间接的。“上”、“下”、“左”、“右”等仅用于表示相对位置关系，当被描述对象的绝对位置改变后，则该相对位置关系也可能相应地改变。

如前所述，在全球支付的应用场景下，收单站点和发卡站点通常位于不同的国家或地区。图1显示了实现全球支付的支付***100的结构示意图。如图1所示，该***100可以包括：位于区域10内的一个发卡站点101和至少一个收单站点102；位于区域20内的至少一个收单站点202；以及位于上述区域10和区域20之间转接网络30。

其中，上述发卡站点101可以是用户注册支付业务应用账号的站点，其上通常存储有与用户相关的全部信息；

上述收单站点102和202可以是商户入驻并签约代理收单的业务站点，其上通常存储有与商户有关的全部信息；

上述转接网络30用于进行收单转接以及支付转接的业务，将在区域上分离的收单站点和发卡站点进行串联。

需要说明的是，图1用区域10和区域20代表两个不同的国家或地区，其中，区域10代表发卡方所在的区域，因此包括一个发卡点101。虽然图1仅示出了两个区域，但是本说明书的技术方案并不限于两个区域的应用场景、在实际的应用中，全球支付所涉及的区域可能有多个，每个区域内都可以包括至少一个收单站点，且区域之间均可以通过转接网络30连接。

由于受到数据保护的限制，区域之间传输的数据需要符合不同区域之间所约定的规范的要求，因此，数据在不同区域之间的互联互通受到很大的限制，导致海外的收单站点通常无法获得用户的信息，而发卡站点通常无法获得海外商户的信息，从而使得风险控制难度增大。特别是对于收单站点，由于收单站点本身可以获取的商户的信息就很少，利用这些信息很难发现商户的异常行为，因此很难进行对商户的风险控制。

例如，在全球支付的应用场景下，收单站点通常无法识别跨境的“薅羊毛”商户。为了方便说明，先简单介绍两个概念：“薅羊毛”用户通常是指在交易时实际支付的金额恰好够使用上述红包补贴或代金券的用户。“薅羊毛”商户通常是指并没有实际的商品交易或仅有少量实际商品交易，但是会通过大量虚假交易与“薅羊毛”用户一起套现发卡方红包补贴或代金券的商户。这些“薅羊毛”商户通常会自己注册多个用户账户，每个用户均会领取发卡方为用户提供的红包补贴或代金券，并使用领取的红包补贴或代金券来与该商户进行虚假交易。特别地，这些用户实际支付的金额通常恰好够使用上述红包补贴或代金券。此种情况下，由于商户和用户本身的实体是同一个，因而并没有实际的商品交易，用户(商户自身)只需支付少量费用，商户即可得到商品的全部款项，从而套现发卡方的红包补贴或代金券金额，因此，实际受损的是发卡方。当这种情况大量出现时，通常会给发卡方带来巨大的经济损失。

但是，从上述“薅羊毛”的过程来看，“薅羊毛”的行为实际发生在用户一侧，因为表面上“薅羊毛”的是用户而不是商户，商户的行为是没有任何异常的，因而从商户一侧检测不到任何商户的异常信息。而由于在全球支付的应用场景下，发卡站点和收单站点之间的信息隔离，收单站点无法获取用户信息，因此，很难发现这样的商户，而发卡站点无法获得商户信息，因此也无法对可疑的商户进行标识或者分析处理等等操作，从而导致发卡站点和收单站点均无法对上述“薅羊毛”商户进行管控。

为此，本说明书的实施例给出了一种商户识别方法，该方法可以由上述全球支付***100中的一个发卡站点执行。图2显示了本说明书实施例所述商户识别方法的流程示意图。如图2所示，该方法可以包括：

步骤202：接收用户的支付请求，从上述支付请求中提取商户标识。

在本说明书的实施例中，用户的支付请求通常包括以下信息：用户标识、商户标识、交易金额、交易地理位置信息、交易时间信息等等。因此，在上述步骤202中，发卡站点可以从接收的支付请求中提取本次交易所涉及的商户标识。

需要说明的是，上述支付请求可以是用户通过扫描支付或向商户展示付款码支付或刷卡支付等方式触发的。并且，为了完成支付，上述支付请求会从商户的终端或者用户的终端首先发送至该用户注册的发卡站点进行后续处理。

步骤204：根据上述商户标识从历史交易数据中提取包含上述商户标识的至少一条交易记录。

如前所述，发卡站点通常是用户注册支付业务应用账号的站点，因此，其上通常存储有与用户相关的信息。在本申请的一些实施例中，这些信息可以包括：用户的注册时提供的用户身份信息以及用户在后续使用相关应用时生成的行为数据和交易数据等等。通常，这些数据可以存储在发卡方数据中心的数据库中。

如此，在本说明书的实施例中，在上述步骤204，发卡站点可以以所提取的商户标识为索引，在上述用户相关信息所包含的历史交易数据中进行搜索，得到包含上述商户标识的至少一条交易记录。上述至少一条交易记录记录的是在该发卡站点注册支付业务应用账号的所有用户中与该商户标识所对应商户进行过交易的交易数据。上述交易记录中通常可以包括以下信息：用户标识、商户标识、交易金额、交易地理位置信息、交易时间信息等等。

步骤206：获取上述至少一条交易记录包含的至少一个用户标识。

如前所述，一条交易记录通常可以包括以下信息：用户标识、商户标识、交易金额、交易地理位置信息、交易时间信息等等。因此，在本说明书的实施例中，发卡站点可以直接从在上述步骤204中提取的至少一条交易记录中分别获取每一条交易记录包含的至少一个用户标识。

步骤208：分别确定上述至少一个用户标识所对应用户的风险属性。

在本说明书的实施例中，上述用户的风险属性用于标识用户是否是风险控制中需要关注的用户，通常与发卡站点所采用的风险控制策略相关，例如，通过发卡站点的风险评估可以将用户设置为风险高和风险低两类，也可以设置为风险高、风险存疑及风险低三类。例如，在发现一个用户实施了盗卡行为后，可以将该用户的风险属性设置为风险高；又例如，在发现一个用户与黑产商户存在频繁交易后，可以将该用户的风险属性设置为风险高等等。下面将结合示例对本说明书实施例中具体确定用户风险属性的方法进行详细说明。

在本说明书的一些实施例中，发卡站点会根据预先设置的风险控制策略定期或者在交易发生时对在本发卡站点注册的用户进行风险评估，并为每个用户设置风险标签以标识该用户的风险属性是风险高还是风险低。因此，在上述步骤中，发卡站点可以分别针对每个用户标识，提取所述用户标识所对应用户的风险标签，并根据所提取的风险标签确定所述用户的风险属性。也即，发卡站点可以将每个用户的风险标签作为该用户的风险属性。

在本说明书的另一些实施例中，发卡站点可以实时确定上述至少一个用户标识所对应用户的风险属性。具体地，实时确定用户风险属性的依据可以是这些用户一次交易的交易数据，也可以是这些用户的历史交易数据。

对应一种可能的实施例，发卡站点可以根据上述至少一条交易记录分别确定上述至少一个用户标识所对应用户的风险属性。例如，对于上述识别“薅羊毛”商户的应用，如果在获取的某条交易记录中发现，该用户实际支付的金额恰好够使用上述红包补贴或代金券，则发卡站点可以将该用户的风险属性设置为风险高的用户。

对应另一种可能的实施例，在本步骤中，发卡站点可以分别针对每个用户标识，从历史交易数据中提取包含上述用户标识的至少一条第二交易记录；以及根据上述至少一条第二交易记录确定上述用户的风险属性。其中，上述至少一条第二交易记录是对应一个用户的历史交易数据。具体地，发卡站点可以根据上述至少一条第二交易记录包含的商户标识、交易金额、交易地理位置信息、交易时间信息中的一项或者多项，利用预先确定的风险控制策略对上述用户标识对应的用户进行风险评估，确定上述用户的风险属性。本说明书的实施例对发卡站点所采用的风险控制策略不进行限定。

在本说明书的又一些实施例中，发卡站点会根据预先设置的风险控制策略定期或者在交易发生时对在本发卡站点注册的用户进行风险评估，并检测到的存在风险的用户设置风险标签以标识该用户的风险属性，但是可能存在部分用户没有被设置风险标签的情况。因此，在上述步骤中，发卡站点可以分别针对每个用户标识，提取上述至少一个用户标识所对应用户的风险标签；如果已提取到风险标签，则根据所提取的风险标签确定上述用户的风险属性；而如果没有提取到风险标签，则从历史交易数据中提取包含上述用户标识的至少一条第二交易记录；并根据所述至少一条第二交易记录确定上述用户的风险属性。具体地，发卡站点可以根据上述至少一条第二交易记录包含的商户标识、交易金额、交易地理位置信息、交易时间信息中的一项或者多项，利用预先确定的风险控制策略对上述用户标识对应的用户进行风险评估，确定上述用户的风险属性。对应另一种可能的实施例，在没有提取到风险标签的情况下，发卡站点可以利用上述至少一条交易记录确定这些用户的风险属性，具体方法可以参考前述方法。

步骤210：根据上述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定上述商户标识所对应商户的风险属性。

图3显示了本说明书实施例所述的根据上述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定上述商户标识所对应商户的风险属性的方法流程。如图3所示，该方法可以包括：

步骤302：确定上述至少一个用户标识所对应用户的数量为第一用户数；

步骤304：根据上述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定上述至少一个用户标识所对应用户中风险高用户的数量为第二用户数；

步骤306：确定上述第二用户数与上述第一用户数的比值，作为风险用户比例；

步骤308：在上述风险用户比例超过预先确定的第一阈值时，确定上述商户标识所对应商户的风险属性为风险高。

在本说明书的一些实施例中，在上述风险用户比例未超过预先确定的第一阈值时，可以确定上述商户标识所对应商户的风险属性为风险低。

通过上述方法可以将商户的风险划分为风险高和风险低两个等级，其中，风险高的商户是需要收单站点在风险控制时关注的商户。

在本说明书的另一些实施例中，上述方法可以进一步包括：在上述风险用户比例未超过预先确定的第一阈值且超过预先确定的第二阈值时，确定上述商户标识所对应商户的风险属性为风险存疑。

此时，可以进一步在上述风险用户比例未超过预先确定的第二阈值时，确定所述商户标识所对应商户的风险属性为风险低。

通过上述方法可以将商户的风险划分为风险高、风险存疑和风险低三个等级，其中，风险高的商户是收单站点在风险控制时需要重点关注的商户；而风险存疑的商户可能是收单站点在风险控制时需要关注的商户。

步骤212：在上述风险属性满足预设条件时向上述商户标识对应的收单站点反馈风险提示消息；其中，风险提示消息中携带上述商户标识。

在本说明书的一些实施例中，上述预设条件可以包括：所述商户标识所对应商户的风险属性为风险高。

在本说明书的另一些实施例中，上述预设条件可以包括：所述商户标识所对应商户的风险属性为风险高或风险存疑。

在本说明书的一些实施例中，上述风险提示消息中，还可以进一步携带上述商户标识所对应商户的风险属性。

在本说明书的另一些实施例中，在上述步骤208的执行过程中，发卡站点还可以进一步根据对上述至少一个用户的风险评估确定上述至少一个用户中风险高的用户的风险类型，例如“薅羊毛”用户、盗卡用户等等。这样，在上述步骤210中，发卡站点可以根据与该商户进行过交易的用户的风险类型确定上述商户的风险类型，例如，“薅羊毛”商户、黑产商户等等。在这种情况下，上述风险提示消息中，还可以进一步携带上述商户标识所对应商户的风险类型，供收单站点进行参考。

通过上述过程，收单站点可以从不同区域内的发卡站点接收风险提示消息，并从接收到的风险提示消息中提取商户标识以及风险提示消息中可能包含的该商户对应的风险属性和/或该商户对应的风险类型。在此情况下，收单站点可以结合各个发卡站提供的商户的情况以及收单站点自身存储的其他商户信息，使用预先设定的风险控制策略，对商户进行风险评估，对于评估出风险高的商户进行进一步调查或者做出相应的处罚等，从而防止资金损失。需要说明的是，本说明书对收单站点所采用的风险控制策略也不进行限定。

本方案可以结合发卡站点的识别能力，提高收单站点的风险防控能力。在交易的实时链路上实现发卡站点和收单站点的部分数据共享，从而提高收单站点发现风险高商户的效率，尽可能早且快速地挽回资金损失。

下面结合具体示例详细说明上述商户识别方法在识别“薅羊毛”商户方面的应用。

具体地，在上述步骤202，在某个用户与某个商户发生交易时，发卡站会收到该用户的支付请求，并从上述支付请求中提取该商户的商户标识。在上述步骤204，发卡站点搜索发卡方存储的历史交易数据，从中提取包含该商户标识的全部交易记录，也即提取该商户参与过的全部交易的交易记录。发卡站点进一步在步骤206获取上述交易记录包含的用户标识，也即锁定与该商户进行过交易的全部用户。接下来在上述步骤208，发卡站点可以根据提取的交易记录分别确定这些与该商户进行过交易的用户在这些交易中是否属于“薅羊毛”用户。在这里，如前所述，上述“薅羊毛”用户可以是指该用户支付的金额通常恰好够使用其获取的红包补贴或代金券，如果判定是“薅羊毛”用户，则可以确定该用户的风险属性为风险高。接下来，发卡站点将会在上述步骤302确定与该商户进行过交易的用户的总数，在上述步骤304确定与该商户进行过交易的用户中风险属性为风险高的用户数，然后在上述步骤306确定风险用户比例，也即与该商户进行过交易的用户中风险属性为风险高的用户的占比。如果确定的风险用户比例超过预先确定的阈值，则发卡站点可以认为该商户风险高的商户，并且可以根据用户的风险类型——“薅羊毛”用户确定该商户是“薅羊毛”商户。上述阈值可以根据发卡站点的风险控制策略进行设置，例如可以设置为50％。在这种情况下，当与该商户进行交易的用户中有超过50％的用户支付的金额通常恰好够使用其获取的红包补贴或代金券时，则认为该商户的风险属性为风险高商户，或者还可以进一步明确该商户的风险类型为“薅羊毛”商户。此时，发卡站点将通过与收单站点之间的转接网络发送一个风险提示消息到该商户对应的收单站点，消息中携带该商户的商户标识，还可以进一步携带该商户的风险类型。收单站点收到来自多个发卡站点的风险提示消息后，从中获得相关的商户标识，甚至风险类型。随后，收单站点将会对获取的信息进行分析处理，并根据预先设定的风险控制策略对该商户进行风险评估。例如，针对一个商户，收到的有关该商户的风险提示消息超过一定数量且均提示该商户为“薅羊毛”商户时，则收单站点可判定该商户为“薅羊毛”商户，从而对该商户进行相应的调查及处理。

从上述过程可以看出，发卡站点可以通过上述过程充分利用自身风险控制的识别能力，从用户数据的维度发现行为异常的商户，并在发现异常商户时及时通知收单站点，为收单站点进行风险控制提供更多数据支持，从而提高收单站点发现异常商户的效率，尽可能的挽回资金损失。

此外，由于发卡站点输出的数据并不包含用户的信息，而只涉及商户的信息，因此，通常也是满足不同区域之间的数据共享要求的，因此，更符合实际情况，更容易实现。

对应上述商户识别方法，本说明书的实施例还提供了一种商户识别装置，该装置可以配置在发卡站点内。图4显示了该商户识别装置400的内部结构。如图4所示，该商户识别装置400可以包括：

商户标识提取模块402，用于接收用户的支付请求，从支付请求中提取商户标识；

商户交易记录提取模块404，用于根据上述商户标识从历史交易数据中提取包含上述商户标识的至少一条交易记录；

相关用户标识获取模块406，用于获取上述至少一条交易记录包含的至少一个用户标识；

用户风险评估模块408，用于分别确定上述至少一个用户标识所对应用户的风险属性；

商户风险评估模块410，用于根据上述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定上述商户标识所对应商户的风险属性；以及

商户风险报告模块412，用于在上述风险属性满足预设条件时向上述商户标识所对应的收单站点反馈风险提示消息；其中，该风险提示消息中携带上述商户标识。

在本说明书的一些实施例中，上述用户风险评估模块408可以包括：

用户风险标签提取单元，用于分别针对每个用户标识，提取上述用户标识所对应用户的风险标签；

用户风险属性确定单元，用于根据所提取的风险标签确定上述用户的风险属性。

在本说明书的另一些实施例中，上述用户风险评估模块408可以包括：

用户交易记录提取单元，用于分别针对每个用户标识，从历史交易数据中提取包含上述用户标识的至少一条第二交易记录；以及

用户风险评估单元，用于根据上述至少一条第二交易记录确定上述用户的风险属性。

在本说明书的又一些实施例中，上述用户风险评估模块408可以包括：

用户风险标签提取单元，用于分别针对每个用户标识，提取上述用户标识所对应用户的风险标签；

用户风险属性确定单元，用于如果已提取到风险标签，则根据所提取的风险标签确定所述用户的风险属性；以及如果没有提取到风险标签，则从历史交易数据中提取包含所述用户标识的至少一条第二交易记录；并根据所述至少一条第二交易记录确定所述用户的风险属性。

在本说明书的一些实施例中，上述用户风险属性确定单元根据所述至少一条第二交易记录包含的商户标识、交易金额、地址位置信息、时间信息中的一项或者多项，利用预先确定的风险控制策略对所述用户标识对应的用户进行风险评估，确定所述用户的风险属性。

在本说明书的一些实施例中，上述商户风险评估模块410可以包括：

第一用户数确定单元，用于确定上述至少一个用户标识所对应用户的数量为第一用户数；

第二用户数确定单元，用于根据上述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定上述至少一个用户标识所对应用户中风险高用户的数量为第二用户数；

风险用户比例确定单元，用于确定上述第二用户数与所述第一用户数的比值，作为风险用户比例；

商户风险评估单元，用于在上述风险用户比例超过预先确定的第一阈值时，确定上述商户标识所对应商户的风险属性为风险高。

此时，上述商户风险报告模块412用于在所述商户的风险属性为风险高时向所述商户标识对应的收单站点反馈风险提示消息。

在本说明书的另一些实施例中，上述商户风险评估单元可以进一步用于在上述风险用户比例未超过预先确定的第一阈值且超过预先确定的第二阈值时，确定所述商户标识所对应商户的风险属性为风险存疑。

此时，上述商户风险报告模块412用于在所述商户的风险属性为风险高或风险存疑时向所述商户标识对应的收单站点反馈风险提示消息；该风险提示消息中进一步携带上述商户标识所对应商户的风险属性。

在本说明书的又一些实施例中，上述用户风险评估模块408可以进一步用于分别确定上述至少一个用户标识所对应用户的风险类型。此时，上述商户风险评估模块410可以进一步用于根据上述至少一个用户标识所对应用户的风险类型确定上述商户标识所对应商户的风险类型；以及商户风险报告模块412可以进一步用于在上述风险属性满足预设条件时向上述商户标识所对应的收单站点反馈风险提示消息；其中，该风险提示消息中进一步携带上述商户标识所对应商户的风险类型。

此外，在本说明书的实施例中，上述商户识别装置可以被视为一个电子设备，因此，该商户识别装置可以包括：存储器40、处理器42、输入/输出接口44、通信接口46和总线48。其中处理器42、存储器40、输入/输出接口44和通信接口46通过总线48实现彼此之间在设备内部的通信连接。

存储器40可以采用ROM(Read Only Memory，只读存储器)、RAM(Random AccessMemory，随机存取存储器)、静态存储设备，动态存储设备等形式实现。存储器40可以存储操作***和其他应用程序，还可以存储本说明书实施例提供的商户识别装置400的各个模块，例如上述商户标识提取模块402、商户交易记录提取模块404、相关用户标识获取模块406、用户风险评估模块408、商户风险评估模块410、以及商户风险报告模块412，通过软件或者固件来实现本说明书实施例所提供的技术方案时，相关的程序代码保存在存储器40中，并由处理器42来调用执行。

处理器42可以采用通用的CPU(Central Processing Unit，中央处理器)、微处理器、应用专用集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)、或者一个或多个集成电路等方式实现，用于执行相关程序，以实现本说明书实施例所提供的技术方案。

输入/输出接口44用于连接输入/输出模块，以实现信息输入及输出。输入输出/模块可以作为组件配置在设备中(图中未示出)，也可以外接于设备以提供相应功能。其中输入设备可以包括键盘、鼠标、触摸屏、麦克风、各类传感器等，输出设备可以包括显示器、扬声器、振动器、指示灯等。

通信接口46用于连接通信模块(图中未示出)，以实现本设备与其他设备的通信交互。其中，通信模块可以通过有线方式(例如USB、网线等)实现通信，也可以通过无线方式(例如移动网络、WIFI、蓝牙等)实现通信。

总线48包括一通路，在设备的各个组件(例如处理器42、存储器40、输入/输出接口44和通信接口46)之间传输信息。

需要说明的是，尽管上述设备仅示出了处理器42、存储器40、输入/输出接口44、通信接口46以及总线48，但是在具体实施过程中，该设备还可以包括实现正常运行所必需的其他组件。此外，本领域的技术人员可以理解的是，上述设备中也可以仅包含实现本说明书实施例方案所必需的组件，而不必包含图中所示的全部组件。

通过上述商户识别装置，发卡站点可以充分利用自身风险控制的识别能力，从用户数据的维度发现行为异常的商户，并在发现异常商户时及时通知收单站点，为收单站点进行风险控制提供更多数据支持，从而提高收单站点发现异常商户的效率，尽可能的挽回资金损失。

本实施例的计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带磁磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于电子设备实施例以及计算机存储介质实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

所属领域的普通技术人员应当理解：以上任何实施例的讨论仅为示例性的，并非旨在暗示本公开的范围(包括权利要求)被限于这些例子；在本说明书的思路下，以上实施例或者不同实施例中的技术特征之间也可以进行组合，步骤可以以任意顺序实现，并存在如上所述的本说明书的不同方面的许多其它变化，为了简明它们没有在细节中提供。

另外，为简化说明和讨论，并且为了不会使本说明书难以理解，在所提供的附图中可以示出或可以不示出与集成电路(IC)芯片和其它部件的公知的电源/接地连接。此外，可以以框图的形式示出装置，以便避免使本说明书难以理解，并且这也考虑了以下事实，即关于这些框图装置的实施方式的细节是高度取决于将要实施本说明书的平台的(即，这些细节应当完全处于本领域技术人员的理解范围内)。在阐述了具体细节(例如，电路)以描述本说明书的示例性实施例的情况下，对本领域技术人员来说显而易见的是，可以在没有这些具体细节的情况下或者这些具体细节有变化的情况下实施本说明书。因此，这些描述应被认为是说明性的而不是限制性的。

尽管已经结合了本说明书的具体实施例对本说明书进行了描述，但是根据前面的描述，这些实施例的很多替换、修改和变型对本领域普通技术人员来说将是显而易见的。例如，其它存储器架构(例如，动态RAM(DRAM))可以使用所讨论的实施例。

上述对本说明书特定实施例进行了描述。其他实施例在所附权利要求书的范围内。在一些情况下，在权利要求书中记载的动作或步骤可以按照不同于实施例中的顺序来执行并且仍然可以实现期望的结果。另外，在附图中描绘的过程不一定要求示出的特定顺序或者连续顺序才能实现期望的结果。在某些实施方式中，多任务处理和并行处理也是可以的或者可能是有利的。

本说明书的实施例旨在涵盖落入所附权利要求的宽泛范围之内的所有这样的替换、修改和变型。因此，凡在本说明书的精神和原则之内，所做的任何省略、修改、等同替换、改进等，均应包含在本说明书的保护范围之内。

Claims (24)

1.一种商户识别方法，包括：

接收用户的支付请求，从所述支付请求中提取商户标识；

根据所述商户标识从历史交易数据中提取包含所述商户标识的至少一条交易记录；

获取所述至少一条交易记录包含的至少一个用户标识；

分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性；

根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定所述商户标识所对应商户的风险属性；以及

在所述风险属性满足预设条件时向所述商户标识对应的收单站点反馈风险提示消息；其中，所述风险提示消息中携带所述商户标识。

2.根据权利要求1所述的方法，其中，所述分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性包括：

分别针对每个用户标识，提取所述用户标识所对应用户的风险标签；

根据所提取的风险标签确定所述用户的风险属性。

3.根据权利要求1所述的方法，其中，所述分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性包括：分别根据所述至少一条交易记录确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性。

4.根据权利要求1所述的方法，其中，所述分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性包括：

分别针对每个用户标识，从历史交易数据中提取包含所述用户标识的至少一条第二交易记录；以及

根据所述至少一条第二交易记录确定所述用户的风险属性。

5.根据权利要求1所述的方法，其中，所述分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性包括：

分别针对每个用户标识，提取所述用户标识所对应用户的风险标签；

如果已提取到风险标签，则根据所提取的风险标签确定所述用户的风险属性；以及

如果没有提取到风险标签，则从历史交易数据中提取包含所述用户标识的至少一条第二交易记录；并根据所述至少一条第二交易记录确定所述用户的风险属性。

6.根据权利要求4或5所述的方法，其中，所述根据所述至少一条第二交易记录确定所述用户的风险属性包括：

根据所述至少一条第二交易记录包含的商户标识、交易金额、交易地理位置信息、交易时间信息中的一项或者多项，利用预先确定的风险控制策略对所述用户标识对应的用户进行风险评估，确定所述用户的风险属性。

7.根据权利要求1所述的方法，其中，所述根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定所述商户标识所对应商户的风险属性包括：

确定所述至少一个用户标识所对应用户的数量为第一用户数；

根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定所述至少一个用户标识所对应用户中风险高用户的数量为第二用户数；

确定所述第二用户数与所述第一用户数的比值，作为风险用户比例；

在所述风险用户比例超过预先确定的第一阈值时，确定所述商户标识所对应商户的风险属性为风险高。

8.根据权利要求7所述的方法，其中，所述预设条件包括：所述商户标识所对应商户的风险属性为风险高。

9.根据权利要求7所述的方法，其中，所述根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定所述商户标识所对应商户的风险属性进一步包括：在所述比值未超过预先确定的第一阈值且超过预先确定的第二阈值时，确定所述商户标识所对应商户的风险属性为风险存疑。

10.根据权利要求9所述的方法，其中，所述预设条件包括：所述商户标识所对应商户的风险属性为风险高或风险存疑；以及

所述风险提示消息中进一步携带所述商户标识所对应商户的风险属性。

11.根据权利要求1所述的方法，其中，所述方法进一步包括：

分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险类型；

根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险类型确定所述商户标识所对应商户的风险类型；以及

在所述风险提示消息中携带所述商户标识所对应商户的风险类型。

12.一种商户识别装置，其中，所述装置包括：

商户标识提取模块，用于接收用户的支付请求，并从所述支付请求中提取商户标识；

商户交易记录提取模块，用于根据所述商户标识从历史交易数据中提取包含所述商户标识的至少一条交易记录；

相关用户标识获取模块，用于获取所述至少一条交易记录包含的至少一个用户标识；

用户风险评估模块，用于分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性；

商户风险评估模块，用于根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定所述商户标识所对应商户的风险属性；以及

商户风险报告模块，用于在所述风险属性满足预设条件时向所述商户标识对应的收单站点反馈风险提示消息；其中，所述风险提示消息中携带所述商户标识。

13.根据权利要求12所述的装置，其中，所述用户风险评估模块包括：

用户风险标签提取单元，用于分别针对每个用户标识，提取所述用户标识所对应用户的风险标签；

用户风险属性确定单元，用于根据所提取的风险标签确定所述用户的风险属性。

14.根据权利要求12所述的装置，其中，所述用户风险评估模块用于分别根据所述至少一条交易记录确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性。

15.根据权利要求12所述的装置，其中，所述用户风险评估模块包括：

用户交易记录提取单元，用于分别针对每个用户标识，从历史交易数据中提取包含所述用户标识的至少一条第二交易记录；以及

用户风险评估单元，用于根据所述至少一条第二交易记录确定所述用户的风险属性。

16.根据权利要求12所述的装置，其中，所述用户风险评估模块包括：

用户风险标签提取单元，用于分别针对每个用户标识，提取所述用户标识所对应用户的风险标签；

用户风险属性确定单元，用于如果已提取到风险标签，则根据所提取的风险标签确定所述用户的风险属性；以及如果没有提取到风险标签，则从历史交易数据中提取包含所述用户标识的至少一条第二交易记录；并根据所述至少一条第二交易记录确定所述用户的风险属性。

17.根据权利要求15或16所述的装置，其中，所述用户风险属性确定单元根据所述至少一条第二交易记录包含的商户标识、交易金额、地址位置信息、时间信息中的一项或者多项，利用预先确定的风险控制策略对所述用户标识对应的用户进行风险评估，确定所述用户的风险属性。

18.根据权利要求12所述的装置，其中，所述商户风险评估模块包括：

第一用户数确定单元，用于确定所述至少一个用户标识所对应用户的数量为第一用户数；

第二用户数确定单元，用于根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险属性确定所述至少一个用户标识所对应用户中风险高用户的数量为第二用户数；

风险用户比例确定单元，用于确定所述第二用户数与所述第一用户数的比值，作为风险用户比例；

商户风险评估单元，用于在所述风险用户比例超过预先确定的第一阈值时，确定所述商户标识所对应商户的风险属性为风险高。

19.根据权利要求18所述的装置，其中，所述商户风险报告模块用于在所述商户的风险属性为风险高时向所述商户标识对应的收单站点反馈风险提示消息。

20.根据权利要求18所述的装置，其中，所述商户风险评估单元进一步用于在所述风险用户比例未超过预先确定的第一阈值且超过预先确定的第二阈值时，确定所述商户标识所对应商户的风险属性为风险存疑。

21.根据权利要求20所述的装置，其中，所述商户风险报告模块用于在所述商户的风险属性为风险高或风险存疑时向所述商户标识对应的收单站点反馈风险提示消息；其中，所述风险提示消息中进一步携带所述商户标识所对应商户的风险属性。

22.根据权利要求12所述的装置，其中，

所述用户风险评估模块进一步用于分别确定所述至少一个用户标识所对应用户的风险类型；

所述商户风险评估模块进一步用于根据所述至少一个用户标识所对应用户的风险类型确定所述商户标识所对应商户的风险类型；以及

所述商户风险报告模块进一步用于在所述风险属性满足预设条件时向所述商户标识所对应的收单站点反馈风险提示消息；其中，所述风险提示消息中进一步携带所述商户标识所对应商户的风险类型。

23.一种电子设备，包括：存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现如权利要求1至11任意一项所述的方法。

24.一种非暂态计算机可读存储介质，所述非暂态计算机可读存储介质存储计算机指令，所述计算机指令用于使所述计算机执行权利要求1至11任一所述方法。

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