KR20150022754A - 결제장치 및 방법 - Google Patents

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KR20150022754A
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벤자민 데이비드 뱅크스
그랜트 앤슬리 벤베누티
Original Assignee
아이피 페이오베이션 피티와이 엘티디
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Abstract

본 발명은 지급인에게서 수령인에게로 결제를 수행하는 방법으로서, 지급인에게 금액을 요청한 수령인에 응답해 발생되는 결제를 위한 결제요청을 수신하는 단계; 결제요청을 이용해 지급인이 얻는 거래코드와 결제 세부내역을 발생하는 단계; 지급인으로부터 거래코드를 수신하는 단계; 및 거래코드를 수신하는데 응답해, 결제금액 및 수령인의 표시를 포함한 결제 세부내역 중 적어도 일부를 지급인에게 제공해, 이로써 지급인이 결제를 승인하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법에 관한 것이다.

Description

결제장치 및 방법{PAYMENT APPARATUS AND METHOD}
본 발명은 지급인과 수령인 간의 결제를 수행하기 위한 방법 및 장치에 관한 것이다.
임의의 종래 간행물(또는 이로부터 도출된 정보)이나 공지된 어떤 주제에 대한 참조는 상기 종래 간행물(또는 이로부터 도출된 정보)이나 공지된 어떤 주제가 본 명세서와 관련된 노력분야에 통상적인 일반적 지식의 일부를 이루는 인식이나 시인 또는 임의의 제안 형태가 아니며 그렇게 해석되지 않아야 한다.
고객들에게 현재 장치나 개인에 결제하기 위한 이용가능한 선택 범위가 제시되고 있다. 종래의 현금지불은 인터넷을 통한 온라인 결제를 포함해 점점더 전자지불로 대체되고 있다.
심지어 결제는 특히 결제를 하는데 이용되는 현금이 자동현금인출장치(ATM)에 제공되는 어떤 전자거래 형태를 포함할 수 있다. 대표적인 ATM 거래는 주로 카드를 긁고 개인식별번호를 입력한 뒤 현금으로 차감할 금액을 요구하는 이용자에 의해 이용자의 ID 검증으로 시작된다. ATM은 이용자의 은행과 통신해 거래가 처리될 수 있는(즉, 요구된 금액이 이용자 계좌에서 인출될 수 있는) 승인을 받는다. 일단 거래가 승인되면, 요구된 금액과 임의의 적용될 수 있는 수수료가 이용자의 은행에서 ATM 소유자의 은행으로 송금될 것이며, 요구된 현금이 ATM에서 빼질 것이다.
그러나, ATM으로부터 제공된 현금 결제는 소유 관련된 문제들이 있다. 예컨대, 이용자는 ATM 소유자의 은행이 이용자 은행의 ATM 망의 일부가 아닐 경우 높은 ATM 수수료를 지불해야 할 수 있다. 일일인출한계가 종종 ATM 거래에 부과되는데, 이는 현금이 큰 돈을 지불하는데 사용되는 것을 방지할 수 있다. 여하튼, 큰 돈의 현금을 들고다니는 것은 현금이 도난 또는 분실하기 쉬울 수 있기 때문에 이용자의 활동에 위험할 수 있다. 중요하게는, 현금 결제는 물리적으로 현금을 건네주기 위해 지급인과 수령인이 만나는 것을 필요로 하며, 이는 이런 결제 형태의 유용성을 제한하는 경향이 있다.
전자자금이체(EFT)는 계좌간 전자거래를 가능하게 하고 따라서 현물없이 결제가 이루어질 수 있다는 점에서 현금 결제를 능가한 융통성을 제공한다. 고객에게 결제를 요구하는 상인 또는 개인은 고객에게 타겟은행계좌를 식별하는 정보와 결제가 중재되게 하기 위해 고객번호(customer reference)를 제공한다. 이 정보는 구매용 송장에 제공될 수 있거나, (가령, 한 개인이 또 다른 개인에게 금액을 이체하기로 동의할 때) 간단히 애드혹(ad hoc)으로 제공될 수 있다.
여하튼, 고객은 인터넷 뱅킹을 이용해 금액이 식별된 타겟은행계좌로 이체될 것을 요청한다. 고객은 타겟은행계좌 정보를 입력하고 결제금액을 승인하며 금액이 적절한 때에 이체될 것이라는 통지를 수신한다.
그러나, 고객이 타겟은행계좌 정보, 대개 고객을 위한 취지가 전혀 없는 긴 줄의 숫자들을 입력하는 요건은 사람의 실수가 참작된다. 이체의 통지와 더불어 수령인 세부내용이 고객에 제공되지 않기 때문에, 일반적으로 타겟은행계좌 정보가 바르게 입력되었거나 금액이 정확한 수령인에게 이체될 것이라는 확인이 없다. 수령인은 다만 금액이 수령인의 계좌로 실제로 수신될 때 결제 통지를 수신한다. 이는 어떤 경우 고객의 요청 후 4-5일까지 걸릴 수 있다. 고객이 의미 있는 고객번호를 입력하지 못하면 결제 중재가 어려워질 수 있다.
상기의 어려움들을 고려해, EFT 결제는 대개 온라인 구매에 적합하지 않은 것으로 간주되는데, 수령인의 계좌에 금액이 들어옴으로써 결제가 확인될 수 있을 때까지 상품이 발송될 수 없기 때문이다.
고객이 인터넷을 통해 더 편리하게 지불을 하게 하기 때문에 더 진보된 온라인 결제 시스템이 점점더 채택되고 있다. 온라인 결제 시스템의 일예는 호주에서 광범위하게 사용되는 BPAY이다. 상인은 일반적으로 상인이 시스템을 통해 결제액을 받을 수 있기 전에 온라인 결제 시스템 공급자에 등록해야 한다. 상인은 그런 후 상인이 고객번호와 함께 청구서에 포함해야 하는 청구자 코드(biller code)를 할당받게 된다.
이런 청구서를 받고서 결제하고자 하는 고객은 인터넷 뱅킹(또는 대안으로,본 명세서에 고려되지 않으나, 폰뱅킹)을 이용해 할 수 있다. 특히, 고객은 고객의 은행이 요구한 바와 같이 검증 정보를 제공하는 것을 포함해 자신의 인터넷 뱅킹계좌에 로그인하고, 그런 후 고객은 결제액수 및 금액이 차감되어야 하는 고객의 계좌에 대한 확인과 함께 청구자 코드와 고객번호를 입력한다. 고객의 은행은 그런 후 금액을 (대개 배치 프로세스(batch process)의 일부로서 익일 영업일에) 청구자의 은행에 이체할 것이며, 그 후 이체 세부내역이 등록된 청구자에 연이은 전송을 위해 온라인 결제 시스템 공급자에 전송될 것이다.
이런 타입의 온라인 결제 시스템이 돈을 지급하는데 사용하기 편하지만, 여전히 몇가지 결함들이 있다. 고객번호가 일반적으로 고객이 손수 입력해야 하는 긴 줄의 숫자들이고, 결체처리 동안 고객번호가 정확한지 검증하기 위한 수단이 대개 없어, 사람의 실수로 인해 잘못된 결제가 이루어질 수 있다. 상인은 결제가 성공적으로 이루어졌다는 통지를 못 받게 되고, 이체된 금액이 적절한 때에 청구자의 은행계좌로 들어올 때까지 성공을 확신할 수 없다. 이는 이런 온라인 결제 시스템이 상품이 배송되어야 할 경우 온라인 구매에 적합하지 못하게 할 수 있고, 온라인 결제 시스템 공급자가 청구한 요금도 또한 상인에 고가일 수 있으며, 더욱이, 등록된 상인들만이 청구서를 발행할 수 있기 때문에, 이는 특히 개인들이 아니라 회사들만이 지급을 받을 수 있도록 온라인 결제 시스템의 적용성을 제한한다.
온라인 구매를 하는데 온라인 신용카드 및 직불카드 거래가 점점더 통상적인 방식이 되고 있다. 대표적으로, 고객은 상인의 웹사이트에 방문해 구매할 상품 또는 서비스를 선택하고 선택을 확인한 후, 고객에게 상인의 웹사이트에 있는 보안결제 페이지가 나타날 것이다. 그런 후, 고객은 결제 페이지에 카드 정보를 입력할 것이다.
이는 인증 요청이 결국 상인에게서 상인의 은행("매입은행")으로 전달되고 그런 후 신용카드/직불카드 회사를 통해 고객의 은행("발행은행")으로 전달되며, 그 후 승인 응답이 상인의 은행에 전파되는 승인 프로세스를 트리거한다. 이 승인 과정은 대개 몇 초 이하로 될 것이며 성공적인 승인 후에 상인은 승인된 결제가 완료된 것으로 간주하는 위치에 있게 되고 상품/서비스의 배달을 준비할 수 있다.
승인된 결제와 관련된 금액의 실제 이체는 고객의 은행과 상인의 은행 간에 금액의 정산과 별개로 발생할 것이다. 정산 수수료는 대개 상인에 의해 결제될 수 있다. 이 과정도 며칠 걸릴 수 있다.
수년에 걸쳐 많은 보안조치들이 온라인 신용카드 및 직불카드 결제에 적용되었으나, 고객의 카드가 도난 또는 분실될 경우 그 카드를 소유한 누군가가 결제할 수 있다는 점에서 보안위험이 크다. 또 다른 보안 우려는 카드 세부내역이 상인의 웹사이트를 통해 입력되기 때문에, 상인이 카드 세부내역을 소유할 수 있고, 상인의 보안이 뚫릴 경우 카드 세부내역이 있을 수 있는 악용에 노출될 수 있다는 것이다. 또한, 작은 수의 신용카드회사들만이 있고 따라서 이들 회사들이 카드결제시장에 상당한 통제와 높은 정산 수수료를 요구하며, 이는 상인에 양도되고 차례로 오른 가격을 통해 고객에 양도된다.
몇몇 제 3 자 회사들은 하나 이상의 온라인 결제 시스템들에 액세스를 제공함으로써 그들 스스로 "결제 게이트웨이"를 구축했다. 때로 이들 제 3 자 회사들은 지급인에서 수령인으로 이들이 이체됨에 따라 실제로 중간 수령인으로 동작할 수 있다. 이는 지급인 및/또는 수령인이 실제 은행들, 카드 회사 등과 관계를 가질 필요성을 최소화하거나 없애도록 도움을 주고, 허용되거나 행해질 수 있는 결제 유형에 더 큰 융통성을 허용해 줄 수 있다. 그러나, 이들 제 3 자 회사들은 일반적으로 거래에 대한 자신들의 요금을 청구할 것이며, 이는 상당할 수 있다.
US2010/0174626은 온라인 상인 대신 데이터통신 네트워크를 통해 결제 거래가 수행되는 결제승인 요청 처리방법에 관한 것이다. 복수의 다른 온라인 장치 시스템들을 통해 금융상품 소유자에 의한 지시 결과로서 결제승인요청이 수행되며, 각각의 상기 온라인 상인들은 온라인 상인 ID를 갖는다. 상기 방법은 각각의 복수의 다른 온라인 상인 인터넷 결제 서비스 공급자(IPSP) 시스템에 결제승인요청을 전송하도록 구성된 신뢰받는 중앙 중간시스템에 의해 수행된다. 몇몇 실시예에서, 이용자가 그들 각각의 결제 세부내역을 별개의 신뢰된 엔티티에 제출함으로써 이용자가 개개의 온라인 상인 시스템들에 또는 그들의 상인 IPSP 시스템에 결제 세부내역을 제공할 필요성을 없애며 거래 당 기반으로 결제방법을 선택할 수 있다.
따라서, US2010/0174626은 온라인 결제 거래를 조정하기 위한 인터페이스가 제공되고, 차례로 IPSPs에 의해 수행되는 점에서 종래 "전자지갑" 기술에 관한 것으로 간주될 수 있다. 이 문헌은 일반적으로 카드 체계의 사용에 집중하며 따라서 상술한 바와 같은 이들의 제한을 받을 것임이 또한 언급되어 있다.
US2007/0073629는 민감한 금융정보를 상인에 누설함이 없이 온라인 거래에 대한 결제를 달성하기 위한 자동결제시스템 및 클리어링하우스를 개시하고 있다. 결제 시스템 및 클리어링하우스는 고객과 상인 위치에 무관하게 전세계적인 전자상거래를 수행하기 위한 수단을 제공한다. 이는 은행들이 자신들의 고객들에 신용카드를 이용할 필요없이 또는 신용카드 정보나 은행계좌정보를 누설할 필요없이 인터넷 구매에 대한 결제방법을 제공하게 한다.
US2007/0073629의 시스템 동작은 고객이 결제를 마치게 하도록 거래 ID와 거래 통화량을 그들의 은행에 별도로 공급하는 것을 필요로 한다. 더욱이, 이 시스템은 이들이 상인에 공개되기 전에 클리어링하우스가 거래된 금액을 수신하고 보유하는 것을 필요로 해, 금액이 성공적으로 이체되기 전 추가 거래를 효과적으로 도입하게 한다.
상기를 고려해, 기존 결제 시스템들과 관련된 수많은 결함들이 있음을 알게 될 것이다.
폭넓은 형태로, 본 발명은 지급인에게서 수령인에게로 결제를 수행하는 방법으로서,
a) 지급인에게 금액을 요청한 수령인에 응답해 발생되는 결제를 위한 결제요청을 수신하는 단계;
b) 결제요청을 이용해 지급인이 얻는 거래코드와 결제 세부내역을 발생하는 단계;
c) 지급인으로부터 거래코드를 수신하는 단계; 및
d) 거래코드를 수신하는데 응답해, 결제금액 및 수령인의 표시를 포함한 결제 세부내역 중 적어도 일부를 지급인에게 제공해, 이로써 지급인이 결제를 승인하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법을 추구한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 수령인; 및
b) 수령인의 금융기관
중 적어도 하나로부터 거래코드를 수신하는 단계를 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 수령인;
b) 수령인의 금융기관;
c) 지급인; 및
d) 지급인의 금융기관
중 적어도 하나에 거래코드를 제공하는 단계를 포함한다.
일반적으로, 상기 방법은
a) 지급인; 및
b) 지급인의 금융기관
중 적어도 하나로부터 거래코드를 수신하는 단계를 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 지급인에 의한 결제의 승인에 응답해 발생되는 승인표시를 수신하는 단계; 및
b) 승인표시에 응답해, 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하여 이로써 거래를 수행하는 단계를 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은 지급인과 수령인에 대한 등록된 계좌 세부내역을 이용해 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하는 단계를 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 수령인;
b) 수령인의 금융기관;
c) 지급인; 및
d) 지급인의 금융기관
중 적어도 하나에 결제 결과의 통지를 제공하는 단계를 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 지급인의 금융기관으로부터 거래코드를 수신하는 단계; 및
b) 지급인의 금융기관에 결제 세부내역을 제공해, 이로써 지급인이 지급인의 금융기관을 통해 결제를 승인하는 단계를 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은 부정행위의 징조에 대해
a) 결제요청;
b) 거래코드; 및
c) 결제 세부내역
중 적어도 하나를 스크리닝하는 단계를 포함한다.
제 1 항 내지 제 9 항 중 어느 한 항에 따른 상기 방법은 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 제공하기 전에 거래코드를 검증하는 단계를 포함한다.
대표적으로, 결제요청은 수령인이 제공한 결제요청 파라미터를 포함하고, 결제 세부내역 중 적어도 일부는 결제요청 파라미터를 이용해 발생된다.
대표적으로, 결제요청 파라미터는
a) 결제 금액;
b) 수령인의 표시;
c) 결제가 행해지는 수령인 계좌의 식별번호;
d) 결제를 위한 수령인 참고번호;
e) 결제가 어떻게 행해질 수 있는지에 대한 조건; 및
f) 결제와 관련된 제품의 세부내역
중 적어도 하나를 포함한다.
대표적으로, 조건은
a) 결제가 부분적으로 행해질 수 있는지;
b) 결제가 초과지급될 수 있는지;
c) 결제가 행해져야 하는 시간의 기간; 및
d) 결제가 순환결제인지
중 적어도 하나를 포함한다.
대표적으로, 거래코드는 일련의 복수의 문자숫자들을 포함한다.
대표적으로, 거래코드는 기본 36 숫자 시스템을 이용해 발생된다.
대표적으로, 수령인 및 결제 중 적어도 하나에 대한 정보를 인코딩하기 위해 거래코드 내 적어도 몇몇 기설정된 문자 위치들이 이용된다.
대표적으로, 거래코드는 복수의 지급인들에 의해 얻어지며, 상기 방법은
a) 복수의 지급인들 각각으로부터 거래코드를 수신하는 단계;
b) 복수의 지급인들에 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 제공하는 단계; 및
c) 분할의 총 금액이 수령인이 요청한 결제금액 이상이도록 복수의 지급인들 각각으로부터 각각의 분할 결제에 대한 승인을 수신하는 단계를 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은 지급인의 금융기관을 통해 지급인과 통신하는 단계를 포함한다.
또 다른 폭넓은 형태로, 본 발명은 지급인에게서 수령인에게로 결제를 수행하는데 이용하기 위한 거래코드를 제공하는 방법으로서,
상기 방법은
a) 수령인으로부터의 결제를 위해, 지급인에게 금액을 요청하는 수령인에 응답해 발생되는 결제요청을 수신하고;
b) 결제요청을 이용해 결제 서비스 공급자에 결제요청을 제공하여 거래코드와 결제 세부내역이 발생되게 하며;
c) 결제 서비스 공급자로부터 거래코드를 수신하고;
d) 거래코드를 수령인에게 제공하는 수령인의 금융기관을 포함하는 거래코드를 제공하는 방법을 추구한다.
대표적으로, 상기 방법은 부정행위의 징조에 대해 결제요청을 스크리닝하는 수령인의 금융기관을 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 수령인으로부터 인증정보를 얻고;
b) 결제 서비스 공급자에 결제요청을 제공하기 전에 인증정보를 검증하는 수령인의 금융기관을 포함한다.
또 다른 폭넓은 형태로, 본 발명은 지급인에게서 수령인에게로 결제를 수행하는데 이용하기 위한 승인을 수신하는 방법으로서,
상기 방법은
a) 지급인으로부터 결제를 위해 결제 세부내역과 관련된 거래코드를 수신하고,
b) 거래코드를 결제 서비스 공급자에 제공하며,
c) 결제 서비스 공급자로부터 거래코드와 관련되며, 결제 금액 및 수령인의 표시를 포함한 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수신하고,
d) 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수령인에게 제공하며,
e) 결제 세부내역들 중 적어도 일부에 따라 결제를 하도록 지급인으로부터 승인을 수신하는 지급인의 금융기관을 포함하는 승인을 수신하는 방법을 추구한다.
대표적으로, 상기 방법은 부정행위의 징조에 대해 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 스크리닝하는 지급인의 금융기관을 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 지급인으로부터 인증정보를 얻고,
b) 인증정보를 검증하는 지급인의 금융기관을 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 지급인에 의한 결제의 승인에 응답해, 승인표시를 발생하고,
b) 결제 서비스 공급자에 승인표시를 제공해 결제 서비스 공급자가 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하여 이로써 결제를 수행하는 지급인의 금융기관을 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은 인증을 수신하는데 응답해 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 하여 이로써 결제를 수행하는 지급인의 금융기관을 포함한다.
또 다른 폭넓은 형태로, 본 발명은 지급인에게서 수령인에게로 결제를 수행하는 방법으로서,
상기 방법은 지급인에 의해 조작되는 지급인 스테이션에서:
a) 결제를 위한 결제 세부내역과 관련된 거래코드를 얻는 단계;
b) 거래코드를 결제 서비스 공급자에 제공하는 단계;
c) 결제 서비스 공급자로부터 거래코드와 관련되고, 결제 금액 및 수령인의 표시를 포함한 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수신하는 단계;
d) 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 디스플레이하는 단계;
e) 결제 세부내역들 중 적어도 일부에 따라 결제를 하도록 지급인으로부터 승인을 수신하는 단계;
f) 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하여 이로써 결제를 수행하는 승인표시를 발생하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법을 추구한다.
대표적으로, 승인표시가
a) 결제 서비스 공급자; 및
b) 지급인의 금융기관
중 적어도 하나에 제공된다.
대표적으로, 상기 방법은 승인 전에 지급인의 ID가 검증되게 하기 위해 인증정보를 수신하는 지급인 스테이션을 포함한다.
대표적으로, 인증정보가
a) 결제 서비스 공급자; 및
b) 지급인의 금융기관
중 적어도 하나에 제공된다.
대표적으로, 거래코드는
a) 단문메시지(SMS);
b) 인스턴스 메시징(IM);
c) 이메일;
d) DTMF(Dual-Tone Multi-frequency Signalling);
e) 무선통신;
f) 근거리무선통신(NFC)
g) 바코드;
h) QR코드; 및
i) 지급인에 의한 수동 입력
중 적어도 하나를 이용해 지급인 스테이션에 의해 얻어진다.
또 다른 폭넓은 형태로, 본 발명은 지급인 스테이션을 조작하는 지급인에게서 수령인 스테이션을 조작하는 수령인에게로 결제를 수행하는 방법으로서,
상기 방법은
a) 지급인 스테이션에서, 결제를 위해 결제요청을 발생하는 단계;
b) 결제 처리 스테이션에서,
i) 결제요청을 수신하는 단계; 및
ii) 결제요청을 이용해 거래코드 및 결제 세부내역을 발생하는 단계;
c) 지급인 스테이션에서, 거래코드를 얻는 단계;
d) 결제 처리 스테이션에서,
i) 지급인 스테이션으로부터 거래코드를 수신하는 단계; 및
ii) 결제 금액 및 수령인의 표시를 포함한 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 지급인 스테이션으로 제공하는 단계; 및
e) 지급인 스테이션에서,
i) 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수신하는 단계; 및
ii) 결제 세부내역들 중 적어도 일부에 따라 결제를 하도록 지급인으로부터 승인을 얻는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법을 추구한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 지급인 스테이션에서,
i) 지급인으로붜 승인에 응답해, 승인표시를 발생하는 단계; 및
ii) 결제 처리 스테이션에 승인표시를 제공하는 단계
b) 결제 처리 스테이션에서,
i) 승인표시를 수신하는 단계; 및
ii) 승인표시에 응답해, 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하여 이로써 결제를 수행하는 단계를 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 수령인 스테이션; 및
b) 수령인 금융기관 스테이션
중 적어도 하나로부터 결제요청을 수신하는 결제 처리 스테이션을 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 수령인 스테이션;
b) 수령인의 금융기관 스테이션;
c) 지급인 스테이션; 및
d) 지급인의 금융기관 스테이션
중 적어도 하나에 거래코드를 제공하는 결제 처리 스테이션을 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 지급인 스테이션; 및
b) 지급인 금융기관 스테이션
중 적어도 하나로부터 결제요청을 수신하는 결제 처리 스테이션을 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은 지급인 금융기관 스테이션에서:
a) 지급인 스테이션으로부터 승인표시를 수신하는 단계; 및
b) 승인표시를 결제 처리 스테이션에 제공해 이로써 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하는 단계를 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 수령인 스테이션;
b) 수령인의 금융기관 스테이션; 및
c) 결제 처리 스테이션
중 적어도 하나에 의해 부정행위의 징조에 대해 결제요청이 스크린되는 단계를 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 지급인 스테이션;
b) 지급인의 금융기관 스테이션; 및
c) 결제 처리 스테이션
중 적어도 하나에 의해 부정행위의 징조에 대해 결제 세부내역들 중 적어도 일부가 스크린되는 단계를 포함한다.
또 다른 폭넓은 형태로, 본 발명은 지급인 스테이션을 조작하는 지급인에게서 수령인 스테이션을 조작하는 수령인에게 결제를 수행하는 방법으로서,
상기 방법은
a) 수령인 스테이션에서,
i) 결제를 위해 결제요청을 발생하는 단계; 및
ii) 수령인의 금융기관에 결제요청을 제공하는 단계;
b) 수령인의 금융기관 스테이션에서,
i) 결제요청을 수신하는 단계; 및
ii) 결제 처리 스테이션에 결제요청을 제공하는 단계;
c) 결제 처리 스테이션에서,
i) 결제요청을 수신하는 단계; 및
ii) 결제요청을 이용해 거래코드 및 결제 세부내역을 발생하는 단계;
d) 지급인 스테이션에서,
i) 거래코드를 얻는 단계; 및
ii) 거래코드를 지급인의 금융기관에 제공하는 단계;
e) 지급인의 금융기관 스테이션에서,
i) 거래코드를 수신하는 단계; 및
ii) 결제 처리 스테이션에 거래코드를 제공하는 단계; 및
f) 결제 처리 스테이션에서,
i) 거래코드를 수신하는 단계; 및
ii) 결제 금액 및 수령인의 표시를 포함한 결제 세부내역 중 적어도 일부를 지급인 금융기관에 제공하는 단계;
g) 지급인의 금융기관 스테이션에서,
i) 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수신하는 단계; 및
ii) 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 지급인에게 제공하는 단계;
h) 지급인 스테이션에서,
i) 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수신하는 단계; 및
ii) 결제 세부내역들 중 적어도 일부에 따라 결제를 하도록 지급인으로부터 승인을 얻는 단계;
i) 승인에 응답해, 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하여 이로써 결제를 수행하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법을 추구한다.
또 다른 폭넓은 형태로, 본 발명은 지급인 스테이션을 조작하는 지급인에게서 수령인 스테이션을 조작하는 수령인에게로 결제를 수행하는 방법으로서,
상기 방법은
a) 수령인 스테이션에서, 결제를 위해 결제요청을 발생하는 단계;
b) 지급인 스테이션에서,
i) 결제요청을 이용해 발생되는 거래코드와 결제 세부내역을 얻는 단계;
ii) 인증정보를 얻는 단계;
iii) 결제 세부내역에 따라 결제를 하도록 지급인으로부터 승인을 얻는 단계;
iv) 승인표시와 인증정보를 발생하는 단계;
c) 결제 처리 스테이션에서,
승인표시와 인증정보에 응답해, 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하여 결제를 수행하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법을 추구한다.
대표적으로, 상기 방법은 결제 처리 스테이션에서:
a) 수령인 스테이션으로부터 결제요청을 수신하는 단계; 및
b) 결제요청을 이용해 거래코드와 결제 세부내역을 발생하는 단계를 더 포함한다.
대안으로, 상기 방법은, 수령인 스테이션에서, 결제요청을 이용해 거래코드 및 결제 세부내역을 발생하는 단계를 포함한다.
대표적으로, 결제요청은 수령인이 제공한 결제요청 파라미터를 포함하고, 결제 세부내역 중 적어도 일부는 결제요청 파라미터를 이용해 발생된다.
대표적으로, 결제요청 파라미터는
a) 결제가 행해지는 지급인의 계좌의 식별번호;
b) 결제를 위한 지급인 참고번호;
c) 결제될 금액량;
d) 결제가 어떻게 행해질 수 있는지에 대한 조건; 및
e) 결제와 관련된 제품의 세부내역 중 적어도 하나를 포함한다.
대표적으로, 조건들은
a) 결제가 부분적으로 행해질 수 있는지;
b) 결제가 초과지급될 수 있는지;
c) 결제가 행해져야 하는 시간 기간; 및
d) 결제가 순환결제인지
중 적어도 하나를 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 결제 처리 스테이션에서,
결제 세부내역을 거래코드와 연관시키는 단계;
b) 지급인 스테이션에서,
i) 거래코드를 얻는 단계; 및
ii) 결제 처리 스테이션으로부터, 거래코드와 관련된 결제 세부내역을 얻고 상기 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 승인을 위해 지급인에게 디스플레이하는 단계를 포함한다.
대표적으로, 거래코드는 일련의 복수의 문자숫자들을 포함한다.
대표적으로, 거래코드는 기본 36 숫자 시스템을 이용해 발생된다.
대표적으로, 거래코드 내에 적어도 몇몇 기설정된 문자 위치들은 수령인 및 결제 중 적어도 하나에 대한 정보를 인코딩하기 위해 이용된다.
대표적으로, 결제가 수행된 후 영수증 번호가 발생되고, 상기 영수증 번호는 결제를 위한 거래코드를 포함한다.
대표적으로, 영수증 번호는 거래의 문자들 이외에 확장가능한 문자 부분을 더 포함하고, 상기 확장가능한 부분은 동일한 거래코드에 대해 복수의 결제들이 행해지는 경우에 이용된다.
대표적으로, 상기 방법은 지급인에게서 수령인에게로 제품의 온라인 구매를 위한 결제를 수행하는데 이용되고, 상기 방법은 지급인 스테이션에서:
a) 수령인 스테이션에 의해 호스팅된 수령인 웹사이트에 액세스하도록 지급인 스테이션을 이용해 지급인으로부터, 구매를 위한 제품의 선택을 수신하는 단계;
b) 제품에 대한 결제를 위해 결제요청을 발생하는 단계;
c) 결제요청 스테이션에 결제요청을 전달하는 단계;
d) 결제가 수행된 후 결제처리 스테이션으로부터 확인을 수신하는 단계; 및
e) 지급인에게 제품의 배송을 준비하는 단계를 더 포함하는
대표적으로, 지급인의 계좌를 보유한 금융기관 스테이션에 의해 인증정보와 승인표시가 얻어진다.
대표적으로, 상기 방법은
a) 금융기관 스테이션에서, 거래코드와 결제 세부내역을 수신하는 단계;
b) 지급인 스테이션에서, 결제 세부내역에 따라 인증정보를 제공하고 거래코드와 관련된 결제를 승인하도록 금융기관 스테이션과 통신하는 단계; 및
c) 결제 처리 스테이션에서, 금융기관으로부터 승인정보를 수신하고 지급인에게서 수령인에게로 금액을 이체함으로써 결제를 수행하는 단계를 더 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은 지급인에게 제공되는 바코드에 거래코드를 심어넣는 단계를 포함하고, 지급인 스테이션은 바코드를 스캔하고 디코딩함으로써 거래코드를 얻는다.
대표적으로, 바코드는
a) 송장에 바코드를 프린트하는 단계;
b) 수령인 스테이션에 바코드를 디스플레이하는 단계;
c) 지급인 스테이션에 바코드를 디스플레이하는 단계; 및
d) 바코드를 대상물에 프린트하는 단계
중 적어도 하나에 의해 지급인에게 제공된다.
대표적으로, 지급인은 제 1 지급인 스테이션과 제 2 지급인 스테이션을 조작하고, 제 2 지급인 스테이션은 모바일 컴퓨팅 디바이스이며, 바코드가 제 1 지급인 스테이션의 디스플레이에 나타나고 거래코드가 제 2 지급인 스테이션에 의해 얻어지도록 제 2 지급인 스테이션에 의해 스캔되고 디코딩된다.
대표적으로, 지급인은 제 1 지급인 스테이션 및 제 2 지급인 스테이션을 조작하고, 제 2 지급인 스테이션은 모바일 컴퓨팅 디바이스이며,
상기 방법은
a) 제 2 지급인 스테이션에서, 1회용 패스워드를 지급인에 제공하는 단계; 및
b) 제 1 지급인 스테이션에서, 지급인이 1회용 패스워드를 입력하게 해 인증정보 중 적어도 일부를 얻는 단계를 더 포함한다.
대표적으로, 지급인 스테이션은 결제 처리 스테이션과 보안 통신을 가능하게 하기 위한 애플리케이션 소프트웨어를 조작하는 모바일 컴퓨팅 디바이스이다.
대표적으로, 상기 방법은 지급인에 의해 수령인으로부터 제품을 구매하기 위해 판매시 결제를 수행하는데 이용되고,
대표적으로, 상기 방법은
a) 수령인 스테이션에서,
i) 제품에 대해 지급인이 선택한 제품에 대한 결제를 위해 결제요청을 발생하는 단계; 및
ii) 거래코드를 지급인에게 제공하는 단계;
b) 지급인 스테이션에서,
i) 거래코드를 얻는 단계;
ii) 인증정보를 얻고 지급인으로부터 승인을 얻는 단계; 및
iii) 승인표시와 인증정보를 결제 처리 스테이션에 제공하는 단계;
c) 수령인 스테이션에서,
i) 결제가 수행되면, 결제 처리 스테이션으로부터 확인을 수신하는 단계; 및
ii) 제품이 결제되었음을 지급인에게 확인 제공하는 단계를 더 포함한다.
대표적으로, 결제 처리 스테이션은 거래코드를 지급인 스테이션에 제공한다.
대표적으로, 각각의 수령인과 지급인은 금융기관에 있는 적어도 하나의 계좌를 보유하고 결제 처리 스테이션에 등록된 각각의 계좌 세부내역을 갖는 계좌 소유자들이다.
대표적으로, 계좌 소유자의 계정의 등록은:
a) 결제 처리 스테이션에서,
i) 계좌 소유자로부터 페어링 요청을 수신하는 단계; 및
ii) 페어링 코드를 발생하고 상기 페어링 코드를 계좌 소유자에게 제공하는 단계;
b) 금융기관에서,
i) 페어링 코드를 수신하는 단계;
ii) 페어링 코드의 검증을 얻기 위해 결제 처리 스테이션과 통신하는 단계; 및
iii) 계좌 소유자의 계좌 세부내역을 결제 처리 스테이션에 제공하는 단계;
c) 결제 처리 스테이션에서, 계좌 세부내역을 저장해 계좌를 등록하는 단계를 포함한다.
대표적으로, 상기 방법은 분할의 총 금액이 수령인이 요청한 결제 금액 이상이도록 복수의 지급인들이 분할 결제하게 하는 것을 포함한다.
대표적으로, 각각의 복수의 지급인들은 각각의 지급인 스테이션을 조작하고,
상기 방법은 각 지급인 스테이션에서:
a) 거래코드와 결제 세부내역을 얻는 단계;
b) 지급인으로부터, 거래코드와 관련된 지정된 분할 결제를 하기 위한 승인을 수신하는 단계;
c) 결제 처리 시스템에 승인표시를 전달해, 결제 처리 시스템으로 하여금 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 함으로써 분할 결제를 수행하게 하는 단계; 및
d) 결제의 분할에 대한 영수증 번호를 수신하는 단계를 더 포함한다.
대표적으로, 결제 처리 스테이션은 수령인이 요청한 결제 금액이 복수의 지급인들에 의해 집합적으로 결제되었다면 수령인에게 통지를 제공한다.
대표적으로, 상기 방법은 금액이 이체되기 전에 지급인의 ID를 인증하는 결제 처리 스테이션을 더 포함한다.
대표적으로, 인증은
a) 지급인 스테이션에서 지급인이 인증코드를 입력하는 것을 필요로 하는 단계;
b) 지급인 스테이션이 등록된 디바이스 식별자와 일치하는 디바이스 식별자를 갖는 것을 필요로 하는 단계; 및
c) 등록된 생체정보 식별자와 일치하는 생체정보 식별자를 입력하는 것을 필요로 하는 단계 중 적어도 하나를 포함한다.
또 다른 폭넓은 형태로, 본 발명은 지급인 스테이션을 조작하는 지급인에게서 수령인 스테이션을 조작하는 수령인에게로 결제를 수행하는 방법으로서,
상기 방법은 결제 처리 스테이션에서:
a) 수령인 스테이션으로부터, 결제를 위한 결제요청을 수신하는 단계;
b) 결제요청을 이용해 거래코드와 결제 세부내역을 발생하는 단계; 및
c) 지급인 스테이션이 발생한 승인표시와 인증정보에 응답해, 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 하여 결제를 수행하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법을 추구한다.
또 다른 폭넓은 형태로, 본 발명은 지급인 스테이션을 조작하는 지급인에게서 수령인 스테이션을 조작하는 수령인에게로 결제를 수행하는 방법으로서,
상기 방법은 지급인 스테이션에서:
a) 수령인 스테이션이 발생한 결제요청을 이용해 거래코드와 결제 세부내역을 수신하는 단계;
b) 결제 세부내역을 디스플레이하는 단계;
c) 디스플레이된 결제 세부내역에 응답해, 지급인으로부터 승인 및 인증정보를 수신하는 단계; 및
d) 결제 처리 스테이션에 전달하기 위해 승인표시와 인증정보를 발생해 상기 결제 처리 스테이션으로 하여금 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 하여 결제를 수행하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법을 추구한다.
또 다른 폭넓은 형태로, 본 발명은 지급인에게서 수령인에게로 결제 거래를 수행하는 장치로서,
상기 장치는 지급인이 조작하는 지급인 스테이션, 수령인이 조작하는 수령인 스테이션, 및 결제 서비스 공급자가 조작하는 결제 처리 스테이션을 포함하고,
상기 장치는
a) 수령인 스테이션에서, 결제를 위해 결제요청을 발생하고,
b) 지급인 스테이션에서,
i) 결제요청을 이용해 발생된 거래코드와 결제 세부내역을 얻고,
ii) 승인정보를 얻으며,
iii) 결제 세부내역에 따라 결제를 하기 위해 지급인으로부터 승인을 얻고,
iv) 승인표시와 인증정보를 발생하며,
c) 결제 처리 스테이션에서, 승인표시와 인증정보에 응답해, 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 하여 결제를 수행하는 결제 거래를 수행하는 장치를 제공하는 것을 추구한다.
대표적으로, 지급인 스테이션과 수령인 스테이션은 통신망을 이용해 결체 처리 스테이션과 통신한다.
대표적으로, 상기 장치는 상술한 방법을 수행하기 위한 것이다.
또 다른 폭넓은 형태로, 본 발명은 지급인이 조작하는 지급인 스테이션으로부터 수령인이 조작하는 수령인 스테이션으로 결제를 수행하는 장치로서,
상기 장치는 지급인 스테이션 및 수령인 스테이션과 통신하는 결체 처리 스테이션을 포함하고,
상기 결제 처리 스테이션은:
a) 수령인 스테이션으로부터, 결제를 위해 결제요청을 수신하고;
b) 결제요청을 이용해 거래코드와 결제 세부내역을 발생하며,
c) 지급인 스테이션이 발생한 거래코드와 인증정보와 관련해 결제하기 위해 지급인으로부터 승인의 승인표시에 응답해, 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 하여 결제를 수행하는 결제를 수행하는 장치를 제공하는 것을 추구한다.
또 다른 폭넓은 형태로, 본 발명은 지급인에게서 수령인에게로 결제를 수행하는 장치로서,
상기 장치는 지급인이 조작하는 지급인 스테이션, 수령인이 조작하는 수령인 스테이션, 및 결제 서비스 공급자가 조작하는 결제 처리 스테이션을 포함하고,
상기 지급인 스테이션은:
a) 수령인 스테이션이 발생한 거래요청을 이용해 거래코드와 결제 세부내역을 수신하고,
b) 결제 세부내역을 디스플레이하며,
c) 디스플레이된 결제 세부내역에 응답해, 지급인으로부터 승인 및 인증 정보를 수신하고,
d) 결제 처리 스테이션에 전달하기 위해 승인표시와 인증정보를 발생하여 결제 처리 스테이션으로 하여금 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 하여 결제를 수행하는 결제를 수행하는 장치를 제공하는 것을 추구한다.
본 발명의 내용에 포함됨.
첨부도면을 참조로 본 발명의 일예를 기술한다.
도 1은 지급인 및 수령인 간의 결제를 수행하기 위한 방법의 일예의 흐름도이다.
도 2는 분산형 컴퓨터 아키텍쳐의 일예의 개락도이다.
도 3은 처리시스템의 일예의 개략도이다.
도 4는 엔드 스테이션의 일예의 개략도이다.
도 5a 내지 도 5k는 온라인 구매를 위한 결제수행방법의 일예의 흐름도이다.
도 6a 내지 6c는 바코드를 스캔함으로써 지급인이 거래코드를 얻는 결제수행방법의 일예의 흐름도이다.
도 7a 내지 7c는 매입매출시 결제수행방법의 일예의 흐름도이다.
도 8a 및 도 8b는 결제서비스 공급자에 계좌를 등록하는 방법의 일예의 흐름도이다.
도 9는 인터넷 뱅킹을 이용해 온라인 구매 결제하기 위한 예시적인 장치 구성을 도시한 것이다.
도 10은 결제 서비스 공급자의 웹사이트를 이용해 온라인 구매 결제하기 위한 예시적인 장치 구성을 도시한 것이다.
도 11은 모바일 서비스를 이용해 온라인 구매 결제하기 위한 예시적인 장치 구성을 도시한 것이다.
도 12는 지급인에서 수령인에게로 결제하기 위한 예시적인 장치 구성을 도시한 것이다.
도 13은 고객에서 상인으로 판매 결제시 하기 위한 예시적인 장치 구성을 도시한 것이다.
도 14는 지급인에서 수령인으로 결제를 수행하기 위한 일예의 흐름도다.
도 15a 및 도 15c는 결제수행방법의 일예의 흐름도로서, 지급인 및 수령인이 각자의 금융기관들과 인터페이스한다.
도 16a 및 도 16b는 지급인 금융기관과 결제서비스 공급자에 의한 결제요청의 스크리닝을 포함해 결제요청에 응답해 거래코드를 제공하기 위한 방법의 다른 일예의 흐름도이다.
도 17a 내지 도 17d는 지급인 금융기관과 결제서비스 공급자에 의한 결제의 스크리닝을 포함해 획득한 거래코드에 응답해 결제를 수행하는 방법의 다른 예의 흐름도이다.
폭넓은 용어들로, 본 발명은 고객과 같은 지급인으로부터 상인과 같은 수령인으로 결제가 행해지게 하는 방법을 제공한다. 결제는 일반적으로 전자거래로 수행될 것이며, 지급인은 지급인 단말기를 동작하고 수령인은 수령인 단말기를 동작한다. 결제처리 단말기는 일반적으로 금액의 이체가 발생하게 책임질 것이다. 결제처리 단말기는 대표적으로 결제를 용이하게 책임지는 결제 서비스 공급자에 의해 동작된다.
도 1의 흐름도를 참조로 결제수행방법의 일예를 설명할 것이다.
상기 방법은 대표적으로 단계(100)과 같이 지불 단말기가 결제를 위한 결제요청을 발생함으로써 지급인에 의해 개시된다. 더 설명되는 바와 같이, 지급인이 요망하는 다른 많은 결제 타입들에 대해 결제요청이 발생될 수 있다. 예컨대, 지급인은 온라인 비지니스를 운영하는 상인일 수 있고 결제요청은 고객에 의한 상품의 온라인 구매에 응답해 발생될 수 있다. 또 다른 예로, 결제요청은 다른 상품 또는 서비스들에 대한 송장 준비의 일부로서 발생될 수 있고, 이런 송장은 상품/서비스의 제공 후에 결제를 하게 할 수 있다. 상기 방법은 2명의 개인들 간에 결제로 확장될 수 있고, 이런 경우 또 다른 개인으로부터 개인의 요구 금액이 결제요청을 발생할 것이다.
결제요청은 단계 110에 도시된 바와 같이 거래코드 및 결제 세부내역이 발생하게 하는데 사용될 수 있다.
거래코드는 일반적으로 결제거래를 위한 참조로 결제방법의 연이은 단계들 내낸 이용된다. 지급인 단말기, 수령인 단말기 및 결제처리 단말기 간에 결제가 일관성 있게 식별되게 하고, 임의의 결제 세부내역 및 결제와 관련된 임의의 다른 정보의 거래를 용이하게 함으로써 결제가 수행되게 한다. 거래코드는 결제 또는 지급인에 대한 정보가 상기 거래코드 내에 들어 있게 하는 발생 알고리즘을 이용해 발생될 수 있다.
결제 세부내역은 일반적으로 세부내역을 포함해 지급인이 결제를 처리하고 싶어하는지 확인하게 한다. 예컨대, 결제 세부내역은 지급인의 ID와 함께 결제금액을 포함할 수 있다. 결제요청은 결제금액과 같은 결제 세부내역을 직접 명시할 수 있다. 그러나, 몇몇 경우, 결제요청은 지급인 ID 번호만 있을 수 있으나, 지급인은 대개 이름과 같은 지급인에 대한 다른 세부내역을 보고 싶어할 것이다. 따라서, 이런 결제 세부내역들은 결제요청시 제공된 정보를 기초로 찾아볼 수 있는 가령 지급인의 계좌 세부내역을 기반으로 거래코드와 함께 발생될 것이다.
다른 결제요청 파라미터는 또한 거래코드와 관련있을 수 있고, 이들은 가령 발생시 거래코드에 포함되게 하는 결제요청의 일부로서 지급인에 의해 제공될 수 있다. 다른 결제요청 파라미터의 예들은 적절한 시기에 확장될 수 있다.
일예로, 지급인 단말기는 결제처리 단말기에 결제요청을 제공할 수 있고, 결제처리 단말기에 의해 거래코드와 결제 세부내역들이 연달아 발생될 수 있다. 결제처리 단말기가 거래코드와 결제 세부내역을 발생하게 함으로써, 이는 거래코드와 결제 세부내역이 결제 서비스 공급자에 의해 지배적으로 조정되는 일관된 방식으로 발생됨을 보장한다.
그러나, 대안적인 예로, 거래코드와 결제 세부내역이 다른 곳에서 발생될 수 있다. 예컨대, 지급인 단말기는 거래코드와 결제 세부내역을 로컬로 발생할 수 있다. 이 경우, 지급인 단말기는 일반적으로 다른 지급인 단말기들이 동일한 거래코드를 발생할 수 없는 식으로 거래코드를 발생해야 할 것이다. 이는 특정 지급인에 의해 발생된 각 거래코드의 일부가 상기 지급인에 고유하도록 거래코드를 발생함으로써 달성될 수 있다.
여하튼, 일단 거래코드와 결제 세부내역이 발생되면, 이는 지급인이 지급인의 계좌로부터 결제를 허가하는데 이용될 수 있다. 대표적으로, 거래코드와 결제 세부내역은 단계 120에 도시된 바와 같이 지급인에 의해 소정 형태로 얻어질 것이다. 거래코드와 결제 세부내역은 다른 많은 방식으로 얻어질 수 있음이 이해될 것이다.
온라인 구매를 위해 고객에서 상인으로 결제의 일예에서, 거래코드가 상인의 웹사이트 또는 결제 서비스 공급가 공급한 별개의 웹사이트를 통해 고객이 동작하는 지급인 단말기로 전송될 수 있다.
또 다른 예로, 거래코드를 바코드 또는 QR 코드에 심어 넣음으로써 지급인에게 거래코드가 제공될 수 있다. 이 경우, 지급인은 지급인 단말기의 이미지 스캐닝 기능을 이용해 바코드 또는 QR 코드를 스캔하고, 상기 바코드 또는 QR 코드로부터 거래코드를 추출할 수 있다. QR 코드가 스캔될 때 액세스될 수 있는 URL(Uniform Resource Locator) 어드레스를 QR 코드에 심어넣음으로써 QR 코드가 자주 사용되는 것이 이해될 것이다. 따라서, 대안적인 예로, 거래코드가 QR 코드에 들어 있는 URL에 포함될 수 있고, QR 코드를 스캔함으로써 들어 있는 URL이 판단되면 거래코드가 연이어 URL로부터 추출될 수 있다.
거래코드가 지급인 단말기에서 어떻게 얻어지는지에 무관하게, 결국 지급인인 결제를 승인하게 기준으로서 거래코드가 이용될 것이다. 또한 기준으로서 거래코드를 이용해 (다른 선택적 결제요청 파라미터들과 함께) 결제 세부내역이 결제 서비스 공급자로부터 검색될 수 있고, 지급인이 승인을 제공하기 전에 거래 세부내역을 확인하게 하도록 연이어 지급인에게 디스플레이될 수 있다.
지급인 단말기는 그런 후 단계 130에서 인증정보를 얻어 이에 따라 지급인의 ID를 인증한다. 이 승인은 해당기술분야에 공지된 임의의 적절한 인증기술을 이용해 얻어질 수 있다. 예컨대, 인증은 지급인이 사용자명(또는 다른 식별자) 및 패스워드, 개인식별번호(PIN), 생체보안기술방법의 사용, 지급인에게 발행되는 1회용 패스워드(OTP) 코드의 사용, 등을 입력하는 것을 포함할 수 있다. 기술에 무관하게, 지급인의 ID를 확인하는데 인증정보가 이용될 수 있다.
지급인이 결제를 처리하고 싶어한다고 하면, 지급인 단말기가 지급인으로부터 승인을 얻어 단계(140)에서 결제한다. 예컨대, 이 승인은 지급인이 지명된 계좌로부터 결제금액을 차감하고 하는지 확인하는 것을 포함한다.
지급인 단말기는 단계 150에서 연이어 승인표시와 인증정보를 발생할 것이다. 일반적으로, 승인표시와 승인정보가 발생되지 않는 한 결제를 진행할 수 없을 것이다. 이때, 승인표시와 승인정보는 일반적으로 결체처리 시스템이나 직접적으로 사용자의 금육기관에 제공되어, 결제가 승인되게 한다.
이때, 결제처리 단말기는 지급인이 승인한 결제를 수행하도록 처리할 수 있다. 따라서, 단계 160에서, 결제처리 단말기는 승인의 표시에 응답해 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 한다.
이는 지급인의 계좌에서 수령인의 계좌로 금액을 이체하기 위해 전자금융거래 스위치에 대한 요청을 발행하는 파라미터 처리 단말기에 의해 발생될 수 있다. 이런 요청의 일부로서 결제처리 시스템은 스위치가 이체를 수행하게 하도록 계좌 세부내역 및 결제 세부내역을 제공할 수 있다. 결제처리 시스템은 스위치와 통합될 수 있으나, 그럼에도 불구하고 절차는 유사할 것이다.
하기에 더 언급되는 바와 같이, 승인표시와 인증정보가 이 방식에서 각각 직접적으로 지급인에게서 결제처리 단말기로 흐르는 것은 중요하지 않다. 예컨대, 승인 및 인증은 금융기관의 웹사이트에 액세스한 지급인에 의해 금융기관에 의해 별개로 다루어질 수 있고, 그런 후, 금융기관은 결제가 처리될 것임을 결제처리 단말기에 확인을 제공한다. 그럼에도 불구하고, 일반적으로 어떤 형태로 지급인에 의해 결제가 승인되고, 보안상 이유로, 금액이 이체될 수 있기 전에 지급인의 ID가 인증되는 것이 필요할 것이다.
결제거래가 처리된 후, 지급인 및 수령인에게 성공 또는 그렇지 않으면 거래의 통지가 제공될 수 있다. 이는 성공적인 결제가 확인된 후에 지급인으로부터 상품의 배송과 같은 다른 선택적 동작들을 촉발할 수 있다.
상술한 방법은 종래기술에 비해 많은 이점들을 제공한다. 중요하게, 거래코드와 결제 세부내역의 이용은 지급인에게 정확한 결제가 이루어지고 있음을 더 잘 확인할 능력을 제공한다. 지급인은 인증단계의 일부로서 결제 세부내역에 따라 결제를 확인할 수 있고, 결제 세부내역은 지급인 단말기에서 얻어질 수 있다. 대조적으로, 종래 온라인 결제 시스템은 일반적으로 결제 세부내역들이 정확하게 입력되었는지 확인하게 사용자에 부담을 지우고, 대개는 지급인이 결제와 관련된 결제 세부내역을 확인하게 할 기회가 전혀 없다. 따라서, 종래 온라인 결제 시스템에 대한 이 차이는 결제 방법의 이용에 고객의 자신감을 높이게 돕고 잘못된 결제가 행해지는 것을 방지하는데 도움을 준다.
상기 방법은 지급인으로부터 수령인이 개인 계좌 세부내역 등을 수신할 필요없이 결제거래가 독립적인 제 3 자, 즉, 결제 서비스 공급자에 의해 완전히 쉬워지게 하는 것이 또한 이해될 것이다. 이는 기존의 온라인 신용카드 결제 시스템 등과는 대조적이며 지급인의 개인 정보의 보안에 상당한 향상을 제공한다.
상술한 방법은 또한 중간단계로서 제 3 자를 통해 금액이 이체되는 다른 종래 결제 서비스 공급자의 제공물과 대조적이다. 본 발명의 방법으로, 결제 서비스 공급자에 의해 수신되고 지불될 필요없이 지급인의 계좌에서 수령인의 계좌로 직접적인 금액 이체가 발생할 수 있다. 그러나, 거래 수수료가 또한 적용될 수 있다.
본 결제방법은 종래 기술에 비해 지불하는 간단한 방법을 제공하는 것이 이해될 것이다. 상인 등은 결제요청을 발생함으로써 결제방법을 개시할 수 있고, 복수의 결제요청들이 가령 배치(batch) 요청시 또는 자동화된 처리시 쉽게 준비되고 결재처리 단말기로 전달될 수 있다.
수령인은 지급인에게 직접 계좌 세부내역을 제공할 필요가 없고, 적절한 결제가 이루어지게 하도록 계좌 세부내역을 지급인이 정확히 손수 입력하는데 의존하지 않는다. 게다가, 수령인은 결제방법을 이용해 지급받을 능력을 갖기 위해 이와 같은 상인이 될 필요가 없다. 이들 요인들은 또한 개인들 간에 애드혹 지불을 위해 결제방법을 더욱 적절하게 하는데 도움을 준다.
일예로, 상기 방법은 적절히 프로그램된 컴퓨터 시스템과 같은 처리 시스템을 이용해 적어도 부분적으로 수행된다. 지급인 단말기와 수령인 단말기 각각은 일반적으로 각각의 처리 시스템을 포함할 것이며, 이는 통신망 등을 통해 다른 처리 시스템들과 통신할 능력을 가질 것이다. 처리 시스템은 각각의 사용자로부터 입력 명령어 및 데이터를 수신하고 각각의 사용자에 정보를 디스플레이하도록 구성될 수 있다.
적절한 처리 시스템의예들을 아래에 설명할 것이나, 일예로, 적어도 지급인 단말기의 처리 시스템이 데스크탑 컴퓨터 또는 스마트폰, 태플릿 컴퓨터 등과 같은 모바일 컴퓨팅 디바이스에 제공되고, 처리 시스템상의 응용 소프트웨어를 실행함으로써 지급인 단말기의 기능들이 제공된다. 특히, 하기에 더 기술되는 바와 같이, 모바일 컴퓨팅 디바이스의 사용이 크게 결제 시스템의 융통성을 강화시킬 수 있다.
상기 방법은 바람직하게는 분산형 아키텍쳐의 일부로서 동작하는 처리 시스템에 의해 수행될 수 있다. 도 2를 참조로 분산형 아키텍쳐의 일예를 설명할 것이다.
이 예에서, 상술한 결제처리 단말기와 같은 기지국(201)이 인터넷(202)과 같은 통신망 및/또는 많은 LANs(204)을 통해 상술한 지급인 및 수령인 단말기를 포함한 많은 엔드 스테이션(203)에 결합된다.
예컨대, 엔드 스테이션(203)은 고객 엔드 스테이션(203.1). 상인 엔드 스테이션(203.2), 금융기관 스테이션(203.3), 제 2 고객 엔드 스테이션(203.4), 지급인 엔드 스테이션(203.5), 또한 스마트폰과 태블릿 컴퓨터를 포함한 모바일 디바이스 형태일 수 있는 수령인 엔드 스테이션(203.6), 모바일 고객 엔드 스테이션(203.7)과 판매시 엔드 스테이션(203.8)를 포함할 수 있으며, 이런 엔드 스테이션(203)의 동작을 포함한 다른 예들을 적절한 때에 설명할 것이다.
사용시, 기지국(201)은 거래코드를 발생하고, 연이은 검색을 위해 거래코드와 관련된 관련 정보를 저장하며, 지급인에게서 수령인으로 금액이 이체되게 하는 데 이용될 수 있는 하나 이상의 처리 시스템(210)을 포함한다. 추가로 및/또는 대안으로, 엔드 스테이션(203)은 가령 결제요청을 발생하기 위해 수령인에게 사용될 수 있거나 거래코드를 얻고 결제를 위한 승인을 제공하기 위해 지급인에게 사용될 수 있다. 엔드 스테이션(203)은 결제를 수행하는데 요구되는 임의의 다른 정보를 전달하기 위해 필요에 따라 기지국(201)과 통신한다.
기지국(201)에 저장하기 위해 새 데이터의 입력을 쉽게 하기 위해 적절한 휴대용 엔드 스테이션(203)이 이용될 수 있다. 가령, 지급인이 결제요청에 포함되고, 실질적으로 발생된 거래코드와 관련되고 기지국(201)에 의해 저장될 결제 정보를 입력할 수 있다.
따라서, 일예에서, 적어도 부분적으로 적절한 응용 소프트웨어를 이용해 처리가 실행되며, 상기 소프트웨어는 각각의 엔드 스테이션(203)에 로딩 및/또는 처리 시스템(210)에 의해 호스트될 수 있다. 기지국(201)은 또한 일반적으로 지급인 또는 수령인 계좌 세부내역, 결제금액 등과 같이 실제 금액 이체를 수행하는데 요구되는 임의의 데이터를 저장하는데 이용된다. 각각의 엔드 스테이션(203)은 일반적으로 처리 시스템(210)과 통신하도록 적용되어, 거래코드 및 관련된 결제정보가 필요에 따라 전달되게 하고/하거나 방법이 진행됨에 따라 승인, 통지 등이 보내지게 한다. 그러나, 이는 반드시 그렇지 않으며 임의의 적절한 수단이 이용될 수 있다.
적절한 처리 시스템(210)의 일예가 도 3에 도시되어 있다. 이 예에서, 처리 시스템(210)은 적어도 하나의 프로세서(300), 메모리(301), 키보드 및/또는 디스플레이와 같은 입출력 디바이스(302), 및 도시된 바와 같이 버스(304)를 통해 상호연결된 외부 인터페이스(303)를 포함한다. 이 예에서, 외부 인터페이스(303)는 처리 시스템(210)을 통신망(202, 204), 데이터베이스(211), 기타 저장장치 등과 같은 주변장치에 연결하는데 이용될 수 있다. 단일 외부 인터페이스(303)가 도시되어 있으나, 이는 단지 예시를 위한 것이며, 실제로, 다양한 방법들(가령, 이더넷, 직렬, USB, 무선 등)을 이용해 다수의 인터페이스들이 제공될 수 있다.
사용시, 프로세서(300)는 메모리(301)에 저장된 애플리케이션 소프트웨어의 형태로 명령어를 실행해 프로세스가 수행되게 하거나 엔드 스테이션(203)이 요구한 임의의 데이터에 대한 액세스를 제공하게 한다. 따라서, 처리 시스템(300)이 적절히 프로그램된 컴퓨터 시스템, PC, 웹 서버, 네트워크 서버 등과 같은 임의의 적절한 처리 시스템으로부터 형성될 수 있는 것이 이해될 것이다.
도 4에 도시된 바와 같이, 일예에서, 엔드 스테이션(203)은 적어도 하나의 프로세서(400), 메모리(401), 키보드 및/또는 디스플레이와 같은 입출력 디바이스(402), 도시된 바와 같이 버스(404)를 통해 상호연결된 외부 인터페이스(403)를 포함한다. 이 예에서, 외부 인터페이스(403)는 엔드 스테이션(203)을 통신망(202,204), 데이터베이스(211), 다른 저장장치 등과 같은 주변장치에 연결하기 위해 이용될 수 있다. 단일의 외부 인터페이스(403)가 도시되어 있으나, 이는 단지 예시를 위한 것이며, 실제로 다양한 방법들(가령, 이더넷, 직렬, USB, 무선 등)을 이용해 다수의 인터페이스들이 제공될 수 있다.
사용시, 프로세서(400)는 메모리(401)에 저장된 응용 소프트웨어 형태의 명령어를 실행해 기지국(201)과 통신을 허용하여 결제방법의 태양을 수행하고, 하기에 더 상세히 설명되는 바와 같이, 이용자가 기지국(201)이 호스팅한 애플리케이션 소프트웨어와 인터액트 및/또는 데이터를 보거나 변경하게 한다. 따라서, 엔드 스테이션(203)은 적절히 프로그램된 PC, 인터넷 단말기, 랩탑, 휴대용 PC, 휴대폰, 또는 일반적으로 운영 애플리케이션 소프트웨어인 기타 통신장치들과 같은 임의의 적절한 처리 시스템으로부터 형성될 수 있는 것이 이해될 것이다.
특별히 잘 맞는 처리 시스템 구성의 일예는 기지국(201)과 무선 통신으로 엔드 스테이션(203)으로서 휴대용 모바일 장치의 사용을 포함할 것임이 이해될 것이다. 이 구성은 그들의 임무를 수행하지만 기지국(201)에서 지배적으로 수행되는 데이터베이스 쿼리들과 같이 저장 및 중대한 처리 업무와 더불어 이용자(지급인 또는 수령인)가 편리하게 엔드 스테이션(203)에서 원격으로 결제방법 기능들에 액세스하게 한다.
일예에서, 기지국(201)은 처리시스템(210)과 데이터베이스(211)를 포함한 서버이고, 엔드 스테이션(203)은 스마트폰 또는 태블릿 컴퓨터와 같은 터치 스크린(GUI)를 통해 사용자에게 정보를 디스플레이하고 사용자로부터 입력을 수신할 수 있는 휴대용 무선장치이다. 특히, 엔드 스테이션(203)은 로컬 애플리케이션 소프트웨어를 실행해 사용자에 의한 선택을 위해 사용자에 옵션을 나타내고, 사용자에 의해 입력된 데이터를 수신하며, 사용자에 표시를 제공하는 것과 같은 사용자 인터페이스 기능들을 수행하게 한다. 더욱이, 엔드 스테이션(203)은 기지국(201)과 무선 통신해 기지국(201)에 명령어, 요청, 또는 데이터를 제공하거나 수신하게 한다.
일예에서, 엔드 스테이션(203)은 키보드 및 마우스와 같은 다른 사용자 인터페이스의 사용, 웹 인터페이스를 통해 휴대용 디바이스보다 크기가 더 큰 스크린상에 사용자에 증가된 정보량의 디스플레이 등을 가능하게 하기 위핸 컴퓨터 단말기로서 제공될 수 있다. 일예로, 이런 컴퓨터 단말기는 사용자에 의해 데이터베이스(211)에 직접 쿼리를 가능하게 한다. 각 타입의 엔드 스테이션(203)에 대한 각각의 이점들이 구현되게 하기 위해 휴대용 디바이스 및 컴퓨터 단말기의 조합이 이용될 수 있다.
임의의 적절히 구성된 엔드 스테이션(203)이 유사한 기능을 전달하는데 이용될 수 있고 이들은 휴대폰, PDAs, 랩탑, 태블릿 컴퓨터 등과 같은 기성품 디바이스이거나 맞춤식 설계 디바이스로서 제공될 수 있음이 인식될 것이다.
엔드 스테이션(203)과 기지국(201) 간에 기능의 분할은 특정 실행에 따라 변할 수 있음이 또한 인식될 것이다. 이에 대해, 엔드 스테이션(203)은 사용자 인터페이스만을 제공하도록 간략화될 수 있고, 이 경우, 기지국(201)은 대부분의 처리 업무를 다룰 수 있다. 다른 한편으로, 엔드 스테이션(203)에 상당한 처리 능력이 갖추어질 수 있어, 기지국(201)은 원격 처리를 위해 엔드 스테이션(203)에 필요한 정보를 제공하기 위한 단지 데이터베이스 서버로서 작동한다.
여하튼, 상술한 일반적 처리는 특히 하드웨어 수단으로만 국한되지 않고, 당업자는 처리 시스템 아키텍쳐에서의 변화들이 가능해지는 것을 알 것이다.
하기에 명시한 예시적인 방법들에서, 컴퓨터 단말기 또는 모바일 컴퓨팅 디바이스의 형태로 엔드 스테이션(203)를 이용해 방법들이 수행되는 것으로 가정되며, 하나 또는 다른 타입의 엔드 스테이션(203)에 대한 특정 요건들은 특별한 예에 맞는 것으로 확인될 것이다. 여하튼, 엔드 스테이션(203)은 요구되는 기지국(201)과 통신할 능력을 갖는 것으로 가정되나, 엔드 스테이션(203)은 다르게 명시하지 않는 한 기지국(201)과 통신이 없는 상태에서 적어도 몇몇 기능들을 수행할 수 있을 것이다.
그러나, 하기의 예들을 위해 가정된 상술한 구성은 반드시 그럴 필요는 없으며 다른 많은 구성들이 이용될 수 있다.
결제방법 및 시스템의 다른 바람직한 특징들을 예시하기 위해, 도 5a 내지 도 5k를 참조로 결제를 수행하기 위한 다른 상세한 예시적인 방법을 설명할 것이다.
이 예시적인 방법은 일반적으로 온라인 구매를 위한 결제를 수행하는 방법에 관한 것이다. 따라서, 이 예에서, 수령인은 결제를 용이하게 하는데 사용되는 결제방법과 더불어 온라인 구매가 행해지는 상인 웹사이트를 갖는 상인일 것이다. 상인 웹사이트는 상술한 바와 같이 수령인 단말기의 역할을 제공할 수 있는 웹서버의 형태로 엔드 스테이션(203)에 의해 일반적으로 호스팅된다. 지급인은 또 다른 엔드 스테이션(203)을 이용해 상인 웹사이트에 액세스하는 고객일 것이다. 고객의 엔드 스테이션(203)은 고객이 상인 웹사이트와 인터액트하게 할 수 있고, 상기 방법 내내 필요에 따라 다른 통신을 가능하게 하기 위한 임의의 컴퓨팅 디바이스일 수 있으며, 아마도 지급인 단말기라 한다.
방법은 단계(500)에서 시작되며, 고객은 그들의 엔드 스테이션(203)을 이용해 상인 웹사이트에 액세스한다. 일반적인 온라인 구매 절차에 따라, 고객은 단계 501에서 상인 웹사이트와 인터랙트하여 구매를 위해 하나 이상의 제품을 선택한다. 고객이 선택을 마치면, 고객은 단계 502에서 상인 웹사이트의 "체크아웃" 페이지(또는 등가물)로 진행해 구매를 완결한다. 체크아웃 페이지에서, 상인은 단계 503에 도시된 바와 같이 일반적으로 선택된 제품에 대한 총 가격을 결정하고 결제를 위해 고객에 이 총 가격을 나타낸다. 고객이 자신의 선택과 표시된 총 가격에 만족한다고 하면, 고객은 단계 504에서 구매를 위해 결제로 진행하고 싶어하는 것을 표시한다.
이 방법은 고객이 이미 상인 웹사이트에 활동 등록이 있는 것을 가정하므로, 상인 웹사이트는 이미 배달 주소와 같은 고객 정보에 액세스해 결제가 확인된 후 제품이 배송되게 한다. 그러나, 이런 경우가 아니면, 고객은 이 단계에서 그와 같은 정보를 입력하도록 요구될 수 있다.
지금까지 결제방법은 종래의 온라인 쇼핑 프로세스를 따른 것이며, 따라서 이 방법은 온라인 구매를 위해 제품을 선택한 고객에 의해 수행된 다른 일반적인 단계들을 포함할 수 있음을 알 것이다. 그러나, 프로세스의 실제 결제를 준비하기 위한 곧 이은 단계들은 이런 종래 온라인 쇼핑 프로세스로부터 벗어날 수 있다.
단계 505에서, 상인은 소정의 결제방법을 선택하도록 고객에 요청을 디스플레이한다. 상인인 고객에 종래 결제방법 옵션들을 제공할 수 있으나, 적어도 고객에 제시된 옵션은 본 발명의 방법에 따라 결제처리 스테이션을 운영하는 결제 서비스 공급자를 이용해 결제를 수행하는 것과 일치할 것이다. 따라서, 단계 506에서, 고객은 상인 웹사이트에 옵션을 선택해 결제 서비스 공급자를 이용해 지불한다.
종래 온라인 구매에서, 상인 웹사이트는 종종 결제가 행해지도록 고객으로부터 직접 세부내역을 요청하게 진행하는 것이 주목된다. 예컨대, 상인 웹사이트는 신용카드 거래를 이용한 결제를 가능하게 하도록 고객이 신용카드 세부내역과 기타 검증정보를 (보안적으로) 입력하게 프롬프트 받을 수도 있다. 그러나, 이 방법에서, 상인 웹사이트는 고객으로부터 이런 타입의 민감한 결제 세부내역을 수신하지 않는다. 대신, 결제 서비스 공급자에 의해 결제가 용이해 질 것이다.
단계 507에서, 상인 웹사이트는 결제요청을 발생하고 이를 결제 서비스 공급자에 전송한다. 결제요청은 일반적으로 결제가 성공적으로 수행되었다면 상인에 통지를 제공하는 것을 제외하고 상인과 계속 통신할 필요없이 결제 서비스 공급자가 연이은 결제단계들을 용이하게 하도록 고객에 의해 행해지는 결제 세부내역을 포함할 것이다.
따라서, 결제요청은 하나 이상의 결제요청 파라미터 범위를 포함할 수 있으며, 상기 파라미터 범위는 일반적으로 결제 세부내역을 생성하는데 사용될 적어도 몇몇 정보를 포함할 것이다. 결제될 금액은 일반적으로 결제요청 파라미터의 일부로서 필요할 것이며, 기부 또는 자발적 결제금액과 같은 몇몇 상황에서 이것이 필요하지 않을 수 있으나, 이들은 차례로 결제 세부내역의 일부를 형성한다.
결제요청 파라미터는 또한 결제가 행해지는 상인의 계좌의 식별을 포함할 수 있다. 이는 완전한 계좌번호의 형태일 수 있거나, 상인이 이미지 결제 서비스 공급자에 계좌 세부내역을 등록한 경우, 계좌는 단축형으로 식별될 수 있다. 결제요청 파라미터의 일부로서, 상인이 추후 결제를 중재하게 하기 위해 상인은 결제를 위한 수령인 참고번호를 더 제공할 수 있다. 결제와 관련된 구매 제품의 세부내역도 또한 결제요청 파라미터에 포함될 수 있다.
결제요청 파라미터는 또한 어떻게 결제가 실제로 행해질 수 있는지에 대한 조건을 설정할 수 있다. 예컨대, 조건 파라미터들은 결제가 할부로 행해질 수 있는지, 결제가 초과지급될 수 있는지, 결제가 제한된 시간 기간내에 행해져야 하는지, 그리고 결제가 순환 결제인지를 포함할 수 있다. 적절한 시기에 이들 타입의 조건들을 더 설명할 것이다.
이 예에서, 상인 웹사이트는 보안 연결을 이용해 결제요청을 결제 서비스 공급자가 운영하는 결제 처리 스테이션에 전송한다. 예컨대, 전송은 HTTP 보안 POST 요청을 이용해 행해질 수 있다. 그러나, 임의의 적절한 전송방식이 이용될 수 있고 다른 예들도 적절한 시기에 취급될 것임을 알 것이다.
여하튼, 결제요청의 수신시, 결제 서비스 공급자는 단계 508에서 결제요청을 이용해 구매를 위한 거래코드와 결제 세부내역을 발생한다. 거래코드는 결제용 참고번호로서 결제 방법의 연이은 단계들 내내 이용되고 또한 결제가 성공적으로 행해진 후 영수증 번호를 제공하는데 이용될 수 있다. 결제 세부내역은 예컨대 결제요청 파라미터에 공급된 정보의 특정 부분들 또는 결제요청 파라미터로부터나 상인의 ID로부터 도출될 수 있는 결제의 기타 세부내역을 포함할 수 있다.
일반적으로, 거래코드는 한 줄의 문자숫자를 포함하는데, 이는 대표적으로 거래코드내 기설정된 문자위치들이 수령인 및 결제 중 적어도 하나에 대한 적어도 몇몇 정보를 인코딩하는데 이용될 수 있도록 구성될 것이다. 예를 들어, 거래코드는 수령인이 거주하는 국가를 식별하는데 이용하기 위한 저장된 문자위치들, 수령인과 관련된 식별자, 결제를 위한 타겟 계좌의 식별을 가능하게 하는 문자, 수령인이 요청한 거래에 고유한 식별자, 체크섬 문자 등을 포함할 수 있다.
일예로, 거래코드는 기본 36개 숫자 시스템을 이용해 발생되며, 이는 아라비아 숫자 0-9와 케이스 인센티브(case-insensitive) 라틴어 알파벳 글자들 a-z의 이용을 가능하게 하면서 소정 개수의 문자들에 대한 향상된 정보 밀도를 가능하게 한다. 거래코드 열에서 문자들의 개수는 인코딩되는 정보와 상기 정보를 인코딩하기 위한 특정 구성에 따를 것이며, 따라서 상기 방법의 특정 실행을 기초로 변할 수 있다. 거래코드는 또한 사용된 인코딩/디코딩 방법에 따라 이점적일 수 있는 "대시" 문자와 같은 패딩 문자의 사용을 가능하게 할 수 있다.
거래코드와 결제 세부내역을 발생했으면, 결제 서비스 공급자는 단계 509에서 결제 세부내역 및 선택적으로 기타 결제요청 파라미터를 거래코드와 연관시킨다. 이는 결제처리 스테이션의 상관 데이터베이스 등에서 키로서 거래코드를 이용해 수행될 수 있다. 이는 결제에 대한 정보가 결제를 위한 유일한 참고번호로서 거래코드를 이용해 상기 방법 내내 추후 단계들에서 필요에 따라 결제 서비스 공급자로부터 검색되게 한다.
그런 후 결제 서비스 공급자는 단계 510에서 고객으로부터 결제 옵션의 다른 선택을 요청한 고객에게 새 웹페이지를 디스플레이한다. 이때, 결제 서비스 공급자는 일반적으로 고객에 거래코드와 결제 세부내역을 또한 디스플레이할 것이며, 고객의 이익을 위해 결제요청 파라미터에 대한 기타 정보를 선택적으로 또한 디스플레이할 것이다. 웹페이지는 고객이 사용하고 있는 엔드 스테이션(203)의 웹 브라우저에 있는 새 윈도우 또는 탭에 나타내질 수 있거나, 동일한 윈도우/탭에 있는 상인 웹페이지로부터 리디렉션(redirection)에 의해 나타내질 수 있다.
이 예에서, 결제 옵션 선택 웹페이지는, 단계 511에 표시된 바와 같이, 고객이 인터넷 뱅킹을 이용해 결제를 하고 싶어하는지 나타내게 프롬프트 받을 수 있다. 만약 고객이 긍정적으로 응답하면, 결제 서비스 공급자는 단계 512에서 고객이 선택하게 복수의 금융기관들을 웹페이지에 디스플레이하도록 진행될 것이다. 인터넷 뱅킹이 이용되지 않는 다른 시나리오는 아래의 나아간 단계 528에서 더 부연할 것이다.
단계 513에서, 고객은 인터넷 뱅킹을 통해 결제를 하는데 이용될 금융기관을 선택한다. 결제 서비스 공급자는 그런 후 단계 514에서 선택된 금융기관의 웹사이트의 로그인 페이지가 고객에 디스플레이되게 함으로써 이 선택에 응답한다. 다시, 이는 새 브라우저 윈도우 또는 탭을 통해 또는 결제 서비스 공급자의 웹페이지로부터 리디렉션에 의해 열릴 수 있다.
고객이 고객이 인터넷 뱅킹이 가능한 계좌를 보유하고 있는 금융기관을 선택했다고 하면, 고객은 그런 후 단계 515에서 선택된 금융기관의 웹사이트에 로그인 해 금융기관의 요구에 따라 임의의 인증실행을 수행한다. 상기 방법의 이런 분기에서, 결제 서비스 공급자라기 보다는 금융기관이 지급인의 ID를 인증하는 책임을 질 것임이 명백할 것이며, 따라서 인증방법은 특별히 선택된 금융기관이 요구한 것들에 의존할 것이다.
고객이 성공적으로 금융기관에 로그인한 후, 단계 516은 결제를 위한 거래코드를 수신하는 금융기관을 포함한다. 이는 가령 금융기관의 선호 및 결제 서비스 공급자가 금융기관과 기존의 관계를 갖는지 여부에 따른 수많은 방법으로 발생할 것이다.
거래코드가 결제 옵션 선택 웹페이지에서 사용자에 디스플레이된 경우, 이 웹페이지는 여전히 활성이며, 고객은 결제 옵션 선택 웹페이지로부터 거래코드를 금융기관 웹페이지의 필드에 간단히 복사 및 붙여넣기를 할 수 있다. 편의를 위해, 금융기관은 고객이 로그인한 후 즉시 그러한 필드를 나타낼 수 있다. 일예로, 거래코드는 고객 엔드 스테이션의 "클립보드" 메모리 등에 자동으로 복사되어 고객이 기억할 필요없이 거래코드를 복사해 금융기관의 웹페이지 필드에 쉽게 이를 붙여넣기 할 수 있다.
그러나, 또 다른 예로, 거래코드는 배경 프로세스로서 결제 서비스 공급자에 이해 금융기관에 공급될 수 있다. 따라서, 금융기관은 이미 고객이 금융기관 웹페이지에 로그인할 때 소유한 거래코드를 가질 수 있다. 이 경우, 금융기관 웹사이트의 적절한 부분에 손수 네비게이션해야 하기보다 고객이 결제 완료를 위한 다음 단계들로 곧장 안내되도록 금융기관 웹사이트가 로그인 후 바로 고객에게 수신된 거래코드를 하이라이트하는 것이 편할 수 있다.
여하튼, 금융기관이 거래코드를 수신한 후, 금융기관은 일반적으로 단계 517에 도시된 바와 같이 참조번호로서 거래코드를 이용해 결제 서비스 공급자로부터 기타 결제 세부내역을 요청할 것이다. 이는 거래코드와 관련된 특정 결제 세부내역의 제공을 위해 결제 서비스 공급자에 쿼리를 보내는 금융기관을 포함할 수 있다. 금융기관의 선호에 따라 다른 결제요청 파라미터들도 또한 선택적으로 요청될 수 있다.
그런 후 결제 서비스 공급자는 금융기관에 거래코드와 관련된 요청된 결제 세부내역을 공급함으로써 단계 518에 응답한다. 금융기관은 그런 후 결제 정보를 기초로 결제의 확인을 위한 프롬프트와 함께 금융기관의 웹페이지를 통해 결제 세부내역 중 적어도 일부를 고객에 디스플레이할 수 있다.
따라서, 단계 519에서, 고객은 금융기관의 웹페이지를 이용해 결제를 위한 계좌를 선택하고 결제 세부내역에 따라 결제를 승인한다. 계좌 선택은 가령 드롭다운 리스트, 선택 체크박스, 등을 이용해 임의의 편리한 웹기반 인터페이스를 이용해 수행될 수 있다. 일단 확인이 수신되면, 금융기관은 단계 520에서 결제 서비스 공급자에 고객의 선택된 계좌의 세부내역을 제공한다.
계좌 세부내역의 제공은 결제 서비스 공급자에게 거래를 계속하는 확인을 효과적으로 제공할 것이며, 따라서 단계 521에서 결제 서비스 공급자는 고객의 계좌에서 상인의 계좌로 금액의 이체를 개시할 것이다. 상술한 바와 같이, 이 이체는 예컨대 결제 처리 스테이션과 별개이거나 통합될 수 있는 전자자금이체 스위치에 계좌 세부내역 및 결제 세부내역을 제공함으로써 적절히 수행될 수 있다.
다음, 단계 522에서, 결제 서비스 공급자는 거래의 결과 표시를 수신할 것이다. 이는 대개 이체 성공 또는 이체 실패로 나타날 것이다. 어느 한 경우, 결과는 고객과 상인에 전파될 것이나, 다음 단계들은 성공적인 결과를 가정한다.
단계 523에서, 결제 서비스 공급자는 금융기관에 이체결과를 제공하며, 그런 후, 단계 524에서 (성공적인 결과를 가정한) 금융기관의 웹사이트가 고객의 계좌에서 차감한 금액의 확인을 디스플레이할 것이다. 대안으로, 실패한 결과의 경우, 금융기관은 거래 실패를 고객에 알리고 가령 선택된 계좌를 바꾸라는 옵션과 함께 또 다른 시도를 하도록 프롬프트를 제공할 것이다.
결제 서비스 공급자는 또한 단계 525에서 이체결과를 상인에 통지할 것이다. 다시한번 성공을 가정하면, 단계 526에서 상인 웹사이트는 고객의 계좌로부터 수신된 결제의 확인을 디스플레이할 것이다. 거래가 실패하면, 고객은 금융기관에 의해 이를 통지받을 것이며, 또 다른 시도를 위한 기회가 주어질 수 있어, 상인이 반드시 고객에게 거래 실패를 알릴 필요가 없게 된다.
이 예시적인 방법이 제품의 온라인 구매에 관한 것이면, 성공적인 결제 후에 일반적으로 상인은 단계 527에서 구매한 제품을 고객에게 배송할 준비를 할 것이다.
이는 고객이 단계 511에서 인터넷 뱅킹을 이용해 지불하도록 선택한 방법의 분기에 대한 종료점을 나타내나, 고객이 인터넷 뱅킹을 이용하고 싶어하지 않은 고객이 응답한 다른 방법의 분기들이 있으며, 이들은 도 5f에 시작하는 나아간 단계 528에서 설명될 것이다.
따라서, 단계 511에서 고객이 인터넷 뱅킹을 이용하지 않을 경우, 일반적으로 고객은 대신 결제 서비스 공급자와 직접 인터랙팅함으로써 결제를 하고 싶어한다고 추정된다. 이 인터랙션은 고객이 구매를 위해 제품을 선택하고 확인한 제 1 엔드 스테이션(203)상의 웹사이트를 통하거나, 고객의 모바일 디바이스 형태의 제 2 엔드 스테이션(203)을 통해 계속될 수 있다. 고객은 일반적으로 단계 528에 도시된 바와 같이 그들의 모바일 디바이스를 이용해 지급할지를 선택하도록 프롬프트 받을 것이다.
고객이 단계 528에서 자신의 모바일 디바이스를 이용해 지급하지 않기로 선택하면, 상기 방법은 고객이 결제 서비스 공급자에 등록한 계좌에 로그인하도록 결제 서비스 공급자가 요청하는 단계 529로 진행할 것이다. 이 방법은 고객이 이미 그와 같은 계좌를 갖고 있는 것을 가정하나, 그런 경우가 아니면, 고객에게 새 계좌를 만들 기회가 주어질 수 있다.
여하튼, 단계 530에서, 고객은 결제 서비스 공급자의 웹사이트를 이용해 그들의 등록된 계좌에 로그인한다. 이해되는 바와 같이, 하기의 단계들은 인터넷 뱅킹을 이용해 결제가 행해졌을 때 상술한 것들과 유사하나, 이 경우, 고객은 별도의 금융기관의 웹사이트가 아니라 결제 서비스 공급자와만 거래한다. 이는 고객의 ID의 인증을 위한 책임이 결제 서비스 공급자에 현재 있는 것을 의미한다.
단계 531에서, 결제 서비스 공급자는 거래코드와 결제 세부내역을 고객에 드스플레이하고, 단계 532에서, 결제 서비스 공급자는 하나 이상의 등록된 결제 소스들로부터 선택을 요청한다. 사전등록된 결제 소스들을 가짐으로써, 고객은 신속히 결제를 진행할 수 있으나, 그럼에도 불구하고, 이 단계에서 새 결제 소스를 등록하는 옵션이 있을 수 있다. 단계 533에서, 고객은 결제를 하기 위한 결제 소스를 선택한다.
상술한 바와 같이, 결제 서비스 공급자는 고객의 ID를 인증하는 책임이 있다. 이는 고객의 ID의 강력한 인증이 고객이 미승인한 거래를 승인하는 위험을 제거하는데 도움될 것이므로 결제 방법의 전반적 보안에 상당한 영향을 줄 것으로 이해된다. 인증은 금융기관 등에 의해 해당기술분야에 현재 이용되는 임의의 방식으로 수행될 수 있다. 그러나, 이 예에서 인증은 고객의 계좌와 관련된 알고 있는 ID의 모바일 디바이스의 사용을 포함한다.
고객은 단계 534에서 모바일 디바이스에 액세스하고 결제 서비스 공급자가 제공한 스마트폰 애플리케이션과 같은 애플리케이션 소프트웨어를 이용해 개인식별번호(PIN) 등과 같은 인증 정보를 모바일 디바이스에 입력한다.
모바일 디바이스에 이들의 ID를 인증하면, 고객은 단계 535에서 모바일 디바이스를 이용해 인증코드를 얻는다. 이 인증코드는 궁극적으로 추가 보안층으로서 결제를 위한 승인 제공할 때 고객이 모바일 디바이스를 소유한 상태임을 확인하는데 이용된다.
결제 서비스 공급자는 고객의 등록된 모바일 디바스에 인증코드를 보낼 수 있고, 이 경우 결제 서비스 공급자는 추후 확인을 위해 보낸 인증코드를 알고 있다. 대안으로, 인증코드는 고객의 모바일 디바이스에 로컬로 발생될 수 있는 OTP(One Time Password) 형태일 수 있다. 이 경우, OTP는 결제 서비스 공급자가 제공하지 않을 것이나, 결제 서비스 공급자는 그럼에도 불구하고 모바일 디바이스에 사용된 발생 알고리즘의 주어진 OTP 지식을 이용해 결제를 위한 인증 소스를 확인할 수 있다. 예컨대, OTP는 특정 모바일 디바이스가 발생한 OTP 코드에 대한 해독키가 결제 서비스 공급자에 알려져 있는 RSA 알고리즘을 이용할 수 있다.
단계 536에서, 모바일 디바이스는 선택적으로 위치정보를 결제 서비스 공급자에 제공해 고객을 더 검증하게 할 수 있다. 예컨대, IP 어드레스 또는 다른 위치 데이터를 이용해 고객이 구매를 시작한 제 1 엔드 스테이션(203)의 위치에 대해 모바일 디바이스의 위치가 체크될 수 있다. 선택적으로, 생체정보 인증과 같은 다른 인증수단들도 또한 이용될 수 있다.
여하튼, 성공적인 인증 후에, 고객은 인증코드를 알게 될 것이다. 단계 537에서, 제 1 엔드 스테이션(203)을 이용해 고객이 결제 서비스 공급자 웹사이트에 인증코드를 입력할 것이다. 이 입력은 고객이 또한 그들의 소유한 등록된 모바일 디바이스를 갖고 있음을 효과적으로 확인한다.
단계 538에서, 고객은 최종적으로 결제 서비스 공급자의 웹사이트에 결제를 승인할 수 있고, 이 다음에 결제 서비스 공급자는 고객의 계좌로부터 상인의 계좌로 금액의 이체를 개시하게 된다.
연이은 거래 프로세싱 단계들은 인터넷 뱅킹에 의한 결제에 대해 이미 상술한 단계들과 유사하나, 금융기관을 더 이상 포함하지 않기 때문에 고객에 성공에 대해 통지를 달리한다. 실질적으로 유사한 단계들은 단지 간략히 설명할 것이다.
단계 540에서, 결제 서비스 공급자는 이체 결과의 표시를 수신한다. 상기 방법의 이 분기에서, 결제 서비스 공급자의 웹사이트는 단계 541에서 (금융기관의 웹사이트를 통해 이것이 제공되기보다는) 고객의 계좌로부터 차감된 금액의 확인을 디스플레이한다.
다르게 상인쪽 단계들은 인터넷 뱅킹 옵션에 대해 상술한 단계들과 유사하다. 단계 542에서, 결제 서비스 공급자는 상인에게 이체 결과를 통지하고, 그런 후, 단계 543에서, 상인 웹사이트는 수신된 결제의 확인을 디스플레이하고 상인은 그런 후 일반적으로 단계 544에서 구매된 제품의 배송을 준비할 것이다.
앞서 논의된 단계 528에서 다른 옵션은 고객이 그들의 모바일 디바이스를 이용해 결제 단계를 실제로 마치게 하는 것이었다. 고객이 단계 528에서 긍정적으로 응답하면, 상기 방법은 도 5i에 도시된 단계 545로 진행한다.
단계 545에서, 결제 서비스 공급자는 먼저 고객이 상인에 의해 제공된 정보로부터 식별될 수 있는지 판단한다. 다시 말하면, 결제 서비스 공급자에 고객의 등록이 신뢰할 수 있게 확인되어 고객으로부터 더한 식별 데이터를 필요로 하지 않고도 고객의 등록된 모바일 디바이스를 이용해 결제가 시작될 수 있도록 충분한 식별정보가 이용가능하지 여부에 대한 검사가 있다.
일반적으로, 고객이 상인 웹사이트에 청구 또는 선적 주소 정보를 입력하고, 이 정보가 결제 서비스 공급자에 전해지면, 이는 모바일 디바이스를 이용해 결제가 진행되는데 충분해질 수 있다. 그러나, 이것이 항상 그런 경우가 아닐 수 있으나, 적절한 시기에 더 상세히 불충분한 고객 식별의 가능성을 설명할 것이다.
그러나, 단계 545에서 충분한 식별정보가 있다면, 결제 서비스 공급자는 단계 546에서 새 결제요청이 수신됨을 나타내며 고객의 등록된 모바일 디바이스에 통지를 푸시할 것이다. 이 통지는 임의의 적절한 수단을 통해 될 수 있다. 예컨대, 텍스트 메시지가 모바일 디바이스에 보내질 수 있다. 그렇지 않으면 팝업 박스 또는 다른 형태의 통지 다이얼로그가 모바일 디바이스에 트리그될 수 있다. 이들 옵션들은 모바일 디바이스를 실행하는 애플리케이션 소프트웨어를 이용할 수 있다.
여하튼, 통지는 대개 단계 547에서 발생하는 것으로 추정되는 고객이 모바일 디바이스상의 결제 서비스 공급자의 애플리케이션 소프트웨어에 액세스하게 프롬프트할 것이다. 애플리케이션은 이미 실행될 수 있거나 고객이 통지에 응답한 후 자동으로 실행될 수 있거나 고객이 애플리케이션을 수동으로 실행해야 할 수 있다.
여하튼, 고객이 결제 서비스 공급자의 애플리케이션에 액세스한 후, 애플리케이션은 단계 548에서 결제 세부내역을 수신하고 고객에게 모바일상에 이들을 디스플레이한다. 이는 통지와 함께 모바일 디바이스에 푸시될 수 있는 거래코드를 기초로 결제 세부내역에 대한 결제처리 스테이션을 쿼리함으로써 행해질 수 있다.
단계 549에서, 고객은 모바일 디바이스 상에서 결제를 하기 위해 결제 서비스 공급자에 등록된 계좌를 선택한다. 고객은 그런 후 PIN 번호, 생체정보 데이터 등과 같은 인증정보를 입력하고, 단계 550에서 결제 서비스 공급자의 애플리케이션을 이용해 결제를 확인한다. 따라서, 상기 방법의 이 분기에서, 고객은 모바일 디바이스만을 이용해 인증 및 결제승인 단계들을 마치고, 제 1 엔드 스테이션(203)을 이용해 결제 서비스 공급자의 웹사이트에 어떤 다른 정보도 입력할 필요가 없다. 이는 결제 인증의 일부로서 결제 서비스 공급자의 웹사이트에 입력하기 위해 모바일 디바이스가 인증코드를 고객에 제공하는데만 이용된 상기 옵션 단계들과 대조적이다.
모바일 디바이스는 일반적으로 상대적으로 강한 하드웨어 기반의 보안장치들을 갖기 때문에, 모바일 디바이스를 이용해 결제를 진행하기 위한 승인은 이런 보안장치를 이용함으로써 더 검증될 수 있다. 예컨대, 고객의 모바일 디바이스의 등록은 특히 위조하기 매우 어려운 하드웨어 식별번호의 세부내역을 포함할 수 있다. 다시, 구매가 개시된 제 1 엔드 스테이션(203)의 발신 IP 어드레스에 대한 비교를 위해 위치기반 검증도 또한 이용될 수 있다.
단계 551에서, 결제 서비스 공급자는 고객의 계좌에서 상인의 계좌로 금액의 이체를 개시하도록 진행한 다음, 단계 552에서 이체 결과의 표시의 수신이 잇따른다.
결제 서비스 공급자의 애플리케이션은 단계 553에서 고객의 모바일 디바이스에 고객의 계좌로부터 차감된 금액의 확인을 디스플레이한다. 이는 거래결과의 확인이 구매가 개시된 엔드 스테이션(203)의 웹사이트를 통해 전달되는 상기 방법의 온라인 뱅킹 및 모바일 디바이스 승인코드 분기들과 다르다.
다른 경우로, 상인측 단계도 상술한 단계들과 또한 유사하다. 단계 554에서 결제 서비스 공급자는 상인에게 이체결과를 통지하고, 그 후, 단계 555에서, 상인 웹사이트는 수신된 결제의 확인을 디스플레이하며, 상인은 일반적으로 단계 556에서 구매된 제품의 배송을 준비할 것이다.
단계 545에서 상술한 바와 같이, 고객과 이에 따른 고객의 등록된 모바일 디바이스를 식별하기 위한 불충분한 정보가 상인이 제공한 정보로부터 이용될 수 있는 경우들이 있을 수 있다. 이런 경우, 방법은 결제 서비스 공급자의 웹사이트가 로그인 형태와 거래코드를 인코딩한 바코를 디스플레이하는 단계 557로 진행할 수 있다.
고객은 간단히 단계 558에서 웹사이트를 통해 고객의 결제 서비스 공급자 계좌에 로그인하도록 선택할 수 있고, 그 후 결제 서비스 공급자는 고객을 분명히 식별할 수 있게 되므로, 모바일 디바이스를 이용한 결제가 나아간 단계 546으로부터 상술한 바와 같이 진행될 수 있다.
그러나, 고객은 상기 고객이 상인 웹사이트에 액세스하는 엔드 스테이션(203)을 이용해 로그인 정보를 입력하는 추가 단계를 방지하도록 선택할 수 있다. 대신, 고객은 단계 559에서 모바일 디바이스 상에 결제 서비스 공급자의 애플리케이션을 이용해 바코드를 스캔할 수 있다. 바코드는 거래코드를 인코딩하기 때문에, 결제 서비스 공급자의 애플리케이션은 단계 560에서 바코드로부터 거래코드를 디코딩할 수 있어, 거래코드를 직접 얻을 수 있다. 따라서, 이 경우 결제 서비스 공급자는 그들의 등록된 모바일 디바이스와 소통하는 고객을 명백히 확인할 필요가 없다. 대신, 모바일 디바이스를 통해 고객의 ID에 링크가 설정되고, 그런 후 애플리케이션은 결제 처리 스테이션과 통신을 개시할 수 있다.
단계 561에서, 결제 서비스 공급자의 애플리케이션은 거래코드와 관련된 결제 세부내역을 요청할 것이다. 이는 방법을 상술한 단계 548로 다시 이끌며, 여기서 결제 서비스 공급자의 애플리케이션은 결제 세부내역을 수신하고 단계 548에 이은 단계들에 따라 고객에게 연이은 계좌 선택, 인증 및 결제 승인을 위해 모바일 디바이스에 이들을 디스플레이한다.
결제방법이 반드시 온라인 구매와 관련될 필요가 없는 결제를 하는데 어떻게 또한 이용될 수 있는지 하이라이트하도록 결제 방법의 다른 예시적인 예를 설명할 것이다. 이 방법은 상술한 바코드 스캐닝 기능을 이용해 고객과 같은 지급인이 단순히 바코드를 얻거나 스캔함으로써 결제의 세부내역을 얻게 한다.
이 예시적인 방법은 수령인인 지급인으로부터 결제를 바라는 단계 600에서 시작된다. 이 결제는 구매한 물품들에 대한 것일 필요가 없다. 대신, 결제는 단순히 어떤 이유든지 개인들간에 금액의 이체일 수 있다. 결제는 자선 기부, 선물, 발생된 채무의 청산 등일 수 있다. 결제는 또한, 예컨대, 월간, 분기간 또는 연간 송장에 응답해 결제될 수 있는 금융 또는 보험 서비스와 같은 서비스에 대한 것일 수 있다.
여하튼, 결제방법의 상술한 일반적인 형태에 따라, 수령인은 단계 610에서 결제요청 파라미터를 포함한 결제요청을 발생함으로써 결제방법을 개시할 것임이 이해된다. 그런 후 수령인은 단계 602에서 결제 서비스 공급자에 결제요청을 제공한다. 이는 상기 예에서 기술된 유사한 단계들에 따라 유사한 방식으로 행해질 수 있다. 그러나, 이 방법은 반드시 온라인 구매와 연관될 필요가 없기 때문에, 결제요청은 전자거래와는 다른 방법들(즉, 가령 웹 기반의 통신)에 제공될 수 있다. 그럼에도 불구하고, 요청을 제공하기 위해 전자거래방법을 이용하는 것이 편리할 것이다.
결제가 서비스 공급자 등에 의한 청구와 관련된 경우, 서비스 공급자가 다른 개인들로부터 다른 결제를 필요로 하는 다른 많은 청구서들을 갖는 경우일 수 있다. 따라서, 수령인이 결제 서비스 공급자에 전송된 결제요청의 배치(batch)에 복수의 결제요청들을 보내는 옵션이 있다.
수령인이 또 다른 개인으로부터 결제를 바라는 개인인 경우, 각 개인은 각각의 모바일 디바이스를 이용해 결제방법에서 개인의 역할에 따라 결제를 요청하거나 확인할 수 있다. 따라서, 이와 같은 경우, 수령인은 그들의 모바일 디바이스에 결제 서비스 공급자의 애플리케이션 소프트웨어를 이용해 결제요청을 발생할 수 있고, 그런 후 결제요청이 모바일 디바이스로부터 결제 서비스 공급자의 결제 처리 스테이션으로 모바일 통신을 통해 제공될 수 있다.
여하튼, 결제 서비스 공급자는 상술한 방법의 형태들과 유사하게 단계 603에서 결제요청을 이용해 거래코드와 결제 세부내역을 발생함으로써 결제요청에 응답할 것이다. 결제 세부내역과 기타 결제 파라미터를 거래코드와 관련시키는 결제 서비스 공급자의 연이은 단계(604)도 또한 상술한 방법들과 유사할 것이다.
거래코드를 발생하면, 결제 서비스 공급자는 그런 후 단계 605에서 거래코드를 수령인에게 공급한다. 이는 진행되는 결제에 대해 거래코드가 수령인에게 반드시 제공될 필요가 없기 때문에 상술한 방법과 다른 것을 알 것이다. 그러나, 이 경우, 수령인은 단계 606에서 거래코드를 인코딩하는 바코드를 발생하기 위해 거래코드를 필요로 한다. 바코드는 임의의 공지된 바코드 인코딩 기술을 이용해 발생될 수 있다. 일예로, 결제 서비스 공급자의 애플리케이션 소프트웨어는 수령인에 의해 바코드를 발생하는데 이용될 수 있다. 이는 추후 디코딩을 간략히 하기 위해 일관된 방식으로 인코딩되는 것을 보장하도록 도울 수 있다.
그런 후 수령인은 단계 607에서 지급인에게 바코드를 보낸다. 바코드를 보내는 방식은 수령인의 요건에 따를 것이다. 일예로, 바코드는 송장에 해당하는 결제를 하도록 하기 위해 결제 송장 등에 프린트될 수 있다. 일예로, 수령인은 결제가 연이어 행해질 수 있는 결제 주기를 가능하게 할 수 있으며, 결제 주기내에 결제가 행해지지 않으면 과태료가 지급될 수 있다.
바코드는 대안으로 스캔을 하도록 임의의 다른 객체에 프린트될 수 있다. 예컨대, 바코드는 선반 라벨링에 대한 광고자료에, 제품에 또는 제품에 부착되는 라벨에 직접프린트될 수 있거나, 임의의 다른 프린트 형태로 제공될 수 있다. 이런 식으로 바코드의 이용을 위해 다양한 결제들이 행해질 수 있는 여러 옵션들이 있다.
온라인 구매 방법에서 상술한 바와 같이, 바코드는 대안으로 지급인이 액세스하는 웹사이트에 나타내질 수 있다.
지급인과 수령인이 각각의 모바일 디바이스를 이용하는 개인 대 개인의 결제의 경우, 수령인은 결제 서비스 공급자의 애플리케이션 소프트웨어를 이용해 그들의 모바일 디바이스에 바코드를 발생하고, 그런 후 지급인의 모바일 디바이스로 스캔하기 위해 그들의 모바일 디바이스의 디스플레이에 바코드를 디스플레이함으로써 지급인에 바코드를 제시한다.
여하튼, 단계 608에서, 지급인은 지급인의 모바일 디바이스에 결제 서비스 공급자의 애플리케이션 소프트웨어를 이용해 바코드를 스캔한다. 개인 대 개인 결제의 경우, 이는 바코드를 스캔할 때 지급인과 수령인이 서로 근접해 있는 것을 필요로 한다. 그러나, 다른 경우는 바코드가 송장에 프린트될 때와 같이 스캐닝이 발생할 때 지급인과 수령인이 소로 원격으로 위치해 있게 한다. 결제 서비스 공급자의 애플리케이션은 단계 609에서 바코드에 인코딩된 거래코드를 디코딩한다.
하기의 단계들은 모바일 디바이스를 이용한 결제에 대해 상술한 단계들과 유사하다. 단계 610에서, 결제 서비스 공급자로부터 지급인의 모바일 디바이스에 대한 결제 서비스 공급자의 애플리케이션은 거래코드와 관련된 결제 세부내역을 요청한다. 그런 후 애플리케이션은 단계 611에서 결제 세부내역을 수신하고 지급인의 모바일 디바이스에서 지급인에게 이들을 디스플레이한다.
모바일 디바이스 결제 예에 대해 상술한 바와 같이 유사한 방식으로, 지급은은 단계 612에서 인증정보를 입력하고 모바일 디바이스에서 결제 서비스 공급자의 애플리케이션을 이용해 결제를 승인한다.
이 인증은 단계 613에서 결제 서비스 공급자가 지급인의 계좌에서 수령인의 계좌로 금액의 이체를 개시하게 한다. 이에 잇따라, 결제 서비스 공급자는 이체 결과의 표시를 수신한다. 결제 서비스 공급자의 애플리케이션은 단계 615에서 지급인의 모바일 디바이스에 지급인의 계좌에서 차감된 금액의 확인을 디스플레이할 것이다.
결제 서비스 공급자는 단계 616에서 이체 결과를 지급인에게 또한 통지할 것이다. 일반적으로, 통지는 결제요청 방법에 대한 화답식으로 제공될 것이다. 수령인이 결제를 요청하기 위해 자신의 모바일 디바이스를 이용하면, 이 통지는 동일한 모바일 디바이스를 통해 제공될 것이다. 결제요청의 일괄 세트는 결제 서비스 공급자가 해당 배치(batch)에 통지를 제공하도록 트리거할 수 있으나, 별도의 결제들에 대한 통지를 제공하는데 있어 부당한 지연을 막기 위해 결제가 행해질 때 그리고 결제가 행해지는 경우에 통지를 제공하는 것이 더욱 바람직할 수 있다.
결제방법의 상술한 형태에 따라, 수령인은 제품을 배송하거나 서비스를 제공하는 등으로써 성공적인 이체의 통지에 응답할 수 있다. 그러나, 이들 단계들은 결제가 제품 또는 서비스와 교환이 아닌 경우에 필요치 않다. 여하튼, 영수증이 결제가 행해진 증거로서 제공될 수 있고, 이 영수증은 거래코드를 기초로 발생될 수 있다.
상기 예는 바코드를 이용해 수령인에게서 지급인에게로 거래코드가 편리하게 제공되게 하는 반면, 수령인은 다른 방식으로 지급인으로부터 거래코드를 수신할 수 있다.
예컨대, 결제방법은 상술한 형태와 비슷한 형태로 진행될 수 있으나, 수령인이 단계 606에서 거래코드를 인코딩한 바코드를 발생하는 대신, 수령인은 몇몇 다른 형태로 거래코드를 지급인에게 제공할 수 있다. 가령, 수령인은 상기 수령인의 모바일 디바이스의 디스플레이에 거래코드를 간단히 디스플레이할 수 있으며, 지급인은 거래코드를 수동으로 간단히 입력할 수 있다. 그러나, 이는 거래코드가 부정확하게 입력될 수 있기 때문에, 거래코드가 지급인에게 전자적으로 전송하는 것이 바람직할 것이다.
따라서, 일예에서, 수령인이 거래코드를 수신한 후, 수령인은 거래코드를 지급인의 모바일 디바이스로 전자적으로 전송할 수 있다. 이 전자거래는 바람직하게는 무선통신방법을 이용할 수 있다. 예컨대, 블루투스, 근거리무선통신(NFC), 등과 같은 단거리통신기술은 거래코드가 수령인과 지급인의 각각의 모바일 디바이스 간에 전송되게 하는데 사용될 수 있다. 대안으로, 거래코드는 휴대폰 단문메시지(SMS) 등을 이용해 더 먼 범위로 전송될 수 있으며, 이 경우, 수신된 거래코드는 지급인의 모바일 디바이스에 실행되는 결제 서비스 공급자의 애플리케이션 소프트웨어에 의해 연이어 이용될 수 있다. 그렇지 않으면, 거래코드는 온라인 구매와 관련해 상술한 휴대폰 결제방법에 따라 지급인의 모바일 디바이스로 직접 보내질 수 있다.
결제방법은 또한 판매(POS) 거래시 결제하는데 사용될 수 있고, 도 7a 내지 도 7c를 참조로 이런 경우의 예시적인 예를 설명한다.
이 예에서, 결제는 상인으로부터 제품의 매장 구매에 대한 것이라 추정된다. 따라서, 상기 방법은 고객이 상인의 가게에서 구매를 위해 하나 이상의 제품들을 선택하는 단계 700에서 시작한다. 소정의 제품을 선택하면, 고객은 일반적으로 단계 701에 도시된 바와 같이 상인의 가게에서 체크아웃을 위해 제품을 손에 쥔다.
단계 702에서, 상인은 그런 후 선택된 제품들의 총 가격을 결정하고 고객에 결제를 위해 총 가격을 표시한다. 대개 상인은 고객이 구매를 위해 어떻게 지불하고 싶은지 물을 것이다. 이 예에서, 단계 703에서, 고객은 상인에게 결제 서비스 공급자를 이용해 지불하려 하는 것을 알린다. 이 방법은 상인이 결제 서비스 공급자를 이용해 행해지는 결제를 받아드이는 능력을 갖고 있는 것으로 가정한다.
단계 704에서, 상인은 결제 파라미터를 포함한 결제요청을 발생하고 이를 결제 서비스 공급자에 전달한다. 이 요청은 판매시 상인의 엔드 스테이션을 이용해 적절히 발생되고 전달될 수 있다. 예컨대, 상인의 엔드 스테이션은 상인의 가게의 체크아웃시 현금 등록기에 연결된 컴퓨터의 형태일 수 있으며, 컴퓨터는 결제 서비스 공급자와 통신하는 능력을 또한 갖고 있다.
결제요청을 수신하자마자, 결제 서비스 공급자는 단계 705에 도시된 바와 같이 구매에 대한 거래코드와 결제 세부내역을 발생함으로써 응답한다. 결제 서비스 공급자는 또한 단계 706에서 결제 세부내역과 다른 결제 파라미터를 거래코드와 연관짓는다.
단계 707에서, 결제 서비스 공급자는 그런 후 거래코드를 고객에 제공한다. 일반적으로 거래코드는 결제요청이 결제 서비스 공급자에 본래 제공된 것과 동일한 방식으로 제공될 것이다.
상인은 그런 후 단계 708에서 거래코드를 고객에 제공하고, 단계 709에서 고객은 고객의 모바일 디바이스를 이용해 거래코드를 얻는다. 거래코드는 상인에 의해 제공될 수 있고 상기 예에서 상술한 기술들을 포함해 임의의 적절한 기술을 이용해 고객이 얻을 수 있다.
예컨대, 거래코드는 상기 거래코드를 인코딩한 바코드를 발생하고 그런 후 고객이 상술한 바와 같이 바코드를 스캔해 이로써 거래코드를 얻을 수 있도록 상인의 엔드 스테이션의 스크린에 이를 디스플레이하거나 송장에 이를 프린팅해 고객에 이를 제공함으로써 고객에 이용될 수 있게 된다. 거래코드는 대안으로 가령 근거리무선통신(NFC)기술 등과 같은 무선통신을 이용해 상인의 엔드 스테이션에서 고객의 모바일로 전송될 수 있다.
여하튼, 모바일 디바이스에서 결제 서비스 공급자의 애플리케이션은 결국 단계 710에 도시된 바와 같이 거래코드를 수신할 것이고, 결제방법은 일반적으로 이전 예에서 기술된 바와 같이 유사한 방식으로 진행할 것이다.
단계 711에서, 결제 서비스 공급자의 애플리케이션은 결제 서비스 공급자로부터 거래코드와 관련된 결제 세부내역을 요청한다. 결제 서비스 공급자의 애플리케이션은 그런 후 결제 세부내역을 수신하고 단계 712에서 고객의 모바일 디바이스에 이들을 고객에 디스플레이한다.
고객은 단계 713에서 인증정보를 입력하고 결제 서비스 공급자의 애플리케이션을 이용해 결제를 승인하며, 결제 서비스 공급자는 단계 714에 도시된 바와 같이 고객의 계좌에서 상인의 계좌로 금액의 이체를 개시함으로써 성공적인 인증과 결제 승인에 응답할 것이다.
이전 예에 따라, 결제 서비스 공급자는 단계 715에서 이체 결과의 표시를 수신하고, 이것이 성공적이면, 결제 서비스 공급자는 단계 716에서 고객의 모바일 디바이스에 고객의 계좌로부터 차감된 금액의 확인을 디스플레이한다.
단계 717에서, 결제 서비스 공급자는 또한 이체결과를 상인에 통지한다. 이 통지는 결제요청의 일부로서 제공되었다면 상인 참조번호와 함께 고래코드를 포함할 수 있어, 상인이 결제를 더 편리하게 조정할 수 있게 된다.
결제가 실제로 성공했다면, 상인은 단계 718에 도시된 바와 같이 선택된 제품이 결제되었다는 것을 확인할 수 있고, 그런 후, 고객은 구매된 제품을 소유하게 허락될 수 있다. 이때 상인은 또한 별도의 결제 영수증을 고객에 발행할 수 있다.
상기 예에서 언급한 바와 같이, 결제방법의 실시예들은 등록된 계좌를 이용해 결제가 편하게 행해지거나 수신될 수 있도록 지급인 또는 수령인이 결제 서비스 공급자에 계좌를 등록한 것을 포함할 수 있다. 따라서, 도 8a 및 도 8b를 참조로 계좌를 등록하는 방법의 일예를 설명한다.
바람직하게는, 등록 프로세스는 계좌 소유자가 지급인 또는 수령인으로서 행동하는지 무관하게 같을 것이다. 그러나, 어떤 상황에서 계좌 소유자는 결제를 하거나 수신하기만 바라고 따라서 등록 프로세스는 지급인 또는 수령인으로서 계좌 소유자만을 한정해 등록하도록 적용될 수 있음을 알 것이다.
여하튼, 상기 방법은 계좌 소유자가 금융기관에 보유된 계좌를 결제 서비스 공급자에 등록하고 싶어하는 경우인 단계 800에서 시작한다. 계좌 소유자는 단계 801에 도시된 바와 같이 금융기관이 그들의 계좌를 등록할 것을 요청한다.
이런 요청에 응답해, 단계 802에서, 금융기관은 일반적으로 금융기관의 통상적 계좌 보안 절차에 따라 계좌 소유자의 ID를 검증한다. 이 검증은 일반적으로 금융기관의 책임일 것이며 검증에 사용된 절차는 계좌 소유자의 계정에 변경이 행해지게 하는데 이용되는 절차와 같을 수 있다. 예컨대, 금융기관은 결제 서비스 공급자에 계좌를 등록하기 위한 요청을 실행하기 전에 100 포인트의 식별을 요청할 수 있다.
공동은행계좌의 경우, 금융기관은 계좌에 대한 승인 제도에 따라 계좌에 대해 각 당사자로부터 승인을 필요로 할 수 있다. 대안으로, 계좌에 대한 승인이 또 다른 당사자에 위임될 수 있다. 여하튼, 이는 일반적으로 금융기관의 기존 프로세스에 따라 처리될 것이다.
계좌 소유자의 ID를 검증하면, 금융기관은 그런 후 계좌 소유자가 단계 803에 도시된 바와 같이 요청이 진행되게 하기 위해 페어링 코드를 제공하는 것을 요청한다.
단계 804에서, 계좌 소유자는 등록을 위해 페어링 요청을 발생하도록 결제 서비스 공급자와 통신한다. 계좌 소유자는 임의의 적절한 엔드 스테이션을 이용해 결제 서비스 공급자와 통신할 수 있다. 예컨대, 계좌 소유자는 결제 서비스 공급자의 웹사이트에 로그인할 수 있거나 페어링 요청을 발생하기 위해 모바일 디바이스에 결제 서비스 공급자의 애플리케이션 소프트웨어를 이용할 수 있다.
여하튼, 결제 서비스 공급자는 단계 805에서 페어링 코드를 발생함으로써 페어링 요청에 응답하고 이 페어링 코드는 단계 806에서 계좌 소유자에 제공된다. 페어링 코드는 일반적으로 페어링 요청이 제공된 것과 동일한 방식으로 계좌 소유자에 제공될 것이나 반드시 그렇지는 없다.
페어링 코드를 수신하면, 계좌 소유자는 단계 807에서 금융기관에 페어링 코드를 제공한다. 이는 많은 방식으로 행해질 수 있음이 이해될 것이다. 예컨대, 페어링 코드는 계좌 소유자의 모바일 디바이스에 디스플레이되고 금융기관의 대표에 보여질 수 있어 금융기관이 손수 상기 금융기관이 운영하는 엔드 스테이션에 페어링 코드를 입력할 수 있다. 페어링 코드는 금융기관이 스캐닝하기 위한 바코드에 인코딩될 수 있다. 계좌 소유자는 금융기관의 키패드를 이용해 페어링 코드를 손수 입력할 수 있다. 대안으로, 계좌 소유자는 금융기관의 웹사이트에 페어링 코드를 입력할 수 있거나 임의의 다른 방식으로 원격으로 페어링 코드를 제공할 수 있다.
금융기관이 페어링 코드를 얻고나면, 금융기관은 일반적으로 단계 808에 도시된 바와 같이 결제 서비스 공급자와 통신해 페어링의 검증을 요청한다. 단계 809에서, 결제 서비스 공급자는 페어링의 검증을 제공할 것이다. 이들 검증단계들은 금융기관만이 진정한 페어링 요청에 응답해 계좌 소유자의 계좌 세부내역을 공개하는 것을 보장하고 정확한 계좌 세부내역이 막 공개되는 것을 더 보장하기 위해 추가 보안층을 제공한다.
검증이 성공적이라 가정하면, 금융기관은 그런 후 단계 810에서 결제 서비스 공급자에 계좌 세부내역을 제공하도록 진행된다. 계좌 세부내역은 등록을 위한 계좌 소유자의 요청의 특성에 따라 임의의 개수의 계정들에 대한 것일 수 있음이 주목된다. 여하튼, 결제 서비스 공급자에 제공된 계좌 세부내역은 일반적으로 전자자금거래 스위치가 계좌에서의 신용/직불 자금을 알고 있는 것들이다.
결제 서비스 공급자는 연이어 단계 811에서 계좌 소유자에 대한 계좌 세부내역을 저장한다. 일반적으로 이 계좌 세부내역은 안전하게 저장되고 결제를 할 때 계좌 소유자의 등록된 계좌로 오가며 전자자금거래 스위치에만 제공된다.
단계 812에서, 결제 서비스 공급자는 계좌 소유자 및 금융기관에 계좌가 성공적으로 등록된 것을 알린다. 계좌 소유자는 이제 결제 서비스 공급자를 이용해 등록된 계좌로부터 결제를 하거나 수신할 수 있다.
일예로, 결제는 가령 동일한 지급인에 의해 또는 다른 지급인들에 의한 복수의 서브결제에 의해 여러 번의 분할(즉, "할부 청구서")에 의해 부분적으로 행해질 수 있다. 이들 상황들은 상기 예와 관련해 발생할 수 있고, 각 지급인은 그들의 각각의 모바일 디바이스를 이용해 거래코드를 가지며 결제를 일부 한다.
할부 청구서의 경우, 수령인은 여전히 결제요청을 발생할 것이며, 거래코드와 함께 보내고 상술한 바와 같이 거래코드를 인코딩한 바코드를 발생할 것이다. 그러나, 수령인은 결제요청에 포함된 결제요청 파라미터에 결제가 부분적으로 또는 여러 명의 지급인 간에 나누어 행해질 수 있는 것을 추가로 명시할 수 있다.
따라서, 결제를 위해 금액을 제공한 각 지급인은 바코드를 스캔하고 결제될 특정 금액을 선택할 수 있다. 어떤 상황에서, 지급인은 청구서를 균일하게 분할하도록 선택할 수 있고, 요구된 금액은 별도의 요구들에서 각각의 지급인의 모바일 디바이스에 실행되는 결제 서비스 공급자의 애플리케이션 소프트웨어에 의해 결정될 수 있다. 그렇지 않으면, 각 지급인은 손으로 결제될 금액을 입력할 수 있다. 여하튼, 지정된 금액에 대한 결제는 각 서브-결제를 위해 사용자로부터 인증 및 승인을 필요로 하며 상술한 바와 같이 동일한 방식으로 진행된다.
서브-결제를 할 때, 각 지급인은 거래코드를 기반으로 영수증 번호가 발행될 것이다. 영수증 번호는 거래코드의 문자열에 확장가능한 문자 부분들을 첨부함으로써 발생될 수 있고, 이 확장가능한 부분은 총 결제 금액에 행해진 서브-결제 회수를 수용하기 위해 필요에 따라 증분 및 확장될 수 있다.
결제 서비스 공급자는 일반적으로 결제를 위해 자금의 성공적인 거래를 추적할 것이고, 수령인이 요청한 결제 금액이 복수의 지급인들에 의해 집합적으로 지불된 후에, 그 결과에 대한 통지가 적어도 수령인에게 제공될 것이다. 잔고가 여전히 결제에 대해 미지불이면, 이는 바코드를 스캔한 지급인들에게 보내질 수 있다. 예컨대, 이미 서브-결제를 한 지급인들에게 다른 지급인들에 의해 누진적 서브-결제들이 행해짐에 따라 결제의 미지불 잔고가 통지될 수 있다. 또한, 다만 바코드를 스캔했으나 아직 결제하지 않은 지급인들에게 남은 결제 잔고가 통지될 수 있어 알려진 선택 금액이 총 결제 금액에 대해 지불되게 한다.
그러나, 몇몇 경우, 지급인은 한 명의 지급인이 전체를 결제하기 바랄 수 있거나, 그렇지 않으면 법률이 각각의 결제가 분할되지 못하게 할 수 있으며, 이는 또한 결제요청시 명시될 수 있다.
또 다른 예로, 지급인은 결제요청 파라미터에 초과지급이 허용되는 것을 명시할 수 있다. 이는 지급인의 재량으로 기본 결제 금액 이외에 팁을 받는 설정에 유용할 수 있다. 이와 같은 경우, 지급인은 결제 승인 단계의 일부로서 요구된 결제 금액 이상인 결제 금액을 명시하도록 프롬프트 받을 수 있다.
다른 예에서, 미지정 금액의 기부를 얻으려는 수령인에 의해 개방형(open ended) 결제요청이 발생될 수도 있다. 이런 경우, 결제 세부내역은 수령인의 신원에 대해 제한될 수 있고, 지급인은 결제를 승인할 때 임의의 결제 금액을 선택할 자유를 갖게 된다.
결제방법은 순환 결제에도 유용하게 더 적용될 수 있다. 상술한 예들은 모두 온라인 구매용과 같이 1회 결제를 하는데 유용할 수 있으나, 상기 방법은 결제가 정규적 간격으로 반복되는 상황에도 동일하게 적용될 수 있다. 예컨대, 결제방법은 매월 보험료, 기부금 등이 편리하게 지급되게 하는데 이용될 수 있다.
일예로, 순환결제가 요구되는 것을 명시한 결제요청에 응답해 단일 거래코드가 발생되나, 이 거래코드는 여러 번의 결제에 이용될 수 있다. 지급인은 손으로 그들의 모바일 디바이스에 거래코드를 입력할 수 있거나, 각 결제 구간에 바코드를 스캔할 수 있다. 그러나, 각 결제 구간이 발생할 때 결제 서비스 공급자가 지급인에게 통지를 푸시하는데 더 편리할 수 있어, 기한이 되면 지급인이 각각의 순환 결제를 단지 승인하게 한다.
관련된 예로, 거래코드가 노상주차와 같은 시간제한 서비스에 관한 결제 금액에 대해 발생될 수 있고, 결제요청은 시간기간을 확장하게 결제가 여러 번 행해질 수 있음을 명시할 수 있다. 예컨대, 주차료 징수기는 각각의 주차장에서 자신의 차를 주차하고자 하는 지급인에게 거래코드를 제시하도록 구성될 수 있다. 거래코드를 이용한 결제는 기설정된 주차기간에 해당할 것이다. 지급인이 거래코드를 수신하면, 주차기간을 늘리기 위해 추가 결제가 행해질 수 있다. 이는, 가령, 지급인이 늦어지고 추가 주차시간을 필요로 할 경우, 지급인이 그들의 자동차로 돌아올 필요없이 그들의 모바일 디바이스를 이용해 주차결제를 추가 결제할 수 있기 때문에 유용할 수 있다.
또 다른 예로, 결제방법은 추후 거래완료에 앞서 지급인의 계좌에 있는 금액이 보류되게 할 수 있다. 이는 가령, 바 탭(bar tab)을 열거나 보증금을 예치하는데 있어 유용할 수 있다. 바 탭의 예시적인 예에서, 지급인은 수령인을 나타내는 바텐더(즉, 바 소유주)에게 바 탭에 대한 요망 금액을 나타낼 수 있다. 바텐더는 결제요청이 마쳐질 때까지 지급인의 계좌에 있는 금액에 대해 보류가 되어져야 하는 것을 명시한 결제요청을 발생할 수 있다. 지급인은 해당 거래코드를 얻고 이를 통상시처럼 승인할 것이나 결제는 이 단계에서 마쳐지지 않을 것이다. 대신, 지급인이 바 탭을 닫을 때까지, 바텐더는 거래계좌를 업데이트할 수 있고 결제요청을 마칠 수 있어, 지급인의 계좌에서 수령인으로 바 탭의 최종 금액이 이체되게 한다. 그런 후 앞서 보류된 남은 임의의 금액들은 사라질 것이다.
상술한 바와 같이, 거래코드는 또한 만료기한이 있을 수 있어, 온라인 구매에 대해 고객이 선택한 제품들에 대해 적시적인 결제가 행해지지 않을 경우 상인이 재고수준 등을 관리하게 할 수 있다.
상기 예시적인 방법들을 고려해, 도 9 내지 도 13을 참조로 상기 방법들을 수행하기 위한 많은 예시적인 구성들을 요약할 것이다.
도 9 내지 도 11의 예들은 단지 도 5a 내지 도 5k를 참조로 상술한 예시적인 방법의 분기에 해당한다.
도 9는 상술한 바와 같이 온라인 구매를 위해 인터넷 뱅킹을 이용해 결제하기 위한 예시적인 장치 구성을 도시한 것이다. 이 경우, 고객은 고객 엔드 스테이션(203.1)을 조작하고, 상인은 상인 엔드 스테이션(203.2)을 조작하며, 각각은 상술한 바와 같이 적절한 엔드 스테이션(203)의 일예이다. 결제 서비스 공급자는 상술한 바와 같이 기지국(201)과 같은 결제 처리 스테이션(201)을 조작한다. 마지막으로, 금융기관은 이 예에서 다른 엔드 스테이션(203)으로서 동작하는 금융기관 스테이션(203.3)을 조작한다.
상인 엔드 스테이션(203.2)은 상인의 웹사이트를 호스트하고, 결제 처리 스테이션(201)은 결제 서비스 공급자의 웹사이트를 호스트하며, 금융기관 스테이션(203.3)은 금융기관의 웹사이트를 호스트한다.
인터넷 뱅킹 결제를 수행하는데 있어 각각의 엔드 스테이션(203.1,203.2,203.3)과 기지국(201) 간의 특정 정보 전달을 설명할 것이다.
901에서, 상인 웹사이트를 통해 제품 세부내역들이 고객 엔드 스테이션(203.1)에 제공된다. 고객은 구매할 제품을 선택하고 상인 엔드 스테이션(203.2)은 902에서 선택의 표시를 수신한다. 903에서, 상인 엔드 스테이션(203.2)은 결제를 위해 고객 엔드 스테이션(203.1)에 총 가격을 제공한다. 904에서 고객은 결제 서비스 공급자를 이용해 결제하려는 의사를 입력하고 이는 상인 엔드 스테이션(203.2)에 제공된다.
905에서 상인 엔드 스테이션은 결제 처리 스테이션(201)에 결제요청을 제공한다. 906에서, 거래코드와 결제 세부내역이 결제 서비스 공급자의 웹사이트를 통해 고객 엔드 스테이션(203.1)에 제공된다. 고객은 907에서 인터넷 뱅킹을 이용하고자 하는 것을 나타낸다. 908에서, 그런 후 결제 서비스 공급자는 고객 엔드 스테이션(203.1)과 통신하고, 909에서 고객을 금융기관의 웹사이트로 리디렉션시킨다.
컴퓨터는 910에서 금융기관 스테이션에 제공되는 로그인 정보 및 임의의 다른 인증정보를 입력한다. 한편, 결제 처리 스테이션(201)은 911에서 거래코드를 금융기관 스테이션으로 전송한다. 금융기관은 912에서 다른 결제 세부내여글 요청하고, 이들은 913에서 금융기관에 제공된다. 그 후 결제 세부내역은 914에서 금융기관의 웹페이지를 통해 고객에 전송된다.
고객은 915에서 결제를 위한 계좌 선택 및 인증을 금융기관에 제공한다. 응답으로, 금융기관은 916에서 계좌 세부내역을 결제 서비스 공급자에 보낸다.
결제 서비스 공급자는 금액을 이체하고 이체 결과를 판단한 후에, 917에서 금융기관에 통지를 보낸다. 고객은 연이어 918에서 금융기관으로부터 통지를 수신한다. 결제 서비스 공급자는 마찬가지로 919에서 이체 결과에 대한 통지를 상인에 제공한다. 마지막으로, 920에서, 고객은 결제가 수신되었고 제품이 고객에 선적될 것이란 상인으로부터 확인을 수신한다.
도 10은 고객의 모바일 디바이스를 이용한 인정과 더불어 결제 서비스 공급자의 웹사이트를 이용해 온라인 구매를 위해 결제하기 위한 예시적인 장치 구성을 도시한 것이다. 이 경우, 고객은 제 1 고객 엔드 스테이션(203.1)을 조작하고 또한 제 2 고객 엔드 스테이션(203.4), 즉, 고객의 모바일 디바이스를 조작한다. 이전 예에서와 같이, 상인은 상인 엔드 스테이션(203.2)을 조작하고 결제 서비스 공급자는 결제 처리 스테이션(201)을 조작한다.
상인 엔드 스테이션(203.2)은 상인의 웹사이트를 호스트하고, 결제 처리 스테이션(201)은 결제 서비스 공급자의 웹사이트를 호스트한다. 제 2 고객 엔드 스테이션(203.4)은 결제 서비스 공급자가 제공한 애플리케이션 소프트웨어를 실행하고, 이는 결제 처리 시스템과 통신을 하게 한다.
결제 서비스 공급자의 웹사이트를 이용해 결제를 수행하는데 있어 각각의 엔드 스테이션(203.1,203.2,203.4) 및 기지국(201) 간의 정보 전달을 설명할 것이다.
상기 예에 따라, 1001에서, 제품 세부내역이 상인의 웹사이트를 통해 고객 엔드 스테이션(203.1)에 제공된다. 고객은 구매를 위한 제품을 선택하고 상인 엔드 스테이션은 1002에서 선택의 표시를 수신한다. 1003에서, 상인 엔드 스테이션은 결제를 위해 고객 엔드 스테이션에 총 가격을 제공한다. 1004에서 고객은 결제 서비스 공급자를 이용해 결제하려는 의사를 입력하고 이는 상인 엔드 스테이션(203.2)에 제공된다.
1005에서, 상인 엔드 스테이션은 결제 처리 스테이션(201)에 결제요청을 제공한다. 그런 후, 1006에서 거래코드와 결제 세부내역이 결제 서비스 공급자의 웹사이트를 통해 고객 엔드 스테이션(203.1)에 제공된다. 1007에서 고객은 결제 서비스 공급자의 웹사이트를 이용해 결제하고자 하는 것을 나타낸다.
1008에서, 결제 서비스 공급자는 그런 후 고객으로부터 로그인 세부내역을 요청한다. 1009에서, 고객은 로그인 세부내역을 제공한다. 성공적인 로그인 후, 결제 서비스 공급자의 웹사이트는 1010에서 확인을 위해 제 1 고객 엔드 스테이션(203.1)에 거래코드와 결제 세부내역을 디스플레이한다.
고객은 그런 후 1011에서 제 2 고객 엔드 스테이션(203.4)(고객의 모바일 디바이스)에 액세스하고 결제 처리 스테이션(201)에 제공되는 인증 정보를 입력한다. 고객의 ID를 인증하면, 결제 서비스 공급자는 1012에서 인증코드를 제 2 고객 엔드 스테이션(203.4)에 제공한다.
제 2 고객 엔드 스테이션(203.4)에 인증코드를 수신한 고객은 그 후 결제가 진행되어야 하는 확인으로서 손으로 인증코드를 제 1 고객 엔드 스테이션(203.1)에 입력할 것이다. 이런 인증코드의 수동 전달이 1013에 표시되어 있다. 인증코드는 1014에서 결제 서비스 공급자에 전달된다.
고객이 인증한 거래와 더불어, 결제 서비스 공급자는 금액을 이체하고 이체 결과를 판단한 후, 1015에서 제 1 고객 엔드 스테이션(203.1)에 통지를 보낸다. 결제 서비스 공급자는 마찬가지로 1016에서 이체결과의 통지를 상인에 제공한다. 마지막으로, 1017에서, 고객은 결제가 수신되었고 제품이 고객에 선적될 것이란 확인을 상인으로부터 수신한다.
도 11은 주로 고객의 모바일 디바이스를 이용해 온라인 구매를 위해 지불하기 위한 예시적인 장치 구성을 도시한 것이다. 이전 예에 따라, 고객은 제 1 고객 엔드 스테이션(203.1)과 제 2 고객 엔드 스테이션(203.4)(고객의 모바일 디바이스)을 조작하고, 상인은 상인 엔드 스테이션(203.2)을 조작하고 결제 서비스 공급자는 결제 처리 스테이션(201)을 조작한다.
고객의 모바일 디바이스를 이용해 결제를 수행하는데 있어 각각의 엔드 스테이션(203.1,203.2,203.4) 및 기지국(201) 간의 정보 전달을 설명할 것이다.
상기 예에 따라, 1101에서, 제품 세부내역이 상인의 웹사이트를 통해 고객 엔드 스테이션(203.1)에 제공된다. 고객은 구매를 위한 제품을 선택하고 상인 엔드 스테이션은 1102에서 선택의 표시를 수신한다. 1103에서, 상인 엔드 스테이션은 결제를 위해 고객 엔드 스테이션에 총 가격을 제공한다. 1104에서 고객은 결제 서비스 공급자를 이용해 결제하려는 의사를 입력하고 이는 상인 엔드 스테이션(203.2)에 제공된다.
1105에서, 상인 엔드 스테이션은 결제 처리 스테이션(201)에 결제요청을 제공한다. 그런 후, 1106에서 거래코드와 결제 세부내역이 결제 서비스 공급자의 웹사이트를 통해 제 1 고객 엔드 스테이션(203.1)에 제공된다. 1107에서 고객은 고객의 모바일 디바이스를 이용해 결제하고자 하는 것을 나타낸다.
결제 서비스 공급자가 고객을 식별하기 위해 상인으로부터 충분한 정보를 수신했다고 가정하면, 1108에서, 결제 처리 스테이션(201)은 고객의 등록된 모바일 디바이스, 즉, 제 2 고객 엔드 스테이션(203.4)에 거래코드를 전달하고, 새 결제를 고객에 알릴 것이다.
고객은 1109에서 제 2 고객 엔드 스테이션(203.4)에 액세스하고 서비스 처리 스테이션에 결제 세부내역에 대한 요청을 트리거한다. 결제 세부내역은 1110에서 제 2 고객 엔드 스테이션(203.4)에 연이어 제공된다.
고객은 제 2 고객 엔드 스테이션(203.4)을 이용해 결제를 위한 계좌를 선택하고, 인증정보를 입력하며, 결제를 승인하고 관련된 정보가 1111에서 결제 처리 스테이션(201)에 제공되어 결제가 진행되게 한다.
이제 고객이 승인한 거래로, 결제 서비스 공급자는 금액을 이체한다. 이체 결과를 판단한 후, 1112에서 제 2 고객 엔드 스테이션(203.4)에 통지를 보낸다. 결제 서비스 공급자는 또한 1113에서 이체 결과의 통지를 상인에 제공한다. 마지막으로, 1114에서 고객은 결제가 수신되었고 제품이 고객에 선적될 것이란 확인을 상인으로부터 수신한다.
도 12는 도 6a 내지 도 6c를 참조로 상술한 예시적인 방법들과 유사하게 지급인에게서 수령인으로 결제를 하기 위한 예시적인 장치 구성을 도시한 것이다.
지급인은 지급인 엔드 스테이션(203.5)을 조작하고 수령인은 수령인 엔드 스테이션(203.6)을 조작한다. 이 경우, 양 엔드 스테이션(203.5,203.6)은 모바일 디바이스들이며 결제 서비스 공급자의 애플리케이션 소프트웨어를 실행한다. 이 경우, 지급인 엔드 스테이션(203.5)은 스마트폰이고 수령인 엔드 스테이션(203.6)는 태블릿 컴퓨터이나, 적절한 통신 능력을 갖는 임의의 모바일 디바이스가 이용될 수 있음이 이해된다. 결제 서비스 공급자는 결제 처리 스테이션(201)을 조작한다.
1201에서, 수령인 엔드 스테이션(203.6)은 결제 처리 스테이션(201)에 결제요청을 발행한다. 응답으로, 결제 처리 스테이션은 1202에서 거래코드와 결제 세부내역을 발생하고 수령인 엔드 스테이션(203.6)에 거래코드를 제공한다.
수령인 엔드 스테이션(203.6)은 그런 후 거래코드를 지급인에게 제시한다. 상기 예에서 언급한 바와 같이, 지급인은 수 많은 방식으로 거래코드를 얻을 수 있으나, 이 경우 수령인 엔드 스테이션(203.6)이 거래코드를 인코딩한 바코드를 발생하고 수령인 엔드 스테이션(203.6)의 디스플레이 이를 디스플레이해, 바코드가 지급인 엔드 스테이션(203.5)에 의해 스캔될 수 있다고 가정된다. 바코드의 스캐닝은 1203으로 표시되어 있다.
지급인 엔드 스테이션(203.5) 상의 결제 서비스 공급자의 애플리케이션은 그런 후 바코드를 디코딩해 거래코드를 얻고, 그 후 이는 1204에서 결제 세부내역을 위한 요청과 함께 결제 처리 스테이션에 전달된다. 결제 세부내역은 1205에서 지급인 엔드 스테이션(203.5)에 복귀된다.
그 후 지급인은 지급인 엔드 스테이션(203.5)을 이용해 결제를 위한 계좌를 선택하고, 인증정보를 입력하며, 결제를 승인하고, 관련 정보가 1206에서 결제 처리 스테이션(201)으로 제공되어 결제가 진행되게 한다.
이제 지급인이 승인한 거래와 더불어, 결제 서비스 공급자는 금액을 이체한다. 이체 결과를 판단한 후, 1207에서 지급인 엔드 스테이션(203.5)에 통지를 보낸다. 결제 서비스 공급자는 또한 1208에서 이체결과의 통지를 제공한다.
도 13은 도 7a 내지 도 7c를 참조로 상술한 예시적인 방법과 유사하게 고객에서 상인으로 판매시 결제를 하기 위한 예시적인 장치 구성을 도시한 것이다.
고객은 모바일 디바이스 형태로 고객 엔드 스테이션(203.7)을 조작하고, 상인은 금전 등록기 등에 연결된 컴퓨터와 같은 판매시 엔드 스테이션(203.8)을 조작한다. 결제 서비스 공급자는 결제 처리 스테이션(201)을 조작한다.
고객은 상인의 가게에서 구매할 제품을 선택하고 구매 세부내역이 판매시 엔드 스테이션(203.8)에 들어 있는 이들을 상인의 체크아웃을 위해 꺼낸다. 상인은 일반적으로 결제할 총 가격을 고객에 알리고, 이 경우, 고객은 고객의 엔드 스테이션(203.7)(고객의 모바일 디바이스)에 있는 결제 서비스 공급자의 애플리케이션 소프트웨어를 이용해 결제하고자 하는 것을 상인에게 알린다.
1301에서, 판매시 엔드 스테이션(203.8)은 결제요청을 결제 처리 스테이션(201)에 발행한다. 응답으로, 결제 처리 스테이션은 1302에서 거래코드와 결제 세부내역을 발생하고 상기 거래코드를 판매시 엔드스테이션(203.8)에 제공한다.
판매시 엔드 스테이션(203.8)은 그런 후 거래코드를 고객에 제공한다. 이 경우, 고객은 1303에서 고객 엔드 스테이션(203.7)과 판매시 엔드 스테이션(203.8) 간에 무선통신을 이용해 거래코드를 얻는다. 예컨대, 거래코드는 근거리무선통신(NFC)를 이이용해 전달될 수 있다.
여하튼, 고객 엔드 스테이션(203.7)에 있는 결제 서비스 공급자의 애플리케이션은 이에 따라 거래코드를 얻고, 그런 후 상기 거래코드는 1304에서 결제 세부내역에 대한 요청과 함께 결제 처리 스테이션으로 전달된다. 결제 세부내역은 1305에서 고객 엔드 스테이션(203.7)에 복귀된다.
그런 후 고객은 고객 엔드 스테이션(203.7)을 이용해 결제를 위한 계좌를 서탠하고, 인증정보를 입력하며, 결제를 승인하고, 관련 정보가 1306에서 결제 처리 스테이션(201)으로 제공되어 결제가 진행되게 한다.
이제 고객이 승인한 거래와 더불어, 결제 서비스 공급자는 금액을 이체한다. 이체 결과를 판단한 후, 1307에서 고객 엔드 스테이션(203.7)에 통지를 보낸다. 결제 서비스 공급자는 또한 1308에서 상인의 판매시 엔드 스테이션(203.8)에 이체결과의 통지를 제공한다.
상인은 고객에게 결제가 실제로 수신되었고 제품이 결제되었으며 고객이 수령할 수 있음을 확인할 수 있다.
따라서, 상술한 프로세스는 수령인이 대신 제공한 결제 정보를 지급인이 결제 처리 스테이션에 입력할 필요 없이 거래가 수행되게 한다. 그런 후 결제 처리 스테이션은 각 거래를 추적하는데 사용되는 거래코드를 발생하고, 결제 세부내역을 직접적으로 또는 지급인의 금융기관을 통해 지급인 엔드 스테이션에 제공한다. 그런 후 지급인은 지급인의 금융기관 또는 결제 처리 스테이션이 지급인의 ID를 확인한 다음 이를 바탕으로 거래를 수행하게 하는 어떤 방식으로 인증된다.
따라서 상술한 프로세스는 특히 지급인이 제공해야 하는 정보의 양을 줄이고, 차례로 정보가 부정확하게 입력될 가능성을 줄이며 결제를 상당히 간단히 한다. 더욱이, 지급인은 결제 처리 스테이션 또는 이들의 자신의 금융기관과 함께 스스로를 인증해야 하는데. 이는 지급인의 신용카드 세부내역과 같은 정보가 결코 수령인에게 제공되지 않는 것을 의미한다. 이는 차례로 시스템의 보안을 더 강화하는데 도움을 주고, 자신의 신용카드, 은행계좌 세부내역 등을 공개하지 않고도 지급인이 결제를 하게 한다.
지급인에게서 수령인에게로 결제를 수행하기 위한 방법의 더 폭넓은 예를 나타내는 도 14를 참조로 결제 방법의 다른 태양들을 설명한다.
이 예에서, 상기 방법은 결제를 위한 결제요청이 수신되는 단계 1401에서 시작한다. 일반적으로, 결제요청이 가령 수령인의 금융기관을 통해 결제 서비스 공급자에 전달됨으로써 소스로부터 간접적으로 수신될 수 있으나, 결제요청은 수령인으로부터 결제 서비스 공급자에 의해 수신될 것이다. 그러나, 이는 반드시 그러한 것이 아니며 몇몇 경우 결제요청은 수령인의 금융기관에 의해 수신될 수 있다.
결제요청은 일반적으로 지급인에게 금액을 요청하는 수령인에 대한 응답으로 발생되고, 이전 예에서 상술한 바와 같이 비슷한 형태가 될 수 있다. 결제요청은 방법의 특정한 수단에 따라 다른 위치에서 발생될 수 있다. 예컨대, 결제요청은 수령인 대신에 조작되는 온라인 상인 웹사이트 또는 수령인의 금융기관을 이용해 수령인이 조작하는 수령인 스테이션에서 발생될 수 있다.
결제요청은 이전 예에서 언급된 바와 같이 결제요청시 정보 범위가 제공될 수 있음이 이해되나 결제 금액 및 수령인의 표시와 같은 결제에 관한 정보를 대개 포함할 것이다.
단계 1402에서, 결제요청을 이용해 거래코드와 결제 세부내역이 발생된다. 거래코드는 결제가 식별되게 할 뿐만 아니라 결제가 승인되도록 지급인이 결제 세부내역을 수신하게 하는 유연한 수단을 제공하는데 사용될 수 있다. 거래코드가 결제요청 및 발생된 세부내역과 연관되는 반면, 그 형태는 특별히 제한되지 않는다. 그럼에도 불구하고, 거래코드의 바람직한 형태는 이전 예들에 제공되었음을 유의하라.
결제 세부내역은 일반적으로 지급인이 결제를 승인하기 전에 검토하고자 할 수 있는 결제에 대한 세부내역 타입들을 포함하도록 발생된다. 대개 이는 결제 금액 및 수령인의 표시를 포함하나, 결제가 이루어져야 하는 수령인의 계좌의 식별, 결제를 위한 수령인 참조번호, 결제가 어떻게 이루어질 수 있는지에 대한 조건 및 결제와 관련된 제품의 세부내역과 같이 다른 세부내역들이 포함될 수 있다.
거래코드와 결제 세부내역은 결제 서비스 공급자에 의해 발생될 수 있으나 어떤 경우 거래코드와 결제 세부내역은 수령인의 금융기관에 의해 발생될 수 있다.
여하튼, 거래코드가 발생된 후, 거래코드는 1403에 도시된 바와 같이 지급인에 의해 얻어지게 된다. 거래코드는 상기에서 상세하게 이미 언급한 바와 같이 다른 기술 범위를 이용해 지급인에 의해 얻어질 수 있다. 더욱이, 거래코드는 다른 당사자들을 통해 전달될 수 있으며 이는 이용된 전달 기술에 의존할 수 있다. 예컨대, 결제 서비스 공급자에 의해 거래코드가 발생된다고 가정하면, 이는 차례로 수령인, 수령인의 금융기관, 지급인, 또는 지급인의 금융기관 중 하나에 제공될 수 있고, 결국 지급인이 얻을 때까지 이들 당사자들 중 어느 하나를 통해 전달될 수 있다.
지급인은 단지 결제를 진행하게 하기 위해 거래코드를 얻어야 하며, 거래코드는 결제 프로세스에 참여하는 방법들에 있어 많은 선택들을 지급인에 제공하는 많은 방식들로 지급인에게 전달될 수 있다. 지급인은 거래코드가 수신되거나 추후 이들을 선택할 때 즉시 거래가 진행되길 바라면, 지급인은 거래코드를 이용해 지급인이 결제를 승인할 필요가 있는 다른 결제 세부내역을 얻을 수 있다.
특히, 지급인은 일반적으로 그들의 금융기관에 또는 결제 서비스 공급자에 거래코드를 제공해 결제 세부내역이 검토를 위해 검색될 수 있게 된다. 단계 1404에서, 일반적으로 거래코드와 관련된 결제 세부내역들에 대한 요청과 함께 수반된 거래코드가 지급인에게 검색된다. 몇몇 예에서, 거래코드는 지급인의 금융기관을 통해 수신될 수 있다.
그런 후, 단계 1405에서, 거래코드를 수신하는데 응답해, 결제 세부내역들 중 적어도 일부가 지급인에 제공된다. 이는 대개 최소한으로 결제 금액 및 수령인의 표시를 포함하나, 결제가 지급인에 의해 승인되어지도록 결제 세부내역들의 서브세트만이 요구될 수 있음이 이해된다. 몇몇 경우, 결제 세부내역들 모두가 검토를 위해 지급인에게 제공되나 이는 반드시 그러한 것은 아니다.
지급인이 검토를 위해 제공된 결제 세부내역에 만족하고 결제를 마치고자 한다고 가저아면, 단계 1406에서 지급인은 결제를 승인한다. 이는 결제가 지급인 스테이션을 이용해 승인된 것을 확인하고 금액을 이체하는 책임을 지는 당사자에 제공되고 발생된 승인 표시를 갖는 지급인을 포함할 수 있다.
그런 후 금액은 단계 1407에 따라 지급인에게서 수령인에게로 이체될 수 있어, 이에 따라 결제가 수행되어 진다. 몇몇 예에서, 금액의 이체는 가령 지급인과 수령인에 대한 등록된 계좌 세부내역을 이용해 승인표시를 수신한 후 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 하는 결제 서비스 공급자를 포함할 수 있다. 그러나, 다른 예에서, 결제 서비스 공급자의 관여 없이 지급인의 금융기관은 승인표시를 수신하고 지급인의 계좌로부터 직접 금액의 이체를 준비할 수 있다.
결제 결과의 통지는 선택적으로 수령인, 수령인의 금융기관, 지급인, 지급인의 금융기관 중 하나 이상에 제공될 수 있다. 예컨대, 이는 구매된 상품이 배송될 수 있거나 그렇지 않으면 지급인의 소유로 취해질 수 있음을 확인하고/하거나 수령인에 의해 결제를 위한 영수증의 발생을 가능하게 하는데 이용될 수 있다.
여하튼, 결제방법의 상술한 예는 수령인과 지급인 간에 교환되는 임의의 개인 정보를 필요로 하지 않고도 거래코드를 이용해 결제가 쉬어지게 하는 것이 이해된다. 결제가 승인되기 위해 다른 결제 세부내역들이 검색되게 거래코드만이 지급인에 의해 얻어질 필요가 있다. 더욱이, 인증 및 결제 단계들은 수령인에 의해 어떤 다른 관여를 필요로 하지 않고도 지급인과 지급인의 금융기관 간에 통신을 통해 다루어질 수 있다. 따라서, 상기 예는 다른 결제 타입들의 범위를 용이하게 하는 융통성 있는 보안방법을 제공한다.
상기 예는 결제 서비스 공급자와 같은 하나 이상의 결제 패실리테이터(facilitator)의 관점에서 상기 방법의 동작을 고려한 것임을 알게 될 것이다. 지급인에 관한 한, 이들 단계들은 배경 프로세스로서 발생할 수 있다. 지급인에 의한 지급인 스테이션의 관점에서 상술한 방법은 거래코드를 얻는 단계, 결제 서비스 공급자에 거래코드를 제공하는 단계, 거래코드와 관련된 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수신하는 단계, 검토를 위해 결제 세부내역을 디스플레이하는 단계, 결제를 하기 위해 지급인에게서 승인을 수신하는 단계, 및 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되기 위한 승인 표시를 발생함으로써 결제를 수행하는 단계를 폭넓게 포함한다.
상술한 바와 같이, 은행 등과 같은 금융기관이 결제방법에 역할을 할 수 있다. 예컨대, 금융기관은 지급인의 ID의 인증 및 결제가 이루어지게 하는 승인을 다룰 수 있다. 다른 예에서, 금융기관은 지급인 또는 수령인과 결제 서비스 공급자 간에 중간 당사자로서 역할함으로써 결제 처리에 더 직접적으로 관여될 수 있다. 이는 상술한 인증 및 승인 기능들을 용이하게 할 뿐 아니라 지급인과 수령인이 다만 결제를 요청하거나 결제할 때 그들의 금융기관과 인터페이스만 하게 할 수 있다.
따라서, 상술한 처리에 따라 결제를 다루기 위한 기능들은 고객이 다른 은행업무를 수행하기 위한 은행 및 다른 금융기관이 제공한 기존의 애플리케이션 소프트웨어 또는 웹 인터페이스에 통합될 수 있다. 따라서, 결제 프로세스는 고객의 일상적 뱅킹의 일부로서 금융기관을 참여시키는 고객들에 의해 이용될 수 있다. 금융기관은 그런 후 특정 요건에 맞고/맞거나 개별 고객의 요구에 대한 실행을 맞추도록 결제방법을 실행하기 위한 융통성을 갖는다.
이는 또한 고객이 결제 서비스 공급자와 인터페이스하기 위한 별도의 애플리케이션 소프트웨어 또는 웹 인터페이스에 액세스할 필요를 제거할 수 있다. 연구에 따르면, 뱅킹 고객들은 종종 자신이 신뢰하는 은행 환경에서 거래하는 게 더 편안함을 느끼며, 제 3 자와의 비밀정보를 공유하는데 더 조심한다고 한다. 따라서, 중재자로서 은행의 역할을 갖는 게 그렇지 않으면 결제 프로세스를 이용하기 위해 제 3 자 결제 서비스 공급자로 새 계좌를 설정해야 하는데 조심해야 할 수 있는 고객에 대한 채택률을 향상시킬 수 있다. 결제 서비스 공급자는 하지만 알려지고 신뢰받는 은행 인터페이스 이면의 배경으로 여전히 실제 금액의 이체를 용이하게 할 수 있다.
일반적인 면에서, 은행 또는 또 다른 금융기관이 고객과 결제 서비스 공급자 간에 중재자로서 역할하는 예에서, 수령인은 통상의 뱅킹 인터페이스를 통해 금액을 요청함으로써 결제방법을 시작할 수 있고, 결제요청은 배경 프로세스로서 결제 서비스 공급자에 전달될 것이다. 결제요청을 위한 거래코드는 수령인의 은행을 통해 수령인에게 복귀될 수 있어, 수령인은 거래코드를 지급인에게 제공해 결제가 이루어지게 할 수 있다.
거래코드가 수령인 스테이션에 수신되면, 수령인은 임의의 적절한 방식으로 지급인에게 거래코드를 제공할 수 있다. 상술한 바와 같이, 지급인은 두 사용자들 간에 데이터를 전달하기 위한 방법 및 기술 범위를 이용해 거래코드를 수신할 수 있다. 거래코드는 수령인과 지급인 간에 직접적으로, 또는 수령인 스테이션과 지급인 스테이션 간의 통신 인터페이스를 통해, 또는 수령인과 지급인의 각각의 은행간에 공유될 수 있음을 알아야 한다. 따라서 거래코드는 근거리무선통신(NFC), DTMF(Dual-Tone Multi-frequency Signalling), SMS(Short Message Service), 이메일, IM(Instant Messaging) 등을 포함한 임의의 적절한 상호 이용가능한 통신기술들을 이용해 전달될 수 있다. 대안으로, 거래코드는 지급인에 의해 지급인 스테이션에 손수 입력될 수 있다.
여하튼, 지급인 스테이션은 일반적으로 몇몇 방식으로 거래코드를 얻고, 이에 이어, 일반적으로 수령인에 의한 임의의 다른 관여를 필요로 하지 않고도 지급인은 자신의 은행과 인터페이스하여 거래를 마칠 수 있다. 거래코드는 배경으로 결제 서비스 공급자에 제공될 것이며, 차례로 거래코드는 결제 세부내역을 검색하여 이들 세부내역을 검토하고 통상의 뱅킹 인터페이스를 통해 결제를 승인하도록 배경으로 결제 서비스 공급자와 통신하게 된다. 지급인의 은행은 또한 있을 수 있는 부정한 결제요청에 대한 스크리닝과 같이 결제가 진행되게 하기 전에 맞는지 보기 때문에 결제를 검증할 수 있다. 그 후 지급인의 은행은 금액이 이체될 수 있음을 다시 한번 확인하게 결제 서비스 공급자와 통신할 수 있다.
이체가 성공했다면, 결제 서비스 공급자는 은행에 이를 확인하고 지급인과 수령인이 이들 각각의 은행으로부터 통지를 수신할 수 있다.
도 15a 내지 15c를 참조로 중재 당사자들로서 금융기관들을 포함한 이와 같은 프로세스의 일예를 설명한다. 이 프로세스는 수령인이 수령인 스테이션을 조작하고 적어도 하나의 계좌를 보유한 수령인 금융기관과 인터페이스하고, 지급인도 마찬가지로 지급인 스테이션을 조작하고 지급인 금융기관과 인터페이스하는 것을 가정한다.
단계 1501에서, 수령인 스테이션은 일반적으로 수령인 스테이션 상에 수령인 금융기관이 제공한 애플리케이션 소프트웨어 또는 웹 인터페이스를 이용해 요청을 발생하고자 하는 것을 나타내며 수령인 스테이션을 조작하는 수령인에 응답해 결제하기 위한 결제요청을 발생한다. 수령인 금융기관은 단계 1502에서 가령 수령인 스테이션에서 수령인 금융기관 스테이션으로 인터넷 통신을 통해 결제요청을 수신한다.
단계 1503에서, 수령인 금융기관은 결제요청을 결제 서비스 공급자로, 일반적으로 백엔드 인터페이스를 통해 결제 서비스 공급자로 전달한다. 수령인은 이와 같은 배경 통신을 알 필요가 없고 이러한 관점에서 이들은 애플리케이션 소프트웨어 또는 웹 인터페이스를 통해 수령인 금융기관과만 인터페이스 하게 된다.
단계 1504에서, 결제 서비스 공급자는 상술한 바와 같은 통상적인 방식으로 결제요청을 이용해 거래코드와 결제 세부내역을 발생한다. 수령인 금융기관은 단계 1505에서 거래코드를 수신하고, 이를 단계 1506에서 지급인 스테이션으로 전달하며, 단계 1507에서 상기 스테이션에 수신된다. 수령인은 그 후 단계 1508에서 임의의 적절한 수단을 이용해 거래코드를 지급인에 제공할 수 있다.
그러나, 단계 1506, 1507 및 1508은 반드시 필요한 것이 아니어서, 지급인이 수령인 스테이션과 수령인 금융기관을 통해 거래코드를 수신할 필요가 없음을 알게 될 것이다. 다른 실행으로서, 결제 서비스 공급자는 거래코드를 직접 수령인 스테이션, 지급인 스테이션, 또는 지급인 금융기관 중 어느 하나에 제공할 수 있다. 여하튼, 지급인은 결국 거래코드를 얻을 것이다.
상기를 고려해, 수령인의 금융기관은 결제를 위한 수령인의 요청에 응답해 거래코드의 제공을 용이하게 함으로써 결제방법에 참여할 수 있음이 이해될 것이다. 요약하면, 금융기관은 결제요청을 수신하고 상기 결제요청을 결제 서비스 공급자에 제공하며 선택적으로 상기 결제 서비스 공급자에 의해 발생된 거래코드를 수신하고 상기 거래코드를 수령인에게 제공한다.
결제방법은 요청된 결제와 실제 금액 이체에 대한 지급인의 승인과 연계해 수행되는 단계들로 옮겨질 것이고, 수령인은 이들 단계들에서 적극적인 관여를 하지 않을 것이다. 이들 단계들은 지급인이 추후 더 편리한 시간에 결제를 마치도록 융통성을 가질 수 있기 때문에 지급인에 의해 거래코드가 얻어진 후에 바로 진행될 필요가 없음에 또한 주목하라.
단계 1509에서, 지급인 스테이션에 의해 거래코드가 얻어진다. 이는 거래코드를 지급인에게 제공하기 위해 이용된 기술에 따라 지급인 스테이션에 직접 전달될 수 있기 때문에 반드시 지급인이 거래코드를 손수 입력할 필요가 없다. 지급인 스테이션은 또한 단계 1510에서 지급인의 ID를 검증하기 위해 필요에 따라 지급인으로부터 인증정보를 얻을 수 있으며, 이에 따라 지급인 스테이션이 부정행위로 조작되고 있지 않음을 보장하기 위해 조치들을 취한다.
지급인 금융기관은 단계 1511에서 지급인 스테이션으로부터 거래코드를 수신하고, 지급인 금융기관은 연이어 단계 1512에서 결제 서비스 공급자로부터 거래코드와 관련된 결제 세부내역을 요청한다. 응답으로, 단계 1513에서 결제 서비스 공급자는 거래코드와 관련된 세부내역을 지급인 금융기관으로 제공하며, 그런 후 단계1514에서 지급인 스테이션으로 전달한다.
단계 1515에서, 지급인 스테이션은 결제 세부내역을 지급인에게 나타냄으로써 지급인인 결제 세부내역을 검토하고 결제를 승인하게 한다. 일반적으로 이는 적어도 수령인의 표시와 함께 지급인이 금액을 확인하게 하도록 결제 금액을 디스플레이하는 단계를 포함한다. 결제 이유의 표시 또는 결제 조건들을 포함한 다른 결제 세부내역들도 디스플레이될 수 있다.
단계 1516에서, 결제 스테이션은 결제 세부내역에 따라 결제를 하도록 지급인으로부터 승인을 얻는다. 응답으로, 결제 스테이션은 단계 1517에서 승인표시를 발생하고 단계 1518에서 결제 금융기관에 제공된다.
결제 금융기관은 그런 후 단계 1519에서 승인표시에 따라 결제를 승인할 기회를 갖는다. 이 단계에서, 결제 금융기관은 결제가 완료되기 전에 최종 점검 및 스크리닝 활동을 더 수행할 수 있다. 금융기관이 지급을 거절할 어떤 이유를 확인하지 못한다고 하면, 결제 서비스 공급자는 단계 1520에서 금액이 지급인에게서 수령인으로 이체되게 하며, 그 후 지급인과 수령인은 결제가 성공했을 통지 받는다.
상술한 바와 같이, 몇몇 예에서, 지급인 금융기관은 결제 서비스 공급자의 더한 관여를 필요로 함이 없이 지급인의 계좌로부터 직접적으로 금액을 이체할 수 있다. 한가지 특별한 실행으로, 결제 서비스 공급자가 수령인에 대한 계좌 세부내역을 지급인 금융기관에 제공하게 한 후, 지급인 금융기관에 있는 지급인 보유한 선택된 계좌로부터 수신된 계좌 세부내역을 이용해 수령인의 계좌로 지급인 금융기관이 요구된 금액을 이체하게 함으로써 금액의 실제 이체가 쉬워질 수 있다.
결제 서비스 공급자가 지급인이 결제를 하기 위해 이용할 수 있는 계좌에 대한 어떤 지식을 가질 필요없이, 지급인은 금융기관을 통해 직접적으로 결제가 행해질 계좌를 선택할 수 있음이 이해된다. 더욱이, 이런 방식 하에서, 결제 서비스 공급자는 결제를 위해 선택되는 지급인의 계좌에 대한 임의의 계좌 세부내역을 수신할 필요가 없다.
상기 예에서, 수령인에 대한 계좌 세부내역은 수령인에 대한 등록된 세부내역의 일부로서 결제 서비스 공급자에 의해 저장될 수 있거나, 대안으로 결제 처리시 적절한 단계에서 이들 수령인의 계좌 세부내역이 결제 서비스 공급자에 제공될 수 있다. 예컨대, 수령인 계좌 세부내역들이 결제를 위한 결제요청에 따라 결제 서비스 공급자에 제공될 수 있고, 몇몇 예에서, 이들 수령인 계좌 세부내역은 수령인의 금융기관에 제공될 수 있다.
여하튼, 결제 서비스 공급자는 결제 처리시 적절한 단계에서 지급인 금융기관에 수령인에 대한 계좌 세부내역을 제공할 수 있다. 단계 1513에서 결제 세부내역에 따라 수령인에 대한 계좌 세부내역이 제공되는 것이 편리할 수 있으나, 단계 1514에서 계좌 세부내역이 반드시 지급인 스테이션에 중계될 필요가 없는 것이 이해된다. 그러나, 수령인에 대한 계좌 세부내역은 가령 지급인에 의한 승인에 이어 프로세스의 다른 단계들에서 제공될 수 있다.
따라서, 요약하면, 지급인의 금융기관은 지급인으로부터 거래코드를 수신하고, 상기 거래코드를 결제 서비스 공급자에 제공하며, 상기 거래코드와 관련된 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수신하고, 결제 세부내역을 지급인에 제공하며, 결제를 하기 위해 지급인으로부터 승인을 받는데 관여된다. 이전 예들에 따라, 결제를 진행하기 위해 계좌 세부내역과 같은 지급인의 개인 세부내용이 수령인 또는 수령인의 금융기관에 제공될 필요가 없는 것이 주목된다.
상기 예를 고려해, 지급인/수령인 및 결제 서비스 공급자 간에 중간 인터페이스로서 역할하는 금융기관에 따라 결제 방법을 실행함으로써 금융기관은 상기 결제방법을 통해 통제를 유지하는 것이 이해된다. 더욱이, 수령인/지급인 최종 사용자와 결제 서비스 공급자 간의 모든 통신들은 금융기관을 통해 행해질 수 있어, 결제방법의 최종 사용자들과 결제 서비스 공급자 간에 직접적인 인터랙션이 전혀 필요하지 않게 된다.
이 방식은 수령인 결제요청을 모니터하고 거래코드가 발생되기 전에 또는 결체 프로세스에서 나중의 어떤 다른 시간에서의 요청을 거부하는 능력을 금융기관에 제공한다. 마찬가지로 이는 의심스런 결제가 마쳐지는 것을 막거나 이들이 검토를 통과하지 않는다면 거래코드와 관련된 결제 세부내역이 고객에 전송되는 것을 막는 능력을 지급인 금융기관에 제공한다.
따라서, 이제 상기 결제 방법으로서 각각의 금융기관 및 결제 서비스 공급자가 행할 수 있는 다른 가능한 동작들을 예시한 다른 상세한 예들을 설명한다.
도 16a 및 도 16b를 참조로 수령인 금융기관과 결제 서비스 공급자에 의한 결제요청의 스크리닝을 포함해 결제요청 및 관련된 거래코드를 발생하기 위한 예시적인 프로세스를 요약한다.
단계 1600에서, 수령인은 수령인 스테이션을 조작해 결제를 위해 결제요청을 발생하고, 수령인 금융기관은 단계 1601에서 상술한 방식으로 결제요청을 수신한다.
단계 1602에서, 수령인 금융기관은 결제요청에 대한 어떤 다른 행동을 취하기 전에 수령인의 ID가 검증되도록 수령인으로부터 사용자 인증정보를 얻는다. 그런 후, 수령인 검증이 통과되었다고 가정하면, 단계 1603에서, 수령인 금융기관은 결제요청이 부정행위일 수 있는지를 나타내기 위해 결제요청을 스크린한다.
결제요청이 단계 1604에서 부정행위인 것으로 의심되면, 수령인 금융기관은 결제요청을 불승인할 수 있어, 단계 1605에서 거부될 수 있다. 그러나, 결제요청이 금융기관에 의해 승인되면, 결제요청이 진행되게 허용되며, 이 경우, 수령인 금융기관은 단계 1606에서 결제요청을 결제 서비스 공급자에 전달한다.
단계 1607에서, 결제 서비스 공급자는 결제요청을 수신하고 또한 단계 1608에서 추가적인 부정행위 스크리닝을 수행할 기회를 갖는다. 결제 서비스 공급자가 단계 1609에서 결제요청을 승인하지 않으면, 단계 1610에서 거부될 수 있으나, 결제요청이 단계 1609에서 승인된 경우, 결제 서비스 공급자는 단계 1611에서 결제요청을 이용해 거래코드 및 관련된 결제 세부내역을 발생함으로써 프로세스를 계속한다. 대안으로, 거래코드는 부정행위 스크리닝 이전에 발생될 수 있고 그런 후 이것이 결제를 위해 사용될 수 없더라도 상기 거래코드를 참조로 결제 서비스 공급자에 의해 부정행위의 기록이 추적될 수 있다.
이 예에서, 수령인 금융기관의 가능한 관여를 예시하기 위해, 수령인은 수령인 금융기관으루부터 수신된 후 거래코드를 지급인에게 제공할 것이라 가정된다. 그러나, 거래코드는 상기 거래코드를 전달하기 위한 상기 언급된 기술들 중 어느 하나를 이용해 지급인이 얻을 수 있음을 알아야 한다.
단계 1612에서, 거래코드는 수령인 금융기관에 의해 수신되고 이는 단계 1613에서 수령인 스테이션에 제공된다. 그런 후 수령인은 단계 1614에서 수령인 스테이션을 이용해 거래코드를 수신하고 수령인은 단계 1615에서 거래코드를 지급인에게 제공한다. 그러나, 대안으로, 수령인 금융기관이 거래코드를 직접 지급인에게 또는 (몇몇 경우 동일한 금융기관일 수 있는) 지급인의 금융기관에 전달할 수 있다.
여하튼, 상기 방법은 결제요청이 금융기관이나 결제 서비스 공급자에 의해 차단되게 하고, 이는 결제를 위한 부정행위나 바람직하지 못한 요청들이 가능성 있는 지급인들에 제시되는 것을 막을 수 있는 것임을 알 것이다. 이는 지급인이 부정한 결제요청을 알기 전에 시도된 부정행위가 중단되는 것을 보장하는데 도움을 줄 수 있다.
지급인에 의한 결제의 승인의 일부로서 유사한 스크리닝과 다른 검사들도 또한 수행될 수 있고, 도 17a 내지 도 17d를 참조로 이것의 다른 예들을 설명한다.
단계 1700에서, 지급인 스테이션은 상술한 방식들 중 어느 하나로 거래코드를 얻는다. 지급인 스테이션은 또한 단계 1701에서 지급인으로부터 인증정보를 얻는다. 단계 1702에서 지급인 금융기관은 그런 후 가령 지급인 스테이션에 의해 액세스되는 지급인 금융기관의 애플리케이션 소프트웨어 또는 웹 인터페이스를 통해 거래코드와 지급인 스테이션으로부터 인증정보를 수신한다.
단계 1703에서, 지급인 금융기관은 인증정보의 검증을 수행한다. 인증정보가 단계 1704에서 무효라 여겨지면, 결제는 단계 1705에서 거부될 수 있다. 그러나, 인증단계가 단계 1704에서 통과되면, 지급인 금융기관은 단계 1706에서 결제 서비스 공급자로부터 거래코드와 관련된 결제 세부내역을 요청함으로써 진행할 수 있다.
단계 1707에서, 결제 서비스 공급자는 거래코드를 수신하고 결제 서비스 공급자는 그 후 단계 1708에서 가령 거래코드 기록을 쿼리하고 수신된 거래코드가 유효하며 만료되지 않았는지 확인함으로써 거래코드의 검증을 수행한다. 거래코드가 무효인 것을 발견하면, 결제 프로세스는 단계 1710에서 중단될 수 있으나, 거래코드가 단계 1709에서 유효한 것으로 확인되면, 결제 서비스 공급자는 단계 1711에서 지급인 금융기관에 거래코드와 관련된 결제 세부내역들을 검색해 공급한다.
결제 세부내역을 수신하면, 지급인 금융기관은 그 후 단계 1712에서 결제 세부내역을 처리할 수 있어 결제를 진행할지 여부를 판단한다. 이 프로세싱은 결제 금액과 결제의 다른 파라미터들을 포함한 결제 세부내역을 분석하는 판단 알고리즘의 동작을 포함할 수 있다. 예컨대, 지급인 금융기관은 결제요청이 지급인의 계좌에 대한 정해진 일자의 결제시한을 초과하면 진행하지 않도록 결정할 수 있다.
지급인 금융기관이 단계 1713에서 진행하지 않기로 결정하면, 결제는 단계 1714에서 거부될 수 있다. 그러나, 결제 세부내역들이 받아들여질 수 있으면, 금융기관은 단계 1713에서 진행할 것이며 지급인 금융기관은 단계 1715에서 결제 세부내역을 지급인 스테이션에 전달할 것이고, 결제 세부내역은 인증을 위해 지급인에 보여질 수 있다.
단계 1716에서, 지급인은 결제 세부내역을 검토하고 결제를 승인할지 판단한다. 결제가 단계 1717에서 승인되지 않으면, 단계 1718에서 거부되나, 단계 1717에서 인증이 성공한 경우, 지급인 스테이션은 단계 1719에서 결제를 하도록 지급인으로부터 승인을 얻고 이를 지급인 금융기관에 전달한다.
단계 1720에서, 지급인 금융기관은 금액의 이체가 발생되게 하기 전에 인증된 결제의 최종 검증을 수행할 기회를 갖는다. 지급인 금융기관이 단계 1721에서 최종 승인을 하지 않으면, 결제는 단계 1722에서 거부될 수 있다. 그렇지 않으면, 단계 1721에서 승인시, 지급인 금융기관은 단계 1723에서 승인 표시를 발생하고 이를 결제 서비스 공급자에 전달한다.
결제 서비스 공급자는 또한 단계 1724에서 승인된 결제에 대한 자신의 최종 검증을 수행할 수 있다. 이는 부정행위의 표시들에 대한 다른 스크리닝을 포함할 수 있다. 거래코드 발생되기 전에 결제요청이 이미 스크린될 수 있었는데도, 이 스크리닝은 상당히 더 일찍 발생할 수 있고 이는 결제 서비스 공급자가 결제요청에 대한 초기의 부정행위를 스크리닝할 때 이용될 수 없었던 새 증거를 고려해 금액의 이체를 차단하고 할 수 있도록 부정행위의 새 증거가 사이 시간에 누적될 수 있는 경우일 수 있다. 결제요청에 따라 승인된 결제가 진행될 것임을 보장하도록 다른 검증들도 또한 수행될 수 있다.
결제 서비스 공급자가 단계 1725에서 진행하지 않기로 결정하면, 결제는 단계 1726에서 거부될 수 있다. 그렇지 않으면, 결제 서비스 공급자가 단계 1725에서 결제를 중지할 어떤 이유도 판단할 수 없으면, 결제 서비스 공급자는 단계 1727에서 결제를 진행하고 지급인으로부터 수령인으로 금액이 이체되게 하도록 시도한다.
이체가 단계 1728에서 성공하지 못하면, 결제는 단계 1729에서 거부될 수 있다. 그러나, 단계 1728에서 이체가 성공하면, 결제 서비스 공급자는 단계 1730에서 거래 성공표시를 발생하고 이를 각각의 금융기관에 전달한다.
따라서, 지급인과 수령인은 각각 성공적인 이체를 통지받을 수 있다. 특히, 단계 1731에서, 지급인 금융기관은 성공 표시를 수신하고 이를 지급인 스테이션으로 보내어 지급인이 단계 1732에서 거래를 마쳤음을 통지받는다. 마찬가지로, 단계 1733에서 수령인 금융기관은 성공 표시를 수신하고 수령인은 단계 1734에서 수령인 스테이션을 통해 거래를 마쳤다고 연이어 통지받는다.
다른 예로, 중간 인터페이스로서 수령인의 금융기관과 지급인 금융기관을 포함한 유사한 프로세스가 또한 도 5a 내지 도 5k를 참조로 상술한 바와 같은 온라인 구매 시나리오 및 기타 유사한 거래에 적용될 수 있다.
이에 대해, 온라인 결제를 수신하고자 하는 온라인 상인은 그들의 상인 웹사이트가 고객을 결제 게이트웨이로 리디렉트시켜 온라인 구매에 대해 결제를 마치게 할 수 있다. 특히, 결제 게이트웨이는 상인을 대신해 결제요청을 용이하게 할 수 있고 또한 결제가 결국 고객에 의해 행해진 경우 상인의 청구 시스템에 통보를 다룰 수 있다.
결제 게이트웨이는 상인의 금융기관에 의해 호스트될 수 있으므로 금융기관의 자신의 브랜딩 및 정책에 따라 동작하므로 따라서 결제를 마치는데 고객의 신뢰를 높일 수 있다. 몇몇 예에서, 결제 게이트웨이는 상인의 금융기관에 의해 호스팅됨에도 불구하고 결제 서비스 공급자에 의해 제공되고 유지될 수 있다. 따라서, 결제 게이트웨이 기능은 금융기관이 그들의 기존 인터페이스에 비해 일관된 보기와 느낌을 위해 인터페이스를 변경하게 하면서 금융기관이 결제 서비스 공급자의 프로세스와 호환가능한 결제 게이트웨이를 호스트하도록 화이트 라벨 게이트웨이로서 결제 서비스 공급자에 의해 제공될 수 있다. 결제 게이트웨이는 결제 서비스 공급자에 의해 제공될 수 있으나, 결제 서비스 공급자 및 금액의 실체 이체를 용이하게 하는 책임을 지는 결제 처리 스테이션에 무관하게 금융기관에 의해 호스트되고 조작될 수 있다.
결제 게이트웨이가 온라인 상인에 의해 이용되더라도, 모든 결제요청은 여전히 상인의 수령인 금융기관 자신의 시스템을 통해 보내질 수 있어 상술한 바와 같이 결제요청의 스크린을 가능하게 한다. 따라서 결제 게이트웨이를 통해 개시된 결제요청은 의심되는 부정행위 등의 경우에 임의의 순간에 상인의 수령인 금융기관에 의해 취소될 수 있다.
결제 프로세스에서 결제 게이트웨이의 이러한 관여는 결제요청을 발생을 개시하기 위한 익숙한 고객 인터페이스를 간단히 제공하고 고객에 수신된 거래코드를 제공하며, 이에 따라 상술한 방법들 중 어느 하나를 이용해 고객이 요망하는 임의의 방식으로 호스트된 결제 게이트웨이 환경 밖에서 결제가 행해지게 하는데 한정될 수 있다. 결제 게이트웨이는 또한 성공적인 결제를 고객에 통지할 수 있고, 이에 따라 고객에게 거래가 마쳐진 것을 확인할 수 있다. 고객은 호스트된 결제 게이트웨이를 통해 은행계좌 세부내역과 같은 임의의 개인정보를 제공할 필요가 없고, 특정 금액 이체의 거래 세부내역이 결제 게이트웨이를 통해 보낼 필요가 없다.
이런 호스트된 결제 게이트웨이는 또한 배치(batch) 요청을 용이하게 해 노력을 줄이며 다수의 결제가 개시되게 한다. 예컨대, 이는 특히 대량의 주기적 송장들을 위해 서비스 공급자가 거래코드를 얻는 것이 필요할 때 유용할 수 있다. 따라서 호스트된 결제 게이트웨이는 다수의 결제요청들이 배치 조작(batch operation)으로 발생되게 할 수 있고 차례로 이는 결제 서비스 공급자에 의해 다수의 거래코드들이 복귀되게 할 수 있다. 이런 경우, 결제 게이트웨이는 또한 결제요청의 배치 업로드를 하기 위한 애플리케이션 프로그램 인터페이스(APIs)를 제공할 수 있다.
결제방법을 이용한 고객들 간의 민감한 개인 정보와 결제 세부내역의 교환을 방비하는 원리는 상기 정보의 위조 사용에 대해 기본적인 보안 수준을 제공하는 것이 이해된다. 더욱이, 상술한 예시적인 프로세스는 금융기관 및/또는 결제 서비스 공급자에 의한 부정행위를 스크리닝하는 가능성을 포함한다. 부정행위 예방조치의 실행에 대한 다른 세부내용들을 설명한다.
중간 당사자로서 역할하는 금융기관으로 결제요청 및 거래가 용이해지는 경우, 이는 거래의 각 측면에서 금융기관이 그들 자신의 기존 위험통제조치 및 모니터링 방안들을 통합게 한다.
결제 서비스 공급자는 또한 금융기관의 방안에 따라 작동될 수 있는 최첨단 부정행위 검거 및 모니터링 방법들을 이용할 수 있다. 예컨대, 결제요청의 수신 후 또는 거래코드의 발생에 이어, 각 요청은 폭괄적인 필터 리스트를 통과할 수 있고 스코어링 임계치를 초과한 결제를 플래그하고 취소하는 능력으로 스코어링 모델이 적용될 수 있다.
따라서, 이는 결제 서비스 공급자가 완료하기 전에 결제를 중지할 수 있다는 점에서 종래 결제모델보다 나은 이점을 제공한다.
부정행위 표시자들의 몇몇 구체적인 예들은 다음과 같다. 결제금액 및 거래코드에 포함된 결제요청 또는 정보의 기타 파리미터들 간의 매칭이 수행될 수 있고, 이는 또한 코드 대체 또는 변경의 검출을 가능하게 할 수 있다. 가령 네트워크 IP 어드레스 위치 및 (가령, GPS 기술을 이용함으로써) 모바일 디바이스에 검출된 실제 위치를 비교함으로써 위치 검사가 수행될 수 있다. 값의 스파이크나 드롭 및/또는 결제요청들의 양과 같이 수령인에 의한 결제요청의 이상한 변동들도 또한 부정행위의 표시일 수 있다. 지역적 필터링도 또한 이용될 수 있다.
모바일 디바이스를 통한 결제방법의 이용 내내 추가적 확신을 제공하기 위해 진보된 인증방법들이 또한 이용될 수 있음이 이해된다. 가령 큰 값의 거래에 대해 2요인 인증이 이용될 수 있고, 추가 인증방법이 도입될 수 있다. 음성녹음이나 지문과 같은 생체정보가 또한 사용자의 ID를 검증하고 미승인 또는 부정이용에 대한 추가적 보호수준을 제공하는데 이용될 수 있다.
당업자는 수많은 변형 및 변경들이 명백함을 알 것이다. 당업자에 명백한 이런 변형 및 변경들 모두는 본 발명이 광범위하게 상술한 기술사상과 특허청구범위 내에 있는 것으로 간주되어야 한다.

Claims (76)

  1. 지급인에게서 수령인에게로 결제를 수행하는 방법으로서,
    a) 지급인에게 금액을 요청한 수령인에 응답해 발생되는 결제를 위한 결제요청을 수신하는 단계;
    b) 결제요청을 이용해 지급인이 얻는 거래코드와 결제 세부내역을 발생하는 단계;
    c) 지급인으로부터 거래코드를 수신하는 단계; 및
    d) 거래코드를 수신하는데 응답해, 결제금액 및 수령인의 표시를 포함한 결제 세부내역 중 적어도 일부를 지급인에게 제공해, 이로써 지급인이 결제를 승인하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  2. 제 1 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 수령인; 및
    b) 수령인의 금융기관
    중 적어도 하나로부터 결제요청을 수신하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  3. 제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 수령인;
    b) 수령인의 금융기관;
    c) 지급인; 및
    d) 지급인의 금융기관
    중 적어도 하나에 거래코드를 제공하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  4. 제 1 항 내지 제 3 항 중 어느 한 항에 있어서,
    a) 지급인; 및
    b) 지급인의 금융기관
    중 적어도 하나로부터 거래코드를 수신하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  5. 제 1 항 내지 제 4 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 지급인에 의한 결제의 승인에 응답해 발생되는 승인표시를 수신하는 단계; 및
    b) 승인표시에 응답해, 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하여 이로써 거래를 수행하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  6. 제 5 항에 있어서,
    상기 방법은 지급인과 수령인에 대한 등록된 계좌 세부내역을 이용해 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  7. 제 5 항 또는 제 6 항에 있어서,
    a) 수령인;
    b) 수령인의 금융기관;
    c) 지급인; 및
    d) 지급인의 금융기관
    중 적어도 하나에 결제 결과의 통지를 제공하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  8. 제 1 항 내지 제 7 항 중 어느 한 항에 있어서,
    a) 지급인의 금융기관으로부터 거래코드를 수신하는 단계; 및
    b) 지급인의 금융기관에 결제 세부내역을 제공해, 이로써 지급인이 지급인의 금융기관을 통해 결제를 승인하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  9. 제 1 항 내지 제 8 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은 부정행위의 징조에 대해
    a) 결제요청;
    b) 거래코드; 및
    c) 결제 세부내역
    중 적어도 하나를 스크리닝하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  10. 제 1 항 내지 제 9 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 제공하기 전에 거래코드를 검증하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  11. 제 1 항 내지 제 10 항 중 어느 한 항에 있어서,
    결제요청은 수령인이 제공한 결제요청 파라미터를 포함하고, 결제 세부내역 중 적어도 일부는 결제요청 파라미터를 이용해 발생되는 결제를 수행하는 방법.
  12. 제 11 항에 있어서,
    결제요청 파라미터는
    a) 결제 금액;
    b) 수령인의 표시;
    c) 결제가 행해지는 수령인 계좌의 식별번호;
    d) 결제를 위한 수령인 참고번호;
    e) 결제가 어떻게 행해질 수 있는지에 대한 조건; 및
    f) 결제와 관련된 제품의 세부내역
    중 적어도 하나를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  13. 제 12 항에 있어서,
    조건은
    a) 결제가 부분적으로 행해질 수 있는지;
    b) 결제가 초과지급될 수 있는지;
    c) 결제가 행해져야 하는 시간의 기간; 및
    d) 결제가 순환결제인지
    중 적어도 하나를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  14. 제 1 항 내지 제 13 항 중 어느 한 항에 있어서,
    거래코드는 일련의 복수의 문자숫자들을 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  15. 제 14 항에 있어서,
    거래코드는 기본 36 숫자 시스템을 이용해 발생되는 결제를 수행하는 방법.
  16. 제 14 항 또는 제 15 항에 있어서,
    수령인 및 결제 중 적어도 하나에 대한 정보를 인코딩하기 위해 거래코드 내 적어도 몇몇 기설정된 문자 위치들이 이용되는 결제를 수행하는 방법.
  17. 제 1 항 내지 제 16 항 중 어느 한 항에 있어서,
    거래코드는 복수의 지급인들에 의해 얻어지며, 상기 방법은
    a) 복수의 지급인들 각각으로부터 거래코드를 수신하는 단계;
    b) 복수의 지급인들에 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 제공하는 단계; 및
    c) 분할의 총 금액이 수령인이 요청한 결제금액 이상이도록 복수의 지급인들 각각으로부터 각각의 분할 결제에 대한 승인을 수신하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  18. 제 1 항 내지 제 17 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은 지급인의 금융기관을 통해 지급인과 통신하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  19. 지급인에게서 수령인에게로 결제를 수행하는데 이용하기 위한 거래코드를 제공하는 방법으로서,
    상기 방법은
    a) 수령인으로부터의 결제를 위해, 지급인에게 금액을 요청하는 수령인에 응답해 발생되는 결제요청을 수신하고;
    b) 결제요청을 이용해 결제 서비스 공급자에 결제요청을 제공하여 거래코드와 결제 세부내역이 발생되게 하며;
    c) 결제 서비스 공급자로부터 거래코드를 수신하고;
    d) 거래코드를 수령인에게 제공하는 수령인의 금융기관을 포함하는 거래코드를 제공하는 방법.
  20. 제 19 항에 있어서,
    상기 방법은 부정행위의 징조에 대해 결제요청을 스크리닝하는 수령인의 금융기관을 포함하는 거래코드를 제공하는 방법.
  21. 제 19 항 또는 제 20 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 수령인으로부터 인증정보를 얻고;
    b) 결제 서비스 공급자에 결제요청을 제공하기 전에 인증정보를 검증하는 수령인의 금융기관을 포함하는 거래코드를 제공하는 방법.
  22. 지급인에게서 수령인에게로 결제를 수행하는데 이용하기 위한 승인을 수신하는 방법으로서,
    상기 방법은
    a) 지급인으로부터 결제를 위해 결제 세부내역과 관련된 거래코드를 수신하고,
    b) 거래코드를 결제 서비스 공급자에 제공하며,
    c) 결제 서비스 공급자로부터 거래코드와 관련되며, 결제 금액 및 수령인의 표시를 포함한 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수신하고,
    d) 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수령인에게 제공하며,
    e) 결제 세부내역들 중 적어도 일부에 따라 결제를 하도록 지급인으로부터 승인을 수신하는 지급인의 금융기관을 포함하는 승인을 수신하는 방법.
  23. 제 22 항에 있어서,
    상기 방법은 부정행위의 징조에 대해 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 스크리닝하는 지급인의 금융기관을 포함하는 승인을 수신하는 방법.
  24. 제 22 항 또는 제 23 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 지급인으로부터 인증정보를 얻고,
    b) 인증정보를 검증하는 지급인의 금융기관을 포함하는 승인을 수신하는 방법.
  25. 제 22 항 내지 제 24 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 지급인에 의한 결제의 승인에 응답해, 승인표시를 발생하고,
    b) 결제 서비스 공급자에 승인표시를 제공해 결제 서비스 공급자가 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하여 이로써 결제를 수행하는 지급인의 금융기관을 포함하는 승인을 수신하는 방법.
  26. 제 22 항 내지 제 24 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은 인증을 수신하는데 응답해 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 하여 이로써 결제를 수행하는 지급인의 금융기관을 포함하는 승인을 수신하는 방법.
  27. 지급인에게서 수령인에게로 결제를 수행하는 방법으로서,
    상기 방법은 지급인에 의해 조작되는 지급인 스테이션에서:
    a) 결제를 위한 결제 세부내역과 관련된 거래코드를 얻는 단계;
    b) 거래코드를 결제 서비스 공급자에 제공하는 단계;
    c) 결제 서비스 공급자로부터 거래코드와 관련되고, 결제 금액 및 수령인의 표시를 포함한 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수신하는 단계;
    d) 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 디스플레이하는 단계;
    e) 결제 세부내역들 중 적어도 일부에 따라 결제를 하도록 지급인으로부터 승인을 수신하는 단계;
    f) 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하여 이로써 결제를 수행하는 승인표시를 발생하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  28. 제 27 항에 있어서,
    승인표시가
    a) 결제 서비스 공급자; 및
    b) 지급인의 금융기관
    중 적어도 하나에 제공되는 결제를 수행하는 방법.
  29. 제 27 항 또는 제 28 항에 있어서,
    상기 방법은 승인 전에 지급인의 ID가 검증되게 하기 위해 인증정보를 수신하는 지급인 스테이션을 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  30. 제 29 항에 있어서,
    인증정보가
    a) 결제 서비스 공급자; 및
    b) 지급인의 금융기관
    중 적어도 하나에 제공되는 결제를 수행하는 방법.
  31. 제 27 항 내지 제 30 항 중 어느 한 항에 있어서,
    거래코드는
    a) 단문메시지(SMS);
    b) 인스턴스 메시징(IM);
    c) 이메일;
    d) DTMF(Dual-Tone Multi-frequency Signalling);
    e) 무선통신;
    f) 근거리무선통신(NFC)
    g) 바코드;
    h) QR코드; 및
    i) 지급인에 의한 수동 입력
    중 적어도 하나를 이용해 지급인 스테이션에 의해 얻어지는 결제를 수행하는 방법.
  32. 지급인 스테이션을 조작하는 지급인에게서 수령인 스테이션을 조작하는 수령인에게로 결제를 수행하는 방법으로서,
    상기 방법은
    a) 지급인 스테이션에서, 결제를 위해 결제요청을 발생하는 단계;
    b) 결제 처리 스테이션에서,
    i) 결제요청을 수신하는 단계; 및
    ii) 결제요청을 이용해 거래코드 및 결제 세부내역을 발생하는 단계;
    c) 지급인 스테이션에서, 거래코드를 얻는 단계;
    d) 결제 처리 스테이션에서,
    i) 지급인 스테이션으로부터 거래코드를 수신하는 단계; 및
    ii) 결제 금액 및 수령인의 표시를 포함한 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 지급인 스테이션으로 제공하는 단계; 및
    e) 지급인 스테이션에서,
    i) 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수신하는 단계; 및
    ii) 결제 세부내역들 중 적어도 일부에 따라 결제를 하도록 지급인으로부터 승인을 얻는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  33. 제 32 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 지급인 스테이션에서,
    i) 지급인으로부터 승인에 응답해, 승인표시를 발생하는 단계; 및
    ii) 결제 처리 스테이션에 승인표시를 제공하는 단계
    b) 결제 처리 스테이션에서,
    i) 승인표시를 수신하는 단계; 및
    ii) 승인표시에 응답해, 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하여 이로써 결제를 수행하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  34. 제 32 항 또는 제 33 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 수령인 스테이션; 및
    b) 수령인 금융기관 스테이션
    중 적어도 하나로부터 결제요청을 수신하는 결제 처리 스테이션을 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  35. 제 32 항 내지 제 34 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 수령인 스테이션;
    b) 수령인의 금융기관 스테이션;
    c) 지급인 스테이션; 및
    d) 지급인의 금융기관 스테이션
    중 적어도 하나에 거래코드를 제공하는 결제 처리 스테이션을 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  36. 제 32 항 내지 제 35 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 지급인 스테이션; 및
    b) 지급인 금융기관 스테이션
    중 적어도 하나로부터 거래코드를 수신하는 결제 처리 스테이션을 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  37. 제 32 항 내지 제 36 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은 지급인 금융기관 스테이션에서:
    a) 지급인 스테이션으로부터 승인표시를 수신하는 단계; 및
    b) 승인표시를 결제 처리 스테이션에 제공해 이로써 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  38. 제 32 항 내지 제 37 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 수령인 스테이션;
    b) 수령인의 금융기관 스테이션; 및
    c) 결제 처리 스테이션
    중 적어도 하나에 의해 부정행위의 징조에 대해 결제요청이 스크린되는 단계를 더 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  39. 제 32 항 내지 제 38 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 지급인 스테이션;
    b) 지급인의 금융기관 스테이션; 및
    c) 결제 처리 스테이션
    중 적어도 하나에 의해 부정행위의 징조에 대해 결제 세부내역들 중 적어도 일부가 스크린되는 단계를 더 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  40. 지급인 스테이션을 조작하는 지급인에게서 수령인 스테이션을 조작하는 수령인에게 결제를 수행하는 방법으로서,
    상기 방법은
    a) 수령인 스테이션에서,
    i) 결제를 위해 결제요청을 발생하는 단계; 및
    ii) 수령인의 금융기관에 결제요청을 제공하는 단계;
    b) 수령인의 금융기관 스테이션에서,
    i) 결제요청을 수신하는 단계; 및
    ii) 결제 처리 스테이션에 결제요청을 제공하는 단계;
    c) 결제 처리 스테이션에서,
    i) 결제요청을 수신하는 단계; 및
    ii) 결제요청을 이용해 거래코드 및 결제 세부내역을 발생하는 단계;
    d) 지급인 스테이션에서,
    i) 거래코드를 얻는 단계; 및
    ii) 거래코드를 지급인의 금융기관에 제공하는 단계;
    e) 지급인의 금융기관 스테이션에서,
    i) 거래코드를 수신하는 단계; 및
    ii) 결제 처리 스테이션에 거래코드를 제공하는 단계; 및
    f) 결제 처리 스테이션에서,
    i) 거래코드를 수신하는 단계; 및
    ii) 결제 금액 및 수령인의 표시를 포함한 결제 세부내역 중 적어도 일부를 지급인 금융기관에 제공하는 단계;
    g) 지급인의 금융기관 스테이션에서,
    i) 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수신하는 단계; 및
    ii) 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 지급인에게 제공하는 단계;
    h) 지급인 스테이션에서,
    i) 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 수신하는 단계; 및
    ii) 결제 세부내역들 중 적어도 일부에 따라 결제를 하도록 지급인으로부터 승인을 얻는 단계;
    i) 승인에 응답해, 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하여 이로써 결제를 수행하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  41. 지급인 스테이션을 조작하는 지급인에게서 수령인 스테이션을 조작하는 수령인에게로 결제를 수행하는 방법으로서,
    상기 방법은
    a) 수령인 스테이션에서, 결제를 위해 결제요청을 발생하는 단계;
    b) 지급인 스테이션에서,
    i) 결제요청을 이용해 발생되는 거래코드와 결제 세부내역을 얻는 단계;
    ii) 인증정보를 얻는 단계;
    iii) 결제 세부내역에 따라 결제를 하도록 지급인으로부터 승인을 얻는 단계;
    iv) 승인표시와 인증정보를 발생하는 단계;
    c) 결제 처리 스테이션에서,
    승인표시와 인증정보에 응답해, 지급인에게서 수령인에게로 금액이 이체되게 하여 결제를 수행하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  42. 제 41 항에 있어서,
    상기 방법은 결제 처리 스테이션에서:
    a) 수령인 스테이션으로부터 결제요청을 수신하는 단계; 및
    b) 결제요청을 이용해 거래코드와 결제 세부내역을 발생하는 단계를 더 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  43. 제 41 항에 있어서,
    상기 방법은, 수령인 스테이션에서, 결제요청을 이용해 거래코드 및 결제 세부내역을 발생하는 단계를 더 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  44. 제 41 항 내지 제 43 항 중 어느 한 항에 있어서,
    결제요청은 수령인이 제공한 결제요청 파라미터를 포함하고, 결제 세부내역 중 적어도 일부는 결제요청 파라미터를 이용해 발생되는 결제를 수행하는 방법.
  45. 제 44 항에 있어서,
    결제요청 파라미터는
    a) 결제가 행해지는 지급인의 계좌의 식별번호;
    b) 결제를 위한 지급인 참고번호;
    c) 결제될 금액량;
    d) 결제가 어떻게 행해질 수 있는지에 대한 조건; 및
    e) 결제와 관련된 제품의 세부내역 중 적어도 하나를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  46. 제 45 항에 있어서,
    조건들은
    a) 결제가 부분적으로 행해질 수 있는지;
    b) 결제가 초과지급될 수 있는지;
    c) 결제가 행해져야 하는 시간 기간; 및
    d) 결제가 순환결제인지
    중 적어도 하나를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  47. 제 41 항 내지 제 46 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 결제 처리 스테이션에서, 결제 세부내역을 거래코드와 연관시키는 단계;
    b) 지급인 스테이션에서,
    i) 거래코드를 얻는 단계; 및
    ii) 결제 처리 스테이션으로부터, 거래코드와 관련된 결제 세부내역을 얻고 상기 결제 세부내역들 중 적어도 일부를 승인을 위해 지급인에게 디스플레이하는 단계를 더 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  48. 제 41 항 내지 제 47 항 중 어느 한 항에 있어서,
    거래코드는 일련의 복수의 문자숫자들을 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  49. 제 48 항에 있어서,
    거래코드는 기본 36 숫자 시스템을 이용해 발생되는 결제를 수행하는 방법.
  50. 제 48 항 또는 제 49 항에 있어서,
    거래코드 내에 적어도 몇몇 기설정된 문자 위치들은 수령인 및 결제 중 적어도 하나에 대한 정보를 인코딩하기 위해 이용되는 결제를 수행하는 방법.
  51. 제 48 항 내지 제 50 항 중 어느 한 항에 있어서,
    결제가 수행된 후 영수증 번호가 발생되고, 상기 영수증 번호는 결제를 위한 거래코드를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  52. 제 51 항에 있어서,
    영수증 번호는 거래의 문자들 이외에 확장가능한 문자 부분을 더 포함하고, 상기 확장가능한 부분은 동일한 거래코드에 대해 복수의 결제들이 행해지는 경우에 이용되는 결제를 수행하는 방법.
  53. 제 41 항 내지 제 52 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은 지급인에게서 수령인에게로 제품의 온라인 구매를 위한 결제를 수행하는데 이용되고, 상기 방법은 지급인 스테이션에서:
    a) 수령인 스테이션에 의해 호스팅된 수령인 웹사이트에 액세스하도록 지급인 스테이션을 이용해 지급인으로부터, 구매를 위한 제품의 선택을 수신하는 단계;
    b) 제품에 대한 결제를 위해 결제요청을 발생하는 단계;
    c) 결제요청 스테이션에 결제요청을 전달하는 단계;
    d) 결제가 수행된 후 결제처리 스테이션으로부터 확인을 수신하는 단계; 및
    e) 지급인에게 제품의 배송을 준비하는 단계를 더 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  54. 제 41 항 내지 제 53 항 중 어느 한 항에 있어서,
    지급인의 계좌를 보유한 금융기관 스테이션에 의해 인증정보와 승인표시가 얻어지는 결제를 수행하는 방법.
  55. 제 54 항에 있어서,
    상기 방법은
    a) 금융기관 스테이션에서, 거래코드와 결제 세부내역을 수신하는 단계;
    b) 지급인 스테이션에서, 결제 세부내역에 따라 인증정보를 제공하고 거래코드와 관련된 결제를 승인하도록 금융기관 스테이션과 통신하는 단계; 및
    c) 결제 처리 스테이션에서, 금융기관으로부터 승인정보를 수신하고 지급인에게서 수령인에게로 금액을 이체함으로써 결제를 수행하는 단계를 더 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  56. 제 41 항 내지 제 55 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은 지급인에게 제공되는 바코드에 거래코드를 심어넣는 단계를 포함하고, 지급인 스테이션은 바코드를 스캔하고 디코딩함으로써 거래코드를 얻는 결제를 수행하는 방법.
  57. 제 56 항에 있어서,
    바코드는
    a) 송장에 바코드를 프린트하는 단계;
    b) 수령인 스테이션에 바코드를 디스플레이하는 단계;
    c) 지급인 스테이션에 바코드를 디스플레이하는 단계; 및
    d) 바코드를 대상물에 프린트하는 단계
    중 적어도 하나에 의해 지급인에게 제공되는 결제를 수행하는 방법.
  58. 제 57 항에 있어서,
    지급인은 제 1 지급인 스테이션과 제 2 지급인 스테이션을 조작하고, 제 2 지급인 스테이션은 모바일 컴퓨팅 디바이스이며, 바코드가 제 1 지급인 스테이션의 디스플레이에 나타나고 거래코드가 제 2 지급인 스테이션에 의해 얻어지도록 제 2 지급인 스테이션에 의해 스캔되고 디코딩되는 결제를 수행하는 방법.
  59. 제 41 항 내지 제 58 항 중 어느 한 항에 있어서,
    지급인은 제 1 지급인 스테이션 및 제 2 지급인 스테이션을 조작하고, 제 2 지급인 스테이션은 모바일 컴퓨팅 디바이스이며,
    상기 방법은
    a) 제 2 지급인 스테이션에서, 1회용 패스워드를 지급인에 제공하는 단계; 및
    b) 제 1 지급인 스테이션에서, 지급인이 1회용 패스워드를 입력하게 해 인증정보 중 적어도 일부를 얻는 단계를 더 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  60. 제 41 항 내지 제 59 항 중 어느 한 항에 있어서,
    지급인 스테이션은 결제 처리 스테이션과 보안 통신을 가능하게 하기 위한 애플리케이션 소프트웨어를 조작하는 모바일 컴퓨팅 디바이스인 결제를 수행하는 방법.
  61. 제 60 항에 있어서,
    상기 방법은 지급인에 의해 수령인으로부터 제품을 구매하기 위해 판매시 결제를 수행하는데 이용되고,
    상기 방법은
    a) 수령인 스테이션에서,
    i) 제품에 대해 지급인이 선택한 제품에 대한 결제를 위해 결제요청을 발생하는 단계; 및
    ii) 거래코드를 지급인에게 제공하는 단계;
    b) 지급인 스테이션에서,
    i) 거래코드를 얻는 단계;
    ii) 인증정보를 얻고 지급인으로부터 승인을 얻는 단계; 및
    iii) 승인표시와 인증정보를 결제 처리 스테이션에 제공하는 단계;
    c) 수령인 스테이션에서,
    i) 결제가 수행되면, 결제 처리 스테이션으로부터 확인을 수신하는 단계; 및
    ii) 제품이 결제되었음을 지급인에게 확인 제공하는 단계를 더 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  62. 제 61 항에 있어서,
    결제 처리 스테이션은 거래코드를 지급인 스테이션에 제공하는 결제를 수행하는 방법.
  63. 제 41 항 내지 제 62 항 중 어느 한 항에 있어서,
    각각의 수령인과 지급인은 금융기관에 있는 적어도 하나의 계좌를 보유하고 결제 처리 스테이션에 등록된 각각의 계좌 세부내역을 갖는 계좌 소유자들인 결제를 수행하는 방법.
  64. 제 63 항에 있어서,
    계좌 소유자의 계정의 등록은:
    a) 결제 처리 스테이션에서,
    i) 계좌 소유자로부터 페어링 요청을 수신하는 단계; 및
    ii) 페어링 코드를 발생하고 상기 페어링 코드를 계좌 소유자에게 제공하는 단계;
    b) 금융기관에서,
    i) 페어링 코드를 수신하는 단계;
    ii) 페어링 코드의 검증을 얻기 위해 결제 처리 스테이션과 통신하는 단계; 및
    iii) 계좌 소유자의 계좌 세부내역을 결제 처리 스테이션에 제공하는 단계;
    c) 결제 처리 스테이션에서, 계좌 세부내역을 저장해 계좌를 등록하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  65. 제 41 항 내지 제 64 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은 분할의 총 금액이 수령인이 요청한 결제 금액 이상이도록 복수의 지급인들이 분할 결제하게 하는 것을 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  66. 제 65 항에 있어서,
    각각의 복수의 지급인들은 각각의 지급인 스테이션을 조작하고,
    상기 방법은 각 지급인 스테이션에서:
    a) 거래코드와 결제 세부내역을 얻는 단계;
    b) 지급인으로부터, 거래코드와 관련된 지정된 분할 결제를 하기 위한 승인을 수신하는 단계;
    c) 결제 처리 시스템에 승인표시를 전달해, 결제 처리 시스템으로 하여금 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 함으로써 분할 결제를 수행하게 하는 단계; 및
    d) 결제의 분할에 대한 영수증 번호를 수신하는 단계를 더 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  67. 제 66 항에 있어서,
    결제 처리 스테이션은 수령인이 요청한 결제 금액이 복수의 지급인들에 의해 집합적으로 결제되었다면 수령인에게 통지를 제공하는 결제를 수행하는 방법.
  68. 제 41 항 내지 제 67 항 중 어느 한 항에 있어서,
    상기 방법은 금액이 이체되기 전에 지급인의 ID를 인증하는 결제 처리 스테이션을 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  69. 제 68 항에 있어서,
    인증은
    a) 지급인 스테이션에서 지급인이 인증코드를 입력하는 것을 필요로 하는 단계;
    b) 지급인 스테이션이 등록된 디바이스 식별자와 일치하는 디바이스 식별자를 갖는 것을 필요로 하는 단계; 및
    c) 등록된 생체정보 식별자와 일치하는 생체정보 식별자를 입력하는 것을 필요로 하는 단계 중 적어도 하나를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  70. 지급인 스테이션을 조작하는 지급인에게서 수령인 스테이션을 조작하는 수령인에게로 결제를 수행하는 방법으로서,
    상기 방법은 결제 처리 스테이션에서:
    a) 수령인 스테이션으로부터, 결제를 위한 결제요청을 수신하는 단계;
    b) 결제요청을 이용해 거래코드와 결제 세부내역을 발생하는 단계; 및
    c) 지급인 스테이션이 발생한 승인표시와 인증정보에 응답해, 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 하여 결제를 수행하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  71. 지급인 스테이션을 조작하는 지급인에게서 수령인 스테이션을 조작하는 수령인에게로 결제를 수행하는 방법으로서,
    상기 방법은 지급인 스테이션에서:
    a) 수령인 스테이션이 발생한 결제요청을 이용해 거래코드와 결제 세부내역을 수신하는 단계;
    b) 결제 세부내역을 디스플레이하는 단계;
    c) 디스플레이된 결제 세부내역에 응답해, 지급인으로부터 승인 및 인증정보를 수신하는 단계; 및
    d) 결제 처리 스테이션에 전달하기 위해 승인표시와 인증정보를 발생해 상기 결제 처리 스테이션으로 하여금 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 하여 결제를 수행하는 단계를 포함하는 결제를 수행하는 방법.
  72. 지급인에게서 수령인에게로 결제 거래를 수행하는 장치로서,
    상기 장치는 지급인이 조작하는 지급인 스테이션, 수령인이 조작하는 수령인 스테이션, 및 결제 서비스 공급자가 조작하는 결제 처리 스테이션을 포함하고,
    상기 장치는
    a) 수령인 스테이션에서, 결제를 위해 결제요청을 발생하고,
    b) 지급인 스테이션에서,
    i) 결제요청을 이용해 발생된 거래코드와 결제 세부내역을 얻고,
    ii) 승인정보를 얻으며,
    iii) 결제 세부내역에 따라 결제를 하기 위해 지급인으로부터 승인을 얻고,
    iv) 승인표시와 인증정보를 발생하며,
    c) 결제 처리 스테이션에서, 승인표시와 인증정보에 응답해, 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 하여 결제를 수행하는 결제 거래를 수행하는 장치.
  73. 제 72 항에 있어서,
    지급인 스테이션과 수령인 스테이션은 통신망을 이용해 결체 처리 스테이션과 통신하는 결제 거래를 수행하는 장치.
  74. 제 72 항에 있어서,
    상기 장치는 제 41 항 내지 제 69 항 중 어느 한 항에 따른 방법을 수행하기 위한 결제 거래를 수행하는 장치.
  75. 지급인이 조작하는 지급인 스테이션으로부터 수령인이 조작하는 수령인 스테이션으로 결제를 수행하는 장치로서,
    상기 장치는 지급인 스테이션 및 수령인 스테이션과 통신하는 결체 처리 스테이션을 포함하고,
    상기 결제 처리 스테이션은:
    a) 수령인 스테이션으로부터, 결제를 위해 결제요청을 수신하고;
    b) 결제요청을 이용해 거래코드와 결제 세부내역을 발생하며,
    c) 지급인 스테이션이 발생한 거래코드와 인증정보와 관련해 결제하기 위해 지급인으로부터 승인의 승인표시에 응답해, 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 하여 결제를 수행하는 결제를 수행하는 장치.
  76. 지급인에게서 수령인에게로 결제를 수행하는 장치로서,
    상기 장치는 지급인이 조작하는 지급인 스테이션, 수령인이 조작하는 수령인 스테이션, 및 결제 서비스 공급자가 조작하는 결제 처리 스테이션을 포함하고,
    상기 지급인 스테이션은:
    a) 수령인 스테이션이 발생한 거래요청을 이용해 거래코드와 결제 세부내역을 수신하고,
    b) 결제 세부내역을 디스플레이하며,
    c) 디스플레이된 결제 세부내역에 응답해, 지급인으로부터 승인 및 인증 정보를 수신하고,
    d) 결제 처리 스테이션에 전달하기 위해 승인표시와 인증정보를 발생하여 결제 처리 스테이션으로 하여금 금액이 지급인에게서 수령인에게로 이체되게 하여 결제를 수행하는 결제를 수행하는 장치.
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