CN108647972A - 交易认证方式确定方法、推送服务器及*** - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种交易认证方式确定方法、推送服务器及***，该方法包括：接收交易请求，并根据历史交易数据及所述交易请求中的交易要素判定当前交易是否与至少一历史交易为同类交易；如果否，根据所述历史交易数据及所述交易要素进行用户偏好分析，生成交易偏好结果；根据所述交易要素及所述交易偏好结果计算交易风险参数；根据所述交易风险参数确定当前交易适用的认证方式，并将确定的认证方式输出。本发明可以智能计算用户的认证方法，有利于用户更合理的使用签名认证方式，更便捷的使用支付和转账等交易。便于合理使用签名方式认证，简化交易流程，提高用户易用性，高效优质生活。

Description

交易认证方式确定方法、推送服务器及***

技术领域

本发明是关于银行交易认证技术领域，特别是关于一种交易认证方式确定方法、推送服务器及***。

背景技术

近年来，随着互联网技术与电子商务的蓬勃发展，个人用户选择网上银行(此处网上银行泛指银行提供的通过互联网进行的金融服务，包含但不限于网上银行、手机银行等)与电子商务平台进行转账汇款、网络购物支付清算的交易量飞速发展。当前业界对网络交易的认证支持多种形式：静态密码、口令卡、OTP动态口令、USB KEY(也称智能密码钥匙，不同机构商品名称不同，有称U盾、UKEY、U宝等，下同)、短信验证码、指纹等，大多数用户有2种或多种认证方式。在交易中，用户可以自行选择自己认为合适且符合相关额度要求的认证方式。面对花样繁多的认证方式，用户无法完全了解其中安全原理和使用差异，往往无所适从，或随意选择一种进行交易授权与认证。

由客户选择认证方式，存在诸多弊端：第一，用户认证方式选择，是当前交易流程中的独立步骤且不可剪裁，交易流程被拉长；第二，用户被多种认证方式所困扰，加之近期电信诈骗频发，用户可能在被诱导情况下选择相对容易被攻击或者易被挟持的认证方式；第三，USB KEY等认证方式操作复杂，不利用用户进行小额支付，小额汇款等便捷又频繁的操作。

发明内容

本发明提供一种交易认证方式确定方法、推送服务器及***，以智能计算用户的认证方法，有利于用户更合理的使用签名认证方式，更便捷的使用支付和转账等交易。

为了实现上述目的，本发明实施例提供了一种交易认证方式确定方法，包括：

接收交易请求，并根据历史交易数据及所述交易请求中的交易要素判定当前交易是否与至少一历史交易为同类交易；

如果否，根据所述历史交易数据及所述交易要素进行用户偏好分析，生成交易偏好结果；

根据所述交易要素及所述交易偏好结果计算交易风险参数；

根据所述交易风险参数确定当前交易适用的认证方式，并将确定的认证方式输出。

一实施例中，若当前交易与至少一历史交易为同类交易，还包括：将与当前交易为同类交易的历史交易的认证方式输出。

一实施例中，所述根据历史交易数据及所述交易请求中的交易要素判定当前交易是否与至少一历史交易为同类交易，包括：

根据历史交易数据及交易要素判定设定历史时段内是否存在与当前交易为同类交易的历史交易；

如果是，判断与当前交易为同类交易的历史交易数是否超过设定数值。

一实施例中，根据所述历史交易数据及所述交易要素进行用户偏好分析，生成交易偏好结果，包括：

根据所述历史交易数据及所述交易要素查询当前交易的用户是否存在既往偏好记录；

如果是，根据所述既往偏好记录生成所述交易偏好结果。

一实施例中，如果当前交易的用户不存在既往偏好记录，还包括：

检索当前交易用户在设定历史时段内的交易记录；

从所述交易记录中抽取交易时间、交易金额及认证方式，根据所述交易时间、交易金额及认证方式计算每种偏好的占比，占比最大者作为用户的交易偏好。

一实施例中，所述根据所述交易要素及所述交易偏好结果计算交易风险参数，包括：

根据交易所属场景设定不同的风险权重；

根据所述交易要素、所述风险权重及所述交易偏好结果计算交易风险分值。

为了实现上述目的，本发明实施例还提供了一种交易认证方式推送服务器，包括：

交易判断单元，用于接收交易请求，并根据历史交易数据及所述交易请求中的交易要素判定当前交易是否与至少一历史交易为同类交易；

偏好生成单元，用于根据所述历史交易数据及所述交易要素进行用户偏好分析，生成交易偏好结果；

风险计算单元，用于根据所述交易要素及所述交易偏好结果计算交易风险参数；

认证方式确定单元，用于根据所述交易风险参数确定当前交易适用的认证方式，并将确定的认证方式输出。

一实施例中，还包括：输出单元，用于将与当前交易为同类交易的历史交易的认证方式输出。

一实施例中，所述交易判断单元具体用于：根据历史交易数据及交易要素判定设定历史时段内是否存在与当前交易为同类交易的历史交易；如果是，判断与当前交易为同类交易的历史交易数是否超过设定数值。

一实施例中，所述偏好生成单元具体用于：根据所述历史交易数据及所述交易要素查询当前交易的用户是否存在既往偏好记录；如果是，根据所述既往偏好记录生成所述交易偏好结果。

一实施例中，还包括：

检索单元，用于检索当前交易用户在设定历史时段内的交易记录；

偏好占比计算单元，用于从所述交易记录中抽取交易时间、交易金额及认证方式，根据所述交易时间、交易金额及认证方式计算每种偏好的占比，占比最大者作为用户的交易偏好。

为了实现上述目的，本发明实施例还提供了一种交易认证方式推送***，包括上述的交易认证方式推送服务器、业务处理服务器、认证处理服务器、历史数据存储服务器及用户输入端；

所述用户输入端用于用户输入交易请求；

所述业务处理服务器用于对所述交易请求中的交易要素进行合法性、交易权限检查，并向所述认证处理服务器发送认证请求，所述认证请求中包括认证方式；

所述历史数据存储服务器，用于持久化存储用户交易数据及用户历史行为信息；

所述认证处理服务器根据所述认证请求进行认证及交易授权。

本发明可以智能计算用户的认证方法，有利于用户更合理的使用签名认证方式，更便捷的使用支付和转账等交易。便于合理使用签名方式认证，简化交易流程，提高用户易用性，高效优质生活。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为实施例的交易认证方式确定方法流程图一；

图2为实施例的交易认证方式确定方法流程图二；

图3为实施例的交易认证方式确定方法流程图三；

图4为实施例的交易认证方式确定方法流程图四；

图5为实施例的交易认证方式推送服务器的结构框图一；

图6为本发明实施例的交易认证方式推送***的结构示意图；

图7为实施例的交易认证方式推送服务器的结构框图二。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

如图1所示，本发明实施例提供了一种交易认证方式确定方法，该交易认证方式确定方法包括如下步骤：

S101：接收交易请求，并根据历史交易数据及所述交易请求中的交易要素判定当前交易是否与至少一历史交易为同类交易；

S102：如果否，根据所述历史交易数据及所述交易要素进行用户偏好分析，生成交易偏好结果；

S103：根据所述交易要素及所述交易偏好结果计算交易风险参数；

S104：根据所述交易风险参数确定当前交易适用的认证方式，并将确定的认证方式输出。

图1所示的交易认证方式确定方法的执行主体可以为用于确定交易认证方式的交易认证方式推送服务器。

上述交易请求为用户输入的请求，用户可以通过移动终端(启动智能手机)或者网络浏览器进入手机银行交易；如果用户进行转账汇款交易，用户一般需要输入收款人，收款行，收款人***，汇款金额，汇款时间等交易要素。

具体实施时，上述交易请求一般不会直接发送至交易认证方式推送服务器，可以先将交易请求发送给业务处理服务器，业务处理服务器对交易请求中的交易要素进行合法性、交易权限等检查，如果检查通过，将交易请求的相关数据答辩上送给认证方式推送服务器。

S101中，若当前交易与至少一历史交易为同类交易，认证方式推送服务器可以直接将与当前交易为同类交易的历史交易的认证方式输出。可以先输出给业务处理服务器，然后由业务处理服务器发送给用户端，用户根据该认证方式进行签名认证操作后，可以通过业务处理服务器发送给认证处理服务器进认证处理。

S101具体实施时，如图2所示，可以包括如下步骤：

S201：根据历史交易数据及交易要素判定设定历史时段内是否存在与当前交易为同类交易的历史交易；

S202：如果是，判断与当前交易为同类交易的历史交易数是否超过设定数值。

该历史交易数据可以包括如下表1所示的认证信息记录。

表1

表1中记录了用户历史认证习惯信息，其中，用户标识+认证方式构成联合主键，也就是说一个用户可以有多种认证方式的习惯组合，例如，一个客户可以习惯性的使用短信验证码做支付不足300元以下交易支付认证，而使用USB KEY进行30000元以上的交易支付认证。

同时，该表1还记录了用户每种认证方式(认证方式即上述“认证信息记录表”中“认证方式”字段所列内容)的常用收款人、收款***等信息，用于交易习惯的记录。

该表1仅表述客户历史认证信息的习惯性汇总和分析结论数据。根据用户交易情况动态变化，或者根据实际数据量和交易要素变化情况，可以进行数据表结构的拆分和重构，只需要实现思想保持一致即可。

一实施例中，一转账汇款为例，判定方法如下：

1、输入：交易要素(收款金额，收款人，收款行，汇款地区，交易时间，交易设备，交易IP，交易MAC，交易场所)、认证方式(指纹、静态密码、短信验证码、口令卡、OTP动态口令、USB KEY)

2、处理：

步骤1：判定该用户最近1个月(根据规则参数可配)是否有向该收款账户汇款，若无则不适用于历史记录；

步骤2：若步骤1为有，则进一步判定向该收款账户汇款是否大于等于3次(次数根据业务情况可动态调整参数，但最小为3)，若无则不适用与历史记录，进入风险与认证方式判定单元进行后续流程；

2、输出

唯一认证方式或进入S102。

S102具体实施时，如图3所示，可以包括如下步骤：

S301：根据所述历史交易数据及所述交易要素查询当前交易的用户是否存在既往偏好记录；

S302：如果是，根据所述既往偏好记录生成所述交易偏好结果。

一实施例中，如果当前交易的用户不存在既往偏好记录，还需要检索当前交易用户在设定历史时段内的交易记录；从所述交易记录中抽取交易时间、交易金额及认证方式，根据所述交易时间、交易金额及认证方式计算每种偏好的占比，占比最大者作为用户的交易偏好。

一实施例中，一转账汇款为例，生成交易偏好结果的方法如下：

1、输入：交易要素(收款金额，收款人，收款行，汇款地区，交易时间，交易设备，交易IP，交易MAC，交易场所)、认证方式(指纹、静态密码、短信验证码、口令卡、OTP动态口令、USB KEY)

2、处理：检查客户有无既往交易偏好记录，如有则检查本次交易是否满足既往偏好，返回检查结果；

如没有既往交易偏好记录，则检索最近1个月(参数可配置)交易情况，抽取用户交易时间(偏好抽取为工作日日间、工作日夜间、节假日日间、节假日夜间等)、交易金额(划分为千元以下、千元以上五千元以下、五千元以上2万元以下、2万元以上10万元以下、10万元以上等档次)，认证方式，计算每个偏好要素占比，记录偏好最大的占比为用户行为偏好，但当次交易返回为不符合用户既往偏好；

3、输出：本笔交易是否符合既往偏好。

S103具体实施时，如图4所示，可以包括如下步骤：

S401：根据交易所属场景设定不同的风险权重；

S402：根据所述交易要素、所述风险权重及所述交易偏好结果计算交易风险分值。

S104具体实施时，根据所述交易风险参数确定当前交易适用的认证方式，并将确定的认证方式输出，可以根据S103的结构得出一种认证方式，根据表2(用户认证方式信息表)判定用户是否存在此种认证方式，如果有该认证方式，可以作为当前交易的认证方式。

表2

表3记录了用户当笔交易的信息和最终通过的认证方式，如表3所示。

表3

一实施例中，一转账汇款为例，计算交易风险参数如下：

1、输入：交易要素(收款金额，收款人，收款行，汇款地区，交易时间，交易设备，交易IP，交易MAC，交易场所)、认证方式(指纹、静态密码、短信验证码、口令卡、OTP动态口令、USB KEY)

2、处理：

步骤1：风险计算要素和计算方法，按照不同交易要素实际交易信息计算风险分值，可根据业务场景制订不同的分值权重，一种评分方式如表4所示。

表4

步骤2：根据计算的风险分值得到不同验证方式，一种分值转换方式如表5所示，分值越高，验证方式愈强。

表5

10分以下	静态密码
		10分－20分	短信验证码
20分－30分(不含)	指纹
		30分－50分(不含)	口令卡
50－75分(不含)	OTP动态口令
		75分以上	USB KEY

3、输出：唯一认证方式。

本发明可以智能计算用户的认证方法，有利于用户更合理的使用签名认证方式，更便捷的使用支付和转账等交易。

基于同一发明构思，本申请实施例还提供了一种交易认证方式推送服务器，可以用于实现上述实施例所描述的方法，如下面的实施例所述。由于交易认证方式推送服务器解决问题的原理与上述方法相似，因此交易认证方式推送服务器的实施可以参见上述方法的实施，重复之处不再赘述。以下所使用的，术语“单元”或者“模块”可以实现预定功能的软件和/或硬件的组合。尽管以下实施例所描述的***较佳地以软件来实现，但是硬件，或者软件和硬件的组合的实现也是可能并被构想的。

如图5所示，该交易认证方式推送服务器，包括：

交易判断单元501，用于接收交易请求，并根据历史交易数据及所述交易请求中的交易要素判定当前交易是否与至少一历史交易为同类交易；

偏好生成单元502，用于根据所述历史交易数据及所述交易要素进行用户偏好分析，生成交易偏好结果；

风险计算单元503，用于根据所述交易要素及所述交易偏好结果计算交易风险参数；

认证方式确定单元504，用于根据所述交易风险参数确定当前交易适用的认证方式，并将确定的认证方式输出。

一实施例中，该交易认证方式推送服务器还可以包括：输出单元，用于将与当前交易为同类交易的历史交易的认证方式输出。

一实施例中，所述交易判断单元501具体用于：根据历史交易数据及交易要素判定设定历史时段内是否存在与当前交易为同类交易的历史交易；如果是，判断与当前交易为同类交易的历史交易数是否超过设定数值。

一实施例中，所述偏好生成单元502具体用于：根据所述历史交易数据及所述交易要素查询当前交易的用户是否存在既往偏好记录；如果是，根据所述既往偏好记录生成所述交易偏好结果。

一实施例中，该交易认证方式推送服务器还包括：

检索单元，用于检索当前交易用户在设定历史时段内的交易记录；

偏好占比计算单元，用于从所述交易记录中抽取交易时间、交易金额及认证方式，根据所述交易时间、交易金额及认证方式计算每种偏好的占比，占比最大者作为用户的交易偏好。

图6为本发明实施例的交易认证方式推送***的结构示意图，包如图6所示，该交易认证方式推送***包括上述的交易认证方式推送服务器3、业务处理服务器2、认证处理服务器5、历史数据存储服务器3及用户输入端1。

用户输入端1用于用户输入交易请求。用户输入端1可以为智能手机或网络侧浏览器。用户输入端1可以实现连接互联网并打开手机端/网银端转账汇款或者支付等应用程序进行转账汇款、支付等功能，为用户提供人机交互界面展现视图和实现人机交互操作，接收业务处理服务器2返回的数据并展现给用户唯一认证方式，用户进行签名认证操作后，通过业务处理服务器2连接认证处理服务器5，进行签名认证，得到正确的签名认证后，业务处理服务器2进行后续业务处理。

所述业务处理服务器2用于对所述交易请求中的交易要素进行合法性、交易权限检查，并向所述认证处理服务器发送认证请求(所述认证请求中包括认证方式)，并将业务处理结果返回用户。

交易认证方式推送服务器3可以为图5所示，也可以如图7所示，图5及图7所示的交易认证方式推送服务器实现功能相同，只是单元划分方式不同。

如图7所示，交易认证方式推送服务器3包括：规则判定单元(用于判定当前交易是否适用于历史记录)31、风险计算单元(根据交易要素计算风险)32、客户认证方式识别单元33、偏好分析单元34，其中：。

规则判定单元31：实现接收交易数据，根据历史记录存储服务器4记录的历史交易记录和初始规则(典型结构如“认证信息记录表”所示)，判定当前交易是否适用于历史记录(判定规则见算法说明：规则判定算法)，如果适用则向业务处理服务器2推送唯一认证方式，用于智能手机/网络浏览器向客户展示。如果不适用，则将交易数据提供给风险计算单元32用于进一步计算。

风险计算单元32：实现接收交易数据，首先调用用户偏好分析单元34进行用户偏好分析，偏好分析结果直接影响风险计算结果(例如客户历史交易均发生在9：00－17：00之间，金额均小于2000元，本笔交易发生在午夜23：00，金额为2万元，可以认为该笔交易严重不符合客户交易偏好，交易风险较高)，再根据交易要素利用风险模型计算风险值或风险等级(具体计算过程见：风险模型算法)，提供计算结果给客户认证方式识别单元33。

客户认证方式识别单元33：接收风险计算单元32的计算结果，得出一种认证方式，根据“用户认证方式信息表”判定用户是否有此种认证方式，如果有则将其作为计算结果推送给业务处理服务器2，如果没有此种认证方式，则默认按用户持有的最高安全等级认证方式返回，如返回USB KEY认证方式。

用户偏好分析单元34，基于用户交易时间、日期、金额以及历史认证方式等交易要素，实现用户交易偏好分析(偏好分析算法见：偏好分析算法)，将偏好结果提供给风险计算单元32进行综合风险计算。

历史数据存储服务器4用于持久化存储用户交易数据及用户历史行为信息，以供认证方式智能推送服务器3计算使用。

认证处理服务器5接收业务处理服务器2转发的交易认证请求，根据签名算法和加密模块，对签名或加密数据进行认证与交易授权。如果签名认证通过，则返回给业务处理服务器2进行后续交易流程。若认证失败则由业务处理服务器2展现交易失败信息给用户输入端1给用户。本发明提供一种交易认证方式确定方法、推送服务器及***，以智能计算用户的认证方法，有利于用户更合理的使用签名认证方式，更便捷的使用支付和转账等交易。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、***、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(***)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

本发明中应用了具体实施例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。

Claims (10)

1.一种交易认证方式确定方法，其特征在于，包括：

接收交易请求，并根据历史交易数据及所述交易请求中的交易要素判定当前交易是否与至少一历史交易为同类交易；

如果否，根据所述历史交易数据及所述交易要素进行用户偏好分析，生成交易偏好结果；

根据所述交易要素及所述交易偏好结果计算交易风险参数；

根据所述交易风险参数确定当前交易适用的认证方式，并将确定的认证方式输出。

2.根据权利要求1所述的交易认证方式确定方法，其特征在于，若当前交易与至少一历史交易为同类交易，还包括：将与当前交易为同类交易的历史交易的认证方式输出。

3.根据权利要求1所述的交易认证方式确定方法，其特征在于，所述根据历史交易数据及所述交易请求中的交易要素判定当前交易是否与至少一历史交易为同类交易，包括：

根据历史交易数据及交易要素判定设定历史时段内是否存在与当前交易为同类交易的历史交易；

如果是，判断与当前交易为同类交易的历史交易数是否超过设定数值。

4.根据权利要求1所述的交易认证方式确定方法，其特征在于，根据所述历史交易数据及所述交易要素进行用户偏好分析，生成交易偏好结果，包括：

根据所述历史交易数据及所述交易要素查询当前交易的用户是否存在既往偏好记录；

如果是，根据所述既往偏好记录生成所述交易偏好结果。

5.根据权利要求4所述的交易认证方式确定方法，其特征在于，如果当前交易的用户不存在既往偏好记录，还包括：

检索当前交易用户在设定历史时段内的交易记录；

从所述交易记录中抽取交易时间、交易金额及认证方式，根据所述交易时间、交易金额及认证方式计算每种偏好的占比，占比最大者作为用户的交易偏好。

6.根据权利要求1所述的交易认证方式确定方法，其特征在于，所述根据所述交易要素及所述交易偏好结果计算交易风险参数，包括：

根据交易所属场景设定不同的风险权重；

根据所述交易要素、所述风险权重及所述交易偏好结果计算交易风险分值。

7.一种交易认证方式推送服务器，其特征在于，包括：

交易判断单元，用于接收交易请求，并根据历史交易数据及所述交易请求中的交易要素判定当前交易是否与至少一历史交易为同类交易；

偏好生成单元，用于根据所述历史交易数据及所述交易要素进行用户偏好分析，生成交易偏好结果；

风险计算单元，用于根据所述交易要素及所述交易偏好结果计算交易风险参数；

认证方式确定单元，用于根据所述交易风险参数确定当前交易适用的认证方式，并将确定的认证方式输出。

8.根据权利要求7所述的交易认证方式推送服务器，其特征在于，所述交易判断单元具体用于：根据历史交易数据及交易要素判定设定历史时段内是否存在与当前交易为同类交易的历史交易；如果是，判断与当前交易为同类交易的历史交易数是否超过设定数值。

9.根据权利要求7所述的交易认证方式推送服务器，其特征在于，所述偏好生成单元具体用于：根据所述历史交易数据及所述交易要素查询当前交易的用户是否存在既往偏好记录；如果是，根据所述既往偏好记录生成所述交易偏好结果。

10.一种交易认证方式推送***，其特征在于，包括权利要求7-9中任一项所述的交易认证方式推送服务器、业务处理服务器、认证处理服务器、历史数据存储服务器及用户输入端；

所述用户输入端用于用户输入交易请求；

所述业务处理服务器用于对所述交易请求中的交易要素进行合法性、交易权限检查，并向所述认证处理服务器发送认证请求，所述认证请求中包括认证方式；

所述历史数据存储服务器，用于持久化存储用户交易数据及用户历史行为信息；

所述认证处理服务器根据所述认证请求进行认证及交易授权。