CN101099181A - 电子钱包交易方法和*** - Google Patents

Abstract

银行(332，334)的用户(302，403，406)将资金放到用户信用账户(112，114，116，118)中，资金可被从所述用户信用账户中转移到银行(332，334)内的统一电子钱包银行账户(120)。统一电子钱包银行账户(120)被反映在电子钱包数据库(204)中，但是资金被分配给不同的电子钱包(212，214，216，218，226，228)，不同电子钱包(212，214，216，218，226，228)中的所有资金的总和等于统一电子钱包银行账户中的资金。当第一用户(302)希望从第二用户(304)进行购买时，他向移动电话支付网关(320)发送指示第二用户(304)和量的SMS消息(352)。所指示的资金量被从第一用户的电子钱包(212)中移走。当购买被确认时，资金被转移到第二用户的电子钱包(214)中，其中减去了交易费用。这些资金立即可供第二用户(304)使用。

Description

电子钱包交易方法和***

技术领域

本发明涉及电子钱包(e-purse)交易***及其方法，例如用于进行支付，尤其是利用移动电话进行。

背景技术

最近出现的一种新的支付模式是例如经由因特网或移动电话的电子支付，或者说e-payment。电子支付十分迅捷，并且不依赖于诸如磁卡、读卡器和支票簿之类的工具。一般来说，经由电话的电子交易(e-transaction)的开发正朝着利用SMS来激活交易的方向进行。但是，基于电话的电子交易所需的基础设施和专门技术超出了银行的传统设置和能力。另外，一般来说，银行不能够很容易地将其自身升级到最先进的电信和顾客关系管理(CRM)技术。因此，经常可见银行雇用外部电信公司来设立其电子支付***。但是，尽管如此，电子支付***管理和经营通常都仍然在银行内。这是一个缺点，因为银行必然是官制的，因而必然需要时间来处理和批准电子支付。

具体而言，在按信用的(on credit)电子交易中，支付者的信用立即被扣减，而商家接收到货币的时间却晚得多，这导致支付和接收之间不希望有的时间滞后。商家虽然已经结束了电子销售，但仍需要等待一段时间才能接收到他赚得的货币并将货币用于其自己的购买。这使得电子交易使用起来很不方便，从而不受一些商家的欢迎。例如，新加坡的出租车接受***支付，但出租车司机却不愿这么做，因为来自***支付的现金不能被立即变现。希望立即接收到现金的原因是这样出租车司机就能立刻将支付货币用于其自己的购买。

另外，电子支付具有缓慢的动力(momentum)。所发放的信用只能在单次交易中被使用一次。按信用的货币被用于单一购买中，之后它必须被银行或信贷组织所处理。接收到支付的商家不能在其自己的交易中将信用转移给另一个人，而是必须先接收到实际支付才能使用货币。换言之，被支付者所付出的信用不能立即被商家重新利用于随后商家发起的购买中。结果，尽管有来自技术公司的帮助，银行仍达不到使交易更为轻松迅捷的电子交易的目的，尤其是在商家这一方。

虽然银行和其他金融机构影响着借贷管理方面的技术进步，但是它们仍不是技术公司。因此，在这种机构中，最新技术的引入经常被延迟。另外，金融机构不愿意冒发生混乱的风险，而是更宁愿保持在“安全”技术的领域中，这些“安全”技术是既定的，并且被其他银行、客户和金融主管当局所充分理解。因此，金融机构懒于采用尖端技术。

发明内容

根据本发明的一个方面，提供了一种在电子钱包之间进行交易的方法。电子钱包表示属于不同用户的资金，电子钱包所表示的资金的总和被反映在银行中的统一银行账户中。该方法包括：利用电子消息指令包括将资金从第一电子钱包转移到第二电子钱包的交易；作为电子消息的结果，从第一电子钱包中移走资金；以及作为电子消息的结果，将资金转移到至少第二电子钱包中。

根据本发明的第二方面，提供了一种获得具有货币值的或用于进行特定购买的令牌的方法。该方法包括：指令交易，包括利用电子消息请求令牌；作为电子消息的结果，从第一电子钱包中移走资金；以及以电子方式将令牌发送到与第一电子钱包相关联的第一用户。

根据本发明的第三方面，提供一种从来自电子钱包数据库的第一电子钱包中提取资金的方法，该电子钱包数据库包括表示属于不同用户的资金的多个电子钱包。电子钱包所表示的资金的总和被反映在银行中的统一银行账户中该方法包括：利用电子消息指令包括从第一电子钱包中提取资金的交易；  作为电子消息的结果，从第一电子钱包中移走资金；以及作为电子消息的结果，将资金从统一银行账户中移到与第一电子钱包的用户相关联的银行账户中。从统一银行账户中移走的资金量被从电子钱包数据库中的资金中删除。

根据本发明的第四方面，提供了一种电子钱包***，用于接收利用电子消息发送的交易指令，以在该***的用户之间转移资金。该***包括：电子钱包数据库和银行数据库。电子钱包数据库包括表示属于不同用户的资金的多个电子钱包。银行数据库包括统一银行账户。在该***的用户之间转移资金包括在电子钱包之间转移资金。由电子钱包表示的资金的总和被反映在统一银行账户中。

第四方面的***可根据第一至第三方面中的一个或多个方面的方法来进行操作。

根据一个实施例，银行的用户将资金放到用户信用账户中，资金可从该用户信用账户中被转移到银行内的统一电子钱包银行账户。统一电子钱包银行账户被反映在电子钱包数据库中，但是资金被分配给不同的电子钱包，不同电子钱包中的所有资金的总和等于统一电子钱包银行账户中的资金。当第一用户希望从第二用户进行购买时，他向移动电话支付网关发送指示第二用户和量的SMS消息。所指示的资金量被从第一用户的电子钱包中移走。当购买被确认时，资金被转移到第二用户的电子钱包中，其中减去了交易费用。这些资金立即可供第二用户使用。

本发明所提供的一个可能的优点是具有现金流动的灵活性和速度的电子支付，以及电子货币的可会计性(accountability)、安全性和可跟踪性。

本发明可用来使银行不再懒于采用新技术，尤其是在涉及电子交易的情况下。实施例还能够提供这样的电子钱包***，其中(电子)货币移动完全可由能够支配最先进技术的技术实体来管理，该电子钱包***不会危及使用该电子钱包***的银行的安全性、可会计性和可信赖性。这种电子钱包***还可以使得按信用支付给商家的未变现资金能够立即被商家用于他自己的交易，从而使得由银行或信贷组织发出的资金保持流通以用于多个交易。

根据本发明的第五方面，提供了一种向预定用户发送机密信息的方法，这种方法不一定局限于用于电子钱包***，在其他情况下也可能有用。该方法包括：将机密信息与和预定用户达成一致的其他联络人详情相关联以生成伪联络人；以及将伪联络人发送到与用户相关联的电子设备。

附图说明

将通过参考附图利用非限制性示例来描述本发明的实施例，附图中：

图1示出了一个实施例的电子钱包***的基本结构的示意图；

图2是涉及在一个用户从另一用户进行购买时发生的各个步骤的流程图；

图3是涉及在电子钱包提款发生时发生的各个步骤的流程图；以及

图4是包括图1的电子钱包***的整体交易***的示意图。

具体实施方式

图1示出了一个实施例的电子钱包***100的基本结构的示意图。电子钱包***100具有两侧：包括银行数据库104的银行子***102和包括电子钱包数据库204的电子钱包子***202。

银行数据库104具有典型的银行设施，包括若干个用户储蓄和经常账户，在图1中以用户1经常账户106、用户2经常账户108和用户N-1经常账户110为例。银行子***102还包括若干个用户信用账户，在图1中以用户1信用账户112、用户2信用账户114、用户N-1信用账户116和用户N信用账户118为例。用户信用账户包含所谓的电子货币，但在这里一般将其称为资金(funds)。用户信用账户可以与相应的用户经常和/或储蓄账户相关联，但不是必须的。在图1中，用户N信用账户118未与任何其他银行账户相关联。

此外，银行数据库104包括统一电子钱包银行账户120。还存在电子钱包子***信用账户122和相关联的电子钱包子***经常账户124，以便运行电子钱包***的公司向统一电子钱包银行账户120添加货币或从中提取货币。这些账户的操作与下面将描述的用户信用和经常账户的操作方式类似。

电子钱包数据库204具有若干个用户电子钱包212、214、216、218，其中每一个用于银行数据库104中的一个用户信用账户112、114、116、118。从而，存在用户1电子钱包212、用户2电子钱包214、用户N-1电子钱包216和用户N电子钱包218。此外，电子钱包数据库204包含第三方托管(escrow)电子钱包226和交易费用电子钱包228。在电子钱包数据库204内，同等对待用户N电子钱包1 18和其他电子钱包，尽管在银行子***102中，用户N除了用户N信用账户118外没有其他银行账户。

各种电子钱包内的所有货币实际上存在于驻留在银行中的统一电子钱包银行账户120内。从而，在任何一个时刻，电子钱包数据库204内的资金的总和等于统一电子钱包银行账户120内保存的资金。在将资金从一个电子钱包移动到另一电子钱包期间，电子钱包资金不会离开银行或统一电子钱包银行账户120。但是，它们在不同电子钱包间的分配是在银行外、电子钱包数据库204中确定的。电子钱包账户包含表示电子钱包用户可用来向彼此支付以获得商品或服务的货币或按信用的货币的电子货币(e-money)或者资金。使用了术语“资金”而不是单独使用术语“货币”或“信用”以描述电子钱包中保存的内容，因为电子钱包数据库204实际上不保存任何真正流通的货币，而只保存货币的表示。

下面进一步描述涉及银行数据库104和电子钱包数据库204的使用的各个方面的操作，其中一些参考了各附图。

用户将资金放到相应的用户电子钱包中的最简单方式是指令从银行数据库104处的用户信用账户到用户电子钱包的转移。当这一情况发生时，资金被从用户信用账户扣减，并被转移到统一电子钱包银行账户120。在电子钱包数据库204内，统一电子钱包银行账户120中的新资金被分配到相关电子钱包。为了将资金放到银行处的用户信用账户中，用户可从他的其他账户之一(例如他的经常或储蓄账户)转移货币。或者，他可以例如利用现金、支票、移动电话支付点等直接将货币支付到信用账户中(例如用户N就必须这么做)。另一种可能情况是用户信用账户可能运行为***账户，货币只能以先拖欠后支付的方式被支付到其中。

图2是涉及在用户1从用户2进行购买(或者以其他方式向用户2转移资金)时发生的各个步骤的流程图。这要求从用户1电子钱包212转移出的资金被转移到用户2电子钱包214。在优选实施例中，不存在从用户1电子钱包212到用户2电子钱包214的直接转移。相反，电子钱包***100在其间使用第三方托管电子钱包226。

当用户1的量为X的购买被指令时(步骤S10)，***确定在用户1电子钱包212中是否有足够资金供转移(步骤S12)，即用户1电子钱包212是否至少包含X。如果不存在足够的资金供此次转移，则***向银行发出请求，请求将等于量X和用户1电子钱包212中实际资金之间的差的资金从用户1信用账户112转移到用户1电子钱包212中(步骤S14)。***确定在统一电子钱包银行账户120中是否接收到相关资金(图1中的箭头132)，在这里它们被转移到用户1电子钱包212中(步骤S16)。如果相关资金未被接收到，例如由于用户1信用账户112中的资金不足因而用户1信用账户112将会被超过其信用或透支额度(即它将达到其允许额度)，或者由于阻止在没有用户1的明确指令的情况下进行从用户1信用账户112到统一电子钱包银行账户120的转移，则过程结束，而不发生任何资金转移(并且用户1被相应地通知)。

如果步骤S12处的确定是用户1电子钱包212包含足够的资金供转移或者如果步骤S16处的确定是从银行接收到相关资金，则进行从用户1电子钱包212到第三方托管电子钱包226的量为X的转移(步骤S18)(图1中的箭头234)。确定交易完成是否被批准(例如通过用户1确认接收并且对商品/服务满意)(步骤S20)。资金X保持在第三方托管电子钱包226中，直到此时为止。

如果在步骤S20处批准完成，则X-Y的量被从第三方托管电子钱包226转移到用户2电子钱包214(步骤S22)(图1中的箭头236)，并且差Y的量被从第三方托管电子钱包226转移到交易费用电子钱包228(步骤S24)(图1中的箭头238)。量Y表示交易费用(但在其他实施例中它也可表示佣金或其他服务费用)。量Y通常可以是量X的某个百分比，例如0.1％，但它也可以是固定的量。整个过程的效果是从用户1电子钱包212转移资金到用户2电子钱包214，如图1中的虚线箭头240所指示。

如果在步骤S20处不批准完成，则X-Z的量被从第三方托管电子钱包226转移回到量X所来自的用户1电子钱包212(步骤S26)，并且差Z的量被从第三方托管电子钱包226转移到交易费用电子钱包228(步骤S28)。量Z表示交易费用(但在其他实施例中它也可表示佣金或其他服务费用)，即使购买被拒绝。这是为了阻碍轻率地拒绝购买。量Z通常可以是量X的某个百分比，例如0.1％(或者通常高于量Y)，但它也可以是固定的量。在替换实施例中，某个量也可被传递到用户2电子钱包，这个量从第三方托管电子钱包226中保存的量X中被扣减，用于偿付用户2所承担的成本，例如邮费。

一旦资金被转移到用户2电子钱包214中，它们就立即可供第二电子钱包的用户使用(用于转移到另一用户或者提取)。

用户可从他的电子钱包中提取资金并将资金转移到它在银行中的信用账户，并从该处转移到其经常或储蓄账户，或者以其他方式将其取出作为货币。例如，已从用户1接收到资金的用户2可决定将用户2电子钱包214中的一些资金兑现到用户2经常账户108中。图3是涉及在这种提款发生时发生的各个步骤的流程图。

用户2请求从用户2电子钱包214提取量A(步骤S30)。确定在用户2电子钱包214中是否有足够的资金供转移(步骤S32)，即用户2电子钱包214是否至少包含量A加上额外量B(下面进一步描述)。如果在步骤S32处在用户2电子钱包214中没有足够的资金，则过程结束(并且用户2被相应地通知)。

如果在步骤S32处在用户2电子钱包214中有足够的资金，则量A被从用户2电子钱包214中扣减(步骤S34)，并且额外量B被从用户2电子钱包214转移到交易费用电子钱包228(步骤S36)(图1中的箭头242)。量B表示交易费用(但在其他实施例中它也可表示佣金或其他服务费用)。量B通常可以是量A的某个百分比，例如0.1％，但它也可是固定的量。

从电子钱包提取资金的过程中的上述步骤发生在电子钱包数据库204内。在银行数据库104中，量A被从统一电子钱包银行账户120转移到用户2信用账户114(步骤S38)  (图1中的箭头144)。在该示例中，由于用户2指令兑现资金A，因此量A被进一步从用户2信用账户114转移到用户2经常账户108(步骤S40)(图1中的箭头146)。

在上述实施例中，向用户电子钱包的转入和从用户电子钱包的转出是经由用户信用账户进行的。在替换实施例中，代替信用账户，用户也可直接使用经常或储蓄账户或某个其他账户。

在上述实施例中，在用户之间转移的资金被保存在第三方托管中，直到交易被批准。在替换实施例中，存在从用户1电子钱包212到用户2电子钱包214的直接资金转移。这可伴随额外的交易费用转移，该交易费用转移直接从用户1电子钱包212到交易费用电子钱包228，和/或直接从用户2电子钱包214到交易费用电子钱包228(这取决于默认设置或者关于这一点的任何协议)。在另一个实施例中，根据资金发起者(通常是支付者)和/或资金接收者(通常是接收者)的指示，一些转移可以是直接的而其他转移可以是经由第三方托管的。例如，对于直接交易型(over-the-counter)销售，转移可以是直接的而不经过第三方托管电子钱包226，而远程销售(例如通过因特网或经由电话)可以使用第三方托管电子钱包226。在第三方托管电子钱包226被使用的情况下，关于资金是否应当被释放给卖家的任何争议都可由电子钱包子***202或第三方仲裁者(可包括银行)来决定。在直接转移的情况下，从用户1电子钱包212中移走资金和将资金转移到第二电子钱包214中的操作几乎是在接收到转移指令后立即进行的。它仅仅是“几乎立即”的，因为可能要进行检查以确认用户1的身份并且需要确认用户1电子钱包212包含足够的资金。还可能存在其他轻微延迟。实际资金转移花费的时间应当少于约3秒。但是，SMS消息的传输不那么可预测，并且一般花费时间较长。因此，整个转移可能要花1或2分钟来完成。

交易费用一般是基于每次交易的。或者，可能不存在与任何交易相关联的特定交易费用。作为替代，管理***的实体可通过其他机制来获得资金，例如通过固定水平的或者基于从前一时段以来支付和/或接收的量的年费或月费，或者在用户将资金放到电子钱包中时和/或当其取出资金时，或者仅当支付者或被支付者的电子钱包水平下降到低于某个量时获得资金。

上述实施例中使用的统一银行账户的优点是得不到真正货币支持的资金不会被表示在银行数据库104中，也不会对用户可用。从而，即使运行电子钱包***的公司要倒闭，属于各个用户的货币仍将存在于银行账户中并可被返回给他们，从而降低了用户的风险。另外，资金的反映和协调(reconciliation)可实时进行；电子钱包数据库内的每一分钱都得到统一银行账户内的真实价值的支持。适当地可以有检查和措施或机制来加强这一点。

图4是包括图1的电子钱包***100的整体交易***300的示意图。

***具有若干个用户：用户1 302、用户2 304直到用户N 306，每个用户具有各自的移动电话308、310、312，并且每个移动电话具有其自己的唯一标识号码(例如电话的电话号码)。电子钱包子***202是从移动电话支付网关320运行的，其将电子钱包数据库204存储在服务器322上。移动电话支付网关320本身具有电话号码，使得可从移动电话308、310、312访问它。安全数据链路将移动电话支付网关320连接到若干个银行332、334，每个银行维护其自己的银行数据库104。每个银行数据库104被反映在单独的电子钱包数据库204中，因为每个电子钱包数据库204中的总量是对单个银行中保存的统一电子钱包银行账户120中的量的反映。

移动电话支付网关320还通过由防火墙342保护的链路连接到因特网340。优选地，所有账户细节都通过安全网站而可用，可供用户经由经认证的登录来访问。

用户302、304、306和移动电话支付网关320之间的通信是经由短消息服务(SMS)消息352、354、356进行的。SMS消息352、354、356的传输可利用若干种已知手段进行。例如，在移动电话支付网关320处可以有若干个GSM调制解调器，用于发送和/接收这种SMS消息。或者，移动电话支付网关320可以通过高速数据链路连接到移动电话服务提供商的SMS消息传递中心，以发送和接收SMS消息。

用户302、304、306可以利用SMS消息或经由因特网与移动电话支付网关320通信，以检查其各自的电子钱包中的资金的量。

图4示出了交易***300内的两个银行332、334。可以有更多银行。在存在多于一个银行的情况下，就会需要在银行之间转移资金。这是通过实际货币的转移来实现的。假定在第一银行332中有其信用账户的第一用户将支付货币并且他正向在第二银行334中有其信用账户的第二用户进行支付，则对于与第一银行332相关联的电子钱包数据库204，资金被从相关用户电子钱包取出，并且经由电子钱包子***信用账户122被兑现到电子钱包子***经常账户124中。货币随后按照普通的银行间转移被从第一银行332转移到第二银行334。在第二银行处，资金经由本地电子钱包子***信用账户122被放在统一电子钱包账户120中，在这里它们被分配给第二用户的电子钱包。

转移资金-顾客发起的支付

每个用户302、304、306的移动支付账户被利用用户的移动电话号码来标识。例如，为了将资金从用户1 302转移到用户2 304，用户1 302向移动电话支付网关320发送SMS消息352，指定将被转移的货币量并同时将用户2标识为接收者。用户可由电话号码来标识(如下文所例示的)或者可由唯一的用户标识(ID)号码来标识。

(i)通过第三方托管

优选实施例假定购买是远程进行的，例如是从因特网上的、小册子或杂志中的或来自海报的广告进行的。由于买家希望在商家被支付之前检查他确实接收到了正确的商品或服务，因此在这种情况下从买家到商家的资金转移最好不是立即进行的，而是通过上述第三方托管电子钱包226进行的。

假定用户2 304广告了“产品A”并要价$30，并且用户1希望购买此产品。用户1 302随后向移动电话支付网关320发送SMS消息352。这种SMS消息352的一个示例为：

“购买+60121112222$30产品A”，

其中“+60121112222”是与用户2 304相关联的电话号码(用户2不需要使用移动电话)。产品A被指示，以标识要发送的产品。

当移动电话支付网关320接收到此SMS消息时，它通过SMS消息352的发送者ID(或者利用某个其他机制)来标识和认证用户1。假定用户1被认证，则$30被从用户1电子钱包212转移到第三方托管电子钱包226。移动电话支付网关320随后例如通过SMS消息将用户1 302购买“产品A”的意图告知用户2 304，该SMS消息例如是：

“+60123332222请求产品A”

或者，如果移动电话支付网关320拥有用户1的详细资料，则SMS消息例如是：

“5 Trinity Street，CB2 ITQ的用户1先生+60123332222请求产品A”其中“+60123332222”是与用户1相关联的电话号码。用户2 304可通过该号码(即+60123332222)与用户1 302通信和/或定位用户1 302。

可选地，移动电话支付网关320还例如利用SMS消息向用户1发送确认，该SMS消息例如是：

“请以‘接收到产品A’回复此消息以确认接收”。

当用户1接收到来自用户2的“产品A”时，用户1向移动电话支付网关320发送另一SMS消息，例如：

“接收到产品A”

当移动电话支付网关320接收到此确认接收的SMS消息时，第三方托管电子钱包226中保存的资金被转移到用户2电子钱包214。交易费用可被征收，如上面的描述中所述。

但是，如果用户1 302发现他从用户2接收的“产品A”是错误的产品、已经损坏、不是他所期望的或者由于其他原因不可接受，或者如果产品A没有到达，则用户1可通过向移动电话支付网关320发送不同的消息来取消整个交易，所述消息例如是SMS消息，例如：

“取消产品A”

此时，第三方托管电子钱包226中保存的资金被返回到用户1电子钱包212。或者，可以先要求用户1将产品A返回给用户2并且用户2确认接收到返回的产品A。同样，可能会施加交易费用以及可能的其他费用，如上所述。

或者，在上述实施例中，用户2可向移动电话支付网关320预先注册“产品A”。在这种情况下，用户1只需要向移动电话支付网关320发送指定“产品A”的简短形式的消息，而不需要进一步标识用户2，也不需要指定销售量，例如通过发送以下消息来进行：

“购买产品A”。

(ii)直接

如上所述，在一些实施例中，不需要使用第三方托管。对于直接购买(而不是远程购买)或者在要给某人货币时尤其如此。在这种情况下用户1 302为了向用户2 304转移货币而可能发送的SMS消息352的示例是：

“转移+60122070239$50”

其中“+60122070239”是用户2移动电话的电话号码，“$50”是将从用户1转移到用户2的量。不需要标识产品，因为双方在面对面销售中已经知道了(但是如果需要的话也可以标识产品)。

移动电话支付网关320通过SMS消息352的发送者ID来标识和认证用户1(在其他实施例中，还可以向用户要求口令或个人标识号码[PIN])。假定用户1被标识和认证，则转移过程按上面参考图2所描述的进行。

可选地，在转移完成之后，商家304接收到来自移动电话支付网关320的指示成功转移的消息。指示成功转移的确认性消息也是优选SMS消息，但是也可以是语音消息或其他形式的消息传递。可选地，指示成功转移的确认性消息也被发送给顾客302。

转移资金-商家发起的支付

在替换的支付变体中，商家(例如用户2 304)通过向移动电话支付网关320发送SMS消息354来请求顾客(例如用户1 302)的支付。移动电话支付网关320随后向用户1 302发送SMS消息352，以请求对向商家304支付的授权。顾客302可通过回复此SMS消息352来同意此支付。

为了说明这一点，商家304(其移动号码为“+60123332222”)向移动电话支付网关320发送SMS文本消息354，以请求顾客302(其移动号码为“+60123331111”)支付$30：

“请求+60123331111$30”

当移动电话支付网关320接收到此SMS消息354时，它基于SMS消息354的发送者ID“+60123332222”来验证并认证消息是来自商家304的。在这种验证之后，移动电话支付网关320向电话号码为+60123331111的顾客302发送SMS文本消息352：

“商家+60123332222请求$30的支付，要同意此支付，请回复

‘是’”。

如果顾客回复“是”，则移动电话支付网关320通过SMS消息352的发送者ID标识并认证用户1 302，并且转移按上面参考图2所描述的方式进行。

由于仅依赖于“是”响应限制了任何一个用户可能具有的未解决确认请求的数目，作为替换，从移动电话支付网关320到顾客302的消息包括标识特定交易的号码：

“商家+60123332222请求$30的支付-交易ID 31312。若要同意则请将此消息发回给我们。”

在这种情况下，当移动电话支付网关320接收到响应消息时，它解析消息以寻找将来自顾客的确认联系回原始支付请求的令牌“31312”。

商家可发起支付请求的这一特征对于防止诸如顾客错误地键入SMS文本消息(例如错误的用户2电话号码)之类的错误尤其有用。例如，在顾客发起的支付的情况下，有可能顾客会输入错误的针对资金转移的接收者电话或ID号码，从而转移的资金可能丢失。例如，预期的消息

“转移+601220702 39$50”可能被不正确地键入为：

“转移+601220702 29$50”

在商家发起的支付的情况下，就不会出现丢失资金的问题，因为+60122070229(如商家所错误键入的)的用户不会同意这样的支付。

转移资金-资金提取

用户(比如用户2 304)可能希望从用户2电子钱包提取资金到用户2经常账户。他可以利用去往移动电话支付网关320的指定将要转移的货币量和目的地的SMS消息354来实现这一操作。这种SMS消息354的示例是：

“提取$50到银行账户”

其中“$50”是要提取的量，目的地是与用户2信用账户114相关联的用户2银行账户108。如果用户2 304希望将资金转移到用户2信用账户114，他将会改为指示“到信用账户”。如果用户2 304希望将要提取的资金直接转移为在银行处接收的现金，则他将改为指示“到现金”。

当移动电话支付网关320接收到来自用户2的提款SMS消息时，它基于SMS消息354的发送者ID来验证并认证该消息是来自用户2 304的。在这种验证之后，提款按照上面参考图3所描述的方式进行。

当资金被从中转移到电子钱包子***202的基本用户账户是信用账户时，用户的移动电话实际上变成了虚拟***。但是，与传统的***相比，这种设置有明显的优点。被利用此电子钱包***支付的用户(例如商家)可立即将他接收到的支付用于他自己的进一步支付，即信用实际上在***中“浮动”。

在上述实施例中，以相同的方式对待顾客和商家，这是取决于其在特定交易中扮演的角色而不是其作为寻求谋生的商家的身份。在传统的***交易中，商家被收取等于每次交易的预定百分比的费用，所述百分比在1％到3％之间变化。类似地，为了使得所描述的移动支付能够作为一项业务可行，商家由于其交易而被收费。但是，在此***中，资金甚至可在顾客之间转移，而如果它们由于这种交易被收费，顾客则可能会放弃采用此移动支付方法。因此，知道谁是商家以使其能够由于其交易而被收费(以使顾客不被收费或者被以较低的费率收费)，将会是有用的

存在若干种用于确定哪些用户是商家的机制，并且在实际实现中，可以使用这些机制中的一个或者它们的组合，例如：

1.商家的区别特征是与普通顾客相比，商家通常进行更多的交易。因此，超过预定频率和/或预定量的交易可被收取等于交易量的某个百分比的费用。

2.对于从电子钱包中的资金提取征收服务费用。这是因为顾客往往会购买商品或服务而商家往往会就其商品或服务 接收支付。因此，当商家从其电子钱包中提取积累的支付时，他们会由于其接收到的所有支付被收费。

可以实现额外的机制，用于对某些动作收取更多费用。这些机制可被应用到标识出的商家，并且可能被应用到非商家用户。例如，当用户从买家接收到资金时，这种资金必须在用户的电子钱包内保持一段预定的时间。如果用户在此期限届满之前要将这种资金转移出他的信用或经常账户，则用户会由于这么做而被收取额外的“费用”。但是，优选地，用户可以自由地将这种资金转移到其他用户的电子钱包(例如用户2的电子钱包)，而不会被额外收费。于是，将由资金被转移到的用户在兑现其电子钱包之前等待额外的一段预定时间。如果需要，可以向商家用户和非商家用户应用不同的持续期间。这种不等待收费的理由是电子钱包内的资金是以运行移动电话支付网关的公司的名义保存在统一账户内的，并且这种资金会为公司生成利息。如果这种资金必须在***中保留某个最少时间，则可以保证某些利息增长，并且因而其他交易费用可以被设置得较低。

分发树跟踪和佣金支付

在用户是分发者的情况下，他可以向电子钱包***100将另一用户标识为他的子分发者，以便在其间分发支付。这可以通过分发者向移动电话支付网关320发送SMS消息来实现。例如，如果用户2 304要将用户N306标识为其子分发者，则他向移动电话支付网关320发送SMS文本消息354：

“SUB 01+60122223333 05％”

其中“SUB”是用于此目的的预定SMS关键字，01是标识此条目属于用户2的哪个分发树的关键字，“+60122223333”是用户N移动电话312的移动电话号码，05％是归于此树的任何支付将被传递到用户N的百分比。在单个分发树中可能存在若干个条目，因此当用户2指示接收到的支付应当根据特定的树被分发时，每个成员接收到一个百分比。

这样一来，与不同的分发链相对应的若干个分发树结构可被建立并被保持在银行数据库104中，而电子钱包***100的操作者只需要进行最低限度的干预和数据输入开销。

或者，不同的SMS关键字还被用于标识单个分发树内的不同的层次级别。例如，“SUB1”可用于标识顶级分发者，“SUB2”用于标识第二级分发者，等等。

在银行数据库104中建立分发树结构之后，一旦销售完成，应归于每级分发者的佣金即可以很容易地被实时地计算出来并支付，并且整个过程可以是完全无纸进行的。为了跟踪不同产品的销售，商家可为不同的产品注册不同的SMS关键字，以允许它们确定要使用的正确分发树。从而，通过使用不同的SMS关键字，在电子钱包***100中可捕捉并考虑不同产品的销售。如果必要，可在分发树层次内就这些销售向商家支付佣金。

可能存在若干个分发树，这些分发树可能具有交叠的成员关系。不同的佣金方案可被用于不同的分发树。对于不同的产品可以支付不同的佣金。一旦资金被从顾客转移到的商家，佣金计算即可实时进行。可从移动支付网络查看支付的佣金。

预订管理

通过例如通过SMS消息或网站向移动电话支付网关320注册其产品和顾客，商家可以让移动电话支付网关320来管理来自顾客的支付。

例如，虽然目前报纸卖家每个月都需要挨家挨户地收集支付，但是利用本发明就可以避免这一点。如果报纸卖家向移动电话支付网关320注册了他的顾客，移动电话支付网关320就可以每个月向顾客发送支付请求以请求支付。所有这些交易都可以通过移动支付网站来查看和管理。

或者，如果顾客同意，则移动电话支付网关320可以自动向商家支付，而不先明确地请求顾客支付。这同样可适用于周期性地从作为其他注册产品(例如杂志)的订户的顾客收集支付，或者甚至可以收集对公用事业费用账单或房租的支付。

令牌

电子钱包***100的用途不止基于特定购买进行从一个用户电子钱包到另一用户电子钱包的简单转移。该***还可用于发出令牌，令牌对于通过自动化***进行购买尤其有用。

当用户希望获得令牌时，他发送请求发出特定量的令牌的SMS消息。该特定量被从相关用户电子钱包中取出，并被转移到第三方托管电子钱包226。SMS消息还被发送回用户，在该SMS消息中包括随机的(或貌似随机的)数字或字母串形式的令牌。检查用户1电子钱包212是否具有足够的资金，并且如果必要则请求新的资金，如上所述。

只要令牌尚未期满、尚未被取消或使用，用户就能够用它来进行支付，而不需要特别使用移动电话。例如，如果用户正为汽油进行支付，则他在加油泵上的键盘上输入令牌(例如键入数字串)。加油泵控制装置自动联络移动电话支付网关320，以确定令牌是否有效以及它表示多少量。如果令牌有效，泵就发放出最多达令牌值那么多的燃料。然后泵联络移动电话支付网关320以指定购买的实际量。该量(或者该量减去交易费用)被从第三方托管电子钱包226转移到操作泵的车库的电子钱包。剩余的被转移回用户。令牌只能被使用一次，但新购买的令牌可以是与先前使用的令牌相同的数字或字母串。

如果令牌具有使用期限，并且未在该日期之前被使用，则它被自动取消，并且资金被从第三方托管电子钱包226返回到用户的电子钱包。如果令牌被用户故意取消，也会发生相同的情况。在两种情况下，可能首先从第三方托管电子钱包226中的资金中移走服务费用，并将其转移到交易费用电子钱包228。

类似的方法可用于从自动柜员机ATM提取现金。

在任何一个时刻用户在他的移动电话上可能有若干个这样的令牌。但是，他不需要将令牌保持在他的电话上；他可以将它们写下来或将它们放在某个其他电子设备上。

这种令牌的一个可能的缺点是它们可以自由地供能够访问移动电话的任何人所用。这样，可以利用口令或PIN来保护在电话内对它们的访问。另一种可能是将这种令牌埋在其他数据中，例如将令牌隐藏在联络人列表中的电话号码中。在一个实施例中，用户向移动电话支付网关320提供一个或多个伪联络人名称，例如在签约电子钱包***时或者在后来某个时间提供。当令牌被用户所请求时，令牌被电子钱包子***生成，被添加到预先同意的伪联络人名称或者预先同意的伪联络人名称之一，并且被转发到用户的电话，就好像它是如同来自任何其他电话号码的联络人那样被转发到用户的名片。用户随后将联络人保存进他的联络人列表中。如果令牌看起来像电话号码，则它与联络人列表中的其他号码就不可区分，除非有人尝试浏览所有号码以找出哪些是真的电话号码，哪些是伪电话号码。

令牌不一定要是伪联络人的整个伪电话号码或者就是伪联络人的伪电话号码。例如，令牌可以是号码的除最前面两位数字或者最后面两位数字之外的所有数字，或者可以是号码中的其他有限数目的数字。令牌可以是伪电话号码的一些或全部加上从伪联络人的名称中取出的一些字母。令牌可以是伪电话号码的一些或全部加上用户同意但不在联络人详情中的口令或PIN。令牌可以是来自联络人列表中的两个或更多个不同的伪联络人的信息的组合。存在许多提供这种令牌的方式。

另外，令牌不一定要在电话号码中。令牌可以在联络人名称中或者在联络人详情的其他方面中，其中电话号码是先前与移动电话支付网关320达成一致的信息。

令牌不一定要具有货币值。它们可被用于购买预定的产品或服务，例如从特定连锁加油站购买10加仑的汽油(这样可以按比泵价格略有折扣的价格向用户销售这些汽油)。

通过在联络人详情中发送这种机密信息来提供这种信息的操作并不限于令牌，也不限于在电子钱包***内使用。可以按类似的方式发送其他机密信息，例如银行所发出的用于电话或因特网银行服务或ATM访问的口令或PIN。

基于信息的产品的分发

电子钱包***100还可以用于分发基于信息的产品，例如铃音、用于为预付费移动电话账户充值的PIN、移动电话墙纸、移动电话Java游戏等等。当用户发送请求这种产品的预定SMS消息时，移动电话支付网关320将被请求的信息发送到用户，同时从用户的电子钱包中扣减适当的支付。

其他

电子钱包***100不一定被用于进行购买；它也可被用于非销售交易。例如，它还允许人与人之间的资金转移，例如父母向孩子转移补贴费，或者它是一种进行慈善捐赠的有用方法。

在另一个实施例中，交易是利用多媒体消息传递服务(MMS)消息、增强型消息传递服务(EMS)消息或其他被发送的消息来激活的，并且经由移动电话被接收。甚至可以通过对计算机操作的菜单***的语音呼叫来发起支付。在其他实施例中，相关消息不需要被移动设备发送和接收。例如，它们可以从诸如陆线电话或计算机之类的固定设备发送并在该固定设备上被接收，或者可通过因特网被发送和接收。

移动电话尤其有利于用于本发明的各个方面(当然是与电子邮件、智能卡或其他手段相比)，因为它们是通信设备并且本身又是认证设备。通过这种组合，用户几乎可以在任何地方不受限制地进行认证和通信。这与其他手段形成了对照，其他手段不能同时实现这两种功能，或者至少要给用户带来额外的不便才能同时实现这两种功能。例如，用户可能拥有认证设备，例如智能卡，但是他不能传输他要求的交易，因为不存在集成的通信信道。类似地，对于简单的电子邮件，很明显存在通信信道，但是却没有认证。如果某个方面被限制为如果不同时进行“认证”和“通信”则不能进行交易，则对于这样的方面，使用移动电话就是很理想的。

在上述实施例中，虽然为了清晰起见区分了商家和顾客，但是应当理解，商家也可以是顾客，反之亦然。这样一来，可以无缝地将信用从一个用户转移到另一个用户，而不受任何限制。虽然只描述了若干个实施例，但是应当理解，这里描述的实施例只是用来理解本发明的基本概念的实施例。对于实施例的替换虽然未被描述，但是却意图落在所要求保护的本发明的范围之内，例如本领域已知的标识方法和安全特征。

Claims (75)

1.一种在电子钱包之间进行交易的方法，其中所述电子钱包表示属于不同用户的资金，由所述电子钱包表示的所述资金的总和被反映在银行中的统一银行账户中，该方法包括：

利用电子消息指令包括从第一电子钱包到第二电子钱包的资金转移的交易；

作为所述电子消息的结果，从所述第一电子钱包中移走资金；以及

作为所述电子消息的结果，将资金转移到至少所述第二电子钱包中。

2.如权利要求1所述的方法，其中，从所述第一电子钱包到至少所述第二电子钱包的资金转移的进行不要求在与第一和第二用户相关联的银行账户之间转移资金。

3.如权利要求1或2所述的方法，其中，从所述第一电子钱包到至少所述第二电子钱包的资金转移的进行不被反映在所述统一银行账户中。

4.如任何一个在前权利要求所述的方法，还包括在将从所述第一电子钱包中移走的资金转移到至少所述第二电子钱包中之前将所述资金保存在第三方托管中。

5.如权利要求4所述的方法，还包括将所述资金保存在第三方托管中，直到向至少所述第二电子钱包的转移被批准为止。

6.如权利要求1至3中任何一个所述的方法，其中，从所述第一电子钱包中移走资金和向至少所述第二电子钱包转移资金几乎是在接收到所述转移的指令后立即发生的。

7.如任何一个在前权利要求所述的方法，其中，一旦所述资金被转移到至少所述第二电子钱包中，它们就立即可供至少所述第二电子钱包的一个或多个用户所用。

8.如任何一个在前权利要求所述的方法，还包括确定所述第一电子钱包是否包含足够的资金来进行所指令的转移。

9.如权利要求8所述的方法，还包括在所述第一电子钱包被确定不包含足够的资金来进行所指令的转移时，请求代表所述第一用户将足够的额外资金转移到所述统一银行账户中。

10.如权利要求9所述的方法，还包括所述银行响应于所述请求代表所述第一用户将所述足够的额外资金从属于所述第一用户的银行账户转移到所述统一银行账户中。

11.如权利要求10所述的方法，其中，所述属于所述第一用户的银行账户是信用账户。

12.如权利要求10或11所述的方法，还包括所述银行确定所述属于所述第一用户的银行账户是否包含所述足够的额外资金或足够的资金供应，并且仅在所述属于所述第一用户的银行账户被确定为包含所述足够的额外资金或足够的资金供应时才转移所述足够的额外资金。

13.如权利要求9至12中任何一个所述的方法，还包括确定是否所述足够的额外资金被代表所述第一用户转移到了所述统一银行账户中，并且直到所述足够的额外资金被代表所述第一用户转移到了所述统一银行账户中才从所述第一电子钱包中移走所述资金。

14.一种获得具有货币值的或用于进行特定购买的令牌的方法，包括：

指令交易，该交易包括利用电子消息请求令牌，该令牌具有货币值或者用于进行特定购买；

作为所述电子消息的结果，从第一电子钱包中移走资金；以及

以电子方式将所述令牌发送到与所述第一电子钱包相关联的第一用户。

15.如权利要求14所述的方法，其中所述第一电子钱包处于电子钱包数据库中，该电子钱包数据库包括表示属于不同用户的资金的多个电子钱包，由所述电子钱包表示的资金的总和被反映在银行中的统一银行账户中。

16.如权利要求15所述的方法，还包括：

确定所述第一电子钱包是否包含足够的资金来用于被请求的令牌，以及

在所述第一电子钱包被确定不包含足够的资金来用于被请求的令牌时，请求代表所述第一用户将足够的额外资金转移到所述统一银行账户中。

17.如权利要求14至16中任何一个所述的方法，其中，所述令牌被发送以被隐藏在所述第一用户的电子接收设备的其他数据之中。

18.如权利要求17所述的方法，其中，所述令牌作为电话号码被隐藏在联络人详情中。

19.如权利要求14至18中任何一个所述的方法，其中，所述令牌包括字母串或数字串。

20.如权利要求14至18中任何一个所述的方法，还包括：

所述第一用户向第二用户提供所述令牌；以及

将从所述第一电子钱包中移走的资金转移到与至少第二用户相关联的至少第二电子钱包中。

21.如权利要求19或20所述的方法，其中，向所述第二用户提供所述令牌包括经由键盘输入所述串。

22.如权利要求20或21所述的方法，其中，从所述第一电子钱包中移走资金和向所述第二电子钱包中转移资金在不要求在与所述第一和第二用户相关联的银行账户之间转移资金的情况下即发生。

23.当权利要求20至22从属于至少权利要求15时，如权利要求20至22中任何一个所述的方法，其中，从所述第一电子钱包到所述第二电子钱包的资金转移的进行不被反映在所述统一银行账户中。

24.如权利要求20至23中任何一个所述的方法，还包括在将从所述第一电子钱包中移走的资金转移到所述第二电子钱包中之前将所述资金保存在第三方托管中，直到向所述第二电子钱包中的转移被批准为止。

25.如权利要求1至13和20至24中任何一个所述的方法，其中，从所述第一电子钱包中移走的资金量是第一资金量，转移到至少第二电子钱包中的资金量是第二资金量，所述第二资金量小于所述第一资金量。

26.如权利要求25所述的方法，其中，所述第二资金量只被转移到一个第二电子钱包中。

27.如权利要求1至13和20至25中任何一个所述的方法，其中，将资金转移到至少第二电子钱包中包括根据预定的分发树将资金转移到第二电子钱包和至少第三电子钱包中。

28.如权利要求27所述的方法，其中，将资金转移到所述第二电子钱包和至少所述第三电子钱包中的操作基于所述电子消息的内容自动地发生。

29.如权利要求27所述的方法，其中，将资金转移到所述第二电子钱包和至少所述第三电子钱包中的操作基于来自所述第二电子钱包的用户的另一个电子消息的内容而发生。

30.如权利要求27至29中任何一个所述的方法，其中，转移到所述第二电子钱包和至少所述第三电子钱包中的资金的比率是预定的，并且与所述预定的分发树相关联。

31.一种从来自电子钱包数据库的第一电子钱包中提取资金的方法，该电子钱包数据库包括表示属于不同用户的资金的多个电子钱包，由所述电子钱包表示的所述资金的总和被反映在银行中的统一银行账户中，所述方法包括：

利用电子消息指令包括从所述第一电子钱包中提取资金的交易；

作为所述电子消息的结果，从所述第一电子钱包中移走资金；以及

作为所述电子消息的结果，将资金从所述统一银行账户移到与所述第一电子钱包的用户相关联的银行账户中；其中

从所述统一银行账户中移走的资金量被从所述电子钱包数据库中的资金中删除。

32.如权利要求31所述的方法，其中，所述与所述第一电子钱包的用户相关联的银行账户是用户信用账户。

33.如权利要求31或32所述的方法，其中，从所述第一电子钱包中移走的资金量是第一资金量，从所述统一银行账户中移走的资金量是第二资金量，所述第二资金量小于所述第一资金量。

34.当权利要求27至30从属于至少权利要求25时，如权利要求25、26、33或权利要求27至30中任何一个所述的方法，还包括将第三资金量转移到第三电子钱包中，该第三资金量表示佣金和交易费用中的至少一个，并且其中所述第一资金量等于所述第二和第三资金量的和。

35.如任何一个在前权利要求所述的方法，其中，所述交易是利用电话消息来指令的。

36.如任何一个在前权利要求所述的方法，其中，所述电子消息是从移动电话发送的。

37.如任何一个在前权利要求所述的方法，其中，所述电子消息是SMS消息。

38.如任何一个在前权利要求所述的方法，还包括确定所述电子消息是否伴随有与所述第一电子钱包相关联的认证信息，并且如果所述电子消息被确定为未伴随有与所述第一电子钱包相关联的认证信息，则不进行从所述第一电子钱包中移走资金的步骤。

39.如权利要求38所述的方法，其中，确定所述电子消息是否伴随有认证信息的操作包括基于原本与所述电子消息一起被发送的认证消息来进行确定。

40.一种向预定用户发送机密信息的方法，包括：

将所述机密信息与和所述预定用户达成一致的其他联络人详情相关联以生成伪联络人；以及

将所述伪联络人发送到与所述用户相关联的电子设备。

41.如权利要求40所述的方法，其中，发送所述伪联络人的操作包括利用SMS消息发送所述伪联络人。

42.如权利要求38或39所述的方法，其中，所述与所述用户相关联的电子设备包括注册到所述用户的移动电话。

43.如权利要求38至40中任何一个所述的方法，还包括所述用户接收被发送的伪联络人并将接收到的伪联络人保存到联络人列表中。

44.如权利要求40或41所述的方法，其中，所述与所述用户相关联的电子设备包括注册到所述用户的移动电话。

45.如权利要求40至42中任何一个所述的方法，还包括所述用户接收被发送的伪联络人并将接收到的伪联络人保存到联络人列表中。

46.如权利要求40至43中任何一个所述的方法，其中，所述伪联络人包括名称和电话号码。

47.如权利要求40至44中任何一个所述的方法，其中，所述伪联络人具有与所述与所述用户相关联的电子设备中的联络人列表中的其他联络人相同的格式。

48.如权利要求40至45中任何一个所述的方法，其中，仅查看所述伪联络人，无法区分所述伪联络人和非伪联络人。

49.如权利要求40至46中任何一个所述的方法，其中，所述机密信息包括用于获得对货币或货币等值物的访问的信息。

50.如权利要求47所述的方法，其中，所述机密信息是由控制所述货币或货币等值物的实体所生成的。

51.如权利要求47或48所述的方法，其中，所述机密信息包括用于访问关于银行账户的信息和银行账户中的资金中的至少一个的信息。

52.如权利要求47或48所述的方法，其中，所述机密信息包括用于输入到机器中以便就商品或服务进行支付的令牌。

53.如权利要求50所述的方法，其中，所述机密信息包括用于输入到机器中以便就最多达到预定量的商品或服务进行支付的令牌。

54.如权利要求40至49中任何一个所述的方法，其中，所述机密信息包括口令或PIN。

55.如权利要求40至52中任何一个所述的方法，还包括生成所述机密信息。

56.一种电子钱包***，用于接收利用电子消息发送的交易指令，以在该***的用户之间转移资金，该***包括：

电子钱包数据库，其包括表示属于不同用户的资金的多个电子钱包；

银行数据库，其包括统一银行账户；其中

该***的用户之间的资金转移包括电子钱包之间的资金转移；并且由所述电子钱包表示的资金的总和被反映在所述统一银行账户中。

57.如权利要求54所述的***，还包括支付网关，用于接收作为电子消息的交易指令。

58.如权利要求54或55所述的***，还包括电子钱包子***，用于按接收到的交易指令行动。

59.如权利要求56所述的***，其中，所述电子钱包子***可操作以用于执行利用电话消息指令的指令。

60.如权利要求56或57所述的***，其中，所述电子钱包子***可操作以用于执行从移动电话发送的指令。

61.如权利要求54至58中任何一个所述的***，其中，所述电子钱包子***可操作以用于执行在SMS消息中发送的指令。

62.如权利要求54至59中任何一个所述的***，还包括多个银行账户，各个银行账户与不同的用户相关联，其中，电子钱包之间的资金转移的进行不要求在与第一和第二用户相关联的银行账户之间转移资金。

63.如权利要求54至60中任何一个所述的***，其中，电子钱包之间的资金转移的进行不被反映在所述统一银行账户中。

64.如权利要求54至61中任何一个所述的***，其中，所述电子钱包数据库还包括第三方托管电子钱包，用于在从一个电子钱包中移走和向另一电子钱包中转移之间保存资金。

65.如权利要求54至62中任何一个所述的***，可操作以用于响应于对包括将资金从第一电子钱包转移到第二电子钱包的交易的指令，进行以下操作：

作为所述指令的结果，从所述第一电子钱包中移走资金；以及

作为所述指令的结果，将资金转移到所述第二电子钱包中。

66.如权利要求54至63中任何一个所述的***，可操作以用于响应于用于发出令牌的交易指令，进行以下操作：

作为所述交易指令的结果，从所述第一电子钱包中移走资金；以及

将所述令牌以电子方式发送到与所述第一电子钱包相关联的第一用户。

67.如权利要求64所述的***，还包括供所述第一用户用来输入令牌的令牌输入装置，并且所述***可操作以用于响应于所述第一用户利用所述令牌输入装置输入所述令牌，将资金从所述第一电子钱包转移到与所述令牌输入装置相关联的第二电子钱包中。

68.如权利要求65所述的***，其中，所述令牌输入装置包括键盘。

69.如权利要求54至66中任何一个所述的***，可操作以用于响应于对包括从第一电子钱包提取资金的交易的指令，进行以下操作：

作为所述指令的结果，从所述第一电子钱包中移走资金；以及

作为所述指令的结果，将资金从所述统一银行账户移到与所述第一电子钱包的用户相关联的银行账户中；其中

从所述电子钱包数据库中的资金中删除从所述统一银行账户中移走的资金量。

70.一种在电子钱包之间进行交易的方法，基本上如上文中参考附图所述以及如附图所示。

71.一种获得具有货币值的或用于进行特定购买的令牌的方法，基本上如上文中参考附图所述以及如附图所示。

72.一种从来自包括表示属于不同用户的资金的多个电子钱包的电子钱包数据库的第一电子钱包中提取资金的方法，基本上如上文中参考附图所述以及如附图所示。

73.一种向预定用户发送机密信息的方法，基本上如上文中所述。

74.如权利要求54至67中任何一个所述的***，可以根据如权利要求1至39和68至70中的任何一个或多个所述的方法进行操作。

75.一种用于接收利用电子消息发送的交易指令的电子钱包***，其被构造和布置为基本上如上文中参考附图所述以及如附图所示的那样进行操作。

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