MXPA04008138A

MXPA04008138A - Sistema y metodo para tarjetas de debito recargables.

Info

Publication number: MXPA04008138A
Application number: MXPA04008138A
Authority: MX
Inventors: Rick L Willard
Original assignee: Wow Technologies Inc
Priority date: 2002-02-23
Filing date: 2003-02-24
Publication date: 2004-11-26
Also published as: WO2003073226A3; MA27231A1; EP1476825A2; WO2003073226A2; CA2475599A1; NZ534895A; CN1639708A; AU2003213560A1; CR9770A; CO5601053A2; KR20040084917A; IL163634A0; EP1476825A4; JP2005518596A; US20030212796A1

Abstract

La presente invencion permite a un cliente recargar dinero en tiempo real mediante la tecnologia existente en la red de cajeros automaticos/de debito existentes por medio de un devolucion de debito con un NIP (o una correccion/reversion de debito utilizando un codigo de transaccion especifico); se puede entonces recargar dinero en tiempo real en una tarjeta con valor almacenado anonimamente/de debidto/de cajero automatico/de proposito multiple/de transaccion privada basada en un NIP; tambien se provee la recarga de dinero en una tarjeta o tarjetas con o sin los mismos numeros de cuenta.

Description

SISTEMA Y METODO PARA TARJETAS DE DEBITO RECARGABLES REFERENCIAS CRUZADAS A SOLICITUDES RELACIONADAS Esta solicitud reclama el beneficio de la solicitud de patente provisional de los Estados Unidos No. 60/359,320, titulada LOADABLE DEBIT CARD SYSTEM AND METHOD, presentada el 23 de febrero del 2002, la solicitud de patente provisional de los Estados Unidos No. 60/367,624, titulada DEBIT CARD FEE DISTRIBUTION SYSTEM AND METHOD, presentada el 25 de marzo de 2002, y la solicitud de patente provisional de los Estados Unidos No. 60/375,493 titulada INCREMENTAL NETWORK ACCESS PAYMENT SYSTEM AND METHOD UTILIZING DEBIT CARDS, presentada el 25 de abril de 2002, que son incorporadas a la presente mediante referencia.

CAMPO DE LA INVENCION La presente invención se relaciona en general a tarjetas de débito y en lo particular a un sistema de tarjeta de débito recargable utilizando la tecnología existente de una manera novedosa.

ANTECEDENTES DE LA INVENCION Se conocen en la técnica las tarjetas de débito y tarjetas de regalo. Dichas tarjetas se enlazan típicamente con la cuenta bancaria de un usuario o se compran con un proveedor en presentaciones en incrementos de valor fijo, por ejemplo US$10, US$20 y US$50. Una tarjeta de US$10 proporciona al cliente US$10 de poder de compra utilizando un sistema de tarjeta de débito existente. Sin embargo, las tecnologías actuales de tarjeta de débito y tarjeta de regalo no permiten a un cliente recargar sus tarjetas de débito en terminales de puntos de venta existentes. Por ejemplo, la tecnología de la técnica previa no permite a un cliente utilizar una terminal de punto de venta existente para recargar su tarjeta de regalo y/o tarjeta de débito sin reemplazarla con una terminal especializada. En la operación de sistemas de la técnica previa, el proveedor de tarjeta activa las tarjetas en lote en un número limitado de valores predeterminados. Un cliente compra una de estas tarjetas pre-activadas pagando una comisión. Las tarjetas típicamente incluyen un código de identificación predeterminado. Tales sistemas han mostrado ser comercialmente exitosos y deseables por una serie de razones. Las tarjetas de regalo permiten a los clientes dar a los beneficiarios de los regalos un mecanismo de pago conveniente y fácil de usar. Sin embargo, una vez que el beneficiario ha utilizado la tarjeta, se termina su utilidad y generalmente es desechada.

En consecuencia, existe la necesidad de una tarjeta de débito mejorada que supere la limitación de sistemas de la técnica previa que pueden requerir equipo especializado y que no son recargables con equipos de punto de venta existentes, y que no permiten una recuperación anónima de un estado de cuenta. Los sistemas de tarjeta de regalo han probado tener un éxito marginal y deseable por una serie de razones. Las tarjetas de regalo permiten a los clientes ofrecer a los beneficiarios de regalos un mecanismo de pago conveniente y fácil de usar. Sin embargo, muchos comerciantes tienen escasos o nulos incentivos para vender estas tarjetas, o para vendérselas a otras partes en el sistema de la cadena de suministro. Las tecnologías actuales de tarjeta de débito y tarjeta de regalo no permiten distribuir las comisiones relacionadas con estas tarjetas a una audiencia más amplia para crear incentivos y distribuir las tarjetas. En consecuencia, existe la necesidad de una tarjeta de débito mejorada que supere la limitación de sistemas de la técnica previa que no logran proveer incentivos adecuados a los comerciantes al menudeo y participantes en una red para distribuir y vender tarjetas de débito privadas. Adicionalmente, los sistemas privados de tarjetas de débito previas no permitían la recuperación de estados de cuenta, y en particular no se relacionaban con la recuperación de estados de cuenta de manera anónima.

En consecuencia, existe la necesidad de una tarjeta de débito mejorada que supere la limitación de sistemas de la técnica antecedente que puedan requerir un equipo especializado y que no son recargables con equipos de punto de venta (POS) existentes.

BREVE DESCRIPCION DE LA INVENCION La presente invención permite un cliente recargar dinero en tiempo real a través de una tecnología existente en la red de débito/cajero automático existente mediante una restitución de débito con un NIP o corrección/inversión de débito utilizando un código de transacción específico). Así, el dinero puede ser recargado en tiempo real (por ejemplo en menos de 120 segundos) en una tarjeta con valor anónimo almacenado/de débito/de cajero automático/propósito múltiple/transacción privada basada en NIP. También se estipula la recarga de dinero en una tarjeta o tarjetas con o sin los mismos números de cuenta.

BREVE DESCRIPCION DE LOS DIBUJOS La presente invención se describirá mediante las modalidades de ejemplo, que no son restricciones, que se ¡lustran en los dibujos adjuntos en los que las referencias similares denotan elementos similares, y en los cuales: La figura 1 es un diagrama ilustrativo de un número de dispositivos interconectados que proveen a un dispositivo conectado en un punto de venta funcionalidad de recarga de tarjeta de conformidad con modalidades de la presente invención. La figura 2 es un diagrama de bloque de un dispositivo de servidor administrador de tarjeta que provee un ambiente operativo de ejemplo para una modalidad de la presente invención. La figura 3 es un diagrama de ejemplo de un dispositivo de punta de venta que provee un ambiente operativo de ejemplo para una modalidad de la presente invención. La figura 4 es un diagrama de ejemplo de una tarjeta de débito recargable de conformidad con modalidades de la presente invención. La figura 5 es un diagrama que ilustra las acciones que llevan a cabo dispositivos en un sistema de tarjeta de débito recargable para recargar valor a una tarjeta de débito recargable de conformidad con modalidades de la presente invención. La figura 6 es un diagrama de flujo que ilustra una rutina para recarga de tarjeta de conformidad con modalidades de la presente invención. La figura 7 es un diagrama que ¡lustra las acciones que llevan a cabo dispositivos en un sistema de tarjeta de débito recargable para activar una tarjeta de débito recargable de conformidad con modalidades de la presente invención.

La figura 8 es un diagrama de flujo que ilustra una rutina de activación de tarjeta de conformidad con modalidades de la presente invención. La figura 9 es un diagrama que ilustra las acciones que llevan a cabo dispositivos en un sistema de tarjeta de débito recargable para liquidar pagos y comisiones de conformidad con modalidades de la presente invención. La figura 10 es un diagrama de flujo que ilustra una rutina de liquidación de conformidad con modalidades de la presente invención. La figura 1 1 es un diagrama que ilustra distribuciones de comisiones en una tarjeta de débito recargable de conformidad con modalidades de la presente invención. La figura 2 es un diagrama que ilustra las acciones que llevan a cabo dispositivos en un sistema de tarjeta de débito recargable para tener acceso a un estado de cuenta de conformidad con modalidades de la presente invención. La figura 13 es un diagrama de flujo que ilustra una rutina de estado de cuenta de una tarjeta de conformidad con modalidades de la presente invención.

DESCRIPCION DETALLADA DE LA INVENCION Se adjuntan las figuras que ilustran modalidades de la presente invención. Los expertos en la técnica observarán que se pueden añadir a o combinar otras modalidades, incluyendo dispositivos adicionales, o combinaciones de dispositivos ilustrados, en la presente invención sin cambiar la esencia o alcance de la presente invención. La figura 1 ilustra una modalidad de ejemplo de un número de dispositivos utilizados en una modalidad de ejemplo de la presente invención. La figura 1 ilustra terminales de punto de venta 300 (que opcionalmente tienen una impresora 195) conectadas a un servidor de procesamiento 110, el cual controla las interacciones de las terminales de punto de venta 300 y una red de tarjeta 150, como una red proporcionada por cualquiera de los proveedores de red conocidos para transacción de tarjetas de débito/crédito (por ejemplo Star, Cirrus, Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, etc.). También en comunicación con la red de tarjeta 150 es un servidor de cuenta central 120, que cuenta con una base de datos de cuenta 125 para administrar cuentas de tarjetas individuales. Un experto en la técnica observará que puede existir una pluralidad de servidores de cuentas centrales para administrar las bases de datos de cuenta 125, o que incluso el papel de servidor de cuenta central 120 puede ser ejecutado por otro dispositivo como un servidor de banco 80. Adicionalmente, conectado a la red de tarjeta 150 se encuentra un servidor administrador de tarjeta 200, que se ilustra en la figura 2 y que se describe a continuación. Sin embargo, ilustrado en la figura 1 , el servidor administrador de tarjeta 200 también incluye una base de datos de tarjeta/transacción 260, la cual mantiene información acerca de tarjetas individuales y las transacciones relacionadas con éstas, y una base de datos para distribución de comisiones 265 para determinar como se distribuirán las comisiones de tarjeta. Los expertos en la técnica y otros observarán que la base de datos de tarjeta/transacción 260 y la base de datos de distribución de comisiones 265 pueden comprender una pluralidad de base de datos o pueden ser una base de datos individual. Adicionalmente, en comunicación con ei servidor administrador de tarjetas 200 se encuentra una unidad interactiva de reconocimiento de voz ("IVRU") 170 conectada a un teléfono 160 para establecer comunicación entre un usuario y el servidor administrador de tarjeta 200. Un experto en la técnica observará que el teléfono 160 puede estar conectado a la IVRU 170 mediante cualquier conexión de teléfono convencional, como por ejemplo una red pública de telefonía conmutada (que no se muestra). La figura 2 ilustra varios de los componentes claves del servidor administrador de tarjeta 200. Los expertos en la técnica observarán que el servidor administrados de tarjeta 200 puede incluir muchos otros componentes que los que se muestran en la figura 2. Sin embargo, no es necesario que todos estos componentes generalmente convencionales se muestren para describir una modalidad ilustrativa para llevar a la práctica la presente invención. Como se muestra en la figura 2, el servidor administrador de tarjetas 200 incluye una interfaz de red 230 para conectarse a la red de tarjeta 150. Los expertos en la técnica observarán que la interfaz de red 230 incluye los sistemas de circuito necesarios para dicha conexión y que está construida para ser utilizada con el protocolo apropiado. El servidor administrador de tarjetas 200 también incluye una unidad de procesamiento 210, puede incluir una pantalla opcional 240 y una memoria 250, todas interconectadas junto con la interfaz de red 230 mediante un bus 220. La memoria 250 generalmente comprende una memoria de acceso aleatorio ("RAM"), memoria de sólo lectura ("ROM") y un dispositivo permanente para almacenamiento en masa, como una unidad impulsora de disco. La memoria 250 almacena el código de programa necesario para una rutina de recarga de tarjeta en tiempo real 600, una rutina de activación de tarjeta 800, una rutina para liquidación de comisión 1000 y una rutina para recuperación de estado de cuenta 1200, adicionalmente a la base de datos de tarjeta/transacción 260 y base de datos de distribución de comisiones 265. Adicionalmente, la memoria 250 también almacena un sistema operativo 255. Se observará que estos componentes de software pueden ser cargados desde un medio legible para computadora a la memoria 250 del servidor administrador de tarjeta 200 utilizando un mecanismo de accionamiento (que no se muestra) asociado con un medio legible para computadora, como un disco flexible, cinta, o un impulsor DVD/CD-ROM o mediante la interfaz de red 230.

Aunque se ha descrito un servidor administrador de tarjetas de ejemplo 200 que se adapta en general a los dispositivos convencionales de computación de propósito general, los expertos en la técnica observarán que un servidor administrador de tarjetas puede ser cualquiera de una serie de dispositivos capaces de comunicarse con la red de tarjeta 150 o con la unidad interactiva de reconocimiento de voz 170. La figura 3 ilustra un dispositivo de punto de venta ("POS") 300 de ejemplo para ser utilizado en la presente invención. El dispositivo POS 300 incluye un lector de tarjeta 310 y un botón para inversión de transacción 325. Aunque se describe y muestra en la figura 3 un dispositivo POS 300 de ejemplo, los expertos en la técnica observarán que los dispositivos POS pueden adoptar muchas formas y pueden incluir mucho componentes adicionales diferentes a los que se muestran en la figura 3. Por ejemplo, el dispositivo POS 300 pueden incluir una conexión a una impresora 195 para imprimir información recibida en el dispositivo POS 300. La figura 4 ilustra una tarjeta de ejemplo 400, como una tarjeta de débito recargable de conformidad con la presente invención. La tarjeta 400 puede incluir una franja magnética 405, una interfaz de microcircuito de tarjeta inteligente 430, números de cuenta en relieve 435 y/o componentes para prevención de fraude 410 (por ejemplo calcomanías, fotografías, hologramas, etc.). Los expertos en la técnica observarán que la tarjeta 400 puede incluir cualesquiera de los elementos franja magnética 405, interfaz de microcircuito de tarjeta inteligente 430 y números en relieve 435 para funcionar como una tarjeta de débito recargable. Además se observará que también se pueden utilizar medios adicionales para almacenar información o proveer información en la tarjeta. En una modalidad de ejemplo, también se puede imprimir o poner en relieve un código de seguridad en la tarjeta 400. La figura 5 ilustra pasos que se siguen para recargar una valor en tiempo real en la tarjeta de débito recargable 400 de conformidad con la presente invención. Un consumidor va a realizar un pago 505 a un comerciante en un dispositivo POS 300. El comerciante que utiliza el dispositivo POS 300 recuperará entonces una tarjeta y recuperará información de la tarjeta 510 (por ejemplo un número de cuenta) de la tarjeta 400. A continuación se obtiene información de seguridad para el comerciante 515, acción que llevará a cabo ya sea por el comerciante, automáticamente el dispositivo POS 300 o una combinación de ambos. En una modalidad de ejemplo el comerciante introduce un NIP y el dispositivo POS 300 tiene un número de identificación de POS y ambos son utilizados como información de seguridad. Después de que se obtiene la información de seguridad 515, el comerciante inicia una transacción de recarga 520 (reembolso de débito en tiempo real con un NIP, corrección de débito o inversión de debido con código de transacción) en su dispositivo POS 300. Las transacciones de recarga de la presente invención son aquellas transacciones que normalmente tienen lugar cuando se extiende un reembolso a una tarjeta de débito existente. Sin embargo, en sistemas de la técnica previa, estas transacciones no estaban disponibles para recargar tarjetas de regalo o tarjetas de débito privadas como la tarjeta 400. Los sistemas de la técnica previa rechazarían dichas transacciones al nivel de red de tarjeta. De conformidad con la presente invención, el comerciante con el dispositivo POS 300 ha activado el dispositivo POS 300 de forma tal con la tarjeta de red 150 para permitir el inicio de las transacciones de recarga para cargar valores en tarjetas de débito de conformidad con la presente invención. En una modalidad de ejemplo, la activación del dispositivo POS 300 incluye obtener la aprobación de un proveedor de red de tarjeta para permitir tales transacciones. Posteriormente se comunica a un servidor de procesamiento 110 la solicitud de recarga (por una cantidad designada) proveniente del dispositivo POS 300, el cual la envía a través de la red de tarjeta 150 al servidor administrador de tarjeta 200. Una vez que el servidor administrador de tarjeta 200 recibe la solicitud de recarga 525, ésta es analizada 530 para determinar la información de tarjeta, la información de POS y del procesador, y la cantidad de la transacción. Se envía a la base de datos de tarjeta/transacción 260 una consulta sobre estado 535 para determinar el estado actual de la tarjeta y su cuenta relacionada, y posteriormente se devuelve el estado actual 540 al servidor administrador de tarjeta 200. Posteriormente, se verifica cualquier actividad fraudulenta 545 o errores en la transacción. Se verifica la información de segundad recopilada en el dispositivo POS 300, junto con el número de cuenta de la tarjeta 400 para cerciorarse que la transacción es una transacción de recarga legítima. Los expertos en la técnica y otros observarán que se puede implementar una variedad de acciones de verificación de seguridad con tal información.

Asumiendo que no existen fraude o errores en la transacción, se carga la información de tarjeta 550 a una base de datos de tarjeta/transacción 260. Una vez que se ha cargado y actualizado la información de tarjeta en la base de datos de tarjeta/transacción 260, el servidor administrador de tarjeta 200 recibe una confirmación de actualización 555 de la base de datos de tarjeta/transacción 260. Entonces, el servidor administrador de tarjeta 200 envía una autorización de recarga 560 de regreso a través de la red de tarjeta 150 y el servidor de procesamiento 1 10 del dispositivo POS 300. Una vez que el comerciante recibe la autorización en su dispositivo POS 300, pueden entonces entregar 565 la tarjeta 400 al cliente como una tarjeta recargada. La figura 6 ilustra una rutina para recarga de tarjeta de ejemplo desde la perspectiva del servidor administrador de tarjeta 200. La rutina de recarga de tarjeta inicia en el bloque 601 y continúa hacia el bloque 605 en donde recibe una solicitud de recarga. Posteriormente, en el bloque 610, se obtiene de la base de datos de tarjeta/transacción 260 el estado de la tarjeta. A continuación, en el bloque de decisión 615, se determina si el estado de la tarjeta con la base de datos de tarjeta/transacción 260 indica que la tarjeta está lista para ser recargada. Si se descubrió en el bloque de decisión 615 que la tarjeta no estaba lista para ser recargada, se envía entonces un error de recarga de vuelta al dispositivo POS 300 a través de la red de tarjeta 150 en el bloque 650 y el procesamiento se termina en el bloque 699. De lo contrario, si se determina en el bloque de decisión 615 que la tarjeta estaba lista para ser recargada, entonces, en el bloque 620, el servidor administrador de tarjeta 200 verifica la existencia de transacciones fraudulentas o errores en la transacción. Se verifica la información de seguridad incluida en la solicitud de recarga (por ejemplo NIP de comerciante e identificación de dispositivo POS 300), junto con el número de cuenta de la tarjeta 400, para cerciorarse que la transacción es una transacción de recarga legítima. Los expertos en la técnica y otros observarán que se pueden implementar una variedad de acciones de verificación de seguridad con dicha información. Posteriormente en el bloque de decisión 625, se determina si se encontraron cualesquiera errores o aspectos fraudulentos en la transacción y, de haber sido hallados, el procedimiento continúa al. bloque 650. De otro modo, si no se encontraron errores o indicaciones fraudulentas en la transacción, entonces en el bloque 630 se carga la información de tarjeta, junto con la información en la solicitud de recarga (por ejemplo cantidad de recarga, información de procesador e información de punto de venta), en la base de datos de tarjeta/transacción 260. Posteriormente, en el bloque 635, el servidor administrador de tarjeta 200 recibe la confirmación de que se ha cargado y actualizado la información de tarjeta en la base de datos de tarjeta/transacción. Una vez que se ha confirmado la carga, entonces en el bloque 640, el servidor administrador de tarjeta envía la autorización de recarga de vuelta al dispositivo POS 300 vía la red de tarjeta 150 y el servidor de procesamiento 100. Entonces la rutina 600 termina en el bloque 699. Para ilustrar mejor la operación para activar la tarjeta de débito recargada de la presente invención, la figura 7 ilustra una modalidad de ejemplo de las secciones llevadas a cabo por un sistema para activar la tarjeta de débito recargable. El sistema de la figura 7 incluye un teléfono 160 y una unidad interactiva de respuesta de voz 170, un servidor administrador de tarjeta 200 y una base de datos de tarjeta/transacción 260. Al conectarse con la unidad interactiva de respuesta de voz 170, el teléfono 160 recibe un mensaje 705 sobre información de activación. El cliente introduce la información de activación 710 (por ejemplo número de cuenta, código de seguridad y posiblemente otra información de registro opcional, como el nombre del cliente e información de contacto) en el teléfono 160 mediante tecnología de voz, de marcado por disco, de marcado por tono u otra tecnología conocida por los expertos en ia técnica. Al recibir la información de activación, la unidad interactiva de respuesta de voz 170 solicita 715 un número de identificación personal ("NIP"). Entonces el cliente puede introducir un NIP 720 mediante voz, marcado por disco, marcado por tono u otro medio utilizando el teléfono 160. Una vez que la IVRU 170 ha recibido el NIP remite una solicitud de activación 725 con la información de activación y NIP al servidor administrador de tarjeta 200. El servidor administrador de tarjeta analiza 730 las solicitudes de activación para extraer la información de tarjeta relevante y NIP y verifica cualesquiera transacciones fraudulentas 735 o errores en la solicitud de activación (por ejemplo, al determinar si se llevó a cabo una transacción inicial para recargar valor en la tarjeta 400). Asumiendo que no se encuentran fraudes o errores, entonces la información de activación y NIP son remitidos 740 a la base de datos de tarjeta/transacción 260, en donde se actualiza 745 el registro de tarjeta apropiado con la información de activación y NI P y se marca como activada. Se confirma la actualización 750 al servidor administrador de tarjeta 200, el cual entonces envía la autorización de activación 755 a la unidad interactiva de respuesta de voz 170. Posteriormente, la unidad de respuesta interactiva por voz 170 puede enviar una confirmación de activación 760 al cliente vía el teléfono, ya sea de manera contemporánea con las solicitudes de activación o más tarde. Los expertos en la técnica observarán que también se pueden emplear otros métodos de activación como sistemas de mensaje y/o comunicaciones de datos a través de una red. Dichos sistemas alternativos podrían operar de manera similar pero substituyen a los dispositivos de comunicación alternativos en vez de un teléfono 160 e IVRU 170. Se muestra en la figura 8 un diagrama de flujo que ilustra una rutina de activación de ejemplo 800 implementada por el servidor administrador de tarjeta 200. La rutina de activación 800 inicia en el bloque 801 y continúa hacia el bloque 805 cuando se recibe una solicitud de activación con información de activación y un NIP. A continuación, en el bloque 810 se analiza la información de activación para recuperar la información relevante que incluye la información de activación y el NIP. La información de activación puede incluir cualquier forma de información que sería apropiada para activar la tarjeta de debido recargable, como los números en relieve al frente de la tarjeta con un conjunto de números adicionales (por ejemplo un código de seguridad) que puede ser provisto por separado o impreso en una ubicación alternativa de la tarjeta, por ejemplo en el anverso de la tarjeta. Adicionalmente, el consumidor seleccionará la información NIP o, en una modalidad alternativa, ésta será asignada al momento de recarga de parte de un comerciante y será provista al consumidor como un medio adicional de autenticación durante la activación. El flujo de la rutina 800 continúa en el bloque 815 en donde se verifica la transacción de activación para encontrar cualesquiera componentes fraudulentos o viciados. Si no se encontraron fallas, errores o indicadores fraudulentos en el bloque de decisión 820, entonces el procesamiento continúa hacia el bloque 825. De lo contrario, si se encuentra una falla, error o indicador fraudulento, el servidor administrador de tarjeta 200 envía una falla de administrador de tarjeta en el bloque 850 y la rutina 800 termina en el bloque 899. De vuelta al bloque 825, el servidor administrador de tarjeta 200 envía la información de activación analizada y NIP a la base de datos de tarjeta/transacción 260. A continuación, en el bloque 830, la base de datos de tarjeta/transacción 260 envía de vuelta una confirmación del registro de tarjeta actualizado que fue recibido por el servidor administrador de tarjeta 200. Posteriormente la rutina 800 continúa hacia el bloque 835, en donde se autoriza la activación de tarjeta y la rutina 800 termina en el bloque 899. En el pasado, las tarjetas de débito cobraban únicamente comisiones por transacción relacionadas con el uso de las tarjetas y su cuenta asociada podría tener comisiones bancarias que no estaban relacionadas con el uso de la tarjeta (es decir, se podrían cobrar las comisiones bancarias sin importar que ésta tuviera saldo, que estuviera presente, que se utilizara o no se utilizara). Estas comisiones por transacción previas típicamente beneficiaban sólo a un comerciante o a un banco o, en el caso de un cajero automático, al banco proveedor del cajero automático o el operador del cajero automático. En consecuencia, en el pasado las tarjetas de débito eran usadas típicamente sólo por instituciones bancarias que podrían cobrar estas comisiones por transacción colateral. Algunos comerciantes sí emitieron sus propias tarjetas de "regalo" de débito; sin embargo, éstas se limitaban generalmente al uso dentro de una tienda o tiendas particulares del comerciante. Ya que todas las comisiones por transacción y/o costos asociados con la tarjeta eran para el comerciante, no existía un incentivo para otros comerciantes o bancos para reconocer esas tarjetas. Sin embargo, el sistema de tarjeta de la presente invención no limita simplemente los incentivos a comisiones por transacción relacionadas con la tarjeta, sino que más bien es una comisión por cuenta de tarjeta que se carga al tarjetahabiente, siempre que tengan un saldo en la tarjeta. En una modalidad de ejemplo éste es un cargo de US$0.25 por día, de modo tal que en cualquier día dado que exista un saldo en la tarjeta de hasta $0.25, éste se deduce por día de esa cuenta de tarjeta. Si el saldo es menor a $0.25 en cualquier día dado, entonces se deduce el saldo total de la cuenta de tarjeta y posterior a esto no se descuentan comisiones por uso de cuenta de la cuenta de tarjeta, hasta que no exista nuevamente un saldo en la cuenta de tarjeta. Utilizando dicha comisión de $0.25 por día equivale a aproximadamente $7.50 por mes, que no es muy distinto de los cargos bancarios convencionales para cuentas estándares. Sin embargo, a diferencia de cuentas de banco convencionales, las comisiones recolectadas de la tarjeta son distribuidas a una serie de entidades diferentes de conformidad con la presente invención. La figura 1 1 ilustra a continuación un desglose de ejemplo del sistema de distribución de comisiones; sin embargo, los expertos en la técnica observarán que se puede utilizar cualquier número de sistema de distribución de comisiones en donde más menos entidades reciben comisiones según sea apropiado bajo las condiciones de mercado. Adicionalmente a la recarga y activación de la tarjeta de débito recargable 400, la presente invención permite la liquidación de transacciones y la distribución de comisiones relacionadas con el uso de la tarjeta de débito recargable 400. Para ilustrar mejor las operaciones de liquidación, la Figura 9 ilustra una modalidad de ejemplo de acciones llevadas a cabo por un sistema para liquidar transacciones. El sistema de la Figura 9 incluye el servidor administrador de tarjeta 200, la base de datos de tarjeta/transacción 260, la red de tarjeta 150 y el servidor o servidores de banco 180. Las liquidaciones se llevan a cabo periódicamente e inician cuando el servidor administrador de tarjeta 200 envía una consulta de liquidación 905 a la base de datos de tarjeta/transacción 260 para determinar cuáles transacciones y comisiones están listas para ser liquidadas. Esto puede ocurrir en intervalos regulares o en una modalidad en que un número suficiente de transacciones ha alcanzado un nivel donde la transacción de liquidación será de una magnitud predeterminada (por ejemplo, si se distribuirán por lo menos US$100,000 en comisiones). En otra modalidad, las consultas de liquidación 905 pueden ocurrir más frecuentemente, pero se utilizan únicamente para consultas las cuentas que reciben por encima de una cantidad predeterminada. Por ejemplo, si la cuenta únicamente debe $0.10, esto no se reporta hasta que la cantidad adeudada alcance cierto umbral, por ejemplo $10. Las cantidades de liquidación se deducen de cuentas activas identificadas en la base de datos de tarjeta/transacción 260. La base de datos de tarjeta/transacción 260 devuelve 915 un listado de las cantidades de liquidación que ya pueden ser saldadas. El servidor administrador de tarjeta 200 agrega entonces 920 cantidades de liquidación para las transacciones de pago que se reciben desde la base de datos de tarjeta/transacción 260 y las comisiones por saldos en las tarjetas, y agrega los pagos y comisiones por cuenta según lo proporciona la base de datos para distribución de comisiones 265 (que no se muestra en la Figura 9). Los pagos y comisiones agregadas son enviadas 925 vía la red de tarjeta 150 a un servidor de banco 180 para ser transferidas a las cuentas apropiadas. Un experto en la técnica y otros observarán que estos pagos pueden ser enviados a un servidor de banco 180 si el servidor de banco 180 está administrando las cuentas. Si existe una pluralidad de diferentes instituciones que administran las cuentas a quienes se van a enviar los pagos y comisiones, entonces, en otra modalidad, el servidor de cuenta central 120 puede recibir las solicitudes de transferencia de liquidación y posteriormente remitirlas a diferentes servidores bancarios según esté determinado a partir de su base de datos de cuenta 25. Sin embargo, en una modalidad de ejemplo que se ilustra en la Figura 9, se utiliza un servidor de banco individual 180. Una vez que el servidor de banco ha recibido y procesado las solicitudes de transferencia de liquidación, se devuelve una confirmación 930 vía la red de tarjeta 150 al servidor administrador de tarjeta 200. El servidor administrador de tarjeta 200 envía entonces 935 la lista de transacciones de liquidación completadas de vuelta a la base de datos de tarjeta/transacción 260 en donde se guarda la información actualizada sobre liquidación 940. De manera similar a lo ilustrado en la Figura 9, la Figura 10 ilustra el procedimiento de liquidación desde la perspectiva del servidor administrador de tarjeta 200. La rutina de liquidación 1000 empieza en el bloque 1001 y continúa el bloque 1005 en donde se recuperan de la base de datos de tarjeta/transacción 260 los registros de transacción para una liquidación periódica. A continuación, en el bloque 1010 se determinan las comisiones que se deben sobre transacciones de pago y pagos que se deben a cuentas particulares. Posteriormente, en el bloque 1015 se agregan los pagos y comisiones por cuenta (con la asistencia de la base de datos de distribución de comisiones 265) para reducir al mínimo el número de transacciones requeridas por el servidor a cargo de las cuentas. En el bloque 1020 se envía la solicitud de transferencia de fondos para todas las cuentas para las que se deben fondos, incluyendo pagos y comisiones. El bloque 1020 puede enviar la solicitud de transferencia de fondos ya sea a un servidor de banco 180 o las solicitudes de transferencia de fondos pueden ser enviadas a un servidor de cuenta central, el cual administrará las transferencias de una pluralidad de servidores bancarios. Se confirma las solicitudes de transferencia de fondos al ser completadas, lo cual se recibe en el bloque 1025. A continuación, en el bloque 1030 el servidor administrador de tarjeta 200 envía una actualización a la base datos de tarjeta/transacción 260 indicando que se recibieron todas las transacciones completas a partir de la confirmación en el bloque 1025. Entonces la rutina 1000 termina en el bloque 1099. La Figura 11 ilustra un sistema de distribución de comisiones de ejemplo que ilustra la recolección y distribución de comisiones de conformidad con la presente invención. Por razones de simplicidad únicamente se ilustran dos tipos de comisiones en la Figura 1 1 , comisiones por uso y comisiones por transacción. Las comisiones por transacción son aquellas comisiones que están asociadas con las transacciones de tarjeta de débito en una red de tarjeta de débito convencional, como las comisiones del comerciante, las comisiones de red de tarjeta y/o comisiones bancarias. Por ejemplo, si un consumidor fuera a pagar por US$10 de gasolina en una gasolinera con un cargo extra por utilizar tarjetas de débito, se haría un cargo extra de $0.25 que es para la gasolinera, por ejemplo, el comerciante, y el cual es recolectado en su servidor de proceso 110. Posteriormente, habría una comisión por red de tarjeta que generalmente es una cantidad fija más un porcentaje de la transacción, en este caso quizás $0.10 más 2% de la transacción, lo que sumaría otros $0.30 y dichos $0.30 se distribuyen entre la red de tarjeta y la institución o instituciones bancarias involucradas de conformidad con mecanismos convencionales en el sistema de tarjeta de débito. Así, en consecuencia, en la Figura 11 se observa un servidor de proceso 110 que dirige comisiones de transacción y de red a una red de tarjeta 150. La red de tarjeta "absorbe" las comisiones de red y transfiere cualesquiera comisiones de transacción remanentes a la Institución de tarjeta en esta invención, representada por el servidor administrador de tarjeta 200. El servidor administrador de tarjeta envía dichas comisiones por transacción a una cuenta de operador de tarjeta 1 0. Sin embargo, adicionalmente a las comisiones por transacción convencionales asociadas con una tarjeta de débito, existen comisiones por uso que en una modalidad de la invención son de $0.25 por día en una tarjeta que tenga un saldo. En consecuencia, una vez al día se ejecuta una consulta en la base de datos de transacción de tarjeta de 260 y se calculan y envían las comisiones por uso al servidor de administrador de tarjeta 200, el cual entonces distribuye una porción de las comisiones por uso a diversos cuentahabientes. En una modalidad de ejemplo que se ilustra en la figura 11 , una porción de las comisiones por uso se dirige a la cuenta de tarjetas 1 0, una cuenta de vendedor 20, una cuenta de tienda 1 30, una cuenta corporativa 1 140, una cuenta de un banco 1150 y una cuenta de servicio a cliente 1160. Los expertos en la técnica observarán que aunque se utilice el término en singular al describir cuentas, también aplica el término en plural en el sentido de que pueda ver una multitud de cuentas de vendedor 1120, cuentas de tienda 1130, cuentas corporativas 1 140, cuentas de bancos 1 150 y cuentas de servicio a cliente 1160. Sin embargo, generalmente se anticipa que habrá un número más pequeño de cuentas de operador de tarjeta 1 1 10, posiblemente e incluso únicamente una sola cuenta de operador de tarjeta 1 1 10. En una modalidad de ejemplo la comisión de US$0.25 se distribuye de manera proporcional como sigue: el vendedor/vendedores descuentan $0.03 para la cuenta de vendedor 1120, el comerciante descuenta $0.05 para la cuenta de tienda 1130, la corporación que debe a la tienda descuenta $0.03 para la cuenta corporativa 1140, el banco descuenta $0.01 para la cuenta de banco 1 150 y el centro de servicio al cliente descuenta $0.01 para la cuenta de servicio al cliente 1160. Los $0.12 restantes van a la cuenta de operador de tarjeta 1110. Se pueden utilizar otras distribuciones y partes en otras modalidades. Por ejemplo, si la compañía que debe a la tienda de comerciante tiene más de 1 millón de tarjetas, pueden lograr una participación mayor (quizás $0.05). Aunque se muestra que la distribución de las comisiones por uso se dirige a una cuenta en particular, el servidor administrador de tarjeta utiliza la base de datos para distribución de comisiones 265 para determinar exactamente qué cuentas recibirán qué porción de las comisiones por uso. Después de esto, la participación que se va a esa cuenta es transferida utilizando sistemas bancarios de convención como el sistema de transferencia de cámara de compensación automatizada ("ACH") para transferir las comisiones a la cuenta apropiada. Dichos sistemas bancarios convencionales usualmente tienen un costo asociado con dicha transferencia, el cual se deduce de la cantidad transferida a la cuenta por transferencia en una modalidad de la presente invención. En otra modalidad de ejemplo de la presente invención, ciertas cuentas pueden elegir sus transferencias de manera menos frecuente. En consecuencia, el servidor administrador de tarjeta puede visualizar el registro de cuentahabientes en la base de datos para distribución de comisiones e iniciar únicamente una transferencia cuando se han cumplido las condiciones. En una modalidad de ejemplo, la condición puede ser que las transferencias ocurran mensualmente. En otra modalidad de ejemplo, las transferencias pueden iniciarse únicamente una vez que se hayan juntado un cierto umbral de comisiones, por ejemplo $10, $20, $100, según se paguen al cuentahabiente. Los expertos en la técnica observarán que se puede hacer muchas combinaciones y variaciones del sistema de distribución de comisiones descrito anteriormente sin desviarse de la esencia y alcance de esta invención. Adicionalmente a proveer beneficios a comerciantes y operadores, la presente invención provee beneficios adicionales a los consumidores. Por ejemplo, la presente invención permite a los consumidores recuperar estados de cuenta de manera eficiente y anónima. La figura 12 ilustra los pasos que se siguen para recuperar un estado de cuenta de la tarjeta de débito recargable 400. Un consumidor solicita un estado de cuenta 1205 de un dispositivo POS 300 (o un cajero automático). El dispositivo POS recupera 1210 la información de tarjeta 400. A continuación, el dispositivo POS 300 lleva a cabo una verificación de seguridad de tarjeta 1215. Una vez que se determina que la tarjeta 400 es una tarjeta válida y que ha pasado la verificación de seguridad, el dispositivo POS inicia una solicitud de estado de cuenta 1220 que se comunica a un servidor de procesamiento 110, el cual lo remite vía la red de tarjeta 150 al servidor de administrador de tarjeta 200. Una vez que el servidor administrador de tarjeta 200 recibe la solicitud de estado de cuenta, ésta es analizada 1225 para determinar la información de tarjeta. Posteriormente, se verifica cualquiera actividad fraudulenta 1230 en la transacción o errores en la transacción. Asumiendo que no existe fraude o errores en la transacción, la consulta de estado de cuenta 1235 es enviada a la base de datos de tarjeta/transacción 260. A continuación, la base de datos de tarjeta/transacción 260 envía el estado de cuenta actual 1240 al servidor administrador de tarjeta 200. El servidor administrador de tarjeta 200 envía posteriormente el estado de cuenta 1245 de vuelta vía la red de tarjeta 150 y el servidor de procesamiento 110 al dispositivo POS 300. Una vez que el dispositivo POS 300 genera 1250 el estado de cuenta (ya sea en pantalla u opcionalmente en una impresora 195) el consumidor puede entonces recuperar 1255 su estado de cuenta. En una modalidad alternativa el dispositivo POS 300 es suplantado por un cajero automático que imprime el estado de cuenta y genera el estado de cuenta a partir de una impresora interna (que no se muestra).

La figura 13 ilustra una rutina de recuperación de estado de cuenta de ejemplo desde la perspectiva del servidor administrador de tarjeta 200. La rutina de recuperación del estado de cuenta inicia en el bloque 1301 y continúa hacia el bloque 1305 en donde recibe una solicitud de estado de cuenta. Posteriormente, en el bloque 1310, se verifica el estado de la tarjeta con la base de datos de tarjeta/transacción 260. Posteriormente, en el bloque 1320, el servidor administrador de tarjeta 200 verifica la existencia de transacciones fraudulentas o errores en la transacción. A continuación, en el bloque de decisión 1325, se determina si se encontraron cualesquiera errores o aspectos fraudulentos en la transacción y, si se encontraran, el procesamiento continúa hacia el bloque 1350 en donde se envía un error de vuelta al dispositivo POS a través de la red de tarjeta y el procedimiento termina en el bloque 1399. De lo contrario, si no se encontraran errores o indicaciones fraudulentas para la transacción, entonces, en el bloque 1330, se envía una solicitud de estado de cuenta a la base de datos de tarjeta/transacción 260. En el bloque 1335, el servidor administrador de tarjeta 200 recibe el estado de cuenta de tarjeta desde la base de datos de tarjeta/transacción 260. A continuación, en el bloque 1340, el servidor administrador de tarjeta envía el estado de cuenta de vuelta al dispositivo 300 POS vía la red la tarjeta 150 y el servidor de procesamiento 110. Entonces, la rutina 1300 termina en el bloque 1399.

Aunque se ha ilustrado y descrito a la modalidad preferida de la invención, se observará que se pueden hacer varios cambios en ésta sin desviarse de la esencia y alcance de la invención.

Claims

NOVEDAD DE LA INVENCION REIVINDICACIONES 1.- Un método ¡mplementado por computadora para una recarga anónima en tiempo real y activación de una cuenta de tarjeta de débito recargable, y el método comprende: obtener una solicitud de recarga de tarjeta que comprende información de seguridad de comerciante, un identificador de cuenta de tarjeta de débito recargable y una cantidad de recarga desde un dispositivo de punto de venta; verificar dicha información de seguridad de comerciante en un servidor administrador de tarjeta; si se verifica dicha información de seguridad de comerciante, actualizar la cuenta de tarjeta de débito recargable con dicha cantidad de recarga; después de actualizar la cuenta de tarjeta de débito recargable con dicha cantidad de recarga; después de actualizar la cuenta de tarjeta de débito recargable, obtener una solicitud de activación que comprende información de activación y un nuevo NIP de tarjeta; verificar dicha información de activación; y si se verifica dicha información de activación, activar la cuenta de débito recargable. 2.- El método de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque dicha información de seguridad de comerciante comprende un identificador de dispositivo de punto de venta. 3. - El método de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque dicha información de seguridad de comerciante comprende un NIP de comerciante. 4. - El método de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque dicha información de activación comprende un código de seguridad. 5. - El método de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque se verifica dicha información de activación al cotejar dicho código de seguridad con un código de seguridad que corresponde a dicha cuenta de débito recargable. 6. - El método de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque dicha información de activación comprende una información para identificar a un consumidor. 7. - El método de conformidad con la reivindicación 1 , caracterizado además porque dicha información de activación se obtiene a partir de una unidad interactiva de reconocimiento de voz. 8. - Un medio legible para computadora que contiene instrucciones ejecutables por computadora para llevar a cabo el método de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 1 a 7. 9.- Un aparato de computación que cuenta con un procesador y una memoria que cuenta con instrucciones ejecutables por computadora para llevar a cabo el método de conformidad con cualquiera de las reivindicaciones 1 a 7. 10. - Un método implementado por computadora para recarga en tiempo real de una cuenta de tarjeta de débito recargable en un dispositivo de punto de venta, el método comprende: obtener una solicitud de recarga de tarjeta que comprende información de seguridad del comerciante; un identificador de tarjeta y una cantidad de recarga desde un dispositivo de punto de venta; verificar dicha información de seguridad de comerciante en comunicación con un servidor administrador de tarjeta; y si se verifica dicha información de seguridad de comerciante, actualizar la cuenta de tarjeta de débito recargable en un dispositivo de punto de venta con dicha cantidad de recarga. 1 1. - El método de conformidad con la reivindicación 10, caracterizado además porque dicha información de comerciante comprende un identificador de dispositivo de punto de venta. 12. - El método de conformidad con la reivindicación 10, caracterizado además porque dicha información de seguridad de comerciante comprende un NIP de comerciante. 13. - El método de conformidad con la reivindicación 10, caracterizado además porque dicha solicitud de recarga de tarjeta es una solicitud de reversión de pago. 14.- El método de conformidad con la reivindicación 10, caracterizado además porque también comprende procesar una aprobación desde un servidor administrador de tarjeta de la solicitud de recarga sin un pago previo asociado. 15. - Un medio legible para computadora que comprenda instrucciones ejecutables por computadora para llevar a cabo el método de conformidad con cualquiera de las reivindicaciones 10-14. 16. - Un sistema de computación que tiene por lo menos un procesador, por lo menos una memoria y que está adaptado para ejecutar instrucciones de computación para llevar a cabo el método de conformidad con cualquiera de las reivindicaciones 10-14.