WO2019016470A1 - Procédé et système de gestion d'un paiement par porte-monnaie électronique - Google Patents

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WO2019016470A1
WO2019016470A1 PCT/FR2018/051827 FR2018051827W WO2019016470A1 WO 2019016470 A1 WO2019016470 A1 WO 2019016470A1 FR 2018051827 W FR2018051827 W FR 2018051827W WO 2019016470 A1 WO2019016470 A1 WO 2019016470A1
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WO
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agent
user
mobile terminal
platform
payment
Prior art date
Application number
PCT/FR2018/051827
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English (en)
Inventor
Eugène Cédric ANTAGANA MBELE
Original Assignee
Infinity Space
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Publication date
Application filed by Infinity Space filed Critical Infinity Space
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    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q20/00—Payment architectures, schemes or protocols
    • G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
    • G06Q20/36—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using electronic wallets or electronic money safes
    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING; CALCULATING OR COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
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    • G06Q20/30—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks
    • G06Q20/32—Payment architectures, schemes or protocols characterised by the use of specific devices or networks using wireless devices
    • G06Q20/322—Aspects of commerce using mobile devices [M-devices]
    • G06Q20/3223—Realising banking transactions through M-devices

Definitions

  • the invention relates to a method and a payment management system by electronic purse.
  • the invention also relates to a computer platform adapted to manage a payment by electronic wallet.
  • Some mobile operators offer their customers payment services via their mobile terminal (for example: Orange and its "Orange Money” service, Vodafone / Safaricom and its "M-PESA” service).
  • Each operator has a dense network of agents, ie points of sale ensuring the provision of services. These agents guarantee operators visibility and effective coverage of a given geographical area.
  • the agent ensures, on behalf of the operator, the registration of new customers, and the operations of depositing and withdrawing money.
  • the agents are generally all paid commissions on the execution of the operations carried out in their point of sale.
  • a customer with an electronic wallet registered with a mobile operator may pay for goods or services purchased from a merchant. But for the transaction to be effective, the merchant must have an electronic wallet registered with a mobile operator. In general, the customer who wishes to make a financial transaction from a merchant website, transmits his call number to said site.
  • the latter generates an electronic transaction authorization request containing the customer's call number and the payment amount, which request is transmitted, via a computer telecommunications network, to the mobile operator to which said customer is affiliated.
  • the mobile operator Upon receipt of the transaction authorization request, the mobile operator generates a transaction authorization if the electronic wallet associated with the customer's phone number has sufficient funds to cover the payment amount.
  • This transaction authorization is then sent to the merchant website.
  • the merchant website validates the transaction with the customer. The mobile operator charges the customer's electronic purse for the associated amount, and transfers the money from the merchant's e-wallet.
  • WAEMU for West African Economic and Monetary Union
  • BCEOA for Central Bank of West African States
  • a mobile phone operator based in Senegal will not be able to transfer money to a merchant with a bank account in France.
  • a customer holding an electronic purse open at an operator located in the UEMOA space can not make a purchase from a merchant with an open bank account in a bank located in outside the UEMOA space.
  • a merchant wishing to access the UEMOA space market must either open a bank account with a bank located in the UEMOA area, or subscribe to the electronic purse services of all mobile operators installed in the UEMOA area. the UEMOA space. It is easy to understand that these Account openings and / or these subscriptions to electronic wallet services can be time consuming and expensive for merchants.
  • the invention aims to remedy this state of affairs.
  • an objective of the invention is to facilitate access to merchants wishing to access the markets of regulated geographical areas.
  • Another object of the invention is to increase the number of merchants with whom a customer with an electronic purse can make purchases of goods or services.
  • a further object of the invention is to set up logical computer processes for making electronic purse payments in a fast, reliable and secure manner.
  • the solution proposed by the invention is a method of managing the payment of a good or service offered by a "walking" user having a “walking" bank account opened with a banking institution, the payment being made by means of a "customer” electronic wallet of a "customer” user from a mobile terminal of the "customer” user.
  • This method comprises steps of:
  • the reception of the payment signal entails the execution, in the computer platform, of a logical computer process adapted to assign at least one selection factor to each of the "agent” users and to select an "agent” user from the plurality of 'agents' users taking into account this selection factor,
  • the payment is not made directly between the customer and the merchant.
  • the agent and more particularly his electronic purse, serves as an intermediary between the customer and the merchant.
  • the invention is based on the fact that customers almost never have a bank account open with a banking institution while the majority, or all, agents for ensuring, on behalf of mobile operators, the services of electronic wallet services, have such a bank account.
  • the invention makes it possible to transfer the payment amount from the customer's electronic purse to the electronic purse of a selected agent, and then to transfer this amount to the agent's bank account. Since money transfers between banks are permitted, all or part of the payment amount can be easily transferred from the agent's bank account to the merchant's bank account, even if both accounts are located in two different regulated geographic areas.
  • Each of the “agent” users can be assigned at least one of the selection factors from the following list: mobile operator with whom the "customer" user has subscribed the payment service by the electronic purse, of so that the computing platform selects an "agent” user who is same operator as said "client”user; geographic area where the mobile terminal "client” is located, so that the computer platform selects an "agent” user whose mobile terminal is located in the same geographical area as said mobile terminal "client”; effective connection, via a telecommunication network, between the mobile terminals "agents” and the computer platform, so that the computing platform selects an "agent” user whose mobile terminal is actually connected to said platform; geographical zone of availability of the electronic wallet payment service offered by a mobile telephone operator and to which the "customer” user has subscribed, so that the computing platform selects an "agent” user whose mobile terminal is located in the same geographic area of availability as the "client” mobile terminal; a percentage or level of charge of an integrated battery in each of the "agent” mobile terminals, such that the computing
  • All or part of the selection factors are preferably determined based on information transmitted to the computer platform by mobile terminals "agents”.
  • the transmission of this information is preferably carried out in response to an electronic query request generated and transmitted by the computer platform to the mobile terminals "agents".
  • the method may further comprise the steps of: - transmitting a payment confirmation signal to the "client” mobile terminal and transmitting a confirmation signal to the "agent" mobile terminal of the selected “agent” user, which signals integrate each a unique transaction number; transmitting to the computer platform, from the mobile terminal "agent", the unique transaction number received by said mobile terminal "agent”; transmitting to the computer platform the unique transaction number received by said mobile terminal "client”; comparing, in the computer platform, the transaction number received by the mobile terminal "agent” and the transaction number received by the mobile terminal "client”; - if the transaction numbers correspond, generate from the computer platform the instruction to transfer all or part of the payment amount, from the "agent” bank account to the "walking" bank account, and transmit this instruction to the banking institution where the "agent” bank account is open; - transfer all or part of the payment amount from the bank to the "walking” bank account.
  • the method may comprise a step of opening, in the computer platform, a virtual bank account "agent” which is a mirror of the bank account "agent” actually open with the bank, so that data operations financial information affecting said virtual bank account also affect the actual bank account, and vice versa.
  • a connection is advantageously established between the computer platform and the bank with which the real "agent” bank account is opened, so that the virtual bank account "agent” and the actual bank account “agent” synchronize automatically.
  • the actual "agent” bank account can synchronize with the virtual bank account "agent”, in response to the receipt of instructions transmitted by the computer platform to the bank.
  • Another aspect of the invention relates to a system for managing the payment of a good or service offered by a "walking" user having a “walking" bank account opened with a banking establishment, the payment being made by means of an electronic "client” wallet of a "client” user from a mobile terminal of the "client” user, said system comprising:
  • each "agent" user having:
  • the computer platform comprises at least one processor and at least one memory in which at least one computer application is stored whose instructions, when executed by the said, allow:
  • the computer platform is adapted to generate an instruction to transfer all or part of the payment amount from the "agent" bank account of the selected "agent” user to the "walking" bank account.
  • the "walking" bank account and the "agent” bank account may be cryptocurrency portfolios open on a cryptocurrency exchange web platform or a cryptocurrency wallet provider.
  • a further aspect of the invention relates to a computing platform adapted to manage the payment for a good or service offered by a user "walking" with a bank account “walking” opened with a bank, the payment being made by means of an electronic "customer” wallet of a "customer” user from a mobile terminal of the "customer” user, said platform comprising:
  • each "agent" user having:
  • a further aspect of the invention relates to a mobile terminal comprising at least one processor and at least one memory in which at least one computer application is recorded, which computer application comprises instructions which, when executed by said processor, allow implement all or parts of the steps of the management method according to the invention.
  • the application computing includes instructions that, when executed by the processor, to transfer appropriate information to determine all or part of the selection factors of users "agents”.
  • a further aspect of the invention relates to a computer server comprising at least one processor and at least one memory in which at least one computer application is recorded, which computer application comprises instructions which, when executed by said processor, make it possible to implement all or parts of the steps of the method according to the invention.
  • FIG. 1 schematizes a system for implementing the method of the invention
  • FIG. 2 schematizes the arrangement of different components of a management server of a mobile operator
  • FIG. 3 schematizes the arrangement of various components of an electronic platform used for the implementation of the method which is the subject of the invention
  • FIG. 4 schematizes the arrangement of different components of a "client” mobile terminal or an “agent” mobile terminal
  • FIG. 5 schematizes the arrangement of different components of a computer server of a "merchant" user
  • FIG. 6 illustrates various steps implemented in the method which is the subject of the invention, according to a first embodiment
  • FIG. 7 illustrates various steps implemented in the method that is the subject of the invention, according to a second embodiment
  • Figure 8a shows the balance of virtual accounts before transaction
  • FIG. 8b schematizes the balance of the virtual accounts of FIG. 8a, after transaction
  • FIG. 9 schematizes a variant of a system for implementing the method of the invention
  • FIG. 10 illustrates various steps implemented in the method that is the subject of the invention, according to the embodiment of FIG. 9.
  • the method which is the subject of the invention consists of a coherent sequence of steps making it possible to achieve a desired result. These steps generate manipulations of physical elements, including signals (electrical or magnetic) and digital data, capable of being stored, transferred, combined, compared, and so on.
  • the method is implemented by means of computer applications executed respectively by a processor or microprocessor of a computing device (mobile terminal, merchant internet site, mobile telephone operator, computer server, etc.).
  • a processor or microprocessor of a computing device mobile terminal, merchant internet site, mobile telephone operator, computer server, etc.
  • logical computing processes correspond to the actions or results obtained by executing the instructions of the various computer applications.
  • a logical computer process is adapted to do something means "the instructions of a computer application executed by a processor or icmpreurs do something”.
  • a system for implementing the method of the invention may include:
  • a mobile operator O hereinafter referred to as an operator
  • customer who has a mobile terminal "client” TC
  • the regulatory area selected is the UEMOA area.
  • the operator O is located in the UEMOA area in Senegal (which is considered as the zone of availability of the electronic wallet payment service); bank B1 - and agent bank accounts - are located in the UEMOA area in Senegal; bank B2 is located outside the UEMOA area (but could be located in this space), in France; the P platform is located outside the UEMOA space (but could be located in this space), in the USA; the merchant M is located outside the UEMOA space (but could be located in this space), in France; client C is located in the UEMOA area in Senegal.
  • Agents A1, A2, A3 are located in the UEMOA area in Senegal. Some of these agents may, however, be located outside the UEMOA area, in another regulatory area.
  • the operator O offers an electronic wallet payment service to his customers.
  • an electronic wallet is a prepaid and rechargeable account open with the operator. Subscription to this service is done in a traditional way according to the terms and conditions specific to each operator. In particular, the customer has previously subscribed to this electronic wallet payment service in a geographical area of affiliation own audit client.
  • each mobile operator may offer an electronic purse payment service in one or more geographical areas of availability.
  • This geographical area of availability can cover the whole territory of a country (eg Kenya, Cameroon, India, ...), or a limited territory of this country, notably certain departments, regions or provinces (eg West Bengal in India).
  • the customer having subscribed to an electronic wallet payment service in a geographical area of availability has a purse, which wallet is associated with a unique number, or account number, which generally corresponds to the number. call associated with its mobile terminal TC.
  • the operator O has an SO management server that integrates, as illustrated in FIG. 2, one or more processors or microprocessors 30, one or more memories 31, a network interface 32, which are mutually connected via a bus. 35.
  • One or more computer applications - or computer programs - are recorded in the memory or memories 31 and whose instructions, when executed by the processor or processors 30 allow to achieve the features described further in the description. For clarity, we must understand the meaning of the invention that "the operator does something” means “the computer server management operator does something.”
  • the network interface 32 is wired such as an Ethernet link, or wireless such as a GSM connection, EDGE, 2G, 3G, 4G, Wifi or Bluetooth, allowing the operator O to connect to the terminal mobile client TC client C and mobile terminals agents TA1, TA2, TA3, via the telecommunications RT network with network technologies such as, but not limited to, GSM, EDGE, 2G, 3G, 4G, etc.
  • the network RT is typically the mobile network of the operator O to which the customer C and the agents A1, A2, A3 are affiliated. It may also be a USSD (Unstructured Supplementary Service Data) channel accessible from the mobile operator's O network.
  • the network interface 32 may also allow the operator O to connect to the platform P via a secure network R 'of the secure telecommunication network type (Internet, mobile telephony, ...) or virtual private network (VPN for English Virtual Private Network) to secure the exchange of data between said operator and said platform.
  • a secure network R 'of the secure telecommunication network type Internet, mobile telephony, (7) or virtual private network (VPN for English Virtual Private Network) to secure the exchange of data between said operator and said platform.
  • VPN for English Virtual Private Network
  • Client C is a natural person who has subscribed an electronic purse with the operator O (whether it is a customer account with or without subscription, with or without a prepaid account, ). It is located in the geographical area of availability where the operator O offers its payment service by electronic purse - in Senegal for example.
  • Its mobile terminal TC is preferentially in the form of a mobile phone or smartphone of the iPhone®, Samsung Galaxy® type, or in the form of another electronic device, operating with a Windows, Mac, operating system. iOS, Android, etc.
  • the mobile terminal TC is registered with the operator O to which the customer C is affiliated. It is associated with a unique mobile terminal number which is the call number (or MSISDN number for the English-language Mobile Integrated Service Digital Network Number).
  • the mobile terminal TC notably comprises one or more processors or microprocessors 10, one or more memories 11, a network interface 12, a graphic interface 13, a position determination module 14, which are mutually connected via a bus 15.
  • One or more computer applications - or computer programs - are recorded in the memory (s) January 1 and whose instructions when executed by the processor 10 allow to achieve the functionality described in the description.
  • the memory or memories 1 1 must be considered as a storage device also suitable for storing data and / or data files. It can be a native memory or a reported memory such as a Secure Digital (SD) card.
  • the processor 10 and the memory 1 1 can be integrated into a SIM card (Suscriber Identity Module), the latter being connected to the bus 15.
  • SIM card Subscriber Identity Module
  • the network interface 12 is adapted to establish a communication with the operator O via the network RT, with the merchant server SM via the network R and with the platform P via the secure network R '.
  • the network interface 12 may for example comprise a GSM module providing network connectivity to the mobile terminal TC.
  • the purpose of the network interface 12 is to manage the connections between the mobile terminal TC and the networks RT, R and R '.
  • the mobile terminal TC is identified by the operator O by means of at least one user identifier.
  • This user identifier is, in the context of the present invention, the call number.
  • Such a user identifier is unique and also serves as identifier of the mobile terminal TC. In other words, this identifier is also used to register the mobile terminal TC with the operator O.
  • the client C is recognized by means of such an identifier as a priori user of the mobile terminal TC through the SIM card housed in the mobile terminal TC, regardless of the physical person actually using the mobile terminal and whatever mobile terminal in which is housed the SIM card.
  • the graphical interface 13 offers the client C the possibility of entering, selecting and / or entering data or instructions to the operator O, to the merchant M and to the platform P. It is for example in the form of a touch screen, a screen connected to a keyboard, etc.
  • the position determination module 14 is adapted to generate geographic position data of the mobile terminal TC.
  • This module is preferably a GPS geolocation module or a module based on a technique of triangulation of signals acquired by cell phone relay terminals.
  • the client must install a computer application in his mobile terminal TC to implement all or part of the invention from said terminal.
  • This computer application can be pre-installed on the terminal TC, for example by the operator O to which it is affiliated.
  • client C can find the application on an online store such as Google Play®, Itunes® or a dedicated website, and then download it to their TC terminal.
  • the information for downloading and installing the computer application on the terminal TC may for example be retrieved using a QR code or an NFC tag.
  • the computer application can be installed in any memory 11 of the terminal TC.
  • Agents A1, A2, A3 are natural or legal persons. They form the network of agents of the operator O, and each has one or more outlets providing services of electronic wallet services. Being approved with the operator O, they have the right to buy electronic money and sell it to customers. They are distributed throughout the geographical area of availability where the operator O offers its payment service by electronic purse - in Senegal for example.
  • Each agent A1, A2, A3 has subscribed an electronic purse with the operator O.
  • Their mobile terminal TA1, TA2, TA3 is similar to the client mobile terminal TC described above with reference to FIG. 4 and integrates one or more processors. or microprocessors, one or more memories, a network interface, a graphical interface, a position determination module, which are mutually connected via a bus.
  • Each mobile terminal agent TA1, TA2, TA3 is registered with the operator O and is associated with a unique mobile terminal number which is the call number.
  • the network interface of the mobile terminals agents TA1, TA2, TA3 is in particular adapted to establish a communication with the operator O via the network RT, and with the platform P via the secure network R '.
  • each mobile terminal agent TA1, TA2, TA3 is identified by the operator O by means of at least one user identifier which is, in the context of the present invention, the number of call .
  • Each agent A1, A2, A3 must install a computer application in its mobile terminal TA1, TA2, TA3 to implement all or part of the invention from said terminal.
  • This computer application can be preinstalled or downloaded from the SO server, from a dedicated website or from the platform P. In practice, the application is downloaded at the same time as the registration of the agent with the platform P.
  • the information to download and install the computer application on the TA1, TA2, TA3 terminals can for example be retrieved using a QR code or an NFC tag.
  • Each agent A1, A2, A3 holds a bank account (hereinafter referred to as the "agent bank account") opened with a bank B1. Agents A1, A2, A3 may be affiliated with the same bank B1 or with separate banking institutions.
  • the term "bank account” means a conventional account for fiduciary currencies (current account, deposit account, checking account, etc.), a prepaid payment card, a cryptocurrency wallet - or wallet-crypto - (Bitcoin, Ethereum, ...), or any other account adapted to credit and / or debit a real or virtual currency to perform a transaction.
  • Each agent A1, A2, A3 buys banking units at the bank B1.
  • each agent buys bank units for 100,000 XOF (CFA Francs).
  • 100,000 XOF equals 100,000 bank units.
  • the agents can physically go to a counter at the B1 bank and buy the banking units with cash (banknotes and / or coins).
  • Agents can still buy banking units from a cryptocurrency exchange web platform (coinify.com, coinbase.com, kraken.com, bitfinex.com, ).
  • the bank B1 then credits the bank account of the agents of these banking units.
  • Merchant M may be a natural person or a legal person.
  • the merchant M may in particular be a website offering goods and / or services for sale.
  • the merchant website is accessible from the Internet R and its computer server SM can be located in any geographical area - in France for example.
  • the merchant M holds a bank account (hereinafter referred to as the "merchant bank account") opened with a B2 bank.
  • This B2 establishment, as well as the merchant bank account can be located in any geographical area - in France for example.
  • Bank B2 and the merchant bank account are not necessarily located in the same geographical area as the SM server or located in the availability of the electronic purse payment service offered by the operator O.
  • the merchant bank account can be opened at the bank B1.
  • the server SM comprises one or more processors or microprocessors 20, one or more memories 21, a network interface 22, which are mutually connected via a bus 25.
  • One or more computer applications - or computer programs - are recorded in the memory or memories 21 and whose instructions, when executed by the processor or processors 20 allow to achieve the features described further in the description.
  • the processor or processors 20 allow to achieve the features described further in the description.
  • the merchant does something means "the computer server of the merchant is doing something”.
  • the network interface 22 enables the merchant M to connect to the customer TC client mobile terminal C via the network R and to the platform P through the secure network R 'to secure the exchange of data between said merchant and said platform.
  • a computer application and / or a programming interface API for
  • This computer application is installed in the server SM to implement all or part of the invention from said server.
  • This computer application can be downloaded from an online shop or from the platform P. In practice, the download of the application and / or ⁇ is performed at the same time as the registration of the merchant M with the platform P.
  • This computer application makes it possible to offer a payment by e-wallet, in addition to traditional payment methods (by credit card, PayPal®, ). If necessary, this computer application allows the merchant M to communicate to the platform P, a bank account statement, or RIB (country bank B2, SWIFT code, account number and / or IBAN number, .. .).
  • RIB country bank B2, SWIFT code, account number and / or IBAN number, .. .
  • the term "banking establishment” means any organization carrying out banking operations and / or authorizing services enabling the payment and / or the withdrawal and / or transfer of money or cryptocurrency (Bitcoin).
  • Ethereum .
  • These include, for example, banks, credit unions, financial corporations, payment institutions, microfinance institutions, cryptocurrency trading platforms and / or cryptocurrency wallet providers (Blockchain.info, Bitstamp.net, ...) to buy and / or sell and / or store and / or manage cryptocurrency (Bitcoin, Ethereum, ...) and possibly fiduciary currency.
  • the B1 and B2 banking institutions may be authorized and subject to special supervision by supervisory authorities.
  • the computer platform P can consist of a physical server or, in some cases, be composed of several separate computers that communicate and interact in a network to perform the functions described above in the description.
  • the platform P notably comprises one or more processors or microprocessors 50, one or more memories 51, a network interface 52, a database 53, which are mutually connected via a bus 55.
  • One or more computer applications - or computer programs - are recorded in the memory or memories 51 and whose instructions, when executed by the processor or processors 50 allow to achieve the features described further in the description.
  • the network interface 52 is a wired or wireless communication interface adapted to establish a communication, in particular with: the server SM, the mobile terminals TC, TA1, TA2, TA3, the banking establishment B1, and possibly the server S0. This communication is established via the secure network R 'so as to secure the exchange of data between the platform P and the aforementioned devices and / or entities.
  • the computer database 53 can be hosted directly in the platform P, or in another server or in a Cloud Computing type server network, or in a computer.
  • the connection between these two elements is preferably carried out through a network. virtual private, a secure internet network, or a wired link.
  • the identification data of the agents A1, A2, A3 are recorded in the database 53. These identification data comprise at least the call numbers of the mobile terminals agents TA1, TA2, TA3. These identification data are in particular provided by the agents A1, A2, A3 at the time of their registration on the platform P. Each agent is identified at least by the number of his mobile terminal. To further identify the agents A1, A2, A3, the identification data may further comprise at least one of the following data: first and last name of the agent, date of birth, location data. This geolocation data is regularly transmitted to the platform P by the position determination module integrated in the mobile terminal agent TA1, TA2, TA3.
  • the identification data is intrinsically associated with this operator.
  • the database 53 may however record a multitude of agents that are not all affiliated with the same operator.
  • the identification data also includes an identification data of the operator to which the agent is affiliated.
  • the platform P establishes a connection with the bank B1 so as to control the balance of the bank account agents A1, A2, A3.
  • the identification data preferentially comprise a bank identity record, or RIB, of each agent A1, A2, A3 (country of the bank B1, SWIFT code, account number and / or IBAN number , ).
  • Intelligence information can be done in many ways. For example, these identification data may be filled in by each agent A1, A2, A3 at the time of opening of their bank account, for example from a dedicated interface accessible via the Internet, from the mobile terminals agents TA1, TA2 , TA3. The identification data are then transmitted by the bank B1 to the platform P which records them in the database B. The identification data can also be filled in by each agent A1, A2, A3 at the time of subscription an electronic purse to the operator O. The identification data are then transmitted by the operator O to the platform P which saves them in the database B. The identification data can still be filled by each agent A1, A2, from a dedicated interface proposed by the platform P and accessible by the secure network R 'from the mobile terminals agents TA1, TA2, TA3. The identification data are then directly recorded in the database B.
  • the platform P can also assign a unique billing number to each agent A1, A2, A3.
  • This billing number also considered as identification data stored in the database 53, may for example be in the form of a numerical or alpha-numeric code automatically generated by the platform P, the bank B1 or the operator O.
  • This billing number is known to the bank B1 and associated with the corresponding agent. For example, billing numbers and / or terminal numbers mobile agents allow the bank B1 to identify the agents A1, A2,
  • FIG. 6 illustrates the sequence of different steps implemented in the method that is the subject of the invention.
  • Step 1 the customer C wishes to purchase a good or a service offered by a French merchant M.
  • the amount of the purchase is for example 75 € (Euros) and corresponds to 50,000 banking units.
  • the customer C connects to the merchant site M, from his mobile terminal TC, through the network R. He chooses to pay his payment by electronic wallet and informs his call number on an interface dedicated to this method of payment. He can also enter the name of his mobile operator, in this case the operator O. The customer can then be invited to select a payment validation key to validate his payment, this key being accessible from the aforementioned interface. .
  • Step 2 the merchant site M generates and automatically sends a payment signal to the platform P.
  • the activation of the payment validation key is the triggering element for the generation and transmission of the payment signal.
  • This payment signal comprises in particular the call number of the mobile terminal customer TC and, where appropriate: the identification data of the operator O, and an identification data of the geographical area of availability of the payment service by electronic wallet to which subscribes the customer C.
  • This identification data of the geographic availability zone can be considered by default as the geographical area where the customer C is physically located and more particularly the customer mobile terminal TC.
  • This data is advantageously a geo-location data generated and automatically transmitted to the merchant site M in step 1, by the position determination module 14 of the client mobile terminal TC.
  • Event 3 the reception of the payment signal entails the execution of a logical computer process adapted to assign at least one selection factor to each of the agents A1, A2, A3 recorded in the database 53 and to select an agent among this plurality of agents taking into account this factor of selection.
  • the receipt of the payment signal by the platform P is the triggering element of this logical selection process.
  • the selection factors may be of a different nature and make it possible to ensure that the transaction can be carried out quickly, with maximum security.
  • the platform P can firstly select the agents affiliated with the same operator O as the client C. For this the platform P will query the database 53 to compare the identification data of the operator contained in the payment signal and the operator identification data associated with each agent. The platform P will then only select the agents affiliated to the same operator O as the client C.
  • the platform can check the connectivity of the selected agents. Only agents whose mobile terminal is actually connected to the platform P will be retained. For this, the mobile terminals agents TA1, TA2, TA3 can for example generate and transmit automatically and periodically a connection signal to the platform P ("I am connected"). As long as the platform P receives its connection signals, it deduces that the mobile terminals agents are connected. The platform P can also poll the mobile terminals agents TA1, TA2, TA3 by transmitting an electronic request of presence ("are you connected"). Only agents whose mobile devices have responded positively to these requests will be retained by platform P.
  • the platform P can also select the agents located in the same geographical area (for example the same city) as that where the client C is located, and more particularly the mobile terminal client TC. For this, the platform P will compare the geo-location data of the client mobile terminal TC contained in the payment signal with the geo-location data of the mobile terminal agents generated by the position determination module of each of said mobile terminals agents.
  • This geo-location data of the mobile terminals agents may for example be included in the connection signal or in the response to the presence request mentioned in the preceding paragraph, or in a response signal to a specific electronic request transmitted by the platform P to mobile devices agents
  • the platform P can also select the agents located in the same geographical area of availability of the electronic purse payment service offered by the operator O and to which subscribes the customer C.
  • the position determination module makes it possible to precisely locate each mobile terminal agent.
  • These geolocation data may for example be included in the connection signal or in the response to the presence request mentioned above, or in a response signal to a specific electronic request transmitted by the platform P to the mobile terminals agents.
  • the platform P will compare the location data transmitted by the mobile terminals agents TA1, TA2, TA3 and compare them with the geolocation data transmitted by the mobile terminal client TC. The platform P will then retain only the mobile terminals agents located in the same geographical availability area as the mobile terminal client TC.
  • Another selection factor may be the percentage (or level) of charge of the integrated battery in each of the selected agents' mobile terminals.
  • the knowledge of this percentage of charge makes it possible to make sure the mobile terminal agent will not shut down during the transaction and payment process. For example, only those mobile terminals whose percentage of charge is at least equal to a determined value, for example 15%, will be retained.
  • a priority can be given to the mobile terminals agents that are charging, that is, connected to a current source at the time of the selection process. Indeed, a terminal connected to a power source will have less chance to go out during the process.
  • the mobile terminals agents in charge at the time of the selections will be retained or prioritized.
  • This information of the percentage of charge, and possibly of connection to a current source may for example be included in the connection signal or in the response to the presence request mentioned above, or in a response signal to a specific electronic request. transmitted by the platform P to the mobile terminals agents.
  • Yet another selection factor may be the available level of the processor or CPU (for Central Processing Unit) integrated in each of the mobile terminals selected agents and in particular the available percentage of random access memory (RAM). Knowing this level of CPU ensures that the transaction and payment process will be executed quickly (a few milliseconds). For example, only the mobile terminals agents whose percentage of RAM memory is at least equal to a determined value, for example 10%, will be retained. This information may for example be included in the connection signal or in the response to the presence request mentioned above, or in a response signal to a request. specific interrogation electronics generated and transmitted by the platform P to the mobile terminals agents affiliated to the operator O.
  • CPU Central Processing Unit
  • An additional selection factor may be the nature of the connection between the platform P and the mobile terminals agents TA1, TA2, TA3.
  • the connection may for example be of the type GPRS (for General Packet Radio Service), EDGE (for Enhance Data Rate for GSM), 2G, 3G, 3G +, 4G, etc.
  • the connection with the highest theoretical throughput will be preferred.
  • mobile devices with 4G connections will be prioritized over those with a GPRS, EDGE, 2G, 3G or 3G + connection. Knowing the nature of the connection makes it possible to ensure that reception and / or transmission of signals or data from the mobile terminal agent will be performed quickly.
  • This information as to the nature of the connection may for example be included in the connection signal or in the response to the presence request mentioned above, or in a response signal to a specific query request generated and transmitted by the platform P to the mobile terminals agents affine to the operator O.
  • An additional factor of selection may be the quality of the connection between the platform P and the mobile terminals agents.
  • the platform P may in particular define the geographical areas where the connections to the network RT and / or the secure network R are the worst. For example, on a panel of 100 mobile agent terminals distributed in a city, the platform can observe areas where connectivity is good (for example in the city center) and areas where connectivity is bad (for example in the periphery of the city). downtown).
  • the position determination module makes it possible to precisely locate each mobile terminal agent. If agent mobile terminals are located in or near an area of low connectivity, they will be discarded (i.e., not held) by the P platform.
  • This connection quality information can be for example be included in the connection signal or in the response to the presence request mentioned above, or in a response signal to a specific query query generated and transmitted by the platform P to the mobile terminals agents affine to the O operator
  • An additional factor of selection may be the physical movement of the agents, and more specifically the mobile terminals agents.
  • the position determination module makes it possible to precisely locate each mobile terminal agent, but also to see if it moves or not. If an agent mobile terminal is fixed, that is, it does not move, the probability of losing the connection on the network RT and / or the secure network R is weak. A termina! mobile fixed agent is therefore selected in priority by the platform P. If mobile terminals are moving, that is to say they move, those whose movement is slow (for example if agents move on foot ) will be prioritized over those who move quickly (eg if the agents travel by car), the risk of disconnection being potentially higher. This information on the state of displacement can for example be included in the connection signal or in the response to the presence request mentioned above, or in a response signal to a specific query query generated and transmitted by the platform P to the mobile terminals agents affine to the operator O.
  • the platform P may for example retain only agents whose number of banking units available on the bank account is greater than or equal to the number of banking units corresponding to the amount of the purchase. For this purpose, and in accordance with the first embodiment, the platform P generates and automatically sends an electronic query request to the bank B1 (step 3 ").
  • This interrogation request contains the number of banking units corresponding to the amount of the purchase This number of banking units is calculated automatically by the platform P taking into account in particular the exchange rate between the currency proposed by the merchant M (eg Euros) and the currency in which the payments are made. by electronic wallets customers and agents (ex: CFA Francs), and possibly exchange fees applied by the bank B 1.
  • the exchange rate applied can be recovered in real time by the platform P on the financial markets or recovered from the bank B1
  • the bank B1 queries all bank accounts agen ts (event 3 ") to determine the number of banking units available on each of these bank accounts.
  • the banking establishment B1 then returns to the platform P (step 3 "') of the identification data of the agents whose bank account includes a number of banking units greater than or equal to the number of banking units transmitted in the request of
  • agent identification data can be be the phone numbers of the mobile terminals agents and / or the billing numbers associated with the agents.
  • selection factors may have the same value or different values in order to be prioritized.
  • the number of banking units available to agents on their bank account may be larger than the level of the processor or CPU available in the mobile devices agents.
  • the percentage of charge of the battery integrated in the mobile terminals agents may be a less decisive factor than the nature of the connection between the platform P and said mobile terminals agents.
  • the platform P can balance the selection of the agents to avoid that the same agent is systematically selected. For example, when an agent has been selected by the platform P for a transaction, said platform may decide not to select the same agent for the next transaction.
  • the platform P selects an agent from among this plurality of agents taking into account at least one, and preferably all the aforementioned selection factors. In the rest of the description, agent A1 is retained by platform P.
  • Step 4 Platform P automatically generates and transmits payment instructions to the TC client mobile terminal. Since the call number of the mobile terminal client TC is included in the payment signal, the platform P can easily transmit the payment instructions by a message of the SMS (Short Message Service) type.
  • the selection of the agent A1 from among the plurality of agents A1, A2, A3 is the triggering element of the payment instructions.
  • These instructions include the call number of the mobile terminal agent TA1. They can also advantageously integrate a USSD code allowing access to the management server SO of the operator O.
  • These instructions are displayed on the interface of the client mobile terminal TC and can for example be in the following form:
  • the BUS_USD_code allows access to the SO management server of the operator O.
  • the recipient_number corresponds to the call number of the mobile terminal agent TA1.
  • the transaction amount is the purchase amount in local currency and / or in banking units. In the above example, this amount amounts to 75 € or 50,000 banking units.
  • the secret_code corresponds to a secret code of the client C. This secret code is chosen by the customer C, for example at the time when he subscribes to the service of payment by e-wallet. It can be a 4-digit code corresponding to personal identification number, such as the PIN (of the English Personal Identification Number) of its mobile terminal 1, or on the contrary a different PIN code.
  • the instructions can also be transmitted to the merchant M who display them on a graphical interface visible by the customer C. The latter then returns these instructions on his mobile terminal TC.
  • Event 5 client C initiates the transaction by executing the payment instructions from its mobile terminal TC.
  • Step 6 the payment instructions executed are transmitted to the SO server of the operator O, which instructions are associated with the call number of the mobile terminal client TC. This number is encapsulated with the payment instructions, this encapsulation is automatically performed in an invisible way for the customer C.
  • Event 7 The SO server verifies that the customer's electronic purse has sufficient funds to cover the payment amount. If this is the case, the operator O debits the electronic purse of the customer of the amount of the payment (50,000 banking units, ie 50,000 XOF) to which can be added a commission of the operator O (ex: between 1% and 3 % of the payment amount) and credits Agent A1's electronic purse with the amount of the payment. Otherwise, the operator O warns the customer C which in turn warns the platform P which in turn warns the merchant M.
  • the commission of the operator O ex: between 1% and 3 % of the payment amount
  • Step 8 the server SO generates and transmits, to the mobile terminal agent TA1 and the mobile terminal client C, a payment confirmation signal (or electronic invoice).
  • This signal is preferably in the form of an SMS message (for the English Short Message Service).
  • This signal includes in particular a transaction number which preferably consists of a single alphanumeric sequence, for example "12AbC34d".
  • the payment confirmation signal may also include the payment amount and the call number of the TC client mobile terminal.
  • Step 9 the mobile terminal agent TA1 transmits the payment confirmation signal to the platform P, or at least the transaction number. Receipt of the payment confirmation signal is the trigger for this transmission. This transmission can be automatic or follow a voluntary action of the agent A1, for example activation of a dedicated key present on the interface of the mobile terminal agent TA1.
  • Step 10 the mobile client terminal TC transmits to the merchant M at least the transaction number, which retransmits it instantly to the platform P. The receipt of the payment confirmation signal is the trigger for this transmission.
  • This transmission can be automatic or follow a voluntary action of the client C, for example activation of a dedicated key present on the interface of the client mobile terminal TC.
  • Event 11 the platform P verifies that the transaction number transmitted by the mobile terminal agent TA1 corresponds to the transaction number transmitted by the mobile terminal client TC. This check is performed by comparing the two transaction numbers.
  • Step 12 If the check performed at the event 1 1 is positive (that is to say, the two transaction numbers are identical), the platform P generates and transmits to the merchant M, a payment confirmation signal. The merchant M can then treat the purchase in a conventional manner and deliver the good or the service to the customer C.
  • Step 13 the merchant M can transmit to the platform P, bank data to make a transfer of funds from account to account.
  • This bank data preferably consists of a bank account statement, or RIB (country of banking institution B2, SWIFT code, account number and / or IBAN number, etc.). Receipt of the payment confirmation signal is the trigger for the transmission of bank data.
  • this bank data is transmitted in step 2, along with the payment signal.
  • the merchant bank data M is previously transmitted by the server SM to the platform P, and stored in the database 53, even before a customer connects to the merchant site.
  • Step 14 If the verification performed at the event 1 1 is positive, the platform P generates and transmits to the bank B1, an instruction to transfer all or part of the payment amount from the bank account of the agent A1 to the bank account walking.
  • This instruction includes in particular: an identification data of the agent A1, the amount to be transferred to the merchant M and the bank data of said merchant.
  • the identification data of the agent A1 may be the call number of the mobile terminal agent TA1, or preferably the billing number associated with said agent.
  • Event 15 the bank B1 debits the bank account of the agent A1 of all or part of the payment amount (50,000 banking units).
  • the reception of the transfer instruction is the trigger for the flow of the A1 agent's bank account.
  • a commission may be paid to the agent A1 (for example: between 0.5% and 1% of the payment amount), in a separate bank account of the agent opened at the bank B1.
  • This commission may also be materialized by the fact that the amount debited to the bank account of the agent A1 corresponds to the amount of the payment affected by a commission coefficient k a gent, where 0 ⁇ k ag ent ⁇ 1.
  • Step 16 the bank B1 transfers all or part of the payment amount to the merchant bank account opened with the B2 banking institution.
  • the B1 bank is indeed authorized to make capital movements (transfer / receipt of money) in all the regulated geographical areas, and in particular outside the UEMOA area.
  • the bank B1 can charge a commission (for example: between 0.5% and 2% of the payment amount).
  • the amount transferred to the merchant's bank account may be the amount of the payment assigned a commission coefficient k, where 0 ⁇ k ⁇ 1.
  • Event 17 bank B2 credits the merchant bank account with all or part of the amount transferred to step 16.
  • Bank B2 may charge a commission (for example: between 0.5% and 2% of the amount transferred ).
  • the number of electronic requests and / or signals transiting between the platform P and the bank B1 is reduced.
  • virtual bank accounts are created in the platform P.
  • an agent opens a bank account at the B1 facility, the platform P is informed and creates a virtual bank account that said platform will manage.
  • This virtual agent bank account is a mirror of the real agent's bank account open with of the establishment B1. In other words all the financial transaction data that affect the virtual bank account also affect the actual bank account agent. And conversely.
  • A1 has two real bank accounts opened with the bank B1: a "units" account on which are credited the 200 banking units he has bought and a "commission” account on which commissions are paid it touches for each transaction for which it is selected.
  • a virtual account units CU agent and a virtual account commission CCV ag ent are open in the mirror platform P respectively account real units and account real board ( Figure 8a).
  • the entity (natural or legal person) managing the platform P holds a real bank account opened with the bank B1 on which are paid commissions it receives for each transaction.
  • a CVpiateforme virtual account (FIG. 8a) is opened in the platform P mirroring this real account.
  • the bank B1 owns its own bank account on which commissions are paid for each transaction.
  • a CV virtual account ( Figure 8a) is opened in the mirror platform P of this real account.
  • FIG. 7 illustrates the sequence of different steps implemented in this second embodiment.
  • the platform P manages the agents' virtual units accounts, it is able to know the number of banking units available to the agents on their real units account. In fact, the step 3 ', the event 3 "and the step 3"' previously described for the first embodiment are no longer necessary. This agent selection factor can be determined directly in the platform P, without having to interrogate the bank B1.
  • Event 110 if the check performed at the event 11 is positive, the platform P updates all the virtual accounts:
  • Step 140 The platform P generates and transmits to the bank B1, instructions to update the set of real accounts. These instructions include data relating to the new balance of the different real accounts. These instructions also include an instruction to transfer all or part of the payment amount, from the actual unit account of the agent A1 to the bank account.
  • Event 150 the bank B1 executes the instructions received by the platform P:
  • the actual bank accounts therefore synchronize with the virtual bank accounts in response to the receipt of the instructions by the bank B1.
  • the update of all the virtual accounts by the platform P (event 110) synchronizes automatically, and in real time, the update of all the real accounts by the bank B1 .
  • the instructions transmitted by the platform P to the bank B1 during the step 140 contain only an instruction to transfer all or part of the payment amount, from the actual account of the agent A1 to the account. bank account walking.
  • the event 150 is no longer necessary, which reduces the necessary computing resources in the server of the bank B1.
  • the platform P acts as a trusted third party insofar as it verifies and / or validates the transactions and determines the amounts to be credited or debited on the different accounts.
  • the payments between the agents and the merchants are based on an exchange of crypto-currencies (Bitcoin, Ethereum, etc.).
  • agents and merchants each have an electronic wallet of cryptocurrency (hereinafter called "wallet-crypto").
  • the platform P may in particular communicate with the merchant server SM and the mobile terminal agent TA1 through the secure network R '.
  • a computer application in his mobile terminal TA1.
  • This computer application allows it to connect directly to a wallet-crypto provider FWC, for example Blockchain.info, to open a wallet-crypto agent WC age nt-
  • This provider FWC can be chosen by the agent A1, or preferably be pre-selected by the platform manager P and offered to the agent A1.
  • a step consists of opening the wallet-crypto agent WCagent.
  • the connection between the mobile terminal agent TA1 and the provider FWC is performed through a network R ", which is preferably a secure network type secure telecommunications network (Internet, mobile telephony, ...) or virtual private network ( VPN for English Virtual Private Network)
  • a network R " which is preferably a secure network type secure telecommunications network (Internet, mobile telephony, ...) or virtual private network ( VPN for English Virtual Private Network)
  • a merchant wallet-crypto WC ma rchand is opened to him from the supplier FWC.
  • access (password and / or identifier and / or encryption key) wallet-crypto WC age , WCmarchand are communicated to the platform P, either directly by the provider FWC with which said platform is connected, or respectively by the A1 agent and the merchant M, at the end of their respective registration.
  • agent A1 After opening his wallet-crypto WCagent, agent A1 buys cryptocurrency from an ECM cryptocurrency exchange web platform, for example coinify.com. For this, an account is open to him on the ECM exchange platform, which account is associated with the wallet-crypto WC age nt. This account can be opened directly by the agent A1 or the platform P mandated by said agent. The agent A1 can then buy cryptocurrency, by paying by means of a credit card CB age nt or by any other means of payment accepted by the exchange platform ECM. The ECM exchange platform can then connect to the FWC provider to credit the wallet-crypto WC ag8 nt of the number of cryptocurrency purchased.
  • ECM cryptocurrency exchange web platform for example coinify.com.
  • the ECM exchange platform can then connect to the FWC provider to credit the wallet-crypto WC ag8 nt of the number of cryptocurrency purchased.
  • a step may consist of the registration of the agent with the ECM exchange platform and another step may consist of the purchase of crypto -change. Since the platform P knows the coordinates and access data of the wallet-crypto WC ag ent, said platform can know the cryptocurrency balance available to the agent A1. Also, one of the agents selection factors may be the amount of cryptocurrency available on the wallet-crypto WC age nt (step 3 above).
  • the FWC provider and the ECM exchange platform can possibly be one and the same entity.
  • the ECM trading platform can offer cryptocurrency portfolios opening and management services.
  • FIG 10 illustrates the sequence of different steps implemented in this third embodiment.
  • Event 1100 If the check at event 1 1 is positive (ie both transaction numbers are identical), the platform P converts the purchase amount to cryptocurrency with the rate exchange rate in effect on the date and time of the completion of the event 1 1. For example, if the amount of the purchase is 75 € (Euros) and the agent A1 has Bitcoin on its wallet-crypto WC ag ent, then the platform P will be able to evaluate at 0,04 Bitcoin the amount of the purchase.
  • Step 1200 The platform P generates and transmits to the supplier FWC, an instruction to transfer all or part of the amount of the converted payment cryptocurrency, since the wallet-crypto WCagent agent A1 to wallet-crypto WCmarchand the merchant M.
  • instruction includes: the amount to be transferred in cryptocurrency, the coordinates and access data of the wallet-crypto WC agen t, the coordinates of the wallet-crypto WC merchant.
  • a commission can be paid to agent A1 (for example: between 0.5% and 1% of the payment amount). This commission may be materialized by the fact that the amount to be transferred in cryptocurrency calculated at event 100 corresponds to the amount of the payment affected by a commission coefficient k ag ent, where 0 ⁇ k age nt ⁇ 1.
  • Event 1300 the provider FWC debits the wallet-crypto WCagent of all or part of the amount of the payment in cryptocurrency (0.04 Bitcoin) and credits the wallet-crypto WCmarc and of the same amount.
  • Step 1400 After executing the instructions received from platform P, the provider FWC generates and transmits to the platform P, a payment confirmation signal.
  • the platform P can "listen" to the wallet-crypto WCmarchand to verify that the transfer of cryptocurrency has been made. This is made possible by the fact that at least the coordinates of the wallet-crypto WCmarchand have been previously transmitted to the platform P.
  • Step 1500 the platform P generates and transmits to the merchant M, a payment confirmation signal.
  • the merchant M can then treat the purchase in a conventional manner and deliver the good or the service to the customer C.
  • the merchant M can decide to keep his cryptocurrency credited on his wallet-crypto WCmarchand- He can also instruct the platform P to systematically resell this cryptocurrency in a fiduciary currency (for example in euros) and to credit the amount on a bank account whose banking data have been previously communicated to said platform.
  • This type of instruction and the communication of such bank data are for example filled in when registering the merchant M with the platform P.

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Abstract

L'invention concerne un procédé de gestion du paiement d'un bien ou service proposé par un utilisateur « marchant » disposant d'un compte bancaire « marchant » ouvert auprès d'un établissement bancaire, le paiement étant réalisé au moyen d'un porte-monnaie électronique « client » d'un utilisateur « client » depuis un terminal mobile de l'utilisateur « client ». Une étape du procédé consiste à sélectionner un utilisateur « agent » parmi la pluralité d'utilisateurs « agents » en prenant en compte au moins un facteur de sélection. Le paiement est réalisé en transférant le montant du paiement, depuis le porte-monnaie électronique « client » vers le porte-monnaie électronique « agent » dudit utilisateur « agent » sélectionné, puis en transférant tout ou partie du montant du paiement, depuis un compte bancaire « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, vers le compte bancaire « marchant ».

Description

PROCEDE ET SYSTEME DE GESTION D'UN PAIEMENT PAR PORTE-MONNAI E
ELECTRONIQUE
Description
Domaine technique de l'invention.
L'invention a pour objet un procédé et un système de gestion de paiement par porte-monnaie électronique. L'invention a également pour objet une plateforme informatique adaptée pour gérer un paiement par porte-monnaie électronique.
Elle concerne le domaine technique des paiements sur terminal mobile (Mobile
Money ou Mobile Wallet en anglais), qui permettent à des clients de payer des biens ou des services, au moyen de leur terminal mobile, notamment leur téléphone mobile.
État de la technique»
Certains opérateurs de téléphonie mobile proposent à leurs clients des services de paiements au moyen de leur terminal mobile (par exemple : Orange et son service « Orange Money », Vodafone/Safaricom et son service « M-PESA »).
Ces services de paiement sont généralement proposés à des populations qui ne disposent pas de compte bancaire. Des utilisateurs de terminaux mobiles qui souscrivent à ce service auprès de l'opérateur auquel ils sont affiliés, se voient attribuer un compte associé, ou porte-monnaie électronique, sur lequel ils peuvent effectuer différentes opérations de paiement. Ces porte-monnaies électroniques sont gérés par les opérateurs et sont communément appelés par leurs expressions anglaises Mobile Money ou Mobile Wallet. Pour alimenter son compte, l'utilisateur peut se rendre dans un point de vente pour y déposer des espèces, recevoir de l'argent d'un autre utilisateur par transfert ou recevoir son salaire directement sur son compte, payer des factures (eau, électricité, télévision, téléphonie, frais de scolarité), etc.
Chaque opérateur dispose d'un réseau dense d'agents, c'est-à-dire des points de ventes assurant les prestations de services. Ces agents garantissent aux opérateurs une visibilité et une couverture effective d'une zone géographique donnée. L'agent assure, pour le compte de l'opérateur, l'enregistrement de nouveaux clients, et les opérations de dépôts et de retraits d'argent. Les agents sont généralement tous rémunérés par des commissions sur l'exécution des opérations réalisées dans leur point de vente. Un client disposant d'un porte-monnaie électronique enregistré auprès d'un opérateur de téléphonie mobile, peut payer un bien ou un service acheté auprès d'un marchand. Mais pour que la transaction puisse être effective, le marchand doit disposer d'un porte-monnaie électronique enregistré auprès d'un opérateur de téléphonie mobile. De façon générale, le client qui souhaite effectuer une transaction financière depuis un site internet marchand, transmet son numéro d'appel audit site. Ce dernier génère une requête électronique d'autorisation de transaction contenant le numéro d'appel du client et le montant du paiement, laquelle requête est transmise, au travers d'un réseau de télécommunication informatique, à l'opérateur de téléphonie mobile auquel ledit client est affilié. A réception de la requête d'autorisation de transaction, l'opérateur de téléphonie mobile génère une autorisation de transaction si le porte-monnaie électronique associé au numéro d'appel du client dispose de fonds suffisants pour couvrir le montant du paiement. Cette autorisation de transaction est ensuite transmise au site internet marchand. A réception de l'autorisation de transaction, le site internet marchand valide la transaction auprès du client. L'opérateur de téléphonie mobile débite le porte-monnaie électronique du client du montant associé, et transfert l'argent le porte-monnaie électronique du site marchand.
Pour des raisons réglementaires, les opérateurs de téléphonie mobile ne sont pas considérés comme des banques ou des établissements financiers et ne sont dès lors pas autoriser à effectuer des mouvements de capitaux (transfert/réception d'argent) en dehors d'une zone géographique réglementée, telle que par exemple l'espace UEMOA (pour Union Economique et Monétaire Ouest Africaine). La BCEOA (pour Banque Centrale des Etats de l'Afrique de l'Ouest) peut notamment interdire à un opérateur proposant des solutions de paiement par porte-monnaie électronique, les transferts d'argent entre l'espace UEMOA et l'étranger. Par exemple, un opérateur de téléphonie mobile installé au Sénégal ne pourra pas effectuer de transfert d'argent vers un marchand disposant d'un compte bancaire en France. En d'autres termes, un client titulaire d'un porte-monnaie électronique ouvert chez un opérateur situé dans l'espace UEMOA, ne pourra pas effectuer un achat auprès d'un marchand disposant d'un compte bancaire ouvert dans une banque située en dehors de l'espace UEMOA.
Aussi, un marchand souhaitant accéder au marché de l'espace UEMOA, doit soit ouvrir une compte bancaire auprès d'une banque située dans l'espace UEMOA, soit souscrire aux services de porte-monnaie électronique de tous les opérateurs de téléphonie mobile installés dans l'espace UEMOA. On comprend aisément que ces ouvertures de comptes et/ou ces souscriptions de services de porte-monnaie électronique peuvent être longues et coûteuses pour les marchands.
L'invention vise à remédier à cet état des choses. En particulier, un objectif de l'invention est faciliter l'accès à des marchands souhaitant accéder aux marchés de zones géographiques réglementées.
Un autre objectif de l'invention est d'augmenter le nombre de marchants auprès desquels un client disposant d'un porte-monnaie électronique peut effectuer des achats de biens ou de services.
Un objectif supplémentaire de l'invention est de mettre en place des processus informatiques logiques permettant de réaliser des paiements par porte-monnaie électronique, de manière rapide, fiable et sécurisée.
Divulgation de l'invention.
La solution proposée par l'invention est un procédé de gestion du paiement d'un bien ou service proposé par un utilisateur « marchant » disposant d'un compte bancaire « marchant » ouvert auprès d'un établissement bancaire, le paiement étant réalisé au moyen d'un porte-monnaie électronique « client » d'un utilisateur « client » depuis un terminal mobile de l'utilisateur « client ».
Ce procédé comprend des étapes consistant à :
- enregistrer, dans une plateforme informatique, des données d'identification d'une pluralité d'utilisateurs « agents », chaque utilisateur « agents » disposant :
o d'un porte-monnaie électronique « agent »,
o d'un terminal mobile « agent » dont le numéro d'appel est enregistré dans la plateforme,
o d'un compte bancaire « agent » ouvert auprès d'un établissement bancaire,
- transmettre un signal de paiement à la plateforme informatique,
- la réception du signal de paiement entraîne l'exécution, dans la plateforme informatique, d'un processus informatique logique adapté pour attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des utilisateurs « agents » et sélectionner un utilisateur « agent » parmi la pluralité d'utilisateurs « agents » en prenant en compte ce facteur de sélection,
- exécuter des instructions de paiement incluant le numéro d'appel du terminal mobile « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, depuis le terminal mobile « client », de manière à transférer le montant du paiement, depuis le porte-monnaie électronique « client » vers le porte-monnaie électronique « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné,
- exécuter un processus informatique logique aboutissant à la génération d'une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, vers le compte bancaire « marchant ».
Conformément à l'invention, le paiement n'est pas réalisé directement entre le client et le marchand. L'agent, et plus particulièrement son porte-monnaie électronique, sert d'intermédiaire entre le client et le marchand. L'invention s'appuie sur le fait que les clients ne disposent pratiquement jamais d'un compte bancaire ouvert auprès d'un établissement bancaire alors que la majorité, voire la totalité, des agents assurant, pour le compte des opérateurs de téléphonie mobile, les prestations de services de porte- monnaies électroniques, disposent d'un tel compte bancaire. L'invention permet de transférer le montant du paiement depuis le porte-monnaie électronique du client vers le porte-monnaie électronique d'un agent sélectionné, puis de transférer ce montant vers le compte bancaire de l'agent. Les transferts d'argent entre établissements bancaires étant autorisés, tout ou partie du montant du paiement peut être facilement transférer du compte bancaire de l'agent vers le compte bancaire du marchand, même si ces deux comptes sont localisés dans deux zones géographiques réglementées différentes. Egalement, il n'est plus nécessaire que le marchand dispose d'un porte-monnaie électronique enregistré auprès d'un opérateur de téléphonie mobile ou d'un compte bancaire ouvert auprès d'une banque située dans la zone géographique réglementée du client. Les marchands peuvent ainsi facilement accéder à de nombreux marchés. Et inversement, les clients peuvent maintenant acheter des biens ou des services auprès d'un nombre plus importants de marchands.
D'autres caractéristiques avantageuses de l'invention sont listées ci-dessous. Chacune de ces caractéristiques peut être considérée seule ou en combinaison avec les caractéristiques remarquables définies ci-dessus, et faire l'objet, le cas échéant, d'une ou plusieurs demandes de brevet divisionnaires :
On peut attribuer, à chacun des utilisateurs « agents », au moins un des facteurs de sélection de la liste suivante : opérateur de téléphonie mobile auprès duquel l'utilisateur « client » a souscrit le service de paiement par le porte-monnaie électronique, de sorte que la plateforme informatique sélectionne un utilisateur « agent » affilé au même opérateur que ledit utilisateur « client » ; zone géographique où est localisé le terminal mobile « client », de sorte que la plateforme informatique sélectionne un utilisateur « agent » dont le terminal mobile est situé dans la même zone géographique que ledit terminal mobile « client » ; connexion effective, au travers d'un réseau de télécommunication, entre les terminaux mobiles « agents » et la plateforme informatique, de sorte que la plateforme informatique sélectionne un utilisateur « agent » dont le terminal mobile est effectivement connecté à ladite plateforme ; zone géographique de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par un opérateur de téléphonie mobile et auquel a souscrit l'utilisateur « client », de sorte que la plateforme informatique sélectionne un utilisateur « agent » dont le terminal mobile) est situé dans la même zone géographique de disponibilité que le terminal mobile « client » ; pourcentage, ou niveau, de charge d'une batterie intégrée dans chacun des terminaux mobiles « agents », de sorte que la plateforme informatique sélectionne un utilisateur « agent » dont le terminal mobile a un pourcentage, ou niveau, de charge de batterie au moins égale à une valeur déterminée ; niveau disponible d'un processeur ou CPU intégré dans chacun des terminaux mobiles « agents » et notamment le pourcentage disponible de mémoire vive, de sorte que la plateforme informatique sélectionne un utilisateur « agent » dont le terminal mobile a un pourcentage de mémoire vive au moins égale à une valeur déterminée ; nature de la connexion, au travers d'un réseau de télécommunication, entre la plateforme informatique et les terminaux mobiles « agents », de sorte que la plateforme informatique sélectionne prioritairement un utilisateur « agent » dont le terminal mobile a une connexion bénéficiant du débit théorique le plus élevé ; qualité de la connexion, au travers d'un réseau de télécommunication, entre la plateforme informatique et les terminaux mobiles « agents », de sorte que la plateforme informatique écarte prioritairement un utilisateur « agent » dont le terminal mobile est localisés dans, ou à proximité, d'une zone géographique où la connexion est la plus mauvaise ; déplacement physique des terminaux mobiles « agents », de sorte que la plateforme informatique sélectionne prioritairement un utilisateur « agent » dont le terminal mobile ne se déplace pas, ou si des terminaux mobiles sont en mouvement, celui dont le déplacement est le plus lent ; solde des comptes bancaires « agents », de sorte que la plateforme sélectionne un utilisateur « agent » dont le compte bancaire dispose d'un nombre d'unités bancaires supérieur ou égal à un nombre d'unités bancaires correspondant au montant du paiement. Avantageusement, la plateforme informatique sélectionne prioritairement un utilisateur « agent » dont le terminal mobile est en charge, c'est-à-dire branché à une source de courant au moment du processus de sélection.
- Tout ou partie des facteurs de sélection sont préférentiellement déterminés en fonction d'informations transmises à la plateforme informatique par des terminaux mobiles « agents ».
La transmission de ces informations est préférentiellement réalisée en réponse à une requête électronique d'interrogation générée et transmise par la plateforme informatique aux terminaux mobiles « agents ».
Le procédé peut comprendre en outre des étapes consistant à : - transmettre un signal de confirmation de paiement au terminal mobile « client » et transmettre un signal de confirmation au terminal mobile « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, lesquels signaux intègrent chacun un numéro de transaction unique ; - transmettre à la plateforme informatique, depuis le terminal mobile « agent », le numéro de transaction unique reçu par ledit terminal mobile « agent » ; - transmettre à la plateforme informatique, le numéro de transaction unique reçu par ledit terminal mobile « client » ; - comparer, dans la plateforme informatique, le numéro de transaction reçu par le terminal mobile « agent » et le numéro de transaction reçu par le terminal mobile « client » ; - si les numéros de transaction correspondent, générer depuis la plateforme informatique l'instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » vers le compte bancaire « marchant », et transmettre cette instruction à l'établissement bancaire auprès duquel le compte bancaire « agent » est ouvert ; - transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis l'établissement bancaire, vers le compte bancaire « marchant ».
- Le procédé peut comprendre une étape consistant à ouvrir, dans la plateforme informatique, un compte bancaire virtuel « agent » qui est un miroir du compte bancaire « agent » réellement ouvert auprès de l'établissement bancaire, de sorte que des données d'opérations financières affectant ledit compte bancaire virtuel affectent également le compte bancaire réel, et inversement.
- Une connexion est avantageusement établie entre la plateforme informatique et l'établissement bancaire auprès duquel est ouvert le compte bancaire réel « agent », de sorte que le compte bancaire virtuel « agent » et le compte bancaire réel « agent » se synchronisent automatiquement. Le compte bancaire réel « agent » peut se synchroniser avec le compte bancaire virtuel « agent », en réponse à la réception d'instructions transmises par la plateforme informatique à l'établissement bancaire.
Un autre aspect de l'invention concerne un système de gestion du paiement d'un bien ou service proposé par un utilisateur « marchant » disposant d'un compte bancaire « marchant » ouvert auprès d'un établissement bancaire, le paiement étant réalisé au moyen d'un porte-monnaie électronique « client » d'un utilisateur « client » depuis un terminal mobile de l'utilisateur « client », ledit système comprenant :
une plateforme informatique dans laquelle sont enregistrées des données d'identification d'une pluralité d'utilisateurs « agents », chaque utilisateur « agents » disposant :
o d'un porte-monnaie électronique « agent »,
o d'un terminal mobile « agent » dont le numéro d'appel est enregistré dans la plateforme,
o d'un compte bancaire « agent » ouvert auprès d'un établissement bancaire,
- la plateforme informatique comprend au moins un processeur et au moins une mémoire dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par ledit permettent de :
o attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des utilisateurs « agents »
o sélectionner un utilisateur « agent » parmi la pluralité d'utilisateurs
« agents » en prenant en compte ce facteur de sélection,
o générer des instructions de paiement incluant le numéro d'appel du terminal mobile « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, - le terminal mobile « client » est adapté pour exécuter les instructions de paiement de manière à ce le montant du paiement soit transféré, depuis le porte-monnaie électronique « client » vers le porte-monnaie électronique « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné,
- la plateforme informatique est adaptée pour générer une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, vers le compte bancaire « marchant ».
Le compte bancaire « marchant » et le compte bancaire « agent » peuvent être des portefeuilles de crypto-monnaie ouverts auprès d'une plateforme web d'échange de crypto-monnaie ou d'un fournisseur de portefeuilles de crypto-monnaie. Un aspect supplémentaire de l'invention concerne une plateforme informatique adaptée pour gérer le paiement d'un bien ou service proposé par un utilisateur « marchant » disposant d'un compte bancaire « marchant » ouvert auprès d'un établissement bancaire, le paiement étant réalisé au moyen d'un porte-monnaie électronique « client » d'un utilisateur « client » depuis un terminal mobile de l'utilisateur « client », ladite plateforme comprenant:
- une base de données dans laquelle sont enregistrées des données d'identification d'une pluralité d'utilisateurs « agents », chaque utilisateur « agents » disposant :
o d'un porte-monnaie électronique « agent »,
o d'un terminal mobile « agent » dont le numéro d'appel est enregistré dans la plateforme,
o d'un compte bancaire « agent » ouvert auprès d'un établissement bancaire,
au moins un processeur et au moins une mémoire dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par ledit processeur permettent de :
o attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des utilisateurs « agents »,
o sélectionner un utilisateur « agent » parmi la pluralité d'utilisateurs
« agents » en prenant en compte ce facteur de sélection,
o générer des instructions de paiement incluant le numéro d'appel du terminal mobile « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, lesquels instructions sont adaptées pour être exécutées par le terminal mobile « client » de manière à ce le montant du paiement soit transféré, depuis le porte-monnaie électronique « client » vers le porte-monnaie électronique « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné,
o générer une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, vers le compte bancaire « marchant ».
Un aspect supplémentaire de l'invention concerne un terminal mobile comprenant au moins un processeur et au moins une mémoire dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique, laquelle application informatique comprend des instructions qui, lorsqu'elles sont exécutées par ledit processeur, permettent de mettre en œuvre tout ou parties des étapes du procédé de gestion conforme à l'invention. L'application informatique comprend notamment des instructions qui, lorsqu'elles sont exécutées par le processeur, permettent de transférer des d'informations adaptées pour déterminer tout ou partie des facteurs de sélection des utilisateurs « agents ».
Un aspect supplémentaire de l'invention concerne un serveur informatique comprenant au moins un processeur et au moins une mémoire dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique, laquelle application informatique comprend des instructions qui, lorsqu'elles sont exécutées par ledit processeur, permettent de mettre en œuvre tout ou parties des étapes du procédé conforme à l'invention.
Description des figures.
D'autres avantages et caractéristiques de l'invention apparaîtront mieux à la lecture de la description d'un mode de réalisation préféré qui va suivre, en référence aux dessins annexés, réalisés à titre d'exemples indicatifs et non limitatifs et sur lesquels : la figure 1 schématise un système pour la mise en œuvre du procédé de l'invention,
la figure 2 schématise l'agencement de différents composants d'un serveur informatique de gestion d'un opérateur de téléphonie mobile,
la figure 3 schématise l'agencement de différents composants d'une plateforme électronique utilisée pour la mise en œuvre du procédé objet de l'invention,
la figure 4 schématise l'agencement de différents composants d'un terminal mobile « client » ou d'un terminal mobile « agent »,
la figure 5 schématise l'agencement de différents composants d'un serveur informatique d'un utilisateur « marchand »,
- la figure 6 illustre différentes étapes mises en œuvre dans le procédé objet de l'invention, selon un premier mode de réalisation,
la figure 7 illustre différentes étapes mises en œuvre dans le procédé objet de l'invention, selon un second mode de réalisation,
la figure 8a schématise le solde de comptes virtuels avant transaction,
- la figure 8b schématise le solde des comptes virtuels de la figure 8a, après transaction,
- la figure 9 schématise une variante d'un système pour la mise en œuvre du procédé de l'invention, la figure 10 illustre différentes étapes mises en œuvre dans le procédé objet de l'invention, selon le mode de réalisation de la figure 9.
Modes préférés de réalisation de l'invention.
Le procédé objet de l'invention consiste en une séquence cohérente d'étapes permettant d'aboutir à un résultat souhaité. Ces étapes engendrent des manipulations d'éléments physiques, notamment des signaux (électriques ou magnétiques) et des données numériques, capables d'être stockés, transférés, combinés, comparés, etc.
Le procédé est mis en œuvre par l'intermédiaire d'applications informatiques exécutées respectivement par un processeur ou microprocesseur d'un appareil informatique (terminal mobile, site internet marchand, opérateur de téléphonie mobile, serveur informatique, ...). Par souci de clarté, il faut comprendre au sens de l'invention que « l'appareil fait quelque chose » signifie « l'application informatique exécutée par le processeur ou microprocesseur de l'appareil fait quoique chose ». Tout comme « l'application informatique fait quetgm chose » signifie « / ifc& m informatique exécutéepar le processeur ou microprocesseur de l'appareil fait quelque chose » .
Encore par souci de clarté, la présente invention fait référence à un ou plusieurs « processus informatiques logiques ». Ces derniers correspondent aux actions ou résultats obtenus par l'exécution des instructions des différentes applications informatiques. Aussi, il faut également comprendre au sens de l'invention que « un processus informatique logique est adapté pour faire quelque chose » signifie « les instructions d'une application informatique exécutées par un processeur ou icmpr & eurs font quelque chose ».
En se rapportant à la figure 1 , un système permettant la mise en œuvre du procédé objet de l'invention peut comprendre :
un utilisateur « marchand » M, ci-après dénommé « marchand »,
un opérateur de téléphonie mobile O, ci-après dénommé opérateur,
une plateforme informatique P,
une base de données informatique B,
- un ou plusieurs établissements bancaires 61 , B2,
un utilisateur « client » C, ci-après dénommé « client », disposant d'un terminal mobile « client » TC,
une pluralité d'utilisateurs « agents » A1 , A2, A3, ci-après dénommés « agents », disposant chacun d'un terminal mobile « agent » TA1 , TA2, TA3. A titre d'exemple illustratif seulement, la zone réglementaire retenue est l'espace UEMOA. L'opérateur O est localisé dans l'espace UEMOA, au Sénégal (qui est considéré comme la zone de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie électronique) ; l'établissement bancaire B1 - et les comptes bancaires agents - sont localisés dans l'espace UEMOA, au Sénégal ; l'établissement bancaire B2 est localisé en dehors de l'espace UEMOA (mais pourrait être localisé dans cet espace), en France ; la plateforme P est localisée en dehors de l'espace UEMOA (mais pourrait être localisée dans cet espace), aux USA ; le marchand M est localisé en dehors de l'espace UEMOA (mais pourrait être localisé dans cet espace), en France ; le client C est localisé dans l'espace UEMOA, au Sénégal. Les agents A1 , A2, A3 sont localisés dans l'espace UEMOA, au Sénégal. Certains de ces agents peuvent toutefois être localisés en dehors de l'espace UEMOA, dans une autre zone réglementaire.
L'opérateur O propose un service de paiement par porte-monnaie électronique à ses clients. Il s'agit par exemple de l'opérateur Orange et son service « Orange Money » ou de l'opérateur Vodafone/Safaricom et son service « M-PESA ». On rappelle qu'un porte-monnaie électronique est un comptes prépayé et rechargeable ouvert auprès de l'opérateur. La souscription à ce service se fait de manière classique selon des modalités propres à chaque opérateur. En particulier, le client a préalablement souscrit à ce service de paiement par porte-monnaie électronique dans une zone géographique d'affiliation propre audit client.
De manière générale, chaque opérateur de téléphonie mobile peut proposer un service de paiement par porte-monnaie électronique dans une ou plusieurs zones géographiques de disponibilité. Cette zone géographique de disponibilité peut couvrir l'ensemble du territoire d'un pays (ex : Kenya, Cameroun, Inde, ...), ou un territoire limité de ce pays, notamment certains départements, régions ou provinces (ex : Bengale occidental en Inde).
Le client ayant souscrit à un service de paiement par porte-monnaie électronique dans une zone géographique de disponibilité, dispose d'un porte-monnaie, lequel porte- monnaie est associé à un numéro unique, ou numéro de compte, qui correspond généralement au numéro d'appel associé à son terminal mobile TC.
L'opérateur O dispose d'un serveur informatique de gestion SO qui intègre notamment, comme illustré sur la figure 2, un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs 30, une ou plusieurs mémoires 31 , une interface réseau 32, qui sont mutuellement connectées via un bus 35. Une ou plusieurs applications informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées dans la ou les mémoires 31 et dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par le ou les processeurs 30 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description. Par souci de clarté, il faut comprendre au sens de l'invention que « l'opérateur fait quelque chose » signifie « le serveur informatique de gestion de l'opérateur fait quelque chose » .
L'interface réseau 32 est de type filaire tel qu'une liaison Ethernet, ou sans-fil telle qu'une connexion GSM, EDGE, 2G, 3G, 4G, Wifi ou Bluetooth, permettant à l'opérateur O de se connecter au terminal mobile client TC du client C et aux terminaux mobiles agents TA1 , TA2, TA3, via le réseau RT de télécommunication avec des technologies de réseau telles que, mais sans s'y limiter, GSM, EDGE, 2G, 3G, 4G, etc. Le réseau RT est typiquement le réseau de téléphonie mobile de l'opérateur O auquel le client C et les agents A1 , A2, A3 sont affiliés. Il peut également s'agir d'un canal USSD (pour l'anglais Unstructured Supplementary Service Data) accessible depuis le réseau de téléphonie mobile de l'opérateur O. L'interface réseau 32 peut également permettre à l'opérateur O de se connecter à la plateforme P au travers d'un réseau sécurisé R' du type réseau de télécommunication sécurisé (Internet, téléphonie mobile, ...) ou réseau privé virtuel (VPN pour l'anglais Virtual Private Network) pour sécuriser l'échange de données entre ledit opérateur et ladite plateforme.
Le client C est une personne physique ayant souscrit un porte-monnaie électronique auprès de l'opérateur O (qu'il s'agisse d'un compte client avec ou sans abonnement, avec ou sans compte prépayé, ...). Il est situé dans la zone géographique de disponibilité où l'opérateur O propose son service de paiement par porte-monnaie électronique - au Sénégal par exemple. Son terminal mobile TC se présente préférentiellement sous la forme d'un téléphone mobile ou Smartphone du type iPhone®, Samsung Galaxy®, ou sous la forme d'un autre appareil électronique, fonctionnant avec un système d'exploitation de type Windows, Mac, iOS, Android, etc. Le terminal mobile TC est enregistré auprès de l'opérateur O auquel le client C est affilié. Il est associé à un numéro de terminal mobile unique qui est le numéro d'appel (ou numéro MSISDN pour l'anglais Mobile Station Integrated Service Digital Network Number).
En se rapportant à la figure 4, le terminal mobile TC comprend notamment un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs 10, une ou plusieurs mémoires 1 1 , une interface réseau 12, une interface graphique 13, un module de détermination de position 14, qui sont mutuellement connectés via un bus 15. Une ou plusieurs applications informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées dans la ou les mémoires 1 1 et dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par le ou les processeurs 10 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description.
La ou les mémoires 1 1 doivent être considérées comme un dispositif de stockage également adapté pour stocker des données et/ou des fichiers de données. Il peut s'agir d'une mémoire native ou d'une mémoire rapportée telle qu'une carte Secure Digital (SD). Le processeur 10 et la mémoire 1 1 peuvent être intégrés dans une carte SIM (de l'anglais Suscriber Identity Module), cette dernière étant connectée au bus 15.
L'interface réseau 12 est adaptée pour établir une communication avec l'opérateur O via le réseau RT, avec le serveur marchand SM via le réseau R et avec la plateforme P via le réseau sécurisé R'. L'interface réseau 12 peut par exemple comprendre un module GSM fournissant une connectivité de réseau au terminal mobile TC. De manière générale, l'interface réseau 12 a pour fonction de gérer les connexions entre le terminal mobile TC et les réseaux RT, R et R'.
Lors d'une connexion au réseau RT, le terminal mobile TC est identifié par l'opérateur O au moyen d'au moins un identifiant utilisateur. Cet identifiant utilisateur est, dans le cadre de la présente invention, le numéro d'appel. Un tel identifiant utilisateur est unique et sert aussi d'identifiant du terminal mobile TC. En d'autres termes, cet identifiant sert également à enregistrer le terminal mobile TC auprès de l'opérateur O. Le client C est reconnu au moyen d'un tel identifiant comme utilisateur a priori du terminal mobile TC au travers de la carte SIM logée dans le terminal mobile TC, quelle que soit la personne physique utilisant effectivement ce terminal mobile et quel que soit le terminal mobile dans lequel est logé la carte SIM.
L'interface graphique 13 offre au client C la possibilité de saisir, sélectionner et/ou entrer des données ou des instructions à l'opérateur O, au marchand M et à la plateforme P. Il se présente par exemple sous la forme d'un écran tactile, d'un écran connecté à un clavier, etc.
Le module de détermination de position 14 est adapté pour générer des données de position géographique du terminal mobile TC. Ce module est préférentiellement un module de géo-localisation type GPS ou un module basé sur une technique de triangulation de signaux acquis par des bornes relais de téléphonie cellulaire.
Le client doit installer une application informatique dans son terminal mobile TC pour mettre en œuvre tout ou partie de l'invention depuis ledit terminal. Cette application informatique peut être préinstallée sur le terminal TC, par exemple par l'opérateur O auquel il est affilié. Le client C a toutefois la possibilité de rechercher l'application informatique sur une boutique en ligne telles que Google Play®, Itunes® ou sur un site internet dédié, et ensuite la télécharger sur son terminal TC. Les informations pour télécharger et installer l'application informatique sur le terminal TC peuvent par exemple être récupérées à l'aide d'un code QR ou d'un tag NFC. En tout état de cause, l'application informatique peut être installée dans toute mémoire 11 du terminal TC.
Les agents A1 , A2, A3 sont des personnes physiques ou morales. Ils forment le réseau d'agents de l'opérateur O, et dispose chacun d'un ou plusieurs points de ventes assurant les prestations de services de porte-monnaies électroniques. Etant agréés auprès de l'opérateur O, ils ont notamment le droit d'acheter à celui-ci de la monnaie électronique et de la revendre aux clients. Ils sont répartis dans toute la zone géographique de disponibilité où l'opérateur O propose son service de paiement par porte-monnaie électronique - au Sénégal par exemple.
Chaque agent A1 , A2, A3 a souscrit un porte-monnaie électronique auprès de l'opérateur O. Leur terminal mobile TA1 , TA2, TA3 est similaire au terminal mobile client TC décrit précédemment en référence à la figure 4 et intègre un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs, une ou plusieurs mémoires, une interface réseau, une interface graphique, un module de détermination de position, qui sont mutuellement connectés via un bus. Chaque terminal mobile agent TA1 , TA2, TA3 est enregistré auprès de l'opérateur O et est associé à un numéro de terminal mobile unique qui est le numéro d'appel.
L'interface réseau des terminaux mobiles agents TA1 , TA2, TA3 est notamment adaptée pour établir une communication avec l'opérateur O via le réseau RT, et avec la plateforme P via le réseau sécurisé R'.
Lors d'une connexion au réseau RT, chaque terminal mobile agent TA1 , TA2, TA3 est identifié par l'opérateur O au moyen d'au moins un identifiant utilisateur qui est, dans le cadre de la présente invention, le numéro d'appel.
Chaque agent A1 , A2, A3 doit installer une application informatique dans son terminal mobile TA1 , TA2, TA3 pour mettre en œuvre tout ou partie de l'invention depuis ledit terminal. Cette application informatique peut être préinstallée ou téléchargée depuis le serveur SO, depuis un site internet dédié ou depuis la plateforme P. En pratique, le téléchargement de l'application est réalisée en même temps que l'inscription de l'agent auprès de la plateforme P. Les informations pour télécharger et installer l'application informatique sur les terminaux TA1 , TA2, TA3 peuvent par exemple être récupérées à l'aide d'un code QR ou d'un tag NFC. Chaque agent A1 , A2, A3 est titulaire d'un compte bancaire (ci-après dénommé le « compte bancaire agent ») ouvert auprès d'un établissement bancaire B1. Les agents A1 , A2, A3 peuvent être affiliés au même établissement bancaire B1 ou à des établissements bancaires distincts. Par souci de concision et de clarté, l'hypothèse retenue dans la suite de la description est que tous les agents A1 , A2, A3 sont affiliés au même établissement bancaire B1. Cet établissement B1 , ainsi que les comptes bancaires agents, sont typiquement localisés dans la zone de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par l'opérateur O - au Sénégal par exemple. Ils peuvent toutefois être localisés en dehors de la zone de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par l'opérateur O.
Au sens de l'invention, on entend par « compte bancaire » : un compte classique pour monnaies fiduciaires (compte à vue, compte de dépôt, compte chèque, ...), une carte de paiement prépayée, un portefeuille de crypto-monnaie - ou wallet-crypto - (Bitcoin, Ethereum, ...), ou tout autre compte adapté pour créditer et/ou débiter une monnaie réelle ou virtuelle permettant d'effectuer une transaction.
Chaque agent A1 , A2, A3 achète des unités bancaires à l'établissement bancaire B1. Par exemple, chaque agent achète pour 100.000 XOF (Francs CFA) d'unités bancaires. Par exemple, 100.000 XOF correspondent à 100.000 unités bancaires. Les agents peuvent se rendre physiquement à un guichet de l'établissement bancaire B1 et acheter les unités bancaires avec de l'argent liquides (billets et/ou pièces). Les agents peuvent encore acheter des unités bancaires auprès d'une plateforme web d'échange de crypto-monnaie (coinify.com, coinbase.com, kraken.com, bitfinex.com, ...). L'établissement bancaire B1 crédite alors le compte bancaire des agents de ces unités bancaires.
Le marchand M peut être une personne physique ou une personne morale. Le marchand M peut notamment être un site internet proposant des biens et/ou des services à la vente. Dans ce cas, le site internet marchand est accessible depuis le réseau internet R et son serveur informatique SM peut être localisé dans n'importe quelle zone géographique - en France par exemple. Le marchand M est titulaire d'un compte bancaire (ci-après dénommé le « compte bancaire marchand ») ouvert auprès d'un établissement bancaire B2. Cet établissement B2, ainsi que le compte bancaire marchand, peuvent être localisé dans n'importe quelle zone géographique - en France par exemple. L'établissement bancaire B2 et le compte bancaire marchand ne sont pas nécessairement situés dans la même zone géographique que le serveur SM, ni situés dans la zone de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par l'opérateur O. Le compte bancaire marchand peut être ouvert auprès de l'établissement bancaire B1.
Sur la figure 5, le serveur SM comporte un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs 20, une ou plusieurs mémoires 21 , une interface réseau 22, qui sont mutuellement connectées via un bus 25. Une ou plusieurs applications informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées dans la ou les mémoires 21 et dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par le ou les processeurs 20 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description. Par souci de clarté, il faut comprendre au sens de l'invention que « le marchand fait quelque chose » signifie « le serveur informatique du marchand fait quelque chose ».
L'interface réseau 22 permet au marchand M de se connecter au terminal mobile client TC du client C via le réseau R et à la plateforme P au travers du réseau sécurisé R' pour sécuriser l'échange de données entre ledit marchand et ladite plateforme.
Une application informatique et/ou une interface de programmation (API pour
Application Programing Interface) est installée dans le serveur SM pour mettre en œuvre tout ou partie de l'invention depuis ledit serveur. Cette application informatique peut être téléchargée depuis une boutique en ligne ou depuis la plateforme P. En pratique, le téléchargement de l'application et/ou de ΓΑΡΙ est réalisée en même temps que l'inscription du marchand M auprès de la plateforme P. Cette application informatique permet notamment de proposer un paiement par porte-monnaie électronique, en plus des modes de paiements classiques (par carte bancaire, PayPal®, ...). Le cas échéant, cette application informatique permet au marchand M de communiquer à la plateforme P, un relevé d'identité bancaire, ou RIB (pays de l'établissement bancaire B2, code SWIFT, numéro de compte et/ou numéro IBAN, ...).
En sens de l'invention, on entend par « établissement bancaire » tout organisme pratiquant des opérations de banque et/ou autorisant des services permettant le versement et/ou le retrait et/ou le transfert d'argent ou de crypto-monnaie (Bitcoin, Ethereum, ...). Il s'agit par exemple de banques, caisses de crédit, société financières, établissement de paiement, établissement de micro-finance, plateforme web d'échange de crypto-monnaie et/ou fournisseur de portefeuilles de crypto-monnaie (Blockchain.info, Bitstamp.net, ...) permettant d'acheter et/ou de vendre et/ou de stocker et/ou de gérer des crypto-monnaie (Bitcoin, Ethereum, ...) et éventuellement des monnaies fiduciaires. Les établissements bancaires B1 et B2 peuvent bénéficier d'un agrément et être soumis à une surveillance particulière d'autorités de contrôle.
La plateforme informatique P peut consister en un serveur physique ou, dans certains cas, être composé de plusieurs ordinateurs distincts qui communiquent et interagissent en réseau pour exécuter les fonctions décrites plus avant dans la description.
En se rapportant à la figure 3, la plateforme P comprend notamment un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs 50, une ou plusieurs mémoires 51 , une interface réseau 52, une base de données 53, qui sont mutuellement connectées via un bus 55. Une ou plusieurs applications informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées dans la ou les mémoires 51 et dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par le ou les processeurs 50 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description.
L'interface réseau 52 est une interface de communication filaire ou sans fil adaptée pour établir une communication notamment avec : le serveur SM, les terminaux mobiles TC, TA1 , TA2, TA3, l'établissement bancaire B1 , et éventuellement le serveur S0. Cette communication est établie via le réseau sécurisé R' de façon à sécuriser l'échange de données entre la plateforme P et les appareils et/ou entités précités.
La base de données informatique 53 peut être hébergée directement dans la plateforme P, ou dans un autre serveur ou dans un réseau de serveurs type Cloud Computing, ou dans un ordinateur. Dans le cas où la base de données 53 n'est pas localisée dans la plateforme P, et pour sécuriser l'échange de données entre ladite plateforme et ladite base, la connexion entre ces deux éléments est préférentiel lement réalisée au travers d'un réseau privé virtuel, d'un réseau internet sécurisé, ou d'une liaison filaire.
Des données d'identification des agents A1 , A2, A3 sont enregistrées dans la base de données 53. Ces données d'identification comprennent aux moins les numéros d'appel des terminaux mobiles agents TA1 , TA2, TA3. Ces données d'identification sont notamment renseignées par les agents A1 , A2, A3 au moment de leur inscription sur la plateforme P. Chaque agent est donc identifié au moins par le numéro d'appel de son terminal mobile. Pour davantage identifier les agents A1 , A2, A3, les données d'identification peuvent en outre comprendre au moins l'une des données suivantes : nom et prénom de l'agent, sa date de naissance, ses données de géolocalisation. Ces données de géolocalisation sont transmises régulièrement à la plateforme P par le module de détermination de position intégré dans le terminal mobile agent TA1 , TA2, TA3.
Les agents A1 , A2, A3 étant affiliés au même opérateur O, les données d'identifications sont intrinsèquement associées à cet opérateur. La base de données 53 peut toutefois enregistrer une multitude d'agents qui ne sont pas tous affiliés au même opérateur. Dans ce cas, les données d'identification comprennent également une donnée d'identification de l'opérateur auquel l'agent est affilié.
Comme expliqué plus avant dans la description, la plateforme P établie une connexion avec l'établissement bancaire B1 de manière à contrôler le solde du compte bancaire des agents A1 , A2, A3. Pour établir cette connexion, les données d'identification comprennent préférentiellement un relevé d'identité bancaire, ou RIB, de chaque agent A1 , A2, A3 (pays de l'établissement bancaire B1 , code SWIFT, numéro de compte et/ou numéro IBAN, ...).
Le renseignement de ses informations peut être effectué de plusieurs façons. Par exemple, ces données d'identification peuvent être renseignées par chaque agent A1 , A2, A3 au moment de l'ouverture de leur compte bancaire, par exemple depuis une interface dédiée accessible par le réseau internet, depuis les terminaux mobiles agents TA1 , TA2, TA3. Les données d'identification sont alors transmises par l'établissement bancaire B1 à la plateforme P qui les enregistre dans la base de données B. Les données d'identification peuvent également être renseignées par chaque agent A1 , A2, A3 au moment de la souscription d'un porte-monnaie électronique auprès de l'opérateur O. Les données d'identification sont alors transmises par l'opérateur O à la plateforme P qui les enregistre dans la base de données B. Les données d'identification peuvent encore être renseignées par chaque agent A1 , A2, depuis une interface dédiée proposée par la plateforme P et accessible par le réseau sécurisé R', depuis les terminaux mobiles agents TA1 , TA2, TA3. Les données d'identification sont alors directement enregistrées dans la base de données B.
La plateforme P peut également attribuer un numéro de facturation unique à chaque agent A1 , A2, A3. Ce numéro de facturation, également considéré comme une donnée d'identification enregistré dans la base de données 53, peut par exemple se présenter sous la forme d'un code numérique ou alpha-numérique généré automatiquement par la plateforme P, l'établissement bancaire B1 ou l'opérateur O. Ce numéro de facturation est connu de l'établissement bancaire B1 et associé à l'agent correspondant. Ainsi, les numéros de facturation et/ou les numéros d'appel des terminaux mobiles agents permettent à l'établissement bancaire B1 d'identifier les agents A1 , A2,
A3.
Une architecture globale du système étant maintenant décrite, les différentes étapes permettant la mise en œuvre du procédé objet de l'invention, pour un paiement classique, vont être explicitées en détail.
P er ode de wa n- Figure 6
La figure 6 illustre l'enchaînement de différentes étapes mises en œuvre dans le procédé objet de l'invention.
Etape 1 : le client C souhaite faire l'achat d'un bien ou d'un service proposer par un marchand M français. Le montant de l'achat est par exemple de 75€ (Euros) et correspond à 50.000 unités bancaires. Le client C se connecte au site marchand M, depuis son terminal mobile TC, au travers du réseau R. Il choisit de régler son paiement par porte-monnaie électronique et renseigne son numéro d'appel sur une interface dédiée à ce mode de paiement. Il peut également renseigner le nom de son opérateur de téléphonie mobile, en l'occurrence l'opérateur O. Le client peut alors être invité à sélectionner une touche de validation de paiement pour valider son paiement, cette touche étant accessible depuis l'interface précitée.
Etape 2 : le site marchand M génère et émet automatiquement un signal de paiement à la plateforme P. L'actionnement de la touche de validation de paiement est l'élément déclencheur de la génération et de la transmission du signal de paiement. Ce signal de paiement comprend notamment le numéro d'appel du terminal mobile client TC et, le cas échéant : les données d'identification de l'opérateur O, et une donnée d'identification de la zone géographique de disponibilité du service de paiement par porte- monnaie électronique auquel à souscrit le client C. Cette donnée d'identification de la zone géographique de disponibilité peut être considérée par défaut comme la zone géographique où est physiquement situé le client C et plus particulièrement le terminal mobile client TC. Cette donnée est avantageusement une donnée de géo-localisation générée et transmise automatiquement au site marchand M à l'étape 1 , par le module de détermination de position 14 du terminal mobile client TC.
Evénement 3 : la réception du signal de paiement entraîne l'exécution d'un processus informatique logique adapté pour attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des agents A1 , A2, A3 enregistrés dans la base de données 53 et pour sélectionner un agent parmi cette pluralité d'agents en prenant en compte ce facteur de sélection. La réception du signal de paiement par la plateforme P est l'élément déclencheur de ce processus informatique logique de sélection.
Les facteurs de sélection peuvent être de nature différente et permettent de s'assurer que la transaction pourra être effectuée rapidement, avec un maximum de sécurité.
La plateforme P peut tout d'abord sélectionner les agents affiliés au même opérateur O que le client C. Pour cela la plateforme P va interroger la base de données 53 pour comparer les données d'identification de l'opérateur contenues dans le signal de paiement et les données d'identification de l'opérateur associées à chaque agent. La plateforme P va alors uniquement sélectionner les agents affilés au même opérateur O que le client C.
La plateforme peut vérifier la connectivité des agents sélectionnés. Seuls les agents dont le terminal mobile est effectivement connecté à la plateforme P seront retenus. Pour cela, les terminaux mobiles agents TA1 , TA2, TA3 peuvent par exemple générer et émettre automatiquement et périodiquement un signal de connexion à la plateforme P (« je suis connecté »). Tant que la plateforme P reçoit ses signaux de connexion, elle en déduit que les terminaux mobiles agents sont connectés. La plateforme P peut également interroger les terminaux mobiles agents TA1 , TA2, TA3 en leur transmettant une requête électronique de présence (« êtes-vous connectés »). Seuls les agents dont les terminaux mobiles auront répondu positivement à ces requêtes seront retenus par la plateforme P.
La plateforme P peut également sélectionner les agents situés dans la même zone géographique (par exemple la même ville) que celle où est localisé le client C, et plus particulièrement le terminal mobile client TC. Pour cela la plateforme P va comparer les données de géo-localisation du terminal mobile client TC contenues dans le signal de paiement avec les données de géo-localisation des terminaux mobiles agents générées par le module de détermination de position de chacun desdits terminaux mobiles agents. Ces données de géo-localisation des terminaux mobiles agents peuvent par exemple être incluses dans le signal de connexion ou dans la réponse à la requête de présence évoqués au paragraphe précédent, ou dans un signal de réponse à une requête électronique spécifique transmise par la plateforme P aux terminaux mobiles agents
Pour filtrer davantage les agents, la plateforme P peut également sélectionner les agents situés dans la même zone géographique de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par l'opérateur O et auquel a souscrit le client C. Le module de détermination de position permet de localiser précisément chaque terminal mobile agent. Ces données de géo-localisation peuvent par exemple être incluses dans le signal de connexion ou dans la réponse à la requête de présence évoqués précédemment, ou dans un signal de réponse à une requête électronique spécifique transmise par la plateforme P aux terminaux mobiles agents. La plateforme P va comparer les données de localisation transmises par les terminaux mobiles agents TA1 , TA2, TA3 et les comparer aux données de géo-localisation transmises par le terminal mobile client TC. La plateforme P ne va alors retenir que les terminaux mobiles agents situés dans la même zone géographique de disponibilité que le terminal mobile client TC.
Un autre facteur de sélection peut être le pourcentage (ou niveau) de charge de la batterie intégrée dans chacun des terminaux mobiles agents retenus. La connaissance de ce pourcentage de charge permet de s'assurer le terminal mobile agent ne s'éteindra pas lors du processus de transaction et de paiement. Par exemple, ne seront retenus que les terminaux mobiles agents dont le pourcentage de charge est au moins égal à une valeur déterminée, par exemple 15%. Une priorité peut être donnée aux terminaux mobiles agents qui sont en charge, c'est-à-dire branchés à une source de courant au moment du processus de sélection. En effet, un terminal branché à une source de courant aura moins de chance de s'éteindre lors du processus. A pourcentage de charge égale, les terminaux mobiles agents en charge au moment de la sélections seront retenus ou priorisés. Ces informations du pourcentage de charge, et éventuellement de branchement à une source de courant, peuvent par exemple être incluses dans le signal de connexion ou dans la réponse à la requête de présence évoqués précédemment, ou dans un signal de réponse à une requête électronique spécifique transmise par la plateforme P aux terminaux mobiles agents.
Encore un autre facteur de sélection peut être le niveau disponible du processeur ou CPU (pour Central Processing Unit) intégrés dans chacun des terminaux mobiles agents retenus et notamment le pourcentage disponible de mémoire vive (RAM). La connaissance de ce niveau de CPU permet de s'assurer que le processus de transaction et de paiement sera exécuté rapidement (quelques millisecondes). Par exemple, ne seront retenus que les terminaux mobiles agents dont le pourcentage de mémoire RAM est au moins égal à une valeur déterminée, par exemple 10%. Cette information peut par exemple être incluse dans le signal de connexion ou dans la réponse à la requête de présence évoqués précédemment, ou dans un signal de réponse à une requête électronique d'interrogation spécifique générée et transmise par la plateforme P aux terminaux mobiles agents affilés à l'opérateur O.
Un facteur supplémentaire de sélection peut être la nature de la connexion entre la plateforme P et les terminaux mobiles agents TA1 , TA2, TA3. La connexion peut par exemple être du type GPRS (pour General Packet Radio Service), EDGE (pour Enhance Data Rate for GSM), 2G, 3G, 3G+, 4G, etc. La connexion bénéficiant du débit théorique le plus élevé sera privilégiée. Par exemple les terminaux mobiles agents bénéficiant d'une connexion 4G seront priorisés par rapport à ceux bénéficiant d'une connexion GPRS, EDGE, 2G, 3G ou 3G+. La connaissance de la nature de la connexion permet de s'assurer que la réception et/ou la transmission de signaux ou données depuis le terminal mobile agent seront effectuées rapidement. Ces informations quant à la nature de la connexion peuvent par exemple être incluses dans le signal de connexion ou dans la réponse à la requête de présence évoqués précédemment, ou dans un signal de réponse à une requête électronique d'interrogation spécifique générée et transmise par la plateforme P aux terminaux mobiles agents affilés à l'opérateur O.
Un facteur supplémentaire de sélection peut être la qualité de la connexion entre la plateforme P et les terminaux mobiles agents. La plateforme P peut notamment définir les zones géographiques où les connexions au réseau RT et/ou au réseau sécurisé R sont les plus mauvaises. Par exemple, sur un panel de 100 terminaux mobiles agents répartis dans une ville, la plateforme peut observer les zones où la connectivité est bonne (par exemple dans le centre-ville) et les zones où la connectivité est mauvaise (par exemple en périphérie du centre-ville). Le module de détermination de position permet de localiser précisément chaque terminal mobile agent. Si des terminaux mobiles agents sont localisés dans ou à proximité d'une zone de faible connectivité, ils seront en priorité écartés (c'est-à-dire non retenus) par la plateforme P. Ces informations relatives à la qualité de la connexion peuvent par exemple être incluses dans le signal de connexion ou dans la réponse à la requête de présence évoqués précédemment, ou dans un signal de réponse à une requête électronique d'interrogation spécifique générée et transmise par la plateforme P aux terminaux mobiles agents affilés à l'opérateur O.
Un facteur supplémentaire de sélection peut être le déplacement physique des agents, et plus spécifiquement des terminaux mobiles agents. Le module de détermination de position permet de localiser précisément chaque terminal mobile agent, mais également de voir si ce dernier se déplace ou pas. Si un terminal mobile agent est fixe, c'est-à-dire qu'il ne se déplace pas, la probabilité de perdre la connexion sur le réseau RT et/ou le réseau sécurisé R est faible. Un termina! mobile agent fixe est donc sélectionné en priorité par la plateforme P. Si des terminaux mobiles sont en mouvement, c'est-à-dire qu'ils se déplacent, ceux dont le déplacement est lent (par exemple si les agents se déplacent à pieds) seront priorisés par rapport à ceux dont le déplacement est rapide (par exemple si les agents se déplacent en voiture), les risques de déconnexion étant potentiellement plus élevés. Cette information sur l'état de déplacement peut par exemple être incluse dans le signal de connexion ou dans la réponse à la requête de présence évoqués précédemment, ou dans un signal de réponse à une requête électronique d'interrogation spécifique générée et transmise par la plateforme P aux terminaux mobiles agents affilés à l'opérateur O.
Encore un autre facteur de sélection est le solde des comptes bancaires agents, c'est-à-dire le nombre d'unités bancaires dont dispose les agents sur leur compte bancaire ouvert auprès de l'établissement bancaire B1. En effet, l'agent qui sera retenu doit disposer de suffisamment d'unités bancaires sur son compte pour régler le paiement. La plateforme P peut par exemple retenir uniquement les agents dont le nombre d'unités bancaires disponibles sur le compte bancaire est supérieur ou égal au nombre d'unités bancaires correspondant au montant de l'achat. Pour cela, et conformément au premier mode de réalisation, la plateforme P génère et émet automatiquement une requête électronique d'interrogation à l'établissement bancaire B1 (étape 3"). Cette requête d'interrogation contient le nombre d'unités bancaires correspondant au montant de l'achat. Ce nombre d'unités bancaires est calculé automatiquement par la plateforme P en prenant en compte notamment le taux de change entre la monnaie proposée par le marchand M (ex : Euros) et la monnaie dans laquelle sont faits les paiements par les portes-monnaies électroniques clients et agents (ex : Francs CFA), et éventuellement les frais de changes appliqués par l'établissement bancaire B1. Le taux de change appliqué peut être récupéré en temps réel par la plateforme P sur les marchés financiers ou récupéré auprès de l'établissement bancaire B1. A la réception de la requête d'interrogation, l'établissement bancaire B1 interroge l'ensemble des comptes bancaires agents (événement 3") pour déterminer le nombre d'unités bancaires disponibles sur chacun de ces comptes bancaires. L'établissement bancaire B1 renvoi ensuite à la plateforme P (étape 3"') des données d'identification des agents dont le compte bancaire comprend un nombre d'unités bancaires supérieur ou égal au nombre d'unités bancaires transmis dans la requête d'interrogation. Ces données d'identification des agents peuvent être les numéros d'appel des terminaux mobiles agents et/ou les numéros de facturation associés aux agents.
Ces facteurs de sélection peuvent avoir la même valeur ou des valeurs différentes de manière à être hiérarchisés. Par exemple, le nombre d'unités bancaires dont dispose les agents sur leur compte bancaire peut être plus important que le niveau du processeur ou CPU disponible dans les terminaux mobiles agents. De même, le pourcentage de charge de la batterie intégrée dans les terminaux mobiles agents peut être un facteur moins décisif que la nature de la connexion entre la plateforme P et lesdits terminaux mobiles agents.
La plateforme P peut équilibrer la sélection des agents pour éviter que le même agent soit systématiquement sélectionné. Par exemple, lorsqu'un agent a été sélectionné par la plateforme P pour une transaction, ladite plateforme peut décider de ne pas sélectionner le même agent pour la prochaine transaction.
A l'issu du processus informatique logique de sélection, la plateforme P sélectionne un agent parmi cette pluralité d'agents en prenant en compte au moins un, et préférentiellement tous les facteurs de sélection précités. Dans la suite de la description, c'est l'agent A1 qui est retenu par la plateforme P.
Etape 4 : la plateforme P génère et transmet automatiquement des instructions de paiement au terminal mobile client TC. Le numéro d'appel du terminal mobile client TC étant inclus dans le signal de paiement, la plateforme P peut aisément transmettre les instructions de paiement par un message du type SMS (pour l'anglais Short Message Service). La sélection de l'agent A1 parmi la pluralité d'agents A1 , A2, A3 est l'élément déclencheur des instructions de paiement. Ces instructions intègrent le numéro d'appel du terminal mobile agent TA1. Elles peuvent également intégrer avantageusement un code USSD permettant l'accès au serveur de gestion SO de l'opérateur O. Ces instructions s'affichent sur l'interface du terminal mobile client TC et peuvent par exemple se présenter sous la forme suivante :
#Code_USSD_opérateur*numéro_destinataire*montantJransaction*c^
Le code_USSD_opérateur permet l'accès au serveur de gestion SO de l'opérateur O. Le numéro_destinataire correspond au numéro d'appel du terminal mobile agent TA1. Le montantjransaction correspond au montant de l'achat dans la monnaie locale et/ou en unités bancaires. Dans l'exemple précédemment cité, ce montant s'élève à 75€ soit 50.000 unités bancaires. Le code_secret correspond à un code secret du client C. Ce code secret est choisi par le client C, par exemple au moment où il souscrit au service de paiement par porte-monnaie électronique. Il peut s'agir d'un code à 4 chiffres correspondant à numéro d'identification personnel, tel que le code PIN (de l'anglais Personal Identification Number) de son terminal mobile 1 , ou au contraire un code différent du code PIN.
Les instructions peuvent également être transmises au marchand M qui les affichent sur une interface graphique visible par le client C. Ce dernier rentre ensuite ces instructions sur son terminal mobile TC.
Evénement 5 : le client C lance la transaction en exécutant les instructions de paiement depuis son terminal mobile TC.
Etape 6 : les instructions de paiement exécutées sont transmises au serveur SO de l'opérateur O, lesquelles instructions sont associées au numéro d'appel du terminal mobile client TC. Ce numéro d'appel est encapsulé avec les instructions de paiement, cette encapsulation étant automatiquement réalisée de manière invisible pour le client C.
Evénement 7 : le serveur SO vérifie que le porte-monnaie électronique client dispose de fonds suffisants pour couvrir le montant du paiement. Si tel est le cas, l'opérateur O débite le porte-monnaie électronique du client du montant du paiement (50.000 unités bancaires, soit 50.000 XOF) auquel peut se rajouter une commission de l'opérateur O (ex : entre 1 % et 3 % du montant du paiement) et crédite le porte-monnaie électronique de l'agent A1 du montant du paiement. A défaut, l'opérateur O avertit le client C qui avertit à son tour la plateforme P qui avertit à son tour le marchand M.
Etape 8 : le serveur SO génère et transmet, au terminal mobile agent TA1 et au terminal mobile client C, un signal de confirmation de paiement (ou facture électronique). Ce signal se présente préférentiellement sous la forme d'un message SMS (pour l'anglais Short Message Service). Ce signal intègre notamment un numéro de transaction qui consiste préférentiellement en une suite alphanumérique unique, par exemple « 12AbC34d ». Le signal de confirmation de paiement peut également intégrer le montant du paiement ainsi que le numéro d'appel du terminal mobile client TC.
Etape 9 : le terminal mobile agent TA1 transmet le signal de confirmation de paiement à la plateforme P, ou au moins le numéro de transaction. La réception du signal de confirmation de paiement est l'élément déclencheur de cette transmission. Cette transmission peut être automatique ou faire suite à une action volontaire de l'agent A1 , par exemple une activation d une touche dédiée présente sur l'interface du terminal mobile agent TA1. Etape 10 : le terminal mobile client TC transmet au marchand M au moins le numéro de transaction, qui le retransmet instantanément à la plateforme P. La réception du signal de confirmation de paiement est l'élément déclencheur de cette transmission. Cette transmission peut être automatique ou faire suite à une action volontaire du client C, par exemple une activation d'une touche dédiée présente sur l'interface du terminal mobile client TC.
Evénement 11 : la plateforme P vérifie que le numéro de transaction transmis par le terminal mobile agent TA1 correspond au numéro de transaction transmis par le terminal mobile client TC. Cette vérification est effectuée en comparant les deux numéros de transaction.
Etape 12 : si la vérification effectuée à l'événement 1 1 est positive (c'est-à-dire que les deux numéros de transaction sont identiques), la plateforme P génère et transmet au marchand M, un signal de confirmation de paiement. Le marchand M peut alors traiter l'achat de manière classique et livrer le bien ou le service au client C.
Etape 13 : le marchand M peut transmettre à la plateforme P, des données bancaires permettant de faire un virement de fonds de compte à compte. Ces données bancaires consistent préférentiellement en un relevé d'identité bancaire, ou RIB (pays de l'établissement bancaire B2, code SWIFT, numéro de compte et/ou numéro IBAN, ...). La réception du signal de confirmation de paiement est l'élément déclencheur de la transmission des données bancaires. Dans une variante de réalisation, ces données bancaires sont transmises à l'étape 2, avec le signal de paiement. Selon encore une autre variante de réalisation, les données bancaires du marchand M sont préalablement transmises par le serveur SM à la plateforme P, et enregistrées dans la base de données 53, avant même qu'un client se connecte au site marchand.
Etape 14 : si la vérification effectuée à l'événement 1 1 est positive, la plateforme P génère et transmet à l'établissement bancaire B1 , une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire de l'agent A1 vers le compte bancaire marchant. Cette instruction comprend notamment : une donnée d'identification de l'agent A1 , le montant à transférer au Marchand M et les données bancaires dudit marchand. La donnée d'identification de l'agent A1 peut être le numéro d'appel du terminal mobile agent TA1 , ou préférentiellement le numéro de facturation associé audit agent.
Evénement 15 : l'établissement bancaire B1 débite le compte bancaire de l'agent A1 de tout ou partie du montant du paiement (50.000 unités bancaires). La réception de l'instruction de transfert est l'élément déclencheur du débit du compte bancaire de l'agent A1. Une commission peut être versée à l'agent A1 (par exemple : entre 0,5 % et 1 % du montant du paiement), sur un compte bancaire distinct dudit agent ouvert auprès de l'établissement bancaire B1. Cette commission peut également se matérialiser par le fait que le montant débité sur le compte bancaire de l'agent A1 correspond au montant du paiement affecté d'un coefficient de commission kagent, OÙ 0<kagent≤1.
Etape 16 : l'établissement bancaire B1 transfert tout ou partie du montant du paiement vers le compte bancaire marchand ouvert auprès de l'établissement bancaire B2. Contrairement à l'opérateur O, l'établissement bancaire B1 est en effet autorisé à effectuer des mouvements de capitaux (transfert/réception d'argent) dans toutes les zones géographiques réglementées, et en particulier en dehors de l'espace UEMOA. L'établissement bancaire B1 peut prélever une commission (par exemple : entre 0,5 % et 2 % du montant du paiement). Aussi, le montant transféré vers le compte bancaire du marchand peut correspondre au montant du paiement affecté d'un coefficient de commission k, où 0<k<1.
Evénement 17 : l'établissement bancaire B2 crédite le compte bancaire marchand de tout ou partie du montant transféré à l'étape 16. L'établissement bancaire B2 peut prélever une commission (par exemple : entre 0,5 % et 2 % du montant transféré).
Dans le procédé qui vient d'être décrit, on peut constater qu'aucune connexion n'est nécessaire entre l'opérateur O et la plateforme P, ce procédé étant essentiellement basé sur les agents. Ces derniers by-pass la connexion entre l'opérateur O et la plateforme P. Cela présente un avantage car certains opérateurs de téléphonie mobile ne peuvent, ou ne souhaitent pas, développer une interface de programmation applicative (ou API pour Application Programming Interface) spécifique pour la mise en œuvre du procédé. Ce dernier peut donc parfaitement être mis en œuvre, sans action particulière de l'opérateur O.
Figure imgf000029_0001
Dans ce mode de réalisation, le nombre de requêtes électroniques et/ou signaux transitant entre la plateforme P et l'établissement bancaire B1 est réduit.
Pour cela, des comptes bancaires virtuels sont crées dans la plateforme P. Dès qu'un agent ouvre un compte bancaire auprès de l'établissement B1 , la plateforme P en est informée et lui crée un compte bancaire virtuel que ladite plateforme gérera. Ce compte bancaire virtuel agent est un miroir du compte bancaire réel agent ouvert auprès de l'établissement B1. En d'autres termes toutes les données d'opérations financières qui affectent le compte bancaire virtuel affectent également le compte bancaire réel agent. Et inversement.
L'hypothèse retenue ici est la suivante :
- L'agent A1 dispose de deux comptes bancaires réels ouverts auprès de l'établissement bancaire B1 : un compte « unités » sur lequel sont créditées les 200 unités bancaires qu'il a achetées et un compte « commission » sur lequel sont versées des commissions qu'il touche pour chaque transaction pour laquelle il est sélectionné. Un compte unités virtuel CU agent et un compte commission virtuel CCVagent sont ouverts dans la plateforme P en miroir respectivement du compte unités réel et du compte commission réel (figure 8a).
L'entité (personne physique ou morale) gestionnaire de la plateforme P est titulaire d'un compte bancaire réel ouvert auprès de l'établissement bancaire B1 sur lequel sont versées des commissions qu'elle touche pour chaque transaction. Un compte virtuel CVpiateforme (figure 8a) est ouvert dans la plateforme P en miroir de ce compte réel.
L'établissement bancaire B1 est titulaire de son propre compte bancaire sur lequel sont versées des commissions qu'il touche pour chaque transaction. Un compte virtuel CV anque (figure 8a) est ouvert dans la plateforme P en miroir de ce compte réel.
La figure 7 illustre l'enchaînement de différentes étapes mises en œuvre dans ce deuxième mode de réalisation. Les étapes et événements qui sont identiques à ceux du premier mode (figure 6), gardent la même référence et ne se sont pas à nouveau décrits.
La plateforme P gérant les comptes unités virtuels des agents, elle est à même de connaître le nombre d'unités bancaires dont dispose les agents sur leur compte unités réels. De fait l'étape 3', l'événement 3" et l'étape 3"' décrits précédemment pour le premier mode de réalisation ne sont plus nécessaires. Ce facteur de sélection des agents peut être déterminé directement dans la plateforme P, sans avoir à interroger l'établissement bancaire B1.
Evénement 110 : si la vérification effectuée à l'événement 11 est positive, la plateforme P met à jour l'ensemble des comptes virtuels :
- débite le compte unités virtuel de l'agent A1 du montant du paiement (débit de 100 unités bancaires) (figure 8b),
- crédite le compte commission virtuel CCVagent de l'agent A1 d'une commission correspondant par exemple à 1 % du montant du paiement (figure 8b), - crédite son propre compte virtuel CVpi3teforme d'une commission correspondant par exemple à 1 % du montant du paiement (figure 8b),
- crédite le compte virtuel CVbanque de l'établissement bancaire B1 d'une commission correspondant par exemple à 1 % du montant du paiement (figure 8b).
Etape 140 : la plateforme P génère et transmet à l'établissement bancaire B1 , des instructions pour mettre à jour l'ensemble des comptes réels. Ces instructions contiennent notamment des données relatives au nouveau solde des différents comptes réels. Ces instructions comprennent également une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte unité réel de l'agent A1 vers le compte bancaire marchant.
Evénement 150 : l'établissement bancaire B1 exécute les instructions reçues par la plateforme P :
- le compte unités réel de l'agent A1 est débité du montant du paiement,
le compte commission réel de l'agent A1 est crédité du montant de sa commission, - le compte réel de la plateforme est crédité de sa commission,
le compte réel de l'établissement bancaire B1 est crédité de sa commission.
Les comptes bancaires réels se synchronisent donc avec les comptes bancaires virtuels en réponse à la réception des instructions par l'établissement bancaire B1.
Dans une variante de réalisation, la mise à jour de l'ensemble des comptes virtuels par la plateforme P (événement 110) synchronise automatiquement, et en temps réel, la mise à jour de l'ensemble des comptes réels par l'établissement bancaire B1. Dans ce cas, les instructions transmises par la plateforme P à l'établissement bancaire B1 durant l'étape 140 ne contiennent qu'une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte unité réel de l'agent A1 vers le compte bancaire marchant. L'événement 150 n'est plus nécessaire, ce qui réduit les ressources informatiques nécessaires dans le serveur de l'établissement bancaire B1.
La plateforme P fait office de tiers de confiance, dans la mesure où c'est elle qui vérifie et/ou valide les transactions et détermine les montants à créditer ou à débiter sur les différents comptes.
Yratsmm mode de rê&Msaiî - Figures 9 et 10
Dans ce mode de réalisation, les paiements entre les agents et les marchands sont basés sur un échange de crypto-monnaies (Bitcoin, Ethereum, ...). Pour cela, les agents et les marchands disposent chacun d'un portefeuille électronique de cryptomonnaie (ci-après nommé « wallet-crypto »).
Dans l'architecture illustrée sur la figure 9, et par souci de concision, seul l'agent A1 est représenté et exemplifié. Toutefois, chaque autre agent dispose également d'un wallet-crypto. Comme décrit précédemment, la plateforme P peut notamment communiquer avec le serveur marchand SM et le terminal mobile agent TA1 au travers du réseau sécurisé R'.
Comme expliqué précédéemment, lorsque l'agent A1 s'inscrit auprès de la plateforme P, il est amené à télécharger une application informatique dans son terminal mobile TA1 . Cette application informatique lui permet notamment de se connecter directement à un fournisseur de wallet-crypto FWC, par exemple Blockchain.info, pour ouvrir un wallet-crypto agent WCagent- Ce fournisseur FWC peut être choisi par l'agent A1 , ou préférentiellement être présélectionné par le gestionnaire de la plateforme P et être proposé à l'agent A1. Dans ce cas, lors du processus d'inscription de l'agent A1 sur la plateforme P, une étape consiste en l'ouverture du wallet-crypto agent WCagent. La connexion entre le terminal mobile agent TA1 et le fournisseur FWC est effectuée au travers d'un réseau R", qui est préférentiellement un réseau sécurisé du type réseau de télécommunication sécurisé (Internet, téléphonie mobile, ...) ou réseau privé virtuel (VPN pour l'anglais Virtual Private Network). De la même manière, lorsque le marchand M s'inscrit auprès de la plateforme P, un wallet-crypto marchand WCmarchand lui est ouvert auprès du fournisseur FWC. Les coordonnées et les données d'accès (mot de passe et/ou identifiant et/ou clé de cryptage) des wallet-crypto WCagent, WCmarchand sont communiquées à la plateforme P, soit directement par le fournisseur FWC avec laquelle ladite plateforme est connectée, soit respectivement par l'agent A1 et le marchand M, à l'issue de leur inscription respective.
Après avoir ouvert son wallet-crypto WCagent, l'agent A1 achète de la cryptomonnaie auprès d'une plateforme web d'échange de crypto-monnaie ECM, par exemple coinify.com. Pour cela, un compte lui est ouvert auprès de la plateforme d'échange ECM, lequel compte est associé au wallet-crypto WCagent. Ce compte peut être ouvert directement par l'agent A1 ou par la plateforme P mandatée par ledit agent. L'agent A1 peut alors acheter de la crypto-monnaie, en payant au moyen d'une carte bancaire CBagent ou par tout autre moyen de paiement accepté par la plateforme d'échange ECM. La plateforme d'échange ECM peut alors se connecter au fournisseur FWC pour créditer le wallet-crypto WCag8nt du nombre de crypto-monnaie acheté. Avantageusement, lors du processus d'inscription de l'agent A1 sur la plateforme P, une étape peut consister en l'inscription de l'agent auprès de la plateforme d'échange ECM et une autre étape peut consister en l'achat de crypto-monnaie. Etant donnés que la plateforme P connaît les coordonnées et les données d'accès du wallet-crypto WCagent, ladite plateforme peut savoir le solde de crypto-monnaie dont dispose l'agent A1. Aussi, un des facteurs de sélection des agents peut être le montant de crypto-monnaie disponible sur le wallet-crypto WCagent (étape 3 précitée).
Le fournisseur FWC et la plateforme d'échange ECM peuvent éventuellement être une même et seule entité. En d'autres termes, la plateforme d'échange ECM peut proposer des services d'ouverture et de gestion de portefeuilles de crypto-monnaie.
La figure 10 illustre l'enchaînement de différentes étapes mises en œuvre dans ce troisième mode de réalisation. Les étapes et événements qui sont identiques à ceux des deux premiers modes (figures 6 et 7), gardent la même référence et ne se sont pas à nouveau décrits.
Evénement 1100: si la vérification effectuée à l'événement 1 1 est positive (c'est-à- dire que les deux numéros de transaction sont identiques), la plateforme P converti le montant de l'achat en crypto-monnaie avec le taux de change en vigueur à la date et à l'heure de l'achèvement de l'événement 1 1. Par exemple, si le montant de l'achat est de 75€ (Euros) et que l'agent A1 dispose de Bitcoin sur son wallet-crypto WCagent, alors la plateforme P pourra évaluer à 0,04 Bitcoin le montant de l'achat.
Etape 1200 : la plateforme P génère et transmet au fournisseur FWC, une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement converti en cryptomonnaie, depuis le wallet-crypto WCagent de l'agent A1 vers le wallet-crypto WCmarchand du marchant M. Cette instruction comprend notamment : le montant à transférer en crypto- monnaie, les coordonnées et les données d'accès du wallet-crypto WCagent, les coordonnées du wallet-crypto WC marchand. Une commission peut être versée à l'agent A1 (par exemple : entre 0,5 % et 1 % du montant du paiement). Cette commission peut se matérialiser par le fait que le montant à transférer en crypto-monnaie calculé à l'événement 100, correspond au montant du paiement affecté d'un coefficient de commission kagent, où 0<kagent≤1 .
Evénement 1300 : le fournisseur FWC débite le wallet-crypto WCagent de tout ou partie du montant du paiement en crypto-monnaie (0.04 Bitcoin) et crédite le wallet-crypto WCmarc and du même montant. Etape 1400 : après avoir exécuté les instructions reçues de plateforme P, le fournisseur FWC génère et transmet à la plateforme P, un signal de confirmation de paiement. Dans une variante de réalisation, la plateforme P peut « écouter » le wallet- crypto WCmarchand pour vérifier que le transfert de crypto-monnaie a bien été effectué. Cela est rendu possible par le fait qu'au moins les coordonnées du wallet-crypto WCmarchand ont été préalablement transmises à la plateforme P.
Etape 1500 : la plateforme P génère et transmet au marchand M, un signal de confirmation de paiement. Le marchand M peut alors traiter l'achat de manière classique et livrer le bien ou le service au client C.
Le marchand M peut décider de conserver sa crypto-monnaie créditée sur son wallet-crypto WCmarchand- Il peut également donner pour instruction à la plateforme P de systématiquement revendre cette crypto-monnaie dans une monnaie fiduciaire (par exemple en euros) et de créditer le montant sur un compte bancaire dont les données bancaires auront été préalablement communiquées à ladite plateforme. Ce type d'instruction et la communication de ces données bancaires sont par exemple renseignés lors de l'inscription du marchand M auprès de la plateforme P.
L'agencement des différents éléments et/ou moyens et/ou étapes de l'invention, dans les modes de réalisation décrits ci-dessus, ne doit pas être compris comme exigeant un tel agencement dans toutes les implémentations. En tout état de cause, on comprendra que diverses modifications peuvent être apportées à ces éléments et/ou moyens et/ou étapes, sans s'écarter de l'esprit et de la portée de l'invention.

Claims

Revendications
1. Procédé de gestion du paiement d'un bien ou service proposé par un utilisateur « marchant » (M) disposant d'un compte bancaire « marchant » ouvert auprès d'un établissement bancaire (B2), le paiement étant réalisé au moyen d'un porte-monnaie électronique « client » d'un utilisateur « client » (C) depuis un terminal mobile (TC) de l'utilisateur « client », se caractérisant par le fait que ledit procédé comprend des étapes consistant à :
- enregistrer, dans une plateforme informatique (P), des données d'identification d'une pluralité d'utilisateurs « agents » (A1 , A2, A3), chaque utilisateur « agents » disposant :
o d'un porte-monnaie électronique « agent »,
o d'un terminal mobile « agent » (TA1 , TA2, TA3) dont le numéro d'appel est enregistré dans la plateforme (P),
o d'un compte bancaire « agent » ouvert auprès d'un établissement bancaire
(B1),
transmettre un signal de paiement à la plateforme informatique (P),
la réception du signal de paiement entraîne l'exécution, dans la plateforme informatique (P), d'un processus informatique logique adapté pour attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des utilisateurs « agents » (A1 , A2, A3) et sélectionner un utilisateur « agent » (A1 ) parmi la pluralité d'utilisateurs « agents » (A1 , A2, A3) en prenant en compte ce facteur de sélection,
- exécuter des instructions de paiement incluant le numéro d'appel du terminal mobile « agent » (TA1 ) de l'utilisateur « agent » (A1 ) sélectionné, depuis le terminal mobile « client » (TC), de manière à transférer le montant du paiement, depuis le porte- monnaie électronique « client » vers le porte-monnaie électronique « agent » dudit utilisateur « agent » (A1 ),
- exécuter un processus informatique logique aboutissant à la génération d'une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » de l'utilisateur « agent » (A1 ) sélectionné, vers le compte bancaire « marchant ».
2. Procédé selon la revendication 1 , comprenant une étape consistant à attribuer, à chacun des utilisateurs « agents » (A1 , A2, A3), au moins un des facteurs de sélection de la liste suivante :
- opérateur de téléphonie mobile (O) auprès duquel l'utilisateur « client » (C) a souscrit le service de paiement par le porte-monnaie électronique, de sorte que la plateforme informatique (P) sélectionne un utilisateur « agent » (A1 ) affilé au même opérateur (O) que ledit utilisateur « client » ;
- zone géographique où est localisé le terminal mobile « client » (TC), de sorte que la plateforme informatique (P) sélectionne un utilisateur « agent » (A1 ) dont le terminal mobile (TA1 ) est situé dans la même zone géographique que ledit terminal mobile « client » (TC) ;
connexion effective, au travers d'un réseau de télécommunication (R'), entre les terminaux mobiles « agents » (TA1 , TA2, TA3) et la plateforme informatique (P), de sorte que la plateforme informatique (P) sélectionne un utilisateur « agent » (A1 ) dont le terminal mobile (TA1 ) est effectivement connecté à ladite plateforme ;
- zone géographique de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par un opérateur de téléphonie mobile (O) et auquel a souscrit l'utilisateur « client » (C), de sorte que la plateforme informatique (P) sélectionne un utilisateur « agent » (A1 ) dont le terminal mobile (TA1 ) est situé dans la même zone géographique de disponibilité que le terminal mobile « client » (TC) ;
pourcentage, ou niveau, de charge d'une batterie intégrée dans chacun des terminaux mobiles « agents » (TA1 , TA2, TA3), de sorte que la plateforme informatique (P) sélectionne un utilisateur « agent » (A1 ) dont le terminal mobile (TA1 ) a un pourcentage, ou niveau, de charge de batterie au moins égale à une valeur déterminée ;
- niveau disponible d'un processeur ou CPU intégré dans chacun des terminaux mobiles « agents » (TA1 , TA2, TA3) et notamment le pourcentage disponible de mémoire vive, de sorte que la plateforme informatique (P) sélectionne un utilisateur « agent » (A1 ) dont le terminal mobile (TA1 ) a un pourcentage de mémoire vive au moins égale à une valeur déterminée ;
- nature de la connexion, au travers d'un réseau de télécommunication (R'), entre la plateforme informatique (P) et les terminaux mobiles « agents » (TA1 , TA2, TA3), de sorte que la plateforme informatique (P) sélectionne prioritairement un utilisateur « agent » (A1 ) dont le terminal mobile (TA1 ) a une connexion bénéficiant du débit théorique le plus élevé ; qualité de la connexion, au travers d'un réseau de télécommunication (R'), entre la plateforme informatique (P) et les terminaux mobiles « agents » (TA1 , TA2, TA3), de sorte que la plateforme informatique (P) écarte prioritairement un utilisateur « agent » dont le terminal mobile est localisés dans, ou à proximité, d'une zone géographique où la connexion est la plus mauvaise ;
déplacement physique des terminaux mobiles « agents » (TA1 , TA2, TA3), de sorte que la plateforme informatique (P) sélectionne prioritairement un utilisateur « agent » (A1 ) dont le terminal mobile (TA1 ) ne se déplace pas, ou si des terminaux mobiles sont en mouvement, celui dont le déplacement est le plus lent.
3. Procédé selon la revendication 2, dans lequel la plateforme informatique (P) sélectionne prioritairement un utilisateur « agent » (A1) dont le terminal mobile (TA1 ) est en charge, c'est-à-dire branché à une source de courant au moment du processus de sélection.
4. Procédé selon l'une des revendications 2 ou 3, consistant à utiliser en outre au moins le facteur de sélection suivant :
- solde des comptes bancaires « agents », de sorte que la plateforme (P) sélectionne un utilisateur « agent » (A1 ) dont le compte bancaire dispose d'un nombre d'unités bancaires supérieur ou égal à un nombre d'unités bancaires correspondant au montant du paiement.
5. Procédé selon l'une des revendications précédentes, dans lequel tout ou partie des facteurs de sélection sont déterminés en fonction d'informations transmises à la plateforme informatique (P) par des terminaux mobiles « agents » (TA1 , TA2, TA3).
6. Procédé selon la revendication 5, dans lequel la transmission des informations est réalisée en réponse à une requête électronique d'interrogation générée et transmise par la plateforme informatique (P) aux terminaux mobiles « agents » (TA1 , TA2, TA3).
7. Procédé selon l'une des revendications précédentes, comprenant en outre des étapes consistant à :
transmettre un signal de confirmation de paiement au terminal mobile « client » (TC) et transmettre un signai de confirmation de paiement au terminal mobile « agent » (TA1 ) de l'utilisateur « agent » (A1 ) sélectionné, lesquels signaux intègrent chacun un numéro de transaction unique,
transmettre à la plateforme informatique (P), depuis le terminal mobile « agent » (TA1 ), le numéro de transaction unique reçu par ledit terminal mobile « agent », transmettre à la plateforme informatique (P), le numéro de transaction unique reçu par le terminal mobile « client »,
comparer, dans la plateforme informatique (P), le numéro de transaction reçu par le terminal mobile « agent » (TA1 ) et le numéro de transaction reçu par le terminal mobile « client » (TC),
si les numéros de transaction correspondent, générer depuis la plateforme informatique (P), l'instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » vers le compte bancaire « marchant », et transmettre cette instruction à l'établissement bancaire (B1) auprès duquel le compte bancaire « agent » est ouvert,
transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » vers le compte bancaire « marchant ».
8. Procédé selon l'une des revendications précédentes, comprenant une étape consistant à ouvrir, dans la plateforme informatique (P), un compte bancaire virtuel « agent » qui est un miroir du compte bancaire « agent » réellement ouvert auprès de l'établissement bancaire (B1 ), de sorte que des données d'opérations financières affectant ledit compte bancaire virtuel affectent également le compte bancaire réel, et inversement.
9. Procédé selon la revendication 8, consistant à établir une connexion entre la plateforme informatique (P) et l'établissement bancaire (B1 ) auprès duquel est ouvert le compte bancaire réel « agent », de sorte que le compte bancaire virtuel « agent » et le compte bancaire réel « agent » se synchronisent automatiquement.
10. Procédé selon la revendication 9, dans lequel le compte bancaire réel « agent » se synchronise avec le compte bancaire virtuel « agent », en réponse à la réception d'instructions transmises par la plateforme informatique (P) à l'établissement bancaire (B1 ).
11. Système de gestion du paiement d'un bien ou service proposé par un utilisateur « marchant » (M) disposant d'un compte bancaire « marchant » ouvert auprès d'un établissement bancaire (B2), le paiement étant réalisé au moyen d'un porte-monnaie électronique « client » d'un utilisateur « client » (C) depuis un terminal mobile (TC) de l'utilisateur « client », se caractérisant par le fait que ledit système comprend :
une plateforme informatique (P) dans laquelle sont enregistrées des données d'identification d'une pluralité d'utilisateurs « agents » (A1 , A2, A3), chaque utilisateur « agents » disposant : o d'un porte-monnaie électronique « agent »,
o d'un terminal mobile « agent » (TA1 , TA2, TA3) dont le numéro d'appel est enregistré dans la plateforme (P),
o d'un compte bancaire « agent » ouvert auprès d'un établissement bancaire
(B1),
la plateforme informatique (P) comprend au moins un processeur (50) et au moins une mémoire (51) dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par ledit permettent de :
o attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des utilisateurs
« agents » (A1 , A2, A3),
o sélectionner un utilisateur « agent » (A1 ) parmi la pluralité d'utilisateurs
« agents » (A1 , A2, A3) en prenant en compte ce facteur de sélection, o générer des instructions de paiement incluant le numéro d'appel du terminal mobile « agent » (TA1) de l'utilisateur « agent » (A1 ) sélectionné, le terminal mobile « client » (TC) est adapté pour exécuter les instructions de paiement de manière à ce le montant du paiement soit transféré, depuis le porte- monnaie électronique « client » vers le porte-monnaie électronique « agent » de l'utilisateur « agent » (A1) sélectionné,
la plateforme informatique (P) est adaptée pour générer une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » de l'utilisateur « agent » (A1) sélectionné, vers le compte bancaire « marchant ».
12. Système selon la revendication 11 , dans lequel le compte bancaire « marchant » et le compte bancaire « agent » sont des portefeuilles de crypto-monnaie ouverts auprès d'une plateforme web d'échange de crypto-monnaie (ECM) ou d'un fournisseur de portefeuilles de crypto-monnaie (FWC).
13. Plateforme informatique (P) adaptée pour gérer le paiement d'un bien ou service proposé par un utilisateur « marchant » (M) disposant d'un compte bancaire « marchant » ouvert auprès d'un établissement bancaire (B2), le paiement étant réalisé au moyen d'un porte-monnaie électronique « client » d'un utilisateur « client » (C) depuis un terminal mobile (TC) de l'utilisateur « client », se caractérisant par le fait que ladite plateforme comprend:
une base de données (53) dans laquelle sont enregistrées des données d'identification d'une pluralité d'utilisateurs « agents » (A1 , A2, A3), chaque utilisateur « agents » disposant : o d'un porte-monnaie électronique « agent »,
o d'un terminal mobile « agent » (TA1 , TA2, TA3) dont le numéro d'appel est enregistré dans la plateforme (P),
o d'un compte bancaire « agent » ouvert auprès d'un établissement bancaire (B1 ),
au moins un processeur (50) et au moins une mémoire (51) dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par ledit processeur permettent de :
o attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des utilisateurs « agents » (A1 , A2, A3),
o sélectionner un utilisateur « agent » (A1) parmi la pluralité d'utilisateurs
« agents » (A1 , A2, A3) en prenant en compte ce facteur de sélection, o générer des instructions de paiement incluant le numéro d'appel du terminal mobile « agent » (TA1) de l'utilisateur « agent » sélectionné, lesquels instructions sont adaptées pour être exécutées par le terminal mobile « client » (TC) de manière à ce le montant du paiement soit transféré, depuis le porte-monnaie électronique « client » vers le porte- monnaie électronique « agent » de l'utilisateur « agent » (A1 ) sélectionné, o générer une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » de l'utilisateur « agent »
(At) sélectionné, vers le compte bancaire « marchant ».
14. Terminal mobile comprenant au moins un processeur et au moins une mémoire dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique, se caractérisant par le fait que l'application informatique comprend des instructions qui, lorsqu'elles sont exécutées par ledit processeur, permettent de mettre en œuvre le procédé selon la revendication 1.
15. Terminal mobile selon la revendication 14, dans lequel l'application informatique comprend des instructions qui, lorsqu'elles sont exécutées par le processeur, permettent de transférer des d'informations adaptées pour déterminer tout ou partie des facteurs de sélection des utilisateurs « agents ».
16. Serveur informatique comprenant au moins un processeur et au moins une mémoire dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique, se caractérisant par le fait que l'application informatique comprend des instructions qui, lorsqu'elles sont exécutées par ledit processeur, permettent de mettre en œuvre procédé selon la revendication 1.
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