KR101161359B1 - 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용한 주식매입자금 대출 관리 방법 및 시스템 - Google Patents

Abstract

본 발명은 고객이 금융기관에 담보로 제공하는 본인 명의의 증권사 위탁계좌 정보에 대해 스스로 정보의 범위를 선택하여 웹 스크린 스크랩핑 기술을 통해 직접 금융기관에 제공하고, 금융기관이 고객으로부터 제공받은 정보와 대출 기준 정보를 근거로 사전적 대출 위험 관리를 통해 고객에게 주식 매입자금 대출을 실행하며, 이후 위험 관리 기준에 따라 사후적 대출 위험 관리를 실행할 수 있도록 된, 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용한 주식매입자금 대출 관리 방법 및 시스템에 관한 것이다.

본 발명에 따른 대출서버의 주식매입자금 대출 관리 방법은, 고객 단말기로 주식매입자금 대출을 실행하는 대출서버의 주식매입자금 대출 관리 방법으로서, (a) 상기 고객 단말기로부터 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 고객 명의의 증권위탁계좌 정보를 획득하고, 상기 증권위탁계좌 정보를 기반으로 대출한도를 산출하여 대출신청금액을 등록받는 대출신청 등록단계; (b) 전체 고객정보를 이용하여 계산된 종목별 대출금 비율에 의해 상기 고객 단말기의 보유종목의 담보가치를 차등 평가하여 상기 대출신청금액을 제한하는 사전적 관리단계; (c) 상기 제한하여 결정된 대출신청금액을 승인하여 상기 증권위탁계좌에 송금하는 대출실행단계; 및 (d) 상기 고객 단말기가 특정종목에 편중하여 거래하지 않도록 주식거래를 제한하고, 상기 특정종목이 과다하게 시세 하락시 상기 특정종목에 대해 자동 반대매매를 실시하여 대출 위험을 관리하는 사후적 관리단계를 포함한다.

본 발명에 의하면, 불필요한 고객 본인 정보의 노출을 사전에 예방할 수 있으며, 고객 정보 보호를 한층 더 강화할 수 있다. 또한, 대출금융기관은 리스크 감소를 통한 안정적인 여신을 운용할 수 있고, 고객은 주식매입자금 측면에서 높은 레버리지 효과를 얻을 수 있다.

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Description

웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용한 주식매입자금 대출 관리 방법 및 시스템{System and method for managing a stock loan using technology of web screen scraping}

본 발명은 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용한 주식매입자금 대출 관리 방법 및 시스템에 관한 것으로서, 더욱 상세하게는 고객이 금융기관에 담보로 제공하는 본인 명의의 증권사 위탁계좌 정보에 대해 스스로 정보의 범위를 선택하여 웹 스크린 스크랩핑 기술을 통해 직접 금융기관에 제공하고, 금융기관이 고객으로부터 제공받은 정보와 대출 기준 정보를 근거로 사전적 대출 위험 관리를 통해 고객에게 주식 매입자금 대출을 실행하며, 이후 위험 관리 기준에 따라 사후적 대출 위험 관리를 실행할 수 있도록 된, 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용한 주식매입자금 대출 관리 방법 및 시스템에 관한 것이다.

일반적으로 주식 거래를 하고 있는 투자자의 입장에서 현재 금융 기관에 대출을 받을 수 있는 방법으로 주식 담보 대출이 있다. 그러나, 주식 담보 대출은 증권 거래자가 보유한 유가 증권(주식)을 담보로 제공하고 있다. 이 담보 범위 내에 서 대출을 받기 때문에 주식 거래를 하고 있는 증권 거래자의 입장에서는 본인의 주식을 처분해서 필요한 자금을 조달하는 편이 훨씬 경제적으로 유용하기 때문에 실제로 그 효용성이 매우 낮은 실정이다.

이에 따라, 최근에는 제2 금융권을 중심으로 변형된 주식 담보 대출의 형태로서 주식매입자금 대출이 나타나고 있다. 즉, 대출목적이 주식매입자금용으로 제한시켜, 일정 제약 조건 하에 본인이 제공한 담보금과 대출금을 모두 주식 거래할 수 있도록 하는 대출 형태이다.

예를 들어, 증권 거래자가 본인의 증권 계좌에 1백만원의 예수금 및 유가증권(주식)이 있다면 대출 기관은 최대 3백만원~4백만원을 대출해서 총 4백만원~5백만원의 자금으로 주식 거래를 할 수 있도록 하고, 증권 거래자의 증권 계좌 담보평가액이 대출 원금의 일정률(예컨대, 담보비율 106.25%~107%) 이하가 되면 반대 매매를 통해 주식을 팔아서 원리금을 확보하는 대출의 형태이다.

증권사의 미수 제도 또한 같은 원리이다. 미수 거래는 증권 거래자가 주식을 매수할 때 예컨대, 주식 매수 대금의 40%에 해당하는 금액만 있으면 나머지 60%를 증권사가 3일간 대출해 줌으로써 100%의 주식을 매수할 수 있도록 해주는 제도이다. 증권 거래자는 사흘 뒤에 나머지 60%를 입금하면 되고 증권사는 이 사흘 동안의 이자를 증권 거래자로부터 수취한다. 만일 증권 거래자가 3일 뒤에 주식 매수 대금 60%를 납입하지 않으면 반대 매매를 통해 주식을 강제로 팔아서 원리금을 보존한다.

이와 같은 주식 담보 대출이나 미수금 제도에 있어 대출자와 대출 기관은 정 반대의 입장에 있다. 즉, 대출자는 본인의 예수금 및 유가증권(주식)을 담보로 보다 많은 금액을 대출받고 싶어한다. 그러나 대출 기관의 입장에서 보면 대출자가 담보로 제공한 주식은 하루 중에도 변동폭이 크고, 담보 주식의 부도 가능성 등으로 인해 부동산 담보 대출 등에 비해 상당히 높은 리스크를 부담하게 된다.

이러한 구조로 인하여 주식 담보에 따른 대출 금액은 대출 기관이 감내할 수 있는 리스크 범위 내에서 결정된다. 즉, 이러한 리스크를 최소화 할 수 있다면 대출자가 대출받을 수 있는 한도는 그만큼 확대되고, 대출 기관의 입장에서도 안정적인 대출이 가능한 것이다.

현재, 시장에는 주식매입자금 대출이 온라인으로 발생하고 있으며, 실시간 담보비율 평가를 통해 리스크가 통제되는 상품이므로 온라인 주식매입자금 대출상품이 존재한다.

현재 온라인 주식매입자금 대출 시장에 있어 기술적, 사회적, 경제적 연관성이 있는 핵심 이슈(issue)는 크게 두가지로 나뉘어진다.

하나는 실시간으로 담보비율을 평가하고 자동반대매매 및 주식거래를 통제하는 리스크 관리 시스템이 증권사 서버에 존재함에도 불구하고, 고객정보(증권위탁계좌 정보) 제공의 제한성(금융감독원 지도 하에 최초대출시점 1회에 한해 제공되는 방식)으로 인해, 리스크 관리의 주체인 금융기관에 고객정보가 집중되지 못하고, 증권사별 단위 리스크 관리 형태로 인해 리스크가 통제된다는 한계이다.

또 하나는 고객정보 보호 방법에 있어서 고객 동의에 의해 증권사 서버에서 금융기관 서버로 전송되는 방식에 따라 매우 제한적이다는 한계이다.

또한, 종래 온라인 주식거래 및 대출을 위한 위험 관리 시스템에 대한 기술은 실시간 종목 정보를 증권사 시스템으로부터 받아 보유금지 기준 등 각종 기준에 따라 자동 반대매매를 수행하는 위험 관리 시스템(Risk Management System, 이하 RMS)에 대한 기술을 핵심으로 하고 있다. 또한, 고객 정보를 받는 형식이 고객의 클라이언트 컴퓨터로부터 주식 거래에 필요한 금액을 금융기관 대출서버에 요청할 때 증권계좌 정보가 증권사 시스템을 통해 실시간으로 제공되는 형식이다. 또한, 해당 RMS가 증권사 시스템 내에 장착되어 있고, 금융기관은 그 고객정보(증권위탁계좌 내 종목 및 거래정보)를 제공받지 못하므로 인해 금융기관의 의사와 관계없이 위험관리가 수행되고 있다.

최근 금융감독원에서는 대출금융기관 및 증권사간 인터넷 주식매입자금 대출을 규제함에 있어, 고객정보(고객명의 증권위탁계좌 내의 정보) 보호를 강화하고 있으며, 그 보호의 방법은 고객이 최초 대출 시점에 승인한 정보제공 동의(증권사에서 대출금융기관에 고객 본인명의 증권위탁계좌 정보를 제공함에 동의) 절차에 근거해 1회에 한해 증권사에서 대출금융기관에 고객정보를 제공하도록 하고 있다. 이는 증권사가 대출금융기관에 대해 고객정보를 직접 전송하는 경우 증권사가 임의로 제공함에 따른 문제가 발생될 우려가 있기 때문이다. 따라서, 고객의 개인정보 보안을 위해 증권사에서 고객 정보를 대출금융기관에 전송하지 않고, 고객이 대출금융기관에 직접 고객정보를 제공할 수 있는 기술이 요구되고 있다.

전술한 문제점을 해결하기 위한 본 발명의 목적은, 고객이 금융기관에 담보로 제공하는 본인 명의의 증권사 위탁계좌 정보에 대해 스스로 정보의 범위를 선택하여 웹 스크린 스크랩핑 기술을 통해 직접 금융기관에 제공하고, 금융기관이 고객으로부터 제공받은 정보와 대출 기준 정보를 근거로 사전적 대출 위험 관리를 통해 고객에게 주식매입자금 대출을 실행하며, 이후 위험 관리 기준에 따라 사후적 대출 위험 관리를 실행할 수 있도록 된, 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용한 주식매입자금 대출 관리 방법 및 그 서버를 제공함에 있다.

또한, 본 발명은 고객이 본인의 증권계좌 정보(위탁계좌, CMA, 펀드정보 포함)를 웹스크린 스크랩핑 기술을 통해 금융기관에 직접 제공함으로써, 복수의 증권사에 존재하는 고객정보를 금융기관에 집중할 수 있으며, 금융기관은 집중된 고객정보를 금융기관 내 서버에 데이터베이스화함으로써, 집중된 데이터베이스 기반하에 금융기관 주체적 위험관리를 수행할 수 있다. 그리고, 고객 역시 본인의 정보를 직접 금융기관에 제공할 수 있는 기술을 바탕으로 정보제공의 편의성과 확장성을 용이하게 함으로써 보다 편리하게 동 상품을 이용할 수 있는 혜택(제공되는 고객정보의 범위에 따른 금리인하, 대출한도 확대 등의 금융혜택)을 취할 수 있다는 점에서, 전술한 두 가지 이슈를 모두 해결할 수 있게 된다.

예를 들어, 금융기관이 제휴된 수 개의 증권사에 존재하는 고객정보를, 고객이 직접 금융기관에 제공할 수 있다면, 금융기관은 전체 대출금이 어느 증권사, 어느 종목에 얼마의 규모로 투자되었는지에 대한 모니터링 및 분석이 가능해지고, 금 융기관은 모니터링된 데이터베이스를 기반으로 통계적인 리스크 관리를 수행함으로써 대출금 전체의 위험관리를 통제하게 된다.

전술한 목적을 달성하기 위한 본 발명에 따른 대출서버의 주식매입자금 대출 관리 방법은, 고객 단말기로 주식담보 대출을 실행하는 대출서버의 주식매입자금 대출 관리 방법으로서, (a) 상기 고객 단말기로부터 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 고객 명의의 증권위탁계좌 정보를 획득하고, 상기 증권위탁계좌 정보를 기반으로 대출한도를 산출하여 대출신청금액을 등록받는 대출신청 등록단계; (b) 전체 고객정보를 이용하여 계산된 종목별 대출금 비율에 의해 상기 고객 단말기의 보유종목의 담보가치를 차등 평가하여 상기 대출신청금액을 제한하는 사전적 관리단계; (c) 상기 제한하여 결정된 대출신청금액을 승인하여 상기 증권위탁계좌에 송금하는 대출실행단계; 및 (d) 상기 고객 단말기가 특정종목에 편중하여 거래하지 않도록 주식거래를 제한하고, 상기 특정종목이 과다하게 시세 하락시 상기 특정종목에 대해 자동 반대매매를 실시하여 대출 위험을 관리하는 사후적 관리단계를 포함한다.

여기서, 상기 증권위탁계좌 정보는, 고객이 보유한 계좌수, 계좌별 보유종목, 계좌별 종목별 보유 수량, 계좌별 예수금 규모를 포함한다.

또한, 상기 (d) 단계는, 상기 고객 단말기에 대출신청금액을 송금한 이후에 정기적 또는 부정기적으로 대출금 상환금 내역조회, 고객정보 변경, 대출한도 증액 신청, 대출연장 신청 등을 처리할 때 상기 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 상기 증권위탁계좌 정보를 읽어와 데이터베이스화 하여 관리한다.

또한, 상기 (b) 단계는, 사전적 대출위험 관리 기준에 근거해 상기 증권위탁계좌에 대한 담보가치 평가를 수행한다.

이때, 상기 사전적 대출위험 관리 기준은, 일정기간 동안 최초로 대출을 신청하는 전체 고객이 담보로 제공한 위탁계좌 내 종목이 특정종목에 편중되어 담보제공되는 경우, 대출신청고객이 제공한 종목의 담보가치를 100%로 인정하지 않고 일정비율에 따라 0~100%까지 차등적으로 평가한다.

또한, 상기 사전적 대출위험 관리 기준은, 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 종목이 해당 증권사의 신용종목으로 지정되었는지 여부에 따라 해당 종목의 담보가치를 차등화하고, 대출신청고객이 증권사에서 이용하고 있는 신용금액을 파악하여 대출한도를 조정한다.

또한, 상기 사전적 대출위험 관리 기준은, 대출금융기관의 전체 대출금액에대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 상기 구성비가 과다한 특정 종목을 보유한 고객이 해당 특정 종목을 실물 담보로 제공하여 대출을 신청한 경우 담보가치를 100%로 인정하지 않고 구성비 별로 담보가치를 0~100%까지 차등적으로 평가한다.

또한, 상기 대출금융기관의 전체 고객이 일정 기간동안 매수한 종목을 분석하여 특정 종목을 과도하게 매수한 정보가 있을 경우에 이 정보를 담보가치 평가에 반영한다.

또한, 상기 (d) 단계는, 사후적 대출위험 관리 기준에 근거해 상기 대출위험을 관리한다.

또한, 상기 사후적 대출위험 관리 기준은, 대출금융기관의 전체 대출금액에대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 상기 구성비가 과다한 특정 종목의 경우에 매수불가 종목 또는 보유불가 종목으로 지정하거나, 포트폴리오를 제한하는 것이다.

또한, 상기 사후적 대출위험 관리 기준은, 고객이 보유한 특정종목 시세하락으로 인해 담보 비율이 하락할 경우, 일정 담보 비율 내에서 특정 종목만을 자동으로 반대매매하는 것이다.

그리고, 상기 사후적 대출위험 관리 기준은, 대출금융기관의 전체 대출금액에대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 대출연장 시점에 고객이 위탁증권계좌 내 보유하고 있는 종목을 평가하여 대출연장 여부를 결정하는 것이다.

한편, 전술한 목적을 달성하기 위한 본 발명에 따른 주식매입자금 대출 관리 서버는, 고객 단말기, 다른 금융기관 서버 및 증권사 서버와 통신하기 위한 통신부; 상기 고객 단말기로부터 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 고객 명의의 증권위탁계좌 정보를 획득하고, 상기 증권위탁계좌 정보를 기반으로 대출한도를 산출하여 대출신청금액을 등록받는 대출신청 등록부; 상기 고객 단말기의 보유종목의 담보가치를 차등 평가하는 담보가치 평가부; 전체 고객정보를 이용하여 계산된 종 목별 대출금 비율에 의해 상기 고객 단말기의 보유종목의 담보가치를 차등 평가하여 상기 대출신청금액을 제한하는 사전적 관리부; 상기 제한하여 결정된 대출신청금액을 승인하여 상기 증권위탁계좌에 송금하는 대출 실행부; 상기 고객 단말기가 특정종목에 편중하여 거래하지 않도록 포트폴리오 형태로 주식거래를 제한하고, 상기 특정종목이 과다하게 시세 하락시 상기 특정종목에 대해 자동 반대매매를 실시하여 대출 위험을 관리하는 사후적 관리부; 및 상기 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 고객 명의의 증권위탁계좌 정보를 획득하여 이를 기반으로 고객이 보유한 주식 종목의 담보가치를 담보로 주식매입 자금의 대출을 실행 제어하는 제어부를 포함한다.

또한, 상기 고객 단말기에 주식매입자금 대출 관리에 관한 클라이언트 프로그램을 다운로드 해 주는 프로그램 제공부; 및 상기 고객 단말기로부터 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 획득한 고객의 증권위탁계좌 정보를 저장하거나, 상기 증권위탁계좌에 송금된 대출신청금액 정보 및 상기 고객 단말기의 보유종목에 대한 담보가치 정보를 저장하고 있는 주식매입자금대출 데이터베이스를 더 포함한다.

또한, 상기 증권위탁계좌 정보는, 고객이 보유한 계좌수, 계좌별 보유종목, 계좌별 종목별 보유 수량, 계좌별 예수금 규모를 포함한다.

또한, 상기 제어부는, 상기 고객 단말기에 대출신청금액을 송금한 이후에 정기적 또는 부정기적으로 대출금 상환금 내역조회, 고객정보 변경, 대출한도 증액신청, 대출연장 신청 등을 처리할 때 상기 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 상기 증권위탁계좌 정보를 읽어와 데이터베이스화 하여 관리한다.

또한, 상기 담보가치 평가부는, 사전적 대출위험 관리 기준에 근거해 상기 증권위탁계좌에 대한 담보가치 평가를 수행한다.

또한, 상기 사전적 대출위험 관리 기준은, 일정기간 동안 최초로 대출을 신청하는 전체 고객이 담보로 제공한 위탁계좌 내 종목이 특정종목에 편중되어 담보제공 되는 경우, 대출신청고객이 제공한 종목의 담보가치를 100%로 인정하지 않고 일정비율에 따라 0~100%까지 차등적으로 평가하는 것이다.

또한, 상기 사전적 대출위험 관리 기준은, 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 종목이 해당 증권사의 신용종목으로 지정되었는지 여부에 따라 해당 종목의 담보가치를 차등화하고, 대출신청고객이 증권사에서 이용하고 있는 신용금액을 파악하여 대출한도를 조정하는 것이다.

또한, 상기 사전적 대출위험 관리 기준은, 대출금융기관의 전체 대출금액에대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 상기 구성비가 과다한 특정 종목을 보유한 고객이 해당 특정 종목을 실물 담보로 제공하여 대출을 신청한 경우 담보가치를 100%로 인정하지 않고 구성비 별로 담보가치를 0~100%까지 차등적으로 평가하는 것이다.

또한, 상기 대출금융기관의 전체 고객이 일정 기간에도 매수한 종목을 분석하여 특정 종목을 과도하게 매수한 정보가 있을 경우에 이 정보를 담보가치 평가에 반영한다.

또한, 상기 제어부는, 사후적 대출위험 관리 기준에 근거해 상기 대출위험을 관리한다.

또한, 상기 사후적 대출위험 관리 기준은, 대출금융기관의 전체 대출금액에대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 상기 구성비가 과다한 특정 종목의 경우에 매수불가 종목 또는 보유불가 종목으로 지정하거나, 포트폴리오를 제한한다.

또한, 상기 사후적 대출위험 관리 기준은, 고객이 보유한 특정종목 시세하락으로 인해 담보 비율이 하락할 경우, 일정 담보 비율 내에서 특정 종목만을 자동으로 반대매매하는 것이다.

그리고, 상기 사후적 대출위험 관리 기준은, 대출금융기관의 전체 대출금액에대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 대출연장 시점에 고객이 위탁증권계좌 내 보유하고 있는 종목을 평가하여 대출연장 여부를 결정하는 것이다.

본 발명에 의하면, 불필요한 고객 본인 정보의 노출을 사전에 예방할 수 있으며, 고객 정보 보호를 한층 더 강화할 수 있다.

또한, 전체 대출금액이 과도하게 편중 투자되는 종목을 선별한다는 명확한 기준을 제시함으로써 보다 구체적이고 통계적인 리스크 관리를 할 수 있다.

또한, 대출금융기관은 리스크 감소를 통한 안정적인 여신을 운용할 수 있고, 고객은 주식매입자금 측면에서 높은 레버리지 효과를 얻을 수 있다.

그리고, 대출금융기관은 고객의 대출금에 대한 리스크 관리를 주체적으로 수 행할 수 있고, 고객의 경우 본인의 정보를 보다 안전하게 보호할 수 있다.

본 발명의 목적과 기술적 구성 및 그에 따른 작용 효과에 관한 자세한 사항은 본 발명의 명세서에 첨부된 도면에 의거한 이하 상세한 설명에 의해 보다 명확하게 이해될 것이다. 이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명에 따른 실시예를 상세하게 설명한다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 주식매입자금 대출 관리 시스템의 구성을 개략적으로 나타낸 구성도이다.

도 1을 참조하면, 본 발명에 따른 주식매입자금 대출 관리 시스템(100)은, 고객 단말기(110), 통신망(120), 대출 서버(130), 증권사 서버(140), 인증 서버(150), 신용평가 서버(160) 및 한도조회 서버(170) 등을 포함한다.

고객 단말기(110)는 대출 서버(130)에 통신망(120)을 통하여 접속하고, 대출 서버(130)로부터 본 발명에 따른 주식매입자금 대출 관련 클라이언트 프로그램을 다운로드받아 설치한다. 이어, 고객 단말기(110)는 주식매입자금 대출 관련 클라이언트 프로그램을 통해 증권사 서버(140)로부터 웹 스크린 스크랩핑 기술을 통해 증권위탁계좌 정보를 가져와 대출 서버(130)에 제공한다. 이후, 고객 단말기(110)는 대출 서버(130)로부터 주식매입자금 대출이 승인된 것과 대출금이 해당 증권위탁 계좌에 입금되었음을 확인할 수 있는 메시지를 수신한다.

통신망(120)은 인터넷이나 PSTN 등과 같은 유선 통신망일 수 있고, 이동 통 신망 등과 같은 무선 통신망일 수 있다.

대출 서버(130)는 통신망(120)을 통해 접속해 주식매입자금 대출을 요청한 고객 단말기(110)에 주식매입자금 대출 관련 클라이언트 프로그램을 제공하고, 이 클라이언트 프로그램을 통해 고객 단말기(110)와 주식매입자금 대출 관련 데이터들을 송수신한다.

대출 서버(130)는 고객 단말기(110)로부터 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 고객 명의의 증권위탁계좌 정보를 획득하고, 이 증권위탁계좌 정보를 기반으로 대출한도를 산출하여 대출신청금액을 등록받는다.

또한, 대출 서버(130)는 증권위탁계좌 정보를 기반으로 전체 고객정보를 이용하여 계산된 종목별 대출금 비율에 의해 보유종목의 담보가치를 차등 평가하여 대출위험 관리 기준에 따라 대출신청금액을 제한하는 사전적 관리를 수행한다.

또한, 대출 서버(130)는 이렇게 제한하여 결정된 대출신청금액을 승인하여 증권위탁계좌에 대출신청금액을 송금하여 대출을 실행한다.

그리고, 대출위험 관리기준에 따라 고객 단말기(110)가 특정종목에 편중하여 거래하지 않도록 포트폴리오 형태로 주식거래를 제한하고, 특정종목이 과다하게 시세 하락시 특정종목에 대해 자동 반대매매를 실시하여 대출 위험을 관리하는 사후적 관리를 수행한다.

증권사 서버(140)는 웹 스크린 스크랩핑 기술을 통해 고객 단말기(110)를 경유해 대출 서버(130)로 증권위탁계좌 정보를 제공한다. 이때, 증권위탁계좌 정보는 고객이 보유한 계좌수, 계좌별 보유종목, 계좌별 종목별 보유 수량, 계좌별 예수금 규모 등을 포함한다.

인증 서버(150)는 대출 서버(130)의 요청에 따라 고객 단말기(110)에 대한 공인 인증서를 확인해 준다.

신용평가 서버(160)는 대출 서버(130)의 요청에 따라 고객 단말기(110)에 대한 신용도를 조회하여 알려준다.

한도조회 서버(170)는 예컨대, 중앙회 IFIS로서 동일인 여신 한도를 조회하여 알려주거나, 기존 채무의 연체 유무 등을 포함한 통합 한도를 알려준다.

도 2는 본 발명의 실시예에 따른 대출 서버의 내부 구성을 개략적으로 나타낸 구성도이다.

도 2를 참조하면, 본 발명에 따른 대출 서버(130)는 주식매입자금 대출 관리 서버로서, 통신부(210), 대출신청 등록부(220), 담보가치 평가부(230), 사전적 관리부(240), 대출 실행부(250), 사후적 관리부(260), 제어부(270), 프로그램 제공부(280) 및 주식매입자금 대출DB(290)를 포함한다.

통신부(210)는 통신망(120)을 통해 고객 단말기(110)나 다른 금융기관 서버 및 증권사 서버(140)와 통신한다.

대출신청 등록부(220)는 고객 단말기(110)로부터 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 고객 명의의 증권위탁계좌 정보를 획득하고, 증권위탁계좌 정보를 기반으로 대출한도를 산출하여 대출신청금액을 등록받는다.

담보가치 평가부(230)는 고객 단말기(110)의 보유종목의 담보가치를 차등 평 가한다. 이때, 담보가치 평가부(230)는 사전적 대출위험 관리 기준에 근거해 증권위탁계좌에 대한 담보가치 평가를 수행한다.

사전적 관리부(240)는 전체 고객정보를 이용하여 계산된 종목별 대출금 비율에 의해 고객 단말기(110)의 보유종목의 담보가치를 차등 평가하여 대출신청금액을 제한한다.

여기서, 사전적 대출위험 관리 기준은, 일정기간 동안 최초로 대출을 신청하는 전체 고객이 담보로 제공한 위탁계좌 내 종목이 특정종목에 편중되어 담보제공 되는 경우, 대출신청고객이 제공한 종목의 담보가치를 100%로 인정하지 않고 일정비율에 따라 0~100%까지 차등적으로 평가하는 것이다.

또한, 사전적 대출위험 관리 기준은, 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 종목이 해당 증권사의 신용종목으로 지정되었는지 여부에 따라 해당 종목의 담보가치를 차등화하고, 대출신청고객이 증권사에서 이용하고 있는 신용금액을 파악하여 대출한도를 조정하는 것이다.

또한, 사전적 대출위험 관리 기준은, 대출금융기관의 전체 대출금액에대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 이 구성비가 과다한 특정 종목을 보유한 고객이 해당 특정 종목을 실물 담보로 제공하여 대출을 신청한 경우 담보가치를 100%로 인정하지 않고 구성비 별로 담보가치를 0~100%까지 차등적으로 평가하는 것이다. 또한, 대출금융기관의 전체 고객이 일정 기간에도 매수한 종목을 분석하여 특정 종목을 과도하게 매수한 정보가 있을 경우에 이 정보를 담보가치 평가에 반영한다.

대출 실행부(250)는 기 제한하여 결정된 대출신청금액을 승인하여 증권위탁계좌에 해당 대출신청금액을 송금한다.

사후적 관리부(260)는 대출위험 관리기준에 따라 고객 단말기(110)가 특정종목에 편중하여 거래하지 않도록 포트폴리오 형태로 주식거래를 제한하고, 특정종목이 과다하게 시세 하락시 특정종목에 대해 자동 반대매매를 실시하여 대출 위험을 관리한다.

제어부(270)는 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 고객 명의의 증권위탁계좌 정보를 획득하여 이를 기반으로 고객이 보유한 주식 종목의 담보가치를 담보로 주식매입 자금의 대출을 실행 제어한다.

프로그램 제공부(280)는 고객 단말기(110)에 주식매입자금 대출 관리에 관한 클라이언트 프로그램을 다운로드 해 준다.

주식매입자금 대출DB(290)는 고객 단말기(110)로부터 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 획득한 고객의 증권위탁계좌 정보를 저장하거나, 증권위탁계좌에 송금된 대출신청금액 정보 및 고객 단말기(110)의 보유종목에 대한 담보가치 정보를 저장하고 있다.

여기서, 증권위탁계좌 정보는, 고객이 보유한 계좌수, 계좌별 보유종목, 계좌별 종목별 보유 수량, 계좌별 예수금 규모 등을 포함한다.

또한, 제어부(270)는, 고객 단말기9110)에 대출신청금액을 송금한 이후에 정기적으로 대출금 상환금 내역조회, 고객정보 변경, 대출한도 증액신청, 대출연장 신청 등을 처리할 때 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 증권위탁계좌 정보를 읽 어와 데이터베이스화 하여 관리한다. 또한, 제어부(270)는 사후적 대출위험 관리 기준에 근거해 대출위험을 관리한다.

이때, 사후적 대출위험 관리 기준은, 대출금융기관의 전체 대출금액에대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 구성비가 과다한 특정 종목의 경우에 매수불가 종목 또는 보유불가 종목으로 지정하거나, 포트폴리오를 제한한다.

또한, 사후적 대출위험 관리 기준은, 고객이 보유한 특정종목 시세하락으로 인해 담보 비율이 하락할 경우, 일정 담보 비율 내에서 특정 종목만을 자동으로 반대매매하는 것이다.

그리고, 사후적 대출위험 관리 기준은, 대출금융기관의 전체 대출금액에대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 대출연장 시점에 고객이 위탁증권계좌 내 보유하고 있는 종목을 평가하여 대출연장 여부를 결정하는 것이다.

도 3은 본 발명이 적용된 고객 단말기의 내부 구성을 개략적으로 나타낸 구성도이다.

도 3을 참조하면, 본 발명에 따른 고객 단말기(110)는 통신부(310), 클라이언트 프로그램부(320), 입력부(330), 저장부(340), 표시부(350) 및 제어부(360)를 포함한다.

통신부(310)는 통신망(120)을 통해 대출 서버(130)와 증권사 서버(140) 등과 통신한다.

클라이언트 프로그램부(320)는 대출 서버(130)로부터 제공받은 주식매입자금 대출 관련 클라이언트 프로그램이 설치되어 형성된 것으로, 대출 서버(130)에 접속해 주식매입자금 대출을 요청할 때 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용해 증권사 서버(140)로부터 증권위탁계좌 정보를 획득하여 대출 서버(130)로 제공하는 기능을 수행한다.

또한, 클라이언트 프로그램부(320)는 대출 서버(130)에 접속하여 기 대출된 주식매입자금 대출금에 대해 연장 요청할 수 있다.

입력부(330)는 고객으로부터 데이터나 동작 명령 또는 선택 명령 등을 입력받는다.

저장부(340)는 대출 서버(130)로부터 수신된 데이터를 저장한다.

표시부(350)는 단말기의 동작 상태를 표시하거나, 주식매입자금 대출 현황을 디스플레이한다.

제어부(360)는 주식매입자금 대출 관련 클라이언트 프로그램을 통해 대출 서버(130)에 주식매입자금 대출을 요청하고, 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용해 증권사 서버(140)로부터 증권위탁계좌 정보를 가져와 대출 서버(130)로 제공해 주는 것을 제어한다.

도 4는 본 발명의 실시예에 따른 주식매입자금 대출 관리 방법을 설명하기 위한 전체 흐름도이다.

도 4를 참조하면, 사용자는 고객 단말기(110)를 통해 대출 서버(130)에 접속한다(S402).

대출 서버(130)는 통신망(120)을 통해 접속된 고객 단말기(110)에 주식매입자금 대출 관련 클라이언트 프로그램을 제공한다(S404).

고객 단말기(110)는 대출 서버(130)로부터 제공받은 클라이언트 프로그램을 내부에 설치한다(S406).

이어, 고객 단말기(110)는 사용자에 의해 클라이언트 프로그램을 실행하고, 이를 통해 대출 서버(130)에 접속해 주식매입자금 대출을 요청한다(S408).

이에, 대출 서버(130)는 고객 단말기(110)로 증권위탁계좌 정보를 요청한다(S410).

고객 단말기(110)는 클라이언트 프로그램을 통해 증권사 서버(140)에 접속하여 증권위탁계좌 정보를 요청하고, 증권사 서버(140)로부터 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 증권위탁계좌 정보를 획득한다(S412).

고객 단말기(110)는 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 증권사 서버(140)로부터 획득한 증권위탁계좌 정보를 대출 서버(130)로 제공한다(S414).

이때, 대출 서버(130)는 증권위탁계좌 정보를 근거로 고객 단말기(110)로부터 대출위험 관리기준에 따라 대출한도를 산출하여 대출신청금액을 등록받으며, 전체 고객정보를 이용하여 계산된 종목별 대출금 비율에 의해 고객 단말기(110)의 보유종목의 담보가치를 차등 평가하여 대출신청금액을 제한하는 사전적 관리를 수행한다(S416).

이어, 대출 서버(130)는 증권사 서버(140)를 통해 고객 단말기(110)의 보유종목에 대한 담보가치를 평가하고, 신용평가 서버(160)를 통해 고객 단말기(110)에 대한 신용평가를 조회한다(S418). 이때, 대출 서버(130)는 인증 서버(150)를 통해 고객 단말기(110)가 보유하고 있는 인증서를 통한 인증을 수행하고, 한도조회 서버(170)를 통해 고객의 대출 한도를 조회한 후 대출위험관리기준에 의해 고객의 대출한도(증권위탁계좌 평가금액의 일정비율)를 산출한다.

이어, 대출 서버(130)는 고객의 대출신청 금액을 자동 승인하여 고객 명의의 증권위탁 계좌에 실시간으로 직접 송금하여 주식매입자금 대출을 실행한다(S420).

이어, 대출 서버(130)는 고객이 요청한 주식매입자금 대출이 실행되었음을 알리는 대출실행 결과를 고객 단말기(110)로 전송해 준다(S422).

이후, 대출 서버(130)는 대출위험 관리기준에 따라 고객 단말기(110)가 특정종목에 편중하여 거래하지 않도록 포트폴리오 형태로 주식거래를 제한하고, 특정종목이 과다하게 시세 하락시 특정종목에 대해 자동 반대매매를 실시하여 대출 위험을 관리하는 사후적 관리를 수행한다(S424).

도 5는 본 발명의 실시예에 따른 대출서버의 주식매입자금 대출 관리 방법을 설명하기 위한 동작 흐름도이다.

도 5를 참조하면, 대출 서버(130)는 고객 단말기(110)로부터 주식매입자금 대출 요청이 있으면(S502), 고객 단말기(110)로부터 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 고객 명의의 증권위탁계좌 정보를 획득한다(S504).

즉, 대출 서버(130)는 고객 단말기(110)로부터 주식매입자금 대출 요청이 있으면, 고객 단말기(110)에 증권위탁계좌 정보를 요청하게 되고, 고객 단말기(110)는 증권사 서버(140)의 웹 홈페이지 화면을 통해 증권위탁계좌 정보를 요청하여 자신의 증권위탁계좌 정보를 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용해 획득한 후 대출 서버(130)로 직접 전달해 주게 된다. 여기서, 증권위탁계좌 정보는 계좌수, 계좌별 보유종목, 계좌별/종목별 보유수량, 계좌별 예수금 규모 등을 포함한다.

또한, 웹 스크린 스크랩핑 기술은 스크래퍼 모듈을 통해 해당 금융기관별 인터넷 서비스별 스크린 스크랩핑을 수행하는 것으로서, HTTP 프로토콜 및 HTML 문서 표준을 준수하여 통신 처리하고, 데이터베이스 또는 스크립트 파일로 저장된 금융기관별 스크랩핑 절차 정보를 참조하여 순서적으로 처리한다. 이 웹 스크린 스크랩핑 기술은 이미 공지된 기술에 해당하므로 그에 대한 상세한 설명은 생략한다.

이때, 고객은 본인이 제공하는 증권위탁계좌 정보의 범위를 선택하여 정할 수 있다. 즉, 특정 증권사 서버(140)에서 고객 명의로 보유하고 있는 다수의 증권위탁계좌 또는 CMA 계좌 등 모든 정보를 제공하거나 또는 담보 제공하는 특정 증권위탁계좌 정보만을 제공하는 등 정보 제공 범위를 고객 본인 스스로가 선택할 수 있다. 따라서, 불필요한 고객 본인 정보의 노출을 사전에 예방할 수 있으며, 대출 서버(130)의 경우에도 고객정보 보호를 강화하는 정부 정책에 부응함과 동시에 고객 정보 보호를 한층 더 강화할 수 있다.

이어, 대출 서버(130)는 고객 단말기(110)로부터 전달받은 증권위탁계좌 정보를 기반으로 대출한도를 산출하여 대출신청금액을 등록받는다(S506).

이어, 대출 서버(130)는 전체 고객정보를 이용하여 계산된 종목별 대출금 비율에 의해 고객 단말기(110)의 보유종목의 담보가치를 차등 평가하여 대출신청금액을 제한하는 사전적 관리를 수행한다(S508).

이때, 대출 서버(130)는 증권위탁계좌 정보 중 사전적 대출위험 관리 기준에 근거해 증권위탁 계좌에 대한 담보가치 평가를 수행한다.

여기서, 사전적 대출위험 관리 기준은, 일정기간 동안 최초로 대출을 신청하는 전체 고객이 담보로 제공한 위탁계좌 내 종목이 특정종목에 편중되어 담보제공 되는 경우, 대출신청 고객이 제공한 종목의 담보가치를 100%로 인정하지 않고 일정비율에 따라 0~100%까지 차등적으로 평가하는 것이다.

또한, 사전적 대출위험 관리 기준은, 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 종목이 해당 증권사의 신용종목으로 지정되었는지 여부에 따라 해당 종목의 담보가치를 차등화하고, 대출신청고객이 증권사에서 이용하고 있는 신용금액을 파악하여 대출한도를 조정하는 것이다.

또한, 사전적 대출위험 관리 기준은, 대출금융기관의 전체 대출금액에대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 이 구성비가 과다한 특정 종목을 보유한 고객이 해당 특정 종목을 실물 담보로 제공하여 대출을 신청한 경우, 담보가치를 100%로 인정하지 않고 구성비 별로 담보가치를 0~100%까지 차등적으로 평가하는 것이다. 예를 들면, 대출금융기관 전체 대출금액의 20%가 A 종목에 편중 투자되어 있는 상태라면, 대출 서버(130)는 최초 대출신청 고객이 A 종목 100만원을 담보로 대출신청할 때, 담보가치를 100만원으로 평가하지 않고, 80%로 평가한 80만원으로 평가하게 되며, 대출가능금액을 80만원*400%=3200만원으로 산출하게 된다.

또한, 대출 서버(130)는 이렇게 적용함에 있어, 대출금융 기관의 전체 고객이 일정 기간에도 매수한 종목을 분석하여 특정 종목을 과도하게 매수한 정보가 있을 경우에 이 정보를 담보가치 평가에 반영한다. 예를 들면, 대출금융기관 100명의 고객이 2009년 6월 1개월 동안 A 종목을 집중 매수한 경우, 최초 대출 신규 고객이 A 종목을 담보로 대출을 신청하는 경우, 이에 대한 담보가치를 0~100%까지 차등하여 평가하는 것이다.

대출 서버(130)는 이렇게 함으로써 대출금에 대한 실질적 리스크를 통제하게 된다.

한편, 대출 서버(130)는 고객 단말기(110)로부터 제공되는 고객 정보의 범위가 다를 경우, 대출한도 또는 담보물 평가를 차등하여 평가 설정할 수 있다. 예를 들면, 수 개의 증권위탁계좌를 보유한 고객이 대출을 신청함에 있어 모든 위탁계좌에 미수금이 발생하지 않은 경우, 대출 서버(130)는 고객의 투자성향을 우량하게 판단하여 대출한도를 상향 조정할 수 있으며, 별도의 CMA 계좌를 보유하면서 일정 금액 이상을 예치하고 있는 계좌정보가 제공될 경우에도 우량 고객으로 판단하여 대출한도를 상향 조정할 수 있다. 대출한도를 하향 조정하게 되는 경우에는 반대의 경우로 설명할 수 있다.

이어, 대출 서버(130)는 전술한 바와 같이 제한하여 결정된 대출신청금액을 승인하여 고객의 증권위탁 계좌에 송금하여 주식매입자금 대출을 실행한다(S510).

이후, 대출 서버(130)는 대출위험 관리기준에 따라 고객 단말기(110)가 특정종목에 편중하여 거래하지 않도록 포트폴리오 형태로 주식거래를 제한하고, 특정종목이 과다하게 시세 하락시 특정종목에 대해 자동 반대매매를 실시하여 대출 위험을 관리하는 사후적 관리를 수행한다(S512).

즉, 대출 서버(130)는 고객 단말기(110)에 대출신청 금액을 송금한 이후에 정기적으로 대출금 상환금 내역조회, 고객정보 변경, 대출한도 증액신청, 대출연장 신청 등을 처리하는데, 이때 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 증권위탁계좌 정보를 읽어와 데이터베이스화 하여 관리한다.

대출 실행 후, 고객은 자신의 대출상환 내역조회, 중도상환신청, 연장신청, 고객정보조회 및 변경, 대출정보 확인 등을 위해, 주기적으로 고객 본인의 고객 단말기(110)를 통해 대출 서버(130)에 접속하는 바, 접속과 동시에 대출 서버(130)는 고객에 대한 고객 정보(계좌수, 계좌별 보유종목, 계좌별/종목별 보유수량, 계좌별 예수금 규모 등) 제공을 요청하고, 고객 단말기(110)는 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용하여 고객 정보를 대출 서버(130)에 직접 전송한다.

대출 서버(130)는 정기적 또는 부정기적으로 고객 단말기(110)로부터 직접 제공받은 정보를 데이터베이스화 하여 Data Warehouse 형태로 구축함으로써, 사전적, 사후적 대출위험 관리 기준의 기본 분석자료로 활용하고, 위험관리 로직을 설계할 수 있는 데이터베이스 기반을 구축할 수 있는 데이터 모델을 구현한다.

대출 서버(130)는 데이터 모델 기반 하에 설계된 위험관리 로직에 근거해 사후적 대출위험 관리기준을 설정하고, 대출받은 고객이 전체 예수금(대출금+기존예 수금)을 이용하여 주식거래를 함에 있어, 이 기준에 근거해 주식거래를 하도록 제한함으로써 대출금 위험관리를 수행한다. 즉, 대출 서버(130)는 사후적 대출위험 관리 기준에 근거해 고객의 주식매입자금 대출에 대한 대출위험을 관리한다(S514).

여기서, 사후적 대출위험 관리 기준은, 대출금융기관의 전체 대출금액에대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 구성비가 과다한 특정 종목의 경우에 매수불가 종목 또는 보유불가 종목으로 지정하거나, 포트폴리오를 제한하는 것이다.

이때, 포트폴리오를 제한하는 것은 고객이 보유한 전체 예수금으로 매수할 수 있는 종목의 한도를 제한하는 것으로, 예를 들면, 전체 예수금으로 A 종목을 매수할 수 있는 한도를 전체 예수금의 30% 내에서 매수가 가능하도록 제한하는 것이다.

또한, 구성비가 과다한 특정 종목의 경우는, 대출금융기관 전체 대출금액의 20%가 A 종목에 편중 투자되어 있는 상태라면, 대출 서버(130)는 1) A 종목을 보유하지 않은 고객에 대해, 고객이 A 종목을 신규로 매수하지 못하도록 제한하거나, 2) A 종목을 보유한 고객에 대해, 보유 불가 종목으로 제한하여 강제로 자동 반대매매를 시행케 하거나, 3) A 종목을 보유하지 않은 고객이 A 종목 매수를 희망할 경우, 해당 고객이 보유한 총 예수금의 30% 범위 내에서 매수를 제한하는 포트폴리오 제한 기준을 적용할 수 있다.

종래의 포트폴리오는 어떤 종목을 매수하든 총 예수금의 40% 또는 50%로 제한하는 형태를 취함으로써, 제한되는 종목을 선정하는 방법이 매우 단순한 것에 비 해, 본 발명은 전체 대출금액이 과도하게 편중 투자되는 종목을 선별한다는 명확한 기준을 제시함으로써 보다 구체적이고 통계적인 리스크 관리를 하게 된다.

또한, 사후적 대출위험 관리 기준은, 고객이 보유한 특정종목 시세하락으로 인해 담보 비율이 하락할 경우, 일정 담보 비율 내에서 특정 종목만을 자동으로 반대매매하는 것이다.

종래의 기술은 특정 종목 하한가로 시세가 급락하더라도 담보비율이 일정비율(예컨대, 담보이율 107% 또는 106.25%)에 도달하면 전체 종목을 자동 반대매매함으로써 담보제공된 증권위탁 계좌의 대출금 원금 보전을 추구하고 있다. 이는 다른 종목의 시세 하락과 관계없이 특정 종목의 과도한 시세 하락으로 인해 전체 종목이 영향을 받는다는 단점이 있다.

이에 비해, 본 발명은 담보비율 1차 일정비율(예, 110% 또는 115%) 범위 내에서는 특정 종목이 하한가 등으로 인해 과도한 시세 하락이 발생하면, 특정 종목만을 자동 반대매매하게 하고, 고객은 특정 종목 자동 반대매매로 회수된 투자금으로 다른 종목을 매수케 함으로써 또다른 투자기회를 보장하게 된다. 이때, 담보비율 2차 일정비율(예, 107% 또는 106.25% 등)에 도달하면 종래의 기술과 마찬가지로 전종목 자동 반대매매를 수행할 수 있다. 따라서, 본 발명은 종래에 비해 특정 종목에 대한 리스크 관리를 수행함으로써 위험 관리의 합리성 및 고객 투자자산의 기회 확보라는 측면에서 기술적인 차이를 가진다.

그리고, 사후적 대출위험 관리 기준은, 대출금융기관의 전체 대출금액에대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하 고, 대출연장 시점에 고객이 위탁증권계좌 내 보유하고 있는 종목을 평가하여 대출연장 여부를 결정하는 것이다.

예를 들면, 대출연장 시점에 고객이 보유한 다수의 종목 중 A 종목이, 대출 서버(130)가 정한 매수 불가 종목에 해당하는 경우, 조건부 연장(매도 후 연장신청 또는 예수금 추가입금을 통한 담보비율 상향 조정 등) 또는 연장가부를 결정할 수 있다. 이는 담보비율 범위 내에서는 언제든지 자동 대출연장 처리하는 종래 기술의 단순처리 방법을 지양하고, 실질적인 리스크 측정 값(전체대출금액 대비 특정종목이 차지하는 구성비)에 의해 종목 리스크가 통제되는 범위 내에서 대출연장 여부가 결정된다는 측면에서 큰 차이가 있다.

전술한 바와 같이 본 발명에 의하면, 고객이 금융기관에 담보로 제공하는 본인 명의의 증권사 위탁계좌 정보에 대해 스스로 정보의 범위를 선택하여 웹 스크린 스크랩핑 기술을 통해 직접 금융기관에 제공하고, 금융기관이 고객으로부터 제공받은 정보와 대출 기준 정보를 근거로 사전적 대출 위험 관리를 통해 고객에게 주식 매입자금 대출을 실행하며, 이후 위험 관리 기준에 따라 사후적 대출 위험 관리를 실행할 수 있도록 된, 웹 스크린 스크랩핑 기술을 이용한 주식매입자금 대출 관리 방법 및 그 서버를 실현할 수 있다.

본 발명이 속하는 기술분야의 당업자는 본 발명이 그 기술적 사상이나 필수적 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 실시될 수 있으므로, 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며 한정적인 것이 아닌 것으로서 이해해야만 한다. 본 발명의 범위는 상기 상세한 설명보다는 후술하는 특허청구범위 에 의하여 나타내어지며, 특허청구범위의 의미 및 범위 그리고 그 등가개념으로부터 도출되는 모든 변경 또는 변형된 형태가 본 발명의 범위에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 주식매입자금 대출 관리 시스템의 구성을 개략적으로 나타낸 구성도이다.

도 2는 본 발명의 실시예에 따른 대출 서버의 내부 구성을 개략적으로 나타낸 구성도이다.

도 3은 본 발명이 적용된 고객 단말기의 내부 구성을 개략적으로 나타낸 구성도이다.

도 4는 본 발명의 실시예에 따른 주식매입자금 대출 관리 방법을 설명하기 위한 전체 흐름도이다.

도 5는 본 발명의 실시예에 따른 대출서버의 주식매입자금 대출 관리 방법을 설명하기 위한 동작 흐름도이다.

< 도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명 >

100 : 주식매입자금 대출 관리 시스템 110 : 고객 단말기

120 : 통신망 130 : 대출 서버

140 : 증권사 서버 150 : 인증 서버

160 : 신용평가 서버 170 : 한도조회 서버

210 : 통신부 220 : 대출신청 등록부

230 : 담보가치 평가부 240 : 사전적 관리부

250 : 대출 실행부 260 : 사후적 관리부

270 : 제어부 280 : 프로그램 제공부

290 : 주식매입자금대출 DB 310 : 통신부

320 : 클라이언트 프로그램부 330 : 입력부

340 : 저장부 350 : 표시부

360 : 제어부

Claims (25)

1. 고객단말기, 대출서버, 증권사서버를 포함하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법으로서,

   (a) 상기 고객단말기가 웹스크린 스크래핑 기술을 통해 증권사서버로부터 증권위탁계좌 정보를 가져와 대출서버에 제공하여 대출을 요청하는 단계;

   (b) 상기 대출서버가 제공받은 상기 증권위탁계좌 정보를 기반으로 대출위험 관리 기준을 적용해 고객의 보유종목의 담보가치에 대해 전체 고객정보를 이용하여 계산된 종목별 대출금 비율에 따라 차등 평가하여 얻은 대출한도를 상기 고객단말기에 제공하는 단계;

   (c) 상기 고객단말기가 대출한도에 따라 대출신청금액을 대출서버에 입력하여 요청하는 단계;

   (d) 상기 대출서버가 대출신청금액을 승인하고 고객의 증권위탁계좌에 송금하여 대출을 실행하는 단계; 및

   (e) 상기 대출서버가, 상기 실행된 대출의 담보 종목의 담보 비율이 고객이 보유한 특정종목의 시세하락으로 인해 하락할 경우, 일정 담보 비율 내에서 특정 종목만을 자동으로 반대매매하여 대출위험을 관리하는 단계;

   를 포함하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법.
2. 제 1 항에 있어서,

   상기 (b) 단계는, 일정기간 동안 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 위탁계좌 내 종목이 특정종목에 편중되어 담보로 제공되는 경우, 상기 고객의 보유종목의 담보가치에 대해 100%로 인정하지 않고 일정비율에 따라 차등적으로 평가하여 얻은 대출한도를 상기 고객단말기에 제공하는 것을 특징으로 하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법.
3. 제 1 항에 있어서,

   상기 (b) 단계는, 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 종목이 해당 증권사의 신용종목으로 지정되었는지 여부에 따라 상기 고객의 보유종목의 담보가치를 차등화하고, 대출신청 고객이 증권사에서 이용하고 있는 신용금액을 파악해 얻은 대출한도를 상기 고객단말기에 제공하는 것을 특징으로 하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법.
4. 제 1 항에 있어서,

   상기 (b) 단계는, 상기 고객의 보유종목의 담보가치에 대해, 대출금융기관의 전체 대출금액에 대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 구성비가 과다한 특정 종목을 보유한 고객이 해당 특정 종목을 실물 담보로 대출을 신청한 경우, 담보가치를 100%로 인정하지 않고 구성비 별로 차등적으로 평가하여 얻은 대출한도를 상기 고객단말기에 제공하는 것을 특징으로 하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법.
5. 고객단말기, 대출서버, 증권사서버를 포함하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법으로서,

   (a) 상기 고객단말기가 웹스크린 스크래핑 기술을 통해 증권사서버로부터 증권위탁계좌 정보를 가져와 대출서버에 제공하여 대출을 요청하는 단계;

   (b) 상기 대출서버가 제공받은 상기 증권위탁계좌 정보를 기반으로 대출위험 관리 기준을 적용해 고객의 보유종목의 담보가치에 대해 전체 고객정보를 이용하여 계산된 종목별 대출금 비율에 따라 차등 평가하여 얻은 대출한도를 상기 고객단말기에 제공하는 단계;

   (c) 상기 고객단말기가 대출한도에 따라 대출신청금액을 대출서버에 입력하여 요청하는 단계;

   (d) 상기 대출서버가 대출신청금액을 승인하고 고객의 증권위탁계좌에 송금하여 대출을 실행하는 단계; 및

   (e) 상기 대출서버가, 상기 실행된 대출의 담보 종목이, 대출금융기관의 전체 대출금액에 대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하여 구성비가 과다한 특정 종목에 해당하는 경우, 매수불가 종목 또는 보유불가 종목으로 지정하거나 포트폴리오를 제한하여 대출위험을 관리하는 단계;

   를 포함하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법.
6. 제 5 항에 있어서,

   상기 (b) 단계는, 일정기간 동안 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 위탁계좌 내 종목이 특정종목에 편중되어 담보로 제공되는 경우, 상기 고객의 보유종목의 담보가치에 대해 100%로 인정하지 않고 일정비율에 따라 차등적으로 평가하여 얻은 대출한도를 상기 고객단말기에 제공하는 것을 특징으로 하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법.
7. 제 5 항에 있어서,

   상기 (b) 단계는, 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 종목이 해당 증권사의 신용종목으로 지정되었는지 여부에 따라 상기 고객의 보유종목의 담보가치를 차등화하고, 대출신청 고객이 증권사에서 이용하고 있는 신용금액을 파악해 얻은 대출한도를 상기 고객단말기에 제공하는 것을 특징으로 하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법.
8. 제 5 항에 있어서,

   상기 (b) 단계는, 상기 고객의 보유종목의 담보가치에 대해, 대출금융기관의 전체 대출금액에 대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 구성비가 과다한 특정 종목을 보유한 고객이 해당 특정 종목을 실물 담보로 대출을 신청한 경우, 담보가치를 100%로 인정하지 않고 구성비 별로 차등적으로 평가하여 얻은 대출한도를 상기 고객단말기에 제공하는 것을 특징으로 하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법.
9. 고객단말기, 대출서버, 증권사서버를 포함하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법으로서,

   (a) 상기 고객단말기가 웹스크린 스크래핑 기술을 통해 증권사서버로부터 증권위탁계좌 정보를 가져와 대출서버에 제공하여 대출을 요청하는 단계;

   (b) 상기 대출서버가 제공받은 상기 증권위탁계좌 정보를 기반으로 대출위험 관리 기준을 적용해 고객의 보유종목의 담보가치에 대해 전체 고객정보를 이용하여 계산된 종목별 대출금 비율에 따라 차등 평가하여 얻은 대출한도를 상기 고객단말기에 제공하는 단계;

   (c) 상기 고객단말기가 대출한도에 따라 대출신청금액을 대출서버에 입력하여 요청하는 단계;

   (d) 상기 대출서버가 대출신청금액을 승인하고 고객의 증권위탁계좌에 송금하여 대출을 실행하는 단계; 및

   (e) 상기 대출서버가, 대출연장 시점에 고객이 위탁증권계좌 내 보유하고 있는 종목을 평가하여 대출 연장 여부를 결정해 대출위험을 관리하는 단계;

   를 포함하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법.
10. 제 9 항에 있어서,

    상기 (b) 단계는, 일정기간 동안 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 위탁계좌 내 종목이 특정종목에 편중되어 담보로 제공되는 경우, 상기 고객의 보유종목의 담보가치에 대해 100%로 인정하지 않고 일정비율에 따라 차등적으로 평가하여 얻은 대출한도를 상기 고객단말기에 제공하는 것을 특징으로 하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법.
11. 제 9 항에 있어서,

    상기 (b) 단계는, 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 종목이 해당 증권사의 신용종목으로 지정되었는지 여부에 따라 상기 고객의 보유종목의 담보가치를 차등화하고, 대출신청 고객이 증권사에서 이용하고 있는 신용금액을 파악해 얻은 대출한도를 상기 고객단말기에 제공하는 것을 특징으로 하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법.
12. 제 9 항에 있어서,

    상기 (b) 단계는, 상기 고객의 보유종목의 담보가치에 대해, 대출금융기관의 전체 대출금액에 대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 구성비가 과다한 특정 종목을 보유한 고객이 해당 특정 종목을 실물 담보로 대출을 신청한 경우, 담보가치를 100%로 인정하지 않고 구성비 별로 차등적으로 평가하여 얻은 대출한도를 상기 고객단말기에 제공하는 것을 특징으로 하는 대출관리시스템의 주식매입자금 대출 관리 방법.
13. 고객단말기, 금융기관서버, 증권사서버와 통신하는 통신부;

    상기 고객단말기로부터 증권위탁계좌 정보를 획득하고, 획득한 증권위탁계좌 정보를 기반으로 고객의 보유종목의 담보가치에 대해 전체 고객정보를 이용하여 계산된 종목별 대출금 비율에 따라 차등 평가하여 대출위험 관리 기준을 적용해 대출한도를 산출하며, 대출한도 내에서 상기 고객단말기로부터 대출신청금액을 등록받는 대출신청 등록부;

    신청받은 상기 대출신청금액을 승인하고 고객의 증권위탁계좌에 송금하여 대출을 실행하는 대출 실행부; 및

    상기 실행된 대출의 담보 종목이, 대출금융기관의 전체 대출금액에 대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하여 구성비가 과다한 특정 종목에 해당하는 경우 매수불가 종목 또는 보유불가 종목으로 지정하거나 포트폴리오를 제한하여 대출위험을 관리하는 대출 관리부;

    를 포함하는 주식매입자금 대출관리서버.
14. 제 13 항에 있어서,

    상기 대출신청 등록부는, 일정기간 동안 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 위탁계좌 내 종목이 특정종목에 편중되어 담보로 제공되는 경우, 상기 고객의 보유종목의 담보가치에 대해 100%로 인정하지 않고 일정비율에 따라 차등적으로 평가하여 대출한도를 산출하는 것을 특징으로 하는 주식매입자금 대출관리서버.
15. 제 13 항에 있어서,

    상기 대출신청 등록부는, 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 종목이 해당 증권사의 신용종목으로 지정되었는지 여부에 따라 상기 고객의 보유종목의 담보가치를 차등화하고, 대출신청 고객이 증권사에서 이용하고 있는 신용금액을 파악해 얻은 대출한도를 산출하는 것을 특징으로 하는 주식매입자금 대출관리서버.
16. 제 13 항에 있어서,

    상기 대출신청 등록부는, 상기 고객의 보유종목의 담보가치에 대해, 대출금융기관의 전체 대출금액에 대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 구성비가 과다한 특정 종목을 보유한 고객이 해당 특정 종목을 실물 담보로 대출을 신청한 경우, 담보가치를 100%로 인정하지 않고 구성비 별로 차등적으로 평가하여 얻은 대출한도를 산출하는 것을 특징으로 하는 주식매입자금 대출관리서버.
17. 고객단말기, 금융기관서버, 증권사서버와 통신하는 통신부;

    상기 고객단말기로부터 증권위탁계좌 정보를 획득하고, 획득한 증권위탁계좌 정보를 기반으로 고객의 보유종목의 담보가치에 대해 전체 고객정보를 이용하여 계산된 종목별 대출금 비율에 따라 차등 평가하여 대출위험 관리 기준을 적용해 대출한도를 산출하며, 대출한도 내에서 상기 고객단말기로부터 대출신청금액을 등록받는 대출신청 등록부;

    신청받은 상기 대출신청금액을 승인하고 고객의 증권위탁계좌에 송금하여 대출을 실행하는 대출 실행부; 및

    상기 실행된 대출의 담보 종목이, 고객이 보유한 특정종목의 시세하락으로 인해 담보 비율이 하락할 경우 일정 담보 비율 내에서 특정 종목만을 자동으로 반대매매하여 대출위험을 관리하는 대출 관리부;

    를 포함하는 주식매입자금 대출관리서버.
18. 제 17 항에 있어서,

    상기 대출신청 등록부는, 일정기간 동안 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 위탁계좌 내 종목이 특정종목에 편중되어 담보로 제공되는 경우, 상기 고객의 보유종목의 담보가치에 대해 100%로 인정하지 않고 일정비율에 따라 차등적으로 평가하여 대출한도를 산출하는 것을 특징으로 하는 주식매입자금 대출관리서버.
19. 제 17 항에 있어서,

    상기 대출신청 등록부는, 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 종목이 해당 증권사의 신용종목으로 지정되었는지 여부에 따라 상기 고객의 보유종목의 담보가치를 차등화하고, 대출신청 고객이 증권사에서 이용하고 있는 신용금액을 파악해 얻은 대출한도를 산출하는 것을 특징으로 하는 주식매입자금 대출관리서버.
20. 제 17 항에 있어서,

    상기 대출신청 등록부는, 상기 고객의 보유종목의 담보가치에 대해, 대출금융기관의 전체 대출금액에 대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 구성비가 과다한 특정 종목을 보유한 고객이 해당 특정 종목을 실물 담보로 대출을 신청한 경우, 담보가치를 100%로 인정하지 않고 구성비 별로 차등적으로 평가하여 얻은 대출한도를 산출하는 것을 특징으로 하는 주식매입자금 대출관리서버.
21. 고객단말기, 금융기관서버, 증권사서버와 통신하는 통신부;

    상기 고객단말기로부터 증권위탁계좌 정보를 획득하고, 획득한 증권위탁계좌 정보를 기반으로 고객의 보유종목의 담보가치에 대해 전체 고객정보를 이용하여 계산된 종목별 대출금 비율에 따라 차등 평가하여 대출위험 관리 기준을 적용해 대출한도를 산출하며, 대출한도 내에서 상기 고객단말기로부터 대출신청금액을 등록받는 대출신청 등록부;

    신청받은 상기 대출신청금액을 승인하고 고객의 증권위탁계좌에 송금하여 대출을 실행하는 대출 실행부; 및

    상기 대출을 실행한 후, 대출연장 시점에 고객이 위탁증권계좌 내 보유하고 있는 종목을 평가하여 대출 연장 여부를 결정해 대출위험을 관리하는 대출 관리부;

    를 포함하는 주식매입자금 대출관리서버.
22. 제 21 항에 있어서,

    상기 대출신청 등록부는, 일정기간 동안 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 위탁계좌 내 종목이 특정종목에 편중되어 담보로 제공되는 경우, 상기 고객의 보유종목의 담보가치에 대해 100%로 인정하지 않고 일정비율에 따라 차등적으로 평가하여 대출한도를 산출하는 것을 특징으로 하는 주식매입자금 대출관리서버.
23. 제 21 항에 있어서,

    상기 대출신청 등록부는, 최초로 대출을 신청한 고객이 담보로 제공한 종목이 해당 증권사의 신용종목으로 지정되었는지 여부에 따라 상기 고객의 보유종목의 담보가치를 차등화하고, 대출신청 고객이 증권사에서 이용하고 있는 신용금액을 파악해 얻은 대출한도를 산출하는 것을 특징으로 하는 주식매입자금 대출관리서버.
24. 제 21 항에 있어서,

    상기 대출신청 등록부는, 상기 고객의 보유종목의 담보가치에 대해, 대출금융기관의 전체 대출금액에 대한 대출금융기관의 전체 대출고객이 보유하고 있는 전체 종목 각각의 구성비를 계산하고, 구성비가 과다한 특정 종목을 보유한 고객이 해당 특정 종목을 실물 담보로 대출을 신청한 경우, 담보가치를 100%로 인정하지 않고 구성비 별로 차등적으로 평가하여 얻은 대출한도를 산출하는 것을 특징으로 하는 주식매입자금 대출관리서버.
25. 제 21 항에 있어서,

    상기 대출 관리부는, 상기 고객 단말기에 대출신청금액을 송금한 이후에 웹 스크린 스트랩핑 기술을 이용하여 증권위탁계좌 정보를 데이터베이스화 하고 이에 근거해 정기적으로 대출금 상환금 내역조회, 고객정보변경, 대출한도 증액신청, 대출연장신청을 관리하는 것을 특징으로 하는 주식매입자금 대출관리서버.

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