KR20010000962A - 기업간전자상거래 용 은행계좌이체방식의 온라인신탁지불시스템과 그 운용방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 기업간전자상거래용 은행계좌이체방식의 온라인신탁지불시스템과 그 운용방법에 관한 것이다. 온라인신탁지불 시스템을 운영하는 결재대행금융기관('에스크로은행')이 온라인상에서 은행계좌이체를 통한 신탁지불이 가능하도록 타 금융기관('제휴은행') 및 기업간전자상거래 사이트(.제휴사이트')와 네트워크를 구축하여 판매회사('판매자')와 구매회사('구매자')에게 확실하고 안전한 대금지불과 상품인도를 제도적으로 보장해 줌으로서 전자상거래 발전에 가장 큰 장애요인이 되고 있는 대금결재 문제를 해결함으로써 전자상거래의 신뢰성, 안전성 그리고 효율성을 제고하여 기업간전자상거래의 발전에 도움을 줄 것이다.

본 발명은 에스크로은행이 에스크로은행내에 제휴사이트의 이용자 신탁계좌를 설정하고 제휴은행내의 이용자 실거래계좌와 연결시키고 구매자와 판매자간의 대금결재는 모두 이 에스크로은행내의 이용자 신탁계좌를 통하여 이루어 지도록 하는 방법과, 상품인도와 대금결재를 위한 모든 신호는 에스크로은행과 제휴사이트 사이에 약정된 전자신호에 의해 온라인상에서 이루어지는 방법을 제공한다.

본 발명은 기업간전자상거래뿐만 아니라 은행계좌이체가 가능한 기업과 개인(B2C), 개인과 개인(C2C)사이의 전자상거래에도 적용된다. 또한 전자상거래에 수반되는 관련서비스를 이용할 경우 서비스제공회사('서비스제공자')와 서비스이용회사('서비스이용자')사이의 서비스료 지불에도 적용된다.

Description

기업간전자상거래 용 은행계좌이체방식의 온라인신탁지불 시스템과 그 운용방법{Online Escrow Payment System and its Operating Methods through Bank Account Transfer for B2B e-Commerce}

종래 기업간전자상거래의 결재방법은 대체로 다음 2가지 형태로 이루어지고 있다. 첫째 방법은 전자상거래 네트워크 외부에서 결제하는 방법이며, 둘째 방법은 제휴사이트 상에서 신용카드나 구매카드로 결재하는 방법이다.

전자상거래 네트워크 외부 결제방법은 상거래는 제휴사이트 상에서 행하고 대금결재는 오프라인에서 어음교부 또는 무통장입금 방법으로 하는 것을 말한다. 특히 우리나라에서는 어음결재 방법이 가장 많이 사용되어 오고 있는데 이 방법은 판매자가 구매자의 신용상태를 알고 구매자의 대금결재조건을 판매자가 위험부담을 안고 수락하는 결재방법 이다. 이러한 어음결재 방법은 구매자의 신용상태를 잘 알지 못하는 전자상거래에 있어서는 채택될 수가 없다.

제휴사이트 상에서 신용카드와 구매카드에 의한 지불방법은 상품대금이 주로 소액인 경우에 많이 사용되고 있다. 구매카드는 법인카드의 한 종류로서 기업의 복잡한 소액구매업무를 간소화 하는 장점을 갖고 있으나 법인신용한도, 거래횟수 한도, 가맹점 제한 등의 제약조건으로 아직은 일반적인 소액의 소모품이나 사무용품의 구매에 한하고 있다.

종래의 대금결재방법의 문제점은 첫째 상품인도 전에 대금지불을 요구하는 것이다. 상거래가 성사되면 판매자는 상품인도 이전에 구매자에게 먼저 온라인 또는 오프라인상에서 대금지불을 요구하고 있다. 구매자는 대금지불 이후 수취한 상품이 온라인상에서 제시된 사양과 상이하거나, 불량품, 또는 운송도중에 파손이 되었을 경우 상품의 교환, 반품 및 환불에 있어서 항상 불리한 위치에 서게 된다. 둘째 소액은 당해 전자상거래 사이트상에서 지불이 가능하지만 고액인 경우 전자상거래 사이트상에서 지불이 불가능 한 것이다. 기업간전자상거래는 거래금액이 크기때문에 소액의 신용카드나 구매카드로서는 대금결재가 불가능 하다. 이 문제는 기업과 개인(B2C), 개인과 개인(C2C)간 고가상품의 전자상거래에 있어서도 마찬가지이다. 그럼에도 불구하고 대부분의 전자상거래 사이트는 전자상거래 당사자들에게 신뢰성 있고 효율적인 상품인도와 대금지불 보장에 관한 제도적장치를 제공하지 못하고 있다.

상거래조건 가운데 가장 중요한 것은 상품인도와 대금지불이다. 이 두 조건은 서로 상관관계를 갖는다. 상호 신용상태를 잘 모르고 고액거래를 하여야하는 기업간 전자상거래에 있어서는 이 두 조건은 더욱 중요한 것이 되고 있다. 판매자는 판매대금을 안전하게 받을 수 있느냐가 보장되지 않은 상태에서 상품을 선 인도하려고 하지 않으며, 반대로 구매자는 상품을 안전하게 인수할 수 있을 것이라는 보장이 없는 상태에서 구매대금을 선 지불하려고 하지 않는다. 이 문제가 전자상거래의 발전을 저해하고 있는 요인 중 가장 큰 요인이 되고 있다.

본 발명은 이러한 문제점을 해결하고 구매자와 판매자에게 확실하고 안전한 상품인도와 대금지불을 보증하는 제도적 장치를 제공한다. 판매자와 구매자 사이에 거래조건이 합의되면 제휴사이트의 전자신호에 의거하여 온라인신탁지불 시스템은 구매대금을 제휴은행의 구매자계좌로부터 에스크로은행의 구매자신탁계좌로 계좌이체 시키며, 구매대금의 입금신호에 의거 제휴사이트는 판매자에게 상품인도를 지시하며, 제휴사이트의 상품인도 확인신호에 의거 온라인신탁지불 시스템은 에스크로은행의 구매자신탁계좌에 있는 구매대금을 판매자신탁계좌를 경유하여 제휴은행의 판매자계좌로 이체한다.

전자상거래는 시간과 공간의 제약조건을 벗어나 상거래의 효율성을 극대화하고 거래비용의 획기적인 절감을 통하여 경쟁력을 강화할 수 있는 새로운 상거래기법인데도 불구하고 활성화가 되지 못하고 있다. 현재 대부분의 기업간전자상거래는 사이트를 통하여 정보를 입수하거나 또는 거래조건을 협의하는 단계를 벗어나지 못하고 있는 실정이다. 이는 전자상거래에 필수적으로 따르는 품질보증, 운송, 대금지불 등의 관련서비스가 온라인상에서 만족스럽게 제공되지 못하고 있기 때문이다.

본 발명은 상거래에 관련된 모든 행위가 제휴사이트 상에서 온라인으로 이루어 지도록 하여 기업간전자상거래의 효율을 극대화하고 거래비용을 최소화하여 기업의 경쟁력을 강화한다. 에스크로은행은 제휴은행 및 제휴사이트와 네트워크를 구축하여 상품정보입수, 거래조건협의, 상품인도, 대금결재 등 상거래를 위한 모든 행위가 온라인 네트워크상에서 온라인신탁지불 시스템이 지시하는 전자신호에 의하여 실시간으로 이루어 지도록 한다.

전자상거래에서는 오프라인의 어음결재방법이 채택될 수 없다. 구매자는 현금잔고 범위 내에서 구매행위를 해야 하므로 부도는 일어나지 않는다. 그러나 이는 어음제도에 익숙하여 있고 또 현금유동성이 부족한 기업에게는 필요한 물품의 구매에 문제가 발생하여 회사경영에 치명적일 수도 있다. 따라서 제휴은행은 자체규정에 의거 신용도에 따라 고객에게 신용결재한도를 부여할 수 있다. 이로써 현재 은행계좌에 현금잔고가 부족한 구매자라도 제휴은행이 제공한 신용결재한도내에서 정상적인 구매행위를 할 수 있으며 판매자는 구매자의 신용상태를 알 필요도 없이 상품을 판매할 수 있다. 신용결재한도 내에서의 지불은 제휴은행이 책임지기 때문에 에스크로은행의 구매자신탁계좌로 이체된 구매대금의 결재는 구매자의 신용과 무관하므로 안전하다. 제휴은행이 제공하는 신용결재한도는 오프라인의 어음제도를 대체하는 전자어음의 기능을 함으로써 신용을 바탕으로 한 전자상거래의 활성화를 기할 수 있으며 아울러 결재비용도 최소화 한다.

에스크로은행은 거래당사자 들에게 각자의 신탁계좌를 통하여 상거래내역, 입금계획 및 실적, 지불계획 및 실적, 상품인도등에 관한 정보를 제공함으로써 상거래를 도와 준다 한다. 에스크로은행의 구매자신탁계좌에 입금된 결재대금은 에스크로은행만이 당해 제휴사이트로부터 전달되는 전자신호에 의해 사전에 지불키로 설정된 거래당사자 들의 에스크로은행 내의 신탁계좌를 경유하여 제휴은행계좌로 이체할 수 있다. 계약의 파기, 반품, 환불 등 역 방향의 상거래행위의 경우에도 당해 제휴사이트 상에서 거래당사자들간에 합의된 상거래조건에 따라 전달되는 전자신호에 의거하여 에스크로은행이 행한다.

제1도는 온라인신탁지불 시스템을 운영하는 결재대행 금융기관('에스크로은행')이 타금융기관('제휴은행') 및 기업간(B2B)전자상거래 사이트('제휴사이트')와 인터넷을 통한 온라인 네트워크를 구성하는 블록선도

제2도는 전자상거래 사이트 이용자가 제휴사이트 상에서 온라인신탁지불 시스템의 이용자로 등록하는 절차도

제3도는 온라인신탁지불 시스템이 에스크로은행의 구매자신탁계좌로 계좌이체 지시 및 확인, 판매자와 서비스제공자에게 상품인도 지시 및 확인, 대금을 제휴은행의 판매자 및 서비스제공자계좌로 이체 지시 및 확인하는 절차도.

상기 목적을 달성하기 위해 본 발명은, (1) 에스크로은행이 여러 제휴은행 및 제휴사이트 들과 온라인 네트워크를 구축하고 제휴사이트 이용자가 제휴사이트상에서 온라인 신탁지불시스템 이용자로 가입하는 단계, (2) 온라인 신탁지불시스템이 이용자간에 합의된 거래조건에 따라 상품인도 및 대금결재를 이행하고 이용자에게 거래정보를 제공하는 단계로 구성된다.

이러한 본 발명에 따른 온라인 신탁지불시스템의 단계별 실시 예를 첨부된 도면에 의거하여 상세하게 설명하면 다음과 같다.

도 1은 에스크로은행(10)이 제휴은행(20,30,40) 및 제휴사이트(50)와 온라인네트워크를 구성하는 것을 보여 준다. 에스크로은행(10)은 먼저 제휴은행(20,30,40)과 은행간 계좌이체가 실시간으로 가능한 온라인 네트워크를 구축한 후 에스크로은행내에 판매자, 구매자, 서비스제공자의 신탁계좌(10a,10b,10c)를 설정하고 이를 제휴은행의 판매자, 구매자, 서비스제공자의 실거래계좌(20,30,40)와 연결한다. 판매자, 구매자, 서비스제공자의 신탁계좌는 각각 대변(Debit)과 차변(Credit)을 가지는데 구매자신탁계좌의 대변은 제휴은행의 구매자계좌와, 구매자신탁계좌의 차변은 판매자와 서비스제공자의 신탁계좌의 대변에 연결되며, 판매자와 서비스제공자의 신탁계좌의 차변은 제휴은행의 판매자와 서비스제공자의 계좌와 연결된다. 그 다음 에스크로은행은 온라인 신탁지불시스템을 이용하고자 하는 제휴사이트(50)와 제휴를 맺고 서버를 연결한다. 에스크로은행(10)은 제휴사이트별 네트워크가 인식 가능한 고유번호와 전자상거래 일련번호를 부여한다. 제휴사이트(50)의 서버에 구축되어 있는 판매자(60), 구매자(70), 서비스제공자(80)의 정보는 에스크로은행의 서버와 연결되어 판매자, 구매자, 서비스제공자의 신탁계좌설정(10a,10b,10c)에 사용된다. 만일 회사가 지불을 위한 내부결재시스템을 운용하고 있으면 이 시스템과도 연결한다. 대금결재를 위한 신호전달은 에스크로은행(10)과 당해 제휴사이트(50)와의 온라인 네트워크를 통해서만 가능하다.

도 2는 제휴사이트 이용자가 온라인신탁지불시스템 이용자로 등록하는 절차를 설명하고 있다. 제휴사이트 이용자는 제휴사이트가 제공하는 화면에서(S01) 가입에 필요한 정보를 입력한다(S02). 제휴사이트 이용자로서 회사의 정보가 상거래시스템에 이미 제공되어 있기 때문에 에스크로은행의 규정에 의거 은행계좌이체에 필요한 정보(신탁계좌 용 법인ID 및 비밀번호, 담당자ID 및 비밀번호)를 입력한다. 에스크로은행은 고객별 데이터베이스를 구축하고(S04) 제휴은행에 고객의 신용을 조회한다(S05). 제휴은행은 고객의 신용을 확인하여(S06) 에스크로은행에 통보한다(S07). 신용조회 결과를 통보 받은 에스크로은행은 신용상 문제가 없는 고객에게는 에스크로은행 신탁계좌번호를 부여하며 이를 제휴사이트와 전자메일을 통하여 신청자 및 제휴은행에 통보한다(09). 제휴은행으로부터 신용불량을 통보 받은 신청자에게는 회원가입 거절을 통보한다(S08). 제휴사이트는 서버에 온라인 지불을 위한 고객 데이터베이스를 구축한다(S10).

도 3은 판매자와 구매자 사이에 상거래조건이 합의된 후 대금결재가 온라인상에서 이루어지는 절차를 설명한다. 상거래조건이 합의되면(P01) 구매자는 제휴사이트 상에서 대금결재화면을 열고 에스크로은행 신탁계좌번호, ID 및 비밀번호를 입력하고 상거래번호별 대금결재를 의뢰한다(P02).

제휴사이트로부터 대금결재의뢰 신호가 전달되면 에스크로은행은 거래자의 ID와 비밀번호를 인식하고 판매자와 구매자의 신탁계정에 거래내역 및 지불조건에 관한 데이터베이스를 구축하고(P03), 구매자 제휴은행에 계좌이체를 지시한다(P04). 제휴은행은 구매자의 ID와 비밀번호를 인식하고 계좌잔고를 확인한다(P05). ID와 비밀번호가 일치하고 잔고가 있으면 에스크로은행이 사전에 정한 규정에 의거 제휴은행의 구매자계좌에서 에스크로은행 구매자신탁계좌로 이체한다(P08). 이체가 되면 에스크로은행은 거래당사자별 신탁계좌의 차변과 대변에 기표를 한 후 제휴사이트로 입금을 통보한다(P09). 제휴사이트는 입금사실을 제휴사이트와 전자메일을 통하여 거래당사 들에게 실시간으로 통보한다(P10). 만일 구매자 제휴은행으로부터 계좌이체가 불가능할 경우 제휴은행은 에스크로은행에 그 사실을 통보하며 에스크로은행은 제휴사이트에 이 사실을 통보한다(P06). 이러한 절차는 실시간으로 동시에 이루어 지며 온라인 대금결재가 불가함을 통보 받은 거래당사자는 상거래조건을 수정하여야 한다.

에스크로은행의 구매자 신탁계좌에 입금이 확인되면 제휴사이트는 판매자와 운송서비스제공자에게 상품의 인도와 운송을 지시하며(P11) 운송에 관한 정보를 구매자에게 알려 준다. 운송서비스제공자는 상품을 안전하게 인도한 후 정보를 제휴사이트에 입력한다(P12).

상품인도를 확인한(P13) 제휴사이트는 에스크로은행에 대금결재를 지시한다(P14). 에스크로은행은 구매자와 판매자 신탁계좌 대변과 차변에 계리되어 있는 결재대금을 이체한다. 동시에 지불조건에 따라 서비스제공자, 제휴사이트, 에스크로은행에게 지불할 수수료도 에스크로은행 내의 각자 신탁계좌를 통하여 제휴은행계좌로 이체하고(P15) 그 결과를 제휴사이트와 제휴은행에 통보한다(P16).

제휴사이트는 사이트와 전자메일을 통하여 거래당사자 들에게 이를 실시간으로 통보하고 거래완결을 확인한다(P17). 거래약정에 따라 거래당사자들로부터 거래완결을 확인한 전자상거래 사이트는 고객 데이터베이스에 정보를 구축함으로써 당해 상거래를 완결한다(P18).

본 온라인신탁지불 시스템은 전자상거래 당사자 모두에게 확실하고 안전한 상품인도와 대금결재를 제도적으로 보장함으로써 전자상거래의 신뢰성과 안전성을 향상시킨다. 오프라인에서 결재대금을 제삼의 기관에 맡기고 계약조건이 이행된 후결재가 이루어 지도록 하는 지불보증제도가 운용되는 경우가 있으나 전자상거래를위해 온라인상에서 시스템적으로 구현되는 경우는 아직 없다. 전자상거래조건에 따라 구매자는 에스크로은행의 자신의 신탁계좌에 구매대금을 입금시키므로 해서 판매자에게 구매한 상품의 인도를 요구할 수 있는 권리를 갖게 되며 구매한 상품이 안전하게 인도될 때까지는 구매대금이 판매자에게 지불되지 않는 안전장치에 안심을 하게 된다. 또한 운송된 상품이 상이하거나, 불량품, 운송 중 파손, 또는 분실되었을 시 상품의 인수를 거절할 수도 있는 안전장치의 장점이 있다. 이와반대로 판매자는 판매대금이 에스크로은행의 구매자 신탁계좌에 입금되었음을 확인한 후 구매자에게 상품을 인도할 수 있다.

본 발명은 오프라인이 아닌 전자상거래 사이트 상에서 온라인신탁지불시스템을 이용함으로써 상거래 업무효율의 극대화를 기하며 또한 은행계좌이체를 통해 대금지불에 소요되는 결재비용을 최소화할 수 있다. 또한 본 온라인신탁지불 시스템은 전자상거래에 수반되는 각종 서비스제공자에게도 온라인 시스템을 제공하여 시간과 비용을 절감함으로써 제휴사이트 운영자, 상거래 당사자, 그리고 서비스제공자 모두에게 이익의 극대화를 도모한다.

또한 본 온라인신탁지불 시스템은 이용자가 여러 제휴사이트를 이용하여 거래한 모든 전자상거래내역을 상거래사이트, 거래일련번호, 거래당사자, 거래상품, 입금계획 및 실적, 지불계획 및 실적 등 거래정보를 데이터베이스화하여 실시간으로 제공함으로써 이용자가 상품구매 시 향후 지불불가 상태에 도달할 구매행위를 할 수 없도록 한다. 이로써 시스템은 구매자로 하여금 지불능력에 부합하는 합리적이고 투명한 구매계획을 수립하도록 도와 줄 것이다.

Claims (3)

1. 에스크로은행이 제휴은행 및 제휴사이트와 인터넷을 통한 온라인 네트워크를 구축하여 에스크로은행내에 제휴사이트의 이용자 신탁계좌를 설정하고 이를 제휴은행의 이용자 실거래계좌와 연결하고 인식하는 단계, 상기 제휴사이트상에서 거래가 성사되는 시점부터 상품인도, 대금결재가 온라인 네트워크상에서 전자적으로 이루어 지는 단계를 특징으로 하는 효율적인 기업간전자상거래를 위한 은행계좌이체방식의 온라인신탁지불 시스템.
2. 제 1항에 있어서, 상기 에스크로은행이 제휴은행 및 제휴사이트와 인터넷을 통한 온라인 네트워크를 구축하여 에스크로은행내에 제휴사이트의 이용자 신탁계좌를 설정하고 이를 제휴은행의 이용자 실거래계좌와 연결하고 인식하는 단계는, 에스크로은행이 에스크로은행내에 제휴사이트의 이용자 신탁계좌를 설정하고 이를 제휴은행의 이용자 실거래계좌와 연결시키며, 에스크로은행의 신탁계좌는 모두 대변(DEBIT)과 차변(CREDIT)을 가지며 구매자의 대변은 제휴은행의 구매자 실거래계좌와, 구매자 신탁계좌의 차변은 판매자 및 서비스제공자의 신탁계좌의 대변과, 판매자 및 서비스제공자의 신탁계좌의 차변은 제휴은행의 판매자 및 서비스제공자 실거래계좌와 각각 연결된다. 에스크로은행내 신탁계좌 이용을 위한 ID와 비밀번호는 전자상거래 사이트에서 사용하고 있는 것과 동일하며, 은행간 계좌이체를 위한 ID와 비밀번호는 제휴은행의 실거래계좌에 사용하는 것과 동일하며, 구매자는 전자상거래 사이트상에서 에스크로은행 신탁계좌에 접속하여 구매자가 거래하는 여러 제휴은행으로부터 결재대금을 이체시키는 방법.
3. 제 1항에 있어서, 제휴사이트상에서 거래가 성사되고 구매자는 대금결재를 에스크로은행에 의뢰하면 거래정보 중 대금결재에 필요한 정보만 에스크로은행의 서버로 넘어가며 거래당사자의 신원인식 과정을 거쳐 온라인신탁지불 시스템은 거래조건에 따라 결재대금의 계좌이체, 거래당사자 신탁계정의 대변과 차변에 기표, 제휴사이트에 이체사실 통보, 제휴사이트의 상품인도 지시 및 확인, 상품인도를 통보 받은 신탁지불 시스템이 거래당사자 신탁계정의 대변과 차변에 이미 기표되어 있는 금액의 이체를 완료하고, 이용자에게 지금까지 거래하여 온 전자상거래사이트, 일자, 거래당사자, 거래내역, 입금계획 및 실적, 지불계획 및 실적 등 정보를제공하는 방법.