KR20010044264A - 선불식 카드의 운용 방법 - Google Patents

선불식 카드의 운용 방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 충전 선불식 카드를 결제수단으로 사용하고 신용카드와 연계하여 선불카드의 잔액이 설정된 한도액을 유지하도록 자동충전될 뿐만아니라 선불카드로 결제시 잔액부족인 경우 연계된 신용카드로부터 부족액이 자동 충전되어 선불카드를 이용한 결제가 항시 가능하도록 하는 선불식 카드의 운용 방법에 관한 것이다.
이에 본 발명에 의한 선불식 카드의 운용 방법은 선불식 카드 사용자가 선불식 카드와 연결될 신용카드를 지정하고, 선불식 카드에 대응하는 가상결제계좌를 설정하고, 상기 서비스 신청단계에서 지정된 신용카드를 상기 선불식 카드의 가상결제계좌와 연결하여 설정하여 등록한 후, 상기와 같이 등록된 선불식 카드에 의한 지불요청이 있으며, 선불식 카드의 이용가능액을 나타내는 가상결제계좌의 잔액과 지불승인요청액을 비교하여, 가상결제계좌의 잔액이 지불승인요청액보다 크면 상기 가상결제계좌로부터 승인요청액을 감액하고, 해당 지불승인요청에 대하여 승인하고, 가상결제계좌의 잔액이 지불승인요청액보다 작으면 상기 선불식카드에 연결된 신용카드로 가상결제계좌의 잔액과 상기 지불승인요청액의 차액에 대한 서비스를 요청을 하며, 이때 신용카드의 신용이 불량이면 상기 서비스요청에 대하여 거절처리하고, 해당 선불식 카드에 대한 지불승인을 거절하고, 양호하면 신용카드로부터 가상결제계좌로 상기 서비스 요청액만큼 자동충전되고, 상기 충전된 가상결제계좌로부터 지불승인요청액이 감액되며, 해당 선불식 카드에 대한 지불요청을 승인한다.

Description

선불식 카드의 운용 방법{METHOD FOR OPERATING OF PREPAID CARD}
본 발명은 온/오프라인 상에서 유료서비스 이용 및 물품구입시의 비용 결제를 위한 지불시스템에 관한 것으로, 보다 상세하게는 선불식 카드를 결제수단으로 사용하고 신용카드와 연계하여 선불카드의 잔액이 설정된 한도액을 유지하도록 자동충전될 뿐만아니라 선불카드로 결제시 잔액부족인 경우 연계된 신용카드로부터 부족액이 자동 충전되어 선불카드를 이용한 결제가 항시 가능하도록 하는 선불식 카드의 운용 방법에 관한 것이다.
유료서비스 또는 물품구입에 대한 대가를 지불하는 경우, 현금으로 지불하던 기존의 방식에 있어서, 현금 소지에 따른 보관 및 관리상의 여러가지 문제점, 예를 들어, 무게 및 부피를 많이 차지하기 때문에 휴대하기 불편하고, 잃어버렸을 경우 다시 찾을 가능성이 적다는 점등에 의해서 대체 지불 수단에 대한 요구가 높아져 갔고, 이에 카드식 결제방식이 등장하였다.
카드식 결제방식은 현금을 소지하는 대신, 실제 거래 당사자 사이에 임의의 신용기관이 중계하여, 상기 개인의 이용액을 대신 지불해 주고, 개인은 일정 주기로 이용액을 상기 신용기관에 지불하는 방식으로서, 미리 일정액을 신용기관에 선불로 지불하고, 상기 지불액의 범위내에서 카드를 이용할 수 있도록 하는 선불식과, 카드로 지불한 금액을 일정 주기로 신용기관에 지불하는 후불식이 있다.
상기 중에서 선불식 카드는 기존에 현재 사용자가 신용기관, 예를 들어, 은행 등에 일정 금액을 지불하고 구입한 후, 이용하다가 잔액이 부족해지면 다시 해당 기관에서 충전한 후 사용하는 방식으로 사용되고 있다.
따라서, 항상 잔액을 확인하고 사용하여야 하는 불편한 점이 있으며, 잔액부족시 사용자가 일부러 선불식 카드를 충전하러 가야하는 등 많은 불편한 점이 있었다.
본 발명은 상술한 종래의 문제점을 해결하기 위하여 제안된 것으로서, 그 목적은 선불식 카드를 결제수단으로 사용하고 신용카드와 연계하여 선불카드의 잔액이 설정된 한도액을 유지하도록 자동충전될 뿐만아니라 선불카드로 결제시 잔액부족인 경우 연계된 신용카드로부터 부족액이 자동 충전되어 선불카드를 이용한 결제가 항시 가능하도록 하는 선불식 카드의 운용 방법을 제공하는 것이다.
도 1은 본 발명에 따른 선불식 카드의 운용 방법이 적용된 지불시스템에 대한 블럭구성도이다.
도 2는 본 발명에 따른 방법을 적용하여 온라인 또는 오프라인상에서의 지불처리과정을 설명하기 위한 모식도이다.
도 3은 본 발명에 따른 선불식 카드의 운용 방법을 도시한 플로우챠트이다.
상술한 본 발명의 목적을 달성하기 위한 구성수단으로서, 본 발명은
선불식 카드의 운용 방법에 있어서,
(가) 선불식 카드 사용자가 선불식 카드와 연결될 신용카드를 지정하는 서비스신청단계;
(나) 선불식 카드에 대응하는 가상결제계좌를 설정하고, 상기 서비스 신청단계에서 지정된 신용카드를 상기 선불식 카드의 가상결제계좌와 연결하여 설정하는 서비스 등록단계;
(다) 상기 (나) 단계에서 서비스 등록된 선불식 카드에 의한 지불요청이 있으며, 선불식 카드의 이용가능액을 나타내는 가상결제계좌의 잔액과 지불승인요청액을 비교하는 단계;
(라) 상기 비교단계의 비교결과 가상결제계좌의 잔액이 지불승인요청액보다 크면 상기 가상결제계좌로부터 승인요청액을 감액하고, 해당 지불승인요청에 대하여 승인하다는 단계;
(마) 상기 비교단계의 비교결과 가상결제계좌의 잔액이 지불승인요청액보다 작은 경우 상기 선불식카드에 연결된 신용카드로 가상결제계좌의 잔액과 상기 지불승인요청액의 차액에 대한 서비스를 요청을 하는 단계;
(바) 상기 서비스 요청단계에서 사용된 해당 신용카드의 신용불량여부를 판단하여 신용불량이면 상기 서비스요청에 대하여 거절처리하고, 해당 선불식 카드에 대한 지불승인을 거절하는 단계; 및
(사) 상기 서비스요청단계에서 사용된 신용카드의 신용이 정상상태라면 신용카드로부터 가상결제계좌로 상기 서비스 요청액만큼 자동충전되고, 상기 충전된 가상결제계좌로부터 지불승인요청액이 감액되며, 해당 선불식 카드에 대한 지불요청을 승인하는 단계로 이루어진다.
더하여, 본 발명에 의한 방법은
(아) 선불식 카드의 가상결제계좌에 대한 최소 잔액한도액과, 연결된 신용카드로부터의 가상결제계좌로 자동 충전되는 금액의 최소액을 설정하는 단계를 더 포함하고, 상기 (마)단계에서 연결된 선불식카드에 대해 '지불승인요청액 - (가상결제계좌의 잔액-최소잔액한도액)'만큼을 신용카드 연결 결제 서비스 요청하도록 할 수 있다.
또한, 더하여 (자) 지불처리후 가상결제계좌의 잔액이 상기 (아)단계에서 설정된 최소잔액한도액 이상인지를 체크하는 단계; 및
(차) 상기 (자)단계의 체크결과 가상결제계좌의 잔액이 최소잔액한도액이면 그대로 종료하고, 이하이면 '최소잔액한도액-가상결제계좌의 잔액' 만큼을 상기 연결된 신용카드로부터 상기 가상결제계좌로 충전시키는 단계를 더 포함할 수 도 있다.
또한, 상기 방법에서 (나)단계는
(a) 신용카드로부터 가상결제계좌로 연결되는 1회 충전 최소액을 설정하는 단계를 더 포함하도록 하고,
신용카드로부터 가상결제계좌로 연결결제하거나 자동충전을 하도록 요청된 금액이 상기 1회충전최소액보다 작을 경우, 상기 기설정된 1회충전 최소액으로 일정하게 요청되도록 할 수 도 있다.
상술한 바와 같이, 본 발명은 선불식 카드를 운영하는데 있어서, 선불식 카드의 잔액과 연결되는 가상의 결제계좌를 지정하고, 상기 결제계좌에 잔액자동충전용 신용카드를 연결하여 지정하고, 가상결제계좌내의 잔액의 한도액이하로 낮아지면 지정된 신용카드로부터 현금서비스를 받아 상기 가상결제계좌로 이체됨에 의해 상기 선불식 카드가 자동 충전되도록 하는 한 가지 방법을 제안한다.
또한, 본 발명은 선불식 카드를 운영하는데 있어서, 선불식 카드에 부족잔액 보충용 신용카드를 지정하여 연결한 후, 선불식 카드로 지불 승인 요청이 있을 때, 해당 선불식 카드의 잔액을 확인하여 잔액이 지불요청액보다 적으면 상기 부족한 액수를 상기 연결된 신용카드로부터 지불받아 보충하도록 하는 또 다른 방법을 제안한다.
이하, 첨부한 도면을 참조하여 본 발명에 따른 선불식 카드의 운용 방법의 작용을 상세하게 설명한다.
도 1은 본 발명에 따른 선불식 카드 운용 방법이 적용된 지불시스템을 개략적으로 도시한 블럭구성도로서, 클라이언트 웹브라우저가 설치된 단말기를 이용하며 선불식 카드를 온라인/오프라인상에서 사용하는 고객(1)과, 지불요청에 대하여 승인여부를 판단하고 그 결과에 따라 승인번호를 부여하여 통보하는 지불시스템(2a)과 발급된 선불식 카드의 고객정보와 사용내역등의 관련데이타를 관리하는 선불카드DBMS(Database management system)(2b)과 발급된 신용카드의 고객정보 및 사용내역 및 신용불량여부등 관련데이타를 관리하는 신용카드DBMS(2c)와 선불카드 및 신용카드를 발급받은 고객의 정보를 저장하는 고객DB(2d)를 포함하여 자동충전서비스가 등록된 선불카드를 발급하고 고객의 신용정보에 따라서 상기 선불카드에 설정된 가상결제계좌에 대한 인증서를 발급 관리하며, 선불카드 이용 및 신용카드의 이용을 관리하는 금융기관(2)과, 온라인이용고객의 지불요구에 대해 승인을 요청하고 그 결과를 받아 고객에 통보하는 트랜잭션서버(3a)를 포함하여 온라인상에서 유료서비스를 제공하거나 또는 물품을 판매하고 그 대가로 선불식 카드로의 지불이 가능한 인터넷 가맹점(3) 또는 선불카드로 지불을 요구한 고객에 대해 승인을 요청하고 그에 따른 결과를 전송받아 출력하는 거래승인용단말기(4a)를 포함하여 오프라인상에서 유료서비스를 제공하거나 또는 물품을 판매하고 그 대가로 선불식 카드의 지불을 인정한 일반가맹점(4)과, 상용라인 또는 전용라인을 통해 상기 인터넷 가맹점(3)의 트랜잭션서버(3a) 및 일반가맹점의 거래승인용단말기(4a)와 연결되고 또한 금융기관(2)의 지불시스템(2a)와 연결되는 거래승인대행서버(5a)를 포함하여 상기 금융기관(2)을 대신하여 고객, 매입, 정산 및 통계관리를 실행하는 거래승인대행사(5)로 구성된다.
상기와 같이 구성된 선불식 카드를 이용한 지불시스템은 고객(1)이 금융기관(2)에 온라인 또는 오프라인으로 선불식 카드 발급을 요청하면, 상기 고객(1)의 신용 정보를 기반으로 발급심사를 통해 발급의 가부를 결정한다. 상기에 의해 발급된 카드는 고객(1)에게 전달된다.
여기에서, 상기 발급신청시 자동충전서비스 및 결제부족액을 신용카드와 연계하여 자동으로 보충하는 서비스에 대한 신청여부를 결정하고, 신청의사가 있는 경우, 도 2의 단계301 ~ 단계304에 보인 바와 같이, 설정항목에 대한 값을 설정하여 상기 서비스등록을 실시한다. 이에 대한 설명은 다음의 도 2의 설명에서 더 자세하게 한다.
그리고, 고객(1)이 상기와 같이 발급된 선불식 카드를 인터넷가맹점(3) 또는 일반가맹점(4a)에서 온라인 또는 오프라인으로 사용하면, 인터넷가맹점(3)에서는 고객(1)의 단말기로부터 전달된 카드번호 및 비밀번호를 이용 트랜잭션서버(3a)를 통해 거래승인대행서버(5a)에 소정 액의 지불에 대한 승인을 요청하고, 또한 일반가맹점(4a)는 고객(1)이 제시한 선불식 카드의 정보를 거래승인용단말기(4a)를 이용하여 거래승인대행서버(5a)에 소정 액의 지불에 대한 승인을 요청한다.
상기 거래승인대행서버(5a)는 지불 승인 요청에 대하여 사용자 확인을 먼저하고, 등록된 사용자임이 확인되면, 금융기관(2)으로 상기 지불에 대한 승인심사를 요청한다.
이에, 금융기관(2)은 해당 선불식 카드가 상기 자동충전 및 결제부족된보충지불 서비스에 대해서 등록되어 있지 않은 경우, 일반적인 처리와 같이 선불카드의 잔액과 지불요청금액을 비교하여 잔액이 더 적은 경우, 승인을 거절하고, 가상결제계좌의 잔액이 지불요청액 이상인 경우 지불을 승인하고, 선불식 카드의 가상결제계좌 잔액에서 지불요청액 만큼을 감액시킨다.
그러나, 본 발명에 따른 서비스를 받기로 등록된 경우에는 도 2의 단계306 ~ 단계317에 도시한 바와 같은 처리를 거쳐 잔액이 부족하면 연결된 신용카드를 이용 지불하여 보충하여 승인을 실시한다. 이에 대한 설명은 다음의 도 2를 참조한 설명에서 상세하게 이루어진다.
상기와 같이 금융기관(2)에서 행해진 승인심사결과는 거래대행서버(5a)로 전달되고, 거래대행서버(5a)는 상기 승인심사결과를 승인요청한 인터넷가맹점(3) 또는 일반가맹점(4)에 통보함과 동시에 거래내역을 보관하여 관리한다.
그리고, 상기 승인결과를 전달받은 인터넷가맹점(3) 또는 일반가맹점(4)은 고객(1)에게 승인결과가 나타난 영수증을 발급한다.
도 2는 상술한 지불처리과정에 있어서, 본 발명에 따른 선불식 카드의 운용 방법을 자세하게 도시한 플로우챠트이다.
상기 도 2를 참조하여 본 발명에 따른 선불식 카드의 운용 방법을 간략하게 설명한다.
먼저, 고객이 선불식 카드 자동충전및 연결지불서비스를 신청한다(301). 그리고, 선불식 카드의 자동충전서비스를 위해 연결될 신용카드를 지정하고(302), 또한 선불식 카드에 대응하는 가상결제계좌에 있어야 하는 최소 잔액한도액(V1)을 설정하고, 또한 신용카드로부터 상기 선불식 카드의 가상결제계좌로 자동 충전되는 금액의 최소액을 설정한다(304).
상기에서, 연결지불서비스만을 선택하는 경우, 상기 단계302에서 연결신용카드만을 지정하고, 단계303 및 단계304에서 가상결제계좌의 잔액 최소한도액 및 1회 충전 최소액의 설정은 없어도 된다.
상기와 같이 서비스 실행에 필요한 기본사항을 지정하여 서비스신청을 등록한 후, 해당 선불식 카드로의 지불요청이 있으면, 단계306에서 선불식 카드의 이용가능액을 나타내는 가상결제계좌의 잔액과 지불승인요청액을 비교한다.
그리고, 단계307에서 가상결제계좌의 보유잔액이 승인요청액보다 크면 일반적인 지불처리가 가능하므로, 단계308 및 단계309로 진행하여 상기 선불식 카드(즉, 가상결제계좌)로부터 승인요청액을 빼고, 해당 승인요청액에 대한 지불을 승인한다.
그러나, 상기 단계307에서 선불식 카드의 잔액이 지불승인요청액보다 작은 경우는 선불식카드로부터 바로 지불승인이 불가능하므로, 단계310으로 진행하여, 상기 선불식카드에 연결된 신용카드에 현재 선불식 카드의 가상결제계좌에 남아있는 잔액에서 최소잔액설정액의 차를 지불승인요청액에서 감산한 금액에 대하여 상기 가상결제계좌로의 지불요청을 한다.
이에 상기 연결된 신용카드에 대한 지불승인처리가 실시되는데, 이때 상기 연결된 신용카드가 신용불량으로 올라있지 않다면 상기 신용카드 지불시스템에 의해 적절한 승인처리가 이루어져, 단계 312과 같이 상기 선불식카드의 가상결제계좌로 상기 요청된 금액이 입금되어 잔액이 증가된다. 그 다음, 단계 313에서 상기 선불식카드의 가상결제계좌로부터 상기 선불식카드로 지불요청된 금액이 인출되고, 단계314에서 상기 지불승인요청에 대한 승인이 이루어진다.
상기 단계311에서 반대로 선불식 카드에 연결된 신용카드의 신용이 불량한 경우, 단계318에서 상기 신용카드로부터 선불식 카드의 가상결제계좌로의 연결지불요청은 거절되고, 또한 단계319에서 상기 선불식 카드로의 지불승인요청도 거절된다. 이상의 승인거절은 지불승인요청을 한 인터넷 가맹점 또는 일반 가맹점을 통해 고객에게 전달된다.
자동충전서비스가 신청된 경우에는 상기와 같이 어떠한 방식으로든 선불식 카드로의 지불승인이 이루어진 후, 단계315 ~ 단계317의 처리가 추가된다.
단계315에서는 지불처리후 지불요청금액이 인출된 선불식 카드의 가상결제계좌의 잔액이 상기 서비스등록시 설정된 최소보유한도액 이상인지를 체크한다. 상기 체크결과 가상결제계좌의 잔액이 기설정된 최소잔액한도액이상이라면 그대로 지불처리를 종료하지만, 상기 체크결과 가상결제계좌의 잔액이 최소잔액한도액이하라면, 단계316에서, 최소잔액설정금액에서 현재 가상결제계좌의 잔액을 뺀 나머지에 대하여 지정된 신용카드로 승인 요청을 실시하고, 그 결과 단계317에서 신용카드로부터의 지불에 대하여 승인이 허락되면 신용카드로부터 상기 금액(최소잔액설정금액-가상결제계좌의 잔액)이 충전되어, 선불식 카드의 가상결제계좌 잔액이 설정되 최소보유한도액 이상이 된다.
이때, 상기 단계316에서 신용카드에서 선불식 카드의 가상결제계좌로 자동충전되는 액수의 최소값을 설정하여, 상기 최소잔액설정금액에서 현재 가상결제계좌의 잔액을 뺀 나머지가 상기 1회 충전최소액보다 작을 경우, 상기 기설정된 1회충전 최소액만큼 증가시켜, 상기 선불식 카드의 잔액이 최소잔액한도액이상을 유지하게 한다.
상술한 바와 같이, 본 발명은 선불식 카드의 잔액이 항상 일정액 이상을 유지하게 되고, 지불시 잔액이 모자르더라도 신용카드와 연결되어 부족한 금액에 대하여 실시간으로 자동 충전이 됨으로서, 선불식 카드에 있어서의 충전 및 1회 사용금액의 한계등으로 인한 불편함을 해결하여 사용자에게 편리함을 제공할 수 있는 우수한 효과가 있는 것이다.

Claims (4)

  1. 선불식 카드의 운용 방법에 있어서,
    (가) 선불식 카드 사용자가 선불식 카드와 연결될 신용카드를 지정하는 서비스신청단계;
    (나) 선불식 카드에 대응하는 가상결제계좌를 설정하고, 상기 서비스 신청단계에서 지정된 신용카드를 상기 선불식 카드의 가상결제계좌와 연결하여 설정하는 서비스 등록단계;
    (다) 상기 (나) 단계에서 서비스 등록된 선불식 카드에 의한 지불요청이 있으며, 선불식 카드의 이용가능액을 나타내는 가상결제계좌의 잔액과 지불승인요청액을 비교하는 단계;
    (라) 상기 비교단계의 비교결과 가상결제계좌의 잔액이 지불승인요청액보다 크면 상기 가상결제계좌로부터 승인요청액을 감액하고, 해당 지불승인요청에 대하여 승인하다는 단계;
    (마) 상기 비교단계의 비교결과 가상결제계좌의 잔액이 지불승인요청액보다 작은 경우 상기 선불식카드에 연결된 신용카드로 가상결제계좌의 잔액과 상기 지불승인요청액의 차액에 대한 서비스를 요청을 하는 단계;
    (바) 상기 서비스 요청단계에서 사용된 해당 신용카드의 신용불량여부를 판단하여 신용불량이면 상기 서비스요청에 대하여 거절처리하고, 해당 선불식 카드에 대한 지불승인을 거절하는 단계; 및
    (사) 상기 서비스요청단계에서 사용된 신용카드의 신용이 정상상태라면 신용카드로부터 가상결제계좌로 상기 서비스 요청액만큼 자동충전되고, 상기 충전된 가상결제계좌로부터 지불승인요청액이 감액되며, 해당 선불식 카드에 대한 지불요청을 승인하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 선불식 카드의 운용방법.
  2. 제 1 항에 있어서, 상기 방법은
    (아) 선불식 카드의 가상결제계좌에 대한 최소 잔액한도액과, 연결된 신용카드로부터의 가상결제계좌로 자동 충전되는 금액의 최소액을 설정하는 단계를 더 포함하고,
    상기 (마)단계에서 연결된 선불식카드에 대해 '지불승인요청액 - (가상결제계좌의 잔액-최소잔액한도액)'만큼을 신용카드 연결 결제 서비스 요청하는 것을 특징으로 하는 선불식 카드의 운용방법.
  3. 제 2 항에 있어서, 상기 방법은
    (자) 지불처리후 가상결제계좌의 잔액이 상기 (아)단계에서 설정된 최소잔액한도액 이상인지를 체크하는 단계; 및
    (차) 상기 (자)단계의 체크결과 가상결제계좌의 잔액이 최소잔액한도액이면 그대로 종료하고, 이하이면 '최소잔액한도액-가상결제계좌의 잔액' 만큼을 상기 연결된 신용카드로부터 상기 가상결제계좌로 충전시키는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 선불식 카드 운용 방법.
  4. 제 1 항에 있어서, 상기 (나)단계는
    (a) 신용카드로부터 가상결제계좌로 연결되는 1회 충전 최소액을 설정하는 단계를 더 포함하여,
    신용카드로부터 가상결제계좌로 연결결제하거나 자동충전을 하도록 요청된 금액이 상기 1회충전최소액보다 작을 경우, 상기 기설정된 1회충전 최소액으로 일정하게 요청되도록 하는 것을 특징으로 하는 선불식 카드 운용 방법.
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