JP6121939B2 - Fee determining device, fee determining method and fee determining system - Google Patents
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Description
本発明は、積み立てた預金を外貨に換金する際の換金レート又は手数料を決定する手数料決定装置、手数料決定方法及び手数料決定システムに関する。 The present invention relates to a fee determining device, a fee determining method, and a fee determining system for determining a cash exchange rate or a fee when a deposited deposit is converted into a foreign currency.
銀行サービスに伴う手数料は、顧客満足度に対して大きな影響を与えるため、従来より手数料の徴収に関する様々な試みが行われている。例えば、顧客の優遇度に基づいて、両替時の手数料を割り引くサービスが広く知られており、特許文献1には、顧客が保有している取引口座の種類に応じたカードを発行し、カードに記憶されている情報に基づいて両替手数料を決定する両替装置が開示されている。 Since fees associated with banking services have a significant impact on customer satisfaction, various attempts have been made to collect fees. For example, a service that discounts a commission at the time of exchange based on the preferential degree of a customer is widely known. In Patent Document 1, a card corresponding to the type of transaction account held by a customer is issued, A currency exchange device that determines a currency exchange fee based on stored information is disclosed.
しかしながら、特許文献1の両替装置のように、顧客が保有している取引口座の種類に応じて両替手数料を決定すると、両替が発生する頻度が想定している頻度より高い場合に、採算性が悪化する。特に、外貨への両替を行う場合は、窓口対応が必要になることが多いため人件費がかかることに加えて、外貨を管理する費用や外貨を調達する費用も発生する。したがって、特許文献1のように口座の種別によって手数料を決定する手法はリスクが高く、従来は、外貨に両替する際の手数料を値引きすることが困難であった。一方で、外貨両替時の手数料を全く値引きしないと顧客満足度が低下し、他銀行に対する優位性が劣ってしまうため、結局のところ銀行の採算性を悪化させてしまう。 However, when the exchange fee is determined according to the type of transaction account held by the customer as in the exchange device of Patent Document 1, the profitability is higher when the frequency of occurrence of exchange is higher than the expected frequency. Getting worse. In particular, when exchanging money into a foreign currency, it is often necessary to deal with a counter, so that labor costs are incurred, as well as costs for managing foreign currency and costs for procuring foreign currency. Therefore, the method of determining the fee according to the type of account as in Patent Document 1 has a high risk, and conventionally, it has been difficult to discount the fee when exchanging money into a foreign currency. On the other hand, if the commission at the time of foreign currency exchange is not discounted at all, customer satisfaction will be reduced and the advantage over other banks will be inferior, ultimately reducing the profitability of the bank.
本発明は、このような問題に鑑みてなされたものであり、顧客満足度と銀行の採算性の双方を考慮した換金レート又は手数料を決定可能な手数料決定装置、手数料決定方法及び手数料決定システムを提供することを目的とする。 The present invention has been made in view of such problems, and includes a fee determination device, a fee determination method, and a fee determination system capable of determining a cash exchange rate or fee in consideration of both customer satisfaction and bank profitability. The purpose is to provide.
本発明の第1の態様においては、預金口座への預入金額及び預入予定期間の入力を受ける入力受付部と、前記預入予定期間が終了してから所定の期間内に前記預金口座内の預金が外貨に換金される確率を示す換金確率情報を算出する換金確率算出部と、前記換金確率情報に基づいて、前記預入予定期間が終了してから所定の期間内に前記預金口座内の預金を外貨に換金する場合の換金レート又は手数料を決定する手数料決定部と、を備える手数料決定装置を提供する。 In the first aspect of the present invention, an input receiving unit that receives an input of a deposit amount and a scheduled deposit period into a deposit account, and deposits in the deposit account within a predetermined period after the scheduled deposit period ends. Based on the exchange probability information, the exchange probability calculation unit for calculating exchange probability information indicating the probability of conversion to a foreign currency, and deposits in the deposit account within a predetermined period after the scheduled deposit period ends. And a fee determining unit that determines a cash exchange rate or a fee when converting to a fee.
また、前記換金確率算出部は、複数の前記預金口座内のうち、前記預入予定期間が終了してから所定の期間内に前記預金口座内の預金が外貨に換金された預金口座の割合に基づいて、前記換金確率情報を算出することとしてもよい。 Further, the exchange probability calculation unit is based on a ratio of deposit accounts in which a deposit in the deposit account is converted into a foreign currency within a predetermined period of time after the scheduled deposit period ends among the plurality of deposit accounts. Thus, the exchange probability information may be calculated.
また、前記手数料決定部は、前記預金口座内の預金が外貨に換金されるときよりも前の所定期間における複数の前記預金口座の残高と、金利とにさらに基づいて、前記換金レート又は手数料を決定することとしてもよい。 In addition, the fee determination unit may calculate the cash exchange rate or the fee based on a balance of a plurality of the deposit accounts in a predetermined period before the deposit in the deposit account is converted into a foreign currency and an interest rate. It may be determined.
また、前記手数料決定部は、前記預入予定期間よりも前に前記預金口座内の預金を外貨に換金する場合の前記換金レート又は手数料を、前記預入予定期間を過ぎてから前記預金口座内の預金を外貨に換金する場合の前記換金レート又は手数料と異ならせることとしてもよい。 In addition, the fee determination unit is configured to calculate the exchange rate or fee when the deposit in the deposit account is converted into a foreign currency before the scheduled deposit period, and the deposit rate in the deposit account after the scheduled deposit period. It is good also as making it differ from the said exchange rate or commission in the case of converting into foreign currency.
また、前記換金確率算出部は、前記預入予定期間の長さに関連づけて、前記換金確率情報を算出し、前記手数料決定部は、前記預入予定期間の長さに基づいて前記換金レート又は前記手数料を決定することとしてもよい。 The cashing probability calculation unit calculates the cashing probability information in association with the length of the scheduled deposit period, and the fee determination unit determines the cash rate or the fee based on the length of the scheduled deposit period. May be determined.
また、前記入力受付部は、前記預入予定期間の終了後に換金する予定の外貨種別の入力をさらに受け、前記手数料決定部は、前記換金した外貨の種別が、前記入力受付部が入力を受けた前記外貨種別に一致するか否かに基づいて、前記換金レート又は前記手数料を決定することとしてもよい。 In addition, the input receiving unit further receives an input of a foreign currency type scheduled to be cashed after the scheduled deposit period, and the fee determining unit receives the input of the converted foreign currency type by the input receiving unit. The exchange rate or the fee may be determined based on whether or not the foreign currency type matches.
また、手数料決定装置は、前記預入金額と前記換金確率情報とに基づいて、前記入力受付部が入力を受けた前記外貨種別の準備額を算出する準備額算出部をさらに備えることとしてもよい。 The fee determination device may further include a reserve amount calculation unit that calculates a reserve amount of the foreign currency type received by the input reception unit based on the deposit amount and the exchange probability information.
また、本発明の第2の態様においては、預金口座への預入金額及び預入予定期間の入力を受けるステップと、前記預入予定期間が終了してから所定の期間内に前記預金口座内の預金が外貨に換金される確率を示す換金確率情報を算出するステップと、前記換金確率情報に基づいて、前記預入予定期間が終了してから所定の期間内に前記預金口座内の預金を外貨に換金する場合の換金レート又は手数料を決定するステップと、を含む手数料決定方法を提供する。 Further, in the second aspect of the present invention, the step of receiving the deposit amount and the scheduled deposit period into the deposit account, and deposits in the deposit account within a predetermined period after the scheduled deposit period ends. Calculating the exchange probability information indicating the probability of being converted into a foreign currency, and converting the deposit in the deposit account into the foreign currency within a predetermined period after the scheduled deposit period ends based on the exchange probability information. Determining a cash rate or fee for each case.
また、本発明の第3の態様においては、端末装置と、前記端末装置と通信可能に接続された手数料決定装置と、を備える手数料決定システムであって、前記端末装置は、預金口座への預入金額及び預入予定期間の入力操作を受け付ける操作受付部を有し、前記手数料決定装置は、前記操作受付部が受け付けた前記預入金額及び前記預入予定期間の入力を受ける入力受付部と、前記預入予定期間が終了してから所定の期間内に前記預金口座内の預金が外貨に換金される確率を示す換金確率情報を算出する換金確率算出部と、前記換金確率情報に基づいて、前記預入予定期間が終了してから所定の期間内に前記預金口座内の預金を外貨に換金する場合の換金レート又は手数料を決定する手数料決定部と、を有する、手数料決定システムを提供する。 According to a third aspect of the present invention, there is provided a fee determination system comprising a terminal device and a fee determination device connected to be communicable with the terminal device, wherein the terminal device deposits into a deposit account. An operation accepting unit that accepts an input operation of an amount and a scheduled deposit period, wherein the fee determining device includes an input accepting unit that receives the deposit amount received by the operation accepting unit and the scheduled deposit period, and the deposit schedule A deposit probability calculation unit that calculates a cash probability information indicating a probability that the deposit in the deposit account will be converted into a foreign currency within a predetermined period from the end of the period, and the planned deposit period based on the cash probability information And a fee determining unit that determines a cash exchange rate or fee when the deposit in the deposit account is converted into a foreign currency within a predetermined period after the transaction is completed.
本発明によれば、顧客満足度と銀行の採算性の双方を考慮した換金レート又は手数料を決定することができる。 According to the present invention, it is possible to determine a cash exchange rate or fee considering both customer satisfaction and bank profitability.
[手数料決定装置1の構成]
図1は、本発明の手数料決定装置1の機能構成図である。手数料決定装置1は、例えば、銀行の行員に用いられる端末装置からアクセス可能なコンピュータであり、定期預金等の預金口座に預け入れられた預金を外貨に換金する際の換金レート又は手数料を決定する。本実施形態では、複数年の預入期間の後に、ユーザが、預け入れした預金の少なくとも一部を外貨に換金することを想定している。このようなケースの具体的な一例として、定期的に行われる国際的なイベント(ワールドカップ、オリンピック(登録商標)等)に合わせて積み立てた預金を、イベント開催に合わせて開催国の貨幣に換金することが考えられる。
[Configuration of Fee Determination Device 1]
FIG. 1 is a functional configuration diagram of a fee determining apparatus 1 according to the present invention. The fee determining device 1 is, for example, a computer that can be accessed from a terminal device used by a bank clerk, and determines a cash exchange rate or a fee when depositing a deposit deposited in a deposit account such as a fixed deposit into a foreign currency. In the present embodiment, it is assumed that after a deposit period of a plurality of years, the user converts at least a part of the deposited deposit into a foreign currency. As a specific example of such a case, deposits accumulated in accordance with regularly held international events (World Cup, Olympic (registered trademark), etc.) are converted into currency of the host country at the time of the event. It is possible to do.
なお、手数料決定装置1は、1台の端末装置により実現されることとしてもよく、また、複数台の端末装置により実現されることとしてもよい。一例として、預金口座の開設を受け付ける端末装置と、換金レート又は手数料を決定する端末装置とは同一装置であってもよく、また、別装置であってもよい。また、手数料決定装置1は、各行員が用いる端末装置であってもよい。 The fee determining device 1 may be realized by a single terminal device or may be realized by a plurality of terminal devices. As an example, the terminal device that accepts the opening of a deposit account and the terminal device that determines the exchange rate or the fee may be the same device or may be different devices. Further, the fee determining device 1 may be a terminal device used by each employee.
図1に示すように、手数料決定装置1は、入力部2と、表示部3と、記憶部4と、通信部5と、制御部6と、を含んで構成される。
As shown in FIG. 1, the fee determination device 1 includes an
入力部2は、例えば、マウス、キーボード、各種ボタンやタッチパネル等により構成されており、手数料決定装置1を用いる行員等から操作入力を受け付ける。
表示部3は、例えば、液晶ディスプレイや有機EL(Electro-Luminescence)ディスプレイ等により構成される。
The
The
記憶部4は、例えば、ROM及びRAM等により構成される。記憶部4は、手数料決定装置1を機能させるための各種プログラムを記憶する。例えば、記憶部4は、手数料決定装置1の制御部6を、後述する入力受付部61、換金確率算出部62、手数料決定部63及び準備額算出部64として機能させるためのプログラムを記憶する。記憶部4は、外部メモリ等の記憶媒体に記憶されたプログラムを読み取って記憶してもよく、ネットワークを介して外部機器からダウンロードされたプログラムを記憶してもよい。
The storage unit 4 is composed of, for example, a ROM and a RAM. The storage unit 4 stores various programs for causing the fee determining device 1 to function. For example, the storage unit 4 stores a program for causing the
通信部5は、所定の通信回線を介して外部機器との間で通信を行う。一例として、口座が開設されると、通信部5は、銀行で取り扱っている預金口座を管理する口座管理サーバ70に対して開設した預金口座に関する情報を送信する。また、換金レートや手数料を決定するとき等には、通信部5は、口座管理サーバ70から銀行で取り扱う預金口座やその他の各種必要な情報を取得し、制御部6に出力する。
The communication unit 5 communicates with an external device via a predetermined communication line. As an example, when an account is opened, the communication unit 5 transmits information about the opened deposit account to the
制御部6は、例えば、CPUにより構成される。制御部6は、記憶部4に記憶されている各種プログラムを実行することにより、手数料決定装置1に係る機能を統括的に制御する。具体的には、本実施形態において制御部6は、入力受付部61と、換金確率算出部62と、手数料決定部63と、準備額算出部64と、を含んで構成される。
The
入力受付部61は、預金口座の開設時に入力部2又は行員の端末装置を介して指定された各種情報の入力を受け付ける。ここで、預金口座開設時に表示部3に表示される入力画面30の一例を図2に示す。
図2に示すように、入力画面30は、毎月(又は総額)の預入金額を指定する入力欄と、預入予定期間を指定する入力欄と、預入予定期間の終了後に換金する予定の外貨種別を指定する入力欄と、を少なくとも含む。入力受付部61は、これら預金口座への預入金額、預入予定期間及び換金予定の外貨種別に関する情報を、入力画面30を介して受け付ける。入力受付部61は、行員の端末装置において入力された預入金額及び預入予定期間を、通信回線を介して受け付けてもよい。入力受付部61が受け付けた各種情報は、通信部5を介して口座管理サーバ70に送信され、口座管理サーバ70において管理される。
The
As shown in FIG. 2, the
換金確率算出部62は、預入予定期間が終了してから、即ち満期になってから所定の期間内に預金口座内の預金が外貨に換金される確率を示す換金確率情報を算出して、算出した換金確率情報を記憶部4又は口座管理サーバ70に記憶させる。換金確率情報の算出方法は任意であるが、一例として、換金確率算出部62は、開設した複数の預金口座のうち、預入予定期間が終了してから所定の期間内に預金口座内の預金が外貨に換金された預金口座の割合に基づいて、換金確率情報を算出する。
ここで、換金確率情報は、外貨換金時の換金レート又は手数料の算出に用いられるが、換金レート又は手数料は、後述するように預入予定期間毎に算出する。そのため、換金確率算出部62は、預入予定期間の長さに関連づけて換金確率情報を算出することが好ましい。
The exchange
Here, the exchange probability information is used to calculate the exchange rate or fee at the time of foreign currency exchange, and the exchange rate or fee is calculated for each scheduled deposit period as described later. Therefore, it is preferable that the cashing
なお、預金をした人は、預金口座内の一部の預金を外貨に換金する場合が多いと考えられる。そこで、換金確率算出部62は、所定の期間内に外貨に換金される額に関連付けて、換金確率情報を算出してもよい。例えば、換金確率算出部62は、100万円の預金のうち、所定の期間内に10万円が換金される確率が70%、所定の期間内に20万円が換金される確率が50%、所定の期間内に100万円が換金される確率が10%というように換金確率を算出することができる。
In addition, it is considered that the person who made the deposit often converts a part of the deposit in the deposit account into a foreign currency. Therefore, the cashing
手数料決定部63は、預金口座内の預金を外貨に換金する場合の換金レート又は手数料を決定する。決済方法が多様化した近年では、外貨への換金は、預金した貨幣を外国貨幣に換金する態様の他、外国におけるクレジットカードでの決済を預金口座から引き落とす態様が考えられる。そのため、預金口座内の預金を外貨に換金するとは、例えば、預金した貨幣を外国貨幣に換金することに加え、外国におけるクレジットカード決済に伴う引き落としを預金口座の預金から行うことを含むこととしてよい。
The
ここで、図3を参照して、手数料決定部63による換金レート又は手数料の決定方法の一例について説明する。図3Aに示すように、手数料決定部63は、換金確率情報、予想運用益、預入予定期間及び換金対象外貨等の各種情報に基づいて換金レート又は手数料を決定する。なお、手数料決定部63は、単独の情報のみに基づいて換金レート又は手数料を決定することとしてもよく、夫々の情報を適宜組み合わせて換金レート又は手数料を決定することとしてもよい。
Here, with reference to FIG. 3, an example of a method for determining a cash exchange rate or a fee by the
換金確率が高く多くの顧客が外貨に換金する場合、換金レート又は手数料を大きく軽減すると銀行の採算性が悪化する。そのため、手数料決定部63は、預入予定期間が終了してから所定の期間内に預金口座内の預金を外貨に換金する場合の換金レート又は手数料を、換金確率情報に基づいて決定する。一例として、図3A(A)に示すように、手数料決定部63は、換金確率が高い場合は換金レート又は手数料の優遇幅を小さくし、換金確率が低い場合は換金レート又は手数料の優遇幅を大きくする。これにより、多くの顧客が外貨に換金する場合であっても、優遇幅を想定内に収めることができ、採算性を向上させることができる。
If many customers convert to foreign currency with a high probability of conversion, the profitability of the bank will deteriorate if the conversion rate or fee is greatly reduced. Therefore, the
また、外貨換金に伴う銀行の採算性は、預金口座内の預金の運用益と換金レート又は手数料との関係等により決まる。そこで、図3A(B)に示すように、手数料決定部63は、預金口座内の預金の予想運用益に基づいて、より具体的には、預金口座内の預金が外貨に換金されるときよりも前の所定期間における複数の預金口座の残高と金利とに基づいて、換金レート又は手数料の優遇幅を算出することとしてもよい。これにより、運用益に基づいて換金レート又は手数料の優遇幅を算出できるので、採算性が悪化してしまうことを防止できる。
In addition, the profitability of a bank accompanying foreign currency conversion is determined by the relationship between the operating profit of deposits in a deposit account and the conversion rate or fee. Therefore, as shown in FIG. 3A (B), the
また、預金の預入予定期間が長い場合、銀行では預金の運用を長期間行うことができ、銀行は運用益を得ることができる。そのため、手数料決定部63は、預入予定期間の長さに基づいて換金レート又は手数料を決定することとしてもよい。一例として、図3A(C)に示すように、手数料決定部63は、預入予定期間が長いほど換金レート又は手数料の優遇幅を大きくする。これにより、運用益が見込まれる場合に優遇幅を大きくすることができるため、顧客満足度を向上させることができるとともに、預入予定期間が短い場合であっても優遇幅が小さくなるため、どの預入予定期間が選択された場合であっても、採算性が悪化してしまうことを防止できる。
In addition, when the deposit period is long, the bank can manage the deposit for a long period of time, and the bank can obtain an operating profit. Therefore, the
また、外貨への換金を行う場合、銀行では外貨を調達しておかなければならず、外貨の管理費用や調達費用が発生する。銀行にとってみれば、換金対象の外貨種別が予め分かっていれば調達計画を立てやすく管理が容易になる。そのため、手数料決定部63は、換金対象の外貨種別が入力画面30を介して指定された予定外貨と一致するか否かに応じて、換金レート又は手数料の優遇幅を算出することとしてもよい。より具体的には、図3A(D)に示すように、手数料決定部63は、換金対象の外貨種別が予定外貨である場合には優遇幅を大きくし、予定外の外貨である場合には優遇幅を小さくする。これにより、予定通りの外貨に換金するように動機付けることができ、外貨の調達計画が立てやすくなる。
In addition, when converting into a foreign currency, the bank must procure foreign currency, and foreign currency management costs and procurement costs are incurred. For the bank, if the foreign currency type to be redeemed is known in advance, it is easy to make a procurement plan and management becomes easy. Therefore, the
手数料決定部63は、このようにして決定した優遇幅に従い換金レート又は手数料を決定する。一例として、為替レートに3円上乗せして外貨に換金する場合、上乗せする3円を優遇幅に従い調整し、換金レート又は手数料を決定する。即ち、手数料決定部63は、優遇幅に基づいて上乗せ分を0円から3円の範囲で調整する。具体的には、優遇幅が小さい場合は上乗せ分を3円に近い方に調整し、優遇幅が大きい場合は上乗せ分を0円に近い方に調整する。
The
なお、顧客によっては預入予定期間の途中で口座を解約し、外貨への換金を望むことがある。このような途中で解約した顧客と、満期まで継続した顧客とを同じ換金レート又は手数料としたのでは公平性に欠ける。そこで、手数料決定部63は、預入予定期間よりも前に預金口座内の預金を外貨に換金する場合の換金レート又は手数料を、預入予定期間を過ぎてから預金口座内の預金を外貨に換金する場合の換金レート又は手数料と異ならせることとしてもよい。具体的な方法は任意であるが、本実施形態では、手数料決定部63は、換金確率情報、予想運用益、預入予定期間及び換金対象外貨等の各種情報に基づいて決定された優遇幅を預入期間に基づいて補正することで、途中解約時の換金レート又は手数料と満期解約時の換金レート又は手数料とを異ならせることとしている。
Depending on the customer, the account may be canceled during the scheduled deposit period and exchanged for foreign currency may be desired. It is not fair if the customer who cancels in the middle and the customer who continues to maturity have the same exchange rate or fee. Therefore, the
一例として、図3Bに示すように、預入期間に対して最低預入期間が設定されている場合、手数料決定部63は、外貨換金時と最低預入期間との関係から優遇幅を補正する。ここで、図3Bにおいて、ユーザA1は、預入予定期間を過ぎてから預金口座内の預金を外貨に換金するユーザであり、ユーザA2は、預入予定期間よりも前であるが最低預入期間を過ぎてから預金口座内の預金を外貨に換金するユーザであり、ユーザA3は、最低預入期間よりも前に預金口座内の預金を外貨に換金するユーザである。
As an example, as illustrated in FIG. 3B, when the minimum deposit period is set for the deposit period, the
ユーザA1のように預入予定期間を過ぎてから外貨に換金する場合、手数料決定部63は、各種情報に基づいて決定された優遇幅(図3A参照)をそのまま利用して換金レート又は手数料を決定する。また、ユーザA3のように最低預入期間よりも前に外貨に換金する場合、手数料決定部63は、優遇幅を0にして換金レート又は手数料を決定する。
他方、ユーザA2のように最低預入期間を過ぎてから外貨に換金する場合、手数料決定部63は、預入期間の長さに応じて優遇幅を補正して換金レート又は手数料を決定する。例えば、預入予定期間が10年で最低預入期間が6ヶ月である場合、手数料決定部63は、預入期間が6ヶ月から3年までは預入期間が長くなる毎に優遇幅を大きくして換金レート又は手数料を決定し、預入期間が3年以上では最大の優遇幅で換金レート又は手数料を決定する。
When the user deposits the foreign currency after the scheduled deposit period as in the case of the user A1, the
On the other hand, when converting to foreign currency after the minimum deposit period has passed, such as the user A2, the
なお、図3Bに示す例では、優遇幅の補正を預入期間に基づいて行うこととしているが、積み立てた預金の残高に基づいて優遇幅を補正することとしてもよい。即ち、手数料決定部63は、最低積立額を設定し、外貨換金時の預金残高と最低積立額との関係から優遇幅を補正することとしてもよい。
In the example shown in FIG. 3B, the preferential width is corrected based on the deposit period, but the preferential width may be corrected based on the balance of the accumulated deposit. That is, the
また、手数料決定部63は、預入予定期間を過ぎてから所定の期間が経過するまでに外貨に換金された場合に、優遇幅が大きくなるように補正してもよい。例えば、ユーザが、3年後に開催される予定のワールドカップに合わせて預金口座を開設し、ユーザが、予定通りに、ワールドカップに行くために外貨に換金した場合、手数料決定部63は、優遇幅を最も大きくしてもよい。手数料決定部63は、換金確率が所定値よりも小さいことを条件に、手数料を無料にしてもよい。このようにすることで、将来の海外で開催されるイベントを目標にして外貨預金をするように、ユーザに動機付けることができる。
In addition, the
図2に戻り、準備額算出部64は、預金口座の預入金額と換金確率情報とに基づいて、入力画面30を介して指定された予定外貨の準備額を算出する。即ち、準備額算出部64は、預入金額と換金確率とを乗算することにより将来換金される外貨の総額を予想し、準備額として算出する。準備額算出部64は、所定の期間内に外貨に換金される額に関連付けて換金確率が算出されている場合は、換金確率に対応する換金額と換金確率とを乗算することにより、準備額を算出する。銀行にとってみれば、予め外貨の準備額が把握できるため、適切な額の外貨を準備することができ、好適である。
Returning to FIG. 2, the reserve
[手数料決定装置1の処理]
以上、本発明の手数料決定装置1の構成について説明した。続いて、手数料決定装置1の処理の流れについて説明する。図4は、手数料決定装置1が換金レート又は手数料の優遇幅を算出する際の処理の流れを示すフローチャートであり、図5は、手数料決定装置1が預金口座の開設及び外貨への換金を行う際の処理の流れを示すフローチャートである。
[Processing of fee determining apparatus 1]
The configuration of the fee determining device 1 according to the present invention has been described above. Next, the processing flow of the fee determining device 1 will be described. FIG. 4 is a flowchart showing the flow of processing when the fee determining device 1 calculates the exchange rate or the preferential range of the fee. FIG. 5 shows the fee determining device 1 opening a deposit account and converting it into a foreign currency. It is a flowchart which shows the flow of the process at the time.
初めに、図4を参照して、手数料決定装置1が換金レート又は手数料の優遇幅を算出する処理について説明する。なお、手数料決定装置1は、換金レート又は手数料の優遇幅を任意のタイミングで算出することができる。例えば、手数料決定装置1は、預金口座の開設時に過去の実績値(換金確率、予想運用益等)から優遇幅を算出することができ、また、手数料決定装置1は、外貨換金時に最新の実績値から優遇幅を算出することができる。
そのため、図4に示すフローチャートは、手数料決定装置1が任意のタイミングで実行する処理を示す。
First, with reference to FIG. 4, a process in which the fee determining device 1 calculates the exchange rate or the preferential width of the fee will be described. The fee determining device 1 can calculate the exchange rate or the preferential range of the fee at an arbitrary timing. For example, the fee determining device 1 can calculate a preferential range from past actual values (the probability of redemption, expected operating profit, etc.) when a deposit account is opened, and the fee determining device 1 is able to calculate the latest results at the time of foreign currency conversion. The preferential width can be calculated from the value.
Therefore, the flowchart shown in FIG. 4 shows the process which the fee determination apparatus 1 performs at arbitrary timings.
ステップS1において、換金確率算出部62は、預入期間に初期値(例えば、1年)をセットする。図4に示す処理では、預入期間毎に優遇幅を算出することとしているため、ステップS1では、その初期値をセットしている。なお、セットした預入期間は、ステップS4,S5において更新される。
In step S1, the exchange
続いて、ステップS2において、換金確率算出部62は、預入予定期間が終了してから所定の期間内に預金口座内の預金が外貨に換金される確率を示す換金確率情報を算出する。上述したように、本実施形態では、所定の期間内に外貨への換金が行われた預金口座の割合に基づいて換金確率を算出する。続いて、ステップS3において、手数料決定部63は、換金確率算出部62により算出された換金確率や予想運用益等に基づいて優遇幅を算出する。手数料決定部63は、例えば、換金確率が高い場合には小さい優遇幅を算出する(図3A(A)参照)。
Subsequently, in step S2, the exchange
続いて、ステップS4において、手数料決定部63は、予定されている預入期間の全てに対して優遇幅を算出したか否かを判定する。この判定がNOのとき、即ち優遇幅が算出されていない預入期間がある場合、ステップS5において、手数料決定部63は、預入期間を更新し(例えば、1年から3年に更新)、処理をステップS2に移す。
Subsequently, in step S4, the
他方、ステップS4の判定がYESのとき、即ち、全ての預入期間について優遇幅を算出し終わったとき、ステップS6において、手数料決定部63は、預入期間毎に算出した優遇幅を記憶し、処理を終了する。なお、算出した優遇幅は、手数料決定装置1の記憶部4に記憶することとしてもよく、また、口座管理サーバ70に記憶することとしてもよい。
On the other hand, when the determination in step S4 is YES, that is, when the preferential width has been calculated for all the deposit periods, in step S6, the
続いて、図5を参照して、手数料決定装置1が口座の開設及び外貨への換金を行う際の処理について説明する。
ステップS11において、手数料決定装置1は、口座開設の申し込みを受け付けたか否かを判定する。この判定がYESのときは、入力受付部61は、処理をステップS12に移し、NOのときは、処理をステップS14に移す。
Next, with reference to FIG. 5, processing when the fee determining device 1 opens an account and converts it into a foreign currency will be described.
In step S11, the fee determining apparatus 1 determines whether an application for opening an account has been accepted. When this determination is YES, the
ステップS12では、入力受付部61は、入力画面30を介して預入金額、預入予定期間及び予定外貨種別等の各種情報の入力を受け付ける。続いて、準備額算出部64は、換金確率に基づいて、予定外貨種別の準備額を算出し(ステップS13)、処理をステップS14に移す。ステップS13で算出した外貨の準備額は、関係者に通知され、当該関係者による外貨調達に利用される。
In step S <b> 12, the
ステップS14では、手数料決定装置1は、外貨換金の申し込みを受け付けたか否かを判定する。この判定がNOのときは、手数料決定装置1は、処理をステップS11に移し、YESのときは、処理をステップS15に移す。 In step S14, the fee determining apparatus 1 determines whether or not an application for foreign currency exchange has been accepted. When this determination is NO, the fee determining apparatus 1 moves the process to step S11, and when YES, moves the process to step S15.
ステップS15では、手数料決定部63は、任意のタイミングで予め算出され、例えば記憶部4に記憶された、換金の申し込みを行った顧客の預金口座の予定預入期間に対応する優遇幅を取得する。続いて、ステップS16では、手数料決定部63は、外貨への換金を行う際の預入期間及び換金対象の外貨種別に基づいて優遇幅を補正する。例えば、預入予定期間の途中で顧客が外貨への換金を望んだ場合、手数料決定部63は、預入期間の長さに応じて優遇幅を補正する。また、顧客が予定外貨種別とは異なる外貨への換金を望んだ場合、手数料決定部63は、優遇幅が小さくなるように補正する。
In step S <b> 15, the
続いて、ステップS17では、手数料決定部63は、顧客が指定する換金額及び算出した優遇幅に基づいて外貨換金の換金レート又は手数料を決定する。即ち、手数料決定部63は、換金対象の外貨の為替レートに優遇幅に基づく上乗せ分を加算したレートを換金レートとして決定する。また、手数料決定部63は、為替レートに従い準備した外貨の調達費用と、換金レートに基づき換金した換金額との差分を、手数料として決定する。
Subsequently, in step S17, the
[手数料決定装置1の効果]
以上、本発明の手数料決定装置1の一実施形態について説明した。本発明の手数料決定装置1によれば、以下の効果を奏する。
[Effect of fee determination device 1]
The embodiment of the fee determining device 1 according to the present invention has been described above. According to the fee determining device 1 of the present invention, the following effects are obtained.
手数料決定装置1では、顧客が預金口座内の預金を外貨に換金することを望むと、換金のための換金レート又は手数料を決定する。このとき、手数料決定装置1は、換金レート又は手数料を、預入予定期間が終了した後に外貨に換金される確率を示す換金確率情報に基づいて決定する。
即ち、換金確率が高く多くの顧客が換金を望む場合は、換金レート又は手数料を軽減しすぎると銀行の採算性が悪化することから、換金レート又は手数料の優遇幅を低く抑え、換金レート又は手数料を確保する。他方、換金確率が低く換金を望む顧客があまりいない場合には、換金レート又は手数料の優遇幅を大きくし、換金レート又は手数料を大きく軽減し、顧客満足度を向上させる。このように手数料決定装置1では、換金確率を見て換金レート又は手数料を決定するため、顧客満足度と銀行の採算性の双方を考慮した換金レート又は手数料を決定することができる。
In the fee determination device 1, when the customer desires to convert the deposit in the deposit account into a foreign currency, the conversion rate or fee for the conversion is determined. At this time, the fee determining apparatus 1 determines the cash rate or the fee based on the cash probability information indicating the probability that the money will be converted into a foreign currency after the scheduled deposit period ends.
In other words, if a large number of customers want to redeem cash, if the cash rate or fee is reduced too much, the profitability of the bank will deteriorate, and the preferential range of the cash rate or fee will be kept low. Secure. On the other hand, when the probability of redemption is low and there are not many customers who want to redeem, the preferential range of the cash rate or fee is increased, the cash rate or fee is greatly reduced, and customer satisfaction is improved. In this way, the fee determining apparatus 1 determines the cash rate or fee by looking at the cash probability, so that the cash rate or fee considering both customer satisfaction and the profitability of the bank can be determined.
なお、換金確率情報は、預入予定期間が終了してから所定の期間内に預金が外貨に換金された預金口座の割合に基づいて算出する。これにより、換金確率を容易に算出することができ、好適である。 Note that the exchange probability information is calculated based on the ratio of deposit accounts in which deposits are converted into foreign currency within a predetermined period after the scheduled deposit period ends. Thereby, it is possible to easily calculate the cash exchange probability, which is preferable.
また、手数料決定装置1では、外貨換金前の予想運用益(即ち、預金口座の残高と金利)に基づいて換金レート又は手数料を決定するため、銀行の採算性が悪化することを確実に防止できる。 In addition, since the fee determining device 1 determines the cash exchange rate or fee based on the expected operating profit (ie, the balance and interest rate of the deposit account) before the foreign currency conversion, it is possible to reliably prevent the profitability of the bank from deteriorating. .
また、手数料決定装置1は、預入予定期間が満了してから外貨への換金を行う顧客と、預入予定期間の途中で外貨への換金を行う顧客とで、異なる換金レート又は手数料を決定する。これにより、顧客への公平性を担保できるとともに、満期まで預け入れるように顧客を動機付けることができる。 Further, the fee determining apparatus 1 determines different exchange rates or fees for customers who convert into foreign currency after the scheduled deposit period expires and customers who convert into foreign currency during the scheduled deposit period. Thereby, while being able to ensure fairness to the customer, the customer can be motivated to deposit until maturity.
また、手数料決定装置1は、換金確率情報を預入予定期間の長さに関連付けて算出しておき、顧客の預入予定期間に関連付けられた換金確率情報に基づいて、換金レート又は手数料を決定する。これにより、預入予定期間の長さに関わらず、顧客満足度と銀行の採算性の双方を考慮した好適な換金レート又は手数料を決定できるため、顧客に対して預入予定期間を自由に選択させることが可能になり、顧客固有のニーズに対応することができる。 Further, the fee determining device 1 calculates the cashing probability information in association with the length of the scheduled deposit period, and determines the cashing rate or the fee based on the cashing probability information associated with the planned deposit period of the customer. As a result, regardless of the length of the planned deposit period, it is possible to determine a suitable cash exchange rate or fee that takes into account both customer satisfaction and the profitability of the bank, allowing the customer to freely select the planned deposit period. To meet customer specific needs.
また、手数料決定装置1では、顧客が換金する予定の外貨種別の入力を受け付けておき、実際に換金する外貨の種別が受け付けた予定外貨種別に一致するか否かに基づいて、換金レート又は手数料を決定する。これにより、予定通りの外貨に換金するように顧客を動機付けることができるため、外貨の調達準備計画が立てやすくなり管理コストを低減することができるとともに、顧客への更なる還元が可能になる。 Further, the fee determining apparatus 1 accepts an input of a foreign currency type scheduled to be cashed by the customer, and based on whether or not the type of foreign currency to be actually cashed matches the accepted scheduled foreign currency type. To decide. As a result, the customer can be motivated to convert into foreign currency as scheduled, so that a foreign currency procurement preparation plan can be easily made, management costs can be reduced, and further reduction to the customer becomes possible.
また、手数料決定装置1は、外貨への換金が行われる換金確率に基づいて、入力を受け付けた予定外貨種別の準備額を算出する。これにより、適切な額の外貨を準備することができるため、銀行の採算性を向上させることができる。 Further, the fee determining device 1 calculates the reserve amount of the scheduled foreign currency type that has received the input, based on the cash exchange probability that the currency is converted into the foreign currency. Thereby, since an appropriate amount of foreign currency can be prepared, the profitability of the bank can be improved.
以上、本発明を実施の形態を用いて説明したが、本発明の技術的範囲は上記実施の形態に記載の範囲には限定されない。上記実施の形態に、多様な変更又は改良を加えることが可能であることが当業者に明らかである。そのような変更又は改良を加えた形態も本発明の技術的範囲に含まれ得ることが、特許請求の範囲の記載から明らかである。 As mentioned above, although this invention was demonstrated using embodiment, the technical scope of this invention is not limited to the range as described in the said embodiment. It will be apparent to those skilled in the art that various modifications or improvements can be added to the above embodiment. It is apparent from the scope of the claims that the embodiments added with such changes or improvements can be included in the technical scope of the present invention.
例えば、上記の実施形態においては、手数料決定装置1において手数料を決定するものとして説明したが、行員が用いる端末装置に接続された口座管理サーバ70が、入力受付部61、換金確率算出部62、手数料決定部63及び準備額算出部64を備え、手数料を決定してもよい。この場合、行員が用いる端末装置において、預金口座への預入金額及び預入予定期間の入力操作を受け付けるとともに、口座管理サーバ70の入力受付部61が、行員が用いる端末装置から、通信回線を介して、預入金額及び預入予定期間を示す情報の入力を受けることで、端末装置及び口座管理サーバ70は、手数料決定システムを構成する。
For example, in the above embodiment, the fee determining device 1 has been described as determining the fee. However, the
1・・・手数料決定装置、2・・・入力部、3・・・表示部、4・・・記憶部、5・・・通信部、6・・・制御部、61・・・入力受付部、62・・・換金確率算出部、63・・・手数料決定部、64・・・準備額算出部
DESCRIPTION OF SYMBOLS 1 ... Fee determination apparatus, 2 ... Input part, 3 ... Display part, 4 ... Memory | storage part, 5 ... Communication part, 6 ... Control part, 61 ...
Claims (9)
前記預入予定期間が終了してから所定の期間内に前記預金口座内の預金が外貨に換金される確率を示す換金確率情報を算出する換金確率算出部と、
前記換金確率情報に基づいて、前記預入予定期間が終了してから所定の期間内に前記預金口座内の預金を外貨に換金する場合の換金レート又は手数料を決定する手数料決定部と、
を備える手数料決定装置。 An input reception unit that receives an input of the deposit amount to the deposit account and the scheduled deposit period;
A redemption probability calculation unit for calculating redemption probability information indicating a probability that the deposit in the deposit account is converted into a foreign currency within a predetermined period after the scheduled deposit period ends;
Based on the exchange probability information, a fee determining unit that determines a conversion rate or a fee when converting deposits in the deposit account into a foreign currency within a predetermined period after the scheduled deposit period ends;
A fee determining device comprising:
請求項1に記載の手数料決定装置。 The exchange probability calculation unit is based on a ratio of deposit accounts in which a deposit in the deposit account is converted into a foreign currency within a predetermined period after the scheduled deposit period is completed among the plurality of deposit accounts. Calculating the cash probability information;
The fee determining device according to claim 1.
請求項1又は2に記載の手数料決定装置。 The fee determining unit determines the cash rate or fee based further on a plurality of deposit account balances and interest rates in a predetermined period before the deposit in the deposit account is converted into a foreign currency. ,
The fee determining device according to claim 1 or 2.
請求項1から3のいずれか1項に記載の手数料決定装置。 The fee determining unit is configured to convert the deposit rate in the deposit account or the fee when the deposit in the deposit account is converted into a foreign currency before the scheduled deposit period, and the deposit in the deposit account after the scheduled deposit period. Different from the above exchange rate or fee when converting to
The fee determining device according to any one of claims 1 to 3.
前記手数料決定部は、前記預入予定期間の長さに基づいて前記換金レート又は前記手数料を決定する、
請求項1から4のいずれか1項に記載の手数料決定装置。 The cashing probability calculation unit calculates the cashing probability information in association with the length of the scheduled deposit period,
The fee determining unit determines the exchange rate or the fee based on a length of the scheduled deposit period;
The fee determining device according to any one of claims 1 to 4.
前記手数料決定部は、前記換金した外貨の種別が、前記入力受付部が入力を受けた前記外貨種別に一致するか否かに基づいて、前記換金レート又は前記手数料を決定する、
請求項1から5のいずれか1項に記載の手数料決定装置。 The input receiving unit further receives an input of a foreign currency type scheduled to be cashed after the planned deposit period,
The fee determining unit determines the exchange rate or the fee based on whether the type of the exchanged foreign currency matches the foreign currency type received by the input receiving unit.
The fee determining device according to any one of claims 1 to 5.
をさらに備える請求項6に記載の手数料決定装置。 A reserve amount calculation unit that calculates a reserve amount of the foreign currency type received by the input reception unit based on the deposit amount and the exchange probability information;
The fee determining device according to claim 6, further comprising:
預金口座への預入金額及び預入予定期間の入力を受けるステップと、
前記預入予定期間が終了してから所定の期間内に前記預金口座内の預金が外貨に換金される確率を示す換金確率情報を算出するステップと、
前記換金確率情報に基づいて、前記預入予定期間が終了してから所定の期間内に前記預金口座内の預金を外貨に換金する場合の換金レート又は手数料を決定するステップと、
を含む手数料決定方法。 The computer runs,
Receiving the deposit amount and the estimated deposit period in the deposit account;
Calculating redemption probability information indicating a probability that a deposit in the deposit account is converted into a foreign currency within a predetermined period after the planned deposit period ends;
Determining a cash exchange rate or a fee for converting the deposit in the deposit account into a foreign currency within a predetermined period after the planned deposit period ends based on the cash probability information;
Including fee determination method.
前記端末装置は、預金口座への預入金額及び預入予定期間の入力操作を受け付ける操作受付部を有し、
前記手数料決定装置は、
前記操作受付部が受け付けた前記預入金額及び前記預入予定期間の入力を受ける入力受付部と、
前記預入予定期間が終了してから所定の期間内に前記預金口座内の預金が外貨に換金される確率を示す換金確率情報を算出する換金確率算出部と、
前記換金確率情報に基づいて、前記預入予定期間が終了してから所定の期間内に前記預金口座内の預金を外貨に換金する場合の換金レート又は手数料を決定する手数料決定部と、
を有する、
手数料決定システム。
A fee determination system comprising: a terminal device; and a fee determination device connected to be communicable with the terminal device,
The terminal device includes an operation receiving unit that receives an input operation of a deposit amount and a scheduled deposit period in a deposit account,
The fee determining device includes:
An input receiving unit that receives an input of the deposit amount received by the operation receiving unit and the scheduled deposit period;
A redemption probability calculation unit for calculating redemption probability information indicating a probability that the deposit in the deposit account is converted into a foreign currency within a predetermined period after the scheduled deposit period ends;
Based on the exchange probability information, a fee determining unit that determines a conversion rate or a fee when converting deposits in the deposit account into a foreign currency within a predetermined period after the scheduled deposit period ends;
Having
Fee determination system.
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