JP7358445B2 - 端数資金振替蓄積システム - Google Patents
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Description
したがって、ユーザにとっては、所望の商品やサービスを購入するための購入資金・目標金額を効率的に形成・貯蓄することが重要な問題となる。
しかしながら、日々の支出を抑制したり節約したりすることは望ましいことではあるが、漠然と支出を抑えるというのは、具体的な数値目標等がない限り実際には難しいことであり、単に「支出を減らす、節約する」というだけでは、目標金額の貯蓄を達成するのは困難であった。
しかしながら、毎月一定金額が強制的に貯蓄に回されることは、例えば急な出費等が重なったときなど、そのときのユーザの収支状況等によっては積立自体が厳しい場合もあり得る。このため、中途解約を含めて目標金額の貯蓄が達成されないことも少なくない。
また、一定金額が自動的に差し引かれる貯蓄は、支出を抑制しようとするユーザの日々の努力や行動パターン等とは無関係に行われるものであり、面白みに欠け、また、ユーザに節約を促すような動機やきっかけ等を与えることもほとんどなかった。
なお、特許文献1には、金融機関の口座から預金を払い戻しする場合に、払戻額の一部を自動的に貯蓄するようにした「自動貯蓄システム」が開示されている。
この特許文献1のシステムによれば、「預金を払い戻せば戻すほど預金も増えていく」ことにより、自動貯蓄用の口座の預金残高の向上が図れるというものである。
このため、例えば貯蓄用に回される金額(払戻額の20%)を見越して余分に払戻が行われれば、そのユーザのトータルでの貯蓄額は増えていないことになり、有効な貯蓄方法とはいえなかった。
このため、この特許文献1のシステムでは、上述したようなユーザに日々の支出や行動パターンなどに沿って、継続的な貯蓄を行わせるという課題を解決できるものではなかった。
さらに、本発明は、上記のような本発明に係る端数資金振替蓄積システム及びプログラムによって実施可能な端数資金振替蓄積方法として構成することもできる。
これにより、無理のない範囲で効率よく継続的な貯蓄を実現することでき、支出の抑制や節約等も促して積極的な貯蓄行動を自然に奨励・喚起することができる。
したがって、様々なユーザの多様なニーズや行動パターン等に柔軟に対応した、特に個人向けや家族向け、グループ向けの商品やサービスの購入資金を貯蓄させるのに好適なサービスを提供することが可能となる。
ここで、以下に示す本発明の端数資金振替蓄積システムは、プログラム(ソフトウェア)の命令によりコンピュータで実行される処理,手段,機能によって実現される。プログラムは、コンピュータの各構成要素に指令を送り、以下に示す本発明に係る所定の処理や機能等を行わせることができる。すなわち、本発明における各処理や手段,機能は、プログラムとコンピュータとが協働した具体的手段によって実現される。
図1に、本発明の一実施形態に係る端数資金振替蓄積システムの構成を示す。
同図に示す本発明の一実施形態に係るシステムは、端数資金振替蓄積サーバ10と、金融機関装置30~50、顧客端末60、販社装置70を備えた端数資金振替蓄積システム1として構成されている。
この端数資金振替蓄積システム1を構成する端数資金振替蓄積サーバ10,金融機関装置30~50,顧客端末60、販社装置70は、例えばインターネット等の所定のネットワークを介して、相互にデータ通信可能に接続される。
端数資金振替蓄積サーバ10は、顧客(ユーザ)の入力操作に応じて設定されたルール情報に基づいて、当該顧客の資金口座から所定の蓄積口座へ資金を振り替えて、所定の目標金額を蓄積させるための情報処理装置であり、本発明に係る端数資金振替蓄積システムを構成している。
具体的には、端数資金振替蓄積サーバ10は、例えば1又は2以上のサーバコンピュータや、クラウドコンピューティングサービス上に構築された1又は2以上の仮想サーバからなるサーバシステム等によって構成することができる。
この端数資金振替蓄積サーバ10には、図示しないOS(Operating System)やDBMS(DataBase Management System)などが備えられ、サーバコンピュータとして運用されるようになっている。
なお、図1に示される端数資金振替蓄積サーバ10の構成要素を、適宜、顧客端末60に持たせることも可能であり、例えば、資金計算ルールDB22(図2参照)、資金計算手段11及び資金計算結果DB24を顧客端末60上で実装することもできる。
このソフトウェアは、1又は2以上の顧客端末60に対して、インターネット等のネットワークを介して、例えばAPI(Application Programming Interface)という形で利用可能なアプリケーションを公開、提供する。
これにより、各顧客端末60では、例えば金融機関などの顧客(以下「ユーザ」という)に対して提供される資産運用の提案,アドバイス等のサービスを提供するために運用される専用のアプリケーションプログラムやウェブブラウザ等を呼び出すことにより、本発明に係る端数資金振替蓄積システムの機能を実行させることができる。
記憶手段には、各種の情報リソースとして、後述する金融機関のユーザの口座情報や属性情報,取引履歴情報などが記憶されるとともに、本実施形態に係る端数資金振替蓄積サーバ10に必要となる所定の情報が格納され、端数資金振替蓄積サーバ10の運用に伴って随時必要な情報が読み出されて、記憶・更新される。
さらに、端数資金振替蓄積サーバ10に蓄積された情報は、ネットワークを介して、他のプログラム(例えば顧客端末60のアプリケーション等)において取得・参照することができる。また、例えば、端数資金振替蓄積サーバ10に蓄積された情報を、ネットワークを介して、金融機関装置30~50のプログラムにおいて取得・参照することができる場合、金融機関(クレジットカード会社・銀行・プリペイドカード会社等)は、ユーザが設定したルールや目標金額,取引履歴情報などから、ユーザのライフスタイルや嗜好を分析して、マーケティングに利用することができる。
資金計算手段11は、端数資金振替蓄積DWH20の資金計算ルールDB22に設定・記憶される資金計算ルール情報と、口座情報DB23に記憶される口座情報に基づいて、該当するユーザの資金口座から所定の蓄積口座へ振り替えるべき振替資金を計算する手段である(後述する図4,5,11,13参照)。
具体的には、資金計算手段11は、ユーザの資金口座となる銀行の普通預金口座や当座預金口座の引落金額と所定の設定金額との差で示される端数金額を、本発明に係る「振替金額」として算出するようになっている。
例えば、プリペイドカードで1日の間に累積した端数を自動的に貯金できるように、プリペイドカードを1日使った後の残金の1000円未満の端数を「振替金額」として貯金することで、財布を使って現金で支払った後に余る端数に相当する金額を貯金することができるようになる。
また、資金計算手段11は、所定のイベント情報が入力された場合に、上述した固定金額を「振替金額」として算出することができる。
また、資金計算手段11は、上述したユーザの資金口座の引落金額が所定値に達したことを算出することができ、後述する蓄積資金情報生成手段13に、引落金額が所定値に達したことを示す情報、例えばアラート通知を顧客端末60に送信させることできる。
このようなアラート通知等の報知を行うことで、例えば引落金額が多くなって後述する節約ルールが守れなくなったり、目標金額の達成が困難になる可能性がある場合に、その旨をユーザに通知して、無駄遣いを止めて節約を促すことができるようになる。
蓄積資金情報生成手段13は、資金振替結果を含む所定の蓄積資金情報を生成して、ユーザが操作可能な顧客端末60に参照可能に送信する手段である。
この蓄積資金情報生成手段13で生成・出力される蓄積資金情報としては、上記のような振替処理が実行される金融機関装置40,50の蓄積口座の現在の蓄積資金の金額やポイント等を示す所定の情報であり(後述する図6,12,14参照)、これらの情報が蓄積資金DB26に記憶される。
ポイント値算出手段15は、ユーザに付与される所定のポイント値を算出する手段である。
このポイント値算出手段15で算出されるポイント値としては、例えば上述した蓄積資金情報として示される蓄積資金の金額や、クレジットカードの利用明細金額や利用回数、プリペイドカードによる支払金額や利用回数など、ユーザの日々の消費や決済,行動パターンなどに応じて所定のポイント値を算出・付与することができる。
具体的には、ポイント値算出手段15は、目標金額達成度算出手段14で算出される達成度が、例えば10%,20%,30%,40%,50%・・・,100%となるのに対応して、達成度に応じた所定のポイント値を算出し、該当するユーザに付与・加算する。
また、ポイント値算出手段15は、後述する販社装置70から所定のスポンサーポイントが提供される場合にも、当該スポンサーポイントをポイント値として算出し、該当するユーザのポイント値として付与・加算する。
このようなポイントが付与されることで、ユーザに対して本システムを利用した端数貯金や目標金額達成のインセンティブを与えることができ、また、ポイントを利用可能な特定の商圏における商品・サービスの購入や消費活動を促すことができるようになる。
また、目標金額に到達するまでの達成度に応じた各段階(マイルストーン)で少しずつポイントが付与されることで、例えば、ユーザが途中で目標金額や目標商品を簡単に変更しないようにすることもでき、仮に、目標商品等を変更した場合には、当該商品に利用可能なポイントが消失するようにすることで、目標達成を促進することができるようになる。
ユーザに付与されるポイント値は、端数資金振替蓄積DWH20のポイント管理DB27に記憶され管理される。
ユーザが購入を希望する商品やサービス等の購入品情報は、端数資金振替蓄積DWH20の購入品情報DB28に設定・記憶されるようになっている。
ここで、ユーザが購入を希望する購入品情報は、顧客端末60における入力操作に応じて、例えばインターネットの通販サイト等で提供されている商品やサービスのWEB情報と連携して、所謂「ウィッシュリスト」,「ほしい物リスト」と同様に、購入を希望・検討している商品やサービスの内容や価格等を示すテキストや画像を含むWEB情報や、当該WEB情報を特定するURL等の情報を、購入品情報DB28に登録することができる。
また、購入品注文処理手段16は、蓄積資金の目標到達後に、該当ユーザに対して所定の通知情報を送信・通知してから、発注・注文処理を実行することもできる。
また、購入品注文処理手段16は、蓄積資金の目標到達後に、発注確認せずに自動発注処理を実行することで、当該ユーザに対して購入品がシークレットで発送されることになり、サプライズ的な驚きや喜びなどを与えることができる。
この場合、本システムでは、目標金額や商品等の購入品情報が設定された時点で、当該商品の金額を固定して、蓄積資金の目標金額よりその時点での売価が高くなっている場合でも、目標設定時点の金額で購入できるようにすることができる。
また、該当商品等の金額が目標設定時よりも下がった場合には、その下がった金額で購入できるようにすることができる。
これにより、例えば家族や友人などの誕生日や記念日等を目標日として設定し、その目標日までに目標金額が貯められた場合には、その特定日に合わせて購入品注文処理手段16の自動注文処理が実行されるようにすることができる。
具体的には、あるユーザが、目標金額と目標日を決めて、本システムを介して奥さんにイヤリングを購入しようとする場合には、目標日として奥さんの誕生日を、購入品情報としてイヤリングを、目標金額としてイヤリングを購入可能な所定金額を設定することができる。購入品注文処理手段16は、当該ユーザの資金の蓄積状況に応じて、購入可能な候補商品(イヤリング)の情報を収集・抽出して顧客端末60に提示し、ユーザの購入操作等に応じて、一週間前ぐらいまでに発注処理を実行して指定日に商品が届くようにすることができる。
ここで、オファー情報とは、本システムを介して販社装置70からユーザの顧客端末60に対して送信・提供される、商品やサービスの販売や宣伝広告等を行うための情報であり、各販売会社が提供する商品・サービスの内容や価格等を示すテキストや画像,URLを含むWEB情報である。
このオファー情報に、各販売会社やメーカーから本システムのユーザ向けに提供されるポイント(スポンサーポイント)のオファーが含まれており、例えば該当するオファー情報を閲覧したユーザには、所定のポイントが付与されるようになる(図21参照)。
具体的には、入力操作に応じて顧客端末60で選択されたオファー情報に含まれるポイント値が、本システムに係る所定のポイント値として、ポイント管理DB27に記憶され管理されるようになる。
なお、このオファー情報に含まれるポイントは、上述したポイント値算出手段15で算出・付与されるポイント値と合算して管理することもできるが、例えば、ポイントを提供する会社別のポイント(スポンサーポイント)として、各社別に独立して記憶・管理することもできる。
また、各社別に付与されるスポンサーポイントは、閲覧した場合の他、当該会社の評価・アンケート・SNS投稿などを、インターネットを介して投稿等することによってポイントが付与されるようにすることもできる。例えば、SNS投稿するだけでポイントが付与される、投稿情報を他者が閲覧したらポイントが付与されるなど、ポイントが無理のない範囲で貯まるようにすることができる。この場合、各ユーザには、各社別の蓄積ポイント状況が分かるように情報が提供される(図21参照)。
このようなスポンサーポイントの付与は、ユーザの個人情報等を欲する販売会社・メーカー等にとっても有用な手段となり、ユーザ登録等を条件としてポイント付与を提供することで、ユーザの個人情報や趣味・嗜好などの貴重な情報を収集することができるようになる。
記憶手段となる端数資金振替蓄積DWH20は、図2に示すように、目標金額DB21,資金計算ルールDB22,口座情報DB23,資金計算結果DB24,資金振替結果DB25,蓄積資金DB26,ポイント管理DB27,購入品情報DB28として構成されている。
目標金額DB21は、ユーザの顧客端末60からの入力操作に応じて設定されたユーザ毎の所定の目標金額情報を記憶する記憶手段である。
この目標金額DB21に設定・記憶される目標金額情報としては、本システムにおいてユーザが最終的に貯めるための目標金額や、その目標金額を貯めるための目標期間、月間の目標貯金額などの情報が含まれる。
本システムは、この目標金額DB21に設定される目標金額情報を「ゴール(目標)」として、その目標(ゴール)達成に向けてユーザの貯金・投資行動を促すための様々なサービスを提供する「ゴール・ベース・プラットフォーム:GBP」サーバとして機能するようになっている。
ここで、資金計算ルールDB22に記憶される資金計算ルール情報としては、後述するように、ユーザが顧客端末60を介して設定する所定情報として、上述した目標金額DB21に設定された目標金額を達成するための各種のルール(端数ルール,節約ルール,小銭残金ルール,定期ルール,その他ルール等)などがある(後述する図3参照)。
ここで、口座情報DB23に記憶される口座情報としては、後述するクレジットカード会社の金融機関装置30から送信されるクレジットカードの利用明細情報、銀行の金融機関装置40から送信される資金口座の取引情報、プリペイドカード会社の金融機関装置50から送信されるプリペイドカードの預入金の残金情報(バリュー情報)、などがある(後述する図4,5,11,13参照)。
資金計算結果DB24に記憶される資金計算結果情報は、上述した資金計算手段11で計算・算出された「振替金額」を含む、後述する資金口座から蓄積口座への振替処理を実行するために必要となる所定の情報である(後述する図4,5,11,13参照)。
資金振替結果DB25に記憶される資金振替結果情報は、上記のような資金振替指示手段12の指示によって銀行・プリペイドカードの金融機関装置40,50で実行された資金口座から蓄積口座への振替処理の結果を示す所定の情報である(後述する図4,5,11,13参照)。
蓄積資金DB26に記憶される蓄積資金情報としては、上記のような振替処理が実行される金融機関装置40,50の蓄積口座の現在の蓄積資金の金額やポイント等を示す所定の情報である(後述する図6,12,14参照)。
ポイント管理DB27に記憶されるポイント情報としては、上述した目標金額達成度算出手段14で算出される達成度に基づいて算出されるポイント値、販社装置70から提供されるオファー情報の閲覧等により付与されたポイント値(スポンサーポイント)などが、ユーザ毎の情報として記憶・管理されるようになっている。
購入品情報DB28に記憶される購入品情報としては、各ユーザが購入を希望・検討している商品やサービスの内容や価格等を示すテキストや画像を含むWEB情報や当該WEB情報を特定するURL等の情報である。
以上のような本実施形態に係る端数資金振替蓄積サーバ10・端数資金振替蓄積DWH20で実現される各手段の具体的な機能・動作については、顧客端末60に出力・表示される表示画面例を参照しつつ後述する(図3~22参照)。
金融機関装置30~50は、例えばクレジットカード会社や銀行,プリペイドカード会社などの金融機関に備えられる情報処理装置であって、上述した端数資金振替蓄積サーバ10とデータ通信可能に接続されるようになっている。
図1に示す例では、金融機関装置30はクレジットカード会社に設置される情報処理装置、金融機関装置40は銀行に設置される情報処理装置、また、金融機関装置50はプリペイドカード会社に設置される情報処理装置となっている。
なお、図1に示す例では、クレジットカード会社の金融機関装置30,銀行の金融機関装置40,プリペイドカード会社の金融機関装置50がそれぞれ1つのみ示されているが、本システムにおいて、それぞれ複数の金融機関装置30~50を備えることができることは言うまでもない。
クレジットカード会社に設置される金融機関装置30は、当該クレジットカード会社が運営するクレジットカードの利用明細情報が記憶される記憶手段としてカード利用明細DB31が備えられる。
カード利用明細DB31に記憶される情報としては、当該クレジットカード会社が管理・運営する各クレジットカードについてのユーザの属性情報と、当該クレジットカードの利用日時や利用金額,利用内容等を示す利用明細情報などがある。
このクレジットカード会社が保有・管理する利用明細情報が、ユーザが目標金額の蓄積のための振替金額を算出するための、本発明に係る「引落金額」となる。
そして、カード利用明細DB31に記憶される情報が、ネットワークを介して端数資金振替蓄積サーバ10に送信され、各ユーザの口座情報として口座情報DB23に記憶されるようになっている。
銀行に設置される金融機関装置40は、当該銀行が運営する預金口座の情報が記憶される記憶手段として資金口座DB41が備えられる。
資金口座DB41に記憶される情報としては、当該銀行が管理・運営する各種の預金口座(例えば普通預金・当座預金等の口座)についてのユーザの属性情報と、当該預金口座の残高や出入金履歴等の取引情報などがある。
この預金口座が、ユーザが目標金額の蓄積のために振り返る資金の振替元となる、本発明に係る「資金口座」を構成している。
また、この預金口座の取引情報が示す当該預金口座からの引落金額が、ユーザが目標金額の蓄積のための振替金額を算出するための、本発明に係る「引落金額」となる。
そして、カードや公共料金などの引落口座として利用可能な口座、具体的には普通預金や当座預金が、本発明に係る「資金口座」となる。
この資金口座DB41に記憶される情報が、ネットワークを介して端数資金振替蓄積サーバに送信され、各ユーザの口座情報として口座情報DB23に記憶されるようになっている。
蓄積口座は、本発明に係る振替資金を蓄積・貯金するために用いられる口座であり、ユーザが入出金等の取引を行うことができない専用の口座、例えば当該金融機関の別段預金や債券購入用のプール口座等が割り当てられる。この蓄積口座が、ユーザが目標金額の蓄積のために振り返る資金の振替先となる、本発明に係る「蓄積口座」を構成している。
蓄積口座DB42に記憶される情報としては、当該口座を利用する各ユーザの属性情報と、ユーザ毎の蓄積口座の残高や出入金履歴等の取引情報などがある。
この蓄積口座DB42に記憶される取引情報が、ユーザが目標金額の蓄積のための資金の振替結果を含む所定情報となり、端数資金振替蓄積サーバ10に送信される。
また、蓄積口座は、複数のユーザによって一つ(共通)の蓄積口座を設定することも可能である。これによって、例えば家族三人で一つの蓄積口座に端数資金や節約資金を貯蓄することができ(後述する図15参照)、より効率的な貯蓄が行えるようにすることができる。
ここで、蓄積口座の振替資金によって購入(資金移動)可能な金融商品としては、例えば定期預金や外貨預金、投資信託や株式・債券等の証券などがある。
なお、金融商品の購入(資金移動)は、金融機関装置40が備えられる同一の金融機関(銀行)において、当該金融機関が販売する金融商品(定期預金等)を購入することもできるが、金融機関装置40が備えられる金融機関とは異なる他の金融機関、例えば他の銀行や証券会社、外国銀行等が販売する金融商品を購入することもできる。その場合には、購入資金となる振替資金を、他の金融機関に送金・振替等を行って所望の金融商品を購入することができる。
プリペイドカード会社に設置される金融機関装置50は、当該プリペイドカード会社が運営するプリペイドカードの預入金(バリュー)のバリュー口座の情報が記憶される記憶手段として資金口座DB51が備えられる。
資金口座DB51に記憶される情報としては、当該プリペイドカード会社が管理・運営するプリペイドカードのバリュー口座についてのユーザの属性情報と、当該バリュー口座の残高や出入金履歴等の取引情報などがある。
このバリュー口座が、ユーザが目標金額の蓄積のために振り返る資金の振替元となる、本発明に係る「資金口座」を構成している。
また、このバリュー口座の残金金額のうち、所定の設定金額未満の端数金額が、本発明に係る「振替金額」となる。
そして、このユーザ毎にバリュー口座を管理する資金口座DB51に記憶される情報が、ネットワークを介して端数資金振替蓄積サーバに送信され、各ユーザの口座情報として口座情報DB23に記憶されるようになっている。
蓄積口座は、本発明に係る振替資金を蓄積・貯金するために用いられる口座であり、ユーザが入出金等の取引を行うことができない特別の口座、例えばプリペイドカード会社が管理する専用口座等が割り当てられる。この蓄積口座が、ユーザが目標金額の蓄積のために振り返る資金の振替先となる、本発明に係る「蓄積口座」を構成している。
蓄積口座DB52に記憶される情報としては、当該口座を利用する各ユーザの属性情報と、ユーザ毎の蓄積口座の残高や出入金履歴等の取引情報などがある。
この蓄積口座DB52に記憶される取引情報が、ユーザが目標金額の蓄積のための資金の振替結果を含む所定情報となり、端数資金振替蓄積サーバ10に送信される。
このような金融機関システム・金融機関基幹システムは、対応する金融機関が有する勘定系・情報系の情報処理システムとして機能するものである。
なお、金融機関基幹システムとは、例えば1又は2以上の金融機関の外部委託に応じて当該金融機関のデータシステムの運用を業務として請け負う、所謂システム・インテグレーターと呼ばれる情報システム企業が所有する巨大なサーバシステム群によって構成・運用される。このような金融機関基幹システムとしては、例えば株式会社野村総合研究所が運用する、証券基幹系システム(STAR(登録商標))、銀行の金融商品仲介システム(BESTWAY(登録商標))などが知られている。
顧客端末60は、上述した金融機関(クレジットカード会社・銀行・プリペイドカード会社)のユーザ(顧客・投資家)が利用可能な情報処理装置であり、例えばユーザが自己所有するスマートフォンや携帯端末,PC,タブレット,金融機関装置30~50が備えられる金融機関側に設置されるPCや専用端末装置などで構成される。
この顧客端末60をユーザが操作して、端数資金振替蓄積サーバ10が提供するプログラムを呼び出すことができ、本発明に係る端数資金振替蓄積システムで提供される機能・サービスを実行・利用することができる。
なお、図1に示す例では、1つの顧客端末60のみが示されているが、本システムにおいて、複数の顧客端末60を備えることができることは言うまでもない。
目標金額設定手段61は、顧客端末60の入力手段を介して行われるユーザの入力操作に応じて、本システムにおいてユーザが最終的に貯めるための貯蓄目標となる目標金額や、その目標金額を貯めるための目標期間、月間の目標貯金額などの情報を設定する手段である。
資金計算ルール設定手段62は、顧客端末60で行われる入力操作に応じて、目標金額を貯金するための所定の資金計算ルール情報を設定する手段である。
ここで、資金計算ルール設定手段62で設定可能な資金計算ルール情報としては、後述するように、貯蓄金額の目標となる所定の目標金額を達成するための各種のルール(端数ルール,節約ルール,定期ルール,その他ルール等)などがある(後述する図3参照)。
ここで、表示手段63において出力・表示される蓄積資金情報は、上述した端数資金振替蓄積サーバ10で指示・実行される振替処理が実行される金融機関装置40,50の蓄積口座の現在の蓄積資金の金額等を示す所定の情報である(後述する図6,12,14参照)。
但し、このような本実施形態の構成に限られず、例えば、顧客端末60に専用のソフトウェアを導入・インストールして、金融機関装置30~50と直接通信することにより、本発明に係る端数資金振替蓄積システムの機能を実行させることもできる。この場合には、顧客端末60自身が、端数資金振替蓄積サーバ10を構成することになる。
また、例えば金融機関装置40,50に専用のソフトウェアを導入することにより、金融機関装置40,50と顧客端末60との間で直接的に本発明に係る端数資金振替蓄積システムの機能を実行させることもできる。この場合には、金融機関装置40,50が、端数資金振替蓄積サーバ10を構成することになる。
販社装置70は、所定の販売会社やメーカー(以下「販売会社」という)に備えられる情報処理装置であり、ネットワークを介して端数資金振替蓄積サーバ10に対して所定のオファー情報を提供・送信する。
ここで、販売会社は、例えば旅行会社やインターネット通販会社,不動産会社,自動車ディーラー,マンションデベロッパーなど、本システムのユーザが目標・ゴールとして購入を希望する商品やサービス等を提供・販売する企業などであって、端数資金振替蓄積サーバ10とデータ通信可能に接続される情報処理装置として販社装置70が備えられている。
なお、図1に示す例では、1つの販社装置70のみが示されているが、本システムにおいて、複数の販社装置70を備えることができることは言うまでもない。
ここで、販社装置70から提供されるオファー情報は、各販売会社が提供する商品・サービスの内容や価格等を示すテキストや画像,URLを含むWEB情報であり、また、オファー情報には、本システムのユーザ向けに提供されるポイント(スポンサーポイント)のオファーが含まれている。
そして、上述のとおり、該当するオファー情報を閲覧したユーザに、所定のポイントが付与されるようになっている(図21参照)。
例えば、「海外旅行」をゴールとして目標金額を設定しているユーザは、旅行会社のオファー情報を閲覧することがあり、その際に、旅行代金に利用可能なスポンサーポイントを提供し、ポイント付与の条件として、例えばユーザの氏名や住所,電話番号,メールアドレス,希望旅行先,予算,設定目標金額等の情報の提供を求めることができる。
その結果、ユーザから上記のような個人情報等の提供を受けることができた販売会社は、そのユーザに対して的確な宣伝広告等のプロモーション活動を行うことができるようになる。
また、販社装置70に提供されるユーザの情報は、ユーザの選択・設定等によって、特定情報(例えばメールアドレス)のみを提供可能とし、住所や電話番号などの重要な情報は提供されないようにすることできるものである。
さらに、上述したクレジットカード会社・銀行・プリペイドカード会社の各金融機関に備えられる金融機関装置30~50も、販社装置70として動作することもでき、例えば銀行であれば住宅ローンに関するプロモーション活動を行うことができる。この場合、銀行の金融機関装置40として動作することもできるし、金融機関装置40の中に販社装置70の機能を有している構成とすることもできる。
次に、以上のような構成からなる本実施形態に係る端数資金振替蓄積システム1の具体的な処理動作(端数資金振替蓄積方法)について、図3~22を参照しつつ説明する。
まず、端数資金振替蓄積システム1の処理動作の前提として、ユーザの入力操作に応じて、顧客端末60から端数資金振替蓄積サーバ10に対して所定の資金計算ルールが設定される。
図3は、本実施形態に係る端数資金振替蓄積サーバ10において設定可能な「資金計算ルール」の一例を示す説明図である。
資金計算ルールの設定は、ユーザが、自己が操作可能な顧客端末60(例えばスマートフォンやPC)を介して、専用アプリケーション又は指定のウェブサイト上で、所定の「資金計算ルール」の画面(図7(b)参照)を開き、各種設定を行うことができる。設定された資金計算ルールは、端数資金振替蓄積サーバ10側の資金計算ルールDB22に格納される。
本実施形態では、資金計算ルールとして、ユーザにより設定された任意の「目標金額」(図3,16~19参照)を達成するために、図3に示すように、「端数ルール」,「節約ルール」,「小銭残金ルール」,「定期ルール」,「その他ルール」がそれぞれ設定されるようになっている。
[端数ルール]
・100円~999円の引落:1000円との差額の下2桁・手動
・1,000円~9,999円の引落:10,000円との差額の下3桁・手動
・10,000円以上の引落:10,000円単位との差額の下3桁・手動
[節約ルール]
・電気料金:20,000円との差額・自動
・水道料金:10,000円との差額・自動
・通信料金:10,000円との差額・自動
・外食:40,000円との差額・自動
[小銭残金ルール]
・毎日:1,000円未満の小銭を貯金・自動
[定期ルール]
・毎月:5,000円・自動
・毎週:0円・自動
・毎日:0円・自動
[その他ルール]
・キャッシュバック:全額・自動
・●●ポイント:全額・自動
・巨人勝利:100円・自動
・10Km走:100円・自動
なお、クレジットカードの利用・引落は、クレジットカード会社の金融機関装置30から送信されるカード利用明細情報に基づいて資金計算手段11によって参照・判別される。
したがって、例えば電気料金の引落金額が設定金額(20,000円)を超える場合には、振替資金は算出されず、振替処理は実行されないことになる。
また、外食の引落は、上述しクレジットカードのカード利用明細情報に基づいて判別される。例えば、クレジットカード会社のカード利用明細情報から業種コードを取得できる場合には、業種コードで判別することができる。また、業種コードがない場合には、店舗等の名称で判別することができる。また、ユーザが既存のカード明細から外食に分類する明細を指定することも可能である。
プリペイドカードの残金情報については、プリペイドカード会社の金融機関装置50から送信されるプロペイドカードの取引情報(残金情報)に基づいて資金計算手段11によって参照・判別される。
なお、本実施形態では、「小銭残金ルール」として「毎日:1,000円未満」の小銭を振り返るようにしてあるが、これ以外にも、例えば「毎週:100円未満」や「毎月:500円未満」など、他のルールを設定できるようにすることも勿論可能である(図8参照)。
これは、既存の積立預金等とほぼ同様のものであるが、積立預金と比較して、少額でもよく、また、細かい周期を設定することができることから、金額や期間の自由度が高まり、ユーザが無理のない範囲で、少額の資金をコツコツと貯蓄することができるという利点がある。
また、ユーザが任意でルールを設定することができ、所定のイベントが発生した場合、例えば贔屓とするスポーツチーム(例えば巨人,浦和レッズ等)が勝利した場合には一定金額(例えば100円)を貯蓄することができ、貯蓄することが楽しみになるという効果が得られる。
なお、このようなイベント発生の有無は、例えばインターネット上のニュースサイトから該当するイベント情報が入力されることで判定することができる。
なお、ユーザがランニングした走行距離や歩数は、例えばウェアラブル端末やスマホ端末などのランニングを識別できる機器を用いて距離を測定することができ、測定された距離データを、端数資金振替蓄積サーバ10のアプリケーションから取得することできる。
資金の振替モードを「手動」に設定した場合には、振替対象となる金額が抽出されると、その金額について振替対象であることが表示され、ユーザの入力操作に応じて、資金振替指示手段12による振替指示が実行されるようになる(後述する図6,12,14参照)。したがって、ユーザの判断により、例えば資金事情(懐具合)によっては、振替処理を行わせないことも可能となる。
この場合、ユーザによる「手動」操作がなされるまでは、資金振替ステータスとしては「未貯金」となり、「手動」操作により振替処理が実行されると「貯金済」、また、口座の残高不足により振替処理が実行されなかった場合には「貯金失敗」となる(後述する図4,5参照)
また、プリペイドカード会社の預入金がない(ゼロ)の場合にも、「小銭残金」の振替処理は行われない。
この場合、「自動」により振替処理が実行されると、資金振替ステータスとしては「貯金済」となり、また、口座の残高不足により振替処理が実行されなかった場合には「貯金失敗」となる(後述する図4,5参照)
以上のような「資金計算ルール」が設定されている場合の、本実施形態における端数資金振替蓄積システム1の動作の一例について、図4,5を参照しつつ説明する。
図4及び5は、本実施形態における端数資金振替蓄積システム1の動作の一例を示す説明図である。
まず、端数資金振替蓄積サーバ10では、図4に示すように、定期的に口座情報DB23に格納されている銀行口座やカード利用明細,プリペイドカードの残金の情報が参照され、資金計算ルールDB22に設定された資金計算ルールに従って、資金計算手段11で資金計算が実行され、その資金計算結果が資金計算結果DB24に出力され記憶される。
なお、口座情報DB23に格納される口座情報は、クレジットカード会社の金融機関装置30,銀行の金融機関装置40,プリペイドカード会社の金融機関装置50から所定のタイミング(例えば日次処理)で必要な情報が送信され、口座情報DB23の情報が更新されるようになっている。
この状態で、所定のタイミング(例えば毎日,一日2回等)で資金計算手段11による資金計算処理が実行される。勿論、取引情報を受信したタイミングで資金計算処理を実行してもよい。
資金計算処理は、上述した予め設定された「資金計算ルール」が参照されて所定の計算処理が行われる。
また、「定期ルール」に基づいて、「4月11日:定期ルール(毎月)・資金額5,000円・資金振替モード:自動・資金振替ステータス:未貯金」の計算・判別が実行される。
さらに、「小銭残金ルール」に基づいて、「4月11日:小銭残金ルール・資金額865円・資金振替モード:自動・資金振替ステータス:未貯金」の計算・判別が実行される。
この資金計算手段11での計算結果は、資金計算結果DB24に格納される。
この資金振替指示では、資金計算結果DB24の資金振替モードが「自動」、又は資金振替ステータスが「貯金する」(図5参照)に設定されている明細を処理対象とする。
資金振替モードが「手動」に設定されている場合には、ユーザの手動操作が行われるまでは、資金振替指示は送信されない。
その後、振替指示の結果が、振替指示を金融機関装置40,50に送信した後、所定のタイミングで送信され、端数資金振替蓄積サーバ10で取得され、その情報が資金振替結果DB25に格納される。
なお、この金融機関装置40,50からの振替処理の結果は、振替処理が実行されるのと同時にリアルタイムで送信され、あるいは、金融機関の振替処理が終了した後に、所定のタイミングで金融機関装置40,50から通知を受けることができる。また、この金融機関装置40,50から振替結果が取得されるまでは、端数資金振替蓄積サーバ10側での資金振替ステータスは「未貯金」のままとなる。
一方、「4月11日:定期ルール(毎月)・資金額5,000円・資金振替モード:自動」と、「4月11日:小銭残金ルール・資金額865円・資金振替モード:自動」については、資金振替指示が行われ、その結果、資金振替ステータスは「貯金済」となっている。
また、同図に示すように、「4月3日:電気料金・15,220円・資金額:4,780円・資金振替モード:自動」については、資金振替ステータスが「貯金失敗」となっており、口座の残高不足によって、振替処理が実行されなかったことが分かる。
このようにして、金融機関装置40,50からの振替結果に応じて、資金振替ステータスを示す情報、振替が成功した場合には「貯金済」と、また、振替が失敗した場合には「貯金失敗」と変更され、この変更後の情報が、資金振替結果情報として資金振替結果DB25に格納され更新される。
そして、この顧客端末60の画面上で、上述した「未貯金」又は「貯金失敗」の資金振替ステータスを、「貯金する」に変更することができる。資金振替ステータスが「貯金する」に変更されると、次回の資金振替指示の処理対象となり、「貯金する」が資金振替指示の入力データとして記憶・更新される。
この点について、図5を参照しつつ説明する。
まず、図5に示す4月12日の処理では、口座情報DB23の口座情報に変更はなく、また、資金計算手段11での計算処理も行われていない。したがって、資金計算結果DB24の格納データにも変動はない。
この状態で、ユーザが顧客端末60を操作して、図4に示す「4月11日:NIFTY・6,230円・資金額:770円・資金振替モード:手動・資金振替ステータス:未貯金」について、資金振替ステータスを「貯金する」に変更する。
その後、所定の処理タイミングで、資金振替指示手段12により該当する「4月11日:NIFTY・6,230円・資金額:770円」が資金振替指示の処理対象として抽出され、金融機関装置40に資金振替指示が送信される。
資金振替指示が送信された金融機関装置40では、該当する資金口座から蓄積口座への振替処理が実行され、その振替指示結果が端数資金振替蓄積サーバ10に送信される。
これによって、資金振替結果DB25の情報が更新される。
図5に示す例では、「4月11日:NIFTY・6,230円・資金額:770円・資金振替モード:手動」の資金振替ステータスが、「未貯金」から「貯金済」に更新されていることが分かる。
図6は、本実施形態に係る顧客端末60の表示手段63に表示される蓄積資金情報の表示画面の一例を示しており、(a)は図4に対応する時点の蓄積資金情報、(b)は図5に対応する時点の蓄積資金情報である。
また、前日4月10日に金融商品の購入資金として「-13,121円」が資金振替(金融商品への資金移動)されていることが示されている。
さらに、「4月3日・15,220円・電気料金・+4,780円」については「貯金失敗」であることが示されている。
このようにして、ユーザは、自己が操作する顧客端末60を介して、随時、現在の蓄積資金や振替処理の状況を閲覧・参照することができ、また、資金振替ステータスを変更することができる。
同様に、「貯金失敗」のアイコン表示を、タップ操作等することで「貯金する」に切り替えることができる。
また、図6(a),(b)に示す「手動」又は「自動」の資金振替ステータスについても、タップ操作等によって「自動」・「手動」を切り替えることができる。
アラート通知のタイミングは、例えば端数資金振替蓄積サーバ10側でデフォルト値を予め設定しておくことができ、必要であれば、ユーザが専用アプリケーションやウェブサイト上の設定画面で変更することもできる。なお、アラート通知を「しない」の設定もできる。
また、目標貯金額に、連続して早い段階で達成している場合、設定金額を引き上げるように、所定のメッセージを通知することができる。例えば、毎月20日より前に設定金額の100%に到達する月が、所定回数(例えば、3回)連続した場合、過去の実績を表示するとともに、現在の目標金額に所定金額を加算した金額を新たな目標金額に設定して「目標金額15,000円に挑戦しませんか?」といったメッセージを表示して、ユーザの資金状況に合致した、より効率よい貯蓄を提案することができる。
ここで、金融商品の購入としては、例えば月に一度、設定された「月締め日」(図7(c)参照)における蓄積口座の金額が「月間目標貯金額」(図9(c)参照)を超えている場合に、所定の金融商品の購入(資金移動)が行われるようにすることができる。
これによってユーザは、日々の端数資金や節約資金で貯めた蓄積資金を、より有利な配当や利回りが得られる金融商品にシフトさせることができ、効率的な資産運用等が実現されることになる。
また、ウィッシュリストに登録された商品・サービス等の注文処理については、図18~18を参照して後述する。
次に、以上のような端数資金振替蓄積システム1において、顧客端末60側で入力・設定可能な端数資金振替蓄積サーバ10に対する設定項目の入力表示画面の一例を図7~9に示す。
図7(a)は、端数資金振替蓄積サーバ10に設定可能な各種設定項目を選択可能に表示する画面である。
同図に示すように、この画面から、「資金計算ルール」,「月締め日」,「アラート通知」,「目標金額」「月間目標貯金額」,「資金貯金用口座」の各項目を選択し、それぞれ詳細な設定を行うことができる。
この画面から、上述した「資金計算ルール」としての「端数ルール」,「節約ルール」,「小銭残金ルール」,「定期ルール」,「その他ルール」の各項目の要否と、それぞれについての「手動」又は「自動」の資金振替モードを選択して設定することができる。
図7(c)は、「月締め日」の設定画面である。
この画面から、蓄積口座に振り替えられた貯蓄資金についての月締め処理が行われる基準日を設定することができ、同図では月締め日として「月末」が選択・設定されている場合である。
図8(b)は、図8(a)の画面で選択された「小銭残金ルール」の設定画面である。
この画面から、上述した「小銭残金ルール」として、「間隔」と「小銭の範囲」の各項目の選択・設定と、設定された「小銭残金ルール」についての「手動」又は「自動」の資金振替モードを選択して設定することができる。
プリペイドカードを利用した端数貯金の場合には、クレジットカードやデビットカードの場合と異なり、預入金の残金が記録されるので、その残金のうち、小銭部分を貯金もしくは投資の元金にするというものである。
また、小銭の範囲には、「1,000円未満」、「500円未満」、「100円未満」があり、具体的に、ある日(週・月)の終わりのプリペイドカードの残金が「1,734円」の場合には、「範囲」の設定が「1,000円未満」であれば「734円」が小銭となり、「500円未満」であれば「234円」が小銭となり、「100円未満」であれば、「34円」が小銭となり、その金額が振替資金として蓄積・貯金に回されることになる。
同図に示すように、本実施形態では、「アラート通知」を行う場合として、「月間目標貯金額」と「節約ルール」のそれぞれについて設定が行えるようになっている。
「アラート通知」を「月間目標金額」に設定した場合(図9(b)参照)、その金額に到達しそうでないと推定・判定された場合に、所定のアラート通知が行われるようにすることができる。また、「アラート通知」を「節約ルール」に設定する場合には、「節約ルール」として設定した上限金額(節約金額)、例えば「電気料金:20,000円以下」や「外食:40,000円以下」に対して、所定の比率(例えば設定金額の80%)に達した場合に、所定のアラート通知が行われるようにすることができる(図9(b)参照)。
図9(c)は、「月間目標貯金額」の設定画面である。
この画面から、端数資金振替蓄積システム1を用いて蓄積口座に振り替える資金の「月間目標貯金額」(本発明に係る目標金額)を設定することができる。
以上のような本発明の一実施形態に係る端数資金振替蓄積システム1では、振替資金を貯蓄するための蓄積口座として、一人(単一)のユーザによって複数の蓄積口座を設定することができる。
図10は、顧客端末60の設定画面から、蓄積口座を複数設定する場合の表示画面の一例であり、図10(a)は、図7(a)で選択された「資金貯金用口座」の設定画面で「新しい資金貯金用口座を作成する」が選択された場合であり、図10(b)は、その結果、「募金用」口座が作成された場合の画面を、また、図10(c)は(b)で選択・設定された「募金用」口座の設定画面である。
図10に示す例では、「資金貯金用口座」として、メインとなる「標準」口座に加えて、「募金用」口座が設けられ、その「募金用」口座には、所定のポイント付与(●●ポイント)が行われると、「自動」で振替処理が実行されるようになっている。
このように、本実施形態では、純粋な資金貯蓄用の「標準」口座と、「募金用」の口座というように、貯蓄の目的や目標金額、節約対象などに応じて、複数の蓄積口座を設けることができ、多様な貯蓄や節約が行えるようになっている。
図11は、「標準」口座に加えて「募金用」口座を設定した場合において、上述した図4に対応する引落取引が行われた場合を示しており、図4の場合と比較して、各引落取引について、いずれの蓄積口座を指定するかの情報(項目)が追加されている。
すなわち、図11の例では、上述した図4の場合と同様の銀行取引・クレジットカード利用・プリペイドカード残金が存在することで、「4月11日:テニススクール・4,860円・資金額:140円」、「4月11日:NIFTY・6,230円・資金額:770円」、「4月11日:定期ルール(毎月)・資金額5,000円」、「4月11日:小銭残金ルール・865円」、「4月3日:電気料金・15,220円・資金額:4,780円」の各引落取引については、「資金貯金口座:標準」として処理が行われている。
そして、これに加えて、「4月1日:●●ポイント・500円」については、「資金貯金口座:募金用」として、全額が自動で「募金用」口座に振替処理されていることが分かる。
図12(a)は、4月11日現在の「標準」口座の貯金状況を示しており、上述した図6(a)に示した内容と同様となっている。
一方、図12(b)は、同じ4月11日現在の「募金用」口座の貯金状況が示されており、「4月1日・●●ポイント・+500円」が、「自動」処理によって「貯金済」であることが示されている。
なお、この「標準」口座と「募金用」口座の表示画面(蓄積資金参照情報)の切り替えは、例えば表示画面上の所定の箇所(図12の表示画面上部の「標準」・「募金用」の文字部分)をスワイプ操作等することで行うことができる。
同図に示す例では、上述した図5の場合と同様の銀行取引・カード利用が行われているところ、図11に示す「4月11日:NIFTY・6,230円・資金額:770円・資金振替モード:手動・資金振替ステータス:未貯金」について、資金振替ステータスが「貯金する」に変更され、さらに、指定する蓄積口座を「標準」から「募金用」に変更している場合となっている。
蓄積口座の変更は、例えば「未貯金」を「貯金する」に変更する場合に、使用する口座を選択可能な表示画面を生成・表示させることで、「標準」又は「募金用」のいずれかの口座を選択させることができる。
なお、この振替結果についても、顧客端末60の表示手段63の画面上で表示・確認することができる(図14参照)。
図14(a)は、4月12日現在の「標準」口座の貯金状況を示しており、上述した図6(a)に示した内容と同様となっている。
一方、図14(b)は、同じ4月12日現在の「募金用」口座の貯金状況が示されており、「4月1日・●●ポイント・+500円」に加えて、「4月11日・6,230円・NIFTY・+770円」が、「手動」処理によって「貯金済」となっており、「貯金中の資金額:1,270円」に増加していることが確認・参照できる。
上記のとおり、本実施形態に係る端数資金振替蓄積システム1においては、貯蓄用の蓄積口座として、一人のユーザが複数の口座を設定することができるようになっている。
さらに、本実施形態では、蓄積口座は、複数のユーザによって一つ(共通)の蓄積口座を設定することができる。
例えば家族三人で一つの蓄積口座に端数資金や節約資金を貯蓄することができる。
図15は、顧客端末60の設定画面から、複数ユーザで共有する一つの蓄積口座を設定する場合の表示画面の一例であり、図15(a)は、図7(a)で選択された「資金貯金用口座」の設定画面で「新しい資金貯金用口座を作成する」が選択された場合であり、図15(b)は、その結果、「共有」口座が作成された場合の画面を、また、図15(c)は(b)で選択・設定された「共有」口座の設定画面である。
図15に示す例では、「資金貯金用口座」として、上述した「標準」口座,「募金用」口座に加えて、別途、「共有」口座が設けられ、その「共有」口座に、3人のユーザが設定されるようになっている。
このように、本実施形態に係る蓄積口座を「共有」とすることで、複数(3人)のユーザの個々の銀行取引やカード利用によって発生する端数金額や節約金額等について、一つの蓄積口座に集約して貯蓄・蓄積させることができ、より効率的な貯蓄・資産形成が可能となる。
なお、「共有」口座に設定可能なユーザの数や、共有できる属性等については特に限定されるものではなく、金融機関が設定するユーザ数や属性のユーザ間で共有口座を保有することが可能である。
次に、本実施形態に係る端数資金振替蓄積システム1における、目標金額の達成度に合わせたポイント付与について具体的に説明する。
上述のとおり、本システムにおいては、ポイント値算出手段15及びポイント管理DB27によって、ユーザにより設定された目標金額に対する蓄積資金の達成度に応じて、所定のポイントが付与されるようになっている。
具体的には、ユーザが目標金額を目指して貯金もしくは投資する過程において、段階的にポイントを付与することで、目標達成を促すことができるようにしている。
段階的なポイント付与としては、例えば、目標金額の達成度「10%→20%→30%→40%→50%→・・・100%」といった達成度到達に合わせて、ポイントを付与することができる。
これによって、ユーザに対して目標達成に対するインセンティブや、ポイントが付与・加算されていく喜びや満足度などを与えることができ、目標金額の貯蓄達成を自然な形で促進・援助することができるようになる。
また、付与したポイントは、特定の店舗・用途(目標として設定・想定された対象物)でしか利用できないようにすることができる。
さらに、目標を変更すると、これまで蓄積したポイントが失われるようにする設定もできる。目標とする対象物等を変更させずに、目標を達成できるように促すことができる。
以上のようにすることで、目標金額を100%達成することへのインセンティブや、継続的な貯蓄・投資意欲を維持させることができる。
例えば、「目標金額:10万円」で「50%達成」の場合には「500ポイント」、「目標金額100万円」で「50%達成」の場合には「5,000ポイント」というように、より大きな目標金額に対して、より大きなポイントを付与することで、ユーザの貯蓄意欲、投資マインドを刺激・向上させることができる。
なお、投資の場合、評価額が上下することで、達成度も上下する可能性がある。例えば、仮に50%を達成した翌日に50%を下回った場合、前日に付与したポイントは減算して付与することができる。この場合、付与したポイントは100%達成するまで利用できないようにすることで、目標達成の過程で加算・減算が繰り返されたとしても問題等は発生しない。
一般に、サービスを提供する側からすると、顧客のロイヤリティや顧客とのエンゲージメントの向上などを考慮した場合、短期的なサービス利用よりも、より長期的にサービス利用してもらった方が良く、顧客の満足度も高まり、継続的・反復的なサービス利用にもつながることになる。
例えば、利用金額や飛行距離などに合わせてポイントやマイルを付与することで、利用を促進するだけでなく、利用を継続している期間に合わせてポイントを付与することで、顧客との関係性を強化することが行われている。
例えば、図16(a)に示すように、本システムによる端数貯金をスタートさせると、1カ月目に「10ポイント」、2カ月目には「20ポイント」・・・といったように、継続した期間が長くなればなる程、ポイント(継続ポイント)が多くなるようにポイント付与を実行することができる。
このようにすることで、本システムによる端数貯金に対するユーザの継続的な利用ついて、より高いインセンティブを与えることができるようになる。
同図に示す例では、最終の目標金額が大きいほど、また、月々の目標貯金額が大きいほど、より大きな「継続ポイント」が付与されるようにしてある。これによって、ユーザの貯蓄・投資の意欲と継続性を高めることができるようになる。
図17(a)に、顧客端末60の表示手段63において表示される目標金額に対する蓄積資金の達成度を表示する表示画面の一例を、同じく図17(b)に、目標金額に対する達成度に応じたポイントが付与されたことを通知する表示画面の一例を示す。
このような場合には、仮に目標に届かなかった時には、「継続ポイントを1カ月目に戻す」というようにすることができる。これによって、月々の目標金額に到達させようとするユーザの動機が促されることが期待できるようになる。
次に、本実施形態に係る端数資金振替蓄積システム1における、目標金額の達成による自動注文処理について具体的に説明する。
上述のとおり、本システムにおいては、購入品注文処理手段16及び購入品情報DB28によって、目標金額に対する蓄積資金の達成度が所定の値となった場合に、ユーザにより設定されたウィッシュリスト(購入品情報DB28)に登録された購入を希望・検討している商品やサービスについての自動注文処理が実行されるようになっている。
具体的には、本システムにおいて、ウィッシュリストには複数の商品・サービスが設定可能であり、目標金額以上の品物も追加・設定することができるようになっている。
自動購入する品物は、設定により登録されている複数品物から選択される。
また、例えば貯蓄の進捗(達成度)が良い場合には、ユーザはより高い品物が自動購入品物となるように設定することができ、自動的に目標金額が変更されるようにしても良い。
例えば、ユーザAさんの場合に、プライベートなウィッシュリツトと、他のユーザBさんと共有するウィッシュリストの双方を設定・登録することができる。この場合、同様にユーザBさん側も、プライベートなウィッシュリツトと、ユーザAさんと共有するウィッシュリストを設定することができる。
具体的には、ウィッシュリストを共有する場合には、まずはユーザAさんとユーザBさんは、個人で欲しい商品等を個人用のウィッシュリストに追加・設定し、本システム(アプリケーション)のメッセージ機能を使って、共同で購入する品物を選定し、ユーザAさんとユーザBさんとが同意して共有のウィッシュリストに対象品物を設定することができる。この場合、共有のウィッシュリストへの単なる品物の追加はユーザAさん・ユーザBさんがそれぞれ行うことはできるが、自動購入設定は両者の合意を必要とするようにする。
また、1つのゴール(目標金額)のウィッシュリストに、複数追加することもできる。
また、ウィッシュリストに複数登録されている場合、目標金額内であれば、複数に対して自動注文の設定ができる。
なお、ウィッシュリストに登録した後に金額変動する商材の場合、ウィッシュリストに追加した時点での価格を固定し、購入時に、その金額よりも高くなっていた場合は、固定した価格で注文でき、安くなっていた場合には、安くなった価格で注文できるようにすることができる。
図18(a)は設定された目標金額に対する蓄積資金の達成度「25%」を表示する表示画面である。
図18(b)及び(c)は、図18(a)の画面で選択された「オファー」の表示画面において、表示された商品をウィッシュリストに登録する場合の表示画面である。
同図に示す例では、「20,000円」の商品を「妻の誕生日」に購入する「ゴール(目標金額)」が設定されている場合に、「CAACH製ショルダーバッグ:19,800」がウィッシュリストに登録し(図18(b))、さらに、目標金額が達成(貯金)された場合に、購入品注文処理手段16による自動注文処理が実行されるように「ON」設定(図18(c))されている場合となっている。
図19(b)は、図19(a)に引き続いて、「自動注文」が「ON」設定されている場合(図18(c)参照)に、ウィッシュリストに登録された商品等の注文処理が実行されたことを通知する表示画面である。
図19(c)は、同様に、「自動注文」が「ON」設定されていない場合に、ウィッシュリストに登録された商品等の注文処理を問い合わせる表示画面である。
これによって、例えばユーザが目標金額の監視や注文処理の操作をしなくても、予め登録した商品等を自動的に注文することができ、また、ユーザが注文を行うことや商品等を登録したこと自体を失念していた場合でも、確実な注文処理が実行されるようになる。
さらに、本システムでは、ユーザが予め目標達成日を決めて、それまでに貯めた金額で購入可能な商材を表示・推奨することができる。
この場合、これまでの貯金・投資の状況から、目標達成日に到達するであろう金額を予測し、その予測金額で購入可能な商材を表示・推奨することもできる。
また、スタート当初の希望購入品として「CAACH製ショルダーバッグ:19,800円」がウィッシュリストに登録されている(図20(c))。
その後、本システムによる端数貯金が進み、目標金額に対する蓄積資金の達成度が「31%」となった段階で(図20(b))、ここまでの貯蓄状況・進度から、目標達成日(2018年4月20日)には、目標金額(20,000円)を上回る金額に到達することが予測されると、ウィッシュリストに登録された商品等と同種の商品等の中から、より到達予測金額で購入可能な他の商材が表示・推奨される。
このような目標金額に対する、予測到達金額や予測到達日は、本システムによる貯蓄スタート時から現時点までの日数と貯蓄された蓄積資金の金額に基づいて算出することができる。
また、オススメ商材のオファーは、ユーザによりウィッシュリストに登録された商品等の情報と予測到達金額とに基づき、該当する一又は複数の商品等を、例えばインターネットの通販サイトで検索・抽出して、該当する情報をユーザの顧客端末60に送信・提供することで実現することができる。
具体的には、ユーザがアプリ上でウィッシュリストの登録操作を行うと、アプリ上で顧客端末60が商品サーバにアクセスし、商品サーバが検索用の画面表示情報を送信し、ユーザが顧客端末60に表示された検索用画面に対してキーワード等を入力し、顧客端末60が入力されたキーワード等を商品サーバに送信し、商品サーバは受信したキーワード等を用いて検索を行って抽出された商品情報画面を顧客端末60に送信し、顧客端末60が商品情報画面をユーザに表示してユーザから対象商品のウィッシュリスト登録指示を受け、顧客端末60が少なくとも端数資金振替蓄積サーバ10に対象商品に関する情報を送信し、端数資金振替蓄積サーバ10が受信した対象商品に関する情報をウィッシュリストに登録する情報として記録する。
発注処理は、所定の条件に基づいて自動で発注処理を行う場合と、所定の条件でユーザに承認を受けて発注処理を行う場合とがあり、いずれの場合でも、顧客端末60のアプリがウィッシュリストに登録した商品を発注する際に、顧客端末60からの発注を受け、端数資金振替蓄積サーバ10を介して、商品サーバに発注処理を行うことができる。
具体的には、顧客端末60から端数資金振替蓄積サーバ10へ発注要求が送られると、端数資金振替蓄積サーバ10はウィッシュリストに登録されている対象商品に関する情報を読出し、それらの情報をAPIの引数に代入してAPIを用いて商品サーバに発注依頼を行うことができる。
発注依頼後に、顧客端末60は端数資金振替蓄積サーバ10を介して商品サーバから発注結果を受け取り、ユーザに表示することもできる。
次に、本実施形態に係る端数資金振替蓄積システム1における、スポンサーポイントの付与・加算について具体的に説明する。
上述のとおり、本システムにおいては、ポイント値算出手段15及びポイント管理DB27によって、販社装置70から所定のスポンサーポイントが提供される場合にも、当該スポンサーポイントをポイント値として算出し、該当するユーザのポイント値として付与・加算できるようになっている。
ここで、本システムにおける「スポンサーポイント」とは、上述のように販社装置70からオファーを配信した企業(販売会社・メーカー等)がユーザ向けに提供するポイントであり、提供企業の商品やサービスの購入に充当できる有価価値情報である。
これを「スポンサーポイント」と呼び、本システムでは、このスポンサーポイントを各ユーザが個別に貯めることができるようになっている。
また、ポイントは期限限定ポイントにすることもできる。
また、ポイントは商品によって使用できるポイント数が決まっていてもよい。
また、例えば旅行会社が提供するポイントの場合、ユーザが希望する「旅行」の概要(いつぐらい、宿泊数、エリア、人数、予算(目標蓄積金額)等)を設定することで、当該旅行会社が提供するオファー(後述する図21(a)参照)を貰えるようにすることができる。
さらに、ウィッシュリストに登録されている商品等に基づき、対象製品を販売している事業者がポイントオファーを行ったり、他の事業者が登録されている商品の類似製品と付与するポイントを提示してオファーすることも可能である。
・スポンサーのオファーを閲覧する。
・閲覧したオファーをSNSでシェアする。
・オファーをウィッシュリストに追加する。
・スポンサーのアンケートなどに回答する。
以上のようなスポンサーポイントによって、ポイントを提供する各企業は、自社の商品やサービスの購入を、スポンサーポイントを媒介として促進・喚起等できるようになる。
まず、図21(a)に示すように、顧客端末60において、「家族旅行」のために「目標金額:400,000円」が設定され、現在の目標達成度が「30%」となっている場合に、オファー情報を参照・閲覧すると、図21(b)に示すように、「ABCツーリスト」、「EZ観光」・・・と、複数の旅行会社のオファー情報が表示される。
表示されたオファー情報は、それぞれウィッシュリストに登録することができ、また、各オファー情報を選択操作(タップ等)することで、当該企業が提供・指定するWEBサイトに移動することができる。
そして、ユーザは、顧客端末60において各企業のオファー情報を選択・表示させることにより、該当する企業が提供するスポンサーポイントを獲得することができる。
また、ポイント管理DB27に蓄積されたスポンサーポイントとは、顧客端末60からの参照要求等に応じて、ポイント値を参照・出力させることができる(ステップ03)。
図21(c)に示す例では、当該ユーザに付与されている現時点でのスポンサーポイントとして、「ABCツーリスト:150ポイント」、「EZ観光:230ポイント」・・・と、各企業別のポイント値が出力・表示されるようになっている。
図22(a)では、ユーザにより設定された目標金額(400,000円)が達成された時点において、当該ユーザが獲得しているスポンサーポイントが、「ABCツーリスト:10,000ポイント」、「EZ観光:8,000ポイント」・・・となっている場合である。
この場合に、ユーザの顧客端末60への入力操作により、「ABCツーリスト」が提供する旅行プランの注文処理が行われると、図22(b)に示すように、該当する注文処理を確定させるか否かの画面(「OK/キャンセル」)が表示され、「OK」が選択されると、続いて当該注文の支払いに対して、保有するスポンサーポイントを充当させるか否かの画面(「OK/キャンセル」)が表示され、「OK」が選択されることで注文処理が確定される。
このようにしてユーザは、自らが獲得したスポンサーポイントを使用して、所望の商品・サービス等の購入代金の一部として利用することができる。
次に、本実施形態に係る端数資金振替蓄積システム1における、家計簿ソフトとの連携について説明する。
一般に、家計簿ソフトと呼ばれるアプリケーション・サービスが提供されている。
この種の家計簿ソフトは、例えばスマートフォンやPC,タブレット端末などにインストールされることで、銀行やクレジットカード、レシートなどの複数の利用履歴情報・残高情報等を取得して、自動で家計簿情報を生成し、光熱費や食費等の項目別に分類・出力等することができるサービスであり、例えば「マネーフォワード」(登録商標)などが知られている。
なお、ユーザが家計簿ソフトを用いて、項目別の分類設定を行いつつ、手入力で利用履歴情報を入力することもできる。
具体的には、家計簿ソフトで口座残高が余った場合に、例えば月別・週別・日別などの間隔で端数を貯金することができる。
家計簿ソフトでは、クレジットカードの利用明細情報などのインポートも行っており、また、それに加えて、レシートのOCR化情報や、手入力による情報もインポートして家計簿の対象としているので、それらの情報に基づいて本システムにおける端数貯金を実行させることができる。インポートは、ウェブスクレイピング、参照系APIを用いて実行される。
ここでは、「資金計算ルール」の一つとして、家計簿ソフトと連携した「口座残高端数ルール」を選択・設定できるようになっている。
具体的には、図23(b)に示すように、「口座残高端数ルール」として、「間隔」と「小銭の範囲」の各項目の選択・設定と、設定された「口座残高端数ルール」についての「手動」又は「自動」の資金振替モードを選択して設定することができる。
これにより、上述したプリペイドカードを利用した端数貯金(図8参照)と同様に、銀行口座の預入金の残高のうち、所定の端数部分を貯金・投資の元金とすることができるようになる。
また、端数(小銭)の範囲としては、「1,000円未満」、「500円未満」、「100円未満」があり、具体的に、ある日(週・月)の終わりのプリペイドカードの残金が「1,734円」の場合には、「範囲」の設定が「1,000円未満」であれば「734円」が小銭となり、「500円未満」であれば「234円」が小銭となり、「100円未満」であれば、「34円」が小銭となり、その金額が振替資金として蓄積・貯金に回されることになる。
このようにして、本システムでは、既存の家計簿ソフトと連携させることで、ユーザの銀行口座の残高の端数部分を、端数貯金として蓄積・貯蓄させることが可能となる。
特に、資金計算ルールとして、端数ルール・節約ルール・小銭残金ルール・定期ルール・その他ルールという異なる複数のルールを設定可能とすることで、ユーザにとって無理のない範囲で、効率的かつ継続的な貯蓄を行わせることできる。
また、光熱費や外食等の節約や、好きなイベントや自分への報酬など、ユーザの支出の抑制や節約観念等を促すことができるルール設定により、積極的な貯蓄行動を自然な形で奨励・喚起することが可能となる。
このようにして、本発明に係る端数資金振替蓄積システムの一実施形態によれば、様々な個人ユーザの多様なニーズに柔軟に対応することが可能となり、特に日々の生活サイクル等に即した具体的・計画的な資産運用や投資計画等を検討している個人投資家等に好適な提案を行うことができるフィンテック(Fin Tech)として実現することができる。
但し、本発明で生成・表示される表示画面は、例えばPCやタブレット端末の表示手段のように、比較的大きな画面の表示手段に表示することも勿論可能である。
例えば、上述した実施形態では、本発明に係る「資金計算ルール」として、「端数ルール」,「節約ルール」,「小銭残金ルール」,「定期ルール」,「その他ルール」を示したが、これらは「資金計算ルール」の一例であり、これらのみに限定されるものではない。すなわち、本発明に係る「資金計算ルール」は、上述した「端数ルール」,「節約ルール」,「小銭残金ルール」,「定期ルール」,「その他ルール」の一部又は全部を採用することができ、また、それらとは異なるルールを追加したり置換することができる。ユーザの貯蓄意識や投資意欲を刺激して、効率よく継続的な貯蓄を行わせるためのルール・条件等であれば、本発明に係る「資金計算ルール」として採用することができる。
その場合には、本発明に係る端数資金振替蓄積システムが、金融機関に備えられる金融機関装置の一部として実現されることになる。
ユーザの日々の消費や決済に使われる引落口座を備えることができる金融機関としては、銀行以外にも例えば郵便局や信託銀行,信用金庫,信用組合などであっても良い。
また、資金の振替先となる蓄積口座を備えることができる金融機関としても、上記のような郵便局や信託銀行,信用金庫,信用組合、あるいは証券会社や投資信託会社などであっても良い。
また、上記実施形態で示した顧客端末で表示・閲覧可能な表示画面は一例であり、画面の構成や内容は任意に設定・変更できることは言うまでもない。
・端数資金振替蓄積サーバ10が振替指示を生成するタイミングで金融機関装置に保持する資産用口座の金額を把握して振替指示の振替金額未満の資産用口座の金額であった場合。
・端数資金振替蓄積サーバ10が振替指示を生成するタイミングで金融機関装置に資産用口座の残高照会を実施して振替指示の振替金額未満の資産用口座の金額であった場合。
・端数資金振替蓄積サーバ10が振替指示を生成して金融機関装置に送信し、金融機関装置が振替指示に沿った振替を実行して失敗して端数資金振替蓄積サーバ10へ振替失敗を通知する場合。
このように貯蓄失敗を検出した場合に、貯蓄失敗に対して、その回答を貯金者に通知する動作と、後日再度同一の振替を試行する動作と、その回答を貯金者に通知して今回の貯金動作はスキップして次回の貯金動作を次回のタイミングで実施する動作を行う構成であってもよい。
10 端数資金振替蓄積サーバ
11 資金計算手段
12 資金振替指示手段
13 蓄積資金情報生成手段
14 目標金額達成度算出手段
15 ポイント値算出手段
16 購入品注文処理手段
17 オファー情報送信手段
20 端数資金振替蓄積DWH
21 目標金額DB
22 資金計算ルールDB
23 口座情報DB
24 資金計算結果DB
25 資金振替結果DB
26 蓄積資金DB
27 ポイント管理DB
28 購入品情報DB
30 金融機関装置(クレジットカード会社)
40 金融機関装置(銀行)
50 金融機関装置(プリペイドカード会社)
60 顧客端末
70 販社装置
101 CPU
102 RAM
103 ROM
104 HDD
105 入力装置
106 表示装置(ディスプレイ)
Claims (2)
- 記憶手段と計算手段と指示手段とを備えた情報処理システムであって、
前記記憶手段は、所定のルールとユーザの第1の口座に関する情報とを記憶し、
前記計算手段は、前記所定のルールに基づいて、前記第1の口座から、前記ユーザの第2の口座に振り替えるべき振替金額を算出し、
前記指示手段は、前記振替金額に基づいて、前記第1の口座を管理する所定の金融機関装置に所定の資金振替指示情報を送信し、
前記所定のルールは、前記記憶手段に記憶される、利用金額及び利用内容を含むカードの利用明細情報のレコードの各利用金額と所定の設定金額との差で示される端数金額を前記振替金額として算出するルールであり、
顧客に付与される所定のポイント値を算出するポイント値算出手段と、
ポイント値を含む所定のポイント情報を記憶するポイント値記憶手段と、を備え、
前記ポイント値算出手段が、
前記記憶手段に記憶される、前記第1の口座から前記第2の口座に振り替えるべき振替資金となる貯金又は投資を継続した期間及び/又は貯金又は投資する金額に基づき前記ポイント値を算出し、
前記指示手段が、定期的なタイミングで、前記利用明細情報のレコードの複数端数金額を合算した資金振替指示情報を前記金融機関装置に送信する
ことを特徴とする端数資金振替蓄積システム。 - 前記金融機関装置又は当該金融機関装置とは異なる装置が、
当該装置に記憶される、前記第2の口座となる蓄積口座の振替金額が所定金額になると、前記第1の口座から当該蓄積口座に振り替えられた振替資金によって、所定の金融商品の購入処理を実行する
ことを特徴とする請求項1記載の端数資金振替蓄積システム。
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