JP5104017B2 - クレジットカード決済システム、管理サーバおよび携帯端末のプログラム - Google Patents

Description

本発明は、携帯電話等の携帯端末にクレジットカードの契約者を識別するためのクレジットカード情報を登録し、そのクレジットカード情報を使用して決済を行うクレジットカード決済システム、管理サーバおよび携帯端末のプログラムに関する。

従来のクレジットカード決済システムは、クレジットカード会社や銀行等の金融機関に設置されたサーバからインターネットを経由してダウンロードしたクレジットカードに関する契約者の個人情報であるクレジットカード情報を携帯電話の記憶部に記憶させ、その携帯電話が記憶部に記憶した個人情報を決済端末へ無線通信で送信し、クレジット決済を可能にしたものがある（例えば、特許文献１参照）。

近年、携帯電話が広く一般に普及していることからこのような技術を利用し、クレジットカードに関する個人情報を記憶させた携帯電話を使用してクレジット決済のサービスを提供する金融機関が複数存在している。
特開２００２−２７９３２０号公報（段落「００２４」〜段落「００２５」、図１）

しかしながら、上述した従来の技術においては、携帯電話の記憶部に記憶させることができるクレジットカード情報の件数に制限があり、その制限された件数以上のクレジットカードとしての機能を携帯電話に持たせることができず、異なるクレジットカードの機能を持たせる場合、そのクレジットカード会社等に設置されたサーバから新たにクレジットカード情報をダウンロードする必要があり、そのときに必要になる本人認証やクレジットカード情報をダウンロードさせる操作等が煩雑であるという問題がある。

特に店舗毎に使用できるクレジットカードが異なる場合、利用者は買い物等をする店舗において使用できるクレジットカードを判別する必要があり、またその店舗で使用できるクレジットカード情報をダウンロードさせる必要があるため、利用者に多大な負担がかかるという問題がある。
本発明は、このような問題を解決することを課題とする。

そのため、本発明は、金融機関毎に設置された配信サーバから受信したクレジットカード情報を利用者が所持する携帯端末の記憶部に記憶させ、そのクレジットカード情報を利用して決済を行うクレジットカード決済システムにおいて、利用者を識別するための利用者ＩＤおよびクレジットカード番号からなる利用者の契約口座を特定するクレジットカード情報を予め金融機関毎の配信サーバから受信するとともに該クレジットカード情報を利用する店舗を選択する利用者の操作を受け付けた携帯端末から該クレジットカード情報を利用する店舗を示す利用店舗情報を受信し、その利用者ＩＤ、クレジットカード情報、および利用店舗情報を関連付けて格納するクレジットカード情報データベースを備えた管理サーバを設け、携帯端末から、利用者の操作を受け付けて入力された利用者ＩＤおよび利用店舗情報が前記管理サーバへ送信されると、該管理サーバが、該携帯端末から受信した利用者ＩＤおよび利用店舗情報に基づいて前記クレジットカード情報データベースを検索し、抽出したクレジットカード情報を該携帯端末へ送信し、該携帯端末に、受信したクレジットカード情報を記憶部に記憶させ、前記抽出したクレジットカード情報が複数ある場合、前記携帯端末にクレジットカード情報を選択する画面を表示させ、選択されたクレジットカード情報を該携帯端末へ送信し、該携帯端末に、受信したクレジットカード情報を記憶部に記憶させ、前記クレジットカード情報を記憶部に記憶させるとき、前記クレジットカード情報を、利用後に自動で削除する、利用後に確認画面を表示して削除する、または、削除しない、のいずれかを選択させる画面を前記携帯端末に表示させるようにしたことを特徴とする。

このようにした本発明は、利用者は店舗で買い物等を行う度にその店舗で使用できるクレジットカード情報が何であるかを判別することなく、また利用する店舗を選択する簡易な操作で携帯端末に利用するクレジットカード情報をダウンロードすることができ、利用者にかかる負担を軽減することができるという効果が得られる。

以下、図面を参照して本発明によるクレジットカード決済システムの実施例を説明する。

図１は実施例におけるクレジットカード決済システムの構成を示すブロック図である。
図１において、１は携帯端末であり、利用者が携帯（所持）することができる端末装置である。この携帯端末１は携帯電話、ＰＨＳ（登録商標）、ＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｉｇｉｔａｌ Ａｓｓｉｓｔａｎｔ）や持ち運び可能なノート型パーソナルコンピュータ等であり、インターネット等の通信回線２および図示しない基地局を介して他の機器と無線通信が可能なものである。

また、携帯端末１は非接触型ＩＣチップ（例えば、ＦｅｌｉＣａ（登録商標）、Ｍｉｆａｒｅ（登録商標）等のＩＣチップ）を内蔵した近距離無線通信部（近距離無線通信手段）を備え、後述する決済端末の近距離無線通信部に接近させてその決済端末との間で近距離無線通信が可能になっている。
なお、上述した近距離無線通信手段は赤外線等の無線通信手段であってもよい。

３は管理サーバであり、クレジットカード情報ポータルサービスセンタ等のセンタに設置されたものである。この管理サーバ３は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）、ＭＰＵ（Ｍｉｃｒｏ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）等の演算および制御手段、磁気ディスク、半導体メモリ等の記憶手段および通信手段等を備えるものである。

また、管理サーバ３はインターネット等の通信回線２および図示しない基地局を介して携帯端末１と相互に通信可能なＷＥＢサーバとして機能するものである。
４は認証データベースであり、管理サーバ３に備えられ、本クレジットカード決済システムの利用者を識別するための利用者ＩＤに関連付けて本人認証のためのパスワードを予め格納（登録）したものである。したがって、管理サーバ３は、携帯端末１から受信した利用者ＩＤに基づいて認証データベース４を検索し、その利用者のパスワードを抽出することができ、抽出したパスワードと携帯端末１から利用者ＩＤとともに受信したパスワードとを比較して一致することを確認する本人認証を行う。

５はクレジットカード情報データベースであり、管理サーバ３に備えられ、上述した利用者ＩＤ、利用者が契約している金融機関が発行するクレジットカードの種別を示すカード種別、クレジットカード番号や有効期限等の利用者の契約口座を特定するクレジットカード情報、そのクレジットカード情報を利用する店舗を示す利用店舗情報等を関連付けて格納するものである。

したがって、管理サーバ３は携帯端末１から受信した利用者ＩＤ等に基づいてクレジットカード情報データベース５検索し、その利用者のクレジットカード情報を抽出することができ、また携帯端末１から受信したクレジットカード情報を利用する店舗を示す情報に基づいてクレジットカード情報データベース５検索し、その店舗で利用するクレジットカード情報を抽出することができる。

なお、クレジットカード情報データベース５の詳細は後述する。
また、管理サーバ３はクレジットカード情報データベース５にアクセスした履歴を記憶手段に記憶することができるものとする。
６は配信サーバであり、クレジットカード会社や銀行等のクレジットカードを取扱う金融機関に設置されたものである。この配信サーバ６はＣＰＵ等の演算および制御手段、磁気ディスク、半導体メモリ等の記憶手段および通信手段等を備え、通信回線２を介して管理サーバ３と相互に通信可能に接続されたものである。

７は金融機関毎クレジットカード情報データベースであり、配信サーバ６に備えられ、利用者ＩＤに関連付けてクレジットカード番号や有効期限等の利用者の契約口座を特定するクレジットカード情報を格納するものである。
配信サーバ６および金融機関毎クレジットカード情報データベース７は金融機関毎に設置され、管理サーバ３は各金融機関の配信サーバ６から定期的（所定の時間が経過した毎）に金融機関毎クレジットカード情報データベース７に格納（登録）された利用者のクレジットカード情報を受信し、クレジットカード情報データベース５に格納するものとする。

８は決済端末であり、各店舗に設置されたクレジットカード決済機能を有するＰＯＳ（Ｐｏｉｎｔ Ｏｆ Ｓａｌｅｓ）端末、ＣＡＴ（Ｃｒｅｄｉｔ Ａｕｔｈｏｒｉｚａｔｉｏｎ Ｔｅｒｍｉｎａｌ）、ＩＣチップリーダライタ等である。この決済端末８は近距離無線通信部（近距離無線通信手段）を備え、非接触型ＩＣチップを内蔵した携帯端末１との間で無線通信を行い、その携帯端末１から受信したクレジットカード情報を使用して利用者が購入した商品等のクレジット決済を行うことができるものである。

次に、携帯端末１の構成を説明する。
図２において、１１は表示部であり、液晶ディスプレイ等で構成されたものである。この表示部１１は文字や図柄等で各種情報や携帯端末１の動作状態等を表示する。
１２は入力部であり、テンキー、確定キー等の各種操作キーの入力手段の押下等を検知するものである。

１３は無線通信部であり、図示しない基地局との間で相互に無線通信を行うものである。この無線通信部１３により、通信回線２を介して管理サーバ３との間で情報の授受を行うことができる。
１４は近距離無線通信部であり、非接触型ＩＣチップを内蔵した携帯端末１との間で無線通信を行うものである。この近距離無線通信部１４は接近した携帯端末１の非接触型ＩＣチップとの間で無線通信を行い、情報の授受を行うことができる。

１５は記憶部であり、半導体メモリ等の記憶素子で構成され、情報を記憶し、また、記憶した情報を読み出すことができるものである。この記憶部１５には管理サーバ３から通信回線２を介して受信した各種情報等を記憶することができ、また、携帯端末１全体の動作を制御する制御プログラム（ソフトウェア）等を記憶することができる。
１６は制御部であり、ＣＰＵ等の演算および制御手段等で構成されたものである。この制御部１６は表示部１１、入力部１２、無線通信部１３、近距離無線通信部１４、および記憶部１５等を含めて携帯端末１全体の動作を記憶部１５に格納された制御プログラム（ソフトウェア）に基づいて制御する。

次にクレジットカード情報データベース５を説明する。
図３は実施例におけるクレジットカード情報データベースの構成を示す説明図である。
図３において、３１は利用者ＩＤであり、本クレジットカード決済システムの利用者を識別するため各利用者に一意に付与された情報である。
３２はアプリ種別であり、クレジットカード会社が提供するクレジットカード決済サービスの規格を識別するための情報である。このアプリ種別３２には、例えば金融機関Ａを示す「ＡＡＡ」、金融機関Ｂを示す「ＢＢＢ」等のクレジットカード決済サービスの規格を識別するための情報が格納されるものとする。

３３はカード種別であり、利用者が契約している金融機関が発行するクレジットカードの種類を識別するための情報である。
３４はクレジットカード情報であり、クレジットカード番号等の利用者のクレジット契約口座を識別するための情報である。
３５は利用店舗（利用店舗情報）であり、クレジットカード情報３４を使用する店舗を識別するための情報、例えば「店舗Ａ」、「店舗Ｂ」等である。

このようにクレジットカード情報データベース５は利用者ＩＤ３１、アプリ種別３２、カード種別３３、クレジットカード情報３４、および利用店舗３５で構成され、それぞれが関連付けられて格納される。
また、利用者ＩＤ３１、アプリ種別３２、カード種別３３、およびクレジットカード情報３４は管理サーバ３が各金融機関の配信サーバ６から所定の（時間）周期で金融機関毎クレジットカード情報データベース７に格納された情報を受信して格納するものとする。したがって、クレジットカード情報データベース５の利用者ＩＤ３１、アプリ種別３２、カード種別３３、およびクレジットカード情報３４は、各金融機関の金融機関毎クレジットカード情報データベース７に格納された情報を統合したものとなるようになっている。

さらに、利用店舗３５は、利用者が携帯端末１を操作して予めそれぞれの店舗で使用するクレジットカード情報を登録することにより、クレジットカード情報３４と関連付けて格納される。したがって、利用者は携帯端末１で店舗を選択する操作を行うことでその店舗で使用するクレジットカード情報を容易に選択することができるようになっている。
上述した構成の作用について説明する。

まず、クレジットカード情報データベース５に利用店舗３５が登録されていない場合のクレジットカード情報を携帯端末１にダウンロードするクレジットカード情報登録処理を説明する。
図４は実施例におけるクレジットカード情報登録処理を示すフローチャートであり、図中Ｓで表すステップにしたがって説明する。

なお、登録したクレジットカード情報を使用したクレジットカード決済処理は特開２００２−２７９３２０号公報の段落「００２５」と同様なので、その説明を省略する。
また、以下に説明する各部の動作は、図示しないメモリや磁気ディスク等の記憶手段に格納されたプログラム（ソフトウェア）に基づいて図示しない中央処理装置等の制御手段により制御される。

さらに、認証データベース４は本クレジットカード決済システムの利用者の利用者ＩＤ、パスワードを予め格納しているものとし、またクレジットカード情報データベース５は各金融機関の金融機関毎クレジットカード情報データベース７に格納された情報と同一の利用者ＩＤ３１、アプリ種別３２、カード種別３３、クレジットカード情報３４を格納しているものとする。

Ｓ１ａ：利用者の操作により、管理サーバ３のＵＲＬ（Ｕｎｉｆｏｒｍ Ｒｅｓｏｕｒｃｅ Ｌｏｃａｔｏｒ）の入力を入力部１２で受け付けた携帯端末１の無線通信部１３は制御部１６の指示により管理サーバ３と通信を確立し、ポータルログイン画面情報を受信する。ポータルログイン画面情報を受信すると制御部１６の指示により表示部１１は受信したポータルログイン画面を表示する。

なお、ＵＲＬの入力に替えて、管理サーバ３との接続を確立し、ポータルログイン画面を表示させる専用アプリケーションソフトウェアを携帯端末1で実行させるようにしてもよい。
このポータルログイン画面は図５に示すように「ログインＩＤ：」、「パスワード：」の文言ならびにその入力を受け付けたことを表示する領域、店舗を選択するための店舗選択手段、および入力されたログインＩＤ、パスワードを管理サーバへ送信するための「ログイン」操作ボタン等で構成されたものである。

ここで、ログインＩＤは上述した本クレジットカード決済システムの利用者の利用者ＩＤと同一のものであり、またパスワードは上述したとおり利用者の本人認証を行うためのものである。したがって、このログインＩＤおよびパスワードは認証データベース４に予め格納（登録）されたものである。
Ｓ２ａ：ポータルログイン画面を表示すると携帯端末１の入力部１２はログインＩＤおよびパスワードの入力を受付け、さらに「ログイン」操作ボタンの押下を受け付ける。「ログイン」操作ボタンの押下を検知すると携帯端末１の制御部１６の指示により無線通信部１３はそのログインＩＤおよびパスワードを管理サーバ３へ送信する。

Ｓ３ａ：ログインＩＤおよびパスワードを受信した管理サーバ３は受信したログインＩＤに基づいて認証データベース４の利用者ＩＤを検索し、そのログインＩＤに一致する利用者ＩＤに関連付けて記憶されたパスワードを抽出する。管理サーバ３は抽出したパスワードと携帯端末１から受信したパスワードとを比較して一致すること、すなわち本人であることを確認する本人認証を行う。

Ｓ４ａ：本人であることが確認できると管理サーバ３はその旨を携帯端末１へ通知し、通知を受信した携帯端末１の制御部１６の指示により表示部１１はメニュー画面を表示する。
このメニュー画面は図６に示すように「メニュー一覧 ボタンを選択してください」等の文言、および利用者が利用できるクレジットカード情報の一覧を表示させるための「利用可能カード情報一覧表示」操作ボタン、クレジットカード情報をダウンロードさせるための「カード情報ダウンロード」操作ボタン、クレジットカードを使用する店舗を登録するための「利用店舗登録」操作ボタン等で構成されたものである。

Ｓ５ａ：利用者は「カード情報ダウンロード」操作ボタンを選択する操作を行うものとする。入力部１２はその操作を受け付けると制御部１６の指示により無線通信部１３は「カード情報ダウンロード」操作ボタンが選択された旨を管理サーバ３へ送信する。
Ｓ６ａ：管理サーバ３は既に受信したログインＩＤに基づいてクレジットカード情報データベース５の利用者ＩＤ３１を検索し、そのログインＩＤに一致する利用者ＩＤ３１に関連付けて記憶されたすべてのアプリ種別３２およびカード種別３３を抽出する。なお、これらのアプリ種別３２およびカード種別３３は当該利用者が保有するカード等に対応させた情報として、予め登録しておくものとする。

例えば、図３に示すようにログインＩＤ（利用者ＩＤ）が「０１２３４５６」である場合、アプリ種別が「ＡＡＡ」・カード種別が「ＸＸＸＸＸクレジット」、アプリ種別が「ＡＡＡ」・カード種別が「ＸＸＸＸＸ銀行ローンカード」、アプリ種別が「ＢＢＢ」・カード種別が「ＸＸＸＸＸクレジット」、アプリ種別が「ＣＣＣ」・カード種別が「ＸＸＸＸＸクレジット」を抽出する。

管理サーバ３は抽出したすべてのアプリ種別３２およびカード種別３３、すなわちクレジットカード情報の一覧を携帯端末１へ送信する。
Ｓ７ａ：携帯端末１の制御部１６の指示により無線通信部１３はクレジットカード情報の一覧を受信し、表示部１１は受信したクレジットカード情報の一覧画面を表示する。
このクレジットカード情報の一覧画面は図７に示すように「ようこそ △△ △△様 現在登録されているカード情報からダウンロードしたいカード情報を選択し、ダウンロードボタンを押してください。」等の文言、受信したアプリ種別３２およびカード種別３３である「ＡＡＡ（アプリ種別３２）用： ＸＸＸＸＸクレジット ＸＸＸＸＸ銀行ローンカード（カード種別３３）」、「ＢＢＢ（アプリ種別３２）用： ＸＸＸＸＸクレジット（カード種別３３）」、「ＣＣＣ（アプリ種別３２）用： ＸＸＸＸＸクレジット（カード種別３３）」等の文言ならびにカード情報（カード種別３３）を選択するための選択ボタン６２、および選択ボタン６２で選択されたカード情報をダウンロードするための「ダウンロード」ボタン６３等で構成されたものである。

クレジットカード情報の一覧画面を表示すると入力部１２は選択ボタン６２の押下を受け付け、さらに「ダウンロード」ボタン６３の押下を受け付ける。「ダウンロード」ボタン６３の押下を入力部１２で検知すると制御部１６の指示により無線通信部１３は利用者ＩＤとともに選択されたアプリ種別およびカード種別を管理サーバ３へ送信する。
Ｓ８ａ：管理サーバ３は受信した利用者ＩＤ、アプリ種別、およびカード種別に基づいてクレジットカード情報データベース５の利用者ＩＤ３１、アプリ種別３２、およびカード種別３３を検索し、それに関連付けられたクレジットカード情報３４を抽出する。

管理サーバ３は抽出したクレジットカード情報３４を携帯端末１へ送信（ダウンロード）する。
Ｓ９ａ：携帯端末１の制御部１６の指示により受信したクレジットカード情報３４を記憶部１５に記憶させる。受信したクレジットカード情報３４を記憶部１５に記憶させると制御部１６の指示により表示部１１は図８に示すダウンロード完了画面を表示する。

このダウンロード完了画面は「正常にダウンロードが完了しました。続けてダウンロードをしますか？」等の文言およびダウンロードを継続させる「ＹＥＳ」ボタン、ダウンロードを完了させる「ＮＯ」ボタンで構成されたものである。
「ＹＥＳ」ボタンが押下されると処理をＳ７ａへ移行し、他のクレジットカード情報のダウンロードを継続させるものとし、「ＮＯ」ボタンが押下されると図９に示す「ご利用ありがとうございました。またのご利用をお待ちしております。」等の文言およびクレジットカード情報登録処理を終了させる「ログアウト」ボタン等で構成されたログアウト画面を表示する。

利用者の操作により「ログアウト」ボタンの押下を入力部１２で検知すると制御部１６はクレジットカード情報登録処理を終了させる。
このようにしてクレジットカード情報データベース５に登録されたクレジットカード情報を携帯端末１の記憶部１５に記憶させるクレジットカード情報登録処理を行う。
ここで、携帯端末１の記憶部１５に記憶されたクレジットカード情報の扱いは図１０に示すクレジット決済アプリ設定画面で、携帯端末１に記憶されたクレジットカード情報でクレジットサービスを利用した後、そのクレジットカード情報を記憶部１５から消去する「カード情報を毎回自動で削除する」、そのクレジットカード情報を記憶部１５から消去することを確認する画面を表示して利用者の選択により消去する「クレジットサービス利用後、毎回確認画面を表示する」、クレジットカード情報を記憶部１５から消去しない「カード情報は削除せずメモリに残す」のいずれかが選択ボタンで選択されているものとする。

なお、クレジットカード情報を記憶部１５から消去しない「カード情報は削除せずメモリに残す」が選択された場合であっても別の操作画面から記憶部１５に記憶されたクレジットカード情報を消去することができるものとする。
また、携帯端末１の記憶部１５に記憶させたクレジットカード情報を消去した後であっても、上述したクレジットカード情報登録処理を行い、消去したクレジットカード情報と同一のクレジットカード情報や他のクレジットカード情報を記憶部１５に記憶させることができるものとする。

このようにしてクレジットカード情報を携帯端末１にダウンロードするクレジットカード情報登録処理を行う。
次に、クレジットカード情報を利用する店舗を登録する利用店舗登録処理を説明する。
図１１は実施例における利用店舗登録処理を示すフローチャートであり、図中Ｓで表すステップにしたがって説明する。

なお、認証データベース４は本クレジットカード決済システムの利用者の利用者ＩＤ、パスワードを予め格納しているものとし、またクレジットカード情報データベース５は各金融機関の金融機関毎クレジットカード情報データベース７に格納された情報と同一の利用者ＩＤ３１、アプリ種別３２、カード種別３３、クレジットカード情報３４を格納しているものとする。

Ｓ１ｂ〜Ｓ４ｂ：図４におけるＳ１ａ〜Ｓ４ａと同様なのでその説明を省略する。
Ｓ５ｂ：利用者は「利用店舗登録」操作ボタンを選択する操作を行うものとする。入力部１２はその操作を受け付けると制御部１６の指示により無線通信部１３は「利用店舗登録」操作ボタンが選択された旨を管理サーバ３へ送信する。
Ｓ６ｂ：「利用店舗登録」操作ボタンが選択された旨を受信した管理サーバ３は利用店舗名検索画面を表示する指示を携帯端末１へ送信する。

携帯端末１の制御部１６の指示により無線通信部１３は利用店舗名検索画面を表示する指示を受信し、表示部１１は利用店舗名検索画面を表示する。
この利用店舗名検索画面は図１２に示すように「利用店舗登録、利用店舗を以下のいずれかの方法で検索できます。」、「１．キーワード検索、検索キーワードを入力し検索ボタンを押してください。」等の文言、入力されたキーワードを表示する領域、ならびに検索を開始させる「検索」ボタン、「２．５０音検索、該当する行を選択し検索ボタンを押してください。」等の文言、選択された行を表示する領域、ならびに検索を開始させる「検索」ボタン等で構成されたものである。

利用者は店舗名を検索するためのキーワード等を入力するものとし、携帯端末１の入力部１２はその操作を受け付けるものとする。
携帯端末１の制御部１６の指示により無線通信部１３は入力されたキーワード等および店舗名を検索する依頼を管理サーバ３へ送信する。
Ｓ７ｂ：管理サーバ３は受信したキーワード等に基づいて図示しないデータベースを検索してクレジットカードを利用することができる店舗名を抽出し、その店舗名とともに利用店舗選択画面を表示する指示を携帯端末１へ送信する。ここで、当該利用者が保有するクレジットカードを使えない店舗は除外するように制御される。すなわち管理サーバ３は、既に受信したログインＩＤに基づいてクレジットカード情報データベース５の利用者ＩＤ３１を検索し、そのログインＩＤに一致する利用者ＩＤ３１に関連付けて記憶されているすべてのアプリ種別３２およびカード種別３３を抽出し、それらを利用可能でない店舗は除外する。

Ｓ８ｂ：携帯端末１の制御部１６の指示により無線通信部１３は利用店舗選択画面を表示する指示を受信し、表示部１１は利用店舗選択画面を表示する。
この利用店舗選択画面は図１３に示すように「以下の店舗が検索されました。この中から利用店舗を選択し選択ボタンを押してください。」等の文言および「検索結果：店舗Ａ、店舗Ｂ、店舗Ｃ」等の検索した店舗名ならびにその店舗を選択するための選択手段７１等で構成されたものである。

利用者は利用する店舗を選択するものとし、携帯端末１の入力部１２はその操作を受け付けるものとする。
携帯端末１の制御部１６の指示により無線通信部１３は選択された店舗名を管理サーバ３へ送信する。
Ｓ９ｂ：管理サーバ３は受信した店舗名に基づいて図示しないデータベースを検索してその店舗で使用できるクレジットカード情報を抽出し、そのクレジットカード情報を選択するためのクレジットカード情報選択画面を表示する指示を携帯端末１へ送信する。ここで、選択対象となるクレジットカード情報は、当該利用者が保有するクレジットカードの種別と、当該店舗で利用できるクレジットカードの種別のＡＮＤを取るように制御され、利用者が保持しないクレジットカードが誤って選択されないようになっている。

Ｓ１０ｂ：携帯端末１の制御部１６の指示により無線通信部１３はクレジットカード情報選択画面を表示する指示を受信し、表示部１１はクレジットカード情報選択画面を表示する。
このクレジットカード情報選択画面は図１４に示すように「現在、登録されているカード情報から選択した店舗で利用したいカード情報を選択し、登録ボタンを押してください。」等の文言および選択された店舗で使用できるクレジットカード情報である「店舗Ａ用：ＸＸＸＸＸクレジット ＸＸＸＸＸ銀行ローンカード」（店舗Ａが選択された場合）ならびに使用できるクレジットカード情報を選択するための選択手段７２等で構成されたものである。

利用者は利用するクレジットカード情報を選択するものとし、携帯端末１の入力部１２はその操作を受け付けるものとする。
携帯端末１の制御部１６の指示により無線通信部１３は選択されたクレジットカード情報を管理サーバ３へ送信する。
Ｓ１１ｂ：管理サーバ３は既に受信したログインＩＤおよび受信したクレジットカード情報に基づいてクレジットカード情報データベース５の利用者ＩＤ３１およびクレジットカード情報３４を検索し、その利用者ＩＤ３１およびクレジットカード情報３４に関連付けて利用店舗３５にＳ８ｂで選択されたクレジットカード情報を使用する店舗名を格納する。

選択されたクレジットカード情報を使用する店舗名を格納すると管理サーバ３はクレジットカード情報が登録されたことを利用者に知らせるためのクレジットカード情報登録画面を表示する指示を携帯端末１へ送信する。
携帯端末１の制御部１６の指示により無線通信部１３はクレジットカード情報登録画面を表示する指示を受信し、表示部１１はクレジットカード情報登録画面を表示する。

このクレジットカード情報登録画面は図１５に示すように
「以下の利用店舗およびカード情報が登録されました。続けて登録しますか？」等の文言および登録を継続させる「ＹＥＳ」ボタン、登録を完了させる「ＮＯ」ボタンで構成されたものである。
「ＹＥＳ」ボタンが押下されると処理をＳ５ｂへ移行し、他の利用店舗の登録を継続させるものとし、「ＮＯ」ボタンが押下されると図９に示す「ご利用ありがとうございました。またのご利用をお待ちしております。」等の文言および利用店舗登録処理を終了させる「ログアウト」ボタン等で構成されたログアウト画面を表示する。なお、「ＮＯ」ボタンが押下された場合、処理をＳ４ｂへ移行させるようにしてもよい。

利用者の操作により「ログアウト」ボタンの押下を入力部１２で検知すると制御部１６は利用店舗登録処理を終了させる。
このようにして利用者の操作により選択された店舗をクレジットカード情報データベース５の利用者ＩＤ３１およびクレジットカード情報３４に関連付けられた利用店舗３５に格納する利用店舗登録処理を行う。

次に、利用する店舗を選択してクレジットカード情報を携帯端末１にダウンロードする店舗別クレジットカード情報登録処理を説明する。
図１６は実施例における店舗別クレジットカード情報登録処理を示すフローチャートであり、図中Ｓで表すステップにしたがって説明する。
なお、認証データベース４は本クレジットカード決済システムの利用者の利用者ＩＤ、パスワードを予め格納しているものとし、またクレジットカード情報データベース５は各金融機関の金融機関毎クレジットカード情報データベース７に格納された情報と同一の利用者ＩＤ３１、アプリ種別３２、カード種別３３、クレジットカード情報３４を格納し、さらに上述した利用店舗登録処理で利用店舗３５が格納されているものとする。

Ｓ１ｃ：図４におけるＳ１ａと同様なのでその説明を省略する。
Ｓ２ｃ：ポータルログイン画面を表示すると携帯端末１の入力部１２は図１７（ａ）に示すようにログインＩＤ、パスワード、および利用する店舗名の入力を受付け、さらに「ログイン」操作ボタンの押下を受け付ける。「ログイン」操作ボタンの押下を検知すると携帯端末１の制御部１６の指示により無線通信部１３はそのログインＩＤ、パスワードおよび店舗名を管理サーバ３へ送信する。

なお、本実施例では図１７（ｂ）に示すように店舗Ａが選択されるものとする。
Ｓ３ｃ：ログインＩＤ、パスワード、および店舗名を受信した管理サーバ３は受信したログインＩＤに基づいて認証データベース４の利用者ＩＤを検索し、そのログインＩＤに一致する利用者ＩＤに関連付けて記憶されたパスワードを抽出する。管理サーバ３は抽出したパスワードと携帯端末１から受信したパスワードとを比較して一致すること、すなわち本人であることを確認する本人認証を行う。

Ｓ４ｃ：本人であることが確認できると管理サーバ３は既に受信したログインＩＤに基づいてクレジットカード情報データベース５の利用者ＩＤ３１を検索し、そのログインＩＤに一致する利用者ＩＤ３１に関連付けて記憶されたすべてのアプリ種別３２およびカード種別３３を抽出し、さらに受信した店舗名に基づいて利用店舗３５を検索し、その店舗名に一致する利用店舗３５に関連付けられて記憶されたすべてのアプリ種別３２およびカード種別３３を抽出する。

例えば、図３に示すようにログインＩＤ（利用者ＩＤ）が「０１２３４５６」であり、店舗名が「店舗Ａ」ある場合、アプリ種別が「ＡＡＡ」・カード種別が「ＸＸＸＸＸクレジット」を抽出する。これにより、「店舗Ａ」にて利用すべきクレジットカードの種別が特定される。もし、複数のクレジットカードが抽出された場合には、利用すべきクレジットカードが特定できないので、一覧を送信する。

管理サーバ３は抽出したすべてのアプリ種別３２、カード種別３３、および利用店舗３５、すなわち選択された店舗で使用するクレジットカードの種別またはその一覧を携帯端末１へ送信する。
Ｓ５ｃ：携帯端末１の制御部１６の指示により無線通信部１３はクレジットカードの種別またはその一覧を受信する。クレジットカードの種別が一つのみであれば当該クレジットカード情報が選択されたものとして扱う。カードの種別が一覧で送付されてきた場合には、表示部１１は受信した情報に基づき選択すべきクレジットカード情報の一覧画面を表示する。

このクレジットカード情報の一覧画面は図１８に示すように「ようこそ △△ △△様 現在登録されているカード情報からダウンロードしたいカード情報を選択し、ダウンロードボタンを押してください。」等の文言、受信した利用店舗３５およびカード種別３３である「店舗Ａ（利用店舗３５）用： ＸＸＸＸＸクレジット（カード種別３３）」等の文言ならびにカード情報（カード種別３３）を選択するための選択ボタン８２、および選択ボタン８２で選択されたカード情報をダウンロードするための「ダウンロード」ボタン８３等で構成されたものである。なお、受信したアプリ種別３２をカード種別３３に関連付けて表示するようにしてもよい。

クレジットカード情報の一覧画面を表示すると入力部１２は選択ボタン８２の押下を受け付け、さらに「ダウンロード」ボタン８３の押下を受け付ける。「ダウンロード」ボタン８３の押下を入力部１２で検知すると制御部１６の指示により無線通信部１３は利用者ＩＤとともに選択されたアプリ種別およびカード種別を管理サーバ３へ送信する。
受信したクレジットカードの種別が一つのみの場合は、上記の画面は表示せずに、該当するクレジットカード情報が選択されたものとして上記の処理を行う。

Ｓ６ｃ：管理サーバ３は受信した利用者ＩＤ、アプリ種別、およびカード種別に基づいてクレジットカード情報データベース５の利用者ＩＤ３１、アプリ種別３２、およびカード種別３３を検索し、それに関連付けられたクレジットカード情報３４を抽出する。
管理サーバ３は抽出したクレジットカード情報３４を携帯端末１へ送信（ダウンロード）する。

Ｓ７ｃ：携帯端末１の制御部１６の指示により受信したクレジットカード情報３４を記憶部１５に記憶させる。受信したクレジットカード情報３４を記憶部１５に記憶させると制御部１６の指示により表示部１１は図８に示すダウンロード完了画面を表示する。
このダウンロード完了画面は「正常にダウンロードが完了しました。続けてダウンロードをしますか？」等の文言およびダウンロードを継続させる「ＹＥＳ」ボタン、ダウンロードを完了させる「ＮＯ」ボタンで構成されたものである。

「ＹＥＳ」ボタンが押下されると処理をＳ５ｃへ移行し、他のクレジットカード情報のダウンロードを継続させるものとし、「ＮＯ」ボタンが押下されると図９に示す「ご利用ありがとうございました。またのご利用をお待ちしております。」等の文言およびクレジットカード情報登録処理を終了させる「ログアウト」ボタン等で構成されたログアウト画面を表示する。

利用者の操作により「ログアウト」ボタンの押下を入力部１２で検知すると制御部１６はクレジットカード情報登録処理を終了させる。
このようにして利用する店舗を選択してクレジットカード情報データベース５に登録されたクレジットカード情報を携帯端末１にダウンロードする店舗別クレジットカード情報登録処理を行う。

ここで、クレジットカード情報登録処理や店舗別クレジットカード情報登録処理において携帯端末１の記憶部１５に記憶されたクレジットカード情報の扱いは図１０に示すクレジット決済アプリ設定画面で、携帯端末１に記憶されたクレジットカード情報でクレジットサービスを利用した後、そのクレジットカード情報を記憶部１５から消去する「カード情報を毎回自動で削除する」、そのクレジットカード情報を記憶部１５から消去することを確認する画面を表示して利用者の選択により消去する「クレジットサービス利用後、毎回確認画面を表示する」、クレジットカード情報を記憶部１５から消去しない「カード情報は削除せずメモリに残す」のいずれかが選択ボタンで選択されているものとする。

なお、クレジットカード情報を記憶部１５から消去しない「カード情報は削除せずメモリに残す」が選択された場合であっても別の操作画面から記憶部１５に記憶されたクレジットカード情報を消去することができるものとする。
また、携帯端末１の記憶部１５に記憶させたクレジットカード情報を消去した後であっても、上述したクレジットカード情報登録処理を行い、消去したクレジットカード情報と同一のクレジットカード情報や他のクレジットカード情報を記憶部１５に記憶させることができるものとする。

このように利用者は「カード情報を毎回自動で削除する」等を選択することで買い物等必要なときのみに使用するクレジットカード情報を携帯端末１にダウンロードすることができる。
本実施例では、利用者の本人認証にログインＩＤ、パスワードを使用する例で説明したが、ログインＩＤに替えて携帯端末１毎に付与された固有識別ＩＤを使用するようにしてもよい。また、パスワードの代替または併用として指紋、指等の静脈パターン、顔画像等の生体情報で本人認証を行うようにしてもよい。

また、本実施例では、予め登録されたすべてのクレジットカード情報の一覧を携帯端末１に表示し、その中から利用を希望するクレジットカード情報を利用者が選択する例で説明したが、店舗（クレジットカード加盟店）の決済端末８と連動して、予めその店舗で利用できるクレジットカード情報を携帯端末１に取り込み、管理サーバ３から受信したクレジットカード情報一覧と照合した上で、その店舗で利用可能なクレジットカード情報のリストを携帯端末１に表示させるようにしてもよい。

さらに、本実施例では、クレジットカード情報を管理サーバ３で一元管理する例を説明したが、電子マネー情報、会員証情報、ポイントカード情報等を一元管理させるようにしてもよい。
以上説明したように、本実施例では、利用者が買い物等を行う店舗毎に使用するクレジットカード情報を予めクレジットカード情報データベース５に登録するようにしたため、利用者は店舗で買い物等を行う度にその店舗で使用できるクレジットカード情報が何であるかを判別することなく、利用する店舗を選択する簡易な操作で携帯端末１に利用するクレジットカード情報をダウンロードすることができるという効果が得られる。

また、ひとつの携帯端末１に複数のクレジットカードの機能を持たせる場合であっても、クレジットカード情報ポータルサービスセンタに設置されたひとつの管理サーバ３から複数のクレジットカード情報を受信し記憶部１５に記憶させることを可能にしたため、本人認証等の操作を１回行えばよく利用者の操作負担が軽減されるという効果が得られる。
さらに、携帯端末１にクレジットカード情報をダウンロードするための管理サーバは１箇所のクレジットカード情報ポータルサービスセンタに設置すればよく、クレジットカード会社毎に設置する必要がないという効果が得られる。

また、携帯端末を紛失、破損等した場合であっても、クレジットカード情報でクレジットサービスを利用した後、そのクレジットカード情報を携帯端末１の記憶部１５から消去するように設定することにより、クレジットカード情報の再発行の必要がなくなり、第三者に悪用されることもないという効果が得られる。
さらに、利用者が携帯端末１を買い換えたとき（携帯電話の機種変更等）であっても、記憶部１５に記憶されたクレジットカード情報を新たな携帯端末に移行させる煩雑な操作が必要なくなり、クレジットカード情報を容易にダウンロードすることですぐにクレジットカード決済サービスを受けることができるという効果が得られる。

実施例におけるクレジットカード決済システムの構成を示すブロック図 実施例における携帯端末の構成を示すブロック図 実施例におけるクレジットカード情報データベースの構成を示す説明図 実施例におけるクレジットカード情報登録処理を示すフローチャート 実施例における携帯端末のログイン画面の説明図 実施例における携帯端末のメニュー画面の説明図 実施例における携帯端末のクレジットカード情報一覧画面の説明図 実施例における携帯端末のダウンロード完了画面の説明図 実施例における携帯端末のログアウト画面の説明図 実施例における携帯端末のクレジット決済アプリ設定画面の説明図 実施例における利用店舗登録処理を示すフローチャート 実施例における携帯端末の利用店舗名検索画面の説明図 実施例における携帯端末の利用店舗選択画面の説明図 実施例における携帯端末のクレジットカード情報選択画面の説明図 実施例における携帯端末のクレジットカード情報登録画面の説明図 実施例における店舗別クレジットカード情報登録処理を示すフローチャート 実施例における携帯端末のログイン画面の説明図 実施例における携帯端末のクレジットカード情報選択画面の説明図

符号の説明

１ 携帯端末
２ 通信回線
３ 管理サーバ
４ 認証データベース
５ クレジットカード情報データベース
６ 配信サーバ
７ 金融機関毎クレジットカード情報データベース
８ 決済端末
１１ 表示部
１２ 入力部
１３ 無線通信部
１４ 近距離無線通信部
１５ 記憶部
１６ 制御部

Claims (3)

1. 金融機関毎に設置された配信サーバから受信したクレジットカード情報を利用者が所持する携帯端末の記憶部に記憶させ、そのクレジットカード情報を利用して決済を行うクレジットカード決済システムにおいて、
   利用者を識別するための利用者ＩＤおよびクレジットカード番号からなる利用者の契約口座を特定するクレジットカード情報を予め金融機関毎の配信サーバから受信するとともに該クレジットカード情報を利用する店舗を選択する利用者の操作を受け付けた携帯端末から該クレジットカード情報を利用する店舗を示す利用店舗情報を受信し、その利用者ＩＤ、クレジットカード情報、および利用店舗情報を関連付けて格納するクレジットカード情報データベースを備えた管理サーバを設け、
   携帯端末から、利用者の操作を受け付けて入力された利用者ＩＤおよび利用店舗情報が前記管理サーバへ送信されると、該管理サーバが、該携帯端末から受信した利用者ＩＤおよび利用店舗情報に基づいて前記クレジットカード情報データベースを検索し、抽出したクレジットカード情報を該携帯端末へ送信し、該携帯端末に、受信したクレジットカード情報を記憶部に記憶させ、
   前記抽出したクレジットカード情報が複数ある場合、前記携帯端末にクレジットカード情報を選択する画面を表示させ、選択されたクレジットカード情報を該携帯端末へ送信し、該携帯端末に、受信したクレジットカード情報を記憶部に記憶させ、
   前記クレジットカード情報を記憶部に記憶させるとき、前記クレジットカード情報を、利用後に自動で削除する、利用後に確認画面を表示して削除する、または、削除しない、のいずれかを選択させる画面を前記携帯端末に表示させるようにしたことを特徴とするクレジットカード決済システム。
2. 金融機関毎に設置された配信サーバから受信したクレジットカード情報を利用者が所持する携帯端末の記憶部に記憶させる管理サーバにおいて、
   利用者を識別するための利用者ＩＤおよびクレジットカード番号からなる利用者の契約口座を特定するクレジットカード情報を予め金融機関毎の配信サーバから受信するとともに、該クレジットカード情報を利用する店舗を選択する利用者の操作を受け付けた携帯端末から該クレジットカード情報を利用する店舗を示す利用店舗情報を受信し、その利用者ＩＤ、クレジットカード情報、および利用店舗情報を関連付けて格納するクレジットカード情報データベースを備え、
   携帯端末から、利用者の操作を受け付けて入力された利用者ＩＤおよび利用店舗情報を受信すると、該携帯端末から受信した利用者ＩＤおよび利用店舗情報に基づいて前記クレジットカード情報データベースを検索し、抽出したクレジットカード情報を前記携帯端末へ送信し、前記携帯端末に、受信したクレジットカード情報を記憶部に記憶させ、
   前記抽出したクレジットカード情報が複数ある場合、前記携帯端末にクレジットカード情報を選択する画面を表示させ、選択されたクレジットカード情報を前記携帯端末へ送信し、前記携帯端末に、受信したクレジットカード情報を記憶部に記憶させ、
   前記クレジットカード情報を前記携帯端末に送信して前記携帯端末の記憶部に記憶させるとき、前記クレジットカード情報を、利用後に自動で削除する、利用後に確認画面を表示して削除する、または、削除しない、のいずれかを選択させる画面を前記携帯端末に表示させるようにしたことを特徴とする管理サーバ。
3. 金融機関毎に設置された配信サーバに記憶されたクレジットカード情報を、管理サーバを介して受信し、記憶部に記憶する携帯端末のプログラムにおいて、
   前記クレジットカード情報を利用する店舗を選択する利用者の操作を受け付け、該クレジットカード情報を利用する店舗を示す利用店舗情報を前記管理サーバに送信し、該利用店舗情報と、前記配信サーバに予め記憶された利用者を識別するための利用者ＩＤおよびクレジットカード番号からなる利用者の契約口座を特定するクレジットカード情報とを関連付けて前記管理サーバのクレジットカード情報データベースに格納させ、
   利用者の操作を受け付けて入力された利用者ＩＤおよび利用店舗情報を前記管理サーバへ送信し、該管理サーバが、受信した利用者ＩＤおよび利用店舗情報に基づいて前記クレジットカード情報データベースを検索し、抽出したクレジットカード情報を、前記管理サーバから受信して記憶部に記憶し、
   前記クレジットカード情報が複数ある場合、前記クレジットカード情報を選択する画面を表示し、選択されたクレジットカード情報を、前記管理サーバから受信して記憶部に記憶し、
   前記クレジットカード情報を記憶部に記憶するとき、前記クレジットカード情報を、利用後に自動で削除する、利用後に確認画面を表示して削除する、または、削除しない、のいずれかを選択させる画面を表示するようにしたことを特徴とする携帯端末のプログラム。