KR20030002394A - System and Method for adjusting a maximum loan limit and interest rate - Google Patents
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Abstract
Description
본 발명은 고객의 대출한도 및 이자율 조정 시스템 및 방법에 관한 것으로서, 구체적으로는 고객의 일정기간 신용상태 및 대출사용실적에 따라 대출한도액 및 이자율을 조정해주는 대출한도 조정 시스템 및 방법에 관한 것이다.The present invention relates to a customer's loan limit and interest rate adjustment system and method, and more particularly, to a loan limit adjustment system and method for adjusting the loan limit and interest rate according to the customer's credit condition and loan usage performance for a certain period of time.
현재 많은 은행 및 캐피탈을 포함하는 대출 기관들이 고객들에게 고객들의 신용도에 따라 일정액을 대출해주는 신용 대출 상품들을 출시하고 있다. 신용 대출에 의해 대출될 수 있는 금액은 담보 대출에 비해 액수가 적기는 하지만 손쉽게 소액 대출이 가능하다는 점에서 널리 이용되고 있는 실정이다. 또한, 이러한 대출상품들 중에서 "리볼빙 대출"이라 하여 대출금액의 일정 부분만을 상환하는 방식을 채택한 대출 상품들은 인기 대출 상품이 되고 있다. 고객 입장에서는 대출금액 전액을 한번에 상환할 필요가 없어서 부담이 적고 은행측에서는 많은 고객을 확보함으로써 많은 이자를 거둘 수 있다는 장점이 있다.Many lenders, including many banks and capitals, are now offering credit lending products to their customers, depending on their creditworthiness. Amounts that can be borrowed by credit loans are widely used in that they can be easily made in small loans, although they are smaller than mortgages. Also, among these loan products, loan products adopting a method of repaying only a portion of the loan amount as "revolving loans" have become popular loan products. Customers do not need to repay the entire loan at once, so the burden is low and the bank can secure a lot of interest by securing many customers.
이와 같은 신용 대출 상품에 가입하고자 하는 개인들은 자신의 신용 상태를 증명할 수 있는 소정의 정보들을 대출가입신청서에 기재하고, 대출기관은 이러한 대출가입신청서에 기재된 개인 정보에 근거하여 자체적으로 또는 외부 기관에 의뢰하여 개인의 신용상태를 파악하고 이에 따라 대출한도액을 결정하게 된다.Individuals who wish to sign up for such a loan product must provide certain information on their loan application form to prove their credit status, and the lender may provide information to itself or to an external agency based on the personal information provided on such loan application. The request is made to determine the individual's credit status and determine the loan limit accordingly.
따라서, 실제로는 대출금액에 대한 일정 대출 상환액을 매달 충분히 갚아나갈 수 있는 능력이 있음에도 불구하고 금융거래실적이 적거나 과거의 신용 불량 등의 이유로 신용도가 일단 낮게 측정되면, 신용 대출 상품을 이용하는데 어려움이 있거나 이용 가능하더라도 극히 소액의 대출한도액만을 인정받게 된다.Therefore, despite the ability to pay a certain amount of loan repayment for the loan amount monthly, it is difficult to use the credit loan product once the credit rating is low due to low financial transaction results or past bad credit. Only a small loan limit, even if available or available, will be accepted.
그러나, 처음에는 신용도가 낮게 측정된 고객들이더라도, 최근 신용 상태 및 대출 실적을 고려하여 합리적으로 고객들의 대출 한도액 및 대출 이자율을 조정해줄 필요가 있다. 대출기관 입장에서도, 신용상태가 양호하고 대출사용실적이 활발한 고객들에게 더 많은 금액을 대출해줌으로써 대출 이자 수입을 늘릴 수 있는효과를 거둘 수 있을 것이다.However, even at first, customers with low credit ratings need to adjust their loan limits and loan interest rates reasonably, taking into account recent credit conditions and loan performance. In terms of lenders, lending more money to customers with good credit status and active lending results could increase lending interest income.
본원 발명은 이러한 필요성에 의해 고안된 것으로서, 본원 발명의 목적은 고객의 최근 소정 기간동안의 신용상태 및 대출사용실적에 근거하여 대출 한도액 및 이자율을 조정해줄 수 있는 대출한도 및 이자율 조정 시스템 및 방법을 제공하고자 한다.The present invention has been devised by such a need, and an object of the present invention is to provide a loan limit and an interest rate adjustment system and method that can adjust a loan limit and an interest rate based on a credit status and a loan use performance of a customer for a predetermined period of time. I would like to.
본원 발명에 따라 고객의 최근 소정 기간동안의 신용상태 및 대출사용실적에 근거하여 대출 한도액 및 이자율을 조정해주는 방법을 사전에 고객에게 제공함으로써 고객이 스스로 본인의 신용을 관리하고 육성할 수 있도록 해줄 수 있다.According to the present invention, by providing the customer with a method for adjusting the loan limit and the interest rate in advance based on the credit status and the loan usage history of the customer for a predetermined period of time, the customer can manage and foster his or her own credit. have.
도 1은 본원 발명에 따른 대출한도 및 이자율 조정 시스템이 이용되는 온/오프 라인 상에서의 대출 시스템의 구성도.1 is a block diagram of a loan system on / offline in which a loan limit and an interest rate adjustment system according to the present invention are used.
도 2는 도 1에 도시된 대출조정서버(170)의 내부 구성 블록도.2 is a block diagram illustrating an internal configuration of the loan adjustment server 170 shown in FIG. 1.
도 3은 본원 발명의 일실시예에 따른 대출/상환 이력 DB의 구성도.Figure 3 is a block diagram of a loan / redemption history DB according to an embodiment of the present invention.
도 4는 본원 발명의 일실시예에 따른 대출한도/이자율 DB의 구성도.Figure 4 is a block diagram of a loan limit / interest rate DB according to an embodiment of the present invention.
도 5는 본원 발명의 일실시예에 따른 대출한도/이자율 조정 테이블의 구성도.5 is a block diagram of a loan limit / interest rate adjustment table according to an embodiment of the present invention.
도 6은 본원 발명의 일실시예에 따른 대출한도/이자율 조정 프로세스의 흐름도.6 is a flow chart of a loan limit / interest rate adjustment process in accordance with one embodiment of the present invention.
전술한 목적을 달성하기 위해, 본원 발명의 일면에 따른 대출한도 및 이자율 조정 시스템은, 고객에 대한 월별 대출액 및 상환액 항목을 포함하는 대출 및 상환 이력 정보를 저장해두는 대출/상환 이력 정보 데이터베이스와, 상기 대출/상환 이력 정보 데이터베이스로부터 고객의 대출/상환 이력 정보를 판독하여 고객의 신용도를 판단하기 위한 신용검사수단과, 최근 소정의 기간동안의 상기 고객의 대출사용실적을 판단하기 위해, 상기 대출/상환 이력 정보 데이터베이스로부터 판독된 최근 소정의 기간동안의 실대출액의 총누계액이 해당 기간동안 상기 고객에 대해 미리 선정된 대출한도액의 총누계액중에서 차지하는 비율을 산출하는 사용실적산출수단과, 상기 신용검사수단으로부터 판단된 상기 고객의 신용도와 상기 사용실적산출수단으로부터 산출된 상기 고객의 대출사용실적을 기초로 하여 상기 미리 선정된대출한도액 및 이자율을 갱신하는 대출갱신수단을 포함한다. 또한, 상기 대출한도액 및 이자율 조정 시스템은 상기 대출갱신수단에 의해 갱신된 대출한도액 및 이자율을 고객에게 통보해주는 수단을 더 포함한다. 한편, 상기 대출/상환 이력 정보 데이터베이스는 고객의 매월 갚아야 하는 상환액을 연체했음을 나타내는 연체 필드 항목을 더 포함하며, 상기 신용검사수단은 상기 연체 필드값에 따라 상기 고객의 신용도를 판단한다.In order to achieve the above object, the loan limit and interest rate adjustment system according to an aspect of the present invention, the loan / repayment history information database for storing loan and repayment history information, including monthly loan and repayment items for the customer, and Credit check means for determining the creditworthiness of the customer by reading the loan / payment history information of the customer from the loan / payment history information database, and the loan / repayment to determine the loan usage history of the customer for a predetermined period. Usage record calculation means for calculating a ratio of the total accumulated amount of actual loans read from the history information database to the total accumulated amount of the loan limit previously selected for the customer during the period; From the determined credit rating of the customer and the usage record calculation means Submitted on the basis of the performance of the loans using customers include loans updating means for updating the loans and the interest rate ceiling above the pre-selection. In addition, the loan limit and interest rate adjustment system further includes means for notifying the customer of the loan limit and interest rate updated by the loan renewal means. On the other hand, the loan / repayment history information database further includes a delinquent field item indicating that the customer's monthly payment repayment overdue, the credit check means determines the credit rating of the customer according to the delinquent field value.
상기 대출한도 및 이자율 조정시스템은 상기 고객의 대출신청일 이후 소정의 기간이 경과한 이후부터 개시되며 그 후부터는 매월 고객의 대출한도액 및 이자율을 조정한다.The loan limit and interest rate adjustment system starts after a predetermined period has elapsed since the loan application date of the customer, and thereafter, adjusts the loan limit and interest rate of the customer each month.
본원 발명의 또다른 일면에 따른 대출한도액 및 이자율 조정 방법은, 고객의 대출/상환 이력 정보를 판독하여 고객의 신용도를 판단하는 단계와, 최근 소정의 기간동안의 상기 고객의 대출사용실적을 판단하기 위해, 최근 소정의 기간동안의 실대출액의 총누계액이 해당 기간동안 상기 고객에 대해 미리 선정된 대출한도액의 총누계액중에서 차지하는 비율을 산출하는 단계와, 상기 판단된 고객의 신용도와 상기 고객의 대출사용실적을 기초로 하여 상기 미리 선정된 대출한도액 및 이자율을 조정하는 단계를 포함한다. 상기 대출한도 및 이자율 조정방법은 상기 고객의 대출신청일 이후 소정의 기간이 경과한 이후부터 개시되며 그 후부터는 매월 고객의 대출한도액 및 이자율을 조정한다.According to another aspect of the present invention, a method of adjusting a loan limit and an interest rate may include: determining a credit level of a customer by reading loan / repayment history information of a customer, and determining a loan usage history of the customer during a predetermined period of time. Calculating a ratio of the total accumulated amount of actual loans during a recent predetermined period to the total accumulated amount of a predetermined loan limit for the customer during the period; Adjusting the pre-selected loan limit and interest rate based on performance. The loan limit and interest rate adjustment method starts after a predetermined period has elapsed since the loan application date of the customer and thereafter, adjusts the loan limit and interest rate of the customer each month.
이하, 도면 1 내지 6을 참조하면서 본원 발명을 상세히 설명하고자 한다. 도면에 도시된 실시예들은 본원 발명의 일실시예에 불과하며 본원 발명의 권리범위가 이러한 실시예에 국한되는 것은 아니며, 이하 첨부된 청구범위를 벗어나지 않은 범위내에서 다양한 변경 및 수정이 가해질 수 있음을 밝혀둔다.Hereinafter, the present invention will be described in detail with reference to FIGS. 1 to 6. Embodiments shown in the drawings are only one embodiment of the present invention and the scope of the present invention is not limited to these embodiments, and various changes and modifications may be made without departing from the scope of the appended claims below. To reveal.
도 1은 본원 발명에 따른 대출한도 및 이자율 조정 시스템이 이용되는 온/오프 라인 상에서의 대출 시스템의 구성도이다.1 is a block diagram of a loan system on / offline in which a loan limit and an interest rate adjustment system according to the present invention are used.
본원 발명이 이용되는 대출 시스템은, 누구에게나 개인의 신용을 근거로 대출을 제공하는 시스템으로서, 인터넷, ARS 또는 직접 방문 등을 통해 고객들이 대출 상품에 가입하면, 고객드에게 대출전용카드를 발급하고 사용자는 발급된 카드를 이용하여 대출을 신청할 수 있으며, 변제 방법은 리볼빙 방식을 채택한다.The loan system in which the present invention is used is a system for providing a loan to anyone based on an individual's credit. When a customer joins a loan product through the Internet, ARS, or a personal visit, a loan-only card is issued to the customer. The user can apply for a loan using the issued card, and the repayment method adopts a revolving method.
도 1을 살펴보면, 대출에 관련된 전반적인 동작을 수행하는 대출관리 기간서버(160)는 전용망(144)을 통해 각각, 은행 서버(132), 한넷서버(134), ARS서버(140), 웹서버(142)와 연결되어 있다.Referring to Figure 1, the loan management period server 160 to perform the overall operation related to the loan through the dedicated network 144, respectively, the bank server 132, Hannet server 134, ARS server 140, Web server ( 142).
은행서버(132)는 고객이 카드를 이용하여 현금입출금단말기(110)를 통해 대출금 인출을 요구하면 해당 고객의 대출금 인출 요구를 대출관리기간서버(160)에 보고하고, 이에 대해 상기 대출관리기간서버(160)로부터 대출금 지급이 승인되면 현금입출금단말기(110)를 통해 고객이 요구한 금액만큼의 현금을 지급한다.When the bank server 132 requests the withdrawal of the loan through the cash withdrawal terminal 110 using the card, the bank server 132 reports the loan withdrawal request of the corresponding customer to the loan management period server 160, and the loan management period server When the loan payment is approved from the 160, the cash payment terminal 110 pays the amount of cash required by the customer.
한넷서버(136)는 한넷망(122)을 통해 현금입출금단말기(110)로부터 출금이 요청되면, 상기 은행서버(132)와 유사하게 전용망(144)을 통해 대출관리기간 서버(160)에 해당 고객의 대출금 요구를 대출관리기간서버(160)에 보고하고, 이에 대해 상기 대출관리기간서버(160)로부터 대출금 지급이 승인되면 현금입출금단말기(110)를 통해 고객이 요구한 금액만큼의 현금을 지급한다.When the withdrawal is requested from the cash withdrawal terminal 110 through the Hannet network 122, the Hannet server 136, the customer corresponding to the loan management period server 160 through the private network 144 similar to the bank server 132 Report the loan request to the loan management period server 160, and when the loan payment is approved from the loan management period server 160, and pays the cash amount as required by the customer through the cash withdrawal terminal (110). .
ARS 서버(140)는 자동응답시스템(Automatic Response System:ARS)을 이용하여 전화교환국(124)을 통해 접속된 전화기(112)로부터 입력되는 번호에 따라 대출접수절차를 수행하는데, 이때 ARS 서버(140)는 대출관리기관서버(160)로부터 현재 전화기(112)를 통해 대출을 신청하는 고객의 정보를 전송받아서 상기 고객에게 대출한도금액/대출사용금액/대출가능금액 등의 정보를 제공한다.The ARS server 140 performs a loan acceptance procedure according to the number input from the telephone 112 connected through the telephone exchange office 124 using an automatic response system (ARS), wherein the ARS server 140 ) Receives the information of the customer applying for a loan from the loan management institution server 160 through the current phone 112 and provides the customer with information such as the loan limit amount / loan use amount / loan amount.
웹서버(142)는 인터넷망(126)을 통해 접속된 웹브라우저(142)로부터 회원등록이 요청되면 회원등록을 위한 웹페이지를 웹브라우저(114)로 출력하여 회원등록을 위한 각종 정보(예를 들어, 아이디, 비밀번호, 성명, 패스비밀번호, 주민등록번호, 주소, 월불입금 결제계좌번호, 대출금 지급계좌번호 등)를 입력받은 다음에, 이러한 등록정보를 대출관리기간서버(160)로부터 전송되는 대출등록완료확인정보(예를 들어, 카드번호, 대출한도금액,대출사용금액,대출가능금액 등)를 웹브라우저(114)로 출력하여 고객이 웹 또는 ARS 서비스를 이용하여 대출 상품을 이용할 수 있도록 한다.When the web server 142 is requested for membership registration from the web browser 142 connected through the Internet network 126, the web server 142 outputs a web page for member registration to the web browser 114 to provide various information for member registration (e.g., For example, ID, password, name, pass password, resident registration number, address, monthly payment payment account number, loan payment account number, etc.), and then complete the loan registration transmitted from the loan management period server 160 such registration information The identification information (for example, card number, loan limit amount, loan use amount, loanable amount, etc.) is output to the web browser 114 so that the customer can use the loan product using the web or ARS service.
대출관리기간서버(160)는 신용조회기관 서버(150)와 접속되어 있는데, 신용조회기관 서버(150)는 개인신용상태정보가 저장되어 대출관리기간서버(160)로부터 고객의 주민등록번호가 질의어로 입력되면 해당 고객에 대한 신용 상태, 예를 들어, "신용불량자"인지에 대한 정보를 조회한 후에 그 신용 상태 정보를 대출관리기간서버(150)에 전송한다. 신용조회기간서버(150)는 대출기관 내부에 구현될 수도 있고, 전용망 또는 인터넷을 통해 외부에 구현될 수도 있다.Loan management period server 160 is connected to the credit inquiry agency server 150, the credit inquiry agency server 150 is stored personal credit status information is entered into the resident registration number of the customer from the loan management period server 160 in the query language When the credit status of the customer, for example, "inferior creditor" information is inquired and the credit status information is transmitted to the loan management period server 150. The credit inquiry period server 150 may be implemented in the lender, or may be implemented externally through a dedicated network or the Internet.
대출관리기간서버(160)는 신용조회기관서버(150)로부터 전달된 고객의 신용상태 및 고객이 입력한 고객의 개인정보(직장 유무, 고객의 재산보유에 대한 각종 정보 등)를 종합적으로 고려하여 고객의 대출한도금액을 결정하게 된다. 고객으로부터의 대출요구시에 대출한도금액을 기준으로 대출가능금액을 결정하고, 고객으로부터 요구된 대출신청금액이 대출가능금액보다 적거나 같으면 대출신청금액을 지급하게 된다.The loan management period server 160 comprehensively considers the customer's credit status and the customer's personal information inputted by the customer from the credit inquiry institution server 150 (working status, various information on the customer's property possession, etc.). The customer's loan limit is determined. When the loan is requested from the customer, the loan amount is determined based on the loan limit amount. If the loan application amount required by the customer is less than or equal to the loan amount, the loan application amount is paid.
한편, 대출관리기간서버(160)는 본원 발명의 바람직한 실시예에 따른 대출조정서버(170)에 접속되어 있으며, 대출관리기간서버(160) 및 대출조정서버(170)는 대출/상환 이력 데이터베이스(180)에 액세스가능하다. 대출관리기간서버(160)는 고객별로 월별 대출이력 및 상환이력 정보(예를 들면, 대출금액, 상환액, 연체유무 등)를 대출/상환 이력 DB(180)에 기록한다.On the other hand, loan management period server 160 is connected to the loan adjustment server 170 according to a preferred embodiment of the present invention, loan management period server 160 and loan adjustment server 170 is a loan / repayment history database ( 180 is accessible. Loan management period server 160 records the monthly loan history and repayment history information (for example, loan amount, repayment amount, whether or not overdue, etc.) for each customer in the loan / repayment history DB (180).
본원 발명의 바람직한 실시예에 따른 대출조정서버(170)는 대출/상환 이력 DB(180)에 저장되어 있는 고객의 대출/상환 이력 정보에 근거하여 고객의 연체유무 및 대출사용실적을 판단하고 이에 따라 고객의 대출한도액 및 이자율을 동적으로 조정해주는 역할을 한다. 고객별 대출한도/이자율데이터베이스(190)는 고객별 대출한도액 및 이자율을 기록해두는 데이터베이스이다.Loan adjustment server 170 according to a preferred embodiment of the present invention determines the delinquency and loan usage history of the customer based on the loan / repayment history information of the customer stored in the loan / repayment history DB 180 and accordingly It dynamically adjusts the customer's loan limit and interest rate. The loan limit / interest rate database for each customer 190 is a database that records the loan limit and interest rate for each customer.
이하, 도 2 내지 도 6을 참조하면서, 본원발명의 바람직한 실시예에 따른 대출조정서버(170) 및 관련 데이터베이스(180, 190)의 구성 및 작용에 대해 상세히 살펴보기로 하겠다.Hereinafter, with reference to FIGS. 2 to 6, the configuration and operation of the loan adjustment server 170 and the related database (180, 190) according to a preferred embodiment of the present invention will be described in detail.
<대출조정서버(170)의 기능><Function of the loan adjustment server 170>
도 2는 도 1에 도시된 대출조정서버(170)의 내부 구성 블록도를 도시한 것이다.2 is a block diagram illustrating an internal configuration of the loan adjustment server 170 illustrated in FIG. 1.
도 2에 도시된 바와 같이, 본원 발명의 실시예에 따른 대출조정서버(170)는, 신용검사부(210), 사용실적(한도소진율)산출부(220), 대출한도/이자율 갱신부(230) 및 고객통보부(240)를 포함하여 구성되며, 대출/상환 이력 DB(180)와 대출한도/이자율 DB(190)에 판독/기록 가능하다. 이들 요소들은 단일 컴퓨터 내에서 작동되거나 또는 네트워크로 연결된 다수의 컴퓨터 내에 분산되어 작동될 수 있음을 이해할 수 있을 것이다.As shown in Figure 2, the loan adjustment server 170 according to an embodiment of the present invention, credit check unit 210, usage record (limit exhaustion rate) calculation unit 220, loan limit / interest rate update unit 230 And it comprises a customer notification unit 240, it is possible to read / write the loan / redemption history DB 180 and the loan limit / interest rate DB (190). It will be appreciated that these elements may be operated within a single computer or distributed across multiple networked computers.
먼저, 도 3을 참조하여, 본원 발명에 따라 고객의 대출한도액 및 이자율을 조정하는데 필수 정보가 포함되어 있는 대출/상환 이력 DB(180)를 살펴보기로 한다. 대출/상환 이력 DB(180)는 각 고객에 대한 월별 대출/상환 이력 정보, 예를 들면, 월별로, 총대출액, 총상환액, 대출잔고, 한도소진율 및 연체유무 등을 저장해두는 데이터베이스이다. 이들 정보 이외에도, 고객의 대출/상환 이력에 관련된 기타 다른 항목들이 대출/상환 이력 DB(180)에 포함될 수 있을 것이다.First, with reference to Figure 3, according to the present invention will look at the loan / repayment history DB 180 that contains the necessary information to adjust the loan limit and interest rate of the customer. Loan / repayment history DB 180 is a database that stores the monthly loan / repayment history information for each customer, for example, monthly, total loan amount, total repayment amount, loan balance, limit exhaustion rate and delinquency. In addition to these information, other items related to the customer's loan / redemption history may be included in the loan / redemption history DB (180).
"총대출액"은 해당월에 고객이 대출금을 인출한 총액이며, "총상환액"은 해당월에 고객이 대출액중에서 리볼빙 방식으로 상환한 금액이며, "대출잔고"는 해당월의 총대출액에서 상환액을 감산한 결과값으로서 고객이 아직 상환하지 않은(즉, 이후에 갚아야 할) 총액이 된다."Total Loan" is the total amount with which the customer withdraws the loan in the month, "Total Repayment" is the amount repayed by the customer in the month by revolving, and "Loan Balance" is the amount of repayment from the total loan for the month. The result of the subtraction is the total amount that the customer has not yet repaid (i.e. pays later).
"한도소진율"은 본 발명에서 고객이 대출한도 내에서 얼마나 많은 대출액을 인출해갔는지 대출 실적을 측정하는 항목으로서, 대출한도액을 조정하는 기준이 된다. 본 발명의 일시예에서는, "최근 3개월 한도소진율"을 다음달 대출한도액의 조정 기준으로 한다. "최근 3개월간 한도소진율"이란 최근 3개월동안의 총대출한도액중에서 고객의 총대출잔고가 차지하는 비율로서, 상기 비율이 높다는 것은 고객이 대출한도내에서 대출상품을 활발히 이용했음을 의미한다. 계산식은 다음과 같다."Limit exhaustion rate" is an item for measuring the loan performance of how many loans the customer has withdrawn within the loan limit in the present invention, it is a criterion for adjusting the loan limit. In the temporary example of the present invention, the "last three months limit exhaustion rate" is used as a criterion for adjusting the next month's loan limit. "Limit exhaustion rate over the last three months" is the ratio of the total loan balance of the customer to the total loan limit in the last three months, and the high ratio means that the customer has actively used the loan product within the loan limit. The calculation is as follows.
최근 3개월간 한도소진율 = 3개월간 총대출잔고/3개월간 총대출한도액Limit of Exhaustion over the last 3 months = Total Loan Balance for 3 months / Total Loan Limit for 3 months
"연체유무"는 본원 발명의 바람직한 실시예에 따라 대출한도 및 이자율 조정시에 고객의 신용도를 체크하는 척도로서, 고객이 자신이 대출받은 금액에 대해 매달 일정액씩 상환해야 하는 상환액을 연체했는지를 나타낸다. 연체 필드가 "1"로 셋팅되었다는 것은 고객이 상환액을 연체했음을 의미한다."Delayed or not" is a measure of checking the creditworthiness of the customer at the time of adjusting the loan limit and the interest rate according to the preferred embodiment of the present invention, and indicates whether the customer has overdue the repayment amount to be repaid by a certain amount each month on the amount borrowed by the customer. . If the delinquency field is set to "1", it means that the customer has overdue the repayment amount.
다시, 도 2를 참조하면, 신용검사부(210)는 고객의 대출/상환 이력 DB(180)에 기록되어 있는 정보를 이용하여 고객의 신용도를 검사한다. 본원 발명의 바람직한 실시예에서, 고객의 신용도는 고객의 매월 상환액 연체 유무를 나타내는 연체유무 필드에 따라 정해진다. 고객의 연체유무 필드는 "0"으로 초기화되지만, 고객이 매월 갚아야 하는 상환액을 연체하면 연체유무 필드가 "1"로 셋팅된다. 따라서, 본원 발명의 일실시예에 따르면, 고객의 연체유무 필드값이 "1"이면, 고객의 신용도가 낮은 것으로 해석하여 고객의 다음달 대출한도액을 감하게 된다. 또다른 실시예에서는, 고객의 신용도를 판단하는데 있어서, 상환액의 연체유무 이외에도 대출이자의 연체유무도 함께 고려할 수 있을 것이다.Again, referring to FIG. 2, the credit checker 210 checks the creditworthiness of the customer by using the information recorded in the customer's loan / payment history DB 180. In a preferred embodiment of the present invention, the creditworthiness of the customer is determined according to the delinquency field indicating whether the monthly repayment of the customer is overdue. The delinquency field of the customer is initialized to "0", but the delinquency field is set to "1" when the delinquent amount that the customer has to pay each month is overdue. Therefore, according to one embodiment of the present invention, if the value of the delinquency field of the customer is "1", the credit limit of the customer is interpreted as low and the customer's loan limit next month is reduced. In another embodiment, in determining the creditworthiness of the customer, in addition to the delinquency of the repayment amount may also be considered along with the delinquency of the loan interest.
사용실적(한도소진율) 산출부(220)는 고객의 대출/상환 이력 정보를 판독하여 총대출한도액중에서 총대출잔고가 차지하는 비율을 나타내는 한도소진율을 계산한다. 전술한 바와 같이 본원 발명에서 한도소진율은 다음달의 대출한도액을 조정하는데 판단 기준이 된다. 사용실적(한도소진율) 산출부(220)는 매달 지정된 기일을 기준으로 최근 일정 개월동안의(예를 들면, 3개월간) 고객 총대출잔고를 합산하고 합산결과값이 총(누적)대출한도액중에서 얼마의 비율을 차지하는지를 계산한다. 고객의 신용도가 양호한 한 (즉, 고객이 매월 일정한 액수를 상환하는 한), 고객의 한도소진율이 일정값 이상이면 다음달의 대출한도액을 증가시키는 결과를 가져온다.The usage record (limit exhaustion rate) calculation unit 220 reads the loan / repayment history information of the customer and calculates the limit exhaustion rate that represents the ratio of the total loan balance among the total loan limit. As described above, the limit exhaustion rate in the present invention serves as a criterion for adjusting the loan limit for the next month. The usage record (limit exhaustion rate) calculation unit 220 sums up the total customer loan balances for a certain period of time (for example, three months) on the basis of the designated date every month, and the sum of the results is the total of the accumulated loan limit. Calculate whether occupies the ratio. As long as the customer's credit quality is good (i.e., as long as the customer pays back a certain amount each month), the limit exhaustion rate of the customer is above a certain value, which results in an increase in the next month's loan limit.
대출한도/이자율 갱신부(230)는 신용검사부(210)로부터 검사된 결과와 사용실적산출부(220)로부터 산출된 결과에 따라 고객별 대출한도액 DB(190)에 저장되어 있는 고객의 대출한도액 및 이자율을 조정(갱신)하는 역할을 한다. 본원 발명에 따른 대출한도조정 원리는 고객의 연체유무 필드값이 "1"인 경우에는 (고객의 신용도가 낮은 것으로 판단하여) 일정액수만큼 다음달 대출한도액을 감하고, 사용실적산출부(220)로부터 산출된 한도소진율이 일정비율 이상이면(고객의 대출사용 실적이 양호한 것으로 판단하여) 일정액수만큼 다음달 대출한도액을 증가시킨다는 것이다. 상기 실시예에서는 대출한도액 증가 기준을 한도소진율 80% 이상으로 하였지만, 이는 대출기관의 전략에 따라 조정될 수 있음을 이해할 수 있을 것이다. 또한, 본원 발명에 따른 대출이자율 조정 원리는 대출한도액이 일정액만큼 증가할때마다 대출이자율을 감해준다는 것이다.Loan limit / interest rate update unit 230 is the customer's loan limit amount stored in the customer's loan limit DB (190) according to the results of the results inspected from the credit checker 210 and the calculation result calculation unit 220 and It adjusts (renews) the interest rate. In the loan limit adjustment principle according to the present invention, if the value of the overdue field of the customer is "1", the loan limit amount is reduced by a certain amount (determined by the low credit rating of the customer), and from the usage recorder 220 If the calculated limit exhaustion rate is above a certain ratio (assuming that the customer's loan usage performance is good), the loan limit is increased by a certain amount. In the above embodiment, the limit for increasing the loan limit is 80% or more, but it will be understood that this may be adjusted according to the lender's strategy. In addition, the loan interest rate adjustment principle according to the present invention is that the loan interest rate is reduced whenever the loan limit increases by a certain amount.
대출한도/이자율 갱신부(230)는 대출한도/이자율 조정 테이블(250)를 참조하여 해당직전한도액이 포함되는 범위에 대응하는 대출한도 조정액을 (연체가 있는경우에) 직전한도액으로부터 감하거나 (한도소진율이 일정비율 이상인 경우에) 직전한도액에 가산함으로써 대출한도액을 갱신하게 될 것이다. 아울러, 해당직전한도액이 포함되는 범위에 대응하는 대출이자율로써 고객의 이자율을 갱신한다.The loan limit / interest rate update unit 230 may refer to the loan limit / interest rate adjustment table 250 to subtract the loan limit adjustment amount corresponding to the range including the immediately preceding limit amount (if there is a delinquency) from the previous limit amount (the limit). If the rate of exhaustion is above a certain percentage, the loan limit will be renewed by adding to the last limit. In addition, the interest rate of the customer is updated with the loan interest rate corresponding to the range in which the immediately preceding limit is included.
고객통보부(240)는 대출한도액 및 이자율이 조정되었음을 고객에게 알려주는 역할을 한다. 고객에게 알려주는 방법에는 대출내역서 발급시에 대출한도액 및 이자율이 조정되었음을 기재하거나, 이-메일 등으로 통해 통보해줄 수 있으며, 고객이 직접 인터넷 또는 전화 ARS를 통해 자신의 대출한도액을 확인할 수도 있을 것이다.The customer notification unit 240 serves to inform the customer that the loan limit and interest rate have been adjusted. The method of notifying the customer may indicate that the loan limit and interest rate have been adjusted when the loan statement is issued, or notify the customer via e-mail, or the customer may check his / her loan limit directly through the Internet or telephone ARS. .
도 4에 고객별 대출한도/이자율 DB(190)의 예가 도시되어 있으며, 아울러 본원 발명의 대출한도조정 메커니즘에 따라 매달 조정되는 대출한도액이 예시되어 있다.An example of a customer-specific loan limit / interest rate DB 190 is shown in FIG. 4, and a loan limit that is adjusted monthly according to the loan limit adjustment mechanism of the present invention is illustrated.
도 5는 대출한도/이자율 조정테이블(250)의 예를 도시한 것이다. 직전 한도액이 100-190만원인 경우에 조정액은 10만이고, 직전 한도액이 200-290만인 경우에 조정액은 20만원 등으로 직전한도액에 비례하여 조정액이 증가한다. 또한, 직전 한도액이 100만원단위로 증가할때마다 대출 이자율은 초기값 27%에서 2%씩 감소한다. 일실시예 따르면, 고객의 대출한도액은 최대 500만원까지 증가할 수 있으며, 대출 이자율은 19%까지 감소할 수 있다.5 shows an example of the loan limit / interest rate adjustment table 250. If the previous limit amounted to 1,100,000 won, the adjustment amount is 100,000, and if the previous limit amounted to 2,200,000 won, the adjustment amount is 200,000 won, etc., and the adjustment amount increases in proportion to the previous limit amount. In addition, each time the previous limit increases by one million won, the loan interest rate decreases by 2% from the initial value of 27%. According to one embodiment, the loan limit of the customer may increase up to 5 million won, the interest rate of the loan may be reduced by 19%.
<대출조정서버(170)의 작용><Operation of loan adjustment server 170>
이제, 전술한 본원 발명의 대출조정서버(170)가 실제로 고객의 대출 한도액 및 이자율을 어떠한 방식으로 조정하는지 도 3에 도시된 고객의 대출/상환 이력 정보의 예시 데이터에 기초하여 좀더 구체적으로 살펴본다.Now, look at in more detail based on the example data of the customer's loan / repayment history information shown in Figure 3 how the loan adjustment server 170 of the present invention actually adjusts the customer's loan limit and interest rate. .
도 3에 도시된 고객의 대출/상환 이력 정보를 살펴보면, 해당 고객은 2001년 5월에 대출을 개시하였음을 알 수 있다. 해당 고객에 대해 설정된 초기 대출한도액은 100만원이고 초기 이자율을 27%라고 가정한다. 고객의 대출한도조정시기는, 본원 발명의 일실시예에 따르면, 대출 신청후 3개월이 경과한 시기가 된다. 따라서, 대출조정서버(170)는 고객의 5월, 6월, 7월 대출 실적을 파악하여 최초로 8월의 대출한도를 조정하게 된다. 8월의 대출한도액을 조정하기 위해, 신용검사부(210)는 고객의 5월에서 7월까지의 연체유무를 검사한다. 고객이 연체경험이 없는 것으로 판단되었기 때문에, 본원 발명의 대출한도조정 원칙에 따라 대출한도액의 감액은 없다.Looking at the loan / repayment history information of the customer shown in Figure 3, it can be seen that the customer started the loan in May 2001. It is assumed that the initial loan limit set for the customer is 1 million won and the initial interest rate is 27%. The loan limit adjustment time of the customer, according to one embodiment of the present invention, is a time period three months after the loan application. Therefore, the loan adjustment server 170 to determine the loan performance of the customer in May, June and July, and adjust the loan limit in August for the first time. In order to adjust the loan limit in August, the credit checker 210 checks the customer's delinquency from May to July. Since it was determined that the customer had no past-due experience, there was no reduction in the loan limit according to the loan limit adjustment principle of the present invention.
다음에, 사용실적산출부(220)는 고객의 5월부터 7월까지 3개월간 한도소진율을 계산한다. 고객의 초기 대출한도액이 100만원이라 가정할 때, 총대출잔고(100만원+90만원+90만원)를 총대출한도액(100만원+100만원+100만원)으로 나눈 결과값인 93.3%가 된다. 이렇게 계산된 한도소진율이 대출기관이 정한 한도증액기준(본 실시예에서는 80%)을 초과하였으므로, 대출한도/이자율 갱신부(230)는 대출 기관에서는 해당 고객이 활발하게 대출상품을 사용하고 있다고 판단하여서 고객의 다음달(8월)의 대출한도액을 증가시키게 되는 것이다. 대출한도액을 얼만큼 증가시키는가에 대해서는 도 5에 도시된 대출한도/이자율 조정 테이블(180)을 참조한다. 직전한도액이 100만원이었으므로, 8월의 대출한도액은 100만원에서 10만원이 증가한 110만원으로 증액 조정될 것이다.Next, the usage calculation unit 220 calculates the limit exhaustion rate for three months from May to July of the customer. Assuming that the customer's initial loan limit is 1 million won, the total loan balance (1 million won + 90 million won + 90 million won) divided by the total loan limit (1 million won + 1 million won + 1 million won) is 93.3%. Since the limit exhaustion rate calculated above exceeds the limit increase standard (80% in the present embodiment) set by the lender, the loan limit / interest rate update unit 230 determines that the lender is actively using the loan product. This will increase the loan limit for the customer next month (August). For how to increase the loan limit, refer to the loan limit / interest rate adjustment table 180 shown in FIG. Since the previous limit was 1 million won, the loan limit in August will be increased from 1 million won to 1.1 million won, an increase of 100,000 won.
이와 유사한 방식으로, 8월 이후부터는 계속적으로 다음달의 대출한도액을 조정하게 된다. 9월 대출한도액을 조정하기 위해 최근 3개월간 한도소진율, 즉, 6월에서 8월까지의 한도소진율을 계산하면, 총대출잔고(90+90+90만원)/총대출한도액(100+100+110만원)=87.1%로 나타난다. 따라서, 역시 9월 대출한도액은 110만원에서 10만원이 증가한 120만원으로 될 것이다. (도 4를 참조하면, 해당 고객의 매달 조정되는 대출한도액이 표시되어 있다.)In a similar way, after August, the loan limit for next month will continue to be adjusted. If you calculate the limit exhaustion rate in the last three months, that is, from June to August to adjust the loan limit in September, the total loan balance (90 + 90 + 900,000 won) / total loan limit (100 + 100 + 110) 10,000 won) = 87.1%. Therefore, the loan limit for September will be 1.2 million won, up from 1.1 million won to 100,000 won. (Refer to Figure 4, the customer's monthly loan limit is displayed.)
한편, 고객의 신용도 및 사용실적이 우수하여 이러한 대출한도액 증액 과정이 매달 계속적으로 진행되어 고객의 대출한도액이 200만원까지 증가하게 되면, 이에 근거하여 대출 이자율의 조정이 동시에 수행될 것이다. 따라서, 본 실시예에서는 고객의 대출 이자율이 27%에서 2%를 감한 25%가 될 것이다.On the other hand, if the credit limit of the customer and the performance is excellent, such a loan limit increase process is continuously carried out every month, so that the loan limit of the customer increases to 2 million won, the adjustment of the loan interest rate will be performed at the same time. Therefore, in this embodiment, the loan interest rate of the customer will be 25%, which is 2% to 27%.
도 6은 본원 발명의 일실시예에 따른 대출한도/이자율 조정 프로세스를 흐름도로 도시한 것이다.6 is a flowchart illustrating a loan limit / interest rate adjustment process according to an embodiment of the present invention.
단계(602)에서, 대출한도/이자율 조정 프로세스는 고객의 대출/상환 이력 정보를 판독한다. 단계(604)에서, 고객의 대출사용이 대출신청일로부터 3개월이 경과했는지를 판단한다. 본원 발명의 일실시예에서는, 대출신청일로부터 3개월간은 고객의 신용도 및 사용 실적을 모니터링하는 기간이기 때문에, 대출신청일로부터 아직 3개월이 경과하지 않았다면, 대출한도조정은 이루어지지 않는다. 따라서, 대출신청일로부터 아직 3개월이 경과하지 않았다면, 프로세스는 단계(606)에서 종료한다.In step 602, the loan limit / interest rate adjustment process reads the customer's loan / payment history information. In step 604, it is determined whether the loan usage of the customer has passed 3 months from the loan application date. In one embodiment of the present invention, since three months from the loan application date is a period for monitoring the credit and use performance of the customer, if three months have not yet elapsed from the loan application date, the loan limit adjustment is not made. Thus, if three months have not yet elapsed from the loan application date, the process ends at step 606.
한편, 대출신청일로부터 3개월이 경과했다면(단계(604)에서 "예"),단계(608)로 진행하여서 고객의 연체필드값을 검사한다. 단계(608)에서, 연체필드값이 "1"인 것으로 판단된 경우에는 단계(618)로 진행하여 대출한도액의 감액 조정을 수행한다. 감해지는 조정액수는 (도 5에 도시된) 대출한도/이자율 조정 테이블들을 참조하여 이루어진다. 예를 들어, 직전대출한도액이 120만원인 시점에서 처음 연체가 발생하였다면 다음달 대출한도액은 10만원 감소한 110만원이 될 것이다. 또다른 예에서, 직전대출한도액이 200만원이 시점에서 연체가 발생하였다면, 다음달 대출한도액은 20만원이 감소한 180만원이 될 것이다.On the other hand, if three months have passed since the loan application date (YES in step 604), the process proceeds to step 608 to check the overdue field value of the customer. If it is determined in step 608 that the overdue field value is "1", the flow advances to step 618 to adjust the loan limit. The declining adjustment amount is made with reference to the loan limit / interest rate adjustment tables (shown in FIG. 5). For example, if the last delinquency occurred when the previous loan limit was 1.2 million won, the next month's loan limit would decrease by 100,000 won to 1.1 million won. In another example, if the delinquency occurred at the time of the previous loan limit of 2 million won, the next month's loan limit would be 1.8 million won, down by 200,000 won.
반면에, 단계(608)에서, 연체유무 필드값이 "0"으로 판단된 경우에는 단계(610)로 진행하여 최근 3개월간의 사용실적(한도소진율)을 산출한다. 도3의 예를 들면, 고객의 최초대출한도액이 100만원으로 설정되어 있다고 가정할 때, 5월에서 7월까지의 한도소진율은 총대출잔고(100만원+90만원+90만원)를 총대출한도액(100만원+100만원+100만원)으로 나눈 결과값인 93.3%가 된다.On the other hand, in step 608, if it is determined that the value of the overdue field is "0", the process proceeds to step 610 to calculate the usage performance (limit exhaustion rate) for the last three months. For example, in the example of FIG. 3, assuming that the customer's initial loan limit is set at 1 million won, the limit exhaustion rate from May to July is the total loan limit (1 million won + 900,000 won + 900,000 won). The result of dividing by (1 million won + 1 million won + 1 million won) is 93.3%.
단계(612)에서 단계(610)에서 계산된 한도소진율이 80% 이상인지를 판단한다. 한도소진율이 80%미만으로 판단되면, 고객의 사용실적이 별로 좋지 않은 것으로 추정하여서, 대출한도액 조정없이 프로세스는 단계(614)에서 종료한다. 반면에, 한도소진율이 80% 이상인 것으로 판단되면, 대출한도액을 증액 조정하게 된다. 대출한도액이 증가되는 조정액은 도 5에 도시된 대출한도/이자율 조정 테이블을 참조하여 결정된다. 도 3의 예에 따르면, 고객의 5월에서 7월까지의 한도소진율이 93.3%이므로, 다음달인 8월의 대출한도액은 100만원에서 110만원으로 증가할 것이다. 한편, 이자율 조정에 대해서는, 대출한도액이 아직 200만원까지 증액되지 않았으므로, 현 시점에서 이자율 조정은 이루어지지 않을 것이다.In step 612, it is determined whether the limit exhaustion rate calculated in step 610 is 80% or more. If the limit exhaustion rate is determined to be less than 80%, it is assumed that the customer's performance is not good, and the process ends at step 614 without adjusting the loan limit. On the other hand, if the limit exhaustion rate is determined to be over 80%, the loan limit will be increased. The adjustment amount to increase the loan limit is determined by referring to the loan limit / interest rate adjustment table shown in FIG. 5. According to the example of FIG. 3, since the limit exhaustion rate of the customer from May to July is 93.3%, the loan limit in August next month will increase from 1 million won to 1.1 million won. As for the interest rate adjustment, the loan limit has not yet been raised to US $ 2 million, so interest rate adjustments will not be made at this point.
단계(618)의 수행결과 감산된 대출한도액 또는 단계(619)의 수행결과 증가된 대출한도액은 단계(620)에서 고객에게 통보되고, 단계(622)에서 프로세스는 종료된다. 따라서, 고객은 통보받은 자신의 다음달 대출한도액 범위에서 대출을 이용할 수 있게 된다.The loan limit deducted as a result of performing step 618 or the loan limit increased as a result of performing step 619 is notified to the customer in step 620 and the process ends in step 622. Thus, the customer will be able to use the loan within his / her next month's loan limit.
이러한 대출한도/이자율 조정 프로세스는 본원 발명에 따른 대출한도액조정시스템에 의해 고객이 대출상품에 가입한 날짜로부터 3개월 경과한 후부터 매달 일정 시점에서 자동 수행될 것이다.This loan limit / interest rate adjustment process will be automatically performed at a certain point every month after three months from the date the customer subscribed to the loan product by the loan limit adjustment system according to the present invention.
전술한 본 발명의 상세한 설명은 예증 및 설명의 목적으로 제공되었으며, 본 발명을 상기 개시한 것에 한정시키거나 제한하려는 것을 아니다. 본 기술 분야의 당업자라면 수많은 변경 및 변형이 가능하다는 것을 명백히 이해할 수 있을 것이다. 가령, 대출한도액 증액 조정의 기준이 되는 한도소진율, 직전대출한도액별로 증감되는 조정액 및 대출 이자율 등은 대출 기관 임의로 변경이 가능함을 당업계의 통상의 지시을 가진 자라면 용이하게 이해할 수 있을 것이다.The foregoing detailed description of the invention has been presented for purposes of illustration and description, and is not intended to be exhaustive or to limit the invention to the above. Those skilled in the art will clearly understand that many variations and modifications are possible. For example, it would be easy for a person with ordinary skill in the art to know that the limit exhaustion rate, the adjustment amount increased or decreased according to the last loan limit, and the loan interest rate, which are the basis for adjustment of the loan limit increase, can be arbitrarily changed.
본원 발명에 따르면, 처음에는 신용도가 낮게 측정된 고객들이더라도, 그들의 최근 신용도 및 대출 사용 실적이 양호하면 대출한도액을 증가시켜줌과 동시에 대출이자율을 낮춰줌으로써, 고객 입장에서는 대출을 많이 할수록 좀더 싼 이자로 더 많은 액수를 대출할 수 있는 장점이 있다. 대출기관 입장에서도, 신용상태가 양호하고 대출실적이 양호한 고객들에게 더 많은 금액을 대출해줌으로써 안정성 있는 대출 이자 수입을 늘릴 수 있는 효과를 거둘 수 있을 것이다.According to the present invention, even if the customers were initially measured with low credit ratings, if their recent credit and loan usage performance were good, they would increase the loan limit and lower the loan interest rate. The advantage is that you can borrow large sums. In terms of lenders, lending more money to customers with good credit and good lending results will have the effect of increasing stable interest income.
또한, 본원 발명에 따라 고객의 최근 소정 기간동안의 신용상태 및 대출사용실적에 근거하여 대출 한도액 및 이자율을 조정해주는 방법을 사전에 고객에게 제공함으로써 고객이 스스로 본인의 신용을 관리하고 육성할 수 있도록 해줄 수 있다.In addition, according to the present invention, by providing the customer with a method for adjusting the loan limit and the interest rate in advance based on the credit status and the loan usage history of the customer for a predetermined period so that the customer can manage and foster his or her own credit. I can do it.
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