KR20170093859A

KR20170093859A - 거래 시스템 및 방법

Info

Publication number: KR20170093859A
Application number: KR1020177017208A
Authority: KR
Inventors: 마리오 미란다 라자로; 에드워드 조셉 피네다 인-자-크루즈; 올리버 라우리토 우발데
Original assignee: 이이노베이션즈 홀딩즈 피티이 리미티드
Priority date: 2014-11-25
Filing date: 2015-11-24
Publication date: 2017-08-16
Also published as: BR112017010153A2; EP3224781A4; EP3224781A1; AR102793A1; SG11201703335QA; PH12017500926A1; CA2966978A1; TWM602241U; US20170316407A1; MX2017006895A; AU2015354787A1; JP2020191064A; WO2016085408A1; JP2017535883A; TW201631541A

Abstract

거래를 개시하기 위해 거래 요청을 전송하도록 동작 가능한 컴퓨팅 디바이스; 및 컴퓨팅 디바이스로부터 OTC 전자 거래 요청을 수신하고, 그 후에 거래의 일부로서 컴퓨팅 디바이스로부터 수신된 거래 요청에 기초하여 고유 식별자를 생성하도록 동작 가능한 서버를 포함하고; 서버는 생성된 고유 식별자에 기초하여 거래를 검증하도록 더 동작 가능하고; 검증 시에, 거래의 상태를 처리하여 컴퓨팅 디바이스에 알리고; 검증은 고유 식별자의 일부분을 서버에 의해 유지되는 화이트리스트 내의 엔트리와 비교하는 것을 포함하고; 고유 식별자는 일시적이며 미리 결정된 기준이 충족된 후에 만료되도록 구성되는, 창구를 통한(OTC) 거래 시스템.

Description

거래 시스템 및 방법{TRANSACTION SYSTEM AND METHOD}

본 발명은 거래 시스템 및 방법에 관한 것이다. 특히, 본 발명은 사용자들 간에 자금을 이체하는데 적합하며, 온라인 거래 지불을 위한 창구를 통한(Over-the-Counter, OTC) 예치에 특히 적합하지만, 이에 국한되지는 않으며, 그러한 맥락에서 설명될 것이다.

명세서 전체에 걸쳐 문맥에서 달리 요구하지 않는 한, "포함한다(comprise)"라는 단어 또는 "포함한다(comprises)" 또는 "포함하는(comprising)"과 같은 변형은 명시된 정수 또는 정수 그룹을 포함하나 임의의 다른 정수 또는 정수 그룹을 배제하지는 않음을 의미하는 것으로 이해될 것이다.

또한 명세서 전체에 걸쳐 문맥에서 달리 요구하지 않는 한, "포함한다(include)"라는 단어 또는 "포함한다(includes)" 또는 "포함하는(including)"과 같은 변형은 명시된 정수 또는 정수 그룹을 포함하나 임의의 다른 정수 또는 정수 그룹을 배제하지는 않음을 의미하는 것으로 이해될 것이다.

본 발명의 배경에 관한 이하의 논의는 오직 본 발명의 이해를 용이하게 하기 위한 것이다. 논의는 언급된 소재 중 임의의 것이 본 발명의 우선권 날짜에 어떤 관할권 내에서 공개되었거나, 알려졌거나, 당업자의 통상적인 지식의 일부라는 확인 또는 인정이 아님을 이해해야 한다.

온라인 거래가 널리 보급되고 있으며 많은 판매자는 고객이 인터넷을 통해 상품과 서비스를 구매할 수 있게 한다. 지불 옵션은 신용 카드, 직불 카드, 현금 자동 인출기(Automated Teller Machine, ATM) 카드, 모바일 월렛, 또는 창구를 통한(OTC) 예치의 사용을 포함한다.

온라인 구매 전에 충족시켜야 할 어떤 전제조건도 요구하지 않는 가장 쉬운 옵션 중 하나는 OTC 예치인데, 신용 카드나 은행 계좌가 요구되지 않기 때문이다. 이 지불 방법의 통상적인 예는 (특정 은행과 함께) 지불 옵션으로서 Online Payment 또는 거래(이하 OnlinePay라고 함)를 선택하게 하는 것이며, 이는 OnlinePay가 이메일을 통해 고객에게 입금 지시서를 전송하게 한다. 그 다음에 고객은 예치 시에 사용될 은행 계좌 번호 및 이름을 포함할, 이메일에서 찾은 정보를 사용하여 지불금을 계좌에 예치하기 위해 특정 은행으로 이동한다. 예치금 전표는 성공적인 예치 후에 획득되며, 이는 거래 날짜 및 시간, 은행 지점의 코드/이름, 및 예치된 금액과 같은 정보를 가질 것이다. 동일한 이메일을 사용하여, 고객은 그 다음에 온라인 예치금 전표에서 찾은 세부 정보를 요구하는 양식을 호출하는 링크를 통해 OnlinePay에 대한 거래를 확인한다. 그 다음에 OnlinePay는 이 예치가 검증되고 유효성이 확인되면 이를 알리고, 이를 알리는 추가 이메일이 고객에게 전송되고, 판매자는 선택한 상품 또는 서비스를 제공하여 절차를 완료해야 한다.

이러한 기존의 지불 방법이 갖는 한 가지 문제점은 판매자에 대한 지불을 하기 위해 예치된 것을 고객이 확인하거나 유효성을 확인할 것을 요구한다는 것이다. 이렇게 하지 않으면, OnlinePay는 수동으로 또는 일괄 처리(일반적으로 매일)로 수신된 지불을 조정해야 하며, 이는 그러면 판매자에게 지급 지연을 그리고 그에 따라 주문 또는 구매 완료의 지연을 초래할 것이다.

적어도 상술된 문제점 중 하나 이상을 완화시키기 위해, 고객이 추가 유효성 확인없이 OTC 예치를 선택할 수 있고, 뿐만 아니라 청구서 지불 및 송금과 같은 다른 애플리케이션을 위해 시스템을 사용할 수 있는, 거래의 보안을 손상시키지 않으면서 보다 효율적인 유효성 확인 프로세스를 갖는 시스템에 대한 필요성이 있다.

이 문서 전반에 걸쳐 달리 지시되지 않는 한, "포함하는", "구성되는" 등의 용어는 전적으로 그렇다는 것이 아니고, 다시 말해 "포함하지만 이에 국한되지 않는"을 의미하는 것으로 해석되어야 한다.

상기 및 다른 문제점이 완화되고, 본 발명에 따른 시스템에 의해 기술의 개선이 이루어진다. 본 발명에 따른 시스템의 첫 번째 이점은 처리 및 유효성 확인이 자동화되고, 이로 제한되지는 않지만 임시 주 계정 번호(temporary primary account number, TPAN)와 같은 고유 식별자의 형태로 토큰을 사용하여 온라인 거래가 승인되는 것을 가능하게 함으로써 거래를 완료하는 단계의 수가 감소된다. 본 발명에 따른 시스템의 두 번째 이점은 특히 정보 및 토큰이 사용자의 컴퓨터 계정 또는 모바일 디바이스로 직접 전송될 때 돈을 송금하고, 청구서를 정산하고, 신용 한도를 제공하고, 전자 상품권을 주는 안전한 방법을 제공한다는 것이다. 본 발명에 따른 시스템의 세 번째 이점은 자동화된 자금 이체로 인해 사용자 에러가 감소된다는 것이며, 이는 사용자가 거래가 진행되는 것을 신속하고 안전하게 보장하는 것을 가능하게 하게 한다.

본 발명에 따른 일 양상에서는 온라인 거래를 수행할 수 있는 제 1 컴퓨팅 디바이스로서, 온라인 거래는 자금의 이체를 포함하는, 제 1 컴퓨팅 디바이스; 온라인 거래의 일부로서 컴퓨팅 디바이스로부터의 제 1 요청에 기초하여 고유 식별자를 생성하도록 동작 가능한 서버; 고유 식별자에 기초하여 자금의 이체를 검증할 수 있는 제 2 컴퓨팅 디바이스로서, 상기 제 2 컴퓨팅 디바이스는 제 2 요청을 서버에 전송하여 그에 따라 업데이트하도록 동작 가능한, 제 2 컴퓨팅 디바이스를 포함하고, 서버는 제 2 요청을 처리하고 온라인 거래가 성공적이었는지 여부를 컴퓨팅 디바이스에 알려주도록 동작 가능한 거래 시스템이 제공된다.

본 발명의 다른 양상에서는 컴퓨팅 디바이스로부터 OTC 전자 거래 요청을 수신하고, 그 후에 거래의 일부로서 컴퓨팅 디바이스로부터 수신된 거래 요청에 기초하여 고유 식별자를 생성하도록 동작 가능한 서버를 포함하고; 서버는 생성된 고유 식별자에 기초하여 거래를 검증하도록 더 동작 가능하고; 검증 시에, 거래의 상태를 생성하고; 검증은 고유 식별자의 일부분을 서버에 의해 유지되는 화이트리스트 내의 적어도 하나의 엔트리와 비교하는 것을 포함하고; 고유 식별자는 일시적이며 미리 결정된 기준이 충족된 후에 만료되도록 구성되는 창구를 통한(over-the-counter, OTC) 거래 시스템을 포함한다.

바람직하게는, 거래는 온라인 상점에서 이루어진 구매의 지불을 위한 자금의 이체를 포함하고; 서버는 거래 요청을 처리할 시에, 거래의 상태가 성공적이었는지 여부를 온라인 상점에 알리도록 동작 가능하다.

바람직하게는, 고유 식별자는 주 계정 번호(Primary Account Number, PAN)의 포맷이다.

바람직하게는, 고유 식별자는 16개의 영숫자 PAN의 포맷이다.

바람직하게는, 고유 식별자는 미리 결정된 거래 금액과 연관된다. 미리 결정된 기준은 미리 결정된 시간 기간을 포함할 수 있다.

바람직하게는, 거래 시스템은 고유 식별자 및 연관된 정보의 레코드를 저장하기 위해 서버와 데이터 통신하는 데이터베이스를 더 포함한다. 데이터베이스에 저장된 데이터를 관리하기 위한 데이터베이스 관리 시스템을 더 포함하고, 데이터베이스 관리 시스템은 고유 식별자뿐만 아니라 적어도 하나의 보안 코드와 관련하여 거래의 레코드를 저장하도록 동작 가능하다.

바람직하게는, 서버는 은행 계좌와 데이터 통신하고, 서버는 고유 식별자 및 보안 코드 양자 모두의 입력에 응답하여 은행 계좌에 대한 액세스를 허용한다.

바람직하게는, 시스템은 OTC 거래의 완료를 위해 POS(point of sale) 단말기 또는 자동 거래 기계(Automated Transaction Machine, ATM) 형태의 지불 카운터를 포함한다.

본 발명의 다른 양상에서는 이전 항 중 어느 한 항에 따른 OTC 거래를 수행하기 위한 OTC 거래 시스템과 데이터 통신하는 모바일 디바이스를 포함하며, 모바일 디바이스는 OTC 전자 요청을 서버에 전송하도록 동작 가능하다.

본 발명의 다른 양상에서는 온라인 거래의 일부로서 OTC 전자 거래 요청을 컴퓨팅 디바이스로부터 서버로 전송하는 단계; 및 전자 거래 요청의 수신 시에, 서버에 의해 고유 식별자를 생성하는 단계; 생성된 고유 식별자에 기초하여 거래를 검증하는 단계; 및 검증 시에, 거래의 상태를 처리 및 생성하는 단계를 포함하고; 검증하는 단계는 고유 식별자의 일부분을 서버에 의해 유지되는 화이트리스트 내의 적어도 하나의 엔트리와 비교하는 단계를 포함하고; 고유 식별자는 일시적이고 미리 결정된 기준이 충족된 후에 만료되도록 구성되는 창구를 통한(OTC) 거래를 위한 방법이 있다.

바람직하게는, OTC 전자 요청은 지불받게 될 판매자에 관한 정보 및 거래 금액을 포함한다.

바람직하게는, 고유 식별자는 미리 결정된 은행 계좌와 연관된다.

바람직하게는, 서버에 의해 생성된 고유 식별자는 은행 계좌 번호와 동일한 포맷이다.

바람직하게는, 고유 식별자는 미리 결정된 거래 금액과 연관된다.

바람직하게는, 고유 식별자는 미리 결정된 시간 기간 후에 만료된다.

바람직하게는, 고유 식별자는 별도의 통신 채널을 통해 컴퓨팅 디바이스에 전송된다.

바람직하게는, 서버가 고유 식별자를 생성하고 온라인 거래의 레코드를 유지하는 단계는 온라인 거래의 상태를 컴퓨팅 디바이스에 알리는 단계를 더 포함한다.

바람직하게는, 서버는 고유 식별자를 생성할 때 보안 코드를 생성한다.

본 발명의 다른 양상에서는 실행되는 경우 그리고 거래를 개시하는 거래 요청을 수신할 시에, 수신된 거래 요청에 기초하여 고유 식별자를 생성하는 단계; 생성된 고유 식별자에 기초하여 거래를 검증하는 단계; 및 검증 시에, 거래의 상태를 처리하여 알리는 단계를 수행하고; 검증하는 단계는 고유 식별자의 일부분을 서버에 의해 유지되는 화이트리스트 내의 적어도 하나의 엔트리와 비교하는 단계를 포함하고; 고유 식별자는 일시적이고 미리 결정된 기준이 충족된 후에 만료되도록 구성되는, 실행 가능한 소프트웨어 명령을 포함하는 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체를 포함한다.

본 발명은 이제 첨부 도면을 참조하여 단지 예로서 설명될 것이며, 여기서:
도 1은 본 발명의 실시 예에 따른 서버에 의해 자금이 이체되고 검증되는 온라인 거래를 수행하는 사용자를 도시한다;
도 2는 사용 중인 시스템 및 방법의 예시적인 거래 흐름도이다.
본 발명의 다른 방식이 가능하며, 결과적으로 첨부 도면은 선행하는 본 발명의 설명의 일반성을 대체하는 것으로 이해되어서는 안된다.

이제, 첨부 도면을 참조하여 본 발명의 특정 실시 예가 상세히 설명될 것이다. 본원에서 사용된 용어는 단지 특정 실시 예를 설명하기 위한 것이며, 본 발명의 범위를 제한하려는 것이 아니다. 또한, 달리 정의되지 않는 한, 본원에서 사용되는 모든 기술 및 과학 용어는 본 발명이 속하는 기술 분야의 당업자에 의해 일반적으로 이해되는 것과 동일한 의미를 갖는다. 가능한 경우, 명확성 및 일관성을 위해 도면 전체에 걸쳐 동일한 참조 번호가 사용된다.

도 1에 도시된 본 발명의 일 실시 예에 따르면, 사용자(10)가 모바일 디바이스(11) 또는 개인용 컴퓨터(또는 랩탑)(12)일 수 있는 컴퓨팅 디바이스, 또는 상품 및/또는 서비스를 제공하는 온라인 판매자에 의해 통상적으로 사용되는 지불 포털을 디스플레이하고 통신할 수 있는 임의의 다른 디바이스를 사용할 수 있는 거래 시스템(100)이 있다. 지불 포털을 디스플레이하고 상호작용하기 위한 사용자 인터페이스는 통상적으로 판매자의 지불 게이트웨이의 웹사이트의 형태이다. 웹사이트는 (이에 제한되지는 않으나) 3G/4G, Wi-Fi 인터넷 연결; 인터넷에 직접 LAN 연결; POS(point of sale) 단말기; 또는 자동 현금 인출기(Automated Teller Machines, ATM)를 포함하는 통신 네트워크를 통해 거래 시스템(100)의 다른 컴포넌트와 데이터 통신하도록 동작 가능하게 연결된 개인용 컴퓨터(12)의 웹 브라우저를 통해 사용자에 의해 액세스 가능하다.

사용자(10)는 시스템을 사용하기 전에 거래 시스템(100)에 등록될 것이다. 모바일 디바이스 또는 스마트폰(11)을 사용하는 사용자에 대해, 등록은 사용자(10)의 SIM과 관계된 모바일 식별 번호(Mobile Identification Number, MIN)를 제공하는 것을 포함할 수 있다. 그 다음에, 거래 시스템은 모바일 디바이스(11)의 MSISDN 또는 당업자에게 잘 알려진 다른 방법을 검사할 것이다. 모바일 디바이스(11)가 가입자가 아니면, 모바일 디바이스(11)의 사용자에게는 모바일 디바이스의 액세스 포인트 네임(Access Point Name, APN)을 변경하라는 메시지가 프롬프트된다.

소프트웨어 애플리케이션 및 지불 포털을 사용하는 인터넷, 컴퓨터, 및 서버의 사용 및 동작은 본 기술 분야의 당업자에게 잘 알려져 있으므로, 본 발명과 관련이 있는 것을 제외하고는 본원에서 더 상세히 설명될 필요가 없다.

도 1에 도시된 실시 예에서, 사용자(10)는 온라인 상점 웹사이트(20)와 같은 판매자에 대한 선택을 완료한 후 지불 또는 결제 옵션으로 이동한다. 체크아웃 옵션은 통상적으로 지불 옵션뿐만 아니라 이루어지는 구매 또는 지불에 대한 검토를 제공하고, 사용자는 웹사이트(20)에서 OTC 예치를 선택한다. 상품 또는 서비스를 제공하는 실제 판매자는 웹사이트(20) 호스트와 별개일 수 있다. 그 다음에, 통상적으로 거래 요청(25)을 검토한 후에 사용자에 의해 거래가 확인되면, 거래 요청(25)은 시스템 서버(30)에 전송된다. 이러한 거래 요청(25)은 판매자 세부사항, 고객 세부사항, 날짜, 거래 금액 등과 같은 정보를 포함할 수 있다. 시스템 서버(30)는 거래를 기록하고 고유 식별자를 생성할 것이다. 거래는 가능하게는 레코드를 관리하는 데이터베이스 관리자로 시스템 서버(30)에 연결된 데이터베이스(미도시)에 기록되고 저장될 수 있다. 시스템 서버(30)는 들어오는 거래 요청을 처리하기 위한 필수 컴퓨팅 능력을 가진 하나 이상의 프로세서를 포함할 수 있다. 고유 식별자는 주 계정 번호(PAN), 절단된 PAN, 임시 주 계정 번호(TPAN), 또는 은행 계좌 번호와 동일한 포맷을 따르는 번호의 형태를 취할 수 있다. 특히, 고유 식별자가 TPAN의 형태인 경우, TPAN은 그와 연관된 로직 또는 '규칙'을 가질 수 있고, 예를 들어 TPAN이 거래 요청이 기록된 후에 1개월과 같은 미리 결정된 또는 미리 설정된 시간 기간 후에 만료되는 것을 가능하게 하도록 시스템 서버(30)에 의해 구현되고 관리될 수 있다. 이러한 규칙은 예를 들어 TPAN을 구성하는 영숫자 번호 또는 코드는 두 개를 초과하는 연속된 반복 번호를 가질 수 없다; 코드는 연속적으로 이어지는 순서로 있을 수 없다; 재사용 예정인 임의의 TPAN은 과거의 미리 결정된 시간 기간(예를 들어, 지난 6개월) 동안 활성화될 수 없다 등과 같은 유효성 확인 및 보안과 연관된 규칙을 포함할 수 있다. 또한, 이러한 논리 또는 규칙은 보안 유효성 확인을 해결하는 것 외에도 적용 가능한 경우 업계 표준을 포함하는 사용 용이성 문제를 해결할 수 있다. 규칙은 TPAN이 일정 시간 후에 재사용되고 재활용될 수 있기 때문에 레코드의 수가 최소화되고 관리 가능하도록 한다. TPAN의 만료에 대한 다른 기준은 예를 들어, 특정 판매자 목록, 일반적인 유형의 판매자(즉, 다른 일반적인 리스트 내에 있는), 및 거래 금액에 대한 제한에 대해서도 가능하다.

일부 실시 예에서, TPAN은 통상적으로 뱅킹 및 금융 거래에 사용되는 PAN의 포맷이고, 미리 결정된 알고리즘에 의해 생성된 16 디지트 숫자를 포함한다. 미리 결정된 알고리즘은 랜덤 또는 의사 랜덤 알고리즘에 기초할 수 있다. TPAN의 생성은 고객 관리 시스템에 의해 수행될 수 있으며 이는 TPAN의 데이터베이스에 공급된다. 거래가 수행될 때, 시스템은 TPAN의 데이터베이스에 대한 룩업을 수행하며, 결과적으로 거래를 요청하는 애플리케이션에 대해 할당되지 않은 일반 TPAN을 제공하고, 그 후에 TPAN의 데이터베이스는 할당된 TPAN을 '해제'로 표시하고 할당된 TPAN을 거래 레코드에 링크한다. 거래의 지불이 완료될 때, 시스템은 할당된 TPAN을 '지불됨'으로 표시하거나 플래그를 표시한다. TPAN의 데이터베이스는 주기적으로 리프레시되어 향후 사용을 위해 TPAN이 제 시간에 재활용될 수 있다.

TPAN의 생성은 계좌 번호 또는 고유 식별자 전자 지갑 계좌의 생성과 관계되거나 유사할 수 있다. 이러한 전자 지갑 계좌는 등록된 사용자/계좌 보유자가 스마트폰 디바이스와 같은 등록된 모바일 디바이스를 사용하여 제한되지 않는 예로서, 청구서 지불, 방송시간 재충전, 및 자금 이체와 같은 다양한 거래를 수행하는 것을 가능하게 한다. 통신 사업자 또는 네트워크에 의해 호스팅되고 사용자의 하나 이상의 모바일 계정에 관계되는 고급 전자 지갑 시스템에서, ATM 및 직불 카드 거래가 또한 전자 지갑 계정을 사용하여 수행될 수 있다.

TPAN은 은행 계좌와는 독립되어 있지만, 다른 실시 예에서는 연관된 PAN으로부터 생성되거나 파생되는 것을 볼 수 있을 것이다. TPAN은 TPAN에 대한 임의의 거래가 특정 금액에 대한 것이도록 특정 거래 금액과 연관될 수 있어, 시스템 또는 판매자가 자금 이체가 성공적이었음을 보장하는 경우에 관리를 용이하게 하는 것이 가능하다.

TPAN이 생성되면, 시스템 서버(30)는 거래 결과가 사용자(10)에게 디스플레이되도록 응답을 판매자 웹사이트(20)에 전송한다. 이 응답은 거래의 승인 또는 거래가 거부된다는 메시지이다. (이로 제한되지는 않으나) 이메일, html 파일의 형태로, 또는 업데이트된 데이터베이스 레코드의 형태로 추가 통지가 판매자 및 시스템 오퍼레이터에게 제공될 수 있다.

이와 별도로, 사용자(10)는 시스템 서버(30)로부터 통지(13)를 수신할 것이며, 이는 이메일, 단문 메시지 서비스(short message service, SMS) 메시지, 또는 임의의 다른 메시징 서비스(35)의 형태일 수 있다. 이 통지(13)는 자금 예치에 대한 지시사항뿐만 아니라 TPAN과 같은 고유 식별자를 포함할 것이다. 지불 센터(40)로 가면, 사용자는 지불 센터(40)에 현금 또는 임의의 다른 형태의 지불과 함께 TPAN을 제공함으로써 요구되는 금액을 예치할 수 있다(45). 지불 센터(40)는 그 금액이 정확한지를 검사할 수 있고, 인터넷 또는 임의의 다른 통신 네트워크를 통해 서버(30)에 연결된 컴퓨터 또는 모바일 디바이스를 구비한 유인 카운터, 또는 자금 예치를 가능하게 하는 ATM일 수 있는 프런트 엔드 툴을 통해 예치를 가능하게 한다. 이러한 조장은 서버(30)에 대한 요청(55)을 트리거(trigger)하고, 서버(30)는 거래를 처리하고, 거래 금액을 검증하고, TPAN 레코드를 업데이트하고, 그 후에 지불이 이루어진 것을 판매자 웹사이트(20)에 통지한다. 추가 통지(13)가 주문 상태와 관련하여 판매자 웹사이트(20) 또는 서버(30)에 의해 고객에게 제공되고, 판매자가 주문을 완료할 때 거래가 완료된다. 웹사이트 상점(20)의 호스트가 판매자와 다른 경우에, 웹사이트는 그에 따라 판매자에게 알릴 것이다(미도시).

앞서 설명한 바와 같이 보다 큰 효율성 및 특정 컴포넌트의 구현을 위해 모바일 네트워크가 또한 시스템에 사용될 수 있다. 예를 들어, 가입자의 모바일 번호(mobile number, MIN)가 시스템에 등록되어 생성된 모든 고유 식별자 또는 TPAN이 이메일 및/또는 SMS를 통해 전송되어, TPAN에 기초한 지불 또는 거래가 모바일 폰 오퍼레이터 또는 임의의 다른 금전 예치 계획과 함께 가입자의 계정을 통해 수행될 수 있다. 이는 심지어 가입자의 계좌로 그리고 가입자의 계좌로부터의 자금 이체를 가능하게 하도록 설계된 모바일 폰 애플리케이션을 통해 수행될 수 있다. 이는 실시간으로 신속하고 효율적으로 TPAN의 유효성 확인을 가능하게 하고, 거래가 진행되는 것을 가능하게 한다. 가입자는 또한 TPAN 거래가 성공적으로 수행되었다는 것을 모바일 폰, 바람직하게는 스마트폰을 통해 통지받는다. 필요한 사용자 인터페이스를 제공하는 전용 소프트웨어 애플리케이션(구어로 '앱'이라고 함)이 스마트폰 디바이스에 설치될 수 있다. 스마트폰 디바이스의 SIM 애플리케이션 툴킷(SIM application toolkit, STK)은 가입자 계정으로부터 TPAN 계정으로의 필요한 이체의 유효성을 확인하고 수행하기 위해 사용될 수 있다.

거래 시스템(100)의 변형이 청구서를 정산하는데 사용될 수 있는데, 여기서 판매자 대신에 청구 대행사가 웹사이트(20)를 통해 지불 옵션을 제시하고 사용자(10)가 지불 옵션으로서 OTC 예치를 선택한다. 웹사이트(20)는 청구 대행사의 이름, 회사 번호, 거래 금액 등과 같은 정보를 포함할 거래 요청(25)을 서버(30)에 전송할 것이다. 서버(30)는 TPAN을 생성하고 거래를 기록하여, 거래가 성공적이었는지 여부를 웹사이트(20)를 통해 사용자에게 알린다. 이와 별도로, 사용자 (10)는 자금 예치에 대한 지시사항과 함께 TPAN과 같은 고유 식별자를 포함하는 통지(13)를 시스템 서버(30)로부터 수신할 것이다. 지불 센터(40)로 가면, 사용자는 지불 센터(40)에 현금 또는 임의의 다른 형태의 지불과 함께 TPAN을 제공함으로써 요구되는 금액을 예치할 수 있다(45). 지불 센터(40)는 그 금액이 정확한지를 검사할 수 있고, 인터넷 또는 임의의 다른 통신 네트워크를 통해 서버(30)에 연결된 컴퓨터 또는 모바일 디바이스를 구비한 유인 카운터, 또는 자금 예치를 가능하게 하는 ATM일 수 있는 프런트 엔드 툴을 통해 예치를 가능하게 한다. 이러한 조장은 서버(30)에 대한 요청(55)을 트리거하고, 서버(30)는 거래를 처리하고, 거래 금액을 검증하고 TPAN 레코드를 업데이트하며, 서버는 청구 대행사에 지불을 송신하고 사용자의 청구서에 대한 지불이 이루어졌음을 그들에게 알린다. 통상적으로 사용자의 관점에서의 거래는 지불 센터에서의 자금 이체로 끝날 것이지만, 요구된다면, 청구서가 지불되었다는 추가 통지가 사용자에게 전송될 수 있다. 유사한 시스템 및 방법은 또한 신용 공급자로부터 신용 한도 또는 대출 계좌를 제공하는 데 사용될 수 있다고 생각된다. TPAN은 또한 전자 상품권 또는 바우처로 사용될 수 있다.

TPAN은 숫자 세트의 일부분을 맵핑하는 단계; 서버(30)에 의해 유지되는 화이트리스트 또는 룩업 테이블에 기초하여 검증 단계를 수행하는 단계를 수반하는 방법을 사용하여 유효성이 확인될 수 있으며, 검증 단계는 TPAN의 맵핑된 부분이 화이트리스트 또는 룩아웃 테이블의 적어도 하나의 엔트리와 대응하는지를 여부를 검사하는 단계를 포함하고, 숫자 세트의 일부분을 맵핑하는 단계는 또한 시간, 날짜, 판매자 카테고리, 거래 카테고리, 지불 선호도 등을 포함하는 몇몇 인자의 유효성을 확인하기 위한 데이터를 포함한다.

TPAN 유효성 확인 및 서비스 이행이 (모바일 디바이스에 설치된) SIM 카드 및 SMS 서버에 의해 수행되는 방식은 다음의 이점을 달성한다는 것을 이해해야 한다:

1. 임의의 개인 및/또는 법인이 지불 파트너로 등록되도록 허용;

2. 지불 처리에 대한 비용을 감소시킨다; 그리고

3. SMS와 같은 문자 메시지를 전송하거나 처리하는 속도로 지불을 처리한다.

선행 기술의 시스템과 비교하여, TPAN의 유효성 확인은 실시간 또는 거의 실시간으로 수행된다는 것을 이해해야 한다. 선행 기술의 시스템은 실시간이 아니고, 특히 유효성 확인을 위한 참조 코드의 생성은 카드 보안 산업 표준(예를 들어, PAN)을 따르지 않으며, 따라서 이러한 온라인 거래 시스템의 구현을 제한한다.

도 2는 거래가 어떻게 수행될 수 있는지에 대한 거래 흐름을 도시한다. 거래 전에, 고객(110)은 적어도 그의 모바일 식별 번호(MIN)를 사용하여 TPAN 시스템 (130)에 등록되었을 것임을 이해해야 한다. TPAN 시스템(130)은 OTC 거래 요청을 처리하도록 동작 가능한 하나 이상의 서버를 포함한다. 이러한 요청은 전자 거래 요청의 형태일 수 있다. 도면에 라벨링된 단계 1 내지 14는 다음과 같이 설명된다:

단계 1. 고객(110)은 판매자의 온라인 상점(120)을 둘러보고 구매할 항목을 선택한다. 완료했으면, 고객(110)은 결제 페이지로 이동하여, 구매 세부사항을 검토하고 지불 옵션으로 OTC 예치를 선택한다. 거래가 확인되면, 거래 요청이 전송된다.

단계 2. 거래 요청은 TPAN 시스템(130)의 일부인 하나 이상의 프로세서/서버를 포함하는 백엔드 서버(30)로 전송된다. 거래 요청은 거래 금액뿐만 아니라 판매자의 정보를 포함한다.

단계 3. TPAN 시스템(130)은 TPAN을 생성하고 거래를 기록한다.

단계 4. TPAN 시스템(130)은 점포(120)에 응답을 전송한다.

단계 5. 거래 결과가 고객(110)에게 디스플레이된다.

단계 6. 고객(110)은 TPAN 및 예치 지시사항을 포함하는 이메일 통지와 같은 통지를 수신한다. 이 이메일 통지는 판매자에 의해 전송될 수 있고, 이메일 통지는 고객(110)에게 지불하는 것에 대한 세부사항을 제공한다. 대안으로, 통지는 이메일로 제한되지 않는 다른 포맷일 수 있다. 판매자에게서 발송된 통지는 지불이 유효성이 확인되었고 온라인으로 구매한 상품 및/또는 서비스가 배송 준비가 되었음을 알리는 역할을 한다.

단계 7. 고객(110)은 지불 센터(140)로 이동하여 요구되는 금액을 예치한다. 지불 센터(140) 직원에게 현금 및 TPAN 세부사항을 제공한다.

단계 8. 지불 센터(140) 직원은 프런트 엔드 툴(온라인 또는 모바일)을 통해 TPAN(140)에 예치를 가능하게 한다. 요청이 백엔드 서버로 전송된다.

단계 9. TPAN 시스템(130)은 거래를 처리하고, 거래 금액을 검증하고, TPAN 레코드를 업데이트한다.

단계 10. TPAN 시스템(130)은 지불이 이루어졌음을 점포(120)에 통지한다. TPAN 시스템(130)은 또한 거래가 성공적이라는 것을 (SMS 또는 다른 알려진 수단을 통해) 고객(110)에게 통지할 수 있다.

단계 11. 점포(120)는 주문 상태를 업데이트한다.

단계 12. 점포(120)는 보류 중인 주문과 관련하여 판매자(150)에게 통지를 전송한다.

단계 13. 점포(120)는 주문 상태와 관련하여 고객(110)에게 통지를 전송한다.

단계 14. 판매자(150)는 주문을 이행하고 거래가 완료된다.

다른 실시 예에서, 거래 시스템(100)은 또한 송금 유형의 거래에 사용될 수 있다. 이는 사용자가 송금될 자금과 함께 결제 센터로 가서 거래를 시작할 때 개시된다. 지불 센터는 서버에 연결된 컴퓨터 또는 모바일 디바이스를 구비한 유인 카운터 또는 자금 예치를 가능하게 하는 ATM일 수 있다. 지불 센터는 자금 금액이 정확한지 검사하거나 검증하고 거래를 인코딩하고 서버에 요청을 전송한다. 요청은 통상적으로 거래 금액, 이름, 이메일 주소, 휴대전화 번호 등과 같은 사용자의 (발신자의) 세부사항, 이름, 이메일 주소, 휴대전화 번호 등과 같은 수혜자의 세부사항을 포함할 것이다. 서버는 보안 코드와 함께 TPAN을 생성할 것이고 거래를 기록하고, 그 후에 거래 결과를 지불 센터에 전송한다. 그 다음에, 사용자는 서버로부터 이메일 또는 SMS를 통해 거래 요약뿐만 아니라 TPAN을 포함하는 통지를 수신할 것이고, 한편 수혜자는 이메일 또는 SMS를 통해 서버로부터 보안 코드를 포함하는 통지를 수신할 것이다. 그 다음에, 사용자는 일반적인 통신 채널을 통해 수혜자에게 TPAN을 제공하고, 그러면 수혜자는 ATM과 같은 지불 카운터로 이동하여 송금된 자금을 인출할 수 있다. 수혜자는 보안 코드뿐만 아니라 TPAN을 입력해야 할 것이며, 이는 서버에 대한 요청을 트리거할 것이다. 서버는 거래를 처리하고 TPAN 레코드를 업데이트하여 지불 센터에 성공적인 업데이트를 알리고, 지불 센터는 그에 따라 자금을 제공한다.

설명된 실시 예는 고유 식별자의 화이트리스트 및/또는 데이터베이스에 저장된 데이터를 관리하기 위한 데이터베이스 관리 시스템을 포함할 수 있으며, 데이터베이스 관리 시스템은 보안 코드뿐만 아니라 TPAN과 같은 고유 식별자와 관련하여 거래 레코드를 저장하기 위한 것이다. 데이터 관리 시스템은 서버(30)를 통해 거래 사용자의 은행 계좌와 데이터 통신할 수 있고, 서버는 성공적인 검증 시에 고유 식별자 및 보안 코드 양자 모두에 대한 사용자 입력에 응답하여 은행 계좌에 대한 액세스를 허용한다.

본 발명의 다른 실시 예에 따르면, 실행되는 경우 그리고 거래를 개시하는 거래 요청을 수신할 시에, 수신된 거래 요청에 기초하여 고유 식별자를 생성하는 단계; 생성된 고유 식별자에 기초하여 거래를 검증하는 단계; 및 검증 시에, 거래의 상태를 처리하여 알리는 단계를 수행하고; 고유 식별자는 일시적이고 미리 결정된 기준이 충족된 후에 만료되도록 구성되는, 실행 가능한 소프트웨어 명령을 포함하는 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체를 포함한다.

거래는 이전 실시 예에서 예시된 바와 같은 온라인 거래일 수 있다. 따라서, 거래 요청은 온라인 거래 요청일 수 있다.

고유 식별자는 이전 실시 예에서 언급된 바와 같은 PAN 또는 TPAN일 수 있다.

비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체는 시스템 서버(30)에 설치 가능할 수 있으며, 실행되는 경우, 다른 상태 중에서, 거래가 성공적인지 여부를 처리하고, 검증하고, 알린다.

다양한 실시 예에서, 뱅킹 및 금융 거래에 사용되는 PAN 포맷의 고유 식별자 또는 TPAN은 미리 결정된 알고리즘에 의해 생성된 임의의 길이의 영숫자 시퀀스를 갖는 임의의 PAN을 포함할 수 있다는 것을 이해해야 한다.

이상은 거래 시스템, 특히 사용자 간에 자금을 이체하기 위한 거래 시스템의 실시 예에 대한 설명이다. 당업자는 본 발명의 범위를 벗어나지 않으면서 본 발명의 대안적인 실시 예를 설계할 수 있고 설계할 것이라고 생각된다. 예를 들어, 모바일 폰을 사용하는 서버(30)에의 연결은 인터넷 또는 이로 제한되지는 않으나, SMS 통신 프로토콜 및 비구조형 부가 서비스 데이터(Unstructured Supplementary Service Data, USSD) 프로토콜과 같은 다른 통신 네트워크를 통해 이루어질 수 있다. 이는 피쳐 폰(즉, 비 스마트폰)과 관련이 있다.

본 발명은 개개의 실시 예를 포함하지만, 논의된 실시 예의 조합을 또한 포함하는 것으로 또한 이해될 것이다. 예를 들어, 일 실시 예에서 설명된 특징은 다른 실시 예에서 설명된 특징과 상호 배타적이지 않고, 본 발명의 또 다른 실시 예를 형성하기 위해 결합될 수 있다.

Claims

창구를 통한(over-the-counter, OTC) 거래 시스템에 있어서,
컴퓨팅 디바이스로부터 OTC 전자 거래 요청을 수신하고, 그 후에 거래의 일부로서 상기 컴퓨팅 디바이스로부터 수신된 거래 요청에 기초하여 고유 식별자를 생성하도록 동작 가능한 서버로서; 상기 서버는 생성된 고유 식별자에 기초하여 상기 거래를 검증하도록 더 동작 가능하고; 검증 시에, 상기 거래의 상태를 생성하는, 서버를 포함하고,
상기 검증은 상기 고유 식별자의 일부분을 상기 서버에 의해 유지되는 화이트리스트 내의 적어도 하나의 엔트리와 비교하는 것을 포함하고; 상기 고유 식별자는 일시적이고 미리 결정된 기준이 충족된 후에 만료되도록 구성되는, 거래 시스템.
청구항 1에 있어서,
상기 거래는 온라인 상점에서 이루어진 구매의 지불을 위한 자금의 이체를 포함하고; 상기 서버는 상기 거래 요청을 처리할 시에, 상기 거래의 상태가 성공적이었는지 여부를 상기 온라인 상점에 알리도록 동작 가능한, 거래 시스템.
청구항 1 또는 청구항 2에 있어서,
상기 고유 식별자는 주 계정 번호(Primary Account Number, PAN)의 포맷인, 거래 시스템.
청구항 3에 있어서,
상기 고유 식별자는 16개의 영숫자 PAN의 포맷인, 거래 시스템.
청구항 3에 있어서,
상기 고유 식별자는 미리 결정된 거래 금액과 연관되는, 거래 시스템.
청구항 3에 있어서,
상기 미리 결정된 기준은 미리 결정된 시간 기간인, 거래 시스템.
청구항 3에 있어서,
고유 식별자 및 연관된 정보의 레코드를 저장하기 위해 상기 서버와 데이터 통신하는 데이터베이스를 더 포함하는, 거래 시스템.
청구항 7에 있어서,
상기 데이터베이스에 저장된 데이터를 관리하기 위한 데이터베이스 관리 시스템을 더 포함하고, 상기 데이터베이스 관리 시스템은 상기 고유 식별자뿐만 아니라 보안 코드와 관련하여 거래의 레코드를 저장하는, 거래 시스템.
청구항 8에 있어서,
상기 서버는 은행 계좌와 데이터 통신하고, 상기 서버는 상기 고유 식별자 및 상기 보안 코드 양자 모두의 입력에 응답하여 상기 은행 계좌에 대한 액세스를 허용하는, 거래 시스템.
청구항 1 내지 청구항 9 중 어느 한 항에 있어서,
상기 시스템은 OTC 거래의 완료를 위해 POS(point of sale) 단말기 또는 자동 거래 기계(Automated Transaction Machine, ATM) 형태의 지불 카운터를 포함하는, 거래 시스템.
청구항 1 내지 청구항 10 중 어느 한 항에 따른 OTC 거래를 수행하기 위한 OTC 거래 시스템과 데이터 통신하는 모바일 디바이스에 있어서,
상기 모바일 디바이스는 OTC 전자 요청을 서버에 전송하도록 동작 가능한, 모바일 디바이스.
창구를 통한(OTC) 거래에 대한 방법에 있어서,
온라인 거래의 일부로서 OTC 전자 거래 요청을 컴퓨팅 디바이스로부터 서버로 전송하는 단계;
상기 전자 거래 요청의 수신 시에,
상기 서버에 의해 고유 식별자를 생성하는 단계;
생성된 고유 식별자에 기초하여 거래를 검증하는 단계; 및
검증 시에,
상기 거래의 상태를 처리 및 생성하는 단계를 포함하고;
상기 검증하는 단계는 상기 고유 식별자의 일부분을 상기 서버에 의해 유지되는 화이트리스트 내의 적어도 하나의 엔트리와 비교하는 단계를 포함하고; 상기 고유 식별자는 일시적이고 미리 결정된 기준이 충족된 후에 만료되도록 구성되는, 방법.
청구항 12에 있어서,
OTC 전자 요청은 지불받게 될 판매자에 관한 정보 및 거래 금액을 포함하는, 방법.
청구항 12 또는 청구항 13에 있어서,
상기 고유 식별자는 미리 결정된 은행 계좌와 연관되는, 방법.
청구항 14에 있어서,
상기 서버에 의해 생성된 상기 고유 식별자는 은행 계좌 번호와 동일한 포맷인, 방법.
청구항 14에 있어서,
상기 고유 식별자는 미리 결정된 거래 금액과 연관되는, 방법.
청구항 14에 있어서,
상기 고유 식별자는 미리 결정된 시간 기간 후에 만료되는, 방법.
청구항 12에 있어서,
상기 고유 식별자는 별도의 통신 채널을 통해 컴퓨팅 디바이스에 전송되는, 방법.
청구항 12에 있어서,
서버가 고유 식별자를 생성하고 온라인 거래의 레코드를 유지하는 단계는 상기 온라인 거래의 상태를 컴퓨팅 디바이스에 알리는 단계를 더 포함하는, 방법.
청구항 14에 있어서,
상기 서버는 고유 식별자를 생성할 때 보안 코드를 생성하는, 방법.
실행 가능한 소프트웨어 명령을 포함하는 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체에 있어서,
상기 명령은, 실행되는 경우 그리고 거래를 개시하는 거래 요청을 수신할 시에, 수신된 거래 요청에 기초하여 고유 식별자를 생성하는 단계; 생성된 고유 식별자에 기초하여 상기 거래를 검증하는 단계; 및 검증 시에, 상기 거래의 상태를 처리하여 알리는 단계를 수행하고; 상기 검증하는 단계는 상기 고유 식별자의 일부분을 서버에 의해 유지되는 화이트리스트 내의 적어도 하나의 엔트리와 비교하는 단계를 포함하고; 상기 고유 식별자는 일시적이고 미리 결정된 기준이 충족된 후에 만료되도록 구성되는, 비일시적 컴퓨터 판독 가능 매체.