CN107615319A - 向中小型企业提供信贷的***和方法 - Google Patents

Abstract

为商户建立信用账户。对该信用账户设置可变信贷限额。接收商户已接受待记入客户的支付账户的支付账户交易这一指示。交易金额可以与支付账户交易相关联。指示还可以指示支付账户交易已被客户的支付账户的发行方授权。通过使商户的信用账户的可变信贷限额即刻提高一金额而对指示作出实时响应，所述金额对应于交易金额。

Description

向中小型企业提供信贷的***和方法

相关申请的交叉引用

本申请要求2015年6月10日提交的美国专利申请号14/735,763的优先权，其内容通过引用全部合并于此。

背景技术

在发达国家和发展中国家，获得信贷对于许多中小型企业(SME)来说都是重大问题。此外，尽管现代支付***基于***和借记卡账户及类似物已做了大量工作来促进商务发展，但对于接受支付账户交易的许多商户来说，在商户可获得这样的交易的收益之前还要有好些天的时间延迟。

本发明者现在认识到对于支持向SME提供信贷同时还促进他们参与支付账户***并且提供可以提高他们对其企业的洞察力且帮助制定业务决策的一套业务服务资源的***来说是个机会。

附图说明

在结合附图考虑本发明的以下详细描述时，本公开的一些实施例的特征和优点以及其实现方式将变得更加明显，附图示出了优选和示例性实施例并且其不一定按比例绘制，其中：

图1是示出了常规支付***的框图。

图2是示出了根据本公开的方面的支付***的框图。

图3是示出了与支付服务商的注册有关的图2的***的方面的图。

图4是示出了与SME/商户的注册有关的图2的***的方面的图。

图5是示出了与典型商户接受的支付账户交易有关的图2的***的方面的图。

图6是与典型商户进行的支付账户购买交易有关的图2的***的方面的图。

图7是可以提供图2的***的功能性的至少一部分的典型计算机的框图表示。

图8是示出了可以在图2的***中执行的过程的高级流程图。

具体实施方式

一般来说，为了介绍本公开的实施例的概念，允许支付账户持有者对他们的账户的使用施加控制的支付***特征可以适于支持向SME发行***账户。在一些实施例中***账户可以由支付服务商或相似的实体向SME发行，由例如金融机构(FI)等支付账户发行方依次向这些支付服务商或实体发行信用账户。向SME发行的***账户可以由向账户控制设施路由交易的VCN(虚拟***)标识。

SME可以设置成接受通过上文提到的FI结算的支付账户交易。随着SME接受的交易得到批准，他们的***账户的相应信用额度可以即刻提高来反映所接受的交易的担保价值。随着SME使用他们的***账户来参与购买，关于账户的可用信贷可能降低。信用额度的提高和可用信贷的降低都可以通过账户控制设施的控制能力来实现。

图1是示出了常规支付***100的框图。更具体地，图1示出了结合支付***100中执行的典型购买交易发生的动作。为了发起交易，客户(未示出)去逛商户运营的零售店(未示出)、选择他/她想要购买的商品(未示出)、将商品拿到商户的销售点(POS)终端104并且向POS终端104呈递他/她的支付卡102。POS终端104从支付卡102读取客户的支付卡账号，并且然后向商户与之有关系的收单方金融机构(FI)106发送交易授权请求。授权请求包括支付卡账号和交易金额，及其他信息。授权请求经由支付网络108(其可以是例如其受让人万事达卡(MasterCard)国际公司运营的众所周知的银行网***)发送到发行客户的支付卡102的发行方金融机构110。箭头112、114和116追踪从POS终端104到发行方110的授权请求的路径。

假设全部都井然有序，发行方金融机构(FI)110通过支付卡***108并且经由收单方FI 106向POS终端104发送赞同的交易授权响应。(从发行方FI 110到POS终端104的授权响应的路径通过箭头118、120、122来追踪。)而后POS终端104处的交易完成并且客户带着商品离开商店。随后商户发起的清算交易致使交易金额从客户的支付卡账户124转账到属于商户的账户。客户的支付卡账户124可以是例如借记卡账户或***账户。在前一种情况下，清算交易致使资金直接从账户124中扣除。在后一种情况下，清算交易致使对账户124公布费用并且该费用随后出现在客户的***月结账单上。

前面的典型交易的描述可以视为在一些方面有所简化。例如，所谓的商户处理***(未示出)可以***POS终端与收单方FI之间。如本领域内技术人员所熟悉的，商户处理***可以由商户或代表商户操作以在收单方FI与由商户操作的相当多的POS终端之间形成通信路径的一部分。通常也是这样的情况：第三方交易处理服务可以操作以代表收单方和代表大量其他类似的金融机构处理支付卡交易。

此外，图1中示出的***部件仅仅是单笔交易所需要的那些。实际上，支付***100同时处理许多交易并且具有许多发行方、收单方、商户和持卡人作为***中的参与者。

根据一些提议，在上文的示例中在支付卡102中体现的凭证可以备选地数字化为移动设备，例如智能电话(未示出)，其可以通过发出短程无线电信号(例如，经由NFC-“近场通信”)而与适当配备的POS设备通信。

如众所周知的，支付卡102可以包含一个或多个机构用于向商户104传达客户的支付账号。这些机构可以包括磁条和/或集成电路(未示出)，其可以经由直接接触或通过非接触(短程无线电通信)而与POS设备104的阅读器部件(未单独示出)交换数据。

如本领域内技术人员所熟悉的，在图1中示出的场景中POS终端所扮演的角色可以备选地由其他类型的设备扮演。这样的设备可以包括例如读取支付卡的无人值守的汽油泵；无人值守的读卡自动售货设备(例如，公交卡发放/加气站)；或-在在线电子商务交易的情况下-商户的电子商务服务器计算机。

图2是示出了根据本公开的方面的支付***200的框图。图2中的每个框代表是支付***200中的参与者或潜在参与者的一方；每个框在至少一些情况下可以视为代表谈论中的框代表的相应方所拥有或操作-或代表所述相应方所操作-的计算设备或其他设备。为了使图简化，省略了各种框之间的许多通信信道。这样的通信信道中的一些在后续图(即，图3-6)中明确指示，并且在接着的描述中提到两个框/方之间的交互的任意情况下，要理解这样的交互通过适合的通信信道实施，即使在图2或任何其他图中未明确示出也如此。

图2中的框108代表在上文论述并且相似地在图1中标识的那类支付网络。同样地，图2中的框110代表相当多的账户发行方/FI，例如图1中示出且在上文论述的账户发行方110。再进一步地，图2中的框106代表相当多的收单方，例如图1中示出且在上文论述的收单方106。

继续参考图2，框202代表SME/商户，其是如本文描述的支付***200的有利特征的主要受益人。关于商户202以及它如何参与支付***200且从支付***200获益的另外的细节将在下文描述。

框204-a至204-m代表商户202的客户或潜在客户。将假设客户204具有客户204可能意图参与商户202待接受的支付账户购买交易所利用的支付卡或其他设备。进一步假设支付卡/设备可以访问的支付账户由账户发行方110的相应发行方发行。对于至少一些类型的商户202，理论上可以存在大量潜在客户204。

框206-a至206-n代表商户202在扮演客户的角色中可以与之交互的商户。即，商户202可以使用向商户202发行的支付卡来参与同商户206中的一个或多个的支付账户购买交易。在下文将进一步论述向商户202发行支付卡的方式，以及根据该公开的方面提供的对应于向商户202发行的支付卡的***账户的特征。

要理解商户206中的每个与收单方106中的至少一个有关系。

图2中的框208代表之前已提出从移动设备接收支付账户交易授权请求消息的一类“移动POS服务器”(mPOS服务器)，所述移动设备配备且编程为代表拥有或操作移动设备的商户(在该图示中，是商户202)接受支付账户交易。根据本公开的方面，可以修改mPOS服务器208以便除之前提出的针对mPOS服务器的功能性外还执行根据本公开的方面的至少一些功能。

图2中的框210代表称为“支付服务商”的一组实体。术语“支付服务商(PF)”通常在支付行业中使用，并且一般指提供整合的商户账户且承诺在PF的账户内向商户承保(underwrite)的实体。由于本公开以及附上的权利要求的目的，术语“支付服务商”应理解成包括落入术语的通常理解范围内的所有实体，以及引起在下文描述为向商户202发行的那类商户***账户的发行的任何实体。

图2中的框212代表允许支付账户持有者运用一个或多个关于他们的支付账户的控制或操作的选项。一个这样的设施由万事达卡国际公司(其受让人)以“In Control”的品牌名运营且提供。如本领域内技术人员所理解的，“In Control”设施允许账户持有者限定支出限额、限制和/或控制，并且设置将向账户持有者提供警示的条件，并且允许创建VCN以用作他们的支付账户的备选标识符。在本文的各种上下文中，设施212将称为“账户控制设施”，和/或“限制仲裁计算机”。如在下文进一步详细描述的，根据本公开的方面可以操作账户控制设施212以便以下述方式对向商户202发行的***账户实现可变信贷限额：采用每当批准商户202接受的支付账户交易时提高账户的信用额度，并且每当商户202使用账户参与从商户206(其可以是接受向商户202发行的***账户的品牌中的任一个和所有商户)中的一个的购买时降低账户的可用信贷。

如到目前为止从关于图2的论述将理解的，支付***200的操作是这样的，其使得商户202注册作为支付账户交易的接受者以及作为商户202可以将从另一商户206的购买所记入的支付卡账户(即，***账户)的持有者。另外，由于这些目的注册商户202的支付服务商210和/或合作的FI/发行方/收单方和/或支付网络108可以使一套业务服务/资源(框214)对商户202可用。这样的服务/资源的示例在2014年2月19日提交的共同受让的美国专利申请序列号14/183,829中描述且公开出版为美国专利公开号2015/0235309A1(代理人文案号M01.253)，该在先的申请通过引用合并于此。除促进商户作为交易接受者的角色的硬件、软件和/或服务外，商户服务214在发达国家的环境中还可以包括例如存货管理***、对SME的购买应用和可以帮助商户202制定业务决策的访问数据和/或数据分析工具等资源。在发展中国家的环境中，商户服务214可以包括记账支付应用、话费充值应用和/或代理现金收/支应用。

图3是示出了与支付服务商的注册有关的支付***200的方面的图。

如在图3中的302处指示的，支付服务商210在账户发行方110处注册并且开立信用账户。在一些上下文中，这可以是相对大的信贷设施，使得支付服务商210将进而能够向相当多的商户(像商户202(图2，未在图3中示出))提供信贷。向支付服务商210发行的所得账户可以由PAN(主账号)标识。在发行方110处注册为信用账户持有者时，支付服务商210也可以在利用账户控制设施212处注册以使支付服务商210能够促使结合向支付服务商210发行的信用账户生成VCN。支付服务商210利用账户控制设施212的注册可以经由发行方110，如在304处指示的。支付服务商210也可以有能力关于在账户控制设施212中生成的VCN(即，关于基于VCN的交易)建立限额、控制、限制和/或规则。支付服务商210与账户控制设施212之间为了生成和控制VCN的使用的通信在306处指示，并且一旦支付服务商210在账户控制设施212处注册则可以发生。如将看到的，由支付服务商210或代表支付服务商210生成的VCN可以用于识别对于商户(像上文提到的商户202)来说什么是有效地安全***账户。这些商户可以被支付服务商210招募而变成支付***200中的参与者和支付服务商210提供的信用额度和其他服务的接收者。

图4是示出与SME/商户的注册有关的支付***200的方面的图。如上文指出的，征求商户注册(图4和其他图中的框202)的那方可以是发行方110向其提供相当大的信用额度的支付服务商210，如结合图3论述的。现在支付服务商可以向商户202提供安全信用额度/***账户，其中商户的***账户应支付服务商210的请求由在账户控制设施212中生成的VCN来标识；VCN可以被映射到发行方110向支付服务商210发行的信用账户并且可以根据由支付服务商210提供给账户控制设施212的指令来控制。经由账户控制设施对讨论中的VCN施加的限制的效应可以是由支付服务商210在安全/抵押的基础上对商户202提供信贷，其具有可变信贷限额并且具有如支付服务商可以鉴于商户202的信誉度和商业地位所建立的这样的风险降低要求。

此外，在支付服务商210的赞助下，商户202可以注册为支付交易的接受者。商户202接受的支付交易和对商户202的***账户的记账可以通过支付服务商的账户与发行方110来清算。此外，在一些实施例中，发行方110可以是商户202的业务服务/资源的源，例如在上文结合框214(图2)描述的服务/资源。

继续参考图4，通过支付服务商210与账户控制设施212之间的合作(可能经由发行方110)，对于商户202的VCN可以与发行方110向支付服务商210发行的信用账户关联。支付服务商210可以被授予在账户控制设施212处建立待施加于对于商户202的VCN的控制。如将看到的，这样的控制的效应可以是，在商户(作为商户)接受的交易被商户的客户的账户发行方批准时，提高商户***账户的信贷限额，并且由此变成被支付服务商的账户发行方110扣押的担保。在一些实施例中，信贷限额的提高可以与所批准的商户接受的交易匹配(等额)；在其他实施例或使用案例中，并且为了降低支付服务商关于商户的信贷风险，支付服务商可以在账户控制设施212处设置控制使得信贷限额提高到低于商户接受且批准的交易的金额的100％的百分比。在任一情况下，可以说信贷限额的提高对应于商户202接受的支付账户交易的金额。

再进一步，应支付服务商的命令在账户控制设施212处建立的控制可以在商户使用商户的***账户参与购买交易(作为另一个商户的客户)时降低商户***账户的可用信贷。

图4中的箭头404和406分别代表向支付卡408和读卡器/“加密狗”设备410的商户202的物理交付。这可以结合上文所提及的商户注册为***账户持有者和支付账户交易接受者而发生。支付卡408可以例如压印有或另外显示VCN，其被指定经由账户服务商210和账户控制设施212来标识商户的***账户。受到如本文描述的可变信贷限额的约束，商户202可以对于从另一商户的***购买使用支付卡408。

“加密狗”是已知类型的设备，并且可以采用常规方式连接到商户的智能电话(未单独示出)以允许该智能电话充当“mPOS”设备来接受对于从商户202的购买的支付账户交易。在常见的实施例中，加密狗允许刷磁条卡来供智能电话读取。在本公开的一些实施例中，待施加于商户的智能电话的加密狗或其他设备和/或编程可以另外或备选地修改智能电话使得它能够读取非接触式和/或接触集成电路支付卡。

在一些实施例中，加密狗实际上是商户的mPOS设备的支付读卡器附件。

图5是示出了与商户202对支付账户交易接受有关的支付***200的方面的图。在图5中，框202代表商户的mPOS设备，以及商户。商户的客户204呈递客户的支付卡，以供商户设备202结合客户204正从商户进行的购买来读取。在许多方面在上文结合图1描述的典型交易之后，图5中的商户设备202向mPOS服务商208发送支付账户交易授权请求消息。(在一些实施例中，mPOS服务器可以由支付服务商210(在图5中虚幻示出)或代表支付服务商210操作，和/或为支付服务商210所拥有。)。mPOS服务器208进而将交易授权请求消息路由到支付网络108。根据常规实践，授权请求消息从支付网络108路由到属于客户204的支付账户的发行方(在图5中未示出)。而且，根据常规实践，发行方处理授权请求消息并且经由支付网络108向mPOS服务器208发送授权响应消息。假设客户204的支付账户全部都井然有序，授权响应消息可以指示所请求的交易被客户的账户发行方批准/授权。这时，mPOS服务器208可以向账户控制设施212提供交易已被商户202接受且被商户的客户的账户发行方批准的通知，使得与交易有关的收益实际上变成被发行支付服务商的信用账户的发行方(图3和4)扣押的担保。利用相对于商户对支付服务商的义务的、对账户服务商可用的该安全性，可以实际上在账户控制设施212处关于商户的***账户(VCN标识的)建立控制(根据该公开的方面)以便即刻提高商户的***账户的信贷限额。信贷限额提高的金额可以对应于商户202刚接受的经批准的交易的金额。例如，信贷限额提高的金额可以是所接受的交易的金额的100％或由发行商户的***账户的支付服务商所确定的某一较低百分比。利用对商户202的该即时信贷扩展，商户实际上即时获得经由刚接受的支付账户交易收进的资金。此外，实际上，对所接受的交易的结算可以非常迅速地发生，例如在一天内，使得商户可能甚至在接受交易后非常迅速地以现金的形式从商户与发行方110的账户支取资金。这可以致使当前对SME支付账户接受者可用的结算时间明显改进。

将意识到mPOS服务器208也可以将授权响应或者其结果一起发送给商户设备202。

图6是示出了与商户202进行的支付账户购买交易有关的支付***200的方面的图。图6中示出的交易共享与图1中示出的常规交易的相似性，同时还包含在遵从如上文提及的万事达卡的“In Control”服务提供的交易中所采用的那类交易处理的元素。如将从上文的论述所理解的，从账户控制设施212和账户发行方110(在图6中未示出)的角度来看，经由账户控制设施212运用控制的最终账户持有者是支付服务商210(在图6中未示出)，而应支付服务商的命令生成的相关VCN标识商户202被使用以参与所示的支付账户购买交易的***账户。

更具体地，商户202(作为客户/***账户持有者)向另一个商户206呈递商户的支付卡408以供由另一商户206操作的或代表另一商户206操作的POS设备(未单独示出)读取。由商户206操作的POS设备读取从支付卡408分配给商户202的***账户的VCN。另一商户206向该另一商户的收单方106发送支付账户交易授权请求消息。将意识到VCN作为支付账户标识符而包括在授权请求消息中。收单方106将授权请求消息路由到支付网络108。因为VCN是账户标识符，交易路由到账户控制设施212。采用在至少一些方面可以与上文提到的“In Control”服务提供的功能性相似这一方式，账户控制设施对商户202的***账户施加当前可申请的信贷限额/可用信贷金额来确定交易是否应传递给支付服务商的账户发行方(在图6中未示出)来批准交易。如果根据在适当地方对商户的***账户的适当控制，对于所请求的交易没有足够的信用额度可用，则账户控制设施212可以促使拒绝所请求的交易被拒绝。否则，交易路由到支付服务商的账户发行方，因为很有可能获得批准(假设支付服务商具有高信用额度，其不可能被耗尽)。假设批准确实发生，则账户控制设施可以使商户202的***账户的可用信贷降低所请求的交易的金额。账户控制设施/账户发行方的决策制定的结果作为授权响应消息经由支付网络108和收单方106被路由回另一商户206。假设获得批准，则商户202的购买交易完成。

如在图6中的602处指示的，由账户控制设施212施加于商户202的购买交易的规则/限制/控制可以根据来自注册商户202且发行支付卡408的支付服务商的指令提前设置。

图7是可以作为图2中示出的***200的一部分操作的示例“账户控制设施”和/或“限制仲裁计算机”212的框图表示。

如图7中示出的限制仲裁计算机212可以包含可以被采用来提供本领域内技术人员所知的服务提供(像上文提到的万事达卡“In Control”服务提供)的计算机资源特有的所有功能性。根据本公开的方面，可以利用限制仲裁计算机212的功能性来帮助对SME的信贷服务的扩展和管理，例如在上文的论述且根据伴随上文论述的图3-6的描述所提及的商户202。

限制仲裁计算机212在其硬件方面可以是常规的，但可以由软件控制以促使它根据本公开的方面操作。例如，限制仲裁计算机212可以至少部分由常规服务器计算机硬件构成。

限制仲裁计算机212可以包括计算机处理器700，其操作耦合于通信设备701、存储设备704、输入设备706和输出设备708。存储设备704、通信设备701、输入设备706和输出设备708可以全部与处理器700通信。

计算机处理器700可以由一个或多个常规处理器构成。处理器700操作以执行下文描述的程序指令中所包含的处理器可执行步骤，以便控制支付服务器706来提供期望的功能性。

通信设备701可以用于促进与例如其他设备(例如一个或多个支付网络的发行方计算机、mPOS服务器和计算设施)的通信。通信设备701可以包括许多通信端口(未单独示出)用于容纳许多同时交易和其他交互，并且可能能够通过常规计算机到计算机数据网络参与数据通信。

输入设备706可以包括典型地用于将数据输入计算机的任何类型的***设备中的一个或多个。例如，输入设备706可以包括键盘和鼠标。输出设备708可以包括例如显示器和/或打印机。

存储设备704可以包括任何适合的信息存储设备，其包括磁存储设备(例如，硬盘驱动器)、例如CD和/或DVD等光存储设备和/或例如随机存取存储器(RAM)设备和只读存储器(ROM)设备等半导体存储器设备，以及所谓的闪速存储器。

存储设备704存储一个或多个程序用于控制处理器700。这些程序包括程序指令，其包含限制仲裁计算机212的处理器可执行过程步骤，该限制仲裁计算机212在一些实施例中包括这样的过程步骤，其构成根据本公开的原理提供的过程，如本文描述的。

程序可以包括一个或多个常规操作***(未示出)，其控制处理器700以便管理和协调限制仲裁计算机212中资源的活动和共享，并且充当在限制仲裁计算机212上运行的应用程序(在下文描述)的主机。

存储在存储设备704中的程序也可以包括支付服务商注册应用程序710。该支付服务商注册应用程序710可以控制处理器700以使限制仲裁计算机212能够准许支付服务商210的注册(图2)。如将从上文的图3-6的论述理解的，支付服务商210利用限制仲裁计算机212的注册可以能够针对账户发行方110向支付服务商210发行的“万事达(master)”信用账户发行VCN。如上文还指出的，VCN可以标识向SME/商户发行的具有可变信贷限额的***账户。信贷限额可以通过限制仲裁计算机212的账户控制能力来管理和控制。存储设备704还可以存储商户(即，SME)注册应用程序712来控制处理器700以使限制仲裁计算机212能够准许SME/商户的注册。

存储设备704还可以存储应用程序714以使支付服务商能够逐商户地限定规则的本质，所述规则确定什么形式的可变信贷限额和/或什么参数将用于向商户发行的***账户的信贷限额。

可以被存储设备704存储的另一个应用程序用于处理个体交易并且在图7中由标号716指示。例如并且如将从本文之前的论述理解的，商户接受的交易如经批准的话，则可以由应用程序716处理来提高可申请的信贷限额，并且商户提出的购买交易可以由应用程序716与可申请的VCN限定的账户中的当前可用的信贷资源相比较，其中交易的潜在临时批准需经支付服务商的账户发行方的最终批准。

存储设备704还可以存储未示出的其他程序并且限制仲裁计算机212也可以执行未示出的其他程序。例如，这样的程序可以包括报告应用，其可以就关于限制仲裁计算机212执行的活动的报告对来自***管理员的请求作出响应。其他程序也可以包括例如一个或多个数据通信程序、数据库管理程序、网站托管软件、设备驱动器等。

图7中的标号718指示一个或多个数据库，其由存储设备704上的限制仲裁计算机212维持。这些数据库中可以有支付服务商数据库、商户数据库、VCN数据库、规则/控制数据库和交易数据库。

如上文描述的限制仲裁计算机212的应用程序在一些实施例中如方便的话可以组合成一个、两个或更多个应用程序。

图2中示出的***200的其他部件可以展现与在上文关于限制仲裁计算机212描述的相同的硬件架构和部件类型。图2中示出的这样的其他部件可以包括例如mPOS服务器208和/或代表本文所提及的账户发行方/FI中的一个或多个操作的一个或多个服务器和/或代表本文所提及的支付服务商中的一个或多个操作的一个或多个服务器。

图8是示出了可以在图2的***200中执行的过程的高级流程图。图8可以至少部分地被视为在上文结合图3-6描述的过程的综览，并且图8的接着的描述应连同图3-6的描述来阅读。

在图8的802，可以由账户发行方110向支付服务商210发行信贷/***账户并且该账户被设置用于经由限制仲裁计算机212来控制。在向支付服务商发行的账户下可用信贷金额可以是足够的，以准许支付服务商从事于向SME提供信贷的商业企业。

在图8中的804，支付服务商210可以安排在限制仲裁计算机212处发行VCN，其中VNC将要被指定为标识支付服务商210向商户/SME 202发行的***账户。从而步骤804可以包括对商户202设置上文描述的***账户。如上文指出的，可以向商户202发行物理支付卡408(图4)，其中VCN在卡408上存储和/或压印/显示，作为向商户202发行的***账户的账户标识符。

在图8中的806，支付服务商210可以设置必需的安排以使得商户202能够接受支付账户交易。这可以包括mPOS服务器208和发行方110对商户202的适当识别，商户202接受的交易将通过该识别来清算。从而，实际上，谈论中的发行方110(即，图4中示出且发行支付服务商的***账户的发行方110)也可以充当商户202接受的支付账户交易的收单FI。而且，如上文指出的，该过程步骤可以包括向商户202提供加密狗/读卡器410(图4)。

图8中的框808代表如在上文结合图5描述的商户202接受的支付账户交易。

图8中的框810代表商户202在支付服务商210的赞助下在扮演客户的角色中使用向商户202发行的支付卡408所参与的***账户交易。将理解在这样的交易中，商户202实际上访问通过在支付卡408上显示和/或在支付卡408中存储的VCN所标识的***账户。也可以是这样的情况：商户202可以使用VCN用于在线购买和/或其他“无卡”支付账户购买交易。将理解商户202将交易记入由VNC标识的支付账户的场景中的至少一些在上文结合图6描述。

为了给出根据本公开的教导的使用案例的一个略微更具体示例，支付服务商可以从事向出租车/轿车驾驶员发行***账户这一业务，所述出租车/轿车驾驶员也希望在对他们的客户收费的车费支付中接受支付账户交易的出租车/轿车驾驶员发行***账户这一业务。从而驾驶员中的典型一个可以担负起如上文描述的商户202的角色。支付服务商可以进行承诺/尽职调查来建立驾驶员有信誉/值得信赖的某一保证。根据承诺过程和/或支付服务商的风险偏好的结果，支付服务商可以要求驾驶员初始存入资金(例如，由支付服务商的账户发行方110在向驾驶员发行的账户中持有)作为由支付服务商向驾驶员发行的***账户的初始安全保证。账户的初始信贷限额可以等于驾驶员的起存资金金额。在其他实例中，例如，支付服务商可以向驾驶员提供低的初始信贷限额而不需要起存款(即，驾驶员的***账户可以仅部分是安全的)。如在图5中的场景中，随着驾驶员在车费支付中接受支付账户交易，并且那些交易被驾驶员的客户的账户发行方批准，所接受且经批准的交易金额的所有或固定百分比(例如，80％)可以被应用来提高驾驶员的***账户的有效信贷限额。就该账户下信贷可用而言，驾驶员可以将费用(例如，购买汽油)记入账户。可以存在驾驶员经由从支付服务商向驾驶员发行的***账户对车费收益(的至少一些)的有效即时获得。在一些实施例中，驾驶员可以对于其他费用(例如冲补通行费支付账户(例如，账户))或其他无卡交易使用他/她的***账户的VCN。在一些实施例中，驾驶员也可以将个人费用记入他/她的***账户。在一些实施例中，支付服务商可以对驾驶员的***账户设置限制使得记入账户可以仅对驾驶员出于业务目的所需要的某些类别的购买来进行。在一些实施例中，驾驶员实际上可以通过从车费交易结算的账户取款/转账来给他/她自己发工资。

将意识到上文描述的使用案例可以在发达国家的背景中实现。随着利用可能的有一些细微修改，它也可以适应于发展中国家的背景，并且可以对可能是另外的“无银行账户”的商户获得银行服务(经由支付服务商)。这类安排的益处至少在发达国家背景中可以包括更好的承诺(支付服务商可以具有行业特定知识或另外比典型FI更好地“专注于”SME或其某些类别)、新支付账户交易接受者更快的培训以及更快结算(例如，一天或两天，对比在常规设置中可能一周)。如本文描述的安排的一个额外优势是支付服务商几乎即刻向未知方(后者扮演如上文提及的商户202的角色)提供信贷，这可以是可行的。例如在一些实施例中，例如社交网络(例如，或)等实体和/或例如或等其他实体可以发现担当如本文描述的支付服务商的角色是有利的。

仅举一个另外的发展中国家类型的使用案例，可以实现该公开的教导来支持希望作为小额放贷者运营的支付服务商。

尽管出租车/轿车驾驶员在上文提到的一些使用案例中作为示例SME给出，应理解许多其他类型的SME在发达或发展中国家背景中也可以扮演如本文描述的商户202的角色。

如本文和所附权利要求中所使用的，术语“计算机”应理解为包含单个计算机或彼此通信的两个或更多个计算机。

如本文和所附权利要求中所使用的，术语“处理器”应理解为包含单个处理器或彼此通信的两个或更多个处理器。

如本文和所附权利要求中所使用的，术语“存储器”应理解为包含单个存储器或存储设备或两个或更多个存储器或存储设备。

如本文和所附权利要求中所使用的，术语“服务器”包括对来自其他设备的服务的许多请求作出响应的计算机设备或***。

本文的流程图及其描述不应被理解为规定执行其中描述的方法步骤的固定顺序。相反，方法步骤可以以任何可实行的顺序执行，包括至少一些步骤的同时执行。

如本文和所附权利要求中所使用的，术语“支付卡***账户”包括***账户、账户持有者可以使用借记卡访问的存款账户、预付卡账户或支付交易可以从其完成的任何其他类型的账户。术语“支付卡***账户”和“支付卡账户”以及“支付账户”在这里可互换使用。术语“支付卡账号”包括标识支付***账户的号码或由支付卡承载的号码，或用于在处理借记卡和/或***交易的支付***中路由交易的号码。术语“支付卡”包括***、借记卡、预付卡或其他类型的支付工具，而不管是实际物理卡还是虚拟的。

如本文和所附权利要求中所使用的，术语“支付卡***”是指用于处理购买交易和相关交易的***。这样的***的一个示例是由本公开的受让人万事达卡国际公司运营的***。在一些实施例中，术语“支付卡***”可以局限于成员金融机构向个人、企业和/或其他组织发行支付卡账户的***。

虽然已经结合具体示范性实施例描述了本发明，但是应当理解，在不脱离如所附权利要求中阐述的本发明的精神和范围的情况下，可以对所公开的实施例进行对本领域技术人员显而易见的各种改变、替换和变更。

Claims (20)

1.一种方法，包括：

为商户建立信用账户；

对所述信用账户设置可变信贷限额；

接收以下的指示：(i)所述商户已接受待记入客户的支付账户的支付账户交易，其中交易金额与所述支付账户交易相关联；以及(ii)所述支付账户交易已被所述客户的支付账户的发行方授权；以及

通过使所述信用账户的可变信贷限额即刻提高一金额而实时地对所述指示进行响应，所述金额对应于所述交易金额。

2.如权利要求1所述的方法，其中所述信用账户是***账户。

3.如权利要求2所述的方法，其中所述***账户由虚拟***(VCN)标识。

4.如权利要求3所述的方法，其中所述支付账户交易是第一支付账户交易，所述方法进一步包括：

接收将第二支付账户交易记入所述***账户的请求；

对所述第二支付账户交易进行授权；以及

使所述***账户的可用信贷的金额减少对应于所述第二支付账户交易的金额。

5.如权利要求4所述的方法，其中所述第二支付账户交易由所述商户使用显示所述VCN的物理支付卡发起。

6.如权利要求4所述的方法，其中对所述第二支付账户交易进行授权的步骤包括确认对应于所述第二支付账户交易的金额未超出***账户的在所述减少步骤之前有效的当前可用信贷金额。

7.如权利要求4所述的方法，其中所述信用账户是第一信用账户；

所述方法进一步包括：

将所述第二支付账户交易记入向生成所述VCN的实体发行的第二信用账户。

8.如权利要求7所述的方法，其中生成所述VCN的实体是支付服务商。

9.一种方法，包括：

由支付服务商从发行方接收第一信用账户的发行，所述信用账户由第一账户标识号标识；

由所述支付服务商生成虚拟***(VCN)；以及

由所述支付服务商向商户发行第二信用账户，所述第二信用账户由生成的VCN来标识；

所述第二信用账户安排成允许使用生成的VCN发起购买交易，提交所述购买交易以供所述发行方针对所述第一信用账户批准。

10.如权利要求9所述的方法，其中所述支付服务商对所述第二信用账户设置可变信贷限额，所述可变信贷限额不时地减少来反映所述商户使用生成的VCN进行的购买交易，所述可变信贷限额不时地增加来反映由所述商户接受并且被扣押作为所述商户对所述支付服务商的义务的担保的支付账户交易。

11.如权利要求10所述的方法，其中所述第一信用账户是由生成的VCN所标识的***账户。

12.如权利要求10所述的方法，其中所述可变信贷限额响应于由所述商户接受的所述支付账户交易的批准而提高。

13.如权利要求12所述的方法，其中所述批准由支付账户的发行方发行，所述支付账户属于参与由所述商户接受的所述支付账户交易的商户的客户。

14.如权利要求9所述的方法，其中所述商户使用显示生成的VCN的物理***发起所述购买交易中的至少一些。

15.如权利要求9所述的方法，其中：

所述购买交易中的至少一些首先被路由到限制仲裁计算机，并且然后接着从所述限制仲裁计算机被路由到由所述发行方操作的服务器计算机。

16.一种方法，包括：

从移动设备接收交易授权请求消息，所述消息用于请求支付账户交易；

将所述交易授权请求消息经由支付网络路由到账户发行方；

经由所述支付网络从所述账户发行方接收交易授权响应消息，所述交易授权响应消息指示对所请求的支付账户交易的批准；以及

通过向限制仲裁计算机报告经批准的购买交易而对所述交易响应消息进行响应。

17.如权利要求16所述的方法，进一步包括：

通过通知所述移动设备所请求的交易已被批准而进一步对所述交易授权消息进行响应。

18.如权利要求17所述的方法，其中所述步骤中的全部由移动销售点(mPOS)服务器计算机执行。

19.如权利要求16所述的方法，其中所述账户发行方向客户发行支付账户，所述客户参与同正在操作所述移动设备的商户的交易。

20.如权利要求16所述的方法，其中所述移动设备包括支付读卡器附件。