KR20180035047A - 온라인 동산 담보 대출을 이용한 동산담보채권 파생 상품 제공 장치 - Google Patents

온라인 동산 담보 대출을 이용한 동산담보채권 파생 상품 제공 장치 Download PDF

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KR20180035047A
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Abstract

본 발명은 금융시장에서 동산 대출 또는 채권을 담보로 대출 수요자와 자금 공급자를 직접 연결해주는 온라인 동산담보채권 파생 상품 제공 장치에 관한 것이다. 이를 위한 본 발명의 동산담보채권 파생 상품 제공 장치는 동산 담보 대출을 위해 사전에 구축된 물품리스트와 각 물품들에 대한 평가 정보를 저장하는 저장부; 대출 고객의 사용자 단말기로부터 대출 신청이 수신되고, 동산 담보 대출을 위한 담보 물품 또는 채권의 정보가 수신된 경우, 평가 정보를 근거로 상기 담보 물품 또는 채권에 대한 대출 가능 금액을 산출하는 채권 심사부; 및 대출 고객으로부터 입력된 대출 금액을 근거로 동산 담보 대출을 실행하고, 담보로 받은 상기 채권에 대한 채권형 펀드 상품을 발행하며, 채권형 펀드 상품에 대한 투자자를 모집하는 채권 계약부를 포함하는 것을 특징으로 한다.

Description

온라인 동산 담보 대출을 이용한 동산담보채권 파생 상품 제공 장치{INVESTMENT INTERMEDIATION APPARATUS FOR PROVIDING MOVABLE PROPERTY MORTGAGE DERIVATIVE SECURITIES USING ONLINE MOVABLE PROPERTY MORTGAGE LOAN}
본 발명은 동산담보채권 파생 상품 제공 시스템에 관한 것이고, 보다 상세하게 금융시장에서 동산 대출 또는 채권을 담보로 대출 수요자와 자금 공급자를 직접 연결해주는 온라인 동산담보채권 파생 상품 제공 장치에 관한 것이다.
최근 금융 IT 인프라를 기반으로 한 핀테크(FinTech)가 금융시장에서 큰 반향을 일으키고 있다. 현재, 핀테크 금융시장에서도 새롭게 부각되고 있는 P2P(Peer-to-Peer Lending) 대출은 자금 융자를 필요로 하는 대출 수요자를 대상으로, 다수의 투자자(자금 공급자)들을 연결해주고 투자를 유치하는 방식이다. 이러한 P2P 대출의 경우, 대출 수요자는 제 2 금융권보다 상대적으로 저렴한 금리로 필요한 자금을 융자할 수 있는 장점을 가지고 있고, 이를 통해 저소득자 및 저신용자들도 사채 시장으로 내몰리지 않고, 온라인상에서 보다 나은 대출조건으로 대출을 받을 수 있다.
또한, 투자자(자금 공급자)는 원하는 채권 상품에 투자하여 투자 채권에 대한 이자수익을 기대할 수 있으며 투자한 채권 상품은 언제든지 제삼자에게 양도 양수가 가능하여 환금성 또한 뛰어난 것이 특징이다.
이에 따라 대출조건을 충족하지 못해 자금 융자가 어려운 대출 수요자들도 P2P대출을 통해 원하는 자금을 손쉽게 마련할 수 있으며 투자자(자금 공급자)는 시중 금리보다 높은 이자수익을 얻을 수 있다.
이러한 순기능 이외에 나눔의 가치를 실현하는 공익적인 측면과 더불어 온라인상에서 대출 및 채권에 대한 투자의 편리성을 앞세워 최근 핀테크 금융시장은 가파른 성장세를 이어가고 있다. P2P 대출은 금융시장 전반에 걸쳐 긍정적인 파급 효과를 미치고 있는 반면 부작용도 성장세만큼이나 급증하고 있는 상황이다.
무엇보다도 P2P 대출은 신용대출에 국한되어 있어 투자자(자금 공급자)의 다양한 금융상품의 선택권이 제한적일 뿐만 아니라 투자자(자금 공급자)가 투자한 채권에 대해 대출 고객으로부터 채무불이행이 발생할 경우 이는 투자자(자금 공급자)의 투자원금 손실로 고스란히 전과되고 있는 가운데 채권추심 업무의 경험과 전문성이 부족한 일반 투자자(자금 공급자)의 경우 부실채권에 대한 투자원금 회수에도 상당한 어려움을 겪고 있는 상황이다.
한국공개특허 제2011-0095762호(온라인 개인 신용대출 시스템 및 그 방법)
본 발명은 상술한 종래의 문제점을 해소하기 위해 안출된 것으로, 대출 고객의 채무 불이행이 발생할 시 야기되는 투자자의 투자원금 손실을 회피할 수 있고, 부실채권에 대한 투자원금 회수도 용이하게 할 수 있는 동산담보채권 파생 상품 제공 장치를 제공하는데 그 목적이 있다.
상기와 같은 과제를 해결하기 위한 본 발명의 동산담보채권 파생 상품 제공 장치는 동산 담보 대출을 위해 사전에 구축된 물품리스트와 각 물품들에 대한 평가 정보를 저장하는 저장부; 대출 고객의 사용자 단말기로부터 대출 신청이 수신되고, 동산 담보 대출을 위한 담보 물품 또는 채권의 정보가 수신된 경우, 평가 정보를 근거로 상기 담보 물품 또는 채권에 대한 대출 가능 금액을 산출하는 채권 심사부; 및 대출 고객으로부터 입력된 대출 금액을 근거로 동산 담보 대출을 실행하고, 담보로 받은 상기 채권에 대한 채권형 펀드 상품을 발행하며, 채권형 펀드 상품에 대한 투자자를 모집하는 채권 계약부를 포함하는 것을 특징으로 한다.
또한, 채권 계약부는 채권형 펀드 상품당 2명 이상의 투자자를 모집하고, 기설정된 모집 기간 동안 채권형 펀드 상품에 대해, 대출금액에 따라 설정된 목표 금액에 모집 금액이 도달한 경우, 채권형 펀드 상품에 대한 양도 양수 신청을 마감할 수 있다.
또한, 채권 계약부는 모집 기간 내에 상기 모집 금액이 목표 금액에 도달하지 못한 경우, 채권형 펀드 상품에 대한 양도 양수 신청을 마감하고, 계약 조건을 재설정하여 양도 양수 신청을 재진행할 수 있다.
또한, 평가 정보는 딥 러닝 알고리즘을 통해 각 물품의 품명, 브랜드, 모델명 및 연식에 따라 각 물품별로 정해진 복수 개의 등급으로 분류되는 물품 상태 분류 코드로 구현되고, 채권 심사부는 물품 상태 분류 코드를 참조로 담보 물품에 대한 평가 금액을 산정할 수 있다.
또한, 채권 심사부는 대출 고객에 대한 신용도를 평가하고, 대출 고객에 대한 신용도에 따라 상이한 담보 인정 비율을 평가 금액에 적용함으로써, 대출 가능 금액을 산정할 수 있다.
또한, 채권 심사부는 담보 물품이 차량 또는 오토바이를 포함하는 이동 수단인 경우, 대출 고객의 신분증, 운전면허증, 자동차등록증, 자동차등록원부, 세금완납증명서, 이륜 자동차 사용 신고 필증, 의무보험가입증명서 및 위임장 중 적어도 하나를 포함하는 상기 이동 수단에 대한 증명 자료를 더 수집할 수 있다.
또한, 채권 심사부는 대출 고객으로부터 채권의 정보가 수신된 경우, 대출 고객에 대한 신용도를 근거로, 채권의 등급을 구분할 수 있다.
채권 심사부는 담보 물품의 정보 중 담보 물품의 이미지를 분석하여 상기 담보 물품의 형태, 색상, 구성품, 사이즈 및 중량 중 적어도 하나를 추정하는 물품 이미지 분석 모듈을 더 포함하고, 채권 심사부는 상기 물품 이미지 분석 모듈에 의해 추정된 상기 담보 물품의 형태, 색상, 구성품, 사이즈 및 중량 중 적어도 하나를 이용하여 상기 저장부로부터 해당 물품을 추출하고, 상기 추출된 물품에 대한 평가 정보를 추출할 수 있다.
또한, 물품 상태 분류 코드는 각 담보 물품에 대한 각 물품에 대한 매장가, 신제품 출시여부, 구입시기, 도매시세, 중고시세 중 적어도 어느 하나 이상에 의해 갱신될 수 있다.
또한, 채권 심사부는 오프라인을 통해 동산 담보 물품의 실물이 도착되고 이 도착된 실물이 촬영된 경우, 촬영된 실물의 이미지와 담보 물품 또는 채권의 정보를 비교함으로써, 실물과 담보 물품 또는 채권이 동일한지 더 확인할 수 있다.
본 발명의 동산담보채권 파생 상품 제공 장치에 따르면, 채권자의 대출 시 동산 물품을 담보로 하여 대출을 수행하고, 이에 더 나아가, 대출을 실행한 업체 또는 기관의 채권을 이용하여 다수의 투자자들을 모집함으로써 투자자들에게 안정적인 이자를 제공할 수 있을 뿐만 아니라, 원금도 보장된 투자가 가능한 효과가 있다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 시스템에 대한 개념도이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치에 대한 블록도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 방법에 대한 흐름도이다.
본 발명을 첨부된 도면을 참조하여 상세히 설명하면 다음과 같다. 여기서, 반복되는 설명, 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있는 공지 기능, 및 구성에 대한 상세한 설명은 생략한다. 본 발명의 실시형태는 당 업계에서 평균적인 지식을 가진 자에게 본 발명을 보다 완전하게 설명하기 위해서 제공되는 것이다. 따라서, 도면에서의 요소들의 형상 및 크기 등은 보다 명확한 설명을 위해 과장될 수 있다.
위에서 설명한 바와 같이, 종래의 온라인 대출 시스템 예를 들어, P2P 대출방식은 신용대출에 국한되어 있어 투자자(자금 공급자)의 다양한 금융상품의 선택권이 제한적일 뿐만 아니라 투자자(자금 공급자)가 투자한 채권에 대해 채무자로부터 채무불이행이 발생할 경우, 투자자(자금 공급자)의 투자원금 손실로 고스란히 전과되고 있는 문제점이 존재한다. 또한, 채권추심 업무의 경험과 전문성이 부족한 일반 투자자(자금 공급자)의 경우 부실채권에 대한 투자원금 회수에도 상당한 어려움을 겪고 있는 문제점이 존재한다. 이에 따라, 본 발명은 상술한 종래의 문제점을 해소하기 위해, 채권자의 대출 시 동산 물품을 담보로 하여 대출을 수행하고, 이에 더 나아가, 대출을 실행한 업체 또는 기관의 채권을 이용하여 다수의 투자자들을 모집하는 방식을 제안한다. 이하, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 시스템(100)에 대해 더 설명한다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 시스템에 대한 개념도이다. 위에서 설명한 것처럼, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치는 대출 수요자(20)와 자금 공급자(10)를 직접적으로 연결해주는 기능을 한다. 구체적으로, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치(100)는 신용대출이 아닌 투자자(10)가 직접 투자한 동산 또는 채권에 대한 채권 상품 거래를 중개하는 기능을 한다. 즉, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치(100)는 대출 실행의 주체인 금융기관 및 대출업체, 개인 등을 통해 동산담보대출 계약이 체결된 채권의 경우, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 시스템에 의해 투자 및 양도양수가 가능한 채권 상품으로 발행되어 투자자(자금 공급자)에게 채권 상품을 제공한다. 여기서, 동산은 시계, 가방, 귀금속, 다이아몬드, 디지털제품, 자동차, 오토바이, 미술품 등을 비롯하여 기계 등의 유형자산, 재고자산, 채권 등의 동산을 담보로, 온라인상에서 동산담보대출 또는 채권 상품 등이 해당된다.
또한, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치(100)는 단순히 대출이 필요한 고객에게 대출을 수행하는 것이 아닌, 대출 고객(20)의 업체 또는 기관의 채권을 채권형 펀드 상품으로 중개한다. 여기서, 투자자(10)의 구성 요소 중 하나는 익명 조합에 관련된다.
본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치(100)를 통해, 투자자(익명조합원)가 대출 고객(자금 수요자) 또는 채권 소유자의 자금 및 대출금 융자를 위하여 자금을 출자할 시, 해당 채권을 기초로 채권형 펀드 상품과 그 영업으로 인한 이익을 분배할 것을 약정하는 것이 가능해진다. 이 경우, 해당 채권 상품에 대한 계약 종료 시, 투자자(익명조합원)가 출자금에 대한 이익분배를 요청할 경우, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치(100)는 익명 조합원에게 소득세법에 따라 각종 세금과 비용 또는 출자가 손실로 인하여 감소된 때는 손실을 공제하고 해당 채권 상품의 출자액과 이자수익에 대한 이익을 배당금으로 지급할 수 있다.
이에 따라, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치(100)에 따르면, 투자자(10)에게 안정적인 이자를 제공할 수 있는 장점을 갖는다. 뿐만 아니라, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치(100)는 동산을 담보로 이루어지므로, 원금이 보장되며, 이에 따라, 절대 수익 추구형 펀드에 해당된다.
이하, 도 2를 참조로, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치(100)에 대해 더 설명한다. 도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치(100)에 대한 블록도이다. 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치(100)는 회원 가입부(110), 채권 심사부(120) 및 채권 계약부(130)를 포함하여 구성될 수 있다. 이러한 기능상의 구분은 편의상의 구분으로 반드시 서버(200)가 반드시 이와 같은 기능 블록으로 구분되는 것은 아니다.
회원 가입부(110)는 고객의 단말기로부터 입력된 인적 정보를 이용하여, 고객에 대한 회원 가입을 수행하는 기능을 한다. 여기서, 고객은 투자자 및 대출 고객 모두를 포함한다. 또한, 회원 가입부(110)는 해당 고객의 본인 인증을 실행하는 기능을 더 수행할 수 있다. 이렇게 가입된 고객의 인적 정보는 저장부(30)에 저장될 수 있다. 그리고, 이하에서 설명되는 바와 같이, 저장부(30)에는 동산 담보 대출을 위해 사전에 구축된 물품 리스트와 각 물품들에 대한 평가 정보들이 미리 저장된다.
여기서, 저장부(30)에 저장되는 물품들에 대한 평가 정보들은 각 물품의 품명, 브랜드, 모델명, 사용상태 및 연식에 따라 각 물품별로 정해진 복수 개의 등급으로 분류되는 물품 상태 분류코드로 구현된다. 또한, 이러한 물품상태 분류 코드는 각 물품에 대한 매장가, 신제품 출시여부, 구입시기, 도매시세, 중고시세 중 적어도 어느 하나 이상에 의해 갱신될 수 있다.
채권 심사부(120)는 대출 고객이 동산 담보 대출을 수행할 때, 해당 동산 물품 즉, 담보 물품 또는 채권 종류에 대해 평가를 수행하는 기능을 한다. 즉, 채권 심사부(120)는, 대출 고객이 동산 담보 대출을 수행할 때, 해당 담보 물품의 가치를 금액으로 산출하는 기능을 한다. 이를 위해, 대출 고객(20)은 대출 고객 단말기를 통해, 물품의 이미지, 물품의 모델 및 사양 등에 관한 서지정보와 채권 상품에 대한 서지정보를 상기 채권 심사부(120)로 송신할 수 있다.
위에서 설명한 것처럼, 저장부(30)에는 다양한 종류의 물품들에 대한 판단 기준이 복수개의 등급별로 분류되어 저장되어 있다. 이에 따라, 채권 심사부(120)는 저장부(30)에 저장된 평가 정보를 참조로, 보다 구체적으로, 저장부(30)에 저장된 물품 상태 분류 코드를 참조로, 평가 금액 즉, 대출 가능 금액을 산출한다. 구체적으로, 채권 심사부(120)는 딥러닝(Deep Learning) 알고리즘을 통해 대출 가능 금액을 산출할 수 있다. 여기서, 딥 러닝 알고리즘은 물품정보 및 채권유형에 따라 담보물품의 종류, 모델명, 출시년도, 도매가, 소매가, 중고가 등을 분류 및 조합하는 정보처리방식을 통해 해당 담보물품 및 동산담보대출 채권의 가치를 분별하는 알고리즘이다.
또한, 채권 심사부(120)는 대출 고객이 맡긴 물품의 평가를 위해 담보 물품의 이미지를 분석하여 담보 물품의 형태, 색상, 구성품, 사이즈 및 중량을 추정하는 물품 분석 모듈(121)을 포함하여 구성될 수 있다. 여기서, 담보 물품의 이미지를 분석하는 기법 예를 들어, 이미지 분석을 위해 해당 이미지를 보정하고 이를 분석 하는 기법 등은 다양한 방식들이 존재하므로, 이는 특정 방식으로 제한되지 않는다.
그리고, 채권 심사부(120)는 물품 분석 모듈(121)을 통해 추정된 담보 물품의 형상 정보를 근거로 저장부(30)에 저장된 평가 정보를 비교함으로써, 물품을 감정하는 물품 감정 모듈(122)을 포함하여 구성된다. 물론, 다른 실시예에서, 물품 감정 모듈(122) 대신, 독립된 감정 평가사를 통해 공인된 물품 감정 평가하는 방식도 가능할 수 있다.
또한, 채권 심사부(120)는 담보 물품이 채권인 경우 채권을 신용평가 등급을 적용하여 평가를 수행한다. 즉, AAA 채권은 채무 상환 능력이 최우량, 환경 변화에 대처가 가능한 채권형 펀드상품, AA 채권은 채무 상환 능력이 우량, 환경 변화에 대처가 가능한 채권형 펀드상품, A 채권은 채무 상환 능력은 우량하나 환경 변화 대처 능력이 제한적 채권형 펀드상품, 그 다음 BBB, BB, B로 평가하고 CCC는 채무 불이행이 발생할 상황이 내재된 채권형 펀드상품으로 거래 시 채무 상환 능력은 보통 이하로 거래 시 주의해야 하는 펀드 상품, CC와 C는 거래 시 채무 상환 능력이 최하위로 평가된 단계별 등급으로 구분하여, 이하에서 설명되는 채권형 펀드 상품을 제공한다.
채권 심사부(120)는 물품 감정 모듈(122)을 통해 감정된 물품의 감정 정보를 근거로, 담보 물품(물품 또는 채권)에 대한 평가 금액을 산출하는 대출 가능 금액 산출 모듈(123)을 포함한다. 여기서, 대출 가능 금액 산출 모듈(123)은 대출 고객(20)의 신용도를 평가하여, 평가 금액을 신용도에 따라 담보 인정 비율을 차등 적용함으로써, 대출 고객의 대출 가능 금액을 더 산출할 수 있다. 이를 위해, 대출 가능 금액 산출 모듈(123)은 외부 시스템과의 연동을 통해, 해당 채무자의 신용정보를 조회하고, 조회된 신용 상태를 고려함으로써, 대출 가능 금액을 산정한다.
또한, 대출 가능 금액 산출 모듈(123)은 대출고객(자금 수요자) 또는 대출실행 기관 및 업체, 개인, 법인 등에서 보유한 채권의 종류와 정보, 대출고객(자금 수요자)의 DTI 적용여부 및 부채현황 등을 종합적으로 판단하여 동산담보물에 대해 담보인정비율에 따라 차등 적용시켜, 대출 가능 금액을 더 산정할 수 있다.
그리고, 대출 가능 금액 산출 모듈(123)은 부실채권이 발생한 경우 저장부 또는 외부 서버 예를 들어, 채권정보, 채무자 정보 등을 저장하는 저장부, 이자수익률 및 각종 비용 정보를 저장하는 회계 데이터베이스, 채권회수에 대한 정보를 입력하고 출력하는 채권관리 데이터베이스를 통해, 부실채권을 분류하고 등급을 산출할 수 있다. 즉, 대출 가능 금액 산출 모듈(123)은 현재 채권의 가치를 평가하여 해당 채권의 평가액을 산출하고, 저장부에 저장된 과거부터 현재까지의 채무자 상환 정보를 취합하여, 채권에 대한 최종 회수율을 산출하고 이를 토대로 채권 분류별 평가정보를 추출할 수 있으며, 이를 대출 고객의 단말기에 송신할 수 있다.
또한, 담보 물품이 차량 또는 오토바이와 같이, 별도의 자격증이 필요한 이동 수단인 경우, 채권 심사부(120)는 신분증, 운전면허증, 자동차등록증, 자동차등록원부, 세금완납증명서, 이륜 자동차 사용 신고 필증, 의무보험가입증명서, 위임장 등과 같은 이동 수단에 대한 증명 자료를 더 수집할 수 있다.
채권 계약부(130)는 채권 심사부(120)에서 산출된 대출 가능 금액을 대출 고객(20)에게 제공하고, 대출 고객(20)으로부터 실제 대출 고객이 원하는 대출 금액을 입력 받는다. 그 후, 채권 계약부(130)는 동산을 담보로 한 동산 담보 대출을 실행한다. 위에서 설명한 바와 같이, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치(100)는 단순히 대출 고객(20)에게 동산 담보 대출을 수행하는 것이 아닌, 동산 담보 대출을 수행하고, 대출 고객(20)이 소유한 채권을 다수의 투자자들에게 펀딩 상품으로 제공하는 방식을 채택한다. 이 경우, 기본적으로 감정이 이루어진 담보 물품이 존재하므로, 다수의 투자자들 또는 대출을 수행한 업체에 있어서 손해가 발생하지 않는 구조이다. 뿐만 아니라, 아래에서 언급하는 바와 같이, 이러한 채권을 채권형 펀드 상품으로 적용시켜, 다수의 투자자들에게 안정적인 이익을 제공할 수 있는 구조이다. 여기서, 채권형 펀드 상품은 펀드 자산의 대부분을 동산 담보 대출 채권과 같은 단기 금융 상품에 투자해서 채권의 이자수익과 매매차익을 추구하는 펀드로서, 주로 증시가 하락세에 있거나 금융시장이 불안정할 때 안정적인 수익률을 기대할 수 있다.
또한, 채권 계약부(130)는 대출 고객(자금 수요자)의 인적정보, 신용정보, 대출실행 기관 및 업체, 대출종류 및 정보, 동산종류 및 정보, 채권상품 종류 및 정보, 채권금액, 대출계약일, 대출만료일, 상환조건, 대출금리, 대출약관 등의 정보를 투자자(자금 공급자)에게 제공하는 시스템을 구비할 수 있다.
또한, 채권 계약부(130)는 대출 고객(자금 수요자)의 대출상환 조건에 따라 상환금 및 이자를 납부한 내역 정보를 이메일, 문자메시지(SMS) 또는 앱을 이용한 푸시 메시지(push message) 등을 통해 고객의 단말기로 전송하는 기능을 더 수행할 수 있다. 마찬가지로, 채권 계약부(130)는 대출고객(자금 수요자)의 인적 정보, 상환조건, 납부금액과 납부날짜, 납입횟수, 이자수익금 및 수익률, 총상환금 및 상환율, 연체금액 및 연체율, 연체금액, 잔존 채무액 등의 상세정보를 고객의 단말기로 전송하는 기능도 수행할 수 있다.
채권 계약부(130)를 통해 채권형 펀드 상품을 다수의 투자자들에게 제공하는 방식은 크게 2가지로 구분될 수 있다. 즉, 대출을 수행한 대출 고객으로부터 모든 채권을 양도 양수 받고, 이를 다수의 투자자들에게 제공하는 방식이 첫 번째 방식이고, 두 번째 방식은 채권사의 위임을 통해 채권형 펀드 상품을 발행하는 방식이다. 이하의 설명에서는 대출을 수행한 업체에서 채무자의 모든 채권을 양도 양수 받고, 이를 채권형 펀드 상품으로 제공하는 기술을 중심으로 설명이 이루어지나, 위에서 언급한 두 번째 방식처럼, 다른 적용 방식도 가능할 수 있다.
그리고, 채권 계약부(130)는 대출 고객(20)과의 거래가 성립된 경우, 대출 고객(20)의 계좌로 동산담보대출에 대한 대출 금액 또는 채권 상품의 양도 양수 금액을 송금할 수 있다. 즉, 채권 계약부(130)는 대출 고객(20)으로부터 입력된 대출 금액을 근거로 동산 담보 대출을 실행할 수 있다.
여기서, 오프라인을 통해 상기 동산 담보 물품의 실물이 도착되고 이 도착된 실물이 촬영된 경우, 촬영된 실물의 이미지를 저장부(30)에 저장하고, 채권 계약부(130)는 대출 고객의 단말기로부터 송신된 동산담보물의 이미지와, 저장부에 저장된 실물의 이미지의 비교 과정을 수행할 수 있다. 여기서, 비교 결과 이들 이미지가 동일한 물품으로 인정된 경우, 담보 대출 금액을 제공하는 것도 가능하다.
그리고, 채권 계약부(130)는 담보 대출을 실행한 대출 고객(20)의 채권으로, 채권에 대한 채권형 펀드 상품을 발행할 수 있다. 구체적으로, 채권 계약부(130)는 채권 심사부(120)를 통해 평가된 채권의 평가 금액을 근거로, 채권형 펀드 상품을 발행할 수 있다. 즉, 대출 고객(20)의 채권으로 담보 대출이 이루어지는 경우, 대출 업체에서 해당 채권을 모두 양도 양수하고, 이를 채권형 펀드 상품으로 제공하거나, 또는 해당 채권을 위임하여, 채권형 펀드 상품을 제공하는 방식이 존재할 수 있다.
또한, 해당 동산담보물을 입고하지 않은 경우에는 동산담보대출계약서, 대출고객(자금 수요자)의 신분증(주민등록증, 운전면허증, 여권 등), 동산담보물 상세정보 및 사진이미지를 비롯하여 채무금액을 변제할 수 있다는 구체적인 증명서류 또는 소득증빙자료 등을 접수 받고, 이 과정에서 채권의 주체가 개인이 아닌 대출기관 및 업체, 법인인 경우 사업자등록증, 업체등록증, 통장거래내역, 소득증빙자료 등 각종 증명서류를 접수받아 현재의 채권 평가액을 산정하여 채권 상품을 발행할 수 있다.
채권 계약부(130)는 투자자(자금 공급자)가 직접 동산담보대출 또는 채권 상품을 선별하여 투자하는 방식 이외에 투자자(자금 공급자)가 투자를 실행하기 전에 투자 여력, 조건 및 기준 등을 설정하는 기능을 구비한다. 이를 통해 사전에 조건설정이 이루어진 경우 그 설정 값에 부합하는 동산담보대출 또는 채권 상품을 검색하여 설정된 투자 조건과 기준에 일치할 경우 자동으로 분산 투자를 실행할 수 있다.
채권 계약부(130)는 채권형 펀드 상품 당 채권형 펀드 상품 당 2명 이상의 투자자를 모집하고, 기설정된 모집 기간 동안 채권형 펀드 상품에 대해, 설정된 목표 금액에 모집 금액이 도달한 경우, 채권형 펀드 상품에 대한 양도 양수 신청을 마감하는 기능을 한다. 즉, 본 발명은 채권형 펀드 상품에 집합 투자 개념을 적용시키고, 2인 이상의 투자자에게 투자 권유를 하는 방식을 채택한다. 이러한 방식을 통해 모인 투자금을 통해, 일상적인 운용 지시를 받지 않으면서 동산담부대출을 기초로 한 채권 상품을 취득 및 처분 그 밖의 방법으로 운용하고 그 결과를 투자자 또는 각 채권 관리 주체에게 배분할 수 있다.
또한, 채권 계약부(130)는 기설정된 모집 기간 내에 목표한 투자금액에 도달하지 못한 경우, 동산담보대출신청 또는 채권 상품의 양도양수 신청은 자동 종료되게 하고, 상기 신청이 유찰된 경우에는 계약조건을 재설정하여 동산담보대출신청 또는 채권 상품의 양도 양수 신청을 다시 진행할 수 있다.
위에서 설명한 바와 같이, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치(100)에 따르면, 투자자(자금 공급자)가 투자한 채권 상품은 채권 상품의 양도양수 계약이 체결되어 채권 상품에 대한 법적 권리가 발생하는 시점에서부터 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치(100)를 통해 설정된 모집 기간이 경과된 경우, 투자자(자금 공급자)가 투자한 해당 채권 상품은 다른 투자자(자금 공급자)에게 양도 및 매매가 가능하다. 이에 따라, 채권형 펀드 상품을 양수 받은 새로운 투자자(자금 공급자)는 매입한 채권 상품에 대한 일체의 권리를 양도 받고 매입한 채권 상품으로 인해 향후 발생하는 이자수익금 수취와 채권 상품의 양도양수 거래를 보장 받을 수 있다.또한, 본 발명의 다른 실시예에서, 동산담보대출이 이루어진 해당 담보물과 해당 채권형 펀드상품의 관리에 있어 바코드, QR마크 및 비콘(Beacon) 등의 식별정보 코드를 생성하고, 바코드 스캐너 등을 통해 인식하고, 해당 담보물에 대한 채무자 정보 및 담보물의 상세정보를 입력 받고, 담보물과 채권형 펀드상품의 정보를 출력하는 것도 이루어질 수 있다. 이 경우, 채무자 관리 및 채권형 펀드상품에 대한 관리 체계를 일괄 전산화하여 수시로 상세정보를 간편하게 입출력할 수 있도록 응용되는 것도 가능하다.
이제, 도 3을 참조로 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 방법에 대해 설명한다. 도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 방법에 대한 흐름도이다. 이하의 설명에서는 위에서 설명된 부분과 중복되는 사항은 생략하여 설명이 이루어진다.
먼저, 투자자들, 그리고 대출을 원하는 대출 고객들의 회원 가입을 수행하는 단계(S110)가 이루어진다. S110 단계는 고객의 단말기로부터 입력된 인적 정보를 이용하여, 고객에 대한 회원 가입을 수행하는 기능을 한다.
그 후, 대출 고객들로부터 대출 신청을 받았는지 확인하는 단계(S120)가 이루어진다. 대출 신청이 들어온 것으로 판단되면, 제어는 S130 단계로 전달된다.
S130 단계는 대출 고객들의 단말기를 통해 송신된, 동산 담보 대출을 위한 담보 물품 또는 채권의 정보를 수신하는 단계이다.
그 후, 동산 담보 대출을 위한 담보 물품 또는 채권의 정보와, 데이터베이스에 기저장된 물품들에 대한 평가 정보를 이용하여, 담보 물품 또는 채권을 통한 대출 가능 금액을 산출하는 단계(S140)가 이루어진다. 여기서, 평가 정보는 딥 러닝 알고리즘을 통해 각 물품의 품명, 브랜드, 모델명 및 연식에 따라 각 물품별로 정해진 복수 개의 등급으로 분류되는 물품 상태 분류 코드로 구현될 수 있다. 즉, S140 단계는 물품 상태 분류 코드를 참조로, 담보 물품에 대한 평가 금액을 산정하는 단계를 포함할 수 있다.
또한, S140 단계는 대출 고객에 대한 신용도를 평가하고, 대출 고객에 대한 신용도에 따라 상이한 담보 인정 비율을 평가 금액에 적용함으로써, 대출 가능 금액을 산정할 수 있다. 그리고, S140 단계에서 대출 가능 금액의 산출은 다양한 조건들이 추가적으로 고려되어 이루어지며, 이에 대한 설명은 위에서 상세히 언급하였으므로, 추가적인 설명은 생략한다. 또한, S140 단계에서는 산출된 대출 가능 금액을 대출 고객에게 알리고, 대출 고객으로부터 실제 대출받을 대출 금액을 입력 받는 과정을 더 수행할 수 있다.
그 후, 대출 고객으로부터 입력 받은 대출 금액으로 동산 담보 대출을 실행하는 단계(S150)가 이루어진다.
그 후, 담보로 받은 채권에 대한 채권형 펀드 상품을 발행하는 단계(S160)가 이루어진다. S160 단계를 통해, 채권형 펀드 상품에 대한 투자자의 모집 과정이 수행된다. 또한, S160 단계는 채권형 펀드 상품 당 2명 이상의 투자자를 모집하고, 기설정된 모집 기간 동안 채권형 펀드 상품에 대해, 상기 대출금액에 따라 설정된 목표 금액에 모집 금액이 도달한 경우, 상기 채권형 펀드 상품에 대한 양도 양수 신청을 마감하는 단계를 포함할 수 있다. 반대로, 모집 기간 내에 상기 모집 금액이 상기 목표 금액에 도달하지 못한 경우, S160 단계는 채권형 펀드 상품에 대한 양도 양수 신청을 마감하고, 계약 조건을 재설정하여 양도 양수 신청을 재진행하는 단계를 포함할 수 있다.상술한 바와 같이, 종래의 기술에 따른 금융 파생상품 중에서 선물옵션, ELS 등 다양한 투자 상품이 존재하고 있다. 여기서, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치 및 방법의 경우, 동산담보대출이 이루어진 채권을 기초 자산으로 패키지화 하여 파생상품인 채권형 펀드상품을 발행하고, 이를 투자자에게 판매하는 방식이다. 즉, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치 및 방법에 따르면, 투자자 모집과 투자가 이루어진 채권형 펀드상품에 대한 투자자 관리 및 담보제공 물품 관리와 투자자의 수익금 배당에 이르는 모든 과정을 일괄적으로 처리할 수 있는 장점이 있다. 또한, 본 발명의 일 실시예에 따른 동산담보채권 파생 상품 제공 장치 및 방법에 따른 추가적인 효과 및 장점의 경우, 이미 위에서 상세히 설명하였으므로, 추가적인 설명은 생략한다.
이상에서와 같이 도면과 명세서에서 최적의 실시예가 개시되었다. 여기서 특정한 용어들이 사용되었으나, 이는 단지 본 발명을 설명하기 위한 목적에서 사용된 것이지 의미 한정이나 특허청구범위에 기재된 본 발명의 범위를 제한하기 위하여 사용된 것은 아니다. 그러므로, 본 기술 분야의 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 균등한 타 실시예가 가능하다는 점을 이해할 것이다. 따라서, 본 발명의 진정한 기술적 보호범위는 첨부된 특허청구범위의 기술적 사상에 의해 정해져야 할 것이다.
100 : 동산담보채권 파생 상품 제공 장치
110 : 회원 가입부
120 : 채권 심사부 130 : 채권 계약부

Claims (10)

  1. 동산 담보 대출을 위해 사전에 구축된 물품리스트와 각 물품들에 대한 평가 정보를 저장하는 저장부;
    대출 고객의 사용자 단말기로부터 대출 신청이 수신되고, 동산 담보 대출을 위한 담보 물품 또는 채권의 정보가 수신된 경우, 상기 평가 정보를 근거로 상기 담보 물품 또는 채권에 대한 대출 가능 금액을 산출하는 채권 심사부; 및
    상기 대출 고객으로부터 입력된 대출 금액을 근거로 동산 담보 대출을 실행하고, 담보로 받은 상기 채권에 대한 채권형 펀드 상품을 발행하며, 상기 채권형 펀드 상품에 대한 투자자를 모집하는 채권 계약부를 포함하는 것을 특징으로 하는, 동산담보채권 파생 상품 제공 장치.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 채권 계약부는,
    채권형 펀드 상품 당 2명 이상의 투자자를 모집하고, 기설정된 모집 기간 동안 채권형 펀드 상품에 대해, 상기 대출금액에 따라 설정된 목표 금액에 모집 금액이 도달한 경우, 상기 채권형 펀드 상품에 대한 양도 양수 신청을 마감하는 것을 특징으로 하는, 동산담보채권 파생 상품 제공 장치.
  3. 제2항에 있어서,
    상기 채권 계약부는,
    상기 모집 기간 내에 상기 모집 금액이 상기 목표 금액에 도달하지 못한 경우, 상기 채권형 펀드 상품에 대한 양도 양수 신청을 마감하고, 계약 조건을 재설정하여 양도 양수 신청을 재진행하는 것을 특징으로 하는, 동산담보채권 파생 상품 제공 장치.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 평가 정보는 딥 러닝 알고리즘을 통해 각 물품의 품명, 브랜드, 모델명 및 연식에 따라 각 물품별로 정해진 복수 개의 등급으로 분류되는 물품 상태 분류 코드로 구현되고,
    상기 채권 심사부는 상기 물품 상태 분류 코드를 참조로 담보 물품에 대한 평가 금액을 산정하는 것을 특징으로 하는, 동산담보채권 파생 상품 제공 장치.
  5. 제4항에 있어서,
    상기 채권 심사부는,
    대출 고객에 대한 신용도를 평가하고, 상기 대출 고객에 대한 신용도에 따라 상이한 담보 인정 비율을 상기 평가 금액에 적용함으로써, 상기 대출 가능 금액을 산정하는 것을 특징으로 하는, 동산담보채권 파생 상품 제공 장치.
  6. 제4항에 있어서,
    상기 채권 심사부는,
    담보 물품이 차량 또는 오토바이를 포함하는 이동 수단인 경우, 상기 대출 고객의 신분증, 운전면허증, 자동차등록증, 자동차등록원부, 세금완납증명서, 이륜 자동차 사용 신고 필증, 의무보험가입증명서 및 위임장 중 적어도 하나를 포함하는 상기 이동 수단에 대한 증명 자료를 더 수집하는 것을 특징으로 하는, 동산담보채권 파생 상품 제공 장치.
  7. 제1항에 있어서,
    상기 채권 심사부는,
    상기 대출 고객으로부터 채권의 정보가 수신된 경우, 상기 대출 고객에 대한 신용도를 근거로, 상기 채권의 등급을 구분하는 것을 특징으로 하는, 동산담보채권 파생 상품 제공 장치.
  8. 제4항에 있어서,
    상기 채권 심사부는 상기 담보 물품의 정보 중 담보 물품의 이미지를 분석하여 상기 담보 물품의 형태, 색상, 구성품, 사이즈 및 중량 중 적어도 하나를 추정하는 물품 이미지 분석 모듈을 더 포함하고,
    상기 채권 심사부는 상기 물품 이미지 분석 모듈에 의해 추정된 상기 담보 물품의 형태, 색상, 구성품, 사이즈 및 중량 중 적어도 하나를 이용하여 상기 저장부로부터 해당 물품을 추출하고, 상기 추출된 물품에 대한 평가 정보를 추출하는 것을 특징으로 하는, 동산담보채권 파생 상품 제공 장치.
  9. 제1항에 있어서,
    상기 물품 상태 분류 코드는
    각 담보 물품에 대한 각 물품에 대한 매장가, 신제품 출시여부, 구입시기, 도매시세, 중고시세 중 적어도 어느 하나 이상에 의해 갱신되는 것을 특징으로 하는, 동산담보채권 파생 상품 제공 장치.
  10. 제1항에 있어서,
    상기 채권 심사부는,
    오프라인을 통해 상기 동산 담보 물품의 실물이 도착되고 이 도착된 실물이 촬영된 경우, 촬영된 실물의 이미지와 담보 물품 또는 채권의 정보를 비교함으로써, 상기 실물과 상기 담보 물품 또는 채권이 동일한지 더 확인하는 것을 특징으로 하는, 동산담보채권 파생 상품 제공 장치.
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* Cited by examiner, † Cited by third party
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