TW202001722A - 基於智慧終端機的銷售點管理裝置及銷售點服務管理系統 - Google Patents

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Abstract

本發明涉及一種基於智慧終端機的銷售點管理裝置，包括：銀行卡讀取單元，用於從銀行卡讀取第一資料；安全管理單元，與銀行卡讀取單元耦合，用於基於第一資料、存儲於安全管理單元的第二資料以及基於交易場景的第三資料生成加密的第四資料；以及交易管理控制項，與安全管理單元耦合，用於將第四資料轉送至智慧終端機，以由智慧終端機將第四資料發送至銷售點管理服務系統；其中，銀行卡讀取單元、安全管理單元和交易管理控制項設置於智慧終端機內或與其相集成。其不僅能降低收單機構與商戶在收單機具採購、維護等方面的成本，還能夠進一步提高移動支付的便捷性與普及程度。

Description

基於智慧終端機的銷售點管理裝置及銷售點服務管理系統
本發明涉及電子支付技術領域，更具體地說，涉及一種基於智慧終端機的銷售點管理裝置以及銷售點服務管理系統。
當前，POS機實現了一定程度的移動性和便捷性，但與手機這種用戶隨時隨身攜帶的智慧設備相比，還是存在較大差距。
現有的基於手機的POS收單裝置，通過手機外接的一個讀卡終端(專用設備)來安全地讀取銀行卡之後，組裝成交易報文，再由基於手機的POS收單裝置將交易報文發送給受理平臺，如mPOS系統，進而完成交易。
一種現有POS收單系統的架構如圖1所示，其中，讀卡終端讀取銀行卡資訊，將交易報文經由mPOS前置系統轉送至受理幕後處理。商戶管理平臺通過mPOS前置系統對商戶註冊請求進行回應。
進一步提升商戶收單的便捷性和效率是當前期望的目標。
本發明的一個目的在於提供一種銷售點管理裝置，其更具移動性和便捷性。
為實現上述目的，本發明提供一種技術方案如下。
一種基於智慧終端機的銷售點管理裝置，包括：銀行卡讀取單元，用於從銀行卡讀取第一資料；安全管理單元，與銀行卡讀取單元耦合，用於基於第一資料、存儲於安全管理單元的第二資料以及基於交易場景的第三資料生成加密的第四資料；以及交易管理控制項，與安全管理單元耦合，用於將第四資料轉送至智慧終端機，以由智慧終端機將第四資料發送至銷售點管理服務系統；其中，銀行卡讀取單元、安全管理單元和交易管理控制項設置於智慧終端機內或與其相集成。
優選地，第二資料包括關於銷售點管理裝置的、經銷售點管理服務系統核准的商戶標識資訊。
優選地，安全管理單元配置成：啟動銀行卡讀取單元的讀卡工作模式，銀行卡讀取單元根據讀卡工作模式來從銀行卡讀取第一資料。
優選地，安全管理單元還配置成：採用商戶標識資訊作為金鑰組中的第一金鑰，來對第一資料、第二資料以及第三資料的組合進行加密，以生成第四資料。
本發明的另一目的在於提供一種銷售點管理服務系統，其能夠促進更具移動性和便捷性的銷售點管理裝置的實現及部署。
為實現上述目的，本發明提供另一技術方案如下。
一種銷售點管理服務系統，包括：報文收取單元，與多個銷售點管理裝置分別耦合，報文收取單元從各銷售點管理裝置分別獲取相應的第一交易報文；報文轉換單元，與交易受理後臺系統耦合，報文轉換單元將交易報文轉換為交易受理後臺系統所允許的第二交易報文。
優選地，銷售點管理服務系統包括商戶管理子系統，其中，商戶管理子系統配置成：從銷售點管理裝置接收商戶的註冊請求；核准註冊請求；生成相應的商戶標識資訊；以及將商戶標識資訊回饋至銷售點管理裝置。
優選地，報文收取單元配置成：基於包括第一金鑰的金鑰組來對第一交易報文進行解密，以獲得經解密報文，其中，第一金鑰對應於商戶管理子系統所生成的商戶標識資訊。
優選地，報文收取單元還配置成：基於商戶管理子系統所生成的商戶標識資訊來核實第一交易報文所包含的交易場景因素資訊以及使用者因素資訊。
優選地，報文轉換單元配置成：獲取交易受理後臺系統允許的報文處理格式；基於報文處理單元來重新組合經解密報文，以生成第二交易報文。
本發明還公開一種交易處理系統，按照雲計算平臺來部署，交易處理系統包括：至少一個以上的銷售點管理裝置；如申請專利範圍第6-10項中任一項的銷售點管理服務系統；以及交易受理後臺系統；其中，銷售點管理服務系統組態成：從銷售點管理裝置獲取第一交易報文；基於第一交易報文生成第二交易報文；以及將第二交易報文轉送至交易受理後臺系統來完成交易處理流程。
本發明各實施例提供基於智慧終端機的銷售點管理裝置以及與之配合工作的銷售點管理服務系統，它們不僅能降低收單機構與商戶在收單機具採購、維護等方面的成本，還能夠進一步提高移動支付的便捷性與普及程度。商戶用戶在使用收單功能時，能夠獲得與使用手機上的其他APP相同的用戶體驗。
在以下描述中提出具體細節，以便提供對本發明的透徹理解。然而，本領域的技術人員將清楚地知道，即使沒有這些具體細節也可實施本發明的實施例。在本發明中，可進行具體的數位引用，例如“第一元件”、“第二裝置”等。但是，具體數字引用不應當被理解為必須服從於其字面順序，而是應被理解為“第一元件”與“第二元件”不同。
本發明所提出的具體細節只是示範性的，具體細節可以變化，但仍然落入本發明的精神和範圍之內。術語“耦合”定義為表示直接連接到元件或者經由另一個元件而間接連接到元件。
以下通過參照圖式來描述適於實現本發明的方法、系統和裝置的優選實施例。雖然各實施例是針對元件的單個組合來描述，但是應理解，本發明包括所公開元件的所有可能組合。因此，如果一個實施例包括元件A、B和C，而第二實施例包括元件B和D，則本發明也應被認為包括A、B、C或D的其他剩餘組合，即使沒有明確公開。
如圖2所示，本發明第一實施例提供一種基於智慧終端機的銷售點管理裝置20，包括銀行卡讀取單元201、安全管理單元202以及交易管理控制項203。
其中，銷售點管理裝置20整體與智慧終端機集成。或者，備選地，銷售點管理裝置20設置於智慧終端機內。
銀行卡讀取單元201從銀行卡讀取第一資料。作為示例，銀行卡讀取單元201包括近場通信模組，按照近場通信方式從使用者所持的銀行卡或手機直接讀取銀行卡資訊(第一資料)，實現“揮卡”操作。
具體來說，通過手機的可信操作環境TEE直接控制的eSE(安全管理單元)，以及NFC晶片讀卡模式，可在手機與用戶銀行卡之間建立安全交互通道，利用該安全交互通道，由TEE或者eSE讀取銀行卡資訊，並對讀取的敏感性資料進行加密保護後，組裝成報文再發往Android系統，由Android系統送往後臺。這一過程中，不需要額外專有讀卡設備，可以保證手機對於銀行卡資料的安全讀取，保護銀行卡中的二磁軌資訊等敏感性資料不會被手機Android系統上可能存在的惡意程式竊取、複製、破壞。
可信操作環境獨立於多媒體操作環境，這包括硬體上的獨立以及通信上的獨立，這有利於確保交易資料的安全性，以使得銷售點管理裝置20(其設置於智慧終端機內)的多媒體操作環境始終無法獲得或更改交易資料。
安全管理單元202與銀行卡讀取單元201耦合，用於基於第一資料、存儲於安全管理單元的第二資料以及基於交易場景的第三資料生成加密的第四資料。
具體來說，第二資料包括銷售點管理裝置20自身攜帶的、經具有資質的銷售點管理服務系統核准並向其下發的唯一商戶標識資訊。第三資料則對應於交易場景資訊，例如，交易時間、地點、交易金額以及可能的優惠資訊。安全管理單元202實現於可信操作環境下，其將對以上第一資料(銀行卡資訊)、第二資料和第三資料的組合進行加密處理，形成加密的第四資料(即，第一交易報文)。
在資料加密過程中，作為示例，安全管理單元202可以採用金鑰組加密來提高交易資料的安全性，金鑰組可包括多個不同金鑰，它們經由不同演算法生成或具有不同來源。優選情況下，金鑰組包括銷售點管理裝置20的唯一商戶標識資訊。
安全管理單元202還可以啟動銀行卡讀取單元201的讀卡工作模式，作為回應，銀行卡讀取單元201從使用者銀行卡讀取相關資訊。作為示例，在TEE內實現Emv kernel，通過TEE下的SE介面，調用eSE上的讀卡applet進行NFC讀模式的創建，完成尋卡操作。隨後，通過eSE的讀卡applet提供的收發命令，完成與持卡人銀行卡或者手機Pay間的讀卡資料交互。
進一步地，讀卡applet運行在eSE內，負責與NFC晶片間的讀卡模式的創建，向銷售點管理裝置20提供對應的資料收發命令介面。在接受銷售點管理裝置20的命令完成創建讀卡模式後，可將銷售點管理裝置20發來的資料通過NFC通信模組發往持卡人銀行卡，並通過NFC獲取銀行卡的回應後，將回應資料返回給銷售點管理裝置20，實現讀卡流程。在這一過程中，整個資料交互都是通過TEE、eSE、NFC、銀行卡這些安全區域，並沒有經過手機的Android系統側，可保證在讀卡過程中的各項敏感性資料的安全性。
交易管理控制項203與安全管理單元202耦合，其將第四資料轉送至智慧終端機，以由智慧終端機將第四資料發送至銷售點管理服務系統。交易管理控制項203向銷售點管理裝置20所在的智慧終端機上的商戶APP提供手機POS功能的具體介面，包括商戶開通小額支付、轉帳等功能。在商戶APP調用這些具體功能介面時，交易管理控制項203負責調用相應的處理流程，並負責網路轉發，支援銷售點管理裝置20與銷售點管理服務系統間在秘密頻道上的雙向資料通信。
作為進一步的改進，安全管理單元202和交易管理控制項203集成於一體，形成一個獨立的物理模組，該物理模組從銀行卡讀取單元201獲取使用者銀行卡資訊，採用“黑盒”模式生成第一交易報文，由銷售點管理裝置20上送至銷售點服務管理系統。
圖3示出與圖1所示現有系統相對照的、根據本發明的POS收單系統的架構圖。
與圖1相比，本發明的POS收單系統將銀行卡讀取單元集成於銷售點管理裝置(例如，商戶手機)內、並在銷售點管理裝置內的安全管理單元生成交易報文，以及，銷售點管理服務系統(手機POS服務系統)還實現多種功能性，從而區別於現有技術中的mPOS前置系統。具體來說，銷售點管理裝置(POS機)從用戶(持卡人)手機或銀行卡直接讀取銀行卡資訊，結合銷售點管理裝置自帶的標識資訊以及交易場景資訊直接生成交易報文，將交易報文上送至銷售點管理服務系統來完成後續交易流程。
本發明第二實施例正提供這樣一種銷售點管理服務系統，該銷售點管理服務系統包括報文收取單元和報文轉換單元。
其中，報文收取單元與多個銷售點管理裝置分別耦合，其從各銷售點管理裝置分別獲取相應的第一交易報文。報文轉換單元則與交易受理後臺系統耦合，其將所獲取的交易報文轉換為交易受理後臺系統所允許的第二交易報文。
本領域技術人員理解，交易受理後臺系統還與協力廠商受理後臺(CUPS)以及髮卡行後臺通信，以對第二交易報文進行後續處理，進而實現本次交易。交易受理後臺系統進行交易的最終處理，可涵蓋銀行卡、二維碼等在內的各個支付流程。交易受理後臺系統可包括銀聯全管道、二維碼支付後臺、智慧POS後臺、CUPS中的任一個或它們的組合。
作為進一步的改進，與圖3示出的架構圖不同，銷售點管理服務系統包括商戶管理子系統，該子系統配置成執行如下操作：A、從各銷售點管理裝置接收來自商戶的註冊請求；B、核准或拒絕註冊請求； C、在核准的前提下，生成唯一的商戶標識資訊；D、將商戶標識資訊回饋至發起註冊請求的銷售點管理裝置。商戶管理子系統專用於對商戶進行登記和管理，對商戶的管理與對交易報文的處理相互獨立，以提高系統的安全性以及可靠性。
根據本發明一實施例，報文收取單元可基於一個金鑰組來對第一交易報文進行解密處理，獲得經解密報文。若在資料加密過程中用到商戶標識資訊，則相應地，在解密過程中所使用的金鑰組也包括對應於商戶標識資訊的解密金鑰。
如以上所述，商戶標識資訊是經具有資質的銷售點管理服務系統核准並向銷售點管理裝置下發，從而，該銷售點管理服務系統會擁有針對各銷售點管理裝置的商戶標識資訊。
進而，在優選情況下，報文收取單元還可以基於商戶標識資訊來核實第一交易報文中的資訊，包括但不限於，交易場景(交易時間、地點、金額等)因素資訊以及使用者因素資訊(例如，使用者身份資訊、或銀行卡資訊)。
報文轉換單元從交易受理後臺系統獲取後臺系統所允許的報文處理單元，以便基於這種格式來重新組合經解密的交易報文，並生成第二交易報文，第二交易報文由交易受理後臺系統處理。
上述銷售點管理服務系統可以與多個銷售點管理裝置20(終端)協同工作，不僅有利於提高移動支付的便捷性與普及程度，還可以對商戶進行登記、管理乃至監控，確保本次交易以及使用者帳戶的安全。
本發明第三實施例提供一種交易處理系統，其按照雲計算平臺來部署，該交易處理系統包括至少一個如以上第一實施例提供的銷售點管理裝置、如以上第二實施例提供的銷售點管理服務系統和交易受理後臺系統。其中，銷售點管理服務系統組態成從銷售點管理裝置獲取第一交易報文；基於第一交易報文生成第二交易報文；以及，將第二交易報文轉送至交易受理後臺系統來完成交易處理流程。
在本發明的一些實施例中，系統的至少一部分可採用通信網路所連接的一組分散式運算裝置來實現，或，基於“雲”來實現。在這種系統中，多個計算裝置共同操作，以通過使用其共用資源來提供服務。
基於“雲”的實現可提供一個或多個優點，包括：開放性、靈活性和可擴展性、可中心管理、可靠性、可縮放性、對計算資源所優化、具有聚合和分析跨多個使用者的資訊的能力、跨多個地理區域進行連接、以及將多個移動或資料網路運營商用於網路連通性的能力。
圖4示出商戶線上開通業務的流程示意圖。當商戶需要在自己手機上開通手機POS功能時，可從收單機構(如收單機構網站等)獲取自己的手機型號是否支持手機POS，若支持，可從收單機構處下載並安裝對應的商戶APP後，並通過註冊該商戶APP後，完成手機POS功能開通。 主要流程如下： Ø 商戶通過銷售點管理裝置(手機POS端)登錄商戶APP後，點擊商戶開通按鈕，依據商戶APP的要求，完成各項商戶資質要素的錄入，如姓名、銀行卡號、身份證、營業執照(對於小微商戶此項資訊並不是必需)等，通過調用開通手機POS功能介面，將數據傳往交易管理控制項(手機POS控制項)； Ø 交易管理控制項通過銷售點管理裝置獲取手機的可信設備識別碼(包含TEE ID、eSE ID等資訊)後，組裝為商戶開通資訊報文提供給銷售點管理服務系統(手機POS服務系統)； Ø 銷售點管理服務系統記錄下該手機的設備識別碼後，根據商戶管理平臺(或子系統)的要求，將商戶資質要素髮送給商戶管理平臺(或子系統)； Ø 收單機構在商戶管理平臺(或子系統)對商戶提交的商戶資質要素完成審核，商戶管理後臺生成對應的收單機構ID、商戶號等手機商戶資訊，返回給銷售點管理裝置。 Ø 銷售點管理服務系統記錄對應的商戶號、收單機構ID等商戶資訊，並返回商戶開通通知給交易管理控制項，繼而返回通知資訊給商戶APP，完成商戶APP開通。
圖5示出銀行卡小額雙免消費業務的流程示意圖。手機POS通過NFC非接觸方式，讀取持卡人的銀行卡或者手機Pay，完成對於持卡人的銀行卡消費。 具體流程如下： Ø 商戶登錄商戶APP後，點擊銀行卡刷卡按鈕，輸入消費金額後，通過調用手機POS控制項的銀行卡支付介面，調用手機POS端發起銀行卡消費流程； Ø 手機POS端調用eSE的讀卡applet創建eSE與NFC間的讀卡模式後，調用讀卡applet進行尋卡操作； Ø 持卡人向商戶手機出示銀行卡或者手機Pay進行揮卡，NFC晶片將獲取到卡尋到資訊通過讀卡applet發往手機POS端； Ø 手機POS端根據emv kernel，通過調用讀卡applet的收發命令，完成與銀行卡(或手機Pay)間的QPBOC小額雙免交互流程； Ø 手機POS端通過手機POS控制項與手機POS服務系統建立秘密頻道，生成消費報文並通過該秘密頻道送給手機POS服務系統； Ø 手機POS服務系統依據消費報文中的手機設備識別碼、商戶號收單機構號等資訊，驗證該手機是否已開通且相應的商戶號、收單機構等資訊與手機設備識別碼是否匹配，驗證通過後，根據所連接的受理後臺，對報文進行解析、重組，發往受理後臺完成最終的處理； Ø 受理後臺將處理完的結果返回給手機POS服務系統，繼而最終轉發給商戶APP相應的消費處理結果。
為進一步保證安全性，手機POS端中的emv kernel可在eSE端進行實現，eSE直接通過NFC晶片與銀行卡完成小額雙免交互流程後，使用金鑰，對讀取到的銀行卡敏感性資料(二磁軌資訊等)進行加密後，再返回給手機POS端。
根據本發明各實施例，至少可實現如下有益技術效果： 1、在無需任何外接設備和對手機進行深度系統定制下，直接利用商戶所擁有的個人手機實現銀行卡收單POS功能，不僅能提升商戶收單的便捷性和效率，而且使得商戶用戶在使用收單功能時，體驗與使用手機上的其他APP相同，顯著提升了收單產品的使用者體驗。 2、因無需採購任何專有設備，商戶只需在個人手機上下載安裝APP，並線上提交材料即可完成APP開通，提高了商戶POS功能開通的效率與及時性。 3、無需任何專有設備，直接使用商戶的個人手機，也降低了收單機構以往布放POS機所需的管道採購、維護等方面的人力、資金和時間成本，經濟地為商戶提供收單能力，降低了POS機管理的難度。 上述說明僅針對於本發明的優選實施例，並不在於限制本發明的保護範圍。本領域技術人員可能作出各種變形設計，而不脫離本發明的思想及附隨的申請專利範圍。
20‧‧‧銷售點管理裝置 201‧‧‧銀行卡讀取單元 202‧‧‧安全管理單元 203‧‧‧交易管理控制項
圖1示出現有技術中的POS收單系統的架構圖。
圖2示出本發明提供的一種基於智慧終端機的銷售點管理裝置的模組結構示意圖。
圖3示出本發明提供的POS收單系統的架構圖。
圖4示出商戶線上開通業務的流程示意圖。
圖5示出銀行卡小額雙免消費業務的流程示意圖。
20‧‧‧銷售點管理裝置
201‧‧‧銀行卡讀取單元
202‧‧‧安全管理單元
203‧‧‧交易管理控制項

Claims (11)

  1. 一種基於智慧終端機的銷售點管理裝置，包括： 銀行卡讀取單元，用於從銀行卡讀取第一資料； 安全管理單元，與所述銀行卡讀取單元耦合，用於基於所述第一資料、存儲於所述安全管理單元的第二資料以及基於交易場景的第三資料生成加密的第四資料；以及 交易管理控制項，與所述安全管理單元耦合，用於將所述第四資料轉送至所述智慧終端機，以由所述智慧終端機將所述第四資料發送至銷售點管理服務系統； 其中，所述銀行卡讀取單元、所述安全管理單元和所述交易管理控制項設置於所述智慧終端機內或與其相集成。
  2. 根據申請專利範圍第1項所述的裝置，其中，所述第二資料包括關於所述銷售點管理裝置的、經所述銷售點管理服務系統核准的商戶標識資訊。
  3. 根據申請專利範圍第2項所述的裝置，其中，所述安全管理單元配置成： 啟動所述銀行卡讀取單元的讀卡工作模式，所述銀行卡讀取單元根據所述讀卡工作模式來從銀行卡讀取所述第一資料。
  4. 根據申請專利範圍第3項所述的裝置，其中，所述安全管理單元還配置成： 採用所述商戶標識資訊作為金鑰組中的第一金鑰，來對所述第一資料、第二資料以及第三資料的組合進行加密，以生成所述第四資料。
  5. 根據申請專利範圍第1至4項中任一項所述的裝置，其中，所述銀行卡讀取單元至少包括近場通信模組。
  6. 一種銷售點管理服務系統，包括： 報文收取單元，與多個銷售點管理裝置分別耦合，所述報文收取單元從各所述銷售點管理裝置分別獲取相應的第一交易報文； 報文轉換單元，與交易受理後臺系統耦合，所述報文轉換單元將所述交易報文轉換為所述交易受理後臺系統所允許的第二交易報文。
  7. 根據申請專利範圍第6項所述的系統，其中，所述銷售點管理服務系統包括商戶管理子系統，其中，所述商戶管理子系統配置成： 從所述銷售點管理裝置接收商戶的註冊請求； 核准所述註冊請求； 生成相應的商戶標識資訊；以及 將所述商戶標識資訊回饋至所述銷售點管理裝置。
  8. 根據申請專利範圍第7項所述的系統，其中，所述報文收取單元配置成： 基於包括第一金鑰的金鑰組來對所述第一交易報文進行解密，以獲得經解密報文，其中，所述第一金鑰對應於所述商戶管理子系統所生成的所述商戶標識資訊。
  9. 根據申請專利範圍第8項所述的系統，其中，所述報文收取單元還配置成： 基於所述商戶管理子系統所生成的所述商戶標識資訊來核實所述第一交易報文所包含的交易場景因素資訊以及使用者因素資訊。
  10. 根據申請專利範圍第6至9項中任一項所述的系統，其中，所述報文轉換單元配置成： 獲取所述交易受理後臺系統允許的報文處理格式； 基於所述報文處理單元來重新組合所述經解密報文，以生成所述第二交易報文。
  11. 一種交易處理系統，按照雲計算平臺來部署，所述交易處理系統包括： 至少一個如申請專利範圍第1至5項中任一項所述的銷售點管理裝置； 如申請專利範圍第6至10項中任一項所述的銷售點管理服務系統；以及 交易受理後臺系統； 其中，所述銷售點管理服務系統組態成： 從所述銷售點管理裝置獲取第一交易報文； 基於所述第一交易報文生成第二交易報文；以及 將所述第二交易報文轉送至所述交易受理後臺系統來完成交易處理流程。
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