KR20120035921A - 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법 - Google Patents

보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법 Download PDF

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KR20120035921A KR1020120030427A KR20120030427A KR20120035921A KR 20120035921 A KR20120035921 A KR 20120035921A KR 1020120030427 A KR1020120030427 A KR 1020120030427A KR 20120030427 A KR20120030427 A KR 20120030427A KR 20120035921 A KR20120035921 A KR 20120035921A
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Abstract

보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법이 개시된다. 본 발명에 따른 방법은 제1 사용자 단말기(10)와 제2 사용자 단말기(12) 및 네트워크(14)를 통하여 연결된 보험사 서버 컴퓨터(16)를 구비한 시스템에서 수행된다. 서버 컴퓨터(16)는 제어부와 데이터베이스를 포함한다. 상기 제어부는 사용자 인증 프로그램(162), 대납 신청 접수 프로그램(164), 대납 위탁 관리 가능 여부 판단 프로그램(168), 위탁 계약 처리 프로그램(169), 대납 관리 프로그램(170), 정산 프로그램(172)을 포함한다. 상기 데이터베이스는, 사용자 인증 정보 데이터베이스(180), 가입 정보와 보험료 납부 유지 현황 정보를 포함하는 계약 정보를 저장하여 제1 사용자 단말기(10)의 보험료 대납 위탁 관리 신청시와, 제2 사용자 단말기(12)가 조회 요청시에 상기 계약 정보를 제공하는 계약 정보 데이터베이스(182), 대납 관리 데이터베이스(184), 정산 데이터베이스(186)를 포함하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 따르면 적어도 원금의 일부가 보장되는 보험에 가입한 보험 계약자가 보험료를 납부하기 어려운 시점에서 통신망을 통하여 위탁 신청을 제출하면 제3자가 상기 위탁 신청들을 검색하고 위탁받을 계약을 선택하여 선택한 보험 계약의 보험료를 대납하도록 중개 및 관리함으로써, 보험 계약자의 입장에서는 해지에 따른 금전 손실을 피해를 입지 않으면서도 지속적인 보장을 받을 수 있고, 보험료 대납자 입장에서는 보험계약자가 기납입한 원금을 담보로 하여 시중 금리에 비하여 높은 이율로 금융 투자를 할 수 있는 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법이 제공된다.

Description

보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법{Insurance fee paying trusting management service method for another contractor}
본 발명은 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법에 관한 것으로 더 상세하게는 적어도 원금의 일부가 보장되는 보험에 가입한 보험 계약자가 보험료를 납부하기 어려운 시점에서 제3자에게 그 보험료의 대납을 요청하고 대납분에 대한 이자는 보험계약자가 기납부한 원금으로 담보되게 하는 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법에 관한 것이다.
일반적으로 보험은 각종 사고나 질병, 재난 등에 대한 위험에 직면할 수 있는 다수의 가입자로부터 보험료를 받아 운영하고 있다가 보험사고 발생 시 가입자가 감수해야 할 경제적 손실에 대한 대비책으로 이용되고 있다. 이런 보장을 받기 위해 가입자들은 자신의 가처분 소득 중 일부를 매달 보험사에게 납부하여 일상생활 중의 위험을 대비하고 있는 것이다.
보험 상품 중에는 보험사고 발생시 보험금을 지급하는 대신 가입자가 납부한 보험료를 돌려주지 않는 소멸성 보험이 있으며, 보험료를 납부하는 기간 동안 발생하는 사고에 대한 보상을 해 줌과 더불어 보험사고가 발생하지 않고 만기 시점이 도래할 경우 원금 또는 원금에 소정의 이자를 더하여 지급하는 환급형 보험이 존재한다.
소멸성 보험은 가입 당시부터 원금에 대한 환급을 포기하는 대신 보험사고 발생 시 확실한 보장을 원하는 이들의 선택을 받는 상품이고, 환급형 보험은 위험에 대한 보장을 받으면서도 만기 시 원금 또는 원금+이자를 받을 수 있음을 선호하는 사람들의 선택을 받는 상품이라 할 수 있다. 이들 보험 가운데는 여행자보험처럼 보험료 납부와 이에 대한 보장이 단기간인 상품도 있는 반면에 일반 생명보험처럼 납입기간이 5년, 10년 단위의 장기적인 보험료 납입과 장기적인 위험 보장으로 설계된 상품이 적지 않다.
이렇듯 보험료 납입 기간이 장기간인 경우 보험가입자의 실직이나 운영하는 사업장의 실적저조, 폐업 등 여러 가지 이유로 발생한 경제적 어려움으로 인하여 보험유지가 어려운 상황도 빈번하게 발생하고 있다. 이 경우 보험가입자는 자신의 가처분 소득을 보험료를 내기보다는 일반 생계비에 집행하는 경향이 높고, 이에 따라 보험료 납입을 연체하게 된다.
이에 보험사는 가입자가 일정 기간 이상 보험료를 납입하지 않으면 해당 계약을 실효 처리하여 가입자가 보험사고가 발생하더라도 보험금 지급을 면하게 된다. 보험가입자가 보험료 납입의무를 이행하지 않았으므로 보험사는 가입자가 연체된 보험금을 납부하기 전까지는 해당 계약을 한시적으로 유보시키는 것이다.
한편, 보험 가입자 중에는 경제적 어려움을 해소하기 위하여 보험계약을 해지하는 경우도 적지 않다. 보험계약의 중도해지하고 환급금을 받아 당장의 경제적 어려움을 해소하려는 것이다. 다만 가입자가 보험상품의 중도해지를 요청했을 경우 받게 되는 보험해약 환급금은 기존에 납입한 보험료 전액이 아니다. 보험료 납입 기간이 짧으면 해약환급금은 납입보험료의 10% ~ 20%에 불과하고, 거의 만기 시점 까지 보험료를 납입한 경우라도 환급금은 납입보험료의 70% ~ 80% 수준에 불과하다.
따라서, 종래의 보험 시스템에 따르면, 보험을 만기 시점까지 유지해야만 납입한 보험료의 원금 또는 납입보험료 원금에 보험사가 약정한 이자를 합하여 수령할 수 있는 것이지 중도에 보험계약을 해지할 경우라면 보험가입자는 적지 않은 금전적 손실을 감수해야 하는 실정이다.
보험사가 중도해지에 대한 환급 비율을 낮게 책정하는 것은 나름의 이유가 있다. 보험사로서는 보험상품의 설계, 판매하는 과정에서 발생하는 제반 비용 이를테면, 상품설계에 따른 인건비, 모집인에 대한 수수료, 전산 및 홍보비 등 상품판매 초기에 발생하는 비용의 감수는 물론 가입자 가운데 실제로 보험사고 발생했을 경우 지급해야 할 보장보험금, 그리고 보험사의 유지에 필요한 최소한 이윤을 감당하기 위해서는 보험가입자로부터 정기적으로 납부되는 보험료가 필수적이다. 따라서 보험가입자가 중도해지를 요청하면 납입기간이 짧을수록 아주 미미한 규모의 환급금을 제시할 수밖에 없다.
이렇듯 보험상품의 해약환급금 규모가 작을 수밖에 없는 구조적인 현실에도 불구하고 "보험사고가 발생하지 않았음에도 불구하고 환급금이 원금에 비해 너무 작다"는 가입자의 입장과 " 납입 기간 동안 위험에 대해 보장을 받았으므로 해약 환급금이 작은 것은 당연하다"는 보험사의 입장 차가 좁혀지지 않고 있는 상황이다.
한편, 보험사는 보험료 납부가 어려운 가입자에게 "약관대출"이라는 서비스를 제공하고 있다. 예를 들어 월 30만원씩 총 500만원을 납입한 가입자가 약관대출을 신청했을 경우 해지 환급금 규모가 100만원이라면, 당장 보험계약을 해지하여 위험에 노출되는 것보다 환급 가능한 100만원 범위 내에서 대출을 발생시켜 3개월 동안 보험을 유지하도록 유도하는 것이다. 그러나 이러한 보험료 약관대출의 기준은 계약자가 납입한 원금의 총액이 아니라 해약 시 환급 받을 수 있는 금액을 기준으로 채택하고 있다는 문제가 있다.
3개월 후 보험가입자의 경제적 여건이 나아지지 않는다면 4개월 차부터 이 가입자는 보험의 보장기능을 누릴 수 없고 해약환급금은 거의 0원이 된다. 더욱이, 이러한 약관대출은 매우 고율의 이자가 적용되는 문제점도 병존하고 있다.
결국 종래의 보험 시스템은 장기간 보험료를 납입해야 할 가입자가 중도에 경제적 어려움에 직면하여 보험료 납부를 하지 못하는 상황이 되면 보험 본래의 보장기능을 철회하여 그 동안 보험사에 충성해 온 가입자를 무방비로 위험에 노출되게 하며, 보완책으로 제시하는 약관대출 역시 해약환급금을 소진하는 장치로 활용되는 문제점이 있다 할 것이다.
본 발명은 상기한 문제점을 해결하기 위하여 개발된 것으로 본 발명이 이루고자 하는 기술적 과제는 적어도 원금의 일부가 보장되는 보험에 가입한 보험 계약자가 보험료를 납부하기 어려운 시점에서 통신망을 통하여 제3자에게 그 보험료의 대납을 요청하는 위탁 관리 신청을 제출하면 제3자가 상기 위탁 신청들을 검색하고 위탁받을 계약을 선택하여 선택한 보험 계약의 보험료를 대납하도록 중개 및 관리함으로써, 보험 위탁 관리 신청자의 입장에서는 해지에 따른 금전 손실을 감수하지 않아도 될 뿐만 아니라 향후 추가적인 보험료 납입 부담이 없이 지속적인 보장 혜택을 받을 수 있고, 보험료 대납자 입장에서는 보험계약자가 기납입한 원금을 담보로 하여 시중 금리에 비하여 높은 이율로 금융 투자를 할 수 있는 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법을 제공하는 것이다.
상기 과제를 이루기 위한 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법은,
보험 계약자가 보험료 대납 유지를 신청하는 제1 사용자 단말기(10)와 제1 사용자 단말기(10)의 보험료 대납 유지 신청을 조회하여 보험료 대납 계약을 체결하는 제2 사용자 단말기(12) 및 네트워크(14)를 통하여 연결된 보험사 서버 컴퓨터(16)를 구비하여 보험 계약자의 보험료를 대납할 사용자를 중개하고 보험료 대납을 관리하는 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법에 있어서,
상기 서버 컴퓨터(16)는, 프로그램을 제어하는 제어부와 각종 정보들을 저장하는 데이터베이스로 이루어지고,
상기 제어부는,
사용자를 인증하는 사용자 인증 프로그램(162), 제1 사용자 단말기(10)로부터 보험료 대납 위탁 관리 신청을 접수(단계 S200)하는 대납 신청 접수 프로그램(164), 상기 보험료 대납 위탁 관리 신청을 기초로 계약 정보 데이터베이스(182)를 조회하여 얻어지는 잔여 기간과 보험료 납부 유지 현황 정보를 사용하여 대납 위탁 관리가 가능한지의 여부를 판단(단계 S212)하는 대납 위탁 관리 가능 여부 판단 프로그램(168), 제2 사용자 단말기(12)로부터의 보험료 대납 계약 신청을 처리(단계 S220)하는 위탁 계약 처리 프로그램(169), 보험료 대납 계약 신청에 따른 보험료 대납을 관리(단계 S230)하고 그 결과를 사용하여 대납 관리 데이터베이스(184)를 업데이트하는 대납 관리 프로그램(170), 계약 만기 또는 보험금 지급 사유가 발생(단계 S420)하면 정산 과정(단계 S250)을 수행하는 정산 프로그램(172)을 포함하고,
상기 데이터베이스는, 사용자 인증 정보가 저장되는 사용자 인증 정보 데이터베이스(180), 가입 정보와 보험료 납부 유지 현황 정보를 포함하는 계약 정보를 저장하여 제1 사용자 단말기(10)의 보험료 대납 위탁 관리 신청시와, 제2 사용자 단말기(12)가 조회 요청시에 상기 계약 정보를 제공하는 계약 정보 데이터베이스(182), 대납 관리 데이터베이스(184), 정산 데이터베이스(186)를 포함하는 것을 특징으로 한다.
또한, 보험사 서버 컴퓨터(16)의 대납 신청 접수 프로그램(164)은,
신청자가 대납 유지 신청시 이자율을 선택할 수 있도록 선택 정보를 제공하는 단계;
제1 사용자 단말기(10)에 의하여 선택된 이자율로 대납 유지 신청을 접수하는 단계; 및
제1 사용자 단말기(10)로부터 접수된 접수된 대납 유지 신청 정보를 잔여 기간, 납부 기간, 납부 원금, 이자율, 또는 이들의 조합 중에서 선택된 인자를 사용하여 정렬하고 정렬된 보험료 대납 신청 정보를 제2 사용자 단말기(12)로 제공하는 단계;를 수행하는 것이 바람직하다.
또한, 상기 보험사 서버 컴퓨터(16)의 상기 대납 신청 접수 프로그램(164)은,
제2 사용자의 보험료 대납분에 대하여 제1 사용자가 지불할 이자율을 선택하는 이자율 선택 단계(단계 S202)를 더 포함하고,
제1 사용자 단말기(10)로부터 이자율 선택을 포함한 보험료 대납 위탁 관리 신청을 접수(단계 S200)하며,
상기 대납 위탁 관리 가능 여부 판단 프로그램(168)은,
상기 보험료 대납 위탁 관리 신청을 기초로 계약 정보 데이터베이스(182)를 조회하여 얻어지는 잔여 기간과 보험료 납부 유지 현황 정보 및 이자율 선택을 사용하여 대납 위탁 관리가 가능한지의 여부를 판단(단계 S212)하는 것이 바람직하다.
또한, 상기 정산 프로그램은, 보험 계약 기간이 만료되었거나 보험금 지급 사유가 발생한 경우에 제1 사용자가 수령할 금액에서 제2 사용자의 보험료 대납분에 대하여 연산된 이자를 공제하고 제2 사용자가 대납한 보험료 원금과 함께 제2 사용자에게 지급하도록 정산하고 정산된 결과를 제1 사용자 단말기(10) 및 제2 사용자 단말기(12)로 통보하는 과정을 수행하는 것이 보다 바람직하다. 제2 사용자의 보험료 대납분에 대한 이자는 보험료 대납 위탁 관리 계약시 결정된 이자율을 적용할 수 있다.
또한, 상기 제어부는,
상기 대납 신청 접수 프로그램(164)에 의하여 접수된 보험료 대납 신청을 잔여 기간과 현재까지 보험료를 납부한 개월수 및 이자율 선택을 기초로 구분하여 상품 블록을 생성하는 상품 블록 생성 프로그램(166)을 더 포함하고,
상기 위탁 계약 처리 프로그램(169)은 제1 사용자가 신청할 보험료 대납 위탁 신청이 어떤 블록에 해당되는지를 파악할 수 있도록 상품 블록별 보험료 대납 위탁 신청 정보를 제공한 후, 제1 사용자 단말기(10)로부터 보험료 대납 위탁 관리 신청을 접수(단계 S200)하는 것도 가능하다.
본 발명에 따르면 적어도 원금의 일부가 보장되는 보험에 가입한 보험 계약자가 보험료를 납부하기 어려운 시점에서 통신망을 통하여 위탁 신청을 제출하면 제3자가 상기 위탁 신청들을 검색하고 위탁받을 계약을 선택하여 선택한 보험 계약의 보험료를 대납하도록 중개 및 관리함으로써, 보험 계약자의 입장에서는 해지에 따른 금전 손실을 감수할 필요가 없다는 점, 만기시에는 약정한 이자만 지불하면 되므로 중도 해지시에 비하여 매우 큰 환급금을 받을 수 있다는 점, 및 사고가 발생하여 보험금을 수령하는 경우라도 보험료를 분담한 비율대로 보험금을 나누지 않고 수령할 금액에서 보험료를 대납한 자의 원금과 약정한 기간 이자만 차감 정산하고 나머지 보험금 전액을 보험가입자가 수령하기 때문에 보험 혜택에는 아무런 변동이 없다는 점에서 장점이 있다. 또한, 보험료 대납자 입장에서는 만기 또는 보험금 지급 사유가 발생하는 정산 요인 발생 전까지 대납한 원금을 보험사가 보유하고 있으므로 자신이 대납할 보험료가 안전하게 담보된다는 점, 보험료 대납 위탁신청자가 그 동안 납입한 보험료가 대납자가 수령할 수 있는 이자의 총액을 넘어서는 경우를 기준으로 위탁계약이 선택적으로 체결되므로 대납원금에 대한 이자를 받지 못하는 경우가 없다는 점, 보험위탁 신청자가 제시한 이자율에 따라 대납자를 유인할 확률이 높아지므로 신청자가 자발적으로 시중금리 보다 높은 이자를 제시하게 되므로, 결국, 개별 보험가입자의 보험료 대납 위탁 의뢰는 투자자 관점에서 볼 때 원금 손실 리스크가 제로이면서 시중금리 보다 높은 이자를 받을 수 있고, 심지어 추후 회수해야 할 이자 부분도 신청자의 기 납입보험료에 의해 담보되어 있는 금융 투자상품으로 활용할 수 있다.
도 1은 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법이 수행되는 시스템 구조의 일 예를 도시한 블록도,
도 2는 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법의 주요 처리 과정을 나타낸 흐름도,
도 3은 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법에서 보험 계약자의 제1 사용자 컴퓨터가 보험료 대납 위탁 신청하는 과정을 설명하기 위한 도면,
도 4는 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법에서 보험료 대납자의 제2 사용자 컴퓨터가 보험료 대납 위탁 신청을 검색하는 과정을 설명하기 위한 도면,
도 5는 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법에서 대납 계약 신청 접수까지의 과정을 나타낸 개념도,
도 6은 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법의 대납 위탁 관리 가능 여부 판단 단계(S212)를 보다 상세히 설명하기 위한 블록도,
도 7은 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법의 보험료 대납 관리 및 정산 과정을 설명하기 위한 블록도,
도 8 및 도 9는 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법의 작용 효과를 설명하기 위한 개념도, 및
도 10 및 도 11은 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법이 수행되는 시스템 구조의 다른 예를 도시한 블록도.
이하 첨부된 도면들을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예들을 보다 상세히 설명하기로 한다.
도 1에는 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법이 수행되는 시스템 구조의 일 예를 블록도로써 나타내었으며, 도 2에는 도 1의 시스템에서 수행되는 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법의 주요 처리 과정을 흐름도로써 나타내었다.
도 1 및 도 2를 참조하면, 본 발명의 일실시예에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법이 수행되는 시스템은 보험 계약자가 보험료 대납 유지를 신청하는 제1 사용자 단말기(10)와 제1 사용자 단말기(10)의 보험료 대납 유지 신청을 조회하여 보험료 대납 계약을 체결하는 제2 사용자 단말기(12) 및 네트워크(14)를 통하여 연결된 보험사 서버 컴퓨터(16)를 구비하여 이루어진다. 보험사는 보험 계약자의 보험료를 대납할 사용자를 중개하고 보험료 대납을 관리하기 위하여 보험사 서버 컴퓨터(16)를 운용한다.
상기 서버 컴퓨터(16)는, 프로그램을 제어하는 제어부와 각종 정보들을 저장하는 데이터베이스로 이루어지고, 상기 제어부는, 사용자를 인증하는 사용자 인증 프로그램(162), 제1 사용자 단말기(10)로부터 보험료 대납 위탁 관리 신청을 접수(단계 S200)하는 대납 신청 접수 프로그램(164), 상기 보험료 대납 위탁 관리 신청을 기초로 계약 정보 데이터베이스(182)를 조회하여 얻어지는 잔여 기간과 보험료 납부 유지 현황 정보를 사용하여 대납 위탁 관리가 가능한지의 여부를 판단(단계 S212)하는 대납 위탁 관리 가능 여부 판단 프로그램(168), 제2 사용자 단말기(12)로부터의 보험료 대납 계약 신청을 처리(단계 S220)하는 위탁 계약 처리 프로그램(169), 보험료 대납 계약 신청에 따른 보험료 대납을 관리(단계 S230)하고 그 결과를 사용하여 대납 관리 데이터베이스(184)를 업데이트하는 대납 관리 프로그램(170), 계약 만기 또는 보험금 지급 사유가 발생(단계 S420)하면 정산 과정(단계 S250)을 수행하고 그 결과를 사용하여 정산 데이터베이스를 업데이트하는 정산 프로그램(172)을 포함하고,
상기 데이터베이스는, 사용자 인증 정보가 저장되는 사용자 인증 정보 데이터베이스(180), 가입 정보와 보험료 납부 유지 현황 정보를 포함하는 계약 정보를 저장하여 제1 사용자 단말기(10)의 보험료 대납 위탁 관리 신청시와, 제2 사용자 단말기(12)가 조회 요청시에 상기 계약 정보를 제공하는 계약 정보 데이터베이스(182), 대납 관리 데이터베이스(184), 정산 데이터베이스(186)를 포함한다.
도 3에는 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법에서 보험 계약자의 제1 사용자 컴퓨터가 보험료 대납 위탁 신청하는 과정을 설명하기 위한 화면의 일 예를 나타내었다. 도 3을 참조하면, 보험사 서버 컴퓨터는 제1 사용자 단말기(10)가 네트워크(14)를 통하여 보험사 서버(16)에 접속하면, 메인 프로그램(160)을 구동하여 보험 계약 관리 상태에 대한 안내를 준비하고, 사용자 인증 프로그램(162)을 구동하여 인증 절차를 수행한다. 사용자가 홈페이지 상에서 보험료 대납 신청을 클릭하면, 보험료 대납을 요청하는 제1 사용자 단말기(10)로 신청서를 전송한다. 신청서에는 보험 가입 정보를 표시하는 영역(30)을 구비하며, 그 영역(30)에는 가입일자(300), 만기일자(302), 잔여 기간을 포함한 보험료 납부 유지 현황(304)이 포함된다. 또한 신청서에는 보험료 대납을 신청하는 영역(32)을 구비하며 그 영역(32)에는 신청자가 대납 유지 신청시 이자율을 선택할 수 있도록 선택 정보 버튼(322)이 포함될 수 있으며(단계 S202), 약관 동의 표시 버튼과, 신청 확인 버튼(324)에 의하여 신청을 확인할 수 있도록 한다.
도 5에는 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법에서 대납 계약 신청 접수까지의 과정을 나타내었다. 도 5를 참조하면, 원 계약자인 제1 사용자가 보험료를 납부하기가 어려워져 제1 사용자 단말기(10)와 네트워크(14)를 통하여 보험료 대납 위탁 관리를 신청(단계 S500)하면, 보험사는 계약 정보 데이터베이스(182)를 조회하고, 보험료 대납 위탁 관리가 가능한지를 판단하거나 이자율 선택 정보, 바람직하게는 조회된 계약 정보를 기초로 적정 이자율을 제시(단계 S510)하고, 이자율을 결정하고 보험료 대납 위탁 관리를 신청(단계 S520)한다. 보험사 서버(16)는 대납 위탁 관리 신청을 접수(단계 S530)하고, 접수된 신청을 정렬하여 상품 블록을 생성 및 제시(단계 S540)한다. 대납 계약자인 제2 사용자는 제2 사용자 단말기(12)와 네트워크(14)를 통하여 상품 블록을 조회(단계 S542)하며, 필요에 따라 조회 조건을 변경 선택(단계 S544)하여 조회한다. 적절한 상품을 결정하였으면 보험료 대납 계약을 체결(단계 S550)하게 된다.
본 발명에 따른 방법은 제1 사용자의 보험 계약이 전체 보험 기간중에서 일정 기간 이상 보험료가 납입된 보험 계약에 한하여 성립한다. 즉, 유지 개월수가 너무 짧으면 보험료 대납 위탁 관리가 이루어지지 못할 수 있다. 이를 위하여, 보다 바람직하게는 도 6에 도시한 바와 같이 보험료 대납 위탁 관리 가능 여부 판단 프로그램(168)은 제1 사용자 단말기(10)로부터 접수된 이자율 선택 정보(600)와, 계약 정보 데이터베이스(182)에 저장된 납부원금 정보(182a)와 잔여 계약 정보(182b)를 사용하여 보험료 대납 위탁 관리가 가능한지를 판단(단계 S212)한다.
보다 바람직하게는, 대납 신청 접수 프로그램(164)은 제2 사용자의 보험료 대납분에 대하여 제1 사용자가 보험료를 대납할 제2 사용자에게 상기 대납분에 대하여 지불할 이자율을 선택하는 이자율 선택 단계(단계 S202)를 더 포함하고, 이를 위하여 대납 신청 접수 프로그램(164)은 제1 사용자 단말기(10)로 신청자가 대납 유지 신청시 이자율을 선택할 수 있도록 선택 정보를 제공하고, 제1 사용자 단말기(10)로부터 이자율 선택을 포함한 보험료 대납 위탁 관리 신청을 접수(단계 S200)하며, 상기 대납 위탁 관리 가능 여부 판단 프로그램(168)은, 상기 보험료 대납 위탁 관리 신청을 기초로 계약 정보 데이터베이스(182)를 조회하여 얻어지는 잔여 기간과 보험료 납부 유지 현황 정보 및 이자율 선택을 사용하여 대납 위탁 관리가 가능한지의 여부를 판단한다. 보험료 납입 기간이 너무 짧아 원금 규모가 작은 시점에서 대납위탁을 신청하면, 추후 보험료 대납자가 받을 이자가 확보되지 못하므로 이자 회수에 대한 리스크가 발생하게 되고, 납입기간이 짧지 않는다 해도 신청자가 제시한 이자율이 높아서 잔여기간 동안 투입될 원금을 기준으로 연산하였을 때 회수할 이자 규모가 신청자가 납입한 보험료 원금보다 크면 이 역시 이자 회수의 리스크가 발생하기 때문이다. 따라서 대납 위탁 계약에 의거 향후 정산 시 신청자가 기납입한 보험원금이 추후 대납자가 수령할 이자 규모 보다 작으면 제2 사용자로부터 선택 받지 못하는 경우가 발생한다. 따라서 상기 대납 위탁 관리 가능 여부 판단 프로그램(168)은, 대납 위탁 관리 여부를 판단하여 위탁 불가능일 경우 그 사실을 제1 사용자 단말기(10)로 알리고(단계 S214), 그렇지 않으면 제1 사용자 단말기(10)로부터의 대납 유지 신청이 접수된다(단계 S216).
이제 보험사 서버(16)는 접수된 대납 유지 신청을 제2 사용자 단말기(12)가 네트워크(14)를 통하여 조회, 선택, 및 계약 체결할 수 있도록 함으로써 보험료를 대납할 사용자를 모집한다. 도 4에는 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법에서 보험료 대납자의 제2 사용자 단말기(12)가 보험료 대납 위탁 신청을 검색하는 과정을 설명하기 위한 화면의 일 예를 나타내었다. 도 4를 참조하면, 보험사 서버 컴퓨터(16)의 대납 신청 접수 프로그램(164)은 제1 사용자 단말기(10)로부터 접수된 대납 유지 신청 정보를 제2 사용자 단말기(12)로 제공한다. 제2 사용자의 입장에서는 보험료를 대납할 보험 계약의 잔여 기간(40)이 짧을수록, 납부한 개월 수(42)가 긴 계약일수록 선호할 것이다. 즉, 보험 계약의 잔여 기간(40)이 길거나 납부한 개월 수(42)가 짧으면 이자율(44)을 크게 설정하여야 보험료 대납 계약이 체결될 가능성이 높아지게 될 것이다. 이를 고려하여, 보험사 서버 컴퓨터(16)의 대납 신청 접수 프로그램(164)은 제1 사용자 단말기(10)로부터 접수된 대납 유지 신청 정보를 잔여 기간(40), 납부 기간(42), 납부 원금, 이자율(44), 또는 이들의 조합 중에서 선택된 인자를 사용하여 정렬하고 정렬된 보험료 대납 신청 정보를 제2 사용자 단말기(12)로 제공한다. 또는, 상기 대납 신청 접수 프로그램(164)에 의하여 접수된 보험료 대납 신청을 잔여 기간과 현재까지 보험료를 납부한 개월수 및 이자율 선택을 기초로 구분하여 상품 블록을 생성하는 상품 블록 생성 프로그램(166)을 더 포함하고, 상기 위탁 계약 처리 프로그램(169)은 제1 사용자가 신청할 보험료 대납 위탁 신청이 어떤 블록에 해당되는지를 파악할 수 있도록 상품 블록별 보험료 대납 위탁 신청 정보를 제공한 후, 제1 사용자 단말기(10)로부터 보험료 대납 위탁 관리 신청을 접수(단계 S200)할 수 있다. 제2 사용자는 제시된 상품들 중에서 보험료를 대납할 상품을 선택하고, 사용자 인증 프로그램(162)에 의하여 사용자 인증을 거쳐 제2 사용자가 보험료 대납하기 위한 계약을 체결(단계 S220)한다.
체결된 보험료 대납 위탁 관리 계약에 따라 제2 사용자는 제1 사용자가 가입한 보험의 보험료를 대납하게 된다. 대납 관리 프로그램(170)은 제2 사용자가 제1 사용자의 보험 계약에 대한 보험료를 정상적으로 대납하는지를 체크하여 정상적으로 보험료를 대납하고 있으면 그 결과를 사용하여 대납 관리 데이터베이스(184)를 업데이트한다. 만일, 정상적으로 보험료를 대납하지 못하는 경우에는 제1 사용자 단말기(10)로 통보하여 계약 해지와 관련하여 협의하게 되며 본 발명의 특성상 이에 대하여는 상세히 설명하지 않는다.
도 7에는 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법의 보험료 대납 관리 및 정산 과정을 블록도로써 나타내었다. 도 7을 참조하면, 보험사 서버(16)의 정산 프로그램(172)은 대납 계약자인 제2 사용자가 보험료를 대납(단계 S700)하고, 대납 관리 프로그램에 의하여 보험료 대납을 관리(단계 S702)하던 중에 보험금 지급 사유가 발생하였거나 계약 만기가 도래하였는지를 모니터링(단계 S240)하고, 보험 계약 기간이 만료되었거나 보험금 지급 사유가 발생한 경우에 보험료 대납분에 대한 원금과 계약된 이율로 연산한 기간 이자를 합산하여 제1 사용자의 보험금 또는 만기 수령금에서 우선 공제하여 제2 사용자에게 지급하고, 나머지 잔액을 제1 사용자에게 지급하도록 정산 과정을 수행(단계 S250, S710)하고, 그 결과를 사용하여 정산 데이터베이스(186)를 업데이트한다. 또한, 정산 관리 프로그램(172)는 정산된 결과를 제1 사용자 단말기(10) 및 제2 사용자 단말기(12)로 통보하는 과정을 수행한다.
도 8 및 도 9에는 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법의 작용 효과를 설명하기 위한 개념도를 나타내었다.
도 8을 참조하면, 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법에 의하면, 원계약 체결(단계 S800)한 이후에 상대적으로 짧은 유지 기간이 경과한 상태에서 보험료를 납부하기가 어려워진 경우, 종래의 경우에는 보험 계약을 해지하면 해지 환급금은 사실상 거의 없어 원계약자는 큰 원금 손실을 겪게 되는데, 본 발명에 따르면, 대납 계약의 체결(단계 S810)을 통해, 제2 사용자가 제1 사용자의 보험료를 대납함으로써, 제1 사용자는 지속적으로 보장을 받을 수 있게 된다(단계 S820). 제2 사용자는 대납 계약 체결(단계 S810) 이후에 자신이 납부한 보험료에 대한 이자는 제1 사용자의 보험금 원금에 의하여 담보된다. 종래 해지 환급금이 워낙 적기 때문에 시중 금리보다는 훨씬 높은 이자를 적용하여 대납 보험료에 대한 이자를 적용하더라도 제1 사용자를 만족시키는 것이 가능하다. 이자는 만기에 일시로 지급받는 것도 가능하지만 보험계약이 장기간인 것을 감안하여 중간 정산하는 것도 가능할 것이다.
도 9를 참조하면, 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법에 의하면, 종래의 경우 원계약 체결(단계 S800)한 이후에 계약 만기에 가깝게 유지 기간이 경과한 상태에서 보험 계약을 해지하여도 해약 환급금은 원금에 미치지 못하고 상당한 원금 손실이 발생하는데, 본 발명에 따르면 그다지 큰 어려움없이 짧은 기간 동안에 대하여 보험료를 대납할 사용자를 찾을 수 있다.
한편, 위 실시예에서는 보험사에서 직접 보험료 대납 위탁 계약을 중개하고 관리하는 것을 예로써 설명하였으나 보험사들로부터 계약 정보를 받아 위탁 계약을 중개하는 회사에서 중개 위탁 관리 서버를 두어 중개 및 관리하는 것도 가능하다. 도 10 및 도 11에는 본 발명에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법이 수행되는 시스템 구조의 다른 예를 블록도로써 나타내었다. 도 10 및 도 11을 참조하면, 본 발명의 다른 실시예에 따른 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법이 수행되는 시스템은 보험 계약자가 보험료 대납 유지를 신청하는 제1 사용자 단말기(100)와 제1 사용자 단말기(100)의 보험료 대납 유지 신청을 조회하여 보험료 대납 계약을 체결하는 제2 사용자 단말기(102), 네트워크(104)를 통하여 연결된 보험사 서버 컴퓨터들(106_1, 106_2, ..., 106_N), 및 중개 위탁사가 보험 계약자의 보험료를 대납할 사용자를 중개하고 보험료 대납을 관리하기 위한 중개 위탁 관리 서버(108)를 운용한다. 여기서 N은 보험사들의 수이다. 보험사는 보험 계약자의 계약 정보를 저장하며,
상기 중개 위탁 관리 서버(108)는, 프로그램을 제어하는 제어부와 각종 정보들을 저장하는 데이터베이스로 이루어지고, 상기 제어부는, 사용자를 인증하는 사용자 인증 프로그램, 제1 사용자 단말기(100)로부터 보험료 대납 위탁 관리 신청을 접수하는 대납 신청 접수 프로그램, 상기 보험료 대납 위탁 관리 신청을 기초로 계약 정보 데이터베이스를 조회하여 얻어지는 잔여 기간과 보험료 납부 유지 현황 정보를 사용하여 대납 위탁 관리가 가능한지의 여부를 판단하는 대납 위탁 관리 가능 여부 판단 프로그램, 제2 사용자 단말기(102)로부터의 보험료 대납 계약 신청을 처리하는 위탁 계약 처리 프로그램, 보험료 대납 계약 신청에 따른 보험료 대납을 관리하고 그 결과를 사용하여 대납 관리 데이터베이스(184)를 업데이트하는 대납 관리 프로그램, 계약 만기 또는 보험금 지급 사유가 발생하면 정산 과정을 수행하고 그 결과를 사용하여 정산 데이터베이스를 업데이트하는 정산 프로그램을 포함하고,
상기 데이터베이스는, 사용자 인증 정보가 저장되는 사용자 인증 정보 데이터베이스, 가입 정보와 보험료 납부 유지 현황 정보를 포함하는 계약 정보를 저장하여 제1 사용자 단말기(100)의 보험료 대납 위탁 관리 신청시와, 제2 사용자 단말기(102)가 조회 요청시에 상기 계약 정보를 제공하는 계약 정보 데이터베이스, 대납 관리 데이터베이스, 정산 데이터베이스를 포함한다. 상기 제어부와 데이터베이스를 이루는 구성 요소들은 도 1 및 도 2를 참조하여 설명한 것과 동일한 작용을 수행하므로 설명을 생략한다.
이와 같은 실시예의 경우에는, 각 보험사들이 중복된 프로그램 개발을 하지 않고도 중개 위탁 관리 회사에서 보험료 대납 위탁 계약을 처리하고 관리함으로써 보다 전문적으로 보험 계약자들 사이에서 보험료 대납을 중개하고 그 대납 상태를 점검하며 정산 및 통보하는 업무를 수행할 수 있을 것이다.
10 : 제1 사용자 단말기 20 : 제2 사용자 단말기
14 : 네트워크
16 : 보험사 서버 컴퓨터
162 : 사용자 인증 프로그램
164 : 대납 신청 접수 프로그램
166 : 상품 블록 생성 프로그램
168 : 대납 위탁 관리 가능 여부 판단 프로그램
170 : 대납 관리 프로그램
172 : 정산 프로그램
180 : 사용자 인증 정보 데이터베이스
182 : 계약 정보 데이터베이스
184 : 대납 관리 데이터베이스
186 : 정산 데이터베이스

Claims (6)

  1. 보험 계약자가 보험료 대납 유지를 신청하는 제1 사용자 단말기(10)와 제1 사용자 단말기(10)의 보험료 대납 유지 신청을 조회하여 보험료 대납 계약을 체결하는 제2 사용자 단말기(12) 및 네트워크(14)를 통하여 연결된 보험사 서버 컴퓨터(16)를 구비하여 보험 계약자의 보험료를 대납할 사용자를 중개하고 보험료 대납을 관리하는 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법에 있어서,
    상기 서버 컴퓨터(16)는, 프로그램을 제어하는 제어부와 각종 정보들을 저장하는 데이터베이스로 이루어지고,
    상기 제어부는,
    사용자를 인증하는 사용자 인증 프로그램(162), 제1 사용자 단말기(10)로부터 보험료 대납 위탁 관리 신청을 접수(단계 S200)하는 대납 신청 접수 프로그램(164), 상기 보험료 대납 위탁 관리 신청을 기초로 계약 정보 데이터베이스(182)를 조회하여 얻어지는 잔여 기간과 보험료 납부 유지 현황 정보를 사용하여 대납 위탁 관리가 가능한지의 여부를 판단(단계 S212)하는 대납 위탁 관리 가능 여부 판단 프로그램(168), 제2 사용자 단말기(12)로부터의 보험료 대납 계약 신청을 처리(단계 S220)하는 위탁 계약 처리 프로그램(169), 보험료 대납 계약 신청에 따른 보험료 대납을 관리(단계 S230)하고 그 결과를 사용하여 대납 관리 데이터베이스(184)를 업데이트하는 대납 관리 프로그램(170), 계약 만기 또는 보험금 지급 사유가 발생(단계 S420)하면 정산 과정(단계 S250)을 수행하고 그 결과를 사용하여 정산 데이터베이스(186)를 업데이트하는 정산 프로그램(172)을 포함하고,
    상기 데이터베이스는, 사용자 인증 정보가 저장되는 사용자 인증 정보 데이터베이스(180), 가입 정보와 보험료 납부 유지 현황 정보를 포함하는 계약 정보를 저장하여 제1 사용자 단말기(10)의 보험료 대납 위탁 관리 신청시와, 제2 사용자 단말기(12)가 조회 요청시에 상기 계약 정보를 제공하는 계약 정보 데이터베이스(182), 대납 관리 데이터베이스(184), 정산 데이터베이스(186)를 포함하는 것을 특징으로 하는 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법.
  2. 제1항에 있어서, 보험사 서버 컴퓨터(16)의 대납 신청 접수 프로그램(164)은,
    신청자가 대납 유지 신청시 이자율을 선택할 수 있도록 선택 정보를 제공하는 단계;
    제1 사용자 단말기(10)에 의하여 선택된 이자율로 대납 유지 신청을 접수하는 단계; 및
    제1 사용자 단말기(10)로부터 접수된 접수된 대납 유지 신청 정보를 잔여 기간, 납부 기간, 납부 원금, 이자율, 또는 이들의 조합 중에서 선택된 인자를 사용하여 정렬하고 정렬된 보험료 대납 신청 정보를 제2 사용자 단말기(12)로 제공하는 단계;를 수행하는 것을 특징으로 하는 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법.
  3. 제1항에 있어서,
    상기 보험사 서버 컴퓨터(16)의 상기 대납 신청 접수 프로그램(164)은
    제2 사용자의 보험료 대납분에 대하여 제1 사용자가 지불할 이자율을 선택하는 이자율 선택 단계(단계 S202)를 더 포함하고,
    제1 사용자 단말기(10)로부터 이자율 선택을 포함한 보험료 대납 위탁 관리 신청을 접수(단계 S200)하며,
    상기 대납 위탁 관리 가능 여부 판단 프로그램(168)은,
    상기 보험료 대납 위탁 관리 신청을 기초로 계약 정보 데이터베이스(182)를 조회하여 얻어지는 잔여 기간과 보험료 납부 유지 현황 정보 및 이자율 선택을 사용하여 대납 위탁 관리가 가능한지의 여부를 판단(단계 S212)하는 것을 특징으로 하는 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법.
  4. 제3항에 있어서,
    상기 정산 프로그램(172)은,
    보험 계약 기간이 만료되었거나 보험금 지급 사유가 발생한 경우에 제1 사용자가 수령할 금액에서 제2 사용자의 보험료 대납분에 대한 원금과 계약된 이율을 적용하여 연산된 이자를 합하여 제1 사용자의 원금에서 공제하여 제2 사용자에게 지급한 후 잔액을 제1 사용자에게 지급하도록 정산하고 정산된 결과를 제1 사용자 단말기(10) 및 제2 사용자 단말기(12)로 통보하는 과정을 수행하는 것을 특징으로 하는 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법.
  5. 제3항에 있어서, 상기 제어부는,
    상기 대납 신청 접수 프로그램(164)에 의하여 접수된 보험료 대납 신청을 잔여 기간과 현재까지 보험료를 납부한 개월수 및 이자율 선택을 기초로 구분하여 상품 블록을 생성하는 상품 블록 생성 프로그램(166)을 더 포함하고,
    상기 위탁 계약 처리 프로그램(169)은 제1 사용자가 신청할 보험료 대납 위탁 신청이 어떤 블록에 해당되는지를 파악할 수 있도록 상품 블록별 보험료 대납 위탁 신청 정보를 제공한 후, 제1 사용자 단말기(10)로부터 보험료 대납 위탁 관리 신청을 접수(단계 S200)하는 것을 특징으로 하는 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법.
  6. 보험 계약자가 보험료 대납 유지를 신청하는 제1 사용자 단말기(100)와 제1 사용자 단말기(100)의 보험료 대납 유지 신청을 조회하여 보험료 대납 계약을 체결하는 제2 사용자 단말기(102), N은 보험사들의 수라 할 때 네트워크(104)를 통하여 연결된 보험사 서버 컴퓨터들(106_1, 106_2, ..., 106_N), 및 중개 위탁사가 보험 계약자의 보험료를 대납할 사용자를 중개하고 보험료 대납을 관리하기 위한 중개 위탁 관리 서버(108)를 구비하여 보험 계약자의 보험료를 대납할 사용자를 중개하고 보험료 대납을 관리하는 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법으로서,
    상기 중개 위탁 관리 서버(108)는, 프로그램을 제어하는 제어부와 각종 정보들을 저장하는 데이터베이스로 이루어지고, 상기 제어부는, 사용자를 인증하는 사용자 인증 프로그램, 제1 사용자 단말기(100)로부터 보험료 대납 위탁 관리 신청을 접수하는 대납 신청 접수 프로그램, 상기 보험료 대납 위탁 관리 신청을 기초로 계약 정보 데이터베이스를 조회하여 얻어지는 잔여 기간과 보험료 납부 유지 현황 정보를 사용하여 대납 위탁 관리가 가능한지의 여부를 판단하는 대납 위탁 관리 가능 여부 판단 프로그램, 제2 사용자 단말기(102)로부터의 보험료 대납 계약 신청을 처리하는 위탁 계약 처리 프로그램, 보험료 대납 계약 신청에 따른 보험료 대납을 관리하고 그 결과를 사용하여 대납 관리 데이터베이스(184)를 업데이트하는 대납 관리 프로그램, 계약 만기 또는 보험금 지급 사유가 발생하면 정산 과정을 수행하고 그 결과를 사용하여 정산 데이터베이스를 업데이트하는 정산 프로그램을 포함하고,
    상기 데이터베이스는, 사용자 인증 정보가 저장되는 사용자 인증 정보 데이터베이스, 가입 정보와 보험료 납부 유지 현황 정보를 포함하는 계약 정보를 저장하여 제1 사용자 단말기(100)의 보험료 대납 위탁 관리 신청시와, 제2 사용자 단말기(102)가 조회 요청시에 상기 계약 정보를 제공하는 계약 정보 데이터베이스, 대납 관리 데이터베이스, 정산 데이터베이스를 포함하는 것을 특징으로 하는 보험료 대납 위탁 관리 서비스 방법.
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