KR100773295B1 - 개인간 대출 중개 시스템 및 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은 개인간 대출 중개 시스템 및 방법에 관한 것으로, 더욱 상세하게는 인터넷을 통한 효율적인 대출 중개로 대출가능조건을 제공하고 대출신청을 수신함으로써 보다 빠르고, 저 이자로 대출을 받을 수 있도록 대출 편의의 제공과 추심업체의 부당을 예방하고, 대출제공을 희망하는 개인에게 전문금융기관 수준으로 대출신청자에 대한 신용정보를 제공할 뿐만 아니라, 다수의 대출자의 소액을 모아 한 명의 대출신청자에게 대출해주는 형태를 취하므로 시중 은행보다 높은 이자수익을 제공해주는 잉여현금 투자가 가능하며, 대출을 희망하는 개인은 시중금리보다 저렴하게 대출을 제공받을 수 있고, 추심업체에 대한 선택 및 평가과정을 통해 불가피하게 대출금을 상환하지 못하게 된 때에라도 추심업체의 부당을 예방할 수 있으며, 대출을 제공하는 개인의 경우 대출희망자의 신용정보와 대손율을 확인할 수 있을 뿐만 아니라, 다수의 대출제공자가 모여 한 명의 대출희망자에게 대출을 제공하는 형태를 취해 대손의 위험을 분산시킬 수 있고, 해외에서 활발히 이루어지고 있는 엔젤투자가 국내에는 거의 없는 바, 상기 중개 시스템을 통해 창업을 준비하는 기업 또는 발전가능성은 있으나 자금 부족으로 어려움을 겪고 있는 기업에게 다수의 개인과 금융기관으로부터 자금을 확보하는 도구로 활용할 수 있다.

인터넷, 대출 중개, 1 대 다수의 매칭, 대출신청자 신용평가 시스템, 대출위험 분산 시스템, 대출 통계 시스템, 추심업체 평가시스템, 데이터베이스, 회원관리시스템, 경매시스템.

Description

개인간 대출 중개 시스템 및 방법{Personal lending mediation system and method thereof}

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 대출 중개 시스템을 설명하기 위한 구성도.

도 2는 본 발명의 실시예에 따른 대출 중개 시스템에서 대출 거래의 흐름을 나타낸 도면.

도 3은 본 발명의 실시예에 따른 대출 중개 시스템을 통해 입찰에 참여 현황을 나타낸 도면.

도 4는 본 발명의 실시예에 따른 대출 중개 시스템에서 대출 위험 분산 시스템의 흐름을 나타낸 도면.

도 5는 본 발명의 실시예에 따른 대출 중개 방법을 설명하기 위한 흐름도.
도 6은 본 발명의 실시예에 따른 역경매 처리 과정을 설명하는 흐름도.

<도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명>

100 : 대출 중개 시스템 200 : 대출신청자 신용평가 시스템

300 : 대출위험 분산 시스템 400 : 대출 통계 시스템

500 : 추심업체 평가시스템 600 : 회원관리시스템

700 : 경매시스템 210 : 대출신청자 DB 서버

310 : 대출제공자 DB 서버 410 : 대출이력 DB 서버

510 : 추심업체 DB 서버

본 발명은 개인간 대출 중개 시스템 및 방법에 관한 것으로, 더욱 상세하게는 인터넷을 통한 효율적인 대출 중개로 대출가능조건을 제공하고 대출신청을 수신함으로써 보다 빠르고, 저 이자로 대출을 받을 수 있도록 대출 편의의 제공과 추심업체의 부당을 예방하고, 대출제공을 희망하는 개인에게 전문금융기관 수준으로 대출신청자에 대한 신용정보를 제공할 뿐만 아니라, 다수의 대출자의 소액을 모아 한 명의 대출신청자에게 대출해주는 형태를 취하므로 시중 은행보다 높은 이자수익을 제공해주는 잉여현금 투자가 가능하며, 대출을 희망하는 개인은 시중금리보다 저렴하게 대출을 제공받을 수 있고, 추심업체에 대한 선택 및 평가과정을 통해 불가피하게 대출금을 상환하지 못하게 된 때에라도 추심업체의 부당을 예방할 수 있으며, 대출을 제공하는 개인의 경우 대출희망자의 신용정보와 대손율을 확인할 수 있을 뿐만 아니라, 다수의 대출제공자가 모여 한 명의 대출희망자에게 대출을 제공하는 형태를 취해 대손의 위험을 분산시킬 수 있고, 해외에서 활발히 이루어지고 있는 엔젤투자가 국내에는 거의 없는 바, 상기 중개 시스템을 통해 창업을 준비하는 기업 또는 발전가능성은 있으나 자금 부족으로 어려움을 겪고 있는 기업에게 다수의 개인과 금융기관으로부터 자금을 확보하는 도구로 활용할 수 있는 개인간 대출 중개 시스템 및 방법에 관한 것이다.

종래의 대출업무는 대출을 희망하는 개인이 은행 또는 사채회사와 같은 전문대출기관에 자신의 신용정보를 제공하고 대출가능조건의 조회 및 대출신청을 수행하는 것이 일반적이다. 이렇게 은행이나 사채업자가 주도하는 현재까지의 대출 관행은 높은 대출이자와 수수료 그리고 해당기관과 독점적 계약 관계에 있는 추심업체의 부당으로부터 선의의 대출신청자의 권익을 제대로 보호해주지 못하고 있다. 다만, 최근에 일부 금융권에서 온라인대출 방법을 채용하고 있긴 하나, 현재까지의 온라인 대출 방법은 인터넷 사용자가 단순히 해당기관의 웹사이트에 접속하여 대출신청하는 것인 바 상기 기술한 문제점을 여전히 안고 있는 실정이다.

또한 종래의 신용 대출 시장은 지속적으로 성장하고 있으나 기존의 개인 신용 평가 미발달과 참여자들 간의 정보 교류 채널의 미비 등으로 인해 거래에 상당한 비효율과 높은 비용이 초래되고 있는데, 개인과 개인 간의 대출의 경우는 가능한 거래의 수 및 조건이 제한적이고, 개인과 기관간의 대출의 경우는 이자율 및 관련 거래 비용이 매우 높은 실정이다.

그러므로 인터넷을 통한 효율적인 대출 중개로 대출가능조건을 제공하고 대출신청을 수신함으로써 보다 빠르고, 저 이자로 대출을 받을 수 있도록 대출 편의의 제공과 추심업체의 부당을 예방하고, 대출제공을 희망하는 개인에게 전문금융기관 수준으로 대출신청자에 대한 신용정보를 제공할 뿐만 아니라, 다수의 대출자의 소액을 모아 한 명의 대출신청자에게 대출해주는 형태를 취하므로 시중 은행보다 높은 이자수익을 제공해주는 잉여현금 투자가 가능하며, 대출을 희망하는 개인은 시중금리보다 저렴하게 대출을 제공받을 수 있고, 추심업체에 대한 선택 및 평가과정을 통해 불가피하게 대출금을 상환하지 못하게 된 때에라도 추심업체의 부당을 예방할 수 있는 개인간 대출 중개 시스템의 개발이 절실히 요구되고 있는 실정이다.

따라서, 본 발명의 목적은 상기와 같은 문제점을 해결하기 위해 안출된 것으로서, 인터넷을 통한 효율적인 대출 중개로 대출가능조건을 제공하고 대출신청을 수신함으로써 보다 빠르고, 저 이자로 대출을 받을 수 있도록 대출 편의의 제공과 추심업체의 부당을 예방할 수 있는 개인간 대출 중개 시스템 및 방법을 제공하는데 있다.

또한 본 발명의 다른 목적은 대출제공을 희망하는 개인에게 전문금융기관 수준으로 대출신청자에 대한 신용정보를 제공할 뿐만 아니라, 다수의 대출자의 소액을 모아 한 명의 대출신청자에게 대출해주는 형태를 취하므로 시중 은행보다 높은 이자수익을 제공해주는 잉여현금 투자가 가능한 개인간 대출 중개 시스템 및 방법을 제공하는데 있다.

또한 본 발명의 다른 목적은 대출을 희망하는 개인은 시중금리보다 저렴하게 대출을 제공받을 수 있고, 추심업체에 대한 선택 및 평가과정을 통해 불가피하게 대출금을 상환하지 못하게 된 때에라도 추심업체의 부당을 예방할 수 있는 개인간 대출 중개 시스템 및 방법을 제공하는데 있다.

또한 본 발명의 다른 목적은 대출을 제공하는 개인의 경우 대출희망자의 신용정보와 대손율을 확인할 수 있을 뿐만 아니라, 다수의 대출제공자가 모여 한 명의 대출희망자에게 대출을 제공하는 형태를 취해 대손의 위험을 분산시킬 수 있는 개인간 대출 중개 시스템 및 방법을 제공하는데 있다.

또한 본 발명의 다른 목적은 해외에서 활발히 이루어지고 있는 엔젤투자가 국내에는 거의 없는 바, 상기 중개 시스템을 통해 창업을 준비하는 기업 또는 발전가능성은 있으나 자금 부족으로 어려움을 겪고 있는 기업에게 다수의 개인과 금융기관으로부터 자금을 확보하는 도구로 활용할 수 있는 개인간 대출 중개 시스템 및 방법을 제공하는데 있다.

상기한 본 발명의 목적을 달성하기 위한 개인간 대출 중개 시스템은 대출희망자의 등록 신청을 인터넷을 통하여 수신하고 함께 수신된 신용평가의 원천자료와 대출이력 정보를 토대로 하여 대출희망자의 신용도를 제공하는 대출 신청자 신용평가 시스템과; 상기 대출 제공시 각 대출제공자의 대손 피해를 최소화하기 위해 1인당 대출 한도를 정하여 대출자 다수가 소액을 모아 한 명의 대출신청자에게 대출해주도록 하여 대출제공자의 위험을 분산시키는 대출위험 분산시스템과; 상기 대출신청자의 직군, 신상, 소득, 신용등급, 나이, 성별, 담보여부, 기존의 부채내역 및 과거의 이용내역 정보를 이용하여 총부채상환비율(DTI), 대손율, 유사 타회원 대손율, 추천 이자율, 최고 이자율, 대손율 대비 예상 수익율을 산출하여 표시하고 상세한 조건 검색을 통해 대출경매신청자가 분류되도록 하여 대출제공자가 스스로 위험도 대비 수익율을 판단할 수 있도록 대출편의를 제공하는 대출 통계시스템과; 다수의 추심업체와 평가자료를 저장하여 대출 받은 개인이 추심업체를 선택하고, 추심절차 완료 후 추심업체를 평가하는 추심업체 평가시스템을 포함하며, 대출신청자와 대출제공자의 대출거래를 대출신청자가 경매를 개설 신청하면, 사전에 작성된 기본 계약 조건에 대출신청자 DB와 대출이력 DB로부터 추출된 신청자의 ID와 신청금액, 신청이자율, 기간의 계약조건이 명시된 계약서가 자동으로 작성되고, 범용공인인증서에 서명하여 금전대차계약이 전자계약으로 체결되면서 경매가 개설되며, 상기 대출신청자가 경매를 개설하고 대출제공자인 경매참가자들은 참가하는 이자율을 낮추는 형태로 경쟁하는 역경매 형태로의 경매시스템에서 경매에 신규 참가하거나 재참가하는 것을 포함함을 특징으로 한다.

삭제

상기 본 발명에 있어서, 상기 대출 중개 시스템을 이용하기 위해 성명, 주민등록번호, 주소, 전화번호의 기본적인 식별정보와, 소득 부채사항의 대출을 받기 위해 요구되는 상세 정보를 입력 후 경매시스템에서 실명확인 또는 증빙서류확인과정을 거치고 ID와 필명에 의한 익명으로 활동함과 동시에 경매신청과 금전대차계약서에도 실명이 아닌 ID와 필명만으로 전자계약서로 계약하고 장기연체 또는 기한이익을 상실한 때에만 계약 상대방에게 실명과 연락처의 식별정보를 제공하는 회원관리시스템을 더 포함함을 특징으로 한다.

상기 본 발명에 있어서, 상기 대출경매 신청자가 대출경매를 신청하면, 대출 중개시스템 내의 경매시스템의 경매 화면에서 대출 신청자의 대출신청목적, 대출신청금액, 대출신청기간, 경매기간, 직군, 신상, 소득, 부채내역, 신용등급, 나이, 성별, 총부채상환비율(DTI), 담보여부와 과거의 대출 경력과, 대출신청자와 유사한 조건을 가진 타 회원의 대손율의 경매참가를 판단하기 위해 필요한 상세 정보 게시하고 경매참가자는 경매시스템에서 신청자 다수가 제시한 이자율보다 낮은 대출제공이자율로 경매에 참가하는 역경매 방식의 경매시스템을 더 포함함을 특징으로 한다.

또한 상기한 본 발명의 목적을 달성하기 위한 개인간 대출 중개 방법은 대출신청자의 신용정보, 소득정보의 필요한 상세한 정보를 회원이 회원관리시스템에 입력하고, 상기 입력된 정보를 증빙하기 위한 증빙 서류를 우편을 통해 송부하며, 상기 증빙서류 송부여부를 경매목록에 표시하기 위하여 운용자가 대출 중개시스템에 접속하여 회원관리시스템에 증빙서류 발송여부를 추가적으로 입력하는 회원가입 및 재무관련 증명 송부 단계와; 상기 대출 중개시스템의 경매시스템의 경매 화면에서 대출신청자의 신용정보와, 과거의 대출경력과, 소득정보의 필요한 상세정보를 게시하고, 대출제공자의 대출횟수의 제한과, 대출총액제한사항을 대출위험분산시스템의 설정에 따라 제한하며, 경매개시 및 입찰시 경매신청자와 경매참가자는 대출제공자 DB, 대출신청자 DB와 연동되어 자동으로 작성된 전자계약서에 공인인증서로 서명하여 금전대차계약을 전자적으로 작성하게 하는 경매 단계와; 상기 경매 후 대출신청자가 빌리고자 하는 총액 이상으로 대출제공자의 입찰이 이루어진 경우에 낙찰이 되면, 대출제공자와 대출신청자에게 회원마이페이지와 이메일을 통해 경매 결과를 알려주고, 원금과 이자의 납부 일정이 제시되고 경매의 대출이 실행되며, 총액에 못 미치는 경우에는 진행된 경매 전체가 유찰되어지는 단계와; 상기 대출 중개시스템에서 중도 상환시 필요한 상환 원금 및 일별이자 정보를 대출신청자에게 제공하고 연체시 대출신청자와 대출제공자에게 이메일 또는 핸드폰 문자메시지로 연체 내용을 알려주는 알람 서비스를 제공하는 만기까지의 납부 및 대출종료단계; 를 포함함을 특징으로 한다.

상기 본 발명에 있어서, 상기 경매단계에서 대출신청자가 추심업체 평가시스템을 통해 직접 추심기관 또는 추심담당 변호사 메뉴를 클릭하고, 대출을 연체하면 대출제공자가 “추심신청”메뉴 버튼클릭으로 자동으로 작성된 전자계약서에 대출신청자가 공인인증서를 서명하며, 대출신청자가 추심업체 평가시스템에서 사전에 저장되어 있고 정해진 추심업체 또는 추심담당 변호사에게 추심메뉴를 클릭한 전자계약서와 금전대차관련 내용이 홈페이지와 이메일을 통해 전송되는 단계; 를 더 포함함을 특징으로 한다.

이하 첨부된 도면과 함께 본 발명의 바람직한 실시예를 살펴보면 다음과 같은데, 본 발명을 설명함에 있어서 관련된 공지기술 또는 구성에 대한 구체적인 설 명이 본 발명의 요지를 불필요하게 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명은 생략할 것이며, 후술되는 용어들은 본 발명에서의 기능을 고려하여 정의된 용어들로서 이는 사용자, 운용자의 의도 또는 관례 등에 따라 달라질 수 있으므로, 그 정의는 본 발명인 개인간 대출 중개 시스템 및 방법을 설명하는 본 명세서 전반에 걸친 내용을 토대로 내려져야 할 것이다.

도 1은 본 발명의 실시예에 따른 대출 중개 시스템을 설명하기 위한 구성도이고, 도 2는 본 발명의 실시예에 따른 대출 중개 시스템에서 대출 거래의 흐름을 나타낸 도면이며, 도 3은 본 발명의 실시예에 따른 대출 중개 시스템을 통해 입찰에 참여 현황을 나타낸 도면이고, 도 4는 본 발명의 실시예에 따른 대출 중개 시스템에서 대출 위험 분산 시스템의 흐름을 나타낸 도면이며, 도 5는 본 발명의 실시예에 따른 대출 중개 방법을 설명하기 위한 흐름도이고, 도 6은 본 발명의 실시예에 따른 역경매 처리 과정을 설명하는 흐름도이다.

이하, 첨부한 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시예를 보다 상세하게 설명하면 다음과 같다. 각 도면에 제시된 동일한 참조부호는 동일한 부재를 나타낸다.

도 1을 참조하면, 본 발명의 실시예에 따른 대출 중개 시스템은 대출 중개 시스템(100), 대출신청자 신용평가 시스템(200), 대출위험 분산 시스템(300), 대출 통계 시스템(400), 추심업체 평가시스템(500), 회원관리 시스템(600), 경매시스템(700), 대출신청자 DB 서버(210), 대출제공자 DB 서버(310), 대출이력 DB 서버(410), 추심업체 DB 서버(510) 등을 포함한다.

상기 본 발명의 대출 중개 시스템(100)을 구성하는 각 시스템들의 기능을 설 명하면 다음과 같다.

상기 대출신청자 신용평가 시스템(200)은 대출희망자의 등록 신청을 인터넷을 통하여 수신하고 함께 수신된 신용평가의 원천자료와 대출이력 정보를 토대로 하여 대출희망자의 신용도를 제공하는 것으로 대출신청자 DB 서버(210)를 포함한다. 여기서 대출신청자 신용평가 시스템(200)에서는 대출제공자에게 대출입찰에 참가할 수 있도록 정보를 제공하는데, 대출 중개 시스템(100)에 접속하여 회원관리시스템(600)에서 회원가입 시 수신받는 직장과 부동산 보유여부 등의 신용등급 산정을 위한 원천자료에 대한 평가 정보는 대출신청자 DB 서버(210)에 저장되며, 회원가입 후 발생한 대출 거래 내역은 대출이력 DB 서버(410)에 저장된다. 상기 대출신청자 신용평가시스템(20)은 대출신청자 DB 서버(210)와 대출이력 DB 서버(410)로부터 가져온 정보의 결합으로 이루어진다.

상기 대출위험 분산 시스템(300)은 상기 대출 제공 시 각 대출제공자의 대손 피해를 최소화하기 위해 1인당 대출 한도를 정하여 대출자 다수가 소액을 모아 한 명의 대출신청자에게 대출해주도록 하여 대출제공자의 위험을 분산시키는 것으로 대출제공자 DB 서버(310)를 포함한다. 여기서, 대출위험분산시스템(300)은 각 대출제공자의 대손피해를 최소화하기 위한 1인당 대출 최대금액을 미리 정하여 대출한도를 정하는 안전장치이다.

도 4에 도시한 바와 같이, 대출 중개 시스템에서 대출 위험 분산 시스템(300)의 흐름을 살펴보면, 먼저 관리자에 의해 대출 위험 분산시스템에 로그인(5)을 한 후 대출제공자가 대출신청자 한 사람에게 한번에 제공할 수 있는 대출 금액의 한도를 결정한다(51). 그 다음에 대출제공자가 대출신청자의 회원관리정보를 활용하여 최대로 대출하여 줄 수 있는 금액을 입력한(52) 후 저장(53)하는 절차를 거치는 것이다.

또한 도 2에 도시한 바와 같이, 대출 중개 시스템에서 대출 거래의 흐름인 대출 신청에 따른 제공절차를 살펴보면, 먼저 대출 신청자(1)에 의해 대출 신청입찰 등록(11)을 하게 되는데, 여기서 대출금액, 이자율, 기간이 정해진다. 이후 대출 제공자(2)는 대출 신청자(1)의 입찰 등록에 따라 대출신청 입찰 목록 조회하고(21), 이어서 대출신청 입찰에 참여 한다(22). 다음으로 대출 제공자(2)가 대출정보를 저장한다(23). 이후 대출신청자(1)가 자신의 대출금에 대한 추심을 담당할 추심업체를 조회 선택하여 확인하고 대출 계약 및 계약정보를 저장한다(12). 이후에 대출 신청자(1)는 대출금 상환에 따른 원금과 이자 관련 청구 정보를 수신하게 되고(13), 대출 제공자(2)는 대출 신청자(1)의 원금과 이자에 대한 납부정보를 수신하게 된다(24).

도 3에 도시한 화면에서 알 수 있는 바와 같이, 대출 중개 시스템을 통해 입찰에 참여 현황을 나타낸 도면에서 알 수 있듯이, 대출제공자는 상기 대출 중개 시스템에서 제공하는 대출금액, 신용등급, 기간, 이자율을 조회하고 적절한 입찰 건에 대해 입찰할 수 있도록 한다. 본 발명의 구성품인 대출위험분산시스템(300)에 의해 대출제공자 1인당 대출 한도가 정해지게 된다. 즉 고액의 대출신청금액에 도달하기 위해서는 금액별 대출제공자 수가 충분해야 하는데, 예를 들어 1,000만원 대출신청자에게는 대출제공자 1인당 대출한도가 20만원으로 설정된 경우 최소 50명 이 모인 경우에야 대출입찰이 성사되게 되는 것이다.

상기 대출 통계 시스템(400)은 상기 대출신청자의 직군, 신상, 소득, 신용등급, 나이, 성별, 담보여부, 기존의 부채내역 및 과거의 이용내역 정보를 이용하여 총부채상환비율(DTI), 대손율, 유사 타회원 대손율, 추천 이자율, 최고 이자율, 대손율 대비 예상 수익율을 산출하여 표시하고 상세한 조건 검색을 통해 대출경매신청자가 분류되도록 하여 대출제공자가 스스로 위험도 대비 수익율을 판단할 수 있도록 대출편의를 제공하는 것으로 대출이력 DB 서버(410)을 포함한다. 여기서 상기 대출 통계 시스템(400)은 대출전문 기관이 아닌 개인이 직접 대출을 제공하는 시스템으로서, 전문기관에 떨어지지 않는 대출신청자에 대한 정보가 필수적이다. 그러므로 대출신청자의 대출과정에서의 금액, 기간, 신용등급은 물론 상환과정에서의 연체대손 등 대출 관련 전반 정보를 "대출이력 DB 서버(410)"에 저장하여 통계정보로 가공하여 활용한다. 상기 대출 통계 시스템(400)이란 "대출이력 DB 서버(410)"에서 추출한 신용등급별 "연체율"과 "대손율" 정보와 실제 대출이 발생했을 때를 가정하여 "이자율"을 비교한 정보를 제공하며, 이는 "예상 수익률"이라는 추가 정보도 표시한다.

상기 추심업체 평가시스템(500)은 다수의 추심업체와 평가자료를 저장하여 대출받은 개인이 추심업체를 선택하고, 추심절차 완료 후 추심업체를 평가하는 것으로 추심업체 DB 서버(510)를 포함한다. 여기서 추심업체 평가시스템(500)은 다수의 개인과 개인간의 거래를 제공하고 평가하는 시스템으로 대손발생 시 대출제공자를 위해 추심을 대행하는 업체를 등록받는 것을 필수로 하며, 대출신청자의 인권을 보호하기 위해 다수의 추심업체를 등록받아 불법 등 무리하게 추심하는 업체에게 대출신청자가 직접 벌점을 주는 형태의 평가시스템인 것이다. 그러므로 공익성이 우선이며, 상기 추심업체 평가시스템(500)은 추심업체간 대출신청자에 대한 서비스 경쟁을 유도한다. 또한 추심업체목록은 대출계약의 최종 단계에서 대출신청자에게 각각의 추심업체소개와, 과거 대출신청자로부터 받은 평가와, 수치화된 점수가 결합된 형태로 제공되도록 하는 것이다.

상기 회원관리시스템(600)은 상기 대출 중개 시스템을 이용하기 위해 성명, 주민등록번호, 주소, 전화번호의 기본적인 식별정보와, 소득 부채사항의 대출을 받기 위해 요구되는 상세 정보를 입력 후 경매시스템에서 실명확인 또는 증빙서류확인과정을 거치고 ID와 필명에 의한 익명으로 활동함과 동시에 경매신청과 금전대차계약서에도 실명이 아닌 ID와 필명만으로 전자계약서로 계약하고 장기연체 또는 기한이익을 상실한 때에만 계약 상대방에게 실명과 연락처의 식별정보를 제공하는 것이다.

상기 경매시스템(700)은 상기 대출경매 신청자가 대출경매를 신청하면, 대출 중개시스템 내의 경매시스템의 경매 화면에서 대출 신청자의 대출신청목적, 대출신청금액, 대출신청기간, 경매기간, 직군, 신상, 소득, 부채내역, 신용등급, 나이, 성별, 총부채상환비율(DTI), 담보여부와 과거의 대출 경력과, 대출신청자와 유사한 조건을 가진 타 회원의 대손율의 경매참가를 판단하기 위해 필요한 상세 정보 게시하고 경매참가자는 경매시스템에서 신청자 다수가 제시한 이자율보다 낮은 대출제공이자율로 경매에 참가하는 역경매 방식이며, 상기 경매 화면에서 대출신청자의 신용 정보와, 과거의 대출 경력과, 소득정보의 필요한 상세 정보 게시하고, 대출제공자의 대출횟수의 제한과, 대출총액제한 사항이 대출위험분산시스템에서 운용자에 의해 사전 설정되며, 경매개시 및 입찰 시 경매신청자와 경매참가자는 대출제공자 DB, 대출신청자 DB로부터 추출한 자료를 기반으로 자동 작성된 전자계약서에 공인인증서로 서명하여 금전대차계약을 전자적으로 작성하게 하는 것이다.
또한 도 6은 본 발명의 실시예에 따른 역경매 처리 과정을 설명하는 흐름도이다. 도 6에 도시한 바와 같이, 대출신청자가 경매를 개설 신청하면, 사전에 작성된 기본 계약 조건에 대출신청자 DB와 대출이력 DB로부터 추출된 신청자의 ID와 신청금액, 신청이자율, 기간의 계약조건이 명시된 계약서가 자동 작성되고, 범용공인인증서에 서명하므로 금전대차계약이 전자계약(3)으로 체결되면서 경매가 개설된다. 대출신청자가 경매를 개설하고 대출제공자 즉, 경매참가자들은 참가하는 이자율을 낮추는 형태로 경쟁하는 역경매 형태로 경매에 신규 참가하거나 재 참가하게 된다. 경매에 참가와 함께 대출제공자 DB와 대출이력 DB로부터 추출된 자료를 바탕으로 자동 작성된 금전대차계약서에 공인인증서 서명하여 전자계약(2)하므로 경매참가(21)를 완료하게 된다. 이때 대출위험분산시스템에서 운용자가 사전에 설정한 1인당 경매참가금액(1)이 각 대출제공자의 계정에서 대출신청자들 계정에 이체 적립(31)된다.
이때 대출위험분산시스템에서 대출제공자가 경매에 참가할 수 있는 최대 대출금액을 입력(1)하여 소액으로 제한하도록 한다. 예를 들어, 경매신청자 1인당 경매제공자는 2만원만으로 제한하게 되면, 200만원 대출 신청경매에 대해 최소 100명 이상의 대출제공자의 경매참가가 필요해지게 된다. 이는 다수의 대출제공자의 심사를 통과한 경매만 낙찰되도록 하기 위함이며 또한 대출신청자의 부도와 같은 잠재적 위험으로부터 대출제공자의 피해를 2만원 이하로 최소화하기 위함이다.
경매가 낙찰되어 각 대출제공자의 계정에서 대출신청자들 계정에 이체 적립(31)된 후, 경매 신청자의 계정에 적립된 금액은 대출신청자가 실제 은행계좌로 이체(32)하여 사용하고 이후 매월 상환일 전에 대출신청자는 자신의 계정에 해당 월 상환액만큼 입금하고, 상환일이 도래하면 각 대출제공자들의 계정으로 이체 적립되는 방식으로 상환(33)하게 된다. 상환이 완료되면 경매는 종료되게 된다.
그러나 대출신청자의 상환이 장기간 지연되어 기한이익을 상실하게 되면 대출제공자는 추심을 신청(22)할 수 있으며, 추심업체 DB와 대출신청자 DB와 대출제공자 DB 및 대출이력 DB에서 추출한 자료로 구성된 추심의뢰 전자계약서(23)에 대출제공자는 공인인증서로 서명하는 과정을 거처 추심업체에 추심 의뢰하게 된다. 이때 경매신청자의 전자계약서(3)와 경매참가자 전자계약서(2), 상환내역 등의 정보가 경매신청자가 사전에 정한 추심업체에 이메일로 전송(24)되고 추심업체 전용페이지에 게시된다. 추심업체가 추심 진행사항을 추심업체 전용페이지에 게시하면 대출신청자와 대출제공자의 전용페이지에 동시에 게시되어 열람할 수 있도록 한다. 추심이 완료되면 해당 대출신청자는 추심기관을 평가(80)하고 경매를 종료하게 된다.

이하, 첨부된 도 5의 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 대출 중개 방법에 대해서 상세하게 설명한다.

도 5에 도시한 바와 같이, 개인간 대출 중개 과정을 살펴보면,

첫째로, 회원가입 및 재무관련 증명 송부과정으로서, 대출신청자의 신용정보, 소득정보의 필요한 상세한 정보를 회원이 회원관리시스템에 입력하고, 상기 입력된 정보를 증빙하기 위한 증빙 서류를 우편을 통해 송부하며, 상기 증빙서류 송부여부를 경매목록에 표시하기 위하여 운용자가 대출 중개시스템에 접속하여 회원관리시스템에 증빙서류 발송여부를 추가적으로 입력한다. 여기서 상기 대출 중개 시스템을 이용하기 위해 회원관리시스템을 통해 성명, 주민등록번호, 주소, 전화번호의 기본적인 사항의 입력으로 회원자격 획득하고 ID에 의한 익명으로 활동하며, 연계계좌번호의 입력과 동시 입금 가능한 가계좌번호의 부여 받음은 물론 경매에 입찰하기 위해서 전자인증과정을 거쳐 대출신청자의 지위를 획득한 후 즉시 경매 화면을 통해 경매를 실시할 수 있는 권한을 부여 받는다.

둘째로, 경매과정으로서, 상기 대출 중개시스템의 경매시스템의 경매 화면에서 대출신청자의 신용정보와, 과거의 대출경력과, 소득정보의 필요한 상세정보를 게시하고, 대출제공자의 대출횟수의 제한과, 대출총액제한사항을 대출위험분산시스템의 설정에 따라 제한하며, 경매개시 및 입찰시 경매신청자와 경매참가자는 대출제공자 DB, 대출신청자 DB와 연동되어 자동으로 작성된 전자계약서에 공인인증서로 서명하여 금전대차계약을 전자적으로 작성하게 한다. 여기서 대출신청자 측면에서는 대출신청자가 경매 진행의 주체가 되는데, 자신이 원하는 금액과 허용 가능한 최대 이자율 및 기간을 선택하고 경매 기간을 정하게 되며, 다음과 같이, 50 / 100 / 200만원 중 택 1하고, 40% 이하에서 자유롭게 하며, 3 / 6 / 9 / 12 개월 중 택 1한다. 또한 경매번호에 연계되어 게시판을 운영하는데, 자유롭게 자신에 대한 개인적인 소개와 대출 목적 등을 기재할 수 있으며, 이자율의 경우는 자신이 허용할 수 있는 최대이자율만을 기재한다. 그러나 대출제공자 측면에서는 검색 툴을 사용하여 자신의 조건에 맞는 경매를 선택하여 입찰하는데, 자신의 계정으로 입찰 금액 이상 입금 후 입찰이 가능하지만 대출신청자가 정한 최대이자율 이하로만 입찰 가능하다. 그런데 이 경우 대출총액은 40만원으로 제한하고, 경매당 자신이 입찰할 수 있는 금액은 2만원 단위이지만 상기 금액은 변동이 가능할 것이다. 또한 조건부 지정가 입력시에는 입찰 가능한 최저이자율로 입찰가가 자동변경이 되고, 검색과정에서 자신이 허용할 수 있는 최저이자율보다 낮은 이자율에 대해서는 필터링이 가능하며, 입찰 후에는 계정포인트에서 입찰 금액만큼을 출금금지 조치하게 된다.

셋째로, 경매 결과에 따른 대출과 유찰의 과정으로서, 상기 경매 후 대출신청자가 빌리고자 하는 총액 이상으로 대출제공자의 입찰이 이루어진 경우에 낙찰이 되면, 대출제공자와 대출신청자에게 회원마이페이지와 이메일을 통해 경매 결과를 알려주고, 원금과 이자의 납부 일정을 제시하고 경매의 대출을 실행하며, 총액에 못 미치는 경우에는 진행된 경매 전체가 유찰되어진다. 여기서 경매에 참가한 대출제공자간의 우선순위는 낮은 이자율을 제시한 대출제공자부터, 만약 이자율이 동일한 경우에는 먼저 경매에 참가한 대출제공자부터 낙찰된 것으로 보고, 상기 낙찰 후 해당금액을 대출신청자의 계정으로 이동하여 출금이 가능하며, 유찰시에는 유찰기록의 보관 및 재경매 가능하다. 또한 대출제공자는 자신의 계정에서 낙찰금액만큼 차감된다.

넷째로, 만기까지 납부 및 대출종료 과정으로서, 상기 대출 중개시스템에서 중도 상환시 필요한 상환 원금 및 일별이자 정보를 대출신청자에게 제공하고 연체시 대출신청자와 대출제공자에게 이메일 또는 핸드폰 문자메시지로 연체 내용을 알려주는 알람 서비스를 제공한다.

다섯째로, 추심의뢰 과정으로서, 상기 만기까지 납부 및 대출종료 과정에서 상기 대출신청자가 대출을 연체하면 대출제공자가 추심업체에 추심을 의뢰한다. 여기서 대출신청자의 연체가 10일이 경과된 경우에는 대출신청자의 실명, 이메일, 핸 드폰, 집전화 번호를 해당 대출제공자들에게 송부하고, 연체가 30일이 경과된 경우에는 대출제공자들의 요구에 따라 법적인 채권 추심 서비스의 이용 절차 관련 서비스 제공한다.

본 발명은 상기한 실시예에 한정되지 않고, 본 발명의 기술적 사상을 벗어나지 않는 범위 내에서 다양하게 수정 및 변경 실시할 수 있음은 이 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자라면 누구나 이해할 수 있을 것이다.

이상에서 설명한 바와 같이, 본 발명인 개인간 대출 중개 시스템 및 방법은 다음과 같은 효과를 가진다.

첫째, 본 발명은 인터넷을 통한 효율적인 대출 중개로 대출가능 조건을 제공하고 대출신청을 수신함으로써 보다 빠르고, 저 이자로 대출을 받을 수 있도록 대출 편의의 제공과 추심업체의 부당을 예방할 수 있다.

둘째, 본 발명은 대출제공을 희망하는 개인에게 전문금융기관 수준으로 대출신청자에 대한 신용정보를 제공할 뿐만 아니라, 다수의 대출자의 소액을 모아 한 명의 대출신청자에게 대출해주는 형태를 취하므로 시중 은행보다 높은 이자수익을 제공해주는 잉여현금 투자가 가능하다.

셋째, 본 발명은 대출을 희망하는 개인은 시중금리보다 저렴하게 대출을 제공받을 수 있고, 추심업체에 대한 선택 및 평가과정을 통해 불가피하게 대출금을 상환하지 못하게 된 때에라도 추심업체의 부당을 예방할 수 있다.

넷째, 본 발명은 대출을 제공하는 개인의 경우 대출희망자의 신용정보와 대손율을 확인할 수 있을 뿐만 아니라, 다수의 대출제공자가 모여 한 명의 대출희망자에게 대출을 제공하는 형태를 취해 대손의 위험을 분산시킬 수 있다.

다섯째, 본 발명은 해외에서 활발히 이루어지고 있는 엔젤투자가 국내에는 거의 없는 바, 상기 중개 시스템을 통해 창업을 준비하는 기업 또는 발전가능성은 있으나 자금 부족으로 어려움을 겪고 있는 기업에게 다수의 개인과 금융기관으로부터 자금을 확보하는 도구로 활용할 수 있다.

Claims (6)

1. 개인간 대출 중개 시스템에 있어서,

   대출희망자의 등록 신청을 인터넷을 통하여 수신하고 함께 수신된 신용평가의 원천자료와 대출이력 정보를 토대로 하여 대출희망자의 신용도를 제공하는 대출 신청자 신용평가 시스템과;

   상기 대출 제공시 각 대출제공자의 대손 피해를 최소화하기 위해 1인당 대출 한도를 정하여 대출자 다수가 소액을 모아 한 명의 대출신청자에게 대출해주도록 하여 대출제공자의 위험을 분산시키는 대출위험 분산시스템과;

   상기 대출신청자의 직군, 신상, 소득, 신용등급, 나이, 성별, 담보여부, 기존의 부채내역 및 과거의 이용내역 정보를 이용하여 총부채상환비율(DTI), 대손율, 유사 타회원 대손율, 추천 이자율, 최고 이자율, 대손율 대비 예상 수익율을 산출하여 표시하고 상세한 조건 검색을 통해 대출경매신청자가 분류되도록 하여 대출제공자가 스스로 위험도 대비 수익율을 판단할 수 있도록 대출편의를 제공하는 대출 통계시스템과;

   다수의 추심업체와 평가자료를 저장하여 대출 받은 개인이 추심업체를 선택하고, 추심절차 완료 후 추심업체를 평가하는 추심업체 평가시스템을 포함하며, 대출신청자와 대출제공자의 대출거래를 대출신청자가 경매를 개설 신청하면, 사전에 작성된 기본 계약 조건에 대출신청자 DB와 대출이력 DB로부터 추출된 신청자의 ID와 신청금액, 신청이자율, 기간의 계약조건이 명시된 계약서가 자동으로 작성되고, 범용공인인증서에 서명하여 금전대차계약이 전자계약으로 체결되면서 경매가 개설되며, 상기 대출신청자가 경매를 개설하고 대출제공자인 경매참가자들은 참가하는 이자율을 낮추는 형태로 경쟁하는 역경매 형태로의 경매시스템에서 경매에 신규 참가하거나 재참가하는 것을 포함함을 특징으로 하는 개인간 대출 중개 시스템.
2. 삭제
3. 제 1항에 있어서,

   상기 대출 중개 시스템을 이용하기 위해 성명, 주민등록번호, 주소, 전화번호의 기본적인 식별정보와, 소득 부채사항의 대출을 받기 위해 요구되는 상세 정보를 입력 후 경매시스템에서 실명확인 또는 증빙서류확인과정을 거치고 ID와 필명에 의한 익명으로 활동함과 동시에 경매신청과 금전대차계약서에도 실명이 아닌 ID와 필명만으로 전자계약서로 계약하고 장기연체 또는 기한이익을 상실한 때에만 계약 상대방에게 실명과 연락처의 식별정보를 제공하는 회원관리시스템을 더 포함함을 특징으로 하는 개인간 대출 중개 시스템.
4. 제 1항에 있어서,

   상기 대출경매 신청자가 대출경매를 신청하면, 대출 중개시스템 내의 경매시스템의 경매 화면에서 대출 신청자의 대출신청목적, 대출신청금액, 대출신청기간, 경매기간, 직군, 신상, 소득, 부채내역, 신용등급, 나이, 성별, 총부채상환비율(DTI), 담보여부와 과거의 대출 경력과, 대출신청자와 유사한 조건을 가진 타 회원의 대손율의 경매참가를 판단하기 위해 필요한 상세 정보 게시하고 경매참가자는 경매시스템에서 신청자 다수가 제시한 이자율보다 낮은 대출제공이자율로 경매에 참가하는 역경매 방식의 경매시스템을 더 포함함을 특징으로 하는 개인간 대출 중개 시스템.
5. 개인간 대출 중개 방법에 있어서,

   대출신청자의 신용정보, 소득정보의 필요한 상세한 정보를 회원이 회원관리시스템에 입력하고, 상기 입력된 정보를 증빙하기 위한 증빙 서류를 우편을 통해 송부하며, 상기 증빙서류 송부여부를 경매목록에 표시하기 위하여 운용자가 대출 중개시스템에 접속하여 회원관리시스템에 증빙서류 발송여부를 추가적으로 입력하는 회원가입 및 재무관련 증명 송부 단계와;

   상기 대출 중개시스템의 경매시스템의 경매 화면에서 대출신청자의 신용정보와, 과거의 대출경력과, 소득정보의 필요한 상세정보를 게시하고, 대출제공자의 대출횟수의 제한과, 대출총액제한사항을 대출위험분산시스템의 설정에 따라 제한하며, 경매개시 및 입찰시 경매신청자와 경매참가자는 대출제공자 DB, 대출신청자 DB와 연동되어 자동으로 작성된 전자계약서에 공인인증서로 서명하여 금전대차계약을 전자적으로 작성하게 하는 경매 단계와;

   상기 경매 후 대출신청자가 빌리고자 하는 총액 이상으로 대출제공자의 입찰이 이루어진 경우에 낙찰이 되면, 대출제공자와 대출신청자에게 회원마이페이지와 이메일을 통해 경매 결과를 알려주고, 원금과 이자의 납부 일정이 제시되고 경매의 대출이 실행되며, 총액에 못 미치는 경우에는 진행된 경매 전체가 유찰되어지는 단계와;

   상기 대출 중개시스템에서 중도 상환시 필요한 상환 원금 및 일별이자 정보를 대출신청자에게 제공하고 연체시 대출신청자와 대출제공자에게 이메일 또는 핸드폰 문자메시지로 연체 내용을 알려주는 알람 서비스를 제공하는 만기까지의 납부 및 대출종료단계; 를 포함함을 특징으로 하는 개인간 대출 중개 방법.
6. 제 5항에 있어서,

   상기 경매단계에서 대출신청자가 추심업체 평가시스템을 통해 직접 추심기관 또는 추심담당 변호사 메뉴를 클릭하고, 대출을 연체하면 대출제공자가 “추심신청”메뉴 버튼클릭으로 자동으로 작성된 전자계약서에 대출신청자가 공인인증서를 서명하며, 대출신청자가 추심업체 평가시스템에서 사전에 저장되어 있고 정해진 추심업체 또는 추심담당 변호사에게 추심메뉴를 클릭한 전자계약서와 금전대차관련 내용이 홈페이지와 이메일을 통해 전송되는 단계; 를 더 포함함을 특징으로 하는 개인간 대출 중개 방법.

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