JP6386190B2 - 支払カードの使用を管理するための決済システム及び方法 - Google Patents

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関連出願の相互参照
本出願は、２０１４年９月２２日出願の英国特許明細書第１４１６７３４．０号の外国優先権を主張するものであり、その完全な開示はすべての目的に対してその全体で参照によりここに明示的に組み込まれる。

本発明は、一般的に、しかし排他的ではなく、装置に搭載された決済アプリケーションの選択を使用して複数の決済端末及び業者とのトランザクションを実行することができる装置の使用、特に、装置の通常の電力動作で、また装置の低電力モード動作中に、対面式決済中のマルチ決済アプリケーション装置における決済アプリケーションの選択に関する。

ＮＦＣ可能型携帯電話などのマルチ決済アプリケーション装置は、通常、装置のセキュア要素にある複数の支払証明書（payment credential）を記憶することができ、各々が装置上の決済アプリケーションとなる。そのように、同じマルチ決済アプリケーション装置は、１以上のイシュア（issuer）及び銀行口座とリンクして搭載されたいずれか１つの支払証明書を使用して、トランザクションを実行することができる。

マルチ決済アプリケーション装置がトランザクションを実行するのに用いられる場合、例えば、決済端末にマルチ決済アプリケーション装置を表示することによって、どの支払カードをトランザクションに使用するかを選択する手段が要求される。多数のマルチ決済アプリケーション装置は、それにインストールされたユーザインターフェースアプリケーションを有しており、それによってユーザがどの支払証明書を使用するかを手動で選択することができる。これらは一般に、おサイフ又はおサイフアプリケーションと呼ばれる。

一般に近接決済システム環境（ＰＰＳＥ）として知られるものは、非接触型決済トランザクションが実行される場合、支払証明書選択機構を促進するのに多くの場合使用される。ＰＰＳＥは、リストにおける決済アプリケーションの位置及び端末との互換性に基づいて、端末が自動的に選択可能な決済アプリケーションの順序リストを含むことによって、「デフォルト」の支払証明書を列挙する。一般にチップトランザクションとして知られる接触によるトランザクションについて、ＰＰＳＥの均等物は、決済システム環境（ＰＳＥ）であり同様の形態で動作する。

ＰＰＳＥを使用して決済ネットワーク上でトランザクションを実行するのにマルチ決済アプリケーション装置が使用される場合、順序リストの第１の決済アプリケーションは、マルチ決済アプリケーション装置が表示されている決済端末によって識別される。そして決済端末は、その第１の決済アプリケーションを使用してトランザクションを実行しようとする。例えば、端末が決済アプリケーションを使用する決済ネットワークをサポートしていないために、第１の決済アプリケーションを使用してトランザクションを実行しようとしてもできない場合、決済端末は、順序リストの次の決済アプリケーションを識別し、それが互換性を有するかをチェックする。決済端末は、互換性を有する決済アプリケーションが見つかり、決済アプリケーションがトランザクションを実行するのに選択及び使用されるまで、又は決済アプリケーションがもはや見つからず、その時点でトランザクションが却下されるまで、順序リストの次の決済アプリケーションを識別し続ける。

ユーザが、デフォルトの決済アプリケーション（順序リスト上の第１のアプリケーション）以外の決済アプリケーションを使用したい場合は毎回、例えば、マルチ決済アプリケーション装置においておサイフアプリケーションを稼働させることによって、正に使用したい決済アプリケーションを能動的に選択する必要がある。これは特に、ユーザがマルチ決済アプリケーション装置においてアプリケーションを起動してどの決済アプリケーションを使用するかを選択する必要がなく、所与のいずれかのトランザクションにおいて彼らのどの支払カードを使用するかを迅速に選択可能な従来の支払カードの使用と比べて、過度の遅延をもたらしてしまう。また、自動的に選択された決済アプリケーションが、ユーザが使用するつもりの決済アプリケーションでない特定のトランザクションでは、誤った決済アプリケーションの偶発的な使用がもたらされてしまう。

マルチ決済アプリケーション装置の電源がなくなり低電力モードになるというさらなる問題が生じ得る。低電力モードでは、装置におけるユーザインターフェース又はオペレーティングシステムの稼働に利用可能な電力が十分でない場合がある。低電力モードは、セキュア要素及びＮＦＣコントローラが最小限の電力を使用するようになる状態として定義される。クロック、及びそのＮＦＣ機能性などの少数の残りの機能を除き、通常このモードは、家電装置が低いバッテリ閾値に到達し、装置がその多くの機能を自動的にオフに切り換える場合に使用される。このことは、ＥＴＳＩ ＴＳ １０２ ６１３及びＧＳＭＡ ＮＦＣ Ｈａｎｄｓｅｔ Ｒｅｑｕｉｒｅｍｅｎｔｓで詳細に説明されている。

このように、低電力モードではその後、ユーザがどの支払証明書を所与のトランザクションに使用するかを選択することはできなくなる。これによって、例えば、ユーザが旅程の開始時に彼らのマルチ決済アプリケーション装置をタップ（タップイン）し、その旅程の終了時に彼らのマルチ決済アプリケーション装置を再度１回タップ（タップアウト）した結果発生する運賃を、ユーザがどこでタップしたかに基づいて計算する輸送タイプのトランザクションにおいて問題が生じることがある。ユーザがタップインに選択した支払証明書が、ユーザのマルチ決済アプリケーション装置のＰＰＳＥの順序リストにおいて最も一致するアプリケーションでない場合、及び輸送中にユーザのマルチ決済アプリケーション装置が低電力になる場合、ユーザが同じ支払証明書を使用してタップアウトできなくなり、異なる支払証明書でのタップを強いられるという状況が生じてしまう。これによって、特にユーザがすでにタップインしているがまだタップアウトしていない多くの場合では、支払証明書の表示若しくは可能な最大運賃のどちらか一方又は両方が各支払証明書に対して請求され得るということに関連して、ユーザに反則金が課され得る。

ユーザがトランザクションを実行しようとする前に、ユーザのマルチ決済アプリケーション装置が低電力で稼働し、また低電力モードになるという状況も生じ得る。この状況では、マルチ決済アプリケーション装置が低電力モードになると、ユーザは、トランザクションが実行される決済端末によって支払証明書のデフォルトリストを使用してトランザクションを実行することしかできなくなる。そのように、ユーザは、どのカードを使用するかについていずれの制御もせず、金銭的に損害を受けることがあり、輸送機関によって提供され得るいずれのキャッピングからも完全には利得を得ることができなくなることもある。

したがって、マルチ決済アプリケーション装置における向上した自動支払カード選択を提供する必要性がある。

発明の第１の態様によると、モバイル装置において、モバイル装置に記憶されている好適な決済アプリケーションを業者に割り当てる方法が提供され、この方法は、モバイル装置において業者の選択を受信するステップ、好適な決済アプリケーションの選択を受信するステップ、並びにアプリケーション識別子及び業者識別子を含むレコードを作成することによって業者に対して決済アプリケーションをマッピングするステップを備える。

有利なことに、カード識別子及び業者識別子を含むレコードを作成することによって業者に対して決済アプリケーションをマッピングするステップによって、発明の第１の態様の方法は、おサイフアプリケーションを稼働させる必要がなく、トランザクションが実行される場合に、またモバイル装置が低電力モードで稼働している場合であっても、モバイル装置についてユーザの決済アプリケーション使用選好が反映可能となる。

発明の第１の態様の方法は、端末からレコード要求メッセージを受信するステップ、並びにアプリケーション識別子及び業者識別子を含むレコードを端末に送信するステップをさらに備えることができる。

発明の第１の態様の方法は、端末からレコード要求メッセージを受信するステップ、及び複数のレコードを送信するステップであって、各レコードがアプリケーション識別子を含み、少なくとも１つのレコードが業者識別子を含むステップをさらに備えることができる。

発明の第１の態様の業者識別子は、固有の業者、固有の端末又は業者のグループの１つを識別することができる。

発明の第１の態様の業者識別子は、業者カテゴリコードを使用して業者のグループを識別することができる。

発明の第１の態様のモバイル装置において業者の選択を受信するステップは、モバイル装置のユーザインターフェースを介してユーザからの入力を受信するステップを備えることができる。

発明の第１の態様のモバイル装置において好適な決済アプリケーションの選択を受信するステップは、モバイル装置のユーザインターフェースを介してユーザからの入力を受信するステップを備えることができる。

発明の第１の態様のアプリケーション識別子及び業者識別子を含むレコードを作成するステップは、アプリケーション識別子を含むレコードに業者識別子を付加するステップを備えることができる。

発明の第２の態様によると、端末においてモバイル装置に記憶されている決済アプリケーションを選択する方法が提供され、この方法は、レコード要求メッセージをモバイル装置に送信するステップ、モバイル装置から１以上のレコードを受信するステップ、端末に対応付けられた業者識別子を１以上のレコードで検索するステップ、対応付けられた業者識別子が見つかった場合、対応付けられた業者識別子を含むレコードでアプリケーション識別子を検索するステップ、及びアプリケーション識別子によって識別された決済アプリケーションを使用してトランザクションを処理するステップを備える。

有利なことに、端末に対応付けられた業者識別子を１以上のレコードで検索するステップによって、発明の第２の態様の方法により、端末が、対応付けられた業者識別子と同じレコードに記憶されたアプリケーション識別子を識別し、それにより効果的なユーザエクスペリエンスを提供することによって、どの決済アプリケーションを使用するかを識別することが可能であるため、モバイル装置のユーザはどの業者がどの支払証明書を使用するかについての制御を向上させることができる。

発明の第２の態様の方法は、対応付けられた業者識別子が見つからない場合に、トランザクションプロセスを終結するステップをさらに備えることができる。

発明の第２の態様の方法は、対応付けられた業者識別子が見つからない場合に、デフォルトの決済アプリケーションを１以上のレコードで検索するステップをさらに備えることができる。

発明の第２の態様のデフォルトの決済アプリケーションを１以上のレコードで検索するステップは、端末において標準的プロセスに続いて決済アプリケーションの選択を実行するステップを備えることができる。

発明の第２の態様の業者識別子は、固有の業者、固有の業者位置又は業者のグループのうちの１つを識別することができる。

発明の第２の態様の業者識別子は、業者カテゴリコードを使用して業者のグループを識別することができる。

発明の第２の態様の業者識別子は、輸送業者を識別することができる。

発明の第３の態様によると、モバイル装置において、モバイル装置に記憶されている好適な決済アプリケーションを優先順位付けする方法が提供され、この方法は、マルチプルトランザクション決済のトランザクションを検出ステップ、トランザクションを実行するのにどの決済アプリケーションが使用されたかを検出するステップ、及びトランザクションを実行するのに使用された決済アプリケーションを識別するアプリケーション識別子を含むレコードに最高優先順位値を割り当てるステップを備える。

有利なことに、トランザクションを実行するのに使用された決済アプリケーションを識別するアプリケーション識別子を含むレコードに最高優先順位値を割り当てるステップによって、第３の態様の方法によりモバイル装置のユーザは、モバイル装置が低電力モードになる場合でも、前のトランザクションに対して用いられたのと同じ決済アプリケーションを使用して次のトランザクションを実行できる。

発明の第３の態様の方法は、モバイル装置が低電力モードになろうとしているか否かを検出するステップをさらに備えることができ、トランザクションを実行するのに使用された決済アプリケーションを識別するアプリケーション識別子を含むレコードに最高優先順位値を割り当てるステップは、装置が低電力モードになろうとしていることが検出された場合に実行される。

発明の第３の態様のトランザクションを実行するのに使用された決済アプリケーションを識別するアプリケーション識別子を含むレコードに最高優先順位値を割り当てるステップは、トランザクションを実行するのにどの決済アプリケーションが使用されたかを検出するステップが発生すると、自動的に実行され得る。

発明の第３の態様のトランザクションは、ゼロ値のトランザクション又は業者カテゴリコードによって、マルチプルトランザクション決済に分類され得るタップであればよい。

発明の第３の態様の最高優先順位値は、所定の期間に対してのみ割り当てられ得る。

発明の第１、第２及び第３の態様のいずれかのモバイル装置は、プラスチックカード、携帯電話、腕時計、タブレット、ラップトップ又は家電装置の１つであればよい。

発明の第２及び第３の態様のいずれかのトランザクションは、輸送業者によって実行される輸送集約タイプのトランザクションであればよい。

添付図面に関して、例としてのみ、本発明の実施形態をここに記載する。

図１ａは、マルチ決済アプリケーション装置が４団体の決済システムにわたりトランザクションを実行するのに用いられる場合に関与する団体のオペレーティングモデルを図示する。 図１ｂは、図１ａの４団体の決済システムにおいて発生するプロセスのフロー図を図示する。 図２は、例示的マルチ決済アプリケーション装置の表示を図示する。 図３は、マルチ決済アプリケーション装置において支払カードの選択を実行するための例示的な周知の方法に伴うステップを図示するメッセージフロー図である。 図４は、マルチ決済アプリケーション装置において決済アプリケーションの選択を実行するための方法に伴うステップを図示するメッセージフロー図である。 図５は、マルチ決済アプリケーション装置のＰＰＳＥにおいて最高優先順位の決済アプリケーションとして、ユーザが第１のトランザクションに使用した支払証明書の設定に伴うステップを図示するメッセージフロー図である。

マルチ決済アプリケーション装置は、多くの形式を採ることができる。マルチ決済アプリケーション装置は、複数の決済口座の証明書をサポートして複数の業者によるトランザクションを実行可能であれば、家庭用装置、従来の物理的支払カード、携帯電話、腕時計又はいずれか適当な装置であればよい。

支払カードのいずれかの種類の証明書は、クレジット、デビット、プリペイド及びチャージ式のカードを含むそのような装置に記憶され得る。

証明書は、決済アプリケーションの形式でそれぞれ記憶され得る。支払証明書及び決済アプリケーションという用語は、区別せずに使用され得る。

通常、各決済アプリケーションは、マルチ決済アプリケーション装置の一部を備えるセキュア要素にある。他の実施形態では、決済アプリケーションのいくつか又は全ては、ホストカードエミュレーション（ＨＣＥ）が利用される場合、装置のオペレーティングシステムメモリ又は信用できる実行環境（ＴＥＥ）にある。

マルチ決済アプリケーション装置は、一般にチップとして知られる従来の接触によるトランザクション及び／又は非接触トランザクションを実行できればよい。

図１ａは、マルチ決済アプリケーション装置が４団体の決済システムにわたりトランザクションを実行するのに使用される場合に関与する団体のオペレーティングモデルを図示する。図１ｂは、図１ａの４団体の決済システムにおいて発生するプロセスのフロー図を図示する。図１ａ及び１ｂは共に、４団体の決済システムを使用して正常に行われたトランザクションを示す。このモデルは、マルチ決済アプリケーション装置１１４及び端末１０９（「ポイントオブセール」すなわちＰＯＳ端末と呼ばれることがある）を含む。端末１０９は、通常は業者１１０によって保持される。業者１１０は、通常、金融機関と契約してマルチ決済アプリケーション装置１１４などの決済装置から決済を受理する。そのような金融機関（すなわち、業者の銀行）は、アクワイアラ（acquirer）１１１である。イシュア１１３は、マルチ決済アプリケーション装置１１４を特定の顧客（すなわち、顧客の銀行）に発行した金融機関である。アクワイアラ１１１及びイシュア１１３は、決済処理システム１１２によってリンクされる。業者１１０、アクワイアラ１１１、決済処理システム１１２及びイシュア１１３は共に、決済処理ネットワーク１２０を構成する。

図１の例示的オペレーティングモデルでは、マルチ決済アプリケーション装置１１４が、端末１０９を処理する業者１１０に対して表示される。マルチ決済アプリケーション装置１１４は端末１０９と相互作用し、通信が確立される（ステップ１０１）。端末１０９とマルチ決済アプリケーション装置１１４の間に接続が確立されると、トランザクションが端末１０９において初期化される。

マルチ決済アプリケーション装置について、支払カード証明書が選択される必要がある（ステップ１０１ａ）。このステップは、ステップ１０１の前又はステップ１０１の後のいずれかであってステップ１０２の前に実行することができる。

そして端末１０９は、アクワイアラ１１１に認証要求を送信する（ステップ１０２）。アクワイアラ１１１は、決済処理システム１１２に要求を転送し（ステップ１０３）、どのイシュア１１３がマルチ決済アプリケーション装置１１４に対応付けられるかを判定する。そして決済処理システム１１２は、トランザクション承認のためにイシュア１１３に認証要求を転送する（ステップ１０４）。

ここで、決済処理システム１１２は、認証要求の転送１０４前に、マルチ決済アプリケーション装置のセキュリティ構成を検証することができる。そしてイシュア１１３は、口座の状態などの特定の基準をチェックし、それらのチェックで満足な結果が返信される場合、認証要求を承認する（ステップ１０５）。その後この承認が、決済処理システム１１２を介してアクワイアラ１１１に転送される（ステップ１０６及び１０７）。アクワイアラ１１１は業者１１０に承認を送信し、端末１０９を介して確認を受信する（ステップ１０８）。

多数の４団体決済システムは、（その後ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）と合併した）Ｅｕｒｏｐａｙ（登録商標）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）及びＶｉｓａ（登録商標）によって開発されたＥＭＶ（登録商標）標準を順守する。他のメンバーがその後参加した。ＥＭＶ（登録商標）は、チップによる決済装置及び端末に対してオープンな仕様を提供してトランザクションのグローバルな相互運用性を促進する。

ＥＭＶ（登録商標）のキー要素は、すべてのトランザクションにおけるダイナミックデジタルデータを含むことを伴う。ダイナミックデジタルデータによって、これらのタイプのトランザクションが大幅に安全となり、不正のリスクが低下する。顧客決済アプリケーションは、安全な集積回路カード（ＩＣＣ）又はチップにある。これは、スマートカードの接触チップ、又はスマートカード若しくはスマートフォンなどのパーソナルデバイスの非接触チップであればよい。接触カードのためのＩＳＯ／ＩＥＣ７８１６に基づく標準及び非接触カード／デバイスのためのＩＳＯ／ＩＥＣ１４４４３に基づく標準がある。

ＥＭＶ（登録商標）標準チップは、処理を実行することが可能であり、情報を記憶し暗号化機能を実行するセキュア要素を含む。

通常、各決済アプリケーションは、そのようなセキュア要素にある。他の実施形態では、決済アプリケーションは、ホストカードエミュレーション（ＨＣＥ）が利用される場合、マルチ決済アプリケーション装置のオペレーティングシステムメモリ又は信用できる実行環境（ＴＥＥ）にある。

ＥＭＶ（登録商標）可能な装置がＥＭＶ（登録商標）可能な端末において支払いに使用される場合、それは認証と称するプロセスを通じて本物の承認された決済機器として識別され得る（これはオフラインデータ認証が利用可能なほとんど瞬時のプロセスである）。個人識別番号（ＰＩＮ）又は家庭用装置によるカード保有者照合の他の形式により使用される場合、チップ（又はオンライン照合におけるイシュア）が、正しいＰＩＮ又はカード保有者認証の他の形式が完了したという認識を通じて、消費者は確かに彼又は彼女自身の装置を所有していることを照合する。ＥＭＶ（登録商標）のこの実施は、一般に「チップアンドピン」として知られている。

ＥＭＶ（登録商標）トランザクションのトランザクションフローは、上記の４団体システムのものとほとんど同じものであるが、チップデータ及びチップ技術を使用して認証を付加する。

ここで図１ｂに示す決済アプリケーション選択ステップ１０１ａに注目してみると、選択は、トランザクションを実行する場合にどの決済アプリケーションを使用するかに関して行われ、このステップを実行可能な手段は複数ある。例えば、ユーザは、特定業者トランザクションのためにどの支払証明書を使用したいかを選択することができる。このユーザ選択は、おサイフアプリケーションを通じて行われ得る。このステップはまた、事前に構成された近接決済システム環境（ＰＰＳＥ）の使用により自動的に実行することができる。

図２は、例示的マルチ決済アプリケーション装置１１４の表示を図示する。図示されるマルチ決済アプリケーション装置１１４は、ユーザインターフェース２０１、おサイフアプリケーション２０２、近距離無線通信（ＮＦＣ）モジュール２０３であってマルチ決済アプリケーション装置１１４が他のＮＦＣ可能装置と無線通信可能なＮＦＣモジュール２０３、及びセキュア要素２０４を備え、さらにＰＰＳＥ２０５並びに決済アプリケーション２０６及び２０７を備える。他の実施形態では、決済アプリケーションは、ホストカードエミュレーション（ＨＣＥ）が利用される場合、装置のオペレーティングシステムメモリ又は信用できる実行環境（ＴＥＥ）にある。

ＰＰＳＥ２０５は、マルチ決済アプリケーション装置１１４のセキュア要素２０４に（又はＨＣＥが用いられる場合、装置のオペレーティングシステム内に）記憶され得るアプレットである。トランザクション中にＰＰＳＥ２０５は、１以上の利用可能な決済アプリケーションを端末１０９に対して示す。

既知のトランザクションプロセスでは、ＰＰＳＥ２０５は、端末１０９に対して利用可能な決済アプリケーションの順序リストを示し、各アプリケーションは、アプリケーション定義ファイル（ＡＤＦ）レコードの形式で示されているアプリケーションのセットの一部である。各ＡＤＦレコードはアプリケーション定義ファイル名（ＡＤＦ名）を含み、各ＡＤＦ名は決済アプリケーションを一意的に識別し、決済アプリケーションのアプリケーション識別子（ＡＩＤ）である。各ＡＤＦレコードはまた、上述の順序リストにおいてＡＤＦレコードの位置を反映する値を有するアプリケーション優先順位インジケータ（ＡＰＩ）を含むことができる。

おサイフアプリケーション２０２は、アプリケーション２０６若しくは２０７又はＰＰＳＥ２０５と通信して、要求された支払証明書を有効化してＰＰＳＥのＡＤＦレコードを構成することができる。

図３は、決済アプリケーション選択を判定するために近接決済システム環境（ＰＰＳＥ）が使用される図１ｂに示す、トランザクションプロセスの支払カード選択ステップ１０１ａを実行するための例示的な既知の方法に伴うステップを図示するメッセージフロー図である。

ステップ３０１では、マルチ決済アプリケーション装置１１４が端末１０９に示される。これは、端末１０９においてマルチ決済アプリケーション装置１１４を表示又はタップすることを伴うことがあり、装置が、ＮＦＣモジュール２０３又はいずれか他の適切な無線通信手段を含む。代替的に、マルチ決済アプリケーション装置１１４が、リーダに挿入され、例えば、露出したチップなどの接触ポイントを通じてリーダとインターフェース接続することができ、そのような場合にはＰＰＳＥの役割がＰＳＥによってもたらされる。マルチ決済アプリケーション装置１１４と端末１０９の間のインターフェース接続が確立されると、端末は、インターフェースを介して、マルチ決済アプリケーション装置１１４に、そこに含まれるＰＰＳＥ２０５及びＡＤＦへのアクセスを要求するＳＥＬＥＣＴ（ＰＰＳＥ）コマンドを送信する。

ステップ３０２では、マルチ決済アプリケーション装置１１４が、各ＡＤＦレコードに対するＡＤＦ名を含むＰＰＳＥに記憶されているＡＤＦレコードを含むＰＰＳＥのファイルコマンド情報（ＦＣＩ）で端末１０９に対して応答することによって、選択コマンドに対して応答する。

ステップ３０３では、端末１０９は、受信ＡＤＦレコードに含まれるどの決済アプリケーションをトランザクションのために使用するかを判定する。端末１０９はこれを、端末の能力と一致する順序リストにおける第１のＡＤＦレコードを識別することによって行う。端末１０９は、最高優先順位ＡＰＩを有するＡＤＦレコードである順序リストにおける第１のＡＤＦレコードを参照することによって開始する。リストにおけるこの「最高優先順位」のすなわち「第１」のＡＤＦレコードが端末１０９によって識別されてから、端末は第１のＡＤＦレコード内に含まれるＡＤＦ名が端末１０９と互換性を有するかをチェックする。第１のＡＤＦレコード内に含まれるＡＤＦ名が端末１０９と互換性を有すると判定される場合、その後端末１０９は、アプリケーションのＡＩＤとしてＡＤＦ名を使用してこのアプリケーションを選択する。

第１のＡＤＦレコードは、端末１０９と互換性がない場合がある。この場合には、端末１０９はその後、最高優先順位ＡＰＩを有するＡＤＦレコードを識別することによって、次の最高優先順位ＡＤＦレコード（リストにおける「第２」のＡＤＦレコード）を再度識別する。第２のＡＤＦレコード内に含まれるＡＤＦ名が端末１０９と互換性を有すると判定される場合、その後端末１０９は、このＡＤＦレコードを選択する。

第２のＡＤＦレコードに互換性がない場合、決済端末１０９は、互換性を有するＡＤＦレコードが見つかりトランザクションが進行するまで、又はトランザクションが却下される時点でＡＤＦレコードが見つからなくなるまで、次の最高優先順位の支払カードを識別し続ける。

そのように、最も一致するものを判定するプロセスは、最高位のアプリケーション優先順位インジケータ（ＡＰＩ）を有するＡＤＦレコードを使用することである。

ステップ３０４では、端末１０９は、選択アプリケーションにより、例えば、アプリケーション２０６及びアプリケーション２０７のいずれかにより、決済トランザクションを開始する。当業者には分かるように、決済トランザクションは、端末１０９とマルチ決済アプリケーション装置１１４の間の数個のコマンド及び応答だけでなくさらに、選択決済アプリケーション２０６又は２０７からの応答で構成され得る。決済データは、決済アプリケーション２０６又は２０７から端末１０９に送信されればよく、端末１０９によって認証要求１０２に組み込まれ、端末１０９によってアクワイアラ１１１に送信される。

ユーザに対して可能な支払証明書について、ユーザは、マルチ決済アプリケーション装置１１４に示されたＡＤＦレコードのそれぞれのＡＰＩを変更することができる。

しかしながら、ＰＰＳＥ２０５を利用する既知のマルチカード決済装置１１４では、ユーザは、通常、ＡＤＦレコードの順序リストにおける１つのＡＤＦレコードを一度にランク付けすることしかできない。端末は、上述の概要のように、順序リストを通じて引き続き反復する。このように、ユーザは、どの支払証明書が各トランザクションの前に用いられ、又はデフォルトの証明書（すなわち、順序リストにおける第１の互換性を有する証明書）を受理するべきかを設定しなくてはならないという制約を受ける。

特に、マルチ決済アプリケーション装置１１４が低電力モードで稼働しているようにわずかな電力で稼働する問題が生じ得る。低電力モードの場合、装置のバッテリはオペレーティングシステムを稼働するのに十分な電力を有していないことがあるが、期間又は動作に対してセキュア要素２０４及びＮＦＣコントローラ２０３を稼働するのに十分な電力はあればよい。例えば、低電力モードでは装置はディスプレイ又はユーザインターフェース２０１を稼働するのに十分な電力を有していないことがあるが、１〜２日間にわたって１０〜２０回のＮＦＣタップを実行するのに十分な電力があればよい。

低電力モードでは、ユーザが、例えば、おサイフアプリケーション２０２を使用することによって、所与のトランザクションにどの決済アプリケーションを使用するかを選択することはできなくなる。そのようなシナリオでは、デフォルト構成が設定された場合、ユーザは、デフォルトのＰＰＳＥ構成において最高優先順位ＡＰＩを有するＡＤＦであって端末１０９と互換性を有する第１の支払証明書を使用してトランザクションを実行させられる。そのように、ユーザにはいずれの融通も利かなくなる。

例えば、ユーザがマルチ決済アプリケーション装置１１４上で運送決済に特定の支払証明書が用いられることを望む場合、ユーザは装置が低電力モードである間に輸送システムに入ろうとすると、特定の支払証明書がＰＰＳＥ２０５において最高優先順位で設定されていなければ、ユーザは、特定の支払証明書を使用して輸送システムに入ることができない。さらに、特定の支払証明書は他の支払での使用に適さないことがあり、この場合には、それをＰＰＳＥ２０５において最高優先順位で設定することは好ましくない。特定の支払証明書がＰＰＳＥ２０５において最高優先順位で設定されていない場合、輸送の入口における端末はＰＰＳＥ２０５において提供されるデフォルトの支払証明書を選択しようとするが、所望の特定の支払証明書が低電力モードではＰＰＳＥ２０５において「デフォルト」の支払証明書として設定されていないので、ユーザはデフォルトの支払証明書を使用させられる。

その上、チケット検査では、彼らのマルチ決済アプリケーション装置が旅程中に低電力モードになる場合、結果としてユーザは同じ支払証明書を示すことができなくなることがある。

さらに、ある状況によっては、好適な支払証明書、例えば、ゲートへのアプローチの際にどのカードを使用するかを選択するのにユーザにほとんど時間が与えられていない高スループット輸送ゲートを選択するように、おサイフアプリケーション２０２にアクセスするユーザ時間はない。そのようにユーザインタラクションなしで正しい支払カードを自動的に選択することは有利となり得る。

この問題に対して提示される解決手段は、トランザクションが実行される場合にどの業者によってどのＡＤＦレコードが選択されるべきかをユーザが選択できるようになる追加情報を各ＡＤＦレコード内に含むことである。これは、各ＡＤＦレコードに対応付けられた優先順位の従来の使用をオーバーライドし、削除しない場合には、各トランザクションの前のおサイフアプリケーション２０２とのユーザインタラクションの必要性を低減する。ユーザは、低電力モードであっても、トランザクションの前におサイフへのアクセスを必要とすることなく、どの業者によってどの支払カードが使用されるべきか特定することができる。

上述の追加データは、業者識別子（ＭＩ）又は業者識別子のリストの形式であればよい。ＡＤＦレコードに含まれるＭＩは単一の業者にある端末１０９を識別することができ、又は特定のセクタにおける、例えば、輸送若しくはファストフードにおけるすべての業者に属する端末１０９を識別することができる。ＭＩは、業者識別子で拡張されたＩＳＯ ８５８３：１９９３が定義する業者カテゴリコードに基づいていればよい。ＭＩは、ＺＩＰコードのサブセットに基づく地理的ゾーニングを含むことがある。ＭＩは、日、週又は時刻の定義を含み得る。ＭＩは、部分的ＺＩＰコード、業者名及び位置並びに日付／時間の１つ以上を備え得る。

これらＭＩの条件とともに、ユーザがおサイフ２０２を介して能動的に選択する必要なしに対象となる支払証明書の使用を定義する柔軟性が与えられ、運送、ビジネス／個人及び購入のタイプをそれら選択の証明書に対してセグメント化する。

ユーザは、マルチ決済アプリケーション装置１１４上に記憶されている各ＡＤＦレコードにおいてどのＭＩを単数で又は複数で含むかを定義及び選択することができる。マルチ決済アプリケーション装置１１４は、例えば、（特定の支払証明書を示す）特定のＡＤＦレコードを選択し、特定の業者又は業者のグループ（業者識別子）を選択可能な場合がある。そしてマルチ決済アプリケーション装置１１４は、選択されたＡＤＦレコードにおいて選択業者又は業者のグループを備えるＭＩを含むことによって、実際には決済アプリケーションを識別するためのＭＩ及び手段を備える新たなＡＤＦレコードを作成することによって、業者に支払証明書をマッピングすることができる。そして各ＡＤＦレコードのＭＩは、トランザクションを実行するのにどのＡＤＦレコードが使用及び選択されるべきかを判定するのにＭＩを使用することができる端末１０９に送られる。

特定の支払証明書は、前記支払証明書のイシュアによって制限されることがあり、それによりユーザは、前記支払証明書のためのＭＩとして特定の業者又は業者のグループを選択することしかできない。

特定の支払証明書は、前記支払証明書のイシュアによってロックされることがあり、それにより前記支払証明書の使用は、特定の業者又は業者のグループによってしか使用されなくなる。これは、特定の支払証明書に対して特定のＭＩをロックすることによって実施され得る。

ＰＰＳＥに記憶されたＡＤＦレコードの例示的セットは、ＡＤＦ名及び最高優先順位値を有するＡＰＩを備えた第１のＡＤＦレコード、ＡＤＦ名及び輸送機関Ａを識別するＭＩを備えた第２のＡＤＦレコード、並びに最後にＡＤＦ名及び月曜日から金曜日まで使用される特定の場所における小売業者Ｂを識別するＭＩを備えた第３のＡＤＦレコードを備えることができる。

トランザクションのアプリケーション選択段階中に、マルチ決済アプリケーション装置１１４が示されている端末１０９が輸送機関Ａにある場合には、端末１０９は第２のＡＤＦレコードを選択する。マルチ決済アプリケーション装置１１４が示されている端末１０９が小売業者Ｂにある場合には、第３のＡＤＦレコードを選択し、平日であれば、代替的にＡＰＩプロセスを介して選択し第１のＡＤＦレコードを使用する。他の業者にあるすべての端末は、第１のＡＤＦレコードを選択する。

他の実施形態では、マルチ決済アプリケーション装置のイシュア又はユーザは、リスト化されたＭＩのものと一致しない決済をサポートしたくない場合がある。例えば、輸送が低電力モードでサポートされている間に、小売決済はサポートされるべきでない。これらの要求に対処するため、最高優先順位のＡＤＦレコードは、トランザクションを常時拒否し、又は低電力モードではトランザクションを常時拒否するように構成された決済アプリケーションを識別する。

図４は、近接決済システム環境（ＰＰＳＥ）がアプリケーション選択に使用され、追加のＭＩデータが使用される図１ｂに示すトランザクションプロセスの決済アプリケーション選択ステップ１０１ａを実行するための方法を伴うステップを図示するメッセージフロー図である。

ステップ４０１は、ステップ３０１と同じであればよいが、ＳＥＬＥＣＴ（ＰＰＳＥ）コマンドは、端末１０９がＭＩデータを処理可能な表示も含むことができる。

ステップ４０２では、マルチ決済アプリケーション装置１１４が、各ＡＤＦレコードのためのＭＩを含みＰＰＳＥに記憶されているＡＤＦレコードを含むファイルコマンド情報（ＦＣＩ）を端末１０９に送信することによって、選択要求に対して応答する。各ＡＤＦレコードのためのＡＤＦ名もまた含まれ得る。

ステップ４０３では、端末１０９が、受信ＡＤＦレコードに含まれるどの決済アプリケーションがトランザクションに使用されるかを判定する場合、各ＡＤＦレコードのＭＩをまずチェックするように構成される。端末１０９は各ＡＤＦレコードのＭＩをチェックして、端末１０９がいずれのＡＤＦレコードのＭＩにあるかを識別する。端末１０９を網羅するＭＩを含むＡＤＦレコードが見つかった場合、このＡＤＦレコードが選択される。

選択的に、端末１０９がＭＩデータを通じて一致するものを見つけられない場合にはその後、上述の概要のように、ＡＰＩ及び端末の互換性にのみ基づいて標準的選択処理を実行することができる。

ステップ４０４では、選択されたＡＤＦのＡＤＦ名が、要求された決済アプリケーションを選択するのに使用され、例えば、いずれかの好適な既知のトランザクションプロセスを通じて決済トランザクションを継続する。

決済アプリケーションは、業者のユーザ選択可能範囲に接近して又はそれとは遠隔的に発生し得る。例えば、提示の解決手段が新たな在庫をオンラインで自動的に発注するスマート冷蔵庫に組み込まれる場合、業者は決済トランザクションから遠隔に位置している。提示の解決手段を組み込んでいるスマート冷蔵庫は、製品に応じて異なる支払証明書を選択することができ、それによって、例えば、特定の業者のロイヤルティポイントを最大限に活用するように発注しようとする。

有利なことに、仮におサイフアプリケーション２０２を用いて所与のトランザクションにおいて使用すべき支払カードをユーザが手動で選択することができないようにマルチ決済アプリケーション装置１１４が低電力で稼働する場合、マルチ決済アプリケーション装置１１４が低電力モードで稼働していたとしても、マルチ決済アプリケーション装置１１４を用いてトランザクションが実行される場合に上記概説のＭＩデータの挿入によってユーザの支払証明書ユーザ使用選好が反映されることが可能となる。

さらに、１以上のＡＤＦレコードにおけるＭＩの包括性によりどの業者によってどの支払カード証明書が使用されるかについてユーザに向上した制御をもたらし、それによって強化されたユーザエクスペリエンスを提供し、高スループット輸送の場合には、輸送ゲートを通じて人々の迅速かつ効果的な移動を実現させる。

ＭＩデータを含むＡＤＦレコードを備えたＰＰＳＥ２０５を利用するマルチ決済アプリケーション装置１１４が、ＭＩデータを読み込み不可能な旧来の端末によるトランザクションを実行するのに使用される場合、ＡＰＩは１以上のＡＤＦレコードに含まれることもあり、ＡＰＩは、図３に示すように、従来の支払カード選択を実行するのに使用され得る。

実行されているトランザクションが可変量によるトランザクションである場合、ＰＰＳＥ２０５の使用を通じたマルチ決済アプリケーション装置１１４における決済アプリケーションの自動選択には、問題が生じ得る。可変量によるトランザクションは、旅程の開始時にユーザが彼らのマルチ決済アプリケーション装置１１４を示し（タップインし）、その旅程の終了時にさらに一回彼らのマルチ決済アプリケーション装置１１４を示す（タップアウトする）輸送タイプのトランザクションにおいて一般に実行されるものを含み、そのポイントで運賃が精算される。そのような可変量によるトランザクションは、マルチ決済アプリケーション装置１１４によってゼロ値の輸送トランザクションであるとして検出され得る。

ユーザがタップインした後であってユーザがタップアウトする前に、マルチ決済アプリケーション装置１１４が低電力で稼働する場合、ユーザはマルチ決済アプリケーション装置１１４を使用してデフォルトのトランザクションを実行できるが、タップアウトすると、ユーザはマルチ決済アプリケーション装置１１４に記憶されているどの支払証明書を使用するかを選択できなくなる。ユーザがタップインするのに選択した支払証明書がユーザのマルチ決済アプリケーション装置１１４のＰＰＳＥにおける第１のアプリケーション（すなわち、最高優先順位のアプリケーション）でない場合、ユーザは同じ支払証明書を使用してタップアウトすることは不可能であり、異なる支払証明書でタップアウトさせられるという状況が生じてしまう。

この問題に対して提示される解決手段は、マルチ決済アプリケーション装置１１４のＰＰＳＥにおける最高優先順位の決済アプリケーションとしてタップするのにユーザによって使用される決済アプリケーションを自動的に設定することを含む。これは、ユーザがタップインした後に自動的に行われ得る。これは、ユーザがタップに使用したこの決済アプリケーションに対応付けられるＡＤＦレコードのＡＰＩを最高優先順位値に設定することによって行われ得る。

図５は、マルチ決済アプリケーション装置１１４のＰＰＳＥにおける最高優先順位の決済アプリケーションとしてユーザが第１のトランザクションにおいて使用した支払証明書を設定するための方法に伴うステップを図示するメッセージフロー図である。

ステップ５０１では、ユーザは、マルチ決済アプリケーション装置１１４により端末５０９ａでタップインする。このステップは、例えば、前記支払証明書を使用して実行されているおサイフアプリケーション２０２及びトランザクションを介して、決済アプリケーションに対するユーザのローカル認証を備えることができる。

ステップ５０２では、輸送の業者カテゴリコードなどの、タップして完了する要求を有するものに分類される端末においてタップするのにユーザによって使用された支払証明書は、ＰＰＳＥにおける最高優先順位の決済アプリケーションとして設定される。このステップは、タップを実行するのに使用されたＡＤＦレコードのＡＰＩを最高優先順位値に設定することを伴い得る。

それらが発生すると、マルチ決済アプリケーション装置１１４がステップ５０２を実行するようにトリガする種々のシナリオが存在し得る。

例えば、マルチ決済アプリケーション装置１１４は、ステップ５０１が可変量の請求によるタップインタイプのトランザクションであることを検出することができ、又はマルチ決済アプリケーション装置１１４は、ステップ５０１が中間タップタイプのトランザクションである（すなわち、タップインタイプのトランザクションは既に発生しているが、タップアウトタイプのトランザクションはこれから発生すると未だ予想される）ことを検出することができ、ステップ５０１で具現化されたようなトランザクションが実行されるといつでも、ステップ５０２を自動的に実行することができる。これによって、装置が輸送中に低電力モードになる場合、タップアウトすると正しいカードが使用され得るように、デフォルトの値がＰＰＳＥにおいてすでに設定されていることを確実なものとする。

マルチ決済アプリケーション装置１１４は、低電力であること及び間もなく低電力モードに移行することを検出でき、そのため、そのように検出されるといつでも自動的にステップ５０２を実行することができる。代替的に、ＰＰＳＥアプリケーションは、２つの構成をサポートすることができ、１つは通常電力モードの構成であり、１つは低電力モードの構成であり、この場合には、おサイフは、低電力モードイベントに備えて、タイプ５０１のトランザクションを検出した後に低電力モードの構成を設定し得る。

マルチ決済アプリケーション装置１１４は、マルチ決済アプリケーション装置１１４のユーザインターフェース２０１を介して、ユーザ入力に応じてステップ５０２を実行することができ、マルチ決済アプリケーション装置１１４が低電力モードになることを要求する。

ステップ５０２は、例えば、ＵＩ２０１を介して、「このカードをデフォルトとして設定してここを出る際に使用されるようにしますか？」というユーザがＵＩ２０１を介して応答し得るユーザプロンプトにより、ユーザからの同意を受けて完了させることができ、又はステップ５０２は、例えば、ＵＩ２０１を介して、「お知らせ：このカードは、ハンドセットの電源がなくなるとその１時間後にあなたのデフォルトのカードとして設定されます」というユーザプロンプトにより、ユーザにこのステップが発生したことを知らせて自動的に完了させることができる。

マルチ決済アプリケーション装置１１４は、タイプ５０１のトランザクションが実行される場合だけでなく、特定の支払証明書を使用するいずれかのタイプのトランザクションが実行されるといつでも、ステップ５０２を実行することができる。

ステップ５０２は、ステップ５０１中に、マルチ決済アプリケーション装置１１４が、トランザクションがゼロ値の量のものであること、及び業者カテゴリコードが輸送機関のものであることを検出できる場合に発生し得る。そしてマルチ決済アプリケーション装置１１４は、このトランザクションが輸送「集約」トランザクションであることを推測でき、この環境への他のいずれのタップインも証明書の同じセットを使用することが必須となる。そのように、この例示的方法が採用される場合、ＰＰＳＥ２０５は更新されてそのタップインにユーザが選択した支払証明書を反映し、それによって装置は移動中に低電力モードになる必要があり、ユーザは、輸送システムを出る際に、又は検査される際に、なお同じ支払証明書を示すことができる。

ステップ５０２は、所定の期間が経過した後にオリジナルのＰＰＳＥの順序付けが元に戻されると反転され得る。

ステップ５０３では、マルチ決済アプリケーション装置１１４が低電力モードになる。

ステップ５０４では、ユーザが、マルチ決済アプリケーション装置１１４により端末５０９ｂでタップアウトする。ユーザは、マルチカード決済装置１１４が低電力モードで稼働するとどの支払証明書を使用するかを選択することができないため、端末５０９ｂは、図３及びその説明に詳述するように、上述の決済アプリケーション選択プロセスを使用して決済アプリケーション選択を実行する。タップインに使用された決済アプリケーションが最高優先順位の決済アプリケーションとして設定されているとすると、端末５０９ｂは、以前のタップに使用された決済アプリケーションの証明書を使用してトランザクションを実行することになる。

ここでのフローチャート及びその説明が、そこに記載された方法のステップを実行する固定的な順序を規定していると理解されるべきではない。逆に、方法のステップは、実行可能ないずれの順序でも実行され得る。本発明を特定の例示的実施形態との関連で説明したが、当業者に明らかな種々の変形例、置換例及び代替例が、添付の特許請求の範囲に記載するような発明の趣旨及び範囲から逸脱することなく、開示の実施形態に対してなされ得ることが理解されるべきである。

Claims (20)

1. モバイル装置においてモバイル装置に記憶されている好適な決済アプリケーションを業者に割り当てる方法であって、
   モバイル装置において業者の選択を受信するステップ、
   好適な決済アプリケーションの選択を受信するステップ、
   前記決済アプリケーション識別するアプリケーション識別子及び業者識別子を含むレコードを作成することによって前記決済アプリケーションを前記業者にマッピングするステップ及び
   前記モバイル装置が低電力モードでのため、前記モバイル装置のユーザがおサイフアプリケーションを介してトランザクションの決済アプリケーションを手動選択できない場合に、前記トランザクションの業者にマッピングされた前記決済アプリケーションを使用して前記トランザクションを処理するステップ
   を備える方法。
2. 端末からレコード要求メッセージを受信するステップ、及び
   前記アプリケーション識別子及び前記業者識別子を含むレコードを端末に送信するステップ
   をさらに備える、請求項１に記載の方法。
3. 端末からレコード要求メッセージを受信するステップ、及び
   複数のレコードを送信するステップであって、各レコードがアプリケーション識別子を含み、少なくとも１つのレコードが業者識別子を含むステップ
   をさらに備える、請求項１に記載の方法。
4. 前記業者識別子が、固有の業者、固有の端末又は業者のグループの１つを識別する、
   請求項１から３のいずれか１項に記載の方法。
5. 前記業者識別子が業者カテゴリコードを使用して業者のグループを識別する、
   請求項４に記載の方法。
6. 前記モバイル装置において業者の選択を受信する前記ステップが前記モバイル装置のユーザインターフェースを介してユーザからの入力を受信するステップを備える、
   請求項１から５のいずれか１項に記載の方法。
7. 前記モバイル装置において好適な決済アプリケーションの選択を受信する前記ステップが前記モバイル装置のユーザインターフェースを介してユーザからの入力を受信するステップを備える、
   請求項１から６のいずれか１項に記載の方法。
8. アプリケーション識別子及び業者識別子を含むレコードを作成する前記ステップが前記アプリケーション識別子を含むレコードに業者識別子を付加するステップを備える、
   請求項１から７のいずれか１項に記載の方法。
9. 端末においてモバイル装置に記憶されている決済アプリケーションを選択する方法であって、
   前記モバイル装置にレコード要求メッセージを送信するステップ、
   前記モバイル装置から１以上のレコードを受信するステップ、
   前記端末に対応付けられた業者識別子を前記１以上のレコードで検索するステップ、
   対応付けられた業者識別子が見つかった場合、前記対応付けられた業者識別子を含む前記レコードでアプリケーション識別子を検索するステップ、及び
   前記モバイル装置が低電力モードでのため、前記モバイル装置のユーザがおサイフアプリケーションを介してトランザクションの決済アプリケーションを手動選択できない場合に、前記アプリケーション識別子によって識別された決済アプリケーションを使用して前記トランザクションを処理するステップ
   を備える方法。
10. 対応付けられた業者識別子が見つからない場合、トランザクションプロセスを終結するステップをさらに備える、
    請求項９に記載の方法。
11. 対応付けられた業者識別子が見つからない場合、前記１以上のレコードでデフォルトの決済アプリケーションを検索するステップをさらに備える、
    請求項９に記載の方法。
12. 前記１以上のレコードでデフォルトの決済アプリケーションを検索する前記ステップが前記端末において標準的プロセスに続いて決済アプリケーションの選択を実行するステップを備える、
    請求項１１に記載の方法。
13. 前記業者識別子が固有の業者、固有の業者位置又は業者のグループの１つを識別する、 請求項９から１２のいずれかに記載の方法。
14. 前記業者識別子が業者カテゴリコードを使用して業者のグループを識別する、
    請求項１３に記載の方法。
15. 前記業者識別子が輸送業者を識別する、
    請求項１から１４のいずれか１項に記載の方法。
16. 前記モバイル装置がプラスチックカード、携帯電話、腕時計、タブレット、ラップトップ又は家電装置の１つである、
    請求項１から１５のいずれか１項に記載の方法。
17. モバイル装置がセキュア要素による装置及びホストカードエミュレーションによる装置の１つ以上である、
    請求項１から１６のいずれか１項に記載の方法。
18. 前記トランザクションが輸送業者により実行される輸送集約タイプのトランザクションである、
    請求項９から１７のいずれかに記載の方法。
19. 請求項１から８及び請求項１６から１８のいずれかに記載の前記方法を実行するように構成されたモバイル装置。
20. 請求項９から１５のいずれかに記載の前記方法を実行するように構成された端末。