CN102044044A - 基于征授信业务***的集团授信业务处理方法 - Google Patents

Abstract

本发明提供一种基于征授信业务***的集团授信业务处理方法，征授信业务***包括客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库，所述服务器装置上设有多个子***，所述多个子***中的每一个均通过网络装置连接到所述客户端装置，通过数据总线连接到所述数据库，所述多个子***包括：辅助管理子***；项目管理子系；资信管理子***；额度管理子***；账务管理子***；资产管理子***；档案管理子***。本发明通过信息技术手段为支撑平台，为集团整体和子公司设置了总授信额度和子公司授信额度，提高了集团客户授信的效率和合理性。

Description

基于征授信业务***的集团授信业务处理方法

技术领域

本发明涉及一种基于征授信业务***的集团授信业务处理方法，属于信用服务技术领域。

背景技术

整个金融信贷的业务在业务流程其实主要体现为征信业务和授信业务，二者合起来称之为征授信业务。

所谓征信，就是“征集信用”，是指金融机构、商业机构、信用服务机构在从事授信业务时，为了了解借款人的信用状况，依法采集、调查借款人的信用信息，并且对借款人的资信状况做出评价的活动，用于支持授信业务的决策，其目的是降低授信业务的信用风险。征信业务是现代金融和商业体系运行的基石，是防范信用风险，保持金融稳定，推动经济社会和谐发展的基础。

所谓授信，是指金融机构、信用服务机构或者商业机构向借款人直接提供的资金，或者对借款人在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证方面的服务。以金融机构为例，其业务范围有两个方面：1、表内业务：包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等。2、表外业务，包括票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等。

因此，授信业务在本质上是以借贷业务为基础的各种金融基础产品和衍生产品的集合，也是金融服务业的主要业务内容。

在中小企业融资服务领域，由于风险控制要求较高，业务品种复杂，在业务上需要有一种模型来指导这个领域的业务创新。因此，提供一种综合性的金融解决方案，在中小企业融资领域里尤为重要。

中小企业是我国国民经济的重要组成部分，目前我国中小企业约有1200万家，占全国企业总数的99％以上，其创造的工业总产值占全国的60％左右，同时中小企业还提供了大约80％的城镇就业机会。

但是多年以来，中小企业在经济生活中所获得金融资源却十分匮乏，融资难问题已经成为严重制约我国中小企业进一步发展的最大瓶颈。据中国国家信息中心和国务院中国企业家调查***等机构的调查，中小企业短期贷款缺口巨大，长期贷款更无着落。81％的中小企业认为，一年内流动资金部分或者全部不能满足需要，60.5％的中小企业没有1-3年中长期贷款。而对于科技型的中小企业来讲，由于这种企业自身的不确定因素导致融资更难，投入不足成为影响和制约自主创新能力提升的瓶颈。对于传统的制造业，由于***问题已经造成了大量沿海大量中小企业倒闭。因此，如何针对中小企业特点，发展新的业务品种，为中小企业提供全新的金融服务是我国现阶段经济生活中面临的紧迫问题。

为此，中国人民银行从2008年开始一再调增金融机构信贷规模；随后，中国人民银行决定从2008年9月16日起下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率，试图解决中小企业融资难的问题。目前，各大银行已陆续开始落实相关政策，创新信贷产品，帮扶中小企业融资。

中小企业融资业务本质上来讲是一种金融信贷产品，这种产品的特点是金融机构(包括担保机构，下同)在掌握企业信用状况的前提下，对企业授信，然后基于授信额度的结果，把资金借贷给企业，或者为企业借贷资金提供担保。在中小企业信贷业务中，其最大的问题有这样几个：

第一，在这种业务模式下，往往会出现借款人(企业)借钱不还的问题，也就是说产生失信行为，出现违约问题，由此造成金融机构的资金损失，导致信用风险的发生，也就是信用风险的问题。这种现象在中小企业融资领域尤其突出：与大中型企业不同，中小企业往往经营风险比较大，管理也不规范，所以借贷的违约率比较高，因而中小企业的信用风险比较大，其结果就是金融机构不愿意把资金借贷给中小企业，而中小企业融资难的问题也就应运而生了。因此，如果银行对于中小企业的风险辨别能力和控制能力不到位，信贷额度再多银行也不敢放。这样，如果不能在风险管理、尤其是以信用风险管理方面有所突破，那么中小企业融资难的问题将很难得到解决。

第二，是中小企业信贷业务的成本问题。多数情况下，中小企业信贷的业务量大，笔数多，但是单笔的贷款额度又比较小，具有零售业务的特征。相对于中小企业，大中型企业的信贷业务量虽然不大，但是单笔业务的规模较大，具有批发业务的特征。目前商业银行等金融机构针对于信贷业务的工作流程基本是一样的，这样，在同等业务规模下，显然中小企业信贷业务的成本要大大高于大中型企业，这也是商业银行缺乏对中小企业发放贷款动力的原因之一。

第三，由于中小企业行业众多、并且渗透到国民经济的各个角落，因此中小企业的金融需求肯定是千差万别的，导致各家商业银行、担保公司、小额贷款公司等开发了多种业务产品，内容很繁杂，因此需要有一种技术手段来支撑中小企业融资业务的不断快速的创新。

目前，中小企业融资业务已经成为了金融行业一个新兴的研究和实践课题，人们正在试图从各个方面探索解决问题的方案。事实上，除了金融业务之外，上述的问题要涉及到大规模的企业数据计算处理、业务控制自动化等方面的技术议题，因此信息技术手段是解决问题的必由之路。所以综上所述，在金融业务创新的同时，采用先进的信息化技术手段来作为支撑平台，也是解决中小企业融资难问题的重要内容。

同时，对于大的集团客户而言，现有的授信方式同样缺乏灵活性。大的集团企业往往在一个集团下设置有众多的分公司，分公司可能也具有自己的分公司，这时，将集团客户作为一个公司或多个公司处理授信业务均不恰当，急需一种为集团客户定制的授信模式。

发明内容

本发明的目的是提供一种为集团客户定制的征授信业务***的集团授信业务处理方法。

本发明的目的通过提供以下技术方案来实现：一种基于征授信业务***的集团授信业务处理方法，所述征授信业务***包括客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库，所述服务器装置上设有多个子***，所述多个子***中的每一个均通过网络装置连接到所述客户端装置，通过数据总线连接到所述数据库，所述多个子***包括：辅助管理子***，用于提供***基本参数信息的管理功能；项目管理子***，用于完成对项目信息或项目组信息的维护管理；资信管理子***，用于通过客户端装置或数据库征集并且维护企业以及企业相关干系人信用信息，分析和评价企业的信用状况，为信审会提供相关的业务报批材料；额度管理子***，用于管理授信政策；合同管理子***，用于实现合同信息、合同抵质押物信息登记和维护的功能；账务管理子***，用于给征授信业务提供应收计划管理功能、收款与付款功能和代偿和追偿管理功能；资产管理子***，用于管理征授信业务产生的信用资产；档案管理子***，用于完成征授信业务过程中产生的业务资料的采集和管理；基础业务子***，用于提供征授信业务的基础业务功能，方法包括以下步骤：客户端向项目管理子***发出集团业务处理请求；项目管理子***建立集团业务项目，将项目信息发送到数据库；项目管理子***向资信管理子***发送资信调查请求；资信管理子***处理集团客户资信调查与分析，向额度管理子***发送授信申请；额度管理子***确认集团客户额度，将集团客户额度发送到数据库；合同管理子***处理集团客户签约；合同管理子***将签约结果发送到数据库。

优选的，所述授信申请包括集团客户总体额度分配方案和子公司的额度分配方案。

优选的，所述合同管理子***处理集团客户签约的步骤包括以下子步骤：签订集团客户业务合同。

优选的，所述合同管理子***处理集团客户签约的步骤包括以下子步骤：分别签订集团的各个子公司的业务合同。

优选的，所述资信管理子***包括客户身份管理装置、客户信息管理装置、自动采集装置、信用分析与评价装置、业务文案材料制作装置、客户资信信息挖掘装置。

优选的，所述额度管理子***包括针对信用额度进行全程管理的额度信息管理装置；自动控制额度使用的额度使用控制装置；额度协议管理装置；提供综合查询功能的额度查询装置；用于在线召开信审会的会议装置。

优选的，所述合同管理子***包括实现合同信息登记功能的合同信息管理装置；合同信用风险控制装置；能够处理多种授信模式合同的多模式合同管理装置。

优选的，所述网络装置为互联网或内部局域网。

本发明的有益效果体现在：通过信息技术手段作为支撑平台，为集团整体和各个子公司设置了总体授信额度和各个子公司的授信额度，提高了集团客户授信的效率和合理性。

附图说明

下面结合附图对本发明作进一步说明：

图1：本发明的征授信业务***的基本框架示意图。

图2：本发明的征授信业务***的包括子***的功能结构图。

图3：本发明的征授信业务***的资信管理子***结构图。

图4：本发明的征授信业务***的额度管理子***结构图。

图5：本发明的征授信业务***的合同管理子***结构图。

图6：本发明的征授信业务***的资产管理子***结构图。

图7：本发明的征授信业务***的账务管理子***结构图。

图8：本发明的征授信业务***的档案管理子***结构图。

图9：本发明的征授信业务***的集团授信工作流程图。

具体实施方式

本发明揭示了一种征授信业务***，如图1所示，征授信业务***由客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库构成，所述客户端装置通过网络装置与服务器装置连接，所述服务器装置由数据总线连接至所述数据库。

其中：

客户端装置是用户的操作台，用户通过客户端装置访问服务器装置中的各个子***，在子***的功能界面上填写数据，客户端装置接受数据后，通过网络装置发送到服务器装置，交给***部件进行处理，并且接受和显示处理的结果。

服务器装置是处理部件的搭载平台，***部件都安装在服务器上，子***在服务器提供的运算环境进行运行；

网络装置是用来连接服务器装置和客户端装置的部件，完成服务器与客户端之间的数据传输的功能，网络装置可以选择公网(即互联网)、专网(即单位内部的专用局域网)等形式来实现。

数据库是各个部件之间信息交换和存储的装置，由服务器装置通过其搭载各个处理部件访问。

下面介绍征授信业务***中的子***架构。

如图2，本发明按照征授信业务的业务属性来设计***的功能子***结构，包括项目管理子***、资信管理子***、额度管理子***、合同管理子***、账务管理子***、资产管理子***、档案管理子***等核心部件，实现征授信业务的流程信息化处理，同时，本发明还提供了***数据库、基础信息管理子***、辅助支持子***等部件，用来实现上述核心部件处理工作的业务环境参数、数据存储、信息交换等功能，保证***的正常运行。

以下依次详细介绍各个子***的结构和功能。

一、项目管理子***

在征授信业务中，项目是一般是专指一笔业务的执行单元，也是征授信业务运行的基本单元，项目由指定人员组成项目组执行。项目组可以是项目经理制，也可以是AB角制。

项目管理子***完成对项目信息、项目组信息的维护管理，包括登记并管理客户的申请、受理、否单、撤单，并支持项目执行信息的审核；提供项目组成员信息的维护和管理功能，实现项目成员的分配、修改和退出等。项目管理子***可以登记和维护各种目前市场上存在的各种信贷业务、担保业务、征信业务的项目信息，可以支持项目经理制和AB角制。

二、资信管理子***

资信管理子***的目的是完成征集并且维护企业以及企业相关干系人信用信息，分析和评价企业的信用状况，为信审会提供相关的业务报批材料。其部件为如图3所示，包括客户身份管理装置、客户信息管理装置、自动采集装置、信用分析与评价装置、业务文案材料制作装置、客户资信信息挖掘装置。

具体为的，在资信管理子***里，信用信息的征集是通过两种模式实现的：一种是通过对客户的人工信用调查而完成的，并且由项目组成员或者***操作人员通资信管理子***的客户端装置录入***，由资信管理子***的服务器装置处理后，存储在资信数据库中。另一种是由资信管理子***提供了一种自动数据采集装置，可以数据库中自动获取数据、并且通过网络传输到资信管理子***的服务器装置，经过处理后存储到资信数据库中。

在信用信息征集工作开始时，资信管理子***会通过客户身份管理装置为客户(包括申请人、担保人及抵押人等信贷业务干系人)建立分配全***唯一的代码。

在完成客户信用信息调查工作是，***的调查管理装置会建立并维护客户资信调查过程信息；对于调查的结果，***的客户信息管理置可以进行跟踪维护，包括客户的基本身份信息、业务往来信息、股权结构信息、外部***资信信息等等；对于自动征集的模式，可以通过定制的接口装置实现联机查询外部***的资信信息。

资信管理子***提供了针对企业的定性和定量信用分析和评价的装置，可以获得对企业信用等级的评定，提供对企业的信用额度的参考意见。

资信管理子***还提供了一套和信贷业务相关的业务文案材料的制作装置，可以制作企业信用报告、企业信用评级报告、企业额度申请等与信贷业务报批材料相关的文件。

资信管理子***还提供了一套客户资信信息挖掘装置，支持历史资信信息，业务过程的代偿记录、逾期记录，外部***信息等的综合查询功能，支持对授信当时的资信调查结果的追溯，跟踪客户资信信息的变化，并提供对客户信息依据关联关系信息、直接信息、间接信息等不同维度的深度挖掘。

三、额度管理子***

额度管理子***提供了对授信政策的管理功能，授信政策是支持具体信贷业务和相关担保业务的基础信息。如图4所示，额度管理子***包括额度信息管理装置、额度协议管理装置、额度查询装置、会议装置。

具体的，额度信息管理装置，能够针对信用额度的进行全程管理，完成从额度申请、额度审批、额度确认、额度结清、额度恢复(仅循环授信时)的全程信用额度管理功能，而且能够管理审批结果，提供额度审批各环节意见的登记功能，便于指导信贷和担保业务的具体办理。

额度使用控制装置能够自动控制额度使用，当额度使用时，***自动与授信审批意见核对检查，避免违反审批意见超额度授信

额度协议管理装置能够支持对客户的长期综合授信协议，包括支持多渠道的综合授信，在一次申请中可以提供不同渠道的(如招行、交行)授信额度；支持多业务品种的综合授信；支持循环授信业务。

额度查询装置提供丰富的综合查询功能，可以及时了解客户历次业务情况、剩余额度情况、担保责任解除情况、在保余额情况等。

会议装置可支持在线召开信审会。

四、合同管理子***

合同管理子***该子***提供信贷业务、担保业务等合同信息、合同抵质押物信息登记和维护的功能，能够完整地记录合同的各方面的信息，并且跟踪合同执行的全过程。

如图5所示，合同管理子***包括合同信息管理装置、合同信用风险控制装置和多模式合同管理装置。

具体的，合同信息管理装置完成全面的合同信息登记功能，提供合同授信额度信息、签约信息、鉴证信息、抵押登记信息、结清信息、核销信息等各方面的合同信息登记功能。

合同信用风险控制装置能够基于授信政策的合同签署，依据授信审批的最终结果控制合同的额度，业务品种，授信期限等范围。

多模式合同管理装置提供支持多种授信模式合同，能够处理单项授信合同和综合授信合同，能够支持循环授信合同。

五、资产管理子***

资产管理子***针对征授信业务产生的一系列信用资产提供全方面的管理功能，包括对应收账款的全程管理、逾期催收等功能，***提供自动处理和人工干预两种模式。

如图6资产管理子***包括资产自动化处理装置和资产人工处理装置。

自动化处理的模式由资产自动化处理装置实现，提供的功能包括：应收计划和客户还款记录自动更新账龄功能；超过公司规定账龄的应收款自动转催收功能；自动建立催收任务的功能；根据催收任务和任务周期内的回款情况，自动统计催收金额；自动更新催收状态等。

人工干预模式由资产管理人工处理装置实现，提供的功能包括：人工转催收、人工分配催收任务功能；人工登记催收过程和诉讼信息的功能等。人工处理装置是做为自动处理装置的必要补充，在高效率处理的前提下完成做为辅助工具。

六、账务管理子***

账务管理子***针对于征授信业务提供了完善的应收计划管理功能、强大通用的收款与付款功能和代偿和追偿管理功能等，

如图7、账务管理子***包括应收账款管理装置、收付款管理装置和代偿管理装置。

具体的，应收账款管理装置实现的功能包括：在部分业务规则参数确定情况下的应收计划的自动建立；提供应收计划的复核功能；提供常见还款方式的应收计划计算功能；支持个性化还款方式应收计划的人工建立；支持应收款项的动态扩展；支持利息调整等应收计划的变更；提供合同应收账务信息的综合查询功能。

收付款管理装置实现的功能包括：提供各种类型的收付款台账管理；支持手工登记收款信息和付款信息，同时支持银行扣款通知/扣款结果的导出导入；提供帐务调整功能；根据应收计划，提示应收合同费用和贷款本息(期款)金额、自动对应应收计划分配收款金额，并支持提前还款；能够处理代收代付，代付款能够从代收中扣除；发生代付款时，自动建立代收款计划；提供退付款的自动核算，能够根据预收款和代付款记录自动汇总统计应退金额；提供收款信息与付款信息的综合查询功能；提供业务员向财务缴款的管理功能，自动提示应缴款金额。

担保业务中的代偿管理装置实现的功能包括：提供从代偿申请到代偿结果的全程管理功能；支持手工登记及银行代偿通知/代偿结果的批量导入功能。

七、档案管理子***

档案管理子***完成针对征信和授信业务过程中产生的各种业务资料的采集和管理的功能，支持不同资料管理单元的组织模式，为征授信业务提供了全程档案管理功能。

如图8、档案管理子***包括全程档案管理装置、档案管理单元配置装置和电子资料管理装置。

具体的，全程档案管理装置能够对档案整理、档案移交，档案审核，档案暂存，档案归档，档案移库，档案借阅/销毁/退还等一系列的档案管理流程进行全程管理支持。

档案管理单元配置装置能够支持整个档案袋或其中部分资料的分别维护管理，如可以借阅其中某份资料、不需要调阅整个档案袋。

电子资料管理装置具有电子资料的上传下载功能，可以管理资料的扫描件；具有电子格式资料的联机查看功能，在各业务环节可以便捷的查询相关业务资料，减少了原始档案的调阅频率。

八、基础业务子***

该子***提供了一系列有关授信业务的基础业务功能，包括通知提醒、任务管理、信息复核、日结、稽核管理等功能。

九、辅助管理子***

该子***提供了一系列***基本参数信息的管理功能，信息内容包括管理和维护机构、用户、业务品种、参数、代码、档案库等信息。

以下介绍本发明的征授信业务***的主要工作流程。

本发明可以满足集团客户的授信业务模式，其工作流程如图9示，具体内容为：

如果客户是集团客户，由客户端装置请求项目管理子***进行业务受理。

项目子***为客户建立一个集团业务项目。

信息存储到数据库中。

项目管理子***通过资信管理子***进行资信调查信息处理。

资信管理子***完成信用调查和分析工作，登记并且管理集团客户的资信信息，并且对客户进行信用分析和评估，出具客户总体额度和子公司信用额度分配方案的建议和报批材料。

资信管理子***把申请信息提交给额度管理子***处理。

额度管理子***审批集团客户的总体额度和子公司的额度分配方案，结果由额度管理子***进行管理。

信息存储到数据库中。

在总体信用额度和额度分配方案下，合同子***进行集团签约的信息处理。

合同管理子***登记合同信息，并且存储到数据库中。

各个子公司的业务合同根据业务需要分别签订，由合同管理子***进行登记处理，并且由相关责任人进行合同执行的跟踪，保证还款计划的正常执行。

信息存储到是数据库中。

本发明尚有多种具体的实施方式，凡采用等同替换或者等效变换而形成的所有技术方案，均落在本发明要求保护的范围之内。

Claims (8)

1.一种基于征授信业务***的集团授信业务处理方法，所述征授信业务***包括客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库，所述服务器装置上设有多个子***，所述多个子***中的每一个均通过网络装置连接到所述客户端装置，通过数据总线连接到所述数据库，所述多个子***包括：辅助管理子***，用于提供***基本参数信息的管理功能；项目管理子***，用于完成对项目信息或项目组信息的维护管理；资信管理子***，用于通过客户端装置或数据库征集并且维护企业以及企业相关干系人信用信息，分析和评价企业的信用状况，为信审会提供相关的业务报批材料；额度管理子***，用于管理授信政策；合同管理子***，用于实现合同信息、合同抵质押物信息登记和维护的功能；账务管理子***，用于给征授信业务提供应收计划管理功能、收款与付款功能和代偿和追偿管理功能；资产管理子***，用于管理征授信业务产生的信用资产；档案管理子***，用于完成征授信业务过程中产生的业务资料的采集和管理；基础业务子***，用于提供征授信业务的基础业务功能，其特征在于，方法包括以下步骤：

客户端向项目管理子***发出集团业务处理请求；

项目管理子***建立集团业务项目，将项目信息发送到数据库；

项目管理子***向资信管理子***发送资信调查请求；

资信管理子***处理集团客户资信调查与分析，向额度管理子***发送授信申请；

额度管理子***确认集团客户额度，将集团客户额度发送到数据库；

合同管理子***处理集团客户签约；

合同管理子***将签约结果发送到数据库。

2.根据权利要求1所述的基于征授信业务***的集团授信业务处理方法，其特征在于：所述授信申请包括集团客户总体额度分配方案和子公司的额度分配方案。

3.根据权利要求1所述的基于征授信业务***的集团授信业务处理方法，其特征在于，所述合同管理子***处理集团客户签约的步骤包括以下子步骤：

签订集团客户业务合同。

4.根据权利要求1所述的基于征授信业务***的集团授信业务处理方法，其特征在于，所述合同管理子***处理集团客户签约的步骤包括以下子步骤：

分别签订集团的各个子公司的业务合同。

5.根据权利要求1所述的基于征授信业务***的集团授信业务处理方法，其特征在于，所述资信管理子***包括客户身份管理装置、客户信息管理装置、自动采集装置、信用分析与评价装置、业务文案材料制作装置、客户资信信息挖掘装置。

6.根据权利要求1所述的基于征授信业务***的集团授信业务处理方法，其特征在于，所述额度管理子***包括

针对信用额度进行全程管理的额度信息管理装置；

自动控制额度使用的额度使用控制装置；

额度协议管理装置；

提供综合查询功能的额度查询装置；

用于在线召开信审会的会议装置。

7.根据权利要求1所述的基于征授信业务***的集团授信业务处理方法，其特征在于：所述合同管理子***包括

实现合同信息登记功能的合同信息管理装置；

合同信用风险控制装置；

能够处理多种授信模式合同的多模式合同管理装置。

8.根据权利要求1所述的基于征授信业务***的集团授信业务处理方法，其特征在于：所述网络装置为互联网或内部局域网。

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