CN102511051A - 电子结算方法、***、服务器以及其程序 - Google Patents

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Abstract

即使是任何国家的任何终端装置、任何网络，也能够通过简单的操作来进行安全的电子结算。在服务器(3)的数据库(33)中，预先将利用者的结余信息、能够确定利用者的规定的语音信息、任意的关键字以及声纹与该利用者的电话号码相对应而存储，在由汇款侧的利用者向收款侧的利用者进行汇款时，服务器(3)使用语音应答功能(31)对汇款者终端(1)送出包括与从请求汇款的收款者终端(2)发送的该收款者终端(2)的电话号码或者由对收款者进行汇款的汇款者输入的收款者终端(2)的电话号码相对应而在数据库(33)中注册的规定的语音信息的语音向导，从而汇款者能够进行收款者的直观的确认。

Description

电子结算方法、***、服务器以及其程序
技术领域
本发明涉及实现电子小额结算的技术，该电子小额结算属于使用了公众电话网、因特网等的网络服务，使用发信者号码(发信者的电话号码)通知等已有的电话的共同功能，而且即使是IP电话或其他任何终端装置也能够共同地实施。
背景技术
作为进行伴随商品购入的货款的支付等的金钱的结算的方法，以往存在直接使用通常的纸币或硬币的方法、以及使用***、借记卡、预付卡等各种磁卡、或者非接触IC卡、非接触IC内置移动电话等非接触移动设备的方法。但是，前者除了存在伴随需要零钱而使交易成本上升的问题点之外，还存在盗窃风险上升、无法在网络上直接利用等问题点，此外，后者存在只能在磁卡或特定的移动电话利用、只能在具有非接触移动设备的专用的读取装置的场所利用、无法利用于个人之间的金钱的收付的问题点。
另一方面，以往，作为使用移动电话或固定电话的通话或者通信功能来实现金钱的结算的技术，存在如下的技术。
(1)在以往技术1(非专利文献1)中，存款者通过按钮式电话机打电话给银行中心，输入识别号码(ID)和密码(PIN)，还输入位于现金卡背面的随机数表的号码，从而进行登录，之后进行期望的交易。
(2)在以往技术2(非专利文献2)中，从移动电话的转账专用应用输入接受人的移动电话的电话号码而指定账户，能够转账给该用户。
(3)在以往技术3(专利文献1)中，转账处理装置是任意的，但是在转账目的地是到现在为止不存在的人的情况下，服务器能够打电话给转账人的移动电话，使引起注意。
(4)在以往技术4(专利文献2)中，对电话银行的转账历史通过向导进行输出，能够向过去的转账目的地安全/简便地进行转账。
(5)在以往技术5(专利文献3)中，从连接到具备有ID读卡器的终端的电话机打电话给银行的主机而进行连接，将扣除现金的账户的现金卡***到ID读卡器而发送其信息，并且从电话机输入转账目的地信息或者将转账目的地的账户的现金卡***到ID读卡器而发送，从而能够进行转账而无需到金融机构。
(6)在以往技术6(专利文献4)中，将用于确定转账目的地的信息和转账目的地ID预先从转账终端注册到转账目的地文件，从按钮式电话机发送转账目的地ID，从而能够进行指定了用于确定转账目的地的信息的转账。
(7)在以往技术7(专利文献5)中，从终端对服务器发送移动电话的电话号码(发信者号码)作为ID，从移动电话打电话给服务器而发送发信者号码，如果ID与发信者号码一致，则许可终端进行登录，能够提供服务。
现有技术文献
专利文献
专利文献1：特开2006-48179号公报
专利文献2：特开2003-216824号公报
专利文献3：特开平4-251379号公报
专利文献4：特开平7-87216号公报
专利文献5：特许第3497799号公报
非专利文献
非专利文献1：“セブン銀行テレホンバンキング”、[online]、Seven Bank，Ltd.、[平成21年8月26日检索]、因特网<URL：http://www.sevenbank.co.jp/account/rb/tbguide.html>
非专利文献2：“じぶん銀行ケ一タイ番号振込”、[online]、Jibun BankCorporation、[平成21年8月26日检索]、因特网<URL：http://www.jibunbank.co.jp/pc/guidance/service/transfer/mobiletransfer/>
发明内容
发明要解决的课题
但是，在上述的以往技术1～7中存在如下的课题。
即，在以往技术1中，存在每次需要现金卡的便利性上的课题，并且由于不进行发信者号码等的识别以便能够通过任意的电话利用，因此存在如果复制了随机数表则来自第三者的电话被认作本人的安全性上的问题。
此外，在以往技术2中，存在如下的课题：专用应用的启动花费工夫，并且，需要能够使用JAVA(注册商标)应用或者搭载有浏览器的移动电话，无法通过固定电话等进行利用，如果不是如日本那样移动电话高度发展的国家则无法利用。此外，在以往技术3中，仅仅使引起注意，在实用性上存在课题。此外，在以往技术4中，在对新的转账目的地的对策中存在课题。此外，在以往技术5中，存在需要ID读卡器的课题。
此外，在以往技术6中，存在没有防止在预先注册时被骗而将具有恶意的第三者的账户作为转账目的地进行注册的情况的课题。此外，在以往技术7中，存在从多个终端同时发送相同的ID的情况下、对哪个终端发出登录许可是不清楚的等课题。
本发明的目的在于，即使是任何国家的任何终端装置、任何网络，也能够通过简单的操作来进行安全的电子结算。
用于解决课题的手段
在本发明中，为了解决上述课题，一种至少具备了在发信时将利用者的固有ID发送到连接目的地的功能的利用者终端之间的电子结算方法，该电子结算方法经由至少具备了至少将利用者的结余信息与该利用者的固有ID相对应地存储的数据库的服务器而进行，该电子结算方法的特征在于，包括：所述服务器从收款侧的利用者终端接收至少包含该收款侧的利用者的固有ID、汇款侧的利用者的固有ID以及请求额的逆汇款请求的步骤；所述服务器从汇款侧的利用者终端接收表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的步骤；所述服务器在接收所述确认信息之后，按照所述请求额来更新与所述汇款侧的利用者的固有ID和所述收款侧的利用者的固有ID对应的数据库的结余信息的步骤；以及所述服务器在更新所述结余信息之后，对收款侧的利用者终端通知所述逆汇款请求的收款的完成的步骤。
此外，在本发明中，为了解决上述课题，一种至少具备了在发信时将利用者的固有ID发送到连接目的地的功能的利用者终端之间的电子结算方法，该电子结算方法经由至少具备了至少将利用者的结余信息与该利用者的固有ID相对应地存储的数据库的服务器而进行，该电子结算方法的特征在于，包括：所述服务器从汇款侧的利用者终端接收至少包含该汇款侧的利用者的固有ID、收款侧的利用者的固有ID以及汇款额的正汇款请求的步骤；以及所述服务器按照所述汇款额来更新与所述汇款侧的利用者的固有ID和所述收款侧的利用者的固有ID对应的结余信息的步骤。
发明的效果
根据本发明，在汇款侧的利用者向收款侧的利用者进行汇款时，服务器能够在接收到表示汇款承诺的意向的确认信息之后更新结余信息，能够减少固有ID的输入错误导致的汇款错误、对由具有恶意的第三者注册的账户的汇款错误的担心。
附图说明
图1是表示本发明的电子结算***的第一实施方式的结构图。
图2是第一实施方式的服务器中的初始处理的流程图。
图3是第一实施方式的服务器中的账户开设处理的流程图。
图4是第一实施方式的服务器中的逆汇款处理的流程图。
图5是第一实施方式的服务器中的未处理案件(请求案件)处理的流程图。
图6是第一实施方式的服务器中的正汇款处理的流程图。
图7是表示第一实施方式中的逆汇款处理和未处理案件处理的一例的时序图。
图8是表示第一实施方式中的正汇款处理的一例的时序图。
图9是表示本发明的电子结算***的第二实施方式的结构图。
图10是第二实施方式的服务器中的初始处理的流程图。
图11是第二实施方式的服务器中的账户开设处理的流程图。
图12是第二实施方式的服务器中的逆汇款处理的流程图。
图13是第二实施方式的服务器中的未处理案件(请求案件)处理的流程图。
图14是第二实施方式的服务器中的正汇款处理的流程图。
图15是表示第二实施方式中的逆汇款处理和未处理案件处理的一例的时序图。
图16是表示第二实施方式中的正汇款处理的一例的时序图。
图17是表示本发明的电子结算***的第三实施方式的结构图。
图18是第三实施方式的收款者终端中的请求处理的流程图。
图19是第三实施方式中的逆汇款处理和未处理案件处理的一例的时序图。
图20是表示本发明的电子结算***的第四实施方式的结构图。
图21是第四实施方式的服务器中的初始处理的流程图。
图22是第四实施方式的服务器中的账户开设处理的流程图。
图23是第四实施方式的服务器中的逆汇款处理的流程图。
图24是第四实施方式的服务器中的未处理案件(请求案件)处理的流程图。
图25是第四实施方式的服务器中的正汇款处理的流程图。
图26是表示第四实施方式中的逆汇款处理和未处理案件处理的一例的时序图。
图27是表示第四实施方式中的正汇款处理的一例的时序图。
图28是表示第八实施方式中的汇款处理中、汇款者和收款者都不具有终端的情况下的例子的时序图。
图29是表示第八实施方式中的汇款处理中、仅汇款者具有终端的情况下的例子的时序图。
图30是表示第八实施方式中的汇款处理中、汇款者不具有终端且收款者具有账号的情况下的例子的时序图。
具体实施方式
以下，参照附图详细说明本发明的实施方式。
<第一实施方式>
图1表示本发明的电子结算***的第一实施方式，在图中，1是汇款侧的利用者(以下为汇款者)使用的利用者终端(以下为汇款者终端)，2是收款侧的利用者(以下为收款者)使用的利用者终端(以下为收款者终端)，3是提供本***的服务的服务器，4是用于连接这些装置的网络。
其中，从利用时的立场出发，将本***的利用者(终端)方便地表现为汇款者(终端)、收款者(终端)，各利用者(终端)可以成为汇款侧和收款侧的任何一个。此外，在不区分汇款侧、收款侧的情况下，仅称为利用者(终端)。
汇款者终端1和收款侧终端2分别由至少具备发信时固有ID发送功能11、21、语音通话功能12、22、以及键输入功能13、23的通信装置例如为移动电话或固定电话构成。
发信时固有ID发送功能11、21是指，在发信时(连接请求时)将利用者的固有ID发送到连接目的地的功能。其中，本发明中的利用者的固有ID设为至少包含利用者自身的固有ID或者利用者终端的固有ID的其中一个，或者设为也包括对这些ID进行组合并使用的情况。
作为利用者自身的固有ID，例如为利用者所持有的IC卡的ID，此外作为利用者终端的固有ID，在通常的移动电话或固定电话中是电话号码，但在搭载了浏览器的移动电话中也可以是与电话号码分开而预先分配的固有ID，只要是能够确定利用者或利用者终端的信息，则也可以是任何信息。
作为发送利用者终端的固有ID的发信时固有ID发送功能11、21，如移动电话那样，终端本身对固有ID这里为电话号码(发信者号码)进行存储，终端本身对包含该发信者号码的连接请求信号(呼叫信号)进行发信，并将该发信者号码发送到连接目的地，除此之外，如一般的固定电话那样，终端本身未存储发信者号码，在该呼叫信号中也不包含发信者号码，但是能够在加入网络(例如为公众电话网)中确定该终端的发信者号码，并将该发信者号码发送到连接目的地。
此外，键输入功能13、23根据利用者对拨号按钮等的操作，将表示“0”至“9”的数字或特定的符号(例如为“#”“*”等)的键信息(例如为DTMF)发送到连接目的地。
服务器3由至少具备了语音应答功能31、声纹核对功能32以及数据库33的公知的可网络连接的计算机装置构成。
语音应答功能31进行来自利用者终端的来信(incoming call)检测和键输入的接受(DTMF的识别等)、语音识别、录音语音或合成语音的再生。其中，对于语音应答功能，除了在服务器本身中内置该功能之外，也可以利用在加入网络(例如为公众电话网)中设置的公知的语音应答装置。
声纹核对功能32在从利用者终端装置输入的语音信息中提取声纹，此外在预先从该利用者的语音息提取并与该利用者终端的发信者号码相对应而预先注册到数据库33的声纹与所述提取的声纹之间进行声纹核对。
数据库33与利用者的固有ID、这里为利用者终端的固有ID即电话号码(发信者号码)相对应地存储与利用者有关的各种信息、即利用者的姓名、密码、任意的关键字和利用者自身对该关键字进行发声时的语音信息、结余信息、入出款的历史信息、未处理案件信息(后述)，除此之外还存储能够确定该利用者的规定的语音信息(例如为利用者自身对名字进行发声时的语音信息、利用者在商店等时的该商店的标语、商业音乐等)、所述利用者自身的发声的语音信息例如为通过声纹核对功能32从利用者自身对所述关键字进行发声时的语音信息提取出的声纹、利用者自身的生物认证信息等。其中，在利用者的固有ID为利用者自身的固有ID的情况下，与该利用者自身的固有ID即利用者的固有ID相对应地，存储所述各种信息和利用者终端的固有ID。
在这里，入出款的历史信息是与入款或出款有关的信息中已处理的信息的集合，此外，未处理案件信息是指，在与出款有关的信息中未处理的信息(通过标志等表示未处理还是已处理)，但已处理之后直接包含在历史信息。其中，与入款有关的信息至少包含入款源和入款额，也可以包含入款日、交易内容，此外与出款有关的信息至少包含请求源(支付目的地)和出款额(支付额)，也可以包含出款日(支付日)、交易内容。
网络4由能够在利用者终端与服务器之间传输语音信号的通信网络、例如为包括移动电话网的公众电话网、因特网(其中，在因特网的情况下，为了确保安全性，经由通过IPsec或SSL的VPN而进行通信)构成。
图2至图6表示服务器3中的各种处理的流程，即，图2表示初始处理的流程，图3表示账户开设处理的流程，图4表示逆汇款处理的流程，图5表示未处理案件(请求案件)处理的流程，图6表示正汇款处理的流程，由与这些处理的流程对应的程序与CPU、存储器等的协作而实现的各部件、所述的语音应答功能31、声纹核对功能32以及数据库33，构成服务器3。
以下，对服务器的细节和本***的结算方法进行说明。
[初始处理]
如图2所示，服务器3经由语音应答功能31检测出来自利用者终端的来信(S1)，则调查通过利用者终端的发信时固有ID发送功能11、21而在该呼叫信号中包含的发信者号码是否注册于数据库33(S2)，若没有被注册(s3)，则作为来自新利用者的终端的来信而转移到账户开设处理。
另一方面，如果发信者号码被注册，服务器3进一步调查与该发信者号码对应的未处理案件信息是否注册于数据库33(s4)，如果被注册(s5)，则转移到未处理案件处理。
此外，如果没有未处理案件信息，服务器3使用语音应答功能31对利用者终端送出以菜单形式提示可选择的处理项目的语音向导(菜单向导)(s6)，并经由语音应答功能31等待来自利用者终端的通过语音或键入的选择输入(s7)。
这里，菜单向导是，将“入款”、“出款”、“结余核对”、“历史核对”、“逆汇款”、“正汇款”等处理项目、与该处理项目预先相对应的分别不同的数字或符号一起，作为语音进行输出。此外，通过利用者终端的语音通话功能12、22作为语音送出或者通过键输入功能13、23作为键信息送出与要选择的处理项目对应的数字或符号，从而进行选择输入。
[账户开设处理]
服务器3在从初始处理转移到账户开设处理的情况下，如图3所示，使用语音应答功能31对利用者终端送出用于请求输入账户开设所需的信息的语音向导(s11)，并经由语音应答功能31等待来自利用者终端的语音输入或者键输入(s12)。在这里，账户开设所需的信息是，在所述的数据库33中与利用者的发信者号码相对应而注册的信息中的利用者的姓名、密码、任意的关键字和能够确定利用者的规定的语音信息、生物认证信息等，其中对于关键字和语音信息需要通过语音的输入，对于生物认证信息需要来自某种专用的读取装置的输入。
服务器3在从利用者终端输入了所需的全部信息的情况下(s13)，将该输入的信息和经由声纹核对功能32从任意的关键字(的语音信息)中提取的声纹与利用者的发信者号码相对应地注册在数据库33，从而开设该利用者的账户(s14)。其中，在最初账户开设时，其他的信息例如为结余信息和历史信息当然是0或者空白。
另外，也可以是，在语音向导的途中，通过输入特定的键(例如为“*”)，能够与服务器3的操作员进行通话。
[逆汇款处理和未处理案件处理]
在初始处理的选择菜单中选择了“逆汇款处理”的情况是，收款者通过本***对汇款者请求伴随商品购入的货款的支付等的金钱的结算的情况，在这种情况下，同时产生对于汇款者的“未处理案件处理”。
以下，设为收款者是贩卖商品的商店A，其收款者终端2是商店A的固定电话，此外汇款者是从商店A购入商品的顾客B，其汇款者终端1是移动电话，并且网络4是公众电话网(包括移动电话网)，对这种情况下的动作使用图4、图5的流程图和图7的时序图来进行说明。另外，在图7中，实线的箭头表示终端与服务器之间的信息的流动，一点划线的箭头表示对于终端的操作，虚线的箭头表示汇款者与收款者之间的直接会话。此外，设为商店(收款者)A和顾客(汇款者)B都事先完成了账户开设处理。
在购入商品时，顾客(汇款者)B对商店(收款者)A的店员以口头传达自身的移动电话1的电话号码(例如为“12345”)。从顾客B听到了移动电话1的电话号码的商店A的店员从该商店A的固定电话2向服务器3打电话(发信)。这时，固定电话2的发信者号码经由公众电话网4安全地发送。
接受到来自固定电话2的发信的服务器3进行上述的初始处理，经过步骤S1～S5将菜单向导送出到固定电话2(s6)，商店A的店员从固定电话2选择输入“逆汇款处理”(s7)。
服务器3若被选择了“逆汇款处理”，则使用语音应答功能31对固定电话2送出请求输入汇款者的电话号码和请求额的语音向导(s21)，并等待来自固定电话2的语音输入或键输入(s22)。
如果商店A的店员通过固定电话2的语音通话功能22或键输入功能23输入顾客B的移动电话1的电话号码(这里为“12345”)和请求额(例如为800日元)，则服务器3经由语音应答功能31接受这些信息。这时，所述顾客B的移动电话1的电话号和请求额经由公众电话网4安全地发送。
服务器3与所述接受的移动电话1的电话号码相对应地在数据库33中注册与将发送了逆汇款处理的固定电话2的利用者即商店A作为请求源、将所述接受的请求额作为出款额的出款有关的信息中未处理的信息即未处理案件信息(S23)，并向固定电话2送出用于通知处于汇款者的承诺等待状态(保留中)的意旨的语音向导、例如为“目前正在等待对方的承诺”(s24)。
听到了上述向导的商店A的店员请求顾客B向服务器3打电话，顾客B移动电话1向服务器3打电话(发信)。这时，移动电话1的发信者号码经由公众电话网4安全地发送。
接受了来自移动电话1的服务器3进行上述的初始处理，但是在这种情况下，由于在数据库33中与移动电话1的电话号码相对应而注册有未处理案件信息，因此转移到“未处理案件处理”(s5)。另外，这时，固定电话2与服务器3的连接和移动电话1与服务器3的连接是基于不同线路(信道1、2)的连接。
服务器3若从初始处理转移到未处理案件处理，则从数据库33读出该未处理案件信息(s31)，并使用语音应答功能31对移动电话1送出请求输入用于表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的语音向导，其中该语音向导至少包括与进行了与该未处理案件信息对应的请求的固定电话2的电话号码相对应而在数据库33中注册的与收款侧的利用者有关的信息和与交易金额(出款额)有关的信息(s32)，并且经由语音应答功能31等待来自移动电话1的语音输入或键输入(s33)。
在这里，与收款侧的利用者有关的信息是请求源的名字(名称)，但是作为其语音信息使用能够确定利用者的规定的语音信息(例如，基于店长的声音的“商店A”的语音信息)。此外，表示汇款承诺的意向的确认信息是在数据库33中与移动电话1的电话号码相对应而注册的信息中的密码、关键字或者除此之外的生物认证信息，对于关键字需要通过语音输入的信息，对于生物认证信息需要通过专用的读取装置的信息。此外，在语音向导中，除此之外，也可以包含与在希望与请求源进行通话时的操作有关的信息等。
因此，作为语音向导的内容，例如为“目前从商店A收到800日元的请求。若要进行承诺则请求密码输入和关键子语音输入。若希望与商店A通话则请按“9””(其中，“商店A”的部分为所述规定的语音信息)。
顾客B通过移动电话1的键输入功能13输入密码，通过语音通话功能12对关键字(例如为“芝麻开门”)进行语音输入，则服务器3使用语音应答功能31接受这些信息。这时，所述顾客B的密码和关键字经由公众电话网4安全地发送。
服务器3对从移动电话1键输入的密码和与该移动电话1的电话号码相对应而注册在数据库33的密码进行核对，并且对从移动电话1语音输入的关键字和与该移动电话1的电话号码相对应而注册在数据库33的关键字进行核对，进而使用声纹核对功能32从所述语音输入的关键字提取声纹，并对该声纹和与该移动电话1的电话号码相对应而注册在数据库33的声纹进行核对(s34)。
服务器3在所述核对的结果全部一致的情况下(s35)，按照所述请求额更新与移动电话1的电话号码和固定电话2的电话号码对应的数据库33的结余信息，即对与移动电话1的电话号码对应的数据库33的结余信息进行减额，并对与固定电话2的电话号码对应的数据库33的结余信息进行增额(s36)。另外，在核对的结果不一致的情况下，也可以要求重新输入一定的次数。
之后，服务器3将与移动电话1的电话号码相对应而注册在数据库33的未处理案件信息的注册删除，准确地说，将与移动电话1的电话号码相对应而注册在数据库33的有关出款的信息中未处理的信息变更为已处理(s37)，并使用语音应答功能31对移动电话1送出用于通知交易结束的语音向导、例如为“交易正常结束。结余为xxxx日元。”(s38)，并切断线路。
此外，服务器3基于与移动电话1的电话号码相对应而注册在数据库33的未处理案件信息的注册被删除的情况、准确地说未处理案件信息变更为已处理的情况(s25)，解除对固定电话2的保留中的语音向导的送出，并且使用语音应答功能31对固定电话2送出用于通知交易结束(请求完成)的语音向导、例如为“交易正常结束。结余为yyyy日元。”(s26)，并切断线路。
另外，也可以是，在与数据库33不同的其他存储装置中，与利用者的固有ID相对应地临时存储有关未处理的出款的信息，在结束处理之后，作为与已处理的出款有关的信息(历史信息)复制到数据库33，并从该其他的存储装置删除。
此外，也可以是，代替结余信息，而将与金融机构的账户有关的信息存储在数据库33，在核对的结果全部一致时，向金融机构请求针对与汇款侧的利用者的固有ID和收款侧的利用者的固有ID对应的账户的、按照请求额的金额的扣除和转账。
此外，s32～s35的汇款者的认证步骤中，也可以省略密码、关键字和声纹的核对中的一部分。
进而，此外，在短时间内对多数具有请求的情况下，也可以解除合同。
[正汇款处理]
在初始处理的选择菜单中选择了“正汇款”的情况是，从汇款者通过本***向收款者进行单纯的汇款(转账)的情况。
以下，使用图6的流程图和图8的时序图来说明在汇款者(个人)X的汇款者终端1是移动电话并且收款者(个人)Y的收款者终端2也是移动电话的情况下的动作。
在汇款时，收款者Y向汇款者X以口头传达自身的移动电话2的电话号码(例如为“12345”)。从收款者Y听到了移动电话2的电话号码的汇款者X从移动电话1向服务器3打电话(发信)。这时，移动电话1的发信者号码经由公众电话网4安全地发送。
接受到来自移动电话1的发信的服务器3进行上述的初始处理，经过步骤S1～S5将菜单向导送出到移动电话1(s6)，汇款者X从移动电话1选择输入“正汇款处理”(s7)。
服务器3若被选择了“正汇款处理”，则使用语音应答功能31对移动电话1送出请求输入收款者的电话号码、汇款额以及汇款者X的密码的语音向导(s41)，并等待来自移动电话1的语音输入或键输入(s42)。
如果汇款者X通过移动电话1的语音通话功能12或键输入功能13输入收款者Y的移动电话2的电话号码(这里为“12345”)、汇款额(例如为800日元)以及自身的密码，则服务器3经由语音应答功能31接受这些信息。这时，所述收款者Y的移动电话2的电话号、汇款额以及密码经由公众电话网4安全地发送。
服务器3对从移动电话1输入的密码和与该移动电话1的电话号码相对应而注册在数据库33的密码进行核对(s43)。
服务器3在所述核对的结果一致的情况下(s44)，使用语音应答功能31对移动电话1送出请求输入用于表示对于所述正汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的语音向导(s45)，其中该语音向导至少包括与进行了所述正汇款请求的收款者Y的移动电话2的电话号码相对应而注册在数据库33的收款侧的利用者有关的信息以及与交易金额有关的信息，并且经由语音应答功能31等待来自移动电话1的语音输入或键输入(s46)。另外，在核对的结果不一致的情况下，也可以要求重新输入一定的次数。
在这里，与收款侧的利用者有关的信息是汇款目的地的名字(名称)，但是作为其语音信息使用能够确定利用者的规定的语音信息。此外，作为表示汇款承诺的意向的确认信息，一般是在数据库33中与固定电话1的电话号码相对应而注册的信息中的密码或关键字，在这里使用特定的键输入(例如为“#”)。
因此，作为语音向导的内容，例如为“对Y君汇款800日元？确认请按#。”(其中，“Y”的部分为收款者Y的规定的语音信息)。
汇款者X通过移动电话1的键输入功能13进行用于确认的特定的键输入，则服务器3经由语音应答功能31接受该键信息。这时，该特定的键信息经由公众电话网4安全地发送。
之后，服务器3按照所述汇款额对与移动电话1的电话号码和移动电话2的电话号码对应的数据库33的结余信息进行更新，即对与移动电话1的电话号码对应的数据库33的结余信息进行减额，并对与移动电话2的电话号码对应的数据库33的结余信息进行增额(s47)，并使用语音应答功能31向移动电话1送出用于通知汇款完成的语音向导、例如为“汇款正常结束。”(s48)，切断线路。
另外，如图8所示，也可以是，由服务器3对收款者Y的移动电话2发信，收款者Y进行了应答，则向移动电话2送出表示上述的汇款内容的语音向导、例如为“由X君转账了800日元。”(其中，“X”的部分为汇款者X的规定的语音信息)。
此外，在s41～s44的汇款者的认证步骤中，也可以是，不仅请求输入密码，还请求关键字的语音输入，还合并进行与在数据库33中注册的关键字或声纹的核对。进而，此外也可以是，与逆汇款处理的情况相同地，代替结余信息，而将与金融机构的账户有关的信息存储在数据库33，在接受到特定的键输入时，向金融机构请求针对与汇款侧的利用者的固有ID和收款侧的利用者的固有ID对应的账户的、按照请求额的金额的扣除和转账。
此外，也可以是，对于进行了一次正汇款处理并确认了正当性的收款者，从下次起，通过向服务器打电话，并从移动电话簿等选择收款者，并在开头附上“111”等的3位的前缀号码并发送，从而能够立即进行汇款，而无需进行密码输入或收款者的语音确认等。此外，这时，通过利用子地址，例如发送“111-090-1111-1111*800”等，从而也能够同时指定汇款额。
进而此外，也可以是，使具有对于收款者的消息录音功能，并通过与收款者的通过确认了对方之后，能够进行汇款。
[入款处理]
在初始处理的选择菜单中选择了“入款处理”的情况下，能够进行在数据库33中与利用者的电话号码相对应而注册的结余信息的增额。
即，在经过了与上述的正汇款处理的情况相同的利用者的认证步骤之后(其中，无需输入收款者的电话号码。可以包括关键字或声纹核对)，并输入要增额的金额，从而能够对与该利用者的电话号码相对应而在数据库上注册的结余信息进行增额。另外，所增额的金额，例如通过加在下个月的电话费上而向利用者请求。
[出款处理]
在初始处理的选择菜单中选择了“出款处理”的情况下，能够选择出款(汇款)时的支付按钮。
即，在经过了与上述的正汇款处理的情况相同的利用者的认证步骤之后(其中，无需输入收款者的电话号码。可以包括关键字或声纹核对)，能够通过上述的初始处理的s6、s7那样的语音向导的菜单选择形式，选择从在数据库33中注册的结余信息的扣除、或者从在数据库33中注册的金融机构的账户的扣除。另外，也可以在语音向导的途中，能够通过输入特定的键(例如为“#”)，对支付账号进行注册。
[结余核对处理]
在初始处理的选择菜单中选择了“结余核对处理”的情况下，能够进行在数据库33中与利用者的电话号码相对应而注册的结余信息的核对。
即，在经过了与上述的正汇款处理的情况相同的利用者的认证步骤之后(其中，无需输入收款者的电话号码。可以包括关键字或声纹核对)，能够经由语音应答功能31通过语音听到结余信息。
[历史核对处理]
在初始处理的选择菜单中选择了“历史核对处理”的情况下，能够进行在数据库33中与利用者的电话号码相对应而注册的入出款的历史信息的核对。
即，在经过了与上述的正汇款处理的情况相同的利用者的认证步骤之后(其中，无需输入收款者的电话号码。可以包括关键字或声纹核对)，能够经由语音应答功能31通过语音听到入出款的历史信息。例如，输出如下的向导语音。
第一件10日10时10分 入款800日元
山田太郎君 消息“昨天酒会的钱”
第二件11日11时11分 出款5000日元
东京电力君 消息“8月的电费”
<第二实施方式>
图9表示本发明的电子结算***的第二实施方式，在这里表示与使用了代替语音通话功能而具备了字符信息通信功能利用者终端的情况对应的例子，在图9中，对与第一实施方式相同的结构部分附加相同的标号并进行表示。即，1b是汇款者终端，2b是收款者终端，3b是服务器，4b是网络。
汇款者终端1b和收款侧终端2b分别由至少具备发信时固有ID发送功能11、21、以及字符信息通信功能14、24的通信装置例如为公知的个人计算机或搭载了浏览器的移动电话(以下，浏览器电话)构成。
字符信息通信功能14、24根据利用者对于键盘等输入装置的操作向连接目的地发送包括数字或字母、各种符号以及基于这些由公知的FEP等进行了变换的汉字等的字符信息(不仅包括文本数据，还包括对字符的显示控制信息等)，此外，从连接目的地接收字符信息并显示到显示显示装置。
服务器3b由至少具备了数据库33b、来信应答功能34以及字符信息通信功能35的公知的可网络连接的计算机装置构成。
来信应答功能34进行来自利用者终端的连接检测。字符信息通信功能35将字符信息发送到利用者终端，此外接收来自利用者终端的字符信息。另外，除了没有注册语音信息和声纹的点之外，数据库33b与第一实施方式的情况相同。
网络4b由能够在利用者终端与服务器之间传输字符信息的通信网络、例如为包括移动电话网的公众电话网、因特网(其中，在因特网的情况下，为了确保安全性，经由通过IPsec或SSL的VPN而进行通信)构成。
图10至图14表示服务器3b中的各种处理的流程，即，图10表示初始处理的流程，图11表示账户开设处理的流程，图12表示逆汇款处理的流程，图12表示未处理案件(请求案件)处理的流程，图14表示正汇款处理的流程，由与这些处理的流程对应的程序与CPU、存储器等的协作而实现的各部件、所述的数据库33b、来信应答功能34以及字符信息通信功能35，构成服务器3b。
以下，对服务器的细节和本***的结算方法进行说明。
[初始处理]
如图10所示，服务器3b经由来信应答功能34检测出来自利用者终端的接入(来信)(S1)，则调查通过利用者终端的发信时固有ID发送功能11、21而在该呼叫信号中包含的发信者号码是否注册于数据库33b(S2)，若没有被注册(s3)，则作为来自新利用者的终端的来信而转移到账户开设处理。
另一方面，如果发信者号码被注册，则服务器3b使用字符信息通信功能35对利用者终端送出以菜单形式提示可选择的处理项目的字符信息的画面(菜单画面)(s6b)，并经由字符信息通信功能35等待来自利用者终端的字符信息的选择输入(s7)。
这里，在菜单画面中，将“入款”、“出款”、“结余核对”、“历史核对”、“逆汇款”、“正汇款”等处理项目、与该处理项目预先相对应的分别不同的数字或符号一起，作为字符信息进行表示。此外，通过利用者终端的字符信息通信功能14、24作为字符信息送出与要选择的处理项目对应的数字或符号，从而进行选择输入。
[账户开设处理]
服务器3b在从初始处理转移到账户开设处理的情况下，如图11所示，使用字符信息通信功能35对利用者终端送出包含用于请求输入账户开设所需的字符信息的画面(s11b)，并经由字符信息通信功能35等待来自利用者终端的字符信息输入(s12)。在这里，账户开设所需的信息是，在所述的数据库33b中与利用者的发信者号码相对应而注册的信息中的姓名、密码、任意的关键字等。
服务器3b在从利用者终端输入了所需的全部信息的情况下(s13)，将该输入的信息与利用者的发信者号码相对应地注册在数据库33b，从而开设该利用者的账户(s14)。其中，在账户最初开设时，其他的信息例如为结余信息和历史信息当然是0或者空白。
[逆汇款处理和未处理案件处理]
在初始处理的选择菜单中选择了“逆汇款处理”的情况是，收款者通过本***对汇款者请求伴随商品购入的货款的支付等的金钱的结算的情况，在这种情况下，同时产生对于汇款者的“未处理案件处理”。
以下，设为收款者是贩卖商品的商店A，其收款者终端2b是商店A的出纳专用的个人计算机(以下，出纳PC)，此外，汇款者是从商店A购入商品的顾客B，其汇款者终端1b是浏览器电话，并且网络4b是公众电话网(包括移动电话网)，对这种情况下的动作使用图12、图13的流程图和图15的时序图来进行说明。另外，在图15中，实线的箭头表示终端与服务器之间的信息的流动，一点划线的箭头表示对于终端的操作，虚线的箭头表示汇款者与收款者之间的直接会话。此外，设为商店(收款者)A和顾客(汇款者)B都事先完成了账户开设处理。
在购入商品时，顾客(汇款者)B对商店(收款者)A的店员以口头传达自身的浏览器电话1b的电话号码(例如为“12345”)。从顾客B听到了浏览器电话1b的电话号码的商店A的店员从该商店A的出纳PC2b向服务器3b进行连接。这时，出纳PC2b的发信者号码经由公众电话网4b安全地发送。
接受到来自出纳PC2b的发信的服务器3b进行上述的初始处理，经过步骤S1～S3将菜单画面送出到出纳PC2b(s6b)，商店A的店员从出纳PC2b选择输入“逆汇款处理”(s7)。
服务器3b若被选择了“逆汇款处理”，则使用字符信息通信功能35对出纳PC2b送出包括请求输入汇款者的电话号码和请求额的字符信息的画面(s21b)，并等待来自出纳PC2b的字符信息输入(s22)。
如果商店A的店员通过出纳PC2b的字符信息通信功能24输入顾客B的浏览器电话1b的电话号码(这里为“12345”)和请求额(例如为800日元)、以及所购入的商品的名称等交易内容，则服务器3b经由字符信息通信功能35接受这些信息。这时，所述顾客B的浏览器电话1b的电话号、请求额以及交易内容经由公众电话网4b安全地发送。
另外，也可以由顾客B直接输入从顾客B以口头传达的浏览器电话1b的电话号码，而不是由商店A的店员输入到出纳PC2b。
服务器3b与所述接受的浏览器电话1b的电话号码相对应地在数据库33b中注册与将选择了逆汇款处理的出纳PC2的利用者即商店A作为请求源、将所述接受的请求额作为出款额的出款有关的信息中未处理的信息即未处理案件信息(S23)，并启动未处理案件处理(s27)，并向出纳PC2b送出用于通知处于汇款者的承诺等待状态(保留中)的意旨的消息、例如为“目前正在等待对方的承诺”(s24b)。
服务器3b若未处理案件处理被启动，则从数据库33b读出该未处理案件信息(s31)，并使用字符信息通信功能35对浏览器电话1b送出包括请求回送用于表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的消息的短邮件，其中该短邮件至少包括与进行了与该未处理案件信息对应的请求的出纳PC2b的电话号码相对应而在数据库33b中注册的与收款侧的利用者有关的信息和与交易金额有关的信息(s32b)，并等待回信(s33b)。
在这里，与收款侧的利用者有关的信息是请求源的名字(名称)。此外，表示汇款承诺的意向的确认信息一般是在数据库33b中与浏览器电话1b的电话号码相对应而注册的信息中的密码或关键字，在这里，也可以代替使用对于所述短邮件的回信邮件(的发信者号码)。此外，另外，也可以另外指定URL并要求对于该网站的访问和个人识别号或关键字的输入。
因此，作为消息的内容，例如为“目前从商店A收到800日元的请求。内容是...。若要进行承诺则请对该邮件进行回信(或者访问以下的URL并输入密码)。”(“内容是...”的部分为交易内容)。
若顾客B通过浏览器电话1b的字符信息通信功能14送出回信邮件，则服务器3b经由来信应答功能34接受该回信邮件。这时，所述顾客B的发信者号码经由公众电话网4b安全地发送。
服务器3b对从浏览器电话1b回信的邮件的发信者号码和所述的短邮件的目的地的电话号码进行核对(s34)。
服务器3b在所述核对的结果全部一致的情况下(s35)，按照所述请求额更新与浏览器电话1b的电话号码和出纳PC2b的电话号码对应的数据库33b的结余信息，即对与浏览器电话1b的电话号码对应的数据库33的结余信息进行减额，并对与出纳PC2b的电话号码对应的数据库33的结余信息进行增额(s36)。
之后，服务器3b将与浏览器电话1b的电话号码相对应而注册在数据库33b的未处理案件信息的注册删除，准确地说，将与浏览器电话1b的电话号码相对应而注册在数据库33b的有关出款的信息中未处理的信息变更为已处理(s37)，并使用语音应答功能31对浏览器电话1b送出包括用于通知交易结束的消息、例如为“交易正常结束。结余为xxxx日元。”的短邮件(s38b)。
此外，服务器3b基于与浏览器电话1b的电话号码相对应而注册在数据库33b的未处理案件信息的注册被删除的情况、准确地说未处理案件信息变更为已处理的情况(s25)，使用字符信息通信功能35对出纳PC2b送出用于通知交易结束(请求完成)的消息、例如为“交易正常结束。结余为yyyy日元。”(s26b)，并切断线路。
另外，也可以是，与第一实施方式的情况相同地，在与数据库33b不同的其他存储装置中，与利用者的固有ID相对应地临时存储有关未处理的出款的信息，在结束处理之后，作为与已处理的出款有关的信息(历史信息)复制到数据库33b，并从该其他的存储装置删除。
此外，也可以是，代替结余信息，而将与金融机构的账户有关的信息存储在数据库33b，在核对的结果全部一致时，向金融机构请求针对与汇款侧的利用者的固有ID和收款侧的利用者的固有ID对应的账户的、按照请求额的金额的扣除和转账。
进而，此外，在短时间内对多数具有请求的情况下，也可以解除合同。
[正汇款处理]
在初始处理的选择菜单中选择了“正汇款”的情况是，从汇款者通过本***向收款者进行单纯的汇款(转账)的情况。
以下，使用图14的流程图和图16的时序图来说明在汇款者(个人)X的汇款者终端1b是浏览器电话并且收款者(个人)Y的收款者终端2b也是浏览器电话的情况下的动作。
在汇款时，收款者Y向汇款者X以口头传达自身的浏览器电话2b的电话号码(例如为“12345”)。从收款者Y听到了浏览器电话2b的电话号码的汇款者X从浏览器电话1b向服务器3b打电话(发信)。这时，浏览器电话1b的发信者号码经由公众电话网4安全地发送。
接受到来自浏览器电话1b的发信的服务器3b进行上述的初始处理，经过步骤S1～S3将菜单画面送出到浏览器电话1b(s6b)，汇款者X从浏览器电话1b选择输入“正汇款处理”(s7)。
服务器3b若被选择了“正汇款处理”，则使用字符信息通信功能35对浏览器电话1b送出包括请求输入收款者的电话号码、汇款额以及汇款者X的密码的字符信息的画面(s41b)，并等待来自浏览器电话1b的字符信息输入(s42)。
如果汇款者X通过浏览器电话1b的字符信息通信功能14输入收款者Y的浏览器电话2b的电话号码(这里为“12345”)、汇款额(例如为800日元)以及自身的密码，则服务器3b经由字符信息通信功能35接受这些信息。这时，所述收款者Y的浏览器电话2b的电话号、汇款额以及密码经由公众电话网4安全地发送。此外，这时，也可以一起输入要对收款者Y传达的任意的消息。
服务器3b对从浏览器电话1b输入的密码和与该浏览器电话1b的电话号码相对应而注册在数据库33b的密码进行核对(s43)。
服务器3b在所述核对的结果一致的情况下(s44)，使用字符信息通信功能35对浏览器电话1b送出表示对于所述正汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的回送请求，其中该回送请求至少包括与进行了所述正汇款请求的收款者Y的浏览器电话2b的电话号码相对应而注册在数据库33b的收款侧的利用者有关的信息以及与交易金额有关的信息(s45)，并且经由字符信息通信功能35等待来自浏览器电话1b的输入(s46b)。另外，在核对的结果不一致的情况下，也可以要求重新输入一定的次数。
在这里，与收款侧的利用者有关的信息是汇款目的地的名字(名称)。此外，作为表示汇款承诺的意向的确认信息，一般是在数据库33b中与浏览器电话1b的电话号码相对应而注册的信息中的密码或关键字，在这里设为与收款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库33b中注册的该收款侧的利用者的名字的至少一部分对应的字符信息。
因此，作为消息的内容，例如为“对Y君汇款800日元？确认请输入收款者的姓名。”
汇款者X通过浏览器电话1b的字符信息通信功能14输入与收款者的名字对应的字符信息，则服务器3b经由字符信息通信功能35接受该字符信息。这时，该字符信息经由公众电话网4b安全地发送。
之后，如果所输入的字符信息和与收款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库33b中注册的该收款侧的利用者的名字的字符信息一致，则服务器3b按照所述汇款额对与浏览器电话1b的电话号码和浏览器电话2b的电话号码对应的数据库33b的结余信息进行更新，即对与浏览器电话1b的电话号码对应的数据库33b的结余信息进行减额，并对与浏览器电话2b的电话号码对应的数据库33b的结余信息进行增额(s47)，并使用字符信息通信功能35向移动电话1送出用于通知汇款完成的消息、例如为“汇款正常结束。”(s48b)，切断线路。
另外，如图16所示，也可以是，由服务器3b对收款者Y的浏览器电话2b送出包括用于通知所述正汇款请求的汇款完成的消息、例如为“由X君转账了800日元。”的短邮件。此外，这时，也可以包括所述的由汇款者输入的任意的消息。
此外，在s41b～s44的汇款者的认证步骤中，也可以是，不仅请求输入密码，还请求关键字，还合并进行与在数据库33b中注册的关键字的核对。进而，此外也可以是，与逆汇款处理的情况相同地，代替结余信息，而将与金融机构的账户有关的信息存储在数据库33b，在接受到收款者的名字时，向金融机构请求针对与汇款侧的利用者的固有ID和收款侧的利用者的固有ID对应的账户的、按照请求额的金额的扣除和转账。
此外，也可以是，对于进行了一次正汇款处理并确认了正当性的收款者，从下次起，通过向服务器打电话，并从移动电话簿等选择收款者，并在开头附上“111”等的3位的前缀号码并发送，从而能够立即进行汇款，而无需进行密码输入或收款者的名字输入等。此外，这时，通过利用子地址，例如发送“111-090-1111-1111*800”等，从而也能够同时指定汇款额。
另外，对于[入款处理]、[出款处理]、[结余核对处理]、[历史核对处理]等，除了将语音信息替换为字符信息或包括字符信息的画面的点之外，与第一实施方式相同，因此省略说明。
<第三实施方式>
图17表示本发明的电子结算***的第三实施方式，在这里表示如下的例子：在第二实施方式中，收款者终端是运营通过因特网贩卖商品的网站的服务器、或者是对利用者提供规定的服务(例如为电力、燃气等的公共服务)从而请求其相应报酬的企业的主机计算机等，并具备有经由网络接收来自汇款者终端的金钱的结算(支付)的请求、且将该请求作为逆汇款请求向服务器自动发送的功能。在图17中，对与第一实施方式相同的结构部分附加相同的标号并进行表示。即，1b是汇款者终端，2c是收款者终端，3b是服务器，4b是网络。
收款者终端2c由至少具备了发信时固有ID发送功能21、字符信息通信功能24以及数据库25的通信装置、例如为供纸的服务器或主机计算机构成。
数据库25与该利用者所使用的利用者的固有ID、这里为电话号码(发信者号码)相对应地存储伴随利用者(汇款者)的商品购入或服务利用而产生的请求项目、例如为商品名、请求额等
图18表示收款者终端2c中的请求处理的流程，与这些处理的流程对应的程序与CPU、存储器等的协作而实现的各部件、所述的发信时固有ID发送功能21、字符信息通信功能24以及数据库25，构成收款者终端2c。
[逆汇款处理和未处理案件处理]
以下，设为收款者是通过因特网贩卖商品的网站A，其收款者终端2c是网站A的网络服务器，此外汇款者是从网站A购入商品的顾客B，其汇款者终端1是浏览器电话，并且网络4b是因特网(IP-VPN)，对这种情况下的逆汇款处理和未处理案件处理的动作使用图12、图13、图18的流程图和图19的时序图来进行说明。另外，在图19中，实线的箭头表示终端与服务器之间的信息的流动，一点划线的箭头表示对于终端的操作。此外，设为网站(收款者)A和顾客(汇款者)B都事先完成了账户开设处理。
若顾客(汇款者)B通过浏览器电话1b经由IP-VPN4b访问网站A的网络服务器2c，进行商品购入(s51)，则网络服务器2c将该商品名和请求额作为伴随该商品购入的请求项目而与浏览器电话1b的电话号码相对应地注册到数据库25(s52)。
接着，网络服务器2c连接到服务器3b，发送包括顾客B的浏览器电话1b的电话号码和请求额的逆汇款请求(s53)。这时，网络服务器2c的发信者号码、顾客B的浏览器电话1b的电话号码以及请求额经由IP-VPN4b安全地发送。
接收到来自网络服务器2c的逆汇款请求的服务器3b与所述浏览器电话1b的电话号码相对应地在数据库33b中注册与将发送了逆汇款处理的网络服务器2c的利用者即网站A作为请求源、将所述请求额作为出款额的出款有关的信息中未处理的信息即未处理案件信息(S23)，启动未处理案件处理(s27)，并向网络服务器2c送出用于通知处于汇款者的承诺等待状态(保留中)的意旨的消息、例如为“目前正在等待对方的承诺”(s24b)。
服务器3b若未处理案件处理被启动，则从数据库33b读出该未处理案件信息(s31)，并使用字符信息通信功能35对浏览器电话1b送出包括请求回送用于表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的消息的短邮件，其中该短邮件至少包括与进行了与该未处理案件信息对应的请求的网络服务器2c的电话号码相对应而在数据库33b中注册的与收款侧的利用者和交易金额有关的信息(s32b)，并等待回信(s33b)。
若顾客B通过浏览器电话1b的字符信息通信功能14送出回信邮件，则服务器3b经由来信应答功能34接受该回信邮件。这时，所述顾客B的发信者号码经由IP-VPN4b安全地发送。
服务器3b对从浏览器电话1b回信的邮件的发信者号码和所述的短邮件的目的地的电话号码进行核对(s34)。
服务器3b在所述核对的结果全部一致的情况下(s35)，按照所述请求额更新与浏览器电话1b的电话号码和网络服务器2c的电话号码对应的数据库33b的结余信息，即对与浏览器电话1b的电话号码对应的数据库33b的结余信息进行减额，并对与网络服务器2c的电话号码对应的数据库33b的结余信息进行增额(s36)。
之后，服务器3b将与浏览器电话1b的电话号码相对应而注册在数据库33b的未处理案件信息的注册删除，准确地说，将与浏览器电话1b的电话号码相对应而注册在数据库33b的有关出款的信息中未处理的信息变更为已处理(s37)，并使用语音应答功能31对浏览器电话1b送出包括用于通知交易结束的消息、例如为“交易正常结束。结余为xxxx日元。”的短邮件(s38b)。
此外，服务器3b基于与浏览器电话1b的电话号码相对应而注册在数据库33b的未处理案件信息的注册被删除的情况、准确地说未处理案件信息变更为已处理的情况(s25)，使用字符信息通信功能35对网络服务器2c送出用于通知交易结束(请求完成)的消息、例如为“交易正常结束。结余为yyyy日元。”(s26b)，并切断线路。
网络服务器2c若接收到通知所述交易结束(请求完成)的消息(s54)，则从数据库25删除对应的请求项目(s55)并结束。
另外，也可以从网络服务器2c进行对浏览器电话1b的交易结束通知，而不是从服务器3b。
此外，在进行基于语音信息的确认的第一实施方式中，也通过在收款者终端中具有向服务器自动发送逆汇款请求的功能，从而与第三实施方式的情况相同地，能够实现将通过伊特王贩卖商品的网站或对利用者提供规定的服务而请求其相应报酬的企业作为收款者的***。
[其他的实施方式]
另外，在第一至第三实施方式的正汇款处理中，也可以在结余更新之后检测到来自与正汇款请求所包含的收款侧的利用者的固有ID对应的利用者终端的接入的情况下，进行对收款侧的利用者终端的汇款完成通知。
此外，在第一至第三实施方式的正汇款处理中，在正汇款请求继手步骤之后结余更新步骤之前，也可以执行如下步骤：服务器对收款侧的利用者终端发送表示对于所述正汇款请求的收款承诺的意向的确认信息的回送请求，其中该回送请求包括所述正汇款请求的至少与汇款者的利用者以及交易金额有关的信息；以及服务器从收款侧的利用者终端接收表示对于所述正汇款请求的收款承诺的意向的确认信息。
此外，在第一至第三实施方式的正汇款处理中，也可以执行如下步骤：服务器在所述正汇款请求接收之后结余更新之前检测到来自与正汇款请求所包含的收款侧的利用者的固有ID对应的利用者终端的接入的情况下，至少将与所述正汇款请求的汇款侧的利用者和交易金额有关的信息发送到该利用者终端；以及服务器从收款侧的利用者终端接收表示对于所述正汇款请求的收款承诺的意向的确认信息。
进而此外，也可以作为表示所述正汇款请求的收款承诺的意向的确认信息，使用与逆汇款处理时的表示汇款承诺的确认信息相同的信息，在与逆汇款处理的情况相同的核对处理之后执行结余信息更新步骤以后的步骤。
<第四实施方式>
第一至第三实施方式是在利用者终端中没有安装特别的应用的方式。但是，在作为利用者终端而能够利用智能电话(能够运行软件应用的移动电话终端)的情况下，在智能电话中安装并运行本发明的电子结算***用的应用，从而能够实现便利性更高的电子结算***。这里的智能电话意味着能够安装并运行软件应用的移动电话终端，不限于运营商、机型。
图20表示本发明的电子结算***的第四实施方式，在图中，对与第一和第二实施方式相同的结构部分附加相同的标号并进行表示，除了必要的情况之外省略说明。
1d是汇款者终端、2d是收款者终端、3d是服务器，4是网络。
汇款者终端1d和收款者终端2d分别是至少具备发信时固有ID发送功能11、21、语音通话功能12、22、键输入功能13、23、以及电子结算***用的应用16、26。
应用16、26对利用者提供可视的输入界面(或者为终端的键输入)。此外，提供如下功能：驱动发信时固有ID发送功能11、21、键输入功能13、23，从而将发信者号码和由利用者输入的信息发送给对方，此外将从对方接收的信息变换为适合于向利用者提示的表现形式。具体地，例如提供以下的功能。
如果利用者启动应用16、26，则在智能电话中显示菜单画面，利用者选择处理并输入处理所需的信息。在这里，在菜单画面中，将“入款”、“出款”、“结余核对”、“历史核对”、“逆汇款”、“正汇款”等处理项目，作为与该处理项目预先相对应的分别不同的字符信息或图像信息进行表示。
利用者在离线状态下进行到此为止的操作之后，进行向服务器3b的连接操作。因此，利用者能够以自己的方式进行输入操作且能够避免通信的瞬间中断导致的输入错误，因此操作性提高。
例如，在正汇款的情况下，如果由汇款者进行了连接操作，则应用16驱动发信时固有ID发送功能11，将发信者号码发送到服务器3d。此外，能够与发信者号码一起对与由利用者从菜单选择的处理项目对应的号码、所输入的账户号码和汇款额等能够以数字表现的信息进行数字发送，因此对这些信息也一并进行发送。例如，在发信者号码为00-0000-0000的汇款者对个别ID为1111的收款者汇款800日元的情况下，应用16拨号00-0000-0000*1111*800即可。另外，在这种情况下，应用进行拨号，通话确立之后立即切断电话，则即使服务器3d不对来信进行应答，也能够安全地知道汇款者的ID(发信者号码)和收款者的个别ID和汇款额的信息。因此，在技术上，能够发送接收必要的信息，而不会产生通话费。而且，其结果，能够在瞬间完成通信，因此能够降低通话费并抑制服务器3d的线路数目。
另外，也可以是，代替键输入功能13、23或者与键输入功能13、23一起，设置字符信息通信功能14、24，从而对处理所需的信息进行发送接收。
服务器3d是至少具备语音应答功能31和数据库33d的可网络连接的计算机装置。数据库33d存储处理所需的关于利用者的信息。另外，在汇款者终端1d和收款者终端2d中设置了字符信息通信功能14、24的情况下，在服务器3d中也设置字符信息通信功能35。
网络4由能够在利用者终端与服务器之间传输语音信号的通信网络、例如为包括移动电话网的公众电话网、因特网(其中，在因特网的情况下，为了确保安全性，经由通过IPsec或SSL的VPN而进行通信)构成。
图21至图25表示服务器3d中的各种处理的流程，即，图21表示初始处理的流程，图22表示账户开设处理的流程，图23表示逆汇款处理的流程，图24表示未处理案件(请求案件)处理的流程，图25表示正汇款处理的流程。由与这些处理的流程对应的程序与CPU、存储器等的协作而实现的各部件、所述的语音应答功能31、以及数据库33d构成服务器3d。
以下，对服务器的细节和本***的结算方法进行说明。
[初始处理]
如图21所示，服务器3d经由语音应答功能31检测出来自利用者终端的来信(S1)，则调查通过利用者终端的发信时固有ID发送功能11、21而在该呼叫信号中包含的发信者号码是否注册于数据库33d(S2)，若没有被注册(s3)，则作为来自新利用者的终端的来信而转移到账户开设处理。
另一方面，如果发信者号码被注册，则根据通过利用者终端的发信时固有ID发送功能11、21而在来自利用者终端的呼叫信号中包含的与所选择的处理项目对应的号码等，转移到所选择的处理。
[账户开设处理]
如图22所示，服务器3d在从利用者终端输入了账户开设所需的全部信息的情况下(s13)，将该输入的信息与利用者的发信者号码相对应地注册在数据库33d，从而开设该利用者的账户(s14)。其中，在账户最初开设时，其他的信息例如为结余信息和历史信息当然是0或者空白。
[逆汇款处理和未处理案件处理]
在初始处理的选择菜单中选择了“逆汇款”的情况是，收款者通过本***对汇款者请求伴随商品购入的货款的支付等的金钱的结算的情况。
以下，设为收款者是贩卖商品的商店A，其收款者终端2d是商店A的智能电话，此外，汇款者是从商店A购入商品的顾客B，其汇款者终端1d是智能电话，并且网络4d是公众电话网(包括移动电话网)，对这种情况下的动作使用图23、图24的流程图和图26的时序图来进行说明。另外，在图26中，实线的箭头表示终端与服务器之间的信息的流动，一点划线的箭头表示对于终端的操作。此外，设为商店(收款者)A和顾客(汇款者)B都事先完成了账户开设处理。
在购入商品时，商店(收款者)A的店员启动智能电话2d的应用26，从菜单画面选择“逆汇款”，输入请求额(例如为800日元)，并连接到服务器3d。应用26驱动发信时固有ID发送功能21，并拨号发信者号码和请求额，从而将这些信息经由公众线路网或因特网安全地发送到服务器3d。
经由语音应答功能31接收到来自智能电话2d的呼叫信号的服务器3d进行上述的初始处理，在数据库33d中注册将选择了逆汇款处理的智能电话2d的利用者即商店A作为请求源且将所述请求额作为汇款额的汇款者未定的未处理案件信息(s23d)，并等待来自各智能电话的信号的输入(s28)。
另一方面，顾客(汇款者)B启动智能电话1d的应用16，连接到服务器3b。应用16启动发信时固有ID发送功能11，将发信者号码经由公众电话网安全地发送。
在该状态下，商店A的店员和顾客B在分别对各自的智能电话2d、1d的应用26、16进行规定的操作之后，例如，使商店A的店员的智能电话2d的壳体与顾客B的智能电话1d的壳体碰撞。由此，从双方的智能电话在相同的定时向服务器3d发送相同的碰撞声，通过服务器3d同时检测这些碰撞声，从而能够确定出汇款者是顾客B。另外，在服务器3d中，通过判定碰撞声以外输入的周围的噪音，或者通过应用与GPS功能协作、将位置信息发送到服务器来判定两者的位置是否近，从而能够提高碰撞声的匹配的精度。此外，在移动电话中根据所连接的基站信息，在固定电话中根据长途编号，能够判定大致的位置，因此也可以利用这些信息。此外，在这里说明了通过2个只能电话的碰撞声来进行匹配的例子，但是也可以是，例如从一个智能电话的扬声器输出特定的声音，通过另一个智能电话的麦克风获取该声音，从而进行匹配。此外，也可以通过各智能电话之间的基于红外线、FMC(近距离通信)、非接触IC、静电、端子的接触的通信来进行匹配。
在确定汇款者之后，服务器3d启动未处理案件(s27d)，从数据库33d读出该未处理案件(s31)。然后，使用语音应答功能31通过DTMF(Dual-ToneMulti-Frequency)等将与该未处理案件信息对应的请求额发送到顾客B的智能电话1d(s32d)，等待回信(s33d)。
如果顾客B的智能电话1d接收到请求额，则应用16将例如为“支付800日元？”的消息和承诺按钮显示在智能电话1d的画面。如果顾客B输入承诺，则应用16驱动键输入功能13，通过DRMF语音等将承诺信息向服务器3d回信。
服务器3d如果经由语音应答功能31接受回信，则按照所述请求额更新与智能电话1d的发信者号码和智能电话2d的发信者号码对应的数据库33d的结余信息。即，对与智能电话1d的发信者号码对应的数据库33d的结余信息进行减额，并对与智能电话2d的发信者号码对应的数据库33d的结余信息进行增额(s36)。
之后，服务器3d将注册在数据库33d的该未处理案件信息变更为已处理(s37)，并且使用语音应答功能31通过DTMF语音等向智能电话1d发送交易完成信息(s38d)。如果智能电话1d接收到交易完成信息，应用16通过画面显示或语音向顾客B通知交易完成。
此外，服务器3d基于未处理案件信息变更为已处理的情况(s25)，使用语音应答功能31通过DRMF语音等对智能电话2d发送交易完成信息(s26d)。如果智能电话2d接收到交易完成信息，则应用26通过画面显示或语音向商店A的店员通知交易完成。
也可以构成为，不更新数据库33d的结余信息，取而代之，例如将与汇款有关的信息提供给电话公司，通过加到顾客B的下个月的电话费、并且从商店A的下个月的电话费减除，从而进行结算。
[正汇款处理]
在初始处理的选择菜单中选择了“正汇款”的情况是，从汇款者通过本***向收款者进行单纯的汇款(转账)的情况。
以下，使用图25的流程图和图27的时序图来说明在汇款者(个人)X的汇款者终端1d是智能电话时的向收款者(个人)Y的汇款动作。另外，在图27中，实线的箭头表示终端与服务器之间的信息的流动，一点划线的箭头表示对于终端的操作，虚线的箭头表示汇款者与收款者之间的直接会话。此外，设为商店(收款者)A和顾客(汇款者)B都事先完成了账户开设处理。
在汇款时，收款者Y向汇款者X以口头、电子邮件、邮寄等任意的方式传达自身的个别ID(例如为账户号码“1111”)。汇款者X启动智能电话1d的应用16，从菜单画面选择“正汇款”，并输入收款者Y的个别ID和汇款额(例如为800日元)，并连接到服务器3d。应用16驱动发信时固有ID发送功能11，拨号发信者号码和收款者Y的个别ID和汇款额，在通话确立之后立即切断电话(S49)。由此，即使服务器3d不对来信进行应答，也能够安全地知道汇款者X的个别ID(发信者号码)和收款者Y的个别ID和汇款额的信息。然后，服务器3d进行挂断，并且分别更新与汇款者X的智能电话1d的发信者号码和收款者Y的账户号码对应的数据库33d的结余信息。即，对与智能电话1d的发信者号码对应的数据库33d的结余信息进行减额，对与收款者Y的账户号码对应的数据库33d的结余信息进行增额(s47)。此外，在检测到服务器33d的挂断的智能电话1d的应用16通过画面显示或邮件发送等向汇款者X通知交易完成。此外，服务器3d也可以对收款者Y通知存在汇款的情况。
也可以构成为，不更新数据库33d的结余信息，取而代之，例如将与汇款有关的信息提供给电话公司，通过加到顾客B的下个月的电话费、并且从商店A的下个月的电话费减除，从而进行结算。
另外，对于[入款处理]、[出款处理]、[结余核对处理]、[历史核对处理]等，除了在离线状态下进行利用者的信息的输入、且与发信者号码一起统一发送可数值化的输入信息的点之外，大致与第一、第二的各实施方式相同，因此省略说明。
<第五实施方式>
考虑在第四实施方式中，安装于智能电话的应用例如能够预先从服务器获得。这时，使在下载的应用中包括每次下载时不同的hash函数f，从而能够提高对于冒充应用的病毒的安全性。
举如下的例子进行说明：利用者利用安装有从服务器下载的包含hash函数f的应用的智能电话，以服务器也预先保持与该下载对应的hash函数f为前提进行正汇款。
在第四实施方式中，说明了汇款者的智能电话拨号发信者号码和收款者的个别ID和汇款额，在通话确立之后立即切断通话的例子，在这里，不切断通话，并等待来自服务器的回信。服务器在接收发信者号码和收款者的个别ID和汇款额之后，例如通过DTMF对汇款者发送随机数r。汇款者的智能电话接收该随机数r，并计算f(r)并通过DTMF发送到服务器。服务器使用对汇款者发送的随机数r和预先保持的hash函数f来计算f(r)，并与从汇款者接收的f(r)进行核对，仅在两者一致的情况下，执行结余处理。如果安装在智能电话的应用不正当，则不具有f，两者的f(r)不一致，因此能够确保安全性。
<第六实施方式>
在第一、第二实施方式的逆汇款处理和正汇款处理中，使汇款者输入表示汇款承诺的意向的确认信息，服务器3(或者3b)对该确认信息和在数据库33(或者33b)中注册的信息进行核对，从而确认意向表示的真实性。这时，表示汇款承诺的意思的确认信息的内容即安全策略基本上可以是固定的，通过可选择与汇款条件相应的内容，从而能够提高提高对于不正当接入或病毒等的安全性。
因此，考虑在利用者利用***之前能够选择设定与汇款条件相应的安全策略。
具体地，例如考虑如下的方式：在初始处理中，在服务器送出给利用者终端的菜单向导(或者菜单画面)中追加“安全策略设定”的处理项目，利用者通过选择该项目，从而能够设定与汇款条件相应的安全策略。例如，能够将安全策略设定为，“若汇款金额未X日元以上则认证基于声纹认证”、“在未注册的汇款目的地时请求第二口令”。
<第七实施方式>
在第一实施方式中，通过在服务器送出的语音向导中要求利用者进行规定的关键字的发音，由利用者对该关键字进行发音，从而进行基于声纹信息的认证。通过使要求发音的规定的关键字在每次认证机会时随机地不同，从而能够提高对于声纹的冒充的安全性。因此，在第七实施方式中，在服务器(数据库)中，预先对每个利用者预先注册多个关键字和利用者对其进行发音时的声纹，在每次认证机会时，从中随机地提取关键字并应用。这时，例如可以在开设账户时向服务器注册多个关键字和利用者对其进行发音时的声纹，也可以是，在某次交易的最后服务器对利用者请求任意的关键字的发音，并将所发音的关键字依次追加注册。
此外，也可以是，对于服务器的规定的关键字(关键字1)的发音请求，利用者不对关键字1进行发音，而是对与关键字1对应的其他的规定的关键字(关键字2)进行发音，从而进行认证。由此，也能够提高对于声纹的冒充的安全性。这时，服务器和利用者都需要将关键字1和关键字2相对应地存储。
此外，也可以构成为，如果声纹的认证错误为规定的次数以上，则停止利用。
此外，也可以对关键字设置有效期限，在每个期限更新关键字。
<第八实施方式>
在进行国际汇款的情况下，汇款者和收款者无需处于直接能够利用终端的环境。但是，假设即使汇款者、收款者都不具有终端装置，通过应用本发明的汇款方法也能够安全地进行汇款。图28是位于a国的汇款者S向位于b国的收款者R汇款现金X日元时应用本发明的汇款方法的时序例。在该时序例中，本发明的电子结算***的a国侧的加盟店或者联合银行C与b国侧的加盟店或者联合银行B之间，经由能够在国际间共同利用的服务器V进行国际汇款，汇款者s和收款者R分别经由本国的加盟店或者联合银行进行现金的收付。
具体地，首先，汇款者S向a国侧的加盟店或者联合银行C交付现金X日元。C使用自身的终端来进行正汇款处理。这时，C的终端对服务器V发送自身的固有ID(IP地址或电话号码等)和汇款额X日元。其中，这时，无需发送b国侧的加盟店或者联合银行B的终端的固有ID。服务器V对C发行交易号码和口令。C对汇款者S通知该交易号码和该口令。汇款者S以任意的方法将该交易号码和该口令通知给收款者R。收款者R对b国侧的加盟店或者联合银行B提示该交易号码和该口令。B使用自身的终端，对服务器V通知自身的固有ID和该交易号码和该口令。服务器V进行B的终端的认证和交易号码和口令的核对，并将核对结果(OK或NG)回信给B。在核对结果为OK的情况下，B对收款者R交付现金X日元，服务器V将从S接受现金X日元的C的账户的结余减额X日元，将对R交付现金X日元的B的账户的结余增额X日元，将中介者的B和C的收支调整为0日元。
此外，图29表示收款者R不具有终端装置，但是汇款者S具有终端装置(例如为移动电话)时的时序列。这时，汇款者S使用自身的终端来进行正汇款处理。这时，汇款者S的终端对服务器V发送自身的固有ID(IP地址或电话号码等)和汇款额X日元。服务器V对汇款者S发行交易号码和口令。汇款者S以任意的方法将该交易号码和该口令通知给收款者R。之后，与图28的情况相同。
此外，图30表示汇款者S不具有终端装置，但是收款者R具有账户时的时序例。这时，首先，汇款者S向a国侧的加盟店或者联合银行C交付现金X日元，并以口头传达收款者R的固有ID(账户号码)。C使用自身的终端来进行正汇款处理。这时，C的终端对服务器V发送自身的固有ID(IP地址或电话号码等)和汇款额X日元和R的固有ID(账户号码)。然后，按照通常的正汇款处理，如果经过对C的意向确认、来自C的应答而确认了意向的真实性，则进行结余处理。
如上所述，根据第八实施方式的汇款方法，汇款者和收款者都不需要终端装置或现金卡，能够实现商用的安全性高且廉价的国际汇款。
标号说明
1、1b、1d：汇款侧的利用者终端(汇款者终端)，2、2b、2c、2d：收款侧的利用者终端(收款者终端)，3、3b、3c：服务器，4、4b：网络，11、21：发信时固有ID发送功能，12、22：语音通话功能，13、23：键输入功能，14、24：字符信息通信功能，16、26：应用，25：数据库，31：语音应答功能，32：声纹核对功能，33、33b、33d：数据库，34：来信应答功能，35：字符信息通信功能。

Claims (25)

1.一种电子结算方法，该电子结算方法是至少具备了在发信时将利用者的固有ID发送到连接目的地的功能的利用者终端之间的电子结算方法，该电子结算方法经由至少具备了至少将利用者的结余信息与该利用者的固有ID相对应地存储的数据库的服务器而进行，其特征在于，包括：
所述服务器从汇款侧的利用者终端接收至少包含该汇款侧的利用者的固有ID、收款侧的利用者的固有ID以及汇款额的正汇款请求的步骤；以及
所述服务器按照所述汇款额来更新与所述汇款侧的利用者的固有ID和收款侧的利用者的固有ID对应的结余信息的步骤。
2.如权利要求1所述的电子结算方法，其特征在于，
接着所述正汇款请求接收步骤而执行：
所述服务器向进行了所述正汇款请求的汇款侧的利用者终端发送表示对于所述正汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的回送请求的步骤，其中该回送请求包括所述正汇款请求的至少与收款侧的利用者和交易金额有关的信息；以及
所述服务器从汇款侧的利用者终端接收表示对于所述正汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息。
3.如权利要求1所述的电子结算方法，其特征在于，
接着所述正汇款请求接收步骤而执行：
所述服务器向进行了所述正汇款请求的汇款侧的利用者终端发送表示对于所述正汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的回送请求的步骤，其中该回送请求至少包括所述正汇款请求的与收款侧的利用者有关的信息以及与交易金额有关的信息，其中与收款侧的利用者有关的信息是与收款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库中注册的该收款侧的利用者的名字的字符信息或者对该字符信息进行语音化的信息、或者与收款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库中注册的能够确定该收款侧的利用者的规定的语音信息；以及
所述服务器从汇款侧的利用者终端接收表示对于所述正汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的步骤。
4.如权利要求2或3所述的电子结算方法，其特征在于，
表示对于所述正汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息包括，基于与收款侧的利用者的名字的至少一部分对应的语音输入或者字符输入的信息，
仅在该确认信息中包含的基于与收款侧的利用者的名字的至少一部分对应的语音输入或者字符输入的信息和与收款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库中注册的该收款侧的利用者的名字的核对结果一致的情况下，执行结余信息更新步骤之后的步骤。
5.如权利要求2至4的任一项所述的电子结算方法，其特征在于，
使用预先准备的多个汇款条件与安全策略的相对应，作为表示对于所述正汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息，使用基于与该正汇款请求中的汇款条件相对应的安全策略的确认信息。
6.如权利要求2至5的任一项所述的电子结算方法，其特征在于，
表示对于所述正汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息包括关键字，在进行基于声纹的认证的情况下，在数据库中预先注册多个关键字和由承诺者对这些关键字进行发音时的声纹，在每次认证机会时，从这些关键字中随机提取关键字并应用。
7.如权利要求1至6的任一项所述的电子结算方法，其特征在于，
除了上述步骤之外还执行：
所述服务器在所述结余更新之后检测到来自与在正汇款请求中包含的收款侧的利用者的固有ID对应的利用者终端的接入的情况下，对收款侧的利用者终端通知所述正汇款请求的汇款完成的步骤。
8.如权利要求1至6的任一项所述的电子结算方法，其特征在于，
除了上述步骤之外还执行：
所述服务器在所述正汇款请求接收之后结余更新之前检测到来自与在该正汇款请求中包含的收款侧的利用者的固有ID对应的利用者终端的接入的情况下，对该利用者终端发送表示对于所述正汇款请求的收款承诺的意向的确认信息的回送请求的步骤，其中该回送请求包括所述正汇款请求的至少与汇款侧的利用者以及交易金额有关的信息；以及
所述服务器从收款侧的利用者终端接收表示对于所述正汇款请求的收款承诺的意向的确认信息的步骤。
9.如权利要求7或8所述的电子结算方法，其特征在于，
表示对于所述正汇款请求的收款承诺的意向的确认信息包括，与关键字或密码对应的通过语音输入或字符输入或键输入的信息、或者生物认证信息，
仅在该确认信息所包含的与关键字或密码对应的通过语音输入或字符输入或键输入的信息或者生物认证信息和与收款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库中注册的关键字或密码或者生物认证信息的核对结果、或者该确认信息所包含的与关键字或密码对应的通过语音输入的信息和与该收款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库中注册的通过该收款侧的利用者自身的发音的语音信息的声纹核对结果的其中一方或者双方一致的情况下，执行结余信息更新步骤之后的步骤。
10.一种电子结算方法，该电子结算方法是至少具备了在发信时将利用者的固有ID发送到连接目的地的功能的利用者终端之间的电子结算方法，该电子结算方法经由至少具备了至少将利用者的结余信息与该利用者的固有ID相对应地存储的数据库的服务器而进行，其特征在于，包括：
所述服务器从汇款侧的利用者终端接收至少包含该汇款侧的利用者的固有ID和汇款额的正汇款请求的步骤；
所述服务器对汇款侧的利用者终端发行交易号码和口令的步骤；
所述服务器从收款侧的利用者终端接收该收款侧的利用者的固有ID、所述交易号码和口令的步骤；以及
所述服务器在与对汇款侧的利用者终端发行的交易号码对应的口令和从收款侧的利用者终端接收的与所述交易号码对应的口令一致的情况下，按照所述汇款额更新分别与所述汇款侧的利用者的固有ID和收款侧的利用者的固有ID对应的结余信息的步骤。
11.一种电子结算方法，该电子结算方法是至少具备了在发信时将利用者的固有ID发送到连接目的地的功能的利用者终端之间的电子结算方法，该电子结算方法经由至少具备了至少将利用者的结余信息与该利用者的固有ID相对应地存储的数据库的服务器而进行，其特征在于，包括：
所述服务器从收款侧的利用者终端接收至少包含该收款侧的利用者的固有ID、汇款侧的利用者的固有ID以及请求额的逆汇款请求的步骤；
所述服务器从汇款侧的利用者终端接收表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的步骤；
所述服务器在所述确认信息的接收之后，按照所述请求额来更新与所述汇款侧的利用者的固有ID和收款侧的利用者的固有ID对应的数据库的结余信息的步骤；以及
所述服务器在所述结余信息的更新之后，对收款侧的利用者终端通知所述逆汇款请求的收款的完成的步骤。
12.如权利要求11所述的电子结算方法，其特征在于，
接着所述逆汇款请求接收步骤而执行：
所述服务器向汇款侧的利用者终端发送表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的回送请求的步骤，其中该回送请求包括所述逆汇款请求的至少与收款侧的利用者和交易金额有关的信息。
13.如权利要求11所述的电子结算方法，其特征在于，
接着所述逆汇款请求接收步骤而执行：
所述服务器向汇款侧的利用者终端发送表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的回送请求的步骤，其中该回送请求至少包括所述逆汇款请求的与收款侧的利用者有关的信息以及与交易金额有关的信息，其中与收款侧的利用者有关的信息是与收款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库中注册的该收款侧的利用者的名字的字符信息或者对该字符信息进行语音化的信息、或者与收款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库中注册的能够确定该收款侧的利用者的规定的语音信息。
14.如权利要求11所述的电子结算方法，其特征在于，
除了上述步骤之外还执行：
所述服务器在所述逆汇款请求接收之后检测到来自与在该逆汇款请求中包含的汇款侧的利用者的固有ID对应的利用者终端的接入的情况下，对该利用者终端发送表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的回送请求的步骤，其中该回送请求包含所述逆汇款请求的至少与收款侧的利用者和交易金额有关的信息。
15.如权利要求11所述的电子结算方法，其特征在于，
除了上述步骤之外还执行：
所述服务器在所述逆汇款请求接收之后检测到来自与在该逆汇款请求中包含的汇款侧的利用者的固有ID对应的利用者终端的接入的情况下，对该利用者终端发送表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的回送请求的步骤，其中该回送请求至少包括所述逆汇款请求的与收款侧的利用者有关的信息以及与交易金额有关的信息，其中与收款侧的利用者有关的信息是与收款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库中注册的该收款侧的利用者的名字的字符信息或者对该字符信息进行语音化的信息、或者与收款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库中注册的能够确定该收款侧的利用者的规定的语音信息。
16.如权利要求11至15的任一项所述的电子结算方法，其特征在于，
表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息包括，基于与收款侧的利用者的名字的至少一部分对应的语音输入或者字符输入的信息，
仅在该确认信息中包含的基于与收款侧的利用者的名字的至少一部分对应的语音输入或者字符输入的信息和与收款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库中注册的该收款侧的利用者的名字的核对结果一致的情况下，执行结余信息更新步骤之后的步骤。
17.如权利要求11至16的任一项所述的电子结算方法，其特征在于，
表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息包括，与关键字或密码对应的通过语音输入或字符输入或键输入的信息、或者生物认证信息，
仅在该确认信息所包含的与关键字或密码对应的通过语音输入或字符输入或键输入的信息或者生物认证信息和与汇款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库中注册的关键字或密码或者生物认证信息的核对结果、或者该确认信息所包含的与关键字或密码对应的通过语音输入的信息和与该汇款侧的利用者的固有ID相对应而预先在数据库中注册的通过该汇款侧的利用者自身的发音的语音信息的声纹核对结果的其中一方或者双方一致的情况下，执行结余信息更新步骤之后的步骤。
18.如权利要求11至15的任一项所述的电子结算方法，其特征在于，
使用预先准备的多个汇款条件与安全策略的相对应，作为表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息，使用基于与该逆汇款请求中的汇款条件相对应的安全策略的确认信息。
19.如权利要求11至18的任一项所述的电子结算方法，其特征在于，
表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息包括关键字，在进行基于声纹的认证的情况下，在数据库中预先注册多个关键字和由承诺者对这些关键字进行发音时的声纹，在每次认证机会时，从这些关键字中随机提取关键字并应用。
20.一种电子结算方法，该电子结算方法是至少具备了在发信时将利用者的固有ID发送到连接目的地的功能的利用者终端之间的电子结算方法，该电子结算方法经由至少具备了至少将利用者的结余信息与该利用者的固有ID相对应地存储的数据库的服务器而进行，其特征在于，包括：
所述服务器从收款侧的利用者终端接收至少包含该收款侧的利用者的固有ID以及请求额的逆汇款请求的步骤；
所述服务器从汇款侧的利用者终端接收该汇款侧的利用者的固有ID的步骤；
所述服务器对分别从汇款侧的利用者终端和收款侧的利用者终端接收的信号进行匹配，并确定该汇款侧的利用者终端是所述逆汇款请求的对象终端的步骤；
所述服务器向汇款侧的利用者终端发送表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的回送请求的步骤，其中该回送请求包括所述逆汇款请求的至少与交易金额有关的信息；
所述服务器从汇款侧的利用者终端接收表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的步骤；
所述服务器在所述确认信息的接收之后，按照所述请求额来更新与所述汇款侧的利用者的固有ID和收款侧的利用者的固有ID对应的数据库的结余信息的步骤；以及
所述服务器在所述结余信息的更新之后，对收款侧的利用者终端通知所述逆汇款请求的收款的完成的步骤。
21.一种电子结算***，该电子结算***是使用了至少具备了至少将利用者的结余信息与该利用者的固有ID相对应地存储的数据库的服务器以及至少具备了在发信时将利用者的固有ID发送到连接目的地的功能的利用者终端的、所述利用者终端之间的电子结算***，其特征在于，
所述服务器至少还具备：
从收款侧的利用者终端接收至少包含该收款侧的利用者的固有ID、汇款侧的利用者的固有ID以及请求额的逆汇款请求的部件；
从汇款侧的利用者终端接收表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的部件；
在所述确认信息的接收之后，按照所述请求额来更新与所述汇款侧的利用者的固有ID和收款侧的利用者的固有ID对应的数据库的结余信息的部件；以及
在所述结余信息的更新之后，对收款侧的利用者终端通知所述正汇款请求的请求完成的部件。
22.一种电子结算***，该电子结算***是使用了至少具备了至少将利用者的结余信息与该利用者的固有ID相对应地存储的数据库的服务器以及至少具备了在发信时将利用者的固有ID发送到连接目的地的功能的利用者终端的、所述利用者终端之间的电子结算***，其特征在于，
所述服务器至少还具备：
从汇款侧的利用者终端接收至少包含该汇款侧的利用者的固有ID、收款侧的利用者的固有ID以及汇款额的正汇款请求的部件；以及
按照所述汇款额来更新与所述汇款侧的利用者的固有ID和收款侧的利用者的固有ID对应的结余信息的部件。
23.一种服务器，该服务器至少具备至少将利用者的结余信息与该利用者的固有ID相对应地存储的数据库，并且用于在至少具备了在发信时将利用者的固有ID发送到连接目的地的功能的利用者终端之间进行的电子结算，其特征在于，
除了上述部件之外至少还具备：
从收款侧的利用者终端接收至少包含该收款侧的利用者的固有ID、汇款侧的利用者的固有ID以及请求额的逆汇款请求的部件；
从汇款侧的利用者终端接收表示对于所述逆汇款请求的汇款承诺的意向的确认信息的部件；
在所述确认信息的接收之后，按照所述请求额来更新与所述汇款侧的利用者的固有ID和收款侧的利用者的固有ID对应的数据库的结余信息的部件；以及
在所述结余信息的更新之后，对收款侧的利用者终端通知所述正汇款请求的请求完成的部件。
24.一种服务器，该服务器至少具备至少将利用者的结余信息与该利用者的固有ID相对应地存储的数据库，并且用于在至少具备了在发信时将利用者的固有ID发送到连接目的地的功能的利用者终端之间进行的电子结算，其特征在于，
除了上述部件之外至少还具备：
从汇款侧的利用者终端接收至少包含该汇款侧的利用者的固有ID、收款侧的利用者的固有ID以及汇款额的正汇款请求的部件；以及
按照所述汇款额来更新与所述汇款侧的利用者的固有ID和收款侧的利用者的固有ID对应的结余信息的部件。
25.一种程序，使计算机作为权利要求23或24记载的服务器的各部件发挥作用。
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