JP7231967B1 - 信用リスク判定システム及び信用リスク判定プログラム - Google Patents
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Abstract
【解決手段】信用リスク判定装置と金融機関の口座管理サーバとを通信ネットワークで接続する信用リスク判定システムにおいて、信用リスク判定装置は、事業者の預金口座の金銭取引情報に基づいて、事業者の金銭取引行為に関連した評価項目に対応する指標値を算出し、指標値が予め設定された複数段階の数値区間のうちの何れに該当するかを判定し、判定した数値区間に対応付けられた点数を評点として付与する評点判定部、評点を合計して事業者の金銭取引行為に関連した信用リスクを示す第1の判定用スコアを算出するスコア算出部及び第1の判定用スコアが基準値を超えているか否かに基づいて、事業者本人の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを判定する処理を実行するかを決定し、信用リスク判定装置の動作全般を制御する制御部を備える。
【選択図】図2
Description
また、従来の長期経営情報からは与信が与えられなかった事業者に対しても、事業者本人の事業意欲(事業継続意思)に基づいて、短期与信を可能することができる。
図2は、本発明の一実施形態による信用リスク判定装置の構成例を示すブロック図である。
次に、本発明の一実施形態による信用リスク判定装置10による信用リスクの判定処理の手順について説明する。
図3は、本発明の一実施形態による信用リスク判定装置の判定処理手順を示すフローチャートである。
評価指標算出部16は、算出された各評価項目の変動係数及び増減率を、各評価項目の指標値として、評点判定部17に送信する。
5 通信ネットワーク
10 信用リスク判定装置
11 制御部
12 記憶部
13 通信部
14 受付部
15 情報取得部
16 評価指標算出部
17 評点判定部
18 スコア算出部
20 口座管理サーバ
30 ウェブサーバ
31、32 サイト
40 事業者端末
50 メールサーバ
60 一般ユーザ端末
70 入力装置
80 出力手段
100 短期資金提供事業者サーバ
Claims (6)
- 短期の資金調達を行う事業者の信用リスクを判定する信用リスク判定システムであって、
前記事業者の信用リスクを判定する信用リスク判定装置と、前記事業者の預金口座が開設された金融機関の口座管理サーバとが通信ネットワークで接続され、
前記信用リスク判定装置は、
信用リスクの判定対象となる前記事業者の預金口座における直近の所定期間の金銭取引情報を前記口座管理サーバから取得する情報取得部と、
前記取得した金銭取引情報に基づいて、前記事業者の金銭取引行為に関連した信用リスクを判定するために予め設定された複数の評価項目のそれぞれに対応した指標値を所定の計算式により算出する評価指標算出部と、
前記算出された複数の評価項目のそれぞれの指標値が、予め評価項目ごとに設定された複数段階の数値範囲のうちのいずれに該当するかを判定し、前記判定された数値範囲に対応付けられた点数を、前記それぞれの指標値に対応する評価項目の評点として付与する評点判定部と、
前記複数の評価項目のそれぞれに付与された評点を合計して前記事業者の金銭取引行為に関連した信用リスクを示す第1の判定用スコアを算出するスコア算出部と、
前記算出された第1の判定用スコアが予め設定された基準値を超えているか否かに基づいて、前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを判定する処理を実行するか否かを決定するとともに、前記信用リスク判定装置の動作全般を制御する制御部と、を備え、
前記信用リスク判定装置は、
前記通信ネットワークを介して外部のウェブサーバにさらに接続され、
前記評点判定部は、文字情報認識手段、音声認識手段、及び表情認識手段のうちの少なくともいずれか1つの認識手段を含み、
前記制御部は、
前記第1の判定用スコアが前記予め設定された基準値を超えていない場合、前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを判定する処理を実行しないことを決定し、前記第1の判定用スコアを、前記事業者の属する事業分野毎に学習された所定の予測モデルにより予め算出された廃業予兆指数と比較した結果に基づいて、前記事業者の廃業リスクの有無を判定し、前記判定の結果を前記事業者の信用リスク判定結果として、予め指定された出力手段に送信し、
前記第1の判定用スコアが前記予め設定された基準値を超えている場合、前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを判定する処理を実行することを決定し、前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを判定する処理として、
前記情報取得部に、前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連したオルタネティブデータを前記外部のウェブサーバから取得させ、
前記評点判定部に、前記取得されたオルタネティブデータを前記いずれか1つの認識手段で認識したデータを解析して、前記事業者の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを判定するために予め設定された複数の評価項目のそれぞれに対応した評点を付与させ、
前記スコア算出部に、前記複数の評価項目のそれぞれの評点を合計して、前記事業者の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを示す第2の判定用スコアを算出させ、
前記制御部が、前記第1の判定用スコアと前記第2の判定用スコアの合計値を前記廃業予兆指数と比較した結果に基づいて、前記事業者の廃業リスクの有無を判定する処理を実行し、
前記判定する処理の結果を前記事業者の信用リスク判定結果として、予め指定された出力手段に送信することを特徴とする信用リスク判定システム。 - 前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連したオルタナティブデータは、
前記事業者に対する経営者意識調査データと、ウェブ(Web)上の前記事業者に関するデータと、前記事業者が電気通信回線を通じて公開した文字情報データ、音声情報データ、及び表情画像データとのうちの少なくともいずれか1つを含むことを特徴とする請求項1に記載の信用リスク判定システム。 - 前記金銭取引情報は、前記事業者の預金口座における月別入出金額、月別入出金回数、月別口座残高、振込先及び振込元の名称を含むことを特徴とする請求項1に記載の信用リスク判定システム。
- 短期の資金調達を行う事業者の信用リスクを判定する信用リスク判定プログラムであって、
信用リスクの判定対象となる前記事業者の預金口座における直近の所定期間の金銭取引情報を取得するステップと、
前記取得した金銭取引情報に基づいて、前記事業者の金銭取引行為に関連した信用リスクを判定するために予め設定された複数の評価項目のそれぞれに対応した指標値を所定の計算式により算出するステップと、
前記算出された複数の評価項目のそれぞれの指標値が、予め評価項目ごとに設定された複数段階の数値範囲のうちのいずれに該当するかを判定し、前記判定された数値範囲に対応付けられた点数を、前記それぞれの指標値に対応する評価項目の評点として付与するステップと、
前記複数の評価項目のそれぞれに付与された評点を合計して前記事業者の金銭取引行為に関連した信用リスクを示す第1の判定用スコアを算出するステップと、
前記算出された第1の判定用スコアが予め設定された基準値を超えているか否かに基づいて、前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを判定する処理を実行するか否かを決定するステップと、をコンピュータに実行させ、
前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを判定する処理を実行するか否かを決定するステップで、前記第1の判定用スコアが前記予め設定された基準値を超えていない場合、
前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを判定する処理を実行しないことを決定し、前記第1の判定用スコアを、前記事業者の属する事業分野毎に学習された所定の予測モデルにより予め算出された廃業予兆指数と比較した結果に基づいて、前記事業者の廃業リスクの有無を判定し、前記判定の結果を前記事業者の信用リスク判定結果として、予め指定された出力手段に送信するステップを、前記コンピュータに実行させ、
前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを判定する処理を実行するか否かを決定するステップで、前記第1の判定用スコアが前記予め設定された基準値を超えている場合、
前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを判定する処理を実行することを決定し、前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを判定する処理として、
前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連したオルタネティブデータを外部のウェブサーバから取得するステップと、
前記取得したオルタネティブデータを所定の文字情報認識手段、音声認識手段、及び表情認識手段のうちの少なくともいずれか1つの認識手段で認識したデータを解析して、前記事業者の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを判定するために予め設定された複数の評価項目のそれぞれに対応した評点を付与するステップと、
前記複数の評価項目のそれぞれに付与した評点を合計して、前記事業者の言動及び表情を含む個人行動に関連した信用リスクを示す第2の判定用スコアを算出するステップと、
前記第1の判定用スコアと前記第2の判定用スコアの合計値を、前記廃業予兆指数と比較した結果に基づいて、前記事業者の廃業リスクの有無を判定し、前記判定の結果を前記事業者の信用リスク判定結果として、予め指定された出力手段に送信するステップと、を前記コンピュータに実行させることを特徴とする信用リスク判定プログラム。 - 前記事業者の本人の言動及び表情を含む個人行動に関連したオルタナティブデータは、
前記事業者に対する経営者意識調査データと、ウェブ上の前記事業者に関するデータと、前記事業者が電気通信回線を通じて公開した文字情報データ、音声情報データ、及び表情画像データとのうちの少なくともいずれか1つを含むことを特徴とする請求項4に記載の信用リスク判定プログラム。 - 前記金銭取引情報は、前記事業者の預金口座における月別入出金額、月別入出金回数、月別口座残高、振込先及び振込元の名称を含むことを特徴とする請求項4に記載の信用リスク判定プログラム。
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野村総合研究所デジタル基盤開発部,"3.2 情報銀行と信用スコア",ITロードマップ 2019年版,東洋経済新報社,2019年03月21日,p.194~214,ISBN:978-4-492-58114-8 |
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