KR20210015152A - 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법 및 카드사 서버 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법 및 카드사 서버가 개시된다. 본 발명의 일 측면에 따른 카드사 서버는, 보증신청자의 제1 단말장치로부터 보증요청금액, 보증기간 및 피보증인 정보를 포함하는 보증신청정보를 수신하는 통신부, 상기 보증신청자의 신용카드 이용한도에 기초하여 보증가능금액을 결정하고, 상기 보증가능금액에 대한 보증수수료를 산출하며, 상기 보증가능금액 및 보증수수료를 포함하는 보증신청결과를 상기 통신부를 통해 상기 제1 단말장치로 전송하는 보증한도 심사부, 상기 제1 단말장치로부터 상기 보증신청결과에 대한 동의응답 수신 시, 상기 보증가능금액에 대한 보증서를 생성하는 보증서 발급부를 포함한다.

Description

신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법 및 카드사 서버{METHOD FOR GUARANTEED SERVICE BASED CREDIT CARD LIMIT AND CARD COMPANY SERVER}
본 발명은 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법 및 카드사 서버에 관한 것으로서, 보다 상세하게는 결제 대금을 카드 결제로 수행하지 않는 카드 미취급 판매자(채권자)와 구매자(채무자) 간에 계약이 체결된 경우, 구매자 명의의 신용카드 이용한도에 기초하여 보증서를 생성하고, 그 보증서를 통해 카드 미취급 판매자와 구매자 간에 신용거래를 할 수 있는 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법 및 카드사 서버에 관한 것이다.
일반적으로, 신용카드 회원(카드회원)은 외상거래를 목적으로 카드회사와 신용카드 결제약정한 판매자(가맹점)에 대하여 카드회사의 심사를 통해 부여받은 신용카드 이용한도 내에서 신용카드 대금결제를 하면, 판매자(가맹점)는 카드회사로부터 대금을 수령하고, 카드회원은 정해진 상환일에 카드회사에 대금상환을 하였다. 하지만, 많은 판매자(가맹점)가 결제 대금을 카드 결제로 수행하지 않고, 현금 또는 계좌이체를 통해 결제하였다. 예를 들어, 식자재를 취급하는 공판장에서 경매를 하는 판매자(가맹점)와 구매자 간에도 결제 대금을 카드 결제로 수행하지 않고, 현금 또는 계좌이체를 통해 결제하였다.
이러한 이유는 카드 결제를 수행하였을 때, 결제 대금이 증가할수록 카드사에 내는 카드 수수료도 증가하여, 판매자(가맹점)가 카드 결제를 꺼리는 사례가 많기 때문이었다.
특히, 판매자 우위시장의 제조업체 또는 도매상은 카드 수수료 부담으로 카드 결제를 통한 거래를 하지 않으므로, 거래 시 많은 문제가 발생하고 있다.
이에, 결제 대금을 카드 결제로 수행하지 않는 카드 미취급 판매자와 구매자 간에 공급계약이 체결된 경우, 카드회원이 신용거래를 할 수 있도록 하는 기술 개발이 요구되고 있다.
본 발명과 관련된 선행기술로는 한국공개특허 제10-2015-0055407호(2013.11.13)(대출 보증 운용 방법 및 이를 실행하는 서버)가 있다.
본 발명은 상기와 같은 문제점들을 개선하기 위하여 안출된 것으로, 본 발명의 목적은 결제 대금을 카드 결제로 수행하지 않는 카드 미취급 판매자와 구매자 간에 공급계약이 체결된 경우, 신용거래를 할 수 있도록 하는 신용카드 한도 기반 보증 방법 및 카드사 서버를 제공하는 것이다.
본 발명이 해결하고자 하는 과제는 이상에서 언급한 과제(들)로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 과제(들)은 아래의 기재로부터 당업자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.
본 발명의 일 측면에 따른 카드사 서버는, 보증신청자의 제1 단말장치로부터 보증요청금액, 보증기간 및 피보증인 정보를 포함하는 보증신청정보를 수신하는 통신부, 상기 보증신청자의 신용카드 이용한도에 기초하여 보증가능금액을 결정하고, 상기 보증가능금액에 대한 보증수수료를 산출하며, 상기 보증가능금액 및 보증수수료를 포함하는 보증신청결과를 상기 통신부를 통해 상기 제1 단말장치로 전송하는 보증한도 심사부, 상기 제1 단말장치로부터 상기 보증신청결과에 대한 동의응답 수신 시, 상기 보증가능금액에 대한 보증서를 생성하는 보증서 발급부를 포함한다.
본 발명에 있어, 상기 카드사 서버는 신용카드 회원에 대한 개인정보, 각 회원의 신용카드 이용한도 및 미사용한도를 포함하는 신용카드 정보, 보증 서비스 이용 여부 및 보증요율에 대한 정보 중 적어도 하나가 저장된 신용카드 회원 데이터베이스를 더 포함할 수 있다.
본 발명에 있어, 상기 보증한도 심사부는, 상기 신용카드 회원 데이터베이스로부터 상기 보증신청자의 신용카드 이용한도를 조회하고, 현재 신용카드 미사용한도에 기초하여 최대보증가능금액을 결정하며, 상기 최대보증가능금액과 상기 보증요청금액을 비교하여 보증가능금액을 결정하는 보증가능금액 결정모듈, 상기 보증가능금액에 상기 보증신청자의 보증요율을 적용하여 보증수수료를 산출하는 보증수수료 산출모듈, 상기 보증가능금액 및 보증수수료를 포함하는 보증신청결과를 상기 제1 단말장치로 전송하는 통지모듈을 포함할 수 있다.
본 발명에 있어, 상기 보증한도 심사부는, 상기 보증신청자의 신용평가 데이터, 소비 트랜드 데이터, 거래환경 데이터, 및 상권 데이터 중 적어도 하나를 포함하는 빅데이터를 수집하고, 상기 수집된 빅데이터를 기 학습된 평가모델에 적용하여 상기 보증신청자의 보증요율을 결정하는 보증요율 결정모듈을 더 포함할 수 있다.
본 발명에 있어, 상기 보증서 발급부는, 블록체인 기술을 적용하여 보증서를 생성하고, 상기 보증신청자의 신용카드 이용한도에서 상기 보증가능금액을 차감할 수 있다.
본 발명에 있어, 상기 카드사 서버는 상기 보증서에 대한 발급정보를 피보증인의 제2 단말장치로 전송하고, 상기 발급정보를 통해 상기 제2 단말장치로부터 보증서 승인이 수신된 경우 상기 보증신청자와 상기 피보증인 간의 신용거래를 성사시키는 보증서 관리부를 더 포함할 수 있다.
본 발명에 있어, 상기 카드사 서버는 상기 보증서에 기초한 보증상태를 모니터링하고, 상기 보증신청인의 채무불이행으로 상기 제2 단말장치로부터 보증이행요청이 수신되면, 상기 피보증인의 계좌로 채무불이행금액에 해당하는 대위변제금을 이체하고, 상기 대위변제금에 해당하는 금액을 상기 보증신청인의 신용카드 대금으로 청구하는 보증 관리부를 더 포함할 수 있다.
본 발명의 다른 측면에 따른 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법은, 보증한도 심사부가, 보증신청자의 제1 단말장치로부터 보증요청금액, 보증기간 및 피보증인 정보를 포함하는 보증신청정보를 수신한 경우, 상기 보증신청자의 신용카드 이용한도에 기초하여 보증가능금액을 결정하는 단계, 상기 보증한도 심사부가, 상기 보증가능금액에 대한 보증수수료를 산출하고, 상기 보증가능금액 및 보증수수료를 포함하는 보증신청결과를 상기 제1 단말장치로 전송하는 단계, 보증서 발급부가, 상기 제1 단말장치로부터 상기 보증신청결과에 대한 동의응답 수신 시, 상기 보증가능금액에 대한 보증서를 생성하는 단계를 포함한다.
본 발명에 있어, 상기 보증가능금액을 결정하는 단계는, 신용카드 회원 데이터베이스로부터 상기 보증신청자의 신용카드 이용한도를 조회하고, 현재 신용카드 미사용한도에 기초하여 최대보증가능금액을 결정하는 단계, 상기 최대보증가능금액과 상기 보증요청금액을 비교하여 보증가능금액을 결정하는 단계를 포함할 수 있다.
본 발명은 상기 보증신청결과를 상기 제1 단말장치로 전송하는 단계에서, 상기 보증한도 심사부는, 상기 보증신청자의 신용평가 데이터에 기초하여 결정된 보증요율을 상기 보증가능금액에 적용하여 보증수수료를 산출할 수 있다.
본 발명은 상기 보증서를 생성하는 단계에서, 상기 보증서 발급부는, 블록체인 기술을 적용하여 보증서를 생성하고, 상기 보증신청자의 신용카드 이용한도에서 상기 보증가능금액을 차감할 수 있다.
본 발명은 상기 보증서에 대한 발급정보를 피보증인의 제2 단말장치로 전송하고, 상기 발급정보를 통해 상기 제2 단말장치로부터 보증서 승인이 수신된 경우 상기 보증신청자와 상기 피보증인 간의 신용거래를 성사시키는 단계를 더 포함할 수 있다.
본 발명은 상기 보증서에 기초한 보증상태를 모니터링하고, 상기 보증신청인의 채무불이행으로 상기 제2 단말장치로부터 보증이행요청이 수신되면, 상기 피보증인의 계좌로 채무불이행금액에 해당하는 대위변제금을 이체하고, 상기 대위변제금에 해당하는 금액을 상기 보증신청인의 신용카드 대금으로 청구하는 단계를 더 포함할 수 있다.
본 발명은 결제 대금을 카드 결제로 수행하지 않는 카드 미취급 판매자와 구매자 간에 공급계약이 체결된 경우, 구매자의 신용카드 이용한도에 기초하여 보증서를 생성하고, 그 보증서를 통해 카드 미취급 판매자와 구매자 간에 신용거래를 함으로써, 보증을 위한 심사서류를 제출할 필요가 없고, 이로 인해 보증 절차가 간소화되는 효과가 있다.
또한, 블록체인 기술을 적용하여 보증서를 생성함으로써, 보증서의 위변조를 방지할 수 있다.
한편, 본 발명의 효과는 이상에서 언급한 효과들로 제한되지 않으며, 이하에서 설명할 내용으로부터 통상의 기술자에게 자명한 범위 내에서 다양한 효과들이 포함될 수 있다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 신용카드 한도 기반 보증 서비스를 설명하기 위한 개념도이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 신용카드 한도 기반 보증 서비스 시스템을 나타낸 도면이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 카드사 서버의 구성을 개략적으로 나타낸 블록도이다.
도 4는 도 3에 도시된 보증한도심사부를 상세히 나타낸 블록도이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법을 설명하기 위한 도면이다.
이하, 첨부된 도면들을 참조하여 본 발명의 일 실시예에 따른 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법 및 카드사 서버를 설명한다. 이 과정에서 도면에 도시된 선들의 두께나 구성요소의 크기 등은 설명의 명료성과 편의상 과장되게 도시되어 있을 수 있다.
또한, 후술되는 용어들은 본 발명에서의 기능을 고려하여 정의된 용어들로서 이는 사용자, 운용자의 의도 또는 관례에 따라 달라질 수 있다. 그러므로 이러한 용어들에 대한 정의는 본 명세서 전반에 걸친 내용을 토대로 내려져야 할 것이다.
또한, 본 명세서에서 설명된 구현은, 예컨대, 방법 또는 프로세스, 장치, 소프트웨어 프로그램, 데이터 스트림 또는 신호로 구현될 수 있다. 단일 형태의 구현의 맥락에서만 논의(예컨대, 방법으로서만 논의)되었더라도, 논의된 특징의 구현은 또한 다른 형태(예컨대, 장치 또는 프로그램)로도 구현될 수 있다. 장치는 적절한 하드웨어, 소프트웨어 및 펌웨어 등으로 구현될 수 있다. 방법은, 예컨대, 컴퓨터, 마이크로프로세서, 집적 회로 또는 프로그래밍가능한 로직 디바이스 등을 포함하는 프로세싱 디바이스를 일반적으로 지칭하는 프로세서 등과 같은 장치에서 구현될 수 있다. 프로세서는 또한 최종-사용자 사이에 정보의 통신을 용이하게 하는 컴퓨터, 셀 폰, 휴대용/개인용 정보 단말기(personal digital assistant: "PDA") 및 다른 디바이스 등과 같은 통신 디바이스를 포함한다.
본 발명에서 설명하고자 하는 물품은 소비자가 대가를 치르고 받을 수 있는 물질적인 서비스(상품, 재화 등) 및 판매자가 소비자에게 제공하는 정신적인 서비스 까지도 모두 포함할 수 있다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 신용카드 한도 기반 보증 서비스를 설명하기 위한 개념도이다.
도 1을 참조하면, 본 발명의 일 실시예에 따른 신용카드 한도 기반 보증 서비스는, 결제 대금을 카드 결제로 수행하지 않는 카드 미취급 판매자와 신용카드 회원 간에 공급계약이 체결된 경우, 카드사가 신용카드 회원의 신용카드 이용한도(현재 미사용한도) 내에서 보증가능금액을 결정하고, 그 보증가능금액에 대한 보증서를 발급함으로써, 카드회원과 카드 미취급 판매자가 보증서를 통해 신용거래를 수행하도록 한다. 이때, 신용카드 회원의 채무불이행시, 카드사는 카드 미취급 판매자에게 채무불이행금액을 대위변제하고, 신용카드 회원에게 카드대금으로 청구할 수 있다. 여기서, 신용카드 회원은 물품을 구매하는 구매자일 수 있고, 카드 미취급 판매자는 카드 결제를 수행하지 않는 판매자(가맹점)로, 예컨대, 식자재를 취급하는 공판장에서 경매를 하는 사람 등을 포함할 수 있다. 또한, 카드 미취급 판매자는 채권자로 칭할 수 있고, 구매자는 채무자로 칭할 수 있으나, 이하에서는 설명의 편의를 위해 신용카드 회원은 보증신청인, 카드 미취급 판매자는 피보증인으로 칭하여 설명하기로 한다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 신용카드 한도 기반 보증 서비스 시스템을 나타낸 도면이다.
도 2를 참조하면, 본 발명의 일 실시예에 따른 신용카드 한도 기반 보증 서비스 시스템은 보증신청인의 제1단말장치(100a), 카드사 서버(200) 및 피보증인의 제2 단말장치(100b)를 포함한다. 이때, 보증신청인의 제1단말장치(100a), 카드사 서버(200) 및 피보증인의 제2 단말장치(100b)는 Wifi, 3G, LTE 등 다양한 형태의 무선 통신망으로 연결될 수 있다.
제1 단말장치(100a)는 보증 애플리케이션이 저장되고, 보증 애플리케이션을 통해 보증 신청 및 보증서를 발급받는다. 여기서, 보증서는 전자 보증서일 수 있다.
구체적으로, 보증신청인이 기 저장된 보증 애플리케이션을 실행시키면, 제1 단말장치(100a)는 보증 초기 화면을 디스플레이한다. 보증신청인이 보증 초기 화면에서 보증서 발급 신청 메뉴를 선택하면, 제1 단말장치(100a)는 보증서 발급 신청 화면을 디스플레이한다. 보증서 발급 신청 화면에는 보증유형, 보증기간, 보증금액, 피보증인 정보 등을 입력하기 위한 보증신청정보 입력영역이 존재한다. 여기서, 피보증인 정보는 개인과 기업으로 나누어지고, 개인의 경우 이름, 연락처 등을 포함할 수 있고, 기업의 경우 사업자번호, 기업명, 연락처 등을 포함할 수 있다.
보증신청인이 보증서 발급 신청 화면을 통해 보증신청정보를 입력한 후, 발급 신청 명령을 선택하면, 제1 단말장치(100a)는 보증신청정보를 카드사 서버(200)로 전송한다. 그러면, 제1 단말장치(100a)는 보증가능금액 및 보증수수료를 포함하는 보증신청결과를 카드사 서버(200)로부터 수신한다.
이러한 제1 단말장치(100a)는 보증 애플리케이션을 통해 보증 신청 및 보증서 발급이 가능하고, 다양한 유무선 환경에 적용될 수 있는 전자 기기일 수 있다. 예컨대, 제1 단말장치(100a)는 PDA(Personal Digital Assistant), 스마트폰, 셀룰러폰, PCS(Personal Communication Service)폰, GSM(Global System for Mobile)폰, W-CDMA(Wideband CDMA)폰, CDMA-2000폰, MBS(Mobile Broadband System)폰 등을 포함한다. 여기서 제1 단말장치(100a)는 휴대용 소형기기를 나타낼 수 있지만, 캠코더 또는 랩탑 컴퓨터 등을 포함하는 경우에는 이동통신단말기로 지칭될 수 있으므로, 본 발명의 실시예에서는 이에 특별히 한정하지는 않을 것이다.
카드사 서버(200)는 제1 단말장치(100a)로부터 보증신청정보가 수신되면, 보증신청정보를 접수처리(접수번호 채번)하고, 보증한도 심사를 진행한다. 구체적으로, 카드사 서버(200)는 보증신청자의 신용카드 이용한도에 기초하여 보증가능금액을 결정하고, 보증가능금액에 대한 보증수수료를 산출하며, 보증가능금액 및 보증수수료를 포함하는 보증신청결과를 제1 단말장치(100a)로 전송한다.
카드사 서버(200)는 제1 단말장치(100a)로부터 보증신청결과에 대한 동의응답이 수신되면, 보증가능금액에 대한 보증서를 생성한다. 이때, 카드사 서버(200)는 블록체인 기술을 적용하여 보증서를 생성하고, 보증신청자의 신용카드 이용한도에서 보증가능금액을 자동으로 차감할 수 있다.
또한, 카드사 서버(200)는 보증서에 대한 발급정보를 피보증인의 제2 단말장치(100b)로 전송하고, 발급정보를 통해 제2 단말장치(100b)로부터 보증서 승인이 수신된 경우 보증신청자와 피보증인 간의 신용거래를 성사시킨다.
이러한 카드사 서버(200)는 신용카드를 취급하는 회사에 구비된 장치일 수 있으나, 이에 제한되는 것은 아니다. 또한, 카드사 서버(200)는 보증신청인과 피보증인이 접속하여 정보를 교류하는 플랫폼(웹 또는 앱)을 제공하는 일종의 장치일 수 있으나, 이에 제한되는 것은 아니다.
이러한 카드사 서버(200)에 대한 상세한 설명은 도 3을 참조하기로 한다.
한편, 본 발명에 따른 신용카드 한도 기반 보증 서비스 시스템은 카드사 서버(200)에서 생성한 보증서를 등록하는 공증기관(미도시)을 더 포함할 수 있다. 공증기관은 예컨대, 인터넷 진흥원 등을 포함할 수 있다. 제2 단말장치(100b)는 공증기관의 링크주소를 통해 보증서를 조회할 수 있다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 카드사 서버의 구성을 개략적으로 나타낸 블록도, 도 4는 도 3에 도시된 보증한도 심사부를 상세히 나타낸 블록도이다.
도 3을 참조하면, 본 발명의 일 실시예에 따른 카드사 서버(200)는 통신부(210), 데이터베이스(220), 보증한도 심사부(230), 보증서 발급부(240), 보증서 관리부(250), 보증 관리부(260) 및 제어부(270)를 포함한다.
통신부(210)는 통신망을 통해 단말장치(100)와 통신을 위한 구성으로, 보증신청결과, 보증서 등 다양한 정보를 송수신할 수 있다. 이때, 통신부(210)는 근거리 통신모듈, 무선 통신모듈, 이동통신 모듈, 유선 통신모듈 등 다양한 형태로 구현될 수 있다.
데이터베이스(220)에는 신용카드 회원 정보와 발급된 보증서 정보가 저장된다. 따라서, 데이터베이스(220)는 신용카드 회원정보가 저장된 신용카드 회원 데이터베이스(222)와 보증서 정보가 저장된 보증서 데이터베이스(224)를 포함한다.
신용카드 회원 데이터베이스(222)에는 신용카드 회원의 개인정보, 신용카드 이용한도, 미사용한도, 보증 서비스 이용 여부, 보증요율 등에 대한 정보가 저장된다. 여기서 개인정보는 성명, 주민등록번호, 단말장치 번호, 이메일 주소, SNS 식별정보 등을 포함할 수 있다.
보증서 데이터베이스(224)에는 보증서를 발급받은 회원, 보증유형, 보증기간, 보증금액, 피보증인 정보 등이 저장된다.
보증한도 심사부(230)는 통신부(210)를 통해 보증신청자의 제1 단말장치(100a)로부터 보증요청금액, 보증기간 및 피보증인 정보를 포함하는 보증신청정보가 수신되면, 보증신청자의 신용카드 이용한도에 기초하여 보증가능금액을 결정하고, 보증가능금액에 대한 보증수수료를 산출하며, 보증가능금액 및 보증수수료를 포함하는 보증신청결과를 통신부(210)를 통해 제1 단말장치(100a)로 전송한다.
이러한, 보증한도 심사부(230)는 보증가능금액 결정모듈(232), 보증수수료 산출모듈(234) 및 통지모듈(236)을 포함한다. 또한, 보증한도 심사부(230)는 보증신청인으로부터 보증신청정보가 수신되면, 보증신청인이 신용카드 회원이면서 보증서 서비스 이용 회원인지를 판단하는 인증모듈(미도시)을 더 포함할 수 있다.
인증모듈은 보증서 데이터베이스(224)를 검색하여 보증신청인이 보증 서비스 이용 회원으로 등록된 회원인지를 판단할 수 있다. 신용카드 회원이 보증을 신청하는 경우, 보증 서비스 이용에 대한 약관 동의(최초 1회만)를 하면 회원 원장에 *?**?*보증 서비스 이용 여부*?**?*=*?**?*여*?**?*로 체크되고, 이후 보증 서비스 이용 회원으로 등록된다. 신용카드 회원인 경우 보증 서비스 이용이 가능하므로, 인증모듈은 생략 가능하다.
보증가능금액 결정모듈(232)은 신용카드 회원 데이터베이스(222)로부터 보증신청자의 신용카드 이용한도를 조회하고, 현재 신용카드 미사용한도에 기초하여 최대보증가능금액을 결정하며, 최대보증가능금액과 보증요청금액을 비교하여 보증가능금액을 결정한다.
즉, 보증가능금액 결정모듈(232)은 보증신청정보를 분석하여 보증신청인 식별정보를 획득하고, 신용카드 회원 데이터베이스(222)로부터 피보증인 식별정보에 해당하는 피보증인의 신용카드 이용한도와 현재 미사용한도를 조회한다. 그런 후, 보증가능금액 결정모듈(232)은 현재 신용카드 미사용한도에 가중치를 적용하여 최대 보증가능금액을 결정한다. 이때, 보증가능금액 결정모듈(232)은 아래 수학식 1을 이용하여 최대 보증가능금액을 결정할 수 있다.
[수학식 1]
최대보증가능금액 = 현재 신용카드 미사용한도 * 가중치
여기서, 가중치는 카드사의 한도 전략에 따라 유동적일 수 있다.
최대보증가능금액이 결정되면, 보증가능금액 결정모듈(232)은 최대보증가능금액과 보증요청금액을 비교하여, 더 작은 금액을 보증가능금액으로 결정한다.
보증수수료 산출모듈(234)은 보증가능금액 결정모듈(232)에서 결정된 보증가능금액에 보증신청자의 보증요율을 적용하여 보증수수료를 산출한다. 여기서, 보증신청자의 보증요율은 보증신청자의 신용평가 결과를 반영한 요율로, 실시간으로 결정하거나 미리 데이터베이스(220)에 저장될 수 있다.
보증요율을 실시간으로 결정하기 위해, 보증한도 심사부(230)는 보증요율 결정모듈(미도시)을 더 포함할 수 있다.
보증요율 결정모듈은 보증신청자의 신용평가 데이터, 소비 트랜드 데이터, 거래환경 데이터, 및 상권 데이터 중 적어도 하나를 포함하는 빅데이터를 수집하고, 수집된 빅데이터를 기 학습된 평가모델에 적용하여 보증신청자의 보증요율을 결정할 수 있다. 여기서, 기 학습된 평가모델은 인공지능(AI)을 이용한 딥 러닝(deep learning) 등 고도화된 알고리즘을 이용하여 구축된 평가모델일 수 있다. 보증신청자의 신용평가 데이터는 금융신용정보와 비금융신용정보를 포함하고, 금융신용정보는 상황이력정보, 현재부채수준, 신용형태 정보, 신용조회 정보 등을 포함할 수 있으며, 비금융신용정보는 요급납부(통신, 전기, 가스 등), 조세 납부, 사화보험료 납부, 온라인 쇼핑내역, 개인 SNS 정보 등을 포함할 수 있다.
상술한 바와 같이 보증요율 결정모듈은 빅데이터/인공지능 기술을 적용하여 보증요율을 결정할 수 있다.
통지모듈(236)은 보증가능금액 및 보증수수료를 포함하는 보증신청결과를 제1 단말장치(100a)로 전송한다. 이때, 통지모듈은 문자 메시지, 음성 메시지, SNS, 이메일 등을 통해 보증신청결과를 전송할 수 있다.
보증신청결과를 확인한 보증신청인은 보증수수료를 납부하거나, 신용카드 대금으로 청구하도록 할 수 있다.
보증서 발급부(240)는 제1 단말장치(100a)로부터 보증신청결과에 대한 동의응답 수신 시, 보증가능금액에 대한 보증서를 생성한다.
이때, 보증서 발급부(240)는 보증신청인의 보증수수료 납부가 확인되면, 동의응답이 수신되었다고 판단할 수 있다. 또한, 보증서 발급부(240)는 보증수수료의 신용카드 대금 청구를 포함하는 응답이 수신되면, 동의응답이 수신되었다고 판단할 수 있다. 이 경우 보증서 발급부(240)는 보증수수료를 신용카드 대금으로 자동 결제할 수 있다.
보증서 발급부(240)는 블록체인 기술을 적용하여 보증서를 생성하고, 보증신청자의 신용카드 이용한도에서 보증가능금액을 차감할 수 있다.
또한, 보증서 발급부(240)는 블록체인 기술을 이용하여 보증서 거래 당사자를 중개하거나, 보증서 계약관련 사항들을 처리하고 기록하는 기능을 수행할 수 있다. 예컨대, 보증서 발급부(240)는 보증서를 블록체인 상에 생성하고 이를 관리할 수 있다. 여기서, 보증서는 보증신청인 정보, 보증가능금액, 보증기간, 피보증인 정보 등을 포함할 수 있다.
참고로, 블록체인은 데이터의 신뢰성을 확보하는 기술이라고 할 수 있다. 네트워크 내의 참여자가 공동으로 정보 및 가치의 이동을 기록, 검증, 보관, 실행함으로써 중개자 없이도 신뢰를 확보할 수 있다. 또한, 블록체인은 퍼블릭 혹은 프라이빗 네트워크에서 일어나는 거래정보가 암호화되어 해당 네트워크 구성원 간 공유되는 디지털 원장(ledger)을 의미한다고 볼 수 있다. 또한, 블록체인은 보증서의 복사본이 각 네트워크 구성원에게 분산되어 새로운 거래가 발생할 때마다 구성원들의 동의를 통해 해당 거래를 인증하게 된다. 블록체인은 중앙 집중화된 시스템에 의존하지 않고 P2P(peer to peer) 네트워크 방식에 기반하기 때문에 거래 중개자의 필요성을 없애서 거래의 효율성과 투명성을 높이고 적은 비용으로 보다 빠르고 안전한 거래가 가능하다. 즉, 블록체인은 분산원장 기술(distributed ledger technology)을 바탕으로 동일한 보증서가 네트워크 참여자들 모두에게 개방되고 새로운 정보가 실시간으로 동시에 업데이트되므로 블록체인에 기반한 보증서는 임의로 변경이 불가능하여 거래의 신뢰성이 높아지고 정보 추적이 용이한 장점이 있다.
또한, 보증서 발급부(240)는 보증서 전달 트랜잭션을 해시 연산하여 보증서 전달 트랜잭션 해시값을 생성하고, 생성된 보증서 전달 트랜잭션 해시값을 기록함으로써, 보증서를 블록체인화한다. 이때, 보증서 발급부(240)에는 모든 트랜잭션을 일어난 순서대로 저장되어 전체 이력을 유지하며, 네트워크 망에 참여한 공증기관 및 거래업체로 전달된다. 생성된 보증서 전달 트랜잭션 해시값은 개인키를 이용해 암호화되어 네트워크 망에 참여한 모든 거래업체 및 공증기관으로 전달되며, 각 거래업체 및 공증기관은 공개키를 이용하여 복호화하고 해시값을 검증하여 임의 변경이력을 확인할 수 있다.
참고로, 해시 함수는 어떤 형태의 데이터든 입력 데이터의 길이와 상관없이 고정된 길이의 숫자로 변환하는 함수이다. 해시 함수는 한 번에 하나의 데이터만 입력받아 그 데이터를 구성하는 비트와 바이트를 이용해서 해시값을 생성한다. 해시값은 해시 함수의 종류에 따라 서로 다른 길이로 생성되는데, 요구되는 길이를 충족하기 위해 앞자리 수를 모두 0으로 채우기도 한다.
또한, 보증서 발급부(240)는 인터넷 진흥원 등과 같은 공증기관에 보증서를 등록할 수도 있다.
보증서 관리부(250)는 보증서 발급부(240)에서 생성한 보증서에 대한 발급정보를 피보증인 정보에 해당하는 피보증인의 제2 단말장치(100b)로 전송하고, 발급정보를 통해 제2 단말장치(100b)로부터 보증서 승인이 수신된 경우 보증신청자와 피보증인 간의 신용거래를 성사시킨다. 이때, 보증서 관리부(250)는 피보증인이 보증서를 조회할 수 있도록, 보증서 사이트에 대한 링크주소 또는 링크주소가 포함된 QR코드 등을 문자메시지, SNS(예컨대, 카카오톡) 등을 통해 전송할 수 있다. 그러면, 피보증인은 링크를 통해 보증서 사이트로 연결하여 보증서를 조회할 수 있다.
이처럼, 보증서 관리부(250)는 보증신청인, 피보증인, 공증기관 및 카드사가 보증서를 공유하도록 한다.
또한, 보증서 관리부(250)는 보증 기간 등의 보증서의 조건이 변경된 경우, 보증서를 갱신할 수 있다. 이때, 보증서 관리부(250)는 블록체인 기술을 적용하여 최신의 보증서로 갱신할 수 있다.
보증 관리부(260)는 보증서에 기초한 보증상태를 모니터링하고, 보증신청인의 채무불이행으로 제2 단말장치(100b)로부터 보증이행요청이 수신되면, 피보증인의 계좌로 채무불이행금액에 해당하는 대위변제금을 이체하고, 대위변제금에 해당하는 금액을 보증신청인의 신용카드 대금으로 청구한다. 이때, 보증 관리부(260)는 보증기간, 신용이행 등의 보증상태를 모니터링할 수 있다.
한편, 보증한도 심사부(230), 보증서 발급부(240), 보증서 관리부(250), 및 보증 관리부(260)는 컴퓨팅 장치상에서 프로그램을 실행하기 위해 필요한 프로세서 등에 의해 각각 구현될 수 있다. 이처럼 보증한도 심사부(230), 보증서 발급부(240), 보증서 관리부(250), 및 보증 관리부(260)는 물리적으로 독립된 각각의 구성에 의해 구현될 수도 있고, 하나의 프로세서 내에서 기능적으로 구분되는 형태로 구현될 수도 있다.
제어부(250)는 통신부(210), 데이터베이스(220), 보증한도 심사부(230), 보증서 발급부(240), 보증서 관리부(250), 및 보증 관리부(260)를 포함하는 카드사 서버(200)의 다양한 구성부들의 동작을 제어하는 구성으로, 적어도 하나의 연산 장치를 포함할 수 있는데, 여기서 상기 연산 장치는 범용적인 중앙연산장치(CPU), 특정 목적에 적합하게 구현된 프로그래머블 디바이스 소자(CPLD, FPGA), 주문형 반도체 연산장치(ASIC) 또는 마이크로 컨트롤러 칩일 수 있다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법을 설명하기 위한 도면이다.
도 5를 참조하면, 제1 단말장치(100a)는 보증신청인으로부터 보증신청정보가 입력되면(S310), 보증신청정보를 카드사 서버로 전송한다(S320). 이때, 보증신청정보는보증신청인 식별정보, 보증요청금액, 보증기간, 피보증인 정보 등을 포함할 수 있다.
단계 S320이 수행되면, 카드사 서버(200)는 보증신청자의 신용카드 이용한도에 기초하여 보증가능금액을 결정하고(S330), 보증가능금액에 대한 보증수수료를 산출하며(S340), 보증가능금액 및 보증수수료를 포함하는 보증신청결과를 제1 단말장치(100a)로 전송한다(S350). 즉, 카드사 서버(200)는 보증신청인의 신용카드 이용한도를 조회하고, 현재 신용카드 미사용한도에 기초하여 최대보증가능금액을 결정하며, 최대보증가능금액과 보증요청금액을 비교하여 보증금액을 결정한다. 이때, 카드사 서버(200)는 최대보증가능금액과 보증요청금액 중 더 적은 금액을 보증가능금액으로 결정할 수 있다. 그런 후, 카드사 서버(200)는 보증가능금액에 보증신청인의 보증요율을 적용하여 보증수수료를 산출하고, 보증가능금액 및 보증수수료를 포함하는 보증신청결과를 제1 단말장치(100a)로 전송한다.
단계 S350의 수행 후, 카드사 서버(200)는 제1 단말장치(100a)로부터 보증신청결과에 대한 동의응답이 수신되면(S360), 블록체인 기술을 이용하여 보증가능금액에 대한 보증서를 생성하고(S370), 생성된 보증서에 대한 발급정보를 피보증인의 제2 단말장치(100b)로 전송한다(S380). 즉, 카드사 서버(200)는 보증신청인의 보증수수료 납부가 확인되면, 보증서를 생성하고, 생성된 보증서를 블록체인 상의 피보증인에게 전파하며, 피보증인으로부터 보증 승인이 수신되면, 생성된 보증서를 블록체인 상의 노드들에 전파할 수 있다.
이후, 카드사 서버(200)는 보증서에 기초한 보증상태를 모니터링하여, 보증신청인의 채무불이행으로 제2 단말장치(100b)로부터 보증이행요청이 수신되면(S390), 피보증인의 계좌로 채무불이행금액에 해당하는 대위변제금을 이체하고(S400), 대위변제금에 해당하는 금액을 보증신청인의 신용카드 대금으로 청구한다(S410).
상술한 바와 같이, 본 발명의 일 실시예에 따른 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법 및 카드사 서버는, 결제 대금을 카드 결제로 수행하지 않는 카드 미취급 판매자와 구매자 간에 공급계약이 체결된 경우, 구매자의 신용카드 이용한도에 기초하여 보증서를 생성하고, 그 보증서를 통해 카드 미취급 판매자와 구매자 간에 신용거래를 함으로써, 보증을 위한 심사서류를 제출할 필요가 없고, 이로 인해 보증 절차가 간소화되는 효과가 있다.
본 발명은 도면에 도시된 실시예를 참고로 하여 설명되었으나, 이는 예시적인 것에 불과하며, 당해 기술이 속하는 분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 균등한 타 실시예가 가능하다는 점을 이해할 것이다.
따라서 본 발명의 진정한 기술적 보호범위는 아래의 특허청구범위에 의해서 정하여져야 할 것이다.
100 : 단말장치
200 : 카드사 서버
210 : 통신부
220 : 데이터베이스
230 : 보증한도 심사부
240 : 보증서 발급부
250 : 보증서 관리부
260 : 보증 관리부
270 : 제어부

Claims (13)

  1. 보증신청자의 제1 단말장치로부터 보증요청금액, 보증기간 및 피보증인 정보를 포함하는 보증신청정보를 수신하는 통신부;
    상기 보증신청자의 신용카드 이용한도에 기초하여 보증가능금액을 결정하고, 상기 보증가능금액에 대한 보증수수료를 산출하며, 상기 보증가능금액 및 보증수수료를 포함하는 보증신청결과를 상기 통신부를 통해 상기 제1 단말장치로 전송하는 보증한도 심사부; 및
    상기 제1 단말장치로부터 상기 보증신청결과에 대한 동의응답 수신 시, 상기 보증가능금액에 대한 보증서를 생성하는 보증서 발급부
    를 포함하는 카드사 서버.
  2. 제1항에 있어서,
    신용카드 회원에 대한 개인정보, 각 회원의 신용카드 이용한도 및 미사용한도를 포함하는 신용카드 정보, 보증 서비스 이용 여부 및 보증요율에 대한 정보 중 적어도 하나가 저장된 신용카드 회원 데이터베이스를 더 포함하는 카드사 서버.
  3. 제2항에 있어서,
    상기 보증한도 심사부는,
    상기 신용카드 회원 데이터베이스로부터 상기 보증신청자의 신용카드 이용한도를 조회하고, 현재 신용카드 미사용한도에 기초하여 최대보증가능금액을 결정하며, 상기 최대보증가능금액과 상기 보증요청금액을 비교하여 보증가능금액을 결정하는 보증가능금액 결정모듈;
    상기 보증가능금액에 상기 보증신청자의 보증요율을 적용하여 보증수수료를 산출하는 보증수수료 산출모듈; 및
    상기 보증가능금액 및 보증수수료를 포함하는 보증신청결과를 상기 제1 단말장치로 전송하는 통지모듈을 포함하는 것을 특징으로 하는 카드사 서버.
  4. 제3항에 있어서,
    상기 보증한도 심사부는,
    상기 보증신청자의 신용평가 데이터, 소비 트랜드 데이터, 거래환경 데이터, 및 상권 데이터 중 적어도 하나를 포함하는 빅데이터를 수집하고, 상기 수집된 빅데이터를 기 학습된 평가모델에 적용하여 상기 보증신청자의 보증요율을 결정하는 보증요율 결정모듈을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 카드사 서버.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 보증서 발급부는,
    블록체인 기술을 적용하여 보증서를 생성하고, 상기 보증신청자의 신용카드 이용한도에서 상기 보증가능금액을 차감하는 것을 특징으로 하는 카드사 서버.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 보증서에 대한 발급정보를 피보증인의 제2 단말장치로 전송하고, 상기 발급정보를 통해 상기 제2 단말장치로부터 보증서 승인이 수신된 경우 상기 보증신청자와 상기 피보증인 간의 신용거래를 성사시키는 보증서 관리부를 더 포함하는 카드사 서버.
  7. 제6항에 있어서,
    상기 보증서에 기초한 보증상태를 모니터링하고, 상기 보증신청인의 채무불이행으로 상기 제2 단말장치로부터 보증이행요청이 수신되면, 상기 피보증인의 계좌로 채무불이행금액에 해당하는 대위변제금을 이체하고, 상기 대위변제금에 해당하는 금액을 상기 보증신청인의 신용카드 대금으로 청구하는 보증 관리부를 더 포함하는 카드사 서버.
  8. 보증한도 심사부가, 보증신청자의 제1 단말장치로부터 보증요청금액, 보증기간 및 피보증인 정보를 포함하는 보증신청정보를 수신한 경우, 상기 보증신청자의 신용카드 이용한도에 기초하여 보증가능금액을 결정하는 단계;
    상기 보증한도 심사부가, 상기 보증가능금액에 대한 보증수수료를 산출하고, 상기 보증가능금액 및 보증수수료를 포함하는 보증신청결과를 상기 제1 단말장치로 전송하는 단계; 및
    보증서 발급부가, 상기 제1 단말장치로부터 상기 보증신청결과에 대한 동의응답 수신 시, 상기 보증가능금액에 대한 보증서를 생성하는 단계
    를 포함하는 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법.
  9. 제8항에 있어서,
    상기 보증가능금액을 결정하는 단계는,
    신용카드 회원 데이터베이스로부터 상기 보증신청자의 신용카드 이용한도를 조회하고, 현재 신용카드 미사용한도에 기초하여 최대보증가능금액을 결정하는 단계; 및
    상기 최대보증가능금액과 상기 보증요청금액을 비교하여 보증가능금액을 결정하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법.
  10. 제8항에 있어서,
    상기 보증신청결과를 상기 제1 단말장치로 전송하는 단계에서,
    상기 보증한도 심사부는, 상기 보증신청자의 신용평가 데이터에 기초하여 결정된 보증요율을 상기 보증가능금액에 적용하여 보증수수료를 산출하는 것을 특징으로 하는 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법.
  11. 제8항에 있어서,
    상기 보증서를 생성하는 단계에서,
    상기 보증서 발급부는, 블록체인 기술을 적용하여 보증서를 생성하고, 상기 보증신청자의 신용카드 이용한도에서 상기 보증가능금액을 차감하는 것을 특징으로 하는 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법.
  12. 제8항에 있어서,
    보증서 관리부가, 상기 보증서에 대한 발급정보를 피보증인의 제2 단말장치로 전송하고, 상기 발급정보를 통해 상기 제2 단말장치로부터 보증서 승인이 수신된 경우 상기 보증신청자와 상기 피보증인 간의 신용거래를 성사시키는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법.
  13. 제12항에 있어서,
    보증 관리부가, 상기 보증서에 기초한 보증상태를 모니터링하고, 상기 보증신청인의 채무불이행으로 상기 제2 단말장치로부터 보증이행요청이 수신되면, 상기 피보증인의 계좌로 채무불이행금액에 해당하는 대위변제금을 이체하고, 상기 대위변제금에 해당하는 금액을 상기 보증신청인의 신용카드 대금으로 청구하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 신용카드 한도 기반 보증 서비스 방법.
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