KR101792561B1 - 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템 및 방법 - Google Patents

모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템 및 방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템 및 방법에 관한 것이다.
본 발명은 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 대출 신청 요청을 전송하는 제 1 단계; P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 대출조건 서버(140)로 대출조건(상품) DB 조회를 요청하는 제 2 단계; 대출조건 서버(140)가 채무자 클라이언트(120)로부터 수신된 담보가치 정보, 담보가치(주택, 땅과 같은 부동산 담보의 자산 가격) 대비 대출비율에 해당하는 LTV(Loan To Value ratio, 주택담보 대출비율) 정보를 포함하는 채무자 정보에 대한 DB 매칭 분석을 통해 선순위 대출 상품 리스트를 추출하여 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 전송하는 제 3 단계; P2P 서버(130)가 선순위 대출 상품 리스트 중 가장 우선순위에 랭크된 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 선순위 자금 융통 조달을 하도록 하기 위한 선순위 대출 추천을 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 전송하는 제 4 단계; 채무자 클라이언트(120)가 P2P 서버(130)로 대출 심사 신청을 위한 요청을 네트워크를 통해 전송하는 제 5 단계; P2P 서버(130)가 채무자 클라이언트(120)의 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 대출 심사 신청 전달을 위해 선순위 대출 심사 신청을 선순위 채권은행 클라이언트(150)로 네트워크를 통해 전송하는 제 6 단계; 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 P2P 서버(130) 또는 대출조건 서버(140)로부터 수신된 채무자 정보에 따른 선순위 대출 심사를 수행한 뒤, 대출 심사 결과 통보{이자율 조건을 포함한 최종 주요 거래 조건 정보(term sheet)}에 대한 채무자 클라이언트(120)로의 전송을 수행하는 제 7 단계; 채무자 클라이언트(120)가 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 선순위 대출 응답을 입력부로부터 수신하는 제 8 단계; 선순위 대출 응답이 긍정인 경우 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 선순위 채권은행 클라이언트(150)로 선순위 대출 신청을 요청하는 제 9 단계; 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 대출 승인 여부를 결정하는 제 10 단계; 상기 제 10 단계의 결정이 완료되면, 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 상기 제 3 단계에서의 담보가치에 해당하는 부동산에 대한 담보신탁 설정 요청을 전송하는 제 11 단계; 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 담보신탁회사 클라이언트(110)로 담보신탁 설정 신청을 수행하는 제 12 단계; 담보신탁회사 클라이언트(110)가 담보신탁 설정이 완료되면 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 담보신탁 설정 통보하는 제 13 단계; 를 포함하며, 상기 제 11 단계와 동시에, 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 신용평가/담보 감정평가 결과 통보를 전송하는 제 11a 단계를 더 수행하는데, P2P 서버(130)가 상기 제 11a 단계에 따른 선순위 채권은행 클라이언트(150)로부터의 '신용평가/담보 감정평가 결과 통보 수신'과, 상기 제 13 단계에 따른 담보신탁회사 클라이언트(110)로부터의 '담보신탁 설정 통보'를 모두 수신한 것을 필수 조건으로 최종적으로 대출 승인 여부를 결정하는 제 14 단계; 상기 제 14 단계의 결정이 대출 승인인 경우, P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 P2P 대출심사 결과 통보를 전송하는 제 15 단계; 상기 제 15 단계에 의한 선순위 P2P 대출심사 결과 통보 수신에 따라, 채무자 클라이언트(120)가 후순위 P2P 대출 여부에 대한 채무자의 결정 입력 메시지 수신을 대기하는 제 16 단계; 결정 입력 메시지를 수신하는 경우, 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 P2P 펀딩 신청을 수행하는 제 17 단계; P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 후순위 채권자 클라이언트(160)로 펀드레이징(fund-raising) 시작/투자설명서를 제공하는 제 18 단계; 후순위 채권자 클라이언트(160)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 상기 제 18 단계에 따른 투자설명서와 매칭되는 투자 신청을 전송하는 제 19 단계와, 상기 제 19 단계와 동시에 또는 이후에, 후순위 채권자 클라이언트(160)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 금융기관을 통한 입금 요청(Capital call)에 따른 입금 완료 메시지를 전송하는 제 19b 단계; 상기 P2P 서버(130)가 담보신탁회사 클라이언트(110)로 우선수익권증서 발급 요청을 전송하는 제 20 단계; P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 후순위 채권자 클라이언트(160)로 단계(S119b)에 다른 입금 완료 메시지 수신에 따른 제 20 단계의 처리를 진행함을 나타내는 입금 내역 통보를 수행하는 제 20a 단계; 및 담보신탁회사 클라이언트(110)가 선순위 채권은행 클라이언트(150) 및 후순위 채권자 클라이언트 각각 우선수익권증서 발급 통보를 전송하는 제 21 단계; 를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 자금 융통 방법을 수행하는 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템에 있어서, 대출자에 의해 운영되는 모바일 디바이스로, 담보자산을 갖춘 담보력이나 소득력을 갖춘 금융의 사각지대에 놓인 대출자가 소지한 단말로, 담보가치(주택, 땅과 같은 부동산 담보의 자산 가격) 대비 대출비율에 해당하는 LTV(Loan To Value ratio, 주택담보 대출비율)에 대해서 설정비율 이상의 담보 대출을 P2P 펀딩 플랫폼 서버에 해당하는 P2P 서버(130)에 대해서 요청하는 채무자 클라이언트(120); 부동산에 해당하는 담보자산을 담보로 금융자산을 빌린 채무자인 대출자가 디폴트(Default) 상태로 판단된 경우, 부실채권(NPL)에 투자하여 수익을 얻는 전문투자회사가 운영하는 서버인 NPL(Non Performing Loan) 투자사 서버; 담보신탁 플랫폼 사업자가 운영하는 서버로, 채무자 클라이언트(120)를 운영하는 대출자와, 투자자 모바일 디바이스의 집합체를 구성가능한 후순위 채권자 클라이언트(160)를 운영하는 투자자들, 담보신탁 관련 업체들에 해당하는 제 1 금융권 서버(시중은행 서버)인 선순위 채권은행 클라이언트(150), 제 2 금융권에 해당하는 NPL(Non Performing Loan) 투자사 서버(미도시) 간을 중개하여 중개수수료와 사용료를 수취하는 P2P 서버(130); 투자자를 위한 모바일 디바이스로, P2P 서버(130)의 중개에 의한 채무자 클라이언트(120)와 제 1 금융권 서버(시중은행 서버)인 선순위 채권은행 클라이언트(150) 간의 담보자산에 대한 선순위 대출 금리(2.5 내지 3.5%) 보다 고금리(7 내지 12%)로 금융자산을 투자하기 위해 P2P 서버(130)에 액세스하는 후순위 채권자가 운용하는 모바일 디바이스로, 담보신탁회사 클라이언트(110)로부터 원리금수취권인 우선수익권증서를 매입하는 후순위 채권자 클라이언트(160); 대출자가 저렴하게 자금을 조달받을 수 있도록 선순위 대출 금리로 대출을 수행하는 선순위 채권은행 클라이언트(150); 및 제 1 금융권에서 신용, 담보심사를 거쳐 대출승인을 받은 안전한 대출에 대해 후순위 대출을 실행하고, 원리금수취권을 P2P 서버(130)의 중개에 따라 일반인들에 해당하는 투자자들에게 매각하는 투자회사 서버(여신 취급사 서버)인 담보신탁회사 클라이언트(110); 를 포함하며, P2P 서버(130)가, P2P 대출을 위해 대출자 대한 채무자 클라이언트(120)로부터 부동산 담보에 대한 정보를 제공받은 뒤, 다수의 채권자를 구성하기 위해 후순위 채권자 클라이언트(160) 각각에 대한 펀드레이징 제안을 통해 제안에 응한 채권자가 운영하는 투자자 모바일 디바이스로 개별 수익권증서에 해당하는 원리금수취권 발행 정보를 전송하며, 복수의 채권자에 의해 운영되는 선순위 채권은행 클라이언트(150) 및 후순위 채권자 클라이언트(160) 간의 개별 우선순위뿐만 아니라, 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 개별 우선순위를 부여하여 환가시 우선순위에 따른 배당이 이뤄질 수 있는 개별 수익권증서를 발행하며, P2P 서버(130)가, 제 1 타입으로 펀드레이징 제안시, 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 대출조건{이율 및 투자하는 금융자산 총량(amount)}을 결정 설정한 뒤, "무순위 일괄금액 모집형"(전통적 P2P 형, 순경매)으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송하며, 모금액에 해당하는 금융자산 총량을 정하고, 우선순위(seniority) 없이 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 각 투자자 모바일 디바이스의 신청 의해 일괄 모집하는 경우, 채무자 클라이언트(120)를 운영하는 대출자의 디폴트(Default) 발생시, 같은 순위권에 있는 투자자들을 대상으로 배당을 실시하며 배당 우선순위는 선착순 방식으로 하거나 우선순위가 없이 채권액 비중대로 채권자들이 나누어 가질 수 있도록 하며, P2P 서버(130)가, 제 2 타입으로 펀드레이징 제안시, 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 "순위 선택 구간별 모집형"{대출자(Borrower) 및 중개업체 제안형, 순경매}으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안 전송의 경우, 대출금액을 슬라이스(slice)하여 채권자들에 해당하는 후순위 채권자 클라이언트(160)에게 제안하여 판매하며, 미리 설정된 금액으로 미리 슬라이스 구간 분할에 따라 데이터베이스(DB, 24)에 미리 저장된 데이터분석을 통해 금액을 추출하는데, 담보가치의 환금성에 따라 분할되는 금액이 다르게 수행하여 번화가에 있는 부동산 담보에 대해서는 미리 설정된 LTV 퍼센테이지(85%)까지는 시중 은행에서 제공되므로, 미리 설정된 LTV 퍼센테이지(85%)보다 낮은 퍼센테이지(80%)까지의 구간 슬라이싱을 수행한 뒤, 100%에서 미리 설정된 LTV 퍼센테이지(85%)를 뺀 수치에 해당하는 나머지 퍼센테이지(20%)에 해당하는 대출금액에 대해서는 펀드레이징 구간을 분할하고, 위험도가 높아질수록 더 높은 이자율을 후순위 채권자 클라이언트(160)에 대한 제시를 수행하여 펀드레이징을 수행하며, P2P 서버(130)가, 제 3 타입 펀드레이징 제안을 위한 슬라이스 구간별 이율을 확정시 호가를 투자자 모바일 디바이스로부터 제시받기 위한 비딩(Bidding)을 수행하기 위해, 미리 각 슬라이스 구간별 이율을 확정을 수행하며, 컨조인트 분석 통해 분석 정보를 채무자 클라이언트(120)에 제시하여, 채무자 클라이언트(120)로부터 펀드레이징을 위한 모금 조건을 제시받으며, 채무자 클라이언트(120)에 의해 상품에 해당하는 대출금액을 제시받고 이자율을 비딩(bidding) 붙이는 방법을 수행하여, 제 1 옵션으로 "즉시구매"로, 1구간에 대해 미리 설정된 이자율(2.5%)이면 바로 낙찰되도록 하거나, 제 2 옵션으로 정해진 기간까지 줄을 서서 기다리도록 하거나(재미 요소를 넣을 수 있으며, 실시간으로 후순위 채권자 클라이언트(160)에 채무자 클라이언트(120)로부터 수신된 push message를 보내줘서 go higher를 물어볼 수 있음), 제 3 옵션으로 "Dutch auction(Descending price auction, very high price에서 시작해서 점차 낮게 가는 방식)"으로 선순위 대출부터 끊어서 차례대로 비딩(bidding)에 붙일 수 있으며, P2P 서버(130)가, 제 4 타입으로 펀드레이징 제안시, 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 "자유 선택 순위 금액 역경매 제안형(투자자 제안형)"으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송하여, 각 투자자 모바일 디바이스에 의해 투자금액 및 이율 중 적어도 하나 이상을 제시받아 P2P 서버(130)를 거쳐 채무자 클라이언트(120)에 대한 오퍼(Offer)를 전송하도록 한 뒤, 미리 설정된 시간 동안의 오퍼(Offer)에 관한 정보를 취합하여, 대출자가 운영하는 채무자 클라이언트(120)로는 합산(overall) 이율, 합산 대출금과 같은 오퍼 정보를 자동으로 생성하여 제공하며, P2P 서버(130)가, 제 5 타입으로 펀드레이징 제안을 위해, 미리 설정된 투자금액까지는 미리 설정된 규칙대로 모집하고, 나머지 투자금액에 대해서는 "자유 선택 순위 금액 역경매 제안형(투자자 제안형)"으로 모집하는 방식으로, 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송시, 제 1 LTV 퍼센테이지(LTV 60%)까지에 해당하는 투자금액에 대해서 한번에 투자할 투자자를 모집하며, 제 1 LTV 퍼센테이지 보다 큰 제 2 LTV 퍼센테이지(LTV 75%)까지에 해당하는 투자금액에 대해서는 미리 설정된 금액 구간(3000만원)으로 구간 슬라이싱 방식으로 모집하며, 제 2 LTV 퍼센테이지(75%) 이상에 해당하는 투자금액에 대해서는 투자자들로부터 제안을 받는 방식으로 각 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 후순위 채권자 클라이언트(160)로부터 수신하여 수신된 오퍼를 미리 설정된 시간동안 수집한 뒤, 채무자 클라이언트(120)로 수집 정보를 제안하여 투자금 모집을 확정하며, P2P 서버(130)가, 부동산에 해당하는 담보자산을 담보로 금융자산을 빌린 채무자인 대출자가 디폴트(Default) 상태로 판단된 경우, 경매 예약(Reserve) 기능을 후순위 채권자 클라이언트(160)로 제공하여 하나의 담보에 대해 담보신탁을 실시하며, 우선순위(seniority, priority)에 따른 배당을 수익권자 지정으로 채권확보 및 배당을 실시하는 것을 특징으로 한다.

Description

모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템 및 방법{System for circulation of financial capital based on mobile device, and method thereof}
본 발명은 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템 및 방법에 관한 것으로, 보다 구체적으로는, 부동산이 담보 설정된 이후 대출자가 추가적인 대출금이 필요한 경우에 모바일 디바이스를 이용해 편리하게 자금을 획득하도록 하기 위한 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템 및 방법에 관한 것이다.
종래의 P2P 대출 서비스 방식은 그동안 정보 비대칭을 통해 예대차 마진을 누려오던 은행을 거치지 않고 직접 필요한 자금을 매칭하면서 대여자는 더욱 높은 금리를 기대할 수 있게 되었고, 차입자 역시 더욱 유리한 조건으로 자금을 조달받을 수 있게 되었다.
그러나 새로운 금융방식으로 떠오르고 있는 P2P 대출시장은 2015년 6월 현재 대부분 신용대출에 편중되어 있다. 그 이유는 신용대출에 비해 '담보 대출'은 온라인 P2P의 장점을 십분 발휘할 수 있는 자동화 또는 시스템화에 몇 가지 걸림돌이 있기 때문이다.
첫째, 담보 대출의 경우, 신용대출과 비교하여 대출 금액이 월등히 크고, 담보권 설정을 위해 오프라인상에서의 과정, 시간, 비용이 소요되는 근저당권 설정이 필요하다.
둘째, P2P 대출 서비스는 본질적으로 다수의 투자자로부터 자금을 조달하는 것이 특징인데 다수의 대여자들이 채권자 풀(pool)에 포함되려면 각각의 채권자들의 배당권리와 배당순위 등의 이해관계를 손쉽고 명확히 설정할 수 있어야 한다. 하지만 현 등기제도에서는 다수의 채권자를 포함하는데 부적합할 뿐 아니라 채권과 관련한 변동내역이 발생할 때마다 등기내용을 수정해야 하므로 등기비용이 매번 발생한다. 즉, 등기 등기부등본 출력시 수십 명의 채권자 이름이 올라오고, 수정될 때마다 전체 채권자 리스트가 수차례, 수십 장의 등본에 인쇄되어 나오는 불편함이 생기게 된다.
셋째, 대출 실행 이후에 채무자의 채무이행에 문제가 발생하여 경매를 통한 채권회수시, 법적 처리 비용이 발생하며 돌발상황{예, 저당권에 우선하여 배당권이 부여되는 상황: 경매집행관련, 소액임차관련, 조세, 임대차관련 (명도), 유치권 등의 기타 채권 관계}에 따라 시간과 비용이 발생하는 복잡한 법적 문제에 연루될 수 있다.
이러한 문제들에 대해 '담보신탁제도'는 좋은 해결 도구가 될 수 있다. 즉, 담보신탁은 부동산 소유자(위탁자)가 자신 또는 타인의 채무 내지 책임의 이행을 보장하기 위해 자기 소유의 부동산을 담보로 제공할 목적으로 이용하는 신탁으로, 2012년 개정된 개정신탁법에서 “담보권 (security interest)의 설정”을 신탁행위로 하는 담보권 신탁을 인정하면서 탄생하였다.
이러한, 담보신탁은 근저당권 설정에 대체되는 채권 보전 방법으로서 상기에 언급된 문제들에 대한 적절한 해결책이 된다.
첫째, 담보권설정을 기존의 근저당 설정이 아닌 담보신탁으로 할 수가 있으며 이 경우, 등록세, 지방교육세, 인지세 등이 발생하지 않아 근저당 설정보다 비용이 저렴하고 신탁회사가 관련된 업무를 도맡아 진행하므로 업무진행이 수월하다.
둘째, 신탁회사는 위탁자에게 소유권을 이전받아 수탁기간 동안 담보가치가 유지-보전되도록 관리를 하고, 채무가 정상적으로 이행되면 위탁자에게 환원을 하는 역할을 하게 된다. 이때, 담보를 설정하고 관련된 많은 채권 관계들을 비교적 간단히 정리할 수 있다.
셋째, 신규임대차, 후순위 권리자의 설정에 대해 신탁회사가 직접 관리를 하기 때문에 임차인 관리가 가능하고 이에 따라 소액 임차인을 가장하여 소액임차 보증금을 주장하는 가장 임차인을 미연에 방어하는 등 임차인의 부정행위를 원천적으로 막아 채권자의 권리를 보호할 수 있다.
이러한 장점을 갖는 '담보신탁'은 담보권자와 피담보채권의 채권자를 분리하고, 신탁의 전환 기능을 통해 다양하고 다각적인 법률관계를 만들어 낼 수 있는데 특히, 채권자 상호 간에 우선-후순위 관계를 만들어 내는 수익권 복층화가 가능하여 앞으로 채권 유동화 등에 다양하게 활용될 전망이다.
[관련기술문헌]
실시간 대출 프로세싱 및 대출 자금(REAL-TIME LOAN PROCESSING AND LOAN FUND) (특허출원번호 제10-2015-7004660호)
본 발명은 상기의 문제점을 해결하기 위한 것으로, 개인이나 기업이 부동산을 담보로 대출을 진행할 경우, 종래의 등기제도에서 담보물을 설정하고 금융권 대출을 받는 방식에서 벗어나, 채무자가 온라인상에서 채권자들이 질권을 확보하고, 담보물 처분에 따른 배당순위를 확정하여 다수의 채권자로부터 부동산을 담보로 자금을 모집할 수 있도록 하기 위한 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템 및 방법을 제공하기 위한 것이다.
또한, 본 발명은 다수의 채권자를 수익자로 지정하여 수탁자(신탁회사)가 채권자에게 '수익권증서'를 발행하는 형태로 만들어 채권자와 채무자 사이에 저당권을 설정하지 않고 더욱 저렴한 담보신탁을 통해 진행하므로 채권자의 비용(등기설정비)이 절약되도록 하기 위한 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템 및 방법을 제공하기 위한 것이다.
그러나 본 발명의 목적들은 상기에 언급된 목적으로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 목적들은 아래의 기재로부터 당업자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.
상기의 목적을 달성하기 위해 본 발명의 실시예에 따른 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템은, 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 대출 신청 요청을 전송하는 제 1 단계; P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 대출조건 서버(140)로 대출조건(상품) DB 조회를 요청하는 제 2 단계; 대출조건 서버(140)가 채무자 클라이언트(120)로부터 수신된 담보가치 정보, 담보가치(주택, 땅과 같은 부동산 담보의 자산 가격) 대비 대출비율에 해당하는 LTV(Loan To Value ratio, 주택담보 대출비율) 정보를 포함하는 채무자 정보에 대한 DB 매칭 분석을 통해 선순위 대출 상품 리스트를 추출하여 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 전송하는 제 3 단계; P2P 서버(130)가 선순위 대출 상품 리스트 중 가장 우선순위에 랭크된 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 선순위 자금 융통 조달을 하도록 하기 위한 선순위 대출 추천을 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 전송하는 제 4 단계; 채무자 클라이언트(120)가 P2P 서버(130)로 대출 심사 신청을 위한 요청을 네트워크를 통해 전송하는 제 5 단계; P2P 서버(130)가 채무자 클라이언트(120)의 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 대출 심사 신청 전달을 위해 선순위 대출 심사 신청을 선순위 채권은행 클라이언트(150)로 네트워크를 통해 전송하는 제 6 단계; 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 P2P 서버(130) 또는 대출조건 서버(140)로부터 수신된 채무자 정보에 따른 선순위 대출 심사를 수행한 뒤, 대출 심사 결과 통보{이자율 조건을 포함한 최종 주요 거래 조건 정보(term sheet)}에 대한 채무자 클라이언트(120)로의 전송을 수행하는 제 7 단계; 채무자 클라이언트(120)가 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 선순위 대출 응답을 입력부로부터 수신하는 제 8 단계; 선순위 대출 응답이 긍정인 경우 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 선순위 채권은행 클라이언트(150)로 선순위 대출 신청을 요청하는 제 9 단계; 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 대출 승인 여부를 결정하는 제 10 단계; 상기 제 10 단계의 결정이 완료되면, 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 상기 제 3 단계에서의 담보가치에 해당하는 부동산에 대한 담보신탁 설정 요청을 전송하는 제 11 단계; 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 담보신탁회사 클라이언트(110)로 담보신탁 설정 신청을 수행하는 제 12 단계; 담보신탁회사 클라이언트(110)가 담보신탁 설정이 완료되면 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 담보신탁 설정 통보하는 제 13 단계; 를 포함하며, 상기 제 11 단계와 동시에, 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 신용평가/담보 감정평가 결과 통보를 전송하는 제 11a 단계를 더 수행하는데, P2P 서버(130)가 상기 제 11a 단계에 따른 선순위 채권은행 클라이언트(150)로부터의 '신용평가/담보 감정평가 결과 통보 수신'과, 상기 제 13 단계에 따른 담보신탁회사 클라이언트(110)로부터의 '담보신탁 설정 통보'를 모두 수신한 것을 필수 조건으로 최종적으로 대출 승인 여부를 결정하는 제 14 단계; 상기 제 14 단계의 결정이 대출 승인인 경우, P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 P2P 대출심사 결과 통보를 전송하는 제 15 단계; 상기 제 15 단계에 의한 선순위 P2P 대출심사 결과 통보 수신에 따라, 채무자 클라이언트(120)가 후순위 P2P 대출 여부에 대한 채무자의 결정 입력 메시지 수신을 대기하는 제 16 단계; 결정 입력 메시지를 수신하는 경우, 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 P2P 펀딩 신청을 수행하는 제 17 단계; P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 후순위 채권자 클라이언트(160)로 펀드레이징(fund-raising) 시작/투자설명서를 제공하는 제 18 단계; 후순위 채권자 클라이언트(160)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 상기 제 18 단계에 따른 투자설명서와 매칭되는 투자 신청을 전송하는 제 19 단계와, 상기 제 19 단계와 동시에 또는 이후에, 후순위 채권자 클라이언트(160)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 금융기관을 통한 입금 요청(Capital call)에 따른 입금 완료 메시지를 전송하는 제 19b 단계; 상기 P2P 서버(130)가 담보신탁회사 클라이언트(110)로 우선수익권증서 발급 요청을 전송하는 제 20 단계; P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 후순위 채권자 클라이언트(160)로 단계(S119b)에 다른 입금 완료 메시지 수신에 따른 제 20 단계의 처리를 진행함을 나타내는 입금 내역 통보를 수행하는 제 20a 단계; 및 담보신탁회사 클라이언트(110)가 선순위 채권은행 클라이언트(150) 및 후순위 채권자 클라이언트 각각 우선수익권증서 발급 통보를 전송하는 제 21 단계; 를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 자금 융통 방법을 수행하는 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템에 있어서, 대출자에 의해 운영되는 모바일 디바이스로, 담보자산을 갖춘 담보력이나 소득력을 갖춘 금융의 사각지대에 놓인 대출자가 소지한 단말로, 담보가치(주택, 땅과 같은 부동산 담보의 자산 가격) 대비 대출비율에 해당하는 LTV(Loan To Value ratio, 주택담보 대출비율)에 대해서 설정비율 이상의 담보 대출을 P2P 펀딩 플랫폼 서버에 해당하는 P2P 서버(130)에 대해서 요청하는 채무자 클라이언트(120); 부동산에 해당하는 담보자산을 담보로 금융자산을 빌린 채무자인 대출자가 디폴트(Default) 상태로 판단된 경우, 부실채권(NPL)에 투자하여 수익을 얻는 전문투자회사가 운영하는 서버인 NPL(Non Performing Loan) 투자사 서버; 담보신탁 플랫폼 사업자가 운영하는 서버로, 채무자 클라이언트(120)를 운영하는 대출자와, 투자자 모바일 디바이스의 집합체를 구성가능한 후순위 채권자 클라이언트(160)를 운영하는 투자자들, 담보신탁 관련 업체들에 해당하는 제 1 금융권 서버(시중은행 서버)인 선순위 채권은행 클라이언트(150), 제 2 금융권에 해당하는 NPL(Non Performing Loan) 투자사 서버(미도시) 간을 중개하여 중개수수료와 사용료를 수취하는 P2P 서버(130); 투자자를 위한 모바일 디바이스로, P2P 서버(130)의 중개에 의한 채무자 클라이언트(120)와 제 1 금융권 서버(시중은행 서버)인 선순위 채권은행 클라이언트(150) 간의 담보자산에 대한 선순위 대출 금리(2.5 내지 3.5%) 보다 고금리(7 내지 12%)로 금융자산을 투자하기 위해 P2P 서버(130)에 액세스하는 후순위 채권자가 운용하는 모바일 디바이스로, 담보신탁회사 클라이언트(110)로부터 원리금수취권인 우선수익권증서를 매입하는 후순위 채권자 클라이언트(160); 대출자가 저렴하게 자금을 조달받을 수 있도록 선순위 대출 금리로 대출을 수행하는 선순위 채권은행 클라이언트(150); 및 제 1 금융권에서 신용, 담보심사를 거쳐 대출승인을 받은 안전한 대출에 대해 후순위 대출을 실행하고, 원리금수취권을 P2P 서버(130)의 중개에 따라 일반인들에 해당하는 투자자들에게 매각하는 투자회사 서버(여신 취급사 서버)인 담보신탁회사 클라이언트(110); 를 포함하며, P2P 서버(130)가, P2P 대출을 위해 대출자 대한 채무자 클라이언트(120)로부터 부동산 담보에 대한 정보를 제공받은 뒤, 다수의 채권자를 구성하기 위해 후순위 채권자 클라이언트(160) 각각에 대한 펀드레이징 제안을 통해 제안에 응한 채권자가 운영하는 투자자 모바일 디바이스로 개별 수익권증서에 해당하는 원리금수취권 발행 정보를 전송하며, 복수의 채권자에 의해 운영되는 선순위 채권은행 클라이언트(150) 및 후순위 채권자 클라이언트(160) 간의 개별 우선순위뿐만 아니라, 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 개별 우선순위를 부여하여 환가시 우선순위에 따른 배당이 이뤄질 수 있는 개별 수익권증서를 발행하며, P2P 서버(130)가, 제 1 타입으로 펀드레이징 제안시, 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 대출조건{이율 및 투자하는 금융자산 총량(amount)}을 결정 설정한 뒤, "무순위 일괄금액 모집형"(전통적 P2P 형, 순경매)으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송하며, 모금액에 해당하는 금융자산 총량을 정하고, 우선순위(seniority) 없이 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 각 투자자 모바일 디바이스의 신청 의해 일괄 모집하는 경우, 채무자 클라이언트(120)를 운영하는 대출자의 디폴트(Default) 발생시, 같은 순위권에 있는 투자자들을 대상으로 배당을 실시하며 배당 우선순위는 선착순 방식으로 하거나 우선순위가 없이 채권액 비중대로 채권자들이 나누어 가질 수 있도록 하며, P2P 서버(130)가, 제 2 타입으로 펀드레이징 제안시, 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 "순위 선택 구간별 모집형"{대출자(Borrower) 및 중개업체 제안형, 순경매}으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안 전송의 경우, 대출금액을 슬라이스(slice)하여 채권자들에 해당하는 후순위 채권자 클라이언트(160)에게 제안하여 판매하며, 미리 설정된 금액으로 미리 슬라이스 구간 분할에 따라 데이터베이스(DB, 24)에 미리 저장된 데이터분석을 통해 금액을 추출하는데, 담보가치의 환금성에 따라 분할되는 금액이 다르게 수행하여 번화가에 있는 부동산 담보에 대해서는 미리 설정된 LTV 퍼센테이지(85%)까지는 시중 은행에서 제공되므로, 미리 설정된 LTV 퍼센테이지(85%)보다 낮은 퍼센테이지(80%)까지의 구간 슬라이싱을 수행한 뒤, 100%에서 미리 설정된 LTV 퍼센테이지(85%)를 뺀 수치에 해당하는 나머지 퍼센테이지(20%)에 해당하는 대출금액에 대해서는 펀드레이징 구간을 분할하고, 위험도가 높아질수록 더 높은 이자율을 후순위 채권자 클라이언트(160)에 대한 제시를 수행하여 펀드레이징을 수행하며, P2P 서버(130)가, 제 3 타입 펀드레이징 제안을 위한 슬라이스 구간별 이율을 확정시 호가를 투자자 모바일 디바이스로부터 제시받기 위한 비딩(Bidding)을 수행하기 위해, 미리 각 슬라이스 구간별 이율을 확정을 수행하며, 컨조인트 분석 통해 분석 정보를 채무자 클라이언트(120)에 제시하여, 채무자 클라이언트(120)로부터 펀드레이징을 위한 모금 조건을 제시받으며, 채무자 클라이언트(120)에 의해 상품에 해당하는 대출금액을 제시받고 이자율을 비딩(bidding) 붙이는 방법을 수행하여, 제 1 옵션으로 "즉시구매"로, 1구간에 대해 미리 설정된 이자율(2.5%)이면 바로 낙찰되도록 하거나, 제 2 옵션으로 정해진 기간까지 줄을 서서 기다리도록 하거나(재미 요소를 넣을 수 있으며, 실시간으로 후순위 채권자 클라이언트(160)에 채무자 클라이언트(120)로부터 수신된 push message를 보내줘서 go higher를 물어볼 수 있음), 제 3 옵션으로 "Dutch auction(Descending price auction, very high price에서 시작해서 점차 낮게 가는 방식)"으로 선순위 대출부터 끊어서 차례대로 비딩(bidding)에 붙일 수 있으며, P2P 서버(130)가, 제 4 타입으로 펀드레이징 제안시, 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 "자유 선택 순위 금액 역경매 제안형(투자자 제안형)"으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송하여, 각 투자자 모바일 디바이스에 의해 투자금액 및 이율 중 적어도 하나 이상을 제시받아 P2P 서버(130)를 거쳐 채무자 클라이언트(120)에 대한 오퍼(Offer)를 전송하도록 한 뒤, 미리 설정된 시간 동안의 오퍼(Offer)에 관한 정보를 취합하여, 대출자가 운영하는 채무자 클라이언트(120)로는 합산(overall) 이율, 합산 대출금과 같은 오퍼 정보를 자동으로 생성하여 제공하며, P2P 서버(130)가, 제 5 타입으로 펀드레이징 제안을 위해, 미리 설정된 투자금액까지는 미리 설정된 규칙대로 모집하고, 나머지 투자금액에 대해서는 "자유 선택 순위 금액 역경매 제안형(투자자 제안형)"으로 모집하는 방식으로, 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송시, 제 1 LTV 퍼센테이지(LTV 60%)까지에 해당하는 투자금액에 대해서 한번에 투자할 투자자를 모집하며, 제 1 LTV 퍼센테이지 보다 큰 제 2 LTV 퍼센테이지(LTV 75%)까지에 해당하는 투자금액에 대해서는 미리 설정된 금액 구간(3000만원)으로 구간 슬라이싱 방식으로 모집하며, 제 2 LTV 퍼센테이지(75%) 이상에 해당하는 투자금액에 대해서는 투자자들로부터 제안을 받는 방식으로 각 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 후순위 채권자 클라이언트(160)로부터 수신하여 수신된 오퍼를 미리 설정된 시간동안 수집한 뒤, 채무자 클라이언트(120)로 수집 정보를 제안하여 투자금 모집을 확정하며, P2P 서버(130)가, 부동산에 해당하는 담보자산을 담보로 금융자산을 빌린 채무자인 대출자가 디폴트(Default) 상태로 판단된 경우, 경매 예약(Reserve) 기능을 후순위 채권자 클라이언트(160)로 제공하여 하나의 담보에 대해 담보신탁을 실시하며, 우선순위(seniority, priority)에 따른 배당을 수익권자 지정으로 채권확보 및 배당을 실시하는 것을 특징으로 한다.
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본 발명의 실시예에 따른 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템 및 방법은, 모바일 디바이스 기반으로 이동 중에도 편리하게 긴급 자금을 융통할 수 있는 효과를 제공한다.
또한, 본 발명의 다른 실시예에 따른 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템 및 방법은, 개인이나 기업이 부동산을 담보로 대출을 진행할 경우, 종래의 등기제도에서 담보물을 설정하고 금융권 대출을 받는 방식에서 벗어나, 채무자가 온라인상에서 채권자들이 질권을 확보하고, 담보물 처분에 따른 배당순위를 확정하여 다수의 채권자로부터 부동산을 담보로 자금을 모집할 수 있는 효과를 제공한다.
뿐만 아니라, 본 발명의 다른 실시예에 따른 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템 및 방법은, 다수의 채권자를 수익자로 지정하여 수탁자(신탁회사)가 채권자에게 '수익권증서'를 발행하는 형태로 만들어 채권자와 채무자 사이에 저당권을 설정하지 않고 더욱 저렴한 담보신탁을 통해 진행하므로 채권자의 비용(등기설정비)이 절약되도록 하는 효과를 제공한다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템을 나타내는 도면이다.
도 2는 본 발명의 실시예에 따른 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 방법을 나타내는 도면이다.
도 3 및 도 4는 도 2의 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 방법 중 P2P 서버(130)를 중심으로 채무자 클라이언트(120)와 후순위 채권자 클라이언트(160) 간에 투자설명서(투자상품설명서)를 이용한 후순위 채권 생성 과정 및 원리금 상환 간의 관계를 나타내는 참조도면이다.
도 5는 도 2의 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 방법 중 P2P 서버(130)를 중심으로 채무자 클라이언트(120)와 후순위 채권자 클라이언트(160) 간에 P2P 펀딩 플랫폼을 통해 금융 자금 융통을 위한 대출 과정 수행되는 과정을 구체적으로 나타내는 도면이다.
도 6은 도 2의 금융 자금 융통 과정 이후에, 채무자 클라이언트(120)의 채무 이행시와 채무 불이행시의 처리 방식에 대한 과정을 나타내는 도면이다.
도 7은 도 2의 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 방법 중 자금 융통 및 우선수익권증서 발급 과정에 대한 처리 방식을 구체적으로 나타내는 도면이다.
이하, 본 발명의 바람직한 실시예의 상세한 설명은 첨부된 도면들을 참조하여 설명할 것이다. 하기에서 본 발명을 설명함에 있어서, 관련된 공지 기능 또는 구성에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명을 생략할 것이다.
본 명세서에 있어서는 어느 하나의 구성요소가 다른 구성요소로 데이터 또는 신호를 '전송'하는 경우에는 구성요소는 다른 구성요소로 직접 상기 데이터 또는 신호를 전송할 수 있고, 적어도 하나의 또 다른 구성요소를 통하여 데이터 또는 신호를 다른 구성요소로 전송할 수 있음을 의미한다.
도 1은 본 발명의 실시예에 따른 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템을 나타내는 도면이다. 도 1을 참조하면, 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템은 담보신탁회사 클라이언트(110), 채무자 클라이언트(120), P2P 서버(130), 대출조건 서버(140), 선순위 채권은행 클라이언트(150), 후순위 채권자 클라이언트(160)가 네트워크(Network)를 통해 신호 및 데이터를 송수신한다.
여기서 네트워크는 대용량, 장거리 음성 및 데이터 서비스가 가능한 대형 통신망의 고속 기간 망인 통신망이며, 인터넷(Internet) 또는 고속의 멀티미디어 서비스를 제공하기 위한 차세대 무선 망일 수 있다. 이동통신망일 경우 동기식 이동 통신망일 수도 있고, 비동기식 이동 통신망일 수도 있다. 비동기식 이동 통신망의 일 실시 예로서, WCDMA(Wideband Code Division Multiple Access) 방식의 통신망을 들 수 있다. 이 경우 도면에 도시되진 않았지만, 이동통신망은 RNC(Radio Network Controller)을 포함할 수 있다. 한편, WCDMA망을 일 예로 들었지만, 3G LTE망, 4G망 등 차세대 통신망, 그 밖의 IP를 기반으로 한 IP망일 수 있다. 네트워크는 담보신탁회사 클라이언트(110), 채무자 클라이언트(120), P2P 서버(130), 대출조건 서버(140), 선순위 채권은행 클라이언트(150), 후순위 채권자 클라이언트(160), 그 밖의 시스템 상호 간의 신호 및 데이터를 상호 전달하는 역할을 한다.
도 2는 본 발명의 실시예에 따른 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 방법을 나타내는 도면이다. 도 2를 참조하면, 채무자 클라이언트(120)는 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 대출 신청 요청을 전송한다(S101).
단계(S101) 이후, P2P 서버(130)는 네트워크를 통해 대출조건 서버(140)로 대출조건(상품) DB 조회를 요청한다(S102).
단계(S102)의 요청에 따라, 대출조건 서버(140)는 채무자 클라이언트(120)로부터 수신된 담보가치 정보, 담보가치(주택, 땅과 같은 부동산 담보의 자산 가격) 대비 대출비율에 해당하는 LTV(Loan To Value ratio, 주택담보 대출비율) 정보를 포함하는 채무자 정보에 대한 DB 매칭 분석을 통해 선순위 대출 상품 리스트를 추출하여 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 전송한다(S103).
단계(S103) 이후, P2P 서버(130)는 선순위 대출 상품 리스트 중 가장 우선순위에 랭크된 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 선순위 자금 융통 조달을 하도록 하기 위한 선순위 대출 추천을 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 전송한다(S104).
단계(S104) 이후, 채무자 클라이언트(120)는 P2P 서버(130)로 대출 심사 신청을 위한 요청을 네트워크를 통해 전송한다(S105).
단계(S105) 이후, P2P 서버(130)는 단계(S105)의 채무자 클라이언트(120)의 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 대출 심사 신청 전달을 위해 선순위 대출 심사 신청을 선순위 채권은행 클라이언트(150)로 네트워크를 통해 전송한다(S106).
단계(S106) 이후, 선순위 채권은행 클라이언트(150)는 P2P 서버(130) 또는 대출조건 서버(140)로부터 수신된 채무자 정보에 따른 선순위 대출 심사를 수행한 뒤, 대출 심사 결과 통보{이자율 조건을 포함한 최종 주요 거래 조건 정보(term sheet)}에 대한 채무자 클라이언트(120)로의 전송을 수행한다(S107).
단계(S107) 이후, 채무자 클라이언트(120)는 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 선순위 대출 응답을 입력부로부터 수신한다(S108).
단계(S108)에 따라 선순위 대출 응답이 긍정인 경우 채무자 클라이언트(120)는 네트워크를 통해 선순위 채권은행 클라이언트(150)로 선순위 대출 신청을 요청한다(S109).
단계(S109) 이후, 선순위 채권은행 클라이언트(150)는 대출 승인 여부를 결정한다(S110).
단계(S110)의 결정이 완료되면, 선순위 채권은행 클라이언트(150)는 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 단계(S103)에서의 담보가치에 해당하는 부동산에 대한 담보신탁 설정 요청을 전송한다(S111a).
단계(S111a) 이후, 채무자 클라이언트(120)는 네트워크를 통해 담보신탁회사 클라이언트(110)로 담보신탁 설정 신청을 수행한다(S112).
단계(S111b)에 따라, 담보신탁회사 클라이언트(110)는 담보신탁 설정이 완료되면 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 담보신탁 설정 통보한다(S113)
한편, 단계(S111a)와 동시에, 선순위 채권은행 클라이언트(150)는 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 신용평가/담보 감정평가 결과 통보를 전송하는데(S111b), P2P 서버(130)는 단계(S111b)에 따른 선순위 채권은행 클라이언트(150)로부터의 '신용평가/담보 감정평가 결과 통보 수신'과, 단계(S113)에 따른 담보신탁회사 클라이언트(110)로부터의 '담보신탁 설정 통보'를 모두 수신한 것을 필수 조건으로 최종적으로 대출 승인 여부를 결정한다(S114).
단계(S114)의 결정이 대출 승인인 경우, P2P 서버(130)는 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 P2P 대출심사 결과 통보를 전송한다(S115).
단계(S115)에 의한 선순위 P2P 대출심사 결과 통보 수신에 따라, 채무자 클라이언트(120)는 후순위 P2P 대출 여부에 대한 채무자의 결정 입력 메시지 수신을 대기한다(S116).
단계(S116) 이후, 채무자 클라이언트(120)는 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 P2P 펀딩 신청을 수행한다(S117).
단계(S117) 이후, P2P 서버(130)는 네트워크를 통해 후순위 채권자 클라이언트(160)로 펀드레이징(fund-raising) 시작/투자설명서를 제공한다(S118). 여기서 투자설명서는 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 의해 담보자산에 대한 선순위 대출 금리(예, 2.5 내지 3.5%) 보다 고금리(7 내지 12%)로 금융자산을 투자하도록 하는 내용으로 P2P 서버(130)에 의해 제공되는 정보를 의미한다.
단계(S118) 이후, 후순위 채권자 클라이언트(160)는 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 단계(S118)에 따른 투자설명서와 매칭되는 투자 신청을 전송한다(S119a).
단계(S119a)와 동시에 또는 단계(S119a) 이후에, 후순위 채권자 클라이언트(160)는 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 금융기관을 통한 입금 요청(Capital call)에 따른 입금 완료 메시지를 전송한다(S119b).
단계(S119b) 이후, P2P 서버(130)는 담보신탁회사 클라이언트(110)로 우선수익권증서 발급 요청을 전송한다(S120a). 여기서 우선수익권증서는 후순위 채권자 클라이언트(160)에 대한 담보자산에 대한 원리금수취권을 의미한다.
단계(S120a) 이전, 단계(S120a)와 동시, 또는 단계(S120) 이후, P2P 서버(130)는 네트워크를 통해 후순위 채권자 클라이언트(160)로 단계(S119b)에 따른 입금 완료 메시지 수신에 따른 단계(S120a)의 처리를 진행함을 나타내는 입금 내역 통보를 수행한다(S120b).
한편, 단계(S120a)와 동시에 또는 단계(S120a) 이후, 담보신탁회사 클라이언트(110)는 선순위 채권은행 클라이언트(150) 및 후순위 채권자 클라이언트 각각 우선수익권증서 발급 통보를 전송한다(S121, S122).
그리고 단계(S131) 및 단계(S132)는 단계(S114)에 따른 P2P 서버(130)에 의한 최종적으로 대출 승인으로 결정되고, 금융기관을 통한 채무자 클라이언트(120)의 채무자에 대한 입금을 완료시, 선순위 채권은행 클라이언트(150)는 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 네트워크를 통해 입금 내역 통보한다(S131).
단계(S131) 이후, P2P 서버(130)는 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 입금 내역 통보를 수행하며(S132), 단계(S132)의 과정 전에 단계(S119b)에 의한 후순위 채권자 클라이언트(160)에 의한 P2P 서버(130)로 금융기관을 통한 입금 요청(Capital call)에 따른 입금 완료 메시지를 수신한 경우, 채권자 클라이언트(160)에 의한 입금 내역 정보도 함께 통보하는 것이 바람직하다.
도 3 및 도 4는 도 2의 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 방법 중 P2P 서버(130)를 중심으로 채무자 클라이언트(120)와 후순위 채권자 클라이언트(160) 간에 투자설명서(투자상품설명서)를 이용한 후순위 채권 생성 과정 및 원리금 상환 간의 관계를 나타내는 참조도면이다.
도 5는 도 2의 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 방법 중 P2P 서버(130)를 중심으로 채무자 클라이언트(120)와 후순위 채권자 클라이언트(160) 간에 P2P 펀딩 플랫폼을 통해 금융 자금 융통을 위한 대출 과정 수행되는 과정을 구체적으로 나타내는 도면이다.
도 6은 도 2의 금융 자금 융통 과정 이후에, 채무자 클라이언트(120)의 채무 이행시와 채무 불이행시의 처리 방식에 대한 과정을 나타내는 도면이다.
그리고, 도 7은 도 2의 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 방법 중 자금 융통 및 우선수익권증서 발급 과정에 대한 처리 방식을 구체적으로 나타내는 도면이다.
그리고, 도 2의 과정을 수행하는 도 1의 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템에 대해서 좀 더 구체적으로 살펴보도록 한다.
채무자 클라이언트(120)는 대출자에 의해 운영되는 모바일 디바이스로, 담보자산을 갖춘 담보력이나 소득력을 갖춘 금융의 사각지대에 놓인 대출자가 소지한 단말로, 담보가치(주택, 땅과 같은 부동산 담보의 자산 가격) 대비 대출비율에 해당하는 LTV(Loan To Value ratio, 주택담보 대출비율) 70% 이상의 담보 대출을 P2P 펀딩 플랫폼 서버에 해당하는 P2P 서버(130)에 대해서 요청한다.
P2P 서버(130)는 담보신탁 플랫폼 사업자가 운영하는 서버로, 채무자 클라이언트(120)를 운영하는 대출자와, 투자자 모바일 디바이스의 집합체를 구성가능한 후순위 채권자 클라이언트(160)를 운영하는 투자자들, 담보신탁 관련 업체들에 해당하는 제 1 금융권 서버(시중은행 서버)인 선순위 채권은행 클라이언트(150), 그 밖에 도시되지 않았지만, 제 2 금융권에 해당하는 NPL(Non Performing Loan) 투자사 서버(미도시) 간을 중개하여 중개수수료와 사용료 등을 수취한다.
여기서, NPL(Non Performing Loan) 투자사 서버는 도 6와 같이 부동산에 해당하는 담보자산을 담보로 금융자산을 빌린 채무자인 대출자가 디폴트(Default) 상태로 판단된 경우, 부실채권(NPL)에 투자하여 수익을 얻는 전문투자회사가 운영하는 서버이다.
후순위 채권자 클라이언트(160)는 투자자를 위한 모바일 디바이스로, P2P 서버(130)의 중개에 의한 채무자 클라이언트(120)와 제 1 금융권 서버(시중은행 서버)인 선순위 채권은행 클라이언트(150) 간의 담보자산에 대한 선순위 대출 금리(예, 2.5 내지 3.5%) 보다 고금리(7 내지 12%)로 금융자산을 투자하기 위해 P2P 서버(130)에 액세스하는 후순위 채권자가 운용하는 모바일 디바이스로, 담보신탁회사 클라이언트(110)로부터 원리금수취권인 우선수익권증서를 매입할 수 있다.
이를 위해, 선순위 채권은행 클라이언트(150)는 대출자가 저렴하게 자금을 조달받을 수 있도록 선순위 대출 금리로 대출을 수행하며, 투자회사 서버(여신 취급사 서버)(50)인 담보신탁회사 클라이언트(110)는 제 1 금융권에서 신용, 담보심사를 거쳐 대출승인을 받은 안전한 대출에 대해 후순위 대출을 실행하고, 원리금수취권을 P2P 서버(130)의 중개에 따라 일반인들에 해당하는 투자자들에게 매각한다.
또한, P2P 서버(130)는 P2P 대출을 위해 대출자 대한 채무자 클라이언트(120)로부터 부동산 담보에 대한 정보를 제공받은 뒤, 다수의 채권자를 구성하기 위해 후순위 채권자 클라이언트(160) 각각에 대한 펀드레이징 제안을 통해 제안에 응한 채권자가 운영하는 투자자 모바일 디바이스로 개별 수익권증서에 해당하는 원리금수취권 발행 정보를 전송한다. 즉, P2P 서버(130)는 복수의 채권자에 의해 운영되는 선순위 채권은행 클라이언트(150) 및 후순위 채권자 클라이언트(160) 간의 개별 우선순위뿐만 아니라, 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 개별 우선순위를 부여함으로써, 환가시 우선순위에 따른 배당이 이뤄질 수 있는 개별 수익권증서를 발행하는 것이다.
구체적으로, P2P 서버(130)는 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 대출조건{이율 및 투자하는 금융자산 총량(amount)}을 결정 설정한 뒤, "무순위 일괄금액 모집형"(전통적 P2P 형, 순경매)으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송할 수 있다.
즉, P2P 서버(130)는 모금액에 해당하는 금융자산 총량을 정하고, 우선순위(seniority) 없이 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 각 투자자 모바일 디바이스의 신청 의해 일괄 모집한다. 이 경우, 채무자 클라이언트(120)를 운영하는 대출자의 디폴트(Default)의 경우, P2P 서버(130)는 같은 순위권에 있는 투자자들을 대상으로 배당을 실시하며 배당 우선순위는 선착순 방식으로 하거나 우선순위가 없이 채권액 비중대로 채권자들이 나누어 가질 수 있도록 한다.
본 발명의 다른 실시예로, P2P 서버(130)는 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 "순위 선택 구간별 모집형"{대출자(Borrower) 및 중개업체 제안형, 순경매}으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송한다. 즉, P2P 서버(130)는 모금액에 해당하는 금융자산 총량에 해당하는 생선을 해체하여 조각조각 부위별로 판매하듯이, 대출금액을 슬라이스(slice)하여 채권자들에 해당하는 후순위 채권자 클라이언트(160)에게 제안하여 판매한다.
여기서, 구간 슬라이싱(Slicing)에 대해 보다 구체적으로 살펴보면, P2P 서버(130)는 일정한 금액(예를 들면 2000만원)으로 미리 구간을 분할한다. 여기서, P2P 서버(130)는 데이터베이스(DB, 24)에 미리 저장된 데이터분석을 통해 금액을 추출하는데, 담보가치의 환금성에 따라 분할되는 금액이 다르게 수행될 수 있다. 예를 들면, 번화가에 있는 부동산 담보에 대해서는 LTV 85%까지는 시중 은행에서 제공되므로, 80%까지의 구간 슬라이싱을 수행한 뒤, 나머지 20%에 해당하는 대출금액에 대해서는 펀드레이징 구간을 촘촘하게 분할하고, 위험도가 높아질수록 더 높은 이자율을 후순위 채권자 클라이언트(160)에 대한 제시를 수행하여 펀드레이징을 수행한다.
이때, P2P 서버(130)는 호가를 투자자 모바일 디바이스로부터 제시받기 위한 비딩(Bidding)을 수행하기 위해, 미리 각 슬라이스 구간별 이율을 확정할 수 있다, 여기서, P2P 서버(130)는 컨조인트 분석 통해 분석 정보를 채무자 클라이언트(120)에 제시함으로써, 채무자 클라이언트(120)로부터 펀드레이징을 위한 모금 조건을 제시받을 수 있다. 즉, P2P 서버(130)는 채무자 클라이언트(120)에 의해 상품에 해당하는 대출금액을 제시받고 이자율을 비딩(bidding) 붙이는 방법을 수행함으로써, 제 1 옵션으로 "즉시구매"로, 1구간에 대해 2.5%면 바로 낙찰되도록 하거나, 제 2 옵션으로 정해진 기간까지 줄을 서서 기다리도록 하거나(F재미 요소를 넣을 수 있으며, 실시간으로 후순위 채권자 클라이언트(160)에 채무자 클라이언트(120)로부터 수신된 push message를 보내줘서 go higher를 물어볼 수 있음), 제 3 옵션으로 "Dutch auction(Descending price auction, very high price에서 시작해서 점차 낮게 가는 방식)"으로 선순위 대출부터 끊어서 차례대로 비딩(bidding)에 붙일 수 있다.
또한, 본 발명의 다른 실시예로, P2P 서버(130)는 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 "자유 선택 순위 금액 역경매 제안형(투자자 제안형)"으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송한다.
이에 따라, 각 투자자 모바일 디바이스는 투자금액 또는 이율, 또는 투자금액 및 이율 모두를 제시하여 P2P 서버(130)를 거쳐 채무자 클라이언트(120)에 대한 오퍼(Offer)를 전송한다. 예를 들면, 오버(Offer)는 '2억을 2.56%에 빌려주겠다', '2.5억을 2.59%에 빌려주겠다', 'LTV 80% 이내에서 5000만원을 투자하고 싶어요', '현재 가능한 가장 안전한 구간에 3000만원 투자하고 싶어요'와 같을 수 있다.
한편, P2P 서버(130)는 미리 설정된 시간 동안의 오퍼(Offer)에 관한 정보를 취합하여, 대출자가 운영하는 채무자 클라이언트(120)로는 합산(overall) 이율, 합산 대출금과 같은 오퍼 정보를 자동으로 생성하여 제공한다.
또한, 본 발명의 또 다른 실시예로, P2P 서버(130)는 미리 설정된 투자금액까지는 미리 설정된 규칙대로 모집하고, 나머지 투자금액에 대해서는 상술한 "자유 선택 순위 금액 역경매 제안형(투자자 제안형)"으로 모집하는 방식으로, 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송한다.
구체적인 예로, P2P 서버(130)는 LTV 60%까지에 해당하는 투자금액에 대해서 한번에 투자할 투자자를 모집하며, LTV 75%까지에 해당하는 투자금액에 대해서는 미리 설정된 금액 구간(예, 3000만원)으로 구간 슬라이싱 방식으로 모집하며, 75% 이상에 해당하는 투자금액에 대해서는 투자자들로부터 제안을 받는 방식으로 각 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 후순위 채권자 클라이언트(160)로부터 수신하여 전송할 수 있다. 이에 따라, P2P 서버(130)는 "75% 이상 부분 중 3000만원을 28%에 빌려주겠다."라는 오퍼를 받으며, 또 "500만원을 30%에 빌려주겠다."라는 오퍼를 계속 수집한 뒤, 채무자 클라이언트(120)로 수집 정보를 제안하여 투자금 모집을 확정하도록 한다.
한편, P2P 서버(130)는 부동산에 해당하는 담보자산을 담보로 금융자산을 빌린 채무자인 대출자가 디폴트(Default) 상태로 판단된 경우, 경매 예약(Reserve) 기능을 후순위 채권자 클라이언트(160)로 제공할 수 있다. 이에 따라, 채권자들은 후순위권 채권자는 공매에 우선적으로 참가하여 자신이 낙찰받아 자신의 채권 변제액을 확보할 수 있다.
이러한 구성을 갖는 담보신탁을 활용한 부동산 담보 대출 시스템은, 하나의 담보에 대해 담보신탁을 실시함으로써, 우선순위(seniority, priority)에 따른 배당을 단순한 수익권자 지정으로 채권확보 및 배당을 실시할 수 있다. 즉, 기존의 선순위, 후순위는 2단계이라면 본 발명은 4단계, 6단계, 10단계로 우선순위를 설정할 있다.
또한, 채권자(Lender)인 투자자는 다양한 순위권의 레이어(layer)로 투자기회에 투자, 은행예금시보다 월등히 많은 이자 수익을 발생시킬 수 있으며, 부동산을 담보하기 때문에 원금손실 가능성 작은 안정성을 확보할 수 있다.
뿐만 아니라, 후순위권 채권자는 공매에 우선적으로 참가하여 자신이 낙찰받아 자신의 채권 변제액을 확보할 수 있다. 즉, 처음부터 자신이 낙찰까지 염두에 두고 투자하도록 할 수 있으며, 예를 들어 XX동 30평 아파트에 관심이 있는 사람은 후순위에 투자해서 고수익의 이자를 얻든지 대출자가 디폴트(default)가 났을 때 해당 아파트를 경매로 싸게 낙찰받을 수 있는 효과를 제공한다.
본 발명은 또한 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체에 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드로서 구현하는 것이 가능하다. 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 컴퓨터 시스템에 의하여 읽혀질 수 있는 데이터가 저장되는 모든 종류의 기록 장치를 포함한다.
컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체의 예로는 ROM, RAM, CD-ROM, 자기테이프, 플로피 디스크, 광 데이터 저장장치 등이 있으며, 또한 캐리어 웨이브(예를 들어, 인터넷을 통한 전송)의 형태로 구현되는 것도 포함한다.
또한 컴퓨터가 읽을 수 있는 기록매체는 네트워크로 연결된 컴퓨터 시스템에 분산되어, 분산방식으로 컴퓨터가 읽을 수 있는 코드가 저장되고 실행될 수 있다. 그리고 본 발명을 구현하기 위한 기능적인(functional) 프로그램, 코드 및 코드 세그먼트들은 본 발명이 속하는 기술 분야의 프로그래머들에 의해 용이하게 추론될 수 있다.
이상과 같이, 본 명세서와 도면에는 본 발명의 바람직한 실시예에 대하여 개시하였으며, 비록 특정 용어들이 사용되었으나, 이는 단지 본 발명의 기술 내용을 쉽게 설명하고 발명의 이해를 돕기 위한 일반적인 의미에서 사용된 것이지, 본 발명의 범위를 한정하고자 하는 것은 아니다. 여기에 개시된 실시예 외에도 본 발명의 기술적 사상에 바탕을 둔 다른 변형 예들이 실시 가능하다는 것은 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 자명한 것이다.
110: 담보신탁회사 클라이언트
120: 채무자 클라이언트
130: P2P 서버
140: 대출조건 서버
150: 선순위 채권은행 클라이언트
160: 후순위 채권자 클라이언트

Claims (7)

  1. 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 대출 신청 요청을 전송하는 제 1 단계; P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 대출조건 서버(140)로 대출조건(상품) DB 조회를 요청하는 제 2 단계; 대출조건 서버(140)가 채무자 클라이언트(120)로부터 수신된 담보가치 정보, 담보가치(주택, 땅과 같은 부동산 담보의 자산 가격) 대비 대출비율에 해당하는 LTV(Loan To Value ratio, 주택담보 대출비율) 정보를 포함하는 채무자 정보에 대한 DB 매칭 분석을 통해 선순위 대출 상품 리스트를 추출하여 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 전송하는 제 3 단계; P2P 서버(130)가 선순위 대출 상품 리스트 중 가장 우선순위에 랭크된 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 선순위 자금 융통 조달을 하도록 하기 위한 선순위 대출 추천을 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 전송하는 제 4 단계; 채무자 클라이언트(120)가 P2P 서버(130)로 대출 심사 신청을 위한 요청을 네트워크를 통해 전송하는 제 5 단계; P2P 서버(130)가 채무자 클라이언트(120)의 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 대출 심사 신청 전달을 위해 선순위 대출 심사 신청을 선순위 채권은행 클라이언트(150)로 네트워크를 통해 전송하는 제 6 단계; 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 P2P 서버(130) 또는 대출조건 서버(140)로부터 수신된 채무자 정보에 따른 선순위 대출 심사를 수행한 뒤, 대출 심사 결과 통보{이자율 조건을 포함한 최종 주요 거래 조건 정보(term sheet)}에 대한 채무자 클라이언트(120)로의 전송을 수행하는 제 7 단계; 채무자 클라이언트(120)가 선순위 채권은행 클라이언트(150)에 대한 선순위 대출 응답을 입력부로부터 수신하는 제 8 단계; 선순위 대출 응답이 긍정인 경우 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 선순위 채권은행 클라이언트(150)로 선순위 대출 신청을 요청하는 제 9 단계; 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 대출 승인 여부를 결정하는 제 10 단계; 상기 제 10 단계의 결정이 완료되면, 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 상기 제 3 단계에서의 담보가치에 해당하는 부동산에 대한 담보신탁 설정 요청을 전송하는 제 11 단계; 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 담보신탁회사 클라이언트(110)로 담보신탁 설정 신청을 수행하는 제 12 단계; 담보신탁회사 클라이언트(110)가 담보신탁 설정이 완료되면 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 담보신탁 설정 통보하는 제 13 단계; 를 포함하며,
    상기 제 11 단계와 동시에, 선순위 채권은행 클라이언트(150)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 신용평가/담보 감정평가 결과 통보를 전송하는 제 11a 단계를 더 수행하는데, P2P 서버(130)가 상기 제 11a 단계에 따른 선순위 채권은행 클라이언트(150)로부터의 '신용평가/담보 감정평가 결과 통보 수신'과, 상기 제 13 단계에 따른 담보신탁회사 클라이언트(110)로부터의 '담보신탁 설정 통보'를 모두 수신한 것을 필수 조건으로 최종적으로 대출 승인 여부를 결정하는 제 14 단계; 상기 제 14 단계의 결정이 대출 승인인 경우, P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 채무자 클라이언트(120)로 P2P 대출심사 결과 통보를 전송하는 제 15 단계; 상기 제 15 단계에 의한 선순위 P2P 대출심사 결과 통보 수신에 따라, 채무자 클라이언트(120)가 후순위 P2P 대출 여부에 대한 채무자의 결정 입력 메시지 수신을 대기하는 제 16 단계; 결정 입력 메시지를 수신하는 경우, 채무자 클라이언트(120)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 P2P 펀딩 신청을 수행하는 제 17 단계; P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 후순위 채권자 클라이언트(160)로 펀드레이징(fund-raising) 시작/투자설명서를 제공하는 제 18 단계; 후순위 채권자 클라이언트(160)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 상기 제 18 단계에 따른 투자설명서와 매칭되는 투자 신청을 전송하는 제 19 단계와, 상기 제 19 단계와 동시에 또는 이후에, 후순위 채권자 클라이언트(160)가 네트워크를 통해 P2P 서버(130)로 금융기관을 통한 입금 요청(Capital call)에 따른 입금 완료 메시지를 전송하는 제 19b 단계; 상기 P2P 서버(130)가 담보신탁회사 클라이언트(110)로 우선수익권증서 발급 요청을 전송하는 제 20 단계; P2P 서버(130)가 네트워크를 통해 후순위 채권자 클라이언트(160)로 단계(S119b)에 다른 입금 완료 메시지 수신에 따른 제 20 단계의 처리를 진행함을 나타내는 입금 내역 통보를 수행하는 제 20a 단계; 및 담보신탁회사 클라이언트(110)가 선순위 채권은행 클라이언트(150) 및 후순위 채권자 클라이언트 각각 우선수익권증서 발급 통보를 전송하는 제 21 단계; 를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 금융 자금 융통 방법을 수행하는 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템에 있어서,
    대출자에 의해 운영되는 모바일 디바이스로, 담보자산을 갖춘 담보력이나 소득력을 갖춘 금융의 사각지대에 놓인 대출자가 소지한 단말로, 담보가치(주택, 땅과 같은 부동산 담보의 자산 가격) 대비 대출비율에 해당하는 LTV(Loan To Value ratio, 주택담보 대출비율)에 대해서 설정비율 이상의 담보 대출을 P2P 펀딩 플랫폼 서버에 해당하는 P2P 서버(130)에 대해서 요청하는 채무자 클라이언트(120);
    부동산에 해당하는 담보자산을 담보로 금융자산을 빌린 채무자인 대출자가 디폴트(Default) 상태로 판단된 경우, 부실채권(NPL)에 투자하여 수익을 얻는 전문투자회사가 운영하는 서버인 NPL(Non Performing Loan) 투자사 서버;
    담보신탁 플랫폼 사업자가 운영하는 서버로, 채무자 클라이언트(120)를 운영하는 대출자와, 투자자 모바일 디바이스의 집합체를 구성가능한 후순위 채권자 클라이언트(160)를 운영하는 투자자들, 담보신탁 관련 업체들에 해당하는 제 1 금융권 서버(시중은행 서버)인 선순위 채권은행 클라이언트(150), 제 2 금융권에 해당하는 NPL(Non Performing Loan) 투자사 서버(미도시) 간을 중개하여 중개수수료와 사용료를 수취하는 P2P 서버(130);
    투자자를 위한 모바일 디바이스로, P2P 서버(130)의 중개에 의한 채무자 클라이언트(120)와 제 1 금융권 서버(시중은행 서버)인 선순위 채권은행 클라이언트(150) 간의 담보자산에 대한 선순위 대출 금리(2.5 내지 3.5%) 보다 고금리(7 내지 12%)로 금융자산을 투자하기 위해 P2P 서버(130)에 액세스하는 후순위 채권자가 운용하는 모바일 디바이스로, 담보신탁회사 클라이언트(110)로부터 원리금수취권인 우선수익권증서를 매입하는 후순위 채권자 클라이언트(160);
    대출자가 저렴하게 자금을 조달받을 수 있도록 선순위 대출 금리로 대출을 수행하는 선순위 채권은행 클라이언트(150); 및
    제 1 금융권에서 신용, 담보심사를 거쳐 대출승인을 받은 안전한 대출에 대해 후순위 대출을 실행하고, 원리금수취권을 P2P 서버(130)의 중개에 따라 일반인들에 해당하는 투자자들에게 매각하는 투자회사 서버(여신 취급사 서버)인 담보신탁회사 클라이언트(110); 를 포함하며,
    P2P 서버(130)가,
    P2P 대출을 위해 대출자 대한 채무자 클라이언트(120)로부터 부동산 담보에 대한 정보를 제공받은 뒤, 다수의 채권자를 구성하기 위해 후순위 채권자 클라이언트(160) 각각에 대한 펀드레이징 제안을 통해 제안에 응한 채권자가 운영하는 투자자 모바일 디바이스로 개별 수익권증서에 해당하는 원리금수취권 발행 정보를 전송하며, 복수의 채권자에 의해 운영되는 선순위 채권은행 클라이언트(150) 및 후순위 채권자 클라이언트(160) 간의 개별 우선순위뿐만 아니라, 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 개별 우선순위를 부여하여 환가시 우선순위에 따른 배당이 이뤄질 수 있는 개별 수익권증서를 발행하며,
    P2P 서버(130)가,
    제 1 타입으로 펀드레이징 제안시,
    펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 대출조건{이율 및 투자하는 금융자산 총량(amount)}을 결정 설정한 뒤, "무순위 일괄금액 모집형"(전통적 P2P 형, 순경매)으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송하며, 모금액에 해당하는 금융자산 총량을 정하고, 우선순위(seniority) 없이 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 각 투자자 모바일 디바이스의 신청 의해 일괄 모집하는 경우, 채무자 클라이언트(120)를 운영하는 대출자의 디폴트(Default) 발생시, 같은 순위권에 있는 투자자들을 대상으로 배당을 실시하며 배당 우선순위는 선착순 방식으로 하거나 우선순위가 없이 채권액 비중대로 채권자들이 나누어 가질 수 있도록 하며,
    P2P 서버(130)가,
    제 2 타입으로 펀드레이징 제안시, 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 "순위 선택 구간별 모집형"{대출자(Borrower) 및 중개업체 제안형, 순경매}으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안 전송의 경우, 대출금액을 슬라이스(slice)하여 채권자들에 해당하는 후순위 채권자 클라이언트(160)에게 제안하여 판매하며, 미리 설정된 금액으로 미리 슬라이스 구간 분할에 따라 데이터베이스(DB, 24)에 미리 저장된 데이터분석을 통해 금액을 추출하는데, 담보가치의 환금성에 따라 분할되는 금액이 다르게 수행하여 번화가에 있는 부동산 담보에 대해서는 미리 설정된 LTV 퍼센테이지(85%)까지는 시중 은행에서 제공되므로, 미리 설정된 LTV 퍼센테이지(85%)보다 낮은 퍼센테이지(80%)까지의 구간 슬라이싱을 수행한 뒤, 100%에서 미리 설정된 LTV 퍼센테이지(85%)를 뺀 수치에 해당하는 나머지 퍼센테이지(20%)에 해당하는 대출금액에 대해서는 펀드레이징 구간을 분할하고, 위험도가 높아질수록 더 높은 이자율을 후순위 채권자 클라이언트(160)에 대한 제시를 수행하여 펀드레이징을 수행하며,
    P2P 서버(130)가,
    제 3 타입 펀드레이징 제안을 위한 슬라이스 구간별 이율을 확정시 호가를 투자자 모바일 디바이스로부터 제시받기 위한 비딩(Bidding)을 수행하기 위해, 미리 각 슬라이스 구간별 이율을 확정을 수행하며, 컨조인트 분석 통해 분석 정보를 채무자 클라이언트(120)에 제시하여, 채무자 클라이언트(120)로부터 펀드레이징을 위한 모금 조건을 제시받으며, 채무자 클라이언트(120)에 의해 상품에 해당하는 대출금액을 제시받고 이자율을 비딩(bidding) 붙이는 방법을 수행하여, 제 1 옵션으로 "즉시구매"로, 1구간에 대해 미리 설정된 이자율(2.5%)이면 바로 낙찰되도록 하거나, 제 2 옵션으로 정해진 기간까지 줄을 서서 기다리도록 하거나(재미 요소를 넣을 수 있으며, 실시간으로 후순위 채권자 클라이언트(160)에 채무자 클라이언트(120)로부터 수신된 push message를 보내줘서 go higher를 물어볼 수 있음), 제 3 옵션으로 "Dutch auction(Descending price auction, very high price에서 시작해서 점차 낮게 가는 방식)"으로 선순위 대출부터 끊어서 차례대로 비딩(bidding)에 붙일 수 있으며,
    P2P 서버(130)가,
    제 4 타입으로 펀드레이징 제안시, 펀드레이징을 위한 클라우드 펀드 구성을 위한 "자유 선택 순위 금액 역경매 제안형(투자자 제안형)"으로 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송하여, 각 투자자 모바일 디바이스에 의해 투자금액 및 이율 중 적어도 하나 이상을 제시받아 P2P 서버(130)를 거쳐 채무자 클라이언트(120)에 대한 오퍼(Offer)를 전송하도록 한 뒤, 미리 설정된 시간 동안의 오퍼(Offer)에 관한 정보를 취합하여, 대출자가 운영하는 채무자 클라이언트(120)로는 합산(overall) 이율, 합산 대출금과 같은 오퍼 정보를 자동으로 생성하여 제공하며,
    P2P 서버(130)가,
    제 5 타입으로 펀드레이징 제안을 위해, 미리 설정된 투자금액까지는 미리 설정된 규칙대로 모집하고, 나머지 투자금액에 대해서는 "자유 선택 순위 금액 역경매 제안형(투자자 제안형)"으로 모집하는 방식으로, 후순위 채권자 클라이언트(160)를 구성하는 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 전송시, 제 1 LTV 퍼센테이지(LTV 60%)까지에 해당하는 투자금액에 대해서 한번에 투자할 투자자를 모집하며, 제 1 LTV 퍼센테이지 보다 큰 제 2 LTV 퍼센테이지(LTV 75%)까지에 해당하는 투자금액에 대해서는 미리 설정된 금액 구간(3000만원)으로 구간 슬라이싱 방식으로 모집하며, 제 2 LTV 퍼센테이지(75%) 이상에 해당하는 투자금액에 대해서는 투자자들로부터 제안을 받는 방식으로 각 투자자 모바일 디바이스를 운영하는 채권자들에 대한 펀드레이징 제안을 후순위 채권자 클라이언트(160)로부터 수신하여 수신된 오퍼를 미리 설정된 시간동안 수집한 뒤, 채무자 클라이언트(120)로 수집 정보를 제안하여 투자금 모집을 확정하며,
    P2P 서버(130)가,
    부동산에 해당하는 담보자산을 담보로 금융자산을 빌린 채무자인 대출자가 디폴트(Default) 상태로 판단된 경우, 경매 예약(Reserve) 기능을 후순위 채권자 클라이언트(160)로 제공하여 하나의 담보에 대해 담보신탁을 실시하며, 우선순위(seniority, priority)에 따른 배당을 수익권자 지정으로 채권확보 및 배당을 실시하는 것을 특징으로 하는 모바일 디바이스 기반의 금융 자금 융통 시스템.
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