TWI642012B - 用於付款之交易資訊匹配技術 - Google Patents

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Abstract

在一範例實施態樣中，一設備包含有：一處理器及一非暫態電腦可讀儲存媒體。指令在由該處理器執行時，使得該處理器：接收由一零售商所產生之一包含交易資訊的機器可讀代碼，從該機器可讀代碼解譯出該交易資訊，傳送該交易資訊至一第三方金融服務提供者，及接收根據該交易資訊與從零售商發送至第三方金融服務提供者之附加交易資訊的一匹配而已針對一交易付款給該零售商之一確認。

Description

用於付款之交易資訊匹配技術
本發明大體而言係有關於用於付款之交易資訊匹配技術
在美國每天發生數百萬筆零售交易。使用者在零售商的銷售點(POS)裝置上刷他或她的***來購買一品項，或提供***資訊給一網站用於線上訂購。這些類型的交易會留下使用者的***資訊之足跡給不法之徒盜取。這可能會導致欺詐交易或身份盜用。
依據本發明的一個可行實施例，係特地提出一種設備，其包含：一處理器，及包含指令之一非暫態電腦可讀儲存媒體，此等指令在由處理器執行時致使該處理器執行下列動作：接收由一當事方所產生之包括交易資訊的一機器可讀代碼；自該機器可讀代碼解譯出該交易資訊；傳送該交易資訊至一第三方；及接收根據該交易資訊與自該當事方發送至該第三方之附加交易資訊的一匹配而已針對一交易付款給該當事方的一確認。
本揭露內容揭露了一種用於執行消費者與零售商之間無現金和無卡交易的系統及方法。本揭露內容之系統及方法執行交易而不留下任何可能導致欺詐交易或身份盜用的交易之“足跡”。
此外，本揭露內容之系統以及方法可在零售商端免額外硬體的情況下被部署。換句話說，零售商可以使用現有的硬體。消費者可以使用他或她已以用來執行本文所描述方法之功能的應用程式修改過的行動端點裝置。
圖1繪示出本揭露內容的範例系統100。系統100可包括一第三方金融服務提供者(TPFSP) 102、一零售商108、以及具有一端點裝置114之一消費者116。在一範例中，TPFSP 102可包括一應用伺服器(AS) 104及一資料庫(DB) 106。TPFSP 102可以是銀行、票據交換所、零售商之金融服務分支、***公司、以及類似者。
AS 104可包括一處理器以及用以儲存由處理器執行以施行本文所描述的功能之指令的非暫態電腦可讀儲存媒體。DB 106可儲存包括身為TPFSP 102客戶之消費者116以及與每個消費者116相關聯的金融帳戶資訊的各種資訊。
在一個範例中，零售商108可以是一實體店家零售商或一線上零售商，並且可包括一個銷售點(POS)裝置110。該POS裝置110可以是一現金收銀/掃描系統、***終端裝置、為線上零售商代管一網頁介面的伺服器、以及類似者。POS裝置110可包括一處理器以及用以儲存由處理器執行來施行本文所描述功能之指令的一非暫態電腦可讀儲存媒體。
POS 110可以能夠產生可由行動端點裝置114掃描的一機器可讀代碼112。在一範例中，機器可讀代碼112可以是一快速響應(QR)碼。機器可讀代碼112可含有與由消費者116所購買的一品項或服務相關聯之交易資訊。該交易資訊可以包括一商店識別碼(例如一商店名稱、一商店編號、以及類似者)、一交易識別碼(例如與一特定交易相關聯的一唯一數值)、一金額(例如交易的總金額)、以及類似者。
在一些實施態樣中，機器可讀代碼112可產生在列印收據上。在其他實施態樣中，機器可讀代碼112可以產生且顯示在POS裝置110的顯示器上。在其它範例中，機器可讀代碼112可顯示在線上交易的結帳網頁上。
在一個範例中，消費者116使用端點裝置114來掃描機器可讀代碼112以完成一交易。端點裝置114可以是一行動終端裝置，舉例來說例如：智慧型手機、平板電腦、膝上型電腦、以及類似者。在端點裝置114無法掃描機器可讀代碼112的一些實施態樣中，機器可讀代碼112可口述提供或手動輸入到端點裝置114。例如，機器可讀代碼112可包括具有可被讀取或鍵入到端點裝置114的一數值之一數字代碼或一條碼。
在一個範例中，端點裝置114可具有用以捕捉(拍攝)機器可讀代碼112的一照相機以及追踪端點裝置114之位置的全球定位系統(GPS)無線電或接收器。端點裝置114也可修改來執行由TPFSP 102所發行一個應用程式以施行無現金/無卡片交易。此應用程式可用儲存在TPFSP 102的DB 106中之登入及密碼資訊來登錄消費者116。
在一個實施態樣中，端點裝置114上的應用程式可解碼含容於機器可讀代碼112中的交易資訊。在端點裝置114上的應用程式可接著連同端點裝置114的GPS位置以及一使用者識別碼(例如從對該應用程式之登入中獲得)將已解碼的交易資訊一起發送給TPFSP 102。在一個範例中，端點裝置114上的應用程式可加密傳輸內容。該交易資訊可經由透過網際網路150之有線或無線通訊來傳送。
並行地，零售商108可發送交易資訊到TPFSP 102。例如，消費者116可選擇POS裝置110上一個無現金/無卡片交易的選項。消費者116可提供TPFSP 102的名稱，而POS裝置110可發送包含交易資訊的有線或無線通訊給TPFSP 102。在一個範例中，由零售商108所發送的交易資訊可包括與零售商108相關聯的金融帳戶資訊來收受資金或付款(例如一帳戶號碼以及用於電子付款的一路由號碼)、一商店識別碼、一商店位置，一個交易識別碼、以及一金額。
在一個實施態樣中，如果是透過網站的線上購物之交易，該商店位置的資訊可以是一虛擬位置。例如，商店位置可以是消費者116的端點裝置114之位置。例如，零售商108可透過端點裝置114之網際網路協定(IP)位址知道消費者116的端點裝置114之位置。在另一範例中，根據消費者116針對零售商108的線上網頁的登入資訊，商店位置可以是消費者116住家地址。其他狀況下，對於一個實體店家或實體的零售商108，商店位置可以是零售商108的GPS位置或地址。
TPFSP 102可接著比較從端點裝置114以及零售商108所接收的交易資訊，以判定交易資訊是否相匹配。例如，TPFSP 102可判定該端點裝置114的GPS位置與商店位置資訊是否在一臨界值內相匹配(例如端點裝置114的估計位置與商店位置地址在100英尺內，端點裝置114的GPS坐標與商店位置相隔10度以內，以及類似者)。TPFSP 102可判定從端點裝置114與零售商108所接收之交易ID以及金額是否匹配等等。
如果來自端點裝置114的交易資訊與來自零售商108的交易資訊相互匹配，則TPFSP 102可從消費者116的金融帳戶轉移資金至零售商108的金融帳戶。接著TPFSP 102可發送一個確認至端點裝置114以及POS裝置110來指示該交易已完成。然後消費者116可從零售商108拿取品項或接收服務。
值得注意的是，上述的交易過程中，消費者116未提供資訊給零售商108。零售商沒有接收來自消費者116個人或金融帳戶資訊來完成交易。此外，所描述的交易可使用該零售商108現有的硬體來實現。
此外，上述交易沒有提供動機給不肖使用者來嘗試竊取或攔截該機器可讀代碼112。例如，如果另一使用者透過他或她的裝置擷取該機器可讀代碼112，則該使用者將登入到他或她自己的TPFSP 102且替代該消費者116針對品項來付款。
在一個示例性場景中，消費者116可能被竊賊催迫使用消費者的端點裝置114來掃描機器可讀代碼112。然而，在一個範例中，使用者定義的遇險信號可被傳出以指出交易資訊是在脅迫下傳送。例如，該遇險信號可以是在應用程式中輸入之一預先定義的按鍵樣式或數字代碼。此遇險信號會通知TPFSP 102取消交易，並允許TPFSP 102聯繫有關當局(例如警察)到達交易的位置(例如根據交易資訊中所接收之商店位置資訊或所接收到的端點裝置114的GPS位置)。
在一些實施態樣中，一金額臨界值可指派給各個指紋來防止意外交易。例如，端點裝置114可具有一指紋感應器以識別消費者116不同手指的指紋。拇指可指派$50的限額、食指可指派$100的限額等等。消費者116可用端點裝置114上的食指指紋掃描之確認來傳送交易資訊到TPFPS 102。消費者116可能以為總共購買$79；然而，總額卻可能是$790。因為消費者116授權$100之交易限額，TPFSP 102即可拒絕該筆交易。
在一些實施態樣中，系統100也可用於針對由零售商108所銷售之品項或服務來預付款。例如，消費者116可透過端點裝置114發送一請求至TPFPS 102以供預付款給零售商108。該請求可包括零售商108的名稱、零售商108的位置、金額、以及類似者。
TPFPS 102可按照請求從消費者116的金融帳戶轉移資金到零售商108的金融帳戶。接著TPFPS 102可產生並傳送一包括給零售商108的預付款之確認的機器可讀代碼(例如QR代碼)至端點裝置114。
消費者116可接著顯示此機器可讀代碼給零售商108，使得零售商108可掃描並解碼此機器可讀代碼(例如使用POS裝置110之一部分的一掃描器)。可替代性地用於線上交易，消費者116可以電子式地傳送該機器可讀代碼給零售商108。零售商108可讀取此機器可讀代碼中的確認，並提供品項或服務給消費者116。
圖2繪示一設備200的一個範例。在一個範例中，該設備可以是端點裝置114。在一個範例中，設備200可包括一處理器202以及一非暫態電腦可讀儲存媒體204。非暫態電腦可讀儲存媒體204可包括有指令206、208、210、以及212，上述指令在由處理器202執行時，使得處理器202施行各種功能。
在一個範例中，指令206可包括用以接收由一當事方(例如零售商)所產生之包括交易資訊的機器可讀代碼之指令。指令208可包括用以自該機器可讀代碼解碼出交易資訊之指令。指令210可包括用以傳送交易資訊給第三方(例如第三方金融服務提供者)的指令。指令212可包括用以接收已針對一交易付款給該當事方之確認的指令，其中係根據該交易資訊與從該一當事方發送給該第三方之附加交易資訊的匹配狀況而確認。
圖3繪示一設備300的另一個範例。在一個範例中，設備300亦可以是端點裝置114。在一個範例中，設備300可包括一處理器302以及一非暫態電腦可讀儲存媒體304。該非暫態電腦可讀儲存媒體304可包括有指令306，308以及310，其在由處理器302執行時，使得處理器302施行各種功能。
在一個範例中，指令306可包括用以發送預付款給一當事方(例如零售商)之請求至第三方(例如第三方金融服務提供者)的指令。指令308可包括用以接收含有預付款給該當事方之確認的機器可讀代碼之指令。指令310可包括用以顯示該機器可讀代碼供由該當事方掃描以指出用於購買至少一品項之預付款已發送給該當事方的指令。
圖4繪示從消費者觀點關於匹配交易資訊來付款的之範例方法400的流程圖。在一個範例中，方法400的方塊可由端點裝置114或設備200來施行。
在方塊402，方法400開始。在方塊404，方法400接收由一當事方(例如零售商)所產生之包括交易資訊的機器可讀代碼。在一個範例中，此機器可讀代碼可以是QR代碼，其藉由消費者的端點裝置從收據、零售商的POS裝置的顯示器、用於與零售商線上交易的結帳網頁、以及類似者來掃描。交易資訊可包括一商店識別碼(例如一商店名稱、一商店編號、以及類似者)、一交易識別碼(例如與特定交易相關聯的一唯一數值)、一金額(例如交易的總金額)、以及類似者。
在方塊406，方法400自該機器可讀代碼解密出交易資訊。例如，消費者的端點裝置上的應用程式可從所掃描的QR代碼獲取該交易資訊。
在方塊408，方法400發送該交易資訊給一第三方(例如第三方金融服務提供者)。在一個範例中，由消費者的端點裝置所傳送的交易資訊可包括從掃描的QR代碼解碼得到的交易資訊及附加資訊(例如消費者的端點裝置的一GPS位置、消費者之一使用者ID、以及類似者)。在一些實施態樣中，傳輸可以是通過網際網路的有線或無線傳輸，並且可以加密以確保安全。
在方塊410，方法400根據交易資訊與從該當事方發送到第三方的附加交易資訊之匹配，接收對於交易已付款給該當事方之確認。例如，零售商亦可發送交易資訊至與該交易相關聯的第三方金融服務提供者。此第三方金融服務提供者可比較所接收的交易資訊來判定此交易資訊有匹配(例如在針對一些交易資訊的一臨界值範圍內)。如果交易資訊匹配，第三方金融服務提供者可從與消費者相關聯的金融帳戶移轉資金到與零售商相關聯的金融帳戶，以及發送資金已轉移的確認。在方塊412，此方法400結束。
圖5繪示從零售商的觀點關於匹配交易資訊來付款之範例方法500的流程圖。在一個範例中，方法500的方塊可由在零售商108的POS裝置110來施行。
在方塊502，方法500開始。在方塊504中，方法500掃描所選擇來由一當事方(例如消費者)購買的至少一個品項。例如，該品項或服務可由POS裝置來掃描，或是當POS裝置是一代管網頁之網站時，可選擇來作線上交易。
在方塊506，方法500產生一包括針對該至少一個品項之交易資訊的機器可讀代碼。例如，該機器可讀代碼可以是QR代碼。所產生的機器可讀代碼可列印在收據上、顯示在POS裝置的顯示器上、或顯示在線上交易的網頁上，以使得該機器可讀代碼可由消費者的端點裝置進行掃描。在一些實施態樣中，該機器可讀代碼可以電子式地、或無線地傳送到該端點裝置。
在方塊508，方法500發送交易資訊給第三方(例如第三方金融服務提供者)。在一個範例中，由零售商所發送的交易資訊可包括一商店識別碼、一商店位置、一交易識別碼、一金額、以及類似者。交易資訊還可包括用以接收資金或付款之與零售商相關聯的金融帳戶資訊。
在方塊510，方法500接收根據該交易資訊與從該當事方的端點裝置發送到第三方的已掃描交易資訊之匹配，而已收到針對該至少一品項之付款之一確認。例如，消費者也可以發送交易資訊至與交易相關聯之第三方金融服務提供者。第三方金融服務提供者可比較來自消費者之所掃描的交易資訊來判定交易資訊的匹配狀況(例如在針對一些交易資訊的臨界值範圍內)。如果交易資訊匹配，第三方金融服務提供者可從與消費者相關聯的金融帳戶移轉資金到與零售商相關聯的金融帳戶，以及發送資金已轉移的確認。在方塊512，此方法500結束。
圖6繪示從第三方金融服務提供者的觀點關於匹配交易資訊來付款之範例方法600的流程圖。在一個範例中，方法600的方塊可以在TPFSP 102由AS 104來施行。
在方塊602，方法600開始。在方塊604，方法600從一第一方(例如消費者)的行動端點裝置接收交易資訊。例如，消費者可使用端點裝置來掃描零售商的POS裝置所產生的機器可讀代碼。端點裝置可解碼該機器可讀代碼來獲得交易資訊，且傳送此交易資訊到第三方金融服務提供者。
在方塊606，方法600接收來自一第二方(例如零售商)的附加交易資訊。例如，在掃描所有品項或提供所有服務後，零售商可獨立於消費者之外傳送交易資訊到第三方金融服務提供者。
在方塊608，方法600判定交易資訊與附加交易資訊匹配。例如，來自消費者的交易資訊可包括一端點裝置的GPS位置、一商店識別碼、一交易識別碼、一金額、以及類似者。來自零售商的交易資訊可以包括一商店識別碼、一商店位置、一交易識別碼、一金額、以及類似者。第三方金融服務提供者可比較來自消費者及零售商之交易資訊的各個部分，以確認來自消費者及零售商的交易資訊的各個部分係為匹配。在一些實施態樣中，臨界值可用於提供與一完全匹配狀況有一些容差。例如，端點裝置的GPS位置以及商店位置可能不是完全匹配，而是在預先界定的臨界值之內。
在方塊610，方法600從第一方轉移資金至第二方。例如，當來自消費者的交易資訊與來自零售商的附加交易資訊匹配時，第三方金融服務提供者可轉移資金。資金的轉移可以是從與消費者相關聯的金融帳戶至與零售商相關聯的金融帳戶。
在方塊612，方法600可發送付款已轉移之確認訊息到第一方的端點及第二方。例如，可發送一確認到消費者的端點裝置，及可發送另一確認到零售商的POS裝置。確認可經由有線或無線連結來發送。在方塊614，方法600結束。
圖7繪示針對一個品項預付款給零售商之一範例方法700的流程圖。在一個範例中，方法700的方塊可由端點裝置114或設備300來執行。
在方塊702，方法700開始。在方塊704，方法700發送用以預付款給一當事方(例如零售商)的請求到一第三方(例如第三方金融服務提供者)。此請求可以包括零售商的名稱、零售商的位置、金額、以及類似者。在一個實施態樣中，第三方服務提供者可聯繫零售商以獲得零售商的金融帳戶資訊。與用於預付款的該請求相關聯的金額可從與消費者相關聯的金融帳戶轉移至與零售商相關聯的金融帳戶。
在方塊706，方法700接收包含預付款予該一當事方之確認的機器可讀代碼。例如，該機器可讀代碼可以是QR代碼。
在方塊708，方法700顯示要由該一當事方來掃描的該機器可讀代碼，指出用於購買至少一個物品之預付款已發送至該當事方。例如，零售商可掃描及解碼該機器可讀代碼以看到預付款已確認。品項或服務隨後可提供給消費者。在方塊710，方法700結束。
可以理解，上述揭露的以及其他特徵及功能之各種變化型態，或其替代者，可結合到許多其他不同的系統或應用中。各種目前未預料的或未預期的替代、修改、變化、或改良，隨後可由熟於此技者進行，其亦意欲為下列申請專利範圍所涵蓋。
100‧‧‧系統/範例系統
102‧‧‧第三方金融服務提供者(TPFSP)
104‧‧‧應用伺服器(AS)
106‧‧‧資料庫(DB)
108‧‧‧零售商
110‧‧‧銷售點(POS)裝置
112‧‧‧機器可讀代碼
114‧‧‧端點裝置/行動端點裝置
116‧‧‧消費者
150‧‧‧網際網路
200、300‧‧‧設備
202、302‧‧‧處理器
204、304‧‧‧非暫態電腦可讀儲存媒體
206~212、306~310‧‧‧指令
400、500、600、700‧‧‧方法/範例方法
402~412、502~512、602~614、702~710‧‧‧方塊
圖1係為本揭露內容之一範例系統的方塊圖；
圖2係為本揭露內容之設備的一範例；
圖3係為本揭露內容之設備的另一範例；
圖4係為從消費者的觀點用於匹配交易資訊用以付款之範例方法的流程圖；
圖5係為從零售商的觀點用於匹配交易資訊用以付款之範例方法的流程圖；
圖6係為從第三方金融服務提供者的觀點用於匹配交易資訊用以付款之範例方法的流程圖；以及
圖7係為針對一個品項來預付款給零售商之範例方法的流程圖。

Claims (15)

  1. 一種設備，其包含：一處理器，及一包含指令之非暫態電腦可讀儲存媒體，此等指令在由該處理器執行時，致使該處理器執行下列動作：接收由一當事方所產生之包括交易資訊的一機器可讀代碼；自該機器可讀代碼解譯出該交易資訊；傳送該交易資訊至一第三方；及接收一確認訊息，其確認根據該交易資訊與自該當事方發送至該第三方之附加交易資訊的相匹配，已針對一交易付款給該當事方，其中該交易資訊以及該附加交易資訊各包括識別一單一交易的資訊。
  2. 如請求項1之設備，其中該機器可讀代碼係從一收據、從在該當事方的一銷售點裝置或一線上交易之一網頁來掃描。
  3. 如請求項1之設備，其中該機器可讀代碼包含一快速回應(QR)代碼。
  4. 如請求項1之設備，進一步包含用以進行下列動作的指令：接收一使用者之一驗證資料。
  5. 如請求項1之設備，其中該交易資訊包含一使用者之一位置資訊、一商店識別碼、一購買金額、以及一交易識別碼。
  6. 如請求項1之設備，其中該附加交易資訊包含一商店識別碼、一商店位置、一購買金額、以及一交易識別碼。
  7. 如請求項1之設備，進一步包含用以進行下列動作的指令：傳送指出該交易資訊係在遇險狀況下所傳送的一使用者定義遇險信號，使得該付款被取消且使得該第三方聯繫有關當局。
  8. 如請求項1之設備，其進一步包含用以進行下列動作的指令：傳送根據一指紋之一金額臨界值，其中與不同手指關聯之不同指紋係與不同金額臨界值相關聯。
  9. 一種方法，其包含：藉由一處理器掃描由一當事方所選擇要購買之至少一品項：藉由該處理器產生包含針對該至少一品項的交易資訊之一機器可讀代碼；藉由該處理器傳送該交易資訊至一第三方；以及藉由該處理器接收一確認訊息，其確認根據該交易資訊與從該當事方之一端點裝置發送至該第三方之所掃描交易資訊的相匹配，已收到對於該至少一品項之付款，其中該交易資訊以及所掃描交易資訊各包括識別一單一交易的資訊。
  10. 如請求項9之方法，其中該機器可讀代碼 係列印在一收據、一銷售點裝置或一線上交易的一網頁上。
  11. 如請求項9之方法，其中該交易資訊包含一商店位置、一商店識別碼、一購買金額、以及一交易識別碼。
  12. 如請求項11之方法，其中該商店位置包含針對線上交易的該當事方之一位置，而其係根據該當事方登入一零售商的一網頁期間所獲取之一消費者資料檔資訊。
  13. 如請求項9之方法，其中所掃描交易資訊包含該當事方之一位置資訊、一商店識別碼、一購買金額、以及一交易識別碼。
  14. 一種編碼有可由行動端點裝置之處理器執行的指令之非暫態電腦可讀儲存媒體，該非暫態電腦可讀儲存媒體包含：用以發送用於對一當事方預付款之一請求至一第三方的指令；用以接收含有對該當事方的該預付款之確認的一機器可讀代碼的指令；及用以顯示該機器可讀代碼供由該當事方來掃描以指出針對供購買的至少一品項之該預付款已發送給該當事方的指令。
  15. 如請求項14之非暫態電腦可讀儲存媒體，其中該機器可讀代碼包含一快速回應(QR)代碼。
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