KR102383771B1 - 비정형데이터를 활용한 투자연계 대출서비스 운영방법 및 시스템 - Google Patents

Abstract

비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출서비스의 운영 방법은 대출자 단말기로부터 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 수신하고, 대출자의 정형데이터에 기초하여 신용정보 서버로 대출자의 신용데이터를 요청하는 신호를 전송하고, 신용정보 서버로부터 대출자의 신용데이터를 수신하고, 대출자의 정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 상기 대출자의 대출 적격을 결정하고, 대출자의 비정형데이터에 기초하여 목표투자금액, 설정 이자율 및 설정 상환기간을 포함하는 투자금융상품을 생성하고, 생성된 투자금융상품을 복수의 투자자 단말기로 전송하고, 복수의 투자자 단말기 중 투자의향이 있는 투자자의 투자자 단말기로부터 투자 의향 및 투자 의향 금액을 포함하는 투자신청 신호를 수신하고, 수신된 투자신청 신호에 기초하여 투자 의향 금액의 합계금액이 목표투자금액 이상인 경우, 제휴금융기관 서버로 투자금융상품과 연관된 계좌에 대한 계좌개설을 요청하는 계좌개설요청신호를 전송하고, 그리고 연관된 계좌에 대한 계좌정보를 포함하는 투자금 납입 요청 신호를 투자신청 신호를 전송한 투자자 단말기로 전송한다.

Description

비정형데이터를 활용한 투자연계 대출서비스 운영방법 및 시스템 {Method and system for operating investment-linked loan service with atypical-data}

본 발명은 비정형데이터를 활용한 투자연계 대출서비스 운영 방법 및 시스템에 관한 것으로, 특히 신용등급이 없거나 낮은 대학생들의 비정형데이터를 활용하여 투자연계 대출상품을 생성하는 투자연계 대출서비스를 운영하는 방법에 관한 것이다.

종래의 대출업무는 대출을 희망하는 개인이 은행 또는 대부업체와 같은 전문대출기관에 자신의 신용정보를 제공하고 대출가능조건의 조회 및 대출신청을 수행하는 것이 일반적이다. 이와 같이 은행이나 사채업자가 주도하는 현재까지의 대출 관행은 높은 대출이자와 수수료 그리고 해당기관과의 독점적 계약 관계에 있는 추심업체로부터 선의의 대출신청자의 권익 보호가 어려운 문제가 있다.

또한 종래의 대출 시장은 지속적으로 성장하고 있으나 거래에 상당한 비효율과 비용이 초래되고 있는데, 대출자와 투자자 간의 대출 거래의 경우는 가능한 거래의 수 및 조건이 제한적이고, 개인과 기관 간의 대출의 경우는 이자율 및 관련 거래 비용이 매우 높은 실정이다.

그러므로 인터넷을 통한 효율적인 대출 중개로 대출가능조건을 제공하고 대출신청을 수신함으로써 보다 빠르게 저이자로 대출을 받을 수 있도록 하며, 다수의 대출자의 소액을 모아 대출신청자에게 대출을 제공함으로써 대출을 희망하는 대출자가 시중금리보다 저렴하게 대출을 제공받고, 투자자는 원하는 대출자에게 자금을 투자할 수 있도록 하는 시스템 및 방법의 개발이 필요하다.

따라서, 플랫폼 사업자는 다수의 투자자들로부터 투자금을 받고, 투자금에 기초하여 투자자들과 매칭된 대출자에게 대출을 제공할 수 있다. 여기서, 경우에 따라 플랫폼 사업자는 계약 관계에 있는 대부업체를 통해 대출자에게 대출을 제공할 수도 있다.

다만, 대학생이나 사회초년생 등 금융거래 실적이 거의 없는 약 1,000 만명이 '신용정보가 부족한 자(Thin Filer)'로 분류돼 4~6등급의 신용등급을 받고 있는 실정이다. 이들은 금리가 낮은 은행을 이용하지 못하고 금리가 높은 제2금융권을 이용하거나 은행을 이용하더라도 1~3등급에 비해 높은 금리를 부담하고 있는 실정이다.

대한민국 특허공개공보 제10-2019-0061054호 "비공개 입찰 상호소통형 신용대출용 시스템 및 방법(비공개 입찰 상호소통형 신용대출용 시스템 및 방법)"

이에, 금융거래 실적이 거의 없는 '신용정보가 부족한 자'의 대표적인 대학생들이 시중금리보다 저렴하게 대출을 제공받고, 대학생들의 가능성을 바라보고 대학생 맞춤 상품에 투자할 수 있도록 하는 시스템 및 운영 방법의 개발 필요성이 대두된다.

본 발명은 온라인 상에서 효율적인 대출 중개로 대출신청을 수신하고 투자자들에게 투자 상품에 대한 정보를 제공함으로써 대출자가 보다 빠르고 저이자로 대출을 받을 수 있고 투자자가 원하는 투자 상품에 투자를 할 수 있는 대출 중개 시스템 및 서비스 제공 방법을 제공하는 것을 목적으로 한다.

또한, 본 발명은 대학생들이 입력한 정형데이터 및 비정형데이터에 기초하여 투자 상품을 기획하고, 이를 토대로 투자자들을 모집하는 대출 중개 시스템 및 서비스 제공 방법을 제공하는 것을 목적으로 한다.

본 발명의 기술적 과제들은 이상에서 언급한 기술적 과제들로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 기술적 과제들은 아래의 기재로부터 당업자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.

본 발명의 일 실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출서비스 운영 방법은 플랫폼 서버에서, 대출자 단말기로부터 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 수신하는 단계; 상기 플랫폼 서버에서, 상기 대출자의 정형데이터에 기초하여 신용정보 서버로 상기 대출자의 신용데이터를 요청하는 신호를 전송하고, 상기 신용정보 서버로부터 상기 대출자의 신용데이터를 수신하는 단계; 상기 플랫폼 서버에서, 상기 대출자의 정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 상기 대출자의 대출 적격을 결정하는 단계; 상기 플랫폼 서버에서, 상기 대출자의 비정형데이터에 기초하여 목표투자금액, 설정 이자율 및 설정 상환기간을 포함하는 투자금융상품을 생성하는 단계; 상기 플랫폼 서버에서, 상기 생성된 투자금융상품을 복수의 투자자 단말기로 전송하고, 상기 복수의 투자자 단말기 중 투자의향이 있는 투자자의 투자자 단말기로부터 투자 의향 및 투자 의향 금액을 포함하는 투자신청 신호를 수신하는 단계; 상기 플랫폼 서버에서, 상기 수신된 투자신청 신호에 기초하여 투자 의향 금액의 합계금액이 상기 목표투자금액 이상인 경우, 제휴금융기관 서버로 상기 투자금융상품과 연관된 계좌에 대한 계좌개설을 요청하는 계좌개설요청신호를 전송하는 단계; 및 상기 플랫폼 서버에서, 상기 연관된 계좌에 대한 계좌정보를 포함하는 투자금 납입 요청 신호를 상기 투자신청 신호를 전송한 투자자 단말기로 전송하는 단계를 포함한다.

상기 정형데이터는 상기 대출자의 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별, 연락처, 학교, 학과 및 계좌정보를 포함하고, 사이 비정형데이터는 대출희망액, 대출이자, 목표상환기간, 인턴경력, 자격증, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 알바경력, 수상내역, 공모전 참여내역, 교내활동, 자원봉사활동 경력, 및 해외연수 경험을 포함한다.

상기 대출자의 신용데이터는 상기 대출자의 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별 및 연락처를 포함하고, 상기 대출자의 대출 적격을 결정하는 단계는 상기 정형데이터와 상기 신용데이터를 비교하고, 비교결과에 기초하여 상기 대출자의 대출적격을 결정한다.

상기 대출자의 신용데이터는 대출자의 기채무액수, 연체횟수, 신용등급, 및 파산여부를 더 포함하고, 상기 대출자의 대출 적격을 결정하는 단계는 상기 정형데이터 및 상기 신용데이터 각각에 포함된 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별 및 연락처가 모두 일치하고, 상기 신용 데이터에 포함된 대출자의 기채무액수, 연체횟수 및 파산여부 중 적어도 하나에 해당하는 경우 상기 대출자의 대출신청이 부적격이라고 결정한다.

상기 투자금융상품을 생성하는 단계는 상기 비정형데이터에 포함된 대출희망액, 대출이자, 상환계획, 소득유무, 경력정보, 자격증 정보, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 알바경력, 수상내역, 공모전 참여내역, 교내활동, 자원봉사활동 경력 및 해외연수 경험에 기초하여 상기 목표투자금액, 상기 설정이자율 및 상기 설정 상환기관을 산출하고, 상기 산출된 목표투자금액, 상기 산출된 설정이자율 및 상기 산출된 설정 상환기관을 포함하는 투자금융상품을 생성한다.

상기 투자금융상품을 생성하는 단계는 상기 비정형데이터에 기초하여 상기 목표투자금액, 상기 설정이자율 및 상기 설정 상환기간을 산출하기 위한 제 1 가중치, 제 2 가중치 및 제 3 가중치를 산출하고, 상기 산출된 제 1 가중치를 상기 대출희망액에 곱하여 상기 목표투자금액을 산출하고, 상기 산출된 제 2 가중치를 상기 대출이자에 곱하여 상기 설정이자율을 산출하고, 상기 산출된 제 3 가중치를 상기 목표상환기간에 곱하여 상기 설정 상환기간을 산출하고, 상기 산출된 목표투자금액, 상기 산출된 설정이자율 및 상기 산출된 설정 상환기관을 포함하는 투자금융상품을 생성한다.

상기 제 1 가중치, 상기 제 2 가중치 및 상기 제 3 가중치는 학습용 비정형 데이터 및 학습용 제 1, 2, 3 가중치를 포함하는 트레이닝 데이터 세트에 의하여 입력된 비정형데이터 제 1, 2, 3 가중치를 출력하도록 트레이닝된 인공신경망에 의하여 산출된다.

본 발명의 다른 실시예에 따른 플랫폼 서버는 본 발명의 일 실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출서비스 운영 방법을 수행한다.

본 발명의 또 다른 실시예에 따른 컴퓨터 판독가능한 기록매체는 본 발명의 일 실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출서비스 운영 방법을 수행하는 프로그램을 포함한다.

본 발명의 실시 예들에 의하면 적어도 다음과 같은 효과가 있다.

본 발명의 기술적 사상에 따르면, 투자자의 투자 결정을 보조할 수 있도록 플랫폼은 종래의 차주의 신용정보뿐만 아니라, 정형데이터, 및 비정형데이터를 제공받아 투자자에게 제공할 수 있다.

또한, 종래의 피투피(P2P) 대출과 다른 방식으로,대학생(대출자)이 직접 제시한 대출 조건 등을 포함하는 비정형데이터에 기초하여 투자 상품이 기획 및 제안되는 바, 신용정보의 부족에서 오는 불이익을 줄일 수 있으며, 투자자의 투자금 회수 가능성을 높일 수 있는 데이터를 확보할 수 있다.

따라서, 급전이 요구되는 소액투자의 경우에 투자자와 차주 사이에 자유롭고 신속한 대출 설정이 가능하게 되어, 종래의 고금리의 제2 금융권을 통한 자금융통에 의존할 수 밖에 없었던 대학생 계층의 금융 애로사항을 해소할 수 있다.

본 발명에 따른 효과는 이상에서 예시된 내용에 의해 제한되지 않으며, 더욱 다양한 효과들이 본 명세서 내에 포함되어 있다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출 시스템을 설명하기 위한 블록도이다.
도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출 시스템의 메모리부의 세부 구성을 설명하기 위한 블록도이다.
도 3은 본 발명의 다른 실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 대출 중개 시스템의 관리부의 세부구성을 설명하기 위한 블록도이다.
도 4는 본 발명의 일실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출서비스 운영 방법의 흐름도이다.
도 5는 본 발명의 일실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출서비스 운영 방법 의 이벤트 다이어그램이다.
도 6a 내지 6h는 본 발명의 일실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 대출 중개 서비스의 인터페이스를 도시한 예시도이다.

본 개시의 이점 및 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다. 그러나 본 개시의 기술적 사상은 이하의 실시예들에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 수 있으며, 단지 이하의 실시예들은 본 개시의 기술적 사상을 완전하도록 하고, 본 개시가 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 본 개시의 범주를 완전하게 알려주기 위해 제공되는 것이며, 본 개시의 기술적 사상은 청구항의 범주에 의해 정의될 뿐이다.

각 도면의 구성요소들에 참조부호를 부가함에 있어서, 동일한 구성요소들에 대해서는 비록 다른 도면상에 표시되더라도 가능한 한 동일한 부호를 가지도록 하고 있음에 유의해야 한다. 또한, 본 개시를 설명함에 있어, 관련된 공지 구성 또는 기능에 대한 구체적인 설명이 본 개시의 요지를 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명은 생략한다.

다른 정의가 없다면, 본 명세서에서 사용되는 모든 용어(기술 및 과학적 용어를 포함)는 본 개시가 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 공통적으로 이해될 수 있는 의미로 사용될 수 있다. 또 일반적으로 사용되는 사전에 정의되어 있는 용어들은 명백하게 특별히 정의되어 있지 않는 한 이상적으로 또는 과도하게 해석되지 않는다. 본 명세서에서 사용된 용어는 실시예들을 설명하기 위한 것이며 본 개시를 제한하고자 하는 것은 아니다. 본 명세서에서, 단수형은 문구에서 특별히 언급하지 않는 한 복수형도 포함한다.

또한, 본 개시의 구성요소를 설명하는 데 있어서, 제1, 제2, A, B, (a), (b) 등의 용어를 사용할 수 있다. 이러한 용어는 그 구성 요소를 다른 구성 요소와 구별하기 위한 것일 뿐, 그 용어에 의해 해당 구성 요소의 본질이나 차례 또는 순서 등이 한정되지 않는다. 어떤 구성 요소가 다른 구성요소에 "연결", "결합" 또는 "접속"된다고 기재된 경우, 그 구성 요소는 그 다른 구성요소에 직접적으로 연결되거나 또는 접속될 수 있지만, 각 구성 요소 사이에 또 다른 구성 요소가 "연결", "결합" 또는 "접속"될 수도 있다고 이해되어야 할 것이다.

본 개시에서 사용되는 "포함한다(comprises)" 및/또는 "포함하는(comprising)"은 언급된 구성요소, 단계, 동작 및/또는 소자는 하나 이상의 다른 구성요소, 단계, 동작 및/또는 소자의 존재 또는 추가를 배제하지 않는다.

어느 하나의 실시예에 포함된 구성요소와, 공통적인 기능을 포함하는 구성 요소는, 다른 실시예에서 동일한 명칭을 사용하여 설명될 수 있다.반대되는 기재가 없는 이상, 어느 하나의 실시예에 기재된 설명은 다른 실시예에도 적용될 수 있으며, 중복되는 범위 또는 당해 기술 분야에 속한 통상의 기술자가 자명하게 이해할 수 있는 범위 내에서 구체적인 설명은 생략될 수 있다.

이하, 본 개시의 몇몇 실시예들에 대하여 첨부된 도면에 따라 상세하게 설명한다.

본 발명은 기존의 투자상품 및 대출상품과 달리 대출 신청자가 대출상품의 금리, 대출금액 한도, 상환기간 등을 결정하고, 이를 반영한 투자상품을 생성하여 투자자에 제안함으로써, 투자여부를 결정할 수 있도록 플랫폼 서버가 대출 신청자의 기본요건 심사 및 자금과 정보의 중개를 담당하는 것을 특징으로 한다. 거래의 안정성을 위해 플랫폼 서버는 대출 신청자의 기본요건 심사와 별도로 대출 신청자에 대한 비정형데이터를 확보하고 수집하여 투자자에게 전달할 수 있다.

도 1은 본 발명의 일실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출 시스템을 설명하기 위한 블록도이다.

일 실시예에 따른 대출 중개 시스템은 플랫폼 서버(100), 신용정보 서버(200), 제휴금융기관 서버(300), 대출자 단말기(400) 및 투자자 단말기(500)를 포함할 수 있다. 플랫폼 서버(100)는 신용정보 서버(200), 제휴 금융기관 서버(300), 대출자 단말기(400) 및 투자자 단말기(500)과 데이터를 송수신하고, 데이터를 처리하고, 처리된 데이터를 수신하고 저장하는 동시에, 각 서버 및 단말기에서 수행되는 작업들에 대한 피드백을 제공한다. 예를 들어, 플랫폼 서버(100)는 클라우드 컴퓨팅(cloud computing) 인터페이스를 이용하여 구성될 수 있다.

실시예에 따라서, 플랫폼 서버(100)는 대출을 중개하는 플랫폼을 운영하는 플랫폼 운영사가 운영하는 서버로 구성되고, 대출 신청자가 입력하여 수신된 이름, 생년월일, 성별, 연락처, 학교, 학과, 계좌정보 등의 정형데이터, 대출 신청자가 입력하여 수신된 대출희망액, 대출이자, 목표상환기간, 경력정보, 자격증 정보, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 성향 등의 비정형데이터, 투자자가 입력하여 수신된 이름, 생년월일, 연락처, 연결 계좌정보, 투자금 정보, 채권 정보, 회수 목표율 등의 투자자데이터 및 신용정보 서버(200)로부터 수신한 대출 신청자의 신용정보 등의 정보를 저장할 수 있는 메모리부(110), 투자상품, 계약, 대출 및 투자금 회수 리스크 등을 관리할 수 있는 관리부(120), 대출 신청자가 입력하여 수신한 정형데이터 및 비정형데이터, 신용정보 서버(200)로부터 수신한 신용정보를 토대로 대출 신청자가 대출 자격이 있는지 여부를 판단하는 심사부(130), 및 신용정보 서버(200), 제휴금융기관 서버(300), 대출자 단말기(400) 및 투자자 단말기(500)와 전기적 데이터를 주고 받을 수 있는 통신부(140)를 포함할 수 있다.

신용정보 서버(200)는 플랫폼 운영사와 계약 관계에 있는 신용정보 조회 기관의 서버로 구성될 수 있다. 신용정보 서버(200)는 플랫폼 운영사의 요청에 의해서 대출 신청자의 정형데이터를 수신하여, 대출 신청자의 신용정보 데이터를 생성하여 플랫폼 운영사에 전달할 수 있다.

제휴금융기관 서버(300)는 플랫폼 운영사와 계약 관계에 있는 제휴 금융기관(대출 실행자)에서 운영하는 서버로 구성될 수 있다. 제휴금융기관 서버(300)는 플랫폼 운영사의 요청에 따라 투자상품에 대응한 계좌를 생성할 수 있으며, 이를 통해 투자자의 투자금의 수탁 역할을 수행할 수 있다. 또한, 제휴금융기관 서버(300)는 투자금을 대출 자격이 있는 대출 신청자에게 전달하고, 이자 및 원리금 상환의 채널로 활용될 수 있다. 대출자 단말기(400) 및 투자자 단말기(500)는 각 단말기에 설치된 앱(App), URL(Uniform Resource Locator)을 포함한 메시지, 또는 웹을 통해 대출 중개 플랫폼 서버(100)에 연결하고 데이터를 송수신할 수 있다. 대출자 단말기(400) 및 투자자 단말기(500)는 스마트폰, PC, PDA, 랩탑(labtop), 태블릿 PC 등 입출력 장치 및 정보 처리 장치를 구비한 단말장치일 수 있으나, 이에 한정되지 아니한다.

도 2는 본 발명의 일실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출 시스템의 메모리부의 세부 구성을 설명하기 위한 블록도이다.

본 발명의 일 실시예에 따른 메모리부(110)는, 정형데이터 저장부(111), 비정형데이터 저장부(113), 신용데이터 저장부(115) 및 투자자데이터 저장부(117)를 포함할 수 있다.

정형데이터 저장부(111)는 대출 신청자가 입력하여 수신된 이름, 생년월일, 주소, 성별, 연락처, 학교, 학과, 계좌정보 등의 정형데이터를 저장할 수 있다. 정형데이터는 상술한 정보 등을 의미하지만, 이에 한정되지 않으며 대출 신청자의 신용 정보 등을 자동으로 확인할 수 있는 인적 정보이면 족하다.

비정형데이터 저장부(113)는 대출 신청자가 입력하여 수신된 대출희망액, 대출이자, 목표상환기간, 상환 계획, 소득 유무, 경력정보, 자격증 정보, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 성향 등의 비정형데이터를 저장할 수 있다. 보다 구체적으로, 비정형데이터는 인턴 및 알바 경험, 자격증, 수상내역, 공모전, 교내활동, 자원봉사, 동아리, 해외연수 중 적어도 하나가 포함될 수 있다.

인턴 및 알바 경험은 회사명 재직기간 근무부서 담당업무 등의 내용이 포함될 수 있고, 자격증은 자격증명, 발행처/기관, 취득일 등의 내용이 포함될 수 있고, 어학시험은 언어, 시험종류, 점수, 급수, 취득일 등의 내용이 포함될 수 있고, 수상내역 및 공모전은 수상명, 수여기관, 수상/공모일 등의 내용이 포함될 수 있고, 교내활동, 자원봉사, 동아리, 대외활동 및 해외연수는 활동구분, 기관/장소, 기간, 활동내용 등의 내용이 포함될 수 있다. 비정형데이터는 메타데이터화 및 정량화를 통해 객관적 신용기준 지표로 환산될 수 있다.

비정형데이터는'신용정보가 부족한 자'의 신용정보를 유추할 수 있는 정보를 의미하는 바, 다양한 정보를 수집하여 저장할 수 있으며, 문자로 기재된 데이터에 한정하지 않고 음성, 영상 등 다양한 방식의 데이터들을 통해서 대출 신청자의 신용정보를 유추할 수 있는 자료이면 족하다.

신용데이터 저장부(115)는 대출 신청자의 속성을 나타내는 사용자 정보와 거래 이력 등을 토대로 평가된 신용도를 저장할 수 있다. 여기서 사용자 정보는 대출 신청자의 속성을 나타내는 정보를 의미할 수 있다. 예를 들어, 대출 신청자의 신용등급, 소득, 주거형태, 직업, 또는 학교, 결혼여부와 같은 정보가 사용자 정보에 포함될 수 있다. 즉, 사용자 정보는 경제적, 사회적, 문화적, 학력적 속성 등을 포함할 수 있으나, 이에 한정되지 아니한다.

투자자데이터 저장부(117)는 투자자에 대한 식별 정보와 플랫폼 서버를 통해 대출 신청자에게 실행된 대출에 관해 투자자가 가지는 채권에 대한 정보인 채권 정보를 포함하는 투자자 데이터를 저장할 수 있다. 투자자데이터 저장부(117)에 저장된 채권 정보는 투자자가 입력하여 수신된 이름, 생년월일, 연락처, 연결 계좌정보, 투자자가 플랫폼 운영사를 통해 투자한 투자금 원금, 채권 정보, 회수 목표율, 투자금에 대해 발생한 이자, 원리금에 대해 투자자에게 지급된 금액에 대한 정보 등을 포함할 수 있으나, 이에 한정되지 아니한다.

또한, 메모리부(110)는 정형데이터, 비정형데이터, 신용데이터, 투자자데이터 등을 포함할 수 있으나, 이에 한정하지 않고 대출 신청자의 대출 적격 여부 등을 심사한 데이터, 계약 체결 관련 데이터, 투자상품 데이터, 실행된 대출의 세부사항 등의 플랫폼 서버에서 활용될 수 있는 다양한 종류의 데이터들을 포함할 수 있다.

도 3은 본 발명의 다른 실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출 시스템의 관리부의 세부구성을 설명하기 위한 블록도이다.

본 발명의 일실시예에 따르면, 관리부(120)는 계약 관리부(121), 상품 관리부(123), 대출 관리부(125) 및 리스크 관리부(127)를 포함할 수 있다.

계약 관리부(121)는 대출자와 플랫폼 운영사 간의 금전 소비대차 계약을 체결할 수 있고, 투자 금액이 달성되지 않거나 투자 원금 및 이자의 상환이 완료된 경우에 금전 소비대차 계약을 종결시킬 수 있다. 또한, 투자자와 플랫폼 운영사 간의 투자 계약을 체결할 수 있고, 투자금 원금, 투자금에 대해 발생한 이자, 원리금에 대해 투자자에게 지급 계획 등에 대한 내용을 구체적으로 기재할 수 있다. 또한, 플랫폼 운영사는 원리금수취권 투자 모집을 수행하고, 연계된 금융회사의 대출 실행 후 투자자의 납입원리금 지급업무에 대하여 투자자의 자금관리 및 지급업무를 수행할 수 있다. 여기서, 원리금수취권이란 여신회사가 보유하는 대출자산을 참가자에게 매각하는 방법 중 하나로 참가자가 여신회사와의 대출참가계약을 체결하는 것을 의미한다.

또한, 원리금수취권이란 여신회사와 대출자 간에 형성되어 있는 대출계약과 관련하여 참가자가 대출원금에 상당하는 금액을 여신회사에 지급하되, 대출자와 여신회사 간의 채권 및 채무 관계에는 영향을 미치지 않고 여신회사가 대출자로부터 대출계약에 의해 원금과 이자를 지급받는 경우 그 지급 영수금을 참가자에게 지급하기로 하고 대출자의 연체 등을 이유로 원리금을 회수하지 못하는 경우의 위험은 참가자가 부담하는 약정을 의미한다. 투자를 통해 원리금수취권을 취득하는 투자자는 대출채권의 대상인 대출자에게 직접적인 원리금 수취 및 채권추심 행위를 할 수 있는 채권자로서의 권리를 가지지 않는다.

상품 관리부(123)는 대출 신청자의 대출 신청 정보에 기초하여 투자 상품을 기획/생성 할 수 있다. 여기서, 투자 상품은 대출 신청자의 정형데이터 중 일부, 비정형데이터 중 일부, 신용데이터 중 일부의 데이터를 확인할 수 있다. 이러한 데이터는 대출 신청자가 기재한 대출희망액, 대출이자, 목표상환기간, 상환 계획, 소득 유무, 경력정보, 자격증 정보, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 성향과 주거형태, 직업, 학교, 학점, 결혼여부, 담보물, 투자 위험도, 대출 신청자의 신용등급, 소득, 중 적어도 하나를 포함할 수 있다.

다만, 신용 거래 등의 이력이 부족하여 신용등급이 낮은 경우에는 이를 판단하기 어려울 수 있기 때문에, 대출 신청자의 속성 및 거래 이력이 평가 조건들을 만족하는지 여부에 기초하여 대출 신청자를 필터링함으로써 신용도를 산정하고 이를 토대로 상품을 기획할 수 있다.

본 발명의 가장 핵심은, 신용등급이 낮거나 신용등급 산정이 어려운 학생들이 제시한 대출 조건이 반영된 투자상품을 기획하고 이를 투자자들에게 제안하여 투자금을 유치하여 대출 신청자에게 대출을 진행하는 것이다. 이 경우, 신용등급이 낮은 자임에도 신용도가 대출이 제공 가능한 기준 이상인 자를 선별하기 위해서는 거래 이력에 포함된 거래 횟수와 기간이 일정 값 이상이고 연체 횟수와 기간이 일정 값 이하를 가지는 등의 거래 이력이 존재하는 경우에도 이를 토대로 투자 상품을 기획할 수 있으나, 이러한 정보가 없더라도 다양한 정보 등을 토대로 투자 상품을 제안할 수 있다.

대출 관리부(125)는 대출 신청자가 제시한 대출 조건 등이 일반적인 대출 조건에 부합하는지를 판단하거나, 대출이 실행되는 경우 대출금액, 상환계획, 이자율, 이자 변동 여부, 연체여부 및 횟수, 상환금액 및 대출 잔액, 원리금 납부 내역 등의 데이터를 대출 신청자에게 제공할 수 있다. 대출 관리부(125)가 관리하는 데이터는 상술한 것에 한하지 않으며, 대출의 실행 전후에 발생할 수 있는 다양한 변수 등에 관한 데이터들을 포함할 수 있다.

리스크 관리부(127)는 대출 신청자의 금융/신용 거래의 부재에서 오는 투자 상품의 회수불능을 관리하는 역할을 수행할 수 있다. 즉, 대출 신청자가 입력하여 수신된 대출희망액, 대출이자, 목표상환기간, 상환 계획, 소득 유무, 경력정보, 자격증 정보, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 성향 등의 비정형데이터를 토대로 기획/제안된 투자 상품에 대한 회수 가능성을 높이는 역할을 수행할 수 있다. 대출과 투자상품을 매칭하고, 비정형데이터를 제시한 대출 신청자가 얼마나 성실하게 계획대로 상환을 하고 있으며, 이를 토대로 투자자들에게 수익률을 보장하는지 여부를 다양한 데이터 세트와 머신 러닝 등의 수단을 활용하여 높은 상관 관계를 담보하는 역할을 수행할 수 있다. 수신된 대출 신청자 정보에 따라 유사한 속성을 가지는지 여부에 기초하여 대출 신청자를 그룹별로 분류하고, 특정 그룹에 속한 대출 신청자의 수 또는 비율이 임계값 이상인 경우, 해당 속성을 가지는 사용자에 대해서 신용도가 높게 산출되도록 가중치를 부여할 수 있다. 다만, 상술한 방식으로 진행하는 것에 한정되지 않고, 다양한 방식으로 투자자들의 리스크를 감소시킬 수 있는 방식을 활용할 수 있다.

도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출서비스 운영 방법의 흐름도이다. 도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출서비스 운영 방법의 이벤트 다이어그램으로, 각 행위의 주체와 대상을 명시한 이벤트 다이어그램이다. 도 4 및 도 5는 대출 중개 서비스의 동일한 실시예를 설명하기 위한 것인 바, 도 4를 기준으로 본 발명의 일 실시예를 설명한다.

도 4 및 5를 참고하면, S410단계에서, 플랫폼 서버(100)는 대출자 단말기(400)로부터 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 수신한다. 대출자의 정형데이터는 대출자의 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별, 연락처, 학교, 학과, 계좌정보 등을 포함하고, 대출자의 비정형데이터는 대출희망액, 대출이자, 목표상환기간, 인턴경력, 자격증, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 알바경력, 수상내역, 공모전 참여내역, 교내활동, 자원봉사활동 경력, 해외연수 경험, 등을 포함한다. 플랫폼 서버(100)의 통신부(140)는 대출자 단말기(400)로부터 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 수신한다.

대출자는 대출자 단말기(400)를 통하여 대출을 신청할 수 있다. 대출자는 대출자 단말기(400)의 입력부(예를 들어, 마우스, 키보드, 터치패드 등)를 통하여 대출자의 정형데이터 및/또는 비정형데이터를 입력할 수 있다. 대출자 단말기(400)는 대출자로부터 입력된 또는 대출자 단말기(400)의 메모리부(미도시)에 저장된 정형데이터 및 비정형데이터를 획득할 수 있다. 대출자 단말기(400)는 이러한 방식으로 획득된 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 플랫폼 서버(100)로 전송한다.

S420 단계에서, 플랫폼 서버(100)는 대출자의 정형데이터에 기초하여 신용정보 서버(200)로 대출자의 신용데이터를 요청하는 신호를 전송하고, 이에 대응하여 신용정보 서버(200)로부터 대출자의 신용데이터를 수신한다. 플랫폼 서버(100)는 대출자의 정형데이터에 포함된 대출자의 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별, 및 연락처에 기초하여 신용정보 서버(200)로 대출자의 신용정보를 요청하는 신호를 전송한다.

신용정보 서버(200)는 플랫폼 서버(100)로부터 전송된 신호에 포함된 대출자의 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별 및 연락처 중 적어도 하나에 기초하여, 대출자의 신용데이터를 생성한다. 바람직하게 실시예에서, 신용정보 서버(200)는 대출자의 주민등록번호에 기초하여 대출자의 신용데이터를 생성한다. 여기에서, 신용데이터는 신용정보 서버(200)에 등록된 대출자의 성명, 주민등록번호, 생년월일, 성별, 연락처, 대출자의 기채무액수, 연체횟수, 신용등급, 파산여부 등을 포함한다. 신용정보 서버(200)는 생성된 대출자의 신용데이터를 플랫폼 서버(100)로 전송한다.

본 발명의 또 다른 실시예에서, 신용정보 서버(200)는 전자문서 형태(HWP, PDF, WORD, JPG, PNG, TIFF 등의 파일형식)로 신용데이터를 전송한다. 플랫폼 서버(100)는 신용정보 서버(200)로부터 전송된 전자문서 형태의 신용데이터를 OCR(Optimal Character Recognition)을 통하여 신용데이터에 포함된 대출자의 신용정보를 획득한다.

플랫폼 서버(100)는 신용정보 서버(200)로부터 대출자의 신용데이터를 수신한다. 플랫폼 서버(100)는 대출자의 신용데이터를 메모리부(110)에 저장한다.

S430 단계에서, 플랫폼 서버(100)는 대출자의 정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 대출자의 대출 적격을 결정한다. 보다 구체적으로, 플랫폼 서버(100)는 대출자의 정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 대출자의 대출이 가능한지 여부에 대한 대출 적격을 결정한다.

예를 들어, 플랫폼 서버(100)는 신용정보 서버(200)로부터 전송된 신용데이터와 대출자가 직접 기재한 정형데이터를 비교하고, 비교 결과에 기초하여 대출적격을 결정한다. 플랫폼 서버(100)는 대출자가 대출자 단말기(400)를 통하여 직접 기재한 정형데이터와 신용정보서버(200)로부터 전송된 신용데이터가 일치하지 않는 경우 대출자의 대출 신청이 부적격이라고 결정한다. 보다 구체적으로, 플랫폼 서버(100)는 대출자의 정형데이터에 포함된 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별, 연락처, 학교, 학과, 계좌정보와 신용데이터에 포함된 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별, 연락처, 학교, 학과, 계좌정보가 일치하는지 비교한다.

이와 반대로, 플랫폼 서버(100)는 대출자가 대출자 단말기(400)를 통하여 직접 기재한 정형데이터와 신용정보서버(200)로부터 전송된 신용데이터가 일치하는 경우, 대출자의 통신비 연체 이력, 타금융기관 연체내역, 사기이력 및 현재 보유한 신용대출 여부에 기초하여 대출자의 대출 적격을 결정한다. 플랫폼 서버(100)는 대출자의 통신비 연체 이력, 타금융기관 연체내역, 사기이력 및 현재 보유한 신용대출 여부 중 대출자가 적어도 하나에 해당하는 경우에는 대출자의 대출 신청이 부적격이라고 결정한다. 플랫폼 서버(100)는 대출자가 상기 요건 중 어느 하나에도 해당하지 않는 경우에는 대출자의 대출 신청이 적격이라고 결정한다.

상술한 내용을 종합하면, 플랫폼 서버(100)는 신용데이터와 정형데이터가 일치하고, 대출자가 통신비 연체, 타금융기관 연체내역, 사기이력 및 현재 보유한 신용대출이 모두 없는 경우에 대출자의 대출 신청이 적격이라고 결정한다.

대출자의 대출 적격이 인정되지 않는 경우에는, 해당 대출자의 데이터는 폐기하면서 대출 프로세스는 종료된다. 그러나, 대출 적격이 인정되는 경우에는 대출신청자와 투자자를 중개하는 프로세스를 다음 단계(S440)으로 진행할 수 있다.

S440 단계에서, 플랫폼 서버(100)는 대출자가 입력한 비정형데이터에 기초하여 목표 투자 금액, 설정 이자율 및 설정 상환기간을 포함하는 투자금융상품을 생성한다. 여기에서, 투자금융상품은 대출자로 대출금을 대여하는 대신 소정의 이자와 함께 투자금을 회수할 수 있는 온라인 P2P 투자 상품을 의미한다. 플랫폼 서버(100)는 생성된 투자금융상품을 투자자 단말기(500)로 전송하여 투자자에게 생성된 투자금융상품을 안내한다. 이에 대하여는 이하에서 상세하게 설명하기로 한다.

플랫폼 서버(100)는 비정형 데이터에 포함된 대출자의 대출희망액, 대출이자, 목표상환기간, 상환 계획, 소득 유무, 경력정보, 자격증 정보, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 성향과 주거형태, 직업, 학교, 학점, 결혼여부, 담보물, 투자 위험도, 대출자의 신용등급, 기대소득에 기초하여 목표투자금액, 설정 이자율 및 설정 상환기간을 산출한다.

본 발명의 일 실시예에서, 플랫폼 서버(100)는 비정형 데이터에 포함된 대출희망액에 제 1 가중치를 곱하여 목표투자금액으로 산출하고, 비정형 데이터에 포함된 대출이자에 제 2 가중치를 곱하여 설정 이자율을 산출하고, 비정형 데이터에 포함된 목표상환기간에 제 2 가중치를 곱하여 설정 상환기간을 산출한다. 여기에서, 제 1, 2, 3 가중치는 대출자로부터 입력된 비정형 데이터에 포함된 요소들에 기초하여 산출된 가중치이다. 제 1 가중치는 대출희망액으로부터 목표투자금액을 산출하기 위한 가중치이다. 제 2 가중치는 대출이자로부터 설정 이자율을 산출하기 위한 가중치이다. 제 3 가중치는 목표상환기간으로부터 설정 상환기간을 산출하기 위한 가중치이다.

플랫폼 서버(100)는 제 1 가중치를 산출할 때, 비정형 데이터에서 대출희망액을 제외한 나머지 항목에 기초하여 산출한다. 플랫폼 서버(100)는 제 2 가중치를 산출할 때, 비정형 데이터에서 대출이자를 제외한 나머지 항목에 기초하여 산출한다. 플랫폼 서버(100)는 제 3 가중치를 산출할 때, 비정형 데이터에서 목표상환기간을 제외한 나머지 항목에 기초하여 산출한다.

여기에서, 플랫폼 서버(100)는 비정형 데이터로부터 제 1, 2, 3 가중치를 출력하도록 사전에 트레이닝된 가중치 산출용 인공신경망을 포함한다. 가중치 산출용 인공신경망은 학습용 비정형 데이터 및 학습용 제 1, 2, 3 가중치를 포함하는 트레이닝 데이터 세트에 의하여 사전에 트레이닝된 인공신경망이다. 가중치 산출용 인공신경망은 입력된 비정형 데이터로부터 제 1, 2, 3 가중치를 출력한다.

플랫폼 서버(100)는 산출된 목표투자금액, 설정 이자율 및 설정 상환기간을 포함하는 투자금융상품을 생성한다.

본 발명의 또 다른 실시예에서, 플랫폼 서버(100)는 비정형 데이터에 기초하여 투자 위험도를 산출한다. 플랫폼 서버(100)는 비정형 데이터로부터 투자 위험도를 출력하는 투자 위험도 산출용 인공신경망을 더 포함한다. 투자 위험도 산출용 인공신경망은 학습용 비정형 데이터 및 학습용 투자 위험도를 포함하는 트레이닝 데이터 세트에 의하여 사전에 트레이닝된 인공신경망이다.

플랫폼 서버(100)는 산출된 목표투자금액, 설정 이자율, 설정 상환기간 및 투자 위험도를 포함하는 투자금융상품을 생성한다.

S450 단계에서, 플랫폼 서버(100)는 S440 단계에서 생성된 투자금융상품을 복수의 예비 투자자의 투자자 단말기(500)로 전송하고, 해당 투자금융상품에 투자의향이 있는 투자자의 투자자 단말기(500)로부터 투자신청 신호를 수신한다. 투자자 단말기(500)는 전송된 투자금융상품을 투자자 단말기(500)의 디스플레이부를 통하여 플랫폼 서버(100)로부터 전송된 투자금융상품을 보여준다. 예비 투자자는 투자금융상품에 포함된 목표투자금액, 설정 이자율, 설정 상환기간 및 투자 위험도에 기초하여 투자 여부를 결정할 수 있다. 예비 투자자가 해당 투자금융상품에 투자하기로 결정한 경우, 투자자 단말기(500)를 통하여 투자신청을 입력할 수 있다.

투자의향이 있는 투자자가 투자자 단말기(500)를 통하여 투자신청을 입력한 경우, 투자자 단말기(500)는 투자 의향 및 투자 의향 금액을 포함하는 투자신청 신호를 플랫폼 서버(100)로 전송한다. 플랫폼 서버(100)는 투자자 단말기(500)로부터 투자 의향 및 투자 의향 금액을 포함하는 투자신청 신호를 수신한다.

S460 단계에서, 플랫폼 서버(100)는 적어도 하나의 투자자 단말기(500)로부터 전송된 투자신청 신호에 기초하여, 적어도 하나의 투자자가 전송한 투자신청 신호에 포함된 투자 의향 금액의 합계금액이 목표투자금액 이상인지를 결정한다. 비정형데이터를 활용한 대출 중개 서비스의 운영 방법은 투자 의향 금액의 합계금액이 목표투자금액 이상인 경우, S470 단계로 진행한다.

S460 단계에서, 투자의향금액의 합계금액이 목표투자금액 미만인 경우, 비정형데이터를 활용한 대출 중개 서비스의 운영 방법은 S465 단계로 진행한다. S465 단계에서, 플랫폼 서버(100)는 대출자의 대출자 단말기(400)로 투자의향금액에 못하였음을 나타내는 투자실패신호를 전송한다. 비정형데이터를 활용한 대출 중개 서비스를 제공하는 방법은 S465 단계에서 S410 단계로 진행한다.

대출자가 대출 조건을 다시 제시하여 대출을 진행할 의사가 존재하는 경우에는 변경된 정형데이터 및 비정형데이터를 입력함으로써 투자금융상품을 다시 제안할 수 있다.

또한, 본 발명의 또 다른 실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 대출 중개 서비스를 제공하는 방법은 투자 의향 금액의 누적액이 대출자가 요청한 대출금액에 도달하지 못하는 경우에, 자동투자 프로세스에 따라 투자상품 및 대출상품이 조건에 맞는 소액으로 변경하고 모금된 투자의향금액만을 대출자에게 제공할 수 있다.

S470 단계에서, 플랫폼 서버(100)는 제휴금융기관 서버(300)에 투자금융상품과 연관된 계좌에 대한 계좌개설을 요청하는 계좌개설요청신호를 제휴금융기관 서버(300)로 전송한다. 계좌개설요청신호를 수신한 제휴금융기관 서버(300)는 투자금융상품과 연관된 계좌를 개설한다. 제휴금융기관 서버(300)는 개설한 계좌에 대한 계좌 정보를 포함하는 계좌정보신호를 플랫폼 서버(100)로 전송한다. 계좌정보는 계좌번호, 계좌 소유주 등의 정보를 포함한다. 비정형데이터를 활용한 대출 중개 서비스의 운영 방법은 투자 의향 금액의 합계금액이 목표투자금액 이상인 경우, S480 단계로 진행한다.

S480 단계에서, 투자 의향 금액의 누적액이 대출자가 요청한 대출금액 이상인 경우, 플랫폼 서버(100)는 투자금 납입 요청 신호를 투자 의향 금액 및 S470 단계에서 제휴금융기관 서버(300)로부터 수신한 투자금융상품과 연관된 계좌에 대한 계좌정보를 포함하는 투자금 납입 요청 신호를 송신한 투자자 단말기(500)로 송신(S470)한다. 플랫폼 서버(100)는 투자금 납입 요청 신호를 수신한 투자자 단말기(500)의 투자자들로 하여금 이미 개설된 투자상품에 대한 계좌로 투자금을 납입할 수 있도록 요청한다.

S490 단계에서, 이미 개설된 투자금융상품에 대한 계좌로 투자금 납입이 완료된 경우, 플랫폼 서버(100)는 제휴금융기관 서버(300)로 대출 실행 신호를 송신한다. 플랫폼 서버(100)는 대출 신행 신호를 제휴금융기관 서버(300)로 송신하여 대출자에 대한 대출을 실행할 수 있다. 제휴 금융기관 서버(300)는 투자금융상품에 대한 투자금이 모두 납입된 경우, 목표 투자 금액이 모두 납입되었음을 나타내는 투자금 완납 신호를 플랫폼 서버(100)로 전송한다. 플랫폼 서버(100)는 제휴금융기관 서버(300)로부터 투자금 완납 신호를 수신한 경우, 제휴금융기관의 투자금융상품과 연관된 계좌로부터 대출자의 계좌로 투자금을 납입하게 하는 대출실행신호를 제휴금융기관 서버(300)로 전송한다. 제휴금융기관 서버(300)는 플랫폼 서버(100)로부터 대출신행신호를 수신한 경우, 투자금융상품과 연관된 계좌의 투자금을 대출자의 계좌로 이체한다.

도 6a 내지 6h는 본 발명의 일실시예에 따른 비정형데이터를 활용한 대출 중개 서비스의 인터페이스를 도시한 예시도이다. 도 6a 내지 도 6e는 본 발명의 일 실시예인 바, 해당 실시예에 한정하지 않는다.

본 발명의 일실시예에 따르면, 대출자는 이름, 생년월일, 성별, 연락처, 학교명, 학과명 등의 정형데이터를 입력하여 다음 단계로 넘어갈 수 있다. 다만, 이러한 정형데이터는 플랫폼 운영사가 원하는 신용데이터를 확보하기 위해서 변경하는 것도 가능하다.

다음 단계에서는, 대출자가 원하는 금액, 대출 기간 또는 상환 기간, 대출 희망 이율, 대출 신청 용도, 및 상환 계획 등을 셀렉박스에서 선택하거나 서술형 기입 등을 통해서 제출할 수 있다. 기존의 대출은 개인의 신용정보를 토대로 대출 가능 금액을 산정하고, 이율도 동시에 산정하여 대출자의 선택의 여지는 배제되었다. 하지만, 본 발명은 대출 희망자가 제시한 조건을 토대로 투자상품을 생성하고, 이를 투자자들에게 제안한다는 점에서 대출자 친화적인 대출 중개 서비스이다. 도시된 것과 같이 원하는 이율 또는 상환 계획 등을 어떻게 작성하느냐에 따라서 대출이 실행될 가능성이 높아지는 바, 기재 방법을 예시 등을 활용하여 제시할 수 있다.

마지막 단계에서는, 인턴 경험, 알바 경험 등에 대한 세부적인 내용, 자격증, 어학능력, 수상내역, 대내외 활동, 나의 성향 등의 세부적인 내용을 자유롭게 기재하여 제출할 수 있다.

이렇게 제출된 자료들을 근거로, 대출 신청서가 작성되고, 개인정보 이용 및 수집 동의를 받을 수 있다. 또한, 이렇게 정리된 사항에 대해서는 대출자 단말기(400)에 메시지 등을 통한 푸시 알람을 제공하여 대출자가 확인할 수 있도록 할 수 있다.

이러한 대출 중개 시스템은 기존의 기업이나 성인을 대상으로 한 대출보다는 대학생이나 주부 등 금융 서비스에 대한 경험이 없는 성인을 대상으로 하여 효과가 높다. 신용데이터와 금융거래 이력이 전무한 경우 일괄적으로 신용등급 5등급을 부여 받고 있으며, 백만원 미만의 소액 대출에 있어서도 어려운 경우가 많다. 이러한 단점을 해소하기 위해, 본 발명은 금융 소외 계층을 상대로 자신이 원하는 소액 대출 및 대출 정보(금리, 상환방법, 기간)을 설정하고 비정형 신용정보 데이터를 바탕으로 차주의 신뢰성을 담보할 수 있도록 하여 투자자들을 유치하고 매출 실행에 대한 중개/상환 및 계약을 자동화 한 플랫폼을 제공하고자 한다.

본 발명에서는 학생/주부 등 신용정보가 부족한 자를 향한 일방적 기부보다는 소외계층이 필요로 하는 소액을 도우면서도 원금 보전에 대한 안정성 및 일정 이자로 소득을 얻고자 하는 투자자들간의 간극을 좁힘으로써 금융 선진화를 꾀할 수 있다.

한편 상술한 본 발명의 실시예들은 컴퓨터에서 실행될 수 있는 프로그램으로 작성가능하고, 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체를 이용하여 상기 프로그램을 동작시키는 범용 디지털 컴퓨터에서 구현될 수 있다. 또한, 상술한 본 발명의 실시예에서 사용된 데이터의 구조는 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 여러 수단을 통하여 기록될 수 있다. 상기 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체는 마그네틱 저장매체 (예를 들면 롬 플로피 디스크 하드디스크 등), 광학적 판독 매체(예를 들면, 시디롬, 디브이디 등)같은 저장매체를 포함한다. 컴퓨터 판독 가능한 기록매체에는 본 발명의 실시예들에 따른 3차원 실내지도 구축 방법을 수행하는 프로그램을 기록된다.

전술한 바와 같이 도면과 명세서에서 예시적인 실시예들이 개시되었다. 본 명세서에서 특정한 용어를 사용하여 실시예들을 설명되었으나, 이는 단지 본 개시의 기술적 사상을 설명하기 위한 목적에서 사용된 것이지 의미 한정이나 청구범위에 기재된 본 개시의 범위를 제한하기 위하여 사용된 것은 아니다. 그러므로, 본 기술분야의 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 균등한 타 실시예가 가능하다는 점을 이해할 것이다. 따라서, 본 개시의 진정한 기술적 보호범위는 첨부된 청구범위의 기술적 사상에 의해 정해져야 할 것이다.

100: 플랫폼 서버 110 : 메모리부
120 : 관리부 130 : 심사부
140 : 통신부 200 : 신용정보 서버
300 : 제휴금융기관 서버 400 : 대출자 단말기
500 : 투자자 단말기

Claims (9)

1. 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출서비스 운영 방법에 있어서,
   플랫폼 서버에서, 대출자 단말기로부터 대출자의 정형데이터 및 비정형데이터를 포함하는 대출신청신호를 수신하는 단계;
   상기 플랫폼 서버에서, 상기 대출자의 정형데이터에 기초하여 신용정보 서버로 상기 대출자의 신용데이터를 요청하는 신호를 전송하고, 상기 신용정보 서버로부터 상기 대출자의 신용데이터를 수신하는 단계;
   상기 플랫폼 서버에서, 상기 대출자의 정형데이터 및 신용데이터에 기초하여 상기 대출자의 대출 적격을 결정하는 단계;
   상기 플랫폼 서버에서, 상기 대출자의 비정형데이터에 기초하여 목표투자금액, 설정 이자율 및 설정 상환기간을 포함하는 투자금융상품을 생성하는 단계;
   상기 플랫폼 서버에서, 상기 생성된 투자금융상품을 복수의 투자자 단말기로 전송하고, 상기 복수의 투자자 단말기 중 투자의향이 있는 투자자의 투자자 단말기로부터 투자 의향 및 투자 의향 금액을 포함하는 투자신청 신호를 수신하는 단계;
   상기 플랫폼 서버에서, 상기 수신된 투자신청 신호에 기초하여 투자 의향 금액의 합계금액이 상기 목표투자금액 이상인 경우, 제휴금융기관 서버로 상기 투자금융상품과 연관된 계좌에 대한 계좌개설을 요청하는 계좌개설요청신호를 전송하는 단계; 및
   상기 플랫폼 서버에서, 상기 연관된 계좌에 대한 계좌정보를 포함하는 투자금 납입 요청 신호를 상기 투자신청 신호를 전송한 투자자 단말기로 전송하는 단계를 포함하고,
   상기 정형데이터는 상기 대출자의 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별, 연락처, 학교, 학과 및 계좌정보를 포함하고,
   상기 비정형데이터는 대출희망액, 대출이자, 목표상환기간, 인턴경력, 자격증, 어학점수, 대외활동, 장래희망, 알바경력, 수상내역, 공모전 참여내역, 교내활동, 자원봉사활동 경력, 및 해외연수 경험을 포함하고,
   상기 대출자의 신용데이터는 대출자의 기채무액수, 연체횟수, 신용등급, 및 파산여부를 더 포함하고,
   상기 대출자의 대출 적격을 결정하는 단계는
   상기 정형데이터 및 상기 신용데이터 각각에 포함된 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별 및 연락처가 모두 일치하고, 상기 신용 데이터에 포함된 대출자의 기채무액수, 연체횟수 및 파산여부 중 적어도 하나에 해당하는 경우 상기 대출자의 대출신청이 부적격이라고 결정하고,
   상기 투자금융상품을 생성하는 단계는
   상기 비정형데이터에 기초하여 상기 목표투자금액, 상기 설정이자율 및 상기 설정 상환기간을 산출하기 위한 제 1 가중치, 제 2 가중치 및 제 3 가중치를 산출하고, 상기 산출된 제 1 가중치를 상기 대출희망액에 곱하여 상기 목표투자금액을 산출하고, 상기 산출된 제 2 가중치를 상기 대출이자에 곱하여 상기 설정이자율을 산출하고, 상기 산출된 제 3 가중치를 상기 목표상환기간에 곱하여 상기 설정 상환기간을 산출하고, 상기 산출된 목표투자금액, 상기 산출된 설정이자율 및 상기 산출된 설정 상환기관을 포함하는 투자금융상품을 생성하고,
   상기 제 1 가중치, 상기 제 2 가중치 및 상기 제 3 가중치는 학습용 비정형 데이터 및 학습용 제 1, 2, 3 가중치를 포함하는 트레이닝 데이터 세트에 의하여 입력된 비정형데이터 제 1, 2, 3 가중치를 출력하도록 트레이닝된 인공신경망에 의하여 산출되는 것을 특징으로 하는 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출서비스 운영 방법.
2. 제 1 항에 있어서,
   상기 대출자의 신용데이터는 상기 대출자의 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별 및 연락처를 포함하고,
   상기 대출자의 대출 적격을 결정하는 단계는
   상기 정형데이터와 상기 신용데이터를 비교하고, 비교결과에 기초하여 상기 대출자의 대출적격을 결정하는 것을 특징으로 하는 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출서비스 운영 방법.
3. 제 2 항에 있어서,
   상기 대출자의 신용데이터는 대출자의 기채무액수, 연체횟수, 신용등급, 및 파산여부를 더 포함하고,
   상기 대출자의 대출 적격을 결정하는 단계는
   상기 정형데이터 및 상기 신용데이터 각각에 포함된 이름, 주민등록번호, 생년월일, 성별 및 연락처가 모두 일치하고, 상기 신용 데이터에 포함된 대출자의 기채무액수, 연체횟수 및 파산여부 중 적어도 하나에 해당하는 경우 상기 대출자의 대출신청이 부적격이라고 결정하는 것을 특징으로 하는 비정형데이터를 활용한 투자연계형 대출서비스 운영 방법.
4. 제 1 항 내지 제 3 항 중 어느 한 항에 기재된 방법을 수행하는 프로그램이 기록된 컴퓨터 판독가능한 기록매체.
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