CN103198428A - 一种银行空中存取款的***及方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种银行空中存取款的***及方法，包括移动终端、通信运营商网点操作终端、业务接入平台和银行业务平台，中心业务平台包括逻辑处理服务模块、短信服务模块、数据处理服务模块、统计服务模块、日志服务模块和外部接口服务模块，逻辑处理服务模块包括网点注册、持卡人注册、取款交易处理、存款交易、网点注销和持卡人注销模块。本发明将银行业务平台和通信运营商业务平台逻辑连接起来，并将业务接入平台和银行业务平台逻辑连接起来并将银行业务平台与业务接入平台进行物理隔离，解决了异构***之间的连接和通信问题，解决了不同业务***连接后的安全问题，解决了由不同业务***构成的集成业务***的数据安全、账户安全和支付安全等问题。

Description

一种银行空中存取款的***及方法

技术领域

本发明涉及一种银行存取款信息的传输与处理***，特别是涉及一种银行空中存取款的***及方法。

背景技术

随着科学技术的发展，我国人民的物质文化生活水平得到显著的提高，享受的公共服务更加配套、便捷和完善，但我国仍然有部分地区特别是老少边穷地区的人们在***金融服务（如存款、取款、转账、缴费等）时，需要走很远的路，耗费大量的时间，才可以到达银行网点办理银行业务。之所以会出现这样的问题，其主要原因在于这些地区交通不便、有线通信线路不畅（出于安全考虑，银行业务***与其网点终端的连接大多使用专用有线线路）、经济欠发达的金融服务空白地区银行的服务网点很少，用户不得已只能经过长途跋涉赶到银行网点的柜台办理金融业务。

网上银行的出现可以很好地解决上述距离问题，用户通过互联网足不出户即可完成银行相关业务的办理。然而，通过网上银行办理业务的前提是要接入互联网（无论是手机或是电脑），在一些偏远山区，互联网并不是十分普及，而且，网上银行对用户的要求较高，生活在偏远地区的人们通常文化水平不高，基本上无法独立地通过网上银行完成业务办理。更为重要的，由于网上银行不能办理现金业务，因此并没有解决金融服务空白地区的金融服务贫乏的问题。

为了让偏远农村地区的百姓享受到基础金融服务，2009年10月，银监会（中国银行业监督管理委员会）正式启动全国金融机构空白乡镇基础金融服务全覆盖工作：对于能够达到商业可持续要求的乡镇，通过设立标准化网点、引入新型农村金融机构等方式加以解决；对于短期内难以实现商业可持续的乡镇，通过设立简易营业网点、开展定时定点服务、布设物理机具等灵活方式，积极提供基础金融服务。然而，为了完成上述国家下达的工作指标，对于在短期内难以实现商业可持续的乡镇，即使是设立简易营业网点、开展定时定点服务或布设物理机具等基本手段，也需要投入巨大的人力和物理资源，对于经济落后的偏远山区来说，工作开展的难度依然很大。

经过多年的发展，通信技术（包括移动通信和固定通信、有线通信和无线通信技术）的普及已达到较发达的水平，即使是在偏远山区，手机人均持有率也达到了60%以上，通信运营商营业厅（包括***、***和中国电信）更是“无处不在”，具有数量多、分布广的特点。如果偏远地区农户能够利用自己的移动通信终端如手机在通信运营商网点营业厅办理银行业务，必将给用户带来极大的方便，有利于银行业务的推广和发展。

但是，银行***和通信运营商业务***是两个完全不同的***，银行要利用通信运营商的业务平台来提供金融服务，势必要解决两个***之间的通信连接和信息传输问题，此外，不同业务***连接后，数据安全、账户安全和支付交易安全等安全问题也是必须妥善解决的问题。

发明内容

本发明的第一个目的在于提供一种银行空中存取款的***，该***利用通信运营商的网络优势和网点优势，将银行业务平台和通信运营商业务平台逻辑连接起来，并将银行业务平台与业务接入平台进行物理隔离，解决异构***之间的连接和通信问题，解决不同业务***连接后的安全问题。

本发明的第二个目的在于提供一种银行空中存取款的方法，该方法通过精心设计的中心业务平台、银行业务平台和业务接入平台之间空中存取款请求/响应信息的传输路径和空中存取款交易信息的处理流程，解决由多种业务***构成集成型金融业务***的数据安全、账户安全和支付交易安全，将银行金融服务延伸到偏远地区，消除或减少金融服务空白区，创新金融服务的技术手段，提高银行业金融服务的水平和能力。

本发明的目的通过以下技术方案来实现：一种银行空中存取款的***，它包括移动终端、通信运营商网点操作终端、业务接入平台和银行业务平台，它还包括一个中心业务平台，中心业务平台将业务接入平台和银行业务平台逻辑连接起来并将银行业务平台与业务接入平台进行物理隔离，通信运营商网点操作终端和移动终端分别通过通信线路与业务接入平台连接，业务接入平台通过通信线路与中心业务平台连接，中心业务平台通过内部网络与银行业务平台连接，移动终端还通过通信网关与中心业务平台连接；

所述的中心业务平台包括逻辑处理服务模块、短信服务模块、数据处理服务模块、统计服务模块、日志服务模块和外部接口服务模块，其中，所述的逻辑处理服务模块用于处理空中存取款业务逻辑，包括用于网点注册的网点注册模块、用于储户个人签约的持卡人注册模块、用于储户取款交易的取款交易处理模块、用于储户存款交易的存款交易模块、用于网点注销的网点注销模块和用于储户个人注销的持卡人注销模块；所述的短信服务模块包括用于根据业务需要实现相应短信任务消息队列并对各短信任务进行分类的短信任务分配模块、用于动态加载运营商的短信接口服务的短信服务动态加载模块、用于根据移动短信协议实现独立的移动短信发送服务的移动短信发送模块和辅助服务模块；所述的数据处理服务模块包括接口信息请求处理模块、接口信息请求缓存模块、接口信息请求记录模块和信息入库处理模块；所述的统计服务模块包括用于按时段分区域对网点数量、网点交易量进行统计并形成统计报表的网点统计服务模块和用于按时段分网点对存、取款交易量进行统计并形成统计报表的存、取款业务统计服务服务模块；所述的日志服务模块用于对所有业务流程、业务操作中的各日志信息进行详细记录并提供日志信息查询界面；所述的外部接口服务模块包括网点信息增加接口服务、网点信息删除接口服务、网点信息查询接口服务、网点注册号回写接口服务、网点注册号查询接口服务、取款交易验证接口服务、取款交易接口服务、存款交易接口服务、持卡人密码修改接口服务、余额查询接口服务、个人用户注销接口服务和短信发送接口服务。

进一步地，辅助服务模块包括用于对日志信息进行分类显示、保存及入库的日志服务子模块，用于为接口服务、业务请求入库、随机码业务逻辑、外部信息业务逻辑、业务请求转发提供全流程穿越的测试服务、单个业务服务测试的测试服务子模块和用于对业务接口服务对应的各项参数进行可视化界面配置的参数配置子模块。

进一步地，通信线路可以为有线线路或无线线路，也可以是公共线路或专用线路。

进一步地，通信网关为短信网关。

一种银行空中存取款的方法，它包括一个网点注册的步骤、一个客户签约的步骤、一个取款交易的步骤和一个存款交易的步骤：

所述的网点注册的步骤包括以下子步骤：

S101：欲注册通信运营商网点的商户携带身份证及原有移动手机至通信运营商营业厅并签订协议；

S102：根据签订的协议更换SIM卡，业务接入平台接收通信运营商网点操作终端采集到的网点信息并进行存储；

S103：业务接入平台调用中心业务平台接口，将相关网点信息同步到中心业务平台；

S104：商户携带身份证、与通信运营商签订的业务协议及更换以后的SIM卡至指定银行，签订银行方协议，银行业务平台采集网点信息；

S105：银行业务平台向中心业务平台发起该网点的身份信息查询请求，中心业务平台接收请求并返回该网点身份信息；

S106: 银行方根据中心业务平台返回的网点身份信息验证该网点的合法性，并在银行业务平台中完成该网点用户的业务签约操作；

S107：网点签约操作成功后，银行业务***将该网点注册号信息返回给中心业务平台，业务接入平台通过中心业务平台查询网点注册号信息；

S108：网点在银行签约完成后，通过SIM卡激活菜单进行激活操作，激活请求通过短信形式上传至业务接入平台；

S109：业务接入平台自动给该网点终端下发激活指令，激活该SIM卡上的业务应用；

所述的客户签约步骤包括以下子步骤：

S201：个人储户携带身份证及移动手机至指定银行并签订业务开通协议；

S202：银行柜台输入个人储户信息，并对银行卡进行验证，验证通过后将个人储户信息提交至银行业务平台；

S203：银行业务平台向中心业务平台进行注册储户信息查询；

S204：中心业务平台查询注册储户信息，如果中心业务平台无该用户注册信息则登记该用户信息，并将用户类型返回给银行业务平台；

S205：银行业务平台生成随机码信息，并通过中心业务平台向签约储户提供的手机号发送随机码短信，实现对储户手机号码的验证即银行卡与手机号的绑定；

S206：签约储户将收到的短信中的随机码信息告知银行柜台；

S207: 银行柜台人员将储户提供的随机码信息录入银行业务平台，预留或设置在通信运营商网点的网点操作终端的取款密码；

S208: 银行业务平台对柜台输入的随机码信息进行认证并为储户完成业务签约操作，否则提示银行柜台手机号码认证失败，签约失败；

所述的取款交易步骤包括以下子步骤：

S301：储户向通信运营商网点提供取款信息，取款信息包括储户手机号和取款金额；

S302：储户发起取款操作，在通信运营商网点操作终端上输入取款信息，并在密码输入设备上输入储户签约时设置的网点操作终端取款密码，由储户确认后提交至业务接入平台；

S303: 业务接入平台将输入信息的取款交易信息转发给中心业务平台；

S304：中心业务平台将相关取款交易信息转发给银行业务平台；

S305: 银行接收到该交易信息后对储户的业务密码进行验证；

S306: 银行业务平台将业务密码验证结果发送至中心业务平台；

S307: 中心业务平台将业务密码验证结果发送至业务接入平台，若验证失败，业务接入平台将失败信息以短信方式下发至各通信运营商网点；

S308: 如果验证失败，中心业务平台通过短信方式通知储户；如果验证成功，则生成针对该笔交易的取款交易随机码，并通过短信方式将取款交易随机码下发给储户；

S309: 网点根据储户提供的取款交易随机码在密码输入设备上输入，并提交至业务接入平台；

S310: 业务接入平台将收到的取款交易随机码转发至中心业务平台；

S311: 中心业务平台对取款交易随机码进行验证；

S312: 如果验证失败，则本次取款交易失败，业务接入平台向储户发送交易失败通知；中心业务平台向储户相对应手机号码发送交易失败通知短信；如果验证成功，中心业务平台向银行业务平台发起取款交易执行的请求；

S313: 银行业务平台进行取款交易执行操作；

S314: 银行业务平台将交易执行结果反馈给中心业务平台；

S315: 中心业务平台将交易执行结果下发给业务接入平台；

S316: 业务接入平台将交易执行结果告知通信运营商网点，中心业务平台将交易执行结果以短信形式告知储户；

所述的存款交易步骤包括以下子步骤：

S401：储户向通信运营商网点提供存款交易信息，存款交易信息包括储户姓名、银行***、手机号和存入金额；

S402：通信运营商网点接收到存款交易信息后，通过手机SIM卡菜单录入存款交易信息并提交存款业务请求至业务接入平台；

S403：业务接入平台收到存款业务请求后，将存款交易信息提交给中心业务平台，中心业务平台再转发至银行业务平台；

S404：银行业务平台收到存款交易请求后，核实资金转出方和资金转入方的相关信息是否合法，在确认合法后，完成存款业务操作；

S405：银行业务平台将存款交易结果、交易流水号发送给中心业务平台；

S406：中心业务平台将存款交易结果、交易流水号发送给业务接入平台；

S407：业务接入平台收到存款交易结果信息后向通信运营商网点发送存款交易结果短信，中心业务平台将存款交易结果以短信方式告知储户；

S408：网点和储户在收到银行方的交易完成短信之后，由储户在交易凭证上签名，存款交易完成。

进一步地，银行空中存取款的方法还包括一个网点注销的步骤和一个个人注销的步骤：

所述的网点注销步骤包括以下子步骤：

S501：业务接入平台或银行业务平台向中心业务平台提交网点注销申请；

S502：中心业务平台修改网点注册状态；

所述的个人注销步骤包括以下子步骤：

S601：业务接入平台向中心业务平台提交个人注销信息；

S602：中心业务平台将注销申请提交至银行业务平台，银行业务平台进行业务密码认证，认证通过则执行注销操作，并将注销结果反馈给中心业务平台；

S603：中心业务平台将注销结果反馈给业务接入平台；

S604：业务接入平台将注销结果发送至储户。

进一步地，银行空中存取款的方法还包括一个查询步骤，查询步骤包括根据手机号对网点信息进行查询的网点信息查询子步骤、根据公司编码及手机号对网点注册号进行查询的网点注册号查询子步骤、根据公司编码和手机号对账户余额进行查询的余额查询子步骤。

本发明的有益效果是：

（1）本发明将业务接入平台和银行业务平台逻辑连接起来并将银行业务平台与业务接入平台进行物理隔离，解决了异构***之间的连接和通信问题，解决不同业务***连接后的安全问题；

（2）本发明简化了业务流程，降低了储户操作复杂度；

（3）中心业务平台通过移动行业网关实现对储户短信的下发，确保了信息下发的统一性和保密性；

（4）中心业务平台与银行业务平台实现对接，实现各金融交易的中转，屏蔽了业务接入平台与银行业务平台的直接交互，可有效保障银行数据安全；

（5）各业务平台之间通过专线相互连接，进一步保障了数据安全；

（6）减少了储户移动发卡流程，为业务快速推广创造了有利的技术条件，为银行进行大规模业务发展提供了技术支撑；

（7）在储户签约过程中通过随机码下发实现对用户手机号码的认证，同时强制要求用户设置针对该业务的特定取款密码（6位），有效保障了储户信息、资金安全；

（8）取款业务交易过程中，要求储户必须输入自设的业务密码，并通过银行严格的随机码认证，双重认证确保储户信息、资金安全；

（9）客户的业务密码保存在银行方，密码的验证也在银行方完成，最大程度上保证了客户的资金安全；

(10）银行业务平台与运营商之间由中心业务平台隔离，中心业务平台为各大通信运营商提供了统一的平台接口，即使再有新的营运商接入，只要符合平台接口即可上线，银行方无需改动，业务拓展和升级方便。

附图说明

图1 为本发明***结构示意框图；

图2为本发明网点注册业务流程示意图；

图3为本发明客户签约业务流程示意图；

图4为本发明取款交易业务流程示意图；

图5为本发明存款交易业务流程示意图。

具体实施方式

下面结合附图对本发明做进一步的描述，但本发明的保护范围不局限于以下所述。

如图1所示，一种银行空中存取款的***，它包括移动终端、通信运营商网点操作终端、业务接入平台和银行业务平台，其中，移动终端可以为手机或其它具有短信和业务接入功能的设备。它还包括一个中心业务平台，中心业务平台将业务接入平台和银行业务平台逻辑连接起来并将银行业务平台与业务接入平台进行物理隔离，通信运营商前端业务***、通信运营商网点操作终端和移动终端分别通过通信线路与业务接入平台连接，业务接入平台通过通信线路与中心业务平台连接，中心业务平台通过内部网络与银行业务平台连接，移动终端还通过通信网关与中心业务平台连接，通信网关为短信网关。通信线路可以为有线线路或无线线路，也可以是公共线路或专用线路。

所述的中心业务平台包括逻辑处理服务模块、短信服务模块、数据处理服务模块、统计服务模块、日志服务模块和外部接口服务模块，其中，所述的逻辑处理服务模块用于根据业务逻辑需求实现逻辑处理服务，它包括用于实现网点注册的网点注册模块、用于实现储户个人签约的持卡人注册模块、用于实现储户取款交易的取款交易处理模块、用于实现储户存款交易的存款交易模块、用于实现网点注销的网点注销模块和用于实现储户个人注销的持卡人注销模块。

所述的短信服务模块包括用于根据业务需要实现相应短信任务消息队列并对各短信任务进行分类的短信任务分配模块、用于动态加载运营商的短信接口服务的短信服务动态加载模块、用于根据移动短信协议实现独立的移动短信发送服务的移动短信发送模块和辅助服务模块。短信任务分配模块的分类依据是：接口信息，包括运营商代码、接入代码、协议名称、协议版本等。将不同运营商的短信任务分派到不同的内部任务消息队列（或内部任务内存表），由各个不同的运营商的短信发送服务，自动检测、扫描内部任务队列，并执行相应的发送服务。短信服务动态加载模块根据本地配置文件信息，如：运营商、协议名称、协议版本、运营商连接参数、内部队列名称、短信流量（条/秒）、文件路径（配置参数、格式需规范化，实现动态服务），动态加载该运营商的短信接口服务。服务加载可以通过手工修改配置文件，重启短信服务来实现新的短信服务模块加载，内部消息队列，由服务加载器实现创建、销毁和管理，短信服务模块只能进行读取、修改和写入。移动短信发送模块根据移动的短信协议实现独立的移动短信发送服务，需要针对移动的CMPP2、CMPP3分别实现不同的短信服务。短信服务需要根据队列中的重发要求控制短信的重发，已经成功发送的短信任务需调用加载器的日志接口形成日志信息，并从短信任务队列中删除。

进一步地，辅助服务模块用于实现日志记录、测试服务、参数配置等辅助性***工具。包括用于对日志信息进行分类显示、保存及入库的日志服务子模块，用于为接口服务、业务请求入库、随机码业务逻辑、外部信息业务逻辑、业务请求转发提供全流程穿越的测试服务、单个业务服务测试的测试服务子模块和用于对业务接口服务对应的各项参数进行可视化界面配置的参数配置子模块。日志服务子模块对日志信息进行分类显示在界面文本信息框中，文件保存，当界面的日志信息达到设定的条数时，关闭服务退出应用，将日志信息保存在文件中；日志信息入库，在日志信息保存为文件后，将日志信息批量导入日志信息表中，为后续的日志分析、业务统计提供基础信息。测试服务子模块对接口服务、业务请求入库、随机码业务逻辑、外部信息业务逻辑、业务请求转发提供全流程穿越的测试服务、单个业务服务测试的测试功能，供配置、设置、调试人员现场会检测，开发人员单个模块测试使用，需要每个业务逻辑服务对应一个单独的测试服务界面。参数设置子模块对业务接口服务对应的各项参数进行可视化的界面配置，配置信息需要进行数据库入库（数据库连接字符串，本地配置文件配置，并提供数据库配置测试功能）保存，保证配置信息可多途径进行配置和调整。

所述的数据处理服务模块包括接口信息请求处理模块、接口信息请求缓存模块、接口信息请求记录模块和信息入库处理模块。所述的统计服务模块包括用于按时段分区域对网点数量、网点交易量进行统计并形成统计报表的网点统计服务模块和用于按时段分网点对存、取款交易量进行统计并形成统计报表的存、取款业务统计服务服务模块；使用WEB方式，用于农行内部统计查询。所述的日志服务模块用于对所有业务流程、业务操作中的各日志信息进行详细记录并提供日志信息查询界面。所述的外部接口服务模块包括网点信息增加模块、网点信息删除模块、网点信息查询模块、网点注册号回写模块、网点注册号查询模块、取款交易验证模块、取款交易模块、存款交易模块、持卡人密码修改模块、余额查询模块、个人用户注销模块和短信发送接口模块。

一种银行空中存取款的方法，它包括一个网点注册的步骤、一个客户签约的步骤、一个取款交易的步骤和一个存款交易的步骤：

如图2所示，网点注册的步骤包括以下子步骤：

S101：欲注册通信运营商网点的商户携带身份证及原有移动手机至通信运营商营业厅并签订协议；

S102：根据签订的协议更换SIM卡，业务接入平台接收通信运营商网点操作终端采集到的网点信息并进行存储；

S103：业务接入平台调用中心业务平台接口，将相关网点信息同步到中心业务平台；

S104：商户携带身份证、与通信运营商签订的业务协议及更换以后的SIM卡至指定银行，签订银行方协议，银行业务平台采集网点信息；

S105：银行业务平台向中心业务平台发起该网点（商户）的身份信息查询请求，中心业务平台接收请求并返回该网点（商户）身份信息；

S106: 银行方根据中心业务平台返回的网点身份信息验证该网点的合法性，并在银行业务平台中完成该网点用户的业务签约操作；

S107:网点签约操作成功后，银行业务***将该网点注册号信息返回给中心业务平台，业务接入平台通过中心业务平台查询网点注册号信息；

业务接入平台还具有以下两步流程：

S108：网点在银行签约完成后，通过SIM卡激活菜单进行激活操作，激活请求通过短信形式上传至业务接入平台；

S109：业务接入平台自动给该网点终端下发激活指令，激活该SIM卡上的业务应用，网点（商户）即可正常使用该已激活的业务。

如图3所示，客户签约步骤包括以下子步骤：

S201：储户（个人）携带身份证及移动手机至指定银行并签订业务开通协议；

S202：银行柜台输入个人储户信息，并对银行卡进行验证（需要输入银行卡交易密码），验证通过后将个人储户信息提交至银行业务平台；

S203：银行业务平台向中心业务平台进行注册储户信息查询（包括：姓名、手机号、身份证号）；

S204：中心业务平台查询注册储户信息，如果中心业务平台无该用户注册信息则登记该用户信息，并将用户类型（此处固定设置为储户）返回给银行业务平台；

S205：银行业务平台生成随机码信息，并通过中心业务平台向签约储户提供的手机号发送随机码短信，实现对储户手机号码的验证即银行卡与手机号的绑定；

S206：签约储户将收到的短信中的随机码信息告知银行柜台；

S207: 银行柜台人员将储户提供的随机码信息录入银行业务平台，预留或设置在通信运营商网点的网点操作终端的取款密码；

S208: 银行业务平台对柜台输入的随机码信息进行认证并为储户完成业务签约操作，否则提示银行柜台手机号码认证失败，本次签约失败。

如图4所示，取款交易步骤包括以下子步骤：

S301：储户（个人）向通信运营商网点提供取款信息，取款信息包括储户手机号（签约时绑定的手机）和取款金额等信息；

S302：储户通过手机或定制的终端设备（定制SIM卡）发起取款操作，在通信运营商网点操作终端上输入取款信息，取款信息包括：储户手机号和取款金额；网点将手机或定制的终端设备交由储户输入储户签约时设置的网点操作终端取款密码，由储户确认后提交至业务接入平台；

S303: 业务接入平台将输入信息的取款交易信息转发给中心业务平台；

S304：中心业务平台将相关取款交易信息转发给银行业务平台；

S305: 银行接收到该交易信息后对储户的业务密码进行验证；

S306: 银行业务平台将业务密码验证结果发送至中心业务平台；

S307: 中心业务平台将业务密码验证结果发送至业务接入平台，若验证失败，业务接入平台将失败信息以短信方式下发至各通信运营商网点；

S308: 如果验证失败，中心业务平台通过短信方式通知储户；如果验证成功，则生成针对该笔交易的取款交易随机码，并通过短信方式将取款交易随机码下发给储户；该取款交易随机码有效时间为5分钟，超过时间则取款交易随机码失效，标志本次交易失败，该取款交易随机码立即作废；

S309: 通信运营商网点根据储户提供的取款交易随机码在密码输入设备（即为手机或定制终端设备）上输入，并提交至业务接入平台；

S310: 业务接入平台将收到的取款交易随机码（含交易流水号）转发至中心业务平台；

S311: 中心业务平台对取款交易随机码进行验证；

S312: 如果验证失败，则本次取款交易失败，业务接入平台向储户发送交易失败通知；中心业务平台向储户相对应手机号码发送交易失败通知短信；如果验证成功，中心业务平台向银行业务平台发起取款交易执行的请求，该请求包括：交易流水号、储户注册号、储户手机号、网点注册号、网点手机号、取款金额等信息；

S313: 银行业务平台进行取款交易执行操作；

S314: 银行业务平台将交易执行结果反馈给中心业务平台；

S315: 中心业务平台将交易执行结果下发给业务接入平台；

S316: 业务接入平台将交易执行结果告知通信运营商网点，中心业务平台将交易执行结果以短信形式告知储户。

如图5所示，存款交易步骤包括以下子步骤：

S401：储户（个人）向网点提供存款交易信息，存款交易信息包括储户姓名、银行***、手机号和存入金额；

S402：网点接收到存款交易信息后，通过手机SIM卡菜单录入存款交易信息并提交存款业务请求至业务接入平台；

S403：业务接入平台收到存款业务请求后，将存款交易信息提交给中心业务平台，中心业务平台再转发至银行业务平台；

S404：银行业务平台收到存款交易请求后，核实资金转出方和资金转入方的相关信息是否合法，在确认合法后，完成存款业务操作；

S405：银行业务平台将存款交易结果、交易流水号发送给中心业务平台；

S406：中心业务平台将存款交易结果、交易流水号发送给业务接入平台；

S407：业务接入平台收到存款交易结果信息后向网点发送存款交易结果短信，中心业务平台将存款交易结果以短信方式告知储户；

S408：网点和储户在收到银行方的交易完成短信之后，由储户在交易凭证上签名，存款交易完成。

进一步地，银行空中存取款的方法还包括一个网点注销的步骤和一个个人注销的步骤：

所述的网点注销步骤包括以下子步骤：

S5011：业务接入平台或银行业务平台向中心业务平台提交网点注销申请，包括手机号、身份证号、注册号；

S5012：中心业务平台修改网点注册状态；银行可查询网点注销状态信息。

网点通过银行柜台实现业务注销，需要验证手机号、银行卡信息、身份信息；注销信息推送至中心业务平台。

所述的个人注销步骤包括以下子步骤：

S6011：储户（个人用户）通过网点实现业务注销，业务接入平台向中心业务平台提交个人注销信息，包括手机号和业务密码；

S6012：中心业务平台将注销申请提交至银行业务平台，银行业务平台进行业务密码认证，认证通过则执行注销操作，并将注销结果反馈给中心业务平台；

S6013：中心业务平台将注销结果反馈给业务接入平台；

S6014：业务接入平台将注销结果发送至储户。

储户（个人用户）通过银行柜台实现业务注销，需要验证手机号、银行卡信息和身份信息。

进一步地，银行空中存取款的方法还包括一个查询步骤，查询步骤包括根据手机号对网点信息进行查询的网点信息查询子步骤、根据公司编码及手机号对网点注册号进行查询的网点注册号查询子步骤、根据公司编码和手机号对账户余额进行查询的余额查询子步骤。

所述的外部接口服务模块包括网点信息增加接口服务、网点信息删除接口服务、网点信息查询接口服务、网点注册号回写接口服务、网点注册号查询接口服务、取款交易验证接口服务、取款交易接口服务、存款交易接口服务、持卡人密码修改接口服务、余额查询接口服务、个人用户注销接口服务和短信发送接口服务。

（1）网点信息增加接口服务

由中心业务平台提供服务接口（服务端），业务终端调用该接口实现网点信息同步，注销需先到银行侧进行注销操作；

增加网点信息，交易码：YXPT001；

输入：手机号、身份证、网点姓名、网点地址、区域代码、公司编码；

输出：交易状态。

（2）网点信息删除接口服务

删除网点信息，交易码：YXPT002；

输入：手机号，身份证；

输出：交易状态。

（3）网点信息查询接口服务

银行根据手机号查询网点信息接口；

根据手机号查询网点信息，交易码：YXPT003；

输入：手机号；

输出：手机号、身份证、网点姓名、网点地址、区域代码、公司编码。

（4）网点注册号回写接口服务

银行向中心业务平台回写注册号；

根据手机号回写注册号，交易码：YXPT004；

输入：手机号，注册号；

输出：交易状态。

（5）取款交易验证接口服务

中心业务平台接收业务接入平台的取款信息（中心业务平台作为服务端），同时中心业务平台向银行业务平台，业务（密码及相关信息）验证交易；银行向中心业务平台反馈验证结果信息；验证结果信息由中心业务平台反馈给业务接入平台；如果验证成功则生成随机码并下发客户；

取款交易验证，交易码：YXPT006

输入：公司编码、手机号、金额、注册号、业务密码（储户）、网点行政区域代码、交易类别；

输出：流水号、交易状态（验证成功或失败）。

（6）存款交易接口服务

网点输入的存款信息（手机号、注册号等信息）由业务接入平台转发给中心业务平台；中心业务平台向银行业务平台提请下账交易请求并接收银行的交易结果信息；由中心业务平台将交易结果信息反馈给业务接入平台；交易成功后向储户发送交易结果短信；

存款交易，交易码：YXPT008；

输入：公司编码、网点注册号、储户姓名、储户***、存款金额、储户手机号、网点行政区域代码；

输出：流水号、交易时间、备注、返回码（交易成功或失败）。

（7）储户（个人）密码修改

原密码、手机号、新密码（前台需要输入2次）；

中心业务平台收到下发校验码；

用户告知网点验证码后才能修改成功。

（8）余额查询接口服务（只针对网点客户）

余额查询，交易码：YXPT009

输入：公司编码、手机号、返回类别；

输出1（***）：余额、备注、返回码（交易成功或失败）；

输出2（短信）：备注、返回码（交易成功或失败）；

返回类别为输出1的则将余额信息返回到业务接入平台；返回类别为输出2的账户余额信息以短信形式发送到储户（网点）手机上，仅返回交易状态到业务接入平台。

（9）个人用户注销接口服务

个人用户注销（移动网点发起），交易码：YXPT010；

输入：公司编码、手机号、业务密码、网点注册码；

输出：备注、返回码（交易成功或失败）。

（10）短信发送接口服务

向客户手机发送短信（银行后台发起），交易码：YXPT011；

输入：手机号、短信内容；

输出1：备注、返回码（交易成功或失败）；    

输出2：向客户手机发送短信。

风险防控措施

（1）储户账户保密

储户在银行网点首次办理业务之后，银行***会将储户的身份资料信息、所绑定的银行***信息、交易密码信息储存在银行***中，并生成一个注册号。

银行***授权注册号和储户所使用的移动手机号码进行绑定，绑定后***将该注册号和所绑定的手机号推送给本***业务平台，平台在进行业务交易的时候，直接对应银行***所绑定的储户手机号码进行业务的操作。

即：本***业务平台信息交互过程中不涉及行***信息、交易密码信息。

（2）网点账户保密

网点账户在银行网点首次办理业务之后，银行***会将网点的身份资料信息、所绑定的银行***信息、交易密码信息储存在银行***中，并随即生成一个注册号，该注册号和网点所使用的移动手机号码进行绑定，绑定后***将该注册号和所绑定的手机号推送给业务平台，平台在进行业务交易的时候，直接对应银行***所绑定的储户手机号码进行业务的操作。

即：本***业务平台信息交互过程中不涉及行***信息、交易密码信息。

（3）取款资金安全

储户在首次办理该业务的时候，会签订一份无密码支付协议。

储户每次在进行交易的时候，不需要输入银行卡交易密码，只需要输入签约时自行所设置的6位数业务取款密码（该密码不能和客户的银行卡密码相同，客户在柜台设置密码时会进行校验，如果相同会要求客户重设）。该密码由银行方进行保存、验证。如果储户密码遗失，需到银行柜台进行密码重设操作，其重设流程与原签约流程一致。

即：本***业务平台信息交互过程中不涉及银行***信息、交易密码信息。同时业务协议亦从法律上保障交易安全责任风险。 

Claims (8)

1.一种银行空中存取款的***，它包括移动终端、通信运营商网点操作终端、业务接入平台和银行业务平台，其特征在于：它还包括一个中心业务平台，中心业务平台将业务接入平台和银行业务平台逻辑连接起来并将银行业务平台与业务接入平台进行物理隔离，通信运营商网点操作终端和移动终端分别通过通信线路与业务接入平台连接，业务接入平台通过通信线路与中心业务平台连接，中心业务平台通过内部网络与银行业务平台连接，移动终端还通过通信网关与中心业务平台连接；

所述的中心业务平台包括逻辑处理服务模块、短信服务模块、数据处理服务模块、统计服务模块、日志服务模块和外部接口服务模块，其中，所述的逻辑处理服务模块用于处理空中存取款业务逻辑，包括用于网点注册的网点注册模块、用于储户个人签约的持卡人注册模块、用于储户取款交易的取款交易处理模块、用于储户存款交易的存款交易模块、用于网点注销的网点注销模块和用于储户个人注销的持卡人注销模块；所述的短信服务模块包括用于根据业务需要实现相应短信任务消息队列并对各短信任务进行分类的短信任务分配模块、用于动态加载运营商的短信接口服务的短信服务动态加载模块、用于根据移动短信协议实现独立的移动短信发送服务的移动短信发送模块和辅助服务模块；所述的数据处理服务模块包括接口信息请求处理模块、接口信息请求缓存模块、接口信息请求记录模块和信息入库处理模块；所述的统计服务模块包括用于按时段分区域对网点数量、网点交易量进行统计并形成统计报表的网点统计服务模块和用于按时段分网点对存、取款交易量进行统计并形成统计报表的存、取款业务统计服务服务模块；所述的日志服务模块用于对所有业务流程、业务操作中的各日志信息进行详细记录并提供日志信息查询界面；所述的外部接口服务模块包括网点信息增加接口服务、网点信息删除接口服务、网点信息查询接口服务、网点注册号回写接口服务、网点注册号查询接口服务、取款交易验证接口服务、取款交易接口服务、存款交易接口服务、持卡人密码修改接口服务、余额查询接口服务、个人用户注销接口服务和短信发送接口服务。

2.根据权利要求1所述的一种银行空中存取款的***，其特征在于：所述的辅助服务模块包括用于对日志信息进行分类显示、保存及入库的日志服务子模块，用于为接口服务、业务请求入库、随机码业务逻辑、外部信息业务逻辑、业务请求转发提供全流程穿越的测试服务、单个业务服务测试的测试服务子模块和用于对业务接口服务对应的各项参数进行可视化界面配置的参数配置子模块。

3.根据权利要求1所述的一种银行空中存取款的***，其特征在于：所述的通信线路为有线线路或无线线路。

4.根据权利要求1所述的一种银行空中存取款的***，其特征在于：所述的通信网关为短信网关。

5.根据权利要求1所述的一种银行空中存取款的***，其特征在于：所述的通信线路为公共线路或专用线路。

6.一种银行空中存取款的方法，其特征在于：它包括一个网点注册的步骤、一个客户签约的步骤、一个取款交易的步骤和一个存款交易的步骤：

所述的网点注册的步骤包括以下子步骤：

S101：欲注册通信运营商网点的商户携带身份证及原有移动手机至通信运营商营业厅并签订协议；

S102：根据签订的协议更换SIM卡，业务接入平台接收通信运营商网点操作终端采集到的网点信息并进行存储；

S103：业务接入平台调用中心业务平台接口，将相关网点信息同步到中心业务平台；

S104：商户携带身份证、与通信运营商签订的业务协议及更换以后的SIM卡至指定银行，签订银行方协议，银行业务平台采集网点信息；

S105：银行业务平台向中心业务平台发起该网点的身份信息查询请求，中心业务平台接收请求并返回该网点身份信息；

S106: 银行方根据中心业务平台返回的网点身份信息验证该网点的合法性，并在银行业务平台中完成该网点用户的业务签约操作；

S107：网点签约操作成功后，银行业务***将该网点注册号信息返回给中心业务平台，业务接入平台通过中心业务平台查询网点注册号信息；

S108：网点在银行签约完成后，通过SIM卡激活菜单进行激活操作，激活请求通过短信形式上传至业务接入平台；

S109：业务接入平台自动给该网点终端下发激活指令，激活该SIM卡上的业务应用；

所述的客户签约步骤包括以下子步骤：

S201：个人储户携带身份证及移动手机至指定银行并签订业务开通协议；

S202：银行柜台输入个人储户信息，并对银行卡进行验证，验证通过后将个人储户信息提交至银行业务平台；

S203：银行业务平台向中心业务平台进行注册储户信息查询；

S204：中心业务平台查询注册储户信息，如果中心业务平台无该用户注册信息则登记该用户信息，并将用户类型返回给银行业务平台；

S205：银行业务平台生成随机码信息，并通过中心业务平台向签约储户提供的手机号发送随机码短信，实现对储户手机号码的验证即银行卡与手机号的绑定；

S206：签约储户将收到的短信中的随机码信息告知银行柜台；

S207: 银行柜台人员将储户提供的随机码信息录入银行业务平台，预留或设置在通信运营商网点的网点操作终端的取款密码；

S208: 银行业务平台对柜台输入的随机码信息进行认证并为储户完成业务签约操作，否则提示银行柜台手机号码认证失败，签约失败；

所述的取款交易步骤包括以下子步骤：

S301：储户向通信运营商网点提供取款信息，取款信息包括储户手机号和取款金额；

S302：储户发起取款操作，在通信运营商网点操作终端上输入取款信息，并在密码输入设备上输入储户签约时设置的网点操作终端取款密码，由储户确认后提交至业务接入平台；

S303: 业务接入平台将输入信息的取款交易信息转发给中心业务平台；

S304：中心业务平台将相关取款交易信息转发给银行业务平台；

S305: 银行接收到该交易信息后对储户的业务密码进行验证；

S306: 银行业务平台将业务密码验证结果发送至中心业务平台；

S307: 中心业务平台将业务密码验证结果发送至业务接入平台，若验证失败，业务接入平台将失败信息以短信方式下发至各通信运营商网点；

S308: 如果验证失败，中心业务平台通过短信方式通知储户；如果验证成功，则生成针对该笔交易的取款交易随机码，并通过短信方式将取款交易随机码下发给储户；

S309: 网点根据储户提供的取款交易随机码在密码输入设备上输入，并提交至业务接入平台；

S310: 业务接入平台将收到的取款交易随机码转发至中心业务平台；

S311: 中心业务平台对取款交易随机码进行验证；

S312: 如果验证失败，则本次取款交易失败，业务接入平台向储户发送交易失败通知；中心业务平台向储户相对应手机号码发送交易失败通知短信；如果验证成功，中心业务平台向银行业务平台发起取款交易执行的请求；

S313: 银行业务平台进行取款交易执行操作；

S314: 银行业务平台将交易执行结果反馈给中心业务平台；

S315: 中心业务平台将交易执行结果下发给业务接入平台；

S316: 业务接入平台将交易执行结果告知通信运营商网点，中心业务平台将交易执行结果以短信形式告知储户；

所述的存款交易步骤包括以下子步骤：

S401：储户向通信运营商网点提供存款交易信息，存款交易信息包括储户姓名、银行***、手机号和存入金额；

S402：通信运营商网点接收到存款交易信息后，通过手机SIM卡菜单录入存款交易信息并提交存款业务请求至业务接入平台；

S403：业务接入平台收到存款业务请求后，将存款交易信息提交给中心业务平台，中心业务平台再转发至银行业务平台；

S404：银行业务平台收到存款交易请求后，核实资金转出方和资金转入方的相关信息是否合法，在确认合法后，完成存款业务操作；

S405：银行业务平台将存款交易结果、交易流水号发送给中心业务平台；

S406：中心业务平台将存款交易结果、交易流水号发送给业务接入平台；

S407：业务接入平台收到存款交易结果信息后向通信运营商网点发送存款交易结果短信，中心业务平台将存款交易结果以短信方式告知储户；

S408：网点和储户在收到银行方的交易完成短信之后，由储户在交易凭证上签名，存款交易完成。

7.根据权利要求6所述的一种银行空中存取款的方法，其特征在于：它还包括一个网点注销的步骤和一个个人注销的步骤：

所述的网点注销步骤包括以下子步骤：

S501：业务接入平台或银行业务平台向中心业务平台提交网点注销申请；

S502：中心业务平台修改网点注册状态；

所述的个人注销步骤包括以下子步骤：

S601：业务接入平台向中心业务平台提交个人注销信息；

S602：中心业务平台将注销申请提交至银行业务平台，银行业务平台进行业务密码认证，认证通过则执行注销操作，并将注销结果反馈给中心业务平台；

S603：中心业务平台将注销结果反馈给业务接入平台；

S604：业务接入平台将注销结果发送至储户。

8.根据权利要求6所述的一种银行空中存取款的方法，其特征在于：它还包括一个查询步骤，查询步骤包括根据手机号对网点信息进行查询的网点信息查询子步骤、根据公司编码及手机号对网点注册号进行查询的网点注册号查询子步骤、根据公司编码和手机号对账户余额进行查询的余额查询子步骤。

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