CN101324950A - 一种通过手机实现转帐的方法和*** - Google Patents

Abstract

本发明实施例公开了通过手机实现转账的方法和***，其中，所述方法为：分别建立第一用户和第二用户的银行帐号与手机的唯一标识符的绑定关系；第一用户与银行进行签约，开通手机转账功能；第一用户登录手机银行***，所述手机银行***验证第一用户的身份；第一用户通过手机发送转账请求；所述转帐请求包括第二用户手机的唯一标识符以及转帐金额；根据转账请求，手机银行***将第一用户手机的唯一标识符对应的账户资金转入第二用户手机的唯一标识符对应的账户。在本发明实施例中，可以使客户不需要知道账号的情况下实现资金转账，使得转账更为灵活，提高了资金划转的效率。

Description

一种通过手机实现转帐的方法和***

技术领域

本发明涉及信息管理技术领域，尤其涉及一种通过手机实现转账的方法和***。

背景技术

转账是指不直接使用现金，而是将款项从付款方账户划转到收款方账户完成货币收付的一种结算方式。

转账业务通常通过金融机构完成，例如很多银行都提供转账的金融服务，将款项从付款方账户划转到收款方账户完成货币收付。传统的银行账户间资金流转方式是汇款方知道收款人的姓名和银行资金账号后，通过银行柜台、银行自助设备、网上银行、电话银行、手机银行等传统渠道或电子渠道进行转账操作，银行通过资金账号和姓名识别收款人，将资金划归至收款人，同时减少付款人名下相应的存款金额。

例如，工商银行推出的资金转账方式，其采用的方式是通过手机银行来实现资金转账，手机银行服务是指客户通过编辑特定格式的短信发送到银行的特服号码，银行按照客户指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费、定制/取消余额变动提醒通知等相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的金融服务方式。资金转账具体过程为：若想通过手机银行进行转账汇款，需要到工行营业网点开通手机银行对外转账权限，然后编写指定格式的短信，发送到95588，即可实现交易。如转账的发送内容为“ZZ#转出***#转入***/账号#金额#支付密码”的短信，可在本人手机银行注册卡之间相互转账、以及对外转账。

可见，现有的技术方案必须在知道对方账号的情况下才能进行资金转账。但是有些时候，付款方不知道收款方银行账号，或者收款方不愿意透漏银行账号，在这种情况下，资金转账往往难以完成。随着银行业务要求的提高，银行纷纷转为以服务为中心，传统的资金转账方式越来越不满足客户的需求，需要采取更为灵活的资金转账方式来满足不断增长的资金转账需求。

发明内容

本发明实施例提供了一种通过手机实现转账的方法和***，可以使客户不需要知道账号的情况下实现资金转账，使得转账更为灵活，提高了资金划转的效率。

本发明实施例提供了一种资金转账的方法，包括：

分别建立第一用户和第二用户的银行帐号与手机的唯一标识符的绑定关系；

第一用户与银行进行签约，开通手机转账功能；

第一用户登录手机银行***，所述手机银行***验证第一用户的身份；

第一用户通过手机发送转账请求；所述转帐请求包括第二用户手机的唯一标识符以及转帐金额；

根据转账请求，手机银行***将第一用户手机的唯一标识符对应的账户资金转入第二用户手机的唯一标识符对应的账户。

优选的，还包括：

转账成功后，手机银行***通知第一用户交易成功，通知第二用户登录手机银行***进行查询，手机银行***验证第二用户的身份后显示转账结果。

优选的，所述登录手机银行***包括：

通过手机的专用客户端、无线二进制运行环境或者无线应用协议登录手机银行***。

优选的，所述第一用户通过手机发送转账请求还包括：

手机银行***判断第一用户是否设置首选账户，如果是，继续进行转账请求；如果否，手机银行***提示第一用户设置首选账户。

优选的，所述第一用户通过手机发送转账请求还包括：

手机银行***判断第二用户是否设置首选账户或者有唯一活期账户，如果是，继续进行交易；如果否，手机银行***提示第二用户设置首选账户。

本发明实施例还提供了一种资金转账的***，包括：

手机，用于和手机银行在线交易平台进行交互，登录手机银行在线交易平台进行身份验证、提出转账请求以及接收转账处理消息；

通信网关，用于连接手机的通信网络和手机银行在线交易平台的关口；

手机银行在线交易平台，用于验证用户的身份以及处理转账交易；

渠道交易整合平台，用于整合各渠道***，支持手机银行在线交易平台进行转账的交易；

后台核心业务***，用于实现对渠道交易整合平台提交的核心转账交易操作。

优选的，所述手机银行在线交易平台包括：

交易处理模块，包括登录子模块、转账子模块、查询子模块以及账户管理子模块；

所述登录子模块，用于用户登录手机银行在线交易平台；

所述转账子模块，用于用户进行或其账户转账、活期账户转定期以及定期账户转活期的交易；

所述查询子模块，用于用户进行账户余额、建户明细以及消费积分的查询；

所述账户管理子模块，用于注册账户信息、别名设置、增加账户以及删除帐户的操作；

后台管理***，用于支持手机银行***的运行，完成客户情况查询、日志查询、客户数据下载以及报表统计功能。

优选的，所述手机银行在线交易平台还包括：

第一判断模块，用于手机银行在线交易平台判断第一用户是否设置首选账户，如果是，继续进行转账请求；如果否，手机银行在线交易平台提示第一用户设置首选账户；

第二判断模块，用于手机银行在线交易平台判断第二用户是否设置首选账户或者有唯一活期账户，如果是，继续进行交易；如果否，手机银行在线交易平台提示第二用户设置首选账户。

优选的，所述手机具体包括：

手机通过专用客户端、无线二进制运行环境或者无线应用协议登录手机银行***。

优选的，交易处理模块还包括：

通知子模块，用于转账成功后，手机银行在线交易平台通知第一用户交易成功，通知第二用户登录手机银行在线交易平台进行查询。

可见，本发明实施例有如下有益效果：

1.本发明采用手机号码取代银行账号作为客户的惟一标识符，此号码绑定了客户身份信息和账户信息，只要客户将一个账户设定为其手机银行业务的首选账户或默认账户，那么该手机号码便可完全替代银行账号。通常情况下，付款人知道收款人的手机号码，这样，当有资金划转需求时，只要输入收款人的手机号码，并核对收款人姓名，即可实现转账操作，操作起来方便快捷，提高了银行账户间资金互转的效率和安全性。需要说明的是本发明通过手机实现资金转账本质上还是属于银行账户之间的互转，因此汇款资金可自动汇款收款人账户，无需收款人办理其它手续，使用便捷高效。

2.本发明有效解决了无需暴露银行账户信息也可进行汇款收款的难题，增加了账户信息的保密性，降低了资金流转中暴露账户信息带来的风险，同时实用性大大提高，单日单笔交易额上限提高，还可以支持***内同城异地的转账汇款业务。

附图说明

图1为本发明一种通过手机实现转账的方法实施例流程图；

图2为本发明一种具体实施方式中第二用户未满足转账条件的第一用户的界面示意图；

图3为本发明一种具体实施方式中第二用户收到短信通知的界面示意图；

图4为本发明一种具体实施方式中第一用户的正常交易的界面示意图；

图5为本发明一种具体实施方式中的业务处理流程；

图6为本发明一种通过手机实现转账的***实施例结构图。

具体实施方式

下面结合附图对本发明实施例进行详细描述。

请参见图1，其为本发明一种通过手机实现转账的方法实施例。本发明实施例的过程包括以下步骤：

步骤101：分别建立第一用户和第二用户的银行帐号与手机的唯一标识符的绑定关系。

其中，在实际生活中，唯一标识符一般是手机号码。第一用户和第二用户分别开通手机银行，开通手机银行的平台有多种，例如，可以利用银行网站、网上银行、手机等途径进行开通，具体为：通过上述途径登记个人基本信息及账户信息，按照要求完成其他相关操作后，就自动开通了手机银行，于是就建立了银行账号与手机号码的绑定关系。这种方式开通的用户称为手机银行的普通客户，普通客户可享受的服务包括：查询、小额支付和缴费、手机股市、证券基金业务、外汇业务等金融交易服务和信息服务。

步骤102：第一用户与银行进行签约，开通手机转账功能。

第一用户可在银行柜台或银行移动POS(Point of Sales，销售点)进行签约，验证身份后成为手机银行的高级客户，如果第一用户为网上银行的高级客户，那么可以通过网上银行进行手机银行签约，成为手机银行的高级客户，于是就开通了手机转账的功能。高级客户可享受的其他服务包括：查询、缴费、证券基金业务、外汇业务、手机股市、***等服务，高级客户还可申请开通或变更其他手机银行所提供的功能。

步骤103：第一用户登录手机银行***，所述手机银行***验证第一用户的身份。

第一用户通过手机的专用客户端、BREW (Binary Runtime Environmentfor Wireless，无线二进制运行环境)或者WAP(Wireless Application Protocol，无线应用协议)登录手机银行。采用这些登录方式可以使转账的安全性有所保障，从而可实现多种要求的实时复杂交易。

登录手机银行***，选择“手机到手机转账”菜单，进入“手机到手机转账”页面，用户需要输入密码来验证身份。

步骤104：第一用户通过手机发送转账请求；所述转账请求包括第二用户手机的唯一标识符以及转账金额。

手机银行***判断第一用户是否设置首选账户，若第一用户未设置，***判断客户是否有首选账户，若客户未设置，***报错，提示客户返回上级设置首选账户：“请您先到‘账户管理’中设置首选账户后再进行手机间转账”。

待首选帐户设置好后，选择付款账户，输入第二用户的手机号码和转账金额，手机银行***判断第二用户是否设置首选账户或者有唯一活期账户，如第二用户未开通手机银行，则***返回明确提示，参见图2，并短信通知第二用户开通手机银行并设置首选账户；如第二用户开通手机银行但没有设置首选账户且存在2个以上活期账户，***提示错误并短信通知第二用户设置首选账户。

步骤105：根据转账请求，手机银行***将第一用户手机的唯一标识符对应的账户资金转入第二用户手机的唯一标识符对应的账户。

其中，根据实际需要，还可以在上述步骤执行之后，进一步包括如下步骤：转账成功后，手机银行***通知第一用户交易成功，通知第二用户登录手机银行进行查询，手机银行***验证第二用户的身份后显示转账结果。

***反显第二用户的姓名、手机号和账号后四位(其余位数以*号代替)、转出金额、手续费，待第一用户确认后，***进行转帐，转账成功后，显示转账成功信息，***提示第一用户付款账户余额，并由第一用户选择是否需要短信通知第二用户，若选择需要短信通知则第二用户会收到短信提醒。

***通过WAP PUSH短信通知第二用户资金汇入。WAP PUSH是指可以将某一站点或某一业务的链接通过短信发送到支持WAP PUSH功能的手机上，这样只需要阅读这条短信，打开短信中的链接，就可以直接访问业务了。因此，WAP PUSH实现了短信和WAP业务的结合。第二用户接收WAP

PUSH短信，点击链接进入输入登录密码界面，输入密码后进入汇入账户查询界面，参见图3。由于短信是实时发送，因此用户在24小时内访问均有效。

上述第一用户的正常交易界面参见图4。

为了更好理解上述实施例，请参照图5，以建行手机银行为例，具体的业务处理流程如下：

步骤201：第一用户登录手机银行***，选择转账功能；

步骤202：判断第一用户是否有首选账户，如果是，执行步骤203；如果否，***报错，提示第一用户返回上级设置首选账户；

步骤203：第一用户输入第二用户的手机号码和转账金额；

步骤204：第一用户确认输入信息；

步骤205：***接收到交易信息后，判断第二用户是否开通手机银行，如果是，执行步骤206；如果否，返回错误提示，并提示转入方开通手机银行并设置首选账户；

短信错误提示为：“尊敬的客户，XX将通过建行手机银行向您转账。请您开通建行手机银行并设置首选账户。若有疑问请拨打建行客服电话：95533”。

步骤206：判断第二用户是否设置首选账户，如果是，执行步骤207；如果否，判断第二用户是否有唯一活期账户，如果是，执行207；如果否，返回错误提示，并提示转入方设置首选账户；

短信错误提示为：“尊敬的XX先生/女士，XX将通过建行手机银行向您转账。请登录手机银行设置首选账户以便实现收款。若有疑问请拨打建行客户电话：95533”。

步骤207：显示第二用户的姓名、汇入帐号等信息；

步骤208：第一用户确认汇入；

步骤209：***判断交易是否成功，如果是，执行步骤210；如果否，返回错误代码，执行步骤212；

步骤210：短信通知第二用户进行查询，待第二用户***输入登录密码后显示余额查询页面；

短信内容为：尊敬的XX(第二用户)客户：XX(第一用户)向您的建行账户转账汇入XXX元，请访问以下链接进入建行手机银行查询。

步骤211：判断是否继续转帐，如果是，执行步骤203；如果否，执行步骤212；

步骤212：结束流程。

与上述实施例所提供的方法相对应，参见图6，本发明实施例还提供了一种通过手机实现转账的***，该***包括手机401、通信网关402、手机银行在线交易平台403、渠道交易整合平台404和后台核心业务***405。下面结合本发明实施例的工作原理对其内部结构以及连接关系做进一步叙述。

本实施例的工作框架设计原理是：按照渠道整合IT目标架构的设计，手机银行与网上银行、总行呼叫中心、***、OCRM(Operational CustomerRelationship Management，操作型客户关系管理***)作为不同的电子渠道，并列接入渠道交易整合平台，所有交易都通过渠道交易整合平台路由到各业务***，业务***包括ECIP(Enterprise Customer Information Facility，企业级客户请求)、CCBS(Call Completion Busy Subscriber，占线用户呼叫完成的补充业务)、国际卡、证券等业务。此外，渠道交易整合平台还连接分行渠道代理，分行域综网与分行渠道代理连接，负责对分行进行管理。

该物理架构的主要部署特点是：手机银行在线交易平台的所有机器都与网上银行部署在统一网段，联通BREW交易服务器、联通WAP交易服务器、移动WAP交易服务器、移动WAP证书服务器通过F5、防火墙、路由器等网络设备，实现了对各省的移动、联通网关的统一接入处理。手机银行***采用J2EE架构，应用服务器为BEA Weblogic。整个应用程序分为八大模块：总控模块，交易处理模块，数据库访问模块，通讯模块，动态页面处理模块，日志处理模块，监控管理模块，错误处理模块。其中总控模块程序是标准的Java Servlet程序，交易处理模块程序采用交易处理模块(EJB)来处理。

本实施例***的连接关系如下：

手机401用于和手机银行在线交易平台进行交互，登录手机银行在线交易平台进行身份验证、提出转账请求以及接收转账处理消息。手机通过专用客户端、无线二进制运行环境或者无线应用协议登录手机银行***。第一用户可以通过手机登录手机银行在线交易平台进行接收、查看、确认手机银行在线交易平台反馈的信息；第二用户可以通过手机接收、查看来自手机银行在线交易平台反馈的信息。

通信网关402用于连接通信网络和手机银行***的关口，通信网关包括联通网关和移动网关。联通网关通过采用BREW和WAP技术实现手机和手机银行***之间的通信，移动网关通过采用WAP技术实现手机和手机银行***之间的通信。

手机银行在线交易平台403用于验证用户的身份以及处理转账交易。从物理层面上看，手机银行在线交易平台403由联通BREW交易服务器、联通WAP交易服务器、移动WAP交易服务器、移动WAP证书服务器、WEB后台管理服务器、加密机等组成，整个应用架构都是基于J2EE(Java 2PlatformEnterprise Edition，平台企业版)的架构，交易中间件采用BEA Weblogic。实现了对移动、联通手机客户的统一的接入和管理。

从功能层面上看，手机银行在线交易平台403具体包括交易处理模块4031和后台管理***4032。

交易处理模块4031具体包括登录子模块、转账子模块、查询子模块以及账户管理子模块。具体的，登录子模块用于用户登录手机银行在线交易平台；转账子模块用于用户进行或其账户转账、活期账户转定期以及定期账户转活期的交易；查询子模块用于用户进行账户余额、建户明细以及消费积分的查询；账户管理子模块用于注册账户信息、别名设置、增加账户以及删除帐户的操作。交易处理模块4031还科研包括通知子模块用于转账成功后，手机银行在线交易平台通知第一用户交易成功，通知第二用户登录手机银行在线交易平台进行查询。此外，交易处理模块4031还可以用于用户进行客户管理、缴费、支付、速汇通的操作。

从***层面上看，交易处理模块4031具体包括联通BREW接入子***、联通WAP接入子***、移动WAP接入子***。以建行为例来具体说明几个子***的作用及构成。

1)联通BREW接入子***：

负责处理来自于全国联通BREW手机客户的应用请求。手机交易请求统一由总行联通网关做接入处理，然后与建行的BREW交易服务器相连，通过BREW交易服务器进行交易处理和分发。BREW手机银行采用专用客户端的方式，需要客户自行下载建行手机银行客户端程序，实现各种业务功能。

BREW手机银行实现的业务***交易功能有个人客户服务、账户管理、账务查询、转账、代缴费、速汇通、手机支付、外汇买卖、银证转账、贷记卡业务、公积金业务、手机银行服务管理等。

2)联通WAP接入子***：

负责处理来自于联通WAP接入方式的在线交易请求。联通WAP手机银行采用手机浏览器方式，客户通过登陆建行的WAP网站，实现各种业务功能。全国联通WAP手机客户的应用请求，统一由总行联通网关做接入处理，然后与建行的联通WAP交易服务器相连，通过WAP交易服务器进行交易处理和分发，并将交易结果翻译成手机可以识别的页面，返回到客户手机。

联通WAP手机银行实现的业务***交易功能有个人客户服务、账户管理、账务查询、转账、代缴费、速汇通、手机支付、贷记卡业务、公积金业务、手机银行服务管理等。

3)移动WAP接入子***：

负责处理来自于移动WAP接入方式的在线交易请求。移动WAP手机银行也采用手机浏览器方式，客户通过登陆建行的WAP网站，实现各种业务功能。全国各省市WAP手机客户的应用请求，通过当地的移动WAP网关分别做接入处理，然后与建行的移动WAP交易服务器相连，通过WAP交易服务器进行交易处理和分发，并将交易结果翻译成手机可以识别的页面，返回到客户手机。

移动WAP手机银行实现的业务***交易功能有个人客户服务、账户管理、账务查询、转账、代缴费、速汇通、手机支付、手机银行服务管理等。

后台管理***4032用于支持手机银行***的运行，完成客户情况查询、日志查询、客户数据下载以及报表统计功能。后台管理***4032有效地支撑手机银行***的运行，是手机银行在线交易平台403重要的组成部分。

其中，手机银行在线交易平台403还可以进一步包括第一判断模块和第二判断模块。

第一判断模块用于手机银行在线交易平台判断第一用户是否设置首选账户，如果是，继续进行转账请求；如果否，手机银行在线交易平台提示第一用户设置首选账户。第二判断模块用于手机银行在线交易平台判断第二用户是否设置首选账户或者有唯一活期账户，如果是，继续进行交易；如果否，手机银行在线交易平台提示第二用户设置首选账户。

渠道交易整合平台404用于整合各渠道***，支持手机银行***的交易。手机银行在线交易平台403的客户信息、帐户信息都保存在渠道交易整合平台404中。

后台核心业务***405用于实现对渠道交易整合平台提交的核心转账交易的操作。核心业务包括ECIP、CCBS、DCC(全国数据集中***)国际卡、个贷A、重客、证券等业务。

交易的业务逻辑由手机银行在线交易平台403和总行渠道整合平台404共同实现，交易将会按照非穿透的原则，通过总行渠道整合平台，接入后台核心业务***405(如DCC、卡中心、理财卡业务***、证券业务***等)或者是各分行城综网。

从物理结构来看，渠道交易整合平台404和后台核心业务***405是通过WEB后台管理服务器与渠道交易整合平台404的内部管理服务器相连，各级操作人员通过登录渠道交易整合平台404的内部服务器进行身份验证后，然后转入手机银行***的WEB后台管理的应用服务器，实现各种查询、管理、报表功能。

此外，根据实际需要，还可以在上述模块之外进一步包括通知模块和显示模块。通知模块用于转账成功后，手机银行在线交易平台通知第一用户交易成功，通知第二用户登录手机银行在线交易平台进行查询。显示模块用于手机银行在线交易平台验证第二用户的身份后显示转账结果。

以上所述仅是本发明的实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以做出若干改进和润饰，这些改进和润饰也应视为本发明的保护范围。

Claims (10)

1.一种通过手机实现转账的方法，其特征在于，包括：

分别建立第一用户和第二用户的银行帐号与手机的唯一标识符的绑定关系；

第一用户与银行进行签约，开通手机转账功能；

第一用户登录手机银行***，所述手机银行***验证第一用户的身份；

第一用户通过手机发送转账请求；所述转帐请求包括第二用户手机的唯一标识符以及转帐金额；

根据转账请求，手机银行***将第一用户手机的唯一标识符对应的账户资金转入第二用户手机的唯一标识符对应的账户。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括：

转账成功后，手机银行***通知第一用户交易成功，通知第二用户登录手机银行***进行查询，手机银行***验证第二用户的身份后显示转账结果。

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述登录手机银行***包括：

通过手机的专用客户端、无线二进制运行环境或者无线应用协议登录手机银行***。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述第一用户通过手机发送转账请求还包括：

手机银行***判断第一用户是否设置首选账户，如果是，继续进行转账请求；如果否，手机银行***提示第一用户设置首选账户。

5.根据权利要求4所述的方法，其特征在于，所述第一用户通过手机发送转账请求还包括：

手机银行***判断第二用户是否设置首选账户或者有唯一活期账户，如果是，继续进行交易；如果否，手机银行***提示第二用户设置首选账户。

6.一种通过手机实现转帐的***，其特征在于，包括：

手机，用于和手机银行在线交易平台进行交互，登录手机银行在线交易平台进行身份验证、提出转账请求以及接收转账处理消息；

通信网关，用于连接手机的通信网络和手机银行在线交易平台的关口；

手机银行在线交易平台，用于验证用户的身份以及处理转账交易；

渠道交易整合平台，用于整合各渠道***，支持手机银行在线交易平台进行转账的交易；

后台核心业务***，用于实现对渠道交易整合平台提交的核心转账交易的操作。

7.根据权利要求6所述的***，其特征在于，所述手机银行在线交易平台包括：

交易处理模块，包括登录子模块、转账子模块、查询子模块以及账户管理子模块；

所述登录子模块，用于用户登录手机银行在线交易平台；

所述转账子模块，用于用户进行或其账户转账、活期账户转定期以及定期账户转活期的交易；

所述查询子模块，用于用户进行账户余额、建户明细以及消费积分的查询；

所述账户管理子模块，用于注册账户信息、别名设置、增加账户以及删除帐户的操作；

后台管理***，用于支持手机银行***的运行，完成客户情况查询、日志查询、客户数据下载以及报表统计功能。

8.根据权利要求6所述的***，其特征在于，所述手机银行在线交易平台还包括：

第一判断模块，用于手机银行在线交易平台判断第一用户是否设置首选账户，如果是，继续进行转账请求；如果否，手机银行在线交易平台提示第一用户设置首选账户；

第二判断模块，用于手机银行在线交易平台判断第二用户是否设置首选账户或者有唯一活期账户，如果是，继续进行交易；如果否，手机银行在线交易平台提示第二用户设置首选账户。

9.根据权利要求6所述的***，其特征在于，所述手机具体包括：

手机通过专用客户端、无线二进制运行环境或者无线应用协议登录手机银行***。

10.根据权利要求6所述的***，其特征在于，交易处理模块还包括：

通知子模块，用于转账成功后，手机银行在线交易平台通知第一用户交易成功，通知第二用户登录手机银行在线交易平台进行查询。

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