CN115358735A - 金融服务生态*** - Google Patents

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Ai LikeASuolisi
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Abstract

一种用于提供协同式全球支付***的金融服务生态***包括：基于计算机的***，其配置为针对向消费者售出的商品或提供的服务，以商户银行的方式贷记给商户；以及支付处理平台，其配置为接收来自用户应用的数据。所述支付处理平台配置为生成一次性银行识别号码(BIN)。一次性BIN从金融机构或***公司发行的BIN转换而来。一次性BIN被账单开具者用作授权BIN，以记载消费者已经支付账单。

Description

金融服务生态***
本申请是基于2014年12月19日提交的、申请号为 201480076099.1、发明创造名称为“金融服务生态***”的中国专利申请的分案申请。
相关申请的交叉引用
本申请要求于2013年12月20日提交的美国临时申请序列号 61/919,350、2014年3月12日提交的美国临时申请序列号61/951, 687、以及2014年5月5日提交的美国临时申请序列号61/988,793 的优先权和权益，其公开内容通过引用全部合并于此。
声明：联邦资助研究/开发
不适用
技术领域
本公开主要涉及金融交易的处理。更具体地，本公开涉及用于支付和新兴商业的金融服务生态***。
背景技术
经济运转的基础是对商品和服务的支付交易。纵观现代商业史，通常使用以诸如钞票和硬币的货币或现金为形式的钱款来提供支付。在经济上，现金持续地广泛用于购买商品和服务，但这经常是不方便的。在美国，塔夫斯大学(Tufts University)的研究表明每年使用现金的成本总计约2000亿美元。这主要是与收集、分类和运输实物货币相关联的成本，但也包括像自动取款机(ATM)费的费用。该研究还发现美国人平均每年浪费五个半小时来从ATM提取现金，这只是实物货币的许多不便方面之一。实物货币经常也是不卫生的。俄亥俄州的研究人员对超市中使用的现金进行了抽样调查，发现87％含有有害细菌。
传统的金融交易从根本上基于货币的价值，但是经常涉及不需要现金实物交易的资金转账。一种常见类型的支付是支票支付，这是一种流通票据，它指示金融机构将特定数额的货币从账户持有人(或开票人)的指定账户支付给支票上指定的收款人。通常，收款人将支票存入他自己的金融机构，该金融机构可不必与开票人的金融机构相同。然后收款人的金融机构向开票人的金融机构发起请求，要求使用支票上的代码和帐号的指定数额的转账，同时临时贷记收款人的账户。一旦资金从开票人的金融机构转账至收款人的金融机构，并且对收款人和开票人的账户进行适当的借记和贷记，支票就已兑现。
联邦储备银行的自动清算所(ACH)网络是提供金融机构之间的电子贷记和借记的分配和结算、以及起到纸质支票的电子替代的功能的处理和交付***。ACH网络通过NACHA运行规则进行管理，NACHA 运行规则限定金融机构和其他ACH网络参与者的角色和责任。通常，五方参与者参与ACH交易：(i)发起的公司或个人(发起者)；(ii) 发起存放款金融机构(ODFI)；(iii)ACH运行者；(iv)接收存放款金融机构(RDFI)；以及(v)接收的公司、员工或客户(接收者)。联邦储备和电子支付网络扮演ACH运行者的角色，即，各金融机构通过其发送或接收ACH账目的中央清算设施。在ACH术语中，发起者和接收者是指发起和接收ACH账目而非资金的参与者。不同于总是作为借记票据的支票，ACH账目可以是贷记或借记账目。
按照参与交易的各方之间的关系和接收者账户的类型，ACH交易通常被归类为客户支付或企业支付。另外，将支付区分为联邦政府支付(表示从美国政府发起的自动付款，例如社会保障福利、军用和民用工资、退休福利、退税、以及针对州和联邦收益共享计划的付款) 或商业支付(由个人客户和企业两者发起)。通过ACH网络进行的客户支付除了教育福利报销、支付和预付以及其他许多之外，还可包括诸如工资、退休金、奖金、利息和年金支付之类的贷记应用。客户 ACH借记应用除其它外还包括保险费的征缴、抵押贷款和租金支付、公用事业支付、分期付款支付、各种应付会费、以及其它循环债务。 ACH网络还广泛用于对在ATM和销售点(POS)终端处进行的客户交易进行结算。企业ACH应用可包括现金归集和付款、企业贸易支付、州和联邦纳税以及金融电子数据交换(EDI)。
实物货币已经在被加密货币替代。加密货币允许各方之间的资金直接转账，而不需要第三方。众多初创公司现在正开发基于加密货币协议的产品，希望它与其他全球支付***相竞争。全世界的现金交易在2008年至2012年间仅仅上升了1.75％，达到11.6万亿美元。同时，非传统支付方法上升了近乎14％，总共达到6.4万亿美元。此类包括在线和移动支付***，包括PayPal、Google Wallet、Apple Passbook、以及全部现代无现金替代选择。
PayPal是一种在线支付服务，其使得商店和个人能够接受针对他们所销售的商品的银行卡或***支付。当客户为他或她的购买物付款时，PayPal对支付进行处理并且将资金转账给销售者的PayPal 账户。PayPal还提供全方位的购物车和结账***。PayPal为成千上万的互联网电子商务企业以及具有在线业务的传统实体店铺的在线支付提供方便。
Google Wallet是Google开发的移动支付***，其允许它的用户在他们的移动电话上存储借记卡、***、积分卡和礼品卡等等、以及兑换促销。Google Wallet能通过在结账时在任何启用PayPass 的终端上简单地轻点电话来使用近场通信(NFC)进行支付。在2013 年5月15日，Google宣布将Google Wallet与Gmail集成，从而允许用户通过Gmail附件来寄钱。
Apple的Passbook依靠扫描2D条码帮助用户管理他们的电影票、演唱会入场卷和飞机票以及所选商户的积分卡和优惠卷。其结果是：当用户在可以使用积分卡的咖啡店附近时，或者当飞机票、电影票或演唱会入场卷快到期时，他们接收到基于地点和时间的通知。
Venmo被宣扬为“下一代支票账户”，其允许用户从PayPal数字钱包、银行账户、或***余额中取出钱款并以数字方式发送给某人。像Apple Pay和PayPal本身一样，Venmo给予用户可以用于存取银行账户中的现金的数字钱包。不同之处在于该钱包可以通过社交网络共享。网络上的人们可以取出或存入钱款。例如，一群人可以在城里过夜时用它来为饮食付款。用户不能使用Venmo来支付账单或者在商店里购买商品：不同于Apple Pay，收银机不会接受它。
发展分析2014数字钱包使用研究(Thrive Analytics 2014 Digital WalletUsage Study)披露，尽管接近80％的消费者知晓数字钱包，包括像PayPal、Google Wallet、和Apple Passbook的主要参与者，但是接受度的最主要的障碍还是安全问题，其次是相比***/现金缺乏可用性(37％)以及购买时不是首先考虑的支付形式 (32％)。同时，随着试图成为数字钱包产业中的参与者，MasterCard 和Visa双双面对着他们所应得份额的阻碍。Visa和MasterCard都具有与发卡方的联系和与商户银行的联系，但是二者都没有与购买的任何一方直接联系。
Square公司生产了被称为Square Register的数字收银机应用，其与SquareReader一起工作，将智能电话或平板变成移动销售点。这样任何商户可以用它来接受***。Square的点对点钱款交换应用Square Cash是类似于Venmo和Apple Pay的支付应用。SnapCash 是Square Cash的变型，其被重新设计为通过流行社交网络Snapchat 工作。换言之，它是Square对Venmo的回应。一个不同点是它能够在使用Square的商户有效。
总而言之，现金是昂贵、不便、浪费和不卫生的。尽管世界人口中的很多人可以使用现金以外的许多不同可选方案来进行支付，但是现金仍然继续存在。当考虑到包括美国运通(American Express)、 Visa和MasterCard(这些公司的合并资产超过2000亿美元)的整个卡支付工业在其存在的60年当中未能设法超越现金支付时，就会清楚地看到，向着更加无现金经济的发展要求崭新和创新的无现金支付解决方案。因此，存在对用于分配和结算电子贷记和借记的创新支付解决方案的需要。
发明内容
根据本公开的一方面，提供了一种金融服务生态***，用于提供协同式全球支付***。该金融服务生态***包括：基于计算机的***，其配置为针对向消费者售出的商品或提供的服务，以商户银行的方式贷记给商户；以及支付处理平台，其配置为接收来自用户应用的数据。支付处理平台配置为生成一次性标记化虚拟卡银行识别号码 (BIN)。该一次性标记化虚拟卡BIN从金融机构或***公司发行的BIN转换而来。该一次性标记化虚拟卡BIN被账单开具者作为授权 BIN用于记载消费者已经支付账单。
用户应用可配置为允许消费者选择金融服务生态***内的一个或多个金融工具并向其投入资金。所述一个或多个金融工具可包括电子货币、卡链接数字卡、通用BIN塑料数字卡、蜂窝存储库、微支付、 3D现金、超级礼品卡和/或品牌支付卡。
根据本公开的另一方面，提供了一种***，包括处理器和通信地耦接至该处理器的有形非暂时性存储器。处理器通信地耦接至自动清算所(ACH)网络并且可操作为检索包括一次性标记化虚拟卡银行识别号码(BIN)的信息。该一次性标记化虚拟卡BIN被跟踪用于对账，同时消费者保持匿名。所述有形非暂时性存储器上存储有指令，响应于由处理器执行，所述指令使得处理器能够执行如下操作，包括：创建开放文件，用于将未结清的用于对账的一次性标记化虚拟卡BIN 与从与消费者关联的银行账户接收的传入ACH交易进行匹配。
根据本公开的再一方面，提供了一种分配和结算电子贷记和借记的方法。所述方法包括：在用户计算装置上，接收一次性标记化虚拟卡BIN，其中一次性标记化虚拟卡BIN根据金融机构或***公司发行的主帐号(PAN)BIN创建；为与消费者关联的电子账户提供资金；生成包括所述一次性标记化虚拟卡BIN且具有与其关联的货币价值的电子实体，所述货币价值由电子账户来担保；以及创建开放文件，用于将未结清的用于对账的一次性标记化虚拟卡BIN与从与用户关联的银行账户接收的传入ACH交易进行匹配。
附图说明
当参照附图阅读对其各种实施例的描述时，本公开的金融服务生态***的目的和特征将对本领域普通技术人员变得显而易见，其中：
图1是本公开的各种实施例可在其中实施的典型***环境的框图；
图2是示出本公开的一个实施例的顶层架构的处理流程的框图；
图3是根据本公开的实施例的用于开设电子账户并且向电子账户存入资金的处理流程的框图；
图4A是根据本公开的实施例的移动装置应用的显示屏幕图；
图4B是根据本公开的实施例的移动装置应用的显示屏幕图；
图4C是根据本公开的实施例的移动装置应用的显示屏幕图；
图5是根据本公开的实施例的使用移动装置应用对来自电子账户的购买进行授权的处理流程的框图；
图6是根据本公开的实施例的使用移动装置应用对电子货币支付或礼品进行授权的处理流程的框图；
图7是根据本公开的实施例的使用移动装置应用来兑换电子货币礼品的处理流程的框图；
图8是根据本公开的实施例的移动装置应用的图形用户界面的示例性配置的示图；
图9是根据本公开的实施例的移动装置应用的显示屏幕图；以及
图10是根据本公开的另一实施例的移动装置应用的显示屏幕图。
具体实施方式
在下文中，参照附图来描述金融服务生态***的实施例。相同的附图标记在对附图的整个描述中可表示相似或相同的元件。
本描述可使用短语“在实施例中”、“在各实施例中”、“在一些实施例中”或“在其它实施例中”，其均可表示根据本公开的相同或不同实施例中的一个或多个。
本公开的各种实施例提供一种用于支付和新兴商业的金融服务生态***。这里所公开的金融服务生态***的实施例提供综合性金融工具以加速电子贷记和借记的分配和结算，同时还同步创建面向账单开具者记录保持***的通知。这里所公开的金融服务生态***的实施例提供协同式全球支付***和解决方案来联系生态***中的利益相关者，例如消费者、商户、银行和支付网络。这里所公开的金融服务生态***的实施例使用银行识别号码(BIN)、综合账户、***轨道、蜂窝技术、移动装置和应用、电子货币、子账户、全球网络、云技术、自动清算所(ACH)以及可从它们的原始或传统形式改进而来的其他***和处理的融合。
如本领域的普通技术人员将领会的那样，本公开可被实施为方法、数据处理***、用于数据处理的装置和/或计算机程序产品。因此，本公开可采取全软件实施例、全硬件实施例、或者组合软件和硬件两者的各方面的实施例的形式。本公开可采取计算机可读存储介质上的计算机程序产品(在存储介质中实施有计算机可读程序代码手段) 的形式。可利用任何适当的计算机可读存储介质，包括硬盘、CD-ROM、 DVD-ROM、USB大容量存储装置、闪速存储装置、光学存储装置、磁性存储装置、半导体存储装置和/或类似物。
下面参照根据本公开的各方面的方法、设备(例如，***)和计算机程序产品的框图和流程图图示来描述本公开。将理解的是，分别可以通过计算机程序指令来实施框图和流程图图示的每个功能框以及框图和流程图图示中的功能框的组合。这些计算机程序指令可加载至通用计算机、专用计算机、移动装置或其它可编程数据处理设备上来产生机器，从而使得在计算机或其它可编程数据处理设备上执行的指令创建用于实施在流程图的一个(或一些)框中指定的功能的装置。
这些计算机程序指令还可存储在计算机可读存储器中，其能指引计算机或其它可编程数据处理设备以特定方式工作，从而使得存储在计算机可读存储器中的指令产生包括实施流程图的一个(或一些) 框中指定的功能的指令装置的制造产品。计算机程序指令还可加载至计算机或其它可编程数据处理设备上，以使得在计算机或其它可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实施的处理，从而使得计算机或其它可编程设备上执行的指令提供用于实施流程图的一个(或一些)框中指定的功能的操作。
将理解到，可以通过执行特定功能或处理的基于专用硬件的计算机***、或者专用硬件和计算机指令的适当组合，来实施框图和流程图图示的每个功能框以及框图和流程图图示中的功能框的组合。
参照图1的框图，可在其中实施本发明的各种实施例的一个示例性环境包括诸如互联网的广域数据通信网络130。如本领域普通技术人员将认识到的那样，不同的服务器计算机***连接至网络130 并且提供本公开所设想的服务。一个或多个单独计算机***可聚合到包括例如第一网络服务器111和第二网络服务器112的主要网络服务器场110中。可以理解的是，网络服务器111、112是上述类型的传统计算机***，并且实施有实现本发明的方法的可执行指令。具体地，在其上进行实现的可以为超文本传输协议(HTTP)服务器，其接受来自客户网络浏览器应用的请求，处理那些请求，并基于这样的请求生成返回到客户网络浏览器应用的输出。所输出的部分数据可从数据库服务器116中检索，数据库服务器116也是网络服务器场110的一部分。
可以有多个网络服务器111、112用于负载平衡和冗余的目的，所以它们仅以示例而非限制的方式示出。根据一个实施例，网络服务器场110包括连接至多个网络服务器111、112的单个数据库服务器 116，但这仅作为示例。在网络服务器场110中可包含额外的网络服务器、更少的网络服务器或不同的网络服务器，而不脱离本公开的范围。考虑如图所示的网络服务器场110包括多个网络服务器111、112，可通过防火墙114来操控对从广域网络130进入的流量和流出到广域网络130的流量的访问，防火墙114还用于阻止攻击企图和其他恶意流量。
根据本发明而设想的方法和***被理解为要求高度可用性，所以一个实施例可包含第二个服务器场：热故障转移(failover)网络服务器场120。本领域中已知各种故障转移模式，但是在如框图中示出的“热”故障转移中，网络服务器111、112和数据库服务器116 中每一个的数据和执行分别被复制在网络服务器121、122和数据库服务器126中。这样的故障转移可在交易进行中、或者在交易适度失败(gracefully failing)后发生。用本领域中已知的各种模式实现从网络服务器111、112至网络服务器121、122的文件复制124以及从数据库服务器116至数据库服务器126的数据库复制128。
本公开还设想了支付处理平台140的使用，客户***可与之进行互动。另外，在网络服务器111、112上托管的各种应用服务被理解为与支付处理平台140配合以完成所请求的交易。根据一个实施例，支付处理平台140(本文中也被称为处理器)是I2C平台，其可同样包括网络服务器141、报告服务器142以及交易处理服务器143。虽然具体参照了I2C平台，但是将领会到，可用任何其它合适的支付处理平台来代替，而不脱离本公开。支付处理平台140中使用的数据可存储在数据仓库144上。支付处理平台140的前述组件中的每一个在连接至广域数据通信网络130之前，可在防火墙146背后的局域网络中进行互联。
根据本公开的实施例，金融服务生态***将商户采购、移动装置和具有外部形态因素的***集成，并且创建用于在线购买和点对点兑换的标记。在一些实施例中，提供例如移动装置应用的应用以允许用户用电子金融服务来开设和管理账户。该应用配置为允许用户选择金融服务生态***内的一个或多个金融工具并向其注资。该一个或多个金融工具可包括电子货币(Electronic Currency)、卡链接数字卡(Card-Linked Digital Card)、通用BIN塑料数字卡(Universal BIN Plastic Digital Card)、蜂窝存储库(CellRepository)、微支付(Micro-Payments)、3D现金(3DCash)、超级礼品卡BIN (Hyper GiftCard BIN)和/或品牌支付卡(Branded Pay Card)。这种应用的示例性图形用户界面的示图在图8中示出，稍后在本说明书中更详细地对其进行描述。可适于与该应用一起使用的示例性界面在图4A至图4C、图9和图10中示出。
参照图2的流程图，将考虑金融服务生态***200的一个实施例的概览。通常，生态***200设想经由商户银行220针对向最终用户/客户售出的商品或提供的服务为商户进行贷记。基于传统支付模式，商户银行220可基于从电子金融服务结算银行205发起的交易，通过ACH网络215进行贷记。对通过ACH网络215发起这样的贷记交易的请求可由金融机构或***处理实体210生成。
作为继续进行支付的授权，最终用户/客户可向商户销售点终端 225出示标记(token)230。标记230可以是电子金融服务代码235，在本文中也被称为HyperBIN，并且可被实施为近场通信数据流、条形码、或者根据无卡(CNP)程序处理的***序列。在本实施例中，标记230被理解为：作为用于点对点交易的实时即时的一次性标记化虚拟卡来进行处理。或者，可向商户POS终端225出示固定卡账户 240。金融服务代码235和固定卡账户240链接至电子金融服务支付账户245，其可被金融机构或***处理实体210查询以请求继续进行涉及电子金融服务支付账户245的贷记的授权。
电子金融服务支付账户245中的资金可来源于与金融机构(银行)的特定客户相关联的电子金融服务源资金账户250。可基于用户行为不时地补充电子金融服务支付账户245中的资金。本公开的金融服务中还建立了可存储电子金融服务代码235(其代表存储的价值) 的金库账户255。还可以根据点对点发送程序260从金库账户255发送钱款，其细节将在后文进一步详细描述。另外，设想了点对点接收程序265，通过点对点接收程序265可从其他用户接收资金。存储在金库账户255中的资金可在转换为金融服务代码235后用于支付、或者用于对固定卡账户240进行补充。
图3的处理流程图示出了通过其将资金存入至电子金融服务支付账户245和金库账户255的示例性程序。在用户还未具有现有账户的情况下，可根据框310-350来建立账户。更具体地，在框310中，客户开设，即，请求利用电子金融服务***开设账户。客户与电子金融***的互动可在诸如智能电话的便携式数据通信装置上进行，而如果这样的装置未装载有专用应用软件(也被称为“应用(app)”)，可将用户引导到可以从其下载和安装该应用的应用商店。按照框320，用户可请求希望的用户名，并且设置限制对账户的访问的密码。
***会请求、并且用户可提供各种个人识别信息，例如全名、住址、邮寄地址、电话号码等。作为在提交所输入的数据前的预备步骤，可向用户呈现所输入的数据的综合示图，并且请求用户在审阅后确认。如果需要进行修改，则用户界面可重新生成并恢复表单栏，以便进一步编辑。一旦用户确认提交，可生成欢迎消息。取决于创建账户的装置的特点，可以启用在发生一定事件时生成的警报，并且在创建程序中，可设置对应用生成这样的警报的许可。
作为账户创建过程的一部分，还可请求用户指定账户类型。根据本公开的一个实施例，两种账户类型是电子金融服务支付账户245 和金库账户255。可向用户呈现解释账户类型之间的差异的各种说明页面。因为用户的权利存在一定的限制且被许可的使用范围受限于电子金融服务所制定的一些管制，所以可将各种账户协议、条款和条件、隐私政策、以及其他法律文件呈现给用户。然后可以提示用户拒绝(这会终止账户创建过程)或接受全部条款。于是，建立了电子金融服务支付账户245和金库账户255，并且可实行消费者账户注册包和利益。
在框340中，根据“了解你的客户”(Know Your Customer， KYC)规则来验证进行请求的用户的身份。在框350中进行进一步验证步骤，包括对与外国资产控制办公室(Officeof Foreign Assets Control(OFAC))规定、反洗钱(Anti-Money Laundering(AML)) 规定、和金融犯罪执法网络(Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN))的可疑活动报告(Suspicious Activity Reports(SARs)) 相符合的审批。第三方处理器服务(例如前述的I2C)可以执行这些验证步骤，并且在此情况下，第三方服务可指示通过或失败，然后由电子金融服务对其进行解释。当这部分账户形成失败时，可向用户发送该结果的通知。结合建立关于电子支付服务的各种账户，可制造出编码的和/或刻印有帐号的实物卡并按照所提供的地址信息中指定的那样发给用户。
如在下面将更详细描述的那样，本公开的另一方面涉及将社交媒体和用户联系人并入到各种支付处理程序中。用户可用现有的社交媒体账户来注册，而不是通过电子金融服务***注册。本领域普通技术人员将领会可实现上述方面的模式，因此省略了其细节。在一些实施例中，注册程序还可涉及多因素验证，其中通过电子邮件或移动装置上的短信服务(SMS)文字信息发送随机数，在访问电子金融服务***时请求该随机数。或者，还可利用电话号码验证程序。
当利用本公开的社交网络特征时，这样的独立的社交网络网站上建立的联系人可导入至金融服务***中，即，在其他用户也有已建立的账户的情况下，用户在社交网络网站上与之具有“好友”或其他关系的那些账户也可成为金融服务***上的相关联系人。当社交网络网站上的联系人没有金融服务***上的相应账户时，可向用户提供授权发送消息以邀请这样的联系人加入的选项。可定期地更新或同步来自外部社交网站的联系人。通过使用社交网络账户来登录电子金融***，可以导入账户数据，例如头像、生日、以及其它个人信息。可根据用户的偏好选择性地共享联系人和个人信息。
根据本公开的各种实施例，可从不同来源向电子金融服务支付账户245和金库账户255提供资金。例如，资金源可以是可通过ACH 网络362从中转账钱款的支票账户或储蓄账户、以及***账户364 和借记账户366。在框360中，用户可提供有关资金源的具体信息，包括帐号、代码等。根据框370，针对资金源的选项和所提供的信息可存储在电子金融服务源资金账户中，并且所请求的金额的钱款可存入至电子金融服务支付账户中(框380)，或者存入至电子金融服务金库账户中(框390)。
参照图4A至图4C的屏幕截图，示出了执行前述的向电子金融服务支付账户245转账资金的步骤所用的一个示例性界面。虽然屏幕截图描绘了用传统网络浏览器应用来访问的基于网页的界面，但是本领域普通技术人员将领会可用任何其它合适的界面(例如前述的专用应用)来代替。更具体地，图4A是其中可建立ACH转账的界面，并且相应地包括在其中可指定银行账号的第一输入栏410a。银行账户 (例如，储蓄账户或支票账户)具有与之关联的账户所有者，并且其合法全名可在第二输入栏410b中指定。在账户选择/第三输入栏410c中，可指定账户类型，即，支票账户或储蓄账户。在第四输入栏410d 中指定账户所关联的金融机构/银行的名称，并且与该金融机构/银行对应的代码可输入至第五输入栏410e中。用户可以保存多个金融机构和其识别信息，并且这样保存的数据可通过第一下拉菜单412召回。
在传统ACH转账中，按理解会存在延迟，但是根据一些其它实施例，可以付额外的小额费用来从电子金融服务的提供者所拥有的综合账户中立即转账资金。在电子金融服务承担客户有可能没有足以支付的资金的风险之前，可执行初步信用检查。否则，按照上面讨论的标准ACH转账进行资金转账处理。
图4B中示出的示例性界面可显示与电子金融服务支付账户245 关联保存的全部资金源账户。每个资金源的基本信息以表格的形式显示，第一列430a显示用户指定的账户昵称，第二列430b显示账号的最后四位数字，第三列430c显示账户类型，第四列430d显示金融机构代码，第五列430e包括指定账户是资金源还是支付目标等的图标，第六列430f显示账户状态(是否已被验证为属于账户持有人)，以及第七列430g显示与账户有关的额外的用户输入备注。在第八列 430h中，存在可被用户选择以编辑和删除账户的超链接。
如上所述，还可以添加***作为资金源，并且为此目的可使用图4C所示的示例性界面。再者，具有可输入***的第一输入栏450a，并且通过第一月份下拉菜单452a和第二年份下拉菜单452b指定有效期。另外，可在第二输入栏450b中输入通常为3位或4位数字的***安全码。可通过第三下拉菜单452c来指定目标电子金融服务支付账户245。要转账至指定电子金融服务支付账户245的总金额输入至第三输入栏450c中。因为假设***由与电子金融服务支付账户相同的账户持有人拥有，所以与其关联的个人识别信息是相同的。因此，仅在显示区域454中显示该信息。可在备注输入栏450d中指定关于***账户的更多的备注。
前述的转账可按照购买资金的方式处理，并因此，在显示本文描述的界面之前，可存在购物车功能，其允许用户在“结账”前添加这样的购买。可以在不建立电子金融服务支付账户245的情况下购买前述的标记230中所代表的资金。在完成购买交易后，对标记230的购买的验证可发送至电子邮箱账户或者以SMS文字信息发送至指定电话号码。此后，移动应用可向用户提供对与转账/购买金额相对应的存储值的指示。
本公开的各种实施例设想了一个用户具有多个电子金融服务支付账户245的情况，并且再次参照图4A，可通过第二下拉菜单414 指定要向其转账资金的目标账户。要转账的资金的总额输入至第六输入栏410f中。资金可一次性地或者按照设定计划等转账至指定电子金融服务支付账户245中，并且可通过第三下拉菜单416选择。关于账户和转账的额外备注可输入至备注/第七输入栏410g中。
HyperBIN
HyperBIN处理并解决的是现有的账单支付***不能实时向账单开具者支付并通知的问题以及在不经过创建战略关系的情况下扩展网络的能力。问题是双重的：1)如何通过创建综合结算处理来使钱款更快地流动；以及2)如何给独特的账单开具者创建通知。例如，如果客户使用在线账单支付服务来支付他或她的账单并且使用在线账单支付服务所存档的支票账户，则资金将通过标准处理经ACH发送，这可能需要三或四个工作日来完成。一个问题是在特定日期内未收到支付的情况下收款人可能遭遇逾期费或其它处罚的场景。例如，公共设施可能会关闭，或者可能会对汽车或***支付收取逾期费。
理想地，账单开具者在进行支付的那天接收到支付和通知。一些公司已经在与个人账单开具者创建了战略关系，由此他们通过API 与账单开具者进行直接通信。虽然该方法是有效的，但这是高度有限的并且关系扩展周期可以是数月甚至数年。考虑到数以百万计的潜在账单开具者，这对于行业而言不是普遍存在的可扩展的解决方案。
在示例性场景中，客户用聚合器(aggregator)建立账户并且载入他们的借记卡和支票账户。这会导致收款人为了让聚合器接收代码、帐号、以及借记卡和***上的***而提供他们的全部金融信息。在使用借记卡和***时，向账单开具者通知该支付，并且通过使用***标准的正常结算通道处理资金的提供。HyperBIN通过ACH网络传递例如eCheck支付的电子资金转账(EFT)，由于处理成本更低(例如，少80％)，ACH网络是账单开具者支付的优选形式。因此，聚合器的目的是带动尽可能多的经ACH的业务和电子资金转账EFT。
根据本公开的实施例的HyperBIN解决方案涉及下面描述的处理流程。客户选择他或她想要使用他或她的支票账户向账单开具者进行的支付。因为电子金融服务接收全部数据和余额，所以通过电子金融服务对那个支票账户进行资金的验证。当消费者选择他或她想要使用的账户时，聚合器创建与个人账单开具者的战略关系，这将实时地保证账户余额足以覆盖支付的金额。一旦验证了余额，电子金融服务就允许消费者使用HyperBIN来使用由消费者确认的支票账户迅速完成支付。然后电子金融服务将在Visa和MasterCard的现有支付基础设施上运行的HyperBIN当做一次性标记化虚拟礼品卡一样使用。然而， HyperBIN没有关联至消费者，而是关联至聚合器，作为BIN和商户结算账户的发行者和受让者两者。
聚合器替消费者的账户向账单开具者支付，从而使账单开具者知道其已支付以及保证钱款将传送，并且可将通知归于收款人账户。银行正在合并同一银行下的结算交易，以使之成为记账项目。在一些实施例中，存在具有为保证交易授权而存在的钱款金额的综合账户。 HyperBIN是授权BIN，其提供给账单开具者以使账单开具者能记载消费者已经支付账单。由于电子金融服务使用标准ACH程序用对来自消费者银行账户的钱款的接收的债务来抵押支付，可对支付进行担保。
在此场景中，消费者将余额支付给聚合器，而非直接支付给账单开具者，并且HyperBIN对收款人而言是渠道支付解决方案。 HyperBIN用来自消费者银行的ACH指令来抵押其债务。协议模版将允许聚合器利用其可用的任何账单信息对HyperBIN交易进行结算。在此意义上，它是自动收集处理。在正常结算中，针对通过ACH轨道而来的HyperBIN交易清算接收自ACH的钱款。ACH将通过作为发起存放款金融机构(ODFI)的电子金融服务银行的路径发送，而对于接收存放款金融机构(RDFI)的风险为零。
在一些实施例中，HyperBIN发行的每个***的成本可以是约 0.20美元或更少，并且运行那个ACH的成本可以是每交易约0.10美元。在此场景中，HyperBIN表现得像将对电子金融服务在其ODFI处拥有的综合账户或结算账户进行结算的礼品卡一样。一系列的虚拟***将发行至电子金融服务，例如，随着HyperBIN交易的发起而自动生成。将创建开放文件，其将对(例如，每晚下载的或实时的)未结清的HyperBIN进行匹配使其与来自消费者银行账户的传入ACH交易进行对账。然后ACH将其对照银行处的开放文件进行交叉参考，使它们匹配，并且将金额关闭为完成。如果来自消费者银行的ACH交易被拒绝，则电子金融服务将进入收集处理。
电子货币(Electronic Currency)
在一些实施例中，HyperBIN用于电子交换。当使用HyperBIN 向收款人发送钱款时，创建电子货币并以可被任何POS装置识别的一次性标记化虚拟卡BIN的形式嵌入至条码、磁条或QR码上。如在下面更详细描述的那样，在一些实施例中卡BIN不需要是一次性的。虚拟、标记化和/或一次性卡还可更一般地被称为卡BIN。电子货币通过唯一标记化处理来保护消费者的所链接银行账户和卡信息的投资组合。HyperBIN允许一次使用精确金额的电子货币，并且不传输卡数据。
HyperBIN和电子货币通过银行发行，其在经审批用于银行识别号码(BIN)的具有美国国家标准协会(ANSI)标准的Visa和 MasterCard的现有支付基础设施上运行。电子货币将Visa或 MasterCard发行的一次性标记化虚拟卡BIN的效用转换成电子货币。这给了电子货币当前线上线下均不存在的、在点对点场合下的兑换能力，可实现广泛的接受度。利用BIN的现有跟踪功能、ANSI标准和***轨道，HyperBIN和电子货币共同形成了新型电子货币。
在另一示例性场景中，消费者走进咖啡店并且用电子货币付款。咖啡店的收银员就像任何其它Visa/MasterCard礼品卡那样管理电子货币，除非兑换是“开环”的情况，这种情况意味着电子货币可以从一个终端用户传递给下一个终端用户，直到兑换为商品、服务或现金为止。在一些实施例中，电子货币可通过具有跟踪能力的电子邮件发送。HyperBIN是为了对账而被追踪的标识，而消费者保持匿名。
商户从该兑换模型得到的好处是：它将人群带进商店，对消费者的好处是：在线上或线下任何地点，他或她能容易地发送和接收钱款并将其转换成现金或者使用其购买产品。该电子货币和现金转换能力可提供催化作用，将支付、移动钱包、电子优惠卷和礼品兑换直接超链接至主流金融中。
对于虚拟法定货币(例如，加密货币交换)，创建自动存储库密匙(AutomatedRepository Key)用于识别和贸易。电子金融服务会处理全部的反洗钱(AML)的合规性、爱国者法案的合规性、和客户识别(作为银行保密法的一部分)的合规性。当贸易商在交易所开设账户时，他们只需要将他们的“贸易ID号”给交易所即可。金融服务实体使用现有服务来验证全部信息。当贸易商建立账户时，金融服务实体验证该账户是已注册的并且PIN匹配。这会保护贸易商的匿名性。
参照图5的框图，示出了使用移动装置应用对来自电子账户的购买进行授权的示例性处理流程。在框505中，消费者启动电子金融服务移动应用。在框510中，消费者登录移动应用。
在框515中，处理器仪表板显示电子资金源和余额。在框520 中，消费者从多个资金源中选择电子资金源。在框525中，处理器将资金转账至消费者选择的电子账户。
在框530中，消费者给出指令以生成电子实体。在框535中，处理器从BIN范围中抽出数字***。
在消费者从启用支付网关的商户订购产品的一个示例性场景中，在框540中，消费者将数字***输入网关。如果消费者被授权访问网关，则网关将允许并进行连接。在一个场景中，在框545中，银行授权购买。或者，可谢绝购买。在授权购买的情况下，处理器完成交易。
在另一场景中，在处理器从BIN范围中抽出数字***之后，在框550中，移动装置应用在框550中生成QR码图像。在框555中，消费者使用QR码图像来进行购买。
卡链接数字卡(Card-Linked Digital Card)
在一些实施例中，其中已经创建了参与供应商的在线目录，消费者可点击他或她想要进行购买的供应商。使用电子金融服务移动应用，根据消费者的意愿将卡链接数字卡存入有现金价值。卡链接数字卡可通过电子邮件或文字信息发送至收件人，并且可使用一次性标记化虚拟卡BIN形式的QR码。
在一些实施例中，可设置带电子货币的卡链接数字卡，每个电子货币均可通过上述HyperBIN处理流程再存入卡链接数字卡。这样，消费者可以在任何要使用现有***轨道之时使用卡链接数字卡账户。无需新设备。
因为卡链接数字卡是电子货币，而非借记卡，所以不要求社会保险号码，并且不要求银行账户信息。消费者可通过发送HyperBIN 作为实时存入的授权来使用Visa、MasterCard、或Discover BIN，并且电子金融服务在商户银行处审批交易。
当卡链接数字卡被兑换时，资金将通过商户银行贷记给商户的结算账户，就像***处理交易。
通用BIN塑料数字卡(Universal BIN Plastic Digital Card)
通用BIN塑料数字卡能访问多个支付选项。例如，在移动注册表中在1至10的范围内创建密匙。每个通用BIN塑料数字卡通过指纹和授权码被确认为属于其所有者。
在一些实施例中，捕获卡的两面的图像并保存在数据库中，从而创建卡出示交易(card present transcation)。当消费者使用他或她的手机或平板选择要使用的卡时，呈现卡的照片。当电话或平板对着通用BIN塑料数字卡划过时，电话或平板内的芯片读取卡并载入卡中的ID。然后，根据创建的密匙用适当的消费者BIN号以及用以识别支付选择的额外数字对通用BIN塑料数字卡上的磁条进行编码。
当消费者打开电子金融服务移动应用时，将呈现所有加载的卡。消费者轻点屏幕以选择他或她想要使用的卡的图标，并且能使电话或平板与卡芯片“碰撞”，并且数据选择被传输至卡上的芯片。然后，卡将数据填充至磁条上。这种支付选择保留为常驻支付，直到以相同的方式加载新的选择为止。
发行银行对传输进行接收并将支付指令转发至适当的支付处理器。通过选择“现金”并使用电子货币进行刷卡也可以发生现金支付。现金可以存入至塑料卡上，同样可以存入至通用BIN塑料数字卡上。对商户的好处是使用HyperBIN对***应收账款进行全额即时现金贷记。在一些实施例中，主要银行处的综合账户将允许普遍存在的使用HyperBIN的卡的存入。
消费者可以通过轻点他们的电话上的图标选项并刷他们的卡来使用通用BIN塑料数字卡，之后消费者可以类似于***的方式使用通用BIN塑料数字卡。在一些实施例中，电子货币将保存在具有FDIC 保险的多个综合账户中。通用BIN塑料数字卡交易是闭环交易，在上下文中这意味着通信直接传输至负责支付给商户的发行银行。根据上述HyperBIN处理流程来处理针对通用BIN塑料数字卡交易的商户账户的结算。
参照图6的框图，示出了使用移动装置应用来对电子货币支付或礼品进行授权的示例性处理流程。在框505中，消费者启动电子金融服务移动应用。在框510中，消费者登录移动应用。
在框515中，处理器仪表板显示电子资金源和余额。如果无资金可用(或者如果消费者想要确保有足够的资金可用)，则在框520 中，消费者从多个资金源中选择电子资金源。在框525中，处理器将资金转账至消费者选择的电子账户。
在框530中，消费者给出指令以生成电子实体。在框535中，处理器从BIN范围中抽出数字***。
在消费者从Facebook好友列表中选择收款人的一个示例性场景中，在框670中，收款人接收具有超链接的文字消息。当新用户点击超链接时，弹出框显示电子金融服务想要发送通知的消息。如果收款人同意接收通知，则处理器发送“设置现已完成”的消息。在框680 中，收款人(新用户)兑换或存储电子货币礼品。
参照图7的框图，示出了使用电子金融服务移动应用来兑换电子货币礼品的示例性处理流程。消费者可以完成启动移动应用，登录，并选择电子资金源，如上面参照图6描述的那样。在框530中，消费者给出指令以生成电子实体。在框535中，处理器从BIN范围中抽出数字***。
在框770中，消费者输入收款人的电子邮箱。在框775中，收款人接收对可用电子资金的通知以及对下载电子金融服务移动应用的指导。在框780中，收款人下载电子金融服务移动应用，并且在框 785中用电子金融服务注册账户。
图9的屏幕截图示出了可用于发起电子金融服务的用户(特别是那些已经被指定为好友或家人的用户，或者另外指示为具有定期发生钱款转账的程度的密切关系的用户)之间的转账的示例性用户界面的实施例。在第一下拉菜单910a中，选择要从中转账资金的账户。类似地，在第二下拉菜单910b中，选择向其转账资金的账户。在第一输入栏912a中指定金额。如上面对传入资金转账的指示，可设置转账的日程，并且通过第三下拉菜单910c来指定(一次、每周、每月等)。有关转账的其它备注可输入至第四输入栏910d中。一旦提供了必要信息，可通过激活发送按钮914a来发起转账。否则，可通过激活清除按钮914b将关于转账的信息从用户界面全部清除。
图10的屏幕截图示出了在为了将电子金融服务支付账户245和 /或金库账户255中的资金转账至外部银行账户(例如，电子金融服务源资金账户250)而收集信息时使用的用户界面的一个实施例。在第一下拉菜单1010a中指定从中转账资金的具体账户，其中有属于被识别的用户的电子金融服务账户245和金库账户255中的一个或多个。转账被理解为通过传统ACH模式发生，因此，在第一输入栏1012a 中指定目标帐号。或者，可通过第二下拉菜单1010b选择预存的目标账户，对其中条目的选择会使得帐号、合法所有者姓名、账户类型、银行名称、和代码值作为响应被自动填充。据此，在第二输入栏1012b 中，指定合法所有者姓名，在第三输入栏1012c中，指定银行账户类型(支票或储蓄)，在第四输入栏1012d中，指定银行名称，以及在第五输入栏1012e中，指定银行代码。要转账的总金额输入至第六输入栏1012f中。再次，如上面对传入资金转账的指示，还可以指定传出资金转账的日程。对此，通过第三下拉菜单1010c，可以选择转账频率/日程。有关转账的进一步备注可输入至第七输入栏1012g中。
蜂窝存储库(Cell Repository)
使用手机，消费者指示运营商或服务提供商向手机货币账户转账钱款。使用充值技术(top up technology)将钱款存入至PSS上，而非存入至手机分钟数(cell minute)。
消费者可以购买预付费分钟数，其可通过蜂窝存储库作为现金消费。可退款的分钟数能够转换成现金。HyperBIN起到存入功能。如上所述，使用他们的通用BIN塑料数字卡应用，可兑换分钟数余额来进行购物。
蜂窝存储库也是卡发行者，但不是商业服务提供商。消费者可在任何接受Visa和MasterCard的地方通过网关使用该卡。电话号码变成他们的HyperBIN BIN。电子金融服务将所有赚钱者的电话号码加载至***中作为HyperBIN BIN，并且为了电子签名的目的创建并分配PIN。
当消费者刷或扫描他们的加载有HyperBIN的电子货币、卡链接数字卡、通用BIN塑料数字卡或蜂窝存储库时，进行支付并通过网关进行审批和结算。
在用户走进将使用映射和手机号码和运营商服务进行支付的商户中时，用户必须打开他们的电话上的GPS***。用户的电话可具有iOS 5s指纹技术以确认电话所有者的身份。
在一个示例性场景中，移动钱包没有被注册为通过现有***轨道传输***，而BIN号被绑定至存放在手机运营商处的云环境中的手机号码。这种新型蜂窝销售点“CPOS”仅使用手机服务来传输交易详情。一旦运营商接收数据，它将手机号码与记录保持文件匹配，在记录保持文件中安全地存储有全部支付信息。在手持设备级别使用指纹技术进行验证，不需要新的POS终端来验证。一个传输选项可以是“插件(Plug in)”装置，以使得iPad可被改造为具有蜂窝连接的现有终端，以将数据输入至***终端。另一选项可以是从蜂窝运营商至处理器(第一数据)和网关的直线，其中授权可通过正常通道路由并返回到用于授权的终端。
无需NFC或MVC技术，并且该技术处理可随新硬件迁移。CPOS 是依赖于硬件验证的基于云的后端处理，不是本地数据传输，本地数据传输太难预测，这是因为前端用户体验变化迅速并且要求巨大的前期投资。大部分后端技术已经准备就绪，并且IOS已经推出用于5s的指纹技术。链接后端所要求的编码可以是相对轻松的。
蜂窝电话是可使用现有映射技术定位的自主管理装置。可发送用文字密码保护的文字消息以进一步验证用户的身份。
蜂窝电话使用电子货币或卡链接数字卡来贷记，或者蜂窝存储库可用作连接至具有蜂窝能力的漫游安全***的自动支付，以验证贷记存折，其绑定了手机号码中所有启用存折的PS BIN以通过PS轨道流通。
微支付(Micro-Payments)
微支付***是世界上有关公民联合支持我们世界最贫穷人群的地方。将折扣、返利和奖励转换成电子货币并通过PSS中的蜂窝装置贷记给收款人账户。银行合作伙伴(们)可使用卡链接数字卡来建立账户，并且账户可以是FDIC投保的或与之等同。该结构可以是每个国家的HyperBIN保管账户计划，其中可构建综合账户协议以为个人参与者安全保管所有价值。
每个人可以通过基于一种群众募资搜索标准的匹配技术作为赞助人来选择儿童或家庭以将他们的电子货币指向用于保证金。
一旦选择了赞助人，来自捐赠者的所有未来捐赠被指向所选赞助人的账户。
一旦赞助人在他或她的账户中具有电子货币，电子货币中的余额可被用于市场交换以购买和销售商品和服务。例如，牧羊人使用电子货币购买一头羊，小贩使用电子货币从本地面包师那里购买面包等。电子货币通过蜂窝服务转账。蜂窝存储库使用安全和受保护的后端技术。
还可以存入贷款并且基于捐赠者的预期捐赠和捐赠习惯来远程贷款给运行商装置。例如，10位捐赠者的支出总额为每月1000，其向赞助人产生25美元的捐款。本示例中，100美元价值的电子货币贷款可以赞助人的名义担保，并用6个月内的未来捐款来还清，包括x％的利率。
3D现金打印机(3DCashPrinter)
3D现金打印机是使用如专利申请文件62/919，350中描述的 3dPayments基础设施和结算程序来工作的数字货币。3d现金打印机使用一次性标记化虚拟数字卡，其可直接从你的家用打印机发行和打印来创建可用于在全世界的商户处的日常购买的纸质货币。3d现金打印机可在预定的标记化模版中用你自己的图片和颜色方案进行定制。使用超安全防火墙技术将一系列数字编号加载至每个***中作为 OEM安装。3d现金打印机使用安全无线***来传输和接收授权码以发行和打印精确数额的3d现金，捕获这种发行的价值且被直接重新传回至金融机构用于账户对账。这类似于借记卡交易，但通过 3dPayments打印机进行处理。该数字货币将具有唯一的号码和标记 (例如，数字货币中的HyperBIN),其嵌入在磁条、QR码或条码上用于刷卡、读取或扫描，取决于商户的销售点(POS)处作为USD、加密货币或任何其它形式的被存储经济价值的兑换***的可用设备。
在一些实施例中，3d现金可以1美元、5美元、10美元、20美元、50美元和100美元的增额发行。当使用并通过像Visa或 MasterCard交易的授权码来审批时，可针对差额给予3d现金持有者 USD形式的零钱。
目标是消除ATM欺诈并且(形象地说)将ATM带进消费者的家中。如果丢失或被盗，消费者还有取消3d现金的能力。由于易于跟踪，3d现金打印机可减少非法活动。在一些实施例中，后端与 HyperBIN精确地配合工作。消费者的3d现金打印机可转变为用于以消费者指示的精确价值打印定制货币的铸币厂。消费者可远程存款，然后打印出货币。
在一些实施例中，3d现金的使用不要求额外硬件，并且商户不需要加入新的网络。***可以是一次性标记化虚拟卡MasterCard或 Visa BIN，并且可在任何接受MasterCard和Visa之处可接受。
在功能上，支付后的欠款可类似于借记卡交易后的“现金返还”提取。如果消费者不使用他们发行的3d现金，则可使用远程存款将其重新存入账户中。
3d现金替代了开支票并且具有两步授权。第一，当货币授权发行时，必须由银行审批金额。第二，当被兑现时，HyperBIN必须在销售点(POS)处使用标准POS读取器和装置进行审批和授权。3d现金打印机产生了支票、现金和***之间的混合。3d现金具有现金的所有好处、***的全部安全性、以及预印支票的功能。
超级礼品卡BIN(Hyper Gift Card BIN)
超级礼品卡BIN是自发起礼品卡技术，其直接从消费者的 iPhone、iPad或者任何其它电子装置或计算机自动生成。超级礼品卡BIN是商户不可知的(任何零售商应能够使用现有商户账户银行关系来采用该技术而不需任何基础设施升级)。一个人直接从他的装置输入用户名和密码，并且使用HyperBIN业务处理、银行结构以及美国临时申请序列号62/919，350中描述的发明公开。通过超级礼品卡 BIN的实时发行，消费者可通过安全存储有帐号以及信用***和借记***的存储库功能来直接从他们的移动装置生成存入有现金的标记。消费者可以选择并选取用于存入的账户，并且***针对指令的金额给出发起费并且使用其金融平台将价值直接存入超级礼品卡BIN，其被转换为数字标记用于直接使用。存入标记用于兑换的机制可以是可以在标准POS处刷卡智能芯片；或者可以通过打印机，其被设置为接收标记并且被设计为打印可被标准POS***读取的代码；或者是可用作电子货币的转账代理的任何其它形式的传送机制。超级礼品卡BIN 是一次性标记化虚拟卡并且可帮助消除欺诈；例如，如果黑客能够攻破商户的数据库，则他们会偷窃到无用BIN的垃圾桶。超级礼品卡BIN可用于支付账单，用在人对人支付中，并且是唯一的，因为它们是银行不可知的(超级礼品卡BIN可由任何人在任何地方兑现为现金或者商品和服务)。超级礼品卡BIN可以从一个人转手至下一个人直到兑现为止。超级礼品卡BIN被存入用于发行者访问的范围中。当在使用账单支付时已知商户时，超级礼品卡BIN可指定名称并且将授权码与上传请求的名称进行匹配。如果在人对人交易的使用中HGCB旨在如同现金，则HGCB的特点将如同预付借记卡。为了存入超级礼品卡BIN，消费者将需要加载能够生成用于兑现的可读或可转账代码的特殊应用。该应用将能够识别用于价值转账的被信任的装置，并且将使用安全的标记化格式来处理转账。可存在协议模版，并且消费者可能需要将所有的卡注册至钱包中。这里的关键是支付存储库如同金库，即，实际支付数据从不离开安全环境。不同于所有其它钱包，超级礼品卡BIN使用可在单次使用后丢弃的一次性标记化虚拟卡BIN和随机支票帐号。
品牌支付卡(Branded Pay Card)
品牌支付卡链接至诸如移动电话的装置。该卡具有智能芯片，其基于用户选择的用于支付的品牌从移动装置接收指令。下面描述了根据本公开的一个实施例的处理流程。用户打开他的移动钱包或另一信息容器。用户选择他或她想要用于支付的卡品牌，例如Visa、 MasterCard或American Express。品牌支付卡使用任何形式的无线通信或协议从电话接收指示哪个卡被选择的通知。品牌支付卡配备有接收器，该接收器可以是芯片或另一形式的传输协议。接收器基于与内部智能通信的预加载的数据形式来确定品牌，内部智能可以是照射所述品牌的半导体或者二极管激光器。一旦识别了品牌，半透明的卡将品牌照射为包括卡颜色和徽标的精确复制品。品牌支付卡消除了迄今为止被移动钱包威胁的银行品牌的商品化。
品牌支付卡实施例可使用能够成功地将图像和品牌转移至卡用于照射和呈现的任何协议，利用捕获装置与品牌支付卡的技术通信之间效用的任何适当技术(例如，全息术)。在一些实施例中，品牌支付卡可持有容器，诸如智能芯片、QR码、条码、磁条、近场通信(NFC) 数据流、或者能够转移支付数据的其它机制。
图8示出了应用(例如，移动装置应用)的示例性图形用户界面(在此被称为“GUI800”)。GUI 800通常包括用户名栏805和上次登录栏810。在图8所示的示例性实施例中，GUI800包括用于如下一组特征的可选图标的图形表示：我的EFS(电子金融***， ElectronicFinancial System)现金815；EFS现金820；账户汇总 825；转账活动830；计划转账835；搜索好友&家人840；EFS礼品845；EFS金库850；EFS投资组合855；账单支付860；以及个人资料/设置865。GUI 800可按照具体目的而包括额外的、更少的、或不同的可选图标。
我的EFS现金815可用于查看EFS现金余额。EFS现金820可用于发送电子货币。账户汇总825可用于查看用于市场交换以购买和/ 或销售商品和服务的电子货币的汇总。
转账活动830可用于查看用户的EFS账户所请求的转账的报告。计划转账835可用于计划从用户的EFS账户转账电子货币。
搜索好友&家人840可用于从Facebook好友列表中选择计划收款人以接收电子货币、通用BIN塑料数字卡或其它电子金融工具的礼品。EFS礼品845可用于对电子货币、通用BIN塑料数字卡、或其它电子金融工具的礼品充值。
EFS金库850可用于根据点对点发送程序来发送钱款。EFS公文包855可用于查看链接的银行账户和卡信息。账单支付860可用于允许客户使用在线账单支付服务来支付他或她的账单。个人资料/设置 865可用于定制账户信息、改变密码和/或PIN、以及/或者其它设置，例如，用于接收通知的警报、声音和图标徽章。
虽然已经为说明和描述的目的参照附图详细描述了实施例，应理解的是，所公开的处理和设备不应被理解为受其限制。对于本领域普通技术人员将显而易见的是，可在不脱离本公开的范围的前提下对前述实施例进行各种修改。

Claims (20)

1.一种方法，包括：
从第一电子装置接收点对点支付请求，该点对点支付请求包括收款人的支付金额、电话号码、电子邮件地址或社交网络ID；
响应于接收到所述点对点支付请求而产生邀请，该邀请将被无线地传输到所述收款人的电话号码、电子邮件地址或社交网络ID；
从第二电子装置接收对所述邀请的接受以及与所述收款人相关联的一个或多个新用户信息项；
响应于接收到所述接受和所述新用户信息，以所述收款人的名义生成数字支付卡，响应于所述收款人的行为该数字支付卡能再存入由与所述收款人相关联的源资金账户提供的现金价值，并且该数字支付卡包括从银行识别号码(BIN)范围中抽出的***；以及
在生成所述数字支付卡之后，将所述支付金额贷记给所述收款人。
2.根据权利要求1所述的方法，其中生成所述数字支付卡包括：将接收到的点对点支付请求和新用户信息传送给支付处理平台，并且从所述支付处理平台接收所述数字支付卡。
3.根据权利要求1所述的方法，其中，所述支付处理平台包括I2C平台。
4.根据权利要求3所述的方法，还包括：
从所述第一电子装置接收包括现金金额的标记请求；以及
响应于接收到所述标记请求，生成存入了所述现金金额的一次性数字卡。
5.根据权利要求4所述的方法，其中生成所述一次性数字卡包括：将接收到的标记请求传送到支付处理平台，并且所述从支付处理平台接收所述一次性数字卡。
6.根据权利要求5所述的方法，其中，所述支付处理平台包括I2C平台。
7.根据权利要求1所述的方法，其中，所述收款人的所述行为包括使用在所述第二电子装置上的图形用户界面来指定所述源资金账户。
8.一种非暂时性计算机可读介质，其中存储有能由处理器执行以执行操作的指令，所述操作包括：
从第一电子装置接收点对点支付请求，该点对点支付请求包括收款人的支付金额、电话号码、电子邮件地址或社交网络ID；
响应于接收到所述点对点支付请求而产生邀请，该邀请将被无线地传输到所述收款人的电话号码、电子邮件地址或社交网络ID；
从第二电子装置接收对所述邀请的接受以及与所述收款人相关联的一个或多个新用户信息项；
响应于接收到所述接受和所述新用户信息，以所述收款人的名义生成数字支付卡，响应于所述收款人的行为该数字支付卡能再存入由与所述收款人相关联的源资金账户提供的现金价值，并且该数字支付卡包括从银行识别号码(BIN)范围中抽出的***；以及
在生成所述数字支付卡之后，将所述支付金额贷记给所述收款人。
9.根据权利要求8所述的非暂时性计算机可读介质，其中生成所述数字支付卡包括：将接收到的点对点支付请求和新用户信息传送给支付处理平台，并且从所述支付处理平台接收所述数字支付卡。
10.根据权利要求9所述的非暂时性计算机可读介质，其中，所述支付处理平台包括I2C平台。
11.根据权利要求8所述的非暂时性计算机可读介质，其中，所述操作还包括：
从所述第一电子装置接收包括现金金额的标记请求；以及
响应于接收到所述标记请求，生成存入了所述现金金额的一次性数字卡。
12.根据权利要求11所述的非暂时性计算机可读介质，其中生成所述一次性数字卡包括：将接收到的标记请求传送到支付处理平台，并且所述从支付处理平台接收所述一次性数字卡。
13.根据权利要求12所述的非暂时性计算机可读介质，其中，所述支付处理平台包括I2C平台。
14.根据权利要求8所述的非暂时性计算机可读介质，其中，所述收款人的所述行为包括使用在所述第二电子装置上的图形用户界面来指定所述源资金账户。
15.一种***，包括：
第一电子装置，其无线地传输点对点支付请求，该点对点支付请求包括收款人的支付金额、电话号码、电子邮件地址或社交网络ID；
一个或多个服务器，其接收所述点对点支付请求并且响应于接收到所述点对点支付请求而产生邀请，该邀请将被无线地传输到所述收款人的电话号码、电子邮件地址或社交网络ID；以及
第二电子装置，其接收所述邀请，并且无线地传输对所述邀请的接受以及与所述收款人相关联的一个或多个新用户信息项；
其中，所述一个或多个服务器接收所述接受和所述新用户信息，响应于接收到所述接受和所述新用户信息而以所述收款人的名义生成数字支付卡，并且在生成所述数字支付卡之后将所述支付金额贷记给所述收款人；
其中，响应于所述收款人的行为所述数字支付卡能再存入由与所述收款人相关联的源资金账户提供的现金价值，并且所述数字支付卡包括从银行识别号码(BIN)范围中抽出的***。
16.根据权利要求15所述的***，其中，所述一个或多个服务器将接收到的点对点支付请求和新用户信息传送给支付处理平台，并且从所述支付处理平台接收所述数字支付卡。
17.根据权利要求16所述的***，其中，所述支付处理平台包括I2C平台。
18.根据权利要求15所述的***，其中：
所述第一电子装置无线地传输包括现金金额的标记请求；以及
所述一个或多个服务器接收所述标记请求，并且响应于接收到所述标记请求，生成存入了所述现金金额的一次性数字卡。
19.根据权利要求18所述的***，其中，所述一个或多个服务器将接收到的标记请求传送到支付处理平台，并且所述从支付处理平台接收所述一次性数字卡。
20.根据权利要求15所述的***，其中，所述收款人的所述行为包括使用在所述第二电子装置上的图形用户界面来指定所述源资金账户。
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