TWI699724B - 區塊鏈下的貸款管理方法與系統 - Google Patents

Abstract

一種區塊鏈下的貸款管理方法與系統，在方法中，系統先接收貸款用戶的貸款請求與申請資料，於金融機構核發一貸款額度時，系統即建立金融帳戶與區塊鏈帳戶的關聯，區塊鏈帳戶記錄專屬貸款用戶的一區塊鏈總帳，所述貸款額度係記錄於金融帳戶中，區塊鏈帳戶也記載貸款用戶因為動支貸款而產生的交易記錄。然而，用戶並非直接取得金融帳戶中的全部貸款，而僅是通過區塊鏈技術記錄使用的記錄。各交易記錄成為散布於區塊鏈上各運算節點的分散式帳本，除提供經過授權的用戶查詢交易記錄外，並提供可以隨時更動貸款額度的彈性。

Description

區塊鏈下的貸款管理方法與系統

說明書公開一種貸款管理的技術，特別是指利用區塊鏈技術記錄貸款交易記錄的一種貸款管理方法與系統。

金融服務中的貸款項目是依據消費者的信用(credit)提供有資金需求的客戶一定額度的金錢，此稱為授信額度(Credit Line)，或是一種綜合授信額度(General Credit Line)。當銀行客戶有資金需求，銀行可以核定客戶的信用，經精算後核定一筆授信額度，可以一次或多次發送。對於企業而言，將可符合各種融資需求，可降低企業籌資成本，提高財務工作效率。

對銀行而言，在需要降低放貸風險的條件中，一般授信程序包括，銀行接收到某客戶提出的授信額度申請，銀行即開始進行調查，收集客戶的營業項目、財務、信用、負債情況等，並根據客戶提出的貸款額度需求、資金用途、還款期限等項目進行評估，並取得客戶抵押或質押物品清單，以評估客戶資格與等級，當符合授信資格後，可以得出一授信額度。之後，銀行與客戶之間協議授信額度，若客戶有意要高額授信額度，可提出條件，經銀行相關部門評估後，可以批准一定額度的授信額度。

由於一般授信貸款門檻較高，比較適合較大金額的用戶，因此也有金融機構提出小額信貸(或稱微貸)的服務，一般特色是 低利率、快速審查、手續簡便，且要求客戶提出信用資料門檻極低。

不論是一般貸款，或是小額信貸，都是在一種信用評等與貸款平衡的機制下，所述信用評等多半基於貸款者(借方)的歷史信用資訊、收入、繳稅記錄，甚至包可學歷、居住地，以及提出的抵押品(如不動產)，以綜合評斷一個貸款額度。

然而，對於沒有以上條件的客戶，銀行端不容易評斷出信用等級，也就無法提供貸款。

揭露書公開一種區塊鏈下的貸款管理方法與系統，所提出的方法可提供合法具有可以提供貸款資金的單位，能針對貸款用戶核撥貸款，並以區塊鏈的分散式帳本技術記載交易記錄，例如用戶動支貸款，而非如習知技術直接將所有貸款金額匯入用戶帳戶，如此，除了通過區塊鏈記載交易記錄的方式具有安全性外，更因此可以在擔負較小風險的情況下針對沒有信用記錄或是信用不足的人提供貸款服務。

根據實施例，在區塊鏈下的貸款管理方法中，通過貸款管理系統接收一貸款用戶的貸款請求與申請資料，並由一金融機構根據貸款用戶的貸款請求與申請資料核撥一貸款額度，先記錄於貸款用戶的金融帳戶中，此金融帳戶與一區塊鏈帳戶建立關聯，區塊鏈帳戶記錄專屬貸款用戶的一區塊鏈總帳，在區塊鏈技術下，貸款用戶得到一金鑰，儲存於用戶裝置中。其中特別的是，金融機構核發的貸款額度記錄於金融帳戶中，區塊鏈帳戶用以記載貸款用戶產生的交易記錄，貸款用戶並不直接取得或動用整得貸款額度的金額。

在應用區塊鏈的技術時，各用戶會在各自的用戶裝置中安裝一軟體程式，經執行後，得到金鑰，金鑰用途是對貸款額度演算 一雜湊值後，儲存於用戶裝置中，貸款額度同時形成的一交易記錄成為區塊鏈帳戶中散布於區塊鏈上各運算節點的分散式帳本，各運算節點亦通過各自的金鑰演算雜湊值，並儲存在節點的記憶體中。當貸款用戶產生下一筆交易記錄時，同樣以金鑰演算一對應的雜湊值後儲存於用戶裝置中，並形成區塊鏈帳戶中散布於區塊鏈上各運算節點的分散式帳本。

進一步地，由於上述機制下有調整貸款額度的彈性，金融機構可根據從貸款管理系統得到影響貸款額度的信用資料，自動或通過申請調整貸款額度。

在另一實施例中，貸款用戶可以設定可查詢其帳戶的其他用戶，區塊鏈上的全部或部分用戶經過認證與授權後可查詢區塊鏈總帳下分散式帳本的交易記錄。

在區塊鏈下的貸款管理系統的實施例中，系統包括一用戶管理模組，用以管理於貸款管理系統中註冊的用戶；一認證模組，記載登入貸款管理系統的認證資料，並管理各用戶申請一區塊鏈帳本的認證資料，執行區塊鏈身份認證；一總帳管理模組，用以管理貸款用戶的各種交易記錄；一金融帳戶管理模組，連結總帳管理模組，可將貸款用戶的區塊鏈帳戶與金融帳戶產生關聯。系統即能執行所述的貸款管理方法。

進一步地，當貸款用戶於貸款額度中動支一筆額度時，通過貸款管理系統記錄貸款用戶的需求，如營業實際費用支出，因此動支額度將對應這個需求，並產生一筆交易記錄。

為了能更進一步瞭解本發明為達成既定目的所採取之技術、方法及功效，請參閱以下有關本發明之詳細說明、圖式，相信本發明之目的、特徵與特點，當可由此得以深入且具體之瞭解，然而所附圖式僅提供參考與說明用，並非用來對本發明加以限制者。

101‧‧‧貸款管理系統

103‧‧‧金融機構

105、106、107‧‧‧用戶

10‧‧‧網路

32‧‧‧用戶裝置

30‧‧‧貸款管理系統

34‧‧‧金融機構主機

325‧‧‧帳本

321‧‧‧軟體程式

327‧‧‧帳戶

323‧‧‧金鑰

303‧‧‧認證模組

30‧‧‧貸款管理系統

305‧‧‧總帳管理模組

307‧‧‧金融帳戶管理模組

301‧‧‧用戶管理模組

步驟S201~S209‧‧‧設定帳戶的流程

步驟S401~S415‧‧‧貸款管理方法流程

步驟S501~S509‧‧‧貸款管理方法流程

圖1顯示區塊鏈下的貸款管理系統的架構實施例示意圖；圖2所示為區塊鏈下的貸款管理方法中設定帳戶的實施例流程；圖3顯示貸款管理系統的實施例功能方塊圖；圖4描述區塊鏈下的貸款管理方法實施例流程圖；圖5描述區塊鏈下的貸款管理方法實施例流程圖。

揭露書提出一種區塊鏈下的貸款管理方法與系統，其中區塊鏈下的貸款管理系統實現一個界接金融機構(放貸方，如銀行)與用戶(借貸方)的平台，平台通過區塊鏈(Blockchain)技術認證借貸雙方，以及利用分散式帳本的機制記錄貸款用戶與金融機構之間的交易資訊，利用區塊鏈技術的認證方式可以提供高安全***易與分級授權的優點，而利用區塊鏈記帳的方式則達到去中心化而獲得公信力的好處。

所述區塊鏈(Blockchain)是指通過去中心化(如去除伺服中心)和去信任方式(如第三方認證)的一種分散式管理的技術，以一種分散式拓樸(Distributed topology)運作，讓參與其中的各個節點(如實現區塊鏈下的貸款管理方法的金融機構、平台與用戶裝置)將一段時間產生的資料通過密碼學演算法加密後產生雜湊值(hash)，記錄到一個分散式的數據塊(block)，其中記錄鏈結下一個數據塊，如此，區塊鏈把資料庫分別放在不同的節點裡保存，並且互相支持數據查詢(查帳)，資料更動需要經過其餘節點的共識同意。因此，這種分散式管理的機制形成去中心化的公開帳本(ledger)，相關應用平台(如揭露書提出的區塊鏈下的貸款管理系統)可以通過所有參與節點共同檢驗記錄真偽，並且每個數據塊的內容都由後續子鏈上的區塊來保證其內容不可被篡改。

根據揭露書提出的區塊鏈下的貸款管理方法與系統實施例，應用區塊鏈的技術，在區塊鏈上的每個數據塊記錄的資訊如貸款用戶在貸款應用上的貸款額度、動支額度與變動額度等交易資訊，交易資訊由多個獨立的節點(用戶裝置、系統伺服器、金融機構的主機等)維護、更新和核查，可確保記帳結果的公平、公正和公開透明，並無需任何中心化機構的審核和維護。

在區塊鏈下的貸款管理方法與系統的應用中，執行一筆交易時，可使用設立帳戶時申請的公私鑰(public-private key)的公鑰加密交易內容，傳遞到另一方(如平台)時，只有配有對應私鑰的對象才能解密而取得交易內容；反之，若以私鑰加密交易內容，擁有公鑰的對象就可以配對的公鑰解密而取得交易內容。如此，在區塊鏈下的貸款管理方法應用區塊鏈分散式帳本的實施例中，貸款用戶在借貸上的變動，如動支額度，可以他的私鑰加密動支額度的信息，並以私鑰產生數位簽章(digital signature)，用以確認轉帳資料發送來源的真偽，之後廣播到區塊鏈上，每個接收到此筆轉帳資料的節點可以使用配對的公鑰解密轉帳資料，如此可以確保傳送訊息的人的身份，也將轉帳資料利用加密技術儲存在各節點中。因此，每個節點都保有一份帳本，紀錄了在網路上所有使用某個區塊鏈技術的每筆交易紀錄。

圖1顯示揭露書提出的區塊鏈下的貸款管理系統的架構實施例示意圖。

在此架構實施例圖中，設有區塊鏈下的貸款管理系統101，貸款管理系統101實現一個平台，為提供金融機構(如銀行)103服務其用戶105、106與107的平台，主要是應用了區塊鏈的技術執行信貸管理，將用戶105、106與107申請貸款、動支金額、查詢記錄、調整貸款額度等記錄都通過區塊鏈分散式帳本的機制記錄起來，並提供各用戶105、106或107(成為貸款用戶時)設定存取貸款內容的權限，特別是可以針對每一個其他用戶設定存取 帳戶內容的不同權限，包括時限。

再者，用戶105、106與107通過貸款管理系統101實現的平台可以設定動支金額，反映到自己的實際帳戶上，並可進一步申請調整貸款金額，然而，通過實際帳戶記錄了金融機構核撥的一個貸款額度的金額，卻不是讓貸款用戶直接取得全部貸款額度的金額。例如通過用戶105、106與107的電腦裝置執行的軟體程式連線貸款管理系統101或是金融機構103之後，上傳自己的收入、設定資產變動，使得金融機構103可以根據這些資訊調整貸款金額。

在一實施例中，當貸款用戶動支總額度的一部分時，需要在貸款管理系統101上記錄實際費用支出，才能動支對應的金額。舉例來說，當貸款用戶是經營事業的用途，相關費用支出如人事費用、水費、電費等，系統將根據這些需求核定可動支金額，並產生一筆交易記錄，通過區塊鏈記載。如此，說明書所公開的區塊鏈下的貸款管理方法與系統將有效降低金融機構103提供貸款的風險，並且給予貸款用戶方便與調整額度的彈性。特別地，不同於傳統金融貸款時需要查核貸款用戶的資產負債、信用評等、歷史記錄等資訊，此區塊鏈下的貸款管理方法與系統可以適用沒有資產以及沒有足夠信用記錄的貸款用戶一定額度的貸款(可能是小額)，而動支金額視實際支出而定，並非直接將貸款總額撥入貸款用戶的實際帳戶中，有效降低金融機構103風險。

欲運行區塊鏈下的貸款管理方法，用戶105、106與107需要在自己的裝置中安裝特定軟體程式，如行動裝置中的APP，操作軟體程式啟始的使用者介面(user interface)，通過網路10建立與系統的連線，通過網路10亦可連線金融機構103等，並通過網路10實現區塊鏈建立分散式帳本的目的。

開始時，需要執行如圖2所示實施區塊鏈下的貸款管理方法中設定帳戶的實施例流程。

在步驟S201中，通過執行於用戶端電腦裝置中的軟體程式與貸款管理系統連線，註冊帳戶，設定安全認證的資料，如密碼或各種認證方式。註冊完成後，如步驟S203，後台貸款管理系統啟動區塊鏈機制，用戶通過執行於用戶裝置(運算節點)中的軟體程式演算產生金鑰對(Key pair)，包括私鑰(Private key)與公鑰(Public key)，加密與解密使用不同的金鑰，私鑰將安全地儲存在用戶裝置中。參與區塊鏈的每個節點都將產生各自的金鑰對，將私鑰儲存在各節點記憶體中，公鑰則可在網路上公開，用來加密與驗證資料之用。

如此，如步驟S205，完成建立貸款用戶的個人專屬總帳，也就是一個專屬區塊鏈。此總帳將關聯提供貸款服務的金融機構的一個實體的金融帳戶，此金融帳戶可以為貸款用戶原本在金融機構註冊的帳戶，亦可為在貸款管理系統建立區塊鏈總帳時，立即讓貸款用戶申請程序而建立的金融帳戶。

此區塊鏈總帳在區塊鏈的機制下形成一個共享的分散式總帳，由多個參與的運算節點來共同維護，每個節點也各自擁有一份完整的帳本備份，在此區塊鏈下的貸款管理方法實施例中，可由金融機構、實現平台的貸款管理系統以及參與服務的多個用戶形成區塊鏈運算節點，各節點中都具備完整區塊鏈資料，資料包括的區塊記錄每次交易產生的資訊，在區塊鏈機制下，這些記錄無法被竄改。

建立區塊鏈總帳的用戶即為此帳戶的擁有者與管理者，接著，如步驟S207，用戶可以設定存取總帳下貸款記錄的其他平台用戶與對應的權限，主要是查詢權限，並設定記錄於貸款管理系統中，戶查詢特定總帳或特定交易資料的權限。再如步驟S209，這貸款管理系統中將以資料庫記載某個總帳的用戶、帳戶資料、貸款金融機構與用戶權限，用以管理用戶權限，並確認用些用戶同樣為貸款管理系統的用戶，參與此區塊鏈的用戶需在各自的電 腦裝置中安裝對應的軟體程式，成為區塊鏈的運算節點，取得各自的金鑰對，在每筆交易記錄上以雜湊(Hash)函數運算雜湊值，記錄在區塊標頭(header)，用以驗證每筆交易記錄的正確性。

在區塊鏈上產生多筆交易記錄，都以分散式演算法散布在各運算節點中，形成區塊，每個區塊的標頭都包含前一個區塊雜湊值，這是將前一個區塊的標頭以雜湊函數運算得到的值，因此每個區塊之間，都會藉由這條鏈與先前的區塊鏈結。當用戶想要查詢某個貸款用戶的交易資料，通過用戶裝置的軟體程式與貸款管理系統連線後，確認該用戶存取某貸款用戶的權限，確認後，該用戶可以依照權限查詢總帳或其中特定交易資料。

所述貸款管理系統的功能可參考圖3所示其中功能方塊圖，所示貸款管理系統30可以伺服器、叢集等各式電腦系統實現，通過其中處理器執行區塊鏈下的貸款管理方法，其中由各軟體模組運行的軟體程序用以服務用戶(用戶裝置32)對於貸款管理的需求，提供使用者介面設定貸款相關資訊，通過貸款管理系統30建立區塊鏈上的總帳，並與金融機構(金融機構主機34)實體金融帳戶產生關聯。所示貸款管理系統30、金融機構主機34與用戶裝置32皆為運行參與此區塊鏈的運算節點。

圖3所示功能方塊的運行可以同時參考圖4與圖5描述區塊鏈下的貸款管理方法實施例流程圖。

一開始，用戶於用戶裝置32安裝相關軟體程式321，如行動裝置中的APP，通過軟體程式321，用戶可以在啟動後與貸款管理系統30連線，註冊成為貸款用戶，設定一區塊鏈帳戶327，同時在貸款管理系統30中的用戶管理模組301中建立用戶資料，包括用戶基本資料、貸款需求相關資訊，以及通過認證模組303，其中包括登入貸款管理系統30的認證資料，並用以管理用戶申請區塊鏈帳本時所需的金鑰等相關認證資料。

所述用戶資料特別是包括可以影響金融機構核發貸款金額的 信用資料，例如用戶信用資訊、收入、繳稅記錄、學歷、工作、居住地、抵押品等可以綜合評斷貸款額度的資訊，而這些資訊也是提供金融機構可以隨時或定時根據用戶申請，或是自動調整貸款額度的依據。另外，當金融機構通過貸款管理系統30得到該貸款用戶的動支與還款記錄等可以影響貸款額度的信用資料時，亦能自動調整記載於金融帳戶中的貸款額度。

在完成初始設定後，用戶可通過軟體程式所啟始的使用者介面提出貸款申請，貸款管理系統30接收用戶端的貸款請求(步驟S401，圖4)，用戶可在此時提交申請資料，如貸款金額以及上述可以影響金融機構核發貸款的資料。這部分可以通過貸款管理系統30申請，由其中金融帳戶管理模組307處理，並與金融機構主機34傳遞資料後，該用戶的區塊鏈帳戶與金融機構的實體金融帳戶產生關聯；另外，不排除用戶通過軟體程式321或特定軟體直接向金融機構提出申請。

當貸款管理系統30將用戶的貸款申請等相關資料傳遞給金融機構主機34後，金融機構根據申請資料設定貸款額度(步驟S403，圖4)，貸款管理系統30同時通過區塊鏈技術建立此貸款用戶的專屬區塊鏈，在貸款用戶的區塊鏈帳戶中設定一專屬貸款用戶的區塊鏈總帳(步驟S405，圖4)。

貸款用戶在申請區塊鏈總帳時，同時通過金鑰演算法取得金鑰323，儲存於用戶裝置32中，參與區塊鏈的所有用戶都取得屬於自己的金鑰，用以演算雜湊值、加密與數位簽章之用。因此，當金融機構核發貸款額度時，此筆交易記錄即通過金鑰演算對應的雜湊值後，形成儲存於區塊鏈上各節點中的分散式帳本，成為總帳的一部分。所述總帳是一個散布於參與區塊鏈的運算節點的共享式總帳，在各節點建立分散式帳本325，同時記錄於用戶裝置23中，以及受到貸款管理系統30中總帳管理模組305管理，其中管理貸款用戶的各種交易記錄，以及記錄貸款額度。

在圖4步驟S407中，通過貸款管理系統30的金融帳戶管理模組307功能，與總帳管理模組305連結，可以將貸款用戶設定好的區塊鏈帳戶與金融機構設定的金融帳戶產生關聯，金融帳戶由金融機構主機32管理，金融機構核撥的貸款金額即由金融帳戶管理，形成一筆交易記錄(步驟S409，圖4)，通過貸款管理系統30的認證模組303執行區塊鏈身份認證後(步驟S411，圖4)，此筆撥款總額即成為區塊鏈上的記錄，形成分散式帳本(步驟S413，圖4)，並播送至其他運算節點上(步驟S415，圖4)。

經貸款額度設定完成，之後，當貸款用戶根據實際需求動支貸款的一部分，通過貸款管理系統30的總帳管理模組305記錄下一筆交易記錄，例如動支貸款形成的交易記錄(步驟S409，圖4)，在區塊鏈下，執行身份認證後(步驟S411，圖4)，在用戶裝置中，以金鑰形成對應的雜湊值儲存在用戶帳戶中的區塊鏈帳戶中，並播送至區塊鏈各節點(步驟S413，圖4)，形成散布於區塊鏈上各運算節點的分散式帳本(步驟S415，圖4)。

在一實施例中，在揭露書所提出區塊鏈下的貸款管理方法中，可讓金融機構提供一種動態貸款機制。由於最初核發貸款金額僅為一筆記錄在區塊鏈總帳內的記錄，而非直接撥款至實際金融帳戶中，因此所提供的彈性是，貸款額度的可變動性。

當貸款管理方法配合區塊鏈分散式帳本的認證與記帳機制，而不直接讓貸款用戶取得或可動支全部貸款額度的金額，除了可以免除傳統需要撥款到真實帳戶產生的風險，更因為僅是根據實際需求處理動支的部分，系統也僅針對貸款人動支的部分收取利息；更因此產生的彈性是讓貸款用戶可以在貸款期間通過還款、記錄收入、資產等可能影響貸款額度的方式，讓金融機構調整貸款額度，改變額度的記錄同樣形成分散式帳本，並記載於區塊鏈上的各運算節點中。

特別的是，區塊鏈具有所有參與某個專屬區塊鏈的人都可以 查詢帳戶的特性，每個人根據系統提供的權限可通過網路查詢經過授權可查詢的區塊的資訊，也就是各節點中具有分散式帳本，因此區塊鏈上全部或部分用戶通過授權可以查詢某個區塊鏈總帳下分散式帳本的交易記錄。如此，當貸款管理方法配合區塊鏈公開與透明的機制，可以讓參與區塊鏈的其他用戶查詢儲存在各運算節點的分散式帳本記載的交易記錄，所述貸款管理系統通過區塊鏈的認證機制，通過用戶管理模組301與總帳管理模組305，可以設定其他參與區塊鏈的其他用戶查詢貸款用戶的總帳(如動支記錄、還款記錄、貸款變更記錄、餘額等)，先由總帳的用戶通過系統設定可以存取分散式帳本的其他用戶，以及這些用戶的權限，流程可參考圖5所示區塊鏈下的貸款管理方法實施例流程圖。

開始如步驟S501，用戶通過用戶裝置上的軟體程序登入貸款管理系統，並進行身份認證，如步驟S503，認證身份的程序可包括登入系統的認證，以及設定區塊鏈總帳存取權限的認證。接著如步驟S505，通過貸款管理系統提供的使用者介面(如網頁、軟體程式啟始的介面)設定要查詢的帳戶，並選擇其他可查詢此總帳的用戶與設定查詢權限。

之後，當這些用戶通過貸款管理系統登入系統後，如步驟S507，系統經認證身份後，將確認針對所要查詢帳戶的用戶是否經過貸款用戶授權，判斷權限後，通過區塊鏈的演算方式，如步驟S509，系統將通過使用者介面提供查詢結果。

綜上所述，以上實施例所揭露的區塊鏈下的貸款管理方法與系統，貸款管理系統實現一個區塊鏈貸款服務平台，所提出的方法可提供金融機構針對平台用戶核撥貸款，金融機構先撥款至一實體帳戶中，而貸款用戶在平台上建立一區塊鏈總帳，兩者關聯，當貸款用戶產生交易記錄，即以區塊鏈的分散式帳本技術記載交易記錄，記錄各種貸款異動、動支、還款等事件，同時，其他被授權用戶可以查詢交易記錄，不同於一般將貸款全額匯入用戶實 體帳戶的方法，此區塊鏈下的貸款管理方法僅記載經動支的部分，還可以在擔負較小風險的情況下針對沒有信用記錄的人，或是信用資料不足以在傳統金融服務中取得貸款的人，並讓貸款人可以隨時通過提出的資料要求調整貸款額度。

事實上，在一實施方式中，區塊鏈下的貸款管理方法與系統提供的貸款方式除了適用傳統根據資產負債表提供的貸款以外，實際上還可以是一種小額貸款的概念，因為系統僅對動支部分計算利息，可以降低貸款用戶的成本負擔。就貸款管理系統而言，當貸款用戶要動支總額度的一部分時，其中提供貸款用戶可以通過使用者介面提出實際費用支出來動支對應的貸款額度，其他系統服務還有查詢貸款額度、支領貸款、執行還款、請求調整貸款金額(如執行於用戶端電腦裝置的網頁或特定軟體介面)等動作，所述貸款額度並非固定，而是可以根據貸款用戶信用記錄調整，並即時計算更新利息。更者，由於系統應用了區塊鏈的技術，使得貸款管理系統能查核貸款用戶，並能對已核發貸款進行風險評估。

以上所述僅為本發明之較佳可行實施例，凡依本發明申請專利範圍所做之均等變化與修飾，皆應屬本發明之涵蓋範圍。

S401‧‧‧接收貸款請求

S403‧‧‧設定貸款額度

S405‧‧‧設定區塊鏈總帳

S407‧‧‧關聯區塊鏈帳戶與金融帳戶

S409‧‧‧執行交易產生交易記錄

S411‧‧‧身份認證

S413‧‧‧播送至區塊鏈各節點

S415‧‧‧形成分散式帳本

Claims (8)

1. 一種區塊鏈下的貸款管理方法，實現於一貸款管理系統，包括：接收一貸款用戶的貸款請求與申請資料；於一金融機構根據該貸款用戶的貸款請求與申請資料，於該貸款用戶的一金融帳戶中核發一貸款額度，該金融帳戶與一區塊鏈帳戶建立關聯，該區塊鏈帳戶記錄專屬該貸款用戶的一區塊鏈總帳，該貸款用戶得到一金鑰，儲存於一用戶裝置中；其中該貸款管理系統提供該貸款用戶建立該區塊鏈帳戶；該金鑰對該貸款額度演算一雜湊值後，儲存於該用戶裝置中，該貸款額度形成的一交易記錄成為該區塊鏈帳戶中散布於一區塊鏈上各運算節點的分散式帳本；以及於該貸款用戶產生下一筆交易記錄時，以該金鑰演算一對應的雜湊值後儲存於該用戶裝置中，並形成該區塊鏈帳戶中散布於該區塊鏈上各運算節點的分散式帳本；其中，該金融機構核發的該貸款額度係記錄於該金融帳戶中，該區塊鏈帳戶係記載該貸款用戶產生的交易記錄，而該貸款用戶不直接取得全部貸款額度的金額；以及該貸款管理系統提供該金融機構一動態貸款機制，該金融機構根據從該貸款管理系統得到影響該貸款額度的信用資料，自動或通過申請調整該貸款額度。
2. 如請求項1所述的區塊鏈下的貸款管理方法，其中該區塊鏈上的全部或部分用戶經過認證與授權後可查詢該區塊鏈總帳下分散式帳本的交易記錄，且該區塊鏈上的全部或部分用戶的權限係由該貸款用戶通過該貸款管理系統設定。
3. 如請求項1所述的區塊鏈下的貸款管理方法，於該貸款用戶於該貸款額度中動支一筆額度，並產生一筆交易記錄；而動支的該筆額度為根據該貸款用戶的實際費用支出而定。
4. 如請求項1至3的任一項所述的區塊鏈下的貸款管理方法，其中該區塊鏈上的該貸款管理系統、該金融機構的主機與所有用戶的用戶裝置形成該區塊鏈上的運算節點。
5. 一種區塊鏈下的貸款管理系統，包括：一用戶管理模組，用以管理於該貸款管理系統中註冊的用戶，該貸款管理系統提供一貸款用戶建立一區塊鏈帳戶；一認證模組，記載登入該貸款管理系統的認證資料，並管理各用戶申請一區塊鏈帳本的認證資料，執行區塊鏈身份認證；一總帳管理模組，用以管理該貸款用戶的各種交易記錄；一金融帳戶管理模組，連結該總帳管理模組，將該貸款用戶的該區塊鏈帳戶與一金融機構設定的一金融帳戶產生關聯；以及一處理器，用以執行一貸款管理方法，包括：通過一使用者介面接收該貸款用戶的貸款請求與申請資料；於該金融機構根據該貸款用戶的貸款請求與申請資料，於該貸款用戶的該金融帳戶中核發一貸款額度，該金融帳戶與該區塊鏈帳戶建立關聯，該區塊鏈帳戶記錄專屬該貸款用戶的一區塊鏈總帳，該貸款用戶得到一金鑰，儲存於一用戶裝置中；該金鑰對該貸款額度演算一雜湊值後，儲存於該用戶裝置中，該貸款額度形成的一交易記錄成為該區塊鏈帳戶中散布於一區塊鏈上各運算節點的分散式帳本；以及於該貸款用戶產生下一筆交易記錄時，以該金鑰演算一對應的雜湊值後儲存於該用戶裝置中，並形成該區塊鏈帳戶中散布於該區塊鏈上各運算節點的分散式帳本；其中，該金融機構核發的該貸款額度係記錄於該金融帳戶 中，該區塊鏈帳戶係記載該貸款用戶產生的交易記錄，而不直接取得全部貸款額度的金額；以及該貸款管理系統提供該金融機構一動態貸款機制，該金融機構根據從該貸款管理系統得到影響該貸款額度的信用資料，自動或通過申請調整該貸款額度。
6. 如請求項5所述的區塊鏈下的貸款管理系統，其中該區塊鏈上的全部或部分用戶經過認證與授權後可查詢該區塊鏈總帳下分散式帳本的交易記錄；該區塊鏈上的全部或部分用戶的權限係由該貸款用戶通過該貸款管理系統設定。
7. 如請求項5所述的區塊鏈下的貸款管理系統，其中，於該貸款用戶於該貸款額度中動支一筆額度，並產生一筆交易記錄；而動支的該筆額度為根據該貸款用戶的實際費用支出而定。
8. 如請求項5至7的任一項所述的區塊鏈下的貸款管理系統，其中，參與該區塊鏈的用戶在各自的用戶裝置中安裝一軟體程式，成為該區塊鏈的運算節點，取得各自的金鑰對，在每筆交易記錄上以雜湊函數運算雜湊值，記錄在一區塊標頭，用以驗證每筆交易記錄的正確性。

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