TWM596914U - 基金信用電子支付系統 - Google Patents

Abstract

一種基金信用電子支付系統，包括：基金主機、信用評估主機、以及電子支付主機。基金主機儲存對應使用者帳戶的基金資產資訊。信用評估主機依據基金資產資訊產生信用額度。電子支付主機接收對應使用者帳戶的支付請求。支付請求包括待扣款金額。電子支付主機向信用評估主機查詢對應使用者帳戶的信用餘額，以於信用餘額足以支付待扣款金額時，依據信用餘額抵扣待扣款金額。

Description

基金信用電子支付系統

本創作是有關於一種電子支付系統，特別是有關於一種基金信用電子支付系統，將電子支付帳戶、基金帳戶、以及信用帳戶彼此串連。

電子支付是一種支付工具，可綁定***或現金儲值進行電子支付行為，但電子支付業者無法提供信用額度或月結制度，是當下付款（pay now）的支付工具，所以綁定***的模式，雖可以透過***變相成為月結制，但電子支付業者必須付出高額的手續費用給國際***組織及相關成本。另外，對於使用者而言，現金儲值來進行電子支付並無法提供現金增益的功能，使用者儲值的使用率相對較低。

此外，但當使用者以電子支付帳戶中的資金申購基金後，電子支付帳戶就沒有資金可以消費，須等到基金贖回並入帳後才得以執行消費，然而基金贖回在現有法令架構下無法即時進行，並不符合即時付款的需求。

目前，銀行一般以高成本的***來推廣支付業務，銀行須要聯徵客戶過去信用資料並給予信用額度，作業時間冗長且有信用風險，另外，數位金融帳戶快速的發展，將侵蝕傳統銀行業務並切斷客戶資訊的累積。

本創作一實施例提供一種基金信用電子支付系統，包括：基金主機、信用評估主機、以及電子支付主機。基金主機儲存對應使用者帳戶的基金資產資訊。信用評估主機從基金主機接收對應使用者帳戶的基金資產資訊，以依據基金資產資訊產生信用額度。電子支付主機接收對應使用者帳戶的支付請求。支付請求包括待扣款金額。電子支付主機向信用評估主機查詢對應使用者帳戶的信用餘額，以於信用餘額足以支付待扣款金額時，依據信用餘額抵扣待扣款金額。

綜上所述，本創作一些實施例提出之基金信用電子支付系統，整合電子支付商、基金經理公司、以及銀行。電子支付商可擺脫綁定***所需的高額手續費用與成本，提昇競爭力。基金經理公司能增加基金客群，提高營收。銀行也能增加信用貸款客戶。使用者的現金資產能夠即時投入基金，以爭取增益的機會，並可透過信用支付來支出消費，不影響其基金投資。此外，由於金流記錄由三方業者共同維護，更能保障使用者的資金安全。另一方面，三方業者合作之後，能獲得更多使用者資訊，可提供更精準的金流服務。並且，透過此基金信用電子支付系統，能夠符合當前法令架構與消費者保護規定，提供安全即時的投資與消費環境。

參照圖1，係為本創作一實施例之基金信用電子支付系統之架構示意圖。基金信用電子支付系統包括電子支付主機1、基金主機2、以及信用評估主機3，而可配合終端裝置4操作。電子支付主機1由電子支付商6（如圖6所示）管理，提供電子支付功能。所述電子支付功能可支援線下實體通路的交易，或可支援線上電子商務的交易，或者可支援上述兩種類型的交易。基金主機2由基金經理公司管理，基金經理公司是替使用者進行基金操作。所述基金可例如為共同基金、有價證券等。信用評估主機3由銀行7管理，負責審核使用者的信用資料，據以核定信用額度給使用者。終端裝置4為使用者使用的電子裝置，例如為手機、電腦等，可執行應用程式或透過瀏覽器連結至網頁伺服器，以提供使用者一操作介面來使用基金信用電子支付系統。基金信用電子支付系統可供使用者建立自己的使用者帳戶50（如圖2所示），以在終端裝置4登入後執行電子支付、信用支付、基金買賣等功能。

參照圖2，係為本創作一實施例之基金信用電子支付系統之使用者帳戶50示意圖。使用者帳戶50分別連結有電子支付帳戶51、基金帳戶52、以及信用帳戶53。電子支付帳戶51由電子支付主機1管理，可供使用者利用電子支付帳戶51中的電子帳戶資產進行電子支付交易或基金買賣。電子支付交易可以透過如掃描條碼、近場通訊（NFC）感應等現有方式進行，其包括如身分驗證、資料加密、簽章驗證等過程，為了避免篇幅過於冗長，於此不多做說明。基金帳戶52由基金主機2管理，可供使用者將投資金額轉換為基金資產（基金申購），或將基金資產轉換為現金（基金贖回）。信用帳戶53由信用評估主機3管理，記載使用者的信用額度及信用餘額（或待還款金額），以讓使用者在信用額度內仍可進行消費且延遲付款。信用餘額為信用額度減去待還款金額。

合併參照圖1及圖2。基金主機2儲存有基金資產資訊。基金資產資訊是對應於使用者帳戶50，具體來說，是對應於使用者帳戶50的基金帳戶52。基金資產資訊包括使用者已申購的基金項目與基金單位數等，配合當下的基金淨值，能夠知道使用者的基金資產的基金現有價值。

信用評估主機3從基金主機2接收到對應使用者帳戶50的基金資產資訊，以依據基金資產資訊產生一信用額度。具體來說，信用評估主機3基於使用者擁有的基金資產價值調整使用者的信用額度，以適應性調整信用額度。當基金資產價值愈高，表示使用者還款能力愈高，因而可提高使用者的信用額度。除此之外，信用評估主機3還可依據基金資產資訊分析使用者的投資模式，依照投資模式計算一風險值，以依據風險值調整信用額度。例如，若具有高風險的基金項目的投資額較具有低風險的基金項目的投資額多，則降低信用額度。

鑑於使用者可能在消費前才執行過基金交易而改變基金單位數。此外，基金淨值也是持續每日變動。然而，基金單位數與基金淨值均影響到基金資產價值，基金資產價值則影響信用額度。因此，在一些實施例中，電子支付主機1、基金主機2與信用評估主機3是即時串連的。電子支付主機1可接收由終端裝置4發出的對應使用者帳戶50的支付請求（例如正向掃碼），其包括一待扣款金額。電子支付主機1向信用評估主機3查詢對應使用者帳戶50的信用餘額，以於信用餘額足以支付待扣款金額時，依據信用餘額抵扣待扣款金額。也就是說，透過信用帳戶53中的信用餘額進行支付（信用支付）。

在此，透過信用支付的待扣款金額可以是交易全額，也可以是交易全額的一部分。對於交易全額的另一部分，使用者可以透過其他方式支付，例如現金、電子支付等，本創作並不限制。

在一些實施例中，支付請求是由商家8（如圖6所示）的銷售主機產生（例如反向掃碼）。銷售主機可例如為銷售點裝置、電子商務網站伺服器等。電子支付主機1同樣會查詢使用者信用餘額，並據以信用支付，於此不再重複說明。

參照圖3，係為本創作一實施例之消費付款操作介面示意圖。消費付款操作介面是在終端裝置4上呈現，可供使用者檢視其電子支付帳戶51中的餘額，以及信用帳戶53的信用額度和信用餘額。除此之外，消費付款操作介面還可供使用者選擇支付方式，例如電子支付或信用支付，但本創作並非以此兩種支付方式為限。消費付款操作介面提供「支付」按鍵91，可供使用者觸發，以使基金信用電子支付系統進入電子支付交易流程，而可產生前述支付請求。

合併參照圖4至圖6。圖4為本創作一實施例之帳戶儲值操作介面示意圖。圖5為本創作一實施例之基金贖回操作介面示意圖。圖6為本創作一實施例之基金信用電子支付系統之金流架構示意圖。

如圖4所示，使用者可以操作終端裝置4上的帳戶儲值操作介面，以對其電子支付帳戶51進行儲值。儲值方式可例如透過銀行轉帳、超商儲值、***等方式，但本創作並非以上述方式為限。使用者還可決定此儲值金額的用途，例如：作為一般加值用途、利用此筆金額申購基金、利用此筆金額還款給銀行7（如圖6所示）。在決定儲值金額、儲值方式與儲值用途之後，使用者觸發「儲值」按鍵92，以使基金信用電子支付系統按照上述方式對電子支付帳戶51進行儲值與後續操作。例如，跳轉至對應儲值方式的資料輸入頁面，供使用者輸入付款資料（如***資訊、銀行帳戶資訊等）。若指定為申購基金用途，則進一步跳轉至基金選購畫面，讓使用者選擇欲申購的基金項目與投資金額（或基金單位數）。

如圖5所示，終端裝置4還可顯示基金贖回操作介面，係可呈現使用者的基金帳戶52中的基金資產資訊，並可供使用者選擇欲贖回的基金項目、金額等。此外，基金贖回操作介面還可提供使用者選擇贖回的資金的用途，例如：儲值至電子支付帳戶51，或對於信用帳戶53中已被扣抵的待還款金額進行信用還款，但本創作不以此為限。在使用者決定上述選項後，觸發「贖回」按鍵93，基金信用電子支付系統將按照上述方式對基金帳戶52進行基金交易並據以處理贖回款項。

合併參照圖1及圖6，使用者在需要時可經由終端裝置4發出基金交易請求，藉以執行前述的基金申購或基金贖回等操作。電子支付主機1響應基金交易請求而異動對應使用者帳戶50的電子帳戶資產於電子支付帳戶51。基金主機2響應基金交易請求執行基金交易操作，並根據基金交易操作更新對應使用者帳戶50的基金資產資訊於基金帳戶52。具體來說，當使用者對其電子支付帳戶51儲值之後，儲值金額將新增至電子支付帳戶51內形成電子帳戶資產。使用者可將此電子帳戶資產的全部或一部分轉換為基金資產（亦即基金申購），使得基金帳戶52中具有基金資產。另一方面，使用者可將基金帳戶52中的基金資產的全部或一部分轉換為現金，亦即基金贖回，使得電子支付帳戶51獲得相當於贖回基金價值的電子帳戶資產。

在一些實施例中，終端裝置4發送為基金申購之基金交易請求至電子支付主機1，並發送為基金贖回之基金交易請求至基金主機2。但本創作不以此為限，在一些實施例中，作為基金申購之基金交易請求也可以發送至基金主機2。相似地，作為基金贖回之基金交易請求也可以發送至電子支付主機1。

在一些實施例中，基金交易請求是使用者預先發送給基金信用電子支付系統的設定指令，讓基金申購可透過使用者的預先設定條件自動執行。例如，當電子支付帳戶51獲得新的一筆儲值金額時，基金信用電子支付系統依照預先設定的指定購買基金項目、投資比例，自動使用該筆儲值金額進行基金申購。

合併參照圖1及圖6，依據基金帳戶52的基金資產資訊，銀行7之信用評估主機3可進行信用評估，以給予使用者信用額度，該信用額度儲存在信用帳戶53中。在消費時，使用者可以使用其電子支付帳戶51的電子帳戶資產付款給商家8（如圖3所示之「電子支付」選項）；或者使用其信用帳戶53中的信用餘額進行信用支付（如圖3所示之「信用支付」選項）。在使用信用支付的情形，銀行7會將信用帳戶53中的信用餘額扣除待扣款金額而墊款給電子支付商6，讓電子支付商6先將墊款支付給商家8，後續使用者再還款給銀行7對信用帳戶53進行銷帳。

合併參照圖1、圖5及圖6，信用支付功能可讓使用者延遲付款，銀行7會間隔一期日內請求使用者還款，例如以一個月為週期，但本創作不限於此。使用者可選擇多種方式來還款，例如以現金轉帳至銀行7提供的虛擬帳戶、超商臨櫃繳款、或以電子支付帳戶51中的電子帳戶資產支付等。值得一提的是，使用者可以將基金帳戶52的基金資產贖回其中一部分來還款（如圖5所示之「信用還款」選項）。具體來說，終端裝置4發出還款指令給基金主機2，使得基金主機2執行基金贖回操作，此基金贖回操作的贖回基金價值相當於還款金額。基金主機2可將此筆還款金額轉入銀行7還款銷帳。

在一些實施例中，將基金贖回作為信用還款是由使用者設定後自動執行的，也就是說，基金主機2可自動根據期日內累積各筆信用支付交易的金額來贖回基金，將基金贖回的款項轉入銀行7還款銷帳。

在一些實施例中，使用者可以選擇部分的還款，信用評估主機3對於剩餘未還款部分記入利息。

參照圖7，係為本創作另一實施例之基金信用電子支付系統之架構示意圖。在一些實施例中，電子支付主機1會將使用者的消費資訊（如消費明細、消費地點、消費時間等）傳送至信用評估主機3，此消費資訊包括電子支付和信用支付的消費。信用評估主機3除了依據基金資產資訊之外，還依據消費資訊來產生信用額度，以適應性調整信用額度。

在一些實施例中，依據消費資訊，信用評估主機3可以得知使用者的消費明細，而可累計消費金額，對應消費金額的增加來降低信用額度。藉此，可避免使用者過度消費，導致無力還款。在一些實施例中，所述累計的消費金額是指電子支付的消費，不包括信用支付的消費。也就是說，根據電子支付的累積消費調整信用額度。

在一些實施例中，依據消費資訊，信用評估主機3可以分析使用者的消費模式，並依照消費模式計算一風險值，以依據風險值調整信用額度。消費模式之分析可依據消費資訊中的消費品項、消費時間、消費金額、消費地點等關係來進行數據分析。例如，分析使用者的金流穩定狀態，使用者若常在月初頻頻消費，在月底無力消費，可分析出使用者為高風險，從而降低使用者的信用額度。又例如，使用者經常性的在同一時段於同一區域購買早餐，代表使用者有固定的工作，屬於低風險，而可提高使用者的信用額度。

在一些實施例中，如圖7所示，信用評估主機3基於信用額度已被扣抵的一待還款金額產生一限制贖回金額。限制贖回金額可例如為等同於待還款金額，但本創作不以此為限，亦可能以此為基礎提高一容許金額或降低一容許金額。基金主機2會限制使用者的基金贖回操作，使得對應使用者帳戶50的基金帳戶52內的基金資產不少於限制贖回金額。也就是說，只要基金帳戶52內的基金資產不少於限制贖回金額，則使用者仍可進行基金贖回操作。藉此，可避免使用者無力還款的情形發生。

上述電子支付主機1、基金主機2、以及信用評估主機3可分別由一電腦裝置構成，或者其中兩者或三者整合為一電腦裝置。所述電腦裝置係可例如是一伺服器、伺服器叢集、或分散式架構伺服器。

綜上所述，本創作一些實施例提出之基金信用電子支付系統，整合電子支付商6、基金經理公司、以及銀行7。電子支付商6可擺脫綁定***所需的高額手續費用與成本，提昇競爭力。基金經理公司能增加基金客群，提高營收。銀行7也能增加信用貸款客戶。使用者的現金資產能夠即時投入基金，以爭取增益的機會，並可透過信用支付來支出消費，不影響其基金投資。此外，由於金流記錄由三方業者共同維護，更能保障使用者的資金安全。另一方面，三方業者合作之後，能獲得更多使用者資訊，可提供更精準的金流服務。並且，透過此基金信用電子支付系統，能夠符合當前法令架構與消費者保護規定，提供安全即時的投資與消費環境。

1:電子支付主機 2:基金主機 3:信用評估主機 4:終端裝置 50:使用者帳戶 51:電子支付帳戶 52:基金帳戶 53:信用帳戶 6:電子支付商 7:銀行 8:商家 91,92,93:按鍵

[圖1]為本創作一實施例之基金信用電子支付系統之架構示意圖。 [圖2]為本創作一實施例之基金信用電子支付系統之使用者帳戶示意圖。 [圖3]為本創作一實施例之消費付款操作介面示意圖。 [圖4]為本創作一實施例之帳戶儲值操作介面示意圖。 [圖5]為本創作一實施例之基金贖回操作介面示意圖。 [圖6]為本創作一實施例之基金信用電子支付系統之金流架構示意圖。 [圖7]為本創作另一實施例之基金信用電子支付系統之架構示意圖。

1:電子支付主機

2:基金主機

3:信用評估主機

4:終端裝置

Claims (10)

1. 一種基金信用電子支付系統，包括： 一基金主機，儲存對應一使用者帳戶的一基金資產資訊； 一信用評估主機，從該基金主機接收對應該使用者帳戶的該基金資產資訊，以依據該基金資產資訊產生一信用額度；以及 一電子支付主機，接收對應該使用者帳戶的一支付請求，該支付請求包括一待扣款金額，該電子支付主機向該信用評估主機查詢對應該使用者帳戶的一信用餘額，以於該信用餘額足以支付該待扣款金額時，依據該信用餘額抵扣該待扣款金額。
2. 如請求項1所述之基金信用電子支付系統，其中該電子支付主機響應一基金交易請求異動對應該使用者帳戶的一電子帳戶資產，該基金主機響應該基金交易請求執行一基金交易操作，並根據該基金交易操作更新對應該使用者帳戶的該基金資產資訊。
3. 如請求項1所述之基金信用電子支付系統，其中該電子支付主機記錄對應該使用者帳戶的一消費資訊，並將該消費資訊傳送至該信用評估主機，該信用評估主機依據該基金資產資訊及該消費資訊產生該信用額度。
4. 如請求項3所述之基金信用電子支付系統，其中該信用評估主機依據該消費資訊累計一消費金額，並對應該消費金額的增加而降低該信用額度。
5. 如請求項3所述之基金信用電子支付系統，其中該信用評估主機依據該消費資訊分析一消費模式，並依照該消費模式計算一風險值，以依據該風險值調整該信用額度。
6. 如請求項1所述之基金信用電子支付系統，其中該信用評估主機依據該基金資產資訊分析一投資模式，並依照該投資模式計算一風險值，以依據該風險值調整該信用額度。
7. 如請求項1所述之基金信用電子支付系統，其中該信用評估主機依據該基金資產資訊計算一基金資產價值，並依照該基金資產價值調整該信用額度。
8. 如請求項1所述之基金信用電子支付系統，其中該信用評估主機基於該信用額度已被扣抵的一待還款金額產生一限制贖回金額，該基金主機限制一基金贖回操作，使得對應該使用者帳戶的一基金資產不少於該限制贖回金額。
9. 如請求項1所述之基金信用電子支付系統，其中該基金主機執行一基金贖回操作，該基金贖回操作的一贖回基金價值相當於一還款金額。
10. 如請求項9所述之基金信用電子支付系統，其中該基金贖回操作係週期性地間隔一期日執行。

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